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第1篇：保險公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險公司；大病保險；利弊；建議

健康是人類共同的追求，疾病是卻是人類不可避免的風險。為了減輕疾病帶來的費用負擔，增強抵御重大疾病風險的能力，必須建立健全多層次的醫(yī)療保障體系。為此，國家發(fā)展和改革委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部、保險監(jiān)督管理委員會等六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔。

一、 城鄉(xiāng)居民大病保險采取商業(yè)保險機構(gòu)承辦有利有弊

商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險的利主要有四個方面：第一，大病保險的保費來源于社保資金的直接劃轉(zhuǎn)，保險公司不需要展業(yè)成本，即可以得到大量的保費來分散風險，符合商業(yè)保險公司經(jīng)營的大數(shù)法則，有利于商業(yè)保險公司降低風險、穩(wěn)健經(jīng)營。第二，經(jīng)辦大病保險可以使商業(yè)保險機構(gòu)得到居民、職工的信息，有利于商業(yè)保險公司在經(jīng)營大病保險之外拓展健康險業(yè)務，加大健康保險產(chǎn)品和服務的提供力度。

第三，經(jīng)辦社保的商保公司可以通過保費、人員的增加來擴大公司規(guī)模，擴大商業(yè)健康險公司的市場空間。社會保險由政府主導、強制參保，具有廣覆蓋的特點，眾多的參保者會給商業(yè)保險帶來巨大的市場空間。第四，大病保險是大勢所趨，國家和政府大力支持，因此經(jīng)辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)可以獲得制度支持，也有利于保險的觀念更加深入人心。政府的公信力、行政的推動力會促進商業(yè)保險公司的發(fā)展壯大，并使商業(yè)保險公司獲得政策優(yōu)勢。

但是，大病保險的經(jīng)營對于商業(yè)保險公司來說是一把“雙刃劍”，給商保機構(gòu)帶來利的同時也帶來了不利的方面。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一、社保部門選擇合作的經(jīng)營機構(gòu)時采取的方式是招標，為了中標，保險機構(gòu)必須壓低投標價格。這樣，就必然會給商業(yè)保險機構(gòu)帶來一種風險――巨額的賠付大于保費收入，即賠付率可能大于100%。商保公司中標后，會形成一種壟斷，阻斷了其他市場主體的進入路徑，不利于競爭機制作用的發(fā)揮，也并不能為參保者提供更多的選擇。第二、商業(yè)保險機構(gòu)中標后，必須為經(jīng)營大病保險投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商業(yè)保險公司面臨巨大的經(jīng)營壓力。

第三、大病保險奉行的是非盈利性的“保本微利”的原則，這與商業(yè)保險公司以盈利為主要目的的經(jīng)營原則存在出入。利潤最大化是企業(yè)生存發(fā)展的動力，長期而言，大病保險利潤空間不足，商保機構(gòu)缺乏持續(xù)經(jīng)營的動力。第四、集中精力經(jīng)營大病保險業(yè)務會扭曲商保公司的經(jīng)營模式，擠壓其他權(quán)利義務對等的健康險產(chǎn)品的生存空間，若不加以控制，可能商保公司會成為專營社會保險的機構(gòu)，扮演著“人”的角色，對商保公司的發(fā)展不利，限制商業(yè)保險公司的競爭和自主性。第五、利用有限的基本醫(yī)療保險基金結(jié)余購買大病保險難以長久。利用城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合基金中的結(jié)余向商業(yè)保險公司購買大病保險，基金不足之地可在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源。但基本醫(yī)保結(jié)余部分隨著社會需求的提高和老齡化的加劇，醫(yī)療費用支出每年也在快速的增長之中，僅依靠現(xiàn)有基金結(jié)余，難以支撐大病保險所需。一旦保費基金失去了來源，對保險公司是滅頂之災。

二、對策與建議

有鑒于此，筆者認為，要想在現(xiàn)有的資源下實現(xiàn)更好的社會效益，商保機構(gòu)必須進行制度創(chuàng)新，商業(yè)保險機構(gòu)應該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，克服相關(guān)弊端，做到以下幾點：

第一，加強與社保部門、醫(yī)療機構(gòu)等多方面的合作，正確處理好政府與市場的關(guān)系，建立聯(lián)合辦公機制。根據(jù)大病保險的風險特點，保險公司應通過與政府醫(yī)保部門建立聯(lián)合辦公平臺，借助政府的力量，搭建全流程的醫(yī)療風險控制機制。在做好傳統(tǒng)的事后報銷審核服務的基礎上，將風險控制節(jié)點前移，通過加大對不合理醫(yī)療行為和不合理醫(yī)療費用的監(jiān)控力度，保障參保群眾得到合理治療。

第二，加強醫(yī)療風險管控，實施病前健康管理。全流程的醫(yī)療風險控制機制包括“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核恕比個部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是將健康保險的風險控制延伸到包括事前預防在內(nèi)的全過程健康管理，從而達到降低疾病風險，提高被保險人健康水平的目的。病前健康管理服務不僅可以有效化解大病保險業(yè)務的經(jīng)營風險，還可以提高全民的保健意識，充分發(fā)揮健康保險的社會管理職能。保險公司可以從管理服務角度出發(fā)，形成專屬的增值服務工作的人員隊伍，幫助被保險人群提升健康水平、加強引導預防疾病、注重飲食健康等，改變?nèi)藗児逃械闹刂委熭p保健的觀念，從根源發(fā)揮公司的服務作用，樹立保險公司的多元化服務理念。從而，從源頭上降低醫(yī)療風險，從而使商業(yè)保險公司經(jīng)營更加穩(wěn)健。

第三，利用自身雄厚的資本、靈活的投資方式、覆蓋全國的經(jīng)營網(wǎng)點等優(yōu)勢，提供更加豐富的健康險產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)保險公司在健康險產(chǎn)品開發(fā)、健康管理服務、保險市場的開拓和經(jīng)營方面的優(yōu)勢，提供大病保險尚未涵蓋的護理保險、疾病保險等保險保障。同時，保險公司在與政府部門合作合作的過程中，逐步轉(zhuǎn)變政府的想法，使其了解保險公司的經(jīng)營規(guī)律，適當放寬對保險公司的限制，使保險公司擁有更多的自。力爭在政府力爭在政府政策的扶持下，使商業(yè)健康保險開辟出自身獨立的市場。（作者單位：中央財經(jīng)大學保險學院）

參考文獻：

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第2篇：保險公司的健康管理范文

隨著我國社會老齡化趨勢的加劇和城鎮(zhèn)化的推進，居民對健康和養(yǎng)老的需求日益增大，可以預見的是健康和養(yǎng)老必將成為保險公司未來重要的盈利點，所以保險公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈對于整合資源，反哺保險主業(yè)具有重要的意義。

而現(xiàn)階段我國保險公司布局健康產(chǎn)業(yè)鏈主要有以下四個途徑：最常見的途徑是與醫(yī)療機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，如中國平安與慈銘健康體檢管理集團簽署合作協(xié)議共同研發(fā)健康管理系統(tǒng),；第二條途徑是自建醫(yī)院、參股醫(yī)院或與醫(yī)院簽約特許經(jīng)營，中國平安曾嘗試建立龍崗醫(yī)院。第三條途徑是建立養(yǎng)老社區(qū)，泰康人壽是國內(nèi)首家獲得養(yǎng)老社區(qū)投資試點的公司，現(xiàn)已推出對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品。第四條途徑是布局移動醫(yī)療平臺，不少保險公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭都參與其中，相關(guān)app多達2000多種。

總體來看，我國保險公司介入健康產(chǎn)業(yè)鏈起步較晚，并未建立起一套有效的深層次合作網(wǎng)絡，但在近期保險“新國十條”的推動下，各大保險公司紛紛開始搶灘健康產(chǎn)業(yè)鏈，但仍處于探索階段。

二、保險公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈必要性分析

(一)有效控制道德風險和消除過度醫(yī)療在醫(yī)療保險領(lǐng)域，道德風險和過度醫(yī)療一直是制約其發(fā)展的瓶頸。一方面保險公司需要降低醫(yī)療成本來減少賠付，另一方面在中國“以藥養(yǎng)醫(yī)”的大環(huán)境下，醫(yī)院有動機夸大被保險人的醫(yī)療需求，增加其不合理的醫(yī)療費用。所以二者在一定程度上是相互對立的，再加上二者之間的信息不對稱，即保險公司處于信息劣勢的一方，幾乎觀察不到醫(yī)院的行為，所以盡管其采取了一些措施如指定醫(yī)院等來控制道德風險，但仍無法完全抑制醫(yī)院的內(nèi)在動因。但如果保險公司參股甚至自建醫(yī)院，二者建立起資本上的從屬關(guān)系，就能使雙方經(jīng)營目標一致化，從而利益共享風險共擔。若兩者建立起了共享的信息平臺，也就能從根本上消除保險公司與醫(yī)院，保險公司與被保險人之間的信息不對稱。

(二)拓展客戶群隨著生活水平的提高，居民對健康的需求也是與日俱增，而且不僅關(guān)注病后的就診治療，還看重平常的健康管理。但是我國優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的供給是明顯不足的，加上一些醫(yī)藥行業(yè)與醫(yī)療機構(gòu)的利益勾結(jié)，所以現(xiàn)階段我國普遍存在“看病難，看病貴”的問題。如果保險公司能與優(yōu)質(zhì)醫(yī)院合作或者自建高水平的醫(yī)院，向投保客戶提供涵蓋健康咨詢，健康管理，手術(shù)治療等全方位、高水平優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務，無疑可以大大提升客戶體驗度，拓展大量的潛在客戶，培養(yǎng)和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶。

(三)提升保險產(chǎn)品和公司競爭力現(xiàn)在我國醫(yī)療保險市場上各家公司的產(chǎn)品同質(zhì)性強，重復現(xiàn)象普遍，導致了產(chǎn)品沒有競爭力。我認為沒有足夠、真實的數(shù)據(jù)是關(guān)鍵原因之一，由于醫(yī)院或者其他的原因，精算師得不到想要的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而也無法開發(fā)出差異化產(chǎn)品。所以只有保險公司打通了健康產(chǎn)業(yè)鏈，才能全面掌握各類疾病數(shù)據(jù)，開發(fā)出有特點的創(chuàng)新險種。另外，投資健康養(yǎng)老行業(yè)也是帶動相關(guān)護理保險、失能保險發(fā)展的關(guān)鍵。

三、保險公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)階段障礙

(一)國家政策不完善雖然保險“新國十條”支持保險機構(gòu)參與健康服務業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。但是并沒有配套的相應實施細則，各地的政府的支持力度參差不齊，所以不少保險公司仍然選擇觀望。而“新醫(yī)改”由于涉及的利益群體眾多，改革步伐一直十分緩慢。而在公立醫(yī)院現(xiàn)有體制的背景下，保險公司掌握不了話語權(quán)，從而使得投資風險較大。

(二)保險行業(yè)與醫(yī)療機構(gòu)合作機制的缺失在健康險領(lǐng)域，從核保到理賠，許多關(guān)鍵環(huán)節(jié)都需要醫(yī)療機構(gòu)的密切配合，而且控制醫(yī)療成本的關(guān)鍵也在于能不能實現(xiàn)和醫(yī)院的目標一致化。自建醫(yī)院和參股醫(yī)院確實能從根本上解決問題，但是控股大醫(yī)院，優(yōu)質(zhì)醫(yī)院的成本非常高，所以現(xiàn)在的保險公司基本仍采用戰(zhàn)略合作的方式，但力量有限，不能有效提高保險公司的話語權(quán)，但現(xiàn)在醫(yī)保行業(yè)之間有效的合作機制并未建立起來。

