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消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費金融數(shù)字化可以定義為：消費金融企業(yè)依托先進的數(shù)字技術(shù)，以數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)便捷化、線上化，構(gòu)建開放融合的全新生態(tài)，為客戶提供全生命周期的高效、普惠、安全的，以消費為目的的信用金融服務(wù)。當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的核心戰(zhàn)略，數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)，其發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有。因此，全面加快金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以為消費金融的發(fā)展提供強有力的支撐。

一、消費金融數(shù)字化的發(fā)展歷程

數(shù)字經(jīng)濟時代，消費金融行業(yè)全面邁入數(shù)字化發(fā)展。消費金融在需求中萌芽，在技術(shù)發(fā)展與業(yè)務(wù)需求中優(yōu)化升級。20世紀(jì)80年代，國內(nèi)消費金融為了更好地滿足消費需求，隨著信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)生而萌芽與發(fā)展；2009年7月，銀監(jiān)會首批試點的消費金融公司成立；2013年，隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展以及消費金融公司試點范圍的擴大，消費金融行業(yè)也逐漸從傳統(tǒng)模式向數(shù)字化模式轉(zhuǎn)變，并進入高速發(fā)展期，消費金融數(shù)字化正是在技術(shù)發(fā)展與業(yè)務(wù)需求的推動下不斷發(fā)展與壯大。2017年之后，消費金融行業(yè)在高速發(fā)展過程中，由于監(jiān)管不到位、征信基礎(chǔ)設(shè)施不足以及經(jīng)濟下行壓力加大等因素，消費金融行業(yè)出現(xiàn)了一系列違法、違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管部門從2019年開始加大了監(jiān)管整治力度，這在一定程度上抑制了消費金融行業(yè)的發(fā)展速度。但消費金融行業(yè)數(shù)字化的趨勢并沒有減弱，頭部企業(yè)在消費金融行業(yè)逐步回歸理性以及合規(guī)發(fā)展的基礎(chǔ)上加大科技投入，通過提升數(shù)字化水平提升自身的經(jīng)營能力。我們也看到國有銀行、股份制銀行甚至規(guī)模較大的城商行、農(nóng)商行，都在不斷加碼數(shù)字化的科技投入，同時積極開展數(shù)字化的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、消費金融數(shù)字化發(fā)展的機遇

