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第1篇：公積金政策解讀范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；歸集；策略；探析

中圖分類號(hào)：F293.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-00-01

住房公積金歸集業(yè)務(wù)在住房公積金所有業(yè)務(wù)中占有重要地位，是住房公積金其他業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提，是住房公積金業(yè)務(wù)的源頭。什么是住房公積金歸集管理？住房公積金的歸集管理，包括住房公積金的登記、賬戶設(shè)立、繳存、轉(zhuǎn)移、封存、結(jié)算等內(nèi)容。住房公積金歸集工作是住房公積金提取和使用的基礎(chǔ)。

一、當(dāng)前住房公積金歸集管理存在的問(wèn)題

1.單位開(kāi)戶數(shù)呈下降趨勢(shì)。在住房公積金剛實(shí)行時(shí)，大部分單位都已建立了住房公積金賬戶，而如今，新單位開(kāi)戶較少。

2.部分單位繳納不及時(shí)。住房公積金是個(gè)人的住房?jī)?chǔ)金，建立住房公積金的目的是支持職工使用住房公積金改善住房條件。而有些單位只重視單位經(jīng)濟(jì)效益，而不重視職工的個(gè)人切身利益，造成經(jīng)濟(jì)效益連年上升，住房公積金繳納卻原地踏步，甚至常年欠繳。

3.住房公積金繳交比例高低不一。全額財(cái)政預(yù)算的機(jī)關(guān)事業(yè)單位繳交比例比較高，大部分企業(yè)單位繳交比例較低，經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)只是達(dá)到最低繳交比例。

4.個(gè)人住房公積金開(kāi)戶不及時(shí)。在企業(yè)公積金繳交中，有些單位對(duì)新增加的職工不給繳納住房公積金，或是滯后繳納，嚴(yán)重影響了職工的自身權(quán)益。

5.住房公積金政策宣傳不夠。住房公積金的繳納使用直接關(guān)系個(gè)人的自身利益，有些住房公積金管理機(jī)構(gòu)由于自身人員及經(jīng)費(fèi)緊張?jiān)颍》抗e金政策宣傳不夠深入，致使某些單位和職工不了解住房公積金政策，甚至連什么是住房公積金、住房公積金有什么用途都不明白，造成職工個(gè)人不能及時(shí)維護(hù)個(gè)人自身權(quán)益。

6.個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)移、合戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)不及時(shí)。有些住房公積金繳存人申請(qǐng)貸款才發(fā)現(xiàn)自己好幾個(gè)住房公積金賬戶，這是調(diào)動(dòng)單位、個(gè)人沒(méi)有及時(shí)申請(qǐng)轉(zhuǎn)移合戶造成的。直接影響其不能及時(shí)辦理住房公積金貸款審批。

二、住房公積金歸集管理存在的問(wèn)題所帶來(lái)的影響。

住房公積金的資金規(guī)模增速減慢，單位欠繳，緩交或不交，直接影響住房公積金的歸集規(guī)模，間接影響住房公積金的使用。個(gè)人申請(qǐng)住房公積金貸款或支取都受到限制。全國(guó)大部分住房公積金管理機(jī)構(gòu)都有相應(yīng)的政策規(guī)定，如：欠繳6個(gè)月不能申請(qǐng)住房公積金貸款及支取；繳交比例、繳交額及余額較低的，貸款不能采用信用擔(dān)保方式等。在如今房?jī)r(jià)高企的年代，公積金月繳交額較低，也影響到貸款申請(qǐng)的金額。住房公積金政策的宣傳不夠，直接影響個(gè)人繳交的積極性及使用的有效性。

三、多管齊下，加強(qiáng)住房公積金歸集管理

1.深入解讀國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策，特別是產(chǎn)業(yè)政策。國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策指導(dǎo)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深刻領(lǐng)會(huì)經(jīng)濟(jì)政策的精神內(nèi)容實(shí)質(zhì)，有助于從宏觀上把握國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。其中對(duì)產(chǎn)業(yè)政策的掌握，使我們明白哪些行業(yè)是國(guó)家政策扶持的，哪些行業(yè)是國(guó)家政策限制發(fā)展的。行業(yè)景氣度高的，行業(yè)中的企業(yè)未來(lái)的發(fā)展環(huán)境肯定優(yōu)越，經(jīng)濟(jì)效益高也是大概率事情。比如新時(shí)期國(guó)家加強(qiáng)新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、海洋裝備，環(huán)保產(chǎn)業(yè)等。作為住房公積金管理者，應(yīng)該逐步提高這些企業(yè)的住房公積金繳交比例和繳交基數(shù)，增大住房公積金繳交規(guī)模。

2.加強(qiáng)住房公積金政策的廣泛宣傳。通過(guò)本地電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙、住房公積金管理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站深入宣傳住房公積金的有關(guān)政策，特別是和群眾息息相關(guān)的一些直接政策，如為什么繳納住房公積金，繳納住房公積金有什么好處。住房公積金提取需要哪些資料、公積金貸款需提供哪些手續(xù)，讓群眾都了解住房公積金，都來(lái)關(guān)注住房公積金。群眾了解到住房公積金的重要性，當(dāng)企業(yè)不給繳納或繳納不及時(shí)，自身的維權(quán)意識(shí)會(huì)大大提高。同時(shí)，企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，通過(guò)住房公積金政策的宣傳，也會(huì)逐步提高認(rèn)識(shí)。比如企業(yè)原來(lái)10%的住房公積金繳交率，認(rèn)為繳納就可以了，通過(guò)政策的學(xué)習(xí)，指導(dǎo)，明白公積金余額多可以貸款的金額也多，其積極性也大大提高。

3.建立分類、動(dòng)態(tài)的住房公積金歸集管理制度。對(duì)單位按照是否欠繳分門(mén)別類地進(jìn)行管理。對(duì)欠交的單位再按照欠繳月份進(jìn)行分類，如欠繳三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月以上等進(jìn)行管理。欠繳月份短的經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單催繳會(huì)很快繳納，欠繳時(shí)間長(zhǎng)的單位，其單位個(gè)人住房公積金的使用要受到限制，要深入單位進(jìn)行催繳并曉之以理，讓他們知道欠繳的不良影響。每月都實(shí)時(shí)進(jìn)行管控，達(dá)到讓欠繳發(fā)生在萌芽狀態(tài)就予以解除。

4.紀(jì)檢、監(jiān)察、物價(jià)、法制辦、住房公積金管理中心、電視臺(tái)等部門(mén)聯(lián)合進(jìn)行住房公積金執(zhí)法檢查。檢查可以一年1至2次，檢查的對(duì)象是長(zhǎng)期欠繳的或經(jīng)多次催建而沒(méi)有在住房公積金管理中心開(kāi)戶的單位。通過(guò)深入到這些單位進(jìn)行實(shí)地督察，使單位負(fù)責(zé)人提高了對(duì)繳交住房公積金的重要性的認(rèn)識(shí)，促使這些單位的住房公積金繳交盡快走向正軌。

5.擴(kuò)大住房公積金的繳交單位范圍，壯大住房公積金資金規(guī)模。國(guó)務(wù)院的《住房公積金管理?xiàng)l例》中的第二款規(guī)定：“本條例所稱住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）以及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。”從中可以看出，哪些單位可以建立住房公積金都有明確的規(guī)定。現(xiàn)實(shí)中城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。這類中有很多單位沒(méi)有實(shí)行住房公積金制度。作為住房公積金管理中心要積極進(jìn)行研究，出臺(tái)一些既能減少住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，又能支持這類單位正常繳交的政策。為了保證住房公積金使用上安全性，全國(guó)有些住房公積金管理中心和私營(yíng)性質(zhì)的企業(yè)簽訂繳交協(xié)議，一旦停交，有住房公積金貸款的，立刻收回貸款。

6.適時(shí)提高單位住房公積金繳交比例、繳交基數(shù)。只要知曉單位工資上調(diào)，住房公積金管理中心負(fù)責(zé)歸集業(yè)務(wù)的有關(guān)人員要及時(shí)和單位負(fù)責(zé)繳納的人員進(jìn)行電話溝通，促使他們及時(shí)向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，及時(shí)變更繳納。，

7.及時(shí)處理住房公積金轉(zhuǎn)移、合庫(kù)業(yè)務(wù)。個(gè)人住房公積金業(yè)務(wù)受理后要及時(shí)予以處理，不影響住房公積金的使用。最大程度維護(hù)住房公積金繳存人的利益。

第2篇：公積金政策解讀范文

【關(guān)鍵詞】住房公積金；保障性住房；房產(chǎn)

一、住房公積金用于支持保障性住房建設(shè)的意義

1.能夠充分發(fā)揮住房公積金的效用

住房公積金是單位和個(gè)人繳存的用于住房的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄金，是用國(guó)家法律形式確定下來(lái)的住房社會(huì)保障制度，是住房分配貨幣化、社會(huì)化的主要形式，具有專用性、互和政策性等特點(diǎn)，自從住房公積金制度建立以來(lái)，繳納的單位和個(gè)人越來(lái)越多，住房公積金繳納比例也越來(lái)越高，其在銀行的專項(xiàng)資金歸集額度也越來(lái)越多。由于住房公積金可使用的范圍比較小，致使了大量的住房公積金的沉淀、閑置，這反映出了住房公積金運(yùn)行效率的低下。

2.能夠滿足保障性住房建設(shè)資金的需求

近年來(lái)，我國(guó)政府持續(xù)加大推動(dòng)保障性住房建設(shè)的力度，但資金短缺問(wèn)題成為了制約保障性住房建設(shè)的短板，雖然中央政府和地方政府有撥付了一定資金用于保障性住房的建設(shè)，也有來(lái)自社會(huì)捐助和企業(yè)自建保障性住房資金，但是昂貴的建筑成本使得保障性住房的建設(shè)依然嚴(yán)重缺口。

3.能夠保障繳存公積金的中低層收入群體享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策

國(guó)家建立住房公積金制度，鼓勵(lì)職工繳納公積金的目的就在于能夠保障廣大職工人群的住房問(wèn)題，讓他們享受到國(guó)家給予的優(yōu)惠政策。但是，對(duì)于大多數(shù)的中低收入職工群體，由于收入低，沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)能力買(mǎi)房，也就沒(méi)法能夠通過(guò)個(gè)人住房公積金按揭貸款享受到相關(guān)的政策性利率優(yōu)惠，繳納了公積金卻沒(méi)享受到優(yōu)惠政策，這明顯有背公積金制度設(shè)立的初衷，容易滋生出嚴(yán)重的社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題，影響和諧社會(huì)的構(gòu)建。通過(guò)住房公積金支持保障性住房建設(shè)這一有利政策，可以有效推動(dòng)保障性住房建設(shè)的落實(shí)，讓繳存公積金的中低收入職工群體可以優(yōu)先享受購(gòu)買(mǎi)或租賃保障性住房，讓他們切實(shí)享受到國(guó)家的優(yōu)惠福利政策，進(jìn)而還能增強(qiáng)住房公積金制度的吸引力，擴(kuò)大住房公積金制度的覆蓋范圍，推動(dòng)住房公積金制度的不斷優(yōu)化完善。

二、住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)中存在的問(wèn)題

1.增加住房公積金安全性和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

將住房公積金用于支持保障性住房建設(shè)需要慎重解決的一個(gè)問(wèn)題就是要保障住房公積金的流動(dòng)性和安全性，這也是所有參與公積金繳存的人所關(guān)心的問(wèn)題。將住房公積金投資于保障性住房的開(kāi)發(fā)建設(shè)之后，房地產(chǎn)市場(chǎng)能夠保持穩(wěn)定發(fā)展，才能使投入的資金實(shí)現(xiàn)增值、保值，也就是說(shuō)安全性會(huì)受到房地產(chǎn)市場(chǎng)行情的影響。另一方面，用于保障性住房建設(shè)的住房公積金成為實(shí)物房產(chǎn)之后，是不容易變現(xiàn)的，因?yàn)榫湍壳罢咭?guī)定而言，保障性住房是不可以隨意出售變現(xiàn)的，也即是出售變現(xiàn)是有條件限制的，這么一來(lái)投進(jìn)去的這部分住房公積金就喪失了流動(dòng)性，有可能使正常的公積金提取出現(xiàn)短缺，甚至出現(xiàn)緩貸或斷貸現(xiàn)象，或是可能出現(xiàn)集中“擠提”現(xiàn)象。