四、關(guān)于推動保險公司進入健康產(chǎn)業(yè)鏈的對策

(一)國家完善相關(guān)政策，并推動醫(yī)療改革為鼓勵保險公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈，中央政府應該盡快推出相關(guān)配套的政策，并給與一定程度的稅收優(yōu)惠或者財政支持，提高保險公司積極性。各地政府也應該根據(jù)實際情況及時跟進，出臺相關(guān)文件減少保險公司投資健康產(chǎn)業(yè)鏈的阻力。而立法部門也應該加快相關(guān)法律的建設和完善，切實保障投資過程中各方利益。

第3篇：保險公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負債管理；資金運用；投資匹配

一、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債的特點

由于我國財產(chǎn)保險公司只允許經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務、短期意外險和短期健康險業(yè)務，業(yè)務范圍和保險的特性，決定了財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債具有如下特點：

(一)資金來源的廣泛性

財產(chǎn)保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟增長速度快，促進了我國財產(chǎn)保險業(yè)的快速發(fā)展，保費規(guī)模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險資金來自于個人；從產(chǎn)業(yè)來說，財產(chǎn)保險資金來自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來看，保險資金主要由資本金、責任準備金(包括未到期責任準備金、未決賠款準備金等)、總準備金、保險儲金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負債性

《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”從保險的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據(jù)未來保險事故發(fā)生與否，決定了是否承擔賠付責任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負債性特點。從保險資金的構(gòu)成來看，除資本金和總準備金外，其他都屬于負債。

(三)對外負債的短期性

從經(jīng)營范圍可以看出，財產(chǎn)保險公司除工程險等少數(shù)險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產(chǎn)保險公司可能的支出將在保險期限內(nèi)完全明確。由于財產(chǎn)保險公司的險種的責任期限一般不超過一年，這就決定了財產(chǎn)保險公司的負債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險資產(chǎn)的流動性

財產(chǎn)保險公司風險發(fā)生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負債的短期性，決定了財產(chǎn)保險公司負債支出的時間的不確定性。為保證保險責任的及時承擔，保護投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司必須保持資產(chǎn)的高流動性，以防止債務產(chǎn)生的財務“黑洞”導致公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。

二、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的重要性

從以上財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債的特點可以看出，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的風險不僅來自于經(jīng)營的保險業(yè)務本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當前財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營的成敗與否。因此，保險公司應該加強自身資產(chǎn)負債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動性，保證各項債務按時支付。

(一)資產(chǎn)負債管理的概念

資產(chǎn)負債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負債產(chǎn)品的特點形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實行業(yè)務條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負債管理屬于風險管理的范疇，它從整個企業(yè)的目標和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動態(tài)地解決資產(chǎn)和負債的價值匹配問題以及企業(yè)層面的財務控制，以保證企業(yè)運行的安全性、盈利性及流動性的實現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負債管理是通過了解保險公司的業(yè)務特點為出發(fā)點，進而合理分析其資產(chǎn)、負債，并合理安排資產(chǎn)負債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財產(chǎn)保險公司實行資產(chǎn)負債管理的重要意義

財產(chǎn)保險風險發(fā)生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導致了財產(chǎn)保險公司負債發(fā)生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產(chǎn)保險公司利用資產(chǎn)負債管理，加強自身資產(chǎn)負債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風險。從資產(chǎn)負債管理的角度來看，財產(chǎn)險公司經(jīng)營的好壞，不僅取決于公司業(yè)務發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負債管理的好壞。只有資產(chǎn)負債管理做好了，財產(chǎn)保險公司才能保護股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩(wěn)定。因此，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負債管理對公司、行業(yè)、社會均具有深遠的意義。

1.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司保護投保人(被保險人)利益的需要

保險，是一種風險預防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險人的風險轉(zhuǎn)移給保險人，一旦發(fā)生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應的保險金額。保險公司財務狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風險轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財產(chǎn)保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財產(chǎn)保險公司要想充分發(fā)揮保險風險轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過做好資產(chǎn)負債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司主動適應保險監(jiān)管的需要

近年來，我國保險監(jiān)管由市場行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險公司有足夠的償還債務的能力，其外在表現(xiàn)為保險公司的實際償付能力高于保險監(jiān)管機構(gòu)要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認可凈資產(chǎn)，認可凈資產(chǎn)等于認可資產(chǎn)減認可負債。根據(jù)目前保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負債全部為認可負債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風險狀況和變現(xiàn)能力按比例認可，保險公司要想提高認可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實際經(jīng)營中提高資產(chǎn)的認可率。因此，財產(chǎn)保險公司可以利用資產(chǎn)負債管理，通過將資產(chǎn)配置到認可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實際償付能力，滿足監(jiān)管機構(gòu)對償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司降低財務風險的需要

財產(chǎn)保險公司積累的資金主要來源是資本金和責任準備金。責任準備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準備金。由于保險公司作為經(jīng)營風險的公司，風險存在具有普遍性，同時風險發(fā)生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產(chǎn)和負債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產(chǎn)保險公司的財務風險。為此，財產(chǎn)保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產(chǎn)負債管理，合理提高保險資產(chǎn)的安全性和流動性，降低公司的財務風險，保證公司的健康運行。

4.資產(chǎn)負債管理是財產(chǎn)保險公司改善保險企業(yè)經(jīng)營成果的需要

隨著保險經(jīng)營主體的不斷增加，保險行業(yè)的競爭越來越激烈，財產(chǎn)保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現(xiàn)了全

轉(zhuǎn)貼于 行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司面臨的最大難題。這就要求財產(chǎn)保險公司提高資產(chǎn)負債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運用的作用，改善公司的經(jīng)營結(jié)果，提高公司競爭實力和企業(yè)價值。

三、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的模式及原則

(一)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理模式的選擇

資產(chǎn)負債管理包括以負債為主導和以資產(chǎn)為主導兩種模式。以負債為主導的資產(chǎn)負債管理模式，強調(diào)的是從負債的觀點看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負債的特點安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對不同保險產(chǎn)品的負債要求，包括期限、風險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導的資產(chǎn)負債模式，強調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運用的情況調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，也就是針對不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險公司業(yè)務增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經(jīng)營風險的企業(yè)，在保險處于快速發(fā)展期的我國，保險公司應更加關(guān)注主營保險業(yè)務的快速發(fā)展，原則上要求資金運用滿足保險發(fā)展和保險負債的要求。因此，在目前階段，我國財產(chǎn)保險公司應采取負債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險產(chǎn)品或保險業(yè)務的整體風險狀況來決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的原則

根據(jù)保險公司資產(chǎn)的特點，充分考慮財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)、負債的實際情況，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負債管理不僅要遵循資產(chǎn)負債管理的基本原則，而且要充分考慮財產(chǎn)保險行業(yè)的特點。

1.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理的基本原則

財產(chǎn)保險公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規(guī)模上的相對平衡和對稱，保持資產(chǎn)與負債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負債總量的動態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對稱原則。結(jié)構(gòu)對稱是一種動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負債結(jié)構(gòu)的相互對稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負債的期限差異進行布局，長期負債用于長期資產(chǎn)的投資，短期負債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負債中的長期穩(wěn)定部分也可以用于長期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟條件和內(nèi)部經(jīng)營情況的變化進行動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運用應根據(jù)資金來源的流通速度來決定，即資產(chǎn)與負債的償還期應保持一定程度的對稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負債的期限完全一致。

(4)目標替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負債管理要求資產(chǎn)實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性的目標，但這三個目標之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經(jīng)營目標或方針上進行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債管理需要考慮的特殊因素

由于財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險及意外健康險業(yè)務，保險期限較短，保險事故發(fā)生較為頻繁，使財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財產(chǎn)保險公司負債的特點。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍決定了財產(chǎn)保險公司的負債以短期負債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動性。

(2)險種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務的現(xiàn)金凈流量。目前，我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營范圍為財產(chǎn)保險業(yè)務、短期意外險和短期健康險業(yè)務。在具體險種上包括財產(chǎn)保險、車輛保險、責任險、建工險等，不同險種由于保險標的和責任范圍不同，其風險狀況、出險頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業(yè)務對賠付資金的要求相對其他財產(chǎn)險業(yè)務高，因為車輛屬于移動的標的，事故發(fā)生較為頻繁，出險的頻率較高，導致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產(chǎn)保險業(yè)務的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發(fā)生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負債管理過程中，必須充分考慮公司的業(yè)務結(jié)構(gòu)、險種類別，以保證償付責任的及時兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國保監(jiān)會通過認可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對資產(chǎn)的認可率的要求也不同，公司對資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財產(chǎn)保險公司在資產(chǎn)負債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。四、財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來看，財產(chǎn)保險公司屬于金融服務企業(yè)，也就是說保險公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對小的特點，財產(chǎn)保險公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時，財產(chǎn)保險公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點決定了財產(chǎn)保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。

從表1可以看出，我國財產(chǎn)保險公司投資性資產(chǎn)(銀行存款 投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋 77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財產(chǎn)保險公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司中與保險業(yè)務經(jīng)營同樣重要的經(jīng)營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動性，為財產(chǎn)保險公司及財產(chǎn)保險行業(yè)整體實力提升做出貢獻。

五、財產(chǎn)保險公司的資金運用與資產(chǎn)負債管理

目前，我國財產(chǎn)保險公司保費規(guī)模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時，保險公司是經(jīng)營風險的公司，本身對公司實力的要求高。財產(chǎn)保險公司實力的提高，取決于保險業(yè)務經(jīng)營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進的，這也是符合國際財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國外，財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國財產(chǎn)保險公司應加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發(fā)揮保險資金對公司的貢獻，提高經(jīng)濟實力。為使財產(chǎn)保險公司的資金運用滿足資產(chǎn)負債管理的要求，財產(chǎn)保險公司應對公司負債進行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負債的特點配置投資的久期

財產(chǎn)保險公司是典型的負債經(jīng)營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負債資金。因此，財產(chǎn)保險公司在安排投資前，應根據(jù)保費資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負債資金占比的同時，財產(chǎn)保險公司應預測公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當預測財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務經(jīng)營具有盈利能力時，意味著公司

在經(jīng)營過程中基本不會動用資本金，公司應將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據(jù)預測公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責任的及時性。

(二)充分分析公司的業(yè)務結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風險狀況、出險頻率配置投資

如前所述，由于財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險產(chǎn)品具有不同的風險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規(guī)模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經(jīng)營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產(chǎn)險業(yè)務為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發(fā)生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強。因此，財產(chǎn)保險公司應根據(jù)產(chǎn)品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財產(chǎn)保險公司應根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務平均償還期，進而計算出公司險種所要求的整體保險業(yè)務負債的償還期，并根據(jù)償還期對稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限。可以通過計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產(chǎn)的平均到期日和負債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產(chǎn)的運用過度，應根據(jù)負債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產(chǎn)運用不足，應適當提高長期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結(jié)果的運用越合理，資產(chǎn)期限與負債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對償付能力的要求，選擇不同認可率的投資組合

根據(jù)中國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認可比率是不一樣的，認可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財產(chǎn)保險公司在業(yè)務發(fā)展的不同階段，對公司投資資產(chǎn)的認可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當公司業(yè)務規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認可率高的資產(chǎn)上。因此，財產(chǎn)保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對償付能力的要求。