消費市場空間巨大，成為經(jīng)濟增長重要支柱。消費作為總需求的重要組成部分，對我國經(jīng)濟增長具有重要作用。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，剔除2020年疫情對我國消費造成的特殊影響，2011年以來，最終消費支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長貢獻率都在50%以上。隨著居民消費水平提升、社會保障體系逐步健全以及城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等促進消費增長的因素逐漸顯現(xiàn)，我國居民的消費信貸需求也在快速增長。據(jù)中金公司測算，2025年我國消費信貸余額（剔除房貸）將接近28萬億元，CAGR保持在13%左右。擴大內(nèi)需重要性提升，支撐消費金融數(shù)字化快速發(fā)展。人均收入水平提高，消費金融服務(wù)需求增加。目前，我國在國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局下，促進內(nèi)需的戰(zhàn)略地位尤為重要，“十四五”規(guī)劃也提出要以多項舉措全面促進消費。消費金融服務(wù)對提高居民消費意愿及能力至關(guān)重要，借助數(shù)字化技術(shù)，消費金融服務(wù)不僅能提高單個居民使用消費金融的總量，還能極大地擴大客戶的服務(wù)范圍，從而提振內(nèi)需、提高居民生活質(zhì)量，促進經(jīng)濟健康發(fā)展。近年來，我國非常重視普惠金融的發(fā)展，作為首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃——《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，進一步體現(xiàn)了將支持普惠金融作為一項長期的國家級戰(zhàn)略任務(wù)。消費金融數(shù)字化的發(fā)展能有效解決諸多居民因征信不足、收入水平較低以及居住地金融基礎(chǔ)設(shè)施水平較弱等帶來的消費金融服務(wù)能力不足難題，消費金融數(shù)字化科技程度的提升將有助于更好地滿足普惠金融客群的融資需求。消費新業(yè)態(tài)引領(lǐng)新消費，為消費金融數(shù)字化發(fā)展提供新機遇。消費新業(yè)態(tài)是在技術(shù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)變革的共同推動下產(chǎn)生的，消費新業(yè)態(tài)促進了消費業(yè)務(wù)的線上與線下融合，加速了消費模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”的消費新業(yè)態(tài)逐漸普及并日漸成熟，消費者越來越依賴線上服務(wù)的方式，以網(wǎng)購、線上與線下融合以及移動支付等新業(yè)態(tài)形式的新消費得到了快速發(fā)展。海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費需求催生了更多的金融服務(wù)需求，在為消費金融企業(yè)帶來大量潛在客戶的同時，也給消費金融企業(yè)的用戶管理與風(fēng)控帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在此背景下，消費金融企業(yè)基于數(shù)字化技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺能有效利用客戶線上活動所產(chǎn)生的信息、實現(xiàn)線上化的金融服務(wù)，從而有效降低單個用戶的風(fēng)控成本與服務(wù)成本，滿足新消費模式下消費者對便捷化的金融服務(wù)需求。消費金融數(shù)字化所兼具的金融與科技能力在服務(wù)消費者新消費需求的同時，與企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配，將不僅拓展消費金融服務(wù)的邊界，也將助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，從而進一步推動消費新業(yè)態(tài)及新消費的發(fā)展。消費金融數(shù)字化發(fā)展在服務(wù)新消費的同時，也將迎來自身發(fā)展的新機遇。技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合，加速推進消費金融數(shù)字化進程。消費金融公司的業(yè)務(wù)具有小額、分散的特點，單個業(yè)務(wù)收益較低，需要形成規(guī)模優(yōu)勢來降低單筆業(yè)務(wù)成本才能盈利并存活，基于數(shù)字化技術(shù)所形成的平臺經(jīng)濟具有明顯的長尾效應(yīng)，能夠有效解決消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的痛點，提升規(guī)模與效率并降低線下接觸顧客的必要性，擴大客服的服務(wù)范圍。消費金融公司的業(yè)務(wù)特點以及數(shù)字化平臺經(jīng)濟的優(yōu)勢，內(nèi)生決定了消費金融公司需要借助數(shù)字化技術(shù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)快速發(fā)展。具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的消費金融公司因其自身具有的技術(shù)基因，科技賦能創(chuàng)新快，最易實現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合，企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力使得消費金融公司更具互聯(lián)網(wǎng)屬性。消費金融公司在促進技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合，以更好地服務(wù)客戶、實現(xiàn)自身發(fā)展的過程中，也加速了消費金融數(shù)字化進程的推進。例如，馬上消費金融公司打造了數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景三位一體的風(fēng)控生態(tài)，已成為構(gòu)建科技核心驅(qū)動力的范本。截至2021年12月末，馬上消費金融研發(fā)團隊超過千人，專利申請數(shù)超605項，自研核心系統(tǒng)超900個，并于2020年2月獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，成為全國為數(shù)不多的獲得該認(rèn)定的金融機構(gòu)之一；構(gòu)建了全生命周期“雙碳”綠色金融服務(wù)體系，截至2021年12月末，已累計減碳91.19萬噸；在提高普惠金融的服務(wù)能力和服務(wù)鄉(xiāng)村的能力方面，截至2021年12月，馬上消費金融公司已服務(wù)農(nóng)村用戶超2787萬戶，縣域用戶超3380萬戶，實現(xiàn)農(nóng)村人口交易額超3312億元，縣域人口交易額4648億元。征信基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，為消費金融數(shù)字化發(fā)展添磚加瓦。目前，政府部門積極推進國家公共數(shù)據(jù)資源體系建設(shè)，加強政府與企業(yè)部門的聯(lián)動擴充數(shù)據(jù)資源，并推動公共數(shù)據(jù)有序、合規(guī)共享，推動中國征信基礎(chǔ)設(shè)施水平不斷提高，這不僅豐富了消費金融企業(yè)數(shù)字化過程中可利用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也使借款者的違約成本逐漸提高。征信基礎(chǔ)設(shè)施水平不斷提高所帶來的數(shù)據(jù)紅利，進一步促進消費金融數(shù)字化發(fā)展。

