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第1篇：電子支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)第三方支付對策

有相當(dāng)一部分消費者對網(wǎng)上購物存在著諸多顧慮，其中最主要的是信用和安全問題。大多數(shù)消費者擔(dān)心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到錢后會不會及時發(fā)貨：收到的是不是自己所訂購的商品等等。這實際上是對電子商務(wù)信心不足的表現(xiàn)。那么誰來在商家和消費者之間建立一種安全和誠信的機(jī)制。保證買賣雙方的權(quán)益?這需要有一個雙方都信賴的第三方機(jī)構(gòu)來充當(dāng)這個角色，而這個第三方機(jī)構(gòu)還必須是各大銀行的簽約服務(wù)商，在這種情況下，就有了第三方支付的誕生。

一、第三方支付的概念

所謂第三方支付就是以非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付公司為信用中介，通過與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂有關(guān)協(xié)議，進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)，在消費者與各銀行以及最終收款人或商家(企業(yè))之間建立一個支付的流程。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金中間平臺，在不需要進(jìn)行面對面交易的電子商務(wù)中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術(shù)支持、信息平臺與安全保障，較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、資金流等問題。因此，隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行付款，第三方在收到買方的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求賣家發(fā)貨：買方收到賣方的貨物，確認(rèn)無誤后通知第三方付款給賣家。

二、第三方支付的優(yōu)勢

第三方支付平臺作為一種新型的網(wǎng)上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，緩解了電子商務(wù)支付的誠信環(huán)境與安全機(jī)制問題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運作。

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接商戶和消費者。使客戶的支付交易能順利接人。一般來講，第三方支付有如下優(yōu)勢：

(一)降低社會交易成本

由于第三方支付平臺提供了一系列的應(yīng)用接口，實現(xiàn)了企業(yè)、商家在交易過程中與銀行的連接，可以在一個界面中整合多個銀行的在線支付系統(tǒng)，因此降低了他們與銀行聯(lián)接的成本。對于不同的買家來說，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號就可以通過第三方支付平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，減少了交易雙方與銀行進(jìn)行交涉的時間和成本。

(二)提高交易者之間的信任度

在第三方支付參與下，消費者和商家之間的支付問題就由第三方支付企業(yè)來全權(quán)，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。同時，消費者在交易時支付手段也有了更多的選擇。這樣就能有效降低在交易過程中可能出現(xiàn)的拒不發(fā)貨、貨到不付款、信用欺詐等風(fēng)險，有利于推動電子商務(wù)的快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

(三)提供了多種支付方式

第三方支付平臺不僅支持各種銀行卡通過網(wǎng)上進(jìn)行支付，而且還支持手機(jī)、電話等多種終端的支付操作，符合網(wǎng)上消費者追求方便快捷，追求消費個性化、多樣化的需求。此外，第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。

三、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平臺，目前，支付寶(AllPay)、易寶(YeePay)、環(huán)訊(IPS)、財付通(Tenpay)、快錢(99bill)、銀聯(lián)(chinapay)、云網(wǎng)(cncard)、網(wǎng)銀在線(Chinabank)、貝寶(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢，據(jù)不完全統(tǒng)計，日前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的公司已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。

艾瑞咨詢的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181％，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2％的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。據(jù)預(yù)估，2011年中國網(wǎng)上支付年交易額規(guī)模將超過10，000億元，2008-2012年交易額規(guī)模年復(fù)合增長率達(dá)51.6％。由此可以看出網(wǎng)上支付廣闊的市場前景，第三方支付顯現(xiàn)出強(qiáng)有力的發(fā)展勢頭，易觀國際Enfodesk近期的《2009年第一季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，環(huán)比增長28％。同比增長140％。

四、第三方支付存在的問題

第三方支付平臺作為中介，通過與多個銀行合作的方式提供了多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，不但促成了商家與銀行的合作，方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，提高了銀行結(jié)算效率，而且通過對交易雙方的詳細(xì)記錄和評價約束，較好地保障了電子商務(wù)的安全性。但是，當(dāng)前第三方支付在向政府、商家(企業(yè))、個人提供中立的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時，也面臨著許多不容忽視的問題。

(一)法律定位問題

目前，所有第三方支付服務(wù)商都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方，在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。但在實際的交易結(jié)算中，第三方支付平臺開設(shè)支付結(jié)算賬戶，先收買方的貨款，然后付款給賣方。涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，實際上已經(jīng)突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制。

我國的第三方支付相關(guān)的法律環(huán)境建設(shè)基本還處于空白階段，對于第三方支付平臺的合法地位并未明確。工商注冊對經(jīng)營項目只規(guī)定中介服務(wù)，沒有明確其信用中介服務(wù)：在金融法規(guī)中也無明確規(guī)定這種信用中介服務(wù)的準(zhǔn)人規(guī)定和規(guī)范要求。由于第三方支付缺乏相關(guān)的法律指引與規(guī)范，這將影響和制約我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，確認(rèn)第三方支付服務(wù)商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

(二)資金風(fēng)險問題

第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無序競爭局面，導(dǎo)致價格成為其唯一的競爭籌碼，不少第三方支付公司完全免費低廉的價格來搶占市場份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經(jīng)營費用甚至進(jìn)行其他投資。給資金帶來風(fēng)險。從支付流程來看，買方在提交訂單后需將貨款暫存在第三方支付平臺，買方在收到貨物之后再通知第三方支付平臺將貨款付給賣方，這期間不但產(chǎn)生了資金吸存行為，而且會出現(xiàn)大量積少成多資金的滯留，這些沉淀資金的管理現(xiàn)狀容易引發(fā)資金

風(fēng)險問題。當(dāng)部分第三方支付公司經(jīng)歷了一段時間無序競爭的洗牌后，若無法立足而關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題。

(三)非法資金轉(zhuǎn)移問題

從目前的市場情況看，第三方支付市場僧多粥少，競爭十分激烈。對于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對其視而不見。中國社科院金融所在2005年的《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟(jì)》報告中指出，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得其可能被利用作為進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博以及逃稅漏稅等非法活動的平臺，形成潛在的金融風(fēng)險。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。

五、解決的對策

(一)明確第三方支付平臺的法律地位，實行市場準(zhǔn)入制度

依據(jù)《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，第三方支付平臺是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)被認(rèn)定為非銀行金融機(jī)構(gòu)。我們期待相關(guān)的法規(guī)早日正式出臺，以明確第三方支付平臺的法律地位。同時，還應(yīng)從注冊資金、運營結(jié)構(gòu)、技術(shù)體系等方面對第三方支付服務(wù)商進(jìn)行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管制度，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)展現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。隨著市場準(zhǔn)人的執(zhí)行，實力較弱的第三方支付平臺將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。

