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第1篇：保險最安全的理財方式范文

理財是當下最潮的熱詞之一。它代表著一種生活態度，不是節約而是經營。對于剛剛踏入社會的青年人，想法多多，大都會為自己的將來作一番計劃，理財便是其中不可缺乏的一環；無論是為將來的生活還是事業，都有必要對自己的收入作一番規劃。

理財，從改變想法開始

《中國青年報》日前公布“80后”消費調查顯示，有28.7％的被調查者坦言自己是標準的“月光族”，部分“80后”人士投資理財方式激進，一部分人則表示自身理財消費存在一定問題。

其實“80后”的我們也不小了，可不能老把自己當成沒有經濟負擔的小朋友。在理財這個問題上，確實應該改變觀念了。

很多年輕人認為自己沒財可理，剛剛步入社會。用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實，理財不分多寡，正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會投資理財。

有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢。因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。

會理財不如會掙錢――很多人都抱有這種想法，覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，即使你有高薪水，如果不能合理地理財，也會讓自己衣食成憂，尤其是在退休后，沒有薪水了但生活還要繼續，而那時生活的質量就取決于年輕時的規劃。

省錢成為80后新時尚

對于收入不是很多的年輕人來說，理財的第一步就是避免不必要的花銷，也就是“省錢”。但是諸如讓水龍頭滴水偷逃水費，到菜場包圓兒撮堆剩菜之類的傳統省錢法絕對被“80后”所不齒，他們推崇的省錢方法是要智慧更要時尚，即在保證良好品位的前提下，過上簡單環保但有滋有味的小日子。

最近有一項很有趣的調查顯示：65％的北京、上海、廣州白領在近3個月內加入了帶飯上班的大軍，有約48％的人已經在網上購買洗發水、牙膏、護膚品等日用商品。使用第三方支付網上預訂機票回家的人數也大幅增加。此外，省錢的方法還有很多，諸如參加團購，買反季節服裝等。

省錢在一些年輕人中甚至成為一種時髦的游戲。不久前，“郁悶昊”成為網絡紅人，起因是他發起的“百元周”計劃，即一周內全部生活開銷加起來不超過100元。根據游戲規則，在周一至周五工作日期間，全部餐飲、交通、娛樂、購物、保健、運動等消費加起來，控制在100元人民幣以內。“百元周”活動已經受到廣州、深圳、上海、北京等大城市白領人群的關注。

“同樣的衣服，商場里賣得比淘寶上貴出一倍：同樣是打車，拼車會節省一半以上的費用：同樣的飯菜，自己做的費用只是餐館費用的零頭。生活質量沒有下降多少，錢卻省了不少。”作為年輕人的陣地，《現代青年》編輯部也開始流行帶飯上班，沒過多久大家都深刻體會到了帶飯上班的好處，不僅不用再因為飯館遲遲不送餐而饑腸轆轆，也不必再為菜量和衛生而煩惱。買菜做飯的過程，對于缺乏鍛煉的我們來說實在是強身健體的好方式。每天中午大家分享彼此的廚藝，成為辦公室里的一大樂趣。最最關鍵的是，一段時間下來，真的節省了不少錢。當然，大家也逐步培養了少用一次性飯盒、餐具的習慣，順便迎合了“低碳生活”新潮流。

積蓄不多也可以投資

當你的收入有了富余后，也就是你有了財之后，就要考慮投資的問題。如果都存在銀行里，錢就會貶值，畢竟存款利率跑不過通貨膨脹。建議上班族把錢分成三份：生活費、應急錢和閑錢。生活費和應急錢最好存在銀行，儲蓄是最基本的理財手段，而閑錢就可以用來投資投資。

股票和基金是最好的長期投資方式，可以幫你跑贏通貨膨脹。如果你熟悉股票，完全可以自己投資，如果你沒有時間研究股票，那么投資指數基金是很簡單有效的方法。

現在銀行理財工具花樣繁多，可以從中選擇適合自己的，但一定要考慮清楚，不要超過自己可以承受的風險范圍。

保險是理財的必需品，一個人沒有保險就是財富。這里的保險是指保障型的保險：意外傷害保險、重大疾病保險、定期壽險、醫療保險等。保險還有儲蓄型的保險，相當于銀行存款，還有投資型的保險，相當于買基金。我們可以向專業人員詳細咨詢保險種類，選擇適合自己的。

