前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的電子支付的變化主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：電子支付的變化范文

關鍵詞：三網融合電子支付影響

網絡融合是現代信息技術產業發展的必然趨勢。2010年1月13日，總理主持召開國務院常務會議，決定加快推進電信網、廣播電視網和互聯網三網融合，并提出了推進三網融合的階段性目標。至此，歷經十余載的爭論和博弈，備受關注的我國三網融合，終于有了自己的“時間表”和“路線圖”，也意味著三網融合今后將進入實質性的推進階段。

所謂三網融合，是指電信網、廣播電視網和互聯網三大網絡的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統一的信息通信網絡，是為了實現網絡資源的共享，避免低水平的重復建設，形成適應性廣、容易維護、費用低的高速寬帶的多媒體基礎平臺。簡言之，即三大網絡通過技術改造，能夠提供包括語音、數據、圖像等綜合多媒體的通信業務，用戶通過一個網絡可以完成上網、看電視、打電話等幾乎所有的日常信息處理。三網融合以后，不僅信息傳播、內容和通信服務的方式會發生很大變化，企業應用、個人信息消費的具體形態也將會有質的變化。

作為現代信息技術發展和商業需求相結合的產物，電子支付不可避免將受到三網融合所帶來的巨大影響，后者的實現將為電子支付提供更為有利的發展環境和條件。

一、三網融合為電子支付提供了更加高效先進的網絡基礎條件

所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。按照支付指令的傳輸渠道，電子支付可分為通過金融網進行指令傳輸的卡基支付、通過互聯網進行指令傳輸的網上支付、通過移動通信網進行指令傳輸的移動支付。無論哪種形式的電子支付，都是通過網絡，以先進安全的數字信息技術來完成支付行為。其工作環境是基于一個開放或相對開放的信息系統平臺，尤其是網上支付，使用開放的互聯網平臺，使商家和消費者可以很方便地加入電子支付系統，該系統可以跨越時空，提供全球7×24小時的服務保證，交易者足不出戶，便可隨時隨地在很短的時間內進行消費支付活動。

三網融合后，網絡從各自獨立的專業網絡向綜合性網絡轉變，網絡性能得以提升，資源利用水平進一步提高，電子支付所依存的網絡基礎條件將得到極大的改進。三大網絡的融合并不意味著電信網、廣播電視網和互聯網的物理合一，而主要是指高層業務應用的融合，表現為技術上趨向一致，網絡層上可以實現互聯互通，形成無縫覆蓋，應用層上趨向使用統一的IP協議。作為新一代電信網的基礎，IP優化光網絡是三網融合的結合點，較之于傳統網絡也將更加高效先進。

二、三網融合為電子支付的推廣創造了更加廣闊的用戶空間

中國互聯網絡信息中心的中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示，截至2010年6月，我國農村網民規模達到11508萬，占整體網民的27.4%，半年增幅為7.7%；城鎮網民規模達到30492萬，占比72.6%，半年增幅為10%。受制于經濟社會發展水平滯后、互聯網接入條件不足、硬件設備落后等因素，農村地區網民的增長仍顯得較為緩慢，增幅小于城鎮地區。根據國務院推進三網融合總體方案(國發【2010】5號文)，推進三網融合，重要任務之一是加強網絡建設改造，其中，加快電信寬帶網絡建設，推進城鎮光纖到戶，擴大農村地區寬帶網絡覆蓋范圍。隨著這一方案的通過實行，現已有部分農村地區開始試點推廣，這將會對農村互聯網的發展帶來質的變化，未來農村網民規模有望加快增長，這也就預示著電子支付的潛在使用者將大幅增加。

此外，部分地區開展的相關三網融合探索，比如，在山西，中國移動山西公司為山區群眾提供了基于光纖的廣播電視傳送業務；在湖北鄂州的廣電企業和電信企業達成協議，如在電信網絡所不能到達的地方，用戶可選擇廣電網絡提供電話服務。這些案例一方面反映了三大網絡融合后實現互聯互通，達到無縫覆蓋，從而在業務層面上互相滲透和交叉，同時也從側面反映出，三網融合可以進一步擴展電子支付用戶群的空間范圍，不論身處何地，只要可以接觸到三網中的任一網絡，都能夠進行電子支付。

三、三網融合為電子支付的推廣培育了良好的需求氛圍和消費習慣

第2篇：電子支付的變化范文

關鍵詞：電子商務；電子支付；量子通信；量子密碼

電子商務的產生，是由兩個“全球化”――經濟全球化和信息全球化促成的。而電子支付，則構成電子商務的核心，即實現電子商務交易中，買賣雙方之間的資金快速轉移和流動。電子商務的發展，正在以其獨特的經濟方式，展現出巨大的市場、無限的商機和豐厚利潤，形成全球新的經濟市場份額，改變著全球的經濟構架，直接影響和改變著全球經濟的各個方面，給整個世界帶來一場史無前例的深刻變化的革命。那么，電子支付，則是實現電子商務目標的重中之重。

所謂電子支付，是指電子商務交易的當事人，使用信息化手段，通過網絡進行交易支付。使用電子支付能夠有效減少商務成本，加快處理速度，方便全球的客戶，擴展貿易業務，使得消費者可以在任何地方、任何時間、通過互聯網快速獲得各國銀行系統的支付服務，而無需再到當地銀行的傳統營業柜臺辦理繁瑣的交易手續。隨著各國電子商務的快速發展，電子支付成為國際貿易結算的不可缺少手段。

對電子商務而言，其最重要的特征還是商務性。商務的實質，是商品交換，以盈利為經營目的，也就是說，商務活動的最大作用，就是通^商品換取資金的轉移和流動。

在電子商務的運作過程中，貨幣的支付與結算必不可少，資金流是商品交易的目的。電子支付是交易的貨幣從一方主體轉移和流動到另一方主體或經由第三方進行中轉，實現交易的最終也是最關鍵的步驟。既然在電子商務中，電子支付涉及到的是資金流的流動，也就是金錢的運動，故在電子支付這一環節，危機四伏，各種各樣的詐騙問題層出不窮，也就是電子支付系統運行的必然結果。可以看到，絕大多數的網絡安全問題，特別是涉及到資金被盜、被轉移的網絡安全問題，都是由電子支付系統引發或者導致產生的。

但電子商務畢竟又不同于傳統的商務。電子商務有別于其他傳統商務的關鍵就是其電子化，即使用電子化手段，傳遞貿易信息，使支付更方便、更快捷、更高效和更經濟，所以，電子商務才能夠得以在短短時間內，在全世界廣大范圍快速發展，使貿易市場突破國界與疆域，構筑全球的營銷網，這就是電子支付成為電子商務發展重中之重的根本原因所在。沒有電子支付，電子商務就只是一種電子商情，電子合同；同時，離開電子商務，電子支付也只是單調的金融支付手段。電子商務與電子支付是相伴相生，相輔相成，缺一不可的。

電子支付是伴隨電子商務電子化、網絡化形成的，雖然不同于傳統的商務支付，但卻是從傳統的支付方式發展而來的。電子支付方式與傳統支付方式最關鍵的差別就是它們的運行環境不同。傳統的支付方式是運行在較為封閉的系統之中，而電子支付目前卻是運行在一個開放的系統平臺之上，以公共網絡作為通信媒介，通過數字技術來完成貿易信息交換和交易資金流動。因此，電子支付系統不僅要面臨著傳統支付方式所具有的安全問題，還要面臨著其系統本身特有的風險，而這種特有的風險，因為現在網絡和計算機系統的開放性，是現在所使用的電子支付系統根本無法規避的。所以，隨著我國電子商務發展進入快車道，作為電子商務的重中之重，電子支付，當前也暴露出越來越多亟待解決的網絡安全問題。

解析花樣不斷翻新、層出不窮的電商詐騙、網上銀行被盜、銀行卡被刷事件，利用電子支付系統所使用的互聯網、計算機系統的缺陷、漏洞，來進行新的金錢犯罪。電商網絡詐騙，也同樣使用了快捷、方便的電子手段，以更快更隱蔽的方式。

