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第1篇：家庭理財規劃目標范文

制定要點

理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。

提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的，在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。

財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題。現金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現有的財務問題，經過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。

分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現相關理財目標。

理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現。

理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化，這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整，提供持續的理財規劃服務。

完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。

書寫原則

一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標，在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協調各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置，最終達到效用最優。

不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎，做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。

建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的，每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物，建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提，理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情，理財的最終目的是提高生活質量，實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現象的發生。

開源與節流并舉 要實現財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節稅也需要極力關注，節稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。

未雨綢繆、提前規劃 理財規劃是一個長期的規劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規劃需要注意貨幣的復利現象，理財規劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現。

第2篇：家庭理財規劃目標范文

關鍵詞：個人理財；家庭；理財工具；規劃；現狀

那么何為家庭理財？想要理清家庭理財，首先要了解個人理財的概念。個人理財，是專業理財人員根據個人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標，按照個人或家庭的生活、財務狀況，圍繞個人或家庭的收入和消費水平、預期目標、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人或家庭資產效益最大化為原則的、人生不同階段的個人財務安排，并在財務安排過程中提供有針對性的、綜合化的、差異性的理財產品和理財服務。從廣義上說個人理財包括家庭理財，而個人理財的個體常以家庭出現，所以在這里我們只談家庭理財的現狀與規劃。

來自上海的一份抽樣調查顯示：大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理財方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計"；40%的人認為"應增加客戶投資操作，提供專家服務"，并"希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見，如何合理規劃家庭個人的財產，使之能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所關心的話題。家庭理財也隨著經濟水平的增長而備受關注。

家庭理財已經進入了中國人的視野，但是為什么家庭理財在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點：①個人理財業有待規范成熟②大眾錯誤的理財觀念③對理財工具的陌生。

一、個人理財業有待規范成熟

就拿理財規劃師（CFP）來說，我國的銀行里給你推銷理財產品的工作人員大多沒有理財規劃師的資格認證，而且他們在推銷的過程中經常出現回避風險、夸大收益率的現象，他們的目的在于賣出理財產品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財規劃。中國的個人理財師群體還沒有被大眾認可信任，也沒有形成規范。

而在個人理財萌芽地的美國，CFP制度最大的特點是倡導從業者在提供理財服務時，只能幫助客戶制定一個長期的可執行的計劃，為客戶提供專業咨詢，而不是推銷理財產品。在這種制度的推動下，美國個人理財業逐漸發展成一個獨立的成熟的金融服務行業。

二、大眾錯誤的理財觀念 。

另一方面，大多中國人還沒有理財意識和成熟的理財觀念，一部分人以為自己的儲蓄還達不到理財的門檻，還有一部分認為自己有錢又能夠賺錢，理財太雞肋從而放棄理財。而有些已經意識到理財重要性的人又受中國傳統文化的影響，形成了保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。

誤區一：窮人談不上理財。

相比較富人來說，普通人的經濟壓力更大，養老育小、買房還貸的費用占據了一個家庭的大部分支出，這樣的標準中國家庭一旦家庭成員遭遇天災人禍，醫療費用在瞬間就會搬空一個家庭的存折上多年累積的數字。理財無疑是他們應對長期經濟壓力提高生活水平的一個最有效益的方式。

誤區二：富人理財很雞……

臺灣富豪溫世仁離世后，臺灣稅務部門核定的其家人應納的遺產稅為40億元新臺幣，創下臺灣稅史紀錄，而這位身價過億企業家在生前并沒有理財規劃導致其家族以廣達集團46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產稅估計約20億元。合計溫家夫妻二人的遺產稅共60億元，堪稱臺灣財稅史上遺產稅繳最高的夫妻。

相比之下，臺灣首富蔡萬霖則依靠理財的避稅作用發揮到了極致：蔡萬霖去世時留下了46億美元的遺產。按臺灣遺產法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財產安排，上述資產需要繳納高達23億美元的遺產稅。可是，其家族最終只交了5億新臺幣遺產稅。因為在生前，以壽險、信托業務起家的蔡萬霖購買了數十億新臺幣的巨額壽險保單以轉移財產，而在法律上保險金是不算做應納稅所得額里的。

通過中國股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數的中國人是投機者，而不是投資者。投資是在發掘潛質資產，進行長期投資，放長線釣大魚。而投機主要目標是短期的價差利潤，當然投機的短期收益率可能更高，但是風險一定更大。

