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第1篇：穩定的理財方法范文

“企業的”財務目標與“企業財務的”目標兩者有著明顯的區別：首先是主體歸屬不同。“企業的”財務目標主體歸屬于“企業”；“企業財務的”目標，主體歸屬于“企業財務部門”。第二是職能不同，即實現其目標各自發揮的職能作用不同。“企業的”財務目標，其實現是通過企業決策當局對企業內外部各種資源要素（包括人力資源、物力資源、環境資源等）綜合性、適時性、動態性的指揮、協調及運作的階段性結果；而“企業財務的”目標實現則是企業內財務這一職跳部門通過籌資、投資等財務理財職能作用發揮（即主要是物力資源的綜合性價值管理）所要達到的財務部門的自身的理財目標。第三是目標層次不同。企業目標有多種，如市場占有率目標、產品質量目標、品牌目標、擴張目標等等。“企業的”財務目標只是企業的眾多目標之一，是用財務指標所表現的綜合性最強的企業目標；而“企業財務的”目標則是為企業目標的實現服務的，為企業目標實現提供基礎和保證的財務子系統目標。第四是責任人不同。“企業的”財務目標的責任人是企業最高管理當局，而“企業財務的”目標的責任人是財務管理部門。

同時，“企業的”財務目標和“企業財務的”目標又是緊密相聯的，財務的理財目標是為企業目標服務的，是受企業目標支配的，但它又反過來制約或促進企業目標的實現——不僅影響企業財務目標的實現，也影響企業其他目標的實現。

二、財務管理職能與財務的理財目標

長期以來理論界用“企業的”財務目標代替企業財務管理本身的目標（即“財務理財目標”），造成財務管理本身的目標虛設、財務管理職能方向模糊，在很長時間內忽略乃至放棄了對“財務理財目標”的研究。由于“理財目標”這一重大的財務基本理論問題被忽略，導致如何發揮財務管理職能來真正地、腳踏實地地實現財務部門自身的理財目標的理財觀念、理論、知識、方法、技能等也被理論界和實踐所忽略，使得財務管理學科的發展和企業的財務理財實踐受到重大影響。

財務職能的概括表述為“以資金為中心，對企業進行綜合性的全面價值管理”，或簡述為“籌資、投資、收益分配”。而財務理財目標可以表述為改善財務狀況，擴大理財效益。

財務管理職能和財務理財目標間的關系是怎樣的呢？筆者認為，財務理財目標為財務管理職能的發揮提供方向和動力；財務管理職能的發揮是財務理財目標實現的途徑和保證。財務理財目標又進一步對財務的理財職能提出要求。

（一）財務理財的第一大目標——改善企業財務狀況

企業必須做到具有充分的支付能力、穩定的資金來源、合理的資金結構，才能保障自己的生存和發展；財務部門通過籌資、投資、資產管理等理財職能的發揮，達到改善企業財務狀況的目標，從而為企業的生存發展提供保障。

1、只有具備充分的支付、償債能力，企業才能源源不斷地購進生產、經營用物資、支付稅費、員工薪金等以維持企業正常的生產經營活動，維系企業的生存與發展。

而企業的支付、償債能力取決于企業生產經營活動中的資金運動和財務理財活動的矛盾運動過程。在這個矛盾運動過程中財務理財所要解決的首先是如何通過自身職能作用的發揮盡可能地保證企業支付能力和償債能力的充裕，這就要求財務人員研究、評價其支付能力狀況（如長短期支付能力、長短期償債能力、資產流動性、資產變現力、現金流量等），分析其產生根源、找出并實施其改善途徑，并在財務職能的范圍內采取措施以使企業支付能力和償債能力得以加強和改善。

2、財務理財還要能使企業有穩定的資金來源，以保證企業穩定的生存和發展。因而要研究企業面臨的資金市場、籌資渠道、財務風險、財務結構、資本結構及企業資產結構等，要從企業長期資本和短期資本的比重、借入資本與資本的比重、企業資產結構的動態變化和相互關系中找到規律、把握規律從而使企業保持穩定的資金來源。

3、財務理財還要能使企業各項資金有一個合理的分布，使企業資金周轉能順暢地進行。因而要研究企業各項資產變現速度，比較企業的總資產結構、流動資產結構的變動，各項資產的功能作用特點、最佳的資金投放量、最有效的管理方法等。

因此財務部門理財的首要目標是改善企業財務狀況，即增強企業支付能力的充裕性，資金來源的穩定性，資金投放的合理性。而改善本身正是財務職能作用發揮的動態過程。如何改善則涉及到財務理財的基本理論體系、基本方法體系和基本技能體系的指導和綜合運用。

（二）財務理財的第二大目標——擴大理財效益

財務部門通過財務理財職能作用的發揮要達到擴大理財效益的目標。理財效益包括兩層含義：一是通過財務狀況的改善，保障企業生產經營活動順利進行，從而捕捉住每一個獲利機會所創造的理財效益；二是直接通過理財活動本身技能的發揮所創造的理財效益——即通過籌資、投資、資產管理等理財直接行為的改進來擴大的理財效益。