另外，如果你有時間、有興趣，可以投資的項目有很多。比如有些白領利用下班時間和節假日經營網店，經營成本很低，雖然不一定能賺很多，但也算是嘗試創業了。

收藏也是一種被普遍認可的投資。也許很多上班族覺得藝術品很昂貴，離自己很遙遠，其實并非如此。世界上參與人數最多的收藏品郵票、紀念章等，門檻并不高，甚至幾十塊錢就可以開始你的投資。很多人往往盯著昂貴的瓷器、油畫等，但其風險也是較大的，而便宜的藏品雖然總價低，收益率卻未必不高。投資的同時，還增加了生活情趣，增長了見識。

理財絕不是件簡單的事。希望這篇文章可以讓你開始關注理財，但想要真正實現自己的財富夢想，一定要多學習、多實踐。一段時間之后，你的財務狀況一定會發生令你驚喜不已的改變。

為了能合理控制理財風險，除了樹立正確的理財觀念之外，還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法：

1、要了解和清點自己的資產和負債。要想合理支配自己的金錢，首先要做好預算，而預算的前提是要理清自己的資產狀況，只有在理性分析過自己的資產狀況之后，才能做出符合客觀實際的理財計劃。要清楚了解自己的資產狀況，最簡單有效的辦法，是要學會記賬。

2、制定合理的個人理財目標。弄清楚自己最終希望達成的目標是什么，然后將這些目標列成一個清單，越詳細越好，再對目標按其重要性進行分類，最后將主要精力放在最重要目標的實現中去。

3、先通過儲蓄、保險等理財手段打牢地基，尤其是對初學理財的年輕人，應以穩健為主。

4、安全投資，規避風險。千萬不要急功近利，高收益意味著高風險。在準備投資之前。最好分析一下自己的風險承受能力，認清自己將要做的投資類型，然后根據自身條件進行投資組合，讓自己的資產在保證安全的前提下最大限度地發揮保值、增值的效用。

5、要不斷地學習和發現新事物，不斷修正改進自己的理財計劃，使其日益完善。

針對都市上班族，在這里推薦幾種金融工具：

手機銀行，可以隨時了解賬戶的動向；

網上銀行：可以隨時查詢和辦理業務，調動資金進行投資理財，節約且很安全；

第2篇：保險最安全的理財方式范文

【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位

今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。

一、金融理財師服務對家庭財富的重要性

（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求

俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。

（二）實現理性消費的需要

現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。

（三）實現子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。

從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。

（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求

第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。

此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。

二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體

筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。

（一）商業銀行的金融理財服務

商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。

（二）保險公司的理財服務

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務

股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考

歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。

（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手

每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確保“養命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標

每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。

（四）控制投資風險，實現資產增值

投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。

（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃

我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。

遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。

注釋：

①數據來源：國家統計局網站。

參考文獻：

[1]李善民,毛丹平著.個人理財規劃理論與實踐[M].中國財政經濟出版社,2003.20-24.

[2]高鴻業著.西方經濟學[M].中國經濟出版社,1998.64-65.

[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務策略[M].北京大學出版社,2003.102-105.

[4]計金標著.稅收籌劃[M].中國人民大學出版社,2004.88-90.

[5]金融界網站,省略/.

[6]東方財富網站,省略/.

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第3篇：保險最安全的理財方式范文

夯牢理財金字塔的基石

相信人們對理財金字塔都不陌生，家庭理財事實上是建立一個如圖所示的金字塔。金字塔應從基層建起，地基應是銀行債券和保險。塔要想堅固，首先地基要穩，而銀行存款注重零用和應急，它具有絕對的安全性和流動性。最容易讓人忽視的就是永遠重要但看起來似乎并不緊急的保險。它以小博大，保值增值，是穩定塔基的最實用工具，可有效減少因意外或健康等風險給家庭帶來損失和傷痛。

我們現在時興講理財，理財實際上分3步，第一步就是做好風險的轉移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經不起風吹雨打。有句話說得好，沒有保險意味著財務，同樣，家庭沒有保險意味著塔基不穩。

保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。專家建議，家庭保險的開支以家庭年收入的10%～20%為宜。它不但能為家庭提供保障，解決應急資金，也具有卓越的理財功能。經過多年的發展和市場競爭，如今的保險理財產品形態已相當完善，可以滿足投資者不同類型需要。

保險的本質在于保障

我們看到，每次突發性災難的發生，也都在一定程度上加深了人們的保險意識。正如早年上海老城廂的火災推動了火災險、“8·24”黑龍江伊春墜機事故推進了航意險等，而到如今，隨著人們對未來風險認識的深入，保險產品也日益豐富，涉及領域日益寬泛，健康險、養老險、投連險等都進入了人們家庭理財的范疇。保險，在現代社會，正在充當越來越重要的角色。