三、對理財工具的陌生

家庭理財中常出現的理財工具有證券、信托、保險等。我在這里對比一下最常見股票和債券。

對于股票，中國人看起來好像很懂的樣子。中國出現過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時隔8年時間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現在大眾的面前的時候，不管有沒有證券知識的新老股民統統變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風險，不是所有人都能清醒的控制風險權衡收益，換句話說并不是每個人都適合去股市撈一筆的。要多對比不同的理財工具，選擇最適合自己家庭財產狀況以及風險承受能力的一樣或幾樣工具。

四、結語

所謂“你不理財，財不理你”，理財是一種觀念，也是一種生活態度。雖然目前中國理財狀況不盡如人意，但是國人的理財觀念正由急功近利一步步轉變為成熟穩健的理財觀念，大眾對專業知識的了解也會越來越深，這樣的趨勢會刺激中國個人理財業的快速發展以及行業的規范，個人理財業的成熟反過來會加大家庭理財行為在中國的普及，相信中國的個人理財業國人的理財觀念將日趨成熟。

參考文獻：

[1] 吳曉求.《證券投資學》.中國人民大學出版社.

[2] 《個人理財》.吳清泉、陳麗虹、周莉、南旭光編.人民郵電出版社.

[3]謝懷筑、陳利敏.美國個人理財業的發展歷程及對我國的啟示.中國金融 半月刊

第3篇：家庭理財規劃目標范文

在任何時候，理財規劃都需要隨著當前的經濟形勢和各自家庭的收支狀況做相應的調整。那么，在目前的經濟大形勢下，對于打算要寶寶或者已經有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規劃呢?

理財的幾個觀念

在做家庭理財規劃前，我們應該先理清這幾個觀念：

1、明確理財目標

在制訂任何一個理財規劃前，必須先明確自己的理財目標，然后才能圍繞著這個目標合理分配各項收支，選擇相應的投資產品。

2、科學分配資金

理財專家建議我們。手頭應該時時保有能支付3個月基本生活支出的現金流。家庭的負債比例最好不要超過30％。要養成記賬的好習慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據家庭資金狀況適當調整可選消費。盡量杜絕盲目消費。

3、學習金融知識

很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學習一些基本的金融常識，根據自己的風險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質需要的同時，也要適時對孩子過度的消費欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學習理財。

2009年家庭理財建議

2009年，金融風暴的影響依然存在，在當前這個重大的經濟背景下，我們該如何做理財規劃呢?

1、在制定理財規劃時要有重點，比如。教育規劃、保險規劃、置業規劃、養老規劃等，分清哪項是當前的家庭重點。另外。目標一定要切合實際。

2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。

可以購買一部分國債、銀行的理財產品。在銀行利率調整的狀況下，銀行理財產品的周期都比較短，如果預期收益能達到4％以上就不錯了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結合當前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數型、股票型或混合型的基金。

股票要根據自身的風險承受能力和手中的現金狀況來考慮投入的數額。說得簡單一點，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

經濟實力強的家庭可以適當購買一些實物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續走高。建議家庭或者個人購買一定數量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學費用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險規劃。購買適當的保險等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費用控制在年收入的10％～20％比較科學。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽良好、實力雄厚的大公司。

5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預留出必要的流動資金，以應對懷孕、生產和小寶寶的養育費用。

兒童保險輕松搞掂

給寶寶買份保險已經成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實實在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫療負擔、儲備教育基金。

2、了解四大主流險種

A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。在孩子發生意外事件后，可以得到一定的經濟幫助和賠償。

B、兒童健康醫療險――保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，投保年齡越小保費越便宜。

C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財保險――投資型兒童險

險種特點：保費自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

3、兒童險的購買技巧

A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經濟實力，對于經濟實力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫療險；經濟實力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經濟實力較強的，在前面的基礎上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題，還可以作為一種家庭理財規劃；經濟實力很強的家庭，在前面幾個險種的基礎上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。

B、實用小竅門：

大多數兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發的風險應先投保，沒必要一次性買全了。應根據具體情況調整；

繳費期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；

在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時。對孩子的保障也繼續有效；

切忌重復購買；

保險期限不宜太長，應以到其大學畢業的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說。考慮孩子的養老問題確實無甚必要；

第4篇：家庭理財規劃目標范文

關鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財；

如今通貨膨脹預期日益強烈，隨著房地產、自來水等生活必需品的漲價，到后來肉、蛋、蔬菜等價格的上漲，盡管官方的CPI數據仍未有明顯上漲，但普通百姓確實感受到了物價上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現家庭資產保值增值，已成為很多家庭日益關注的問題。在面臨通貨膨脹時，按投資理財的主要目標，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時，盡可能的分散投資風險，實現家庭資產的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財方法是：