如在籌資決策中，通過融資組合中資本結構、資本成本、融資風險、財務杠桿、所得稅等因素的綜合權衡來擴大資本收益率。在投資決策中，通過流動資產各項目投資的收入與成本動態權衡原理辦貨幣資產、債權資產、存貨資產的最佳投資額測定原理、方法、技能），固定資產投資決策中時間價值運用、風險價值的比較、風險與收益的權衡、現金流量的計算；長期證券投資中證券估價原理的應用、資本資產定價模式和證券投資組合的研究來減少風險、增加收益。還要通過生產經營活動中的收益規劃，從財務角度研究存量資產轉變為流量資產運動的條件、規模、速度及加速度、成本、效益、彈性、經營杠桿等的相互作用及對企業財務狀況和財務成果的影響等，從而采取特定的財務措施來擴大企業效益。

第2篇：穩定的理財方法范文

雙方父母都有住房，經濟條件較好，沒有贍養負擔。夫婦商量好2年后要孩子，制訂的理財目標是：1、在孩子出生前為孩子先準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸；把月還房貸壓縮一半到600元；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。

要想實現以上理財目標，可以通過增加收入、減少支出、改變資產結構或借入新的債務等方法來實現。而如何在上述幾種方法中選擇，具體應調整哪些開支或收入，這就需要通過計算各種財務比例，對客戶的資產負債表和收支表作進一步的分析，從而找出改善客戶財務狀況的方法和措施，以期實現客戶的理財目標。通常用以下6個財務比例分析指標(以張軍家的財務數據為例)來計算：

1、凈資產償付比率=凈資產÷總資產=435000÷695000=0．625。這個指標反映了客戶綜合還債能力的高低。理論上，償付比率的變化范圍在0－1之間。一般控制在0．5以上，如太低，一旦收入水平降低很可能會出現資不抵債。如太高，也意味著客戶可能沒有充分利用自己的信用額度，通過借款來進一步優化其財務結構。

2、總資產負債比率：總負債÷總資產=260000÷695000=0．374(與償付比率相加等于1)這個指標同樣可以衡量客戶的綜合還債能力，其數值的變化范圍也是在0―1之間。一般控制在0．5以下，以減少由于流動性不足而出現財務危機的可能。如該比率大于1，從理論上講，該客戶已經破產。

3、負債收入比率=月負債÷月稅前收入=1200÷9000=0．133。從財務安全角度看，該指標如果在0．4以下，其財務狀況屬于良好狀態。如大于0．4，則繼續進行借貸融資會出現一定的困難。要保持財務的流動性，該指標一般在0．36左右較合適。

4、流動性比率=流動資產÷月支出=200000÷8716＝2．295。資產的流動性是指在未來可能發生價值損失的條件下迅速變現的能力。流動資產一般應滿足6個月的開支(即該指標大約為6)，資產結構的流動性較好。但是由于流動資產的收益一般不高，對于那些有收入保障或工作十分穩定的客戶，其比例可調低些，將更多的資金用于資本市場投資。但對于那些工作收入不太穩定的客戶，其比例可調高至12甚至更高些，一旦失去工作和收入來源，流動資產能滿足12個月的家庭開支。

5、儲蓄比率=月盈余÷月稅后收入=284÷8470=0．034。這是個很重要的指標，反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產的能力。在美國，受高消費低儲蓄觀念的影響，居民的儲蓄率普遍較低，平均儲蓄比率只有5―8％左右。像張軍這樣的年輕家庭，儲蓄比率只有0 034，是典型的“月光族”。要想實現自己的理財目標，必須首先設法提高儲蓄比率。

6、投資與凈資產比率=投資資產÷凈資產=0÷425000=0。說明張軍家的凈資產主要是由自用住房、汽車等實物資產構成，而沒有用投資資產使自己的凈資產增值，而該指標一般應保持在0．5以上，才能保證其凈資產有較為合適的增長率。

根據以上6項指標，對張軍家進行財務分析如下：

1、凈資產償付比率和總資產負債比率這二項指標都合格，說明張軍家的綜合還債能力還是比較好的。

2、負債收入比率為0．133，意味著張軍家每年收入中的13．3％將用于償還債務。這一指標小于0．4，說明還有較強的借貸融資能力。

3、儲蓄比率和投資與凈資產比率都沒有達標，說明張軍夫婦在控制其開支和通過投資增加財富以實現其理財目標的能力較弱。

第3篇：穩定的理財方法范文

可說起來容易做起來難，人人都明白理財的重要性，但對如何理財卻有幾分迷茫。尤其是職場新人，覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始；同時也沒有相關的生活經驗，花錢不經過考慮，很容易產生沖動性消費。那么，如何樹立正確的理財觀念，擺脫“月光”的困擾，成了擺在職場新人面前的一道難題。

真正的理財，從途徑來分，可以分為開源和節流。開源，可以很直觀地體現理財的功能；而節流，更是有效理財的手段。作為職場新人，馬上開源不太現實，不如從節流開始來完成原始積累。俗話說，省下的就是賺到的，怎樣把花銷控制在最合理的水平，其實也是理財學中很重要的一部分。職場新人要想達到這一目的，克服自己胡亂花錢的壞習慣，可以從最基本、最原始卻很有效的理財方式――記賬開始。

