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第1篇：家庭理財技巧和理財方法范文

摘 要 本文以家庭理財為研究對象，主要從籌資、投資、消費活動三個方面入手分析家庭理財方法。通過對各種家庭理財活動的合理安排，幫助理財主體優化理財行為，達到理財目標。

關鍵詞 家庭理財 方式 特征 考慮因素

一、籌資活動

家庭理財離不開信貸。這種負債活動會給家庭帶來一系列的正效益：一方面，借來的錢可以用來解決急需用錢的突發狀況；也可用于抓住當前良好的投資機會，或是提前享受消費。另一方面，負債所產生的財務杠桿作用會增加家庭財富。由于債務的存在，使得家庭財務杠桿比例增大。

從微觀上看，要合理安排籌資活動必須先明確家庭所能承受的債務額度，從而確定借款的數量。債務額度的確定不僅要結合家庭成員當前收入額，所需資金額，還要考慮家庭生命周期等因素。其次，要結合家庭財務狀況、所需借款額和利息分攤方式來權衡各種期限借款方式的利弊，從而選擇出有利于家庭財務可持續發展的借款期限。

從宏觀上看，一是要考慮借款利率的高低。作為影響借款資本成本的最重要因素，利率的高低直接會影響借款決策。二是要考慮通貨膨脹的因素。如果預期物價指數會上漲，此時選擇從銀行借款，還本付息時只需給予已經貶值的貨幣，無形之中就減少了通貨膨脹帶來的損失。

二、投資活動

所謂投資理財，是通過對個人財產在金融資產和實物資產的合理配置，獲取投資收益，加速個人/家庭資產的成長。投資活動①是指通過運用儲蓄存款、股票、基金、債券、保險、房地產、外匯等各種投資工具從而使資本增殖的活動。

1．儲蓄

在中國，由于老百姓實際生活狀況的限制和中華民族傳統道德的約束，高儲蓄一直是我國居民投資的一大特色。

儲蓄投資的優點在于：一是安全性很高，因為一般來說，我國的商業銀行大多是國有獨資或是以公有制為主體的股份制商業銀行，其信用活動是以國家信譽作為保證的②。二是流動性較好。即在家庭需要用款時，能夠以較低的成本獲得所需資金，保證家庭資金的平衡性與穩定性。儲蓄也有其自身的缺點：如投資收益較少，受利率影響大，有通貨膨脹降低貨幣購買力的風險等等。因此，針對儲蓄的特點，必須靈活掌握選擇這種投資方式的技巧。

首先是要靈活選擇儲蓄期限。由于銀行存款受利率水平的影響較大，因此，應根據利率水平的高低來選擇不同的投資期限：如、當銀行存款利率較高時，適宜選擇長期存款，從而獲得相對較高的利息收入。其次，在利率波動較小的時期，為更好地規避風險，儲蓄投資的品種應分散化，實現長短期儲蓄品種的優劣互補。

2．股票

股票是自90年代起在我國迅猛成長的一種投資方式。股票投資最大的優點在于其投資收益性較強。面對這種高風險高收益的投資項目，家庭理財選擇必須要三思而行，切不可盲目跟風。股票投資選擇的要點在于選擇好的股票種類。投資者購買股票之前一是要確定你想選擇的上市公司類型，即企業性質。這要根據個人對宏觀經濟走勢、政府政策方向以及各行業發展狀況的判斷進行選擇。二是要確定股票發行的上市公司。這便要考慮到上市公司的聲譽、償債、運營、盈利等各方面能力。投資者可結合公司年度財務報表，將該企業與同行業總體水平以及同行業個別企業進行比較分析，得出其財務狀況，從而進行投資選擇。

3．保險

適當的保險是家庭理財計劃不可或缺的一部分。保險的功能是提高累積現金的價值，轉移風險，以保證在喪失勞動能力后持續獲取穩定收入的能力。

無庸置疑，人人都希望用較少的投入換取較大的損失補償。因此，家庭理財中必須要合理安排保險這一項提前墊支的資金投入。總的來說，家庭保險計劃的安排必須要遵循家庭生命周期規律。不同年齡階段制定出來的保險計劃也就大不相同。年輕時收入尚不穩定，主要面臨意外傷害的風險，可選擇意外傷害險。人到中年則要考慮人壽保險、養老保險、醫療保險及子女教育儲蓄保險的配置問題。不同的險種有不同的考慮因素，如投資人壽保險時必須要考慮家庭成員的收支狀況、職業情況以及家庭經濟主要來源的穩定性。

三、消費活動

家庭理財中的籌資和投資是掙錢的藝術，而合理消費則是一門花錢的藝術。家庭消費活動的目標是通過理財規劃把未來直到退休后的生活妥善安排好，實現一生的均衡消費。因此，如何把錢花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理財中需要討論的問題。

具體地，合理安排家庭消費必須要考慮：一是消費心理。消費心理是否健康直接決定了消費行為是否合理。因此，健康、成熟的消費心態是十分重要的。家庭消費中要避免追求浮夸、不務實等心態，而是要形成節儉、謹慎、適度等心態。二是消費規模。家庭消費規模的大小要與收入水平相匹配。比如，結合家庭生命周期來看，人到不惑之年的階段消費能力是最強的，此時安排家庭消費時可略微寬松，消費規模可適度增加。三是消費結構。家庭消費對象既包括物質消費也包括精神消費。在安排消費結構的時候必須要考慮物質與精神的比例協調。家庭中不可一味追求物質生活的享受，而不考慮精神文化生活的充實度。

注釋：

①謝懷筑.個人理財.中信出版社.2004.1.

②田勁松.我國個人理財投資組合研究.2005.

參考文獻：

[1]楊東霞.現代家庭理財大全.內蒙古文化出版社.2002.

[2]毛丹平.個人理財空間意味著什么.南方金融.2001.3.

第2篇：家庭理財技巧和理財方法范文

【關鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規劃來保值增值，積累財富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財規劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風險的規避，一個家庭最大的風險無非就是家庭突然出現了超過整體收入數倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應急備用資金，在資產配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規避突如其來的意外導致的財產縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產進行合理的配置，逐漸實現快速財富積累，并能夠達到財富自由。

二、模型假設

我國民營經濟的快速發展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務工人員、底層職業經理、長期農民工都屬于工薪階層。這一人群數量大，主要靠領取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價水平

2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務價格呈現“七升一降”態勢。其中，食品煙酒、醫療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價水平數據

合肥房價在2016年年后開始爆發式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規劃。

通過對上面數據的分析，我們可做假設如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財規劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據恩格爾系數，恩格爾系數（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統計學家恩格爾根據統計資料，對消費結構的變化得出一個規律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構成理財部分。

（二）預防的錢

根據凱恩斯貨幣需求函數中的預防動機對貨幣需求的理解，預防動機是指人們為了應付不測之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經常會出現一些未曾預料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預防需求。

一般情況下，預防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數。以L2代表預防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發的大額開銷，尤其是在出現意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復效）180天（免責期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責期內退回所交保費。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產配置，您的家庭資產就隨時面臨風險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據風險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩定、持續增長的金融資產中，另一部分投入股票、基金等有風險但也有高收益的金融資產中。

根據此工薪家庭的現實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養，為了未來的養老問題，或者在未來一段時間內購置車輛準備。

在這40%的投資資產中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產品，當然有收益也有風險，對于這樣的工薪階層所能承受的風險是有限的，所以建議15%左右來進行風險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產增值將是一個復利增長的過程，資產增值就相當可觀了。

綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產要用來日常開支；10%的資產來買保障；40%的資產可以用來投資，其中25%的資產用于保本升值，15%的資產作為生錢的錢，當然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應的調整，如果收入達到一定程度或者到了中產水平，那么生活開支的比例就會相應減少，達到30%，預防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風險資產的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續提高，進入富裕水平，那么資產配置變化可以為，日常生活開支占10%，預防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產合理配置，是完成家庭經濟目標，保障家庭平穩健康發展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。

四、總結

理財就是一個合理配置資產的有效組合，根據自己的收入情況，在不同的金融產品中進行資產配置，以期達到資產保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現財富自由，在未來預見的或不可預見的支出、消費發生時可以有足夠的錢來應付。我們應學會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質。

參考文獻

[1]朱萌萌.工薪階層教師家庭理財規劃[J].商.2014（23）：164-164.

