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第1篇：對銀行發展的建議范文

[關鍵詞]舊巴塞爾協議；巴塞爾報告；新巴塞爾協議；三個支柱

一、新巴塞爾協議與舊巴塞爾協議的由來

當今社會，本國銀行跨境經營業務早已得到了前所未有的迅速發展，外國銀行機構在境內也大量涌現，其所帶來得監管困難已非任何一國能夠獨自解決，某一銀行的倒閉很可能引發“多米諾骨牌效應”。由此，十國集團國家于1975年2月在巴塞爾成立了“銀行規則與監管實踐委員會”，后更名為“巴塞爾銀行監管委員會”。巴塞爾體制就是在巴塞爾委員會這二十多年來頒布的一系列有關銀行監管的原則、規則、標準和建議的巴塞爾文件中確立形成的，它主要由1983年的《巴塞爾協定》、1988年《巴塞爾資本協議》、1997年《巴塞爾核心原則》及其系列文件組成。其中，監管的核心內容是對國際銀行的資本充足的有效監管。最著名的當屬1988年頒布的《統一國際銀行資本衡量和資本標準》(又稱“巴塞爾報告”或“巴塞爾資本協議”)。隨后，巴塞爾委員會又對“巴塞爾報告”作了諸多補充規定和修正。2001年6月25曰，巴塞爾委員會發表了經過兩度修正的《新巴塞爾資本協議》第三個征求意見稿，決定將征求意見的截止日期推遲到2002年初，并于2004年底對《新巴塞爾資本協議》進行了定稿。從1975年9月第一個巴塞爾協議到1999年6月《新巴塞爾資本協議》(人稱“新巴塞爾協議”)第一個征求意見稿的出臺，再到2006年底新協議的正式實施，時間跨度長達30年。筆者在本文中以《新巴塞爾資本協議》征求意見稿(第一稿)為分水嶺，此前的所謂舊巴塞爾協議實際上包括1988年的《巴塞爾報告》及其后的補充規定和核心原則，而新巴塞爾協議則統指2001年6月截止的三個征求意見稿。

2006年底，中國金融業全面開放，標志著我國商業銀行將完全按照國際慣例運作，在服從國際“游戲規則”的前提下應對國際化競爭。中國銀監會在2007年下發的指導意見中就指出：對于大型商業銀行來說，實施新資本協議不僅有助于提高國際競爭力，符合長遠發展目標，而且在技術上具備現實可行性，在經濟上也符合成本效益的原則。

二、舊巴塞爾協議的核心內容――《巴塞爾報告》

雖然在舊巴塞爾協議中，1997年頒布的《有效監管銀行的核心原則》是巴塞爾委員會多年工作成果的匯集，它分別在7個方面系統闡述了有效銀行監管必備的25項基本原則，但從根本上看，《核心原則》正是在《巴塞爾報告》的基礎上凝結、發展而來的?！栋腿麪枅蟾妗吩趨f議中的地位由此可見?！栋腿麪枅蟾妗肥状螌Y本進行分類，并提出了“資本充足率”的概念，因此也有人將其稱之為資本充足率報告。

《巴塞爾報告》同時也反映出報告制定者監管思想的根本轉變，它的特點主要體現在：首先是監管視角從銀行體外轉向銀行體內。其次，監管重心從母國與東道國監管責權的分配轉移。從資本標準及資產風險兩個方面對銀行提出明確要求。再次，報告開始注重資本金監管機制的建設。最后，報告規定了過渡期及各國當局自由度的安排。 《巴塞爾報告》的推出意味著銀行資產負債管理時代向風險管理時代過渡。此后圍繞銀行監管產生的核心原則或補充規定等，都是在報告總體框架下對報告的補充和完善。

三、“三大支柱”確立新巴塞爾協議的精髓

1997年7月全面爆發的東南亞金融風暴引發了巴塞爾委員會對金融風險的全面而深入的思考。由此，誕生了1999年6月《新巴塞爾資本協議》(又稱“新巴塞爾協議”)。被譽為新巴塞爾協議的三大支柱的分別是：最低資本要求、監督檢查原則、市場紀律規則。

支柱一：最低資本要求

從新協議的名稱《新巴塞爾資本協議》可以看出，巴塞爾委員會繼承了舊巴塞爾協議以資本充足率為核心的監管思路，資本占風險總資產的比重仍然保持在8％，仍將資本金要求視為最重要的支柱。然而，新協議的資本要求已經發生了極為重大的變化，將銀行所面臨的主要風險從原先的信用風險拓展到信用風險、市場風險和操作風險。這一變化表明，巴塞爾委員會已充分認識到隨著各國際銀行金融衍生工具的急劇增長，市場風險和操作風險已成為了僅次于信用風險，威脅銀行發展甚至走向破產末路的“殺手”。新協議在銀行最低資本要求的公式中，分母由原來單純反映信用風險的加權資本加上了反映市場風險和操作風險的內容，即信用風險的加權資產與市場風險和操作風險所需資本的各12.5倍之和作為分母。

新協議規定的“最低資本要求”克服了舊協議存在的一些弊病。首先，OECD成員國的標準地位退居次要位置，將主要按外部信用評級的高低進行風險權重的計量，即使要對資產進行風險評定，也要求銀行依靠自身的風險評估或是根據一些國際性評級機構的評定結果而定。其次是增加了風險級次，在原有四個風險權重的基礎上，增加了風險權重。最后，新協議所考慮的最低資本要求不僅取決于某一種資產單一風險的特性，還考慮各種資產風險的相互關系。銀行風險若集中于單一借款者或與某一借款者高度相關的借款者，則其風險變動極易擴大化。因此，新協議建議各銀行在采取內部評級方法時要考慮到這一情況?？梢?，新協議在細化銀行資產風險的基礎上，更考慮了各風險的相互作用給銀行資產穩定性帶來的影響，這是舊協議中單一的信用風險所無法比及的。