不要認為記賬是件小兒科的事情，一本賬簿和一支筆，可是有效理財的第一步。這是一項容易但需堅持的工作。首先，每天要很清楚自己的錢包里有多少現金，以備晚上對賬；到了晚上，少看會兒電視、少上會兒網、少玩會兒游戲、少睡會兒覺，只要抽出5~10分鐘的時間，把一天花了多少錢、花在了什么地方詳詳細細地記到賬簿上，并核對是否與錢包里余下的現金相符就可以了。當然，從儲蓄卡上取了多少錢、從信用卡上透支了多少錢，都要詳細記錄。到了月底的時候，對這一整月的收支明細進行分析，看看哪些是可以改進省下一部分錢的，哪些是可以取消不花的，哪些是用得不夠合理的。用這種方法來審視自己的花銷，幾個月下來，堅持每天記流水賬，一定會在用錢方面學會取舍，漸漸達到節流的目的。

第4篇：穩定的理財方法范文

資產配置的觀念，一般的理財銷售人員在很早以前就學習過了。讓我們重溫一下它的概念。簡單說資產配置是指，根據自身風險偏好及投資目標，把投資資金配置在不同種類的資產上，如：股票、債券、房地產、黃金及現金等，在風險減至最低的前提下，獲取理想回報。

從上面的概念我們不難看出，資產配置為理財觀念，投資者要根據其投資計劃的時限及可承受的風險，來配置資產組合。因為不同類別的資產在市場上的運作也有所不同，所以其回報和所涉及的風險亦各有不同，而這些內容是普通投資很難掌握的，這就要求理財人員能夠充分理解資產配置的觀念，并靈活運用在工作當中。

資產配置打破單一產品限制

現如今，通過投資理財獲取較高收益來加快家庭財富的積累是投資者的普遍愿望。而2007年以后股市的持續下跌讓不少投資者損失慘重，這也讓不少理財經理對相關產品望而生畏，甚至于資產配置等方法也一并丟掉腦后了。據我了解，不少銀行的理財經理現在一般都傾向于銷售保本型的理財產品，這類產品不僅不會讓投資者的財富快速增長，很可能讓客戶資產長期陷于抗通脹的怪圈當中，最終將失去對理財經理的信任。

有的理財人員會問了:“那您認為，現階段應該投資什么產品？”

簡單來講，從投資單一的產品看，都有著不可避免的局限性，而高效的資產配置則決定了長期投資的整體收益水平。比如股票、風險基金、黃金等產品，高風險高收益，波動性大，很多人承受不了下跌造成的損失；反之，銀行存款、保本性理財產品及債券產品雖然穩健，但收益率也往往較為有限，將時間拉長來看，在投資成本相對穩定的前提下，資產配置策略對投資業績的影響最大。所以投資理財的關鍵策略還在于資產配置。通過分散投資，將資金分布在不同的投資領域，讓不同投資產品優勢互補，充分依靠多元化的資產配置組合策略來有效分散風險，以期達到整體組合風險的降低，獲取更為安全的長期收益，這就是資產配置的重要意義。

我舉個簡單的例子。比如A客戶在2007年9月份，跟風買入股票型基金50萬元，那么我們現在檢視他的資產，估計余額一般在35萬元左右，虧損35%。但是，如果當初理財經理在他購買產品的時候給予一定的建議，讓客戶配置20萬的3年期國債，并告訴客戶，市場現在點位太高，未來走向不可知，我們還是要將產品進行分散投資的話。實際操作下來，客戶的虧損將會降低到10%以下，國債可提前支取，并且利息不低。這種配置方式，也僅僅是我對產品做了簡單的組合，如果將基金部分再做產品配置，相信虧損會進一步降低。也只有這樣，在未來合適的市場時機才有可能獲得超額的收益。

作為理財經理應積極引導客戶利用行內的系列產品線（以中行為例，包含：信托、專戶、“一對多”產品、A股方向股票基金、投資海外的QDII基金、債券、保本、貨幣基金及憑證式國債、電子國債、投資金條、紙黃金、外匯、各種本外幣理財產品等多種產品）有效的為不同風險偏好客戶進行合理的資產配置，以期達成客戶資產長期穩定的收益回報，是客戶期待的理性結果，也是提升客戶忠誠度的直接因素。

資產配置運用策略

第5篇：穩定的理財方法范文

【關鍵詞】商業銀行，理財，發展趨勢，現狀

一、我國商業銀行理財產品發展現狀

目前我國銀行推出的理財產品不僅數量眾多，而且產品種類繁雜。以下是近年銀行理財產品的數據信息如下：

（1）投資期限可分為短期產品和中長期產品。其中，短期產品一般指期限為六月以上一年內的產品，中長期產品是指期限則是一年以上的產品。

（2）發行規模有國家控股銀行和上市股份制銀行發行。自2004年銀行理財產品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產品真正引人注意是在2009年。來自于普益財富的數據顯示，2009年至今，產品發行總量超過近一萬只，而2008年全年產品發行數量就為六千多只。