許多人都有保單，然而你的保單配置健康嗎？也有許多人想買保險，但是你的優先選擇應該是什么險種？

從保險的運作原理來看，它是根據大數法則，將個人有可能遭受的損失通過眾人的分攤來進行彌補。無限多的人各把一部分收入投入其中，積少成多，粒米成籮，就凝聚成了一筆巨大的財富。這筆財富由保險公司的專業人士打理，不但安全，還能不斷增值。如果發生了保單范圍以內的災難，保險公司就會按標準理賠，你就獲得了多倍于自己投入的保障。人們用自己的力量和團結，戰勝了突如其來的災禍，讓我們的人生變得平順而有安全感。這就是買保險的最大理由。因此，無可置疑，保險的基本職能是轉移風險、補償損失，是保障。

一段時期以來，人身保險業發展存在著保障功能發揮不足、業務結構不盡合理等問題，人身保險供給與客戶的現實需求還存在一定差距。中國保監會對此早已明確，要求保險公司立足于保險保障本質轉變發展方式，整個保險業正朝著回歸保險保障本源的方向轉型。

宜先選意外和健康險

一個真實的故事。一個人趕著一頭牛在公路上遭遇車禍。很不幸，搶救無效，人和牛雙雙死亡。來看結果：牛就當成被依法屠宰了，效果一樣，全身都是寶。牛肉可以繼續拿去燒蘿卜，牛皮可以繼續拿去做皮鞋，牛骨頭也可以拿去熬點湯。牛角的用處更大了：可以拿去當裝飾品顯示原始風情，也可以拿去給苗族人喝啤酒用，還可以拿去當號角顯顯威風。

但是人呢？實用價值竟然連牛都不如。送去火葬場要不要錢？燒一燒要不要錢？做一場法事要不要錢？埋一埋要不要錢？娃娃讀書要不要錢？父母養老要不要錢？

鄰居們紛紛搖頭嘆息：啥子世道，人還不如牛？是的，一頭牛死了還可以給家人留點小錢，一個人難道不應該比牛更有責任和價值嗎？

在產品選擇上，華泰人壽的專家建議，應該按照“先保障，后投資”的原則，優先購買傳統的純保障型險種，比如傳統的意外保險、健康保險、壽險等。一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風險，這些險種能通過賠付保險金補償被保險人的損失，甚至能幫助被保險人和其家庭免于陷入困境。一個家庭若要買保險，第一份保險通常應該是給家庭的頂梁柱買意外險。意外險之后，考慮重疾險。構筑基本保障后，家長可以考慮子女教育以及養老規劃的保險。在此之后再考慮投資型險種比較合適，這樣可以將自己的資產分散一部分到保險里面，降低投資風險。

人生三大風險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，因此認為“很不劃算”，致使最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。于是當真正的風險來臨時，很多保險卻“不管用”，導致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區。

科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種。也就是說如果沒有任何的商業保險，買保險一般應按下面的順序：

意外（壽險）健康險（含重大疾病、醫療險）教育險養老險分紅、投連、萬能

與人生的成長周期結合在一起，從單身貴族到有房有車的中產，從養育小孩到面臨養老問題，這是每個人必經的人生歷程。在這個歷程中，至少有7張保單是不可或缺的，分別是意外險保單、大病醫療保單、養老保險、為財富提供保障的財產保險、子女的教育及意外保單，以及避稅保單。

第4篇：保險最安全的理財方式范文

外匯理財應時而變

由于升值預期居高不下，近期銀行遠期結售匯等避險產品的業務量不斷上升，其中，一年期結匯報價在7.8左右，也就是說，未來一年里人民幣匯率有望向7.8緩慢升值。若以此論，外匯理財最簡單也最安全的辦法，似乎是將美元兌成人民幣以規避匯率風險。

不過，理財專家提醒說，個人持有外匯，還要考慮到底想用手中的外匯做什么。如果短期就要用外匯，則是否換成人民幣差別不大。更何況，由于我國實行單向外幣管制，美元換成人民幣好辦，換回來就會比較麻煩。如果是長期持有或出于投資、投機目的，則換成人民幣的做法又過于簡單。不同外匯幣種之間的匯率走勢將如何變動，持有哪種貨幣可以獲得更多利息？投資者應綜合考慮后再作判斷。

