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第1篇：消費金融風險政策范文

關鍵詞：財政金融風險；財政收支新舊動能轉換

中圖分類號：F812.7文獻標識碼：A文章編號：2096-0298（2020）10（b）-042-03

1研究背景

青島市正處于新舊動能轉換的關鍵時期，統籌推進穩增長、促改革、調結構、惠民生、防風險、保穩定仍是經濟發展工作的中心。面對國內外經濟環境的瞬息多變，在轉型升級過程中青島市仍然會面臨各種各樣未知的難題，導致某些領域風險的加速釋放，尤其是財政金融風險。財政、金融風險既有自身的風險，也有二者相互融合所形成的特有風險，格外值得關注。為了使青島市順利平穩度過新舊動能轉換的特殊時期，對財政金融風險實時監控，探究原因，采取有效可行的措施控制、規避風險，實現青島市經濟穩中有進、穩中有新、穩中提質的發展態勢。

2青島市財政金融風險分析

根據表1整理的數據不難發現，從整體來看，青島市經濟保持運行平穩，消費、進出口增長率逐年提高，民生指標不斷優化。但近三年的地區生產總值增長率分別為7.4%、7.5%、6.5%，說明經濟增速明顯放緩。金融機構的貸款余額增幅高于其存款余額的增幅，政府財政收入增速放緩，財政支出逐年增加，債務規模也在不斷擴大。

2.1財政收入增長放緩

通過表1可知，對近三年的一般公共預算收入數據整理發現，一般公共預算收入增速放緩。而且第一、第三產業均有不同程度的增長，特別是第三產業增速明顯，但第二產業比重的下降也非常突出。結合青島市實施新產業的穩步發展，大力發展濱海旅游業、海洋交通運輸業等產業，進行產業結構調整，有效促進了第三產業的發展。但受益于產業結構的調整還需要經歷一段時間，并且在調整過程中也會面對各種突發的新問題，所有這些都會使得財政收入的增長速度放緩。稅收作為財政收入的重要來源，面對傳統產業升級轉型，新產業尚未成熟，必然出現稅收增長放緩甚至稅收減少的現象，從而影響財政收入的增速。

2.2財政支出逐年增長，債務負擔不斷加重

由表1可知，2017年一般公共預算支出1403億元，增長3.4%；2018年一般公共預算支出1561.2億元，增長11.3%，2019年一般公共預算支出1576.6億元，增長0.99%，增速明顯。如前所述，在新舊動能轉換下，青島市不斷探索產業結構的調整，企業經營環境的改善，制度的創新，政務水平、一般公共服務、社會保障和就業以及城鄉社區事務方面的提高，同時加強對教育、科學技術等的大力扶持，所有這些都會增加政府的財政支出。就目前而言，青島市現階段經濟和社會發展所需要的資金，使得財政支出的壓力不斷增加。

財政支出數額呈增長的趨勢，債務規模不斷加大，從表1看出地方政府專項債券收入增長明顯，還本付息的數額也在增長，這說明政府的償債能力受到嚴峻考驗。所有的問題都會對落實穩中求進的發展策略產生影響，會引起系統性的風險。

2.3政府風險管控能力尚待提高

如前文所述，財政風險、金融風險相互影響交織在一起。在推動新舊動能轉換過程中，政府有關部門如果未能對財政、金融職能劃分清楚，會使得財政、金融部門預算缺乏有效地制約，財政風險與金融風險相互作用的同時，財政、金融本身的風險也不可小覷，政府必須提高風險監管能力，才能將風險扼殺在萌芽階段，保護財政金融安全。

2.4創新驅動機制有待加強

青島市依托海洋，大力發展海洋經濟，在海洋科技創新能力方面有著天然的優勢。但是，青島的不足也顯而易見。科技型中小企業和高新技術企業數量偏少，政府對科技企業的扶持力度、優惠政策、科技創新能力等還不足以吸引已有的高新技術企業落戶青島，難以形成產業優勢，本地的高新技術企業也難以生存發展下去。技術創新供給不足，駐青高校科研能力有待加強，研究成果轉化能力薄弱，高端引領產業的頂級人才的缺失不能滿足科技的發展與創新。創新資源統籌配置有待加強，協同創新能力有待進一步提升。

3新舊動能轉換時期有效降低財政金融風險的對策建議

青島市在新舊動能轉換過程中必然會面臨各種財政金融風險，只有從源頭上化解風險才能使青島市順利實現新舊動能轉換，實現經濟的健康穩定發展。

3.1實現財政收入的穩定增長

培育新產業、新業態、新模式，促進財政收入增長，縮小財政收支缺口，實現人民生活水平的提高。

3.1.1實施產業結構升級，培育結構優勢

深化產業結構的調整，實現產業升級，增強企業的核心競爭力，充分利用和發展現代信息技術，將物聯網技術、云計算、大數據等信息技術與產業相結合，創建新的業態與模式，實現智能化的制造。結合青島的地理優勢，有效利用海洋資源，大力發展海洋經濟，推動傳統產業的轉型升級，實現經濟質的飛躍。通過宏觀調控和產業優化升級相結合，實現經濟的全面穩定增長。同時繼續加快青島市優勢產業邁出國門的步伐，與國際優勢產能強強合作，有效解決產業升級中遇到的問題。

3.1.2優化互聯網消費，消費結構不斷升級

促進線上線下相結合的新興消費的發展，切實有效滿足消費需求的增長，將互聯網與醫療、高科技產品、養老、娛樂、教育等行業相結合，向消費者提供新興服務。與此同時，采取有效措施加快鄉村市場的發展，使農村居民消費潛力不斷釋放。通過互聯網消費為居民提供多樣，實現地區生產總值的增長，進而實現財政收入的穩定增長。

3.2合理使用財政資金，優化財政支出

在新舊動能轉換的特殊時期，市政府一方面把財政資金用于實現增實效、去產能的關鍵產業、項目上，采取有效措施提高財政資金使用效率，多手段、全方位為實現新舊動能轉換保駕護航。另一方面，實施結構性減稅，降低企業的成本，同時規范政府各項服務性收費，真真切切地減輕企業負擔。

3.3深化政府體制改革和政策支持

政府做好定位，做到真正放權。政府一方面在監管和服務上下硬功，促進市場公平競爭，同時完善并且將有關維護民間投資者合法權益的政策落到實處，為加大民間資本的投資力度創造良好的財政金融體制。另一方面不斷完善政府政策支持體系的構建，提升政府政策的功效，加快新舊動能轉換，提高防范財政金融風險的能力。

