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摘要：互聯網作為第三次科技革命創新的產物，已經走進千家萬戶，對個人、企業、家庭、國家甚至全球都有較深的影響。各行各業紛紛步入互聯網時代，同時借助互聯網不斷進行自我創新，為企業增添競爭力，緊跟社會發展。其中，最具代表性的是保險行業，傳統保險通過利用互聯網優勢創建新的保險模式——互聯網保險。

關鍵詞：互聯網保險；保險創新；大數據；電子商務

一、互聯網保險在現階段的定義

互聯網保險就是一些傳統保險公司或者具有銷售保險資質的公司，在互聯網大數據下，通過海量信息篩選，為客戶找到適合自己的保險，滿足消費者的需求，進而在互聯網中對客戶進行銷售和服務，從而達到大部分保險業務網絡化、一體化的要求[1]。互聯網保險借助互聯網作為媒介，將保險與消費者進行對接，使傳統的線下保險全部轉移到網絡平臺進行銷售。降低銷售成本，提高經濟利潤，提升客戶不同消費體驗，最大程度滿足消費者需求。

二、互聯網保險在我國的發展狀況互聯網發展可大致分為以下幾個階段：

（一）萌芽階段（1997～2007），1997年第一家互聯網保險網站——中國保險信息網的成立，并且誕生第一張保險單，代表著保險行業正式步入互聯網時代。由于初步進入互聯網時代，互聯網的應用技術不成熟，使用互聯網的用戶較少，互聯網保險推廣效果甚微。之后平安保險和太平洋保險紛紛建立屬于自己的網站，全球保險網絡逐漸擴展。（二）探索期（2008～2011），網購的出現，代表著一種新興付款方式的誕生，網上支付逐漸普及，各種便民支付方式出現。在市場經濟的推動下，互聯網保險逐漸細分保險種類，出現一批不同定位的保險機構。但各個保險公司缺乏戰略部署，渠道分配不合理，同時政府對保險的關注度較低，沒有對其進行大力扶持。（三）發展期（2012～2014），該時期是互聯網保險迅速發展階段，在線銷售品種高達60種，交易額高達89億，比2012年同比增長124.7%，互聯網行業紛紛依附第三方支付、互聯網平臺、官方網站等新興技術為互聯網保險開拓新的銷售渠道。2013年成為互聯網金融元年，之后互聯網保險銷售模式逐漸得到完善。（四）爆發期（2014至今）互聯網保險在第三方支付、電子商務等技術不斷成熟的刺激下，已經步入爆發期。隨著互聯網的創新，移動互聯網開始普及，那么互聯網保險將進行下一輪大爆發，例如將智能移動終端利用到互聯網保險理財、保險理賠等環節中來，也使得保險理賠更加便捷。

三、我國互聯網保險的特征

（一）飛速發展，規模擴大

自2010年到2017年，互聯網保險保費直線上升，在保險總銷售額的增長速度較快。我國互聯網行業迅速崛起，推動互聯網在我國的使用，逐漸發展成為互聯網金融為中心的新模式。

（二）保險品種增多

車險、意外險、理財險、健康險、重大疾病險等各個種類保險在互聯網上進行銷售，保險的種類日益創新，例如航班延誤險、車險、物流損失險等的銷售額也在增長，這種新興保險品種保費小，涉及面廣，能夠滿足人們的需求，同時成為網絡保險銷售的有效途徑。

（三）互聯網保險的法律法規日漸成熟

在2015年到2016年期間，國家相繼出臺《互聯網保險監管暫行辦法》和《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理通知》這兩項政策，為的是使其能夠健康成長。因此，在這項政策中，明確規定互聯網保險涉及的保單、發展業務范圍及主題、保險銷售的規范，進一步完善互聯網保險內部管理體制。規范保險費率機制，有利于保險行業在互聯網、大數據時代下，認清自己的優缺點，實現自我價值定位。同時推動互聯網行業拓展銷售范圍，在互聯網+的大環境下謀發展，謀利益。

