前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的公積金還款政策主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：公積金還款政策范文

公積金異地還貸購房，條件各不同

日前，很多城市都相繼調整了有關公積金異地還貸購房的規定。武漢從今年10月20日開始執行調整后的公積金政策。在新調整的規定中，最大的亮點就是允許異地購房可以動用本地公積金還貸。這意味著在武漢的市民被允許在武漢市行政區域之外，可以提取住房公積金來償還商業性住房貸款。

武漢使用公積金異地還貸購房，需要提供《房屋所有權證》和《國有土地使用證》復印件（抵押銀行蓋章）；借款、抵押合同；繳存銀行出具的職工個人信用報告（繳存銀行蓋章）、貸款銀行出具的近3年銀行還款流水明細；單位審核蓋章的《住房公積金提取申請表》和《武漢住房公積金提取憑證》；本人身份證原件及復印件。

另外，廣東的珠三角地區8城已實現異地互貸，其中包括廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶。想在這些城市間實現異地公積金互貸操作，要看在哪個城市貸款，就按哪個城市的規定辦。因為具體的異地互貸的限制條件，每個地方都不一樣。大家還要細心查看各地政策，確保自己是否符合這些細節方面的條件。

公積金貸款額度提高

多地公積金的貸款額度都有不同程度上調，武漢市民首次使用公積金買二手房，貸款限額由40萬元提高到60萬元，但在具體貸款時，也有不同的標準要求，不是人人都能貸到60萬元的。

深圳市將住房公積金貸款由原來的80萬元提高到90萬元。大連、深圳等城市將首套房公積金貸款首付比例降至兩成。廣東江門市同意開平、鶴山兩縣調整公積金貸款額度的申請。按照調整后的額度，首套房貸款最高限額統一提高到一人25萬元，兩人或以上50萬元；二套房貸款最高限額一人20萬元，兩人或以上40萬元。昆明不僅提高了貸款最高額度，也放寬了公積金貸款還款年限，廈門、蕪湖、合肥等地也相繼上調公積金貸款額度等，為公積金貸款松綁成為了地方政府刺激樓市的主要手段。公積金貸款額度不僅可以對市場釋放微調信息，也不會影響限購限貸的政策底線，是地方政府微調的最容易執行的辦法。

父母可成為共同還款人

深圳規定在子女用公積金貸款買房時，允許將父母作為共同還款人。需要注意的是，在提取公積金還款時，提取的是公積金個人賬戶余額。父母沒有作為共同申請人的，才可以申請為共同還款人，還款時扣減其住房公積金的個人賬戶余額，用于提前償還子女的公積金貸款或公積金組合貸款中的公積金貸款部分，每年扣減一次。

在公積金貸款申請時，本人為公積金貸款申請人時，配偶應當為共同申請人，配偶父母在本市繳納公積金的，也可以成為共同申請人，申請人和父母一并申請公積金貸款的，另需提供戶口簿或公安部門、公證機構出具的直系親屬關系證明。

北京可一次性提取公積金個人賬戶

雖然目前北京、上海暫時還不支持公積金異地互貸政策，但在北京繳存了公積金的購房者，如果在外地購房，可以一次性提取個人繳存賬戶內的公積金余額。

第2篇：公積金還款政策范文

如今好多公司都有幫職工繳納五險一金，其中就包含有住房公積金。這對于好多購房者來說都會申請公積金貸款，與商業貸款相比利息要劃算很多，并且還款方式也比較靈活。那么，3萬公積金余額能貸款多少呢？一起去科普一下。

公積金貸款利息 據了解，3萬的公積金額度可貸金額最多為30萬，因為公積金的貸款額度要低于公積金余額的十倍，以夫妻名義申請，且二人都有按要求繳納公積金，一般貸款額度不會超過50萬。但具體申請貸款的額度，還需要根據申貸人的還款能力決定。

此外，公積金貸款額度是根據還貸能力、房價位數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定的。也就是說，貸款人的的還款能力越強，可貸的額度就會越高，同時申貸人所在城市的相關政策也是影響公積金貸款額度的因素，大家可以到當地的住房公積金中心進行詢問。

（來源：文章屋網 ）

第3篇：公積金還款政策范文

大連市個人住房政策性貸款管理辦法全文總 則

第一條　為深化城市住房制度改革，支持城鎮居民購買、建造、翻建、大修自住普通住房，規范個人住房政策性貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》等規定，結合我市實際，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱個人住房政策性貸款(以下簡稱貸款)，是為在本市參加住房公積金繳存的在職職工購買、建造、翻建、大修自住普通住房設立的政策性專項貸款。

貸款的資金來源為：住房公積金和其他可使用的房改資金。

第三條　貸款業務由大連市住房公積金管理中心及其分支機構(以下統稱公積金管理中心)，以及住房公積金管理委員會委托的銀行(以下稱代辦銀行)辦理。

貸款條件和范圍

第四條　借款人申請貸款，應同時具備以下條件：

(一)按本市住房公積金管理規定，按時足額繳存住房公積金一年以上;

(二)是在本市區域內購買、建造、翻建、大修城鎮自住普通住房的房屋所有權人或購買公有住房、其他無房屋所有權住房的房屋使用權人以及與房屋所有權人或房屋使用權人共同居住的直系親屬;

(三)有穩定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

(四)具有購買、建造、翻建、大修自住普通住房的有關手續、文件和按規定比例所需的自籌資金;

(五)提供符合《中華人民共和國擔保法》規定并經公積金管理中心審定的資產作為抵押或質押;

(六)法律、法規和規章規定的其他條件。

借款人辦理住房置業擔?；驗榈盅何镛k理保險的，還需辦理相關手續。

第五條　公積金管理中心對有下列行為的借款人予以貸款：

(一)建造、翻建、大修自住房屋所有權住房;

(二)按房改政策購買現住公有住房;

(三)以自有或第三者房屋所有權作抵押購買公有住房使用權及其他無房屋所有權住房;

(四)購買上市交易的存量房;

