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第1篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

“空中理財(cái)師是一種獨(dú)特的服務(wù)模式，既保證了服務(wù)的快捷性，又能夠以互動(dòng)交流的方式給客戶帶來(lái)更舒適的服務(wù)體驗(yàn)。”深圳發(fā)展銀行零售銀行部副總經(jīng)理、客戶服務(wù)中心主管蘇敏如是道來(lái)。

深發(fā)展以電話銀行為平臺(tái)所打造的“空中理財(cái)師”項(xiàng)目正在試點(diǎn)之中，本刊記者近日針對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行了專訪。

打造“空中理財(cái)師”

《理財(cái)周刊》：“空中理財(cái)師”是一個(gè)全新的概念，您能談一談“空中理財(cái)師”的服務(wù)模式嗎?

蘇敏：“空中理財(cái)師”是深發(fā)展去年開(kāi)始進(jìn)行的一次新型服務(wù)試點(diǎn)，我們的主要模式是：利用深發(fā)展的電話銀行平臺(tái)，為尚未達(dá)到貴賓客戶級(jí)別的客戶提供“一對(duì)一”的電話理財(cái)服務(wù)。“空中理財(cái)師”項(xiàng)目實(shí)際上是對(duì)傳統(tǒng)銀行柜面理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展和延伸。一般來(lái)說(shuō)，受到銀行理財(cái)經(jīng)理數(shù)量的限制，貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)主要向具備一定資產(chǎn)金額的客戶提供，如深發(fā)展“天璣財(cái)富”貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)主要向資產(chǎn)高于50萬(wàn)元的客戶提供服務(wù)。“空中理財(cái)師”則是以差異化定位，彌補(bǔ)深發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的缺口。我們通過(guò)在全國(guó)范圍內(nèi)8家分行的試點(diǎn)，以“電話理財(cái)”的模式向尚未達(dá)到這一業(yè)務(wù)門(mén)檻的客戶提供理財(cái)服務(wù)。

在服務(wù)內(nèi)容上，“空中理財(cái)師”一方面通過(guò)與客戶的溝通，了解他們的理財(cái)需求，了解他們關(guān)注哪些方面的服務(wù)與產(chǎn)品；另外一方面，利用客服中心的服務(wù)渠道，以多種方式將最新的理財(cái)信息傳達(dá)給客戶，并幫助客戶與分行建立溝通和聯(lián)系。

《理財(cái)周刊》：我們很關(guān)心的是，“空中理財(cái)師”項(xiàng)目實(shí)際達(dá)到的效果如何?如何避免“主動(dòng)外呼”的方式給客戶造成不愉悅的使用感受?

蘇敏：事實(shí)證明，“空中理財(cái)師”的服務(wù)擁有較大的市場(chǎng)空間。可以透露的一個(gè)數(shù)據(jù)是，全國(guó)8個(gè)分行試點(diǎn)中，通過(guò)“空中理財(cái)師”服務(wù)的普通客戶中，有將近1/4升級(jí)成為了我們的貴賓理財(cái)客戶。這就說(shuō)明，這個(gè)服務(wù)模式受到了很大一部分客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)空間是非常可觀的。

我認(rèn)為“空中理財(cái)師”項(xiàng)目與目前銀行客戶的理財(cái)需求旺盛有著密切的關(guān)系。電話銀行其實(shí)是提供了一個(gè)紐帶，為客戶們帶來(lái)充分、及時(shí)的信息。與此同時(shí)，我們也致力于提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)，讓他們感受到電話銀行的細(xì)致與周到。比如“空中理財(cái)師”的第一流程是通過(guò)電話來(lái)“認(rèn)識(shí)客戶”，只有客戶表示愿意接受“空中理財(cái)師”的服務(wù)后，客戶經(jīng)理才會(huì)繼續(xù)提供更多的服務(wù)與信息。同時(shí)，就和柜面理財(cái)?shù)摹耙粚?duì)一”服務(wù)一樣，我們通過(guò)定向服務(wù)的方式，為客戶提供固定的“空中理財(cái)師”。在我們的系統(tǒng)中，通過(guò)人性化設(shè)置，當(dāng)客戶呼叫電話銀行時(shí)，也會(huì)由日常跟進(jìn)自己的電話銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行電話的接聽(tīng)。這些細(xì)微之處，都使客戶們獲得了更佳的使用體驗(yàn)。

以技術(shù)手段提高熱線質(zhì)量

《理財(cái)周刊》：電話銀行的基本職能在于為客戶提供24×7的全天候咨詢服務(wù)。前不久媒體針對(duì)“國(guó)內(nèi)銀行熱線存在的六大問(wèn)題”進(jìn)行了一系列報(bào)道，六大問(wèn)題包括接通率、菜單的設(shè)置、插播廣告、持線時(shí)間、客服人員的服務(wù)態(tài)度和客服人員解決問(wèn)題的正確率。深發(fā)展是如何解決與統(tǒng)籌這些問(wèn)題的?

蘇敏：一直以來(lái)，深發(fā)展客服中心都是把“客戶體驗(yàn)”放在了第一位。在一項(xiàng)對(duì)深發(fā)展95501客戶服務(wù)熱線的第三方調(diào)查結(jié)果顯示，95501接通所用時(shí)間最短、人工服務(wù)最好找、掛失業(yè)務(wù)放在一級(jí)菜單，為客戶提供最便捷的服務(wù)。

我們也一直堅(jiān)持以技術(shù)手段提高電話銀行的服務(wù)質(zhì)量。例如我們每年都會(huì)對(duì)電話銀行服務(wù)的菜單進(jìn)行一次梳理，根據(jù)客戶調(diào)查的結(jié)果、員工的自我體驗(yàn)、電話銀行統(tǒng)計(jì)的流量等判斷出不符合客戶習(xí)慣的環(huán)節(jié)并予以改進(jìn)和調(diào)整。

在提高客服人員解決問(wèn)題的正確率方面，深發(fā)展也建立起了多重機(jī)制。一是加強(qiáng)客服人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，二是以“知識(shí)庫(kù)”的方式將相關(guān)要點(diǎn)進(jìn)行提煉和總結(jié)以供客服人員隨時(shí)查詢，同時(shí)我們還強(qiáng)化了“質(zhì)檢”的環(huán)節(jié)，通過(guò)抽樣的方式檢查客服解決問(wèn)題的正確率。對(duì)于一些難以解決的問(wèn)題，客服中心還將迅速與相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)取得聯(lián)系，獲得他們的支持。

《理財(cái)周刊》：作為一家股份制銀行，深發(fā)展采用的是全國(guó)統(tǒng)一客服中心的方式，那么對(duì)服務(wù)中各地分行業(yè)務(wù)差異如何進(jìn)行區(qū)分?

蘇敏：相對(duì)來(lái)說(shuō)，深發(fā)展所采用的業(yè)務(wù)模式是以總行開(kāi)發(fā)為主，再推廣到各地的分行，因此絕大部分業(yè)務(wù)在各地的差異并不大，全國(guó)統(tǒng)一客服中心的工作也是順應(yīng)這一業(yè)務(wù)模式而展開(kāi)。而針對(duì)具有差異化的部分業(yè)務(wù)，我們的做法是加強(qiáng)信息溝通、制定標(biāo)準(zhǔn)化流程并定期與分行舉辦服務(wù)交流會(huì)議。另外，我們對(duì)服務(wù)“知識(shí)庫(kù)”的內(nèi)容也加以地區(qū)性差異的標(biāo)志，配合來(lái)電信息識(shí)別的技術(shù)手段為全國(guó)各地客戶提供準(zhǔn)確信息。

電話銀行發(fā)揮雙重優(yōu)勢(shì)

《理財(cái)周刊》：這幾年網(wǎng)上銀行經(jīng)歷了迅猛發(fā)展的過(guò)程，提供的功能越來(lái)越多。您覺(jué)得與之相比電話銀行的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在哪些方面?