第4篇：保險公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：中小保險公司；科學發(fā)展；競爭策略 ；差異化

近幾年，我國保險公司發(fā)展迅猛，2000年以后成立了百余家保險公司，在10年的發(fā)展歷程中，中小保險公司的發(fā)展面臨諸多問題，無論在發(fā)展狀況、公司經(jīng)營還是在業(yè)務機構(gòu)等方面都存在一系列問題。

1 中小保險公司的界定

目前，中小保險公司是一個普遍叫法，但是其特征卻沒有明確的界限。《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》于2003年頒布，它對中小企業(yè)的劃分進行了明確概述，但是金融行業(yè)中的中小企業(yè)劃分標準卻不具體。當前，保險業(yè)“幾強多弱”的市場結(jié)構(gòu)明顯，保險市場一般以企業(yè)的市場占有額作為劃分保險公司大小的依據(jù)，通常將市場占有額達到8%及以上的企業(yè)定義為大型保險公司，而市場占有額不足8%的則被定義為中小保險公司。本文對保險公司的劃分標準于此存在一定的差異。以此標準作為參考依據(jù)，2008年的財險市場可以做如此劃分：太平洋保險公司、中國人保以及平安財產(chǎn)保險等市場占有額均高于10%，所以它們?yōu)榇笮捅ｋU公司；其余的則為中小型保險公司。而在壽險市場，平安人壽保險以及中國人壽的市場占有額高達10%，均為大型保險公司，其余的則為中小保險公司。

2 中國中小保險公司發(fā)展的意義

2.1 推動中小保險公司的發(fā)展，實現(xiàn)保險業(yè)的跨越式發(fā)展

自1980年開始，我國全面恢復保險業(yè)務，中國保險業(yè)以此為基礎取得了全面的發(fā)展：保險收入急劇增長，每年的增幅達到30%以上，2009年的保費收入更是高達10000多億人民幣。但是，縱觀中國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，我國的保險業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達國家相比還存在著一定的差距。所以在目前的形勢下，我國應該制定切實可行的策略，全力推動保險業(yè)發(fā)展，有效增加保險業(yè)的市場供給，激發(fā)保險市場的巨大潛力，促進保險業(yè)的全面發(fā)展。

2.2 要不斷優(yōu)化保險市場的發(fā)展環(huán)境，促進中小保險公司的發(fā)展

目前，大多數(shù)發(fā)達國家的保險公司都處于完全的市場競爭環(huán)境中，市場供給主體趨于飽和，市場競爭激烈。但是中國的保險市場與其還存在一定的差距，仍處于獨占市場階段。就我國保險業(yè)的地區(qū)分布來看，中心城市的保險業(yè)市場競爭相對激烈，保險機構(gòu)的門類繁多，但是在縣域及偏遠地區(qū)，保險業(yè)發(fā)展極不充分，保險供給短缺，有些地區(qū)甚至處于獨家經(jīng)營或者無人經(jīng)營狀況。要不斷優(yōu)化我國保險業(yè)的市場環(huán)境，需要鼓勵中小保險公司的不斷發(fā)展，尤其要支持和鼓勵為三農(nóng)服務的中小保險公司。

2.3 大力促進中小保險公司的發(fā)展，提升保險業(yè)的市場競爭力

中小保險公司為了在激烈的市場競爭中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢，逐漸改變經(jīng)營策略，廢除傳統(tǒng)的增加人力、資金投入和鋪設機構(gòu)等方式，逐漸將人員素質(zhì)的提升以及業(yè)務結(jié)構(gòu)的改善等作為發(fā)展的關(guān)鍵，實現(xiàn)保險企業(yè)的集約化發(fā)展。除此之外，中小企業(yè)要提升自己的核心競爭力，就要不斷創(chuàng)新，充分發(fā)揮創(chuàng)新機制靈活、創(chuàng)新動力強以及創(chuàng)新阻力小等優(yōu)勢，從根本上提升中小保險公司的核心競爭力，形成大型保險公司和中小保險公司既合作又競爭的關(guān)系，保持中小企業(yè)的發(fā)展活力，為中小保險公司的發(fā)展奠定堅實的基礎。[1]

3 中國中小保險公司優(yōu)勢與劣勢分析

3.1 中國中小保險公司的優(yōu)勢分析

3.1.1中小保險公司能夠及時轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，依托股東不斷推進其向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。中小保險公司的大股東一般都在某一行業(yè)或者領(lǐng)域具備領(lǐng)導能力和號召力，為中小保險公司的發(fā)展奠定了堅實的基礎。中小保險公司借大股東的影響力和號召力，能不斷提升企業(yè)的知名度和信譽，實現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展。

3.1.2中小保險公司能取得較高的邊際效益。大型保險公司經(jīng)歷了快速發(fā)展時期，現(xiàn)在基本趨于成熟階段，而中小保險企業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，尚未建立完整的經(jīng)營管理模式，所以它能在不增加支出成本的基礎上，及時調(diào)整經(jīng)營策略，為企業(yè)擴大再生產(chǎn)提供前提條件。

3.1.3中小保險公司的發(fā)展能為保險專業(yè)人才提供更為廣闊的發(fā)展空間。隨著金融危機的爆發(fā)和國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，大量優(yōu)秀人才選擇回國發(fā)展，再加上我國重視金融保險人才的培養(yǎng)，所以我國人才保險市場逐漸趨于飽和。與大型保險公司相比，中小保險公司具備更大的發(fā)展?jié)摿Γ転閱T工提供更為廣闊的發(fā)展空間，吸納更多人才。由此，中小企業(yè)的人才資源得到鞏固，為中小保險公司的發(fā)展提供了可能。

3.2 中國中小保險公司的劣勢分析

3.2.1資金實力不足。大型保險公司經(jīng)歷了較長的發(fā)展歷程，有些保險公司由于其強大的發(fā)展動力，在一定時期內(nèi)曾處于壟斷地位。大型保險公司經(jīng)歷了漫長的發(fā)展史，其資金規(guī)模、人才資源、營銷網(wǎng)絡以及業(yè)務開拓等均處于領(lǐng)先地位，使其具有廣闊的發(fā)展前景。中小保險公司的發(fā)展時間短，資金積累不足，所以在激烈的市場競爭中處于不利地位，不論在資金規(guī)模還是人才儲備上都難以與大型保險公司抗衡。

3.2.2資金運用效率低。大型保險公司由于其強大的資金規(guī)模，在進行投資時能較為符合保監(jiān)會的投資要求，但是中小保險公司由于資金儲備及各種限制條件的制約，在投資時會遇到較大的阻力，所以較之中小型保險公司，大型保險公司的投資經(jīng)驗相對成熟，獲得的收益更高。

3.2.3經(jīng)營策略不明晰。中小保險公司成立之初大多是極其盲目的，成立的初衷大多基于股東利益。自交保險公司一般承擔股東的大量保險業(yè)務。但是保險業(yè)的資金回收期較長，而股東需要短期收益高，所以這就構(gòu)成了一對矛盾體，保險公司更多的為股東服務，所以一般選擇短期收益較高的保險產(chǎn)品，對長遠利益的考慮不充分，經(jīng)營策略不明晰。

3.2.4中小保險公司的內(nèi)控機制不明晰，缺乏創(chuàng)新及監(jiān)管力度。我國保險市場的經(jīng)營方式較為粗放，沒有建立健全相應的內(nèi)控機制，企業(yè)的內(nèi)部管理存在較大的缺陷，嚴重阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）內(nèi)部監(jiān)管不嚴，稽查審計機構(gòu)尚屬空白，有的保險公司盡管建立了稽查審計機構(gòu)，但是人員素質(zhì)質(zhì)量不高且檢查效率低下，導致企業(yè)無法正常履行稽查監(jiān)督職能，不利于中小保險公司及時規(guī)避風險；（二）承保單的管理存在較大的問題，隨意性大，隨意注銷保單、變相降低條件承保以及篡用條款的現(xiàn)象屢見不鮮，對保險業(yè)的健康發(fā)展造成了極大的影響。

3.2.5缺乏風險防范意識，沒有注重服務質(zhì)量的有效提升。保險業(yè)作為一種特殊的服務行業(yè)，它是經(jīng)營風險的專門金融機構(gòu)，但是較之于其他金融機構(gòu)，保險業(yè)對自身經(jīng)營所存在的風險不夠重視。中小保險公司將企業(yè)的經(jīng)營風險局限于騙賠水平上，但是對管理風險、資金運營風險、經(jīng)營風險、償付風險以及財務風險等認識較為缺乏。有些保險業(yè)務員為了完成經(jīng)濟指標，將風險意識拋之腦后。他們?yōu)榱四玫奖ＹM，不管風險如何，他們都會予以承保，增加了保險公司的經(jīng)營費用，無形中擴大了企業(yè)的交易成本，增加了企業(yè)的經(jīng)營風險。與此同時，中小保險公司不重視業(yè)務的拓展和延伸，沒有提升服務意識，客戶的滿意度也逐年下降，給保險公司的進一步發(fā)展帶來了一定的阻力。

近幾年，新風險的出現(xiàn)和保險市場的不斷完善，我國中小保險公司的數(shù)量呈逐年上升的趨勢。中小企業(yè)作為保險業(yè)的重要組成部分，具有經(jīng)營靈活、專業(yè)性強以及分布面廣等顯著優(yōu)點，對繁榮保險市場以及發(fā)展國民經(jīng)濟起著至關(guān)重要的作用。中國目前正處于并將長期處于社會主義初級階段，各地經(jīng)濟發(fā)展嚴重不平衡，由此導致各地的保險市場發(fā)展水平不一，所以要逐步推動中小保險公司的發(fā)展。[2]

4 中國中小保險公司未來發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

4.1 集約化經(jīng)營與精細化管理

近年來，中國保險市場的競爭日趨激烈，保險業(yè)的平均利潤不斷降低，整個行業(yè)面臨著嚴峻的生存危機。在此情形下，中小保險公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展方式，實現(xiàn)由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變。中小保險公司要注重綜合指標的考核，改變傳統(tǒng)量的擴張。由此，企業(yè)需要從以下三個方面著手：（一）加強銷售費用的集中管理，完善績效考核制度，實現(xiàn)機構(gòu)管理的精細化。（二）企業(yè)要集中管理核保核賠。具體包括：建立高素質(zhì)的企業(yè)管理隊伍；貫徹落實核保核賠制度的相關(guān)措施；建立健全兩核中心信息技術(shù)體系；強化業(yè)務處理流程以及兩核規(guī)章制度的執(zhí)行力度等。（三）加強企業(yè)的財務以及業(yè)務流程的管理。企業(yè)要進一步落實相關(guān)政策措施，不斷提升企業(yè)的管理效率，建立健全費率體系，建構(gòu)科學合理的內(nèi)控機制，提升企業(yè)的理賠服務能力，加快客戶信息反饋速度等。

4.2 差異化創(chuàng)新與充分的細分市場

中小企業(yè)要充分認清市場形勢，找準市場發(fā)展目標。中小企業(yè)要充分發(fā)揮機制靈活的優(yōu)勢，不斷開展市場調(diào)研工作，進一步劃分業(yè)務渠道、險種、客戶群體以及地域等相關(guān)限制要素，找出適合自己發(fā)展的道路，在激烈的市場競爭中占據(jù)主動地位。

