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第1篇：收益高的理財方法范文

如何以健康的心態面對生活，如何提高生活質量，是本刊倡導的方向。不管處于人生的哪一個階段，人們的生活離不開理財，理財是一種生活態度，也是改變生活的方法。如何健康理財是時下的新熱點，也是一個新課題。

盛夏，本刊攜手山西信托有限責任公司開辦了新欄目――“健康理財”，通過我們欄目的介紹，為您倡導一種積極健康的理財方式，讓讀者在增值財富的同時還要學會享受生活。

1 信托理財收益高

與個人單獨理財相比，信托理財屬于專家理財，省時省心，風險可控而且收益較高。通過信托集中起來的個人資金交由專業人員進行操作，他們可以憑借專業知識和經驗技能進行組合投資，從而避免個人投資的盲目性，以達到降低投資風險，提高投資收益的目的。去年，到期終止的信托合同總數超過2.4萬份，其平均收益達到了5%以上。而與同期其他的理財產品相比，貨幣市場基金收益率為3%左右，銀行人民幣理財產品的收益率在3.5%到4.5%之間，由此可見，信托產品的收益率在各種理財產品中是最高的。

2 “金融百貨公司”

信托財產把委托人、受托人和受益人的權力和義務、責任和風險進行了嚴格分離。信托合同一經簽訂，就把收益權分離給受益人，而把運用、處分、管理權分離給了受托人。信托合同對信托財產的運用、管理、處分有著嚴格地限定，受托人只能按照信托合同確定的范圍和方式進行運作。而且，即使信托公司破產，信托財產的管理也不終止，而是由新的受托人繼續管理，這就保證了信托財產不受損失。這樣的制度設計固定了當事人各方的責任和義務，確保了信托財產沿著特定的目的持續穩定經營。另外，信托公司素有“金融百貨公司”的稱號，經營靈活，運用信托財產的方式多樣，既可以從事證券投資，又可以進行實業投資，還可以貸款、租賃、同業拆借、項目融資等。這在業務范圍上保證了可以實行組合投資、化解金融風險。

第2篇：收益高的理財方法范文

關鍵詞：P2P平臺；投資理財；風險防范

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理財的實質

隨著互聯網金融的發展，P2P平臺充分利用互聯網開展對等聯網融資業務提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財，泛指個人與個人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進行投資理財的自然人通過網絡將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統理財產品不同的是，P2P 種新型的互聯網金融服務不但突破了時間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點。在此基礎上，傳統P2P得到延伸和升級，許多個人和企業開始涉足P2P業務，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個人或小微企業，實現資金融通。

P2P理財交易平臺具備合規運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優勢。傳統的金融機構信貸投放成本高、效率低、目標不精準、無法批量獲得客戶，嚴重影響其從事小微企業信貸業務的積極性，小微企業融資和個體經營消費貸款是一個藍海市場，但目前大多數金融機構沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業財富管理機構少、資產證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產階級與富裕階層也需要P2P網貸平臺來實現收益更高的理財需求。而現在投資者可以利用業余的時間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據投資人個人經濟情況來進行投資。而借款人也不需要經過類似銀行的繁瑣手續就能得到資金周轉。P2P借貸主要是通過網絡平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。

P2P理財具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因為P2P投資門檻低，學習成本較少，但收益卻遠遠高于普通理財產品。這方便了很多理財者小額投資的需要，而且分散了投資的風險。

二、P2P理財投資的風險

但作為互聯網金融的一種發展模式，其在運行發展的過程中面臨以下風險。

一是信用風險。信用風險是指交易雙方發生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務而導致損失的風險。其實質資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財平臺缺乏健全的征信系統。網絡投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙行為的出現。信用風險具體表現就是違約風險的產生。

二是流動性風險。流動性風險是指借款方或企業資金流動性不足、短期資產價值不足以應付短期負債的支付或出現籌資困難等風險。在P2P平臺中，很多平臺借款項目出現資金無法提現，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應對，造成平臺資金流動性不足。事實上，P2P借貸的資產流動性較大，同時負債流動性也相對較高，因此流動性風險也成為P2P理財中較為突出的風險。

三是市場風險。這也是一種信息安全風險。P2P理財以“低門檻、高收益”的特點吸引著投資者，但在目前我國對互聯網金融理財仍然缺乏監管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。

三、風險防范與對策

1.信用風險防范。P2P理財產品的違約是信用風險的防范關鍵。P2P理財要求投資人具有較強的風險識別能力和吸收損失能力。P2P理財產品吸引消費者的地方，即便明知有風險，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財可以通過平臺控制、防范違約風險的發生。從理財角度看，所選擇P2P理財產品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。投資者可以通過理財產品每個月定期郵寄賬單和債權列表等進行判斷。