（3）發行能力上，中行、交通、民生則名列前茅。

（4）銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構的激烈競爭，另一方面又受制于內部體系嚴格的存貸比監管，導致商業銀行主要通過大量發行理財產品進行存款競爭。因此，近年來各家商業銀行紛紛加大了對理財產品的發行和推廣力度。

二、未來發展趨勢

2008年，美國次貸危機的影響不斷擴大，蔓延形成全球性金融危機，實體經濟也遭受侵害。全球證券市場大幅下挫，外匯市場劇烈震蕩，商品市場同樣未能幸免，經濟增長放緩或出現衰退，各國為拯救金融體系和刺激經濟增長紛紛出臺政策措施。

1、多樣化投資；我國大多數的理財產品都是采用信貸理財，雖然流動性比較差，但收益還是比較穩定的，深受投資者的喜愛，零八年以來隨著股票、基金、債券等收益的減少，再加上美國金融危機影響，股票和證券也慢慢進入了低谷。

2、個性化投資；美國的次貸危機給各個理財產品都帶來了很大的困難和風險，投資者也就慢慢走向了更加安全穩定的投資產品，收益固定風險小，銀行對市場分析又是格外的細心，在產品設計階段更重要的是把控制風險放在首位。

3、規模化投資；從收益上看，銀行發行的理財產品眾多，這一切都是由于先前的產品基數低，隨著技術的不斷增加，以及相關業務的成熟，銀行將更多地去關注理財產品的質量以及規模的良性發展，而非一味副收益產品數量。

4、結構復雜化投資；同業理財產品的逐步拓展，將原有外資機構和中資商業銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內大型銀行和中小銀行之間的同業理財模式，投資組合保險策略的逐步嘗試，產品的穩健與否并不在于是否參與了高風險資產的投資，而是在于投資組合的合理配置，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品（酒與茶）已逐步進入銀行理財產品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

三、加強對銀行內部理財業務的配套支持及對策分析

（1）理財基礎資產的管理，銀行理財業務不僅僅包含各種類型的融資類基礎資產，還包含債券。票據、債券等各種基礎資產，我們應建立不同類型的理財基礎資產的準入標準及前期盡職調查要求、審查審批所需的相關資料，明確對融資資金流向的監管和后續管理工作，也包括后續跟蹤的頻度、檢查方式及檢查內容等。

（2）對不同類型的理財業務分別制定各自操作規程，根據個理財產品的特點為其定制一套細致的操作規程，建立理財產品的創設模式、相關信息披露、續存期的管理、文本合同、會計核算等全部流程的操作規范，保障我們的理財產品業務能夠有章可循，業務操作流程統一規范。

（3）全行把理財業務納入合規風險、信用風險、市場風險、流動性風險的檢測范疇，建立一套完善的風險管理體系，根據銀行的風險容忍度設立理財業務的各類風險監控指標，制定所相應的風險分類、資本限額管理方法，加強理財業務風險監測預警，能夠及時發現并控制風險。同時也要加強對同一融資主體的信用風險管控，嚴格審核融資人通過表內授信審批、自營投資、代客財務管理、投資銀行、融資租憑等不同審批所獲得的融資額度，監控額度使用狀況，防范融資人過度融資的風險。

商業銀行理財產品發展中存在以下問題：商業銀行主動營銷意識缺乏；產品目標市場細分不足；理財產品層次亟待提升；理財產品同質化現象嚴重；產品信息支持系統不適應業務發展：商業銀行風險管理和信息披露存在問題；缺乏高素質的理財隊伍等。

從八個方面對商業銀行個人理財產品發展中存在的問題提出了對策。首先，從宏觀環境看，本文認為可以從以下方面著手：提高整體國民的理財知識水平及理財意識， 加快我國金融監管體制改革以及加快完善利率、匯率形成機制。第二，認為商業銀行應積極宣傳和主動營銷銀行理財產品；第三，認為商業銀行應加強對產品目標市場的細分；第四，認為商業銀行應提升理財產品層次；第五，認為商業銀行應增強產品差異化程度；第六，認為商業銀行應提升產品信息支持系統；第七，認為商業銀行應加強風險管理能力和信息披露；第八，認為商業銀行應加強理財人員的培養。

四、結束語

本文之所以選擇商業銀行個人理財產品作為研究對象，主要是基于以下幾點考慮： 首先，商業銀行在國民經濟中占有十分重要的地位，商業銀行的業務與居民生活息息相關，可以說商業銀行推出個人理財產品具有較大的優勢。 其次，個人理財業務是隨著經濟的不斷向前發展而興起的，個人理財業務對我國來說是一個新興的業務，此時對商業銀行個人理財產品進行研究，具有很強的現實意義。