2.住房公積金支持保障性住房的法律不完善

我國(guó)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定了職工和所在單位為其繳存的住房公積金為職工個(gè)人所有，并且明確規(guī)定了繳存的住房公積金所能使用的范圍僅限于放貸給繳存?zhèn)€人進(jìn)行購(gòu)房、建造、翻建、修葺自住住房用，任何單位或個(gè)人都不得私自挪用。因此說(shuō)，住房公積金用于保障性住房建設(shè)在目前來(lái)講還沒(méi)有獲得充分的法律條規(guī)的支持，按照規(guī)定解讀，住房公積金是屬于私人資產(chǎn)，住房公積金管理單位沒(méi)有權(quán)利決定公積金使用去向。更何況，用住房公積金來(lái)支持保障性住房建設(shè)，并不能使所有參與繳存的單位和個(gè)人都能受益。所以說(shuō)，住房公積金管理單位在沒(méi)有得到授權(quán)前就將住房公積金用于建設(shè)保障性住房，其做法是不受法律保護(hù)的。

3.住房公積金管理機(jī)構(gòu)專業(yè)性不強(qiáng)

住房公積金管理中心直屬于當(dāng)?shù)氐恼邮芪胸?fù)責(zé)管理公積金，但不被授予使用公積金的權(quán)利。這就使得住房公積金管理體制各地區(qū)間相互獨(dú)立，不利于政府政策的統(tǒng)一落實(shí)，不利于地區(qū)間的資金調(diào)配和個(gè)人住房公積金賬戶的流轉(zhuǎn)。由于我國(guó)各地區(qū)間發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡，有些地區(qū)的公積金使用率很高，有些則很低，不利于資金的高效配置。另一方面，住房公積金管理單位是不以盈利為目的獨(dú)立事業(yè)單位，既不屬于政府機(jī)構(gòu)又不屬于金融機(jī)構(gòu)，由于專業(yè)技術(shù)的缺乏，不能夠有效處理公積金繳存、貸款發(fā)放、呆賬壞賬等業(yè)務(wù)。用于支持保障性住房建設(shè)的資金撥付金額一般比較大，對(duì)后續(xù)回收指標(biāo)也有著較高要求，基于目前公積金管理機(jī)構(gòu)專業(yè)性較弱的特點(diǎn)，還不能有效的處理各項(xiàng)環(huán)節(jié)的具體業(yè)務(wù)，這對(duì)用于支持保障性住房的那部分公積金的安全性來(lái)說(shuō)是一個(gè)隱患。

4.住房公積金支持力度有限

根據(jù)試點(diǎn)參與住房公積金用于支持保障性住房建設(shè)的城市的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，存在著一個(gè)明顯的現(xiàn)象：住房公積金支持保障房建設(shè)的資金投入量不夠，而且實(shí)際投入額度和計(jì)劃投入額度之間存在嚴(yán)重不匹配情況。要想獲得用于支持保障房建設(shè)的住房公積金貸款是不容易的，要經(jīng)過(guò)層層標(biāo)準(zhǔn)的篩選，不但要參照商業(yè)銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，而且要提高利率水平以應(yīng)對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)，另外，政府能夠拿得出的匹配要求的項(xiàng)目并不多，很多地方政府對(duì)申請(qǐng)獲取住房公積金貸款用于支持保障房建設(shè)的態(tài)度并不積極，因?yàn)楣e金貸款時(shí)間比較長(zhǎng)，還本付息問(wèn)題不能保證按時(shí)支付，一旦本金利息沒(méi)能及時(shí)填補(bǔ)公積金缺口就會(huì)影響到公積金貸款的正常提取，這也是削弱地方政府支持公積金援建保障房積極性的重要原因之一。

三、住房公積金支持保障性住房建設(shè)的對(duì)策建議

1.修訂完善住房公積金管理法律條規(guī)

住房公積金貸款用于支持保障性住房建設(shè)目前尚處于試點(diǎn)階段，其所發(fā)揮的積極作用將會(huì)隨著試點(diǎn)范圍和規(guī)模的擴(kuò)大而顯示出來(lái)，為了讓公積金貸款支持保障房建設(shè)具有合法性，就必須修訂相關(guān)公積金管理法律條規(guī)，即使用于援建保障性住房的住房公積金貸款出現(xiàn)了問(wèn)題也不至于損害到繳存職工的利益。比如，現(xiàn)在的《條例》修訂就有規(guī)定了在留足用于優(yōu)先保證職工和個(gè)人貸款需求資金的前提下，可將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款用于保障房住房建設(shè)。通過(guò)這樣的規(guī)定，就使得住房公積金貸款用于保障性住房建設(shè)的操作有法可依。

2.建立全國(guó)性的住房公積金管理中心

首先，建立起一個(gè)全國(guó)性的公積金管理中心負(fù)責(zé)整合管理各地分散的公積金管理中心，以專業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)來(lái)對(duì)各地公積金管理中心的閑置資金、沉淀資金進(jìn)行管理，可以嘗試將所集中來(lái)的資金轉(zhuǎn)換為政府債券形式并委托專項(xiàng)投資基金進(jìn)行統(tǒng)一性的保障性住房項(xiàng)目貸款，并實(shí)行獨(dú)立核算管理。其次，全國(guó)性住房公積金管理中心還需要為各地管理中心建立專項(xiàng)賬戶以實(shí)時(shí)掌握各地資金的使用情況，并在確保各地滿足個(gè)人住房貸款的前提下，對(duì)閑置資金進(jìn)行統(tǒng)籌管理，安排資金的歸集和使用。通過(guò)這樣的運(yùn)作，全國(guó)性管理中心就可以充分發(fā)揮各地市資金的使用效率，更好地發(fā)揮住房公積金貸款在保障性住房建設(shè)方面的作用，而且還可以解決住房公積金管理機(jī)構(gòu)專業(yè)性差和獨(dú)立性差的問(wèn)題。

3.建立貸款回收制度確保公積金的安全性

首先，如果租金定價(jià)不合理將會(huì)出現(xiàn)兩種極端，一是定價(jià)過(guò)低，不能夠償還基本的貸款利息，導(dǎo)致公積金中心沒(méi)能及時(shí)收回貸款本息而造成損失；二是如果定價(jià)過(guò)高，就會(huì)減少出租率，影響租金收入，同樣也會(huì)影響到貸款本息的支付。為了確保公積金的如期回收本息，就需要相關(guān)部門(mén)來(lái)共同制定合理的出售、出租價(jià)格，以確保公積金貸款本息的按期收回。其次，要建立健全貸款擔(dān)保機(jī)制。雖然可以以建成的保障性住房作為貸款抵押物，但是在實(shí)際管理中風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、處理手續(xù)麻煩，不一定能夠確保貸款資金的安全性。

四、結(jié)束語(yǔ)

住房公積金長(zhǎng)期存在閑置資金數(shù)額大且運(yùn)行效率低下的問(wèn)題，而且很多繳存公積金的中低收入職工群體因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)房而不能享受到公積金貸款利率優(yōu)惠政策。將住房公積金貸款用于支持保障性住房建設(shè)既能夠提高公積金的運(yùn)行效率，又能讓低收入職工享受到繳存公積金帶來(lái)的福利，因此采取有效的策略解決住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)中存在的問(wèn)題有著重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：公積金政策解讀范文

【關(guān)鍵詞】 公積金貸款 準(zhǔn)備金提取 風(fēng)險(xiǎn)管理

住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑之一,目前對(duì)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金總額是否充足、提取方式是否合理等問(wèn)題有較大爭(zhēng)議。本文將從分析住房公積金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)和住房公積金機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系出發(fā),探討貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取的合理方式,并提出貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

一、住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險(xiǎn)分析

1、住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

自1992年以來(lái),住房公積金制度在全國(guó)設(shè)區(qū)城市陸續(xù)建立起來(lái),不僅深受廣大城鎮(zhèn)職工的歡迎,而且逐漸顯示出強(qiáng)大的生命力。截至2008年底,全國(guó)住房公積金繳存職工達(dá)11184.05萬(wàn)人,繳存總額20699.78億元,累計(jì)為961.17萬(wàn)戶職工發(fā)放個(gè)人住房貸款10601.83億元,住房公積金使用率達(dá)到72.81%。住房公積金制度已經(jīng)成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要制度。隨著住房公積金使用率的不斷提高、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,其風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。

2、住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

《住房公積金管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)規(guī)定,住房公積金本金用于繳存職工的提取、個(gè)人住房貸款和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。因此,住房公積金在運(yùn)作過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)、利率原因造成的國(guó)債投資虧損風(fēng)險(xiǎn)、住房公積金管理中心對(duì)資金的違規(guī)操作造成的損失及工作人員的操作不當(dāng)造成的損失等運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金貸款還款期比較長(zhǎng),隨著時(shí)間的推移,借款人收入、還款資金來(lái)源及房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合因素的變化,其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多樣化和復(fù)雜化。

第一,按照《條例》的規(guī)定,住房公積金管理中心不能辦理金融業(yè)務(wù),風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心承擔(dān)。由于委托方與受托方是兩個(gè)不同的利益主體,特別是銀行是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,難以解決各自因不同利益驅(qū)使而在運(yùn)作過(guò)程中產(chǎn)生的目標(biāo)和利益沖突。一是表現(xiàn)為銀行在自營(yíng)業(yè)務(wù)與委托業(yè)務(wù)之間進(jìn)行“權(quán)衡”,可能將風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高的項(xiàng)目留給自己,而將風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目以委托貸款方式發(fā)放,加大了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是由于銀行不承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn),基于節(jié)約成本考慮,銀行對(duì)貸款的回收力度不夠。住房公積金管理中心因不直接面對(duì)借款人,受托銀行又與住房公積金管理中心之間沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接,信息交流滯后,在監(jiān)督管理還款方面處于被動(dòng)地位。

第二,住房公積金的政策性特征決定了貸款發(fā)放的對(duì)象不能像商業(yè)銀行那樣自由選擇,只能靠廣大住房公積金繳存職工,而且大部分繳存職工收入較低。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,勞動(dòng)用工制度的改革,職工工作變動(dòng)頻繁,收入很不穩(wěn)定。由于住房公積金個(gè)人住房貸款的期限較長(zhǎng),還款期內(nèi)借款人支付能力的變化較大,將隨時(shí)影響貸款的質(zhì)量。

第三,在住房公積金抵押貸款中,最重要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)目前還沒(méi)有建立起對(duì)職工個(gè)人資信狀況的調(diào)查、評(píng)估機(jī)構(gòu),在借款過(guò)程中往往通過(guò)借款人自己提供的收入狀況等資信證明進(jìn)行審查,很難對(duì)借款人的真實(shí)狀況做出準(zhǔn)確判斷。雖然簽訂合同時(shí),借款人有還款能力,但由于住房公積金還款期長(zhǎng),其收入的穩(wěn)定性和信用狀況很難預(yù)計(jì)。因此很難對(duì)貸出去的款項(xiàng)加以識(shí)別、預(yù)計(jì)和控制,或通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制加以分散。

第四,住房公積金必須嚴(yán)格按照《條例》的規(guī)定運(yùn)作,貸款業(yè)務(wù)單一、動(dòng)作范圍狹窄,不能像銀行那樣可以根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款品種,以分散風(fēng)險(xiǎn)。以所購(gòu)房屋做抵押,其安全性與抵押物的市場(chǎng)價(jià)值密切相關(guān),房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)直接影響住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)業(yè)直接受宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響,因此,住房公積金個(gè)人住房貸款也是一種宏觀性的、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。其發(fā)生是以時(shí)間為分布區(qū)的,即在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)可能根本不會(huì)發(fā)生,甚至可能在十年內(nèi)都不會(huì)發(fā)生,但在另一個(gè)時(shí)間段內(nèi)會(huì)發(fā)生。由于系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)不存在穩(wěn)定的發(fā)生概率,很難預(yù)計(jì)其發(fā)生的可能性和損失的大小。總之,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性和損失的難以估計(jì),使這種系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)很難防范。