中國人民銀行已于2009年4月17日宣布，決定對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記。此次摸底登記也預(yù)示著《支付清算組織管理辦法》正式出臺已為時不遠(yuǎn)，央行正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系的開端，將對今后整個互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管力度，保證資金運營安全

只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監(jiān)管主體。明確有關(guān)具體制度，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務(wù)的展開，維護(hù)金融秩序的平衡。第三方支付公司對沉淀的資金要交納一定比例的保證金來維護(hù)這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉(zhuǎn)化為法定資金，從而保障即使在公司破產(chǎn)的情況下，也不會將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護(hù)客戶的利益。

此外。對第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等進(jìn)行檢查與監(jiān)督。避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。

(三)開辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項目

第2篇：電子支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞：電子支付　風(fēng)險問題　對策建議

一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀(jì)90年代以來，隨著電子計算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來的。

（二）電子支付的特征

1、電子支付是采用先進(jìn)的電子技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。

2、電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

（三）電子支付的形式

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。

電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類。

（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場（即線上交易）總規(guī)模達(dá)到7255億元,到2010年底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模為10858億元，而預(yù)計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務(wù)交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內(nèi)仍將會以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國的網(wǎng)民數(shù)已突破2億，中國電子商務(wù)基礎(chǔ)已相對成熟，這對我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有長遠(yuǎn)意義。

二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險和問題

雖然近年來我國電子支付業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達(dá)國家相比，我國的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、網(wǎng)上支付硬件設(shè)施相對落后、電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務(wù)所蘊(yùn)含的信用風(fēng)險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多風(fēng)險亟待解決。

（一）法律制度不健全，控制約束力不足。

隨著電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（二）業(yè)務(wù)操作管理不規(guī)范，風(fēng)險防范措施不到位。

一是風(fēng)險提示作用不強(qiáng)。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協(xié)議不全面，對各方的權(quán)力、義務(wù)不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴(yán)格。四是檔案管理不嚴(yán)密。有的金融機(jī)構(gòu)對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問題。

（三）技術(shù)應(yīng)用專業(yè)化，增加了運營管理風(fēng)險。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度知識化、專業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須借助外部市場的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)和管理難題，在此情況下，會出現(xiàn)一些新的運行管理風(fēng)險。一是研發(fā)中的風(fēng)險。基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運用的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是由上級部門指定的技術(shù)部門研制、開發(fā)的，在設(shè)計、開發(fā)的過程中，由于缺乏基層工作實踐經(jīng)驗，在交易制度、技術(shù)路線和技術(shù)安全等方面可能存在缺陷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險。如經(jīng)常會出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風(fēng)險。由于信息系統(tǒng)缺陷或問題，在與客戶的信息傳導(dǎo)中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進(jìn)而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)時常出現(xiàn)。如，基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常對系統(tǒng)進(jìn)行升級或多次打補(bǔ)丁，以彌補(bǔ)系統(tǒng)在實際運行中的缺憾。三是技術(shù)支持上的風(fēng)險。基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)開展，特別需要外部電力、通訊和技術(shù)部門的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術(shù)斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，南陽市轄內(nèi)65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點出現(xiàn)這種問題的情況較為嚴(yán)重。

（四）信息處理網(wǎng)絡(luò)化，加大風(fēng)險防范難度。

一是各種電腦病毒的侵?jǐn)_。在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付信息的處理中，受到嚴(yán)重電腦黑客攻擊的機(jī)會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)的微機(jī)設(shè)備2500余臺，每年都會出現(xiàn)感染病毒的機(jī)會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門下達(dá)力氣殺毒，才能消除。二是各種網(wǎng)上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進(jìn)行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機(jī)上安裝微型照相、攝像設(shè)備，或提供虛假的操作方法，俟機(jī)獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。

（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。

一是監(jiān)督職責(zé)不明晰。如《中國人民銀行法》規(guī)定各級人民銀行具有“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)運行”的職責(zé)，但在其它的相關(guān)規(guī)定中，并沒有明細(xì)的職能界定，即使基層人民銀行及有關(guān)監(jiān)管部門愿意承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內(nèi)容不確定。面對新的業(yè)務(wù)，沒有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務(wù)是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，而一些基層監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)監(jiān)管需要。

三、防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的意見及建議

（一）結(jié)合業(yè)務(wù)實際，完善法規(guī)制度。

一是相關(guān)金融法規(guī)要根據(jù)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體狀況迅速進(jìn)行改進(jìn)、完善，形成

系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建立起對電子支付業(yè)務(wù)操作細(xì)則，明確各崗位、各部門的職責(zé)任務(wù)，用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)、來規(guī)避風(fēng)險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門參與的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責(zé)任和義務(wù)，以便在實際工作中約束各部門工作和業(yè)務(wù)行為，及時解決具體工作中出現(xiàn)的各種問題。

（二）加強(qiáng)操作管理，嚴(yán)格制度執(zhí)行。

一是基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在受理時必須披露應(yīng)公開的信息，提示客戶應(yīng)注意防范的風(fēng)險和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶、中介、技術(shù)等部門業(yè)務(wù)往來的協(xié)議，明細(xì)內(nèi)容，準(zhǔn)確界定各方的權(quán)力和義務(wù)。三是要嚴(yán)格執(zhí)行各項管理制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。

（三）增強(qiáng)技術(shù)合作，改進(jìn)業(yè)務(wù)環(huán)境。

一是各部門在設(shè)計制作各項電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和程序時，應(yīng)當(dāng)充分考慮到基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)需求和可能出現(xiàn)支付問題，在設(shè)計的技術(shù)路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預(yù)防出現(xiàn)的風(fēng)險問題或者通過改進(jìn)設(shè)備和技術(shù)，進(jìn)行補(bǔ)充完善。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時總結(jié)業(yè)務(wù)運行中存在的問題，定期與中介、技術(shù)部門進(jìn)行溝通、聯(lián)系，針對具體問題及時進(jìn)行改進(jìn)。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門要定期對網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、程序進(jìn)行維修維護(hù)，清理消除技術(shù)漏洞和風(fēng)險隱患，維護(hù)系統(tǒng)的正常良性運行。四是要經(jīng)常與電力、通訊部門溝通協(xié)調(diào)，制定各種風(fēng)險預(yù)警制度，及時應(yīng)對各種突發(fā)因素。