如何使電子支付更安全，怎樣才能保障我國的電子商務快速健康發展下去？筆者認為要依靠更加先進的科學技術即量子通信。

量子衛星的成功發射和在軌運行，將有助于我國在量子通信技術實用化整體水平上保持和擴大國際領先地位，實現國家信息安全和信息技術水平跨越式提升，有望推動我國科學家在量子科學前沿領域取得重大突破。屆時網上銀行、手機支付、信用卡等就再也不怕被盜號、泄密了。量子通信的安全性是基于量子物理基本原理，可從根本上、永久性解決信息安全問題。我國力爭率先建成全球化的廣域量子保密通信網絡，在此基礎上構建信息充分安全的“量子互聯網”，形成完整的量子通信產業鏈。

量子通信是近20發展起來的新型交叉學科，是國際量子物理和信息科學的研究熱點。量子通信主要是利用量子特性（不可克隆，疊加態，糾纏態，不可準確完整觀測），來實現量子秘鑰分發和通信安全。

為了滿足電子商務活動對機密性、完整性、身份確認陛和不可抵賴性，必須對其活動進行安全控制，通常電子商務的安全控制是借助密碼技術來實現的。即互聯網世界的商務通信加密和傳輸安全，依賴于復雜的加密算法。自20世紀初起，研究人員就開始致力于編碼加密方法以及信息的安全傳輸方式的研究。但是這當中卻有兩個關鍵的缺陷：其一是，當有一臺擁有足夠計算能力的設備時，保密程序將會被破解。量子計算機就是現代密碼技術的克星，在量子計算機面前，再復雜的加密算法，頃刻之間就被完全破譯；其二則是，當數據傳輸信道被“竊聽”，就會造成信息的丟失被盜。所以，傳統通信，即便是再高級的保密通信，只要通過當前的電話線、無線電、光纖等通信設施，都會面臨被破譯和竊聽的可能。所以，在計算能力兇猛的量子計算機面前，傳統傳輸的密件，就像在裸奔一樣。而現在電子商務所使用的電子支付系統，是借助于開放的互聯網系統，借助于信息共享的計算機系統，使用密碼技術來實現電子商務的貿易信息傳遞和支付，之所以出現形形的安全問題，直言不諱地說，就是現在電子商務系統所憑借的網絡平臺、計算機系統和密碼技術，由于其本身存在的缺陷、漏洞、公開性、遠程登錄等，無法承載高度機密的電子商務信息傳輸和大量高額錢幣的流動和轉移。也就是說，現在的電子支付系統，無法保證電子商務運行不出安全問題！

量子通信的關鍵要素是量子密鑰，即以具有量子態的物質作為密碼，信息被截獲或被測量時，其自身形狀立刻改變，所以，截獲者只能得到無效信息。與現階段成熟的通信技術相比，量子通信的工作機制，一次一密，完全可以實現，由此可見，量子通信極其安全，任何微小的干擾都可以被發現，雙方共享的密鑰被編碼進極化的光子序列中，任何竊聽活動都會留下其痕跡。

我國這次成功發射的量子科學實驗衛星“墨子”，質量640Kg，傾角97.37，在軌設計壽命2年，具備2套獨立的有效載荷指向機、4個有效載荷，即量子密鑰通信機、量子糾纏發射機、量子糾纏原、量子實驗控制與處理機。量子衛星在軌期間，執行四大任務，即：星地高速量子密鑰分發實驗，廣域量子通信網絡實驗，星地量子糾纏分發實驗和地星量子隱形傳態實驗。

量子通信網最核心的競爭力，就是信息傳遞過程中的絕對安全，是迄今為止被驗證過的唯一可提供“信息理論安全”級別的“無條件安全”的通信方式，同時還有著通信容量大、傳輸速率快、抗干擾性強等優點，可實現抵御任何竊聽的密鑰分發，進而保證其加密的內容不可破譯。而量子密碼，被證明是永遠無法破解的密碼。

量子密碼之所以能夠成為斬斷伸向電子支付的罪惡魔掌，正是由于量子通信網絡，嚴格遵循了海森堡通用原則中不允許“第三方”從通訊信道中獲取信息數據，甚至取得密碼等保密信息這一固守原則。量子通信網絡，才是能夠承載起電子商務發展所需要的通信網絡，是實現全世界信息化和數字化所需要的通信網絡。

第3篇：電子支付的變化范文

電子商務與傳統商務有著很大不同，主要體現在:1.電子商務的交易環境存在于網絡當中，不像現實交易中真切，交易雙方無法確定交易的真實性，主要依靠雙方的誠信保證:2.在虛擬網絡環境中的交易無法做到現實交付，因此，必須創造一種全新的支付方式來實現交易，在電子商務的發展下產生了電子支付，這是一種完全不同于傳統支付的支付形式:3.電子支付是在虛擬的網絡環境下運行，由于網絡的安全性，人們一方面關注電子支付的安全性問題，但另一方面，由于電子支付的便捷性，也影響了電子商務的發展。

基于以上特點，總結決定電子商務成功與否的三個重要方面為:誠信，物流和支付，而支付又不同于傳統的支付。在網絡交易環境下，買賣雙方無法確定對方是否能夠交付貨物或支付貨款，無法做到交易的即時性。需要一種支付方式來保證這種交易的安全性，第三支付就是在這種要求和環境下誕生，并逐漸成為電子商務交易中的關鍵，成為消費者最主要的支付方式，我國對第三方支付企業的監管也逐漸規范。

一、第三方支付的定義

在傳統民法中定義支付，主要是指在買賣交易中買受方履行現實給付金錢的行為。

隨著經濟的持續發展，現代貿易面臨著與古代貿易相似的問題。當時由于支付的阻礙，人們發明了許多支付方法如匯票、本票和支票等，以此，擴大交易范圍便于交易。但現在的貿易形式又發生了翻天覆地的變化，于是人們在這種貿易環境下，產生了多種電子支付工具，包括:信用卡、現金卡、電子現金、電子支票和第三方支付等。

第三方支付的發展與電子商務的發展密不可分，是在網絡環境中產生的，據此我們可定義第三方支付:是指一些具備良好信譽的獨立第三方支付平臺，和產品所在國的各大銀行簽約。

二、第三方支付的產生緣由及主要問題

(一)第三方支付的產生的緣由

在所有社會經濟活動中，交付商品服務和對價都是核心內容。在自由平等的正常主體之間，交換遵循的原則是交貨與付款等價即時進行。在傳統領域即現實的有形市場，支付方式往往是簡單的即時性直接支付，而在虛擬的網絡環境中，買賣雙方無法做到正面直接交易，即直接提供商品服務和交付對價，在這種情形下，就無法完成正常交易。為解決同步交換問題，阿里巴巴集團CEO馬云先生創立了國內領先的第三方支付平臺即支付寶。

(二)第三方支付存在的主要問題

第三方支付盡管很好解決了電子商務中的支付問題，但作為新生事物，也存在諸多問題:1.金融風險。在電子支付流程中的資金沉淀問題和第三方支付機構突破現有特許經營的開立支付結算賬戶問題，都存在潛在的金融風險。2.電子支付企業的合法性。第三方支付結算屬于非銀行類金融業務，第三方支付企業首先解決企業資質問題，然后才是企業盈利問題。3.業務創新。需要大力發展移動支付，提高競爭力。4.企業競爭。企業經營模式的同質及利潤的降低，可能會導致企業惡性競爭。5.法律依據。必須依靠法律規范第三方支付，并依此促進電子商務的發展《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引(第二號)》法規的頒布，將一定程度解決這個問題。

三、我國對于第三方支付企業的監管

第三方支付與其他電子支付工具的最大區別在于其是非銀行金融支付，而其他都是銀行金融支付。銀行金融支付是隨著經濟體支付服務市場中的市場主體參與的多元化而產生的一種新的支付方式。在現階段，缺乏了有效的政策和法律監管，法律規范略顯滯后。

第4篇：電子支付的變化范文

快錢以保理商的角色將零散的應收應付賬款集成，進而為企業客戶從銀行“運”來資金。

2012年做房地產生意的葉健和經營服裝公司的張勇，比以往更關注公司的現金流，他們都在考慮適當促銷來更快回籠資金。讓資金周轉的效率更高一些，是所有公司的夢想，這意味著你可以用更少的資金量帶動更大的營業額。如何讓資金跑得更快一些，一些新型支付公司在資金流動的鏈條中看到比網絡支付更為龐大的商業機會。

關國光在2005年創辦了一家名為快錢的第三方電子支付公司，這家公司剛剛宣稱2011年它的資金處理量達到1.2萬億元。與此同時，這家電子支付公司了全新品牌形象，以弱化第三方電子支付的傳統印象。關國光對快錢最新定位的描述是：“為企業提供專業高效的流動資金管理，使企業一元錢當兩元錢用。”他甚至雄心勃勃地宣稱2012年快錢的資金處理量將會達到4萬億。