(五)購買其他普通商品住房。

購買商品住房，其開發單位須同公積金管理中心簽訂《個人住房政策性貸款合作協議》。

貸 款 程 序

第六條　借款人申請貸款應填寫《貸款申請表》，并向公積金管理中心提交下列資料：

(一)合法的身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件);

(二)購房合同、協議書或有關部門批準建造、翻建、大修房屋的文件;

(三)抵押物或質物的清單、權屬證明，有處分權人同意抵押或質押的證明和有權部門出具的抵押物估價證明;

(四)應當提供的其他文件或資料。

按照本辦法第七條、第二十二條、第二十三條規定，需要提供住房置業擔?；蜣k理抵押物保險手續的，借款人還需出具與擔保公司或保險公司簽訂的書面文件。

第七條　公積金管理中心自收到貸款申請及符合要求的各種資料后，應據實做好貸款審查工作，同時由其個人住房政策性貸款評信委員會對借款人資信等級進行評審，確認借款人的貸款擔保方式，并在承諾期限內向申請人作出書面答復。

第八條　經審查符合貸款條件的，由公積金管理中心與借款人簽訂個人住房政策性借款合同(以下簡稱借款合同)，向借款人發放所需貸款，其中購買售房單位(含開發單位)出售的房屋，由代辦銀行以轉賬方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的賬戶。

第四章 貸款額度、期限和利率

第九條　貸款額度=(借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例35%+借款人月繳存住房公積金總額)12貸款期限。

最高貸款額度，根據借款人是雙方或只有一方繳納住房公積金，結合住房公積金及其他房改資金可用量分別確定，報市住房公積金管理委員會通過后執行。

購買房屋價款總額中的自籌資金與貸款額的比例，根據購房類型的不同，分別確定。

貸款額度不能超過最高貸款額度和規定的貸款成數。

借款人在最高貸款額外還需要貸款的，可以申請部分商業性貸款。

第十條　貸款最長期限依據中國人民銀行的有關規定確定。貸款期限加借款人年齡不得超過借款人的法定退休年齡。

第十一條　貸款利率按照中國人民銀行頒布的個人住房政策性貸款利率執行。

借款人提前歸還貸款本息的，利率按合同利率執行。借款人超過借款合同約定的期限償還貸款本息的，逾期部分按中國人民銀行規定的利率計收罰息。

貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率。

貸 款 償 還

第十二條　借款人應按借款合同約定的還款方式、還款計劃償還貸款本息。

第十三條　借款人按月歸還貸款本息，可從以下兩種還本付息方式中任選其一：

(一) 等額本息還款法

貸款本金月利率(1+月利率)還款月數

每月償還貸款本息額= (1+月利率)還款月數-1

(二) 等額本金還款法貸款本金每月償還貸款本息額= +(貸款本金-已歸還本金累計額)月利率　貸款期月數

第十四條　借款人全部或部分提前還款，要征得公積金管理中心的同意，并辦理有關手續。

提前部分還款時，每次的還款額不得低于規定數額。所涉及的保險費、擔保費余下部分可在貸款全部清償后返還。

第十五條　借款人須在代辦銀行開立個人銀行結算賬戶，并在每期還款日前存儲超過本期還款額的存款。代辦銀行應按照合同約定時間，在借款人每期償還貸款本息或支付逾期罰息等有關費用時及時扣款。

貸 款 抵 押

第十六條　借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押權人須簽訂書面抵押合同，并到房地產交易管理機構辦理抵押登記手續。

第十七條　以所購自住普通住房及自有或第三者所有的房屋作為貸款抵押物的，抵押物的價值全額用于貸款抵押。

抵押期內，抵押人不得將抵押物重復抵押，并對抵押物負有維修、保養、保證完好的責任。

抵押期內，未經公積金管理中心同意，抵押人不得將抵押物出租、變賣、饋贈或以其他形式非法轉讓。

第十八條　抵押合同自抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，當事人應按合同的約定，解除設定的抵押權，并到原登記部門辦理抵押注銷登記手續。

第十九條　借款人以購買的在建自住房屋抵押的，在未取得房屋所有權證之前，可用簽訂的購房合同的全部權益抵押。抵押期內，公積金管理中心是抵押物的全部權益的第一受益人。

貸款質押或保證

第二十條　借款人可用國債、封存的國有商業銀行定期存單等公積金管理中心認可的有價證券進行質押。采取質押方式的，出質人和質權人須簽訂書面質押合同，質押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。

第二十一條　對設定的質物，在質押期滿之前，質權人不得擅自處分。質押期內，質權人因保管不善致使質物毀損或者滅失的，由質權人承擔民事責任。

第二十二條　經公積金管理中心個人住房政策性貸款評信委員會評審確認需辦理住房置業擔保的，可由公積金管理中心認可的擔保公司提供不可撤銷的擔保，保證人與被保證人應當以書面形式訂立保證合同。

抵 押 物 保 險

第二十三條　經公積金管理中心個人住房政策性貸款評信委員會評審確認需辦理抵押擔保的，借款人須辦理抵押物財產保險。抵押期內，保險單正本由公積金管理中心保管。

第二十四條　已辦理抵押物財產保險的，抵押期內借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險;在保險期內，因借款人的原因，抵押物發生保險責任范圍以外的毀損，借款人應負全部責任。

第九章 借款合同的變更和終止

第二十五條　借款合同需要變更的，須以書面形式提前一個月通知對方，經借貸雙方協商一致并征得擔保人或保險人同意后，依法簽訂變更協議。

第二十六條　借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產合法繼承人、財產代管人或法定人應繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十七條　擔保公司如發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第二十八條　借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

抵押物或質物的處分

第二十九條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心可依法處分抵押物和質物：

(一) 借款人連續4個月(20xx年12月31日前借款的為連續兩個季度)或在本合同期內累計6個付款期未按時償還借款本息的;

(二) 借款人喪失民事行為能力、被宣告失蹤、被宣告死亡或死亡后無法定人、財產代管人、繼承人或受遺贈人的;

(三) 借款人的繼承人、受遺贈人、財產代管人或法定人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關費用的義務的。