（四）關(guān)注信息管理，防范安全隱患。

一是要管理好內(nèi)部信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行各項信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，使正確的信息及時準(zhǔn)確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術(shù)處理部門對每一個接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對于可能出現(xiàn)風(fēng)險信息和安全隱患的崗位和管道應(yīng)當(dāng)有預(yù)見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。

（五）明晰監(jiān)管責(zé)任，提高監(jiān)管效果。

一是要在相關(guān)金融法規(guī)中進(jìn)一步明確各級人民銀行在電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責(zé)，對基層人民銀行在支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)中的監(jiān)管作用予以準(zhǔn)確定位。二是要制定人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I(yè)務(wù)行為。三是在基層人民銀行設(shè)立支付結(jié)算監(jiān)督部門或監(jiān)督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質(zhì)、職責(zé)，提高監(jiān)督的專業(yè)性，增強(qiáng)監(jiān)督處罰力度。四是積極改進(jìn)監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術(shù)和程序，提高監(jiān)督工作效果。

                               

參考文獻(xiàn)：

［1］陳磊.我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14

第3篇：電子支付存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實現(xiàn)交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟(jì)的各個層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實影響。

一、電子支付的含義及功能

（一）電子支付的含義。

電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。

（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。

1.處理多方參與的支付問題

電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機(jī)構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機(jī)構(gòu)、支付平臺等等參與機(jī)構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機(jī)構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。

2.使支付更加方便快捷

電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內(nèi)完成整個支付過程，且支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現(xiàn)金消費用戶多出1/5的消費量。

3.保證信息的安全性

電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實體方式實現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益。

4.防止欺詐

電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。

5.為糾紛提供證據(jù)

電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經(jīng)付了款，但因為交易系統(tǒng)的故障問題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。

二、我國電子支付發(fā)展的制約因素

近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信用體系建設(shè)不健全。

受到社會信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（二）安全隱患大量存在。

電子支付是借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會存在極多的不確定風(fēng)險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。

所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強(qiáng)電子支付的安全信息與交易管理，有效加強(qiáng)個人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險管理和技術(shù)措施保護(hù)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。

從整體上看，目前針對我國電子商務(wù)運營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機(jī)構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者第三方平臺，對于這些機(jī)構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護(hù)電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當(dāng)前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。

（四）消費者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。

受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟(jì)形勢下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長的時間與社會發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。

（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)。總之，整體來看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。

三、發(fā)展我國電子支付的對策和建議

（一）建立全中國社會化的信用體系。

我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養(yǎng)老保險制度、失業(yè)保險制度、醫(yī)療保險制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診、購藥時可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進(jìn)行身份識別。可見，諸多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務(wù)問題的一個根本途徑。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計算機(jī)安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障體系。

當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴(kuò)展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護(hù)其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護(hù)現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強(qiáng)化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會個人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴(kuò)大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機(jī)構(gòu)等等。

（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識能力、法律管理與相關(guān)價值體系都是一種新的發(fā)展考驗，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。

結(jié)束語

電子支付是經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實際情況，填補(bǔ)不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時趕上國際化水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]李洪心.電子支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2010.

[2]韋林華.電子商務(wù)基礎(chǔ)[M].北京郵電大學(xué)出版社，2011.

第4篇：電子支付存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在中國人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶真正體驗到“足不出村能取現(xiàn)、能消費”的便捷支付服務(wù)。與此同時，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發(fā)展141148個特約商戶，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開通個人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機(jī)銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，其中個人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機(jī)支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術(shù)進(jìn)行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)開設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，提供柜臺支付服務(wù)的費用，也為支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機(jī)等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網(wǎng)上支付、手機(jī)支付的形式進(jìn)行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個別地區(qū)都沒有手機(jī)信號，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強(qiáng)

電子支付是在無紙環(huán)境下進(jìn)行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險增加。同時，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機(jī)支付，目前主要采用銀行卡與手機(jī)號綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過公網(wǎng)傳輸，沒有加密功能，因此，手機(jī)號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如何保護(hù)用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問題。

（三）利用電子支付進(jìn)行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進(jìn)行詐騙，導(dǎo)致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專業(yè)化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進(jìn)行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農(nóng)村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風(fēng)險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對于大部分農(nóng)民而言手機(jī)支付會比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進(jìn)行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財政補(bǔ)貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過利益激勵機(jī)制鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機(jī)具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經(jīng)濟(jì)效益鼓勵銀行機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點，研究開發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進(jìn)一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強(qiáng)電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識。引導(dǎo)其在電子支付過程中，及時的加強(qiáng)和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯(lián)系方式等個人信息，尤其是注意對支付網(wǎng)站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網(wǎng)站進(jìn)行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機(jī)。另一方面，公安等有關(guān)部門，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險防范和打擊犯罪的長效機(jī)制，及時通報各類風(fēng)險和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險和不法行為，適時對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵農(nóng)民使用電子支付

銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場體驗式宣傳。宣傳活動應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時，還應(yīng)注意電子支付安全知識的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識深入人心，進(jìn)一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開展。

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第5篇：電子支付存在的問題范文

一、支付寶服務(wù)的法律性質(zhì)及非銀行電子支付中介機(jī)構(gòu)的法律地位

“支付寶”，是浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開發(fā)的一種針對網(wǎng)上交易而特別推出的付款服務(wù)，它的功能就是為網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”。支付寶的設(shè)計初衷是為了解決國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶收到通知才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。“支付寶”以其“中介入模式”的信用中介業(yè)務(wù)為電子商務(wù)活動提供在線支付的解決方案，其在很大程度上彌補(bǔ)了網(wǎng)上交易的信用不足，減少了網(wǎng)上交易雙方所面臨的網(wǎng)上信用不確定性的風(fēng)險，從而促成雙方做出網(wǎng)上交易的決策，因而在很短的時間內(nèi)“支付寶”發(fā)展成為一個使用極其廣泛的網(wǎng)上支付平臺。