（四）互聯網保險出現較多創新險種

在互聯網日益完善下，互聯網保險順應“互聯網+”的潮流，發展前景可觀，可主要概括為：途徑創新、產品創新、結構創新、思維創新四個方面。1.途徑創新主要指保險行業利用互聯網進行銷售渠道創新，以新的銷售模式代替老舊的營銷模式，提高品牌宣傳力度，使其用最低的成本獲得做大的經濟效益,利用網絡的宣傳，減少宣傳費用，節約成本，進而獲得利潤。2.產品創新。一些大型保險公司開始細分市場，滿足不同客戶的需求，這也使保險利潤提升一個新高度。出現隨著網購的普及，運費險、延誤險等，這是創新的產物。3.結構創新和思維創新。結構即不細分，實現全網銷售，降低因決策而造成的阻滯，思維方面的創新能夠使互聯網保險能夠打開更大的保險市場。

四、我國互聯網保險發展存在的問題

（一）網銷保險發展水平低且不均衡

伴隨科技的發展，保險品種增多，但是就實際情況而言，保險種類發展參差不齊，水平較低，車險占比較多，家庭險、健康險還沒有發展健全，占比較少。從對互聯網保險的規范上來講，缺乏相關法律法規和相關政策的制約？因此，要盡快完善相關法律法規，我國已經出臺多部關于互聯網保險的政策，但就具體而言，缺乏完善性。從現在政策來看，主要是規范互聯網行業的從業發展，而缺少對消費者權益保護的法律法規。所以，現在出現大量不合規范的交易，在互聯網保險案件中，消費者權益受到侵犯的案件屢見不鮮。這是由于制定的法律在實踐上運用起來，漏洞較多，操作起來非常不方便，導致鉆法律空子的也越來越多。為了解決問題，必須盡快補齊這些漏洞，還消費者一個綠色健康的消費市場。

（二）道德風險在互聯網保險行業仍然存在

道德風險即鉆漏洞，提升自己的利益，損害他人的效益，在互聯網中銷售保險，只能夠看到單一的信息，無法判斷投保人的風險，由于征信系統的不完善，也無法對投保人提供的信息進行鑒定，因此對投保人的評估就會出現難度，就會出現道德風險[2]。在互聯網保險中，銷售者和消費者溝通較少，銷售人員很難把控住消費者的需求，而消費者面對較多的險種，也難以找到和自己匹配的保險，就會出現買錯保險，或者重復購買的現象，在理賠階段，保險公司拒絕審理，這也會出現保險人對投保人的道德風險。一些保險公司，為了較快獲得利益，在險種設立之初缺少科學依據的支撐，僅僅是為了吸引大眾進行購買。例如一些險種違背保險精神，沒有考慮到消費者購買后走理賠時，消費者的合法權益是否得到充分保護，上市銷售就容易出現負面影響。

五、互聯網保險銷售的一些建議

在加強互聯網對保險的推廣時，可以通過團購福利、線上支付福利等活動，增強人們線上購買的欲望，與此同時，要培養科技人才，進行網絡防御，保護消費者線上消費安全。對于互聯網保險來講，應注重對相關科技人才的培養，提高對網絡保險險種的開發，促進互聯網保險登上新層面。順應社會經濟發展的潮流，對于現有法律中出現的漏洞進行及時彌補，以防不法分子鉆法律漏洞，維護市場安全，保護消費者的合法權益。形成從產品設計到銷售維護的一條健康通道，使市場能夠穩定運行。并且，我國應建立完善的信用體系系統。對于失信懲罰機制也應盡快完善，唯有加大處罰力度，才能夠震懾住具有道德風險的人。加強信用監督，可以做到有法可依，為權威機構提供法律依據，促進市場健康運行。

六、結語

總而言之，科技的進步，帶動社會的發展，保險行業在互聯網的帶動下，迅速壯大，但是在這背后，卻出現一系列問題，比如互聯網保險發展不成熟，險種種類不均衡，產品缺乏科學依據，盲目追求利潤，不顧后期維護。因此，要確定保險創新的界限，可以確保創新產品在合理范圍內，又能夠有效的深挖消費者的心理，做到提高利益的同時，又做到滿足消費者的需求，注重人才培養，發展網絡銷售優勢。

【參考文獻】

[1]徐興泰,戴春燕,范一鳴等.我國互聯網保險發展存在的問題及對策[J].時代金融,2015(6):216-217.

[2]李俊麒.我國互聯網保險發展現狀及存在的問題分析[J].中國商論,2017(19):29-30.

作者：吳濤單位：中國人民財產保險股份有限公司深圳市分公司