蘇敏：銀行不同的服務(wù)渠道有著各自的優(yōu)勢(shì)。比如網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)面對(duì)面交流，讓客戶感到很強(qiáng)的互動(dòng)溝通性；網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)在于它的便利和快捷。電話銀行則身兼兩者的優(yōu)勢(shì)：一方面，電話銀行以24×7的全天候服務(wù)方式保證了客戶隨時(shí)隨地與銀行的便捷溝通，不像網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)受到時(shí)間和空間限制，更不用長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)等候，省時(shí)省心；另一方面，相對(duì)于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)化、規(guī)范化的操作，電話銀行通過(guò)客服人員與客戶互動(dòng)交流，使客戶一些十分個(gè)性化的問(wèn)題也能得到迅速有效的溝通和解決。

《理財(cái)周刊》：很多電話銀行中心都開(kāi)始實(shí)施“服務(wù)變營(yíng)銷”的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，深發(fā)展在拓展電話銀行服務(wù)上有哪些計(jì)劃?

第2篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

監(jiān)管層發(fā)力

回顧近兩年來(lái)的監(jiān)管動(dòng)作，從2013年8號(hào)文對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)范，到銀行理財(cái)管理計(jì)劃和理財(cái)直接融資工具的試點(diǎn)，再到獨(dú)立的理財(cái)事業(yè)部制改革，最近是商業(yè)銀行法的啟動(dòng)修訂，都為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)指向了一個(gè)關(guān)鍵發(fā)展方向――回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。雖然銀行理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展了十年之久，但法律關(guān)系一直未被厘清，到底是委托關(guān)系、資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系還是信托關(guān)系一直都是市場(chǎng)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。以上一系列的監(jiān)管動(dòng)作以及市場(chǎng)對(duì)打破剛性兌付的呼聲，無(wú)疑都表明了銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是信托性質(zhì)。信托關(guān)系從法理和制度安排上幫助銀行理財(cái)產(chǎn)品確立長(zhǎng)久缺失的法律地位，從而促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐步回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)。

只有回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)，銀行理財(cái)產(chǎn)品才有可能打破剛性兌付文化。回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)后，銀行與投資者之間為受托人與委托人的關(guān)系，從而打破目前類存款產(chǎn)品下的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)和收益都應(yīng)歸投資者所有，投資者在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下理應(yīng)獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。參照國(guó)內(nèi)外較為成熟的模式，基金化運(yùn)作、結(jié)構(gòu)性投資將是銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的出路。從基金化運(yùn)作模式來(lái)看，產(chǎn)品所投資的資產(chǎn)可定期估值，產(chǎn)品凈值隨資產(chǎn)的估值而定期波動(dòng)，投資者以凈值為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行申購(gòu)與贖回，銀行在收取一定比例的費(fèi)用后的投資回報(bào)均歸投資者所有。從結(jié)構(gòu)性投資模式來(lái)看，銀行將債券、存款等低風(fēng)險(xiǎn)投資品種以及股票、期貨、期權(quán)等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種相互組合，使得產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)處于高低之間，幫助風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中的投資者獲得適中的投資收益。

監(jiān)管層推動(dòng)的銀行理財(cái)管理計(jì)劃采用的是基金化運(yùn)作模式，該項(xiàng)試點(diǎn)工作發(fā)起于2013年10月，由10余家大中型銀行首先開(kāi)展業(yè)務(wù)。如今，銀行理財(cái)管理計(jì)劃和理財(cái)直接融資工具的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)再次擴(kuò)容，中信銀行、杭州銀行、寧波銀行已經(jīng)獲批此項(xiàng)試點(diǎn)資格，試點(diǎn)銀行數(shù)量提升至16家。此外，包括南京銀行、大連銀行、徽商銀行等大型城商行，已向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報(bào)或正在上報(bào)試點(diǎn)方案，正式獲批指日可待，可見(jiàn)銀行理財(cái)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展主體已經(jīng)從國(guó)有行、股份制銀行逐步向城商行延伸。

城商行積極參與試點(diǎn)的原因，一方面是跟隨理財(cái)產(chǎn)品向開(kāi)放式、基金化轉(zhuǎn)型之潮流;另一方面則是希望得到理財(cái)直接融資工具這一標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的發(fā)行資格。在原有的債券、貨幣市場(chǎng)工具等品種的基礎(chǔ)上，新增的理財(cái)直接融資工具也成了銀行理財(cái)管理計(jì)劃對(duì)應(yīng)的投資資產(chǎn)之一，單個(gè)理財(cái)直接融資工具對(duì)應(yīng)單個(gè)企業(yè)的債權(quán)，這就相當(dāng)于銀行通過(guò)理財(cái)管理計(jì)劃發(fā)行債權(quán)融資的“受益憑證”，同時(shí)向理財(cái)管理計(jì)劃投資者募集資金，然后投向?qū)?yīng)的融資企業(yè)。理財(cái)直接融資工具一方面按照份額發(fā)行，使得理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)從非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化品種;另一方面可以通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，使得市場(chǎng)能夠?qū)ζ鋬r(jià)格充分發(fā)現(xiàn)，便于產(chǎn)品凈值的估算。

四方面差異

銀行理財(cái)管理計(jì)劃與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品之間主要存在四方面差異。

投資資產(chǎn) 為了便于產(chǎn)品估值，銀行理財(cái)管理計(jì)劃所投資的資產(chǎn)除原有的債券以及貨幣市場(chǎng)工具以外，增加了理財(cái)直接融資工具，且絕大部分計(jì)劃用理財(cái)直接融資工具替代了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品中的各類非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)。

投資期限 傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品以封閉式運(yùn)作，存續(xù)期限多在1年之內(nèi)，如1個(gè)月、3個(gè)月或6個(gè)月，而銀行理財(cái)管理計(jì)劃存續(xù)期普遍超過(guò)1年，多為2年或3年，但其以開(kāi)放式運(yùn)作，兩個(gè)相鄰的開(kāi)放日之間的間隔期一般為1個(gè)月或1個(gè)季度。

投資收益 傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品以預(yù)期收益率形式公布，絕大部分產(chǎn)品的到期收益率與預(yù)期收益率相等，而銀行理財(cái)管理計(jì)劃剔除了預(yù)期收益率形式下的剛性兌付做法，轉(zhuǎn)而對(duì)所投資資產(chǎn)進(jìn)行定期估值形成產(chǎn)品凈值，投資者于開(kāi)放日以凈值申購(gòu)或贖回理財(cái)管理計(jì)劃，由于凈值存在波動(dòng)性，因此投資者獲得的收益存在不確定性。

第3篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

一、西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)幾乎深入到每一個(gè)家庭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀(jì)七十年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。如，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率已高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率12％～15％。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。