“支付寶”的業(yè)務(wù)屬電子商務(wù)的網(wǎng)上支付體系。網(wǎng)上支付又稱電子資金劃撥，它是電子支付的一種，是指以計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。從實際運行效果來看，“支付寶”的構(gòu)建模式在技術(shù)和商業(yè)運營上實現(xiàn)了設(shè)計者的初衷，取得了成功。在法律層面上，“支付寶”的設(shè)計者基于其對現(xiàn)行法律的理解和把握，力圖將“支付寶”納入現(xiàn)行的法律框架內(nèi)，以期不挑戰(zhàn)現(xiàn)行法律制度的規(guī)定。支付寶公司將自己的身份標(biāo)注為信用中介人，將“支付寶”的網(wǎng)上支付平臺業(yè)務(wù)定位于商業(yè)擔(dān)保業(yè)。盡管支付寶公司將“支付寶”定位于擔(dān)保業(yè)，避免將自己稱為銀行或者金融機(jī)構(gòu)，但實際上其業(yè)務(wù)觸角已伸展到金融行業(yè)。網(wǎng)上第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)屬擔(dān)保業(yè)，當(dāng)無疑，但網(wǎng)上支付中介業(yè)務(wù)能否納入擔(dān)保業(yè)的范疇，能否以擔(dān)保業(yè)覆蓋，則另當(dāng)別論。“支付寶”作為網(wǎng)上支付的平臺，充當(dāng)電子支付中的信用中介和支付中介，吸存資金、開設(shè)賬戶、發(fā)行電子貨幣，實質(zhì)上已涉足到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其充當(dāng)電子支付中介收取手續(xù)費和利用時間差占有客戶資金及相關(guān)業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)如出一轍，客觀上已經(jīng)具備了網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和功能。對“支付寶”這樣的功能，有人以“支付寶”吸收存款的業(yè)務(wù)系附屬于信用卡結(jié)算或電子貨幣結(jié)算的非獨立業(yè)務(wù)，而且在很多情形下都是以銀行為中心開展的為由，否定其“銀行”屬性。對此，筆者不敢茍同，盡管“支付寶”在實現(xiàn)其業(yè)務(wù)的過程中，少不了銀行的合作，但這種合作主要是依賴銀行作為清算管理的核心，通過銀行網(wǎng)關(guān)將網(wǎng)上支付指令最終進(jìn)入其后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。從功能上看，“支付寶”只是借用了銀行的清算業(yè)務(wù)模塊，而其開戶業(yè)務(wù)模塊、授權(quán)業(yè)務(wù)模塊、支付業(yè)務(wù)模塊、系統(tǒng)管理業(yè)務(wù)模塊等網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能模塊均是獨立的系統(tǒng)。其與銀行之間的合作并不限制和排斥彼此之間在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)拓展上的競爭。

“支付寶”這類非銀行支付中介組織的設(shè)立及開業(yè)須獲得政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政審批及許可。存在的并非就是合法的，利用法律的曖昧游走于規(guī)則的縫隙之間，我們有理由質(zhì)疑“支付寶”的合法性。

二、支付寶與客戶之間的合約及法律責(zé)任問題

“支付寶”作為一個非銀行的網(wǎng)上支付平臺，其參與主體眾多，涉及銀行、客戶(消費者)、商家、網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等。可形成三個主要的合同關(guān)系，即消費者與商家的買賣合同關(guān)系、支付寶公司與客戶之間的服務(wù)合同關(guān)系、支付寶公司與合作方的合作合同關(guān)系。其中支付寶公司與客戶之間的服務(wù)合同關(guān)系乃是“支付寶”賴以存在的基礎(chǔ)和前提，二者間的合同條款及違約責(zé)任特別是網(wǎng)上支付所造成的損失承擔(dān)責(zé)任問題是個值得思考的話題。

支付寶公司與客戶的服務(wù)合同文本包括規(guī)則和協(xié)議兩部分，規(guī)則有《支付寶交易通用規(guī)則》、《超時規(guī)則》、《爭議處理規(guī)則》和《安全措施》文本，協(xié)議有《支付寶服務(wù)協(xié)議》和《支付寶認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》文本。這些文本的主要內(nèi)容包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、支付寶的使用方法、用戶的義務(wù)及承諾、減免責(zé)任條款等方面。該等文本是支付寶公司事先擬就的，作為開立“支付寶”賬戶的條件，客戶一般只能接受或拒絕，若客戶需要申請支付寶網(wǎng)上在線支付服務(wù)，則須先行注冊，以網(wǎng)上在線注冊登記之方式接受支付寶協(xié)議的所有內(nèi)容，客戶對條款只能附合，不能修改。這些規(guī)則和協(xié)議，其實質(zhì)是格式條款。

根據(jù)我國《合同法》的立法宗旨以及誠實信用與公平的原則，格式條款訂入合同應(yīng)采用明示的原則且須經(jīng)相對人同意。格式條款須在交易中不屬“異常條款”。由于相對人對于訂入合同的格式條款通常不會去閱讀，或雖經(jīng)閱讀卻不能理解條款的內(nèi)涵、意義及效果，所以即使相對人同意受其約束，對其本身的意思表示仍不太有具體概念，相對人必須期待該格式條款所載的內(nèi)容恰好涵蓋該合同所涉及的特定交易種類的各個方面，在此情況下，格式條款所設(shè)定相對入的義務(wù)或負(fù)擔(dān)，必須以相對人在正常情況下所得預(yù)見為限，以保證交易的公平性。經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

有人說，“網(wǎng)絡(luò)具有天然地適用格式合同的條件及優(yōu)勢”。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，合同條款較高的隱蔽性令作為合同相對人的消費者往往忽略其中的不公平、不合理的內(nèi)容。因此，這就要求格式合同的提供方應(yīng)當(dāng)以醒目的標(biāo)識提示合同相對人注意合同條款的存在，并負(fù)有對格式條款的合理性提示的義務(wù)和對合同內(nèi)容變更的告知義務(wù)。但從支付寶網(wǎng)頁的用戶注冊界面看，支付寶公司在對格式條款提示方面及對合同內(nèi)容變更的告知義務(wù)方面并未做到“使之顯著化”也未采取其他特殊步驟提請注意。

利用網(wǎng)上在線支付工具和系統(tǒng)，人們最擔(dān)心的就是支付安全問題。在實際操作中，支付寶可能會出現(xiàn)因過失、欺詐或系統(tǒng)存在安全隱患等因素而致使資金劃撥失誤或延遲的現(xiàn)象，造成損失。這大致有以下幾種情況：

第一，“支付寶”錯誤執(zhí)行客戶電子指令，給客戶造成損失。

第二，“支付寶”電子支付系統(tǒng)存在安全隱患，其安全設(shè)計存在缺陷并被黑客利用，或數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破致用戶資料泄露，造成客戶損失。

第三，“支付寶”系統(tǒng)由于其硬件發(fā)生技術(shù)故障導(dǎo)致整個或部分系統(tǒng)癱瘓，使業(yè)務(wù)不能正常繼續(xù)，延誤或不適當(dāng)執(zhí)行了客戶指令，造成客戶損失。