3.4鼓勵創新，實現創新成果的轉換

為吸引高新技術企業和人才落戶地方，政府應不斷完善公共基礎設施以及相應的服務，加大扶持力度，使得研發力量加快聚集。同時，為駐青高校的科研發展增活力、強動力，產、學、研相結合實施創新驅動戰略，有效實現科技轉化為生產力，推動技術進步。

第2篇：消費金融風險政策范文

［關鍵詞］房地產金融 風險 對策

一、房地產金融風險概述

房地產金融，指為房地產的開發、建設、交易、經營和消費服務的金融活動。從服務對象上劃分，它包括為房地產業的房地產開發、建設、交易、經營等活動服務的“房地產業金融”和為居民的住宅建造、購買、維修、裝飾、消費等活動服務的“住宅金融”兩個主要部分；從服務內容上劃分，它包括房地產資金融通、房地產資金轉賬結算、房地產保險、房地產信托等業務，其中房地產資金融通業務是房地產金融的主要業務。房地產金融風險，指經營房地產金融業務的金融機構，由于決策失誤、管理不善或客觀環境變化等原因導致其資產、收益或信譽遭受損失的可能性。就房地產資金融通業務而言，房地產金融風險主要有信用風險、流動性風險、系統性風險、利率風險、匯率風險、通貨膨脹風險和房地產金融中的其它風險。

二、我國房地產金融風險產生的原因

1.房地產融資體系不健全，制度安排缺失。長期以來，我國房地產融資以間接融資為主，銀行是該行業資金來源的主渠道。證券、信托機構等涉足很少，其融資量不足房地產市場資金需求量的1%。在住房抵押貸款市場上，基本上不存在二級市場，不能將異質的抵押品轉換為流動性較強的金融產品，使得房地產市場與整個金融市場無法有機結合。

2.房地產業對銀行信貸依存度過高。我國房地產開發商普遍規模較小、資質偏低、權益性資本不足。房地產金融與房地產業相互依存，兩者的風險具有共生性，我國的房地產業對銀行信貸的高度依賴性使這種共生特征愈加突出。限制房地產業發展的宏觀調控政策頻出，銀行將會因客戶的大量違約而陷入資金流動性困境。

3.房地產融資機構風險意識淡薄。由于缺乏有效的房地產融資監管措施和手段，加之商業銀行產權形式、治理結構、經營機制、內控機制等方面存在諸多問題，受眼前房地產市場“形勢大好”的迷惑，為爭奪市場份額，房地產融資機構極易形成市場沖動，盲目擴張房地產信貸規模。

4.房地產融資風險管理技術過于簡單。我國房地產風險度量技術尚處于起步階段，與國外先進技術差距較大，不利于對信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險進行有效識別和微觀處置。

5.房地產業和房地產融資的宏觀調控政策傳導不暢。一些地方政府管理行為不規范，為搞“形象工程”，甚至為解決財政困難而盲目推動房地產業發展，使土地價格虛高，造成房地產成本大幅上升，開發商最終將高額成本轉嫁給消費者，抑制了有效需求。轉軌過程中宏觀調控政策的非穩定性所造成的沖擊波，往往使處于市場最前沿的金融機構遭受重創，出現疼在房地產業卻傷在金融機構的現象。

三、我國房地產金融風險防范措施

對房地產金融風險的防范，應根據經濟發展的需要，適應國內國際經濟形勢的不斷變化，因此，本文認為可以從以下幾個角度進行考慮。

1.實行融資渠道多元化，積極推動房地產貸款證券化

當前，我國房地產融資渠道仍然比較單一，房地產企業的資金來源仍以銀行貸款為主，我們必須盡快建立多元化房地產融資機制，將目前集中的銀行貸款融資轉化到銀行貸款、房地產信托、住房資產證券化等多種融資渠道模式，以構建房地產業多元化融資體系，這是化解房地產金融風險的必由之路。

2.建立宏觀信用風險預警和控制系統，強化信用風險管理。建立全國性的房地產企業及個人信用檔案系統，以利于金融機構能較為客觀地判斷借款人的信用度，針對不同信用等級的借款人給予不同的貸款條件。這個系統還可對個人借款者就業和收入變動以及財產增減情況實行動態監控和追蹤調查，對個人信用度進行評定打分，便于金融機構分析、預測貸款風險類別與概率，對違約行為將會產生威懾作用，促使借款人按約履行合同。

3.加快土地制度改革，完善土地管理模式

如何有效的發展土地市場，制定適合發展形勢的土地制度方面的政策，是預防房地產金融風險的關鍵因素之一。我國目前的土地儲備制度，在規范土地市場、增加政府土地收益等方面效果明顯，但其負面效應對房地產市場的健康發展也產生了很大的影響。

4.加強國家的宏觀調控和引導，加大中央銀行的監管力度

對于國家而言，房地產金融市場的穩定具有重要的作用，國家必須加強對房地產金融市場的宏觀調控，有效控制房地產金融風險，引導房地產金融機構有序競爭，保證房地產金融市場的健康發展。中央銀行應對房地產市場進行深入的調查和分析，提高自身研究判斷的準確性，建立房地產風險預警體系，實行房地產市場信息披露制度，及時發出預報，果斷采取相應措施，對金融機構進行調控和引導，加大監管力度。

5.完善房地產金融的法律環境

市場經濟是法制經濟，任何經濟活動都應該在法律規定的范圍內進行，房地產金融尤其必要，應建立健全與房地產貸款有關的法律、法規體系，為加大住房信貸投入營造一個良好的法律基礎。一是針對在房地產資金籌集、融通、借貸各環節的經營行為中出現的問題，修改現行的法律法規，確定房地產信貸的法律地位；二是建立健全有關房地產信貸的法律法規；三是嚴格執法，依法辦事。對于提供假資料、假資信、騙取貸款的開發商或個人，應立即停止貸款，并追討已貸款項。

6.建立個人及房地產企業信用制度，健全信息傳遞機制

針對我國目前存在的個人及企業信用的信息零碎、不充分，信息不對稱等現象，逐步建立適合我國國情的個人及企業的信用制度，以經濟法律的手段對個人及企業的行為形成外部約束，有效避免信息不對稱現象的發生，從而可以有效地防止“道德風險”。

參考文獻:

