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第1篇：理財規劃的基礎范文

關鍵詞：中職數學；數學教材；教材處理；概念教學

一、問題的提出

教育部2010年3月新修訂的《中等職業學校專業目錄（2010年修訂）》，現在我國中職學校共有19個專業門類，專業總數達到了321個，因各專業對數學課程的要求并不一致，生源質量參差不齊，數學成績尤為明顯。筆者從事多年的中職數學教學，也使用了多種版本的中職數學的教材，筆者將對自己的教學實踐進行總結，談談對中職《數學（基礎模塊）》國家規劃教材處理的幾點意見。

二、中職部分《數學》教材的變遷及特點

筆者從事中職數學教學的二十年以來，從最早的使用普通高中的數學教材起，到2009年起至今都在使用的由李廣全、李尚志主編的高等教育出版社中等職業教育課程改革國家規劃《數學》教材，筆者經歷了四種不同版本的數學教材。每次教材的變遷都是在國家教育政策改變的前提下引發的，他們各自代表著當時的教育理念，都有著各自的特點。

1.全國職業高級中學數學教材編寫組編寫的由人民教育出版社出版的國家教委規劃《數學》職業高級中學教材（1996年12月第一版）

教材編寫的指導思想是：加強基礎、增加彈性、精簡實用、深入淺出、溫故知新。教材共三冊，第一、二冊除個別標注星號的選學內容外，都是必學內容，有A、B兩個層次的要求，A要求為200課時，B要求為256課時，第三冊的選學內容為80課時。

隨著職業高中生源的變化，教材出現了與學生實際不適應，也出現與職業高中專業多樣性的特點不適應的現象。

2.丘維聲主編的高等教育出版社中等職業教育國家規劃教材《數學（基礎版）》教材（2001年6月第1版）

為了全面貫徹素質教育，從社會發展對高素質勞動者和中初級專門人才需要的實際出發，注重提高學生素質，培養學生創新精神和數學思維能力，調動學生的學習積極性。教材編寫的指導思想：提高學生素質，使他們能為祖國的富強作出貢獻；把掌握基礎知識、基本技能與培養科學的思維方式相結合；調動學生學習數學的積極性，使各個層次的學生都有提高；遵循學生的認知規律，揭示學習數學的規律；具有信息時代的特點。教材共三冊，第一、二冊為必學內容，必學時數為93+87=180學時。

3.李廣全、李尚志主編，由高等教育出版社出版的中等職業教育課程改革國家規劃《數學》教材（2009年6月）

該教材分為三個模塊：《數學》（基礎模塊）（上下冊）、《數學》（職業模塊）（分為“工科類”和“財經、商貿與服務類”）、《數學》（拓展模塊）

教材根據2009年1月份正式頒布中職數學新大綱的要求來編寫，從2009年秋開始實施。基礎模塊是各專業學生必修的基礎性內容和應達到的基本要求，教學時數為128學時。職業模塊是適應學生學習相關專業需要的限定選修內容，各學校根據實際情況進行選擇和安排教學，教學時數為32至64學時。拓展模塊是滿足學生個性發展和繼續學習需要的任意選修內容，教學時數不做統一規定。其顯著的特點是：適應形勢發展，教材體系模塊化；打破傳統，突出學科的基礎性；緊密聯系實際，強調數學知識的應用；面向學生實際，注重新舊知識的銜接；與時俱進，加強現代教育技術的應用。

三、中職《數學（基礎模塊）》教材處理的必要性

由于全國各地、各省市之間職教發展水平不一，學生的基礎差異性大，教師在使用教材時必須結合所任班級學生的實際，對內容進行適當的刪減，合理地處理教材內容與教學時數。

現代職教體系建設特色之一為“四位一體”的科學布局：中職、高職、應用本科及高端技能型專業學位研究生教育協調統一、優勢互補，旨在建立四通八達的“職教立交橋”開放體系。鑒于以上的建設規劃，我們中職的數學教師更為具體的一項任務就是：上好每一堂課，夯實學生的數學學習基礎，為學生多樣化的發展提供服務，更為具體的是在高職單考、單招中取得好成績。

四、中職《數學（基礎模塊）》國家規劃教材關于數學概念教學相關內容處理的實踐

1.數學概念及其分類

數學概念是人類對現實世界空間形式和數量關系的概括反映，是建立數學法則、定理、公式的基礎，是運算、推理、判斷和證明的基石，是數學思維和交流的工具。因此，數學概念分為兩類：一類是對現實對象或關系直接抽象而成的概念，如，三角形、四邊形、角、平行、相似等都有這種特性；另一類是純數學抽象物，這類概念是抽象邏輯思維的產物，是一種數學邏輯構造，沒有客觀實在與之對應，如，方程、函數、向量內積等，這類概念對建構數學理論非常重要，是數學深入發展的邏輯源泉。

2.中職數學概念教學存在的問題

目前，高中對概念教學的幾種觀點：（1）“淡化概念，注重實質”。（2）“要保持概念闡述的科學性與嚴謹性”。筆者認為對概念的教學，對一些次要的和學生難以深刻理解而又必須要引入的概念，在教學中可以淡化或者淺化處理，但是一些重要的概念還是要以嚴格的形式給出為較妥當，這關鍵是要教師根據教學經驗進行處理。

3.要理解“不是教教材，而是用教材教”