第四，“支付寶”因合作方的原因，導(dǎo)致指令發(fā)送錯誤，造成客戶發(fā)生損失。

很顯然，按照傳統(tǒng)民商法的原則和規(guī)定，上述幾種情形下的損失，均應(yīng)認(rèn)定為支付寶公司承擔(dān)。因為：上述①情形，支付寶公司構(gòu)成違約；上述②情形，支付寶公司不能簡單地以不可抗力來免責(zé)，支付寶公司對自身系統(tǒng)的安全和信息保密負(fù)有認(rèn)真和謹(jǐn)慎義務(wù)，有責(zé)任在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計和運行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被泄露和篡改；上述③情形，按合同法的嚴(yán)格責(zé)任原則，支付寶公司應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；上述④情形，屬第三方責(zé)任引起的損害賠償問題，根據(jù)合同法的規(guī)定，支付寶公司本身即使沒有過錯，也應(yīng)向客戶承擔(dān)民事責(zé)任，支付寶公司不能將之歸于不可抗力免責(zé)。

對于上述幾種情形下的風(fēng)險責(zé)任，支付寶公司在其提供的格式合同中都有預(yù)見，并將②、③、④情形做了免責(zé)的規(guī)定。“支付寶”作為電子支付的信用中介，提供的是安全電子支付服務(wù)，因而其應(yīng)防范并承擔(dān)支付風(fēng)險，然而支付寶公司的格式合同未能合理地配置其與客戶間的權(quán)利義務(wù)，其關(guān)于交易“異常”免責(zé)的規(guī)定將風(fēng)險責(zé)任更多地分配給了客戶，這有悖于合同法、消費者權(quán)益保護(hù)法所確認(rèn)的誠實信用原則和公平交易原則。一旦客戶與支付寶公司就風(fēng)險責(zé)任發(fā)生糾紛，筆者認(rèn)為，這些免責(zé)的格式條款對雙方不應(yīng)有約束力。

第6篇：電子支付存在的問題范文

其實，電子支付行業(yè)還很年輕。它是伴隨著電子商務(wù)的興起而一點點發(fā)展壯大的。像人們熟知的支付寶，最初就是依托淘寶網(wǎng)這個平臺而做起的。作為中國電子支付行業(yè)的“龍頭老大”，支付寶的成功，反映了這個行業(yè)目前的興旺態(tài)勢，也預(yù)示著其強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿ΑＶЦ秾毦褪侵袊姸嘀Ц镀髽I(yè)的范本。

電子支付已經(jīng)歷經(jīng)10年的發(fā)展，在這個過程中，有突破，有創(chuàng)新，甚至在某些方面已經(jīng)有了非常成熟的經(jīng)驗。但隨著越來越多后來者的加入，不可避免這個行業(yè)的同質(zhì)性也在增高。已經(jīng)按既定模式發(fā)展多年的電子支付市場，是否已經(jīng)到了尋求變革的時候？

信任問題依然縈繞

從電子支付行業(yè)誕生起，安全問題就成為阻礙更多人接受這一支付服務(wù)方式的“瓶頸”。由于電子支付是基于互聯(lián)網(wǎng)操作的行為，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的存在，使人們對此望而卻步。

如今，支付寶等一批高素質(zhì)支付企業(yè)的崛起，在某種程度上增強(qiáng)了人們對于電子支付的信任。但這種信任的培植絕非一日之功，況且也只是局限在行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)上。廣大的中小電子支付企業(yè)所面臨的信任危機(jī)仍然是不可回避的。支付寶的注冊用戶雖然突破了1億大關(guān)，這很大要歸功于它在用戶中良好的信任度。但一家的成功代表不了整個行業(yè)尚存在的缺陷。

根據(jù)iResearch（艾瑞咨詢）的數(shù)據(jù)，2008年第一季度，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額已經(jīng)達(dá)到478億元，并同比保持了近200%的高速增長。但這將近500億的數(shù)字，卻并不能堅定主管部門對電子支付“放任發(fā)展”的信心。

今年7月份以來，央行策動、多家銀行跟進(jìn)，取消了線上或電話方式的自助申請服務(wù)。也就是說，用戶如果想在網(wǎng)上交易，必須本人到銀行柜臺申請，并且使用銀行提供的數(shù)字安全證書或動態(tài)密碼。除此之外，對網(wǎng)上消費的信用額度，銀行在也悄然下調(diào)，尤其是一些虛擬物品交易平臺。

有分析認(rèn)為，這種趨于“保守”的微調(diào)，實際上反映了央行對電子支付市場的顧慮，而其癥結(jié)之處在于安全層面，“監(jiān)管部門必須把握好整個產(chǎn)業(yè)推進(jìn)的節(jié)奏”。 而這種對于安全性的擔(dān)憂很大程度上又轉(zhuǎn)換成為對于第三方支付平臺和其他電子支付服務(wù)商的不信任感。尤其對于虛擬物品(或服務(wù))和現(xiàn)實貨幣的直接兌換，央行認(rèn)為并不是最合理的方式。

這成為電子支付最大的考驗，但同時也是最大的機(jī)會。從目前的情況來看，最合理方式應(yīng)該是在虛擬服務(wù)和現(xiàn)實貨幣之間存在一種類似于“硬通貨”的介質(zhì)，而這種介質(zhì)的提供方必須為國有，同時還必須具備足夠強(qiáng)大的資質(zhì)，比如中國移動。

不過讓人欣慰的是，在與銀行的互動中，電子支付平臺有了層面上的突破。今年九月份剛剛上線的百度電子支付平臺――百付寶是國內(nèi)第一家與中國銀聯(lián)總部達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議的直連支付平臺。百付寶還與工行、農(nóng)行、招商、建行等商業(yè)銀行進(jìn)行了點對點的合作，進(jìn)一步提高了支付系統(tǒng)的完整性和穩(wěn)定性。

這對于電子支付來說，是一個利好消息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，提升與銀行機(jī)構(gòu)更高級別的合作，將有助于加強(qiáng)電子支付的“穩(wěn)定感”。它能最大限度地提高交易平臺的銀行覆蓋率，對于使用不同銀行賬戶的用戶，均能提供完美支持。

據(jù)了解，百度電子商務(wù)事業(yè)部內(nèi)部已經(jīng)同時成立了“反欺詐”和“風(fēng)險控制”的相關(guān)部門，以解決目前電子商務(wù)平臺所存在的不法商販的欺詐、信用欺騙以及涉嫌洗錢套現(xiàn)等問題，最大限度地保證用戶的支付交易安全，建立健康穩(wěn)定的支付環(huán)境。