1.2萬億元是個什么概念?這大約等于2011年中國GDP總量的2％。根據艾瑞咨詢提供的數據，2011年中國互聯網支付市場規模超過22038億元，同比增長118％，其中支付寶的市場份額49％，快錢的市場份額僅為7.5％，換言之快錢處理的網絡支付金額僅約為1652億元。換言之，快錢處理的資金量如今約有90％不再是網絡支付業務。它開始處理越來越多更為復雜的金融服務業務，這些并不在關國光創業之初的預計中。

2004年前后，關國光眼見電子商務在中國星星之火初顯燎原之勢，華爾街投資人出身的他，在網易公司待不住了。2005年關國光創辦快錢，瞄準電子支付市場。對關國光而言，這是一個可以將華爾街和IT業經驗相結合的新興市場。

以電子商務為引擎的中國電子支付市場中，支付寶憑借淘寶平臺取得了絕對優勢，緊隨其后的是騰訊公司旗下的財付通。缺乏內生平臺業務支撐的第三方電子支付公司日子并不好過。2003年當淘寶決定以免費的策略來擊敗易趣時，中國電子商務市場開始種下低價競爭的惡之果。低價慣性延及電子支付市場，方興未艾的電子支付市場很快就進入費率競爭。花了一年多時間，關國光和他的團隊在支付寶的先發優勢中看到了市場空缺：電子商務一定會由C2C向B2C發展，為了避免核心交易數據泄露，B2C企業必然需要與獨立的支付平臺合作。而瞄準個人用戶市場，短時間內無法對壘支付寶和財付通的競爭優勢；另一方面，支付公司很難通過個人用戶收取費用。

從線上入手，快錢的步伐卻不像其他競爭對手那樣致力于完善線上市場，而是在很快確立了服務于企業用戶而非個人用戶的大方向后，將步伐邁進線下市場。一般而言，B2C交易中的支付模式通過線上支付的部分僅占總營收的30％，另外的70％都是貨到付款的線下支付。在2006年底至2007年初，隨著電商平臺品類的橫向拓寬，單筆交易金額大幅提升，POS刷卡成為貨到付款的主要形式。快錢順勢進入線下市場，開始服務正在嘗試電子商務的傳統行業，例如航空公司的機票業務。

業務的變化，使得在快錢公司的內部體系，無法按線上和線下來劃分產品線。2007年，快錢摒棄網上支付概念，并提出“由不同終端和不同介質所集合而成的電子化的綜合支付平臺”的概念。終端指的是支付發生的場所，比如網絡、門店、呼叫中心。介質是付款的途徑，比如電子轉賬、POS刷卡、現金支付等。雖然終端、介質各不相同，但在后臺都是用信息化、電子化的結算平臺來進行處理，快錢要做的是盡可能覆蓋量最大的終端和量最大的介質。

相比支付寶、財付通，快錢沒有自身的電子商務平臺做支撐，這是前者自然演化定位于服務個人，而后者定位于服務企業的內生原因。“面向個人的業務實質上是幫助經營零售業務的企業覆蓋客戶。”關國光說。就在大部分第三方支付企業積極擴展個人用戶，激烈競爭線上市場，不斷升級與傳統支付結算機構銀行的競合博弈之時，來自企業客戶端的需求，令快錢又出現新的變異。

首先是資金歸集的需求，一些零售企業，業務分布全國各地，當地收入歸集到分公司，總公司看不到資金流的情況。快錢跨越各個銀行，可以把資金從各地分公司直接歸集到總公司，提升資金歸集效能。

其次是資金周轉效率的需求。2009年快錢通過給東方航空公司發行大面值企業差旅預付卡，續而發現回籠資金、及時收回應收賬款對企業資金運作效率的重要性。“拿國家資金周轉率相比(資金流轉總量除以國家的GDP規模)，美國是中國的一倍，因此同樣規模的中資企業和美國企業，中資企業所需資金量要比美國大。”關國光坦言。

為了提高企業資金運作效率，縮短賬期，快錢依托業已建立的信息化支付清算平臺，又推出了應收應付賬款融資產品。先貨后款是生產核心企業與商之間的主要結算方式，30天或60天的賬期將中小企業融資壓力從銀行轉嫁給了核心企業。為了解決流動資金管理問題，快錢在銀行跟客戶之間搭了一座橋，以保理商的角色將這部分應收應付賬款從銀行貸出來，從而解決供應鏈核心企業的流動資金管理問題。

快錢所作的應收應付賬款融資最大的特色是：通過電子化交易平臺來匯集交易信息，進而將中小企業與核心企業間長期貿易往來所積累的合同形式的信用轉變為可以使用的真正的信用。經過長期的交易積累，核心企業已經形成了一整套管理分銷領域的體系，催賬、逾期罰款等都在體系內。快錢的信用管理體系直接跟這些核心企業的ERP系統對接，將一根電線、一根網線這樣幾元錢、幾十元錢的交易以電子化的方法打包，將所有企業實時的小額交易匯集成大額訂單，變為銀行可以處理的信息。銀行處理起來非常簡單，不用再一筆一筆單個核對。在此之前，銀行無法對接中小企業的融資需求，因為這些交易往來的票據需要銀行人工核對，而銀行囿于成本控制只能受理大筆金額的融資需求。快錢的信息管理系統將這些零散的交易數據整合打包，變為銀行可以處理的大筆單一交易信息。而這些交易建立在長期的貿易合作關系背景下，壞賬的可能性極小，外加核心企業自身的信譽擔保，降低了銀行貸款風險。

第5篇：電子支付的變化范文

關鍵詞：醫院管理；電子支付；集成平臺；財務對賬

隨著“互聯網+”深入發展，電子支付的新模式層出不窮，其應用的普遍性已逐步超過了傳統的現金支付。醫院為方便患者，積極適應新業態，大力推進自助繳費模式。然在實際應用中，由于相應配套管理措施及財務監管未能及時跟進，勢必產生一定的風險。在保障醫院資金安全的前提下，積極適應醫療費用結算方式變革，為患者提供多樣、便捷的結算方式選擇，是亟待研究開展的一項重要管理工作。本文以某市三級甲等綜合醫院S醫院為例，通過介紹該院電子支付集成對賬平臺的構思與建設，探索如何在推進智慧財務建設的同時做好醫院財務監管工作，以供參考。

一、集成對賬平臺建設的必要性

（一）電子支付的應用現狀

電子支付是指使用人通過電子終端，直接或間接向支付服務商發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。當前醫院常用的電子支付結算方式有銀聯、支付寶、微信；支付渠道有收費窗口、診間掃碼、自助機、手機App等。所有渠道均支持微信、支付寶交易，窗口和自助機可持銀行卡交易。患者使用電子支付的繳費流程為：收費窗口繳費，患者使用銀行卡刷卡支付，或使用支付寶、微信等支付平臺的二維碼掃碼支付；診間掃碼繳費，醫生通過工作站開出醫療服務項目，實時生成支付二維碼，患者掃碼完成結算支付；自助機繳費，患者通過就診卡、患者ID號等進入費用結算界面，使用銀行卡或第三方支付平臺的二維碼掃碼完成支付；手機App繳費，進入醫院就診頁面，綁定個人身份信息，實時獲取就診費用信息，通過第三方支付平成支付。患者繳費成功后，系統會生成繳費憑據，視醫院信息化支持程度，可通過自助機打印“繳費憑證”，或手機中生成的繳費信息到對應診療科室進行診療。自助繳費的廣泛應用，大大緩解了窗口結算壓力，減輕患者就醫“三長一短”的狀況。