借款人已辦理了擔保的，擔保人代借款人清償全部欠款后，公積金管理中心應將抵押權或質權移交給擔保人處置。

第三十條　抵押權人按規定處分抵押物，借款人不按期交出抵押物的，抵押權人有權申請人民法院強制執行。

第三十一條　處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，抵押權人或質權人有權向債務人追償;其價款超過應償還額和處分抵押物或質物所需各種費用的部分，抵押權人或質權人應退還抵押人或出質人。

9 貸 款 監 督 編輯

第三十二條　借款人有下列情形之一的，公積金管理中心按《貸款通則》等有關規定對借款人追究違約責任：

(一)借款人不按期歸還貸款本息的;

(二)未經公積金管理中心同意，借款人將抵押物或質物重復抵(質)押或拆遷、出售、贈與以及以其他形式非法轉讓的;

(三)借款挪作他用的;

(四)借款人違反借款合同其他條款的。

第三十三條　借款人在貸款期內，對公積金管理中心和代辦銀行對貸款使用情況的監督檢查應予以配合。

10 附 則 編輯

第三十四條　本辦法所稱普通住房的界定，按照國家稅務總局農稅局《對〈關于調整房地產市場若干稅收政策的通知〉的若干說明》執行。

第三十五條　借款人調整自住房屋時，待原貸款還清后，可享受再次貸款，但累計貸款金額不得超過個人應貸款額度和最高貸款額度。

第三十六條　對償還貸款利息確有困難的借款人，公積金管理中心經核實可對貸款利息給予適當的減、免、緩。

第4篇：公積金還款政策范文

關鍵詞：存貸比;住房公積金;安全保障

住房公積金作為城鎮住房保障體系的重要組成部分，是國家為解決職工住房困難，改善職工居住條件而建立的一項強制性的長期住房保障儲蓄制度。住房公積金貸款是其發揮住房保障作用的抓手，住房公積金"存貸比"是住房公積金安全性的指標之一，下面從住房公積金"存貸比"指標來探討其安全性與保障性。

1 指標定義及分析

"存貸比"即存貸款比率，住房公積金的"存貸比"是指住房公積金的貸款余額與住房公積金歸集余額的比率。

若住房公積金"存貸比"過小，住房公積金資金安全性得到保證，但互、保障性不能得到充分發揮，對繳存職工解決自住住房需求支持不足。同時其管理部門獲取的增值收益減少，不能提供更多的城市廉租住房建設資金;若住房公積金"存貸比"過大，其互、保障性，收益能增加，但也直接導致住房公積金支付能力下降，住房公積金的安全不能得到有效保證。

2 公積金"存貸比"現狀及分析

據統計，大多數中西部省市住房公積金的"存貸比"不足50%，東部沿海發達地區城市尤其長三角地區的住房公積金"存貸比"一直非常高，普遍超過75%以上，資金十分吃緊。住建部住房公積金監管司的統計資料顯示，直轄市和東部地區的住房公積金使用較好，"存貸比"較高，而西部地區及廣東、海南等省份住房公積金使用率不高，"存貸比"較低。

3 采取科學有效的措施應對

當住房公積金"存貸比"過高或過低時，我們要適時采取有效方法調整住房公積金管理政策。

（一）當"存貸比"過高時

（1）調整住房公積金貸款政策，提高貸款門檻

當"存貸比"過高時，首先要降低住房公積金貸款最高額度，可貸額度可與住房公積金繳存基數或繳存余額掛鉤;二是提高貸款首付房款比例，特別是"二套房"貸款的首付比例可在原定基礎上提高10%-20%;三是對購房類型、購房面積作出限制。貸款可重點向中低收入人群、中小面積和首次購房者傾斜，對期房、別墅采取控制，停止單套建筑面積在140平方米以上的非普通住房貸款;嚴格控制投資、投機性購房和多套房貸款等;四是取消或限制二次貸款，對二次（含二次）以上申請住房公積金貸款的，時間需間隔5年以上，可貸額度減半;五是提高職工還款能力的要求，嚴格要求職工月還款額不低于家庭月收入30%-50%;六是縮短貸款期限，控制貸款人的年齡限制。

（2）實行排隊制，延緩放貸節奏

住房公積金貸款資金緊張時，住房公積金管理部門根據每月住房公積金歸集、提取等綜合因素制定每月住房公積金貸款放貸計劃，實行總量控制，超出當月使用計劃的，按照一定的順序，實行排隊等候制度。

（3）推行"公轉商"政策，緩解資金壓力，減少等待時間

所謂"公轉商"，是指在住房公積金貸款資金緊張，排隊輪候時間較長的情況下，符合住房公積金貸款條件的購房借款人在市住房公積金管理中心審批同意的貸款額度內，由中心指定的銀行向購房借款人發放商業性個人住房貸款先行用于支付購房款，當住房公積金資金充裕時，再將商業性個人住房貸款置換轉為住房公積金貸款。需要說明一點，商業性個人住房貸款與住房公積金貸款利率之間的差額由公積金中心補貼。

（4）有條件的地方可從政府等部門調劑資金

有條件的地方可從財政、城投等部門調劑或拆借資金用于發放住房公積金貸款，暫時緩解住房公積金貸款資金的壓力。

（二）"存貸比"過低時

（1）調整住房公積金貸款政策，放寬貸款條件

一是連續、足額繳存住房公積金由一年變為半年;二是提高住房公積金貸款最高額度;三是降低貸款首付房款比例;四是延長貸款人年齡期限;五是放寬職工還款能力的限制;六是取消二次貸款限制;七是取消購房面積限制等。

（2）創新貸款模式

探索開展貼息貸款和"商轉公"業務。貼息貸款就是針對中低收入人群購買80平方米內自住房而申請住房公積金貸款的，根據他們的家庭收入情況給予利率下浮，使貸款利率與家庭收入成正比，收入越低，執行的貸款利率越低，其中的利息差由住房公積金管理部門進行補貼，貼息程度隨著家庭收入情況變化而變化，當他們的家庭收入情況好轉時將原先的貼息逐步減少直至轉為正常利率貸款。"商轉公"業務是商業個人住房貸款轉住房公積金貸款的簡稱，可以增加公積金貸款金額。