要正確認識教材的地位和作用。教材凝聚了眾多數學教育專業工作者的心血，編者會仔細推敲教材中的每一句話，反復打磨教材中的每一個例題，精心挑選每一個練習、習題。教材是課堂教學的主要依據，教師要認真、仔細地研究教材編寫的意圖，根據學生的實際對教材進行適當的處理。

4.中職數學概念教學之教材處理實踐

（1）中職《數學（基礎模塊）》國家規劃教材主要內容及涉及的主要數學概念

中職《數學（基礎模塊）》國家規劃教材分上下兩冊，有十章的學習內容：分別為集合、不等式、函數、指數函數與對數函數、三角函數、數列、平面向量、直線和圓的方程、立體幾何、概率與統計初步。其中涉及高中階段新概念的主要有集合，子集及其相關概念，集合的運算，充要條件，函數的單調性與奇偶性，對數，指對數及其冪函數，弧度制，周期函數，平面向量及其相關概念，直線的傾斜角、斜率和截距，異面直線，分步（類）計數原理。初中基礎上深化的概念主要有：函數、根式、有理指數冪、任意角、任意角的三角函數、數列、數列的通項公式、等差（比）數列、圓、空間的直線、平面、空間的角、簡單幾何體、隨機事件、概率、總體與樣本、抽樣。

（2）概念教學的處理的實踐策略

數學概念教學的主要目標之一是使學生通過概念的掌握與應用，最終理解和掌握概念獲得過程中運用的數學思想和數學方法。筆者根據自己的教學經驗，結合所任班級學生的實際情況，歸納了概念教學的處理策略。

①體驗概念產生過程來認識概念

數學概念其中一類是對現實對象或者關系直接抽象而成的概念。這類概念的引出要從實際出發，創設情境，提出問題。從學生實際生活中的、直觀性強的實例入手，通過觀察、分析，總結出其本質屬性。

②尋找新舊概念之間的聯系來掌握概念

數學中有許多概念有著密切的聯系，如，函數的概念在初中給出定義是運動變化的觀點出發，研究變量與變量之間的對應關系，在高中階段則是在初中所學函數的基礎上用集合的知識重新認識函數，并進一步研究函數的表示方法以及性質。

③挖掘概念的內涵與外延來理解概念

數學概念其中一類是對純數學抽象物的概念，這類概念對建構數學理論非常重要，但是學生比較難以理解，如，函數的概念。在高中的數學概念中，學生對概念的理解過程往往需要一個“螺旋式上升”的過程。

總之，鉆研教材與把握教材是一線教師永遠的基本功，教師不僅要理解教材中的每一個知識點，更是對教材整體把握。教師要熟悉大綱，了解學生的實際，要通讀教材，理解教材體系中數學知識的線索的同時要理解數學思想方法的主線。教師要轉變教育觀念和教學方式，科學合理的處理好教材，必須發揚教師的創新精神，需要付出巨大的勞動。

參考文獻：

第2篇：理財規劃的基礎范文

關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業性教育；從目的上說，它旨在培養積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業性的、非功利性的基本知識、技能和態度的教育。

隨著經濟和金融業的迅速發展，投資與理財得以廣泛興起，理財規劃必將成為經濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業必修的核心專業課，課程著重于專業技能實訓，以經濟發展所需要的應用型人才為培養目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業學生畢業的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業的客戶經理、理財規劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業能力 職業情景的創設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業能力 。

一、課程性質與作用

投資與理財是一項綜合性、專業性很強工作，投資與理財畢業生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業能力培養的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規劃師職業能力知識要求融入課程教學，為培養學生崗位能力和職業素養起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業基礎課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業能力的培養和后續頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。

二、設計的理念與思路

《投資與理財》課程設計以培養學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業能力為重點，滿足一線崗位專業素質需要為目的，通過與行業合作，開發和設計課程內容，教學內容和職業資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業能力培養為重點

本課程設計以完成理財規劃工作為導向，將理財規劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業務、基本規范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業能力的訓練，同時將職業資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養學生勝任一線理財崗位的職業能力和素質。

（二）與企業合作進行基于工作過程課程開發和設計

根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業專家、技術能手參與討論分析，參考行業培訓標準和理財規劃師做業規范，共同開發《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業能力和素質。

（三）課程設計體現職業教育的職業性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現金規劃、消費支出規劃、融資規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、遺產規劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現金需求分析、現金規劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規劃方案的能力；具備風險管理和保險規劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養老規劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規劃具體方案的力。

（三）素質目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規劃和職業生涯規劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規劃方案，實現人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養老金籌劃方案編寫；養老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規劃方案執行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容

理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業性、實踐性和開放性。

（二）按理財規劃工作內容設計學習情境

將理財規劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。

（三）強化四個環節的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統，進行基于工作過程訓練，培養職業崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。

五、教學模式的設計與創新

在教學模式的設計和創新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養學生核心專業能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內實訓環境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅動”

以理財實際業務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業情境中學習，職業能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統一。

六、實踐教學條件的建設與使用

（一）校內實訓設備與實訓環境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統及操作系統等軟件滿足專業教學。

功能：為投資與理財專業學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規劃方案設計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、理財規劃、投資咨詢等。

參考文獻：

[1] 林雙.美國通識教育對我國大學通識教育課程改革的啟示[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2011.

