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第1篇：網(wǎng)上支付的方法范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；沖擊；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付就是一些與銀行、產(chǎn)品供應(yīng)商簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上交易平臺(tái)。國(guó)外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國(guó)成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現(xiàn)。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購(gòu)，之后僅一年P(guān)ayPal就依托eBay強(qiáng)大的市場(chǎng)份額實(shí)現(xiàn)了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國(guó)第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來(lái)，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易額不斷增加，尤其是2010年達(dá)到了10 105億元，2008―2010年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。目前我國(guó)比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財(cái)付通，兩者累計(jì)市場(chǎng)份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網(wǎng)民中更是“家喻戶(hù)曉”。支付寶成立于2004年12月，與國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國(guó)際機(jī)構(gòu)合作，主要提供支付及理財(cái)服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物擔(dān)保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達(dá)到了6 230億美元，日均支付量達(dá)106億元人民幣，成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。

（二）網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，之后迅速在有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方普及。美國(guó)第五大銀行Wells Fargo被認(rèn)為是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最成熟的代表，1995年起提供網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其網(wǎng)銀客戶(hù)超過(guò)160萬(wàn)，接受網(wǎng)銀服務(wù)的客戶(hù)占客戶(hù)比重的20%。1996年實(shí)現(xiàn)不同賬目間轉(zhuǎn)賬、線(xiàn)上信用卡賬單等功能，1998年正式開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬(wàn)億美元的總資產(chǎn)規(guī)模。

在國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行最早開(kāi)始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年3月我國(guó)第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上電子交易成功。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經(jīng)開(kāi)始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也迎來(lái)了大好的契機(jī)。根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)報(bào)告2014年第二季度》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)8.7%，同比增長(zhǎng)27.8%，同時(shí)，各大銀行的網(wǎng)上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場(chǎng)份額位居第一，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)。

二、第三方支付與網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析

（一）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1.第三方支付具有擔(dān)保功能，為網(wǎng)上購(gòu)物提供了擔(dān)保。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來(lái)越多的人加入到網(wǎng)購(gòu)大軍中來(lái)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的特點(diǎn)在方便人們生活的同時(shí)，也帶來(lái)了新的問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)購(gòu)的買(mǎi)賣(mài)雙方無(wú)法面對(duì)面交易，這就產(chǎn)生了雙方的不信任。與網(wǎng)上銀行相比，第三方支付在交易過(guò)程中充當(dāng)了擔(dān)保的角色，消費(fèi)者在選好要購(gòu)買(mǎi)的商品并下單后，所付的貨款暫時(shí)被存入第三方支付平臺(tái)，當(dāng)收到貨物并檢查無(wú)誤后，消費(fèi)者只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)收貨，之后第三方支付平臺(tái)便會(huì)將貨款劃入賣(mài)家賬戶(hù)。有了第三方支付平臺(tái)提供的擔(dān)保，買(mǎi)家不用擔(dān)心付款后收不到貨品，賣(mài)家也不再擔(dān)心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現(xiàn)實(shí)的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網(wǎng)上交易不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，在時(shí)間空間上有很大的自由，這就產(chǎn)生了許多小金額的交易，比如手機(jī)話(huà)費(fèi)的充值等。通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款，用戶(hù)只需在支付時(shí)輸入自己的支付密碼即可，不用再像網(wǎng)上銀行支付那樣登陸網(wǎng)上銀行，選擇支付賬號(hào)等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費(fèi)者的時(shí)間，尤其是在進(jìn)行小金額的支付時(shí)，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線(xiàn)上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過(guò)銀行進(jìn)行一些資金的流動(dòng)交易，如轉(zhuǎn)賬、匯款等，這就會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，而隨著第三方支付與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行線(xiàn)上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過(guò)支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的客戶(hù)在每月的限額交易流量范圍內(nèi)不收取手續(xù)費(fèi)，這個(gè)范圍是實(shí)名認(rèn)證客戶(hù)10 000元/月，非實(shí)名認(rèn)證客戶(hù)1 000元/月，超過(guò)這個(gè)范圍的按0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過(guò)工商銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)的手續(xù)費(fèi)為：同行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見(jiàn)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易的成本要低于網(wǎng)上銀行。

（二）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度更高。從產(chǎn)生的歷史來(lái)看，銀行的產(chǎn)生要早于第三方支付，而網(wǎng)上銀行作為實(shí)體銀行的一個(gè)分支業(yè)務(wù)，比第三方支付更能贏得客戶(hù)的信任。同時(shí)，銀行是從事金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，與第三方支付相比有著十分嚴(yán)格的監(jiān)管制度，信譽(yù)更高、資金更多、實(shí)力更強(qiáng)。

2.第三方支付的資金清算必須通過(guò)銀行。第三方支付機(jī)構(gòu)必須依靠金融機(jī)構(gòu)才能完成資金清算。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶(hù)要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶(hù)資金賬戶(hù)分開(kāi)管理。這就使得第三方支付機(jī)構(gòu)只能進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部賬戶(hù)之間的資金清算，當(dāng)發(fā)生跨行的資金往來(lái)時(shí)，第三方支付就必須依賴(lài)銀行進(jìn)行資金的清算。

三、第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網(wǎng)上銀行的客戶(hù)

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了資金線(xiàn)上交易的發(fā)展，而我國(guó)目前市場(chǎng)上存在兩種線(xiàn)上支付機(jī)構(gòu)：第三方支付平臺(tái)和各大銀行的網(wǎng)上銀行。但是由于這兩種機(jī)構(gòu)的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對(duì)于喜歡網(wǎng)上購(gòu)物的客戶(hù)在選擇支付平臺(tái)時(shí)往往會(huì)優(yōu)先考慮第三方支付機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)榈谌街Ц赌軌驗(yàn)榭蛻?hù)提供資金的擔(dān)保，使得客戶(hù)的資金在網(wǎng)絡(luò)虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金交易時(shí)的手續(xù)費(fèi)要低于通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的手續(xù)費(fèi)。由此可以預(yù)見(jiàn)，第三方支付不僅滿(mǎn)足了客戶(hù)的擔(dān)保需求，而且使用起來(lái)更為方便且交易成本低等優(yōu)點(diǎn)贏得了越來(lái)越多的用戶(hù)的青睞。

（二）第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來(lái)的負(fù)面影響

1.銀行中間業(yè)務(wù)收入減少。近年來(lái)，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行獲利的來(lái)源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括：支付結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、業(yè)務(wù)、咨詢(xún)業(yè)務(wù)等，其中又以支付結(jié)算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷延伸，已經(jīng)開(kāi)始擠占銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購(gòu)物支付業(yè)務(wù)，同時(shí)還提供了信用卡還款、手機(jī)話(huà)費(fèi)充值、水電煤費(fèi)用的繳納等業(yè)務(wù)。第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行的這種替代效應(yīng)減少了網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)的收入。