（3）加大貸款發放范圍

擴大公積金貸款發放范圍，讓更多的中低收入人群受益。

（4）其他政策配合

適當放寬提取政策，適時限制已經貸款的職工提前償還貸款，減少貸款回收。

參考文獻：

第5篇：公積金還款政策范文

關鍵詞：個人住房公積金貸款；風險防范；建議

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）01-0074-02

住房公積金使用的最主要途徑是面向廣大住房公積金繳存職工發放個人住房公積金貸款。住房公積金貸款有效解決了職工支付能力不足的問題，繁榮了城市個人房地產信貸市場，拉動了住房消費，讓廣大中低收入家庭切實地享受到住房制度改革帶來的實惠。以大連市住房公積金貸款業務發展為例，截至2010年6月末，大連市累計發放個人住房公積金貸款19.95萬戶，269.71億元，貸款余額158.74億元；貸款額年均增長20％。個人住房公積金貸款成為職工購房貸款首選方式，極大提高了中低收入家庭的購房支付能力。但隨著貸款規模的急劇膨脹，系統內和系統外風險也逐步凸顯，住房公積金貸款風險防范日益成為住房公積金管理的重點，防患于未然應是住房公積金管理機構今后的工作重點。

一、個人住房公積金貸款風險類型

個人住房公積金貸款風險（以下簡稱“貸款風險”）是指發生在住房公積金專項儲金借貸過程中的各種風險的總和。住房公積金貸款主要采取抵押貸款方式，雖然抵押貸款本身是一種安全性好、資金回收率高的優良信貸方式，但是由于現行的管理機制尚不健全，配套的法律法規尚不完善，因此住房公積金貸款存在較大的風險。從本質上講住房公積金貸款風險也是一種金融風險。實踐中主要存在以下幾類風險：

1.信用風險。這主要是指借款人因主客觀原因所引起的未按合同約定按期償還到期貸款本息的風險。信用風險直接取決于借款人的資信狀況。借款人的資信度越高，貸款風險越低，二者成反比關系。一是主觀原因造成信用風險。由于公積金貸款利率較低，借款人主觀上有意不履行還款義務，拖欠貸款，保證人有意不承擔連帶責任風險，或借款人貸款時就沒有按時還貸的思想，蓄意欠貸賴賬。二是客觀原因造成信用風險。由于自然和社會原因造成借款人無力償還貸款。自然原因主要包括借款人、保證人因疾病、車禍、火災等意外事故導致傷殘失去勞動能力或失蹤、死亡等，從而無法償還貸款，社會原因主要是由于機構改革、人員分流、企業虧損、破產、解散等原因導致借款人、保證人失業、下崗、收入下降和無收入來源，從而無力償還貸款和履行擔保義務。無論是自然原因還是社會原因都不可預料，也將直接影響借款人的還貸能力。

2.法律風險。法律風險是由于現行法制環境的限制給住房公積金貸款帶來的潛在風險。由于中國現有立法、司法、執法等制度及相關配套措施的缺位，也給住房公積金貸款帶來一定的法律風險。2004年最高人民法院出臺的一項司法解釋：抵押人只有唯一一套住房作抵押的，借款人逾期不能歸還借款，法院不得強制拍賣抵押物以實現債權。由此住房公積金原本享有的優先受償權淪為一般的返還請求權，貸款的安全性大大降低，這就為住房公積金貸款的回收帶來一定的風險，此外，由于中國目前還沒有建立個人破產制度，給個人住房逾期貸款的追償造成很大的困難。

3.不可抗力風險。這是指還貸期間，由于較嚴重的自然災害和人為傷害，如火災、水災、山體滑坡等使房產毀滅，貸款無法收回。另外，抵押人意外地喪失勞動能力或因死亡等造成的風險也應歸屬為不可抗力風險。

二、個人住房公積金貸款管理各環節風險防范措施

1.貸款受理與調查環節。（1）幫助借款人樹立按時還款的法律意識。通過營業大廳前臺政策咨詢、還款測算等多種服務幫助借款人充分了解和預測自己在未來一段時間內的還款能力，以確定合理的貸款額度和年限。重點是向借款人明示不按時還款所應承擔的法律責任，借此防范借款人的惡意欠款。（2）加強個人征信情況審核。對貸款戶的誠信度進行梳理分類，對信用好的貸款戶可開通綠色通道，甚至可以適當上浮最高貸款額度。而對貸款申請人存在不良貸款記錄或不良信用記錄的，堅持面談制度，同時需經過綜合分析貸款申請人的信用、還款能力、還款意愿等情況后，決定是否給予貸款，對于確實不符合貸款條件的貸款申請人不予受理。

2.貸款風險評價與審批環節。為解決貸后可能出現的風險，建議引入公積金信貸公證。自1987年《民法通則》首次規定訴訟時效以來，在司法實踐中有一個較為普遍的認識：認為貸款逾期兩年以上，如果沒有在法律規定的時段期間中申訴，就退出勝訴權，法院可以不受理，可以不支持追回貸款請求。公積金信貸公證是借貸雙方在平等自愿基礎上簽訂借款合同的法律要件，逾期貸款是借款人不能按期還款的違約行為，應當承擔繼續履行，采取補救措施或者賠償違約的責任，而不涉及訴訟時效的問題。如果司法實踐中存在誤區，對有關法律條文理解有誤，信貸公證也是一項解決疑難問題的有力手段。在具體實踐中，如果借款人利用外出，外逃等手段鉆法律空子逃避債務，可采取公證方法發催收通知書，不管借款人是否簽收，一律視為送達，使訴訟時效從催收送達之日起重新計算，保全公積金信貸資產，解決個別賴賬戶，難纏戶拒絕在催收通知書簽字使合同失去訴訟時效的問題，從實質上保證借款合同的真實有效，從而防止借款當事人免責，有力維護住房公積金管理中心的權益。