[2] 徐曉飛.本科生院體制下計算機教育的改革與創新[J].中國大學教學，2012.

[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.

第3篇：理財規劃的基礎范文

[關鍵詞]個人理財財務比率

在個人理財規劃業務中，理財規劃師為了保證客觀、專業的制定理財方案，首先需要了解客戶及其家庭的實際情況，關鍵在于其能否對客戶的財務信息和財務目標的充分掌握，通過相關比率分析客戶現行的財務狀況并預測客戶未來的財務狀況。

一、個人理財與公司理財財務分析的區別

公司理財與個人理財中的財務分析都是通過編制財務報表，按照一定的程序和方法計算系列評價指標，對過去的財務狀況進行總結性分析和評價、對當前財務狀況進行調整、對未來的財務運作進行預測，找出存在的問題并擬定發展的方向。但由于其財務分析復雜性不同，與公司理財相比，個人理財的財務分析有其獨到的特點。

(一)財務分析的目標不同

企業財務分析的主要目標是向外部投資者、債權人、內部經營管理者和政府部門以及監管當局提供有關企業可以利用的經濟資源、外部要求、各類交易的發生和變動，以及利潤及其構成等各方面的信息，以便各方了解企業的財務狀況和經營成果，并以此作為投資、信貸、決策的信息依據。而個人理財財務分析的主要目標是讓客戶了解他本身及家庭的財務健康狀況，并為理財規劃師對其進行理財規劃提供準確信息。因此公司理財和個人理財都以資產負債表和損益表為基礎，但使用的財務比率、計算方式、參照指標等是不同的。

(二)沒有嚴格的會計準則要求

個人和家庭的財務報表可以根據自己的需要和特點來進行編制。資產負債表和損益表也不需要像企業會計中嚴格對應。在企業的財務分析中，根據謹慎性原則的需要，需要對應收債款、證券投資、無形資產等各種資產項目計提減值準備，而在個人理財中一般沒有體現。因此個人理財的財務分析一般不嚴格依照會計準則進行，往往需要理財規劃師根據客戶的實際情況進行調整。

(三)會計基礎不同

企業的資產負債表和損益表一般都是以權責發生制為基礎編制的。而個人理財中個人及家庭財務狀況大多以收付實現制計算。

(四)準確性依賴于客戶

公司理財中有專業和獨立的會計對企業的財務狀況進行記錄和分析，依照嚴格的會計準則和處理方法，財務報表勾稽平衡，能夠較為準確全面的反應企業一定時期內的經營狀況。而個人理財中能否提供準確的財務信息完全依賴于客戶是否有記錄收支狀況的習慣，是否能夠提供準確的資產負債信息，是否對相關的非財務信息有足夠的估計。

二、個人理財財務比率的應用

國內外對個人理財業務中的財務比率研究較少，也沒有達成共識的財務分析體系，目前比較常用的是勞動和社會保障部的CHFP和中國注冊理財規劃師協會CFP提出的財務比率體系。

(一)CHFP對個人理財中財務比率的研究

CHFP主要要求理財規劃師對客戶的6項主要財務比率進行分析，并依據財務分析的結果對客戶現行財務健康狀況進行分析，結合對客戶及其家庭未來的收入和負債情況的預測，提出理財規劃建議。

1　結余比率=結余／稅后收入

結余比率反映客戶提高其凈資產水平的能力。其中結余和稅后收入均來自客戶收入支出表，一般認為該比率保持在0.3左右較為適宜。

2　投資與凈資產比率=投資資產／凈資產

投資與凈資產比率反映客戶通過投資提高資產規模的能力。其中投資資產和凈資產均來自客戶資產負債表，投資資產包括“其他金融資產”的全部項目和“實務資產”中房地產方面的投資及以投資為目的的收藏品。一般認為該比率保持在0.5或稍高較為適宜。

3　清償比率=凈資產／總資產

清償比率反映客戶綜合償債能力的高低。其中凈資產和總資產均來自客戶資產負債表，凈資產等于總資產減去負債。一般認為該比率應該高于0.5，保持在0.6～0.7較為合適。

4　負債比率=負債總額／總資產

負債比率與清償比率相加等于1，同樣反映客戶的綜合償債能力，其中負債比率和總資產均來自客戶資產負債表。一般認為該比率應控制在0.5以下，但也不應低至接近0的程度。

5　負債收入比率=負債／稅后收入

負債收入比率反映客戶在一定時期財務狀況良好程度的指標，其中負債來自客戶資產負債表，稅后收入來自客戶收入支出表。一般認為該比率控制在0.4以下較為合適。

6.流動性比率=流動資產／每月支出

流動性比率反映客戶支出能力的強弱，其中流動資產為客戶資產負債表中“現金與現金等價物”項目，每月支出來自于客戶收入支出表中年支出除以12個月。一般認為該比率保持在3左右較為合適。

(二)CFP對個人理財中財務比率的研究

CFP要求理財規劃師根據客戶的家庭資產負債表和收支儲蓄表分別進行負債比率、支出比率、儲蓄比率分析，還需要對家庭綜合財務狀況進行理財成就率、資產成長率、財務自由度進行分析，并建立了致富公式，對凈資產成長率進行分析。