2.網(wǎng)上銀行不注重客戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來(lái)已久，因此長(zhǎng)期以來(lái)網(wǎng)上銀行隱隱有“一家獨(dú)大”的勢(shì)頭，使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)過(guò)分追求以自我為中心，缺乏客戶(hù)體驗(yàn)。當(dāng)?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)時(shí)，網(wǎng)上銀行不注重客戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務(wù)吸引了更多客戶(hù)。

3.第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來(lái)，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關(guān)的法律、監(jiān)管措施卻相對(duì)落后，這就使得一些不法分子有機(jī)可趁，不斷尋找縫隙進(jìn)行非法套現(xiàn)、洗錢(qián)等違法行為，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。盡管網(wǎng)上銀行相對(duì)第三方支付較為安全，但這仍然加大了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管要求。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略

（一）網(wǎng)上銀行應(yīng)抓住第三方支付帶來(lái)的機(jī)遇

目前，有很大一部分客戶(hù)習(xí)慣于通過(guò)第三方支付進(jìn)行電子商務(wù)交易，如網(wǎng)上購(gòu)物等，客戶(hù)在使用第三方支付的同時(shí)也會(huì)加大對(duì)網(wǎng)上銀行的了解，這就給網(wǎng)上銀行帶來(lái)了很多潛在客戶(hù)，使得越來(lái)越多的人熟悉并開(kāi)始習(xí)慣使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行一些資金業(yè)務(wù)。這時(shí)，銀行就要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬網(wǎng)上銀行的電子支付范圍，例如加快通過(guò)手機(jī)、電話(huà)和在線(xiàn)分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶(hù)。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)正視第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)

第三方支付的出現(xiàn)對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時(shí)也為網(wǎng)上銀行提供了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，使得網(wǎng)上銀行不再在電子支付領(lǐng)域中“一枝獨(dú)秀”，良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更能促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。一是簡(jiǎn)化支付流程。網(wǎng)上銀行的操作普遍比較繁復(fù)，首先要到銀行柜臺(tái)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，然后要進(jìn)行下載證書(shū)、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網(wǎng)上支付過(guò)于復(fù)雜。而第三方支付在操作方面就比較簡(jiǎn)單，客戶(hù)僅僅只需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)一個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶(hù)，登陸后即可進(jìn)行支付活動(dòng)。這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了一個(gè)方向：在保證安全性的前提下簡(jiǎn)化支付操作流程，就會(huì)有更多的人選擇網(wǎng)上銀行。二是網(wǎng)上銀行應(yīng)增加支付的擔(dān)保功能。第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易模式上有很大不同，消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付后，交易資金被暫時(shí)存放在第三方，直到完成交易后由消費(fèi)者確認(rèn)支付，第三方才將資金劃入賣(mài)家賬戶(hù)，消費(fèi)者就無(wú)須擔(dān)心付款后收不到貨。而在這一點(diǎn)上，網(wǎng)上銀行不能打消消費(fèi)者的擔(dān)憂(yōu)。因此，針對(duì)提供擔(dān)保這一方面，網(wǎng)上銀行在支付環(huán)節(jié)應(yīng)該借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，增加擔(dān)保這一環(huán)節(jié)，充當(dāng)介于賣(mài)家和買(mǎi)家之間中立的、公正的中介角色，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供信任支持，解決賣(mài)家和買(mǎi)家之間的信任問(wèn)題。

（三）增強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性

就網(wǎng)上支付的安全性而言，網(wǎng)上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢(shì)，但是在網(wǎng)上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過(guò)增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性來(lái)吸引更多的客戶(hù)。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，打擊網(wǎng)上的違法犯罪行為，對(duì)可疑的網(wǎng)上資金交易及時(shí)采取相應(yīng)措施進(jìn)行調(diào)查、處理。同時(shí)，還應(yīng)該定期更新有關(guān)利用網(wǎng)上交易進(jìn)行詐騙的實(shí)例，提醒予以客戶(hù)注意。加強(qiáng)系統(tǒng)的運(yùn)行安全建設(shè)，如加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管，做好對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)、監(jiān)測(cè)以及防止不法分子對(duì)系統(tǒng)的入侵，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)。完善支付平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)，減少支付漏洞。銀行應(yīng)不斷運(yùn)用新技術(shù)，在方便客戶(hù)操作的同時(shí)提供支付平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)，如網(wǎng)上支付客戶(hù)端控件運(yùn)行時(shí)主動(dòng)關(guān)閉計(jì)算機(jī)的遠(yuǎn)程服務(wù)，對(duì)威脅網(wǎng)上支付的應(yīng)用進(jìn)行報(bào)警，防止不法分子利用遠(yuǎn)程控制盜取客戶(hù)信息和資金；在客戶(hù)端的設(shè)計(jì)上，應(yīng)該盡量避免客戶(hù)重要資料的經(jīng)常輸入等。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳月波.我國(guó)網(wǎng)上銀行與第三方支付關(guān)系研究[J].浙江金融，2008，（6）.

[2] 付俊平.第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響[J].金融理論與實(shí)踐，2012，（10）.

第2篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關(guān)鍵字]網(wǎng)上支付TAM營(yíng)銷(xiāo)策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問(wèn)題影響客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢(xún)一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問(wèn)題列為影響其使用的原因。因此需要來(lái)不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對(duì)網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu)安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用網(wǎng)上支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過(guò)對(duì)使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營(yíng)銷(xiāo)策略結(jié)合進(jìn)而對(duì)制定有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見(jiàn)。

二、研究方法

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了來(lái)對(duì)人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)基于之前的研究和中國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。

問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息，進(jìn)而詢(xún)問(wèn)被調(diào)查者是否使用過(guò)網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個(gè)不同維度來(lái)對(duì)影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問(wèn)題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問(wèn)卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿(mǎn)意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’salpha系數(shù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問(wèn)卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過(guò)網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對(duì)安全性有很大的擔(dān)憂(yōu)，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對(duì)影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過(guò)因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來(lái)進(jìn)行解釋?zhuān)煌瑫r(shí)P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過(guò)vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，與問(wèn)卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿(mǎn)意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。也說(shuō)明了問(wèn)卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個(gè)因子合起來(lái)總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說(shuō)因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿(mǎn)意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說(shuō)明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個(gè)因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿(mǎn)意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿(mǎn)意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿(mǎn)意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

進(jìn)一步在使用者與未使用者中對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說(shuō)明在使用者與未使用者間沒(méi)有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類(lèi)群體的普遍認(rèn)同。但是對(duì)于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說(shuō)明兩類(lèi)群體間存在著顯著性的差異。未使用對(duì)網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂(yōu)，是其對(duì)網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對(duì)于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對(duì)這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案。