[2]楊紅偉.家庭理財規劃的分析與研究[J].經營管理者.2013（26）：201-201.

[3]郭文靜.淺析家庭投資理財規劃的現狀和對策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.

第3篇：家庭理財技巧和理財方法范文

    關鍵詞：高中生；理財技巧；工具；理財意識

    高中生如花似玉，晝思夜想學好功課迎接高考，在當今獨生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來伸手，飯來張口，談理財豈不是天方夜譚？其實，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數量可觀的紅包收入，打打小算盤，學會收支安排，不僅能為大學生活學會理財技能，也為將來家庭理財、社會實踐進行有益的嘗試。錢財是我們生活中至關重要的物品，隨著現代經濟科技的發展，越來越多的理財軟件、詞語不斷進入到我們的生活中，高中生在日常購買過程中，也不斷意識到理財的重要性。

    一、高中學生理財的意義

    商品經濟下，坐車、吃飯、買書、購物那樣不得花錢？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨生子女，不少學生家庭條件優越，父母為他們提供舒適的生活環境，平時有零錢、過節有紅包，項目有大獎。由于缺乏理財觀念，沒有接受過系統的理財教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現奢靡浪費。個別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護意識，為追逐享受而上當受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應該通過提高自身理財意識，利用學習的經濟、數學知識，理解與掌握理財基礎概念、方法，為將后更好地進行理財奠定堅實基礎。由此可見，高中生學習理財既有必要又有意義。

    二、高中生理財技巧

    1、做好支出計劃

    凡事預則立，不預則廢。花錢古人講度支，今人講計劃。部分高中生養成了大手大腳的消費習慣，隨意消費無法提高理財意識與技巧，也為父母加重負擔。因此，做好支出計劃很有必要。智力投資是當代家庭一筆大項投資，哪里要錢，各個項目孰急孰緩，要多少錢，錢從哪里來？需要做個安排。對于我們高中生來說，制定合理、有效的支出計劃有一定困難，但可以幫著家長安排計劃。

首先，制定支出計劃明細表格，將消費按項目精確安排每天支出；其次，計劃安排的支出由學生自我消費支出，大項臨時動議支出經由家長審批，列入補充計劃；再次，養成記錄日常支出賬目的習慣。以周為節點，每個周末分類總結一周的消費狀況，找出哪些是必需消費，哪些消費是可有可無的消費，哪些是沖動消費；最后，通過一段時間的記錄與習慣養成，我們能夠在消費方面有了一定的自制力與經驗，能夠根據自身實際需要來購買必需物品，而在這時做好提前支出計劃，可以得到事半功倍的效果。

     2、用好理財工具

    數字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點擊一下就可買到需要的商品或服務，刷卡儼然像土豪一樣，錢花的得真爽。其實，不管是紙幣還是刷卡都是家長的血汗錢，都來之不易。高科技金融工具更應防范其高風險。隨著智能科技的進步，各種理財工具不斷出現，我們應該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來講，適合我們高中生科學理財的工具主要有三種：銀行儲蓄、支付寶以及成長基金。

    （1）銀行儲蓄

    銀行儲蓄是最早的錢財儲蓄形式之一，同時對我們來說也是最為便利、常見的理財方法。首先，銀行儲蓄的最大優點之一就是起存金額小。銀行儲蓄的起存金額為50元，這對于資金不多的學生來說較為便利；其次，銀行儲蓄可分為定期儲存和不定期儲存，定期一般分為3個月、6個月、12個月、24個月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲方式靈活；再次，銀行儲蓄的安全系數較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內或學校附近是否有該銀行的ATM機等。

（2）支付寶

    目前，智能手機已經成為我們生活中的必備品，各個理財行業為了拓寬市場，從柜臺理財發展到網絡理財，從電腦程序發展到手機理財app，例如支付寶、愛錢進等，其中支付寶出現的時間較早，已經成為人們理財的首選工具之一。支付寶最大的優點就是不受地點的限制，手機掌上操作即可完成理財。

    支付寶中的余額寶和招財寶是其中主要的兩種儲蓄方法。余額寶屬于隨機（活期）儲蓄，在儲蓄時沒有最低金額限制，可以自由進行存儲或取出，在使用余額寶時應當將日用零花錢等放入余額寶中。招財寶屬于定期儲蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財產品，儲蓄利率也略高于銀行，而利率根據儲蓄的金額大小、期限長短也有所變化。

    支付寶的優點是存取便利、簡單，快速，只要學生有銀行卡并與之進行綁定，就可隨時隨地實現存儲和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲蓄，因此要特別注意網絡安全。

    （3）成長型基金

    我國部分高中生家庭條件比較富裕，家長逢年過節給的紅包和壓歲錢金額較大，由于學生日常生活學習開銷不大，因此高中生可將這類收入選擇成長型基金等理財工具進行理財。成長型基金的主要投資對象是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業的股票。為達成最大限度的增值目標，成長型基金通常很少分紅，而是經常將投資所得的股息、紅利和盈利進行再投資，以實現資本增值。成長型理財雖能夠幫助我們進行合理理財，但由于股票、基金類理財風險較大，因此在進行這類理財方法時需要家長協助，提高我們的理財技巧與意識。

    三、總結

    綜上所述，我們在高中階段開始不斷學習理財知識，掌握理財技巧，不僅能夠對日后的生活與工作中的合理理財有著重要作用，同時也為提高數學成績起到推動作用。在養成理財習慣過程中，我們可以通過制定提前支出計劃以及采用適合的理財工具，能夠加強我們的理財觀念，并且在和理財過程中養成做事進行規劃的習慣，實現更精彩的人生。