2.流動性風險防范，強調了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準入資金門檻低。由此造成各平臺資質不一。對于一個平臺的風險能力，并沒有一個量化指標可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風險保證金的保障。雖然投資者個人難以判斷資金劃轉進入平臺后的流向，但是通過風險保證金的監控，能夠從公司治理層面確保風險管理的有效執行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的審查流程，是否有一個成熟的風險控制團隊等方面做進一步判斷。

3.市場風險防范，基于信息安全來實現。P2P平臺網絡系統利用互聯網技術得以實現，然而開放性的網絡系統仍存在漏洞。這導致 信息安全發生意外的可能性增大。互聯網絡上，各種計算機病毒、黑客攻擊甚至假冒網站的出現，導致P2P理財交易信息無法正常傳輸，甚至引發系統崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據不同情況采取多種方法客戶項目的選擇，將資金分散到各個平臺，唯一的目的和作用是降低市場風險。

參考文獻：

[1]候詩軍.中國P2P網絡借貨平臺發展現狀研究[J].赤峰學院學報，2014.

[2]張國文.論P2P網絡借貨平臺的風險防范與監管[N].武漢金融，2014.

[3]梁笑雨，魏鵬.P2P網絡借貸風險[J].新產經，2013

[4]楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013.

第3篇：收益高的理財方法范文

不僅本期國債，今年發行的各期憑證式國債都一直受到百姓的追捧，只要看到銀行網點門口早早得排起長隊，十有八九是買國債的。據銀行理財專業人士介紹，憑證式國債仍然是最受普通百姓喜愛的理財品種之一，主要因為憑證式國債這一傳統產品，非常符合普通百姓的理財需求。

第一，投資風險小。百姓的每～分錢都來之不易，不管是投資還是理財，得先保住本錢。前些年，百姓手里的閑錢，基本上都是存銀行“吃利息”或者是買國庫券。后來，不少人又不滿足于這兩種理財手段，于是開始投資股票、郵票等。剛開始時，股市、郵市火爆，大家坐著就能賺錢。但從2001年開始，別說郵票大幅度貶值，股市也經歷了長達數年的熊市，在這樣的環境下，投資股市的人賠得慘不忍睹。近幾年，基金公司推出的股票型開放式基金也基本跌到了一元錢以下，很多人不是被緊緊“套牢”，就是忍痛“割肉”。所以，雖然針對百姓的理財產品不斷出現，但他們除了把閑錢存銀行外，最主要還是購買憑證式國債，就是圖個放心。

第二，收益相對較高，計算方法簡便。憑證式國債比銀行存款具有更高的收益。以這次發行的2005年憑證式(五期)國債為例，3年期到期利率為3．24％，5年期到期利率為3．60％，雖然都與同檔次銀行定期存款的存款利率相同，但銀行存款利息需繳納20％的利息稅，稅后的實際收益3年期僅為2．592％，5年期為2．88％，明顯低于憑證式國債的利率。以1萬元為例，在銀行存入3年期定期存款，到期后扣除20％的利息稅，存款人實得利息777．6元；如果購買此次3年期憑證式國債，持有到期后投資者實得利息972元，高于存款利息194．4元。不僅收益高，而憑證式國債的收益計算方法十分簡單，一看就懂，最符合缺乏金融知識，而又精打細算的普通百姓。現在很多投資品種收益都不確定，含含糊糊，不是“預期將在0－4％”，就是“年收益率”之類，而且每天都不一樣，很多老百姓看得是一頭霧水，不像憑證式國債，大爺大娘都會算。

第三，買賣方便，靈活性好。購買憑證式國債除了時間相對集中外，基本上和存款一樣方便。全國有40家銀行及郵政儲匯局，近8萬個網點，只要能辦理存取款的地方，基本上都能辦理憑證式國債的銷售和兌付業務，這是其他理財品種望塵莫及的。而且，購買憑證式國債手續也比其他投資理財品種簡單得多，既不需要辦理銀行卡等專門的交易工具，也不需要簽訂復雜的合同。不僅在銀行網點能夠方便地購買和兌付憑證式國債，而且在招商銀行等電子化交易比較發達的銀行還可以通過電話銀行和網上銀行購買和兌付，并且這些銀行還提供憑證式國債代保管業務。銀行將投資者購買的國債記錄在其存款賬戶中，到期自動兌付到投資者存款賬戶，這樣投資者根本不用到網點就能完成憑證式國債購買和兌付的全部手續。

第4篇：收益高的理財方法范文

【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發生了轉變，從過去傳統單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產保值增值，從而提高目前或將來的生活品質。

一、我國居民理財現狀

（一）儲蓄依然是居民理財首選

據報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據調查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。

（二）理財市場的相關法律缺乏規范與統一

目前金融行業理財產品的競爭日益激烈，但是在分業經營、分業監管的原則下，金融領域各個行業的監管部門有所不同，而監管部門的監管標準又沒有達成統一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監管的不統一性，也會造成監管標準存在矛盾區域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財的當今趨勢