第3篇：消費金融風險政策范文

1.1按照市場經濟發展規律調整經濟結構

我國經濟制度已經完全從計劃經濟轉為市場經濟，經濟本身的特征，即金融風險的不可避免性，成為目前經濟發展中必須重視的問題，宏觀調控政策以及國家對重要經濟命脈的掌控雖然能夠減少或者延遲金融風險的來臨，但市場經濟機構的健康程度才是規避金融風險的關鍵，經濟結構越健全，流通于市場中的貨幣就能夠發揮更大的作用，支付危機爆發的可能性就越低。市場經濟發展有其自身的規律性，為我國經濟結構的全面調整提供方向，產業結構的平衡發展是市場經濟快速健康發展的前提，因此，優化產業結構，增強宏觀調控效果是規避金融風險的第一個策略。我國目前采取的產業集中轉移策略就是產業結構優化的一種表現，2010年，國務院了中西部低于承接產業轉移的意見書，從根本上改變了東南沿海和中西部地區的經濟結構，這是政府運用貨幣政策的同時綜合運用財政政策、產業政策、區域政策和必要的行政手段，謀求全國經濟協調發展，用以防范金融風險的策略；提升人民幣購買力，促進消費，是我國采取的第二項金融風險防范和規避策略，具體表現在地方政府和中央政府不斷協調資源配置，通過調整財政支出的方向，引導社會消費能力提升上。例如，國家對節能減排的電器、車輛給予一定的補助和優惠政策，引導公民的消費方向和消費水平、加大社會保障的資源投入力度，使公民更愿意將財富用于社會保險購買、控制房價，按照房地產經營狀況以及銀行承接的房屋貸款情況不斷調整公民購房標準，刺激剛需。

1.2加強對金融行業活動的監管

金融風險的產生于金融行業自身的發展有著千絲萬縷的聯系，金融行業的系統性特征決定了一旦業內某一家或幾家大型銀行、信托機構發生資金鏈斷裂的問題，則直接引發區域或全國性的金融危機，由于國家間的金融貿易往來，金融危機會擴展到全球。除了經濟結構失衡導致了金融風險之外，銀行監管的失控、漏洞和無力，使銀行投機活動乘虛而入，成為引發危機的導火索。這意味著，加強對金融行業活動的監管，是防范和控制風險的關鍵。內部控制是防范化解銀行風險的根本。在目前操作風險突現的情況下強化內部控制是銀行業自身采取的必要的防范措施。一是在完全識別風險的條件下根據業務處理過程的風險環節建立系統、完善的內部控制制度，建立起制度防線；二是建立從上而下且相對獨立的內部控制機構,使其能完全行使監督權力，以達到必要的監督效果；三是加強對違規行為的處罰，達到處分一人、警示一片的效果；四是加強后續檢查，把日常業務操作和日常業務監督納入檢查范圍,使檢查制度化、經常化。金融行業的活動面向全社會，因此，除了內部控制之外，加強政府對金融行業的管理以及建立社會監督系統也是極為必要的。國家可以通過完善金融法律和法規、進行不定期的會計信息檢查等方法，進一步控制金融行業中的違規行為；而公民則可以通過銀行信息舉報、銀行信譽評估等方式，進行金融活動監督。

1.3改善經濟發展環境

金融是依附于商品經濟的一種產業，是在商品經濟的發展過程中產生并隨著商品經濟的發展而發展。經濟發展的結構、發展規模和經濟發展的階段決定了金融業的業務結構、總體規模和先進程度。所以，一個平穩、健康的國民經濟環境對于防范與化解金融風險顯得尤為重要。公民參與社會金融行業的發展，為金融風險規避筑起一道堅實的堡壘，來源于社會的資金被集中利用，進而形成社會閑散資金的價值再創造，從而提高國家資金儲備量，使國家能夠有更多的資金用于經濟結構調整。因此，豐富金融產品，提高金融技術、完善金融服務是進行金融風險防御的有效策略，我國各商業銀行不斷進行金融產品創新，網絡金融的發展也為現代金融服務的進步提供支持，公民通過各種理財產品的購買，不僅能夠滿足自身的財富增值需要，還能夠擁有更多的資金滿足生活的需要，進而形成了國內經濟環境的平衡發展，這是金融行業主動采取措施規避風險、優化經濟發展環境的舉措；全球化經濟局勢的確立使經濟環境發展面臨了來自于國外資本注入的挑戰，同時，國外資本注入也成為我國經濟發展的一股動力。平衡國際貿易的收支，使全球化經濟局勢成為我國經濟環境發展的有利背景，是目前改善國家經濟發展環境的措施之一，我國目前采取的措施包括向國外進行產業投資，如石油業的跨國發展等，還包括了國外資金技術引進條件的優化，如上海自由貿易區的建立。這些行為都為國際間的金融交流創造了有利條件，也為我國經濟環境的發展提供了必要的資源。

1.4提高金融行業自身的風險抵御能力

金融危機的爆發給不同國家造成的影響完全不一樣，最近一次金融危機使西方國家普遍遭受了嚴重的打擊，而美國、德國在金融危機中卻能夠迅速脫身，在經濟結構、金融行業活動監管、經濟環境區別不大的情況下，這些國家在金融危機中能夠迅速恢復，最大程度上減免了風險，有賴于國內金融行業自身的風險抵御能力的提高。相較于其他國家，美國和德國的金融行業發展更為科學，為我國防范和控制金融危機提供借鑒，即，通過市場經濟行為和一定的國家政策促進銀行自身進行改革，從而適應銀行規律和銀行全球化趨勢，這是防范和化解銀行風險的基礎。我國金融行業的改革可以從以下兩方面入手：第一，加快國有銀行的商業化進程，使國有銀行在金融行業的發展當中占據絕對的領導地位，并借鑒商業銀行的組織模式，以科學的、民主化的管理模式促進銀行內部組織結構和管理行為改革，這樣的改革措施能夠使國有銀行迅速調整自身的發展戰略，使銀行內部的管理者、理財工作人員等充分發揮自身工作的積極性，促進銀行自身實力的提升；第二，加強銀行內部工作人員的職業能力，發展銀行自身對金融危機的研究能力，通過經濟學研究的參與，為金融風險規避提供更多、更有效的建議，進而從金融行業自身運營過程的調節，防范和控制金融風險。