（二）支付模式的管理風險

對于醫院收費、賬務等系統而言，支付方式的增加與第三方支付平臺的接入均會涉及業務模型或流程的變化。從門診業務流程的再造，到信息技術的升級，再到財務內控管理的完善，都需要醫院做出相應的調整。任何流程設計的不合理或管理缺失都將會產生一定的風險。1．產生的財務風險與傳統的現金支付和銀聯刷卡支付模式相比，電子支付的多樣性增加了財務對賬的復雜程度，增加了對賬工作量和工作難度。使用傳統的手工對賬方式效率低下且準確度不高，對賬過程監管難。如對賬工作責任落實不到位，出現重復刷卡、重復退費、單邊賬等問題就不能及時發現。同時，多種的支付方式與渠道分散于不同系統，導致數據統計繁瑣，影響財務分析與決策支持。2．產生的信息風險現代網絡信息科技的飛速發展推動了電子支付的廣泛應用，在為生活和工作提供便捷的同時，還存在事先無法預估的各種風險。如網絡故障、系統出錯、網速不暢等，因此產生“單邊賬”、重復收費、重復退費等問題，從而對患者醫療費用結算的及時性和準確性產生影響。3．產生的金融風險通過第三方平臺支付的資金在未提現結算時，資金沉淀在第三方支付機構的賬戶中。就目前資金管理現狀來看，如果用戶未能及時提取資金，或未做到有效監管，第三方支付機構有可能將這部分資金用作其他投資，從而產生資金管理的安全隱患；若支付機構經營不善導致破產，那用戶資金如何得到賠償也是一個無法回避的問題。另外，患者退費過程也可能產生信用卡套現的金融風險。

（三）建設集成對賬平臺的目的

為防范和控制風險，利用信息技術手段推進資金對賬平臺建設，確保醫院資金的安全，提高工作效率。實現HIS與醫院財務支付體系的無縫對接，將交易、對賬、退費在系統的支撐下形成有效的閉環管理。

二、集成平臺的建設思路

電子支付集成對賬平臺需要實時監控醫院內外資金流向情況，按約定的對賬規則和時間，通過數據比對自動進行統一對賬，并將單邊賬（一般為銀行系統已入賬或第三方平臺已入賬但醫院HIS未入賬）的比對結果通過系統比對功能以異常數據的形式自動顯示出來。同時，還要實現平臺退費管理、異常處理等業務功能，包括對賬的時間要求、對賬人員的權限設置，尤其是對賬后差錯的處理流程及預警機制等，并能夠進行數據統計分析，為財務管理提供決策支持，從而全面實現建設目標。（見圖1）

（一）建立三方對賬機制

三方對賬的實質就是對業務與財務的數據進行稽核。三方包括：醫院信息系統（HospitalInformationSystem，HIS）收入數據、各第三方支付平臺繳費數據、銀行賬戶收付款明細賬。要達成三方對賬平衡，需要滿足醫院、支付平臺和銀行的三個系統數據一致，即醫院銀行收款、HIS業務收入、平臺業務收入與平臺銀行收款四個維度的數據相等。

（二）數據核對差異分析

通常情況下三方對賬會出現一定的差異，需要對異常的數據追根溯源。在正常交易的單筆業務中，HIS繳費訂單號應與銀行交易流水號匹配、HIS繳費訂單金額應與銀行收退款金額匹配、HIS繳費時點應與銀行交易日期匹配。以上三項若均匹配，則交易正常不存在數據差異；若有至少一項不能匹配，則會導致醫院HIS與支付平臺之間產生資金差異，即為異常交易。需要查明差異原因，系統按規則進行處理，系統規則以外的問題應及時查明原因，在對賬系統中進行核銷，并進行相關業務處理。

（三）完善患者退費流程

患者退費遵循原路返回的原則。對不同情形的退費制定標準操作流程，加強業務的真實性和準確性控制。建立并完善第三方支付退款業務的審核管理制度，實行退款操作與審核職責相互分離，退款通道必須由醫院授權，并遵守原渠道退回的規定，即由銀行卡支付退費應退回原支付銀行卡，支付寶、微信支付退回原支付渠道，以避免套現。

三、集成對賬平臺的構建和應用

電子支付集成對賬平臺采取分層業務架構設計，將應用層、功能層、平臺層和數據層進行邏輯分層設計和部署，并采取統一的信息數據標準和信息安全標準進行整體規范設計和實施要求。（見圖2）

（一）做好平臺建設需求分析

根據財務內部控制管理要求綜合考慮對賬范圍，并根據今后醫院支付業務拓展等因素影響，考慮系統后期開發及維護的便捷性、易擴展性，全面做好系統總體需求分析和功能設計。

（二）完善平臺數據接入方案

以綜合支付管理為核心，形成從患者繳費到資金最終結算的閉環管理。完成醫院、患者、第三方支付平臺、銀行、醫保等業務關聯方的交互處理，實現各種支付方式接入、資金的清結算、稽核對賬等功能，從醫院HIS系統、第三方支付公司、銀行業務系統獲取的對賬數據，通過軟件數據接口形式導入綜合對賬平臺。可根據不同的交易渠道、業務類別、結算方式、交易狀態等不同對賬方式進行篩選，分別生成對賬文件。

（三）生成對賬分析設置預警

系統能對整合匯總后的各種渠道數據進行統計分析，自動生成相應的統計報表，同時也能夠對不同的支付方式、交易渠道進行統計處理。并能按照預設的預警參數對系統未比對通過的情況進行自動預警。如把HIS系統無交易記錄而第三方支付公司及銀行方面均有交易記錄的數據用紅色標記出來，并在綜合對賬管理平臺上設置相應的退費操作，把需退費給患者的交易予以退費處理，并能查看退費信息。

（四）根據管理需求設置權限

對平臺各業務模塊信息、各級對賬管理人員及操作人員的工作權限分級設置，同時對患者信息、對賬數據進行必要的維護管理。平臺采集醫院所有支付信息形成對賬庫，不開放數據修改權限。

（五）實現資金流閉環管理

為保證支付交易的準確性，防范交易資金的安全風險，資金賬戶歸屬醫院，其他機構或個人無法使用。患者支付資金，直接從患者賬戶實時轉入醫院第三方支付平臺商戶。向患者退還資金，由第三方支付平臺商戶退至患者支付賬戶，可通過人工審核管控退款風險。醫院與第三方支付平臺之間按照約定的T+1結算周期，進行資金結算并劃轉至醫院銀行賬戶。

（六）重視系統信息安全管理

平臺管理的支付業務數據涉及患者隱私及醫院資金往來信息，系統應用、數據信息和網絡的安全至關重要。在系統建設之初，就應將數據安全作為重要的組成部分納入整體設計，有效實施數據全生命周期安全管理。通過采取內外網隔離技術、用戶身份驗證、數據簽名和敏感數據加密等切實有效的管理措施，不斷提高信息系統安全性，全方位保障集成對賬平臺的安全平穩運行。

四、應用效果

S醫院集成對賬平臺項目于2020年6月啟動，至2020年11月系統建設基本完成。現有五個一級功能模塊，包括訂單管理、報表管理、賬務管理、電子對賬管理、退費管理等47個二級功能模塊，滿足每天近萬筆業務的處理（見圖3）。為了保障項目能順利上線運行，該院成立了由信息資源部、財務部及系統供應商組成的項目組，每周召開項目例會，推動項目的建設進程。集成對賬平臺的上線顯著提高了財務對賬工作的效率和資金的安全性。一是通過把對賬職責強制性地設計在流程中，解決了手工對賬模式下，對賬人員角色分工不清，對賬工作責任落實不到位問題。二是利用系統自動比對功能，重點關注交易異常的比對信息，大大提高了財務對賬的效率，解決對賬不及時、對賬過程監管難的問題。三是對賬平臺的數據報表統計分析模塊，解決后期財務分析、數據統計繁瑣問題。四是實施退費款項原路退回，提高了退費效率，保障了退費過程的真實準確，提升了患者的滿意度。

五、結語

電子支付集成對賬平臺的建設，不只是安裝運行一套應用軟件，而是要探索如何在推進智慧財務建設的同時做好醫院財務監管，涉及財務管理制度、業務流程和操作規范等核心內容的重新梳理和完善。電子支付的新業態與新商業模式將隨著“互聯網+”的深入發展不斷涌現，支付手段的不斷創新必然會產生新的支付風險，需要常抓不懈地做好數據檢查與監督，提高財務人員的風險意識與綜合素質，不斷優化改進制度、流程，加強醫院的網絡安全建設，盡可能將風險控制和業務效率保持在一個合理平衡的范圍內。