參考文獻：

[1]周榮芳，銀行理財產品的存款替代及利率市場化，中國金融，2011.15

[2]陳暉，監管力度逐漸增強下的銀行理財市場發展，銀行家，2011.12

第6篇：穩定的理財方法范文

一般而言，目前我國主要的投資理財方式與工具包括：一是銀行存款。是我國普通百姓主要采用的存款方式，其本身風險性較低，同時具有相對穩定的收益，并且由于本身不會受到贖回風險的影響，相對安全性以及穩定性更高。二是股票投資。是一種高風險高收益性投資工具。三是投資基金。相對于傳統股票投資而言，基金投資特別是基金定投本身通過委托專業化的團隊管理以及投資，能夠實現穩定的收益，并且風險性較低，是一種比較不錯的投資選擇。四是債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，主要是通過購買企業債和國家債，其本身的收益穩定，但是由于我國現有資本體系制度不夠完善，因而其贖回制度還有待進一步優化，實現有效的債權轉讓，更好的降低持有風險。五是期貨投資。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。六是黃金投資。作為硬通貨，黃金投資其自始至終都受到世界各國投資者的歡迎。其本身抗通脹能力更強，并且不太會收到全球經濟波動的影響，具有良好的保值與增值能力。特別是在全球金融危機以及經濟波動劇烈的年代，更是良好的投資選擇，受到眾多投資者的青睞。

二、黃金投資在家庭理財中的地位

根據著名美國調查公司IDG的一項針對我國中產階級（年收入超過30萬元）家庭投資理財的問卷調查顯示，我國目前的家庭主要投資理財渠道包括：理財產品占40%、證券投資占20%（主要是股票）、黃金投資占20%、其他投資占20%。近年來隨著我國CPI的持續走高，家庭理財為了能夠提高收益率，提高資金的利用效率，越來越多的家庭選擇借助黃金投資方式以提升資金的使用效率。

（一）提升家庭理財資金收益率 我國目前銀行理財產品的收益率為4%～5%，而包括基金定投以及股票投資雖然其存在一定的風險，但是隨著我國股指期貨的推出，使得投資者有了更多的風險規避方式，借助于股票市場的買多與期貨市場的賣空，從而可以在降低風險的基礎上獲得可觀的收益，但是上述更多的是基于一種合理的市場規范性，而我國目前整體證券市場無論是外部監管還是市場本身的有效性都存在不足，從而其投資風險相對于美國、英國等成熟的市場經濟體而言，依然存在眾多的未知風險。而黃金作為一種良好的避險產品，其雖然不具備大幅度升值的潛力，但是其本身是一種硬通貨，在如今市場動蕩的條件下，特別是在2008年金融危機時，黃金的價值愈加凸顯，通過合理的購買可交易黃金無疑能夠幫助我國現有家庭更加合理地對財富進行有效配置。

從圖1也能夠看到相對于一般證券投資或是期貨投資而言，黃金其整體的價格是呈現穩定的向上發展，也就是其本身是依據價值投資的方式，穩步上升。雖然在具體年份或是時間段中具有一定的波動，但是其趨勢以及總體而言依然是持續升值的，從最初的200美元/盎司到2007年的超過1000美元/盎司，共計上漲了5倍之多。而相對于同期資本市場的回報率，特別是相比較我國的股票市場而言，其回報率依然非常可觀而且穩定與安全。

（二）豐富家庭金融知識與對資本市場的了解 在當今社會，金融市場以及資本市場的變動不僅會影響到投資收益率，同時也會對我們日常的貸款、購房等等各方面都產生影響。而借助于黃金投資，可以使得家庭成員進一步去了解資本市場的變化以及學習相應的金融知識，從而幫助自己更好的完善知識結構，了解市場動態，為未來相關領域的投資以及產品購買提供一定的借鑒與參考。當然，收益總是伴隨風險的。因此，我國家庭在借助于黃金投資理財的過程中，除了注重收益之外，還應該學會去甄別與規避風險。

三、黃金投資理財風險及其規避

凡是投資都有風險，家庭投資亦如此。在家庭投資理財過程中，往往會面臨環境市場風險、操作風險、宏觀經濟調險以及法律風險等等諸多風險，而他們無一例外都會影響我國家庭投資理財收益，因而必須采取合理的規避措施。具體規避方式有：

（一）建好金融檔案 建立家庭金融檔案主要可從以下方面入手：首先，對現有的家庭資產配置進行有效劃分以及記錄，并且對市場黃金整體的態勢進行分析，同時對外部整體影響黃金價格的因素以充分了解和評估，從而能夠更加合理的對現有的資產進行重新配置。由于黃金投資是一個長期的過程，由此就必須要保證長線投資，因而資金的閑置性非常重要。其次，把握重點問題，要對每一次的購買以及相關行情的波動進行及時記錄，并且研究現有黃金價格的波動引起因素包括哪些，從而更好地進行學習以及研究，從而實現財富的穩定增長。

（二）培養良好的投資心態 包括黃金投資在內的任何一項投資必然存在一定的風險。因此，對于投資者而言，雖然黃金投資相對于其他投資而言風險較小，但是同樣具有一定的風險性，特別是在短期內會有劇烈的波動，如近期金價的大幅度下跌，而這要求投資者必須要具備良好的投資心態，要能夠心平氣和的對待市場的波動，以不變應萬變，從而更充分的發揮黃金投資的避險以及保值、增值作用。