參考文獻：

第4篇：家庭理財技巧和理財方法范文

我是香港人，我是中國香港人。我到中國大陸已經八年了，2008年我被香港友邦保險公司派到香港的廣東友邦保險公司，我是蠻認識中國的。

我轉型的故事

我先講一下我的故事，剛才介紹我是成功的一面。保險是個非常專業的行業，對一個保險新人來說，如何引導新人進入要走的路，主管、總監如何幫助他的新人走向優秀專業。

到現在我還算是一個成功的人，講講我是怎么走過來的一個故事，算是給大家一點激勵。看這個英文“Change”，意思是要做大額保單首先要懂得轉型。我12歲跟父母從大陸去了香港。香港是一個新移民城市，我不懂廣東話，也聽不懂英語，我要去上學，結果是什么呢?我聽不懂，最慘的是我小學不能畢業。結果我只能去夜校，就是沒有英語的地方，可是我不懂廣東話，也不能畢業。我就變成了爛仔，進入了黑社會，我最棒的能力就是打架，最后連我家人都覺得很恐怖，這孩子沒用了。家里人就讓我做學徒，我的第一個工作是很苦的，第一份工作工資是23塊8毛，學五年的學徒，一個禮拜有三天我還要去夜校。一次在大巴站，我路過一所很好的學校。中學生放學，他們穿著白襯衣、白褲子，很開心拿著書等大巴。為什么我是這樣子?我醒悟了：我不能一輩子這樣，認識到自己繼續這樣就完蛋了。那個時候我開始第一次轉型，我不能繼續這樣下去。我要轉型，就定下這樣一個很清楚的目標，我要考一個優秀的中學，我要穿他們學校的衣服，帶他們的徽章，站在路上別人尊重我。就是這樣很簡單。我看的很清楚，我拼命的去學，這時我已經做了兩年的學徒了。我去考初一，結果超齡了，他們不接受我把我趕出來，非常傷害我的自尊心。我要自學，我要追十一年的英語，還有其他學科。我不懂英語，不懂廣東話，非常窮的家庭。住的條件很差，包租公不允許晚上看書。我告訴自己，如果我不能夠過這個難關，那我一輩子就沒有希望了。我就拿個小凳子到天臺讀書。這樣用兩年的時間，完成了我的中學學業，進入我第一步的成功。

不轉型不會成功

那個時候我的轉型很清楚，我要看到我的目標，我不能放棄，無論怎么困難我要過這一關，否則我沒有未來，我不可能念大學拿碩士博士。今天，我們這么多業務員，這么多成功的主管，假如我們做好一點，我們重重復復現在的方法，會成功嗎?我們需要一些轉型才可以。首先我們要懂得什么叫轉型，如何轉型，然后我們才可以做大額保單，大額保單不是隨隨便便就會來，就是今天做了，也是偶然的一單。

比如，我們祖國走到今天，是經過轉型嗎?現在哪個國家轉型慢一點?朝鮮。朝鮮其實和我們一樣，可是它把腦袋的門關了。再看看香港原來是一個漁村，一個小島而已，也是靠轉型，現在也在轉型。上海轉型，深圳轉型……轉型才可以帶我們走進更成功的階段。我們要知道如何轉型才能走向成功。無論是業務員、主管還是管理層，我們要知道如何轉型才有機會，我們一些新的業務員進來為什么失敗了?因為他重復一些舊的方法做事情，從來沒有改變，后來慢慢不行了。只有一種業務員他懂得靈活的轉型，他生存下來了。在保險業來說，要知道如何要轉型。

3B＋3P

我開始問一系列的問題，首先，第一個問題，我們為什么要賣大額保單?一個很的問題。

如何賣出大額保單呢?

多大才算大額保單?

多少錢才算大額保單?

什么叫理財?

什么叫做理財的銷售技巧?

你的認知清楚，你的行為就會清楚明確。

什么是大額保單呢?這里并不是指多少萬的保單或者是多少人的保費。現在我們要學習，香港的一個隊伍兩百人，會有1億以上的產能。香港業務員為什么有這么高的產能呢?他們看到了市場的趨勢，順應市場的趨勢，進行了轉型，我們要學習它的轉型。

香港1997年保險業轉型。香港人是很喜歡炒股票、炒基金、期貨、黃金、炒房產，香港幾乎每十年一次股災，1997年時當資產變成負資產，那個時候香港人開始醒悟過來了，懂得了處理自己的財富。其實香港人并不是很有錢，香港人平均每個人兩張到三張保單，香港已經75％的人擁有保單。香港人轉型了，就是炒股票把他們轉型過來了，我們的客戶轉型了，那時，保險業務員如何服務于這些人呢?我們的業務員轉型了，1997年香港開始有理財顧問了。2000年，已經有理財規劃師了。香港有很多有錢人，高層次的理財顧問服務這些人。

轉型首先是思維轉型，還包括信念轉型、目標轉型。這是我經歷走過的轉型，而不是理論。思維的轉型，下層思維包括知、做、經驗、習慣；上層思維包括原則、價值、信念、角色，思維就包括這八個層次。第一層次是知道然后做，做了之后變成經驗，經驗的重復就是習慣，所以這一層面是四層思維。我們的業務員、主管分享的是經驗和習慣。為什么我們要堅持一個習慣，因為這是我們的原則；堅持原則是因為它有價值；價值以上就是信念。思維就是包括八個層面的思想。比如，一個新業務員不成功不是因為他沒有經驗，不是他不知道什么叫保單，不是技巧的問題，他缺少的是上層的東西。

為什么一個人成功，是因為他上層次的東西非常堅定。我個人轉型的例子是我堅持什么，我堅持了我的信念、我堅持了我的價值觀，我堅持了我自己不能放棄的原則。許三多這個電視非常好看，他的不拋棄不放棄，這是信念價值觀原則，非常有教育意義，我經歷過的事跟許三多一樣，非常有認同感。

做大額保單首先在概念上要轉型，概念不轉型，不是經驗的問題，是技巧的問題，技巧是上面，堅持技巧才有用。一個主管可以告訴新的業務員賣保單，很容易做知識的傳授，可是他缺少上面的堅持就放棄了。

做大額保單首先有一些東西要非常堅持，不堅持做不了大額保單。要堅持什么?全世界的保險人都需要的，通用的，無論是誰，做保險的人的三個主要的信念。這是我的老師給我的，不是我自創的。我的老師是最年輕的MDRT，他大學畢業第一年在美國做保險，就做成了MDRT。他的管理我學了一輩子，影響了我一輩子。

第一我要做贏家。A job is a win，

第二個信念，市場現狀就是我的老板。Sulution is the boss，現在保險業已經轉型的情況下，意思是我們要順應、尊重市場。

第三，結果就是最后的裁判。Result is thefinal judge，為什么現在我們做不到MDRT，也就是現在我們還不是贏家。全世界市場里6％的人能做到NDRT，他們才是贏家。我們要做贏家，數字告訴我們沒有做到，沒有做到，就不是贏家。

無論你是主管還是營銷員，共同追求的三大

目標，做保險全世界通用的三大目標：高產能、高素質、高利潤。

香港的保險營銷已經進行了轉型，歸根結底就是3B＋3P(三大信念＋三大目標)。這個是永遠要記住的，因為我們永遠有新的業務員進來，我第一天就要告訴他，保險就是要堅持三個信念、三個目標而已，非常簡單。

理財的銷售技巧

中國營銷隊伍要清楚市場趨勢。現在內地的狀況和香港的狀況非常相似，我們的客戶都在炒股票、炒基金、炒房子，中國的經濟一直在飛速發展，現在中國的小康家庭越來越多，誰去服務他們這些小康家庭呢?中國現在需要懂得理財的業務員去服務這些客戶，這是國人的理財現狀。熊市的出現，全球金融危機的出現，客戶認為投資就是理財，面對客戶的理財誤區：他們喜歡快錢、投機心理、不理會風險、盲目跟從。現在我們應該做什么呢?我們的客戶已經醒來了，開始理性，意識到風險的存在。

我們應該做什么呢?首先我們需要轉型，要注意理財，掌握理財的身份和理財的能力。我們要順應趨勢，既要掌握理財的身份，又要有理財的銷售能力。要簡單明了的告訴客戶什么叫做理財。理財的能力就是顧問式銷售。我今天只能把核心的東西告訴大家。在銷售大額保單的時候不能用快吃面的方法，什么叫快吃面，我拿了一件產品，快快說服對方，99％的人心態非常急，希望很快的促成。很快的促成，我們的客戶不會相信為什么把1000萬、500萬的保單交給你。客戶拒絕你，首先是他不相信你。一般來說，客戶說改天再來吧，說明沒有建立信任度；客戶說不需要，其實是客戶看不到他的需要；客戶說沒幫助，你的建議沒有展示給客戶，銷售的技巧問題。

什么是理財?首先告訴他我是幫你增加財富，保障財富、積累財富、分配財富。“我已經幫助三百多客戶增加了財富，你可以有十分鐘，我幫你介紹一下?”