2.在防范和控制金融風險中應注意的問題

盡管金融業和經濟具有系統性特征，但在同一時期爆發的金融危機，在不同區域造成的影響不一致，能夠對金融危機進行主動防范和迅速處理的國家、地方政府和金融機構，其前提都是對金融風險形成了客觀的認識。因此，要有效地防范和控制金融風險，無論是政府還是金融行業、企業，都應該主動掌握與其相關的資料，為風險預期提供依據；此外，金融風險在不同區域的表現形式不一樣，風險的危害也不一樣，金融行業以及地方政府應該根據區域經濟發展狀況采用合適的防范措施，合理利用資源，有的放矢地應對風險。

3.結語

第4篇：消費金融風險政策范文

（一）金融風險的內涵

金融是現代經濟的核心，金融市場是整個市場經濟體系的動脈。對于金融經營，風險是一種客觀存在，我們要做的，就是學好如何去控制風險，規制金融風險隱患。金融風險可以分為市場風險、制度風險、機構風險等等，但在我國最大的風險來自于傳統體制的影響以及監管失效導致的違規。

（二）地方債務問題越發顯著

引起地方債務問題的原因。在國際金融危機影響下，我國地方政府債務規模激增、潛在風險較大等問題也逐步暴露，但是我國地方政府的債務問題與歐美經濟體的債務危機有根本的不同。發達國家的債務困局是發達經濟體長期實行高福利、赤字財政政策以及全球化進程中國際分工格局發生重大變化所造成的，而我國地方政府債務問題產生的根本原因在于分權制下財稅體制的弊端。

我國地方政府債務卻與愈演愈烈的歐美債務危機有著相同的現實背景。2008年金融海嘯爆發后，各國政府用強力度的財政擴張政策刺激經濟，導致2010年以來世界各主要經濟體財政風險急劇上升。我國以地方融資平臺為代表的地方政府債務規模的迅速擴張也是在2008年以后。2009年和2010年，我國新增銀行貸款大量流向地方政府投融資平臺。2009年地方政府債務由2008年底的5.56萬億元急速增至9萬億元；2010年，即使基礎設施項目貸款收縮，地方政府債務余額仍增長了18.86% 。

我國地方債務的潛在風險。關于地方政府融資平臺的風險。一方面，2008 年、2009 年發放的銀行貸款集中到期，另外由于控制房價之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少，后續貸款則一方面監管嚴格控制，另一方面銀行動力也不大。我們了解到銀行 2009 年給地方政府融資平臺貸款的時候利率是下浮 10%的，現在把資金貸給企業，可以上浮 30%甚至到 50%，所以銀行自己現在也沒有太大動力給平臺貸款 。平臺現在貸款沒有，發債也受阻，靠借新還舊來緩和風險的可能性比較小，所以地方政府融資平臺風險應當值得關注，這是第二個風險。能否解決地方債務問題關乎實體經濟的健康發展，因為地方政府債務問題至少帶來三個嚴重的后遺癥：一是中央財政政策和貨幣政策的空間受到限制，松不得也緊不得；二是不可避免對私人消費和投資產生擠出效應；三是不斷出現負面消息對資本市場造成沖擊。

二、 加強金融監管防范金融風險

新形勢下完善金融監管的必要性。金融監管是對國家與金融市場、政府與金融企業之間關系的一種制度安排。隨著現代通訊和網絡技術的發展，國際金融業正向全球化和自由化發展，傳統的銀行、證券、保險、信托等業務界限變得越來越模糊，這些都對傳統的金融監管模式提出了新的挑戰。加強金融業的監管一直受到各國政府的重視，各國都逐步形成了一套符合本國國情的金融監管模式。我國如何建立和完善適應開放經濟條件下的金融監管體系，已成為金融體制改革必須面對的現實 。

國內金融機構的金融創新和事實的混業經營，突出表現為銀行業、信托業、證券業、保險業之間的業務劃分日益模糊，這種變化使得現行監管體制所隱含的問題日益突出。在金融業務界限日益迷糊的現實情況下，我們必須明確的知道實現金融混業經營，一般需要兩個最基本的條件：一是金融機構必須具備有效的內控約束機制和較強的風險意識；二是金融監管能力較強，有完備的金融監管法律體系和較高的金融監管效率。

金融風險防范的意義。金融風險一旦發生，帶來的損失金額往往比一般風險造成的損失大幾倍、十幾倍甚至幾十倍。這是因為貨幣資金的籌集與經營，不但涉及生產領域和分配領域，而且還涉及流通領域和消費領域，即涉及社會再生產的各個環節。所以，金融風險的存在與發生，無疑是對經濟穩定發展的一個威脅。而金融風險防范的實施，不但能在一定程度上減少風險發生的可能性，而且能在金融風險發生后減少它帶來的經濟損失，從而減少金融風險損失給社會再生產各個環節帶來的波及效應和不良后果，最終促進經濟的穩定發展和經濟效益的提高。

三、 關于促進實體經濟發展的建議

規范地方債券市場。在我國法律法規不健全、信用評級缺失的情況下，如何通過一攬子方案設計以及配套措施建設控制地方債違約風險是自行發債面臨的最大問題。首先，建立和完善地方債券市場。在試點推進過程中要制定相應的風險防范和監督機制，對發行模式和償付機制進行科學設計，對發債規模和資金運用等進行嚴格限制。通過試點最終是要探索建立規范的地方債券市場，該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//總第522期2013年第39期-----轉載須注名來源從發行、擔保、審批、交易、回購、償還等各個環節制定詳細的運行和操作規則，同時逐步放開地方債的投資對象，從機構投資者逐步擴展到個人投資者。其次，徹底完成商業銀行的去財政化。要切斷地方政府與銀行的潛在利益鏈條，通過修訂《預算法》、《擔保法》、《商業銀行法》等規范地方商業銀行運作，實行真正意義上政企分開的股份制運作機制，在推行地方債的過程中，防范債務主要由銀行認購等現象的發生，借此真正完成商業銀行的去財政化 。

穩定地方財政 避免信用違約。地方政府債務核心是加強中央和地方兩級政府財稅體制改革。加強地方政府債務治理核心是加強中央和地方兩級政府的財稅體制改革。允許地方政府發債面臨著平衡地方政府收支這一根本性難題，這也是地方債務問題產生的根源。地方政府收支不平衡的根本原因在于分稅制改革后地方政府財權和事權不匹配的矛盾。因此，必須通過體制改革從根本上解決地方政府財權和事權失衡問題，為地方政府提供未來可持續的新收入來源。如果中國經濟周期在下滑，地方政府債務立刻會成為大問題；如果持續平穩較快增長就不會成為大問題；因此，要想杜絕政府債務危機，還是要穩定經濟，穩定周期，不宜于讓經濟周期發生劇烈波動。地方債務問題直接影響經濟環境穩定性，市場信用的穩定性一旦被破壞，會使得原本萎靡的實體經濟雪上加霜。