三、消費金融數(shù)字化發(fā)展的挑戰(zhàn)

合規(guī)監(jiān)管壓力加大，消費金融數(shù)字化更需加強風(fēng)險管理。近年來，針對消費金融風(fēng)險事件，監(jiān)管部門加大了消費金融行業(yè)的合規(guī)監(jiān)管力度，消費金融在數(shù)字化的過程中，除存在傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險外，還兼有信息安全風(fēng)險、科技風(fēng)險以及傳染性風(fēng)險等風(fēng)險，意味著消費金融數(shù)字化業(yè)務(wù)將面臨更為嚴(yán)格和不確定性的監(jiān)管措施，消費金融數(shù)字化發(fā)展的難度也隨之增加，這就要求消費金融企業(yè)構(gòu)建更加完善與全面的風(fēng)控體系。不良資產(chǎn)規(guī)模增加，消費金融數(shù)字化需要強化基礎(chǔ)資產(chǎn)處置能力。消費金融數(shù)字化基于數(shù)字化的風(fēng)控技術(shù)提高了消費金融的服務(wù)范圍與業(yè)務(wù)量，與此同時也會產(chǎn)生諸多不良資產(chǎn)。但目前而言，消費金融企業(yè)對于不良資產(chǎn)的處置依然主要依靠催收、訴訟等傳統(tǒng)方式，不僅效率低，還容易產(chǎn)生暴力催收、個人信息違法泄露以及不良資產(chǎn)處置成本高等問題，消費金融企業(yè)如何將數(shù)字化技術(shù)有效用于不良資產(chǎn)的處置仍有待加強。消費金融企業(yè)需要加大科技投入提高不良資產(chǎn)的數(shù)字化處置能力，從而在合規(guī)的基礎(chǔ)上提升催收效率。例如，馬上消費金融公司通過自主研發(fā)了GCOLO智能催收平臺，實現(xiàn)一體化智能催收。行業(yè)競爭加劇，消費金融數(shù)字化需要提升科技創(chuàng)新能力。在數(shù)字經(jīng)濟時代，各大金融機構(gòu)以及其他行業(yè)的頭部企業(yè)都已認(rèn)識到了開展數(shù)字化業(yè)務(wù)的重要性，加大了數(shù)字化領(lǐng)域的布局，消費金融數(shù)字化領(lǐng)域競爭加劇，這增加了企業(yè)開展消費金融數(shù)字化業(yè)務(wù)并取得競爭優(yōu)勢的難度，增加了企業(yè)的科技投入風(fēng)險，企業(yè)需要不斷提升自身科技創(chuàng)新能力，才能在科技不斷迭代發(fā)展中保持競爭優(yōu)勢。數(shù)字技術(shù)鴻溝加大，消費金融數(shù)字化需要兼顧不同受眾的接受能力。消費金融數(shù)字化雖然極大地降低了居民獲得金融服務(wù)的門檻與成本，但我國居民在知識儲備與認(rèn)知能力方面仍然存在巨大差異，不同社會群體在數(shù)字金融應(yīng)用方面會產(chǎn)生差距，數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展可能會將部分群體隔離在消費金融數(shù)字化的進程之外，無法享受數(shù)字經(jīng)濟帶來的紅利。因此，消費金融數(shù)字化在提高效率的同時，也要兼顧不同受眾的接受能力。