（一）以客戶為核心，突出人性化服務(wù)。比如在美國(guó)，個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)層次細(xì)分，服務(wù)對(duì)象范圍十分廣泛，特別強(qiáng)調(diào)將以前只能有少數(shù)人享受的部分私人銀行業(yè)務(wù)推向大眾，使更多的人在獲取財(cái)富增值的同時(shí)享受生活的便利。個(gè)人理財(cái)方案?jìng)?cè)重于個(gè)性化設(shè)計(jì)，重視人性化理念，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是要將金融產(chǎn)品從批發(fā)向零售方向轉(zhuǎn)移。美國(guó)著名的個(gè)人理財(cái)專家蘇茜?歐曼指出：在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，人是第一位的，其次是金錢(qián)，然后才是事情本身；要關(guān)注人的精神和情感，這是理財(cái)觀念的核心。因此，個(gè)人理財(cái)方案的設(shè)計(jì)必須以人為本，針對(duì)每一個(gè)人的人生階段的特點(diǎn)，規(guī)劃不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，設(shè)計(jì)與此相適應(yīng)的合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、退休計(jì)劃、置業(yè)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃，幫助客戶減少投資與消費(fèi)的盲目性，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證他們享有高品質(zhì)的人生。

（二）多渠道、全能型的服務(wù)

1、多渠道零售銀行業(yè)務(wù)的形成。隨著銀行服務(wù)方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關(guān)系面臨著由單純“買賣”關(guān)系向服務(wù)關(guān)系的急劇轉(zhuǎn)變。國(guó)外銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)這種改變及其所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務(wù)渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種形式、多種手段的客戶服務(wù)體系――多渠道零售銀行業(yè)務(wù)。這種多渠道零售銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網(wǎng)上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)。

2、服務(wù)內(nèi)容全能化。除了銀行傳統(tǒng)的存取款與資金結(jié)算業(yè)務(wù)外，國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以說(shuō)囊括了所有個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體包括：第一，投資領(lǐng)域，無(wú)論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可看到其提供的數(shù)十種全球證券投資基金任客戶根據(jù)個(gè)人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺(tái)灣投資基金、科技股投資基金、納斯達(dá)克投資基金，等等；第二，領(lǐng)域。任何與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的業(yè)務(wù)，銀行都可代辦，包括房產(chǎn)過(guò)戶、雙方交易、商業(yè)擔(dān)保、繳納費(fèi)用、代收債務(wù)，等等；第三，顧問(wèn)領(lǐng)域。國(guó)外商業(yè)銀行把科技、知識(shí)作為為客戶高質(zhì)量、個(gè)性化服務(wù)的主要手段，通過(guò)客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、基金經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)、電話、CALL CENTER、理財(cái)雜志等打造一個(gè)全方位的私人顧問(wèn)理財(cái)服務(wù)體系，任何一個(gè)銀行的客戶都可以獲得專業(yè)理財(cái)服務(wù)。

（三）重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)。為了更加便捷地為客戶服務(wù)，國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)過(guò)程中，非常重視加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的員工進(jìn)行培訓(xùn)。我們知道，即使擁有世界上最先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個(gè)失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)至關(guān)重要。為此，國(guó)外商業(yè)銀行在員工的培訓(xùn)上花費(fèi)了很多的時(shí)間。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足

（一）“門(mén)檻”過(guò)高。我國(guó)個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上，國(guó)內(nèi)四大銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。而絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行推出的1萬(wàn)元起步的人民幣理財(cái)產(chǎn)品今后將可能提升至5萬(wàn)元。銀監(jiān)會(huì)正在制定的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法?穴征求意見(jiàn)稿?雪》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引?穴征求意見(jiàn)稿?雪》已經(jīng)向社會(huì)各界公開(kāi)征求意見(jiàn)。在征求意見(jiàn)稿里表明將要大幅上調(diào)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，今后起點(diǎn)金額將設(shè)置在人民幣5萬(wàn)元以上和外幣5000美元以上。筆者認(rèn)為中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)有限，所以我們不能因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)而提高門(mén)檻，那樣很有可能造成我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新緩慢，基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。（表1）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)品種，其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品以結(jié)算類為主，層次低、品種少。只是在儲(chǔ)蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，把存、貸產(chǎn)品組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶保值、增值。而這對(duì)國(guó)外銀行而言，僅是最基本的結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書(shū)。對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

而國(guó)外商業(yè)銀行可提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統(tǒng)信托、金融咨詢、現(xiàn)金管理、出售保單、出售退休計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)信托、住宅貸款、債券信托、證券經(jīng)紀(jì)投資、共同基金等。其特點(diǎn)表現(xiàn)為：突出價(jià)值管理，技術(shù)含量高。計(jì)算機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用，既簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時(shí)傳遞成為可能；以信托業(yè)為主，銀行信托是一種靈活的業(yè)務(wù)方式，信托財(cái)產(chǎn)管理、處理方式完全可以根據(jù)委托人的意愿設(shè)定。銀行在技術(shù)和信息等方面擁有信托人自己管理財(cái)產(chǎn)所不具有的優(yōu)勢(shì)，信托能使財(cái)產(chǎn)得到合理、有效利用，為受益人帶來(lái)更多的利益。因此，西方銀行個(gè)人理財(cái)涉及證券保險(xiǎn)等金融各業(yè)，其豐富多彩的形式主要是通過(guò)信托業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)；證券投資業(yè)務(wù)是發(fā)展最快的品種。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，直接融資比重快速上升，資本市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大，證券投資占經(jīng)濟(jì)生活比重隨之增大。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)虛擬程度越來(lái)越高，投資風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化，使銀行在證券經(jīng)濟(jì)和共同基金管理中的作用更為突出。

（三）相關(guān)人才匱乏。任何新業(yè)務(wù)的開(kāi)展都離不開(kāi)相關(guān)人才的支持。經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低更是理財(cái)業(yè)務(wù)能否拓展的關(guān)鍵。對(duì)一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)員不能要求他是各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)。但長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)的銀行人才沒(méi)有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)。據(jù)了解，相當(dāng)多的理財(cái)人員來(lái)自會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識(shí)和技能。因而，我國(guó)銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財(cái)員，真所謂“專才易得，通才難覓。”

三、建議

通過(guò)以上中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大差距，急需改進(jìn)。

（一）面對(duì)市場(chǎng)，合理定位。由于各家銀行所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)結(jié)合實(shí)際，合理進(jìn)行定位。可采用差別化競(jìng)爭(zhēng)策略，在特定的領(lǐng)域或區(qū)域，集中力量，形成優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，細(xì)分市場(chǎng)，鎖定市場(chǎng)目標(biāo)，針對(duì)目標(biāo)客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務(wù)。從目前情況看，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群可細(xì)分為高端和低端兩種。對(duì)于高端客戶，理財(cái)中心除根據(jù)客戶收支情況量身定制理財(cái)方案外，還可利用銀行專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實(shí)時(shí)行情的咨詢服務(wù)，部分業(yè)務(wù)可適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或提供其他優(yōu)惠，讓客戶真正體會(huì)到一對(duì)一、面對(duì)面、一站式的感受。對(duì)于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹(shù)立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。

第4篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】 理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

引言

隨著收入的提高，理財(cái)成為人們把剩余資金進(jìn)行合理配置的一個(gè)去向，理財(cái)產(chǎn)品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國(guó)對(duì)外開(kāi)放，尤其是銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的加深，越來(lái)越多外資銀行進(jìn)入中國(guó)的銀行市場(chǎng)，外資銀行的進(jìn)入程度越來(lái)越大，據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011年報(bào)》得知，2011年外資進(jìn)入程度①已增長(zhǎng)到2%。外資銀行給中資銀行造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，銀行理財(cái)產(chǎn)品拓展了銀行的業(yè)務(wù)模式，也為銀行開(kāi)辟了新的盈利渠道。從2004年我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，我國(guó)的銀行理財(cái)市場(chǎng)迅速發(fā)展，越來(lái)越多的投資者將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。對(duì)于銀行而言，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤(rùn)來(lái)源，轉(zhuǎn)變盈利模式。理財(cái)業(yè)務(wù)由于資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)分散、盈利空間大，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤(rùn)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。而增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤(rùn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段之一。