1、理清家庭的財務狀況

家庭收入是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財目標

家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：（1）單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。（2）家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。（5）家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。（6）退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整

此外，家庭需要準備一筆應急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新換代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應急金。

3、弄清家庭的風險偏好

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。（1）儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。（3）投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。（4）保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

4、做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機

大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；4000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；4000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。

5、做理財效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息，調整投資組合，優化完善投資項目。例如：原來理財目標的設定是否理想？有沒有充分發揮應有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報。這其實就是價值投資的真諦。通脹環境下，各種投資方式都會有各自的問題。能否獲得合理的回報，與投資方式有關，但更與價值投資有關。

參考文獻：

第5篇：家庭理財規劃目標范文

[關鍵詞]家庭理財；誤區；建議

隨著社會經濟的迅猛發展，人們的生活水平普遍得到了提高，人們現在關注的話題逐漸從如何才能吃飽穿暖的話題上轉移到了如何在能夠有效對管理家庭的收入與支出，如何確保家庭資產的保值與增值。家庭理財是一個家庭經濟活動的核心所在，通過確定目標、制定財務計劃、實施財務管理，在家庭存在的生命周期內不斷積累財富、運用財富，從而實現家庭資產的保值與增值[1]。當前，如何才能夠做好家庭理財，接下來筆者就家庭理財中常見的誤區進行分析，并就如何做好家庭理財提出了幾點建議，以幫助大家樹立爭取的理財觀念有所幫助。

1家庭理財中常見的誤區

一方面，很多人從思想上就認為理財是有錢人才會做得事情，只有有錢人才會去理財，才應該去理財。理財的前提是要有足夠的資本，錢不多根本就談不上理財。一般群眾只有靠平常省吃儉用才能夠有多余的錢，認為可支配收入中消費剩下的這部分錢應該存放在銀行里面獲取利息，認為這才是最安全、最有保障的一種方式。但是我們都知道隨著負利率時代的到來，將錢存放在銀行并不一定是安全的，從長遠來看，錢也會出現貶值的現象。

另一方面，很多人對理財產品的認識不夠科學，不夠全面。這一部分人群雖然具有理財意識，但是在選擇理財產品時會買進那種購買人很多的理財產品，呈現出跟風、隨大流的現象，這種不根據自己實際情況看來選擇理財產品的行為是盲目地，有很高的風險性。還有一部分人群在選擇理財產品的時候過于看重眼前的利益，而忽視了其背后的高風險，在剛嘗到甜頭的時候就出現了虧損，這種做法欠缺思考，不可取的。對于選擇理財產品時，應在對其有很深入的了解的基礎上，明白其的優勢與缺點所在，在結合自己的實際情況，來選擇最適合自己的理財產產品。

2對做好家庭理財的幾點建議

2.1提高對家庭理財風險的認識

理財具有的一定的風險性，在選擇理財之前就應該控制風險。就家庭而言，對家庭理財的風險進行控制是十分重要的，如果在發生危機時，沒有預防措施進行應對，甚至會造成一個家庭的破裂。家庭理財風險可以分為投資風險與風險承擔能力兩類。就投資風險來講，投資作為一個家庭資金開源的重要環節，所以投資風險也是家庭在進行理財時應該重點考慮的一個問題，投資需謹慎。投資風險也可以分為政治、財務、通貨膨脹、利率風險。就風險承擔能力來講，與個人的個性、條件與家庭情況有密切的關系，通常來講，有些人是風險愛好者，愿意通過高風險來獲取較高的回報，還有一部分人為確保資產安全而放棄了可能獲取利益的機會。此外，年齡較大的人群的風險承擔能力越低；家庭收入、資產越高人群的風險承擔能力越高；家庭負擔越小的人群所能夠承受的風險能力越高。總而言之，家庭理財風險的程度與家庭個人的態度有密切的關系，樂觀的家庭其具有風險承受能力相對來講越強，悲觀的家庭其風險承受能力相對較低[2]。

2.2轉變觀念，科學規劃理財

要做好家庭理財，其關鍵在于做好家庭全盤性的理財規劃。首先，需要打造出一個一生的幸福目標。每一個家庭成員對于自己人生的向往都是不同的，但是想要實現幸福就需要有一定的物質基礎，因此需要對理想進行明確，制定出和家庭實際情況相符的財務目標計劃。其次，要對當前家庭的財產現狀開展分析。需要將資產、負債來進行分類，然后分別進行合并計算，摸清楚家庭有多少的凈資產。再次，預測估計在未來一段時間內家庭的收入情況。需要考慮到家庭中工作成員的收入水平和職業發展，同時還要考慮到存款的利息，如果有股票還需要考慮股息，將這些相加來估算未來一段時間內的家庭收入[3]。然后，根據這些來對家庭中不同階段的理財目標進行確定。例如預計在三年來買車（買什么價位的車）、五年買房（買多少面積的房）、一年后家庭資產達到多少，退休以后生活能維持的水平等等。最后，對家庭的支出進行預算。預算應滿足家庭消費的需求與必要的節儉，有計劃的家庭支出是實現財富目標的重要前提。