四、營(yíng)銷(xiāo)策略

對(duì)網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過(guò)網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過(guò)上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對(duì)未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對(duì)于使用者而言，卻沒(méi)有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷?duì)于使用過(guò)網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對(duì)安全的擔(dān)憂(yōu)已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書(shū)等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對(duì)安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對(duì)于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個(gè)市場(chǎng)信用保證的同時(shí)，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對(duì)與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過(guò)不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價(jià)值，開(kāi)通和操作過(guò)程，及獲得相關(guān)知識(shí)的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價(jià)值。煩瑣，復(fù)雜的開(kāi)通過(guò)程將可能使?jié)撛诘南M(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿(mǎn)意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對(duì)未使用者，開(kāi)通網(wǎng)上支付的過(guò)程，在保證信息及安全的同時(shí),降低開(kāi)通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說(shuō)明保留老客戶(hù)的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價(jià)值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿(mǎn)意度，提高其的認(rèn)知價(jià)值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)策略，加強(qiáng)客戶(hù)認(rèn)知到的滿(mǎn)意度，創(chuàng)建和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn):

[1]胡銳郭俊華:淺談國(guó)內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)上支付問(wèn)題及對(duì)策.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007:p.236～237

[2]黃益:我國(guó)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策.長(zhǎng)沙大學(xué)學(xué)報(bào),2006.20(6):p.43～44

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第3篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 在線(xiàn)支付 TAM

在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)下，電子商務(wù)憑借便捷、低成本的優(yōu)勢(shì)日益深入人心，作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，在線(xiàn)支付也得到了迅速的發(fā)展。在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的今天，大學(xué)生已成為不容忽視的消費(fèi)者群體，當(dāng)代大學(xué)生敢于嘗試新事物，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，比較容易接受電子商務(wù)的商業(yè)模式，使得他們成為最早使用在線(xiàn)支付的群體之一。目前國(guó)內(nèi)外對(duì)在線(xiàn)支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用在線(xiàn)支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行的相關(guān)研究較少，因此在大學(xué)生中開(kāi)展對(duì)在線(xiàn)支付情況的調(diào)查研究具有理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、研究模型

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出了著名的科技接受模型（Technology Acceptance Model，TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響是使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceived usefulness）指使用者主觀地認(rèn)為使用這種科技和管理方式地收益。而認(rèn)知的易用性（perceived ease of use）指使用者所認(rèn)知到的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其他的任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)度。

跟據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)結(jié)合中國(guó)在線(xiàn)支付的現(xiàn)狀，本研究將安全性也作為影響在線(xiàn)支付的因素進(jìn)行調(diào)查分析，將安全性作為控制變量加入到調(diào)查問(wèn)卷中。

二、研究方法

1.問(wèn)卷及樣本

本研究的問(wèn)卷包括三個(gè)部分：第一部分調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息。 第二部分調(diào)查未使用在線(xiàn)支付者“沒(méi)有在線(xiàn)支付的原因”。第三部分根據(jù)TAM模型，從易用性、有用性、安全性三個(gè)不同維度來(lái)對(duì)影響在線(xiàn)支付滿(mǎn)意度進(jìn)行研究，問(wèn)題以克特七點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

本研究共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷250份，回收調(diào)查問(wèn)卷237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。

2.信度檢驗(yàn)

在滿(mǎn)意度檢驗(yàn)變量間內(nèi)部信度上，用Cronbach’s alpha系數(shù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。三個(gè)維度的所有問(wèn)題設(shè)置的Cronbach’s alpha系數(shù)都>0.5,足以保證了問(wèn)卷問(wèn)題內(nèi)部信度。

三、數(shù)據(jù)分析

描述性統(tǒng)計(jì):

首先對(duì)被調(diào)查者是否使用在線(xiàn)支付進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，使用者所占比例為47%，基本上有一半的被調(diào)查者有使用在線(xiàn)支付的經(jīng)驗(yàn)。而參與調(diào)研的男女比例為38：62。而為了調(diào)研性別與是否使用在線(xiàn)支付間是否存在相關(guān)性，我們通過(guò)品質(zhì)相關(guān)進(jìn)行分析，P值為0.827>0.05,也就是說(shuō)兩者之間并不相關(guān)。

進(jìn)一步對(duì)基本信息進(jìn)行均值與方差的統(tǒng)計(jì)分析后，可以發(fā)現(xiàn)，不同的特征在是否使用在線(xiàn)支付上均值是有比較大的差異的。如表1所示，“月消費(fèi)情況”項(xiàng)中，使用者的均值為3.5，月消費(fèi)水平基本為900元左右，而未使用在線(xiàn)支付的人群中，只有2.4839，則在600元左右。而有的特征如“上網(wǎng)時(shí)間”，則在使用在線(xiàn)支付與未使用者間均值沒(méi)有明顯的差異。

表1 描述性統(tǒng)計(jì)

在對(duì)沒(méi)有使用在線(xiàn)支付的被調(diào)查者原因的統(tǒng)計(jì)中，如圖所示，安全因素成為使用在線(xiàn)支付一個(gè)最主要的影響因素，48%的人都對(duì)安全性有很大的懷疑。這也是在線(xiàn)支付需要極力解決的最主要問(wèn)題。

圖 未使用在線(xiàn)支付的原因

四、影響使用在線(xiàn)支付的個(gè)人基本信息分析

Logistic回歸:

根據(jù)方差分析所得出的結(jié)論，本研究對(duì)“月消費(fèi)情況”、“計(jì)算機(jī)水平”、“網(wǎng)齡”與“是否使用在線(xiàn)支付”進(jìn)行了Logistic回歸，以研究“月消費(fèi)情況”、“計(jì)算機(jī)水平”、“網(wǎng)齡”對(duì)“是否使用在線(xiàn)支付”的解釋程度。通過(guò)計(jì)算可得，Nagelkerke R2為0.454，說(shuō)明回歸模型可以解釋因變量總方差的45.4%。 Hosmer - Lemeshow統(tǒng)計(jì)量>0.05，接受觀測(cè)數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)之間沒(méi)有顯著差異的零假設(shè)，可以認(rèn)為模型與數(shù)據(jù)擬和度較好。

62名使用在線(xiàn)支付的被調(diào)查者被正確的預(yù)測(cè)的，22名使用在線(xiàn)支付的被調(diào)查者被預(yù)測(cè)為沒(méi)有使用在線(xiàn)支付，正確率73.8%。同理可得，未使用在線(xiàn)支付的被調(diào)查被正確預(yù)測(cè)的正確率為75.3%，模型的總正確率為74.6%。

從表2中可以得出學(xué)生“是否使用在線(xiàn)支付”與“月消費(fèi)情況”、“計(jì)算機(jī)水平”和“網(wǎng)齡”之間的函數(shù)關(guān)系式。同時(shí)可以看出月消費(fèi)水平越高、計(jì)算機(jī)水平越高、網(wǎng)齡越長(zhǎng)的學(xué)生越傾向使用在線(xiàn)支付工具。此外，“月消費(fèi)情況”對(duì)“是否使用在線(xiàn)支付”的影響不如“計(jì)算機(jī)水平”和“網(wǎng)齡”強(qiáng)。

表2 方程系數(shù)

五、使用在線(xiàn)支付者滿(mǎn)意度分析

1.因子分析

為了研究對(duì)影響使用在線(xiàn)支付滿(mǎn)意度的因素進(jìn)行歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)分析，本研究對(duì)問(wèn)卷第三部分進(jìn)行了因子分析與回歸分析。因子分析中，KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來(lái)進(jìn)行解釋?zhuān)煌瑫r(shí)P值為0，拒絕球型。通過(guò)最大vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，也就是影響在線(xiàn)支付滿(mǎn)意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。 三個(gè)因子合起來(lái)總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說(shuō)三個(gè)因子對(duì)樣本的解釋效果是比較好的。