3.貸款簽約環節。為防止借款人未經房屋其他共有人允許，私自將幾人或幾家共有的房地產作為向中心貸款的抵押物抵押給中心，從而取得貸款。由于借款人未經其他共有人的允許擅自越權處分共有人的財產，其行為無效，但有可能使中心受騙而發生風險。因此，在貸款簽約環節，需要借款人、抵押人及抵押人配偶到場簽字按手印予以確認。同時，對于借款人或抵押人之一不能到場簽訂借款合同而授權他人代簽的，需出具經過公證的《授權委托書》，或國外大使館、領事館出具的《授權委托書》。受托人不能出示委托人身份證原件的，需由公證處對委托人身份證復印件同時進行公證。

4.貸款支付環節。為確保貸款資金?？顚Ｓ?，防止借款人惡意挪用，中心應根據不同購房類型委托銀行區別支付。對于商品房放款，在中心收到抵押登記材料后，委托銀行以轉賬方式將貸款資金劃至房地產開發企業指定的銀行賬戶，不允許直接劃撥至借款人的個人銀行結算賬戶。對于存量房放款，在中心收到抵押登記材料后，委托銀行以轉賬方式將貸款資金劃至借款人的個人銀行結算賬戶。

5.貸后管理環節。（1）對不同風險類別貸款采取不同處理措施：對正常類貸款、關注類貸款由中心辦事處組織代辦銀行、保險公司、擔保公司通過電話督促借款人按時還款，采取“代辦銀行―保險公司或擔保公司―辦事處”漸進式催收方法，分層次進行電話催收、上門催收；對次級類貸款、可疑類貸款除采取關注類貸款的催收方法外，中心辦事處由專人負責催收，必要時走訪借款人工作單位、約見本人，逐戶下發《催收貸款通知單》，明確還款時限，加大催收力度；對經屢次催收仍不歸還的惡意貸款戶申請通過法律訴訟手段進行催收。（2）加大訴訟和執行力度。對于在保險和擔保理賠責任外的已經達到一定逾期時限符合條件的借款人，建議在規定時間內進入法律程序。同時密切與法院等部門的聯系，對于借貸關系沒有異議的案件應盡量適用簡易程序審理，爭取縮短訴訟和執行工作時間。建議中心借鑒銀行相關經驗，對逾期借款戶定期進行曝光和訴訟，建立黑名單，可起到警示作用，使不良貸款得到有效控制。

6.其他風險防范措施。（1）開通短信提示服務。通過催收發現，很多欠款一次的借款人部分是因為忘記存款，非惡意欠還，因此中心有必要開通短信提示服務，既可起到提醒作用，也可減少中心催收精力。（2）建議公積金貸款上人民銀行征信系統。個人住房公積金貸款連續和累計欠款的現象很嚴重，很多人按時還款的意識淡薄，意識不到個人信用的重要性，因此建議利用征信系統來提高客戶對自己信用的重視。（3）建議對客戶區別對待，獎罰分明。對于多年來還款良好的客戶，建議對其進行獎勵，允許這部分群體貸款還清后仍可享受最高額度貸款，起到激勵作用，從而帶動全社會形成良好的還款信用氛圍；對于總是拖欠還款、惡意欠款的客戶應有相應的懲罰措施，如提高罰息力度、上浮貸款利率等方法，起到警示教育作用。（4）建議對借款人及其配偶實行公積金強制代扣，即先扣劃借款人及其配偶住房公積金賬戶資金轉賬償還貸款，不足部分再扣劃其個人銀行結算賬戶資金。這一舉措的效果很明顯，一方面保證借款人的住房公積金得到充分利用，另一方面也減輕了中心的催收壓力。（5）探索適合中國住房公積金貸款保險險種設計。筆者認為，應將住房公積金信貸與商業保險結合起來，開發出適應不同消費信貸種類的保險品種，有效地分擔和轉移公積金管理中心風險。由公積金管理中心向保險公司購買保費，承擔保費以保障貸款安全。保險險種包括財產損失險、人身意外傷害險及履約保證保險。

當前，住房和改善住房條件日益成為廣大市民主要的消費需求，住房信貸市場呈現出供需兩旺、迅猛增長的態勢。在這種情況下，住房公積金貸款作為政策性住房金融的主體，一方面需要繼續簡化手續、改善服務、加大力度支持日益增長的住房資金需求，另一方面不能只著眼于支持職工住房消費，拉動房地產市場發展，卻忽視資金使用的中長期規劃，缺乏對貸款風險的重視和警惕。應將信用風險防范做在事前，貫穿于整個貸款業務流程，逐步提高風險管理水平不僅符合住房公積金自身的安全運營要求，更事關住房制度改革和政策性住房金融發展的成敗。

參考文獻：

[1]周銀才.如何防范住房公積金貸款風險[J].財會通訊，2001，(12).

[2]喻鳳平.住房公積金貸款風險及防范對策[J].中國房地產，2003，(12).

第6篇：公積金還款政策范文

關鍵詞：住房公積金貸款為解決廣大繳存人的住房需求起了很大的作用，但是，在貸款發放的同時，也存在著多種風險，因此，必須采取各種有效措施來降低風險，保證住房公積金中心和貸款人的利益。

住房公積金個人貸款是指住房公積金管理中心運用歸集的住房公積金，委托銀行向正常繳存住房公積金的職工發放的定向用于購買、建造、翻建、大修等自住住房消費的政策性住房貸款。住房公積金是我國住房保障體系的重要組成部分，貸款政策自啟動實施以來,以其較低的利率、靈活的貸款方式、簡便的辦理程序等受到廣大職工的青睞。但是,在加大貸款發放工作的同時,也存在著多種風險，因此,采取并選擇切實可行和采取積極有效的措施化解抵御貸款風險,確保住房公積金貸款的安全,避免不必要的損失，是目前住房公積金貸款管理工作一項十分必要而又緊迫的任務。