中小保險公司要不斷進行戰(zhàn)略創(chuàng)新，找出適合自身發(fā)展的目標市場，確立差異化經(jīng)營策略，建立健全新興保險消費市場，提高保險公司的供給能力，使中小保險公司形成自我發(fā)展的獨特優(yōu)勢，實現(xiàn)區(qū)域品牌建設，同時充分發(fā)揮其經(jīng)營優(yōu)勢，將市場定位在利潤較高的市場中，為企業(yè)的進一步發(fā)展積累經(jīng)驗、資金以及技術(shù)人才，不斷推進中小保險公司的跨越式發(fā)展。

4.3 科學的布局與區(qū)域性優(yōu)勢

中小保險公司要科學布局，將本行業(yè)的競爭、產(chǎn)業(yè)的集中程度、經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿σ约爱a(chǎn)業(yè)中心轉(zhuǎn)移的方向等作為分支機構(gòu)建立的先決條件，形成企業(yè)獨特的競爭優(yōu)勢，不斷提升市場占有額。只有這樣，企業(yè)才能避免惡性競爭，降低資源消耗，增加企業(yè)利潤，為總部開拓新的市場，從而從整體上提升保險公司的利潤，確保分支機構(gòu)的健康發(fā)展。同時，企業(yè)還要具備戰(zhàn)略性眼光，將保險深度和密度相對不足以及人均收入較低的地區(qū)也不能忽視，要充分挖掘其潛能。企業(yè)要清醒地認識到，只有將這些地區(qū)的潛在客戶充分挖掘出來，才能以最少的資源消耗搶占更多的市場先機，為保險公司的發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎。

4.4 不斷創(chuàng)新保險服務，提升客戶滿意度

保險公司是一個較為特殊的金融企業(yè)，它經(jīng)營的不是特定的有形商品，而是針對風險本身的投資。保險業(yè)要不斷創(chuàng)新保險服務，要做好承保、理賠以及產(chǎn)品等各項工作，提高服務質(zhì)量。例如在理賠方面，保險公司要做到理賠的快速、及時，保證理賠工作的周到、準確，做到不賴賠、不惜賠。假如保險公司提供的服務較差，會影響客戶的投資欲望，可能還會引起客戶投訴。所以，中小保險公司的從業(yè)人員要加強自身素質(zhì)，確保服務的周到、全面，不斷提升客戶滿意度。[3]

4.5 建設專業(yè)化程度高的人才隊伍

企業(yè)要強化人才戰(zhàn)略，創(chuàng)新人才管理機制。為了建立一支高素質(zhì)的人才隊伍，企業(yè)要建立健全競爭擇優(yōu)機制，科學選拔人才，同時要總攬全局，明確企業(yè)的人才需求，不斷建成平等、公開、擇優(yōu)的用人機制，為人才的更新?lián)Q代奠定基礎。其次，要建立約束平臺，嚴格執(zhí)行以貢獻定薪酬的激勵政策。中小保險公司要做好崗位分析、崗位設置以及崗位評估工作，對不同崗位實施分類管理，同時依據(jù)職責設計多樣的升級渠道，實現(xiàn)貢獻和報酬、責任和利益的統(tǒng)一。最后，要培養(yǎng)員工的終身教育理念。企業(yè)要注重知識型人才的培養(yǎng)，幫助員工樹立終身學習理念，提升企業(yè)員工的整體素質(zhì)，擴大中小保險公司的市場占有額。

4.6 強化企業(yè)的風險防范意識，提升企業(yè)的核心競爭力

保險公司是針對風險本身的投資和管理，識別、把握和控制風險就是其經(jīng)營核心，所以中小保險公司要實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，必須嚴格控制經(jīng)營成本，有效防范企業(yè)的經(jīng)營風險。以此，企業(yè)要將兩核作為公司發(fā)展的重點，不斷規(guī)范業(yè)務流程，嚴把質(zhì)量關(guān)，保證企業(yè)經(jīng)營的最佳狀態(tài)。保險公司進行風險選擇、風險評估以及產(chǎn)品選擇的過程稱為核保，保險公司的業(yè)務質(zhì)量在很大程度上取決于核保的質(zhì)量。現(xiàn)場勘查、損失核定、受理報案、以及支付賠款等過程統(tǒng)一起來即核賠，保險公司的盈利在很大程度上受到賠付率的影響。由此可見，保險公司要進一步提高盈利、加強成本控制，就要始終做好兩核工作。同時，中小保險公司要進一步強化預算管理制度，加強運營成本的控制，實現(xiàn)企業(yè)管理的精細化，不斷提升企業(yè)的核心競爭力。

4.7 貫徹專業(yè)化發(fā)展策略

中小保險公司資金有限，分支機構(gòu)冗雜繁復，所以面臨的財務壓力相對較大。由此，企業(yè)要貫徹專業(yè)化發(fā)展策略，實現(xiàn)企業(yè)分支機構(gòu)的合理規(guī)劃。同時，中小保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營策略以及發(fā)展理念的創(chuàng)新，將重心轉(zhuǎn)移趨勢、經(jīng)濟發(fā)展水平、行業(yè)集中程度以及行業(yè)競爭力等要素作為分支機構(gòu)建立的重要參考因素，發(fā)展企業(yè)獨特優(yōu)勢，擴大保險公司的市場占有額。這樣，中小保險公司才能不斷拓寬服務領(lǐng)域和范圍，提升保險業(yè)的整體發(fā)展水平，促進保險公司的持續(xù)快速健康發(fā)展。

4.8 樹立長遠發(fā)展的戰(zhàn)略眼光，充分發(fā)揮人才優(yōu)勢

中小保險公司要實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，必須強化人才發(fā)展目標，做好人才管理工作，加強人才培訓。保險業(yè)做好特殊的金融企業(yè)，它們的經(jīng)營管理水平關(guān)系到各行各業(yè)，所以要做好人才培養(yǎng)工作，確保人才的多樣化和專業(yè)化。由此可見，中小保險公司要確立人才培養(yǎng)計劃，做好人才選拔及管理工作，不斷發(fā)揮人力資源優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中占據(jù)主動地位。同時，企業(yè)要為人才的發(fā)展營造和諧的環(huán)境，建立健全企業(yè)溝通機制，給員工提供充分的展示自我的平臺，為中小保險公司的發(fā)展提供可靠條件。[4]

5 總結(jié)

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)面臨的競爭環(huán)境日益激烈，中小保險公司為了提升自己的核心競爭力，必須建立健全智能決策系統(tǒng)，為企業(yè)的長期發(fā)展奠定堅實的基礎，提升企業(yè)抗風險能力。但是保險公司也要清醒的認識到，智能決策系統(tǒng)只是一種輔助工具，要強化其具體執(zhí)行力度，就需要立足于自身發(fā)展實際，對企業(yè)有宏觀認識和把握，保證相關(guān)政策措施的全面性。只有這樣，中小保險公司才能立足企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標，促進企業(yè)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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[3]呂寒冰；曹冀彬；；；我國中小保險公司發(fā)展存在的問題與對策分析[J]；中國物價；2010年02期

第5篇：保險公司的健康管理范文

保險公司次級債，是指保險公司為了彌補臨時性或者階段性資本不足，經(jīng)批準募集、期限在五年以上（含五年），且本金和利息的清償順序列于保單責任和其他負債之后、先于保險公司股權(quán)資本的保險公司債務。

在《保險公司次級定期債務管理暫行辦法》出臺以前，償付能力嚴重不足一直是我國保險公司發(fā)展所面臨的重大問題。允許保險公司發(fā)行次級債，無疑為保險公司融資打開了一條新的渠道。自2004年，泰康人壽首次發(fā)行13億元次級債，開創(chuàng)我國保險公司次級債的先河以來，在2004-2005年，以及2008年以后，我國先后出現(xiàn)了兩次保險公司次級債發(fā)債潮。雖然經(jīng)過幾年的發(fā)展，但我國保險公司次級債的建設仍在探索之中，要想在市場經(jīng)濟體制的大環(huán)境下更加高效、健康的發(fā)展及發(fā)揮其相應的作用，就必須對相關(guān)問題進行研究，以獲得理論的指導。本文旨在對保險公司發(fā)行次級債的意義、風險、問題及監(jiān)管等方面進行論述。

二、保險公司次級債的意義

（一）短期內(nèi)提高保險公司償付能力

《保險公司次級定期債務管理辦法》第四條指出“保險公司募集次級債所獲取的資金，可以計入附屬資本，但不得用于彌補保險公司日常經(jīng)營損失。保險公司計入附屬資本的次級債金額不得超過凈資產(chǎn)的50%，具體認可標準由中國保險監(jiān)督管理委員會另行規(guī)定”。該規(guī)定明確指出，保險公司通過發(fā)行次級債所融得的資金，可以計入保險公司的附屬資本，根據(jù)保監(jiān)會其他的相關(guān)規(guī)定，保險公司次級債按如下比例折換為認可負債，見表1。

通過表1不難看出，盡管保險公司所發(fā)行的次級債可以計入附屬資本，但次級債離到期日越近，需要折換成認可負債的比例就越高，換句話說，就是能作為實際資本的比例越低。所以說，保險公司次級債僅是在短期內(nèi)可以提高保險公司的償付能力，但隨著時間的推移，這種提高效果會越來越差。

（二）拓寬保險公司的投資機會

保險公司短期的資本短缺，一方面表現(xiàn)為上面所說的償付能力無法達到要求產(chǎn)生的融資需要，另一方面則表現(xiàn)為保險公司在遇到良好的投資機會時產(chǎn)生的融資需要；允許保險公司發(fā)行次級債，為保險公司融資打開了一條有效的渠道。最近幾年我國的市場利率一直不高，因此保險公司發(fā)行次級債的融資成本也相對較低，在保險公司面臨良好的投資機會時，投資收益率往往遠遠高于為進行次級債融資產(chǎn)生的成本，這就為保險公司的發(fā)展提供了很大空間。

（三）發(fā)揮市場約束機制的監(jiān)管作用

由于次級債本金和利息的清償順序列于保單責任和其他負債之后，所以次級債的投資者面臨保險公司經(jīng)營不善時無法獲得償付的風險，此時投資者作為保險公司的利益相關(guān)者，在自身利益驅(qū)動下，會自覺加強對保險公司經(jīng)營的監(jiān)督。依靠市場約束機制的監(jiān)督，可以更好地促進保險公司健康發(fā)展。

三、我國保險公司次級債存在的問題

（一）過度依賴次級債

次級債融資解決的是短期的資金不足，在保險公司經(jīng)營遇到困難時，為其緩解經(jīng)營壓力，并對其改善經(jīng)營狀況提供一個緩沖期與資金上的支持，使得保險公司不至于因為資金鏈斷裂而破產(chǎn)。但是，若保險公司在發(fā)行次級債后，因為輕輕松松就緩解了資本短缺，被這種利用借債來改善經(jīng)營的表象所迷惑，更加熱衷發(fā)債，依賴次級債經(jīng)營，而懈怠于提高自有資本質(zhì)量的話，次級債反倒是把保險公司的經(jīng)營缺陷掩蓋了起來，形成新的風險積累，給更大的經(jīng)營問題的出現(xiàn)埋下了隱患，最終損害保險公司的健康發(fā)展。