（一）個人持有的理財產品日趨豐富

據統計，在家庭金融資產結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產生這種現象的主要原因就是儲戶規避投資風險的意識增強，以持有產品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產品越來越豐富，銀行卡發行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產品發展迅速。銀行理財產品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。

（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財

生活理財的核心在于根據個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現個人的人生目標，其關心的是如何對現有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經濟產生的巨大風險對家庭經濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經濟風險，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現如今，社會中存在很多以炒股為主業的操盤手（較為極端的會把自身全部資產壓在個別股上），結果多數為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現有家庭發展的平衡點。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩定性，對于整個人生規劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規劃。

三、家庭理財與金融投資規劃

金融投資規劃是根據個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產配置方案，構建投資組合來實現理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數量，另一方面是投資者的風險承受能力。

（一）投資規劃流程

投資規劃一般包括以下五個流程：

1.確定投資政策。首先應當獲取投資產品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發現那些價格偏離其價值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經營狀況、行業的動態及一般經濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。

技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。

3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規劃最重要的一個環節，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。

4.調整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產品的出現，或者就投資產品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調整現有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現，從而了解制定的投資規劃是否出現問題，能否進行改良，其依據不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產分為三部分，第一部分用于投資收益穩定、風險較小的投資品種，如債券、優先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規定多只股票的總投資數不變，只在這一投資數額下進行各股票的買賣。

4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內，更有利于增大收益，減少風險。

5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業知識和技能，對小投資者風險較大。

四、結語

第5篇：收益高的理財方法范文

關鍵詞：外匯理財；發展調查；思考

外匯理財產品作為一種保值避險的方式，在幫助客戶提升預期收益的同時，又能拓展外匯存放業務，個人外匯理財是對于閑余資金進行管理，追求較高而穩定的盈利的理財方式。人民幣匯率下調后，境內居民客戶投資外幣理財產品的意愿增強，越來越多的客戶意愿將外匯存款或購匯買外幣理財產品。

一、外幣理財產品簡介

理財產品根據客戶獲取收益方式的不同，分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。保證收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。非保證收益理財產品又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。非保本浮動收益理財產品是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產品。

二、海西州外匯理財產品發展現狀

（一）轄區外幣理財產品規模相對較小

自2015年12月美元加息后，人民幣貶值壓力大，國內經濟下行，外匯理財獲得了一定的發展，但轄區外幣理財產品相對于本幣產品規模不到三成，客戶對外幣理財投資還是比較謹慎，未因人民幣貶值而盲目換匯理財。人民幣匯率的波動，對于不接觸出國的人群來說，基本沒有什么實質上的理解，更少有客戶主動咨詢購買，基層外匯指定銀行的網點做外幣理財的投資者更是鳳毛麟角。目前，海西地區只有中國銀行、建設銀行以及農業銀行在辦理及營銷個人外匯理財業務。

（二）非保本浮動收益型居多

隨著全球性經濟疲弱及國內經濟下行壓力，央行連續降息降準，2016年貨幣政策寬松的情況會延續下去，未來銀行或互聯網理財產品收益率下行可能會成為常態。銀行理財產品收益大幅下滑，各收益類型的銀行理財產品預期收益率全線下行，目前海西轄內的外匯理財產品多以非保本浮動收益為主，例如：“金鑰匙?安心得利”、“中銀匯增系列”、“匯得盈”等。中短期產品一般69天至89天不等，中長期產品為366天，起購金額均為9000至10000美元，預期年化收益率為1.1%至2.6%不等。

（三）購匯資金主要源于外幣存款且購買謹慎

人民幣貶值壓力持續增大，引起個人購匯金額增加。但在海西很少有客戶會因投資逐利動機來選擇購買外匯理財產品，購匯資金主要源于外幣存款，大部分是客戶本身有實際用匯需求而暫時持有的外匯資金。比如：客戶需要定期匯出留學生活費或學費時，往往低價購入再選擇購買一些短期的外幣理財產品；有些客戶也會覺得將來人民幣匯率繼續下跌，考慮購買一部分外幣理財產品。購買外幣理財產品的客戶都非常謹慎，投資不盲目。

（四）傾向購買以美元計價的外匯理財產品

近三年來，海西地區個人外幣理財產品以美元計價居多，歐元、澳元以及港幣次之。尤其當美聯儲進入加息周期之后，歷史性加息的效應顯現，美元將持續強勢，相關的理財產品收益率也會較強于其他外幣，客戶多傾向購買以美元計價的外幣理財產品。