表3 旋轉(zhuǎn)后因子矩陣

2.回歸分析

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿(mǎn)意度為因變量進(jìn)行逐步回歸分析。

通過(guò)SPSS分析可得R2為0.500，回歸模型可以解釋因變量總方差的50%。而F檢驗(yàn)值顯示為26.617，也說(shuō)明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。同時(shí)在0.05的置信度下，在線(xiàn)支付滿(mǎn)意度與易用性正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.499，說(shuō)明當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為在線(xiàn)支付的過(guò)程是容易掌握的，其滿(mǎn)意度就越高；在線(xiàn)支付滿(mǎn)意度與有用性正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.466，說(shuō)明當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為在線(xiàn)支付是十分有用的，其滿(mǎn)意度就越高；在線(xiàn)支付滿(mǎn)意度與安全性正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為0.182，說(shuō)明當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為在線(xiàn)支付是安全的，則其滿(mǎn)意度就越高。

通過(guò)這部分的分析還可以發(fā)現(xiàn)，能夠看到易用性和有用性的相關(guān)系數(shù)較大，也就是說(shuō)在影響在線(xiàn)支付的滿(mǎn)意度中，消費(fèi)者對(duì)在線(xiàn)支付的認(rèn)知易用性及有用性將在很大程度上影響其滿(mǎn)意度，繼續(xù)使用的意向等。結(jié)果比較意外的是，安全性與滿(mǎn)意度的相關(guān)系數(shù)與其它兩個(gè)因素比較而言，影響并不大。

表4 方程系數(shù)

六、研究結(jié)論及實(shí)踐意義

從本以上研究分析中可以看出，“月消費(fèi)情況”、“計(jì)算機(jī)水平”、“網(wǎng)齡”是影響學(xué)生“是否使用網(wǎng)上支付”的主要因素，而“性別”、“每日上網(wǎng)時(shí)間”對(duì)其沒(méi)有顯著影響。

在網(wǎng)上支付滿(mǎn)意度的分析中可以看出，易用性和有用性的相關(guān)系數(shù)較大，也就是說(shuō)在影響網(wǎng)上支付的滿(mǎn)意度中，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的認(rèn)知易用性及有用性將在很大程度上影響其滿(mǎn)意度，繼續(xù)使用的意向等。

結(jié)果比較意外的是，安全性與滿(mǎn)意度的相關(guān)系數(shù)并不大，這與未使用者對(duì)網(wǎng)上支付安全性存在很大的懷疑存在明顯的差異。一個(gè)可能的原因是，對(duì)于未使用者而言，基于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)本身發(fā)展的現(xiàn)狀，信用制度的不健全，使得人們更多的擔(dān)心網(wǎng)上支付的安全性問(wèn)題。而當(dāng)使用后，安全問(wèn)題出現(xiàn)的頻率非常小，因此認(rèn)知到的網(wǎng)上支付的安全性就會(huì)提高，更多的關(guān)注的是使用網(wǎng)上支付的易用性和有用性。

通過(guò)研究可以看出，對(duì)于網(wǎng)上支付，大學(xué)生是顯示出了比較高的興趣，而隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付也將隨之得到大力的推廣，為了獲取更多的客戶(hù)，提高網(wǎng)上支付開(kāi)通及使用過(guò)程的流程，規(guī)范網(wǎng)上支付費(fèi)用的收取，將是網(wǎng)上支付提供商擴(kuò)大市場(chǎng)占有率需要不斷改進(jìn)的地方。

對(duì)于網(wǎng)上支付提供商而言，本文的研究還指出在網(wǎng)上支付新客戶(hù)與老客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)策略和服務(wù)策略上就要有所區(qū)別：新客戶(hù)更加關(guān)注安全因素，而老客戶(hù)對(duì)操作的便捷性有更高的要求，才能提高其滿(mǎn)意度，隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，這一市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要不斷提高其服務(wù)水平，加強(qiáng)客戶(hù)認(rèn)知到的滿(mǎn)意度，來(lái)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

七、研究的局限性和未來(lái)研究方向

1.研究局限性

本次調(diào)研共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷250份，回收調(diào)查問(wèn)卷237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份。而浙江大學(xué)紫金港校區(qū)的本科生數(shù)超過(guò)了20000人。可以進(jìn)一步提高樣本量，使分析結(jié)果更具有效度。

調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)可以進(jìn)行進(jìn)一步的修正，由于第二部分問(wèn)題比第三部分明顯少，有的被調(diào)查者為了方便選擇“未使用過(guò)網(wǎng)上支付”。同時(shí)問(wèn)卷中忽略了一些其它因素（物流配送，制度保證）等的影響，可能會(huì)對(duì)分析結(jié)果產(chǎn)生影響。

在數(shù)據(jù)分析方法上，對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘不夠深入，可以更加深入的研究各個(gè)屬性之間的關(guān)系；可以使用Analysis Server、DB Miner等數(shù)據(jù)挖掘軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。

2.未來(lái)研究方向

通過(guò)本文的研究可以看出，安全性的影響在使用者和為使用者之間是存在很大差異的，那么在尋求新客戶(hù)和保持老客戶(hù)時(shí)就需要不同的策略研究。同時(shí)現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)上支付的品牌傾向性越來(lái)越強(qiáng)，在建設(shè)網(wǎng)上支付品牌時(shí)需要考慮那些因素的影響值得進(jìn)一步探討。而網(wǎng)上支付與網(wǎng)下物流配送的協(xié)調(diào)性如何，也將在很大程度上影響網(wǎng)上支付的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]Davis, F.D., R.P. Bagozzi, and P.R. Warshaw, User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models. Management Science, 1989. 35(8): p. 982-1003

第4篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付； 網(wǎng)上辦公； 教育管理

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 23. 073

[中圖分類(lèi)號(hào)] G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2012）23- 0123- 02

1 引 言

隨著高校辦學(xué)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，高校的師資隊(duì)伍也在不斷壯大。高校管理人員每年都面臨著教師的崗前培訓(xùn)、職稱(chēng)評(píng)定、考試考核等各方面的管理工作，師資隊(duì)伍的增加給教育管理工作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，各高校也在探索如何更加高效地完成各類(lèi)管理工作。本文以天津市普通高校教師計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力考試的管理工作為切入點(diǎn)，提出并實(shí)現(xiàn)了運(yùn)用電子支付技術(shù)，對(duì)現(xiàn)行的各學(xué)校單獨(dú)組織、現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名交費(fèi)的方式進(jìn)行改革，將電子支付技術(shù)嵌入到學(xué)校的OA系統(tǒng)中，實(shí)行考試的網(wǎng)上報(bào)名、網(wǎng)上交費(fèi)的管理方式，提高了工作效率，節(jié)約了辦公成本。