支柱二：監督檢查原則

從新巴塞爾協議可以看出，巴塞爾委員會強化了各國金融監管當局的職責，提出了較為詳盡的配套措施。監管當局的具體監管職責包括：

(1)監管當局監督檢查的四大原則。原則一：銀行應具備與其風險狀況相適應的評估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰略。原則二：監管當局應檢查和評價銀行內部資本充足率的評估情況及其戰略，以及銀行監測和確保滿足監管資本比率的能力。若對最終結果不滿足，監管當局應采取適當的監管措施。原則三：監管當局應希望銀行的資本高于最低監管資本比率，并應有能力要求銀行持有高于最低標準的資本。原則四：監管當局應爭取及早干預從而避免銀行的資本低于抵御風險所需的最低水平，如果資本得不到保護或恢復，則需迅速采取補救措施。

(2)監管當局檢查各項最低標準的遵守情況。銀行要披露計算信用及操作風險最低資本的內部方法的特點。作為監管當局檢查內容之一，監管當局必須確保上述條件自始至終得以滿足。委員會認為，對最低標準和資格條件的檢查是第二支柱

下監管檢查的有機組成部分。

(3)監管當局監督檢查的其它內容包括監督檢查的透明度以及對換銀行帳薄利率風險的處理。

從銀行角度看，新協議明顯要求各銀行加快制度化進程。新協議特別要求，商業銀行除了按照新巴塞爾協議的規定行事之外，還必須向監管當局提交完備的資產分類制度安排、內部風險評估制度安排等，從而使得與新形勢相適應的新方法得到有力的制度保證。對監管方法，新協議仍然強調現場檢查和非現場檢查二者并用的主張。

支柱三：市場紀律規則

在舊協議中，巴塞爾委員會更多采納的是銀行信息不宜公開的觀點。這些觀點大多認為：銀行業務具有與其他行業明顯不同的特殊性，無論是吸收存款還是發放貸款，都涉及到客戶的商業秘密。因為銀行作為一個高負債經營的特殊行業，信息公開就會影響到銀行乃至整個銀行業的安全與穩定。公眾也普遍對銀行懷有“不會破產”的概念，將銀行與國家機關相類似，對銀行資本營運狀況漠不關心，從而加大了道德風險的發生。但新協議采取的“市場紀律規則”顯然摒棄了這些觀點，試圖以推進信息披露來確保市場對銀行的約束效果，從而將市場對銀行的有效監督納入了巴塞爾體系中。巴塞爾委員會第一次提出“全面信息披露”的理念，認為不僅要披露風險和資本充足狀況的信息，而且要披露風險評估和管理過程、資本結構以及風險與資本匹配狀況的信息。此外，委員會還對所披露信息的定性和定量要求也作了規定。核心信息和附加信息也要有區別的進行披露。同時，新協議對信息披露本身也要求監管機構加強監管，并要求對銀行的信息披露體系進行評估。

由此可看出，新協議更傾向于將銀行作為公眾公司來看待，強調以市場的力量來約束銀行，認為市場是一股強大的推動銀行合理、有效配置資源并全面控制經營風險的外在力量，具有內部改善經營、外部加強監管所無法替代的重要作用。作為公眾公司的銀行只有像其它公眾公司一樣建立了現代公司治理結構、理順了委托關系、確立了內部制衡和約束機制，才能真正建立風險資產與資本的良性匹配關系，從而在接受市場約束的同時贏得市場。資本充足狀況和風險控制能力及控制記錄良好的銀行能以更優惠的價格和條件從市場上獲取資源，而風險程度偏高的銀行則往往要支付更高的風險溢價、提供額外的擔保或采取其他保全措施。同時，信息披露所構成的社會公共輿論監督也是有效監管體系中重要的一環，有助于減少監管中的道德風險。

四、新巴塞爾協議的監管特點

新協議考慮到了銀行業近年來的發展變革，特別是考慮到銀行混業經營、資產證券化等新業務、新產品發展所產生的作用影響，具有一定的涵蓋性。新協議體現了以下幾個主要特點：

(一)加強了對混業經營銀行的監管，突破了對傳統銀行監管的“頸瓶”。新協議充分認識到眾多銀行混業經營的現實狀況，在產品方面，涵蓋了證券化資產和銀行持有證券的資本要求。

(二)提高了銀行的風險敏感度。新巴塞爾協議在舊協議的基礎上，增加了對“市場風險”和“操作風險”的監管和風險權重的級次。通過對這兩者的評估，可在一定程度上增強銀行的抗風險能力，提高風險預警的敏銳性。

(三)制定了更靈活和動態化的監管規則。巴塞爾委員會在新協議修改稿中更主張有條件的大銀行提升自己的風險評估水平，打造更精細的風險評估體系，并創造性地提出了一整套精致的基于內部信用評級的資本金計算方法。新協議允許銀行實行的內部評級方法，使新的監管規則程顯出一定的靈活性。而在市場風險評估方面，新協議引入了市場定價的概念(marked―to―market)，使確立資本標準具有動態化的意義。

(四)重視定性和定量的結合，定量方面的要求更加精細化。新協議以三大支柱構建新的政策架構，并強調三大支柱的協調發展的必要性，本身是定量(資本計算)和定性(對監管過程、銀行管理體制的要求和利用市場約束規則)方面的結合。新規則對信息披露也同時強調定量和定性的要求。

(五)銀行運營狀況更透明化。新協議將“市場約束規則”作為銀行業務監管的一項重要內容，實質是將銀行更真實地展露在市場中，受市場約束、監督、激勵。信息披露的要求有利于打開銀行內部的“黑匣子”，使銀行資本運作趨向公開、透明。