三、存在的問題

（一）品種少、收益低

目前，海西轄內銀行的外幣理財產品到期天數有69天、79天、89天以及366天不等，選擇中短期的客戶較多。這些外幣理財產品主要是風險小、流動性好，但對應的收益也較低，雖然可以滿足客戶盡快變現的需求心理，可對于投資理財者來說，外幣理財產品比人民幣理財產品的品種少、期限長，且收益率明顯低于人民幣理財，部分還有銷售手續費，流動性也較為有限，難以吸引更多的客戶群體，流動性好或收益較高的產品更能帶動投資者購買外幣理財產品。

（二）外匯理財了解渠道有限，銀行宣傳力度小

了解銀行外匯理財產品信息的客戶較少，外匯理財產品還有進一步的擴大空間?，F有的外幣理財客戶都是家人或自己有出國或曾經出國經歷的，了解過國際匯率行情，對于未曾出國的人群來說，外幣理財基本零了解。轄內外匯理財產品規模小、收益率偏低、品種又少，客戶對于外幣理財產品本身的了解程度不高，銀行發展外匯理財產品業務的積極性也不夠高，宣傳力度小，銀行更傾向于發售短期理財產品，而客戶也往往更青睞于短期產品，主要原因是銀行理財的流動性較差，必須持有到期。盡管我國的市場利率一直在下降，但仍然遠高于其它經濟體，人民幣理財產品的收益率也要遠高于外幣理財產品，因此銀行對外幣理財產品的宣傳推廣度不高。

四、對外匯指定銀行的營銷建議

（一）介紹外幣理財不能僅關注收益

在向投資客戶推薦產品時，不能盲目推薦收益高的產品，要根據客戶資金投入情況以及客戶理財需求等綜合考量。一是要看客戶是否需要保本。穩健性投資者大多會重點關注保本型產品，尤其是保本保收益產品，不過這類品種收益率略低，但風險同樣較低，符合穩健投資者心理預期。二是外幣理財費用直接影響收益率。投資前最好能向客戶將各幣種費用比較一下，在同等收益率情況下選擇費率低的品種。三是一般的外幣理財產品往往沒有提前贖回權，需要向客戶申明提前終止的條件，更好地服務投資客戶。四是需要在投資前看準投資期限。受英國脫歐事件的影響，英鎊兌人民幣匯率的波動加劇，2016年6月美元加息再起，美元指數開始震蕩上行，歐元、澳元等外幣兌人民幣的匯率也波幅變大。從資產配置的角度看，僅持有人民幣資產不利于對沖風險，建議客戶理財兌換多個國家的貨幣、外幣理財產品或者期貨等等，綜合考慮和篩選風險和收益相配的外幣理財產品。

（二）熟悉銀行自身理財產品優勢，做實精準營銷

客戶購買外幣理財產品后，一旦在理財封閉期出現急需資金的情況，會導致客戶投資損失，銀行不僅要用良好的職業操守為客戶提供服務，更應結合客戶情況，在前期做好篩選分類，了解客戶需求，熟悉外匯最新走勢，充分結合自身外幣理財產品特點進行營銷，在規避匯率風險的同時投其所好，保證貨幣的保值增值，為投資客戶創造更大收益，吸引更多客戶，用專業的理財思路和方法為客戶避險創收，保障客戶與銀行自身收益的雙豐收。

（三）正確理解個人外匯理財的意義

第6篇：收益高的理財方法范文

關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區

一、家庭理財規劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃

現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財的主要工具

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。

三、家庭理財規劃的基本程序

家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。

（一）評估自身家庭財務狀況

家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。

理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。

四、家庭理財規劃的誤區

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。

具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

第7篇：收益高的理財方法范文

信托

中信信托推出證券套利投資信托計劃投資于EFF、可轉債、權證等套利，風險低，收益好，2009年至今收益率6％，流動性好，封閉期過后可每月贖回。120萬元起認購，每月25 日｀z開放申購　電話：021-64830133中融一富臨門1號證券投資信托計劃3年期，產品設計獨特，即“基金中的基金”投資配置為70％左右的封閉基金、30％的50ETF或個股