（二）金融機構(gòu)互持次級債現(xiàn)象普遍

商業(yè)銀行是保險公司次級債券的主要購買者之一，同時，保險公司也是商業(yè)銀行次級債的一個大買家，另外，保險公司之間也交叉持有大量次級債，這種金融機構(gòu)互持次級債的現(xiàn)象，從我國目前的情況來看，是十分突出的。金融機構(gòu)之所以互持次級債，是因為這樣做可以增加參與監(jiān)管要求的資本，使資本充足率達到形式上的監(jiān)管要求。而且，互持次級債在成本上比向其他機構(gòu)投資者發(fā)行要劃算得多，可以說是金融機構(gòu)之間的“互利互惠”的游戲。然而，監(jiān)管當局對金融機構(gòu)資本充足率進行強制性的要求，本意是為了降低金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風險，維持金融秩序的穩(wěn)定，但若金融機構(gòu)通過互持次級債來達到監(jiān)管要求，不但沒有使行業(yè)的整體風險降低，反而由于互持次級債，形成了“牽一發(fā)而動全身”的局面，導致金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風險大大增加。

四、保險公司次級債的風險管理

（一）重視次級債資本所占比例的限制

保監(jiān)會對于保險公司發(fā)行次級債規(guī)模的上限，在最新的《保險公司次級定期債務管理辦法》中規(guī)定為其凈資產(chǎn)的50%。從中可以看出，我國保險監(jiān)管部門對次級債資本的比例限制相對寬松，這雖然為保險公司打開了良好的融資渠道，但也因此而使保險公司次級債發(fā)行規(guī)模更大，直接影響保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。因此，要從源頭上對保險公司發(fā)行次級債帶來的各項風險進行有效的控制， 監(jiān)管機構(gòu)首先要做的就是合理確定次級債資本比例，從而限制次級債的整體規(guī)模。

（二）對互持次級債風險進行評估

在上文中已經(jīng)說明了金融機構(gòu)互持次級債會造成系統(tǒng)性風險的增加。我國保監(jiān)會對保險公司與其他金融機構(gòu)之間互持次級債的監(jiān)管相對寬松，對次級債的認可標準與協(xié)議存款相同，這樣的認可標準顯然偏高。因此，建議監(jiān)管機構(gòu)在計算保險公司資本充足率時，對互持的次級債進行風險的調(diào)整，設定次級債計入資本充足率時的計算比例，降低保險行業(yè)的系統(tǒng)性風險。

（三）規(guī)范次級債融資的使用途徑

保險公司發(fā)行次級債除了提高資本充足率外、補充暫時性的資本不足外，尋求有利的投資機會、獲取投資收益也是其重要目的之一。由于投資本身具有不確定性，所以在保險公司在利用次級債進行投資時，監(jiān)管機構(gòu)應該對其進行嚴格監(jiān)管，要求保險公司上報投資的具體項目以及對項目進行的風險收益評估，完善投資過程中的信息披露制度。在涉及金融資產(chǎn)的投資時，為了有效控制價格風險，監(jiān)管當局還可以向保險公司提出進行逐日盯市、每日收市后上報交易性金融資產(chǎn)凈值的要求，防止保險公司為擴大投資而盲目舉債。

參考文獻

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[2]楊寶華.保險公司次級債融資的顯著風險識別與管控措施[J].上海保險，2010(01).

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[6]《保險公司償付能力管理規(guī)定》保監(jiān)會令（2008）1號.

第6篇：保險公司的健康管理范文

關(guān)鍵詞：互助保險公司；初級發(fā)展階段；競爭優(yōu)勢

中圖分類號：F830.61

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)01-0062-03

一、互助保險公司的組織形式及其特點

(一)互助保險公司的組織形式

近代互助保險制度是隨著通往東方的新航線的開辟和美洲大陸的發(fā)現(xiàn)，以及資產(chǎn)階級革命在歐美各國的陸續(xù)進行而逐步形成的。1762年，英國成立了世界上第一家人壽互助保險公司――倫敦公平保險公司，這也是第一次以公司為載體、以互助保險的組織形式來經(jīng)營保險業(yè)務。倫敦公平保險公司的成立，標志著互助保險制度的正式形成。

互助保險制度的主要運行載體是互助保險公司。互助保險公司是一種非盈利性的公司組織形式，是由互助保險社演變而來的，它是被保險人自己的合作組織。與互助保險社不同的是，互助保險公司不規(guī)定參加人員的身份，不受行業(yè)限制，只要參加保險，持有保險單就為互助保險公司的會員。公司沒有股東，沒有股本，公司的目的不在于盈利，而在于為投保人提供較低價格的保險產(chǎn)品，避免非法索賠。投保人具有雙重身份，既是公司所有人，又是公司的顧客。互助保險公司保單持有人的地位，與股份公司股東地位極為相似，投保人有權(quán)選擇董事會，由董事會任命公司的高級管理人員。當公司經(jīng)營業(yè)務獲得利潤時，投保人可分得紅利，其余盈余積累起來，用以加強公司的財力。公司虧損時，保單持有人或用攤繳保費的方式予以彌補，或用以前的盈余金予以彌補。[1]互助保險公司以發(fā)行分紅保單為主，有時也會發(fā)行非分紅保單，但只有分紅保單持有人才對公司擁有所有權(quán)。

(二)互助保險公司的特點

互助保險公司和股份有限公司都是流行的保險企業(yè)組織形式。互助保險制度的特點可以從互助保險公司與保險股份有限公司的比較中反映出來。

從組織結(jié)構(gòu)來看，股份公司由股東集資而成，股東是公司的投資者，與公司的保戶不同。其最高權(quán)力機構(gòu)為股東大會，其下的董事會全由股東控制，與保戶毫無關(guān)系。互助公司不發(fā)行股票，公司創(chuàng)立之初的營業(yè)資金由發(fā)起人墊付，待公司營業(yè)數(shù)年具備一定業(yè)務規(guī)模后再償還墊款，此后公司的全部資產(chǎn)即歸保單持有人所有，也就是說是保單持有人控制整個公司及由其選舉出來的董事會。

從經(jīng)營業(yè)務范圍來看，股份公司經(jīng)營以營利為目的，公司的資本金為股本，由股東投資而成，主要以經(jīng)營不分紅保險為主，經(jīng)營領(lǐng)域主要集中在財產(chǎn)責任險市場，一般實行預先征收保險費的制度。互助公司是以保障社員的相互利益為目的，屬非盈利性質(zhì)，公司的資金來源是向社員預先借入的，互助公司以經(jīng)營分紅保險為主，經(jīng)營領(lǐng)域則主要集中在壽險市場，一般實行事后追征保費的制度。

從收益分配來看，股份公司的經(jīng)營收益是利潤，它屬于股東所有，分配形式是股息紅利，或公司公積金，股東可以自由轉(zhuǎn)讓所持股份。互助公司作為非盈利機構(gòu)，按成本厘定保費，不存在利潤性的收益。承保經(jīng)營的盈余是預收保費溢收的結(jié)果，所以歸社員(保單持有人)所有，它的分配表現(xiàn)為社員分紅，社員權(quán)益要先征得互助公司的同意才允許轉(zhuǎn)讓。

二、互助保險公司的競爭優(yōu)勢與其局限性

(一)互助保險公司的競爭優(yōu)勢

從歷史上看，互助保險公司是保險產(chǎn)業(yè)發(fā)育之初的重要企業(yè)組織形態(tài)。互助保險公司歷史悠久，但并非是落伍的保險組織形態(tài)。互助保險公司可以在集合各方面利益的前提下發(fā)揮風險分散和投資等多重功能，對于培育新興市場具有積極作用。縱觀西方發(fā)達國家的保險業(yè)發(fā)展軌跡，可以看出各國在保險業(yè)發(fā)展的初期都大量地采用帶有互質(zhì)的組織形態(tài)，互助保險公司占據(jù)著絕對重要的地位。據(jù)20世紀60年代末的統(tǒng)計，在世界各國人壽組織中，互助保險公司的數(shù)量，美國153家，英國27家，西德38家，法國6家，加拿大13家，日本16家，互助保險公司占有相當比重。其中在日本，互助保險公司占全部人壽保險公司的76%。據(jù)1962年美國人壽保險業(yè)統(tǒng)計，所有互助保險公司業(yè)務量之和為2334億美元，占美國全部人壽保險業(yè)務量的60%。以上數(shù)字從一個側(cè)面說明了互助保險的這種組織形式在一國保險市場起步階段發(fā)揮著重要的作用。

從理論上看，互助保險公司之所以能在激烈的競爭中生存發(fā)展，是因為其具有由互助保險公司上述特點所決定的在保險業(yè)初級發(fā)展階段的競爭優(yōu)勢。現(xiàn)代管理理論認為，企業(yè)組織形式(包括產(chǎn)權(quán)形式和內(nèi)部構(gòu)造)應該適應經(jīng)營內(nèi)容的要求和市場變化的特征。其中，企業(yè)產(chǎn)權(quán)形式應當有利于體現(xiàn)和協(xié)調(diào)企業(yè)各利益主體的利益關(guān)系，避免不同利益集團的利益沖突和目標對撞，這是企業(yè)的生命力和集合力的源泉。互助保險公司相對于股份制保險公司的不同的組織機構(gòu)，形成了其獨特的競爭優(yōu)勢，這在保險業(yè)發(fā)展的初期特別明顯。[2]

首先，互助保險公司賦予其成員(保單持有人)以民主管理的權(quán)利。保單持有人具有選舉和被選舉權(quán)，推選產(chǎn)生的董事會(或管理委員會)直接從事該公司的經(jīng)營管理決策。因管理者是由互助保險公司的成員推舉產(chǎn)生，受所有保單持有人的監(jiān)督，規(guī)章公開、賬目公開，民主管理的透明度大。成員的權(quán)、責、利較為清楚明了，成員之間自然形成監(jiān)督機制，不易產(chǎn)生欺詐公司騙取賠款的情況。

其次，互助保險公司將產(chǎn)權(quán)所有人與客戶合二為一，從而消除了產(chǎn)權(quán)所有人與客戶之間的沖突而減少了保險公司的機會成本。股份制保險公司存在著明顯的“股東―保單持有人”的利益矛盾和“所有者―經(jīng)營者”的利益矛盾。而互助保險公司能夠綜合和協(xié)調(diào)保險經(jīng)營中各個利益集團：產(chǎn)權(quán)所有者、經(jīng)營者和客戶(保單持有人)三方面的利益、目標和動機，由此形成了一系列的組織優(yōu)點和比較優(yōu)勢。互助保險公司能夠大大降低業(yè)務成本。由于互助保險公司的目的是為了給會員提供最低價格限度的保險，與向股份保險公司投保相比，投保人用較少的保險費，可得到相同的保險保障。

第三，互助保險公司設立所需要的條件相對寬松，且經(jīng)營穩(wěn)定，不易破產(chǎn)。作為公司成員的被保險人，因權(quán)利和利益制約，陣容穩(wěn)定且逐年擴大，一旦遇大災之年，虧損可通過調(diào)整保險費在成員間消化，只要經(jīng)營決策沒有大的漏洞，一般不易產(chǎn)生像股份保險公司那樣的破產(chǎn)情況。

第四，由于沒有股票公開上市交易，并且所有權(quán)分散，可以有效地避免被其他公司收購。回避股東的要求，不存在資本市場的巨大壓力，公司經(jīng)營擁有更大的靈活性。不必像股份制公司那樣須時刻關(guān)注其在股票市場的表現(xiàn)，因此其經(jīng)營策略更多的是從長遠出發(fā)，其管理未來的能力較強。

由于上述種種組織優(yōu)勢，互助保險公司在保險業(yè)發(fā)展的初期可以發(fā)揮更大的作用，可以提供投保人更周全的保障；可以集中力量進行業(yè)務拓展和開展經(jīng)營活動；可以按照公司長遠的目標發(fā)展，而不必按照資本市場的要求追逐短期的利益等等。在保險市場發(fā)展的初期鼓勵互助保險公司的建立是有必要的，可以促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