第五,由于不可預(yù)見(jiàn)的自然災(zāi)害意外事故導(dǎo)致傷殘失去工作能力或失蹤、死亡等,都會(huì)使住房公積金個(gè)人住房貸款的不確定性因素增加。

二、住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理分析

盡管當(dāng)前住房公積金管理中心高度重視住房公積金使用安全,通過(guò)對(duì)貸款對(duì)象嚴(yán)格審核,抓好貸后資產(chǎn)管理,建立健全逾期貸款催收機(jī)制等方式,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作,但由于住房公積機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短,尚未建立一整套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力還很弱,主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

1、沒(méi)有建立起完善的住房公積金個(gè)人住房貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提制度

根據(jù)《條例》的規(guī)定,住房公積金管理機(jī)構(gòu)是不以盈利為目的的事業(yè)單位,沒(méi)有任何自有資本金,缺乏資金保障。住房公積金管理機(jī)構(gòu)作為住房公積金的責(zé)任主體,承擔(dān)了較金融機(jī)構(gòu)更大的的風(fēng)險(xiǎn)。提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金僅限于貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的一種,沒(méi)有像金融機(jī)構(gòu)那樣計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人住房貸款損失準(zhǔn)備嚴(yán)格按照《貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)的規(guī)定計(jì)提。《指引》規(guī)定貸款損失準(zhǔn)備包括一般準(zhǔn)備、專項(xiàng)準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備。一般準(zhǔn)備主要用于尚未識(shí)別的可能性損失準(zhǔn)備,應(yīng)按季計(jì)提,其年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的1%。專項(xiàng)準(zhǔn)備是根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》,對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類后,按每筆貸款損失的程度計(jì)提,用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失,即按照正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五級(jí)分類法計(jì)提。關(guān)注類貸款計(jì)提比例為2%;次級(jí)類貸款計(jì)提比例為25%;可疑類貸款計(jì)提比例為50%;損失類貸款計(jì)提比例為100%。其中,次級(jí)和可疑類貸款的損失準(zhǔn)備,計(jì)提比例可以上下浮動(dòng)20%。特種準(zhǔn)備由銀行根據(jù)不同類型(如行業(yè)等)貸款的特殊風(fēng)險(xiǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)損失概率及歷史經(jīng)驗(yàn),自行確定計(jì)提比例。因此,借鑒西方國(guó)家及金融機(jī)構(gòu)防范住房金融風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),及早制定完善的住房公積金個(gè)人住房貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提制度顯得尤為重要。

2、缺乏完善、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要研究住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn),首先應(yīng)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn),新巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容就是準(zhǔn)備的識(shí)別、計(jì)量和控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前全國(guó)各住房公積金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況來(lái)看,住房公積金貸款缺乏一套完整、統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程和科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款管理模式。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、計(jì)量和控制系統(tǒng)不完善,貸款并沒(méi)有像金融機(jī)構(gòu)那樣實(shí)行分類管理,且各地住房公積金管理各自為政,沒(méi)有形成強(qiáng)大的資金鏈,一旦某地區(qū)發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)損失,很難從其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)那里獲得資金支持。

三、住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策分析

住房公積金管理機(jī)構(gòu)肩負(fù)著住房公積金管理的職責(zé),安全性是第一位的,是不以盈利為目的的實(shí)現(xiàn)保值、增值。就貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言,目前按照財(cái)政部《關(guān)于住房公積金財(cái)務(wù)管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》(財(cái)綜字[1999]149號(hào))“建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例,按不低于住房公積金增值收益60%核定,或按不低于年度住房公積金貸款余額的1%核定,從住房公積金增值收益中分配”的規(guī)定,截至2008年年底,全國(guó)已建立了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金285.67億元,數(shù)額不小,但是全國(guó)各地分布不均衡。貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險(xiǎn)最重要的方式,其提取比例及提取基數(shù)的確定,需要經(jīng)過(guò)大量的考察、論證以及準(zhǔn)確的計(jì)量,不能僅根據(jù)目前已經(jīng)建立的貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的多少來(lái)判斷是否足以抵御未來(lái)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

為保障住房公積金繳存人的合法權(quán)益,建議目前貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按增值收益的60%提取,以期能達(dá)到抵抗風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時(shí),不斷完善住房公積金個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

1、制定適合住房公積金特點(diǎn)的呆賬準(zhǔn)備提取及核銷(xiāo)管理機(jī)制

建立審慎合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量至關(guān)重要。按照住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的高低將貸款分為正常、資級(jí)、關(guān)注、可疑和損失五類。按照財(cái)務(wù)制度的要求制定壞賬核銷(xiāo)辦法,對(duì)符合壞賬核銷(xiāo)條件的貸款,按一定程序逐步核銷(xiāo),是化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的必要途徑。在經(jīng)過(guò)必要的審批程序后,應(yīng)立即用五級(jí)分類法已計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金進(jìn)行核銷(xiāo),并對(duì)已核銷(xiāo)的壞賬保留追索的權(quán)利,繼續(xù)實(shí)施催收。

2、研究貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)體系,建立住房公積金貸款運(yùn)行和還貸情況量化預(yù)警機(jī)制

針對(duì)借款人、開(kāi)發(fā)商以及不同房屋物性的各種風(fēng)險(xiǎn)源,通過(guò)對(duì)住房公積金貸款數(shù)據(jù)的研究分析,探索從住房公積金貸款的不良貸款總額與風(fēng)險(xiǎn)基金余額的比率、房產(chǎn)市值與貸款余額的綜合成數(shù)、住房公積金保證貸款總額與擔(dān)保公司注冊(cè)資本金等多方面選取指標(biāo),從中把握住與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)外部因素,將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的正確描述,正確評(píng)估住房公積金貸款的資產(chǎn)安全性,并為采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)提供量化的客觀依據(jù),建立起系統(tǒng)化、科學(xué)化的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系。

【參考文獻(xiàn)】

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第4篇：公積金政策解讀范文

[關(guān)鍵詞] 住宅消費(fèi)融資模式；市場(chǎng)化抵押貸款模式；強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式；合同儲(chǔ)蓄模式

[中圖分類號(hào)] F830.39［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A

[文章編號(hào)] 1673-0461(2008)07-0080-04

基金項(xiàng)目：國(guó)家社科基金課題《城市弱勢(shì)群體住宅消費(fèi)問(wèn)題研究》（04CJL006）的階段性成果之一，同時(shí)得到湖南省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（07YBB232）與上海財(cái)經(jīng)大學(xué)博士創(chuàng)新基金項(xiàng)目《中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)非有效性問(wèn)題研究》的資助。

住宅消費(fèi)融資是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，其業(yè)務(wù)量占房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)量的一半以上，住宅的特殊性使住宅消費(fèi)融資模式成為房地產(chǎn)金融模式選擇的重要特征和標(biāo)志。世界上不同的國(guó)家通過(guò)金融手段來(lái)解決住宅消費(fèi)融資問(wèn)題所選擇的模式，主要有合同儲(chǔ)蓄模式、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式和一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的住宅抵押貸款模式，三種模式都有其特殊的運(yùn)行特征、運(yùn)行條件和發(fā)展趨勢(shì)，也有許多共性和經(jīng)驗(yàn)。[1]在世界經(jīng)濟(jì)金融一體化的背景下，在中國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制加速轉(zhuǎn)軌的框架下，很有必要探討和研究當(dāng)今各國(guó)住宅消費(fèi)融資模式發(fā)展的狀況并借鑒其經(jīng)驗(yàn)，以加快構(gòu)建具有中國(guó)特色的住宅消費(fèi)融資模式。

一、國(guó)外住宅消費(fèi)融資的模式

目前，國(guó)際住宅消費(fèi)融資模式分為三種類型：第一，以一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)化住宅抵押貸款模式，這主要是歐美國(guó)家依靠其發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)，運(yùn)用金融手段來(lái)籌集住宅消費(fèi)資金，這主要以美國(guó)①，加拿大等國(guó)家為代表。第二、以合同儲(chǔ)蓄為來(lái)源的住宅消費(fèi)融資模式。即借貸雙方通過(guò)契約籌措住宅消費(fèi)資金，這種模式以英國(guó)、德國(guó)、日本為代表。第三、以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為來(lái)源的住宅消費(fèi)融資模式，這是一些國(guó)家在資金短缺的情況下，通過(guò)建立各類基金以保證住宅消費(fèi)資金的供應(yīng)，主要以新加坡、巴西為代表。

（一）一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)化住宅抵押貸款模式

住宅抵押貸款模式是以住宅抵押為基礎(chǔ)，各種住宅信用方式交織成網(wǎng)絡(luò)的，受到政府有效的間接調(diào)控，以私有金融機(jī)構(gòu)為主體的住宅消費(fèi)融資模式。其主要特點(diǎn)為：[2]（1）住宅抵押貸款市場(chǎng)由相互銜接的一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)構(gòu)成，一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)相互促進(jìn)。一級(jí)市場(chǎng)的參與者，在借款一方是居民；貸款一方是金融機(jī)構(gòu)。二級(jí)市場(chǎng)是金融機(jī)構(gòu)對(duì)住宅抵押貸款進(jìn)行擔(dān)保和發(fā)行抵押支持證券的市場(chǎng)。住宅抵押貸款在二級(jí)市場(chǎng)證券化，能夠有效的控制金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）私人信用占住宅抵押貸款市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。住宅信貸活動(dòng)基本上是由各種私人金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)原則自主地組織經(jīng)營(yíng)。獲得貸款的條件是以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押。住宅信貸的風(fēng)險(xiǎn)均由私人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，貸款的利率完全由市場(chǎng)決定。（3）政府對(duì)住宅抵押貸款市場(chǎng)進(jìn)行全面的間接調(diào)控。這種調(diào)控主要集中在二級(jí)市場(chǎng)，采取的干預(yù)形式由三種：一是立法。如美國(guó)在30年代起就對(duì)住宅市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，制定了聯(lián)邦住宅法，1980年的《存款金融機(jī)構(gòu)放松管制和貨幣控制法》，1980年的《銀行法》，1984年的《二級(jí)抵押市場(chǎng)增補(bǔ)法案》等。二是建立以政府為主體或政府為最終支持者的抵押貸款機(jī)構(gòu)，為規(guī)范整個(gè)融資活動(dòng)設(shè)立了擔(dān)保體系。如70年代，美國(guó)先后建立了聯(lián)邦國(guó)民抵押貸款協(xié)會(huì)（FNMA）,政府國(guó)民抵押貸款協(xié)會(huì)（GNMA）與聯(lián)邦住宅抵押貸款公司（FHKMC）等三家政府信用公司通過(guò)購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款，為抵押貸款的流動(dòng)性提供擔(dān)保。（3）通過(guò)資本市場(chǎng)控制資產(chǎn)負(fù)債的期限匹配風(fēng)險(xiǎn)，住宅抵押貸款金融機(jī)構(gòu)發(fā)行住宅抵押貸款債券，債券的利率約低于住宅抵押貸款利率，期限通常與抵押貸款的期限相同，債券和貸款的利率與資本市場(chǎng)利率掛鉤，可以較好的控制資產(chǎn)負(fù)債期限匹配問(wèn)題。（4）稅收優(yōu)惠。如美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的“稅收改革法案”，增加了住宅抵押投資渠道條款，為各種住宅抵押貸款證券提供了一個(gè)合理的稅收結(jié)構(gòu)體系，使證券的發(fā)行者免于納稅，并實(shí)行購(gòu)房者核減稅收的優(yōu)惠制度；對(duì)使用抵押貸款購(gòu)買(mǎi)社會(huì)住宅的中等收入者，按照每月歸還貸款的數(shù)額，核減一定比例的稅款，并免繳財(cái)產(chǎn)增值稅，以鼓勵(lì)私人購(gòu)房。