雙重收益預期，100萬元起認購

電話：021-64829037

Sun星期日

銀行

中國銀行推出搏弈BYO905D7D期限可變系列產品投資期限為7天，預期年收益率1.55％～1.65％

日期：截至5月26日

電話：95566

上海農商行推出“鑫意”恒通2009年第16期人民幣理財產品

投資期限為183天，預期年收益率2.5％

日期：截至5月30日電話：962999

Mon　星期一

銀行

交通銀行推出得利寶新綠系列人民幣理財產品投資期限2、3個月，預期年收益率分別為1.8％、1.9％

日期：截至5月26日　電話：95559

基金

申萬巴黎消費增長股票型基金通過工行、建行、申銀萬國等各大銀行和券商

渠道發行　日期：5月7日～6月5日

電話：400-880-8588

Tue星期二

銀行

恒生銀行推出股票掛鉤“步步穩”可自動贖回人民幣產品

投資期限12個月，收益取決于掛鉤股票的表現

日期：截至5月27日　電話：800-830-4888

北京銀行出本無憂系列2009094號_人民幣產品投資期限為3個月，預期年收益率1.9％

日期：截至5月26日　電話：010-96169

wen星期三

基金

中海量化策略股票型證券投資基金

可通過工商銀行、農業銀行、同聯證券、長江證券等代銷機構認購發行日期：截至6月19日

電話：400-888-9788

信托

上國投推出現金豐利日日開放信托產品每日開放，主要投資于安全性高的短期金融工具，預期收益高于同期限銀行存款及貨幣式基金的市場平均收益(5月份7日年化平均收益率為1.63925％)　電話：021-962583

Thu星期四

銀行

荷蘭銀行“多區間累計”匯率掛鉤結構性存款第―期投資期限為6個月，預期最高年收益率4.5％收益掛鉤銀行間電子交易系統EBS上的澳元兌美元即期匯率

日期：截至6月1日　電話：800-999-6868

基金

匯豐晉倍大盤股票型證券投資基金可通過交通銀行、招商銀行、山西證券、中銀萬

國證券等代銷機構認購

日期：截至6月19日電話：021-38789998

Fri星期五

信托

新時代信托“中小企業融資通”信托計劃24個月期，預期年收益率7％，投資起點50萬元起

電話：021-64830133

基金

金鷹行業優勢股票型證券投資基金可通過中國銀行、交通銀行、廣州證券、江南證券等代銷機構認購

日期：截至6月25口

電話：020-83936180

“另辟蹊徑，發掘投資新機遇”南京報告會

股市行情乍暖還寒，國際經濟形勢依舊動蕩未定。在如此經濟環境中，證券市場下一步將有怎樣的變化?G20峰會后投資市場是否會出現新的投資契機?投資者在規避潛在風險的同時，又該如何尋得股市外的投資新機遇?理財俱樂部特邀權威專家親臨南京，為南京的投資者深度解讀未來證券市場走勢，剖析股市外的財富增值方法與策略，帶您另辟蹊徑尋得新的投資良機。

嘉 賓：李駿(][FX特邀外匯分析師、第一財經匯市黃金評論員)

時 間：2009年6月7日(周日)13:30～16:30

電話報名：021-64830133或登錄省略預約定位

報名mail:editor@amonev.省略(郵件主題：參加6月7日活動)

打造明日巴菲特―少兒財商親子游戲活動

時間：2009年6月1日14:00―16:00

地點：上海市徐匯區欽州南路71號10樓

活動專家：徐建明老師

第8篇：收益高的理財方法范文

關鍵詞：風險；收益；均衡

中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

假設有兩個需要投資500萬元的項目A和B，項目A是沒有風險的，投資A項目可獲得報酬是50萬元；項目B存在著無法規避的風險，并且成功和失敗的可能性分別為50%，成功后的報酬是100萬元，而失敗的結果是損失20萬元。你選擇哪個項目？這涉及風險和報酬。投資者由于冒風險進行投資而獲得的超過資金時間價值的額外收益，稱為資金的風險價值，或風險收益、風險報酬。

一、對于風險的理解

風險是一個非常重要的財務概念。任何決策都有風險，這使得風險概念在理財中具有普遍意義。因此，有人說“時間價值是理財的第一原則，風險價值是理財的第二原則”。

投資的風險是普遍存在的，風險一般是指在一定條件下和一定時期內可能發生的各種結果的變動程度。在風險存在的情況下，人們只能事先估計到采取某種行動可能導致的結果，以及每種結果出現的可能性，而行動的真正結果究竟會怎樣，不能事先確定。所以，風險可以概括為是從各種經營活動未來收益的不確定性。從事某項投資，最終的實際收益率到底是多少，不能有百分之百的把握預測出來，實際收益率可能低于預期值也可能高于預期值。實際收益率偏離預期收益率的程度越大，則風險也越大；反之，則風險就越小。

對于同一個有風險的投資項目，不同的人對其風險大小可能會給出不同的評價結果，對于保守的人可能認為風險很大，而對于勇于冒險的人則可能認為風險不是很大。因此，在進行財務決策過程中，對風險有個客觀的衡量是非常必要的。風險的衡量是一個比較復雜的過程，需要使用概率和統計方法。

風險與收益是一種對稱關系，風險與收益均衡觀念要求等量風險帶來等量收益，對每一項具體財務活動，都應全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險應當均衡的原則決定采取何種行動方案，趨利避害，爭取獲得較多收益。在財務活動中，收益與風險往往是正相關的，低風險只能獲得低收益，高收報往往伴隨高風險。人們在理財過程中，由于對風險的偏好程度不同，有的寧愿收益穩妥—些，而不愿意冒較大的風險；有的則甘愿冒較大風險，以謀求高收益。但是，無論其偏好如何，都必須對收益與風險進行分析與權衡，以選擇最有利的方案。特別要注意把風險大、收益高的項目，同風險小、收益低的項目適當搭配起來，分散風險，做到既降低風險，又得到較高的收益。