幫助客戶看到理財方向，需要五個計劃，包括：保障計劃、退休計劃、教育計劃、投資計劃、遺產計劃。為什么展示這個圖，是讓客戶看到他需要什么，客戶的理財方向是什么?現在我們的問題是什么?是投資，他有興趣投資，讓他知道第四是投資計劃，而不是首先是投資計劃。

假如我們的客戶是老板的話，他需要什么保險呢?首先是要員保險、股東保險、合伙人保險、東主保障、遺產規劃。理財是一門很專的東西，我們現在需要轉型到商業理財規劃。假如我的客戶是老板，不光需要個人的保障，還需要另類的保險，要讓客戶看的到他的保險是什么。

第一個大額保單例子。我去賣單的時候就畫這樣的一幅圖，八十年的人生規劃圖。孫先生，你現在四十歲了，需要第一是你個人保障計劃，第二家庭理財規劃，第三商業理財規劃，第四是遺產規劃。你要到六十歲退休，你需要多少錢一個月呢?孫先生，假如你現在五十歲了，你現在的退休計劃已經太晚了，六十歲退休，要有足夠的錢花二十年，幫助客戶看到商業理財方向。一個月三萬塊維持現在的生活水平，二十年到三十年，需要多少退休金呢?現在的三萬塊，我要算通脹率，還有回報率。買不起怎么辦，可以分期去買，再去拜訪那就是要加保，要買夠你的保單。

第二個例子，顧問式理財銷售案例。我和小孫兩個合伙人，我們2000萬開麥當勞，假如一天我死了，我把股份交給另一個人。你如何為客戶買保險呢?身為一個理財顧問，要照顧兩方面的利益，就是要為客戶保障財富，增加財富。

第5篇：家庭理財技巧和理財方法范文

關鍵詞：大學生　理財　理財觀念

中圖分類號：G645　文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)02-093-02

隨著我國經濟和社會的迅猛發展，人們的生活水平日益提高，消費方式和內容日漸多樣化。而大學生這一特殊群體的消費結構也與以往大相徑庭。但是，大學生在理財方面的知識還相當匱乏，理財觀念尚需培養。

一、大學生消費及理財觀念的現狀

當前在大學生中存在著以下幾個對理財認識的錯誤觀點。

第一，“理財是有錢人的專利”。這種想法是極為錯誤的。理財顧名思義就是打理錢財。大學生手頭的錢有限，更需要理財。通過理財來實現資產的保值與增值，從而實現自己的目標。

第二，“理財就是買基金、買股票”。這種觀點是不全面的。股票和基金作為理財的工具，不是理財的全部。理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。它是為達到預先設定的經濟目標，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規劃或解決方案。事實上，現金的安排、消費規劃、教育支出、保險費用、投資和養老投入等都是理財的內容。可見，理財涉及生活的各方面，其內容不單單是股票和基金。

第三，“理財可以讓人一夜暴富”。理財要求在投資活動中充分估計風險，計算收益，并將兩者相對比，在力求財務安全的基礎上，實規財產持續穩定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風險，結果往往被風險吞噬，欲速則不達。

二、原因淺析

大學生已成為中國最強大的消費群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負翁”已成為大學生中的普遍現象。造成這種現象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社會的影響。當代大學生多數是20世紀90年代前后出生的獨生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻精神”強化了大學生的消費欲望，造成了大學生對錢財的概念很淡薄，很難從真正意義上認識理財的意義。0同時，現在社會有諸多消費觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費意識給在校大學生造成很強的影響。“今天花明天的錢”、超前消費等現象屢見不鮮。大學生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導的影響較深。

其次是學校因素。多數學校重視對學生知識能力的培養，往往忽視了對學生的消費教育和理財教育。有關消費和理財的課程對于非財務相關專業的學生，幾乎是不開設的。各高等院校開展的各類學生活動大多是學科知識競賽或者文體活動，幾乎不涉及理財知識。由此可見，理財教育對于絕大多數高等院校來說是空白的。

最后，大學生自身消費觀的不成熟。大學生在人大學前基本上沒離開過父母，大部分時間用于學習，所有的開銷由父母操辦。人大學后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費和其他收入成為大學生理財的開始。此時的大學生消費心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學生的消費觀。

三、培養大學生正確理財觀的對策

為了能使大學生提高生活質量，使他們的消費需求得以滿足，引導他們的消費向著正確的方向發展，促進大學生健康成長，家長、學校和社會應共同承擔起正確引導大學生消費的責任。因此，在高校開展理財教育已迫在眉睫。而從理財本身來說，家長、學校和社會只是外部保障，大學生自身理財觀念的確立以及合理理財才是起根本作用的內部因素。

1.大學生自身要樹立正確的理財觀念，學會理財。大學生要樹立正確的理財觀念，學會理財，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節約，樹立科學的消費觀。

(1)學會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結余狀況。通過記賬。可以從每個月的開銷中總結出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費有督導的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節省費用。通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結構一目了然，懂得合理安排自己的錢財。

(2)對個人收入作個安排，做到合理有效。當前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學金比例和資助金額越來越大，獎學金的設定金額也逐年提高，大學生勤工儉學的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學生積極參與勤工儉學。大學生的個人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉變。如今，大學生的個人收入包含父母供給的生活費，學校提供的獎、助學金，以及大學生自身通過勤工儉學掙來的工資等。大學生應當合理使用和安排個人收入，將之用于生活或學習方面，而不應該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學生應養成良好的儲蓄習慣，把個人收入用于普通開銷的結余存入銀行，以備不時之需，也為將來購買書籍、考研、報輔導班、實習、找工作等準備必要的資金保障。

(3)學會正確區分什么是必需品，什么是可有可無的。在當今經濟全球化與后現代消費社會的背景下，消費結構呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應，外來消費文化紛繁復雜，消費的價位遠遠超出實際需求的滿足。商品的品牌效應和奢侈品消費已被許多年青人所推崇。而大學生作為年輕一代受到現代消費思潮的深遠影響，其消費具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點，他們對必需品和非必需品的區分相當模糊。因此，大學生要樹立科學的消費觀，明確自己在大學期間生活與學習必需品的范疇，抵制各種優惠促銷的誘惑，購買商品或服務時應該多考慮其實用價值，而不應只為了品牌或個眭。應該靠自己靈敏的感覺去引領時尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免當“負翁”。現如今，使用信用卡消費已成為一種時尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費后付款的消費方式，加上在刷卡過程中沒有現金支付的感受，往往很容易引起過度消費。因為大學生控制自己消費的能力較差，一不留神，信用卡就會透支。由于沒有固定的經濟來源，一般不易及時還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現巨額透支，造成財務危機。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

2.營造積極健康的消費文化環境：學校、家庭和社會共同的責任。

(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老

師。由于特殊的親情關系，更利于消費文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養合理安排預期收入和支出的意識。最后，家長應把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財觀念及成功的理財案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學理財的重要性及必要性，并掌握一定的理財技巧。