2.3正確使用理財工具

不同的理財工具特點不同，使用的方法也各不相同，在投資的時候需要有相對應的理財知識作為支撐，能夠對理財工具進行正確的使用。例如銀行存款這種最為基本的理財工具，所需要掌握的最基本的知識就是活期存款的利率標準就是取款的時候的掛牌利率，而定期存款的利率標準就是以在辦理定期存款業務那一天的利率為準。對于家庭來講，通過儲蓄存款的方式開展理財時不應該僅僅是合理搭配活期與定期，還應該對存款期限進行合理的安排[4]。比如如果預計會在有加息的情況，那么就應該將重點放到短期的存款上來，這樣不僅僅是能夠獲得定期的利息，還可以獲得加息帶來的良好收益。如果在減息預期的情況下，應將重點放在長期的定期存款上，確保讓自己的存款能夠獲得更多收益。

2.4加大對理財中家庭差異的重視

由于每個家庭的經濟狀況各不相同，其在選擇理財工具的側重點也存在不同不同，注入資金的方式也會有一定的差異，所以在最后選擇投資理財的方式也會不一樣。以我國南部與北部的家庭資產總量來進行比較，可以發現北方的家庭要比南方家庭低，一個相當重要的原因就在于理財觀念和理財方式上存在有差別。在北方經濟不樂觀的家庭很多都會放棄理財，而中等收入的家庭基本都是以各種保障性支出方式為主，理財的方式基本局限于儲蓄。而那些富裕的家庭考慮的較多的是消費。南方的家庭很多都比較重視財富的增長，那些經濟基礎不好的在努力的脫貧致富，中等的家庭考慮的是如何讓保障性開支增值，以確保生活的正常運行，小康家庭則將家庭的盈余用于投資理財上。家庭在投資理財時應重視各自家庭的差異性，謹慎理財。

3結束語

對于家庭理財，從小講就是對家庭自身財富積累的影響，而從大處來講則會影響到社會資源的配置。家庭是國家和社會的重要組成單元，因此家庭理財要能夠取得效果不僅僅需要做好上面的幾點，還需要在一定程度上考慮政府制定的長期規劃以及經濟政策和貨幣政策，只有從多個方面考慮，才可以確保家庭理財的目標盡早實現。

作者：王子涵

    參考文獻： 

[1]戴丹.互聯網金融發展對家庭財富管理影響研究[D].浙江大學，2016. 

[2]劉萬軍.家庭理財發展研究[J].審計與理財，2016，（01）：37-38. 

第6篇：家庭理財規劃目標范文

2012年，他們的理財計劃是否順利實現，財富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財建議？

2012年理財成績單——贏在職業收入提升

2012年，我的理財思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產，但2011年起，由于財政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業規劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財產品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財的上升。

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學等短期開支決不是光靠理財就可以解決的。我曾經在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風險屬性。而教育、養老基金規劃屬于中長期規劃，對于中產家庭來說，也是重要的一個規劃。

在我眼里，理財是否成功的衡量標準：一是家庭理財目標是否達到，二是收益率能否到達10%。

2013年“私人”理財計劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學，升學壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報的一種。投資包括：職業規劃、金融實體（如房產、企業），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現在高中補課一年十二萬，還是很普通的，大學會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學費也高，這樣會占用現金流，所以投資偏保守。

考慮擴大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財方式。投資堅決不跟風，因為不知道哪種一定會成功。更重要的是確立家庭理財目標。

2012年理財成績單——贏在短期理財+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風滿樓的形態，在構思個人投資理財規劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結下來，這策略算是有效的。先從資金運用上說。因為預期投資機會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運用在銀行的短期理財產品上，以年回報算，上半年的平均回報可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報。整體的回報在計算正增長的外幣和黃金實物投資后，即使扣除負增長的股票定投產品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財產品，讓手持的現金賺取更好的回報外，2012年仍堅持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報看似失利，但細心計算，這些股市基金因為有較專業的管理及可作風險分散和對沖。它們的負增長表現還是要比大市的崩盤局面強。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達十多二十年的家庭理財組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財計劃——穩守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經常被家中的另一半質疑專家的投資能力。要避免這種“內訌”風險，我的家庭理財有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉為積極，以50萬為例，原先大部分的現金可變形成為股市備用金，等待入市機會，國內的投資者可將A股的全年目標放在3000點。美國大選年后的經濟表現仍會反復，可利用美元的強弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現時才人市買人持有，預期回報是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財計劃不可能在一年半載內便完成，細水長流是中產階級要認清的理財大方。但穩守突擊是2013年可以運用的戰術。A股在2012年見底的格局確認后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認購上可采取較積極的態度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財產品回報率有所回落，但建議讀者仍要繼續參與。提高在銀行所存放資金的回報。