該模式的運(yùn)行需要以下的支撐條件，首先必須有發(fā)育良好的資本市場(chǎng)，能為抵押貸款債券提供充足的市場(chǎng)空間容量，解決抵押貸款的資金來(lái)源問(wèn)題。其次，住宅抵押貸款工具要標(biāo)準(zhǔn)化，包括貸款的期限，利率首付款，償還條件，償還方式，轉(zhuǎn)售條件等，抵押貸款債券化才可操作實(shí)施。再者，要有足夠數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者。該模式當(dāng)前在二級(jí)市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度、交易工具的種類上都有了進(jìn)一步發(fā)展。現(xiàn)在這種模式在發(fā)展中國(guó)家也成為一種趨勢(shì)。

（二）合同儲(chǔ)蓄模式

合同儲(chǔ)蓄模式是借貸雙方通過(guò)契約籌措住宅消費(fèi)資金。具體講，即潛在購(gòu)房者與指定機(jī)構(gòu)（通常是住宅合作社）訂立資金存貸合同，按合同的約定定期到指定機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄，當(dāng)儲(chǔ)蓄額達(dá)到一定時(shí)間和數(shù)額后便自動(dòng)取得從指定機(jī)構(gòu)獲得與儲(chǔ)蓄利率和數(shù)額掛鉤的住宅抵押貸款的權(quán)利。[3][4]合同儲(chǔ)蓄的基本特征有三：（1）互助合作。合同儲(chǔ)蓄實(shí)質(zhì)上是一種無(wú)力一次購(gòu)房者之間互助合作融資體系，住宅合作社是一種由居民自愿組織起來(lái)得不以盈利為目的的互助合作性的公益團(tuán)體，體現(xiàn)了“互助合作”這一合同儲(chǔ)蓄的本質(zhì)特征。（2）“存貸結(jié)合”。所謂存貸結(jié)合是指存貸的數(shù)額掛鉤和利率掛鉤。數(shù)額掛鉤指借款人要得到一定數(shù)額的貸款，必須按契約先存入一定數(shù)額的存款。利率掛鉤是指一種合同儲(chǔ)蓄的存款利率和相應(yīng)的貸款利率都低于市場(chǎng)利率的成本運(yùn)行。（3）封閉運(yùn)行。即住宅合同儲(chǔ)蓄的存貸款利率由存貸雙方共同商定，不與市場(chǎng)發(fā)生聯(lián)系，亦不受資本市場(chǎng)的影響，利率的穩(wěn)定性較強(qiáng)。

低而穩(wěn)定的市場(chǎng)利率和通貨膨脹，政府財(cái)力的直接或間接支持，金融自由化程度相對(duì)較低是合同儲(chǔ)蓄模式實(shí)際運(yùn)行需要的一系列條件，這些條件沒(méi)有滿足，合同儲(chǔ)蓄模式難以支撐。

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的變化，合同儲(chǔ)蓄制度也有了發(fā)展，如建立可變利率機(jī)制，大幅度重組資產(chǎn)負(fù)債機(jī)構(gòu)（拓展籌資渠道、增加資產(chǎn)的品種以及流動(dòng)性），打破封閉運(yùn)行，政府資源漸漸退出，資本市場(chǎng)漸漸進(jìn)入。

（三）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式，即公積金模式，是政府用強(qiáng)制性手段籌集住宅消費(fèi)資金的一種住宅消費(fèi)融資模式[5]。它的運(yùn)行機(jī)制是：政府憑借國(guó)家權(quán)威和信用，通過(guò)國(guó)家法律和行政規(guī)定等強(qiáng)制性手段強(qiáng)制要求雇主和雇員將雇員工資收入的一定比例定期存入指定機(jī)構(gòu)，該指定機(jī)構(gòu)以優(yōu)惠方式支持雇員住宅消費(fèi)。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式的基本特征是：（1）資金穩(wěn)定性較強(qiáng)。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄按雇員工資收入的一定比例繳存，雇員繳存部分直接從雇員工資中扣除，雇主繳存部分由雇主直接繳存，從而形成一個(gè)較穩(wěn)定的資金流入，住房公積金是一種專項(xiàng)用于雇員住宅消費(fèi)的資金，作用方向明確。（2）資金存款期限長(zhǎng)，籌資數(shù)額較大。雇員在就業(yè)年齡期只要參加工作就必須連續(xù)不斷地繳存公積金，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄在全社會(huì)范圍的廣泛性強(qiáng)制儲(chǔ)蓄能歸集起巨額資金。（3）籌資成本低。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄按月將雇員繳存部分和雇主繳存部分一并送繳到指定機(jī)構(gòu)，或同指定機(jī)構(gòu)從雇主的銀行存款賬戶中直接劃賬，節(jié)約商業(yè)銀行交易費(fèi)用，降低了籌資成本。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式的運(yùn)行也需要一系列的條件：如人均收入水平相對(duì)較低；住宅問(wèn)題主要依靠政府而不是市場(chǎng)解決；資本市場(chǎng)相對(duì)不發(fā)達(dá)，投資渠道較單一；制度的設(shè)計(jì)有較高的透明度等等。

這種公積金制度的發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化，如變政府補(bǔ)貼性法定利率為與市場(chǎng)利率掛鉤的可變動(dòng)的利率。又如閑置資金的投資結(jié)構(gòu)突破傳統(tǒng)的國(guó)債范圍（主要指新加坡）而參與了金融市場(chǎng)特別是資本市場(chǎng)，并在廣度和深度上不斷增加。

二、國(guó)外住宅消費(fèi)融資的經(jīng)驗(yàn)

上述三種模式在實(shí)踐中取得了極大的成功，它們各有特點(diǎn)，又有共性。它們?cè)趹?yīng)用上的差異主要來(lái)自：（1）資本市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和金融環(huán)境的差異。儲(chǔ)蓄制（無(wú)論是合同儲(chǔ)蓄還是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄）對(duì)資本市場(chǎng)的依賴程度相對(duì)較弱，而市場(chǎng)型融資制度的建立需要一個(gè)發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)和一個(gè)合適的金融環(huán)境。這就表現(xiàn)在美國(guó)實(shí)行一、二級(jí)市場(chǎng)化的抵押貸款模式，而新加坡實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的住房公積金制度等等。（2）政府對(duì)住宅消費(fèi)融資的價(jià)值取向以及支持住宅消費(fèi)融資的方式。如德國(guó)是多元化的合同儲(chǔ)蓄模式，而日本是以住宅為主導(dǎo)的間接性合同儲(chǔ)蓄模式。（3）人口、經(jīng)濟(jì)水平以及收入分配狀況也決定了其模式選擇的差異。（4）住宅制度的差異。

三種模式在實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)三種模式的復(fù)合并存。單一的住宅融資模式的國(guó)家?guī)缀鯖](méi)有，我們這里講的美國(guó)抵押貸款融資模式，新加坡的公積金融資模式和德國(guó)的合同儲(chǔ)蓄模式，是指這個(gè)國(guó)家以某種住宅融資模式為主，而不是全部。（2）離不開(kāi)政府的參與和干預(yù)。三種模式的運(yùn)行中，都離不開(kāi)政府的參與。(3)政策性和經(jīng)營(yíng)性住宅融資結(jié)合。不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，其住宅融資既要受到政府的干預(yù)，又要有高度靈活的市場(chǎng)調(diào)節(jié)，都有政策性和經(jīng)營(yíng)性的雙重特點(diǎn)。[6]（4）利率的市場(chǎng)化趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，合同儲(chǔ)蓄和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式的固定利率很難適應(yīng)變化，都改固定利率為可變利率。當(dāng)然市場(chǎng)化抵押貸款融資模式本身是可變利率。

三、我國(guó)住宅消費(fèi)融資現(xiàn)行模式分析

相對(duì)于國(guó)外住宅消費(fèi)融資的發(fā)展，我國(guó)的住宅消費(fèi)融資起步較晚但發(fā)展較快，至今已初步建立起頗具中國(guó)特色的住宅消費(fèi)融資模式，即以“住房公積金”為核心的政策性融資，以各大銀行房地產(chǎn)消費(fèi)信貸為主體的經(jīng)營(yíng)性融資相結(jié)合的住宅消費(fèi)融資模式，對(duì)我國(guó)解決住宅問(wèn)題起到了很大的作用。但是從整個(gè)住宅消費(fèi)融資的發(fā)展規(guī)模和運(yùn)行效率來(lái)看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有趕上世界各國(guó)水平，沒(méi)有達(dá)到對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)應(yīng)起到的拉動(dòng)作用。我們覺(jué)得，這主要由于我國(guó)住宅消費(fèi)融資模式和制度的設(shè)計(jì)存在著許多不完善的地方：

（一）公積金的設(shè)計(jì)尚存缺陷

首先，公積金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者缺位。我國(guó)的公積金的管理實(shí)行住宅委員會(huì)決策，住房公積金管理中心運(yùn)行，銀行專戶存儲(chǔ)，財(cái)政監(jiān)督的原則。這一運(yùn)行方式有其內(nèi)存的弊端：住房公積金管理中心是行政單位，沒(méi)有自有資本，不具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，缺乏有效的利益約束機(jī)制，不是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，這種運(yùn)行機(jī)制有可能引發(fā)潛在的信用危機(jī)和社會(huì)危機(jī)。[7]

其次，當(dāng)前的利率規(guī)定是低存低貸，封閉經(jīng)營(yíng)。其結(jié)果是：（1）造成了運(yùn)行的低效率和不合理。低存低貸的方式實(shí)際上是有房的一部分人犧牲一定存款利息來(lái)幫助無(wú)房的人貸款購(gòu)房（這本來(lái)是政府的轉(zhuǎn)移支出范圍）。它造成了一種利率歧視，壓抑了參與公積金的積極性，直接導(dǎo)致了當(dāng)前公積金的歸集總量的不夠，歸集率的提高較慢。[7]（2）它割斷了與資本市場(chǎng)的聯(lián)系，限制了住宅消費(fèi)的融資來(lái)源，制約了市場(chǎng)機(jī)制在住宅資金配置中的作用，不利于統(tǒng)一自由的金融資本市場(chǎng)的形成。盡管住宅問(wèn)題的解決需要政府的支持，但是政府的支持不能代替市場(chǎng)。住宅消費(fèi)融資的發(fā)展應(yīng)該建立在市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)上。

（二）個(gè)人住宅抵押貸款模式不完善

個(gè)人住宅抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)的問(wèn)題表現(xiàn)為這樣幾個(gè)方面：（1）住宅消費(fèi)信貸服務(wù)不規(guī)范。主要集中在收費(fèi)項(xiàng)目多、標(biāo)準(zhǔn)高、如手續(xù)復(fù)雜、貸款時(shí)間長(zhǎng)、強(qiáng)制公證和保險(xiǎn)、重復(fù)或壟斷評(píng)估、收取回扣、擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高等，挫傷了群眾貸款的積極性。（2）住宅貸款結(jié)構(gòu)也不合理，這主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在貸款上重增量貸款，輕存量貸款。住宅消費(fèi)信貸絕大多數(shù)支持增量房買(mǎi)賣(mài)，金融機(jī)構(gòu)幾乎不給存量住宅買(mǎi)賣(mài)提供住宅消費(fèi)貸款。

此外，一級(jí)市場(chǎng)融資方式缺乏創(chuàng)新。融資以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄為主，缺乏高收益的復(fù)合式品種。許多直接投資方法，如發(fā)行住宅金融債券、住宅抵押債券等有價(jià)證券的方式尚未大量采用，當(dāng)然這與我國(guó)二級(jí)市場(chǎng)尚未建立有關(guān)。

四、構(gòu)建我國(guó)特色住宅消費(fèi)融資模式的思考

借鑒三種住宅消費(fèi)融資在實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和現(xiàn)行模式的缺陷，我們認(rèn)為，我國(guó)住宅消費(fèi)融資模式的構(gòu)建應(yīng)該分階段進(jìn)行：短期內(nèi)，堅(jiān)持以公積金制度和商業(yè)銀行房地產(chǎn)消費(fèi)信貸相結(jié)合的住宅消費(fèi)融資混合模式為主體，進(jìn)一步使之完善，并引入合同儲(chǔ)蓄模式作為補(bǔ)充。中期，放棄公積金制度的主體地位，進(jìn)一步發(fā)展住宅儲(chǔ)蓄銀行，以合同儲(chǔ)蓄模式為主體，逐步實(shí)行住宅一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的抵押貸款模式。長(zhǎng)期應(yīng)以一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)性住宅抵押貸款模式為主體，以合同儲(chǔ)蓄為補(bǔ)充。