一、住房公積金貸款存在的風險

如同銀行發放貸款存在風險一樣，發放住房公積金貸款同樣存在一定的風險性，但是雖然同為放款，面對風險的內容不盡相同：

1、由借款人帶來的風險

（1）由于住房公積金貸款期限長，額度大，借款人，抵押人，擔保人及抵押物在還款期間有可能發生變化，可能由于失業，傷殘等喪失還款能力，或是借款期間借款人有死亡或其他突發事件不能按期償還貸款，導致貸款不能按期足額收回，形成逾期或呆賬。

（2）借款人有意賴帳，套取貸款，假借款，惡意不還款等。有的借款人經各種理由拖欠或故意賴帳不還貸款，還有的因為不是公積金繳存人，借用正常繳存住房公積金的人做購房貸款申請人，日后出現糾紛，影響貸款的償還。

2、由開發商帶來的風險

由于目前房地產市場的不完善，很多樓盤都存在證件不齊全就開發或無證開發的現象，而有些單位進行團購去申請公積金貸款時，一般都由開發商來做保證擔保。

(1) 開發商取得銀行劃給的購房人貸款后,挪作它用或卷款潛逃。

(2) 開發商首次涉足房地產,缺乏經驗,由于經營不善或其他原因,導致樓盤無限期拖延交房;

(3)開發商惡意欺詐,住房面積縮水,以次充好,造成購房者的損失,導致購房者抵觸情緒,而拖欠貸款。

3、由公積金管理中心內部管理不完善帶來的風險。

（1）住房管理中心內部制度不完善，具體表現為：中心辦理貸款各相關部門的工作人員在貸款調查、審核、審批等環節過程中責任心不強、工作疏忽等因素,對不符合規定的貸款給予辦理,最終導致了不良貸款的產生,給中心造成了無法追償的損失。還有，是中心內部管理薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成“重復貸款”或夫妻“雙方貸款”，從而加重了借款人的負擔，從而形成了貸款風險。

（2）征信系統不完善。在許多城市，住房公積金管理中心自主放貸的模式下，在人民銀行的征信系統中,公積金中心委托發放的貸款未被納入其中,同一借款人可以在異地公積金中心貸款而無法被查到,形成潛在風險，為違規貸款留下漏動和機會。

二、住房公積金貸款風險的防范措施

針對住房公積金貸款存在的風險，住房公積金管理中心必須采取積極有效的防范措施，以降低公積金貸款風險。

1、建立嚴格的的貸前審核制度。

（1）針對借款人，要著重考察借款人的實際情況、購房需求是否適當、是否存在假按揭行為，同時還要根據借款人的住房公積金繳存情況及對借款人所在單位及從事的職業等信息判斷借款人目前收入的合理性以及未來的償付能力。

（2）加強對開發商的考察,防止欺詐行為。首先要了解開發商的信用情況，其次要了解開發商的經營情況，第三要了解開發商的開發項目的情況，看開發商是否取得了土地使用權證書、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證和施工許可證等,是不是存在一房多售的情況，第四，在開發商提供擔保的情況下，要求開發商在中心的賬戶內存入一定金額的保證金，這樣，即使有個別借款人不按期還款，也可從保證金賬戶內扣除，這樣，就降低了貸款風險。

（3）對于提供擔保的自然人，最好是正常繳存公積金且公積金賬戶內的余額不少于一定金額，一般不少于二人，同時，還要將擔保人的公積金賬戶進行凍結，直到借款人提供抵押擔?；蜻€清貸款后方可解凍。

2、建立健全貸后管理工作。

貸后管理是貸款管理工作的一個重要環節。貸款發放以后，建立貸后催收責任制，實行跟蹤管理，通過對還款人還款過程的監督、檢查，有利于中心及時發現隱患，提醒和督促借款人及時履行還款義務，保證逾期貸款的及時收回，從而降低貸款風險。

3、完善住房公積金管理中心內部制度

（1）提高貸款人員的素質。中心要求貸款工作人員不斷提高服務意識，強化學習意識、規范意識，使貸款調查、審查、審批、催收、內部稽查等工作流程化，制度化；強化風險意識。嚴格貸款申請人的資格關，抵押擔保關，審批發放關和還款催收關。強化責任意識，嚴格落實責任追究制，使中心全體職工增強責任明確目標，提高認識，把各項工作落實到實處。

（2）建立以風險評估和控制為核心的貸款風險管理制度。住房公積金貸款遵循“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的原則。中心建立審貸委員會，對項目貸款完善了審批機制，嚴格實行貸款責任制，建立并完善了個貸風險預警機制與應急應變機制，及時反饋個貸資產質量及可能發生的各類事件，制定出切實可行的應急應變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。

（3）加強內部稽核控制，實施全面監督反饋制度。內部稽核必須在形式上和實質上保持獨立，確保內部工作的獨立性和權威性。要制定年度稽核項目和項目的實施方案。要加大內審力度，實行稽核處罰制和稽核告戒制。

第7篇：公積金還款政策范文

從3月份開始，張澤就離開原單位在家休息，6月中旬，父母催促他抓緊在京買房結婚。

但銀行負責公積金貸款評估的工作人員告訴張澤，由于他從3月份開始就沒有繳存公積金，所以他的公積金繳存年限必須重新起算，目前他還無法申請到公積金貸款。

原本應方便普通購房者的公積金貸款突然之間卻成了買房的羈絆，“我至少還要連續繳存6個月，照北京房價這不要命的勁頭，那時候我得多交好幾萬的首付?！睆垵筛筛傻乜嘈α藘陕?。

商業貸款也有優勢

與公積金貸款相比，商業貸款的高利率一直備受詬病，不過，張澤在選擇公積金貸款時遇到的問題卻提醒我們，貸款利率的高低與否不是選擇購房貸款時的唯一標準，市住房公積金管理中心有關負責人接受記者電話采訪就說，對于個人信用報告中存在逾期還貸（含擔保人代還）、近兩年內還貸款連續逾期（含擔保人代還）超過6期、準貸記卡透支180天以上未還、貸記卡逾期或近一年內貸記卡連續逾期超過6期、因信用不良被、近兩年內貸款有展期（延期）或以資抵債等信用不良情況的將不予貸款。