(2)學校要引導大學生樹立正確的理財觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺開展理財教育。理財問題歸根結底是一個思想問題，應將理財教育納入思想道德教育中。高校應結合大學生的生活實際和思想現狀，將理財教育融入思想道德教育當中，有針對性地開展教學，提高思想道德課的實效性。在思想政治理論課的教學活動中，要幫助大學生提高思想覺悟，充分教育大學生發揚艱苦奮斗、勤儉節約等傳統美德，使大學生正確認識和合理使用金錢，學會辨別是非，使自身不受錯誤思潮的影響。同時，理財教育從某種意義上來說是一種心理健康教育。高校可以通過心理健康教育平臺，結合大學生的消費心理和實際情況，教育和引導大學生確立正確科學的理財觀。對大學貧困生，要鼓勵他們自立自強；對大學非貧困生，要教育他們勤儉節約。其次引導大學生樹立科學理財的觀念。追求“綠色消費”理念；反對鋪張浪費，講究消費效率；提倡文明消費，合理消費；體現環境保護的準則；體現社會生活規范，反映公共生活準則。再次，以第二課堂活動為載體，使理財知識普及化。高校可以借助第二課堂活動如演講、講座、小品、辯論等活動，對大學生進行理財知識和理財觀念教育，激起學生對理財的興趣，使他們了解理財的基礎知識，從而引起他們對理財的重視。此外，可以布置實踐作業，如讓學生利用假期做家情調查、設計家庭理財報告，嘗試對家庭的收入進行規劃安排，學會開源節流，科學理財。通過理財活動，讓大學生了解父母的艱辛。養成勤儉節約的習慣。

第6篇：家庭理財技巧和理財方法范文

    關鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風險   

    隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭金融資產的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經濟風險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析,希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。   

    一、家庭投資理財的選擇   

    (一)、進行家庭投資理財選擇的必要性   

    家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產,并決定其投人數量與比例。改革開放以前,在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。   

    如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。   

    (二)、家庭投資理財的品種   

    當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有:   

    1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。   

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優   

    勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。   

    4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

    5.房地產投資。房地產是指房產與地產,亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期;并且,可以房地產作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產可以作為一份家業留給子女。   

    6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后,一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資   

    全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。   

    8.藝術品投資。在海外,藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較,具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。   二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能,所以藝術品投資回報率高。但同時,藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術品,短期內不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。   

    二、家庭投資理財的組合   

    不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性,資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。   

    相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產,將產生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現,而實行資產組合,家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多,這經常可以從資產的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態,但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性,做到長短結合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。   

    資產投資需要組合,才能既有效益又避開風險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發現,有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構,變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構成部分,他們的資產組合中,投資意識不強,保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構成部分,其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中,帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機的雙重功能,相互關系,對投資項目的市場分割與轉換認識不足,以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤,這也是低效益的資產組合方式。   

    三、家庭投資理財的調整   

    資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態,資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場的不均衡是經常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場預期的困難,此外,政府的干預更具有不確定性,我國投資市場的政府干預力度較大,有時干預的依據不足,隨意性的主觀存在,使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時,經常要揣測政府對資本市場的政策干預,以此來決定投資組合與調整,比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢,經常與政策的干預有關。   

    資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求,家庭在投資調整過程中,決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時,首先要考慮資產構成的均衡狀態,是以市場上供求關系,所決定的資產偏好,收益支付能力為依據,從中發現最優的資產構成及實現方式,其次是對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大,風險最小的原則,而且在長期運行中,也要使資產的效率最大,根據西方經濟學的資產選擇   

    與調整理論:資產的組合順序是,先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人,這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的,符合資產組合的層次性,系統性要求,這樣的資產調整是高效合理的。   

    確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位,認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題,以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券,企業債券的發行規模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

    四、家庭投資理財如何獲取收益:    

    現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:   

    (一)、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、   

    某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。   

    (二)、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

    (三)、家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。   

    科學管理如何妥善累積人生各階段的財富,并且將財富做有計劃有系統的管理,是現代家庭必備的理財觀。(1)建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。(2)建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異,要達到這些目標就得進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時間分散風險。(3)建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,相對也要承擔較高的風險;而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要,保險方面也要進一步加大養老型險種投入。   

    (四)、計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。   

    五、家庭投資理財風險及其規避:   

    凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險:風險是指由于各種不確定性因素的作用,從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起,如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險,指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險,指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險,指因市場變化而造成的風險。機構風險,指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險,指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險,指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。   

    (一)建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關資料,無法到有關金融機構去掛失;有些股民股票買進賣出都不記賬,有關上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機;有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠,等等。   

    只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手:首先,明確入檔內容。(1)各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名,賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險憑據;(4)個人間相互借款憑據;(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入,并將每次金融活動內容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發揮這一優勢,將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題:入檔要及時,不能隨便亂放導致金融資料散失;內容要全面,應入檔的各種金融內容,都要完全齊備地進入檔案;存檔要保密,對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應設置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時候都有投資參照價值;應用要經常,堅持常翻閱,常研究,籍以提高理財本領,提高投資效益,同時,防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。   

    (二)、打造個人信用所謂個人信用,即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

    (三)、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險,如存折丟失、密碼被盜等造成的風險,應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險,應及時采取多方式、多手段進行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險,應及時調整修改投資計劃和投資方案,如利率下調,就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣,就調整股票、期貨、基金、債券結構。   

    結論:家庭投資理財是一項家庭中的系統工程,需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理;要科學合理地掌握理財原則,擴大投資渠道,運用各種理財工具,科學組合、分散風險,走出理財誤區,最大限度地發揮資金的使用效應。總之,家庭投資理財的健康發展,一方面需要加強家庭理財的科學規劃,建立適合自身的理財方式,另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品,創造良好的投資環境,優化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,從而實現家庭財產使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點,推動我國經濟又好又快地發展。  

    參考文獻:   

    1. 家庭投資理財ABC 柯靜  時代金融  2004年  第11期         

    2. 家庭投資理財之我見 董雪梅  金融理論與教學  2003年  第2期          

    3. 家庭投資理財之道 薛韜      國際市場  2001年  第11期         

    4、家庭理財與保險投資 張勤樸    上海保險  1998年  第08期       

第7篇：家庭理財技巧和理財方法范文

陳文堯

廣東金融學院2009級金融系金融學專業

我對理財的興趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經考取了證券從業資格證、會計從業資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現財務自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學新華學院2009級行政管理專業

我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現在的專業主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經歷讓我積累了理財產品方面的信息，也學會很多待人接物的方法。

我認為，專業的知識+熱情的服務+客戶的信賴=理財師，我也知道專業知識是我的短板，因此我會去培訓班讀相關課程并考證。

陳劍嵐

中山大學新華學院2009級國貿專業

目前我已經考取了證券從業資格證，比較了解證券的相關業務、融資融券的知識。雖然專業課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團隊一起幫助客戶以財生財。

職業介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產出租，所得租金收入用作零花錢。當她接到某家保險公司的電話，說有專業理財師為她做理財規劃時，她抱著將信將疑的態度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統的收支規劃，賺得多花得更多。現在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財師對李小姐的情況診斷為進取有余，保障不足，目標不明，規劃無序。根據李小姐的收入狀況和對將來生活的預期，理財師作了一份詳細的投資規劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產相對穩健的增值。

這就是專業理財師的工作。像醫生一樣，診斷病人在財產規劃上的“病癥”，然后依據客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達到客戶資產保值增值的目的。