（一）短期內(nèi)：完善現(xiàn)行模式，引入合同儲(chǔ)蓄

公積金制度作為一項(xiàng)比較成功的政策性住宅消費(fèi)融資模式，在現(xiàn)階段應(yīng)進(jìn)一步完善和發(fā)展。這主要基于以下幾點(diǎn)考慮：（1）住宅產(chǎn)業(yè)當(dāng)前具有深厚的增長(zhǎng)潛力和極強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度，是帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)階段住宅需求龐大，公積金的強(qiáng)制性特點(diǎn)有利于解決這一問(wèn)題。（2）我國(guó)城鎮(zhèn)現(xiàn)在有300萬(wàn)住宅特困戶和3300萬(wàn)戶危房戶，他們主要屬于低收入階層。為解決這部分家庭的住宅困難，需要政策性住宅金融支持。（3）我國(guó)城鎮(zhèn)居民的生活正在向小康性邁進(jìn)。住宅消費(fèi)成為居民的消費(fèi)熱點(diǎn)。住宅消費(fèi)的興起需要政策性住宅金融的支持。（4）現(xiàn)階段商業(yè)性住宅儲(chǔ)蓄和資本市場(chǎng)還很薄弱。在這種情況下，住房公積金制度通過(guò)強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄能夠集聚大量、穩(wěn)定、低成本的專項(xiàng)資金，這對(duì)解決城鎮(zhèn)居民住宅建設(shè)和居民購(gòu)房信貸資金供求矛盾具有不可替代的作用。故而，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)銀行之間以及銀行和住房公積金管理機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作，提高交易效率，降低交易費(fèi)用。公積金的征集力度也要加大，要對(duì)公積金的現(xiàn)行利率政策進(jìn)行改進(jìn)，要保證公積金的圓滿到位并且規(guī)范公積金的管理，確立公積金的管理主體地位，嚴(yán)禁公積金的挪用。合理確定住房公積金的貸款額度和期限，提高住房公積金貸款額度，延長(zhǎng)貸款期。

住宅儲(chǔ)蓄作為一項(xiàng)市場(chǎng)化的個(gè)人住宅融資行為，不但不會(huì)影響住房公積金制度的發(fā)展，相反，還可以配合住房公積金業(yè)務(wù)，擴(kuò)大住宅融資體系的服務(wù)范圍和服務(wù)能力，是對(duì)我國(guó)住宅消費(fèi)融資市場(chǎng)的一個(gè)有益的補(bǔ)充。這也是對(duì)住宅組合貸款這一最具社會(huì)影響力和代表性的需求的零售業(yè)務(wù)品種的必要及時(shí)補(bǔ)充，從而有利于住宅消費(fèi)市場(chǎng)的培育和發(fā)展，有利于住宅商品化進(jìn)程的加快。更有利于擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（二）中期：放棄公積金的主體地位，進(jìn)一步發(fā)展住宅儲(chǔ)蓄制度，推動(dòng)住宅抵押貸款證券化，并以合同儲(chǔ)蓄為主體

公積金制度是現(xiàn)階段的合理選擇，但在中長(zhǎng)期看，不應(yīng)是我國(guó)住宅消費(fèi)融資發(fā)展的主體模式。（1）公積金制度是強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，不適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下自愿、競(jìng)爭(zhēng)的原則，各地區(qū)，各單位，各居民經(jīng)濟(jì)條件不一樣，對(duì)住宅消費(fèi)融資的要求不一樣，難以建立一個(gè)統(tǒng)一的共同的公積金管理規(guī)則。（2）公積金儲(chǔ)蓄僅限于有城鎮(zhèn)戶口的國(guó)家機(jī)關(guān)人員、群眾團(tuán)體、全民和集體企事業(yè)單位的固定職工和勞動(dòng)合同制職工，帶有歧視性。這一人為的政策限定不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制、人事制度、戶籍制度以及住宅制度改革等方面的要求。（3）增加了政府的管理負(fù)擔(dān)和費(fèi)用開(kāi)支。（4）實(shí)行封閉式的運(yùn)營(yíng)，割斷了與市場(chǎng)的聯(lián)系，限制了住宅消費(fèi)資金的來(lái)源。故而，當(dāng)住宅融資市場(chǎng)發(fā)展到一定程度，就可以逐步減少對(duì)住宅融資市場(chǎng)的直接干預(yù)，讓市場(chǎng)發(fā)揮作用，建立起與市場(chǎng)機(jī)制相適應(yīng)的住宅融資體系。

從國(guó)外合同儲(chǔ)蓄模式中，我們可以看到它有以下優(yōu)點(diǎn)：（1）自愿的原則。居民可以根據(jù)自己的意愿和要求來(lái)決定住宅儲(chǔ)蓄的時(shí)間、數(shù)額和期限等，沒(méi)有統(tǒng)一的超市場(chǎng)的規(guī)則要求，因而實(shí)施更加靈活。（2）均等的原則。對(duì)參加住宅儲(chǔ)蓄的人沒(méi)有資格限制，擴(kuò)大了融資的范圍，體現(xiàn)了社會(huì)公平。（3）降低了政府對(duì)住宅融資的干預(yù)程度和管理費(fèi)用。在住宅儲(chǔ)蓄制度下，存貸業(yè)務(wù)是由現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)原則的要求來(lái)完成，無(wú)需政府的直接干預(yù)。因此，住宅儲(chǔ)蓄制克服了公積金制度的缺點(diǎn)，更能體現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)制的原則和要求。因此更能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，故而在中期，我們認(rèn)為要以合同儲(chǔ)蓄為主體。

（三）長(zhǎng)期：以一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)抵押貸款模式為主體，以合同儲(chǔ)蓄與公積金模式為補(bǔ)充

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平的提高，以及包括資本市場(chǎng)的各種市場(chǎng)的完善，政府就可以進(jìn)一步減少對(duì)住宅消費(fèi)融資市場(chǎng)的直接干預(yù)，讓市場(chǎng)在消費(fèi)融資過(guò)程中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，即采用一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)抵押貸款模式，并以此為主體模式。這時(shí)候，我們應(yīng)該完善一級(jí)住宅抵押貸款市場(chǎng)，發(fā)展規(guī)范的二級(jí)抵押貸款市場(chǎng)（即住宅抵押貸款證券化）。這主要基于以下幾點(diǎn)考慮：（1）在經(jīng)濟(jì)得到充分發(fā)展，資本市場(chǎng)已經(jīng)完善，一級(jí)市場(chǎng)的貸款規(guī)模很大，能為抵押貸款證券化提供充足的市場(chǎng)空間容量，而且貸款工具更加標(biāo)準(zhǔn)，真正的機(jī)構(gòu)投資者也多，這就符合了抵押貸款證券化的條件。（2）我們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)完善，住宅產(chǎn)權(quán)進(jìn)一步清晰，法律體系更加規(guī)范，個(gè)人信用制度也充分建立。這個(gè)時(shí)候，以一、二級(jí)市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)抵押貸款模式作為我們的主體模式，是非常可行的，也是必須的。

同時(shí)，考慮到我國(guó)幅員遼闊，地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差異比較大，因而以合同儲(chǔ)蓄與住房公積金為補(bǔ)充可以解決少數(shù)地區(qū)的住宅消費(fèi)融資問(wèn)題。

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A Comparison of the Experience of Foreign-Housing-Consumption Financing and Its Enlightenment

Liao Xiangyue，Pan Aimin

(Business School of Hunan University of Science and Technology, Xiangtan 411201, China)

第5篇：公積金政策解讀范文

關(guān)鍵詞：貨幣化；分房政策；解讀

中圖分類號(hào)：F293 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-01

為深化住房制度改革，落實(shí)《西安市住房分配貨幣化實(shí)施辦法》（市政發(fā)[2005]170號(hào)）和《西安市行政事業(yè)單位住房分配貨幣化實(shí)施細(xì)則》（西房改字[2006]1號(hào)）文件精神，現(xiàn)就西安市教育局直屬系統(tǒng)各單位在具體貫徹執(zhí)行相關(guān)政策過(guò)程中普遍存在的疑問(wèn)和難以確定的幾個(gè)方面，經(jīng)請(qǐng)教市房改辦同志及參考相關(guān)文件對(duì)有關(guān)住房貨幣化補(bǔ)貼政策做一解讀。

一、住房分配貨幣化補(bǔ)貼實(shí)施范圍和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

住房補(bǔ)貼的實(shí)施范圍：納入財(cái)政預(yù)算管理的行政事業(yè)單位。企業(yè)和其他事業(yè)單位的住房分配貨幣化結(jié)合單位實(shí)際參照?qǐng)?zhí)行。

執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)：市級(jí)直屬的行政事業(yè)單位按《西安市住房分配貨幣化實(shí)施辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。城六區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)的行政事業(yè)單位執(zhí)行同一標(biāo)準(zhǔn)，本系統(tǒng)不需要另行測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)。

二、住房補(bǔ)貼的對(duì)象及對(duì)補(bǔ)貼對(duì)象的認(rèn)定

住房補(bǔ)貼的對(duì)象是夫妻雙方均未承租或購(gòu)買(mǎi)公有住房，或者有房面積未達(dá)到標(biāo)的職工。雙職工夫婦一方有房?jī)蛇叾家忝娣e，配偶分了房也算是你有房子了，面積達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就不能補(bǔ)了。雙職工，兩邊都沒(méi)房的，可各補(bǔ)各的。

公有住房包括房管部門(mén)直管和單位自管的存量舊公有住房、單位按房改政策新建的職工住房、集資房、安居房、因拆遷公有住房所得的安置房。對(duì)于一些復(fù)雜的情況，是否是公有住房可從這些方面分析界定：比如土地的取得形式，建設(shè)項(xiàng)目的立項(xiàng)單位，建設(shè)項(xiàng)目的管理渠道，建設(shè)資金的來(lái)源，享受的優(yōu)惠政策等等。

另外還有一個(gè)時(shí)間點(diǎn)：2006年1月1日。在這個(gè)時(shí)間以前去世的職工，就不能申請(qǐng)住房不貼了。在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)以后去世的在政策范圍內(nèi)。

三、住房和住房補(bǔ)貼的關(guān)系

住房補(bǔ)貼這個(gè)名字說(shuō)全了，是住房分配貨幣化補(bǔ)貼，顧名思義拿了住房補(bǔ)貼就相當(dāng)于分房了，住房補(bǔ)貼就是貨幣化分房。住房補(bǔ)貼是給沒(méi)有機(jī)會(huì)租住、購(gòu)買(mǎi)公有住房職工的房改政策，體現(xiàn)了房改政策的連續(xù)性和完整性。有人說(shuō)自己分房晚，有人分房早，應(yīng)該給自己沒(méi)有房的時(shí)候進(jìn)行補(bǔ)貼，了解了住房補(bǔ)貼的概念，就知道這樣的理解顯然是不對(duì)的。同樣，申請(qǐng)了補(bǔ)貼后，如果職工本人及配偶因新參加了集資建房、承租或購(gòu)買(mǎi)了公有住房，也是需要退回住房補(bǔ)貼的。

四、住房補(bǔ)貼面積標(biāo)準(zhǔn)

按行政級(jí)別分為三級(jí)，廳局級(jí)應(yīng)享受面積是119平方米，縣處級(jí)是97平方米，處級(jí)以下是76平方米。面積指的是建筑面積。依據(jù)是市辦法[1997]4號(hào)文件。有些學(xué)校等事業(yè)單位要認(rèn)職稱。職稱的級(jí)別如何對(duì)應(yīng)可參照陜房改發(fā)[1999]02號(hào)文件的規(guī)定。