資本資產定價模型告訴我們，風險系數越大，收益越高；反之風險系數越小，收益越低。該模型的最大用途在于它被用于測算不同風險狀態下的必要報酬率，這一必要報酬率是項目投資決策中最低可接受收益率。企業要獲得超額收益，就必須敢于挑戰風險。需要注意的是，高風險并不必然帶來高收益。由于高風險，其不確定性提高，發生損失的可能性也提高，有時甚至造成致命的損失。因此，企業要實現價值最大化目標，一方面要敢于冒險，另一方面要善于冒險。風險收益均衡觀念貫穿在財務活動中，要在風險與收益的相互協調中進行利弊權衡，在一定的風險下必須使收益達到較高的水平，在收益一定的情況下，風險必須維持較低的水平.

二、風險的種類

1.從個別理財主體的角度來分類。市場風險是指那些對所有企業產生影響的因素引起的風險，如戰爭、自然災害、經濟衰退、通貨膨脹等。這類風險涉及所有企業，不能通過多元化投資來分散；公司特有風險是指發生于個別企業的特有事項造成的風險，如罷工、訴訟失敗、失去銷售市場、新產品開發失敗等。這類事件是隨機發生的，因而可以通過多元化投資來分散，即發生于一家公司的不利事件可以被其他公司的有利事件所抵消。

2.從企業本身的角度來分類。經營風險是指因生產經營方面的原因給企業盈利帶來的不確定條件。經營風險是任何商業活動都有的，也稱為商業風險。經營風險主要來自于：市場銷售，生產成本，生產技術，其他外部的環境變化，如天災、經濟不景氣、通貨膨脹等；財務風險又稱籌資風險，是指由于舉債而給企業財務成果帶來的不確定性。對一個沒有負債，全部由自由資金經營的企業，只有經營風險而沒有財務風險。企業介入資金需還本付息，一旦無力償還到期債務，企業就會陷入財務困境甚至破產，這種風險即為籌資風險。

三、風險報酬

風險報酬是投資者因承擔風險而要求得到的額外收益。風險報酬有兩種表示方法：風險報酬額和風險報酬率。

由于投資風險的存在，要使投資者愿意承擔一份風險，必須給予一定報酬作為補償。風險越大，補償越高，即風險和報酬間的基本關系是：風險越大，要求的報酬率越高。在投資報酬率相同的情況下，人們都會選擇風險小的投資，結果競爭使其風險增加，報酬率下降。風險和報酬的這種聯系是市場競爭的結果。如果不考慮通貨膨脹的話，投資者進行風險投資所要求或期望的投資報酬率是無風險報酬率與風險報酬率之和。

無風險報酬是指將投資投放在某一投資項目上能確定得到的報酬。在西方國家通常以固定利息政府債券所提供的報酬作為無風險報酬。政府債券以政府作為債務主體，一般認為這種債券的信用極高，其到期還本付息不存在問題，因而投資的預期報酬幾乎是確定的。風險報酬是指投資者由于冒著風險進行投資而獲得的超過資金時間價值的額外報酬，也即一種投資風險補償。需說明的是，這里的超過資金時間價值的額外收益已剔除了通貨膨脹因素。本文開頭的B項目投資者承擔了50%風險的同時，他必然要求獲得—定的風險補償，大部分補償就是獲得100萬元的風險報酬。

在投資界有一句經典名言是：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這句話的意思是鼓勵大家把資產分散投資，其內在含義是通過資產的分散化來分散風險。

四、風險收益均衡觀念

實際上，財務活動中的風險是客觀存在的，任何冒險行為都期望取得一種額外收益，這種風險與收益對應的關系稱為風險收益均衡觀念。成功的投資者，總是在風險與收益的相互協調中進行權衡，在風險一定的條件下使收益達到較高水平.或者在收益一定的情況下將風險控制在較低水平，以期取得較滿意的收益。樹立風險與收益的均衡觀念，就是要求決策者依據財務活動所面臨的風險與期望取得的收益作比較，選擇出合適的方案。

參考文獻：

第9篇：收益高的理財方法范文

[關鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。論文隨著收入的增加和金融市場發展的成熟，作為社會經濟群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經濟條件和現實需求。因此，基于各類證券品種的特點和證券投資的風險分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問題，對于證券市場的穩定發展和工薪階層資產的增值都有較大的現實意義。

一、工薪階層證券投資的經濟條件

(一)工薪階層的收入現狀

隨著社會經濟的發展，工薪階層的收入逐年增加。據統計，2005年我國城鎮居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬元以上的共有74．95萬人，占到工薪項目納稅人數的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風險能力同步增強，具備了進行證券投資的經濟條件。