1　負債比率=總負債／總資產

其中負債包括自用資產、投資性資產和信貸消費，負債比率越高，財務負擔越大，如果收入不穩定，無法還本付息的風險較大。

2　支出比率=總支出／總收入

影響家庭支出比率的因素有兩個：消費負擔率和財務負擔率，其中消費支出與總收入之比為消費負擔率，通常情況下邊際消費負擔率會隨著總收入的增加減小。理財支出與總收入之比為財務負擔率，包括利息支出、保費支出、投資交易成本等，一般不超過總收入的30％。

3　儲蓄比率=自由儲蓄額／總收入

自由儲蓄額為總收入減去總支出和已經安排的本金還款或投資，可以用來實現一些短期目標、或用于提前還款以降低貸款的利息負擔，或用于增加投資以其凈資產的迅速增長，可以設定自由儲蓄率10％為目標。

4　綜合財務比率

綜合財務比率包括理財成就率、資產成長率和財務自由度。

(1)理財成就率=目前的凈資產／(目前的年儲蓄×已工作年數)

理財成就率計算的前提是儲蓄增長率和投資回報率相等，標準值為1，該比率越大表示過去的理財成績越好，儲蓄運用的投資回報率是影響理財成就率的重要原因。

(2)資產成長率=資產變動額／期初資產=(年儲蓄+年投資收入)／期初總資產

資產成長率表示家庭財富增加的速度，通常情況下年輕人的資產數量較少，資產成長率也會稍高，若不考慮以上因素，則積極儲蓄并將其轉化為投資的人，資產成長率較高。

(3)財務自由度=(目前的凈資產×投資報酬

率)／目前的年支出

財務自由度的目標值是退休時等于或大于1，即包括退休金在內的資產，風險較低的投資所獲得的利息就可以維持家庭基本的生活水平。如果更早達到1的水平，則可以更早選擇退休或從事自己喜歡的職業。

5　致富公式=凈儲蓄／凈資產

致富公式也稱為凈資產成長率公式，代表個人累積凈資產的速度，可以根據不同時期和狀況，通過提高儲蓄率、提高投資報酬率、提高生息資產占總資產的比重、積極增加理財收入、有效利用財務杠桿等方式提高凈資產成長率。

三、對個人理財規劃業務中財務比率應用的建議

(一)重視財務信息的收集和財務比率的使用

分析企業財務狀況的最為廣泛使用的方法就是財務比率分析，財務比率分析可以幫助我們了解企業在管理、市場營銷、生產、研究和發展等方面的長處和短處。而在目前中國的個人理財業務中，由于專業理財人員的缺乏和廣大客戶對理財規劃業務認同感不足，各大銀行、基金公司、保險公司、第三方理財機構的工作重點更多的放在了客戶當前富余資產的保值與增值，而對客戶本身的財務健康狀況的分析僅作為參考指標或根本不進行。伴隨經濟和金融市場的高速發展，越來越多的人開始重視自身金融資產的分配和家庭財務狀況的整體情況。為此，各金融機構的個人理財業務應更多的從客戶利益出發，以詳細、認真的記錄客戶的財務信息基本情況并對各項財務比率進行系統分析為基礎，實事求是的幫助客戶配置金融資產。

(二)根據客戶所處的生命周期設定適合的財務比率體系和參考值

目前個人理財業務中尚無廣為認可的財務比率體系，較為常用的是負債比率、流動性比率、投資凈資產比率和財務自由度指標。對于處于不同生命周期的客戶，因其資產狀況、家庭狀況和理財重點的不同，使用的財務比率體系和參考值都應有所調整。例如對于單身期青年人，重點應保證儲蓄比率和結余比率，積累投資用的第一桶金；而對于已有子女的中年家庭，應增加教育支出比率和保險比率的考慮；對于即將退休的中老年家庭，應調整退休前后的生活費用提高財務自由度。同時針對不同的家庭情況和客戶職業特點，財務比率的參考值也應有所不同，不能照搬國外的經驗，應結合中國國情，根據職業、年齡、家庭狀況、風險態度、城市地區等指標進行較大規模的數據調研，得出實用的財務比率參考值。

(三)通過財務比率的橫縱向比較發現和解決客戶的財務問題

對于企業理財而言，單純計算企業的財務比率只能反映企業在某一個時點上的情況，只有把計算出來的財務比率與以前的、與其他企業的、和整個行業的財務比率進行比較，財務比率分析才有意義。但目前的個人理財業務中基本只分析客戶目前或當年的財務比率，而很少就客戶往年的財務比率或與客戶類似家庭的財務比率進行橫向和縱向的比較，這一方面是由于對于財務信息分析的不重視，另一方面是客戶歷史財務信息不完整，無法進行比較。這樣導致的直接問題是突發事件或短期財務信息變化可能掩蓋客戶家庭財務健康狀況的本來面目，導致所進行的理財規劃產生偏差。因此要建立客戶的財務信息檔案，積累客戶財務信息，跟蹤客戶財務比率，對突然變化的財務比率要幫助客戶認真分析原因，剔除財務分析中的偶然因素，提升財務分析質量，為理財規劃提供更準確的工作基礎。

(四)開發更為簡便、全面的財務記錄和分析軟件

盡管伴隨個人理財業務的逐漸興起，國內很多企業如金蝶的友商網、用友的偉庫網、網大賬本等已經開始提供個人理財的財務記錄平臺，但相較Mint、Quicken、Yodlle和Microsoft Money國外比較成熟的理財軟件，國內的相關軟件和平臺尚缺乏客戶數據與金融機構的連接，所進行的記錄也只能為客戶本身提供簡單的財務報表，不完全適用于理財規劃師的要求。因此各金融機構應為自己的客戶免費提供好用、易用、功能適當的個人理財軟件，用于客戶全面記錄財務信息并進行簡單分析，并能夠在客戶授權下自動從金融機構獲取財務數據，即時更新財務信息，同時在保證客戶信息安全的基礎上進行財務健康狀況分析。

主要參考文獻：

[1]中國就業培訓技術指導中心.理財規劃師基礎知識[M].北京:中國財政經濟出版社.2007(11).