理財(cái)通常包括風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財(cái)產(chǎn)品的紐帶，投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易和管理，大大降低了投資者的參與成本。縱觀近幾年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過(guò)程中暴露出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問(wèn)題，比如理財(cái)產(chǎn)品種類較少、不豐富，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間差異性較小、同質(zhì)化問(wèn)題較嚴(yán)重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風(fēng)險(xiǎn)揭示不完整，理財(cái)服務(wù)不到位等問(wèn)題。本文從理財(cái)產(chǎn)品本身創(chuàng)新和理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，這對(duì)商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問(wèn)題，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。

1. 文獻(xiàn)回顧

金融創(chuàng)新的定義在學(xué)術(shù)界目前有許多種，一直還沒(méi)有唯一的界定。最早的一種定義來(lái)自經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領(lǐng)域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，從而實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域各種要素，包括金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場(chǎng)的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進(jìn)而達(dá)到金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強(qiáng)調(diào)要素的重新組合和資源的重新配置。理財(cái)產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是指運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場(chǎng)等方面的創(chuàng)造性活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小化的一系列經(jīng)濟(jì)行為和過(guò)程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務(wù)手段創(chuàng)新；按功能可分為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、增強(qiáng)流動(dòng)性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權(quán)創(chuàng)造創(chuàng)新。

另外，學(xué)者們研究了銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因，發(fā)現(xiàn)主要有降低成本、追求利潤(rùn)，以及重視理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認(rèn)為社會(huì)財(cái)富的增長(zhǎng)直接導(dǎo)致人們對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，金融機(jī)構(gòu)只有通過(guò)金融創(chuàng)新活動(dòng)才能滿足市場(chǎng)的新需求，進(jìn)而才能參與分享社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)帶來(lái)的好處，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。Niehans（1983）[5]認(rèn)為利用新技術(shù)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現(xiàn)增（2005）認(rèn)為銀行要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，全面增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過(guò)實(shí)證分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品、不同層次的服務(wù)水平和建立不同層次的客戶關(guān)系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行研究，也提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的理財(cái)服務(wù)。凌江懷（2004）[9]指出理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展。

2. 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財(cái)中心，是理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世的一個(gè)開(kāi)端；2004年是試水階段，各銀行進(jìn)軍理財(cái)市場(chǎng)的嘗試；2005年是理財(cái)產(chǎn)品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開(kāi)始，理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財(cái)富”、“靈通快線”，農(nóng)行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財(cái)品牌。我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強(qiáng)，其主導(dǎo)地位已不可替代。但部分銀行推出的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。

制約理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策、人們理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)欠缺等外部因素；也有內(nèi)部因素，比如缺乏優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部因素。針對(duì)目前我國(guó)制約銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的因素，本文從理財(cái)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新和理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開(kāi)展對(duì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。

一是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，較少針對(duì)客戶需求來(lái)進(jìn)行真正意義上的個(gè)性化設(shè)計(jì)，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設(shè)計(jì)呢？一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新能力的建設(shè)。由于金融產(chǎn)品復(fù)制能力很強(qiáng)，真正考驗(yàn)銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產(chǎn)品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個(gè)高頻率地推出一系列有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后很快被競(jìng)爭(zhēng)者模仿了，他會(huì)因?yàn)榭焖偻瞥鲂庐a(chǎn)品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能力，銀行內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，培養(yǎng)一批技術(shù)過(guò)硬、創(chuàng)新能力強(qiáng)的開(kāi)發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對(duì)市場(chǎng)需求高度敏感的市場(chǎng)人員，提高對(duì)市場(chǎng)的敏感度。將市場(chǎng)人員的市場(chǎng)洞察力融入到理財(cái)產(chǎn)品中，開(kāi)發(fā)出投資者喜好的、迎合市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，從而使創(chuàng)新產(chǎn)品能真正反映市場(chǎng)的需求。

理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)后，推向市場(chǎng)時(shí)，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過(guò)于籠統(tǒng)、概括的語(yǔ)言，盡量避免使用復(fù)雜條款、過(guò)于專業(yè)化的術(shù)語(yǔ)，使披露的信息簡(jiǎn)潔、簡(jiǎn)單、通俗易懂、完整，加強(qiáng)投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)，也是完善理財(cái)市場(chǎng)的一部分。

二是理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新。加大銀行理財(cái)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。

理財(cái)產(chǎn)品本身的吸引力對(duì)于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務(wù)不僅會(huì)吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)人員是一線營(yíng)銷人員，他們面臨考核指標(biāo)的壓力，面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)客戶，首先想到的是推銷對(duì)自己利益最大的產(chǎn)品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產(chǎn)品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財(cái)人員缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)，不能正確解讀與投資相關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，不能或者較難獨(dú)立為投資者制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃和遴選恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的需要。銀行應(yīng)加大理財(cái)人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進(jìn)，另一方面對(duì)營(yíng)銷隊(duì)伍定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核，提高業(yè)務(wù)水平。另外，在新產(chǎn)品推向市場(chǎng)前，銀行應(yīng)組織專項(xiàng)培訓(xùn)，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行突擊，使?fàn)I銷人員熟悉產(chǎn)品的各種信息，尤其是資金投向、風(fēng)險(xiǎn)大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營(yíng)銷人員的服務(wù)意識(shí)，提高其服務(wù)水平。

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售理財(cái)產(chǎn)品外，通過(guò)網(wǎng)站銷售理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行的重要營(yíng)銷手段。由于在銀行官方網(wǎng)站購(gòu)買，沒(méi)有營(yíng)銷人員的參與，網(wǎng)站的信息是投資者加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品了解的唯一來(lái)源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內(nèi)容一定是投資者最為關(guān)心的幾個(gè)要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過(guò)字體、顏色的差異等個(gè)性化的方式對(duì)重點(diǎn)信息進(jìn)行提示；最后，網(wǎng)上認(rèn)購(gòu)，一是要注意操作的簡(jiǎn)潔，二是要注意網(wǎng)絡(luò)安全，防止密碼被盜取。

除了加強(qiáng)對(duì)銀行營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)之外，提高投資者理財(cái)意識(shí)也至關(guān)重要。銀行或相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展理財(cái)講座或在網(wǎng)站設(shè)置理財(cái)知識(shí)專欄，普及理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。

結(jié)論

縱觀我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。本文從內(nèi)部因素出發(fā)，從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員和營(yíng)銷人員隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)兩類人馬的整合，以便開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。二是服務(wù)創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強(qiáng)營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)，重視網(wǎng)站營(yíng)銷，提高營(yíng)銷、服務(wù)水平；另外，開(kāi)展理財(cái)講座或網(wǎng)站設(shè)置理財(cái)知識(shí)專欄，普及理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產(chǎn)占金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例作為衡量外資銀行進(jìn)入程度的方式。

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第5篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

摘要：本文通過(guò)對(duì)不同類型理財(cái)產(chǎn)品的具體分析，提出了商業(yè)銀行綜合理財(cái)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄、信托和委托三類不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會(huì)所定義的委托一種性質(zhì)；在此基礎(chǔ)上探討了因理財(cái)性質(zhì)不同所形成的商業(yè)銀行對(duì)客戶相互矛盾的理財(cái)行為、雙方風(fēng)險(xiǎn)與收益的博弈關(guān)系以及產(chǎn)生的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)性質(zhì)；理財(cái)行為