(二)工薪階層的理財現狀

2005年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達28．72萬億元，增速為18．95％，遠遠超過國內生產總值9．9％的增速，其中城鄉居民的儲蓄余額也劇增到14．11萬億元。高儲蓄的現狀直觀反映了當前工薪階層仍以儲蓄為理財的主要方式，但是儲蓄的低利率使之無法為工薪階層帶來較高的收益。大量調查表明，工薪階層已經不滿足于單一儲蓄的理財現狀。然而，工薪階層的特點使其無力進行大額的房產或實業投資，對股票、債券等金融產品不熟悉、投資專業知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

二、工薪階層證券投資的主要產品

工薪階層收入有限，風險承受能力相對較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。畢業論文目前，我國適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。

(一)債券

債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同，分為政府債券(又稱國債)、公司債券、金融債券。在我國目前的證券市場上，公司債券的數量很少，金融債券多一些，最多的是國債。金融債券和國債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機構投資者買進，因此適合于工薪階層購買的主要是國債。國債是由國家發行償付，因此具有最高的信用度，被公認為最安全的投資工具，但是收益也是各種債券中最低的。國債的發行價格和利息支付方式比較復雜，但是國債的利率也是根據銀行利率制定的，其收益率一般都要比同期的定期存款利率稍高，并且國債的利息收入是免稅的。因此國債作為個人投資的渠道，要優于定期存款。對于收入較低、抗風險能力差的工薪階層，債券的收益比較穩定，變現能力也比較強，風險不高，是一種適合工薪階層投資與儲蓄雙重目的很好的理財工具。

(二)股票

1990年l2月上海證券交易所的開業，中國開始出現股票投資，股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價格差；二是紅利。在現階段中國股市，個人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價格差投機。按照經濟學的觀點，決定股票價格的最根本因素是市盈率，但是經常炒股的人都知道，價格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關系?，F階段的中國股市還不規范，對于工薪階層來說，由于多種因素使之投資股票存在許多劣勢。對于個人投資者來說，可用于研究股市的時間很少，因此，股票投資風險較大，很難把握。雖然股票投資是個高風險、高收益的投資項目，但對于工薪階層來說，投資股票必須謹慎，適合于有相當的閑置資金、風險承受能力較強者。不過參與股票投資，切忌不可將絕大部分資金投資股票。

(三)基金

基金產品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。

股票型基金是最主要的基金產品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對象，其股票投資比例不低于基金總規模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來，碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長期資本增值為投資目標的特點決定其受股票市場波動的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風險最大，同時收益率最高，適合那些追求較高收益、風險承受能力較強的工薪階層投資者。經常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。

債券型基金是一種以債券為主要投資對象的證券投資基金。債券基金基本上屬于收益型投資基金，一般會定期派息，具有低風險且收益穩定的特點，適合于想獲得穩定收入的投資者。保本型基金是一種半開放式的基金產品，在存續期內一般不接受投資者的申購。管理該類型基金的基金公司通過擔保和穩健的投資風格，在一定的投資期間內為投資者提供本金安全的保證，同時通過其他的一些高收益金融工具的投資，為投資者提供額外回報。在市場波動較大或市場整體低迷的情況之下，保本型基金為風險承受能力較低、同時又期望獲取高于銀行存款利息回報的中長期投資者，提供了一種低風險同時又具有升值潛力的投資工具。由于保本基金的結構和運作原理的關系，保本基金在股票市場牛市中難以跑贏大市，但它卻是熊市中的理想避險品種，適合于喜愛投資憑證式國債之類產品的投資者。

三、工薪階層證券投資的風險與原則

(一)工薪階層證券投資的風險

作為工薪階層，絕大部分收入來源于薪金，且薪金增長幅度較低。對于工薪階層來說．安全性是第一位的，只有在安全性和流動性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。投資有風險，個人理財的各個渠道也具有風險，醫學論文只是風險的特點與各種投資工具的類型有關。作為工薪階層，投資于證券市場，必須首先了解各種風險的存在。雖然各種投資品種的風險不同，但是各種投資工具具有一些共性的風險特征，包括市場風險、利率風險、流動性風險和經濟環境風險。

1．市場風險。任何市場中都存在風險，只是各種市場的風險特點不同。以股票市場為例，在1997年的香港金融危機中，如果沒有國際炒家的投機活動，香港股市也不會有那么史無前例的波動。雖然香港最終戰勝了國際炒家，但畢竟付出了巨大的代價。2001年以來中國股市的低迷使無數股民損失慘重。

2．利率風險。利率是經濟發展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據，例如債券、股票、基金等。在利率較低時，債券、定期存款的利息也很低；當利率上浮后，原來那些固定利率的投資工具的利率可能低于現實利率，導致相當的損失。