事實上，盡管人民幣匯率一路走高，但以美元進行外匯理財的投資者并沒有吃大虧，因為人民幣升值逾3%，美元升息也在3%以上。6月29日，美聯儲將聯邦基金利率再次上調0.25個百分點，從而使其達到近5年來的最高點5.25%。某行外匯交易員介紹，美元升息客觀上幫助外匯持有者規避了匯率風險，與此同時，因為外匯占款而造成的人民幣流動性過剩，也意味著人民幣存款利率上調的空間不大。因而外匯投資者將美元換成人民幣未必劃算。

“美元資產可以以三種方式實現保值：第一種是炒匯，人民幣升值是相對于美元的，投資者可以通過以美元兌換成歐元、日圓等方式實現保值；第二種是購買外匯理財產品；第三種是定期存款，或將美元兌換成高息貨幣。有一定金融知識的投資者可選擇第一種方法，通過銀行間的外匯報價系統，以各外幣種之間的買賣賺取收益，實現外幣資產的保值增值。”建行某客戶經理建議說。購買銀行的外匯理財產品適合于既沒有金融專業知識又沒有時間的一般投資者。對此他還提醒說：“個人在選擇銀行外匯理財產品時，應盡量選擇期限較短，或客戶有優先終止權的產品，這樣就可以在提高收益的基礎上減少風險。”

外匯理財產品花樣翻新

在人民幣升值周期內，各大銀行紛紛推出各類理財產品以幫助投資者規避匯率風險。如中國銀行的“一年期亞太貨幣籃子匯率掛鉤”產品，投資收益率由兩部分組成：一部分是保底收益率1.125％，等同于當時一年期美元定期存款利率；另一部分是附加收益率，上限為7.125％。其中的“籃子貨幣”由日圓、新加坡元、韓圓、澳大利亞元組成，權重相等。該產品籃子貨幣兌美元平均升值幅度計算方法為：起始日至到期日各貨幣兌美元升值幅度之和再乘以25%。投資者如果認為人民幣在一年內有升值機會，并將帶動亞太國家貨幣升值，那么亞太籃子貨幣兌美元的進一步升值將直接提高投資者的投資收益，投資總收益最高可達8.25％。與此同時，如果因為各種原因必須持有美元，也可以通過此產品，從籃子貨幣升值中受益，從而在一定程度上規避美元貶值的風險。

除了與人民幣匯率正相關的亞太貨幣，各家銀行推出的理財產品還嘗試與石油、黃金乃至境外股票掛鉤。如匯豐銀行推出的“一籃子全球保險公司股票掛鉤”外幣保本投資產品，特別選取投資者所熟知的3家國內外知名保險公司的股票作為掛鉤股票，包括中國人壽保險公司、美國國際集團和英國保誠集團。該產品投資期限為一年半，投資貨幣為美元，最低申購金額為2萬美元，不設提前贖回。該產品為保本產品，其收益將掛鉤籃子股票的平均季度正回報，且不設上限。

此外，理財產品與信托嫁接也是獲取高收益的途徑之一。如平安信托近期推出的“金匯（一期）美元結構性存款集合資金信托計劃”，運用于法國興業銀行結構性存款，投資18個月的固定總收益率為4.17%。該項外匯信托產品還有浮動收益，預測平均浮動收益率為7.7%。

理財專家介紹，目前市場上的外幣理財產品主要有三種類型：一是結構性存款類產品，特點是本金安全，收益固定；二是與倫敦同業拆借利率（LIBOR）掛鉤產品，通常這種產品本金安全，收益浮動，操作上有點像開放式基金；第三種是匯率掛鉤等外匯期權類產品，這類產品適合對于風險有相當承受能力并具備一定外匯知識的投資者。

代客境外理財登場亮相

受惠于“藏匯于民”的政策轉換，外匯投資者正在迎來新的投資品種――代客境外理財。首批獲準境外投資理財的3家銀行――工行、中行和東亞銀行已陸續啟動境外代客理財產品的發行。投資者可以通過購買首批銀行境外代客理財產品分享境外市場的成長收益。

中行這次推出的首款產品從7月28日起進行募集。在認購期結束后，管理人將擇機開放申購及贖回。同時，由于購匯額度限制，認購期將設上限為200億元人民幣。中行本期產品名稱為“中銀美元增強型現金管理”,投資品種既包括傳統的銀行存單、商業票據、政府及機構債券、公司債券等，又包括資產抵押證券、按揭抵押證券等新型的投資工具。