參考文獻：

[1]鄭欣之．多種支付模式下醫院財務內控管理設計[J]．中國衛生經濟，2018，37（02）：83-84．

[2]郝同祺．信息化時代下醫院支付管理方式的探索與實踐[J]．中國總會計師，2019（07）：72-73．

[3]張海濃，張友棠．第三方支付運營風險管控研究[J]．財會月刊，2018（23）：56-62．

[4]高婧揚，李芳．公立醫院智慧財務發展的研究與探索[J]．會計之友，2021（02）：128-132．

[5]許冠吾．第三方平臺支付智能對賬開發與實踐[J]．中國總會計師，2018（12）：108-109．

[6]丁濤，丁小春，周作林，等．醫院多介質多渠道支付流程改造措施研究[J]．衛生經濟研究，2020，37（11）：66-68．

[7]李建星，施越．電子支付中的四方關系及其規范架構[J]．浙江社會科學，2017（11）：52-60，156-157．

第6篇：電子支付的變化范文

“國際航班終于全面采用電子機票，我們再也不用為一兩張機票跑來跑去了”，在成都經營旅行社的蔡小姐聽到電子機票將在全球全面推行的消息后，興奮地表示。此前，蔡小姐的公司經常要為一些臨時參加旅游團的客戶跑很遠去取機票，費時又費力。

根據國際航空運輸協會（IATA）的“簡化商務”計劃，從2008年6月1日零點起，其下屬的全球240家航空公司全部停止使用紙質機票，轉為采用電子機票。

“其實， 6月1日的禁令對中國來說形式意義大于內容，因為早在2007年10月16日，國內的電子機票推廣就已經全面鋪開。”首信易支付總經理高佳卿告訴記者，如同一輛高速沖過終點的賽車，“電子機票”卷起的狂風把一些行業吹上了天，同時又吹得一些行業人仰馬翻，實在是有人歡喜、有人愁。

商:

寡頭時代來臨

“日子很難過，這個行業越來越不好做了。”戴小姐是北京一家小型機票公司的老板，采訪中她坦誠地告訴記者，“公司的利潤越來越薄，原來基本能保持10%的利潤，現在有4%～5%都讓利給客戶了，即便如此，散客還是在大量流失。”

電子機票的全面推行，顧客可以直接在航空公司網絡銷售平臺上預訂機票，這為航空公司擺脫對人的過度依賴提供了機會。因而近年來各航空公司紛紛建立了自己的網絡直銷平臺，此舉更被認為必然導致機票行業的重新洗牌。

據調查顯示，在電子機票時代，有79.8%顧客的預訂渠道是大型機票公司; 其次是航空公司直銷，占14.8%; 只有3.9%的人會選擇知名度不高的中、小型商。

游易航空旅行網市場部經理宋磊在采訪中談到:“當只有電子機票這一項選擇時，顧客必然會選擇可信度更高的大商。”

除了難以取得顧客的信任外，中、小商還承受著極大的利潤壓力。過去，航空公司一般會給商3%的銷售傭金，并會根據商的銷售額度給予一定的獎勵，這部分資金就是商收入的主要來源。現在，航空公司完全可以把這部分費用直接優惠給在自己網絡平臺上訂票的客戶。

“但對于游易網這樣的大型商來說，電子機票的全面推行對我們有壓力，更有機會。”宋磊向記者介紹道，“我們與航空公司應該是一種合作關系，航空公司直銷機票雖然有品牌和自身產品優勢，但也有產品單一等不足。而我們不僅可以為顧客提供所有航空公司的航班，而且在酒店預訂、租車等業務方面已經有非常豐富的經驗，這是航空公司單一的網絡直銷平臺所不具備的，而且許多大集團客戶都被牢牢掌握在大型商手里。”宋磊表示，商目前在電子機票領域依然有70%的市場份額，足以證明航空公司難以直接跨過大型商。

有業內專家分析，根據國外的發展經驗，商會逐漸走向寡頭時代，市場上將只剩下幾家最大的公司。

支付商:

又一個誘人的蛋糕

如果說電子機票全面推行對商來說是幾家歡喜幾家愁的話，對電子支付行業來說，卻無疑是一個巨大而誘人的蛋糕，人人都想啃上一口。

目前，電子支付在整個機票近3000億元的銷售額中只占約30%的份額，還有很大的空間能夠拓展。為了把握這一利潤豐厚的市場，各電子支付公司也是不遺余力，不斷推出新的服務措施。

5月15日，業內知名的第三方支付公司匯付天下與海南航空簽署戰略合作協議; 6月2日，匯付天下又成為中國聯航首家也是獨家第三方支付合作平臺。匯付天下市場部總經理湯偉表示，匯付天下為海南航空提供了度身定制的解決方案，覆蓋了B2C和B2B領域，其中匯付天下根據航空產業鏈特點研發的ET360系統，特別提供了信用支付功能，可以為航空票務人提供額度授信，使人能夠在“零資金”的情況下通過信用額度進行購票，緩解資金壓力，從而極大地促進了人使用海南航空B2B業務的積極性。

湯偉認為，支付技術的進步給很多行業帶來深刻而有意義的變化。目前諸如航空票務、網絡游戲等行業公司已經開始從電子支付中獲益。

雖然前景廣闊，但橫亙在電子支付公司發展道路上的障礙也不少。首先就是各組織之間的系統對接問題，國內一家大型機票商的高管認為，目前，各個航空公司電子客票系統的互不匹配，使電子客票在推廣過程中遇到了較大的困難。“航空公司有自己的電子客票，各公司也有，即便大家都用電子客票，但各自的服務不一致，在最后結算時也會引發扯皮現象。”這會在一定程度上減緩電子客票的推廣應用。

除此之外，我國電子支付發展所需的法律環境尚未形成，《支付結算管理辦法》等法規都還沒有制定，有待進一步完善。 電子支付的風險管理體系也亟待進一步加強，這是影響大眾是否選擇電子支付的重要因素。

設備商:

外資巨頭搶食

隨著電子機票的全面推行，各航空公司為了提高乘客登機效率，開始在機場大量安裝電子機票自助值機等終端設備，今年3月投入使用的首都國際機場T3航站樓辦票大廳，就安裝了值機柜臺近300個。因為對電子機票檢驗終端的大量需求，一條新的產業鏈逐漸形成。

據調查顯示，僅2006年中國民航業信息化投入就達66.05億元。凡是有利益的地方，就有競爭，目前由電子機票衍生的這一產業鏈，已經逐步發展為: 國內廠商力保市場份額，國外廠商迫不及待欲來分食的局面。

在觸摸屏領域，成都吉銳觸摸電腦有限公司是佼佼者，其產品廣泛應用于自助值機上。據該公司銷售經理周厚文介紹，從2001年到2005年，該公司業務增長速度一直保持在50%～60%之間。但是吉瑞觸摸現在卻不得不時刻警惕一個強大的競爭對手，全球觸摸屏專家―美商易觸控系統公司。美商易在全球觸摸屏領域占據技術領導者地位，多年來與國外眾多航空公司有著良好的伙伴關系。目前美商易已經開始通過商進入國內市場，必然會給吉瑞觸摸等公司帶來極大的競爭壓力。

第7篇：電子支付的變化范文

2007年1月，在一場關于“金融與支付”的論壇上，當盛大網絡公司總裁唐駿在臺上大談盛大電子支付業務時，引來下面眾多業內人士低聲議論。可能更讓人們疑惑的是，唐駿聲稱，其電子支付在2006年底的美國路演中已經成為主要介紹業務之一。這到底是為了迎合美國投資者還是盛大的一顆真實棋子？

而對于電子支付界來說，更大的懸念可能還在于，2006年底傳言變現實的“TOM-eBay易趣”組合，及其幕后站立的“中國移動－中國銀聯”身影，這四者的結合一旦成行，對這個行業形成的馬太效應足以改寫支付業的游戲規則，影響多家支付商的命運。

讓人難以捉摸的還有央行已經連續四次推遲出臺的《支付清算組織管理辦法》。2007年3月，這個旨在為非銀行金融機構進行身份界定和規范管理（即業界所謂的發放牌照）的政策傳來最新的出臺時間表―來自央行支付結算司的消息稱，“結果4月份就會揭曉”。而將這幾個時間點放在一起，留給了人們一個更大的疑問：這是巧合還是有意安排？

能夠確定的是，以互聯網草根姿態起家的電子支付已經不再是民間支付公司的獨享地盤。包括盛大、騰訊身后的財付通、淘寶為后臺的支付寶在內的支付平臺，以及背景更為深厚、規模更為龐大的中國移動，無一例外都擁有數量巨大的終端用戶和獨特的渠道優勢，這就像是為虛無縹渺的互聯網世界尋找到了無數的落地出口，電子支付市場輕而易舉的落入這些寡頭地盤。