具體專業(yè)技術(shù)人員住房建筑面積參照控制標(biāo)準(zhǔn)對(duì)應(yīng)為：教授、研究員及相當(dāng)職級(jí)人員對(duì)應(yīng)地廳級(jí)；副教授、副研究員、高級(jí)工程師、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、高級(jí)會(huì)計(jì)師及相當(dāng)職級(jí)人員對(duì)應(yīng)縣處級(jí)；講師、助理研究員、工程師、經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師、高級(jí)技師及相當(dāng)職級(jí)人員對(duì)應(yīng)科級(jí)；助教、研究實(shí)習(xí)員、助理工程師、助理會(huì)計(jì)師、技師及相當(dāng)職級(jí)人員和工人對(duì)應(yīng)一般職工。

五、職級(jí)認(rèn)定的時(shí)間

住房補(bǔ)貼職級(jí)認(rèn)定的時(shí)間是2008年底。這個(gè)職級(jí)計(jì)算的是2000年以前工作時(shí)段的一次性補(bǔ)貼。2000年以后的工作時(shí)段，住房補(bǔ)貼是逐月補(bǔ)貼，按工資的一定比例補(bǔ)。職級(jí)調(diào)了，工資就調(diào)了，住房補(bǔ)貼當(dāng)年就調(diào)整了。所以說(shuō)住房補(bǔ)貼是按職工分段計(jì)算的，什么時(shí)候調(diào)職級(jí)，什么時(shí)候住房補(bǔ)貼就跟著調(diào)整了。

六、補(bǔ)貼的計(jì)算和參數(shù)

一個(gè)人的住房補(bǔ)貼可能有兩種形式，一次性補(bǔ)貼的形式和逐月補(bǔ)貼的形式。2000年以前的工作時(shí)段，是按公式一次性計(jì)算出來(lái)的，就叫做一次性補(bǔ)貼。一次性補(bǔ)貼的多少取決于兩個(gè)參數(shù)，基準(zhǔn)補(bǔ)貼和工齡補(bǔ)貼。基準(zhǔn)補(bǔ)貼是每平方米482元。工齡補(bǔ)貼是93年以前的工齡每年補(bǔ)貼8元。2000年以后的工作時(shí)段，補(bǔ)貼形式是以工資為基數(shù)逐月進(jìn)行補(bǔ)貼。職工一次性住房補(bǔ)貼和按月補(bǔ)貼年限累計(jì)不得超過(guò)32年。

逐月補(bǔ)貼是按照財(cái)政局規(guī)定的單位繳納公積金的工資構(gòu)成做為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算。有個(gè)別差額或自收自支單位公積金交的多，要按照財(cái)政局規(guī)定的幾項(xiàng)申請(qǐng)住房補(bǔ)貼。2000年1月1日后參加工作的職工月住房補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)是按職工月工資標(biāo)準(zhǔn)的12%逐月計(jì)發(fā)。

例：在職未達(dá)標(biāo)老職工孫先生，處級(jí)，94年前工齡20年，2000年前實(shí)際工齡26年，剩余年限6年，現(xiàn)住房67平方米，月補(bǔ)貼基數(shù)為1000元，一次性補(bǔ)貼為：

（482+8×20）×（97-67）÷32×26

=642×30÷32×26=15648（元）

2000年1月1日以后剩余工作年限的月住房補(bǔ)貼額為：職工月工 資×12% 職工住房補(bǔ)貼面積×未達(dá)標(biāo)面積

逐月補(bǔ)貼：1000×12% ÷97×（97-67）=37（元/月）

發(fā)放6年月補(bǔ)為2664元，共計(jì)補(bǔ)貼18312元。

七、住房補(bǔ)貼支取條件

職工住房補(bǔ)貼原則上不直接發(fā)給個(gè)人。由單位在住房補(bǔ)貼資金專戶下開(kāi)設(shè)“個(gè)人住房補(bǔ)貼”賬戶，按職工個(gè)人設(shè)置住房補(bǔ)貼明細(xì)賬，進(jìn)行明細(xì)核算。

職工在申請(qǐng)住房補(bǔ)貼時(shí)，由職工本人提出申請(qǐng)，憑購(gòu)房合同及首付款憑證，合同是要兩年的。如果有貸款合同，貸款還沒(méi)完，經(jīng)單位審查，報(bào)房改行政管理部門(mén)認(rèn)定后，可以支取。

截止2013年底本系統(tǒng)各單位均已建立了住房貨幣化信息平臺(tái)，已落實(shí)9個(gè)單位，補(bǔ)貼資金5300萬(wàn)元，惠及3490名教工的住房補(bǔ)貼發(fā)放。其他區(qū)未開(kāi)展住房補(bǔ)貼工作原因主要是補(bǔ)貼資金給區(qū)財(cái)政造成的壓力較大。直屬有的單位開(kāi)展住房補(bǔ)貼工作緩慢的原因是沒(méi)有指定專人負(fù)責(zé)，沒(méi)有統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好人事、財(cái)務(wù)等相關(guān)部門(mén)的工作，大部分工作人員對(duì)房改工作不熟悉。以上對(duì)貨幣化政策的解讀將有助于工作人員理解相關(guān)文件，促進(jìn)貨幣化補(bǔ)貼工作準(zhǔn)確、穩(wěn)妥的實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：公積金政策解讀范文

一、既有住宅加裝電梯工作開(kāi)展背景

隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人居家養(yǎng)老、出行難問(wèn)題已成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我市市區(qū)共有多層住宅（四層及以上，七層及以下）4557棟、13186個(gè)單元，其中成規(guī)模分布的住宅共2573棟、7895個(gè)單元；零星分布的住宅共1984棟、5291個(gè)單元。近年來(lái)，我市多名人大代表提出了出臺(tái)老式多層住宅加裝電梯指導(dǎo)意見(jiàn)的建議。少數(shù)條件較好的住宅小區(qū)如蒼梧一期業(yè)主積極要求加裝電梯，希望市里盡快出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)。

為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和人口老齡化的需求，2015年，根據(jù)市政府安排，由我局牽頭制定既有住宅加裝電梯指導(dǎo)性意見(jiàn)。為制定符合我市實(shí)際，科學(xué)合理、易操作的《連云港市既有住宅加裝電梯指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），我們充分調(diào)研論證，廣泛征求意見(jiàn)，最終市十三屆政府第54次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)該《意見(jiàn)》，并于2017年5月1日起施行。《意見(jiàn)》全文共十四條，明確了既有住宅加裝電梯的申報(bào)主體、申報(bào)條件、資金籌集方式、審批程序和安全管理職責(zé)等內(nèi)容，彌補(bǔ)了我市既有住宅加裝電梯管理中的空白。

二、既有住宅加裝電梯工作近期開(kāi)展情況

自2017年初我市出臺(tái)《意見(jiàn)》以來(lái)，多層住宅加裝電梯越來(lái)越受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，特別是我市首部加裝電梯—蒼梧小區(qū)7號(hào)樓3單元正式施工后，市民咨詢量與日增多。截至目前，我市累計(jì)成功加裝電梯7部，正在開(kāi)展前期工作的有24部，正在施工的有16部。

（一）加裝電梯難點(diǎn)剖析

1、業(yè)主意見(jiàn)統(tǒng)一難

加裝電梯關(guān)系到各方物業(yè)私權(quán)的復(fù)雜關(guān)系。不同年齡，不同樓層，不同需求，眾口難調(diào)，往往是高層住戶強(qiáng)烈要求加裝電梯，而低層無(wú)所謂，甚至反對(duì)。電梯是后來(lái)加裝而非原發(fā)設(shè)計(jì)的，必然外置凸出于外立面，從而可能導(dǎo)致低層住戶因采光、通風(fēng)、噪聲、公共空間占用等問(wèn)題反對(duì)加裝電梯。業(yè)主意見(jiàn)難統(tǒng)一，仍是加裝電梯最大的制約。

2、改造資金籌集難

在加裝電梯期間，需要投入的費(fèi)用包括勘測(cè)環(huán)境、規(guī)劃設(shè)計(jì)、土建和購(gòu)買(mǎi)安裝設(shè)備等。一般情況下舊樓加裝一部電梯需要投入的費(fèi)用大概為40萬(wàn)～60萬(wàn)元。如所處的地形條件特殊，地下管網(wǎng)復(fù)雜的話，需要投入的成本還會(huì)更高。后期電梯投入使用，還將產(chǎn)生電梯運(yùn)行、維護(hù)、保養(yǎng)等相關(guān)費(fèi)用。高昂的加裝費(fèi)用讓很多業(yè)主望而卻步。為此，許多城市都出臺(tái)了相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼政策，如：北京市對(duì)電梯購(gòu)置及安裝費(fèi)用按照每臺(tái)24萬(wàn)元補(bǔ)貼，對(duì)因安裝電梯產(chǎn)生的管線改移費(fèi)用最高補(bǔ)貼40萬(wàn)元；南京市財(cái)政補(bǔ)貼最高每臺(tái)20萬(wàn)元；上海市財(cái)政補(bǔ)貼最高每臺(tái)24萬(wàn)元。我市在起草《意見(jiàn)》之初，我們?cè)岢黾友b電梯資金籌集以業(yè)主自籌為主，政府適當(dāng)補(bǔ)貼為輔的建議，但在草案審議階段因市財(cái)政困難未被采納。最終《意見(jiàn)》明確我市加裝電梯資金籌集方式主要有以下幾種：1.由業(yè)主按照一定比例分?jǐn)偅唧w分?jǐn)偙壤蓸I(yè)主協(xié)商確定；2.申請(qǐng)使用業(yè)主名下的住房公積金；3.屬于房改房的，可以申請(qǐng)使用單位住房維修基金；4.社會(huì)投資等其他合法資金來(lái)源。

3、改造工程特殊性強(qiáng)

由于是針對(duì)老舊小區(qū)的改造工程，項(xiàng)目施工前需對(duì)配電線路、地下管網(wǎng)類別、數(shù)量、位置等進(jìn)行全面勘察，而實(shí)際操作中往往沒(méi)有編制規(guī)劃設(shè)計(jì)、管線遷移方案等應(yīng)對(duì)舉措。同時(shí)，因增梯工程導(dǎo)致的管線遷移非常規(guī)項(xiàng)目，運(yùn)營(yíng)商依據(jù)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)改造遷移管線缺乏規(guī)范成熟的實(shí)施方案。

（二）加裝電梯推進(jìn)舉措

為破解我市加裝電梯在實(shí)踐工作中遇到的困難，我局牽頭規(guī)劃、質(zhì)監(jiān)、消防等職能部門(mén)，積極調(diào)研學(xué)習(xí)、完善配套政策、開(kāi)辟綠色通道、加快審批流程，全力推進(jìn)我市既有住宅加裝電梯工作。

一是學(xué)習(xí)借鑒經(jīng)驗(yàn)。《意見(jiàn)》出臺(tái)后，我局聯(lián)合規(guī)劃、業(yè)委會(huì)、社區(qū)、物業(yè)、電梯公司等多部門(mén)實(shí)地學(xué)習(xí)調(diào)研先進(jìn)城市成功經(jīng)驗(yàn)，為開(kāi)展我市加裝電梯試點(diǎn)工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二是完善配套政策。牽頭規(guī)劃、質(zhì)監(jiān)、消防支隊(duì)、公積金中心聯(lián)合編印《連云港市既有住宅加裝電梯辦事指南》，進(jìn)一步深化政策解讀、細(xì)化辦理流程、明確辦事窗口，實(shí)現(xiàn)所有部門(mén)受理地點(diǎn)和咨詢電話“一本通”，切實(shí)提高了《意見(jiàn)》的可操作性。

三是加強(qiáng)政策宣傳。利用電視臺(tái)、報(bào)紙、“兩微一端”傳統(tǒng)和新興媒介全方位進(jìn)行政策解讀和宣傳。印制3000余份《意見(jiàn)》張貼在市區(qū)多層住宅小區(qū)，并通過(guò)街道社區(qū)廣泛發(fā)放《連云港市既有住宅加裝電梯辦事指南》。

三、下一步工作計(jì)劃

下一步，我們將切實(shí)主動(dòng)靠前服務(wù)，繼續(xù)深入一線，遵循“業(yè)主自愿、平等協(xié)商、政府引導(dǎo)、保障安全”的原則，在業(yè)主充分溝通協(xié)商通過(guò)表決的基礎(chǔ)上，牽頭各相關(guān)職能部門(mén)為群眾做好加裝電梯服務(wù)工作，起到引導(dǎo)、推動(dòng)和服務(wù)的作用。