美國理財業務起步較早，萌芽于20世紀30年代的保險業，60年代已經確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業務的年均利潤已經高達35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數以萬計，千萬富翁則數以百萬計，如何幫他們將資產進行合理規劃，蘊含著巨大的市場需求。”友邦保險資深營業總監蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達60萬。據《2011年中國理財行業發展報告》，中國理財規劃師缺口達60萬左右。目前，年收入達30萬元以上的家庭在國內已經超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創新型投資理財產品，因此，他們已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶。

收入可觀。據蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經突破500萬。對于剛剛起步的從業人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報考理財師門檻不高。作為專業性極強的職業，真正意義上的理財師從業門檻較高。從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業務領域。但報考的門檻卻不高，對于大學生來說，只要是金融相關專業就可以報考，而非金融相關專業畢業的，只要從事金融相關工作滿一年以上即可。其中，相關專業是指：經濟學、管理學、法學。

銀行業在中國金融業中處于主體地位。在實體經濟行業增長一片黯淡的背景中，中國銀行業卻“一枝獨秀”。此前“銀行業暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業推到了輿論的風口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當于日賺17.26億元，堪稱印鈔機。

因為福利好，銀行成為不少金融相關專業的大學生的就業首選。

據廣發銀行廣州分行營業部理財師劉美云介紹，銀行個人業務目前對大學生需求較大的主要是客戶經理，要求大學生性格開朗、善于與客戶溝通、對產品學習能力強、能與客戶建立良好關系，能為客戶提供優質服務。

而對有志于從事銀行理財工作的大學生而言，因為個人發展情況會根據個人能力、意愿和機遇而不同，有的人從業20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經三級跳，所以無法從從業年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發展路徑的一定規律。

銀行理財師的大致晉升路徑

第一級

從業資格證：如果從事柜臺工作，會計從業資格證是必要的。另外則根據營銷產品的種類考取相應的資格證，如銷售基金要考基金從業資格證，銷售保險則要考保險從業資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業資格證。

要求：學習能力，快速掌握銀行業務知識；服務意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關系。

第二級

要求：在第一級的基礎上，積累經驗和人脈，有開拓意識。

第三級：管理方向

要求：要有團隊合作精神，組織協調等領導能力突出。

第三級：專業方向

專業方向的職位為理財經理，可分為資深理財經理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。

從業資格證：AFP、CFP。

要求：從業經驗和客戶關系維護的能力。

理財師

在不同機構的就業情況

金融業監督管理機構

中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會和保險業監督管理委員會。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉到保險公司等機構至少能成為中層管理者，但本科生想進較難。

商業銀行

四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。

四大行是畢業生一個很好的選擇。具備一定的銀行業從業背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩定、壓力較小、福利好，很適合女同學。

政策性銀行

國家開發銀行、中國農業發展銀行等。

工作性質類似公務員，金融業務不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業銀行好。

保險類機構

保險公司、保險經紀公司、社保基金管理中心或社保局。

在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的背景下，在保險類機構做上數年，積累保險營銷、風險管理經驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養老的地方，穩定有余，靈動不足，希望獲得穩健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。

風險性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等。

因為要靠風險管理“吃飯”，這類機構存在不穩定性強、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業方面有所建樹，在這類機構工作是極佳選擇，但一般學歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機構

四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司。

如果有在銀行、證券的從業經歷，則更容易進入這類機構。

專業測評

Q1

假設現在已經過了營業時間，有個客戶急急忙忙跑進來，大堂只剩你一個，作為理財經理，你會怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經下班，也應該留下幫他。因為銀行是服務型行業，我應該為客戶犧牲個人時間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規定，過了營業時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業務，打電話幫他找到能辦理這個業務的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業務。

劉美云點評：

兩位同學都正確認識到我們不能因關了門就拒絕服務客戶，從服務意識的要求來看，他們過關了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進的地方。銀行在營業時間結束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業務，羅同學愛莫能助。而陳同學沒遵循銀行業務首問責任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協助客戶解決問題的責任，將客戶的問題轉交給別的同事次日讓客戶再聯系的處理是不恰當的。無論客戶來辦什么業務，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責范圍，你也要接待并跟進協助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務中盡量避免使用負責語言。

這種情況的常規處理方法是，先了解客戶要辦理什么業務，分具體情況協助。以還信用卡款為例，先引導他在柜員機完成；如果沒帶現金，不能在柜員機完成，則引導他通過便利店拉卡拉等自助設備轉賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據客戶的業務需求，協助他用替代方法解決。

在這個服務過程中存在很多營銷機會，我們可以抓住，比如可引導客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務意識，從業人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業務和產品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機會。

Q2

你是理財經理，一個客戶打電話給你說，急需提取現金一百萬，但是沒有和銀行預約，銀行沒有這么多現金，只能給他三四十萬。你會怎么做？

陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內替他辦到，如果因此導致損失，我們深感抱歉，并會在日后的服務中給他補償。最后提醒客戶，以后要記得預約。

陳劍嵐：我會聯系其他網點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業務為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風險提取大額現金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網點辦理。

劉美云點評：

陳文堯在處理中提到了給客戶補償，“補償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進行挽留，不輕易流失一個客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現金而我行沒有足夠庫存，可協助客戶聯系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業的學生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產品，他認為我純粹是為了提成才介紹的，我應該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產配置情況、風險承受能力和理財目的等，在找準客戶需求的前提下，再向其推薦理財產品。2.對客戶充分了解后，你應該結合實際情況，從資產配置的角度向他推薦一份適合的理財產品，并從該產品的產品特性、優勢、購買該產品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。

Q2

我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規劃，但它和客戶的預期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規劃是穩健型的，他不買賬，這種情況應該如何處理？

劉美云：由于收益和風險是成正比的，回報越高，潛在風險就越大。理財經理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風險的產品。根據該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩健型的產品。因此，理財經理有責任告知該客戶，收益和風險之間的關系，并提醒本金存在虧損的風險，同時對產品做充分的風險提示，如客戶堅持要購買高風險的產品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認。

指導嘉賓

劉美云

廣發銀行理財中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗。化妝時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩重感。

A 妝容

皮膚：角質層較厚。去角質時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細條紋領帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學生氣質。如果選擇暗冷色調的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍、淺紫等淺色調的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領帶。

2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發型：發質柔軟，披散更好看。但銀行從業人員一般要求盤發，因此在兩側做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結論

陳文堯同學專業出身，也有意識地提前考執業證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據其承受能力進行理財產品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業務不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業務推廣實習工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學親和力強，服務意識到位，反應也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業前要先考取會計從業資格證、銀行從業資格證書等相關從業資格證。

陳劍嵐同學的學習能力非常強，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細化的專業知識，多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。

化妝指導

莊遠軍

從事美容化妝行業四年

現任丸美美容學校化妝、美容講師

服裝指導

劉梓櫻

從事服裝設計工作八年

現任夢芭莎女裝部休閑組主設計師

業內人士建議

理財新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。可通過東方財富網、和訊網、新浪財經網、金融界等知名網站和專業雜志關注此類信息。四月上旬美國失業數據顯示就業市場再度意外疲軟，且美聯儲理事、紐約聯儲主席杜德利稱“美國經濟脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關注黃金的表現，利好黃金。

第8篇：家庭理財技巧和理財方法范文

“閑錢太少，不值得跑銀行去存錢。”

“工作忙沒時間，反正都是存款，定期比活期利息差不了多少，還是算了吧。”