新巴塞爾協議的誕生無疑是對舊巴塞爾協議的一次具有創新意義的揚棄。雖然新協議在風險方面、總體風險的協力控制方面、風險權重選擇的客觀、公正方面還存在一定障礙，但新協議無論從可選擇的計量風險模式、動態化的風險監管機制，還是從定性、定量的監管標準和透明的信息披露制度，都對國際銀行業務的監管起到了巨大的推動作用，為國際銀行監管思想的發展注入了一股全新的力量。

第2篇：對銀行發展的建議范文

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第3篇：對銀行發展的建議范文

1．重視程度不夠。在實際工作中，銀行普遍重視存貸款業務，只把中間業務當作帶動主營業務規模擴張的輔助手段，競相“壓價”，變為無償服務，甚至倒貼費用。

2．中間業務的范圍狹窄，制約了發展。目前，商業銀行開展的中間業務大都是銀行卡業務、代收代付業務等，各商業銀行都沒有充分利用自身的優勢，開展諸如充當客戶的財務和投資顧問，為企業的并購、資產重組提供項目融資等高層次的服務。

3．市場環境差。一方面，許多社會客戶對銀行服務提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤；另一方面，許多居民對銀行的新服務、新產品缺乏熱情，存在嚴重的“時滯”或“排斥”現象。

4．商業銀行開展中間業務缺少法律保護。商業銀行中間業務的創新往往潛伏著一定的風險，如果不進行嚴格的監督和管理，不將監管的關口“前移”，各商業銀行將不可避免地出現中間業務的經營風險。

針對調查中發現的這些問題，我們提出如下一些建議。

一、加強領導、更新觀念、調整經營戰略。中國人民銀行要加強對中間業務的指導和管理，建議中國人民銀行對中間業務進行分類管理，制定不同的管理辦法，促進商業銀行中間業務的發展。商業銀行應把經營戰略轉到存貸款和中間業務三大主業并重上來，建議各商業銀行將中間業務的經營指標納入各行的考核指標，并同年終考核捆綁起來，從根本上保證中間業務的開展。

二、豐富中間業務品種。首先，從解決老百姓的實際需要著手，積極開展私人理財、匯兌結算、金融咨詢、業務，提高銀行卡的增值服務、完善融資和衍生金融工具。其次，由于我國加入世貿之后，外向型經濟會得到進一步發展，各商業銀行必須加強對外向型企業、三資企業的金融服務。

第4篇：對銀行發展的建議范文

關鍵詞:外資銀行;離岸業務;問題;對策

中圖分類號:F830.4文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2006)05-0058-02

在我國目前的監管框架下,對中資銀行和外資銀行的監管采取了不同的監管模式｡中資銀行經營離岸業務需經銀行監管部門進行市場準入審批,銀行的離岸業務和在岸業務實行嚴格分離型管理｡離岸業務需設立單獨的離岸帳戶,離岸帳戶和在岸帳戶之間的頭寸調撥受到嚴格限制,離岸業務吸收的非居民負債不占用中資銀行的外債指標｡2004年6月,我國對境內外資銀行外債管理方式改革以后,一些外資銀行提出要求對其外債按照中資銀行的離岸業務模式進行管理｡為了解外資 銀行離岸業務實際情況,為國家制定外債政策提供相關依據,我們對天津市部分外資銀行離岸業務進行了調研｡

一､外資銀行離岸業務管理現狀

1､分離型的離岸業務管理模式｡目前,外資銀行離岸業務采取單獨管理模式,一是對離岸負債及離岸資產分別開設了單獨的帳戶進行管理,每天能從系統中取得離岸資產及負債的準確余額,從而便于銀行對離岸業務進行總量､差額控制與管理;二是設有單獨的會計科目對離岸借入的資金予以區分,也可以區分離岸資金用于離岸拆放的情況,還能夠區分非居民存款｡

2､離岸､在岸不分離,系統合并管理｡目前,外資銀行中大部分會計系統和計

算機系統沒有區分離岸帳戶和在岸 帳戶,系統統一管理,且離岸業務量很小｡

二､外資銀行離岸業務存在的問題

1､在操作上,離岸資產､負債并不實行逐一匹配,原因主要包括:一是對資金的分配采用的資金池式的余額管理方式,認為這種方式能夠在保證效率的情況下,正確反映銀行離岸資產､負債的規模;二是由于資金的同質性,對資金分配進行逐一匹配在操作上并不實際 (如確認外債使用情況),如離岸資產及負債可能在交易日､到期日及數額上都不完全匹配｡而且,實踐中還存在著提前還款等情況｡如果在操作上也實行單獨離岸業務帳戶逐筆管理,會出現資金使用效率及操作效率問題;三是離岸資產､負債余額管理的方式符合外管局的管理離岸負債､資產的精神｡通過對余額的管理,能夠避免外資的過度涌入及內資的過度涌出｡因為:一方面在余額管理下,離岸業務與在岸業務之間的頭寸調配可以很方便的從離岸資產及離岸負債的差額中獲得｡通過對差額的大小及方向的限定可以直接影響到資金在離岸和在岸間的流動;另一方面對于外資銀行而言,由于沒有充足的國內外幣存款,外債成為在岸資產的重要資金來源｡但由于銀行也需要在離岸進行一定的拆放以調節業務經營所產生的利率風險,故使用凈離岸負債的概念更能體現離岸資本對在岸業務的影響｡

2､非居民存款占用短期外債指標問題｡對于銀行來講,非居民存款具有一定的不可控性和不可預測性,只是被動的接受非居民存款｡如果非居民突然從境外匯入大量存款,銀行無法預計,也無法控制,會有超出外債指標的可能｡而且,非居民存款中有一部分是短期的游資,帶有一定的投機性質,將這一部分資金納入外債指標的監管范圍,也不利于銀行充分利用境外有效資金來管理銀行的資產負債｡