一場終端為王的商業游戲即將在電子支付領域聲勢浩大的上演。

“TOM-eBay易趣”的幕后身影

這就像是一場情節緊湊的商業大片。

2006年12月，傳言中的“TOM在線接手eBay易趣”終于成為事實。與這場結合同時被證實的，還有另一則傳聞―貝寶將以1.05億美元投資聯動優勢，換取后者33%的股份。而在2005年9月，TOM在線已經和聯動優勢簽署戰略性合作協議，雙方將在中國市場聯合開發與推廣基于銀行卡、借記卡和信用卡的手機支付產品及服務，傳言中，李嘉誠基金會董事、TOM集團第二大股東周凱旋也是聯動優勢股東之一。

兩個情節的結合點在于聯動優勢。這家2003年由中國移動和中國銀聯合資成立的公司擁有獨特的資源優勢，一直是中國移動手機錢包的獨家運營實體，也在很長一段時間內由于“業績與背景不相符”而廣遭業內人士詬病，但現在看來，當人們還在嘲笑的時候，它以及它背后的股東方已經在開始大手筆布局。

就在過去的2006年，中國移動已經開始在國內幾個地方悄無聲息的啟動NFC（非接觸式支付）商用試驗。據中國移動內部透露出來的消息，這個被普遍解讀為“手機替代銀行卡”的應用已經預計將成為中國移動在2007年之后的重頭戲。如果成行，擁有過2億用戶的中國移動無疑將成為中國最大也是最具競爭力的支付清算組織。

盡管TOM、eBay方都以沉默來回應這一傳聞，但有來自這兩方以及聯動優勢的知情人士都十分肯定地告訴記者，三者的結合只是時間問題。

事實上，早在2006年5月，聯動優勢總經理張斌就曾告訴本刊記者，2006年底到2007年初公司將會有一些比較大的動作，但他當時拒絕透露具體細節。

在此之前，聯動優勢某內部人士告訴記者，受韓國DANAL公司之邀，中國移動研究院組團前往韓國訪問，張斌也在其中。DANAL是韓國最大的移動支付提供商和移動內容提供商，為SK電信、KTF、LG電信等運營商提供移動支付服務，被視為目前全球范圍內移動支付運營較成功的一個案例，尤其是在NFC方面積累了不少經驗。

而直到現在，聯動優勢在移動支付上的動作主要嫁接在中國移動的“手機錢包”業務上，這項2002年就已經開通的遠程支付方式被業內公認為存在著操作復雜和支付安全系數較低等幾道硬傷，業務范圍也多局限在“非實物交易支付”，這已經成為國內移動支付市場釋放巨大潛力的一大瓶頸。

北京某電子支付公司總裁告訴記者，要突破這一瓶頸，一是需要將手機終端層面的操作簡單化，二則是要求支付運營商在商戶市場上從線上走到線下，大規模擴大收單市場，而非接觸式支付尤其是NFC技術的應用使得手機不再是傳統的通訊工具，同時還是具有銀行卡功能的手機智能終端，使得大量的面對面支付結算能夠通過手機完成，這已經成為突破這一瓶頸的必要條件。

但拋開政策管制因素不說，向NFC跨越的背后實質是手機取代銀行卡直接成為支付結算的終端介質，支付運營商的重心也成為發展商戶和最終用戶并重。對于聯動優勢這樣的國內移動支付運營商而言，最大的挑戰還是如何從線上走到線下的運營經驗。

而eBay易趣旗下的貝寶正好能夠補上這一塊短板。

C2C支付的終端嫁接

貝寶的母體Paypal從一開始就是以賬戶支付的模式進行運營，這一模式的關鍵點在于Paypal能夠將最終用戶牢牢抓在手中。在被eBay于2001年以15億美元的價格收購之后，到目前為止，Paypal在全球已經擁有超過1.14億個帳戶用戶，月資金流量達到20億美元以上―這一數字甚至要超過中國多數商業銀行的交易量。更值得指出的是，PayPal卡已經從網上走向線下，發展成為全球最大的信用卡發行機構，并在支付結算業務上對傳統商業銀行和金融機構產生實質威脅。

在此之前，對Paypal在中國市場的發展，eBay曾一度寄以厚望，為此，還專門為Paypal取了一個十分中國化的名字“貝寶”，并在中國獨立運營。在eBay易趣的C2C業務過去幾年遭遇了淘寶以及騰訊拍拍網等本土公司的強力阻擊之后，對貝寶更是滿懷希望。

2006年9月，擔任貝寶中國公司總經理的廖光宇取代吳世雄成為eBay中國區首席執行官，廖在加入eBay之前，一直擁有的是金融背景，在渣打銀行中國區先后擔任中小企業銀行業務部總經理，信用卡、個人貸款和按揭貸款業務部總經理，及個人銀行業務部負責人。這一變化被業內普遍解讀為eBay基本放棄在中國C2C市場的計劃，而將賭注下在電子支付業務上。

有意思的是，2006年9月也是上一版本傳言中央行《支付清算組織管理辦法》出臺的時間。但據某同情貝寶的知情人士透露，在此后不久，貝寶就從內部渠道得知自己已經不可能取得牌照，個中緣由除了其過于明顯的外資背景，“可能還有一些不為人知的因素，”這位人士意味深長的告訴記者。

對于eBay來說，這無疑是一個沉重打擊。這時的eBay已經到了必須做出選擇的時候：要么徹底放棄中國市場，要么改變行進路線。以合作的方式，選擇“曲線救國”路徑，似乎成了eBay在中國市場的唯一選擇。

而TOM背后的李嘉誠背景，加上聯動優勢股東層的資源，使得三者的結合體拿到牌照基本不成問題。能夠想象的是，“TOM-eBay易趣”不會簡單的停留在電子商務的結合上，而聯動優勢背后的中國移動因素也使得Paypal從線上走到線下的支付模式拷貝到中國成為可能，“只是支付載體從卡片變成手機而已”，電子支付領域某資深人士認為，“TOM-eBay易趣-中國移動-中國銀聯”這個結合體的真實商業價值在于將C2C帳戶支付模式與數量龐大的手機終端有機結合起來，無疑激活了貝寶的巨大商業潛能，“這已經成為中國支付市場的最大變數，”并開始牽引國內金融、電信、互聯網等幾大領域的敏感神經。

招商銀行零售銀行部總經理助理胡滔就認為，單純的第三方網關支付模式還不足以撼動商業銀行的位置，真正存在“能跟商業銀行在支付業務上全面開戰”可能性的就是以貝寶、支付寶為代表的C2C支付模式。

“一方面他們有自己的虛擬帳戶，在做本應屬于銀行業務的帳戶管理和支付結算；另外更關鍵的是，依托自身的C2C交易平臺，他們經營了大量客戶，”在胡滔看來，“銀行本有的優勢一是能抓到最終客戶群，另外就是擁有支付結算的通路和網絡，現在這種C2C交易模式下支持的支付模式正在從兩方面正面沖擊到銀行的核心競爭力。”

而更為可怕的是，TOM－eBay易趣－中國移動―中國銀聯這個結合體一旦成型，等于為貝寶的C2C帳戶支付模式在中國市場尋找到了一個最具優勢的渠道出口，中國移動2億多的用戶在理論上都將可以嫁接到這一支付平臺上，而且這種對最終用戶的爭奪更是存在著取代性―手機應用比起銀行卡來，對用戶更具粘性。

終端為王

移動支付應用走在前列的日本和韓國市場已經給出了事實例證。以韓國為例，“無線結算服務”已經成為SK電信、KTF以及LG電信這3家韓國最大的移動運營商的重要業務之一，越來越多的韓國手機用戶申請具有信用卡功能的手機智能卡，“將手機當作信用卡”在韓國也成為一種常態。

同樣在移動支付應用相對成功的日本，就在2007年2月，NTT DoCoMo與麥當勞結盟，雙方宣稱從今年10月起，NTT的用戶將能夠利用它們的手機，在日本3800家麥當勞餐廳支付電子現金。值得注意的是，NTT DoCoMo已經開始在中國市場布局，在2006年投資了重慶一家叫“結算行”的公司，而后者已經獲得重慶市政府的大力支持，開始運營包括公共事業結算在內的各種支付服務。

市場咨詢公司Strategy Analytics的報告則稱，在未來5年，手機支付替代現金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。