動態的調整監管維度。加強金融監管，要完善監管規則，努力提高防范金融風險的能力。實踐表明，監管者及時發現金融市場發展中的風險非常重要，也是非常困難的，因為市場的變化往往領先于監管者的應對舉措。因此，銀行、證券、保險各監管部門要增強調控的科學性、前瞻性和有效性，及時研究和解決經濟運行中出現的新情況、新問題，有針對性地采取措施，妥善處理支持經濟發展與防范金融風險的關系，促進經濟金融健康發展。要在發展中不斷擴大監管的維度，快速地完善監管的內容。這是目前轉軌時期，多變的市場對監管機構的客觀要求。

（作者單位：吉林財經大學 吉林省長春市 13011）

參考文獻

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[3] 魏佳寧. 防范金融風險 推動金融改革[J]. 金融時報. 2011，（05）.

第5篇：消費金融風險政策范文

近年來中國總體債務率上升，匯率承壓和全球貿易保護主義抬頭，導致投資者對中國經濟前景擔憂加大。然而最近政策和基本面出現積極進展，包括決策重心從保增長轉向防范金融風險和資產泡沫，加大對服務業對外開放，以及全球經濟增長的強勁復蘇，有助于中國避免系統性金融風險，走出中等收入陷阱，在2027年步入高收入國家之列。

近年來，投資者對中國經濟長期發展的主要顧慮：一、是否有能力規避系統性金融風險；二、是否能走出中等收入陷阱。我們的答案是肯定的。

首先，中國爆發金融危機的可能性較低。中國的債務已從2007年占GDP的147%快速上升到2016年的279%，導致投資者擔心類似于美國2008年和亞洲1997年-1998年的金融危機會在中國重演。然而，特定的宏觀因素和政策選擇使得這一可能性較低。

第一，中國舉債的主要融資來源是國內儲蓄，且債務往往是為投資而非消費服務。第二，中國在國際上處于債權國地位，對海外投資凈值占GDP的14.7%，有助于抗沖擊。第三，中國常年維持巨額經常賬戶盈余和外匯儲備，且并未面臨嚴重的通脹壓力，即便銀行系統當中存在壞賬，有能力通過對市場注入資金，維持國內流動性平穩來避免金融沖擊。

其次，在增長放緩之下，中國2027年仍能成為高收入國家。經濟增長的三大因素是人力、資本和生產率。隨著中國人口老化和勞動力數量萎縮，儲蓄率下降，投資和生產率的增速都將不可避免有所下滑，然而，只要不爆發系統性金融危機，我們基于柯布-道格拉斯生產函數的測算，經濟增速將放慢至2021年-2025年的4.6%和2026年-2030年的3.1%，并在2027年達到高收入國家的標準（人均GDP超過12，500美元）。

而過去30年里，人口2000萬以上的國家中僅有韓國和波蘭曾走出中等收入陷阱。隨著經濟發展走向成熟，我們預計消費和服務業將在GDP中占更大的比重，從目前的53%和52%提升至2030年的67%和60%。

審慎的債務管理和持續的結構性改革是邁向高收入之路的關鍵，中國邁向高收入經濟的道路并非一帆風順。成功的關鍵將取決于：一、管理債務增長，避免對經濟造成負面沖擊，；二，進行重大結構性改革以應對勞動年齡人口減少、國有企業高負債和外部環境轉變。可喜的是，這兩方面近期均有所進展。

目前中國政府對經濟放緩表現出一定的容忍，并審慎管理債務。中國政府的政策重心逐漸轉移。持續追求高于潛在增速的GDP增長目標，是過去一段時期導致中國債務水平飆升，生產率下降，泡沫風險上升的原因。

近期中國政府的舉措顯示，政策重心正從保增長，轉向防范金融風險和資產泡沫。據彭博去年12月23日的報道，決策層表示只要保持就業穩定，6.5%不必成為經濟增速目標的底線。同時，去年12月中央經濟工作會議對貨幣政策更為“中性”的強調，以及近期央行的緊縮措施，都驗證了對于減緩債趙鏊佟⒐蕓嘏菽風險的努力。我們預期央行將繼續偏緊的貨幣政策，收緊銀行間利率來推動去杠桿，并通過宏觀審慎評估等舉措控制廣義信貸增速。

中國通縮風險正在降低。容忍更低的增長目標，有望降低經濟對于信貸拉動的投資模式的依賴，為壓縮舊工業部門的投資、淘汰過剩產能提供了空間。同時，我們認為，2017年全球經濟將迎來難得的復蘇，外部需求的回暖也有利于改善中國貿易品部門的產能利用率，因而工業部門的通縮壓力有望根本上得到減緩。盡管今年二季度之后生產者物價指數（PPI）可能由于基數效應而有所下滑，但此后兩年有望保持在低通脹，而不會重現2012年下半年至2016年上半年高達-2%至-6%的深度通縮。

此外，中國債務增速有望受控。審慎的貨幣政策有望使得今明兩年廣義信貸的增速比2016年放慢。而通縮壓力的緩解使得名義GDP增速預計從去年的8%上升至今年的9.4%。兩者結合，杠桿占GDP比率上升的速度將得到顯著控制。

第6篇：消費金融風險政策范文

關鍵詞:金融風險;因子分析;對策

一、數據收集與分析模型

金融風險是指在資金融通和貨幣資金經營過程中,由于各種無法預料的不確定性因素帶來的影響,使資金收益者的實際收益與預期收益發生一定的偏差,從而有蒙受損失或獲得額外收益的機會或可能性。金融風險分為宏觀金融風險和微觀金融風險兩個層次。宏觀金融風險是國家或整個國民經濟體系的風險,主要產生于宏觀經濟因素,包括金融體系風險、外債風險、國家風險,以及貨幣當局實行不適合的匯率政策或貨幣政策等產生的金融制度風險。本文主要研究宏觀金融風險。結合我國當前金融風險的特殊性和統計數據索取的可能性,本文建立了包括宏微觀兩個層次共12個監測指標組成的金融風險預警監測指標體系(見表1)。本文選取1992-2007年的相關數據,利用因子分析模型分析金融風險(見表2)