3､部分外資銀行非居民負債占總外債余額的比率比較低,對其境外業務的發展影響非常小,因此采取分離型的離岸業務經營模式意義不大｡

4､外資銀行離岸業務法規缺位｡目前外資銀行存在非居民帳戶,應認為事實上已辦理了部分離岸負債業務｡但外匯局在政策上對外資銀行的離岸業務無明確規定,外資銀行可辦理的離岸業務的范圍及能否辦理離岸資產業務等一系列相關問題尚不明確｡

三､政策建議

1､盡快出臺《外資銀行離岸業務管理辦法》,使外資銀行離岸業務經營有章可循,有法可依｡現行適用于中資銀行離岸業務的管理規定及實施細則均為1998年出臺實施的,有些內容已不完全適應當前經濟發展和外資銀行的業務特點,故建議出臺適合當前經濟發展需要的､適合于外資銀行業務發展的離岸業務管理規定(包括離岸帳戶的開立､使用､資金劃轉和結匯等)｡

2､規范準入條件,將外資銀行納入統一的監管體系｡為避免離岸資金過度占用在岸資金形成的金融風險,建議在市場準入條件中增加對營運資金的要求,并由監管機構定期核定各行離岸資產的規模(包括表外項目)｡鑒于《離岸銀行業務管理辦法》僅對中資銀行開辦離岸業務進行規范,未將外資銀行納入監管體系,建議在新的《離岸銀行業務管理辦法》中對外資銀行經營離岸業務進行明確規范,將外資銀行開辦離岸業務納入統一的監管體系｡

3､加強政策宣傳 和培訓,特別是針對離岸業務中各項規定進行培訓,以便于外資銀行更好地掌握和執行政策,規范其操作｡

4､適應離岸業務管理模式變更,相應的稅收政策和存款準備金政策也應同期進行調整,以便與中資銀行管理一致｡

5､從前瞻性角度考慮,應對外資銀行進行區分,根據其具備離岸條件和不具備離岸條件制定不同的制度,分別予以管理｡

6､采取分離模式監管以后,建議應對居民與非居民的鑒別提供更加明確的標準｡根據現行規定,在境內居留1年以上的均視為居民處理,而其判斷的唯一根據《外國人居留權證》在開戶時又無需提供,這給鑒別帶來一定困難｡所以,應對居民與非居民的鑒別提供更為明確的標準｡

第5篇：對銀行發展的建議范文

郵政儲蓄銀行營業機構是指經銀行業監督管理機構批準取得金融許可證，在郵儲銀行的委托業務范圍內專門代為辦理商業銀行有關業務的郵政企業營業機構。按有關規定，郵政企業辦理商業銀行的有關業務必須通過設立郵儲銀行營業機構辦理，郵儲銀行營業機構應當與郵政企業營業機構為同一經營場所，郵儲銀行營業機構實行銀行業務專營制，未經批準不得或自行開辦非郵儲銀行委托的業務。由于受以上的條件與規定的限制，郵政儲蓄銀行營業機構在過程中將面臨種種問題。

郵儲網點中存在的問題

（一）郵儲銀行與郵政的網點劃分方案尚未明確。目前郵儲銀行省級分行雖已在逐步建立中，但郵政企業和郵儲銀行資產、財務、人員、網點的劃分條件尚不明確，因此很難有針對性地制定郵儲網點的規定辦法。

（二）郵儲網點的人員配備條件尚欠成熟?，F很多郵儲網點的人員與郵政人員存在兼職情況，個別網點甚至存在單人臨柜的現象，一旦成為郵儲網點后，需明確是否可兼職，如不允許兼職，將面臨人員的配備和素質達標問題。

（三）郵儲網點業務范圍尚未確定?，F郵儲網點往往同時可辦理匯兌和儲蓄業務，成為郵儲網點后首先要明確匯兌業務的歸屬問題，明確匯兌業務屬于郵儲業務還是郵政業務，其次還需明確郵儲網點是否可以辦理非郵儲銀行委托業務等。

（四）郵儲網點的管理問題尚存空白。機構、人員均歸屬郵政企業，郵儲銀行對營業機構人員是否有管理權，業務方面如何指導管理等等，目前還都沒有相關的管理規定。

幾點建議

（一）建議在明確郵政企業和郵儲銀行資產、人員的劃分條件的前提下，盡快出臺中國郵政儲蓄銀行營業機構管理辦法。目前郵儲銀行正處于改革過程中，其與郵政企業在資產、財務、人員、網點的劃分歸屬條件尚未十分明確，難以制定和實施對網點有效管理的細則及人員的獎懲和激勵措施。建議盡快明確界定資產、人員歸屬，特別是網點的劃分歸屬條件，并在此前提下制定郵政儲蓄銀行營業機構管理辦法。

（二）建議明確界定業務范圍。建議明確郵政匯兌業務是否屬于商業銀行業務及發展方向、郵政儲蓄銀行營業機構是否可以辦理非郵儲銀行委托業務等，以明確做法。一是明確界定郵政匯兌業務的業務范疇。目前郵政開辦匯兌業務是無須銀行業監督管理機構批準及領取金融許可證的，從這點看郵政匯兌業務不屬于商業銀行業務，但因郵政匯兌業務涉及資金匯劃，應該屬于商業銀行業務，對從現金到現金這一類的郵政匯兌業務中牽涉到郵政的投遞環節，可考慮在此環節上與郵政進行委托合作。明確郵政匯兌業務屬于商業銀行業務范疇后，所有辦理郵政匯兌業務的網點都必須是郵政儲蓄銀行或其機構，不能轉為郵政儲蓄銀行或其機構必須停辦匯兌業務，這就對郵儲網點的劃分和具有了明確的指導方向。二是明確郵儲銀行營業機構是否可辦理非郵儲銀行委托業務。建議明確規定郵儲銀行營業機構是否可辦理非郵儲銀行委托業務。明確辦理非郵儲銀行委托業務是否可在郵儲銀行營業機構營業窗口辦理。