但是，在銀行的某位貸款工作人員卻告訴記者，盡管存在信用問題，但是銀行的政策則靈活的多，可以通過提高貸款利率，減少貸款額、購房者提供相應擔保等方式來處理，而不是一概拒之。

在流程上，公積金的審批流程也顯得繁冗。

借款人先提出申請，按要求向省直單位公積金管理中心提供貸款所需資料，接受住房資金管理中心的初審，初審合格后由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。

然后貸款承辦銀行對借款人進行貸前資信調查，提出意見并填制《個人住房公積金貸款及組合貸款調查審批表》送有關人員審批。貨款人接到貸款承辦銀行通知后，與共有權人一同帶上身份證、扣款賬號等資料前來辦理借款合同簽訂手續，并將借款合同送開發商簽字蓋章后交承辦銀行；辦理保險及抵押登記手續：借款須辦理保險和抵押登記手續，相關費用由借款人承擔。

最后，貸款承辦銀行在確認抵押登記已辦妥、借款合同生效后，按合同約定日期將貸款轉入借款人與售房人共同指定的賬戶，并將放款回單寄送借款人。

所以，特別是在二手房買賣中，由于是私對私的交易，很多房主急需用錢，而公積金貸款申請審批手續過于麻煩，需要更長時間，因此都不原意公積金貸款，而要求購房者選擇商業貸款方式。

在貸款額度上，最高貸款額度比住房公積金貸款要高，可達房款總額的80%，但是，住房公積金貸款目前最高只能貸到60萬元。 而且在住房公積金貸款采用抵押加保險的擔保方式時，商業貸款前期貸款費用一般比住房公積金貸款要少。

由于住房公積金貸款回款速度慢，影響到公司資金回收速度。因此目前很多公司內部規定“不做公積金貸款業務” 。

據悉，滬上各大商業銀行紛紛推出各種房貸產品，據不完全統計，市面上可供選擇的房貸產品有近20種之多，完全可以構成一個“房貸超市”，而購房者應該結合自身的實際狀況，選擇自己買房貸款最合適的方式。相比之下，公積金貸款方式的選擇余地就少了很多。

公積金貸款最為經濟

由于利率較商業貸款低，首先吸引購房者選擇公積金貸款的便是低利率下的經濟優勢。

以張澤的收入狀況為例計算。張澤每月收入總和約為5000元左右，手中可支配資金只有15萬元，其中還有5萬元左右是父母資助的。

針對他的這種情況，因為手中可作首付款的資金只有15萬元左右，如果通過商貸，一般情況最高貸款額不超過評估價的70%，所以可選擇的房價一般不宜超過45萬元。如果張澤夫婦選擇購買一套45萬元的住房，評估價約43萬元，貸款期限20年，那么最高貸款額為30萬元，首付15萬元左右，(按利率7.2%計算)。

以等額本息的還款方式，月均還款約為2170.11元，20年共需還款約52萬元，利息約22萬元。假設張澤連續12個月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請要求，那么他們可以申請公積金貸款（按利率4.86%計算）。

以張澤之前的月公積金繳存額200元為標準，根據《個人信用評估報告》的評定等級：AA上浮15%；AAA上浮30%，則申請金額在40萬-52萬元之間，且90平方米以下最高可貸金額不得超過評估價的80%，兩者取低。所以張先生最高可貸款32萬元，首付只需13萬元，20年共還款約49萬元，其中包含利息約17萬元。

可見，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少首付壓力，還可以幫借款人達到節省利息的目的，所以對于工薪階層來講也不失為明智的選擇。

第8篇：公積金還款政策范文

此前，央行已經亮出了2007年宏觀調控第一劍。3月17日，央行上調金融機構人民幣存貸款基準利率027個百分點。另據《華爾街日報》報道，央行在新年剛過的加息很大程度上只是一個信號。而央行研究局局長唐旭表示，經濟增速不會因加息而立即放緩。

在剛剛過去的2006年全年，據《新世紀》周刊觀察，中國政府和金融、稅務部門先后出臺10項宏觀調控政策，同時，國家統計局2007年最新統計數據表明，2006年全國房價平均上漲5.5％，房市過熱進入了2007年。

不可否認，由于中國房地產市場賣方市場的現實，政府的每次宏觀調控所提升的成本最終多由購房者承擔，并且宏觀調控已然成為房價上漲的助推器。然而，在2007年繼續宏觀調控之下，貸款購房者若方法得當，仍可避免一部分損失。

主流貸款購房

“我們推算，目前選擇貸款方式購房比例占據購房總數了。％左右?！北本┲性禺a三級市場部副總經理宮萍告訴《新世紀》周刊。中原地產集團是中國最大規模的房地產集團，目前在中國24個省市和地區設有網點。

據中國理財教育中心分析資料稱：“中國按揭購房的市場形勢，很有點春秋、戰國時期群雄逐鹿的架勢。各大商業銀行使出渾身解數來爭奪這一市場熱點，同時中國現有住房貸款種類也只有三種。”

按照信貸資金發放的不同，這三種住房貸款分別為個人住房商業性貸款、個人住房公積金。貸款和個人住房組合貸款。個人住房商業性貸款來自于銀行本身的信貸資金，個人住房公積金貸款則來自于政策性的公積金。

與個人住房商業性貸款不同，申請個人住房公積金貸款的基本前提是購房者必須是繳存住房公積金的職工。如果購房者既符合個人住房商業性貸款條件，同時又繳存了住房公積金，就可以申請個人住房組合貸款。

一般而言，由于個人住房公積金貸款來源于政策性公積金，所以公積金貸款利率往往要低于商業性貸款利率。當然，如果繳存的公積金數量不夠，那么也無法得到足夠的公積金貸款進行投資。

加息和抉擇

相比于稅務部門實行的各種稅收調控政策，央行的貨幣政策直接影響了銀行的信貸，而加息又是各種貨幣政策中的“猛藥”。由此，貸款購房者也因而受到了加息的直接影響，而央行每次加息也在考驗著從銀行貸款購房者的投資能力。