以中國移動為代表的國內移動運營商不會看不到這一趨勢。事實上，早在2003年之前，曾經有一段時期中國移動的用戶就可以通過手機充值卡直接進行話費之外的消費支付，并在市場上大受歡迎，但這一項明顯“超出經營范圍，進入金融業專營的支付領域”的業務在當時被監管部門緊急叫停。

但從2006年初開始，中國移動的一些地方分公司又開始悄然推出這一項業務。在湖北武漢，不少湖北移動的用戶就可以通過手機直接進行消費結算，其發展程度甚至已經到了“湖北移動的用戶去理發都可以用手機話費結算”。而據知情人士透露，盡管中國移動總部還未公開支持推廣這一業務，但在默許之下，不少地方移動公司已經開始蠢蠢欲動。

但手機顯然不是唯一的終端王者。

一直不顯山露水的盛大早在 2003年就推出了盛大網絡電子支付系統，成為國內首批與主要商業銀行實現直聯合作的互聯網公司。盛大電子支付業務負責人茅建忠稱，盛大擁有4.6億的注冊用戶（相當于全體中國網民在盛大注冊3次以上)，其電子支付平臺最初即是從滿足盛大用戶的交易需求出發而建立。2006年12月，盛大網絡第三方電子支付平臺正式推出。而作為盛大網游商業模式的關鍵組成部分，電子支付系統直接促進的預付卡的銷售占據了2006年第三季度預付卡總量的22.7%。北京某支付公司總裁認為，從之前一直在幕后默默無聞，到現在走向臺前，盛大內部顯然對這一業務定位進行了調整，而在其中起到作用的，正是其以機頂盒為代表產品的家庭娛樂戰略。

事實上，電子支付現在盛大體系內還未成為一項獨立性業務，但國內另一互聯網巨頭騰訊已經將其旗下的財付通支付平臺剝離出來，成立獨立公司進行運營。財付通科技有限公司總經理劉穎麒告訴記者，財付通的目標就是要做“一個大而全的支付品牌”，而其母體騰訊1億多的QQ實質用戶無疑是支撐其財付通實現這一目標的基石。

背靠騰訊這個互聯網終端之王的優勢還在于，能夠充分利用集團內部資源，據劉穎麒介紹，騰訊有一個專門的團隊來研究用戶使用習慣，對其支付產品進行研究。“在一個大的觀察室里，我們能夠看到使用我們產品時候，用戶的面部表情是怎樣的，嘴里在說什么話，走到某一步為什么會放棄等”。

這種從用戶中隨機選擇進行研究的方式使得財付通掌握了大量的一手資料，“比如用戶設置密碼的時候，可能會設置一個跟QQ密碼相同或者非常簡單的一個密碼，前者可能會存在一些問題，我們會跟他去談，看他設置后的一個感受，進而在流程中添加一個改善，比如限制他不能相同或者提醒，這樣會使他在后期使用密碼時操作更順暢。”

同時，劉穎麒也認為，這種掌握終端用戶帶來的優勢是其它的電子支付機構所不具有的。正因如此，盡管商業銀行界對騰訊一直頗為戒備，但仍對與騰訊的合作表現出濃厚興趣，工商銀行、招商銀行以及興業銀行都先后與財付通一起發行了聯名的實體信用卡或借記卡――而這種與銀行的合作關系也是其它支付公司難以企求的。

北京某支付公司總裁認為，最后真正能主導市場的也可能只有這些能夠直面消費者的支付運營商，而中國移動和騰訊正是其中的集大成者。但要真正闖入這一市場，目前看來，“監管政策以及隨之而來的牌照發放問題還是最大門檻。”

出逃路徑

而對于其他一些一直忙于跑馬圈地的第三方電子支付公司來說，在單純的網關支付模式價值正在逐漸萎縮，面臨商業銀行擠壓的同時，這些終端巨頭的加入更像是一只突然出現趁火打劫的猛獸。

北京YeePay易寶CEO唐彬過去一年多更多是將自己作為布道者的角色來對待，他一直認為，“支付是國內未被滿足的最大需求之一”，需求意味著市場，于是，電子支付在唐彬眼里就成為一筆具有巨大潛力的生意。

在2005年推出電話支付業務之后，YeePay易寶一度號稱“以秒計算的速度”在成長。但在2006年，以中國電信為代表的固話運營商與中國銀聯合作推出了電話支付業務，盡管還未真正鋪開市場，但中國電信龐大的固話終端用戶對于YeePay易寶等第三方支付公司來說無疑是如鯁在喉。

而在網上支付方面，可以預見的是，擁有淘寶作支撐的支付寶，以及緊緊跟進的財付通，加上“TOM-eBay易趣”等直接掌握最終用戶群的支付平臺，市場占有的速度只能更快。在開始進入巨頭語境下的電子支付行業中，單一的網上支付公司生存門坎已經越來越高，正因如此，在2006年，國內最早的支付公司首信易支付與其母公司首信股份剝離，賣給了境外一家叫PayEase的支付公司，而ChinaPay(銀聯電子支付服務有限公司)則與廣州好易聯合并，并引發了原ChinaPay總經理周燁率隊出走組建了另一家叫匯付天下的支付公司。

仍然堅守陣地的第三方支付商也開始紛紛求變，據上海環訊副總經理文哲介紹，盡管目前環迅的盈利主要是依賴傳統的網關支付業務，但環迅已經開始向賬戶支付和電話銀行支付等支付手段的創新方向努力，同時從結算、擔保、客服等多個細分層面進行模式創新。

但關鍵在于，缺乏終端渠道仍然是這些支付商的一大軟肋，劉穎麒認為，“它們更應該根據客戶的需求在細分市場、行業應用上去發展”。唐彬稱，電子支付現在進入了2.0時代，要“隨需應變”，如果僅僅充當介于銀行和商戶之間這種插線板式的角色，“只有死路一條”，他開始將注意力放在更多的增值服務上。

第8篇：電子支付的變化范文

2006年之前，網民、企業通過電子商務平臺進行小額交易，B2C的發展模式大行其道。而目前，企業尤其是傳統企業開始成為電子商務的主體，支付過程變得復雜，行業支付方案出現不同需求，對支付安全要求提高，原有電子商務平臺模式的發展遇到新的挑戰。

電子商務平臺與企業業務重復造成的競爭關系，也破壞了他們延續合作的前程。第三次市場主體的變化，造就了新的電子商務發展方式：“企業+支付服務”。電子商務格局正在悄然改變。

當前，各類企業正從單純關注用戶數量的短視中擺脫出來，第三方支付企業也順勢而動，加大了對于B2B支付領域的投入。

以獨立第三方支付企業快錢為例，其將企業級的支付服務單獨列出來，作為企業長期關注支持的重點領域，不僅針對企業需求開發了大額支付付款、集團賬戶管理、電子賬單收款、B2B支付等適用于不同企業需求的支付產品，并從2006年起，著重開發行業性的支付解決方案，為企業全面提供支付服務和營銷支持。

2007年，快錢正式涉足行業應用型的支付解決方案，首先在市場開發較為成熟的機票、旅游、游戲等行業，為企業提供一整套的支付解決方案，獲得了良好的市場反應。2008年，快錢再次依據不同的行業脈絡大舉開拓市場，并圈定十幾個行業作為重點市場，包括B2B貿易、酒店、直銷、金融、教育、物流等在內的眾多行業，或將成為支付應用的新藍海。

第9篇：電子支付的變化范文

關鍵詞：電子商務 SSL協議 SET協議

1引言

隨著計算機網絡技術向整個經濟社會各層次延伸，網絡安全已成為現代計算機網絡應用的最大障礙，也是繼續解決的難題之一。能否在網上實現安全的電子支付是電子商務交易的一個重要環節。從目前來看，雖然電子支付安全問題還沒有形成公認的成熟的解決方法，但是自從SSL安全協議和SET安全協議問世后，困擾人們心中的這一問題得到了緩解，現在SSL安全協議和SET安全協議已經被廣泛地應用在電子商務活動中的安全支付環節。

2 SSL安全協議

2.l SSL安全協議概念

SSL安全協議又叫安全套接層(Secure Sockets Layer)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密鑰和私有密鑰兩種加密方法。它是根據郵件通路的原理設計的。它是基于TCP／IP協議之上的應用程序，主要用于提高應用程序之間數據的安全系數。