價格不再是唯一競爭力

正如馬太效應(yīng)的寓意，企業(yè)若沒有實力迅速在某個領(lǐng)域做大，就要不停地尋找新的發(fā)展領(lǐng)域，才能保證獲得較好的回報。作為后來者，如不能擁有像支付寶一樣的用戶基礎(chǔ)，就應(yīng)在新服務(wù)和新產(chǎn)品的開發(fā)上加快速度。就像易寶支付總裁唐彬所言，“今天我們發(fā)現(xiàn)電子支付的話題已經(jīng)變成了產(chǎn)品和服務(wù)。”

之前，電子支付企業(yè)則是通過價格的惡性競爭搶奪市場份額。因此幾乎所有電子支付企業(yè)都未得到盈利，所收的手續(xù)費甚至達(dá)不到1%。“從2005年～2007年，我認(rèn)為是關(guān)鍵性的一步，從萌芽到開始走向發(fā)展；2007年～2008年應(yīng)該是從開始發(fā)展走向快速發(fā)展，快速成熟的階段。這一步對電子支付公司，應(yīng)該是從不盈利到盈利的跳躍，2008年將開始走向盈利，為未來的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。”唐彬如此預(yù)測。

關(guān)國光表達(dá)了類似的看法，他認(rèn)為2008年有兩點是會發(fā)生的：一是公司之間的差距會拉開，今年不會像以前，僅僅是價格上的競爭，而是服務(wù)和其他方面的競爭。這標(biāo)志著原先靠價格競爭的模式會逐步退出市場，但是需要花多長時間還不能確定。二是行業(yè)內(nèi)可能會出現(xiàn)很多成熟性的創(chuàng)新。因為在2006年～2007年大家都在嘗試性的創(chuàng)新，探索某種方式能不能夠進(jìn)入運營，是不是能真正帶來收益、帶來交易量。而在2008年下半年，以前的探索會變成實際的業(yè)務(wù)，之前的研究和探索可以成為結(jié)果。

也許有人會說，電子商務(wù)格局還未定，其實，互聯(lián)網(wǎng)大多情況下還是遵循馬太效應(yīng)的。尤其是像網(wǎng)絡(luò)支付這類。在電子支付這個領(lǐng)域，后來者想要瓜分市場已經(jīng)很難了。舉個例子來說明這種競爭壁壘，比如一個10人的小圈子，他們相互進(jìn)行商業(yè)來往，其中大部分采用支付寶進(jìn)行款項結(jié)算，如果有一兩個人采用的其他工具，其他人必須要換工具才能結(jié)算，顯然成本太高，不如這一兩個人也成為支付寶的用戶，這樣，代價要小得多。這個道理和現(xiàn)在的即時通訊工具一致，在他們占據(jù)了絕大部分市場份額之后，有競爭者進(jìn)入這個市場，其代價非常大。他們必須改變整個用戶群的使用習(xí)慣，而這對于已經(jīng)根深蒂固的服務(wù)來說，顯然不現(xiàn)實。

粘性使得在線支付服務(wù)強(qiáng)化了市場準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)了競爭壁壘。那么什么才能使之脫穎而出拔得頭籌呢？答案一定是服務(wù)。任何一種服務(wù)都必須保持創(chuàng)新精神、在某個領(lǐng)域要做精做深。像新浪的新聞、網(wǎng)易的郵箱等等，都是這樣成功的。支付寶的服務(wù)和安全性得到了用戶的認(rèn)同，并把同行業(yè)的對手遠(yuǎn)遠(yuǎn)的甩在了身后。那么后來者如果想超越支付寶，需要哪些條件呢？首先，要擁有強(qiáng)大的推廣平臺。支付寶最初的推廣平臺是淘寶網(wǎng)，淘寶占有C2C八成以上的市場份額，而且交易量大，因此對支付寶有很大推動。其次，在服務(wù)性上要趕上甚至朝過支付寶。因為支付寶最先做在線支付，其運營經(jīng)驗和對行業(yè)的理解經(jīng)過幾年的積累遠(yuǎn)超同行，在服務(wù)質(zhì)量和安全性上已經(jīng)形成了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；再者，要善于培養(yǎng)用戶。支付寶用戶量過億，這個龐大的用戶群在中國今天的商界看來，其商業(yè)力量絕對不可小視，同支付寶競爭，等同于同這樣一個龐大的商業(yè)力量在博弈。最后，要有強(qiáng)大的平臺整合能力。隨著深航、巨人網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)通、卓越亞馬遜等相繼同支付寶展開合作，支付寶踏入了多個非電子商務(wù)領(lǐng)域，正在成長為統(tǒng)一的支付平臺。

多行業(yè)“滲透”

由于電子支付涉及金融領(lǐng)域，必須面對一系列嚴(yán)格規(guī)定。但是，規(guī)定以內(nèi)也給企業(yè)留下了足夠的創(chuàng)造余地，關(guān)鍵要看企業(yè)如何觸摸和搜索機(jī)會。

目前，大多數(shù)的支付公司在多數(shù)行業(yè)靠賺取交易手續(xù)費還很困難，所以，大多數(shù)的支付公司已經(jīng)在行業(yè)應(yīng)用下功夫。哪里有需要，哪里就有創(chuàng)造，尤其是機(jī)票行業(yè)、彩票行業(yè)、直銷行業(yè)，電子支付企業(yè)可以深入行業(yè)價值鏈后派生出新的利潤增長點，例如：機(jī)票行業(yè)軟件和電子客票分銷平臺、彩票聯(lián)合購買和彩票應(yīng)用軟件。比如在航空客票領(lǐng)域，易寶支付不單是給商家提供簡單的支付通道，甚至還會提供訂單系統(tǒng)等軟件服務(wù)。

行業(yè)應(yīng)用的深入已經(jīng)成為電子支付公司的共識，航空客票則是它們競相爭奪的領(lǐng)域，支付寶、快錢、易寶支付、財付通等都做出了很多努力，匯付天下、環(huán)迅也不例外。騰訊在線支付部張抗透露，財付通的近期規(guī)劃就包括深入開拓航空、政府、教育等支付市場領(lǐng)域這一項。而余晨發(fā)現(xiàn)數(shù)字娛樂領(lǐng)域更有耕作潛力，其用戶群對電子支付的認(rèn)可度更高，據(jù)他透露，易寶支付在這條產(chǎn)品線上已經(jīng)實現(xiàn)了盈利。