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）09-0072-03

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)分析

(一)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)的界定

銀監(jiān)會(huì)在所頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出如下界定：

關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，《辦法》第二條中規(guī)定：“本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”；關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的類型與性質(zhì)，《辦法》第七條、第八條、第九條分別規(guī)定：“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)”；“理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)”；“綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)”。

但上述界定并未對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)做出明確說(shuō)明，而銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》答記者問(wèn)時(shí)，卻有如下說(shuō)明：《辦法》和《指引》明確界定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)。而銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)的這一界定是否準(zhǔn)確，現(xiàn)實(shí)中的商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品能否歸屬于“委托”性質(zhì)，是值得商榷的。

(二)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄性質(zhì)

人民幣理財(cái)?shù)默F(xiàn)行模式一般為：商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行人民幣投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。其實(shí)質(zhì)是以基礎(chǔ)資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，在資金市場(chǎng)上發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行融資的過(guò)程。商業(yè)銀行人民幣理財(cái)?shù)幕A(chǔ)資產(chǎn)主要為銀行間市場(chǎng)國(guó)債、政策性銀行金融債券、央行票據(jù)等。商業(yè)銀行扣除相應(yīng)費(fèi)用后以高于存款利率和略低于基礎(chǔ)資產(chǎn)原價(jià)格的價(jià)格分拆轉(zhuǎn)手，把本金和收益讓渡給投資者，使投資者得到較高收益。

這類產(chǎn)品雖然名義上是委托理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上理財(cái)收益均按發(fā)售時(shí)公布的預(yù)期收益率支付，投資者在幾乎不承擔(dān)任何投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)情況下獲得固定收益，這與儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，是商業(yè)銀行變相的高息攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)手段。

實(shí)際上，在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十二條中，已明確“商業(yè)銀行銷售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理”。即具有結(jié)構(gòu)性存款特征的理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品，如保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃等，是以債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品。債權(quán)債務(wù)類產(chǎn)品保證了本金不受損失，或保證了一定的收益率，因此，在提供債權(quán)債務(wù)類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，形成了事實(shí)上的表內(nèi)負(fù)債。因而商業(yè)銀行通過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金屬于銀行負(fù)債的一部分，其資金的操作屬于資產(chǎn)運(yùn)用，從整個(gè)銀行層次上看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資金資產(chǎn)與其他資金來(lái)源與運(yùn)用一樣，計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，成為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)。

因而，我國(guó)商業(yè)銀行目前所發(fā)行的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，并非屬于“委托”的性質(zhì)，而是具有以下性質(zhì)：(1)在銀行經(jīng)營(yíng)行為的性質(zhì)上，是銀行為爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額而對(duì)客戶進(jìn)行的“高息攬存”的讓利行為；(2)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)上，這類理財(cái)產(chǎn)品仍屬于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，而非中間業(yè)務(wù)；(3)在銀行與客戶法律關(guān)系的性質(zhì)上，雙方仍屬于債權(quán)債務(wù)關(guān)系而非委托理財(cái)?shù)奈嘘P(guān)系。

(三)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信托性質(zhì)

在金融市場(chǎng)中，信托業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)以及種類逐漸繁多的資產(chǎn)委托理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際難以區(qū)別。但在名目繁多的委托理財(cái)服務(wù)中，盡管形式不盡相同，就其財(cái)產(chǎn)關(guān)系的法律性質(zhì)而言，實(shí)際均屬信托方式。根據(jù)《中華人民共和國(guó)信托法》，信托是“委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。”按照這一定義，只要在委托人與受托人之間形成明確的委托契約關(guān)系，各種機(jī)構(gòu)從事的委托理財(cái)業(yè)務(wù)均屬信托行為，其信托關(guān)系不因受托人的變化而變化。不同金融部門(mén)推出的委托理財(cái)業(yè)務(wù)，區(qū)別僅在于這些。

因此，銀行、證券、信托、基金、保險(xiǎn)各類金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)均基于信托原理所形成的信托法律關(guān)系。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既有委托業(yè)務(wù)的性質(zhì)，也具有信托業(yè)務(wù)性質(zhì)，而不僅僅是委托關(guān)系。

由此而言，《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中所稱的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上也是信托原理運(yùn)用的一種方式，應(yīng)該遵循《信托法》的相關(guān)規(guī)定。但該《辦法》在指出其制定依據(jù)時(shí)，只提到《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》，而這兩個(gè)法中并沒(méi)有對(duì)銀行可以開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作任何規(guī)定。恰恰相反，現(xiàn)有上述金融法規(guī)明確禁止商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。

上述分析表明，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)并非是單一的、同一的，而是多樣的、多元的。導(dǎo)致這種多樣、多元的深層次根源則在于：在金融體制不斷變革、金融市場(chǎng)不斷變化的環(huán)境下，商業(yè)銀行為生存和發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)所采取的金融競(jìng)爭(zhēng)策略和金融創(chuàng)新手段――既有對(duì)資金來(lái)源市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪的當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)策略，又有對(duì)銀行未來(lái)多元混業(yè)經(jīng)營(yíng)探路的長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)策略；既有對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新型存款型理財(cái)產(chǎn)品，又有屬于銀行新興創(chuàng)新業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

然而，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)的多樣化必然體現(xiàn)為銀行經(jīng)營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)的多元化；而銀行理財(cái)目標(biāo)的不同則會(huì)帶來(lái)銀行理財(cái)行為的矛盾現(xiàn)象，這種矛盾可能導(dǎo)致雙方收益與風(fēng)險(xiǎn)博弈的不同格局。

二、商業(yè)銀行理財(cái)行為矛盾分析

(一)保證收益理財(cái)產(chǎn)品中的銀行行為

保證收益理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品，是商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行發(fā)售此類理財(cái)產(chǎn)品通常的做法是：在理財(cái)產(chǎn)品尚未推出之時(shí)，商業(yè)銀行已經(jīng)在市場(chǎng)上持有了所謂理財(cái)資產(chǎn)(如國(guó)債、金融債和央行票據(jù)等)，然后再根據(jù)這種資產(chǎn)的期限和預(yù)期收益情況，確定所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益率，最后再向客戶募集理財(cái)資金，向客戶出售理財(cái)產(chǎn)品。然后銀行將所籌集的理財(cái)資金用于購(gòu)買自己持有的債券、票據(jù)或從銀行間債券市場(chǎng)、央行公開(kāi)市場(chǎng)買入原定的債券或票據(jù)，以鎖定理財(cái)產(chǎn)品的期限和收益率。理財(cái)產(chǎn)品到期前，銀行可將這些債券和票據(jù)兌付或賣出，以實(shí)現(xiàn)收益并收回資金。在這一模式下，銀行將原本屬于自己的利差收益讓利于客戶，并承擔(dān)市場(chǎng)資金利率下降的風(fēng)險(xiǎn)；而客戶即有高于一般存款的收益，又幾乎不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

在這類保證收益理財(cái)產(chǎn)品中，商業(yè)銀行的行為顯然是讓利于客戶，并最大限度地減少客戶風(fēng)險(xiǎn)。這也是理財(cái)產(chǎn)品熱銷的根本性原因。但卻由此產(chǎn)生了諸多問(wèn)題：(1)一些商業(yè)銀行將這類產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，變成高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的一種工具，混淆了儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)；(2)一方面變相突破國(guó)家利率管制，另一方面引致了金融市場(chǎng)的不公平競(jìng)爭(zhēng)；(3)造成金融市場(chǎng)的混亂。

(二)非保證收益理財(cái)產(chǎn)品中的銀行行為

商業(yè)銀行非保證收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上可分為兩類：保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。