（三）選擇有效的投資策略 筆者結合自身的實踐經驗，借鑒巴菲特的價值投資策略，提出了以下幾種黃金投資策略，以幫助投資者更好的去規避與控制黃金投資風險：第一，反向投資策略和動量投資策略。反向投資策略就是利用黃金市場上存在的“反轉效應”。這一策略最初由被稱為“反向投資之父”的美國投資管理人David Dreman提出和實踐應用；第二，成本平均策略。由于投資者往往存在著損失厭惡和后悔厭惡等心理偏差，因此投資者在進行投資時，應該事先考慮到這方面的因素，以防止心理偏差對投資決策的不良影響。

四、銀行個人黃金理財業務發展模式探索

黃金作為一種良好的投資產品，其無疑對于家庭資產的整體升值與保值具有積極作用。筆者針對現有市場本身的黃金投資理財業務的發展，結合自身的實踐經驗，以中國建設銀行為例，對銀行的個人黃金理財業務發展模式進行探索與分析：

（一）建設銀行發展個人理財業務的背景 銀行的發展離不開客戶，特別是在如今激烈的市場競爭下更是如此，沒有了客戶的支持企業的發展則無法繼續。在如今金融產品的同質化程度越來越高的態勢下，我國金融行業的發展戰略必須要改革，從過去注重經濟效益到如今注重產品服務，從注重銷售到注重售后服務，以服務至上的經營理念迎合客戶的需求，形成為客戶提供最佳金融服務的經營理念、業務流程和管理框架。而建設銀行正是基于上述理念，作為國家股份制改革試點銀行，近年來積極推進內部管理機制的整合以及充足，同時不斷優化資源配置，構建科學的財務管理體系，積極加快提高員工隊伍素質。

（二）建設銀行的特點與優勢 建設銀行作為國內四大國有銀行之一，無論是在整體的銀行信貸規模還是人員儲備以及網點分布而言，都在國內的商業銀行中數一數二。根據建設銀行2012年年報顯示，截至2012年年末，建行總資產規模近14萬億元，實現營業收入4607.46億元，實現凈利潤1931.79億元，同比增長14.13%。由此可見，目前建設銀行整體的盈利能力同樣表現突出，而這也為其整體的個人理財業務的開展提供了良好的資金以及客戶儲備，幫助其整體個人業務的進一步開展奠定了基礎。具體而言，建設銀行的優勢及特點體現在：（1）管理方法及經營方式穩健。建設銀行通過多年的內部風險管理調控機制的建立，已經逐步形成了合理的內部客戶審核以及風險控制機制，與此同時經過多年的品牌營銷，建設銀行目前在客戶中的認知度以及認可度也逐步提升，保證了未來相關業務開展的客戶接受度。（2）營業網點分布合理。多年的發展以及近年來對于網點的優化，使得建設銀行逐步在全國各省市以及自治區設立了37個分行，并且在包括上海、北京等區域建立了多個支行，由此根據不同區域的金融發展狀況以及生活水平合理分配網點密度，更好輻射區域的居民。而作為一家上市銀行，建設銀行其業務不僅僅局限于國內，根據銀行“走出去”戰略的需求，建設銀行分別在約翰內斯堡、東京代、新加坡、法蘭克福以及香港設立了分行，由此更好的進一步幫助其拓寬海外市場奠定了基礎。（3）良好的政策扶持。建設銀行作為國內四大國有銀行，其建立之初就是服務于大中型國有企業為主，因此即便是在股份制改革之后依然要到了相關政策支持。如在2005年央行向建設銀行注入了225億美元的資金。除此之外，借助于股份制改革的契機，建設銀行進一步完善了現有的個人理財服務模式，優化了內部治理結構，并且對于相關軟硬件設備進行了相應的更新換代，從而形成了一體化的服務模式，真正提高了整個建設銀行的服務效率。（4）服務渠道廣，服務優質高效。建設銀行本身的網點設置，特別是在大中型城市的網點在全國銀行中居于前列，與此同時多年的經營發展也使得建設銀行本身擁有廣泛的產品與服務渠道，通過電話、網絡以及網點等多元化的服務方式，更好為客戶提供優質而高效的服務。（5）業務涵蓋較全面。建設銀行目前的產品在經過不斷的創新之后，逐步形成一系列的信貸產品，包括消費信貸、中長期信貸等等，并且其整體的信用卡、銀行卡業務以及結算業務也在有條不紊的開展。