其實，電子支付企業(yè)對于行業(yè)前景的看法都大同小異，并沒有誰更高明。高明的是誰能在技術(shù)或服務(wù)方面有更多的創(chuàng)新，不斷生成一些新產(chǎn)品。云網(wǎng)總裁朱子剛認(rèn)為，目前電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的形成主要不是來自用戶對電子支付的迫切需求，更多的是在于電子支付從業(yè)者的主動推動。因此，通過產(chǎn)品和服務(wù)的提升來帶動用戶的使用顯得更為重要。

第7篇：電子支付存在的問題范文

關(guān)鍵詞 企業(yè) 電子商務(wù) 發(fā)展 策略

電子商務(wù)在我國發(fā)展勢頭良好，許多企業(yè)都通過這個平臺來進(jìn)行商務(wù)貿(mào)易，實現(xiàn)自身盈利。與傳統(tǒng)商務(wù)模式相比，電子商務(wù)具有其獨特優(yōu)勢。企業(yè)可以降低成本投入及人力物力消耗，拓寬銷售渠道，增加銷售量，企業(yè)運作高效化、創(chuàng)新化，增加盈利。電子商務(wù)尤其為中小企業(yè)帶來了更多商機(jī)，使其免于時間地域的限制，競爭力增強(qiáng)，更有可能和大企業(yè)尋求合作。然而，電子商務(wù)同時也給企業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。

一、企業(yè)電子商務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

企業(yè)電子商務(wù)在我國發(fā)展迅速，勢頭良好，主要是基于以下原因：第一，我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速。我國持移動電話用戶數(shù)，上網(wǎng)計算機(jī)臺數(shù)，網(wǎng)址及上網(wǎng)用戶數(shù)逐年增加。這些都為企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，提供了物質(zhì)條件。第二，電子支付行業(yè)發(fā)展迅速。電子支付，企業(yè)電子商務(wù)中最重要的環(huán)節(jié)之一。保證安全良好的電子支付環(huán)境，才能保證企業(yè)電子商務(wù)的順利的貿(mào)易活動。我國各大銀行都開啟了網(wǎng)上銀行服務(wù)，開辦網(wǎng)銀服務(wù)的用戶也越來越多。除此之外，支付寶等支付手段也發(fā)展得越來越好。擁有許多用戶。更重要的是，用戶的財產(chǎn)安全都得到了有效保障。第三，我國物流業(yè)飛速發(fā)展。我國的物流企業(yè)逐漸發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，競爭不斷加強(qiáng)，這就為企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展提供了有利條件。

二、企業(yè)電子商務(wù)在發(fā)展中遇到的問題

（一）企業(yè)現(xiàn)代化投入不夠?qū)е碌钠髽I(yè)發(fā)展問題

我國許多企業(yè)對信息技術(shù)的投入不夠，并缺乏相關(guān)技術(shù)人才，企業(yè)現(xiàn)代化嚴(yán)重滯后。許多企業(yè)還是以傳統(tǒng)模式經(jīng)驗，沒有實現(xiàn)管理信息化。電子供應(yīng)鏈，線上銷售，售后服務(wù)等體系不完善，企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展受阻。我國雖然有許多企業(yè)抓住機(jī)遇，與時俱進(jìn)，加入了企業(yè)電子商務(wù)化的潮流，但也有部分企業(yè)故步自封，不迎合新時代需求，或者條件不夠，無法實現(xiàn)商務(wù)電子化，這是企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中遇到的問題之一。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)支付體系不夠健全帶來的支付環(huán)境問題

目前，我國各大銀行的信用卡標(biāo)準(zhǔn)不一，不能通用，給電子商務(wù)的發(fā)展帶來了一定的阻礙。許多上網(wǎng)用戶，尤其是中老年年齡層的用戶，不熟悉電子支付的操作，因此不經(jīng)常網(wǎng)購。由此可見，電子支付手段應(yīng)該盡可能簡化，使其老少皆宜。網(wǎng)購的用戶，也有相當(dāng)一部分沒有選擇在線支付，而是貨到付款等其他方式。這為使用電子商務(wù)平臺的企業(yè)帶來了風(fēng)險甚至使部分前者顧客流失。除此之外，電子支付的安全問題也值得引人注意。不法分子通過不法渠道，獲取消費者信息并騙取其錢財?shù)陌讣辉谏贁?shù)，由退貨引起的消費者損失錢財?shù)陌讣埠芏啵@說明了電子支付還需加強(qiáng)安全建設(shè)，使不法分子無機(jī)可乘。

（三）我國電子商務(wù)市場還不夠成熟帶來的誠信和安全問題

我國的電子商務(wù)市場還不夠成熟。有許多不負(fù)責(zé)任的商家出售偽劣商品，或者雇傭刷單人員，或者通過買家給好評商家就返還現(xiàn)金等手段，使得消費者無法辨別產(chǎn)品的偽劣。商品質(zhì)量得不到保證，消費者就會心懷疑慮，無法安心購物，潛在顧客也會減少。由于沒有相關(guān)規(guī)定或者法律要求，導(dǎo)致偽劣商品至多只會受到道德譴責(zé)，而蒙在鼓里的消費者會受到欺騙，權(quán)益受到傷害。

（四）我國相關(guān)法律法規(guī)制度不健全帶來的法律環(huán)境問題

雖然在最近幾年我國陸續(xù)出臺了一些與電子商務(wù)市場有關(guān)的法律法規(guī)，然而由于電子商務(wù)市場在我國發(fā)展十分迅速，電子支付手段和電子商務(wù)經(jīng)營方式逐漸復(fù)雜化和多樣化，現(xiàn)有的法律法規(guī)完善速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國目前電子商務(wù)市場的發(fā)展速度，很多法律法規(guī)對現(xiàn)在的企業(yè)來說，仍停留在很淺顯的層次，很多企業(yè)發(fā)展中涉及的法律問題都沒有統(tǒng)一和完善的法律解決手段，這種不健全的法律環(huán)境在很大程度上限制了我國電子商務(wù)市場的發(fā)展。

三、企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題與對策

為促進(jìn)我國電子商務(wù)市場的完善與發(fā)展，解決我國電子商務(wù)中普遍存在的各種問題，如支付安全、買賣方誠信、物流速度安全等，需要政府和電子商務(wù)市場的各大小企業(yè)共同努力，從企業(yè)信息化、改善支付環(huán)境、加強(qiáng)人才培養(yǎng)、健全法制等方面來發(fā)展和完善。