2.2 SSL安全協議主要服務

（1)用戶和服務器的合法性認證。認證用戶和服務器的合法性，使得它們能夠確信數據將被發送到正確的客戶機和服務器上。

（2)加密數據以隱藏被傳送的數據。SSL所采用的加密技術既有對稱密鑰技術，也有公開密鑰技術。在客戶機與服務器進行數據交換之前，交換SSL初始握手信息，在SSL握手信息中采用了各種加密技術對其加密，以保證其機密性和數據的完整性，并且用數字證書進行鑒別，這樣就可以防止非法用戶進行破譯。

（3)保護數據的完整性。安全套接層協議采用Hash函數和機密共享的方法來提供信息的完整，建立客戶機與服務器之間的安全通道，使所有經過安全套接層協議處理的業務在傳輸過程中能全部完整準確無誤地到達目的地。

2.3 SSL安全協議的使用步驟

SSL安全協議的使用步驟包括：

（1）建立連接階段。客戶通過網絡向服務商打招呼，服務商回應。

（2）密碼交換階段。客戶與服務商之間交換雙方認可的密碼。

（3）會談密碼階段。客戶與服務商之間產生彼此交談的會談密碼。

（4）檢驗階段。檢驗服務商取得的密碼。

（5）客戶認證階段。檢驗客戶的可信度。

（6）結束階段。客戶與服務商之間相互交換結束的信息。

當上述動作完成之后，兩者間的資料傳送就會加以密碼，等到另外一端收到資料后，再將編碼后的資料還原。即使盜竊者在網絡上取得編碼后的資料，如果沒有原先編制的密碼算法，也不能獲得可讀的有用資料。在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協議，客戶購買的信息首先發往商家，商家再將信息轉發銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

2.4 對SSL安全協議的評價

SSL安全協議雖說是國際上最早應用于電子商務的一種網絡安全協議，但是目前仍受一些網上商家的青睞。主要原因是它解決了傳統交易方式中的“信任危機”問題。我們知道SSL協議根據郵購的原理進行了流程改造，因而希望銀行能為它們的交易信用給予認證，以避免商家發貨后客戶不付款或者客戶付款后商家不發貨的情況發生，正當更多的人對電子商務活動感到缺乏安全性時，SSL安全協議的出現多少取消了人們這方面的顧慮。

但是，SSL協議也存在一些缺點：在SSL協議中，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證。所以，SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。SSL協議的安全性基于商家對客戶信息保密的承諾，因此說客戶信息的安全性系于商戶的承諾基礎之上．所以說SSL協議是一個有利于商家而不利于顧客的協議。

3 SET安全協議

為了促進電子商務的發展，徹底解決在線交易中商家和客戶信息的安全傳輸問題，同時為了改進SSL安全協議不利于客戶的缺陷，全球著名的信用卡集團Visa Card和Master Card聯袂開發了SET電子商務交易安全協議。這是一個為了在因特網上進行在線交易而設立的開放的安全電子支付體系。SET克服了SSL安全協議有利于商家而不利于顧客的缺點，它在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證，這對于需要支付貨幣的交易來講是至關重要的。

3.1 SET安全電子交易協議的概念

安全電子交易協議(Secure Electronic Transaction)是由Visa Card和Master Card于1997年5月聯合推出的規范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的，以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商家及持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技術主要有公開密鑰加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET協議主要是為了在因特網上進行在線交易時，保證使用信用卡進行支付的安全而設立的一個開放的協議，是面向網上交易、針對利用信用卡進行支付而設計的電子支付規范，由于SET協議得到了HP、IBM，Microsot等公司的支持，因此，迅速在全世界得到廣泛應用。

3.2 SET安全協議的安全目標

SET安全協議要達到的目標主要有5個：

（1）保證信息在因特網上安全傳輸，防止數據被黑客或被內部人員竊取。

（2）保證電子商務參與者信息的相互隔離。客戶的資料加密或打包后通過商家到達銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息。

（3）解決多方認證問題．不僅要對消費者的信用卡認證，而且要對在線商店的信譽程度認證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認證。

（4）保證網上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的。

（5）效仿EDI貿易的形式，規范協議和消息格式，促使不同廠家開發的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統平臺上。

3.3 SET協議的工作流程

（1）購物階段

消費者利用自己的PC機通過因特網選定所要購買的物品，并在計算機上輸入貨單。訂貨單上需包括在線商店、購買物品名稱及數量、交貨時間及地點等相關信息。

（2）商品交易確認階段

通過電子商務服務器與有關在線商店聯系，在線商店作出應答，告訴消費者所填訂貨單的貨物單價、應付款數、交貨方式等信息是否準確，是否變化。

（3）支付初始化請求和響應階段

當客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務器上POS軟件發報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認，即客戶確認商家被授權可以接受信用卡，同時商家也確認客戶是一個合法的持卡人。

（4）支付請求階段

客戶發一報文包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數字簽名，同時利用雙重簽名技術保證商家看不到客戶的賬戶信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網關的另外一個服務器可以處理支付命令中的信息。

（5）授權請求階段

在線商家收到訂單后，向消費者所在銀行請求支付認可。POS組織一個授權請求報文，其中包括客戶的支付命令，發送給支付網關。授權請求報文到達收單銀行后，收單銀行再到發卡銀行確認。批準交易后，返回確認信息給在線商店。

（6）授權響應階段

收單銀行得到發卡銀行的批準后，通過支付網關發給商家授權響應報文。

（7）支付響應階段

商家發送購買響應報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。在線商店發送貨物或提供服務，并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉移到商店賬號，或通知發卡銀行請求支付。在處理過程中，通信協議、請求信息格式、數據類型的定義等，SET都有明確的規定。在操作的每一步，消費者、在線商店、支付網關都通過CA來驗證通信主體的身份，以確保通信和對方不是冒名頂替。所以，也可以簡單地認為，SET規格充分發揮了認證中心的作用，以維護在任何開放網絡上的電子商務參與者提供信息的真實性和保密性。

3.4 對SET安全協議的評價

SET安全協議從面市以來，由于設計合理，得到了IBM，HP,Microsoft，Netscape等許多大公司的支持，保持了良好的發展趨勢。因為SET改進了SSL安全協議有利于商家而不利于顧客的缺點，它在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證，這對于需要支付貨幣的交易來講是至關重要的。SET安全電子交易是基于因特網的卡式支付，是授權業務信息傳輸的安全標準，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真偽、有無涂改。在SET體系中有一個關鍵的認證機構(CA)，CA負責和管理證書。

但是隨著進一步應用我們也會發現一些問題。(1)協議沒有說明收單銀行給在線商店付款前，是否必須收到消費者的貨物接受證書。如果在線商品提供的貨物不符合質量標準，消費者提出疑義，責任由誰承擔。(2)協議沒有擔保“非拒絕行為”，這意味著在線商店沒有辦法證明訂購不是由簽署證書的消費者發出的。(3)SET技術規范沒有提及在事務處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數據，是否應當將數據保存在消費者、在線商店或收單銀行的計算機里。這種漏洞可能使這些數據以后受到潛在的攻擊。

4總結

在現有的網上交易的安全協議中主要有SSL和SET兩種, 由于宿舍SSL協議的成本低、速度快、使用簡單, 對現有網絡系統不需進行大的修改, 因而目前取得了廣泛的應用。而在SET協議中, 客戶端需安裝專門的電子錢包軟件, 在商家服務器和銀行網絡上也需安裝相應的軟件；并且SET協議非常復雜、龐大，處理速度慢。但是, 由于SET協議位于應用層, 它不僅規范了整個商務活動的流程, 而且制定了嚴格的加密和認證標準, 具備商務性、協調性和集成；SET協議對交易的各個環節都進行了認證, 所以, SET協議的安全性更高。

其實網上銀行的安全涉及到方方面面，不只是一個完善的安全支付協議，一堵安全的防火墻或者一個電子簽名就能簡單解決的問題。所以，現在銀行必須加大加強管理力度，加大宣傳力度，幫助顧客樹立起安全意識，指導用戶該如何正確使用網上銀行，并發動社會各方面的力量，尋求多方聯動的策略來保證網上銀行的安全。只有社會各界一起努力，才能保證電子支付的安全；只有社會各界一起努力，才能保證網上銀行的安全；也只有社會各界一起努力，才可以保證電子商務的安全，保證電子商務的快速有序的發展。

參考文獻：

[1]劉衛寧, 宋偉.電子商務中在線支付的安全保障[M].北京；萬方數據電子出版社，2004