（三）中國建設銀行發展個人黃金理財業務具體措施 具體為：（1）發以市場為導向、以客戶需求為驅動創新黃金理財產品。隨著我國銀監會對于銀行產品特別是理財產品以及相關服務項目的放松監管，未來銀行本身的經營發展有了更多的自主經營權利。建設銀行應該抓住這一契機，積極對潛在的消費群體以及客戶進行細致調研工作，并根據客戶自身的實際產品需求、風險喜好等等針對性對現有個人理財產品進行創新與發展，真正形成以客戶為中心、以市場為導向的創新理財產品的推出，由此迎合市場的需求，助力企業的發展。（2）依靠建設銀行CRM和個人綜合賬戶系統實現黃金投資流程再造和風險控制。CRM（Customer Relationship Management）即客戶關系管理系統是目前國內外大型銀行普遍采用的一套專門針對客戶信息挖掘以及客戶信息管理的專業化的信息管理系統。未來建設銀行為了更好地提升銀行的服務流程以及風險控制，應該積極利用CRM以及個人綜合賬戶系統，去有效分析不同客戶本身的購買偏好和消費行為，從而在提升銀行內部信用機制的完善與建立的同時，可以充分有效地挖掘潛在客戶以及他們的潛在需求，特別是對于風險偏好較低同時有追求較高穩定收益的客戶，可以積極向其推薦黃金理財產品。（3）為中高端客戶群體提供定制服務，為其他客戶提供標準化黃金投資理財服務。中高端客戶目前依然是建設銀行的主要存款對象以及個人理財的主要潛在客戶群體，根據建設銀行2012年的財務報告顯示，中高端客戶群體的存款比占到了總得存款比的60%左右，因此在未來發展中建設銀行應該進一步對中高端群體進行細分化，根據每一位客戶的存款傾向、風險偏好、產品的購買方式、時間長短等進行細致了解之后，為其提供個性化的黃金投資產品。與此同時，這對普通群體則應該進一步提升銀行標準化存款服務，切實有效的提高銀行網點的工作效率，提升客戶對于銀行的滿意度與忠誠度。

參考文獻：

[1]薛韜：《家庭投資理財之道》，《國際市場》2001年第11期。

[2]劉倩倩：《商業銀行個人理財產品發展現狀研究》，《海南金融》2011年第8期。

[3]舒皓、劉洋：《商業銀行理財業務發展趨勢分析》，中國經貿導刊2011年第21期。

第7篇：穩定的理財方法范文

誤解一：我不是理財那塊料

不少女性對自己沒信心，對理財心存恐懼。身為新時代女性，不但在經濟能力上不輸男性，在理財上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立理財信心，你就可能會在理財領域表現得比男性更好。

誤解二：我現在還年輕用不著理財

女性在理財上所犯的最大錯誤，就是到了不得不做的地步，才去面對理財問題。一般而言，女性的平均薪資水平比男性低。即使以后老了有退休金可以領，由于職位多低于男性，她們可領取的金額也會比男性少。因此，女性必須將理財的工作視為生活的一部分，積極追求財富的增長，才能讓自己享受優質的生活。

誤解三：我只把錢存在銀行

有調查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲蓄和保險。這樣的投資習性可看出女性尋求資金的安全感，卻忽略了“通貨膨脹”這個無形殺手。“通貨膨脹”不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。

誤解四：會員卡消費節省開支

女人對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鐘。許多情況下，用卡消費確實省錢，但有時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規定消費必須達到一定數額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；還有一些美容場所的會員卡以超低價吸引你繳足年費，可事后要么服務打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢卡一張。

誤解五：能掙錢不如嫁個好老公

有的女性把未來寄托于找個有錢的老公，卻忽視了個人創造、積累財富能力的提高；有的則凡事依賴老公，認為養家是男人天經地義的事情，自己只要管好家就行了。女性不要通過婚姻解決自己目前的經濟狀況，因為不穩定的婚姻不僅會使你失去金錢，還將使你失去更多，包括愛。

誤解六：理財要隨大流

大多數女性常常跟隨親朋好友進行相同的投資，卻忽視了自己的財務需求。不適當的理財模式往往會造成財務危機。

誤解七：理財跟購物沒關系

第8篇：穩定的理財方法范文

你是一個美女、才女還不夠，想做一個獨立自主的現代女性，你還得是一個財女――高財商的女性。你不僅要懂得賺錢，還要懂得理財，學會投資，為自己計劃一個安全美好的未來。

從現在開始，從消除自己對理財的誤會和抵觸做起，把自己修煉成一個財務自由的新財女。

有以下這7大障礙，阻礙我們成為理財高手，讓我們逐利益清除它們。

障礙1　我不是理財的料

不少女性對自己沒信心，對數字分析沒興趣，不相信自己的能力，態度保守，甚至對理財心存恐懼。身為e世紀的女性，不但可以在經濟能力上不輸男性，在理財上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立對理財的信心，你會在理財領域表現得比男性更好。

障礙2　我現在還年輕，還用不著理財

女性在理財上所犯的最大錯誤，就是太晚開始理財，通常都是到了不得不做的地步才去面對理財的問題。

一般而言，女性的平均薪水較男性低。即使有退休金可領，因為職位多低于男同事，她們可領取的金額也會比男性來得少。因此，女性必須將理財的工作當成生活的一部分，積極追求財富的增長，才能讓自己享受優質的生活水平。

障礙3　我只把錢存到銀行

有調查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲蓄和保險。這樣的投資習性可看出女性尋求資金的安全感，卻可能忽略了“通貨膨脹”這個無形殺手，不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。

障礙4　VIP卡消費節省開支

女人對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。

有的商家規定消費必須達到一定數額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會員卡，以超低價吸引你繳足年費，可事后要么服務打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