二、對我國金融風險因子分析的實證研究

(一)我國金融風險因子得分

運用SPSS軟件進行相關分析,發現幾個指標之間具有很強的相關性,并建立變量相關數距陣R,然后計算出R的特征根和貢獻率。本文按照累計方差率達到85%的原則選取了3個因子(見表3)。這些因子的解釋能力分別占所有變量總方差的45.308%、23.453%、19.309%,累計方差貢獻率為88.070%。說明這三個主因子代表了絕大部分信息,能夠充分反映原數據大部分信息。

為便于對每個因子載荷作合理的解釋,采用方差最大正交旋轉對因子載荷矩陣進行旋轉,使得每個因子負荷的平方按列向0或1兩極分化,以排除噪音干擾的作用,得到正交旋轉因子載荷矩陣(見表4)。正交旋轉后,從眾多指標變量中提取的3個公共因子分別反映的是中國金融風險狀況3個方面主要特征:公因子1在進出口/GDP、外債負債率、外債償債率、外債債務率、外債/GDP等5個指標變量上有大于0.7的載荷量,該因子主要反映的是國際收支狀況和外債償還能力,其貢獻率最大為45.308%,可命名為對外經濟風險;公因子2在GDP增長率、國有獨資商業銀行的資本充足率、國有獨資商業銀行的資本利潤率、短期外債/外匯儲備上有較大相關性,反映的是國家宏觀經濟運行及銀行的資產質量和抵御風險的能力,其方差貢獻率為23.453%,可命名為國內金融體系風險。公因子3在M2的增長率、CPI指數、股票市價總值/GDP上載荷值較大,反映的是國內經濟泡運行中的泡沫型風險,其方差貢獻率為19.309%,可命名為經濟泡沫型風險。

由回歸計算出因子得分,再按各因子的方差貢獻率比重進行加權匯總,得出各年度金融風險的綜合得分F,具體結果見表5。

F=(45.308*fact-1+23.453*fact-2+19.309*fact-3)/88.070

(二)基于因子得分對我國金融風險進行分析

1、對外經濟聯系狀況與金融風險的發生高度相關。如果對外經濟中存在著進出口結構失衡、外債負擔嚴重以及外匯儲備相對較少等問題,即使國內金融風險程度不是很高,也有可能發生輸入型的金融危機。

2、經濟運行中存在的結構失衡、相互拖欠和通貨膨脹等,一旦失控就會引發金融風險惡化。在公共因子F2上主要是國有商業銀行資本充足率、國有商業銀行資本利潤率、短期外債/外匯儲備、GDP增長率上的載荷較大。我國國有銀行系統大量不良債務的積累以及前幾年形成的股市泡沫,是引發金融系統風險的重大隱患。針對這種情況,1998年發行2700億元特別國債,用以充實商業銀行資本金,隨后又積極推動商業銀行上市融資,使之達到巴塞爾協議對資本充足率的要求;2000年,由政府組建的四大資產管理公司全價收購了四大國有控股商業銀行的不良資產等。所以在2000年以后F2的得分也逐步有所提高,風險有所好轉。

3、經濟泡沫型風險是我國金融風險發生的又一重要原因。1994年的得分有所下降,主要是因為我國股市發展剛剛起步,運行監管機制不健全、投機現象嚴重。此后十年,股市泡沫風險有所緩和,但從發展趨勢看,由于中國股市規模在高速擴張,所以應警惕股市泡沫成分的過快增加。

4、隨著經濟全球化及我國對外經濟開放程度不斷增加,對外貿易順差持續增長,外匯儲備不斷增加,導致我國輸入型經濟風險不斷上升,表現在2001-2007年間F1上的得分逐年減小。此外,得益于適當寬松的貨幣政策,我國國內居民消費價格指數(CPI)三年連續下滑,2007年F1有所回升并進入合理的范圍內。

三、對策建議

為防范、化解和規避我國面臨的金融風險,維持金融體系的健康運行,提出以下建議:

第一,處理好資本市場發展與對外開放的關系。首先,金融對外開放和放開資本項目必須適時、穩妥、有序。其次,加強對隱性外債的監控包括跟蹤監測外債風險指標,關注外債依存度、償債率以及長期外債的結構變化,嚴格確認境外發債主體的資格,加強對境內機構借用中長期外國貨款的管理。最后,控制外資流入,優化外資結構。

第二,強化金融監管,防止金融危機,保障金融安全。首先,對三大監管主體履行職責的法定程序和法定期限進行明確規定,形成對監管機構嚴格的監督制約和約束機制。其次,監管模式要由分業監管向混業監管過渡。應當按業務種類而不是按企業類別來建立新的混業監管框架。最后,進一步強化金融內控機制,健全金融機構內部法人治理結構,增強信息透明度,使之成為金融監管機關發揮作用的微觀約束基礎。

第三,建立我國金融風險的轉移體系。一方面,探索通過建立存款保險制度的方式轉移金融存量風險,彌補監管當局對金融風險監管的不足。當金融機構倒閉時,由存款保險基金對存款人的損失給與一定補償。另一方面,積極參與建立國際合作性的多邊擔保機構,在出現償債困難使債權銀行陷入困境時,利用其“搭橋貸款”或緩沖貸款,幫助銀行渡過難關。

參考文獻:

1、王順.金融風險管理[M].中國金融出版社,2007.

2、宋清華,李志輝.金融風險管理[M].中國金融出版社,2005.

第7篇：消費金融風險政策范文

由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客，和竊取銀行業、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風險。同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。

電子金融宏觀風險

電子金融的出現給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎也受到動搖。電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。

電子金融風險的防范策略

對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正常化。保證計算機房的安全運行，設置網絡防火墻，對進出企業的網絡進行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪問、修改權限。實行嚴格的用戶加密機制和數據保密措施。建立董事會、監事會、風險評估委員會等必要的咨詢機構，明確各機構的職責完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網絡問卷調查或售后服務等形式根據用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監督權，要建立文件的經營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風險。要明確金融機構的產權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門的獨立權威性，設立專門的審計機構，進行定期的電子金融檢查，聘請專業人員進行賬目審查，保證業務正常開展，降低電子金融風險。

第8篇：消費金融風險政策范文

關鍵詞：供給側結構性改革；風險；防范

中圖分類號：F270；F062.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-0000-01

引言

所謂的“供給側”，其實就是從供給方面進行宏觀調控的經濟理論。而供給側結構性改革，則是我國政府相對過去需求側改革提出的新的經濟調控政策，是引導企業適應經濟發展新常態的重大舉措。所以，各地方政府和企業還應該對供給側結構性改革實施的必要性有所認識，并且積極進行改革中的風險的防范，以便適應經濟發展新常態的要求。