非保證收益類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是商業(yè)銀行和理財(cái)客戶利益――風(fēng)險(xiǎn)與收益的博弈。但在這一博弈中，商業(yè)銀行和理財(cái)客戶的地位是極其不平等的。

1.博弈雙方在專業(yè)、信息上的不平等關(guān)系。

商業(yè)銀行理財(cái)人員都是金融專業(yè)人士，有強(qiáng)大的研究團(tuán)隊(duì)，又享有金融信息上的優(yōu)勢(shì)，更重要的，銀行是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者。所以當(dāng)商業(yè)銀行與客戶處于理財(cái)產(chǎn)品的某種利益博弈狀態(tài)時(shí)，客戶即投資者將處于不利地位。

2.博弈雙方在“提前終止權(quán)”設(shè)置中的不平等。

在許多銀行理財(cái)產(chǎn)品中，都設(shè)置有“提前終止權(quán)”。目前，我國(guó)各銀行對(duì)于提前終止權(quán)的設(shè)定主要有兩種形式：(1)銀行在支付收益時(shí)可以提前終止該產(chǎn)品，客戶沒(méi)有提前終止產(chǎn)品協(xié)議的權(quán)利。如果想要提前終止產(chǎn)品協(xié)議需交納一定的違約金；(2)客戶擁有提前贖回的權(quán)利。但目前銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，幾乎都是銀行有權(quán)提前終止，而客戶無(wú)權(quán)。理財(cái)產(chǎn)品收益率基本上是以年收益率來(lái)衡量，一旦銀行提前終止，則理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際年收益率必然減少。

銀行發(fā)行附帶提前終止權(quán)產(chǎn)品的目的，在于規(guī)避利率下跌的風(fēng)險(xiǎn)。一旦利率下跌，銀行可提前終止原有產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而發(fā)行融資成本更低的新產(chǎn)品。對(duì)客戶而言，一旦產(chǎn)品被提前終止，則只能在更低利率環(huán)境下投資，承受再投資風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)推出時(shí)制訂的價(jià)格越優(yōu)惠，該產(chǎn)品就越容易被提前終止。

3.銀行設(shè)置的區(qū)間觸發(fā)條件苛刻。

區(qū)間觸發(fā)就是指各行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)參照物設(shè)定一定幅度的區(qū)間，如果在觀測(cè)期內(nèi)，參照物的價(jià)格從未觸及該區(qū)間的上、下限，則投資者會(huì)獲得理財(cái)產(chǎn)品合約中所預(yù)期的最大收益，否則，將按合約規(guī)定只獲得一部分的投資收益。

商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中之所以產(chǎn)生這一相反的行為模式，實(shí)質(zhì)上決定于其開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)目的的二重性。在商業(yè)銀行之間、特別是商業(yè)銀行與證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行為了自身的生存和發(fā)展，一方面，必須千方百計(jì)地保住傳統(tǒng)的資金來(lái)源市場(chǎng)，盡可能減少其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的分割和侵入；另一方面，銀行也必須開(kāi)拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，謀求新的盈利模式。因此，為了前一個(gè)目的，銀行不得不即讓利于客戶、又盡可能免除客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，以最大限度地競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)資金份額；為了后一個(gè)目的，銀行又盡可能地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，從客戶理財(cái)資金的運(yùn)作中獲取更多的收益。

三、結(jié)論

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)并非僅僅是銀監(jiān)會(huì)所定義的委托。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品既有對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新型存款，又有屬于新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行不同類型理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)地具有不同的儲(chǔ)蓄存款性質(zhì)、委托性質(zhì)和信托業(yè)務(wù)性質(zhì)。

2.不同性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品形成了商業(yè)銀行和客戶的不同關(guān)系。在保證收益類理財(cái)產(chǎn)品中，是銀行讓利于客戶，而在風(fēng)險(xiǎn)收益類理財(cái)產(chǎn)品中，商業(yè)銀行卻在與客戶爭(zhēng)奪利益、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。這一問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行和理財(cái)客戶利益――風(fēng)險(xiǎn)與收益的博弈。但是，在這一博弈中，商業(yè)銀行和理財(cái)客戶的地位是極其不平等的。

3.商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中之所以產(chǎn)生這一相反的行為模式，決定于其開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)目的的二重性；不同的目的導(dǎo)致不同的行為，而不同的行為模式也導(dǎo)致各自不同的諸多問(wèn)題。但這看似相互矛盾的行為，實(shí)質(zhì)上是商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外各類金融機(jī)構(gòu)日趨激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，為其生存和發(fā)展所作出的選擇和反映。

參考文獻(xiàn)：

[1]李姝婉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].四川經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，(1)：18-20

[2]孔曉紅.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析[J].金融縱橫，2005，(9)：40-43

第6篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，2015年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)加入WTO后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

四、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析

(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國(guó)的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究

(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道

商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國(guó)商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿足客戶的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

(四)加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

商業(yè)銀行無(wú)論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開(kāi)發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營(yíng)銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(zhǎng)盛不衰，應(yīng)該力爭(zhēng)規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)策略，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。

作者:賈鳳濤 單位:中國(guó)工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行

參考文獻(xiàn):

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第7篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

[關(guān)鍵詞]銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 對(duì)策

中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-8809(2010)-08-0229-01

近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)和居民理財(cái)意識(shí)的日漸增強(qiáng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步興起,成為了銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分,也逐步成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。

一、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向個(gè)人客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。

近年來(lái)我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,大致經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:(一)原有金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新階段。上世紀(jì)80年代末,我國(guó)銀行幾乎都采取了整合原有金融產(chǎn)品的方式,將自身內(nèi)部原有的產(chǎn)品和服務(wù)按功能分類組合,使客戶辦理金融結(jié)算服務(wù)更加方便快捷,也使銀行從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展到以理財(cái)業(yè)務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大了收入來(lái)源。(二)理財(cái)模式和服務(wù)創(chuàng)新階段。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正式興起。1995 年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的―――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,國(guó)內(nèi)其他銀行也相繼推出了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。90年代中期央行出臺(tái)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的相關(guān)政策后,促使各金融系統(tǒng)廣泛開(kāi)展跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)交叉和合作,銀保合作、銀券合作、銀券保合作、期證合作等全新的理財(cái)模式蔚然興起。保險(xiǎn)、基金、債券金融產(chǎn)品也逐步進(jìn)入銀行柜臺(tái)。(三)金融工具、融資技術(shù)和綜合理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新階段。2005年11月1日,《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)張期。在此階段,銀行注重產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入,借助金融衍生產(chǎn)品來(lái)開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)傳統(tǒng)的金融工具進(jìn)行重新組合、調(diào)換、改造以開(kāi)發(fā)新型的金融工具,從而提升銀行的服務(wù)層次和服務(wù)能力。(四)包括私人銀行在內(nèi)的全方位理財(cái)咨詢服務(wù)階段。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和外資銀行的進(jìn)入,私人銀行在我國(guó)逐步興起,銀行除為客戶提供傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)外,還提供包括資產(chǎn)管理、稅務(wù)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃等全方位的咨詢服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四類:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房、汽車貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1. 銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在思想上、理論上缺乏全面的認(rèn)識(shí),觀念滯后,缺乏科學(xué)、理性的戰(zhàn)略規(guī)劃和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,各銀行為獲取更大的市場(chǎng)份額紛紛開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù),但總的來(lái)說(shuō)普遍缺乏科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。此外,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力也相對(duì)落后。