2 研究現(xiàn)狀

2.1 高校OA系統(tǒng)的發(fā)展

現(xiàn)階段，高校為了更加高效地完成各類(lèi)管理工作，滿(mǎn)足現(xiàn)代化辦公的需要，陸續(xù)建立了基于校園網(wǎng)的辦公自動(dòng)化（OA）系統(tǒng)。OA系統(tǒng)是基于全新管理理念建立的一套集瀏覽公共信息、網(wǎng)絡(luò)辦公、公文管理、在線(xiàn)交流、規(guī)章制度、電子郵件于一體的辦公系統(tǒng)。OA系統(tǒng)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了各部門(mén)及個(gè)人之間辦公信息的共享和交流，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)辦公管理的自動(dòng)化，在很大程度上免去了繁瑣的辦公手續(xù)。[1]

OA系統(tǒng)為高校全面信息化構(gòu)筑了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但是高校OA系統(tǒng)在建設(shè)和推廣方面，產(chǎn)生的一些共性問(wèn)題，妨礙了這一系統(tǒng)全面發(fā)揮功能。這些問(wèn)題集中在系統(tǒng)設(shè)計(jì)、系統(tǒng)應(yīng)用和系統(tǒng)維護(hù)方面。如何根據(jù)學(xué)校各自的特點(diǎn)，在通用功能的基礎(chǔ)上，量身定制個(gè)性化需求分析，摒棄冗余功能，加強(qiáng)技術(shù)服務(wù)和新技術(shù)推廣是高校OA系統(tǒng)發(fā)展需要突破的地方。

2.2 電子支付

隨著Internet的高速發(fā)展，電子商務(wù)獲得了較快的發(fā)展。電子支付[2]，即通過(guò)電子方式進(jìn)行貨幣支付，是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果，是電子商務(wù)核心的組成部分，它具有方便、快捷、高效的優(yōu)勢(shì)，用戶(hù)只要能上網(wǎng)，便可足不出戶(hù)，點(diǎn)擊鼠標(biāo)完成各類(lèi)費(fèi)用的網(wǎng)上支付，整個(gè)流程簡(jiǎn)單方便，免于現(xiàn)場(chǎng)交費(fèi)的來(lái)回奔波。

電子支付技術(shù)在網(wǎng)上購(gòu)物和國(guó)家公務(wù)員考試中的應(yīng)用比較廣泛，這些單位擁有自己的技術(shù)力量來(lái)維護(hù)系統(tǒng)的正常運(yùn)行和保障電子支付的安全。電子支付技術(shù)之所以沒(méi)有在高校的管理工作中得到推廣，一方面是應(yīng)用范圍有限，僅學(xué)費(fèi)繳納和考試報(bào)名等相關(guān)管理工作需要用到費(fèi)用支付；另一方面與高校的管理者對(duì)電子支付的重視和認(rèn)知程度有關(guān)，高校的管理工作在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里已經(jīng)形成了固定的辦事流程，管理者對(duì)電子支付這種新生事物的接受能力不同，再加上對(duì)電子支付安全的擔(dān)憂(yōu)，若無(wú)實(shí)際需要或正確的推廣策略，很難改變管理者的慣性思維。

其實(shí)，普通高校作為教育科研單位，雖然沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)從事系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，但可以依托計(jì)算機(jī)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的教師和研究生進(jìn)行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，進(jìn)而培養(yǎng)成專(zhuān)業(yè)的技術(shù)力量，保證電子支付的安全運(yùn)行。

2.3 需求分析

現(xiàn)階段，高校的OA系統(tǒng)在一定程度上實(shí)現(xiàn)了高校教育管理的信息化，但對(duì)于網(wǎng)上電子支付功能沒(méi)有涉及。高校計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力考試管理，具有報(bào)名時(shí)間短，人員多，交費(fèi)金額不同等特點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名交費(fèi)的工作模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前管理工作的需要。如何將電子支付技術(shù)和高校的OA系統(tǒng)進(jìn)行整合，切實(shí)滿(mǎn)足高校計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力考試管理工作的實(shí)際需要，是本文研究的重點(diǎn)。

3 研究和應(yīng)用

3.1 系統(tǒng)架構(gòu)

天津市普通高校教師計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力考試管理系統(tǒng)主要包括以下功能模塊：網(wǎng)上報(bào)名、網(wǎng)上交費(fèi)、網(wǎng)上打印準(zhǔn)考證、成績(jī)查詢(xún)、后臺(tái)管理。系統(tǒng)基于B/S架構(gòu)，用戶(hù)和管理員通過(guò)客戶(hù)端、瀏覽器完成所有的系統(tǒng)功能，不需要安裝其他軟件，系統(tǒng)采用表示層、業(yè)務(wù)邏輯層、數(shù)據(jù)訪(fǎng)問(wèn)層三層架構(gòu)[3]，提高了系統(tǒng)的擴(kuò)展性和替換性。

網(wǎng)上支付是系統(tǒng)的核心部分，本文選擇中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為該系統(tǒng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的支付標(biāo)準(zhǔn)和提供的商戶(hù)開(kāi)發(fā)軟件包，實(shí)現(xiàn)了支付請(qǐng)求、取消支付、訂單查詢(xún)及接收支付結(jié)果響應(yīng)等功能。

支付請(qǐng)求：當(dāng)用戶(hù)在報(bào)名系統(tǒng)平臺(tái)上確定訂單后，選擇使用網(wǎng)上支付付款。系統(tǒng)首先提交支付請(qǐng)求給網(wǎng)上支付平臺(tái)，接著將用戶(hù)的瀏覽器跳轉(zhuǎn)到農(nóng)行網(wǎng)上支付平臺(tái)的支付頁(yè)面。

取消支付：如當(dāng)日的賬單中存在用戶(hù)重復(fù)交費(fèi)，可以使用取消支付將重復(fù)的費(fèi)用退回。

訂單查詢(xún)：針對(duì)未收到銀行交易結(jié)果回復(fù)的訂單，或銀行響應(yīng)交易狀態(tài)未明的訂單，用戶(hù)可以在客戶(hù)端發(fā)起訂單查詢(xún)請(qǐng)求，查詢(xún)訂單的狀態(tài)，如果服務(wù)器數(shù)據(jù)庫(kù)中存在該訂單并支付成功，可將支付成功的參數(shù)再次發(fā)送到客戶(hù)端。將訂單查詢(xún)功能提供給用戶(hù)，用戶(hù)自身即可完成對(duì)訂單的對(duì)賬工作，減少了電話(huà)咨詢(xún)，很大程度上減輕了管理人員的工作壓力。

接收支付結(jié)果響應(yīng)：用戶(hù)在網(wǎng)上支付平臺(tái)上進(jìn)行在線(xiàn)支付操作，支付成功后，網(wǎng)上支付平臺(tái)會(huì)將支付結(jié)果通知給用戶(hù)，目前采用的通知方式為頁(yè)面通知，即網(wǎng)上支付平臺(tái)會(huì)將支付的結(jié)果通知到系統(tǒng)指定的頁(yè)面，讓用戶(hù)實(shí)時(shí)獲取支付結(jié)果。