(二)互助保險公司的局限性

首先，互助保險公司經(jīng)常被人提到的一個缺陷就是不能依靠發(fā)行股票來增加其資本，只能依靠收益的留存。這種依靠收益留存積累資本金的方式導致互助保險公司在面對新的商業(yè)和投資機會時過分的謹慎，即使這些機會會被股份公司接受，卻被互助保險公司拒絕。從互助保險公司現(xiàn)有成員的角度出發(fā)，快速的發(fā)展并不是一個十分恰當?shù)哪繕耍撬軒砀叩闹Ц叮绻^大的公司規(guī)模能夠?qū)е略诔杀竞屯顿Y上更有效率才可能考慮接受更快的發(fā)展。小公司在投資新技術(shù)的規(guī)模和投資管理上受到限制，這同樣也適用于控股保險公司。這種缺陷導致互助保險公司在現(xiàn)今混業(yè)經(jīng)營的競爭格局下難以獲得一個更佳的競爭地位。[3]

其次，公司治理結(jié)構(gòu)和委托―問題。有三個相關(guān)的證據(jù)可以支持互助保險公司的管理者相比股份公司的管理者缺乏提高效率和盡職的動力。一是互助保險公司的所有權(quán)和投票權(quán)在其顧客中被廣泛的分散。顧客往往對于公司的事務不了解，從而不能很好的行使他們的投票權(quán)，在實際中，互助保險公司的控制權(quán)往往落在了管理者手中。股份公司的管理者對公司的所有者就更負責一些。私人所有的有限公司有一個所有者或一個人數(shù)少的所有者集團，他們能夠?qū)具M行控制。公開上市公司被投資分析師所監(jiān)督，并且要關(guān)心他們公司的股價。二是互助保險公司不能用股票或股票期權(quán)對管理層進行激勵；三是互助保險公司的架構(gòu)、章程使得兼并異常困難，必須經(jīng)過管理層的同意，兼并才能進行。[4]

三、國外互助保險公司的發(fā)展對我國的啟示

我國的保險市場目前尚處于開拓階段，與發(fā)達國家相比還有很大的差距。從保險深度上看，1996年我國保險費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例為1.12%，而美國、英國、日本、法國和加拿大分別為8.55%、10.71%、11.7%、8.89%、和6.02%，這些國家在1950年保險深度分別為5.2%、4.8%、1.15%、1.54%和4.32%。從以上數(shù)字可以看出，我國目前的保險發(fā)展水平只相當于日本和法國20世紀50年代的水平，我國的保險深度和廣度都比較低這是不爭的事實。因此互助保險公司具有其生長的基礎。目前的中國保險業(yè)，承保范圍狹窄，保險組織形式單一，單純的股份制難以適應多樣化的市場層次和需要，應該充分利用具有合作性質(zhì)的互助制形式，發(fā)掘潛在的保險需求。完整的保險市場中，需要多樣的保險企業(yè)組織形式。[5]

中國的保險市場受東方文化傳統(tǒng)的影響，互助制保險公司在中國更具有生長的土壤。我國保險業(yè)發(fā)展變化的現(xiàn)實表明，中國的市場文化、運行方式、經(jīng)營風格和展業(yè)模式，在某種程度上適合互助制保險企業(yè)的發(fā)展。例如，這幾年我國的保險公司推出的“分紅保單”獲得市場的熱烈響應，在一定程度上是互助保險公司在我國的適應性的佐證。

我國目前也存在著一些互助保險組織，比如由工會、協(xié)會和農(nóng)民自發(fā)建立的互助保險協(xié)會等，這些組織目前還不屬于公司的形式，規(guī)模偏小而且無明確的經(jīng)營策略和發(fā)展方向。即便如此，它們?nèi)匀辉谔峁╋L險保障方面發(fā)揮了重要的作用，在某些領(lǐng)域甚至具有舉足輕重的地位，比如漁業(yè)互助保險和農(nóng)業(yè)互助保險，填補了商業(yè)保險的空白，為農(nóng)、漁業(yè)生產(chǎn)提供了安全的保障。在西方發(fā)達國家，互助制保險在壽險中占據(jù)主要的地位，當前，我國最具潛力的市場恰恰是人壽保險市場，因此引入互助制保險可以促進我國壽險業(yè)的發(fā)展，提升我國保險業(yè)的發(fā)展水平。

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[3] 朱艷嫣.美國互助保險公司的重構(gòu)和啟示[J].投資與合作，2001，(5).

第7篇：保險公司的健康管理范文

提升客戶滿意度是保險公司的一項重要工作，保險公司應當將客戶滿意度作為一個長效指標。影響客戶滿意度的因素很多，包括保險產(chǎn)品因素、保險公司服務因素、與客戶的互動關(guān)系和保險公司的品牌形象等。保險公司可以通過加強調(diào)研，提升理賠、續(xù)期、保單和附加值服務的水平來提高客戶滿意度。

【關(guān)鍵詞】

客戶滿意度;保險

一、客戶滿意度的定義

20世紀60年代，客戶滿意的概念貝引入營銷學中，并于20世紀70年代開始才被大量研究，并且成為的客戶關(guān)系管理的一項重要內(nèi)容。營銷大師Richard oliver認為客戶滿意是指客戶在享受某種服務或購買某種產(chǎn)品時，能夠滿足他們的需求，且能夠感到愉悅。可以用一個簡單的公式來表達客戶滿意度：

假定：

a表示客戶對服務或產(chǎn)品的期望值;

b表示客戶對服務或產(chǎn)品的實際感知值;

c表示客戶滿意度。

則有客戶滿意度c=b/a。

當c大于1時，表示客戶對服務或產(chǎn)品的實際感知值超過了其預期的期望值，客戶對服務或產(chǎn)品滿意;當c小于1時，表示客戶對服務或產(chǎn)品的實際感知值沒有達到其預期的期望值，客戶對服務或產(chǎn)品不滿意;當c等于或接近1時，表示客戶對服務或產(chǎn)品的實際感知值等于或接近其預期的期望值，客戶對服務或產(chǎn)品感覺一般。

客戶滿意對保險公司尤為重要。想要占據(jù)更大的市場份額，保險公司就要贏得客戶，得到客戶的認可，關(guān)鍵就是要使客戶滿意。目前，提供保險公司都建立了跟蹤和改進客戶滿意度的活動系統(tǒng)，從而獲得更多的市場份額和更大的利潤。現(xiàn)代管理學和營銷學中普遍認為，開拓新顧客的成本要高于維護老顧客。滿意的客戶可以帶來營銷機會，每位滿意的客戶一般會將其滿意的原因告訴三個人，平均100個滿意的客戶會個保險公司帶來25個新客戶。不滿意的客戶會將其不滿意的原因告訴至少11個客戶。

二、保險公司客戶滿意度的影響因素

影響客戶滿意度的因素很多，這些因素綜合在一起影響著客戶對保險公司提供的產(chǎn)品和服務的滿意程度，影響保險公司客戶滿意度的主要因素：

第一，保險產(chǎn)品因素。

保險公司提供的保險產(chǎn)品應當有自身的核心競爭力，不同客戶對于保險產(chǎn)品的需求都能夠被滿足，客戶的滿意度就會高。保險產(chǎn)品如果沒有自身特色，或者說與競爭對手提供的產(chǎn)品太過于相似，客戶對于選擇哪種保險產(chǎn)品沒有太大的差別，那么保險公司的競爭力將會被減弱。目前，我國的保險市場上，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力還不強，同質(zhì)化情況嚴重，保險公司應當集中精力，努力進行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身的核心競爭力，這也是提高客戶滿意度的重要途徑。

第二，保險公司服務因素。

保險產(chǎn)品作為無形性產(chǎn)品，客戶需要通過保險公司的服務來感知。且保險產(chǎn)品的同質(zhì)性的現(xiàn)狀，使得在保險產(chǎn)品提供的保障差別很小的情況下，客戶滿意度需要從保險公司提供的服務等附加成分中來提升。保險公司的服務因素包括營銷與服務流程是否簡潔、有效;能否為客戶提供一站式服務或便捷服務;售后服務是否快速;保險公司工作人員服務態(tài)度是否好;投訴與咨詢的渠道是否暢通等都會影響到客戶的滿意度。保險公司作為提供服務性產(chǎn)品的企業(yè)，更應提升服務質(zhì)量，獲得客戶的信賴，提高客戶滿意度。

第三，與客戶的互動關(guān)系。

現(xiàn)代保險公司為了提升效率，在與客戶的互動關(guān)系上，越來越多的使用現(xiàn)代技術(shù)手段來互動，如電子郵件、短信、微信等方式。這些方式確實能夠降低保險公司的運營成本，提高客戶服務效率，但在這一過程中，保險公司應當看到這些技術(shù)系統(tǒng)的互動對客戶來說還是過于冰冷，往往讓客戶對保險公司感到失望。此外，從客戶調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，情感因素也是影響客戶滿意度的一個因素。保險公司及其員工應當重視與客戶互動中的情感因素，盡力使客戶感到舒服和滿意，提升客戶滿意度。

第四，保險公司的品牌形象。

在保險產(chǎn)品和服務同質(zhì)化的情況下，消費者更偏向于選擇品牌形象好的保險公司購買保險產(chǎn)品，并且在購買后，客戶對保險公司的原有印象也會對保險產(chǎn)品和服務的評價產(chǎn)生影響。例如，在保險市場上，市場領(lǐng)先者容易樹立起強勢的品牌形象，消費者對于其提供的保險產(chǎn)品和服務的期望值也就更高，在實際消費體會中如果沒有體會到高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務，則客戶滿意度的惡劣影響將會更強烈，這種心理的落差會對客戶滿意度起強烈的反作用。

三、提升保險公司客戶滿意度的對策

提升客戶滿意度是保險公司的一項重要工作，保險公司應當將客戶滿意度作為一個長效指標，不斷提升本公司客戶的滿意度。

首先，加強對于客戶滿意度的調(diào)查和衡量，了解消費者的需求，以客戶為中心，真正做到讓客戶滿意。在這一目標下，要求保險公司的客戶服務內(nèi)容做精、做細，減少客戶因為基礎的保險服務需求沒有被滿足而產(chǎn)生的不滿情況。此外，針對優(yōu)質(zhì)客戶設計滿足其需求的健康保險產(chǎn)品和服務，提升客戶服務價值。

其次，提升理賠服務水平。不僅要求保險公司的工作人員工作態(tài)度良好，給顧客優(yōu)質(zhì)的服務，還需要保險公司盡量簡化理賠流程和手續(xù)，努力提供一站式服務。此外，理賠處理的時效性也是影響客戶滿意度的一個重要因素，理賠案件處理的速度越快，顧客的滿意度越高。各家保險公司都在努力提升其理賠速度，一般只要投保人或被保險人的理賠資料齊全，保險公司都能在3至7日內(nèi)理賠，甚至有的保險公司可以在1日內(nèi)完成理賠。

再次，提升續(xù)期服務和保單服務水平。客戶對于續(xù)期服務和保單保全服務的基本要求是準確、安全、簡單、快速。客戶在交納續(xù)期保費時，希望能夠方便和安全，保險公司應當盡量為客戶提供便捷繳費渠道，有的保險公司甚至與多家第三方機構(gòu)合作，可以代為繳扣續(xù)期保險費，以最大程度的滿足客戶的需求。在保單保全服務中，保險公司可以盡量為客戶提供可以調(diào)整的健康保險計劃，盡量放寬健康保險計劃調(diào)整的限制條件，提升客戶滿意度。