據《新世紀》周刊了解，央行3月17日加息之后，不論是銀行商業性貸款還是公積金貸款，兩者利率都提升了一定幅度，其中商業信貸利率提高0.27個百分點，公積金貸款利率提高0.18個百分點。

以李先生在央行加息之后3月25日購買一套60萬元房屋計算。假設李先生購買這套房子的首付款為20萬元，另外需要貸款40萬元。加息后，s年期以上商業貸款利率達6.04％，而公積金貸款利率為4.77％。

李先生選擇15年月供來還從銀行貸出的40萬元。此時，如果選擇個人住房商業性貸款的方式，李先生將繳納209133.68元的利息，而選擇住房公積金貸款則只需繳納160781.97元的利息。加息之后，只要選擇方法得當，李先生可以少繳納48351.71元利息。

自然，李先生能夠選取住房公積金貸款方式在于李先生屬于繳存住房公積金的個人。如果李先生可以繳存住房公積金，但是總數卻達不到要求，那么李先生可以選取個人住房組合貸款。這依然比單純個人住房商業性貸款要節省。

利率的選擇

即便是無法選擇住房公積金貸款，而只能選擇個人商業性貸款購房，也可在購房方式之外找到經濟的購房策略。這些策略包括利率、還款方式、貸款年限等方面。

北京中原地產三級市場部副總經理宮萍告訴《新世紀》周刊：“從貸款年眼上說，浮動利率的選擇范圍要大于固定利率，同時由于固定利率貸款年限較短，因此對購房者月供承受能力要求較高?！?/p>

以貸款40萬元、10年還房貸為例。浮動利率已達7.11％，而固定利率僅為6.45％。選擇固定利率要比浮動利率支付月供少135.3元，10年內節省開支16235.5元。

然而，如果未來央行繼續加息，以每次上調0.27個百分點計算，10年內只發生的兩次加息，那么，選擇固定利率所還金額將大于浮動利率。

還款方式的區別

針對于購房者的還款方式包括等額本息、等額本金、雙周供三種。

“從目前貨款市場來看，對于同一種還款方式，隨著貸款年限增長，月供一般會有所減少，但是總的利息支出額卻是大幅增長的。如果結合年限來選擇還款方式，15年是一個臨界點?！睂m萍表示。

仍然以貸款40萬元的房貸為例，按照最低浮動利率6.04％計算。在貸款15年年限以內，等額本金和雙周供支出利息基本相當。而選擇10年還貸，雙周供要比等額本金少支出2510.19元，然而，若選擇25年還貸，雙周供則多支出10583.53元。

第9篇：公積金還款政策范文

那么，改善型購房人如何爭取到優惠的利率，以降低貸款成本？公積金貸款是降低成本的一種途徑，但需要滿足一定的條件。

【典型案例】

從寶寶出生后，小鄭就發現家中的空間越發局促了。小鄭的房產購置于2006年，出于便利的考慮，小鄭夫婦選擇了一套離單位較近的小戶型。不過，寶寶降臨后，小鄭覺得必須考慮改善住房條件了。

經過多次看房，小鄭夫婦選擇了一套地理位置較遠的三房二廳，由于原來的小戶型離市中心較近，售價也比較高，因此賣出再買入，中間需要補足100萬元的差價。

為了降低貸款的利率成本，小鄭最終確定了“純公積金貸款+向父母借貸”的方式。在原有房產售出后，按照公積金貸款的相關申請政策和“認房不認貸”的判定標準，小鄭的新購房計劃可按照首次購房來看待，加上丈夫的單位為他繳納了補充公積金，因此夫婦倆共同申請公積金住房貸款的話，可以獲得70萬元的貸款額度。在6月份的貸款利率下調后，公積金貸款5年期以上的利率為4.7%。

而剩余的30萬元，小鄭向父母申請了“友情貸款”，約定5年后開始分批償還。通過這種方式，小鄭把貸款成本控制在較低的范圍內，成功地改善了居住條件。

【操作指南】

我們不難發現，在商業住房貸款利率政策趨于一致的情況下，個人希望改善住房條件，求助于公積金貸款是可取的途徑。

公積金貸款只“認房”

記者了解到，在目前的公積金貸款政策中，主要采用的認定方式是通過與房地產中心的信息進行聯網，了解到貸款申請人名下的房產狀況。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關貸款政策來進行貸款。

對于“首套房”的可貸額度，上海市公積金管理中心的政策是一人參與貸款，公積金貸款額度最高為30萬元，補充公積金貸款額度為10萬元；兩人或以上共同參與貸款，公積金貸款額度最高為60萬元，補充公積金貸款額度最高可達20萬元，合計80萬元。

如小鄭夫婦的貸款方案中，兩人共同貸款，公積金貸款額度最高達60萬元，小鄭的先生擁有補充公積金，另外可獲得10萬元的貸款額度，合計最高可貸額度為70萬元。

此外，在公積金貸款額度的確認上，還需滿足幾個條件：

一是公積金賬戶余額需滿足一定條件，最高貸款額度的確定上，住房公積金可貸部分為賬戶余額的40倍，補充住房公積金可貸部分為賬戶余額的20倍。

二是不高于按房屋總價比例確定的貸款限額。在首套房的貸款比例上，購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于20%；購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于30%。

第三，還需要結合貸款人的收入與每月還款額來確定，每月還款額不得超過公積金月繳存額工資基數的50%。

“純公積金貸款”在先

不過，需要指出的是，商業銀行對于首套房的標準所使用的是“認房又認貸”的方法，也就是說，不僅要考慮到貸款人及家庭名下的房產狀況，也要考慮到申請住房貸款的歷史記錄。如果曾經使用過住房貸款，即使名下房產狀況符合要求，也不得視為“首套房”。

所以，在這種情況下，小鄭夫婦如果不使用“純公積金貸款”而是申請“公積金貸款+商業住房貸款”的組合方案，就不能按照“首套房”的標準進行貸款申請，除首付比例要上升外，包括商業住房貸款利率和公積金貸款利率均需要上浮至1.1倍，即7.48%和5.17%。