一是全面總結(jié)學(xué)習(xí)。回顧總結(jié)我市加裝電梯經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極學(xué)習(xí)調(diào)研發(fā)達(dá)城市解決問(wèn)題好的經(jīng)驗(yàn)做法，全方位加大典型經(jīng)驗(yàn)案例宣傳和推廣力度，推動(dòng)既有住宅加裝電梯工作有序開(kāi)展，把這項(xiàng)民生工程辦實(shí)、辦好。近期，我局將再次組織學(xué)習(xí)調(diào)研，赴相關(guān)城市學(xué)習(xí)增梯先進(jìn)做法，破解我市在實(shí)踐中遇到的困難問(wèn)題。

二是推動(dòng)社會(huì)力量參與。引導(dǎo)專業(yè)經(jīng)營(yíng)單位履行社會(huì)責(zé)任，出資參與增梯改造中涉及管線設(shè)施設(shè)備的遷移改造；通過(guò)政府采購(gòu)、新增設(shè)施有償使用、落實(shí)資產(chǎn)權(quán)益等方式，吸引各類專業(yè)機(jī)構(gòu)等社會(huì)力量投資參與增梯的設(shè)計(jì)、改造、運(yùn)營(yíng)；支持規(guī)范各類企業(yè)以政府和社會(huì)資本合作模式參與改造。如我市玉帶新村小區(qū)在改造過(guò)程中，海州區(qū)政府充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用，由街道社區(qū)牽頭，引入社會(huì)資本，由北京一家公司以“無(wú)償加裝，有償使用”模式參與增梯改造，目前該小區(qū)已有8個(gè)單元正在加裝電梯，涉及面積約1萬(wàn)㎡，惠及96戶業(yè)主，已完成投資200多萬(wàn)元，有效帶動(dòng)社會(huì)資本參與改造的熱情。

第7篇：公積金政策解讀范文

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)狀況整體影響，市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力整體下降

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況的任何變動(dòng)，其影響最終都會(huì)體現(xiàn)在每個(gè)具體的市場(chǎng)主體上。2008年的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，信貸規(guī)模擴(kuò)大，很大程度上刺激了不少企業(yè)買(mǎi)田囤地的欲望。不乏盲目擴(kuò)張的企業(yè)主“吹大氣球”，具體項(xiàng)目都沒(méi)有規(guī)劃好的情況下，先拿地再說(shuō)，導(dǎo)致戰(zhàn)線拉長(zhǎng)，資金鏈普遍吃緊。去年以來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策和國(guó)際市場(chǎng)的持續(xù)低迷影響，銀行信貸收緊，企業(yè)融資困難，各地紛紛出現(xiàn)企業(yè)“倒閉潮”。即使尚能維持正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其資金狀況也普遍吃緊，大多企業(yè)也只是固守老本，而無(wú)力再擴(kuò)展。法院對(duì)不動(dòng)產(chǎn)的處置集中在土地使用權(quán)和房產(chǎn)上，前者購(gòu)買(mǎi)的主體往往是企業(yè)，后者很大部分是企業(yè)老板。這一群體的購(gòu)買(mǎi)力明顯下降，不可避免地會(huì)對(duì)法院司法拍賣(mài)尤其是不動(dòng)產(chǎn)的處置造成影響。反映在上述歷年數(shù)據(jù)中，不動(dòng)產(chǎn)的司法拍賣(mài)成交率逐年下降，能夠一定程度上說(shuō)明此問(wèn)題。在法院處置土地使用權(quán)和廠房的案例中，以前很多企業(yè)聞風(fēng)而動(dòng)，主動(dòng)到法院打聽(tīng)評(píng)估、拍賣(mài)事宜，而現(xiàn)在真正能夠拿出千萬(wàn)以上資金來(lái)購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)的企業(yè)是少之又少。

（二）政策層面影響顯著，抑制部分購(gòu)買(mǎi)力

1．國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控措施，各地房地產(chǎn)交易平淡，房?jī)r(jià)有所松動(dòng)，一定程度上影響了法院司法拍賣(mài)的實(shí)施。中國(guó)老百姓普遍的消費(fèi)心理是“買(mǎi)漲不買(mǎi)跌”，在房產(chǎn)價(jià)值呈上漲時(shí)，不管是出于投資也好還是“剛需”也好，紛紛出手；一旦有所下跌，大多數(shù)就持幣觀望了。2．對(duì)政策的解讀不夠，也影響了部分潛在買(mǎi)受人。作為宏觀調(diào)控的措施之一，很多地方對(duì)房產(chǎn)實(shí)施了“限購(gòu)令”，條件不符就不能過(guò)戶，這是典型的通過(guò)行政手段調(diào)節(jié)市場(chǎng)需求。老百姓普遍解讀為“一戶只能買(mǎi)一套房”了。事實(shí)上，司法強(qiáng)制拍賣(mài)房屋是一種典型的強(qiáng)制執(zhí)行措施，其目的在于將被查封、扣押的房產(chǎn)通過(guò)拍賣(mài)變現(xiàn)，用于清償債務(wù)，并不應(yīng)受限購(gòu)令這樣的行政政策的影響。然而在現(xiàn)實(shí)中，普通百姓不了解這個(gè)原則，并接相關(guān)的宣傳中也未對(duì)該問(wèn)題予以明確，確實(shí)影響了部分購(gòu)買(mǎi)力。3．司法拍賣(mài)房產(chǎn)無(wú)法使用公積金貸款，限制了部分潛在的買(mǎi)受人。目前情況來(lái)看，法院司法拍賣(mài)成交的房產(chǎn)，無(wú)法使用公積金貸款支付房款，而必須是一次性付清房款，這在一定程度上制約了部分潛在的購(gòu)房者。特別是一些“剛需”人群，考慮買(mǎi)房的首要條件就是能否使用公積金。前文所述的案例中，拍賣(mài)前來(lái)詢問(wèn)的人也有好幾個(gè)，但有幾個(gè)就是因?yàn)椴荒苁褂霉e金貸款、無(wú)法一次性購(gòu)房而放棄了。

（三）拍賣(mài)信息宣傳方式的匱乏，也成為制約因素之一

以本院委托拍賣(mài)為例，拍賣(mài)公司都為杭州、蕭山本地企業(yè)，其拍賣(mài)信息的公告都采用在《杭州日?qǐng)?bào)》、《蕭山日?qǐng)?bào)》兩家報(bào)刊。而《杭州日?qǐng)?bào)》、《蕭山日?qǐng)?bào)》系地區(qū)黨報(bào)，訂閱的單位或讀者群大多為黨團(tuán)、機(jī)關(guān)、學(xué)校、企業(yè)等。據(jù)了解，2012年《蕭山日?qǐng)?bào)》發(fā)行量6萬(wàn)份左右，其中90%被各級(jí)黨團(tuán)、機(jī)關(guān)、學(xué)校、各大中企業(yè)訂閱，只有10%由個(gè)人讀者訂閱。特別是農(nóng)村地區(qū)，讀者更是稀少。因此對(duì)拍賣(mài)物有需求者，沒(méi)有一個(gè)大眾的渠道獲取拍賣(mài)信息，是典型的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。在司法實(shí)踐中，因事先不知道拍賣(mài)信息而錯(cuò)過(guò)司法拍賣(mài)的情況時(shí)有發(fā)生。（四）較高的拍賣(mài)傭金，客觀上對(duì)拍賣(mài)的實(shí)施產(chǎn)生一定影響拍賣(mài)成交后，買(mǎi)受人需向組織實(shí)施拍賣(mài)的拍賣(mài)機(jī)構(gòu)支付一定的費(fèi)用，稱作拍賣(mài)傭金。作為市場(chǎng)主體的拍賣(mài)公司，以盈利為目的，因此應(yīng)收取相應(yīng)費(fèi)用。在組織拍賣(mài)過(guò)程中，需產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用，如廣告宣傳、場(chǎng)地租賃等。根據(jù)《杭州市中級(jí)人民法院關(guān)于司法拍賣(mài)、變賣(mài)工作的規(guī)定》，拍賣(mài)成交價(jià)50萬(wàn)元以下的，收取傭金的比例不得超過(guò)5%；超過(guò)50萬(wàn)元至200萬(wàn)元部分，不得超過(guò)3%；超過(guò)200萬(wàn)元至500萬(wàn)元部分，不得超過(guò)2%；超過(guò)500萬(wàn)元至1000萬(wàn)元部分，不得超過(guò)1.5%；超過(guò)1000萬(wàn)元至2000萬(wàn)元部分，不得超過(guò)1%；超過(guò)2000萬(wàn)元至5000萬(wàn)元部分，不得超過(guò)0.8%；超過(guò)5000萬(wàn)元至1億元部分，不得超過(guò)0.5%；超過(guò)1億元部分，不得超過(guò)0.2%；對(duì)價(jià)值較大標(biāo)的物，收取傭金總額不得超過(guò)100萬(wàn)元。從規(guī)定的指導(dǎo)意義可以看出，規(guī)定最高擁金收取比例，是為了防止產(chǎn)生過(guò)高的交易費(fèi)用，從而阻礙交易的實(shí)現(xiàn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，貨幣充足，交易者往往不大考慮這塊成本支出；但在經(jīng)濟(jì)周期不景氣時(shí)，過(guò)高的交易成本必然會(huì)影響交易的實(shí)現(xiàn)，司法拍賣(mài)也是如此。以本案為例，以三次拍賣(mài)保留價(jià)為參考，拍賣(mài)公司收取的傭金分別為66100元、58900元和58300元。也就是說(shuō)，買(mǎi)受人在一次性支付購(gòu)房款的同時(shí)，需額外再支付一筆數(shù)萬(wàn)元的交易傭金，這也可能成為制約拍賣(mài)成功的因素。

應(yīng)對(duì)目前狀況的建議和對(duì)策

（一）拓寬拍賣(mài)渠道

在當(dāng)下信息化全面發(fā)展的環(huán)境下，傳統(tǒng)的司法拍賣(mài)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在某個(gè)特定場(chǎng)所舉行拍賣(mài)會(huì)的單一模式已不能完全適應(yīng)司法拍賣(mài)的需求。網(wǎng)路化、信息化的拍賣(mài)模式已成發(fā)展趨勢(shì)。我們可喜的看到，浙江省法院系統(tǒng)在全國(guó)率先“試水”，通過(guò)淘寶網(wǎng)這一巨大的銷(xiāo)售平臺(tái)，在淘寶網(wǎng)上專門(mén)開(kāi)辟司法拍賣(mài)板塊，取得了良好的效果。從目前試點(diǎn)情況來(lái)看，淘寶網(wǎng)上的拍賣(mài)模式取得了初步成功，拍賣(mài)的物品價(jià)格均溢價(jià)成交。尤其是11月份，蕭山法院通過(guò)淘寶網(wǎng)成功拍賣(mài)一套商品房，首創(chuàng)了不動(dòng)產(chǎn)的網(wǎng)上拍賣(mài)先例，更是引起了全國(guó)范圍的關(guān)注。不過(guò)目前的網(wǎng)上拍賣(mài)工作還處于試點(diǎn)狀態(tài)，還在經(jīng)受來(lái)自各方的質(zhì)疑和評(píng)論，特別是網(wǎng)上拍賣(mài)直接影響了拍賣(mài)機(jī)構(gòu)的權(quán)益，對(duì)網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)的資格提出了質(zhì)疑，這也是新形勢(shì)下法院司法拍賣(mài)要面對(duì)和解決的實(shí)際問(wèn)題。在此設(shè)想，在下一步的完善過(guò)程中，妥善地解決好網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)的司法資格問(wèn)題是當(dāng)務(wù)之急。同時(shí)，也可以在淘寶網(wǎng)上拍賣(mài)的有益嘗試下，進(jìn)一步拓展拍賣(mài)渠道，甚至可以建立專門(mén)的司法拍賣(mài)網(wǎng)，專門(mén)運(yùn)作司法拍賣(mài)。