[2]FPSCC.金融理財原理(上)[M].北京:中信出版社,2007(2).

第4篇：理財規劃的基礎范文

關鍵詞：投資與理財專業；理財人才；專業建設

1 投資理財專業簡介

投資與理財專業旨在培養掌握投資與理財基本知識和實務操作技能，有較高的投資、證券業務操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業單位會計、理財、財務管理和證券投資業務操作管理和服務第一線工作的高技能應用型專門人才的大學專科專業。投資與理財專業培養的學生應具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術分析能力，具有企業財務狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業學生應該持有的專業技術證書：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。

2 投資理財專業的發展前景

國外投資與理財專業教育發展歷程可以分為三個階段：一是初級階段，銀行、證券、保險等營銷人員轉變為理財規劃師的階段；二是發展階段，專業的會計師、分析師、稅務師等成為理財規劃師的階段；三是成熟階段，正規學院教育培養理財規劃師的階段。隨著我國居民收入的提高、投資理財意識的增長，特別是2006年到2007年股票市場的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認識到了投資與理財的重要性，相關的考證培訓漫天飛，各大高校也相繼開設投資與理財專業，所以，在我國投資與理財專業教育比較復雜，是一種混合式和跨越式發展，國外的三個階段特征在我國現階段都能夠看到，既有營銷人員轉變為理財規劃師，也有專業的的會計師、分析師、稅務師成為理財規劃師，而各大高校也正在培養的理財人才。筆者認為，我國將會走混合發展到高校專業培養的道路。因此，如何抓住機遇，加強專業人才培養創新，增強自己的專業特色和實用性，是投資與理財專業教育研究的重中之重。

3 投資與理財專業教育存在的問題

3.1 課程設置寬泛，重點不突出

由于投資與理財專業是專科專業，除了半年的實習找工作，大學只有兩年半上課，除了要上大量的通識課程，如：英語、計算機、思想政治和體育等等，還得上大量的專業基礎課，如：微觀經濟學、宏觀經濟學、管理學、基礎會計、證券市場等，真正上專業核心課程的時間最多就一年，這一年得開金融學、投資學、公司理財、證券投資分析、保險原理與實務、商業銀行經營與管理、投資與理財案例等，專業知識遍布經濟學、金融學、投資學、保險學、會計學、財務管理，雖然全面但是重點不突出，容易讓學生覺得什么都學了，但是什么都不會。

3.2 專業方向模糊，專業定位不清楚

投資與理財專業的方向有：會計核算、財務管理、銀行、證券、保險等等，幾乎涉及金融和會計的方方面面，容易讓學生產生對未來就業前景的迷茫，很難定位自己未來工作的領域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學習的側重點，在社會分工越來越細化的大勢下，這樣培養出來的人才很難適應社會的需要。

3.3 對部分考證的重視不夠

事宜投資與理財專業學生考的證書，大致有：證券從業資格證書、期貨從業資格證書、證券分析師、會計從業資格證書、保險人資格證書、理財規劃師從業資格證書。除了會計從業資格和證券從業資格證書報考的人較多外，其余報考的非常少，特別是對保險人資格證書和期貨從業資格證書重視不夠，就未來的發展趨勢而言會計和證券的從業人員會趨于飽和，而對合格的持有期貨從業資格和保險人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報考人數上看，這報考兩個證書的幾乎沒有。

3.4 專業的實習基地缺乏

與投資與理財對口的實習崗位一般為銀行和保險的營銷崗位、證券公司的經紀崗位以及一般企事業單位的會計崗位。較強的應用能力是大專培養人才的一大特色，但是投資與理財專業由于對口的企業層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實訓條件方面相對其他專業比較匱乏，然而投資與理財專業對學生的應用能力要求比較高，單單的機房模擬實驗很難滿足該專業對應用能力的要求。

4 完善投資與理財專業建設的建議

4.1 大二下學期起分方向開設專業課

針對投資與理財專業課程設置寬泛、重點不突出和專業方向模糊、專業定位不清楚等問題，筆者認為可以考慮大一開完通識課，大二開一個學期的專業基礎課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會計和保險等方向，每個方向開對應的專業課、考證課和實訓課，這樣可以解決課程寬泛、重點不突出的問題，又能讓學生依想就業的領域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業定位不清的問題。