一、供給側結構性改革中的風險分析

就目前來看，我國宏觀經濟管理一直將確保就業市場穩定作為重要管理指標。但供給側結構性改革中的“去產能”政策的實施，就容易影響就業市場的穩定性。因為，“去產能”政策的實施要求進行國內過剩產能問題的化解，需要完成“僵尸企業”的處置，因此將會給企業所在地的就業市場帶來較大沖擊。就實際情況而言，國內的鋼鐵、化工、煤炭和船舶等行業都是容納大量就業人數的行業，但是這些行業同時也都是產能過剩的行業。從全國范圍來看，2016年全國鋼鐵生產企業超過了500家，其中有400多家為民營企業，產能普遍低于300萬噸。隨著鋼鐵產能利用率的下降，這些企業都將出現產能嚴重過剩的問題，所以供給側改革需要使低效率和高能耗的鋼鐵企業停閉。但這樣一來，職工的就業或安置問題就將成為引發社會動蕩的風險。

供給側結構性改革的實施，容易導致企業和政府承擔一定的金融風險。就目前來看，房地產、鋼鐵等制造行業都屬于資金密集行業，擁有著較高的負債率。在經濟持續增長的情況下，企業的利潤將得到不斷擴大。但在經濟增長速度減慢的情況下，這些行業也將產生財務風險。而對于供應鏈金融來講，這些企業是核心企業，一旦出現問題就會導致上下游的企業運營受到影響，繼而導致所有相關企業的銀行貸款出現問題[1]。此外，某些地區的地方政府擁有著較高的負債，一些市級和縣級政府的負債率甚至高達100%。在供給側改革實施的情況下，這些地方政府融資平臺在過去積累的巨大金融風險將得到釋放，從而導致一些地方政府出現“事實破產”狀況。

二、供給側結構性改革中的風險防范措施

（一）積極發揮社會托底的正向作用

面對供給側結構性改革帶來的職工就業壓力，國家相關部門還要制定相應的民生政策，以便使社會托底的正向作用得到發揮。具體來講，就是從民生角度進行“僵尸企業”的處置，從而通過多兼并重組和少破產清算的方式實現產業結構調整，繼而使因貫徹供給側改革而失業的職工人數得到減少。其次，在落實供給側改革工作時，當地政府需要對“去產能”政策實施對當地就業市場的沖擊給予更多的重視，并且進行相應的配套措施的實施，從而使職工的安置工作能夠得到落實。需要注意的是，當地政府不能為實現“去產能”達標忽視了廣大職工的利益，以免影響改革的順利實施。因此，政府還要為供給側改革的實施制定配套的民生政策，從而確保社會的穩定發展。

（二）加快推進產業轉型

為化解供給側改革帶來的金融風險，國家還要加快推進產業轉型。一方面，需要使傳統產業得到升級，以便帶動國內消費結構的升級。具體來講，就是政府需要制定政策推動傳統產業實現產品技術升級和管理水平提升。而通過提升產品附加值和提供更好的服務，則能夠給消費市場帶來一定的刺激，繼而使市場對高檔次產品的需求得到擴大。另一方面，在實施“去庫存”政策時，政府需要引導各行業管理者利用大數據技術進行市場潛在需求的挖掘，從而為企業的經營和行業的升級改造提供科學的依據[2]。以房地產行業為例，通過從網絡收集有關住房討論的數據，就可以根據個人住房偏好、房屋內部設計等內容進行不同年齡段、地區和性別客戶的消費能力和需求的挖掘，從而有針對的提品和服務，繼而使行業的管理水平得到有效提升。

（三）實現全面的風險管控

在供給側改革的背景下，各地區政府和企業還應該順應改革，并且全面實施風險管控策略，以確保各地區經濟和企業能夠持續發展。對于當地政府來講，還應該從戰略、市場、安全、環境和法律等多個方面對政府和當地企業承擔的金融風險進行識別、分析和評價，以便采取有效措施進行風險防范。對于企業來講，還要圍繞自身總體經營目標建立全面風險管理體系。而通過制定科學的風險理財措施、風險管理策略，并且建立先進的風險管理信息系統，則能夠為化解金融風險提供合理的方法[3]。此外，企業也需要積極探索降低成本和減少過剩產能的方法，從而在市場中保持一定的競爭優勢，繼而使企業的風險得到自然而然的化解。

三、結論

總之，供給側結構性改革的實施，無疑會導致企業個體和一些地方政府承擔一定的風險。如果無法及時進行這些風險的管控，則容易導致個體風險演變成全國性風險，從而導致非系統性風險上升為系統性風險。而“去杠桿”政策的實施，正是為了對這樣的金融風險進行防范。因此，對于政府和企業來講，還應該對供給側結構性改革中的風險有更為深入的認識，以便尋求途徑進行風險的化解和防范。

參考文獻：

[1]馮志峰.供給側結構性改革的理論邏輯與實踐路徑[J].經濟問題，2016，02：12-17.

第9篇：消費金融風險政策范文

【關鍵詞】房地產金融 金融風險 風險防范

一、我國房地產金融風險的現狀

（一）銀行是房地產金融風險的高發主體

銀行是房產地開發的主要資金供給者，而且往往是唯一的供給主體。銀行幾乎參與了整個房地產項目從開發到交付使用的整過程，整個房地產開發有60%的資金是來自于銀行的，比如購買土地，樓盤開發，流動資金到消費購房按揭，銀行都在扮演著資金供給者的角色，因此這也使銀行存在著結構性的風險。一個方面，由于銀行較低的信貸門檻和融資成本會誘使房地產商利用信貸杠桿效用進行高負債經營，這樣既會增加房產商的財務風險，也容易出現違約付款現象；另一個方面，投資過熱會造就過高的市場風險，一旦投資泡沫破滅，房價就會急劇下降，導致作為抵押物的房產也會跟著掉價。

（二）企業和個人出現違約付款危險

在房地產市場運行的過程中，有時候由于種種原因會出現樓盤銷售滯銷情況導致資金回籠周期變長，使開發商的資金流動出現困境而經營不善，嚴重虧損，最終導致破產倒閉，或是消費者個人出現收入減少、死亡等原因無力償還貸款，這些都會給金融市場帶來一定的風險。更有些不良的開發商為了能套取銀行貸款，幫助消費者制造假的貸款資料、貸款信息幫助其獲得銀行的貸款，再將獲取的貸款挪作其他用處，導致抵押物只不過是一紙空字，其中也不乏一些騙取貸款后攜款潛逃。在住房貸款辦理中，由于我國目前個人信用制度建設還不健全，無法對貸款人做全面深入的了解，這也會是風險發生因素之一。