第6篇：對銀行發展的建議范文

與傳統的財務審計、經濟責任審計等審計模式相比，績效審計在審計目標、范圍、內容和作用等方面都具有獨特的特點。

（一）審計目標更高遠在審計目標上，第十二屆最高審計機關國際組織會議發表的“關于績效審計、公營企業審計和審計質量的總聲明”提出了績效審計的四個目標：“①為公營部門改善一切資源的管理打好基礎；②使決策者、立法者和公眾所利用的公營部門管理成果方面的信息質量得到提高；③促使公營部門管理人員采用一定的程序對績效作出報告；④確定更適當的經濟責任?！币蚨鴮徲嬆繕孙@得更為高遠。

（二）審計目的更宏觀在審計目的上，傳統的財務審計主要是查錯糾弊，保證財務收支的真實性和合法性；而績效審計則是為了評估所投入各項資源的經濟程度與有效程度，并以此找出進一步提升組織績效的路徑，實現由查錯糾弊上升到控制提高的目的。

（三）審計內容更寬泛在審計內容上，傳統的財務審計主要是審查組織的財務收支及其有關的經濟活動；而績效審計除傳統的財務審計內容外，還包括組織非經濟領域的各項管理活動和業務活動

（四）審計方法更多樣在審計方法上，傳統的財務審計通常采取對會計資料進行檢查的方法，如審查、查看、計算、分析，以及順查法、逆查法、詳查法、抽查法、核對法、盤點法等；而績效審計不僅要采用上述方法，而且還要運用調查研究、統計分析和經濟分析技術，并借助計算機和網絡技術進行輔助審計，采用業務測試、分析法、系統法、論證評價甚至模糊預測與評估等方法。

（五）審計作用更顯著在審計作用上，傳統的財務審計主要是保障會計信息的真實、正確和合法，保護組織資產的安全完整，其功能是保護性的，作用有限；而績效審計不僅要監督組織的財務收支及其有關經濟活動的真實性與合法性，更重要的是要從全局的角度，評估組織經營管理活動的經濟程度和有效程度，探尋影響組織績效高低的原因，并提出改進意見與建議，指出進一步提高績效的路徑與方法，其建設性和控制性作用尤為突出，由于這種審計活動已拓展到經濟、社會、政治等諸多方面，因而作用是無限的。

二、人民銀行開展績效審計的必要性

（一）順應審計發展趨勢的需要國家審計署在《2008至2012年審計工作發展規劃》中明確指出：“全面推進績效審計，促進轉變經濟發展方式，提高財政資金和公共資源配置、使用、利用的經濟性、效率性和效果性，促進建設資源節約型和環境友好型社會，推動建立健全政府績效管理制度，促進提高政府績效管理水平和建立健全政府部門責任追究制?！币爸嫿冃徲嬙u價及方法體系。認真研究，不斷摸索和總結績效審計經驗和方法，2009年建立起中央部門預算執行績效審計評價體系，2010年建立起財政績效審計評價體系，2012年基本建立起符合我國發展實際的績效審計方法體系?！笨梢姟兑巹潯芬褳槿嫱菩锌冃徲嬅鞔_了時間表，其發展趨勢將難以阻擋。

（二）提高人民銀行履職水平的需要績效審計通過評估人民銀行對公共資金和資源的管理效率與效果，揭示人民銀行在履行職責中存在的問題，同時對人民銀行資金和資源的管理情況進行全面綜合評價，并與預期目標進行對比，分析差距產生的原因，提出改進意見和建議，使各級人民銀行能正確、高效地履行職責，充分發揮宏觀調控作用，促進國民經濟持續、快速、健康地發展。

（三）完善人民銀行內控管理的需要績效審計的一大優勢是將審計監督的關口前移，能有效改變目前人民銀行內審以事后監督為主的局面，將審計監督的關口前移到事前和事中，使人民銀行內審實現從查錯糾弊向預防和控制轉變，從而促進人民銀行不斷健全和完善各項內控管理制度，加強內控管理，完善內部控制和監督體系，有利于各級人民銀行依法、合規、科學、高效地行使人民銀行職能，實現人民銀行工作目標。

（四）建設節約型人民銀行的需要績效審計的主要內容是對資源的經濟性、管理的效率性和工作的效果性進行審計監督和評價。為響應建設節約型社會的號召，人民銀行總行提出了建設節約型人民銀行的要求，各級人民銀行卓有成效地開展了創建活動。并且從2006年開始，人民銀行已實行部門預算管理模式，中央財政削減人民銀行系統的經費預算，特別是基層人民銀行的經費預算大幅度縮減。因此，適時開展人民銀行績效審計，實現支出節約、支出合理、支出得當的績效管理目標，既是各級人民銀行領導和員工關心關注的熱點問題，也是建設節約型人民銀行的客觀需求。

三、人民銀行績效審計的模式探索

（一）人民銀行績效審計的目標和立項原則

1.人民銀行績效審計的目標。通過審計，對被審計單位履行職責時資源使用的經濟性、業務管理的效率性和職責履行的效果性進行審核評價，確定其資源使用是否得當，是否進行了有效管理，是否實現了人民銀行的職責目標。

2.人民銀行績效審計的立項原則。在績效審計立項時，應堅持重要性、時效性和周期性的立項原則。重要性是指選擇的項目是否舉足輕重，是否與人民銀行職責履行息息相關，并且是上級行關注和員工關心的。時效性是指項目的選擇時機是否恰當，過早則可能問題尚未顯露出來，不利于作出客觀評價；過晚則可能時過境遷積重難返，不利于問題的糾正和績效改進。周期性是指在一定的期間內，對所有應審計的單位進行持續關注，周期性的有計劃隨機選擇績效審計項目，從而保證審計的覆蓋面。