“5年期的利息肯定要比1年期的利息多，當然都存5年了。”

“我還是覺得錢放在工資卡里隨用隨取方便，存了定期的話，萬一著急用錢可就麻煩了。”

以上這些想法，應當普遍存在于某些人腦海中。其實，這個看似簡單的理財行為，并沒那么簡單。各種存款方式擺在面前，期限有長有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？即使存款金額不大，還是有點講究的。

從了解存款方式到變身存款達人

其實，大家熟悉的活期、定期只是儲蓄存款中的兩個品種。據介紹，人們通常所說的定期存款，一般是指整存整取定期存款。而除了活期、整存整取外，還有1天或7天通知存款、協定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等多種類型的存款方式。

除了上述常規存款方式外，很多銀行還相繼推出了存款“創新產品”。民生銀行長春分行營業部理財經理、金融理財師孫薇表示，此類創新產品也包括很多種，比如可以約定期限的復合型存款賬戶、貸款客戶的活期存款可享較高收益的“存抵貸”等。

存款中普遍存在的認識誤區有：其一，不知道或想不起打理儲蓄賬戶，認為利息差異不大，不值得費心費力；其二，認為存款期限越長越好，一怕麻煩，二認為時間長利息高，不必考慮資金的流動性；其三，只圖方便支取，所以僅存活期，完全沒在意定期存款可以帶來的較高收益。

銀行理財專家認為，儲蓄存款需要堅持的原則就是計劃性。這里的計劃既包括堅持儲蓄，也包括做好儲蓄的種類選擇、期限及金額等。存款方式得當的好處有哪些？可用三個詞來形容：安全可靠、存取方便、回報穩固。不同存款方式適合的人群也不同。如果掌握了其中的竅門，在存錢技巧上還有所欠缺的“病號”也能變身存款達人。

積少成多，普通存款也能“定投”

小吳，25歲，大學畢業剛入職，月薪3000元左右，除去日常花銷，結余不多。平時不注重存錢，稍不留意就成了“月光女神”，有時還得從父母那兒得到一些額外貼補。他這樣的職場新人的普遍心態是：掙錢不多，花得不少，不值得考慮存款問題。

對此，理財專家提出了對策：

一、零存整取。開立“零存整取”賬戶，每月固定存入一定的金額。例如每月存入500元，一年下來本金即可積攢6000元，再加上利息，對于月光族來說也是一筆不小的財富。

二、“12存單法”。根據收入情況設定每月存入的金額，以不影響生活所需為原則。比如小吳月收入3000元，可以考慮每月存800至1000元，定期一年，這樣一年以后每個月都有一張存單到期，把那張到期存單的錢取出來再加上當月要存的錢一起再存起來。這樣，既不會在用錢的時候沒有存單，同時到期也享受了比活期高的利息。

三、輔助措施——約定“自動轉存”。如果在定期存款到期后不去銀行轉存，儲蓄存款超期部分銀行只會按活期利率計算利息。在定期儲蓄存款時，盡量多采用與銀行約定“自動轉存”，這樣既可避免到期后忘記轉存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進行轉存的辛苦。

據了解，部分銀行還推出了更為細化的自動轉存業務，儲戶可按一定比例設定賬戶內活期以及各種定期存款的比例，當賬戶資金達到約定數額時自動轉存。比如設定活期存款2000元，其余部分按照定期利率計息，以100元遞增，支取

靈活。

如某白領月收入5000元，2012年1月1日開通此功能，設定50%、6個月賬戶，50%、3個月賬戶。1月10日開支，入賬5000元。其中2000元按0.5%的活期利率計息，3000元按照選定的定期利率計息：即1500元按6個月3.3%利率，1500元按3個月3.1%利率。2月5日，該儲戶取款2500元，則此2500元中的2000元是從活期賬戶支取的部分；500元是從6個月期限的賬戶支取的部分，這部分按照活期利率0.5%，另外1000元按照6個月3.3%利率，1500元仍按照3個月3.1%利率。

細算儲蓄，利息略損更靈活

劉先生，35歲，某單位中層負責人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結余。前些天，劉先生不經意間發現，自己工資卡里的錢已經攢了兩萬多，而最近一次收獲的利息還不到30元。這類上班族的普遍心態是：工作忙，沒時間打理工資卡里的錢，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個定期存單攢成一筆“大單”。

理財專家提出的對策有二。

其一，交替存款法。每月幾千元，說多不算多，說少也不算少。對于手中閑錢較多的中等收入家庭，如果對基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲戶，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應注意選擇為自動續存。

其二，金字塔式儲蓄法。幾乎所有人都會遇到急用錢的情況，而此時多數人持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急，但定期利息就損失了。但其實可以利用銀行“部分提前支取”的規定。比如有人將5萬元存了5年定期，提前支取1萬元，剩下4萬元仍可享受定期利息，這樣可減少利息損失。不過，也有一些限制，比如，“部分提前支取”，一筆存單只能使用1次。異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對資金使用靈活性有較高要求的儲戶可以采用“金字塔式儲蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。

具體操作方法為：如果您手頭現有1萬元，可以分成4份來做定期儲蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個月、半年、一年期和二年期的整存整取儲蓄存款，一定要設置自動轉存。用這種方法，假如急需用1000元時，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。

以當前的存款利率計算，按上述方式存1萬元，每份存單的到期利息共計497.75元(1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元)。如果直接將1萬元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。

看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會自動轉存的。比如三個月的那份存單兩年內其實滾動存了8次，實得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計756元，僅比880元少得124元。

然而，我們不能僅看利息少一些，用金字塔式儲蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬元只存一份二年定期存款，盡管第7個月時急需用1000元也能從該賬戶里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率(0.5%)計算利息；而如果采用金字塔式儲蓄法，這1000元在最初的6個月內，都是按3.1%的三個月定期存款利率計息的。

取款靈活、利息不低的兼得方法

另有一位張女士，45歲，某服裝店老板，收入不固定，生意進賬有多有少，平時還炒股，活期經常有較多的資金，但隨時有支付進貨款項的需求。這些人的心態是，雖然總有大筆資金進賬，但又不敢貿然存定期；如存活期，利息損失太大，很不甘心。他們期望得到定期存款的收益，更希望獲得活期存款的便利，如何解決活期存款利率太低而定期存款又無法保證資金流動性這一看似無法調和的矛盾？

理財專家建議采用“通知存款法”。即通過一日或七日通知存款的方式，可以獲得比活期利率更高的利息，而在用錢之前與銀行做好約定就可以了。因為除了傳統的通知存款外，目前很多銀行在此基礎上還推出了一些創新產品，為通知存款提供自動轉存服務，儲戶可以對通知存款的本金和利息進行自動滾存，不僅可獲得通知存款的較高利率，還可以適時支取存款。

第9篇：家庭理財技巧和理財方法范文

佛山市圖書館

關于科學

現代社會對人素質的要求中加入了科學素質一項。沒有科學素質的人,也常被人稱為文盲。如果不想當文盲,看來要找幾本提升科學素養的書來補習一下才行。

電視欄目出書早已不是什么新鮮事,看到這《走近科學――致命的巧合》的書名大多數人就會恍然大悟:這是CCTV《走近科學》欄目出書了。該欄目的宗旨是“弘揚科學精神,宣傳科學思想,提倡科學方法,傳播科學知識”,想提高科學素養,不妨從此入手。