（三）國家宏觀調控力度不夠，房地產金融市場法律法規不完善

國家在對房地產進行調控的時候，由于對房地產市場的了解和研究不夠深入，往往出現調控不到位、不及時的情況。而且，宏觀調控沒有一個有效且有連續性的操作機制，只是在房價出現嚴重問題的時候再進行調控，對房地產的監控比較缺乏。另一方面，沒有建立健全專業的房地產金融市場法律制度和風險分析管理機構。

（四）銀行貸款的發放存在操作性風險

這些年房地產行業持續高速增加，高收益性也日益顯現，從而誘使大批銀行的資金涌入到房地產市場，由于可供貸款的選擇性多了，有些開發商會故意拖欠銀行貸款，銀行為了加快資金的回籠周期，不得不開出較低門檻的條件，違規操作放低貸款標準，從而進一步導致市場競爭的惡化。另外，銀行信貸人員風險意識不高，對于借貸人的審核不夠客觀全面，銀行也未建立相關預警控制機制。

二、我國房地產金融風險的成因

（一）房地產開發商資金不足，只能大部分靠向銀行借貸

目前，房地產開發商所需的土地購置和開發資金基本上有60%是來自于銀行的貸款。一旦開發項目出現波動情況，開發商就會因為資金鏈斷裂而陷入困境，導致償還能力出現問題，房地產投資風險和融資信用風險都會轉嫁到商業銀行的信用貸款，蒙受損失的還是銀行機構。現階段，開發商的貸款基本是以抵押的形式發放的，銀行對抵押物的評價往往是來自評估機構的評估，帶有一定的主觀性，并不能完全反應抵押物的真正價值。另外，土地價格的不穩定性，這也增加了土地購置和信用貸款的隱形風險。

（二）房地產投資增長過快，市場消耗不及時

最近幾年，開發商投入開發的資金一直都在增加，但是銷售的面積跟不上開發面積的速度，導致大量現房的積壓閑置。這些都會成為出現房地產金融風險的隱患。在資金大量涌入房地產的過程中，房價可以存在一定的合理上漲，但一旦超出合理范圍就會就會產生泡沫，而泡沫一旦出現破滅，則作為資金供給者的商業銀行會成為損失的最終承擔者。

（三）房地產市場混亂，房地產金融業務缺乏良好的運行環境

由于我國實施土地出讓協議制度，會導致出現一些政府官員和開發商相互勾結的情況，使土地的規劃管理不能得到優化配置。另一方面由于信用制度體系的缺乏，在房地產金融市場，有些信用主體的騙貸行為嚴重影響了金融市場的健康有序的發展。再者是資金投資結構不合理，跟現階段居民的收入相比較，經濟適用房建設的投入比例明顯偏低，而商品房庫存量依然是高居不下。

三、防范房地產金融風險的應對措施

（一）開拓多元化的融資渠道，積極推動房地產貸款證券化

目前，我國房地產開發的資金來源比較單一，銀行的信貸貸款依然是其主要的融資渠道，融資渠道單一，風險也相對比較集中。因此，我們必須盡快開拓多元化的融資渠道，將目前集中的銀行信貸融資轉化到商業機構貸款、房地產信托、住房資產證券化等多種融資渠道模式，建立多元化的融資機制，這在防范房地產金融風險方面是一種比較有效的方式。具體可以通過以下方法進行操作：建立房地產開發建設基金；培育住房抵押二級市場，試行住房抵押貸款證券化，促進市場的流通；在做好防范措施的前提下，可以引入外資到房地產市場；繼續推進發展住房公積金貸款。建立多元化融資機制，促進住房抵押貸款證券化，促進二級市場流通性，進行融資渠道的創新，能夠從根本上做到防范房地產金融風險。

（二）加強信貸資格審核評估工作

要提高風險防范意識，在提供信貸金融業務服務時，作為銀行信貸部的工作人員必須樹立較強的風險防范意識和堅持職業操守，做好信貸資格的審核評估中調查、審查、管理的工作，及時分析并發現信貸業務的客戶風險和經營風險。貸款發放前，做好借款人身份信息和項目相關資料的審查工作，重點要審查好借款人的還款能力和信用記錄，項目的可行性和抗風險性。做審查工作的時候，應到其公司進行現場的勘察工作。貸款發放后，要及時跟蹤調查借款人資金投資項目的進展情況，跟進所發放資金的使用方向是否合理合法，及時掌握和控制項目的相關動態，以防挪用資金導致出現影響項目和企業的運作，最終導致無法正常還貸。除此之外，銀行機構還需建立和完善對房地產市場進行分析和監測的體系，關注房地產市場的發展趨勢，提高對房地產市場發展的認識和預測能力，同時要加強房地產市場產業政策的研究，制定適當的房地產信貸政策，全方位提高銀行把握風險、防范風險的能力。

（三）加強國家宏觀調控，加大央行監管力度

房地產金融行業的穩定，對于整個金融行業的穩定有著重要的作用，對于國家維護國民經濟穩定發展更是有著重要的意義。因此，國家必須加強宏觀調控的力度，有效防范控制房地產風險，引導金融機構有序競爭房地產資金信貸市場，維護房地產金融市場的健康有序發展。央行須加大力度調查和分析房地產市場，提高對市場發展前景判斷的正確性，實行房地產信息披露機制，及時預警房地產金融可能出現的風險，采取及時有效的手段對市場進行干預調控，加大監管力度。

（四）完善和健全房地產金融法律制度

為了給房地產金融市場創造良好的發展環境，必須根據國內的實際情況，借鑒國外的實踐經驗，建立健全相關的法律法規，確立其法律地位，制定適合房地產金融發展的政策，引導其走向有序高效的發展道路。

四、結束語

綜上所述，在肯定房地產的發展給國民經濟帶來的重要作用的同時，也要正確認識到房地產金融存在的問題，只有正確分析和認識了解房地產金融目前存在的問題以及其形成的原因，并采取相應的對應策略，才能維護房地產和金融系統的穩定運行。

參考文獻

[1]文永琴. 淺談我國房地產金融風險與防范[J]. 時代經貿，2010（08）：134.

[2]陳燦皇. 房地產金融風險的成因及防范[J]. 經濟論壇，2011（30）：54.