（二）人民銀行績效審計的任務和范圍

1.人民銀行績效審計的任務。主要是對各分支機構及其部門財力、人力、物力及其他資源使用的經濟性、效率性和效果性進行審計評價，從而促進人民銀行持續改進提高履職績效。

2.人民銀行績效審計的范圍。包括對各分支機構履行職責或開展某一專項業務時的經濟性、效率性、效果性進行客觀、系統的檢查和評價。所謂經濟性，是指以最低的資源投入取得一定質量履職效果，即資源投入是否節約；效率性，是指以一定的資源投入取得最大的履職效果，即資源投入是否講究效率；效果性，是指在一定程度上達到預期履職結果，即資源投入是否得當。

（三）人民銀行績效審計方法和技術

1.調查研究法。調查研究也是傳統財務審計方法，只不過財務審計中處于從屬地位；而在績效審計中，由于需要大量了解和掌握被審計單位的績效信息，以及相關的行業資料等，因而調查研究法是績效審計的主要方法之一。調查研究的方式主要有問卷調查、績效面談、電話調查、函證調查等，在績效審計過程中，上述調查方式通常需要綜合運用，單獨只運用其中的一種方法不利于全面了解被審計單位的情況。此外，由于調查結果受人為因素的干擾較大，所以抽樣調查時一般要保證足夠的樣本量。

2.統計分析法。統計分析是績效審計中主要和常用方法，在進行經濟性、效率性、效果性評價時，常用的統計分析方法有線性分析、回歸分析、相關性分析、假設檢驗等，用以找出因果關系、目標差距及影響原因。統計分析方法準確性較高，結論相對科學可靠，但相應地要求審計人員必須具備一定的數理統計知識和數學分析能力。

3.經濟分析法。除了調查研究和統計分析以外，績效審計中還要運用經濟分析技術方法進行績效測評，通過分析財務信息和非財務信息，建立其評價指標和評價標準體系，并進行對比分析和總體評價。評價指標和評價標準可以是定性的，也可以是定量的，并且把定性分析和定量評價結合起來，以保證審計結果的客觀性和審計評價評價的公正性。

（四）人民銀行績效審計程序

1.準備階段。一是制定內部審計年度計劃時要明確績效審計項目；二是在開展績效審計項目前進行審前調查，對被審計單位的基本情況和有關人員、要素指標等進行初步調查，為針對性地制定績效審計方案打好基礎；三是制定績效審計方案時，要對審計項目的組織架構和業務管理進行審查，確定審計評價指標、評價標準和審計目標。

2.實施階段。一是制定績效審計實施方案；二是與被審計單位進行交流；三是收集信息和數據；四是進行分析和評價并得出績效審計結論。在這一階段中，審計人員必須依據績效審計目標，充分收集相關的審計證據，并對其進行歸并、匯總、分析和評價，從而得出相應的績效審計結論。

3.報告階段。一是撰寫績效審計的內審初步意見并向被審計單位征求意見；二是對被審計單位的反饋意見和審計證據進行綜合分析，提出審計結論和加強與改進管理的意見建議，撰寫績效審計報告并向派出行或上級行報告；三是根據相關制度和保密規定在一定范圍內實行審計公告；四是跟蹤績效審計報告，及時根據領導的批示意見搞好信息反饋，督促績效審計報告意見與建議的有效落實。

（五）人民銀行績效審計報告人民銀行績效審計報告應包括引言、主體、附錄三個部分。

1.引言。應寫明審計依據、審計目標、審計期限、審計內容和范圍、審計方法等事項。

2.主體。由5部分內容組成，一是基本情況。主要介紹與績效相關的基本情況，如被審計單位的機構人員狀況、職責履行情況、審計活動的目的或總體目標等。二是主要問題。問題反映應從績效角度進行定性，詳細陳述問題事實、數據及相關分析等，問題排序一般按對績效的影響程度大小排列。三是反饋意見。陳述被審計單位對審計初步意見的反饋意見。四是審計評價。圍繞審計目標，運用相關的績效評價指標體系，通過定量和定性分析，對被審計單位履行職責時資源使用的績效進行評價，評價要客觀、公正、準確、清楚、易懂。五是審計建議。圍繞完善制度、加強管理、解決問題、提升績效提出審計意見建議，所提意見建議要有針對性、控制性和可操作性。

3.附錄。與審計項目有關的資料、數據、文件和具體分析過程與評價結果，如績效評價分析圖表、計算數據等。

（六）人民銀行績效審計注意事項

1.堅持實事求是原則。對于審計發現的問題，審計人員一定要具體問題具體分析，實事求是，要排除一切干擾因素，找準問題的根本原因，以便對癥下藥。做到事實認定清楚，問題定性準確，原因分析透徹，審計建議可行。

2.堅持獨立審慎原則。由于績效審計較多采用調查、分析、測算、評估等方法，所以審計證據大多數是間接性的，這將導致審計誤差難以避免，存在著審計風險。因此，績效審計應當堅持獨立審慎原則，判斷不準、把握不穩、關系不清的問題不能輕易作出結論，更不能輕易發表意見和建議。

第7篇：對銀行發展的建議范文

選題意義、價值和目標：

隨著我國市場經濟的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業銀行在個人理財產品方面得到了長足的發展，人們的理財觀念也逐步增強。我國商業銀行的個人理財產品雖起步較晚，但發展勢頭強勁。尤其是近幾年，理財產品的銷售出現的個人理財業務已成為銀行業發展的新熱點。各家銀行紛紛積極推出了各種個人理財產品出現了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發展，一些關于理財產品的問題也日益突出。

伴隨著金融市場對于個人理財產品需求規模的不斷擴大和金融產品結構的日益復雜。與此同時，理財產品的創新落后于市場需求，缺乏特色產品及個性化理財產品;收益率大多未跑贏cpi，同時存在長短期產品收益率倒掛現象;金融監管制度缺失、監管不到位的問題;及理財專業化人才培養等問題普遍存在我國的銀行理財產品市場。如何在快速發展的市場經濟中實現人民資產的保值增值，降低金融理財產品的運作風險，本文就我國商業銀行理財產品的特征和類型進行了敘述和分析，并對其風險管理提出了建議。