4.2 加大對其他考證的宣傳

2008年4月30日中國期貨業協會頒布了《期貨從業人員資格考試管理規則（試行）》等6項自律規則的公告。新規則取消了期貨從業資格證書有效期僅3年的規定，有效期修改為永久有效，同時將原規定的執業資格證書和從業資格證書合二為一。保險人考試報考率低主要是由于學生對保險業的誤解太多，其實我國的保險展業市場正在不斷的完善和健全當中，持證上崗是必然的趨勢，持有人資格將有利于學生在該行業立足。加強對考證的宣傳，可以通過學術講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實提高學生的應用能力，提高就業率和就業質量。

4.3 加強校內實習

為了培養學生的實踐能力，可以由學校提供場地，建立的理財規劃工作室，由學生擔任理財規劃師，教師擔任顧問，為社區提供免費的咨詢、理財服務，同時可以鼓勵學生參加理財規劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業建立實訓關聯系統，把企業的實際數據復制到實驗室同時同步更新，把企業“搬到”實驗室，讓學生在實驗室就能真真確確地感受到企業的氛圍，熟悉相關業務實務，拉近學生從企業到學校的距離。

參考文獻：

第5篇：理財規劃的基礎范文

關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。

家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.

第6篇：理財規劃的基礎范文

第三方理財最早出現在美國、加拿大等國家，香港的第三方理財市場在10年前起步，臺灣地區則是最近兩年才開始培訓專業的理財規劃師，而中國大陸則還處在起步階段。第三方理財是金融服務經紀市場發展的必然結果。它一般是由獨立的中介理財顧問機構提供的綜合性理財規劃服務，這種服務基于中立的立場，不代表任何機構如保險公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個消費者的利益。這種理財規劃服務涉及范圍內容廣泛，包括投資規劃、風險管理規劃、稅收籌劃、現金規劃、消費支出規劃、養老規劃和財產分配與傳承規劃等方面，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。

第三方理財是金融混業經營或金融交叉營銷的價值核心所在，所以說，能否站在中立的立場上提出理財方案，專業理財規劃師的職業道德和誠信是非常重要的。在國外一些第三方理財發展較為成熟的國家或地區，具有十年以上的從業經歷是成為理財規劃師的一項重要標準。第三方理財的收入來源一般是金融機構的產品傭金、客戶交納的服務費，或界于兩種收費方式之間的混合型收費方式。

為什么要選擇第三方理財？

東西方文化的差異造成了東西方對于財產管理觀念的差異。從傳統上來說，中國人通常具有財不外露的心態，往往把自己財產不是自己小心看護就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運做自己財產的傳統。自己管理財產固然安全可靠，但是不容忽視的一個最大的問題就是，不是每一個人都是管理運做資產的專家，不可能每一個人都能將自己的財產管理的像專業人士那樣，在保值的基礎上還能不斷的升值。因此，委托專業人員幫助自己管理運做自己的財產是一個不錯的選擇。

第三方理財的優勢

第一、改變了傳統的金融產品銷售模式，完全按照以客戶利益為中心的中立方式服務。第三方理財由于其第三方的中立特性，其服務的重點從以產品為導向轉向以服務客戶為導向，同時按照客戶的生命周期需求，為客戶提供全方位的理財服務，注重建立長期穩定，相互信任的客戶關系。

第二、人性化、個性化的理財服務。與傳統的金融機構的理財顧問提供具體投資建議或銷售金融產品不同，第三方理財顧問提供的是站在客戶的角度，以客戶資產的保值增值為目的的總體的理財規劃戰略與方案。這樣的理財方案往往涉及基金、保險、證券、信托、稅收等各個方面，實現了客戶利益和價值的最大化。因此，第三方理財幫助客戶制定的是一個長期的可執行的計劃，側重于量身定做和個性化。

第三、第三方理財之所以能為客戶提供個性化的服務，關鍵在于它的獨立性和公證性。由于第三方理財不受任何金融機構的影響，這樣的第三方身份彌補了客戶在對金融機構的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，幫助客戶規避了信息傳輸過程中的風險，實現了客戶選擇真正符合客戶利益的金融產品的愿望。

第四、通過第三方理財可以培養客戶正確的理財意識，傳播正確的理財知識。現在國內說起理財，大多還停留在投資的領域。其實，這樣理解理財實在是斷章取義、貽笑大方的。因為真正的理財重點不但在于資產的增值，更在于資產的保值，在于客戶的生活狀況發生變故的時候，還能維持原來的生活水平而不至于一下子落到衣食無著的地步。另外，理財的一個重要方面還在于財產的分配和傳承，在于為自己的子女教育和生活創造一個良好的發展空間。這些理念只有通過理財規劃師詳細、完善的理財方案的制定和與客戶多次、充分的交流才能傳達。

第7篇：理財規劃的基礎范文

貴刊每期保險方面的知識我都悉 心研讀，對我與客戶溝通幫助很大。 但因我們居住在郊縣，買書不是很方 便，我感到自己知識汲取量非常有 限，請為我推薦一些介紹保險知識的 雜志或圖書，還有每期特價圖書直接 匯款到雜志社就可以嗎?因為壽險銷 售時有客戶拒絕，我感到自信心倍受 打擊，希望貴刊能刊登一些勵志方面 的內容。保險人可參加哪些培 訓、學習，成為理財規劃方面專業的 人士呢？