最后，提升附加值服務水平。保險公司主要面度高端客戶提供附加值服務，包括免費體檢、專家預約和健康管理等服務，盡可能將有限的資源用于為客戶提供特色化的服務，能夠給客戶留下深刻印象的服務，以此來提升客戶滿意度。

第8篇：保險公司的健康管理范文

隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，財產(chǎn)保險公司逐漸興起，但是財產(chǎn)保險公司不同于一般的企業(yè)，它有著自己獨特的特性，因而在經(jīng)營過程中表現(xiàn)出極強的風險性和不確定性，而且風險不易控制。本文對目前財產(chǎn)保險公司的風險進行了探究，并在此基礎上提出了有針對性的解決措施，旨在全面推進我國財產(chǎn)保險公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

財產(chǎn)保險；經(jīng)營風險；防范；化解

財產(chǎn)保險公司有著較高的不確定性和風險性，經(jīng)營的主體業(yè)務是商業(yè)性質(zhì)的財產(chǎn)風險。進入21世紀以來，社會經(jīng)濟取得了較快發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險的需求逐漸增多，財產(chǎn)保險公司因此應運而生，對維護正常的經(jīng)濟秩序有著顯著作用。但是，財產(chǎn)保險公司面臨著較高的不確定性和風險性，而且隨著競爭的日趨激烈，財產(chǎn)保險公司面臨著更大的經(jīng)營難題。所以，財產(chǎn)保險公司在發(fā)展過程中要加強對不確定因素和風險的有效控制。此外，我國財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)營風險顯著增加，公司在發(fā)展過程中無法有效處理這些風險因素，將會對企業(yè)發(fā)展造成不利影響。所以，財產(chǎn)保險公司加強風險防范意識，對企業(yè)的經(jīng)營和長遠發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。

1 財產(chǎn)保險公司面臨的主要經(jīng)營風險類型

1.1管理缺陷所造成的經(jīng)營風險

我們對保險公司經(jīng)營風險進行了細致分析和探討，發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生的主要原因是部分人唯利是圖，出于自身利益考慮做出的不法行為，而造成這種現(xiàn)象的直接原因就是財產(chǎn)保險公司缺乏有效的管理。正是由于內(nèi)部管理和監(jiān)管體系的不健全，導致謀取私利的行為屢見不鮮。財產(chǎn)保險公司由于管理缺陷導致的風險主要包括以下幾方面：

第一，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中定價不準確，加劇了財產(chǎn)保險公司面臨的經(jīng)營風險。由于財產(chǎn)保險公司在計算方面存在誤差以及越來越激烈的行業(yè)競爭，所以最終導致定價不準，加劇了企業(yè)的經(jīng)營風險。保險定價明顯低于正常水平是定價不足造成的主要經(jīng)營風險，公司的實際收益難以對風險進行補償，從而導致支出大于收入，不利于經(jīng)濟效益的提升。

第二，分保加劇了經(jīng)營風險。財產(chǎn)保險公司為了切實降低風險，往往采取分保的形式，即加強與再保險公司的合作，擴展風險承受力。盡管這種方式能在一定程度上降低經(jīng)營風險，但是正因為有了這道屏障，部分保險公司得過且過，在風險劃定過程中不遵守基本準則，制定分保措施時也消極怠工，承保時未對項目進行嚴格把關(guān)和審查。這些都是風險隱患的直接來源，一旦發(fā)生意外，保險公司將面臨滅頂之災。而且，在保險公司經(jīng)營過程中，嚴重的地質(zhì)災害也會造成巨大的經(jīng)營風險，包括嚴重人為事故、重大疾病災害以及地質(zhì)災害等。最近幾年，重大災情在我國頻繁發(fā)生，玉樹地震、汶川地震等地質(zhì)災害的發(fā)生都是對保險公司的考驗。人類對于自然災害所引起的風險是無能為力的，無法消除或者改變，保險公司要應對這項風險，只能進一步建立健全災害防范體系，加大對重大災害的重視力度。

1.2信息不對稱所導致的經(jīng)營風險

保險公司在日常經(jīng)營過程中會存在經(jīng)營方式上面的差異，這些差異就是造成信息不對稱的直接原因，而這就會加劇財產(chǎn)保險公司面臨的經(jīng)營風險。財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中，與客戶溝通的責任主要由業(yè)務員負責，客戶的風險信息由業(yè)務員直接獲取，公司管理人員將業(yè)務重點放在對業(yè)務員的效率和績效考核上，管理人員與業(yè)務員所處的角度存在本質(zhì)上的區(qū)別，所以他們對于信息的著眼點及理解也不盡相同，這就導致信息不對稱。由信息不對稱而造成的風險主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，承保質(zhì)量低下。承保環(huán)節(jié)在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營過程中起著至關(guān)重要的作用，它直接決定著企業(yè)的實際效益。但是，保險公司及其業(yè)務人員獲取風險信息的手段有限，承保環(huán)境日趨復雜，業(yè)務人員要完成規(guī)定的工作任務，就不得不改變策略，被迫承保質(zhì)量較差的標底。承保質(zhì)量降低，企業(yè)所面臨的經(jīng)營風險自然就會加大，阻礙了其經(jīng)濟效益的提升。

其次，缺乏規(guī)范有序的理賠手續(xù)和環(huán)節(jié)。目前，我國財產(chǎn)保險行業(yè)尚缺乏健全的財產(chǎn)理賠體系，在對財產(chǎn)損失進行評估時缺乏科學依據(jù)，人為因素仍占據(jù)著主導地位。而且，理賠過程中缺乏專業(yè)人士的專業(yè)指導和意見，保險公司在理賠過程中常常處于劣勢地位。此外，保險公司缺乏健全的人才引進機制，骨干人員極其缺乏，嚴重限制了企業(yè)的健康發(fā)展。假若不嚴格控制理賠環(huán)節(jié)，那么將給不法分子可乘之機，造成違規(guī)操作行為的頻繁發(fā)生，最終限制了企業(yè)經(jīng)濟效益的提升。

再次，道德意識差而造成的經(jīng)營風險。財產(chǎn)保險公司在實際的經(jīng)營過程中，投標人員在投保過程中由于自身的道德意識及行為欠缺，也會給公司造成巨大的損失。投保人在簽署具體的合同時，刻意隱瞞或者虛報關(guān)鍵性風險因素，將會在無形中加大財產(chǎn)保險公司所面臨的經(jīng)營風險，主要包括逆選擇和欺詐兩種形式。

1.3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)所造成的風險

財產(chǎn)保險公司經(jīng)過了經(jīng)營體制方面的改革，經(jīng)理人不再是保險公司的所有者而只是單純的經(jīng)營者，有些經(jīng)營者為了追求自身利益的最大化，往往忽視企業(yè)效益的提升，使得企業(yè)的經(jīng)營風險加大。而且，保險行業(yè)的競爭日趨激烈，價格戰(zhàn)爭愈演愈烈，這為保險公司經(jīng)營埋下了巨大的風險隱患。有些保險公司為了占據(jù)較大的市場份額，無限制的增加投保量，降低投保門檻，擾亂了正常的市場競爭秩序，也為自身的經(jīng)營發(fā)展埋下了風險隱患。

2 財產(chǎn)保險公司經(jīng)營加強風險防范的有效措施

財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營發(fā)展過程中面臨著一系列的風險因素和隱患，為了有效控制和防范風險的發(fā)生，現(xiàn)提出以下幾點措施和建議：

2.1建立健全核保和承保機制

第一，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中要嚴格遵守行業(yè)規(guī)范，建立起系統(tǒng)完善的核保制度。在對投保產(chǎn)品進行核保時要實事求是，從投保產(chǎn)品的基本特征和公司實際情況著手，選擇切實可行的核保方式。第二，投保產(chǎn)品的生效時間、合同規(guī)范、保險費用以及適用人群等都是核保過程中必須考慮的因素。要想切實防范經(jīng)營風險，就要進一步建立健全核保制度。可見，保險公司要堅持一切從實際出發(fā)，以自身特點為根本出發(fā)點，提高核保人員的業(yè)務素質(zhì)，健全核保制度。

2.2保證保險產(chǎn)品的合理定價

加強產(chǎn)品定價管理主要包括兩方面的內(nèi)容：第一，對產(chǎn)品生命周期進行有效管理；第二，政府相關(guān)部門要積極履行職責，對產(chǎn)品定價進行有效監(jiān)管。就一般情況而言，保險公司在對保險產(chǎn)品進行定價時，要綜合考慮預計損失以及經(jīng)營成本等，以以往經(jīng)驗和數(shù)據(jù)為根本出發(fā)點，盡可能實現(xiàn)投保人和保險公司雙方利益的最大化，做到公平、合理、充分。所謂公平，就是指保險公司要為風險高的投保人提供較高的保單費率，相應的，風險小的投保人也只能獲取較低的費率；所謂合理，就是指投保人的費率必須合理；所謂充分，就是指保險公司在制定具體的費率標準時，要使保費高于支出和賠款，滿足保險公司的盈利需求。費率市場化在未來將是時展的大趨勢，但是我國財產(chǎn)保險行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，市場競爭激烈，相關(guān)部門要切實加強對費率的監(jiān)管。

2.3優(yōu)化保險投資組

就目前實際情況而言，我國保險公司的主要工作即保險投資，保險公司要獲得長遠發(fā)展就要加強對投資風險的防范。保險公司要有效預防風險，就要做到對風險分門別類，有的放矢。保險公司要獲取高額的經(jīng)濟利潤，就要對投資組合進行優(yōu)化配置。最近幾年，我國保險業(yè)取得了飛速發(fā)展，保險業(yè)融集了大量資金，實現(xiàn)資金的良好運轉(zhuǎn)，將會為保險業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟收益。保險資金要增加投資機會、優(yōu)化投資組合，就要不斷拓寬融資渠道，加大資金運作空間，只有這樣，才能從根本上實現(xiàn)資金投資的收益性、流動性以及安全性。要有效防范投資風險，其中最主要的途徑就是加強比例控制和結(jié)構(gòu)管理，對保險投資進行有效監(jiān)管。目前，世界上絕大多數(shù)國家都對保險行業(yè)實行嚴格的管控，而保險業(yè)管理中一個重要的內(nèi)容就是加強對保險投資的管理。隨著保險投資渠道的拓展，保險業(yè)要獲得長遠發(fā)展，就要進一步加大保險監(jiān)管和控制范圍，不斷優(yōu)化保險投資組合，將風險發(fā)生的可能性降到最低。

2.4維護正常的市場競爭秩序，保證保險價格的公平、合理

目前，財產(chǎn)保險公司面臨著激烈的市場競爭環(huán)境，保險公司要順應形勢，審時度勢，充分認識到價格風險對其經(jīng)營所產(chǎn)生的影響。保險公司要堅持科學發(fā)展觀，不斷改進經(jīng)營策略和發(fā)展理念，制定出公平、合理的保險價格，切實降低經(jīng)營風險，提高保險公司的市場份額，推動我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

2.5加強對道德風險的控制和防范，有效降低經(jīng)營風險

財產(chǎn)保險公司要加強管理，從各方面著手有效預防各類道德風險，加強各類制度建設，提高員工的制度意識和職業(yè)道德，嚴格按規(guī)章制度行事，盡可能減少人為失誤，將人為風險控制在可控范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)預防風險的目的。

2.6進一步加強風險管理理論建設

財產(chǎn)保險公司要有效預防各類風險，就要加強風險管理理論建設。我國財產(chǎn)保險公司要不斷更新經(jīng)營理念，借鑒并引進外國風險管理的有益經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，制定出適合我國財產(chǎn)保險公司發(fā)展的風險管理理論。同時，財產(chǎn)保險公司要加大人力資源培訓的費用支出，定期對保險人員進行業(yè)務培訓和風險意識教育，提高保險人員的風險意識。此外，保險管理人員上崗前必須取得專門的風險管理資格證，從而幫助企業(yè)建立起完善的風險預警系統(tǒng)和風險管理信息系統(tǒng)，推動我國財產(chǎn)保險行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。

3 結(jié)語

在目前的形勢下，保險公司只有有效預防和控制各類經(jīng)營風險，制定出切實可行的經(jīng)營發(fā)展策略，才能不斷降低風險發(fā)生的概率，切實提升企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益，也才能在激烈的市場競爭中始終保持主動地位，從而推動我國保險事業(yè)的長遠發(fā)展。

【參考文獻】

[1]劉芳.保險公司操作風險管理研究――以展業(yè)部門為例[J].中國證券期貨. 2012（10）.