2012年理財成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經過審慎分析，確定了“穩健”的理財思路，對于股票、期貨等較為激進的理財工具，少參與為妙。現在看來今年股票指數沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財方式。經過近一年市場的檢驗。年初的理財策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現在的損失是可以接受的。基金定投現在是建倉階段，堅持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數型股票基金，做基金定投。截止到現在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購買了5萬元的指數基金份額，現在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財計劃——增投黃金，股市須謹慎

2013年，我認為全球經濟應該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯手釋放流動性的情況下，預計黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至會有所上漲。

2013年的理財規劃可以比2012年更進取一些。比如長期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。

第7篇：家庭理財規劃目標范文

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

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[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

[5]《2004個人理財市場翻過難忘一頁》，《家庭金融》，2005，1。

[6]《國家職業資格培訓教程國家理財規劃師（基礎知識）》，中國財政經濟出版社，2005，4。

第8篇：家庭理財規劃目標范文

家庭收入是由收入、支出和結余三部分組成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而提前預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底進行匯總，就能對自己的財務狀況了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。

同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：

單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。

家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。

退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這個時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。

第三，弄清自己的風險偏好。

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。

儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。

投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。

保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

第四，作合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。

大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別作出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債，這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險，購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款，這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款，有一定的活期儲蓄以備應急之用。

第五，作理財效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。

第9篇：家庭理財規劃目標范文

32歲的王先生目前月收入約1.8萬元，年底雙薪，此外各項獎金和不定期外快每年約有3萬元。有公司購買的基本保險，無商業保險。目前，定存約40萬元，基金投資10萬元，股票1.5萬元，公積金約7萬元。未婚妻目前月收入約1.5萬元，年底雙薪，有活期存款約35萬元，已經購置比較完備的保險體系。目前兩人均無車無房。

當下王先生和未婚妻每月房租約為2500元，伙食花銷約為3000元/月，通訊和交通的花銷約為500元/月，添置服裝開銷500元左右/月，日常用品的開銷約為800元/月，每月社交2000元左右。由于每年都習慣出門游玩，每年要花15000元的旅游費用，給雙方老人的養老費用和回家走親訪友的開銷每年約在25000元左右。

王先生和未婚妻打算在年內完婚，并貸款購入一套市場價值約為180萬的市區兩居房。明年內要孩子。他希望能夠在3年之內為自己購入20萬左右的轎車代步，并盡早給孩子積攢下100萬元教育金。

■理財建議

組合貸款買房流動資金付首期

根據目前第一套房房貸政策，置業市值180萬的房子，首付不低于三成即54萬元，貸款金額達126萬元，建議采取公積金貸款與商業貸款結合的形式，降低利息成本。

公積金貸款兩夫妻上限為80萬，貸款利率4.7%，貸款年限20年，月供額5148元；商業貸款46萬，貸款利率6.8%，貸款年限20年，月供額3511元。

王先生今年年內就要支付54萬元首付款，建議其使用流動性較強的年度結余或者活期存款來支付，不影響其他投資金額的收益情況。

流動資產分投藍籌混基銀行理財

在完成較緊迫的購房目標后，考慮到王先生現有家庭理財收益偏低，建議其調整現有資產投資方向，進行中長期家庭理財規劃。

由于王先生和太太年齡都不大，收入較高，抗風險能力好，可以考慮風險相對較高的投資組合。除3萬元用于緊急預備金，建議將652400元流動資產以6比3比1的比例投資在進取(藍籌股)、穩健(混合型基金)與保守(銀行理財產品)品種上。

配置成果：年度結余在購房后由于每月以月供替代房租將有所變化，現年度結余為307400+30000-(5148+3511)×12=233492元，對于該部分資金，建議以5:5的比例追加到股票型基金定投與銀行理財產品(或黃金)方面，綜合投資收益率為50%×8%+50%×4%=6%

若王先生家庭按此理財方案積累資金，3年內可輕松完成購車目標。其中，2011年初流動資產為扣除支付首期公積金，部分活期及緊急預備金：

400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400