系統(tǒng)采用電子證書(shū)的方式來(lái)保證它與網(wǎng)上支付平臺(tái)間的身份驗(yàn)證、中間信息傳遞的完整性，以便完成電子支付安全當(dāng)中非常重要的交易雙方身份辨識(shí)、不可重復(fù)、防止篡改等功能。

3.2 安全管理

網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題以及系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)管理的安全問(wèn)題是本文需要解決的難點(diǎn)問(wèn)題，只有提供安全可靠的電子支付手段和高級(jí)別的系統(tǒng)安全管理，用戶(hù)和管理者才能信任電子支付，從而使電子支付真正地在高校管理工作中得到應(yīng)用。為此，本文采用以下3種技術(shù)和方法，提高電子支付和系統(tǒng)管理的安全性。

數(shù)字認(rèn)證：在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸，數(shù)據(jù)有可能被黑客截獲，因此，一方面，信息在傳輸過(guò)程中要加密，并且加密手段要有不可逆性，防止加密信息被破解；另一方面，對(duì)信息的發(fā)送方和接收方要進(jìn)行數(shù)字驗(yàn)證，保證通信雙方身份的合法性。數(shù)字證書(shū)是標(biāo)志和證明網(wǎng)絡(luò)通信雙方身份的數(shù)字信息文件，可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密與解密、數(shù)字簽名與簽名驗(yàn)證，確保網(wǎng)上傳遞信息的安全性與完整性。通過(guò)數(shù)字證書(shū)的手段對(duì)信息進(jìn)行加密，可以保證信息的加密過(guò)程是一個(gè)不可逆過(guò)程，只有用私有密鑰才能解密。在服務(wù)器上安裝數(shù)字證書(shū)后，客戶(hù)端瀏覽器可以與服務(wù)器上的數(shù)字證書(shū)建立安全套接層（SSL）[4]連接，在SSL連接上傳輸?shù)娜魏螖?shù)據(jù)都會(huì)被加密。同時(shí)，瀏覽器會(huì)自動(dòng)驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)是否有效，驗(yàn)證所訪(fǎng)問(wèn)的站點(diǎn)是否為假冒站點(diǎn)，從而保證通信的安全。

網(wǎng)絡(luò)注入的防范：注入是黑客攻擊網(wǎng)站的一種常見(jiàn)技術(shù)，為了防范黑客的攻擊行為，一方面，借助檢測(cè)軟件對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行注入點(diǎn)檢測(cè)，杜絕各類(lèi)注入點(diǎn)；另一方面，開(kāi)發(fā)了注入檢測(cè)系統(tǒng)，一旦用戶(hù)提交的數(shù)據(jù)中包含攻擊信息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)檢測(cè)出該攻擊行為并立即阻止，同時(shí)該用戶(hù)的IP地址被自動(dòng)添加到“不允許訪(fǎng)問(wèn)”的數(shù)據(jù)庫(kù)字段中，擁有此IP地址的黑客無(wú)法再次訪(fǎng)問(wèn)本系統(tǒng)。

IP限制技術(shù)：為了保證系統(tǒng)管理員能夠安全地管理后臺(tái)數(shù)據(jù)，本文采用IP限制技術(shù)[5]，將合法管理員的IP地址添加到允許訪(fǎng)問(wèn)數(shù)列中，限定只有在此數(shù)列中的IP地址才能訪(fǎng)問(wèn)管理員后臺(tái)，假設(shè)黑客通過(guò)某種途徑獲取了管理員后臺(tái)的訪(fǎng)問(wèn)路徑，由于其IP地址不在允許訪(fǎng)問(wèn)數(shù)列中，也無(wú)法登錄管理路徑，從而在很大程度上保證了后臺(tái)管理的安全。

4 結(jié) 語(yǔ)

在高校的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力考試管理工作中，本文提出將基于OA系統(tǒng)的電子支付技術(shù)應(yīng)用于計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力考試報(bào)名，改變了傳統(tǒng)的報(bào)名和管理模式，提高了工作效率，節(jié)約了辦公成本。在今后的工作中，高校應(yīng)更加注重計(jì)算機(jī)技術(shù)與高校各項(xiàng)工作的結(jié)合，推進(jìn)高校的信息化進(jìn)程。

主要參考文獻(xiàn)

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[2] 樊凱. 電子支付安全性問(wèn)題研究[D]. 西安：西安電子科技大學(xué)，2007.

[3] 郝雯，艾玲梅，王映輝. 三層結(jié)構(gòu)軟件框架擴(kuò)展點(diǎn)實(shí)現(xiàn)方法[J]. 計(jì)算機(jī)應(yīng)用，2009，29（9）：2541-2543.

第5篇：網(wǎng)上支付的方法范文

1、新生預(yù)報(bào)名時(shí)間：5月10日一15日；

2、新生攝像時(shí)間：5月14日一15日 (上午8：45一11：30；下午2：45一5：30)

3、報(bào)考考試課程時(shí)間：新生 5月14日一20日；舊生 5月10日一20日

二、攝像地點(diǎn)：惠州市教育局(麥地路2號(hào))辦公大樓一樓服務(wù)大廳

三、報(bào)名步驟及方法

(一)、新生報(bào)名步驟：

1、預(yù)報(bào)名：考生自行登錄廣東省自學(xué)考試管理系統(tǒng)(stegd.edu.cn/selfec/)，選擇“考生入口”進(jìn)行預(yù)報(bào)名，并記住自已的“預(yù)報(bào)名號(hào)”和“密碼”。

2、正式報(bào)名(攝像)：已預(yù)報(bào)名的考生到攝像地點(diǎn)登記,憑“預(yù)報(bào)名號(hào)”和身份證進(jìn)行攝像，取得廣東省自學(xué)考試“準(zhǔn)考證號(hào)”。

3、報(bào)考考試課程(報(bào)考費(fèi)用為一門(mén)課程收取37元)

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務(wù)網(wǎng)(5184.com)報(bào)考考試課程(付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付，考生須先辦理銀聯(lián)卡并開(kāi)通網(wǎng)上支付功能)。

方法二：通過(guò)撥打電話(huà)96040報(bào)考考試課程(付款方式：通過(guò)銀聯(lián)支付進(jìn)行報(bào)考繳費(fèi)，具體操作方式按96040電話(huà)語(yǔ)音提示進(jìn)行)。

(二)、舊生報(bào)名步驟：

1、攝像:沒(méi)有攝像的舊生，須憑身份證和準(zhǔn)考證先到攝像地點(diǎn)攝像，并辦理新準(zhǔn)考證。

2、遺失準(zhǔn)考證的考生可于5月14日一15日到惠州市教育局辦公大樓7樓702室補(bǔ)辦準(zhǔn)考證。

3、報(bào)考考試課程(報(bào)考費(fèi)用為一門(mén)課程收取37元)

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務(wù)網(wǎng)(5184.com)報(bào)考考試課程(付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付，考生須先辦理銀聯(lián)卡并開(kāi)通網(wǎng)上支付功能)。