障礙5　能掙錢不知嫁個好老公

有的女性把未來寄托于找個有錢老公，卻忽視了個人創造、積累財富能力的提高；有的則凡事依賴老公，認為養家是男人天經地義的事情，自己只要管好家就行了。

記住，愛情和婚姻不是你放棄個人財務自主的理由。不要通過婚姻來解決自己目前的經濟困難，因為不穩定的婚姻，不僅使你失去金錢還將使你失去愛。

障礙6　隨大流避免理財損失

大多數女性常常跟隨親朋好友進行相同的投資，卻忽視了自己的財務需求或者忽略了對所投資的品種進行盤根究底。由于采取了不適當的理財模式，反而造成財務危機。

障礙7　我總愛血拼，根本攢不到錢

女性大都有購物的嗜好與沖動，這是導致許多女性個人理財失敗的重要原因。

第9篇：穩定的理財方法范文

[關鍵詞]企業價值 現金流量 價值管理

企業價值是企業本身作為商品出售時能賣的價格。在復雜的理財環境中，政治風險、法律法規、宏觀經濟政策、經營周期、市場環境、組織形式、治理結構、人員素質、工藝特征、社會文化風俗習慣等因素都會對企業價值造成影響，形成賬面價值、內在價值、公允價值、市場價值、清算價值等不同的表現形式。從財務管理的角度考察，企業價值等于以適當的貼現率所貼現的預期現金流量現值，是關于企業未來經營期間內所獲現金流量的函數。由此可見，企業價值與現金流量有著密切的關系，現金是企業經營不可或缺的資源，是最能代表企業財富轉讓與流動的東西，在很大程度上決定著企業的生存與發展，現金流量對企業價值的重要性體現在以下幾個方面：

一、評估企業價值

企業價值評估就是對持續經營的企業價值進行估算和計量。企業價值并不是依靠企業資產的賬面價值確定，也不取決于當前已獲利潤多寡，而是取決于過未來產生的現金流量。企業利潤在企業價值評估中沒有什么意義，這是因為，利潤是根據權責發生制確定的，會計政策選擇多樣性為企業調節利潤提供了巨大的操作空間，降低了利潤的信息質量，影響了企業價值評估的準確性。與此相反，現金流量是根據收付實現制來確定的，揭示了企業在一定時間內現金來源變化及去向，充分考慮風險與收益的均衡，符合經營決策信息相關性要求，客觀反映了企業實際控制的資源狀況，是滿足投資者索償權要求的根本保障，具有很高的驗證性，人為控制的難度較大，許多舞弊方法難以起效，較為真實地反映企業價值。

用現金流量法評估企業價值，一般都以未來股利作為現金流量的代表，以適當的貼現率所計算現金流量現值。問題是一些企業很少支付股利，而支付股利的企業會利用豐欠年份進行調節，或是借款支付股利，這樣以股利作為未來現金流量的代表，其效用就大打折扣。此時，可以自由現金流量評估企業價值，自由現金流量雖然沒有統一的定義，但一般認為是企業正常的資產維護得到滿足后的溢余數額，可用于增加資本擴張，償還借款，發放股利等。這種方法不需考慮企業是否派發股利，只要產生自由現金流量就行，企業的市場價格是未來所有自由現金流量的現值，對自由現金流量預計，是假設企業保持當前的經營政策，不需要未來負債以維持現有的增長率。相比較其它企業價值評估方法，現金流量法充分考慮了風險、成本、收益及其增長對企業價值的影響，能夠更加合理地評估企業價值，并為財務管理深入進行，實現財務管理目標奠定堅實基礎。

二、提升財務管理水平

傳統的財務管理以利潤作為企業價值的主要來源，增加當期收入，降低成本成為企業理財的重心，但沒有考慮為追求利潤而占用資本的機會成本，企業決策忽視關鍵因素，脫離戰略目標，偏重短期利益，容易誘發利潤操縱，損害利益相關者的利益，無助于企業價值的提升。

企業的生存發展離不開價值創造，創造價值是企業理財的核心追求，按照拉帕波特的觀點，決定企業價值的因素是多元的，但影響因素可歸結為兩大因素，現金流量和資本成本。現金流量是企業價值的核心根源，其變化代表著企業實際所擁有支配的資源，體現著投資者對企業現金流量索償權大小，側重于企業理財的未來預期，兼顧了風險與收益的平衡。企業擁有穩定的現金流量，對于市場出現的機會，能夠迅速把握，做大規模，而一旦市場出現意想不到的逆境，也能夠游刃有余，坦然應對，發生財務危機的概率較小。反之，現金流量短缺，捉襟見肘，財務彈性較弱，財務管理能力低下，破產或重組的概率也隨之增大。因此，抓好現金流量管理，有助于引導企業加強管理創新，由利潤管理上升至價值管理層面，全方位推展財務戰略，重塑經營運作流程，深入剖析價值增長的驅動因素，通過預算管理、風險預警機制、業績評價等手段，提升企業在組織機構、財務、采購、生產、技術更新、市場營銷、人力資源、產權運作等方面的整合能力，獲得持續發展的生命動力。

三、助推企業價值最大化目標實現