甘肅讀者

感謝你對我刊的評價和關注，理 財講究資產配置，攻守平衡，你的家 庭配置了相應保險，并投資激進性指 數基金，正是此種意識的體現。資產 配置是否合理需考慮家庭人生周期與 理財目標，高風險投資應與年齡成 反比，占比可參考“100一年齡”法 則。如果你需要更詳盡的理財建議， 不妨將家庭詳細狀況發至本刊郵箱 ，以便請專業人士為 你量身訂做。封閉式基金，簡言之， 其基金規模在發行前已確定，在發行 完畢后和規定的期限內，基金規模固 定不變。它不能像開放式基金那樣隨 時申購贖回，但可向基金管理公司或 銷售機構認購；當它上市交易時，投 資者又可委托券商在證券交易所按市 價買賣。一般而言，買賣封閉式基金 的費用要高于開放式基金，但由于規 模固定，且有封閉期，較之開放式基 金更易取得長期績效。

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《大眾理財顧問》支持首批國家 高級理財規劃師訪美

11月18日，首批國家高級理財規劃 師由前央行征信中心主任戴根有帶隊，組 團訪問了美國多個知名金融管理及服務機 構，與美國的金融理財領域同行進行了深 入交流。作為特邀媒體，《大眾理財顧 問》對此次活動作了全程報道。

本刊的合作伙伴――東方華爾金融 咨詢有限責任公司副總經理王力宏表示， 目前國內理財師更多的定位是營銷而非服 務人員。希望通過此次訪問，讓國內頂級 金融人才深八了解美國金融機構的運作理 念、模式，了解美國的理財師在客戶資 產管理中的角色，轉變以產品為導向的理 念。”理財師在金融機構中，往往被安排 到專門的財富管理或私人銀行部門，這類 部門的收入很大一部分來源于產品銷售。 他們難免被堆積在各種任務中，為了完成 任務而賣產品，即便客戶購買了產品，他 也是被所描述的產品所打動，而非被服務 所吸引，這樣的客戶忠誠度會隨著產品的 表現而變化，換句話說，他們對理財師的 忠誠度極低。如何讓客戶跟著你？了解他 的類型、知道他需要什么至關重要。幾 名學員也向本刊記者表示，本次訪美的感 受就是金融機構的理財師素質和專業度普 遍較高，知識面也非常廣，即便是一個金 融機構的董事長也會站起來回答問題。美 國的理財事務所做的業務非常全面，包括 法律方面的咨詢、稅收籌劃甚至替人開公 司等。

吳俊明，北京頤和金橋咨詢有限公 司總經理

此次訪問為中美理財師的交流搭建起 了一個很好的橋梁，對于我國理財行業未 來發展將起到良好的促進作用。美國的市 場經濟已經成熟，對我國經濟未來發展很 有啟發，尤其是對未來10年的市場發展規 律的客觀分析。此 次訪問，與美國法律 界、金融界有了近距 離接觸，對于我們了 解國內高端客戶的跨 國業務的需求，如境 外上市，資產互換等 有實質性的幫助，有 利于我國金融理財市 場進一步發展。

白偉，西南證券股份有限公司高級 投資顧問

我十分榮幸參加了此次國家高級理 財規劃師美國訪問團，受益頗多。特別是 與納斯達克、紐約證券交易所等地的高層 管理人員直接接觸，使我們更加深入了解 到美國金融市場的現狀。曾經只能在書本 上看到的知識轉化成實物時，具體操作流 程就變得直觀，有利于我們今后工作的發 展。希望這種活動能夠長期堅持下去，讓 更多的國內高級理財規劃師能夠有機會， 促進我國理財行業穩步前進。

李紅斌、大童保險銷售服務有限，公 司營銷管理部總經理

第8篇：理財規劃的基礎范文

擁有總經理頭銜的理財顧問

拿到王政的工作簡歷，一連串的頭銜映入記者眼簾：山東省MBA職業經理人理事會副會長，山東省社科院經濟所特約副研究員，國家高級理財規劃師，高級經濟師，博士，多家企業管理顧問，多所大學兼職教授，國家心理咨詢分析師，國家人力資源管理師，CCTV證券資訊頻道特約嘉賓、特約分析師……其中，國家理財規劃師特約資深講師的頭銜赫然在目。記者了解到，王政曾是東方華爾組織的國家高級理財規劃師認證培訓班學員。

金融潮頭弄潮人

王政在資本市場上摸爬滾打16年，參與了最初的證券發行，熟悉股份制改造工作，見證了我國投資銀行業的發展，曾主辦過濟南輕騎等多家企業在一級市場發行股票，并協助多家企業管理金融資產，為企業提供金融咨詢服務、購并重組中的財務顧問等投資銀行業務工作。現執掌齊魯證券德州三八路營業部，各項指標連續多年在公司130個營業部中名列前茅。

他因對股市的獨到見解和準確預測而常為人稱道，幾乎每回漲跌節奏都拿捏得很準。2001年7月2日上證指數2200點時，王政預測大盤見頂要回調。2007年王政預測大盤到3000點應有回調，整理充分后再穩步上行，最高點應在6000點左右。2007年11月1日，王政提出大盤一段時間內不會再見到6000點，至少要回調到3860點，調整3～5個月時間。2008年1月15日大盤5500點時，王政提出大盤還要大跌，最少跌到3860點的觀點。

證券經紀人向投資顧問轉型是必然

光鮮的履歷和耀眼的投資業績背后，讓人不禁疑惑，一個券商營業部的老總，緣何想到要成為理財顧問?