方法二：通過(guò)撥打電話(huà)96040報(bào)考考試課程(付款方式：通過(guò)銀聯(lián)支付進(jìn)行報(bào)考繳費(fèi)，具體操作方式按96040電話(huà)語(yǔ)音提示進(jìn)行)。

四、考生在報(bào)考考試課程時(shí)，只能選擇一種方式報(bào)考，同時(shí)只能選擇一個(gè)考試地點(diǎn)，否則將視為無(wú)效報(bào)考。惠州市考試地點(diǎn)代碼如下：惠城區(qū)(1302)。

第6篇：網(wǎng)上支付的方法范文

在讀臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位博士2016年外語(yǔ)考試報(bào)名通知

2016年臨床醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)位博士外語(yǔ)考試考試時(shí)間為2016年3月12日。

1. 報(bào)名時(shí)間：2015年12月10、11、14、15日(工作時(shí)間)。

(注：由于今年使用網(wǎng)上支付報(bào)名費(fèi)的方式，逾期不予報(bào)名)

2. 報(bào)名地點(diǎn)：天津中醫(yī)藥大學(xué)研究生院1樓105室。

3. 領(lǐng)取準(zhǔn)考證時(shí)間請(qǐng)留意我校研究生院網(wǎng)上通知。

4. 需帶報(bào)名材料：(需要下載的表格請(qǐng)?jiān)谖倚Ｑ芯可壕W(wǎng)站“下載中心—招生表格”中下載)。

(1)2016年臨床醫(yī)學(xué)博士專(zhuān)業(yè)學(xué)位外語(yǔ)考試準(zhǔn)考證(填好內(nèi)容，填充好電子版照片，彩色打印)。

(2)2016年臨床醫(yī)學(xué)博士專(zhuān)業(yè)學(xué)位外語(yǔ)考試報(bào)名表(填好內(nèi)容并手寫(xiě)簽字)。

(3)身份證原件及復(fù)印件。

5. 注意：

第7篇：網(wǎng)上支付的方法范文

一、報(bào)考時(shí)間：2013年5月10日—20日（本次考試不接受新生報(bào)考）

二、考試時(shí)間：2013年7月13日—14日

三、報(bào)考步驟：

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務(wù)網(wǎng)報(bào)考考試課程（付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付。考生須先到銀行辦理銀聯(lián)卡，并開(kāi)通網(wǎng)上支付功能）。

方法二：通過(guò)撥打電話(huà)96040報(bào)考考試課程（付款方式：通過(guò)銀聯(lián)支付進(jìn)行報(bào)考繳費(fèi)，具體操作方式按96040電話(huà)語(yǔ)音提示進(jìn)行）。

第8篇：網(wǎng)上支付的方法范文

二、考試時(shí)間：2011年7月9日—10日

三、報(bào)考步驟：

方法一：考生自行登錄廣東省考試服務(wù)網(wǎng)報(bào)考考試課程（付款方式：銀聯(lián)卡網(wǎng)上支付。考生須先到銀行辦理銀聯(lián)卡，并開(kāi)通網(wǎng)上支付功能）。

方法二：通過(guò)撥打電話(huà)96040（廣東省）報(bào)考考試課程（付款方式：郵政儲(chǔ)蓄代扣，考生須先辦理郵政儲(chǔ)蓄電話(huà)支付協(xié)議）。

第9篇：網(wǎng)上支付的方法范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)制約因素對(duì)策

電子商務(wù)源于英文ELECTRONIC COMMERCE，簡(jiǎn)寫(xiě)為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩方面:一是電子方式，二是商貿(mào)活動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)是指利用電子信息網(wǎng)絡(luò)等電子化手段進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程轉(zhuǎn)化為電子流、信息流，簡(jiǎn)化了流通環(huán)節(jié)，突破了時(shí)間空間的局限，大大提高了商業(yè)運(yùn)作效率。這種方法通過(guò)改善產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)傳遞速度，滿(mǎn)足政府組織、廠(chǎng)商和消費(fèi)者的降低成本的需求，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)加快信息交流以支持決策。

電子商務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)決定了它必然會(huì)取代傳統(tǒng)貿(mào)易形式而成為占據(jù)主導(dǎo)地位的新的貿(mào)易形式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，電子商務(wù)作為一個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，具有十分誘人的發(fā)展前景，其重要性是不可估量的。當(dāng)然，與任何其他具有強(qiáng)大生命力的新生事物一樣，電子商務(wù)也不可能在短時(shí)期內(nèi)就發(fā)揮巨大的潛力。它不可能在給我們帶來(lái)便利的同時(shí)就解決自身所產(chǎn)生的全部問(wèn)題，而盡善盡美地呈現(xiàn)在我們面前。電子商務(wù)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性是不言而喻的，同時(shí)也存在著諸多問(wèn)題。

一、我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的制約因素

1.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是近兩年快速發(fā)展起來(lái)的，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比相對(duì)滯后。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施在逐步改善，并取得了一些成就，已經(jīng)逐步形成了一些較大的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心，如中國(guó)公用計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，中國(guó)科技網(wǎng)，中國(guó)教育網(wǎng)等，在公用電信網(wǎng)方面，傳統(tǒng)窄帶ISDN網(wǎng)，新型寬帶多媒體網(wǎng)，智能業(yè)務(wù)網(wǎng)都已基本完成，但是由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面投入不足，使得網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展與電子商務(wù)發(fā)展的要求仍然相差較遠(yuǎn)；因此要想促進(jìn)電子商務(wù)的快迅發(fā)展，就必須加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，盡早解決制約電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。

2.企業(yè)信息化程度較低

我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)是在低水平上的快速發(fā)展，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)或軟件，仍是由世界頂級(jí)的研究和發(fā)展機(jī)構(gòu)IT廠(chǎng)商所擁有,產(chǎn)品的關(guān)鍵部件和軟件開(kāi)發(fā)的平臺(tái)技術(shù)，基本上是由境外廠(chǎng)商或者是研發(fā)機(jī)構(gòu)所提供，國(guó)內(nèi)廠(chǎng)商多是完成組裝、拼裝或?qū)俚鼗膽?yīng)用開(kāi)發(fā)。行業(yè)壟斷遠(yuǎn)未徹底打破。涉及到企業(yè)、行業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)基本情況與運(yùn)行狀況的綜合信息，在其開(kāi)發(fā)利用與有效傳輸實(shí)現(xiàn)社會(huì)共享方面，以及規(guī)范管理與商務(wù)運(yùn)作方面，基本處于空白狀態(tài)。大多數(shù)企業(yè)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到企業(yè)信息化的必要性，許多企業(yè)把企業(yè)信息化片面地理解為添置電腦，上網(wǎng)信息，滿(mǎn)足于“上網(wǎng)露一面”，出現(xiàn)了許多網(wǎng)頁(yè)信息長(zhǎng)期不變的企業(yè)網(wǎng)站。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委經(jīng)濟(jì)信息中心有關(guān)官員曾明確表示，企業(yè)信息化作為電子商務(wù)的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理信息化，長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是積極穩(wěn)妥地開(kāi)展電子商務(wù)；其相應(yīng)對(duì)策是“以企業(yè)信息化應(yīng)對(duì)電子商務(wù)的挑戰(zhàn)”。