四、消費金融數(shù)字化的發(fā)展趨勢

1持牌化經(jīng)營

消費金融數(shù)字化蓬勃發(fā)展的同時，也會產(chǎn)生較大的信息安全、科技風(fēng)險以及傳染性風(fēng)險，需要資質(zhì)較高的企業(yè)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。中國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融正處于深度探索和高速發(fā)展階段，隨著數(shù)字化不斷深入，風(fēng)險也將不斷加劇，堅守合法合規(guī)是風(fēng)險防控的有效途徑。歷時十余年的發(fā)展，消費金融行業(yè)經(jīng)歷了2019年的行業(yè)洗牌，監(jiān)管合規(guī)更加嚴(yán)格，中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定（2018）》報告指出，“機構(gòu)和平臺開展金融業(yè)務(wù)必須持有金融牌照。”金融行業(yè)的健康發(fā)展對于經(jīng)濟社會的發(fā)展具有重要影響，未來隨著消費金融數(shù)字化的發(fā)展，消費金融行業(yè)所面對的風(fēng)險將進一步增大，更需要相關(guān)企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。消費金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入及運營監(jiān)管仍將持續(xù)趨嚴(yán)并逐漸規(guī)范，消費金融的業(yè)務(wù)資質(zhì)將成為稀缺資源。2021年末，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行五大頭部城商行均已拿到消費金融牌照，對天然具有“數(shù)字化”基因的消費金融公司而言，除更容易獲取低價格的資金以外，在數(shù)字化領(lǐng)域的零售金融服務(wù)能力也有助于進一步擴大業(yè)務(wù)發(fā)展空間。因此，消費金融機構(gòu)牌照價值將持續(xù)凸顯。同時，在合規(guī)開展業(yè)務(wù)的前提下，持牌經(jīng)營將成為消費金融數(shù)字化的重要趨勢。

2線上化運營

從獲客渠道的角度看，相比于線下獲客，線上獲客是增加平臺流量、提高業(yè)務(wù)規(guī)模和收入的有效途徑，線上化運營極大降低了獲客成本；從客群選擇的角度看，選擇消費金融產(chǎn)品的客群相對年輕化，也更熱衷于通過互聯(lián)網(wǎng)獲取服務(wù)；從風(fēng)險控制的角度看，大數(shù)據(jù)等科技手段在風(fēng)險識別中的作用逐漸增強，線上化運營不僅有助于獲取更多客戶信息，有助于消費金融企業(yè)在開展數(shù)字化過程中形成更精準(zhǔn)的客戶畫像，從而提高風(fēng)控能力，有效降低風(fēng)險防控的難度；從運營成本的角度看，線上運營提高了消費金融業(yè)務(wù)開展的效率，相較于線下運營，也減少了諸如場地以及人工之類的成本；從外部技術(shù)條件支持來看，隨著5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，消費金融企業(yè)開展線上化運營的能力提高、成本降低，這為消費金融企業(yè)開展線上化運營奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，并提升了盈利空間；從延展服務(wù)產(chǎn)品、增加客戶黏性來看，通過線上化運營，消費金融公司在數(shù)字化過程中更能構(gòu)建消費場景，基于生態(tài)體系為客戶提供更多、更便捷的服務(wù)，從而增加客戶黏性、提高利潤。因此，基于數(shù)字化技術(shù)的以上特點及優(yōu)勢，并結(jié)合消費金融業(yè)務(wù)小額分散、客戶線上化交易趨勢增強、客戶征信信息不足且地域分布廣泛等特點，線上化運營更容易滿足消費金融業(yè)務(wù)對時效性、成本控制以及風(fēng)險控制等方面的高要求，線上化經(jīng)營必將成為越來越多消費金融企業(yè)開展數(shù)字化過程中的優(yōu)先選擇。

3科技化賦能

消費金融產(chǎn)品具有小額、分散、風(fēng)險高、大部分為無抵押純信用貸款等特點，線下業(yè)務(wù)模式無法滿足用戶需求，且運營成本較高，在消費金融公司大規(guī)模向線上轉(zhuǎn)型的過程中，科技賦能尤其重要。當(dāng)消費金融行業(yè)步入到以數(shù)字化為引領(lǐng)、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為驅(qū)動的階段，科技賦能的重要性更加凸顯。隨著消費金融的進一步發(fā)展，市場從外延式發(fā)展逐步轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，金融科技的應(yīng)用將技術(shù)與業(yè)務(wù)深入融合，推動消費金融行業(yè)走向科技賦能的時代。因此，科技化水平的進一步提升，將成為消費金融數(shù)字化的重要趨勢；同時，擁有自主研發(fā)技術(shù)的公司，優(yōu)勢愈發(fā)明顯，并將在新一輪的科技發(fā)展中脫穎而出。