基于以上現實和理論背景，本文擬在對國內外已有研究總結梳理的基礎上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環境、經濟環境、社會文化環境、技術環境四個方面對商業銀行所面臨的外部環境以及機遇和挑戰進行研究。并根據wind數據統計對理財產品在我國執行效果進行實證檢驗，探析我國理財產品的特點及發展趨勢，并進一步提出對銀行理財產品監管措施，以促進商業銀行理財產品的健康發展。

課題研究方案：

研究方法：本文主要運用實證研究法和調查研究法等研究方法進行研究

時間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關資料并確定選題

XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報告

XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業論文初稿

研究中遇到的問題：

本文只分析了商業銀行理財產品現狀及存在的問題，而實際上商業銀行理財產品的創新是需要經過實證檢驗的，由于數據的限制本文未能對這些方面展開深入研究。受制于月度數據的可得性，本文在實證研究中對變量進行了替代，但這種數據處理可能會影響計量結果的準確性。

寫作提綱：

一、引言

(一)研究的主題和意義

(二)研究的思路和框架

(三)創新點和存在的不足

二、文獻回顧

(一)商業銀行理財產品現狀

(二)商業銀行理財產品的收益風險

(三)述評

三、對商業銀行理財產品的swot分析

(一)對國內的商業銀行理財產品的swot分析

(二)與我國其他理財產品就行對比后的swot分析

四、我國商業銀行理財產品的實證研究

(一)檢驗模型與檢驗方法

(二)變量選擇與數據處理

(三)商業銀行理財產品收益及風險的實證研究

(四)小結

五、我國商業銀行理財產品存在問題的原因分析

(一)理財產品的創新落后于市場需求

(二)收益率大多未跑贏cpi

(三)金融監管制度缺失、監管不到位

六、結論與政策建議

(一)主要研究結論

(二)政策建議

(三)未來研究展望

參考文獻：

[1] 黃志云.我國商業銀行理財產品發展現狀及對策分析[j].江西師范大學,XX,5

[2] 吳澤群.對我國商業銀行理財產品現狀及未來的思考[a].東莞理工學校,XX，6

[3] 呂雪.關于我國商業銀行理財產品創新的探討[j].廣東農工商職業技術學院,,XX,6

[4] 李晶.關于我國商業銀行理財產品的幾點思考[j].安徽大學，XX

[5] 任玎.淺析商業銀行個人理財產品的創新與發展[a].廣州大學松田學院,XX年 第6期

[6] 張岱云.商業銀行個人理財業務的現狀與發展對策[j].新金融.XX.8:31—32

[7] 李瑞紅.商業銀行個人理財: 產品創新、風險表現及建議[a].北京市經濟管理干部學院學報,XX ,3 :26 (1)

[8] 李冠青.商業銀行理財產品的差異化競爭戰略[j].山東大學經濟學院,XX,0

第8篇：對銀行發展的建議范文

一、存在問題

（一）法規更新完善具有一定的滯后性。如《支付結算辦法》中的信匯、郵托等業務已逐步消失，2007年隨著全國支票影像系統的成功上線，支票已可在全國通用，但在相關的法規中未作修改。

（二）支付體系監管職能不清，支付結算監管職能弱化。2003年銀行監管體制改革后，新修訂的《人民銀行法》和《銀行業監督管理法》中未明確支付監管職能的主體，更無具體的實施細則，僅僅規定中國人民銀行負責“維護支付、清算系統的正常運行，組織或者協助組織清算系統及清算事項，提供清算服務，并會同銀監部門制定支付清算規則。”《銀行業監督管理法》中則無明確的支付監管規定，形成支付結算管理職能不清，造成支付結算監管真空，削弱了支付體系監管效率。

（三）支付結算的監管手段落后。目前人民銀行支付結算監管手段仍停留在以手工方式為主的初級檢查階段，監管的技術手段和信息手段落后，科技含量不足，致使金融機構能夠規避監管。如人民銀行在辦理金融機構的繳財政性存款業務中，僅僅考核金融機構旬末、月末財政性存款科目余額，未對日常余額進行動態監控，出現金融機構人為減少繳存財政性存款的情況會時有發生。

（四）商業銀行對客戶的支付結算收費不合理。2006年小額支付系統在全國推廣完成，為社會提供了低成本、大業務量的公共支付清算服務。小額支付系統上線后，雖然人民銀行下發了《中國人民銀行辦公廳關于印發小額支付系統收費試行標準的通知》（銀辦發[2005]299號），明確了人民銀行的收費標準，但人民銀行確定的收費標準只是針對商業銀行收取，而商業銀行對客戶辦理的大、小額支付系統業務收費仍然按照2001年國家計委、人民銀行聯合發文《國家計委、中國人民銀行關于制定電子匯劃收費標準的通知》（計價格[2001]791號）規定，采取分段計費，最低檔5元，最高200元標準收取。對于異地資金匯劃執行此標準收費無可爭議，但對于縣轄內的同城資金匯劃也執行此標準收費就顯得不合理，導致出現“現金搬家”的情況。

（五）支付結算監管亟待加強。目前支付結算領域仍存在一些不容忽視的問題，如客戶在網上辦理現金存、取款業務和轉賬業務，不同的銀行有不同的收費標準，導致銀行之間可以通過非正當競爭，或采取非正當手段拉攏客戶開戶的情況時有發生。

二、工作建議

第一，為適應經濟金融改革和發展的需要，促進票據業務持續健康發展，亟需對《票據法》及與之相配套的《票據管理實施辦法》和《支付結算辦法》進行修改、補充和完善。

第二，人民銀行要強化對支付結算工作的監管。建議上級部門制定支付結算監督管理的實施細則，明確人民銀行與銀監會分設后具體的支付結算監管范圍，確定各級人民銀行結算監管的對象，加大支付結算的監管力度。建立與銀監部門信息共享的監督制度。