（一）加快企業(yè)信息化進(jìn)程

企業(yè)信息化，需要企業(yè)管理者擁有信息化的意識，在企業(yè)內(nèi)部設(shè)施、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)運營體系中進(jìn)行進(jìn)一步的投資，構(gòu)建出一個可信賴的電子商務(wù)市場環(huán)境，吸引廣大消費者來進(jìn)行網(wǎng)上消費，確保消費者在消費過程中的個人隱私、支付安全、產(chǎn)品質(zhì)量等都符合要求。

（二）加強(qiáng)電子商務(wù)人才培養(yǎng)

我國企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展受阻，其中一個原因就是企業(yè)現(xiàn)代化問題，而電子商務(wù)人才正是解決此問題的關(guān)鍵因素。對于新興的電子商務(wù)市場，人才的培養(yǎng)十分重要，目前在我國的電子商務(wù)市場中，不僅需要大量掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)人員，而且需要大量有著專業(yè)電子商務(wù)市場運營經(jīng)驗和理論的復(fù)合型人才。目前我國一些高校已經(jīng)開展電子商務(wù)專業(yè)，充分培養(yǎng)電子商務(wù)專業(yè)化人才，以加快我國電子商務(wù)市場的發(fā)展。

（三）健全電子商務(wù)法制

電子商務(wù)市場的和諧發(fā)展離不開良好和透明的市場環(huán)境，而市場環(huán)境的構(gòu)建離不開國家的法律法規(guī)等。政府必須重視起電子商務(wù)市場的發(fā)展，對現(xiàn)有的法律法規(guī)中不適用于電子商務(wù)市場的部分進(jìn)行調(diào)整，同時根據(jù)實際情況，制定出新的、符合電子市場運行規(guī)律的法律法規(guī)，給各大中小企業(yè)一個優(yōu)良和公平的競爭環(huán)境，杜絕一切不和諧、不公平的競爭行為的發(fā)生。

四、總結(jié)

企業(yè)電子商務(wù)還在發(fā)展之中，前路漫漫，任重道遠(yuǎn)。如能掃清發(fā)展路上的障礙，企業(yè)將發(fā)展得更快，社會經(jīng)濟(jì)也將因此而獲得更好的發(fā)展。自由競爭，便利快捷的企業(yè)電子商務(wù)，離不開政府和社會各界的努力，政府和企業(yè)必須團(tuán)結(jié)起來，共同努力，才能做好電子商務(wù)市場的建設(shè)工作。

（作者單位為貴州廣播電視大學(xué)）

[作者簡介：付偉宸（1984―），男，貴州貴陽人，研究方向：電子商務(wù)。]

參考文獻(xiàn)

[1] 趙亞卿，莊佳芳.基于電子商務(wù)下的民營快遞企業(yè)發(fā)展問題與策略[J].物流科技， 2011，34（8）：61-63.

第8篇：電子支付存在的問題范文

隨著計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會生活的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)，無論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，Internet實現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)將參與商務(wù)活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉(zhuǎn)賬對賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險性和支付效率等方面有著不同的特點。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務(wù)中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。

SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；

（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼；

（4）檢驗階段：檢驗服務(wù)商取得的密碼；

（5）客戶認(rèn)證階段：驗證客戶的可信度；

（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。

當(dāng)上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。

在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書。客戶(持卡人)選中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和響應(yīng)階段　當(dāng)客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時商家也確認(rèn)客戶是一個合法的持卡人。

（2）支付請求階段　客戶發(fā)一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權(quán)請求階段　商家收到訂單后，POS組織一個授權(quán)請求報文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請求報文通過到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。

（4）授權(quán)響應(yīng)階段　收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報文。

（5）支付響應(yīng)階段　商家發(fā)送購買響應(yīng)報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個實體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網(wǎng)關(guān)證書。三者在傳輸信息時，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。

SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設(shè)計的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務(wù)的開始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對廠商的認(rèn)證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點完全暴露出來。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網(wǎng)上購物環(huán)境。

三、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當(dāng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認(rèn)的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。現(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（Electronic Check）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實質(zhì)上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因為紙質(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。1996年美國金融服務(wù)技術(shù)財團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來，電子支票的應(yīng)用將會更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質(zhì)是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4、網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私和對公的個人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank）誕生以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。

四、支付工具存在的問題

有關(guān)電子支付的問題主要有一下幾個方面：

1、支付工具效力問題

用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實社會中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。

網(wǎng)上銀行，實質(zhì)上就是現(xiàn)實銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會出現(xiàn)問題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（1）電子支票的效力問題

我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，電子計算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時，再擴(kuò)展到有實力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。

3、網(wǎng)絡(luò)安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動支付

移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2、中間件技術(shù)

在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的

實現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。

第9篇：電子支付存在的問題范文

隨著計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會生活的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)，無論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，Internet實現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)將參與商務(wù)活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉(zhuǎn)賬對賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險性和支付效率等方面有著不同的特點。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務(wù)中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。

SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；

（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼；

（4）檢驗階段：檢驗服務(wù)商取得的密碼；

（5）客戶認(rèn)證階段：驗證客戶的可信度；

（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。

當(dāng)上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。

在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書。客戶(持卡人)選中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和響應(yīng)階段當(dāng)客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時商家也確認(rèn)客戶是一個合法的持卡人。

（2）支付請求階段客戶發(fā)一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權(quán)請求階段商家收到訂單后，POS組織一個授權(quán)請求報文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請求報文通過到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。

（4）授權(quán)響應(yīng)階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報文。

（5）支付響應(yīng)階段商家發(fā)送購買響應(yīng)報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個實體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網(wǎng)關(guān)證書。三者在傳輸信息時，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。

SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設(shè)計的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務(wù)的開始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對廠商的認(rèn)證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點完全暴露出來。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網(wǎng)上購物環(huán)境。

三、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當(dāng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認(rèn)的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。現(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（ElectronicCheck）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實質(zhì)上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因為紙質(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。1996年美國金融服務(wù)技術(shù)財團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來，電子支票的應(yīng)用將會更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質(zhì)是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4、網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私和對公的個人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。

四、支付工具存在的問題

有關(guān)電子支付的問題主要有一下幾個方面：

1、支付工具效力問題

用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實社會中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。

網(wǎng)上銀行，實質(zhì)上就是現(xiàn)實銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會出現(xiàn)問題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（1）電子支票的效力問題

我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，電子計算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時，再擴(kuò)展到有實力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。

3、網(wǎng)絡(luò)安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動支付

移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2、中間件技術(shù)

在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的

實現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。