4規(guī)模化發(fā)展

數(shù)字化平臺的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)使得消費金融企業(yè)在開展數(shù)字化服務(wù)時，需要達到一定的規(guī)模才能實現(xiàn)盈利并正常生存，而消費金融數(shù)字化達到一定規(guī)模以后，基于已有技術(shù)人員與成熟的底層技術(shù)，為客戶提供重復(fù)或相似金融服務(wù)的邊際成本較低甚至可以為零，這不僅能加大消費金融企業(yè)服務(wù)客戶的范圍，增強消費金融企業(yè)與客戶、合作企業(yè)的談判能力，也能基于自身巨大的客戶群構(gòu)建集用戶消費、生活及金融服務(wù)等于一體的金融生態(tài)體系，提高消費金融企業(yè)服務(wù)客戶的能力，從而提升自身的盈利空間。消費金融企業(yè)在數(shù)字化過程中需要通過擴大規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟來增強自身盈利能力。與此同時，消費金融企業(yè)利用規(guī)模優(yōu)勢提升利潤空間之后，還能進一步提高科技投入，進而提高消費金融數(shù)字化的發(fā)展水平，從而形成正向循環(huán)。因此，隨著科技水平的提高以及消費金融數(shù)字化的發(fā)展，消費金融行業(yè)可能會出現(xiàn)幾家頭部數(shù)字化企業(yè)占主要市場份額的局面，消費金融企業(yè)只有借助數(shù)字化技術(shù)實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營才能在競爭中不斷發(fā)展壯大。

5合作化共贏

數(shù)字化時代，企業(yè)之間更多的是合作共贏、資源共享，而非直接的競爭關(guān)系。習(xí)近平主席在亞太經(jīng)合組織領(lǐng)導(dǎo)人非正式會議上指出：“數(shù)字經(jīng)濟是世界經(jīng)濟發(fā)展的重要方向。全球數(shù)字經(jīng)濟是開放和緊密相連的整體，合作共贏是唯一正道，封閉排他、對立分裂只會走進死胡同。”首先，消費金融企業(yè)在數(shù)字化發(fā)展過程中，應(yīng)該取長補短，基于自身優(yōu)勢與其他企業(yè)積極合作，吸收其他企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、數(shù)字化經(jīng)營以及數(shù)據(jù)積累等方面的優(yōu)勢，提升自身為客戶提供消費金融服務(wù)的能力。其次，消費金融企業(yè)在數(shù)字化過程中，應(yīng)該以客戶為中心，將自身業(yè)務(wù)發(fā)展嵌入到消費金融場景中，通過深耕細(xì)作提高自身服務(wù)客戶的能力，從而增加客戶黏性，并基于自身的服務(wù)能力為其他企業(yè)的客戶提供便捷的金融服務(wù)，與其他企業(yè)在共贏發(fā)展中尋求合作機會。最后，消費金融企業(yè)在數(shù)字化過程中，應(yīng)該以提高產(chǎn)業(yè)數(shù)字化為己任，將自身所研發(fā)的數(shù)字化技術(shù)或解決方案輸出給其他企業(yè)，在貢獻社會的同時，與其他企業(yè)實現(xiàn)合作共贏。不難發(fā)現(xiàn)，要成為數(shù)字化領(lǐng)域的長期領(lǐng)跑者，優(yōu)秀的消費金融公司需要保持長期戰(zhàn)略定力，在完善的公司治理下，從決策流程靈活性、科技自研能力、差異化客群定位、科技業(yè)務(wù)融合性、數(shù)字生態(tài)圈、極致客戶體驗六大核心維度重塑企業(yè)內(nèi)核，進一步發(fā)揮企業(yè)應(yīng)有的社會價值。

作者:孫磊 單位:馬上消費金融公司副總經(jīng)理