（二）擴(kuò)大拍賣(mài)信息的傳播范圍

第8篇：公積金政策解讀范文

房地產(chǎn)業(yè)在中國(guó)以前所未有的速度進(jìn)行著，高檔住房林立，改變著中國(guó)人的居住環(huán)境。但是，另一方面，一些低收入者沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)這些品味高價(jià)位也高的住宅。低收入者沒(méi)有住房的問(wèn)題成了一個(gè)很?chē)?yán)峻的社會(huì)問(wèn)題。在住房問(wèn)題上，新的兩極分化正在產(chǎn)生。怎樣解讀這個(gè)社會(huì)問(wèn)題，需要做一個(gè)社會(huì)政策的分析與回顧。

不是低收入者不喜歡住好房，而是他們手頭拿不出錢(qián)買(mǎi)房。如果他們把錢(qián)投入去買(mǎi)昂貴的住房，就不夠吃喝，就不能保障老人就醫(yī)，就不能支持孩子入學(xué)。他們于是就去租房，租房還要租便宜的房子，條件與質(zhì)量差一些的房子。

我們來(lái)算一筆賬:按照50多平方米的居室，70年土地使用率計(jì)算。假如租房:月租1500元，70年下來(lái)，要花100多萬(wàn)。如果購(gòu)房:只需50萬(wàn)元。租房的人，多花了一倍的錢(qián)，都是付給別人的，到頭來(lái)依舊房無(wú)一間。所以，有的低收入的人可能永遠(yuǎn)也買(mǎi)不起好的住房，但是他們花在租房的錢(qián)加在一起可能會(huì)比買(mǎi)得起房產(chǎn)的人還多。那么，為什么在住房問(wèn)題上，會(huì)窮的愈窮，富的愈富？

如果承認(rèn)自然法則的合理，那么試問(wèn)，社會(huì)規(guī)律差錯(cuò)出在哪了?法則與規(guī)律一定是要來(lái)懲罰窮人的嗎？

社會(huì)排斥和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

低收入者花更多的錢(qián)租房，卻沒(méi)錢(qián)買(mǎi)房，關(guān)鍵是他們沒(méi)有那筆首付。他們收入少，永遠(yuǎn)積累不下財(cái)產(chǎn)。這是市場(chǎng)的規(guī)律，一只看不見(jiàn)的手在操縱著。上個(gè)世紀(jì)50年代，英國(guó)的房屋建設(shè)也是按照市場(chǎng)的規(guī)律。建筑協(xié)會(huì)（Building Society，一種住房金融機(jī)構(gòu)）、銀行控制住房抵押貸款的有效性，也包括建筑師和建筑商，他們一起影響了房屋的價(jià)格。普通的人只是房屋的消費(fèi)者。

房屋價(jià)格貴，一些人買(mǎi)不起房，這樣產(chǎn)生了兩極分化。有這樣一組數(shù)字:1951年到1986年間，一邊，英國(guó)有100萬(wàn)棟的剩余房屋;另一邊，許多人無(wú)房子住。黑人只能住在窮人區(qū)。這在社會(huì)政策理論上叫做“社會(huì)排斥”。具有諷刺意味的話題是，一些白人卻說(shuō)黑人創(chuàng)造了破房子和臟亂的環(huán)境。這樣的話導(dǎo)致了矛盾激化，造成貧富對(duì)立，甚至階級(jí)斗爭(zhēng)。

在中國(guó)，城市里許多單位有住房公積金，幫助有購(gòu)房需求的人買(mǎi)房。但是，那些進(jìn)城打工的農(nóng)民工和其他在這個(gè)體系之外的許多人，會(huì)買(mǎi)不起房，或者永遠(yuǎn)地租住在那種城鄉(xiāng)結(jié)合部的棚戶區(qū)。一些人即使買(mǎi)了房子，也相對(duì)廉價(jià)或條件差。這樣不同的收入群體又劃分了居住的區(qū)域。企業(yè)家根據(jù)社會(huì)需求建造不同的房子，當(dāng)然給富人蓋房最有利可賺。市場(chǎng)調(diào)節(jié)著人們住房福利的需要。有人說(shuō)市場(chǎng)最公正，但是很多人不這樣認(rèn)為。

中國(guó)國(guó)務(wù)院在1994年發(fā)出了《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司每年的建房總量中，經(jīng)濟(jì)適用房要占到20%以上。但是，這個(gè)政策的落實(shí)打了折扣。首先，房地產(chǎn)公司在住房產(chǎn)業(yè)化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中沒(méi)有完全執(zhí)行建立20%經(jīng)濟(jì)適用房的政策，經(jīng)濟(jì)適用房下滑到僅占房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資的5%；第二，經(jīng)濟(jì)適用房并不全是保障了低收入群眾的居住權(quán)，許多房源讓有錢(qián)人或掌握信息的人以低價(jià)優(yōu)先購(gòu)入，享受他們不該享受的福利。這樣，由于政策的執(zhí)行不力和有空可鉆，加深了不平等的程度。

人們一股腦地埋怨中國(guó)的房地產(chǎn)大亨任志強(qiáng)，認(rèn)為是他不給低收入者蓋房，低收入者才沒(méi)有房住。其實(shí)作為企業(yè)家最基本的就是根據(jù)市場(chǎng)導(dǎo)向制造商品并贏得利潤(rùn)。企業(yè)家要做的是依次是：1，追求利潤(rùn)；2，生產(chǎn)社會(huì)和人們需要的產(chǎn)品:如鐘表和房產(chǎn)，質(zhì)量要好；3，為國(guó)家納稅；4，減少工傷事故，保護(hù)環(huán)境；5，更高的標(biāo)準(zhǔn)是做慈善事業(yè)，像比爾?蓋茨那樣。人們說(shuō)企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任不外乎是后邊兩項(xiàng)。那是除了職業(yè)道德以外，對(duì)企業(yè)家的社會(huì)道德的要求。

政府干預(yù)和社會(huì)政策

如果讓企業(yè)家為低收入者建房，那只能是非營(yíng)利企業(yè)。這種組織在英國(guó)有過(guò)，如住房社團(tuán)和住房協(xié)會(huì)。他們給無(wú)家可歸者、殘疾人和老年人提供住房和低息貸款。1988年，住房協(xié)會(huì)已經(jīng)擁有了100萬(wàn)處房產(chǎn)。但只做到了緩解矛盾，不能解決根本問(wèn)題。英國(guó)政府也建過(guò)類似的社會(huì)住房。二戰(zhàn)后，地方政府建立了市政住房，最初目的是建好房子給社會(huì)，并不僅限于窮人。但后來(lái)，這里成為窮人的首選。因?yàn)檫@些房子的租費(fèi)很低，后來(lái)，這些房屋以1/3或一半的價(jià)格賣(mài)給了居住者。

自從房屋問(wèn)題變得重要并且有政治的因素卷入以后，就導(dǎo)致了重要的國(guó)家干預(yù)，這是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。在19世紀(jì)初，英國(guó)就有了許多包括政府津貼、計(jì)劃調(diào)控、建立市政房屋（Council Housing給窮人建立的免費(fèi)或廉租房）、出租房屋等措施。中央政府通過(guò)環(huán)境、交通和區(qū)域部來(lái)制定住房政策，地方政府執(zhí)行完成。

當(dāng)前英國(guó)政府的住房政策的主題是:給予人民“購(gòu)買(mǎi)的權(quán)利”。購(gòu)房的首付款在英國(guó)僅僅是5%。這個(gè)住房的政策調(diào)控給所有的人提供了方便。人們只要有了一個(gè)固定的工作和穩(wěn)定的收入，就可以考慮買(mǎi)房。在2000年，地方政府出資，免除了購(gòu)房的抵押貸款稅。在政府的不斷作用下，英國(guó)在1914年只有10%的人有私人住房，到了90年代，75%的人住進(jìn)了自己的私有房產(chǎn)，15%的人住在屬于非營(yíng)利組織和地方政府的社會(huì)房產(chǎn)中，10%的人租房住。

第9篇：公積金政策解讀范文

確保養(yǎng)老基金保值增值

人力資源社會(huì)保障部社會(huì)保障研究所所長(zhǎng)金維剛說(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)為保障基金安全，國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定養(yǎng)老基金只能存銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，歷年來(lái)基金收益率不僅低于銀行一年期存款利率，而且低于同期通貨膨脹率，導(dǎo)致龐大的資金難以實(shí)現(xiàn)保值增值。

根據(jù)人力資源社會(huì)保障部最近的《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)年度發(fā)展報(bào)告2014》，2014年末全國(guó)養(yǎng)老基金累計(jì)結(jié)余3.56萬(wàn)億元，其中城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老基金累計(jì)結(jié)余3.18萬(wàn)億元，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老基金累計(jì)結(jié)余3845億元。預(yù)計(jì)未來(lái)一個(gè)時(shí)期，基金累計(jì)結(jié)余規(guī)模還將持續(xù)擴(kuò)大。

“特別是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國(guó)統(tǒng)籌方案預(yù)計(jì)也將出臺(tái)實(shí)施，這將進(jìn)一步增強(qiáng)養(yǎng)老基金的支付調(diào)劑能力并擴(kuò)大基金累計(jì)結(jié)余規(guī)模。”金維剛說(shuō)。

金維剛表示，政府通過(guò)利用養(yǎng)老基金結(jié)余的巨額資金進(jìn)行投資和建設(shè)，可以控制消費(fèi)支出，從而在很大程度上有效抑制貨幣供給和通貨膨脹，有利于保持國(guó)民消費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展。

促進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，在一些社會(huì)保障制度和資本市場(chǎng)比較健全的國(guó)家，養(yǎng)老基金都是重要的資金來(lái)源，通過(guò)市場(chǎng)化投資既實(shí)現(xiàn)了自身保值增值，又促進(jìn)了資本市場(chǎng)健康發(fā)展。

“保險(xiǎn)資金和養(yǎng)老基金是資本市場(chǎng)投資的長(zhǎng)期性基金，而養(yǎng)老基金比保險(xiǎn)資金還要穩(wěn)定。養(yǎng)老基金幾十年不用考慮流動(dòng)性的問(wèn)題，是發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值和實(shí)施價(jià)值投資的本源所在。”鄭秉文說(shuō)，“從這個(gè)角度看，養(yǎng)老基金是所有國(guó)家資本市場(chǎng)價(jià)值投資的基石，其作用如同債市中的20年長(zhǎng)期國(guó)債。”

據(jù)介紹，《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》的投資范圍較廣，主要體現(xiàn)在投資國(guó)家重大工程和重大項(xiàng)目建設(shè)，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、政策性或開(kāi)發(fā)性銀行債券、信用等級(jí)在投資級(jí)以上的金融債、企業(yè)（公司）債、地方政府債券等固定收益類投資品種，以及投資股票、股票基金、混合基金、股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品。

專家表示，養(yǎng)老基金作為重要的機(jī)構(gòu)投資者，具有很強(qiáng)的低風(fēng)險(xiǎn)偏好，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益，而且會(huì)有源源不斷的資金注入，很少頻繁換手，對(duì)短期投機(jī)心理將是巨大的抗衡力量，有利于減少股指波動(dòng)幅度。因此養(yǎng)老基金投資將逐步成為資本市場(chǎng)的壓艙石。

養(yǎng)老基金入市風(fēng)險(xiǎn)可控

一些人擔(dān)心，養(yǎng)老金作為居民的基本養(yǎng)老保障，入市后是否安全？專家對(duì)此表示，養(yǎng)老基金投資無(wú)法完全避免短期波動(dòng)，但從中長(zhǎng)期來(lái)看，投資將帶來(lái)豐厚回報(bào)。

上海住房公積金中心主任馬力說(shuō)，這一管理辦法明確了基金的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度，規(guī)定受托機(jī)構(gòu)按照養(yǎng)老基金凈收益的1%提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，專項(xiàng)用于彌補(bǔ)養(yǎng)老金投資發(fā)生的虧損。同時(shí)對(duì)養(yǎng)老基金的信息披露制度和監(jiān)督檢查制度做出了具體規(guī)定。