電腦已經成為我們生活密不可分的一部分,一個不會電腦的人,科學素質肯定不能算高。所以在這兒推薦一下這本《ThinkPad筆記本電腦應用技術精粹》。全書簡要介紹了ThinkPad筆記本電腦的各種實用技術及高級應用技巧等。

下面的幾本比較專業,與普通百姓的科學素質無關,主要推薦給相關專業人士。《機械制圖與CAXA電子圖板》看書名就知道,講機械制圖及CAXA電子圖板的。《用電檢查員》。對于一個用電檢查員來說,要掌握的知識可夠全的,包括法律、寫作、基礎知識、操作流程的方方面面。《板帶材生產工藝及設備》,看看書名就知道內容了。還有《藝術設計審美基礎》,也不多說。

生活未必需要科學素養,但智慧卻一定不能缺少。對那些對科學素養及專業技術沒多少興趣的人來說,以下幾本書多多少少與每個人的日常生活有關。對于普通工薪族來講,都有或者有過家里的空間不充裕,東西擺放不下的苦惱。這本《小空間家具裝飾收納》或許可以幫助你。你不理財,財不理你。其實工薪族只要善于理財,一樣可以成為有錢人,看看《工薪族理財必備:成為有錢人的理財技巧》吧。

社會財富是普通勞動者共同創造的,可是占到總人數絕大比例的勞動者卻是這個社會最貧窮的階層。我們的錢都到哪兒去了呢?《權殤》也許可以解答我們的一點疑問。

下面的書適用于所有的人。這種串燒的名人傳記雖然快餐了些,但是卻比較有效。《一生應結識的25個人》介紹了25位世界名人的生平事跡,包括切?格瓦拉、文森特?凡?高、阿爾伯特?史懷哲、阿爾伯特?愛因斯坦等。

濟南市圖書館

關于懷念

今年的7月,兩大學術界泰斗同日辭世,整個學術界在震驚之余陷入了無限的痛惜和追思之中。《凡人偉業――中外學人眼中的季羨林》這本書是去年汶川地震后,中國文聯出版社特意策劃的“散文悅讀季”叢書中的一本,是該社向災區人民獻愛心活動的一個組成部分,但卻仿佛成了一種讖語。今天再讀這本書,心中該懷有怎樣的一種悲痛和哀思。

兩位大師盡管離開了我們,但是他們在世之際為宏揚中華民族傳統文化所作出的努力和貢獻卻演變成了一種精神,對傳統國學的繼承將是對大師的又一種形式的緬懷。《國學新讀大講堂――禪與悟全書》中所講的禪味哲學,并非研究禪本身,其目的并不是宣揚佛教禪宗,而是尊重和審視其文化傳統,汲其優長,借助其思維方式詮釋生活,闡發哲理,思考人生,認識世界。《孫子兵法》已不僅僅是一部兵書,更是一座蘊含著處世哲學、商業理念的謀略智慧寶庫。《人生謀略與大智慧――孫子兵法制勝之道》告訴讀者,古為今用才能讓傳統經典煥發永遠的青春。想到宗教第一個想到的是任繼愈先生,雖然不是大師著作,但是這本《佛養心道養性》畢竟與佛教有點兒關系,讀一下也算是對大師的一種悼念吧。

讓我們把懷念放在心中,用智慧書寫更加美好的人生。下面的幾本講的都是生活的智慧――《透過外表看人心》教你如何與朋友愉快地相處,《婚姻和諧法則》則告訴你夫妻的相處之道,指導人們營造和諧、美滿、幸福的婚姻生活。當然,還有最重要的一部分是職場的生存之道,《做人做到位》講的是要做事先做人的道理,不知道你是否覺得有道理。《打開創意的腦》講的是在現今激烈的競爭中,如何通過創新保持競爭力。而《自造不凡》則說要把自己打造成一個打不倒的不凡人,只有這樣才能在社會中成為“不倒翁”。而《生活解釋學NO.1――閱讀與藝術欣賞》則說生活除了需要智慧,還需要美,需要藝術。于是它倡導一種關于生命的化妝學,即閱讀與欣賞藝術。打開書籍和藝術之門,就是打開生命的化妝間之門。

金陵圖書館

關于生活

聲聲鳴叫不歇的蟬,總讓我們想起多年前讀書時的悠長假期,那些迷失在風中的舊日時光,那如萋萋芳草般在夏日靜靜的時光里散發著縷縷清香的愛情……

不同時代的人都有關于自己的愛情記憶吧。《在迷亂中生長》通過獨特的視角,以主人公的成長經歷和愛情萌芽為線索,展現了一個特殊的時代。《后青春期的詩》講述的是6個高中生的成長歷程,其中有埋藏勇氣與秘密的樹洞,見證著彼此永遠不倒帶的青春。

老百姓說,有什么別有病,缺什么別缺錢。不可否認,健康的身體是幸福生活的前提和基礎。這兒的兩本書有別于之前的養生保健書,從另外一個角度為健康支招。《不能吃的藥》指出,傳統“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的方式只會讓我們離健康越來越遠。本書告訴我們選擇藥物的原則,讓我們從藥的牢籠中解脫出來,擁有真正的健康。

說完病說說錢。錢當然誰都想多多益善。但是如何才能有錢呢?工薪族說,我要加薪。那就看看《高薪一定有原因》,書里說不要害怕壓力,主動去迎接逆境,挑戰逆境,并把在逆境中的經歷當作一種成功的必要修行。但也有人不愿給別人打工,想要自己當老板。如果想自己創業,也許開個特色小店是不錯的選擇。讀讀這本《特色小店:與你分享小店吸引顧客、長久成功的秘訣》,學學別人的做法,或許會有所啟迪。如果這些都不能讓你滿足,那就求助于郎咸平教授試試,最近老百姓都“迷信”他。同樣說的是錢,不過郎咸平教授談的是大錢。《郎咸平說:金融超限戰》從金融制造的金融危機源頭講起,對次級債的形成、擴散,美國經濟增長放緩,泡沫破裂,金融機構資金鏈斷裂,歐美的救市政策等整個過程作了介紹,是一本完整解讀國際金融炒家的通俗讀物。

如果談錢讓你覺得庸俗,談情讓你覺得發酸,估計你是個比較冷靜理性的人,可能歷史更合你的胃口。在《歷史在這里懺悔:讀〈資治通鑒〉批帝王將相》這本書中,作家有意略過熟知的公共觀點,從史料中鉤沉出被人們忽略的重要細節,加以精彩生發,從而得出令人驚訝的結論。人物還是那些人物,結果還是那些結果,過程卻被作家精彩地演繹了出來。史學功底和政論見地,是本書兩大亮點。

浙江圖書館

關于愛情

喜歡讀小說的朋友一定不要錯過本期的薦書:推薦的幾部小說題材豐富,類型多樣:既有纏綿緋惻的愛情小說,也有情節曲折離奇的恐怖小說;既有樂觀昂揚的青春勵志小說,也有通俗好讀的家庭理財小說以及職場小說;既有國內原創小說,也有從日韓引進的作品。總有一部打動你。

看到這本青春勵志小說,不由想起《奮斗》。青春就意味著一切美好的可能。因為勇敢,因為堅強,因為無畏,他們一定可以在職場闖出一個屬于自己的天地。《白領突擊》講述一群一文不名的大學畢業生,帶到北京的全部家當只有一口皮箱,在堅如鐵的現實面前紛紛落敗。然而隨著對自己認識的漸漸深刻,一些人明白了自己最需要的是什么,然后向著自己的目標前進。而要想獲得幸福的人生,一切又不是那么簡單……