3.金融體系支撐不足

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它在給人們帶來(lái)方便的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的“金融風(fēng)險(xiǎn)”，例如網(wǎng)上銀行的存款有被盜取的可能，就是一種最主要的金融風(fēng)險(xiǎn)形式。電子支付，不但涉及國(guó)內(nèi)跨行網(wǎng)上支付，更存在跨國(guó)網(wǎng)上支付問(wèn)題，由于電子支付、網(wǎng)上銀行都是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新生事物，中國(guó)人民銀行對(duì)于如何監(jiān)管這類(lèi)業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)驗(yàn)，尤其對(duì)其所涉及的技術(shù)問(wèn)題缺乏了解，無(wú)法制定規(guī)則。網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要障礙。

4.缺乏完善、健全的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施,為電子商務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展提供了法律依據(jù)和法律環(huán)境。但電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)上如何安全地進(jìn)行網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付，網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)臏?zhǔn)確無(wú)誤，并保證商業(yè)秘密的不被竊取破壞，對(duì)電子商務(wù)就顯得尤為重要，隨著電子商務(wù)交易方式及途徑逐漸成為主流，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度提出挑戰(zhàn)。電子商務(wù)活動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)，域名搶注和商標(biāo)侵權(quán)成為某些商人謀取不正當(dāng)利益的方式。網(wǎng)上大量無(wú)授權(quán)軟件下載，使用未經(jīng)授權(quán)的他人作品、鏈接他人網(wǎng)站、網(wǎng)頁(yè)、網(wǎng)絡(luò)原創(chuàng)作品下載和轉(zhuǎn)載等侵權(quán)行為和糾紛大量存在。建立和完善包括電子商務(wù)立法在內(nèi)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律體系，采取有力措施促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

5.社會(huì)化信用體系不健全

從電子商務(wù)登陸中國(guó)以來(lái)，誠(chéng)信一直都是影響電子商務(wù)快速發(fā)展的瓶頸之一，信任的缺失已成為當(dāng)今電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙，我國(guó)網(wǎng)民對(duì)廠(chǎng)商信用的擔(dān)憂(yōu)近幾年來(lái)呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。目前信用體系尚不完善，消費(fèi)者最擔(dān)心的是支付后所獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)時(shí)當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問(wèn)題使用戶(hù)心理不安全。由于客戶(hù)與電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和相關(guān)信息平臺(tái)進(jìn)行交流，雙方減少或失去了面對(duì)面直接溝通的機(jī)會(huì)，這種虛擬性特征，使電子商務(wù)比之傳統(tǒng)貿(mào)易存在更加嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、加快發(fā)展我國(guó)電子商務(wù)的有關(guān)建議

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大力推進(jìn)電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),為電子商務(wù)打好物質(zhì)基礎(chǔ)。(1)互聯(lián)網(wǎng)的普及廣泛應(yīng)用是電子商務(wù)的基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，利用國(guó)家的優(yōu)惠政策和資金發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)和交通,盡快建成寬帶網(wǎng),提高上網(wǎng)速度,加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,使網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施更加完善。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)重點(diǎn)抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)。(2)是要加快各類(lèi)銀行的發(fā)行和功能拓展，更新完善電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，增加金融電子設(shè)備。在設(shè)備上，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、租賃等方法，選擇并擁有諸如硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施。(3)是應(yīng)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)資源共享，逐步建立集中統(tǒng)一的信息中心，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效益和質(zhì)量。(4)是由國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公認(rèn)的CA認(rèn)證中心，保證認(rèn)證中心的中立和權(quán)威。

2.提高網(wǎng)上支付的安全性

如果具備有效的網(wǎng)上支付手段，電子商務(wù)就能隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)。因此有必要做到以下四點(diǎn):(1)要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。主要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)做出處理。(2)要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，敢于使用創(chuàng)新技術(shù)，特別是在在安全策略上，更應(yīng)注重采用新技術(shù)，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。同時(shí)，要注意借鑒和汲取國(guó)際上先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)同步。(3)要特別加強(qiáng)管理機(jī)制的建立，加大執(zhí)行力度，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的計(jì)算機(jī)安全教育，提高員工的整體素質(zhì)。(4)銀監(jiān)會(huì)要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出和市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制。網(wǎng)上銀行的設(shè)立或電子支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。監(jiān)管當(dāng)局依托先進(jìn)的科技手段，實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)，以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題。

3.健全必要的法律保障體系

應(yīng)參考國(guó)際《電子商務(wù)示范法》框架。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，制定一部用以全面規(guī)范我國(guó)電子商務(wù)活動(dòng)的示范法律，以解決電子商務(wù)發(fā)展所面臨的法律法規(guī)問(wèn)題。我國(guó)電子商務(wù)立法，應(yīng)包括電子合同的效力問(wèn)題、電子支付及金融管理、稅收與保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)管理與信息安全保護(hù)、電子證據(jù)與電子簽名的法律認(rèn)定、政府的強(qiáng)制性措施及審查機(jī)制、市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)、司法的國(guó)際管轄和國(guó)際協(xié)助等等。同時(shí)應(yīng)制訂相應(yīng)的法律，用法律的手段嚴(yán)懲那些違反商業(yè)道德、惡意獲取他人機(jī)密信息等犯罪行為。

4.提高企業(yè)信息化水平

我國(guó)企業(yè)信息化水平的高低，在很大程度上取決于企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的認(rèn)識(shí)及組織。需要領(lǐng)導(dǎo)者下大決心，除了安排必要資金投入外，重要的是組織實(shí)施。提高企業(yè)信息化有如下兩點(diǎn)建議:(1)制定規(guī)劃，強(qiáng)化政策配合。 結(jié)合企業(yè)信息化和電子商務(wù)發(fā)展的階段性，將重大技術(shù)開(kāi)發(fā)與運(yùn)用列為技術(shù)創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)。要求將國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)信息化建設(shè)納入企業(yè)技術(shù)改造、科技發(fā)展的有關(guān)規(guī)劃、計(jì)劃中。在技術(shù)改造項(xiàng)目、高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定、中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金、風(fēng)險(xiǎn)投資和股票上市等方面。對(duì)信息化確有成效的企業(yè)，給予積極支持。(2)建立健全企業(yè)信息化推廣網(wǎng)絡(luò)體系，逐步形成覆蓋全國(guó)、面向企業(yè)的研究、開(kāi)發(fā)、推廣應(yīng)用體系。發(fā)揮中介咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的作用，依靠高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、生產(chǎn)力促進(jìn)中心、大學(xué)科技園區(qū)、創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心、技術(shù)創(chuàng)新中心等各方面的力量，培育一批有水平、有信譽(yù)、有知名度的市場(chǎng)化的信息技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)、幫助、企業(yè)開(kāi)展信息化工作。