2. 銀行創(chuàng)新力度不足,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有鮮明的特色。由于歷史形成的管理體制原因以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)行為尚不成熟,目前各銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大多只是將原有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)按照不同期限作簡(jiǎn)單的某種組合,或在服務(wù)上作一些提升,在觀念上和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的很少。盡管也推出了花樣翻新的理財(cái)產(chǎn)品,卻都存在著不同程度的同質(zhì)化缺陷,難以形成自己的特色和拳頭產(chǎn)品,競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也不明顯。

3.銀行理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,專業(yè)理財(cái)人才匱乏。近年來(lái),各銀行均建立了個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍,大部分客戶經(jīng)理的理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。這與現(xiàn)財(cái)涉及稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各領(lǐng)域,大至人生目標(biāo),小到日常生活的現(xiàn)狀極不相稱。理財(cái)專業(yè)知識(shí)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和管理能力等方面都亟待提高。

三、我國(guó)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

1.銀行應(yīng)從戰(zhàn)略的高度科學(xué)、合理定位,建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行要站在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的高度,充分考慮自身的整體發(fā)展戰(zhàn)略,充分認(rèn)識(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可能給銀行帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患,制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃,確保理財(cái)業(yè)務(wù)符合銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。要樹(shù)立“大理財(cái)觀”,理財(cái)不僅限于投資增值,還應(yīng)涵蓋個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。

2.加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,要凸顯自身特色。銀行要建立個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的持久創(chuàng)新機(jī)制,以滿足客戶多樣化且日趨變化的理財(cái)需求,保持和擴(kuò)大對(duì)客戶的吸引力,推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)營(yíng)銷的持續(xù)發(fā)展。一方面,可以在產(chǎn)品自主化方面創(chuàng)新,商業(yè)銀行應(yīng)利用先進(jìn)的技術(shù)給客戶設(shè)計(jì)出更多的自產(chǎn)品,讓客戶不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)隨地就可以自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品。另一方面,要在產(chǎn)品復(fù)合化方面創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只有從單一功能滿足客戶單一目標(biāo),向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變,才有可能獲得更長(zhǎng)久的生命力。銀行只有形成自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌,才能以品牌贏得客戶的忠誠(chéng),贏得長(zhǎng)期、持續(xù)的客戶關(guān)系。

3.健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略,培養(yǎng)高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為客戶管理,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)。銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€(gè)性化轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高技術(shù)、高智能的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要有數(shù)量充足的高素質(zhì)人才作為后盾。銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),努力培養(yǎng)一支視野開(kāi)闊、知識(shí)豐富,熟悉理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方法和風(fēng)險(xiǎn)特征,具有較強(qiáng)的市場(chǎng)敏感度的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn):

[1]劉毓,2008:《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的模式變遷、發(fā)展瓶頸與突破之路》,《金融與保險(xiǎn)》,2008年第9期。

第8篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

低風(fēng)險(xiǎn)投資更講究資產(chǎn)配置

資產(chǎn)配置簡(jiǎn)單來(lái)講就是透過(guò)“分散投資”，將資金分別投資到各種不同資產(chǎn)類別；經(jīng)由“長(zhǎng)期持有”及“持續(xù)投資”降低難以預(yù)測(cè)的非預(yù)期性風(fēng)險(xiǎn)，以增加達(dá)成預(yù)期報(bào)酬機(jī)率的一種投資組合策略。其基本要旨是“在高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之間求取平衡”。

資產(chǎn)配置是一項(xiàng)紛繁復(fù)雜的工程，以資產(chǎn)配置的影響因素來(lái)確定個(gè)人或家庭的理財(cái)目標(biāo)是第一步，投資收益、投資期限、資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和年齡等都是需要提前考慮的影響因素。不同的人群對(duì)資產(chǎn)配置會(huì)有不同的要求，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)投資人群而言，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、而又期待分享投資產(chǎn)生的穩(wěn)定收益，此類投資對(duì)象多為風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的中老年投資者；或者是未來(lái)確定時(shí)間有資金需求、對(duì)本金安全要求較高的投資者。

在目前的理財(cái)市場(chǎng)上，一方面，是股市、債市、匯市、樓市前景不明，造成相關(guān)的基金、衍生品理財(cái)市場(chǎng)也產(chǎn)生不確定性；另一方面，銀行存款的利息過(guò)低，無(wú)法抵御不斷上漲的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)。

在這樣的背景下，許多投資者需要用一種全新的理財(cái)方式來(lái)替代傳統(tǒng)的存款，他們既沒(méi)有時(shí)間照看高風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，同時(shí)也并不期望通過(guò)較高的投資回報(bào)作為家庭收入的重要來(lái)源，只是需要一些低風(fēng)險(xiǎn)的能夠基本保障本金安全、又能獲取高于銀行存款利息收入的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)配置。對(duì)于這樣的低風(fēng)險(xiǎn)投資者而言，各銀行推出的不同期限的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是其不錯(cuò)的選擇之一。

風(fēng)險(xiǎn)厭惡者之蹊徑

李先生和李太太都是白領(lǐng)一族，家庭月收入17000元左右，每月節(jié)余10000元，加上各種獎(jiǎng)金，過(guò)去的幾年積累了36萬(wàn)元的存款，分別在幾個(gè)賬戶上，有的存了定期，到期后也沒(méi)有時(shí)間管理，就自動(dòng)轉(zhuǎn)為了活期，目前大部分資金都在活期存款賬面上，目前銀行活期儲(chǔ)蓄年利率是0.72，稅后只有0.576。他們也覺(jué)得這樣閑置太可惜，但與周圍今年炒股投基的忍痛割肉同事相比，夫婦二人還是覺(jué)得放在銀行比較安全，而且自己無(wú)論從專業(yè)還是時(shí)間的角度來(lái)說(shuō)都沒(méi)有精力進(jìn)行投資。

李先生夫婦財(cái)務(wù)狀況良好，屬于保守型的投資性格，厭惡風(fēng)險(xiǎn)，屬于典型的低風(fēng)險(xiǎn)承受能力人群，夫婦二人可以考慮銀行的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)替代傳統(tǒng)存款，進(jìn)行“儲(chǔ)蓄革命”。

李先生如果把資產(chǎn)中的6萬(wàn)作為應(yīng)急準(zhǔn)備的流動(dòng)資金，30萬(wàn)用于投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品，折中的年收益應(yīng)該不低于2.5%，且不用扣除利息稅，則一年的回報(bào)約為：300000×2.5%＝7500元；活期存款的利息收入僅為30 0 0 0 0×0.576＝1728元。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品即銀行將設(shè)定投資結(jié)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品出售給投資者，投資者到期獲得相應(yīng)收益的一種銀行金融產(chǎn)品。

適宜的投資人群：此類產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金一樣，針對(duì)的是不愿意承擔(dān)證券、期貨等投資風(fēng)險(xiǎn)，又希望獲得比傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄、國(guó)債更高收益的具有理性投資意識(shí)的投資者。

優(yōu)勢(shì)：對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，與其他產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)具備獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：其收益率一般高于銀行利率1個(gè)百分點(diǎn)左右，而且一般都免手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)和利息稅。

風(fēng)險(xiǎn)性：盡管銀行不能承諾收益率，但人民幣理財(cái)一般以國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等為投資對(duì)象，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)低，資金的安全性較高。

風(fēng)險(xiǎn)最大的可能來(lái)源于：央行進(jìn)一步加息或者發(fā)售銀行提前終止此理財(cái)產(chǎn)品。

如何選擇：選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品，投資者要從品種、期限、流動(dòng)性和付息方式上綜合考慮。由于銀行將理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金主要投向銀行間債券市場(chǎng)，其收益一般都將高于同期的銀行存款利率，但也有一個(gè)上限。目前銀行間債券市場(chǎng)的收益率大約在3%-3.5%，除去銀行耗費(fèi)的人工成本，一般目前一年期的理財(cái)產(chǎn)品收益率在2.7%-3.1%，3個(gè)月、半年的收益率分別在2.1%、2.4%左右。