第三，嚴格執行統一的支付結算法規制度。人民銀行各級行要加強監管，維護支付結算制度的統一性和權威性，對違反統一制度規定的，必須嚴肅查處。各金融機構要認真按照支付結算制度的各項規定準確、及時、安全地辦理支付結算業務，不得違反統一的支付結算制度，各自為政，無序競爭。建議每年至少開展一次支付結算工作檢查，重點檢查支付結算制度的落實情況。

第四，建議人民銀行總行進一步加大與國家計委、銀監會等有關部門的協調力度，共同協調修改銀行向客戶收取的電子匯劃收費標準，進一步擴大非現金支付工具的使用范圍。降低客戶辦理支付結算相關業務的費用，使廣大社會公眾真正享受到現代化支付系統帶來的實惠。

第9篇：對銀行發展的建議范文

關鍵詞銀行客戶關系管理系統設計與實現意見和建議

中圖分類號：F23文獻標識碼：A

我國經濟社會的發展，對社會各方面的發展要求也有所提高，金融業的發展對我國銀行發展提出了更高的要求，我國銀行在發展的過程中要提高自身為人民服務的水平，還有就是要提高自己的業務工作能力，在銀行發展的過程中，處理好與客戶的關系是及其重要的。尤其是現在銀行在發展的過程中，會接觸到越來越多的客戶，如何管理客戶的信息，與客戶開展和諧、友好、高效的交往是當前銀行在發展的過程中需要著重考慮的問題。本文就對銀行客戶關系管理系統的設計與實現情況進行分析，結合銀行在處理這一方面事宜時存在的具體問題，提出了一些可以推動銀行客戶關系管理系統設計與實現的意見和建議。

1銀行客戶關系管理系統的設計與實現的必要性分析

社會主義市場經濟的發展，大大推動了我國金融行業的發展，尤其是我國在發展的過程中對銀行業的發展要求越來越高，銀行在發展過程中需要很多客戶建立聯系，銀行與客戶之間的關系這將會直接影響到銀行的發展情況。所以，我國銀行在發展的過程中一定要設計合理、科學的銀行客戶關系管理系統，充分發揮銀行客戶關系系統對處理銀行與客戶之間關系的積極作用，因此，我國有必要對銀行客戶關系管理系統的設計與實現進行分析，提高銀行客戶管理系統的科學性，從而，為提高銀行客戶關系管理方面的效率提供基礎與前提。

2銀行客戶關系管理系統設計存在的主要問題分析

第一，銀行在客戶關系管理系統設計方面缺乏專業技術人才，這樣就會嚴重影響銀行客戶管理系統設計的科學性。銀行客戶關系管理系統與計算機技術相關，這一系統就是將銀行客戶的相關信息輸入系統，然后，系統就根據程序要求對這些信息進行綜合處理，對客戶信息進行分類管理，這樣就可以幫助工作人員在工作過程中便捷快速的找到客戶的相關信息，從而，提高銀行工作人員的工作效率。所以，缺乏專業的銀行客戶管理系統設計人員，這樣就會直接影響銀行客戶關系管理系統的科學性，最終，影響這一系統工作的效率。

第二，銀行在發展過程中對銀行客戶關系管理系統的設計與運用意識不強，這就嚴重制約了銀行客戶關系管理系統的設計與實現進程。近幾年隨著我國經濟社會的發展，我國在經濟方面取得了巨大的成就，與此同時，我國金融行業得到了飛快地進步。各大銀行得到了飛快地發展，與銀行打交道的客戶越來越多，如何處理好銀行與個大客戶之間的關系這將會直接影響銀行的發展速度。銀行在發展的過程中沒有重視銀行客戶關系管理系統的設計與實現，所以，在發展的過程中就沒有重視客戶關系管理系統的設計工作，最終就造成銀行客戶關系管理系統的不科學性。

3推進銀行客戶關系管理系統實現的意見和建議分析

第一，銀行在發展的過程中一定要重視銀行客戶關系管理系統的設計工作，提高銀行客戶關系管理系統的科學性。銀行在發展的過程中，隨著銀行業務能力的越來越強，銀行業務范圍的不斷拓展，這就使得銀行會與越來越多的客戶打交道，如何正確高效的處理好銀行與客戶的關系，這就需要充分發揮銀行客戶關系管理系統的作用。所以，銀行在發展的過程中一定要重視銀行客戶關系管理系統的設計與建立，提高這一系統的科學性、可靠性。

第二，銀行要加強專業技術人員的培養和引進，提高銀行工作人員的工作素質和工作能力。銀行在客戶關系管理系統的設計與實現的過程中一定要發揮專業技術人員的作用，安排具有較強工作能力的專業技術人員開展銀行客戶關系管理系統的設計工作，從而，確保銀行客戶關系管理的科學性。銀行在發展的過程中要定期對銀行工作人員開展技術培訓，還可以通過招聘高素質人員這一方式來提高銀行工作人員的素質，只有在銀行工作人員素質提高的基礎上才可以提高他們的業務工作能力。

4結語

經濟社會的發展，對我國銀行的發展帶來了機遇與挑戰，銀行在發展的過程中一定要積極應對時代的變化，滿足時展的需求，加快自身內部的改革，提高自身工作能力。積極運用客戶關系管理系統，充分發揮這一系統的作用，推動銀行業務工作的進行。

參考文獻 

[1] 丁勇，儲久良，張飛.基于MVC框架的畢業設計管理系統的設計與實現[J].計算機與現代化，2014（03）. 

[2] 魯強，黃蕓，花馮濤.基于公眾責任的角度分析我國商業銀行的客戶關系管理體系[J]. 重慶電子工程職業學院學報，2013（02）.