王政歸因于客戶需求的多樣化。近年來，作為中國主流投資渠道的證券市場持續快速發展，大眾從原來的盲目投資轉變為理性投資并注重資產配置。其實，像王政這樣，身任金融中層乃至高管身份，并對理財顧問情有獨鐘的人并不是個例。“總經理的頭銜與投資顧問的角色并不矛盾，業務精通才能更好地做好管理。”王政說，“我從事證券業務多年，發現證券公司業務與以往相比，發生了很大的變化。作為券商主要收入來源之一的經紀業務的規模化發展，必然要求證券經紀人轉型為綜合素質更高的投資顧問，而且這將成為券商提高核心競爭力的重要手段。”

證券經紀人轉型為投資顧問，必須具備全面的金融知識，才能提供更專業的服務。不僅要提供專業的投資建議，同時還能基于基本財務狀況，量身定做專屬的理財規劃建議，在保障基本財務安全基礎之上，降低投資風險，制定科學合理的資產配置方案，最大限度了解和引導投資趨勢。“從第一季度銀行的年報來看，理財業務收入比重明顯上升。舉一反三，在券商中這也將是一個未來的發展趨勢。”

王政清醒地看到，在復雜的市場環境下，必須積極應對資本市場變化，緊貼當前經濟熱點，分析宏觀經濟未來走勢，把握當前個人理財的方向和策略技巧，從而對券商的戰略發展方向具有指導性作用。“參加高級理財規劃師培訓，除了能在知識領域充實自己，更是因為它所配備的師資是頂級經濟學家與來自金融監管機構及金融機構高管，其中金融監管機構領導對政策的解讀和未來政策的預期對我們做宏觀經濟分析具有指導意義。另外，符合資格報考高級理財規劃師的學員大部分就職于金融機構的管理層，通過這樣一個平臺可以跟其他金融機構管理界精英溝通交流，并能建立起廣泛的人脈關系。”

理財事業一生為之

投資本身也是理財，從這個意義上來說，王政一直走的一條理財金光道。他至今在這條道上越走越寬，并且能站在更高的角度觀察和感悟。

理財讓每個人受益

王政說，中國的老百姓都有財不外露的習慣，很多理財師在給高端客戶做理財服務時發現，客戶的資產分散得不夠科學，比如一位客戶在外資銀行和國有銀行都有存款和理財產品，另外還有一些實體投資項目，但他卻說自己只有百萬資產，并不愿意將實際資產情況告訴理財師。

目前有一個認識誤區，那就是理財等于投資，其實不然，投資只是理財規劃中的一項內容。王政認為，理財其實涵蓋了人生的各個階段，并且涵蓋了法律、稅務、信托等很多領域。“隨著市場的發展，股票、基金和銀行理財產品已經不再是投資者的唯一渠道，股指期貨、融資融券的推出，QDII、DFII投資額度的放寬，很多新興理財工具和手段出現在中國市場上。普通百姓想了解每項投資工具的特性和風險是很難的，這就為理財事業的發展提供了廣闊的空間。”

財商培養從孩子做起

王政介紹說，在美國，培養孩子對錢的認識和理財能力具有很強的系統性，且家庭教育占主導位置。例如，父母們普遍認為對孩子財商培養的基本步驟是3歲時開始辨認錢幣，7歲時能夠看懂價格標簽，確認自己有無購買能力等，到14歲具備一定的投資理財能力。這就是說，從3歲開始的財商教育要根據孩子的成長階段依次進行。讓孩子知道金錢的重要性，是樹立正確人生觀的基礎之一。現在我國父母多數重視智商、情商的培養，而忽視財商培養，在這樣的培養模式下，孩子很有可能變成“高智商的窮人”，例如，我們說的月光族、賴貸族，都是有能力掙錢，卻沒有理財觀的人。財商是孩子終生受用的財富，應當得到家庭和社會的重視，財商教育要貫穿于孩子的整個成長過程。

第9篇：理財規劃的基礎范文

關鍵詞:現實案例 理財規劃 案例教學

中圖分類號:G642.0 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-121-01

麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非常快速,2005年銀行理財產品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業,不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。

《理財規劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現實性非常強的課程,目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此,不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識,還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力,現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。

一、現實案例的選取原則

要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識,選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則:

1.以現實為師。現代社會最普遍的現象,就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師,不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。

2.參與性。現實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。

3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養他們對理財現象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業邏輯。

4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發,并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的,中國地域廣泛,不同區域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下,未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關,從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。

二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施

1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例的分析,培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。

3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時,引入個人理財的相關理論知識,根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。

4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。

5.課堂討論。小組討論結束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現。

6.案例總結階段,教師是總發言人,討論結束后,教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結,如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結,還可以針對理財方案的優劣作一個評講,將所講的內容與理論結合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。

7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成,案例討論表現50分,由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結,首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。

三、體會與思考

1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學,讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣,培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實,不但自己要經常以現實作為教學內容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養,使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。

2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐。現實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力,縮短培養合格金融人才所需的社會成本。

3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統,這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調,以達到更好的教學效果。

參考文獻:

1.練焦.現實案例在經營管理教學中的應用[J].商業時代,2008(05)

2.劉文麗,劉琳.關于理財方案設計實踐教學的初步探討[J].當代教育論壇,2008(07)