第9篇：保險公司的健康管理范文

[關(guān)鍵詞]金融危機 保險公司 風險管理

一、引言

“風暴”、“地震”、“海嘯”,人們用這些詞匯來描述近來的金融危機。華爾街五大投資銀行全部覆滅,美國保險巨頭 AIG被政府接管 ,美國金融業(yè)陷入新一輪金融風暴。這次金融風暴雖未對中國保險業(yè)產(chǎn)生不可估量的影響,但卻引起了我們對加強保險業(yè)風險管理的思考。隨著我國經(jīng)濟社會不斷進步,保險業(yè)已經(jīng)成為支撐社會保障體系的重要力量,保險集團已成為金融體系日益活躍的重要組成部分。防范化解保險集團風險,事關(guān)社會保障體系安全、國家經(jīng)濟金融安全以及經(jīng)濟社會平穩(wěn)運行。保險集團加強全面風險管理,有助于及時消除阻礙集團健康發(fā)展的消極因素,促進保險業(yè)又好又快發(fā)展,從而更好地為經(jīng)濟發(fā)展和社會進步服務,這在當前金融危機形勢下更有著極其的重要意義。

二、聚焦國內(nèi)――我國保險公司風險管理現(xiàn)狀分析

改革開放以來,我國保險業(yè)的發(fā)展取得了引人矚目的成績,初步建立了符合我國國情的風險管理體制,但我們更應該看到,目前我國保險業(yè)的發(fā)展能處于初級階段,保險業(yè)風險管理無論是在體制政策的技術(shù)層面還是在文化認識的意識層面都存在著很多有待商榷與亟待改進之處。具體說來,可簡單歸納為以下幾點:

第一,我國保險公司風險意識較差,風險管理地位不高。保險公司風險管理的理論發(fā)展較晚、應用相對滯后,同時常存僥幸心理,應付風險管理。保險業(yè)白熱化的激烈角逐助長了各公司高管“睜眼談業(yè)績 閉眼談品質(zhì)”的不良風氣。一味的追求速度的增長而忽視了對風險進行及時有效的控制,長此以往,必然不利于我國保險業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。同時,我國保險集團普遍認為風險控制只是執(zhí)行層面的具體工作,不重視制定系統(tǒng)全面的風險管理政策。各部門難以統(tǒng)一和協(xié)調(diào),風險管理政策難以貫徹實施。

第二,我國保險公司風險管理機制落后,已不適應業(yè)務發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的風險管理模式只注重單個、關(guān)鍵的風險,然而平時看似不太重要的風險也會在一定條件下引發(fā)棘手的危機。這種片面的風險管理模式忽視了對風險整體的把握以及各個風險之間的關(guān)聯(lián)性,無疑會產(chǎn)生很多有時甚至致命的風險管理漏洞。

第三,我國保險公司的重速度輕質(zhì)量的短期行為風氣盛行,承保理賠風險表現(xiàn)突出。目前各保險公司重業(yè)務輕規(guī)模的現(xiàn)象依然嚴重。為了追求業(yè)績、違反授權(quán)規(guī)定而擅自簽單承保等一些違規(guī)操作的事件時有發(fā)生,因此,過度承保的風險長期存在。與此同時,各保險公司為爭取更大的市場份額,紛紛招兵買馬而忽略了對保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)與責任意識的考核,這些不利因素都會增加保險公司的經(jīng)營風險,從而為保險業(yè)長期健康發(fā)展埋下隱患。

第四,我國保險公司存在較大投資以及資金管理的風險。有些保險公司對投資風險預計偏低,投資收益率并不理想,造成公司資產(chǎn)無謂流失。違規(guī)的資金運用、長期大量呆賬的積累都會導致保險公司的償付能力不足,致使資金管理存在較大風險。

三、放眼世界――國外保險集團全面風險管理措施淺析

與我國保險業(yè)風險管理發(fā)展的短暫歷史相比,國外特別是西方發(fā)達國家的風險管理措施更為先進與科學,有著很強的借鑒意義。

第一、注重風險管理文化的培養(yǎng),將風險管理上升到公司發(fā)展戰(zhàn)略的高度。良好的風險管理文化能夠使保險公司理性控制風險、合理配置資源、維持企業(yè)的良好運轉(zhuǎn)、實現(xiàn)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。國外保險公司致力于在企業(yè)內(nèi)部持續(xù)培育良好的風險管理文化氛圍。

第二、不斷優(yōu)化完善風險管理機制構(gòu)建完整高效的風險管理組織構(gòu)架。國外保險公司致力于建立以董事會、風險管理委員會為直接領(lǐng)導,以各部門為獨立的風險管理單位同時各個部門相互聯(lián)系的風險管理系統(tǒng),保證了風險管理的高效與完整。與此同時,將風險責任落實到人,切實保證每位員工都要為其引發(fā)的風險承擔責任,這種徹底的責任負責制度能有效的從根本上抑制違規(guī)操作風險的發(fā)生。

第三、注重風險管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新,計量化和模型化發(fā)展成為趨勢。國外保險公司非常重視計量模型、IT技術(shù)等高水平技術(shù)在風險管理領(lǐng)域的應用,不斷更新風險管理方法,將新技術(shù)、新方法納入風險管理之中,精確以及科學的控制風險管理水平。

第四、高度重視對資本的監(jiān)管,保證充足償付資金。國外保險公司通過對風險以及收益進行精確地計量,重視加強對資本的管理,使得公司能夠在極端的市場運營條件下,保證足夠的償付能力,維持公司的正常運營。這種做法能夠有效避免保險公司發(fā)生償付能力不足的問題,提高了風險防范的主動性,同時也提升了資本的合理配置效率,達到收益性與安全性的有機統(tǒng)一。

四、洋為中用――提高我國保險公司風險管理水平的措施

2007至2017年是我國保險業(yè)發(fā)展的“黃金十年”。我國的保險業(yè)發(fā)展正處在一個重要的戰(zhàn)略機遇期和黃金發(fā)展期,這為保險集團實現(xiàn)又好又快發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。為更好地抓住這一有利發(fā)展時機,我國保險公司應結(jié)合自身發(fā)展實際,吸收借鑒國外先進保險(金融)集團風險管理經(jīng)驗,加快建立全面風險管理體系。鑒于此 ,結(jié)合保險公司的自身經(jīng)營特點 ,本文提出了關(guān)于構(gòu)建保險公司全面風險管理體系的幾點思考。

第一、加深認識、樹立理念,努力培育健全的風險管理文化。

保險公司應從全局和戰(zhàn)略高度出發(fā),統(tǒng)一強化全員風險意識,增強開展全面風險管理的責任感和緊迫感;將風險管理文化建設融入企業(yè)文化建設,逐步樹立“風險管理創(chuàng)造價值”的基本理念;定期對高級管理人員和員工進行風險管理理念、知識、流程以及控制方式等內(nèi)容的培訓,逐步樹立“風險管理人人有責”的理念。此外,高級管理人員應樹立“風險管理從高層做起”的理念,做到身體力行,在培育風險管理文化中起表率作用,從而在整個公司內(nèi)部形成良好的風險管理氛圍。

第二、健全機制、責任到人,深層建立完整的風險管理組織體系。

保險公司應在集團層面設立專業(yè)風險管理委員會,明確風險管理責任人,負責風險管理工作;設立專門的風險管理部門,具體負責風險管理相關(guān)事務工作,并配備履行風險管理職責所需要的人力、物力;明確風險管理部門、各職能部門及業(yè)務單位在風險管理過程中的職責,建立公司內(nèi)部、總公司和子公司、甚至保險公司與各個相關(guān)行業(yè)之間關(guān)于風險信息溝通和風險政策修正的制度,積極加強各個風險單位之間的合作與協(xié)調(diào),為風險管理提供組織保障。

第三、顧全大局、克服短視,積極加強對逆向選擇與道德風險的控制。

保險業(yè)應實行內(nèi)部控制、同業(yè)互督與政府監(jiān)管三管齊下的監(jiān)督模式。公司內(nèi)部嚴格核保,風險事故責任到人,從根本上遏制片面追求業(yè)績忽視保單質(zhì)量而違規(guī)簽單的事件發(fā)生;整個行業(yè)建立互相監(jiān)督的機制,及時壓制各公司因搶占更大的市場份額而放松承保條件的惡性競爭行為;政府部門從宏觀層面上對全行業(yè)進行分類監(jiān)管,即根據(jù)包括償付能力、信用評級等一系列指標的綜合指標體系將保險公司劃分為若干等級,對不同等級的保險公司采用不同的監(jiān)管辦法。對優(yōu)秀的公司采用相應的激勵優(yōu)惠政策,對較差的公司采用相應的鞭策機制。這樣的監(jiān)督模式從多個層面有效抑制了短期行為的發(fā)生,同時也克服了不符合投保條件的投保人、被保險人惡意投保引發(fā)糾紛的現(xiàn)象。

第四、謹慎投資、合理配置,不斷完善對資產(chǎn)風險的管理。

保險公司應定期、及時的對資產(chǎn)風險進行評估,積極引用先進的IT技術(shù)以及計量軟件精確地對資產(chǎn)進行管理,科學測定準備金率,既保證充足的償付能力,又能將資金進行合理利用。同時,保險公司應選用多種資產(chǎn)組合進行風險分散,資產(chǎn)證券化、風險自留以及避險交易等都應納入保險公司考慮的范疇是資本持有量達到最佳,資本利用效果達到最好。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展,風險全球化的趨勢也日益凸顯,華爾街金融風暴席卷全球即是明證。這也意味著保險業(yè)所面臨的風險越來越大,對于保險公司來說,風險管理的重要性日漸突出。加強與改進我國保險公司的風險管理狀況、構(gòu)建全面風險管理體系成為了亟待加強的問題。我國保險公司應從提高認識、培養(yǎng)意識入手,不斷完善風險管理機制,由此提高我們的風險防范能力,從而保證全面風險管理體系的建立與正常運行,達到提高保險公司風險管理水平的最終目標。

參考文獻:

[1] 張 君:論我國保險公司的風險管理[J]. 保險研究,2003(03)

[2] 魏 卓:完善我國保險公司風險管理的思考[J].市場周刊(理論研究),2009(03)