3．流動性風險。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失很?。还善钡淖儸F比較隨機，股價的波動比較頻繁，變現的損失也不確定，但一般變現的損失比較大；至于其他的理財工具也同樣具有一定的變現損失。

4．經濟環境風險。經濟景氣的時候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值，但是債券就要貶值。

(二)工薪階層證券投資的原則

1．保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準備上學費用，可以預留現金以備一段時期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長期投資，例如債券、基金等。理財的收入歸根結底還要用于生活支出。

2．量力而行原則。工薪階層投資要保證資產安全，須根據自身的風險承受能力來選擇適宜的投資品種。對于一個高級管理人員來說，如果其家庭現時收入和長期收入預期很高，而且還有相當的一筆閑錢，那么可以考慮做投機性強風險大的項目。但對于一個普通員工來說，其家庭現時收入和長期收入都比較穩定，沒有多少閑錢，節余的錢主要用于后段的子女教育和養老醫療，那么這個人就只能謀求安全性高、收益穩定的投資項目。

3．合理規劃原則。每個人的收入是長期的，收入也是長期的。確定一段時期的財務目標可以使個人能夠積累資金，滿足將來的資金需求。

四、工薪階層證券投資的策略

(一)抓住時機。低價買進策略

“機不可失，時不再來”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。職稱論文每一個時機的到來，都包含在政治形勢的變化、經濟發展趨勢、收入水平的升降、消費心理的變化等信息之中。因此，時機的把握需要投資者具有多方面的知識并充分發揮個人的智慧，以及高度的投資敏感性。如果時機把握不準，就會給投資人帶來很大的損失。對于個人投資者來說，何時買進是關鍵的投資策略。就購進時機而言，不外乎于證券行市景氣時進場或于證券行市低迷時進場兩種情況。在證券行市景氣期，此時是短線投資的良機。投資人若想搶短錢、賺差價，便可值此即時進場。不過在這種情況下，雖然投資報酬率較高，但風險也較大，原因是上述景氣指標反應到證券市場需有一段時間，況且投資人個個都會依此原則性的做法去操作，人人看漲，需求增加，可能最終落個“買高賣高”的結局。證券市場低迷時，人們深受“便宜沒好貨”價值觀念的影響，常有“追漲不追跌”的投資習慣。其實，證券行市景氣循環受周期影響，有繁榮一定有低迷，卻可能是最好的時機，關鍵在于證券市場景氣低迷時是否大膽進入，以逆向操作的方法運用時勢。

(二)分散投資。一“石”多“鳥”策略

投資與投機最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產品等適當分散的策略。根據不同的變現情況，注重長短期品種的結合，在收益率有所保證的情況下，適當提高投資的流動性，進一步降低投資風險，提高變現能力。這可借鑒傳統的投資“三分法”，雖然其收益不可能大，但可以減少風險并獲得相應的經濟收入。

(三)深入研究。領先一步策略

個人投資想盈多虧少，就必須在審時度勢、捕捉商機上高人一籌。很多人風潮一起就很快跟隨追漲，當然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動先人一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場的搏殺中處于主動地位。

(四)高低組合。成本平均策略

工薪階層投資者在將現金投資為有價證券時。通?？偸前凑疹A定的計劃根據不同的價格分批地進行，以備不測時攤低成本，從而規避一次性投入可能帶來的較大風險。如果在證券投資中投入了未來有既定用途的資金，則更應傾向于風險較小證券的投資，如國庫券等。

(五)按需而變，時間分散化策略

根據投資有價證券的風險將隨著投資期限的延長而提高的原理，建議工薪階層在年輕時家庭收入較少、消費支出水平普遍高于經濟收入水平時，由于風險承受能力也較強，可以考慮進攻型的理財策略，比如將其資產組合中的較大比重投資于股票；而隨著年齡的增長將股票的投資比重逐步減少，主要購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，并加重債券投資的比重；到老年階段，應該以投資收益有底線保證的國債為主，盡量少選風險大的激進型證券，以避免養老費用的損失。

(六)委托理財。借“雞”生“蛋策略

如果有比較可靠的富有投資經驗的合資伙伴，也可以嘗試將資金托付于其進行投資。現在全世界投資渠道、投資工具越來越多樣化，多種信息收集做到準確、及時、全面將更加困難，收集成本也越來越高，因此個人投資在市場上很難立于不敗之地。因此，委托他人進行投資，或購買受益憑證，或給建共同基金，也是投資成功的一種策略。

(七)理性審視。風險轉移策略

對風險大、收益高的項目，不宜采取直接投資方式，可向負責該項目的富有實力的投資方進行投資，讓出部分收益，轉移投資風險。工作總結如通過申購投資基金的辦法，可將部分投資風險轉移出去。

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