目前由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品因政策限制及市場(chǎng)層面的諸多因素，在投資對(duì)象、市場(chǎng)運(yùn)作等很多方面都具有趨同性。但是，仍有一些細(xì)節(jié)是值得投資者推敲的，比如結(jié)息方式和贖回條款。

在預(yù)期收益率相同的前提下，結(jié)息方式的不同也會(huì)給實(shí)際收益帶來(lái)影響。結(jié)息方式包括了計(jì)息和付息兩個(gè)環(huán)節(jié)。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：如果一個(gè)產(chǎn)品的年收益為3%，采用按月計(jì)息，并且按月支付，利息可以轉(zhuǎn)入下一個(gè)月的投資份額的話，其實(shí)際的年收益率約為3.04%；

當(dāng)銀行認(rèn)為外匯理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作結(jié)果遠(yuǎn)低于預(yù)期收益甚至威脅到了本金安全時(shí)，會(huì)提前終止產(chǎn)品，從而帶來(lái)投資者無(wú)法達(dá)到預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)，也就是一種付出機(jī)會(huì)成本的風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行的提前終止權(quán)是非常值得關(guān)注、同時(shí)也是容易被投資者忽略的一個(gè)地方。

保本基金大有市場(chǎng)

除了上述銀行理財(cái)產(chǎn)品之外，在股票市場(chǎng)不景氣時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)投資者還可以將目光轉(zhuǎn)向既可保有本金又存在收益可能的保本基金上。例如，近期發(fā)行的國(guó)泰金鹿保本基金（二期）的銷售規(guī)模在同期新發(fā)基金中遙遙領(lǐng)先，吸引了眾多投資者的目光。目前，國(guó)內(nèi)有四只保本基金，分別是南方避險(xiǎn)增值、國(guó)泰金鹿保本、金元比聯(lián)寶石動(dòng)力和銀華保本增值。投資者在購(gòu)買保本基金時(shí)，應(yīng)清楚了解保本基金的投資之道。

一般來(lái)講，投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買并持有到期，才能享有保本基金條款中承諾的權(quán)利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權(quán)益。即如果投資者在保本周期到期前贖回基金，只能按當(dāng)時(shí)凈值贖回，如有虧損則需自己承擔(dān)虧損部分，而且還需支付贖回費(fèi)。因?yàn)楸１净鹬袀谋壤^高，其收益上升空間有一定限制。保本資產(chǎn)部分越大，積極投資部分比重越小，額外收益的空間也越小。

縱觀目前國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)，資金貶值的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。用低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品替代傳統(tǒng)存款的理念，將大有市場(chǎng)。

李瑋 中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院博士

國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)教程主要編寫(xiě)人員

資深理財(cái)培訓(xùn)講師

廣東理財(cái)研究會(huì)及東莞市行知職業(yè)學(xué)校專家組成員

任強(qiáng) 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政學(xué)院博士

廣東理財(cái)研究會(huì)及東莞市行知職業(yè)學(xué)校專家組成員

國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及培訓(xùn)教程主要編寫(xiě)人員

第9篇：傳統(tǒng)銀行理財(cái)方式范文

1互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)市場(chǎng)

從互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生來(lái)看，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩者相結(jié)合的結(jié)果，是一種新型的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。近幾年，社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的經(jīng)濟(jì)收入大幅度提高，居民的人均可支配收入不斷上漲，在這種情況下，居民就會(huì)增強(qiáng)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)保值和增值的需求，因此對(duì)于理財(cái)投資的需求也就越來(lái)越強(qiáng)烈。由于我國(guó)居民的認(rèn)知情況較局限，尤其是中老年用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)不是很了解，這類用戶較為保守，主要是將積蓄存入銀行賬戶，隨之逐漸會(huì)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，再之后是基金。由此可見(jiàn)，普遍居民的理財(cái)投資方式還是以傳統(tǒng)銀行金融理財(cái)、股票投資為主。但是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，年輕用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的認(rèn)知比較大，而且隨著目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)方式的多樣化發(fā)展，微信、支付寶等已經(jīng)進(jìn)入居民的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)投資已經(jīng)成為目前較為新穎的理財(cái)投資方式之一。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況，居民在互聯(lián)網(wǎng)投資中的資金投入的總值較低，所投入資金在1萬(wàn)-5萬(wàn)元之間最多，而投入資金量越大則參與人數(shù)越低。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的許多特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)線下金融模式產(chǎn)生了根本性的影響。目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品正以一種十分強(qiáng)勁的勢(shì)頭發(fā)展著，不僅互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款等方式多樣發(fā)展，依托于網(wǎng)絡(luò)的新型業(yè)態(tài)理財(cái)更是抓住了這個(gè)機(jī)遇，快速搶占市場(chǎng)，多種形式令人應(yīng)接不暇。

2銀行理財(cái)投資市場(chǎng)

銀行借助直接融資產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，將客戶投資與融資市場(chǎng)、直接融資與居民財(cái)富聯(lián)系了起來(lái)，可以促使我國(guó)社會(huì)融資渠道得到改善，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模中，有超過(guò)20%為銀行理財(cái)產(chǎn)品。在金融服務(wù)市場(chǎng)需求總量不斷擴(kuò)張的同時(shí)，群眾的金融服務(wù)需求層次也發(fā)生了深刻的變化，投資形式也從單一的銀行存款儲(chǔ)蓄利息發(fā)展到貨幣理財(cái)、債券投資等多種方式。高收入用戶更需要銀行機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，確保個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值，這也為銀行理財(cái)投資提供了廣闊的市場(chǎng)前景。

3股票理財(cái)投資市場(chǎng)

二十世紀(jì)九十年代深圳證券交易所和上海證券交易所掛牌成立標(biāo)志著我國(guó)股票交易的規(guī)范化。我國(guó)的股票市場(chǎng)一步一步成長(zhǎng)起來(lái)，在這個(gè)過(guò)程中，我國(guó)股市經(jīng)歷了重重困難，每一步都在見(jiàn)證歷史。經(jīng)過(guò)近三十年的發(fā)展，我國(guó)股市的規(guī)模也逐步增大，上海證券交易所上市公司數(shù)量已經(jīng)超過(guò)一千家，深圳證券交易所上市公司數(shù)量也有近1700家。同樣，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)的上市公司從最初的幾家實(shí)體企業(yè)逐步擴(kuò)充，最終涵蓋社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)，為大量的公司提供融資支持，有力地促進(jìn)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣，我國(guó)目前的股市行情也能在一定程度上反映我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。伴隨著股市的快速發(fā)展和高收益，股市的風(fēng)險(xiǎn)也警示著人們。2007年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來(lái)的余波仍未完全消除，而新一輪的股市周期也在我們身邊上演。2014年5月到2015年4月這不到一年時(shí)間內(nèi)，上海證券交易所綜合指數(shù)從2027.35點(diǎn)一路上升至4527.40點(diǎn)，投資者也在飛速上漲的股市中獲取了大量的收益，幾乎整個(gè)社會(huì)都在關(guān)注股市的動(dòng)態(tài)，然而在股指到達(dá)峰值之后的快速滑落又給股票投資者造成了巨大的損失。我國(guó)股票市場(chǎng)的波動(dòng)性中蘊(yùn)含著機(jī)會(huì)，也存在著重重風(fēng)險(xiǎn)。