第5篇：保險最安全的理財方式范文

同時，家庭的整體財務狀況也會發生很大變化

俗語說，苦啥不能苦孩子，窮啥不能窮教育

一個孩子的培養需要父母的智慧和財富

為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎

一年之計在于春。春天代表了朝氣和活力，象征著生命的喜悅。那么，在這個春天，為你的家庭定制一份專業的理財計劃，為你寶寶的未來儲備一份愛心吧。

本刊選擇兩對準父母家庭，看看理財師是如何為他們規劃理財的，讓即將出世的寶寶以及夫妻兩人繼續溫馨美好的家庭生活。

案例一

家庭現狀

31歲的藍女士在一家外資企業任經理，丈夫劉先生在一家知名IT企業擔任高級經理，家庭尚沒有購車，兩人結婚5年一直沒要小孩，準備在今年生個“鼠寶寶”。

由于家庭收入頗豐，藍女士打算辭去工作，在家中安心靜養，全力實現自己的金豬計劃。與此同時，她打算3年后加盟自己一個朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預期每年能獲得20萬元左右的穩定收入。

財務狀況

藍女士年薪50萬元，劉先生年薪100萬元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。藍女士打算在1年后為家庭配置汽車，價值約30萬元，并打算在豬寶寶降生之后3年內為家庭重新購置新房，并一次性付清房款150萬元，現有住房留給劉先生父母。同時，夫妻雙方的父母均享受社保。

理財規劃

該家庭收入穩定，資金流動性高，家庭償債能力較強。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時有效降低風險。

首先，要儲備應付日常生活的必備開支以及防止意外情況發生的資金。建議以6－12個月的家庭生活費用為基準，即預留20萬元現金儲備，作為銀行活期存款。同時，投入20萬元購買貨幣市場基金，在保持資金高流動性的同時實現資產的收益性。

其次，建議藍女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340×70%=238萬元來投資基金。基金是一種專家理財產品，較之股票、債券具有流動性高、風險較低、投資起點低、費用低的優點。由于藍女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應把基金作為投資重點。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風險相對較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風險。

為了規避市場風險，藍女士可以選擇基金產品組合方式，靈活配置四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，藍女士能夠很好地實現資金的增值要求。

再次，建議拿出80萬元購買外匯理財產品并進行房地產投資。鑒于目前市場上加息預期和人民幣升值壓力兩大背景，應當充分重視匯率風險。建議選擇鎖定匯率風險的外匯理財產品。比如，中國銀行發售的中銀穩健增長（R）或招商銀行發售的穩健收益型港幣理財計劃、美元理財計劃等。目前房地產仍有很強的投資價值，建議投資有發展潛力的商鋪，出租后可獲得可觀的收益。

家庭保障方面，購買保險以實現資金保值增值。由于夫妻倆酷愛旅游，建議可適當購買必要的保險，比如夫妻二人的健康險、意外傷害險和重大疾病險。同時，可購買一定的商業保險作為補充。雖然，目前藍女士及其丈夫都有養老保險，但從我國目前的養老金制度來看，退休后的養老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過購買商業養老保險作為補充，保險最高額度限定在20萬元。

關于孩子教育金，可采取教育儲蓄和基金定投的方式。教育儲蓄屬零存整取的定期儲蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時兼有利息優惠的特點，屬于當前儲蓄中收益最高的儲蓄品種。或者采取定期定額的基金投資方式，具體規劃如下：

按照目前的大學學雜費及生活費計算,藍女士至少要為孩子準備10萬元供其完成大學學業,以每年3%的通貨膨脹計算,18年后必須準備170243元才能相當于現在的10萬元.更何況藍女士夫婦都有愿望讓孩子將來出國深造,因此10萬的教育費用只是基礎的教育金.那么如何去儲備這筆錢呢?

理財師為藍女士規劃了兩步走,首先用教育保險完成孩子的基礎教育費用,也就是170243元,那么藍女士每月只需要支付660元，只用15年的時間就可以完成基本教育儲蓄。客戶選擇的產品是平安少兒大學教育金,從孩子上大學開始,每年都可領取27000元,大學畢業時還可得到40000元的學業完成獎勵或者作為繼續深造的獎勵，25歲時可得到2萬元獎金，同時每年還有分紅的收益。如下圖：

它的優勢是,在這個過程中,即使藍女士夫婦一旦發生任何不幸,孩子的教育金將由保險公司墊交,未來的教育依然不會受到影響,可以說藍女士夫婦給了孩子確定的未來.其次,增加品質教育儲備,根據藍女士的經濟能力為孩子儲備額外一筆錢作為未來繼續教育和出國深造的費用,這筆錢如果在孩子完成學業后還有剩余,可以作為孩子的創業金或者婚嫁金,體現父母對孩子無限的愛,在這里可以使用的金融工具有投資型保險和基金.建議藍女士每月拿出500元選擇平安投資連結保險或者定期定投的基金作為品質教育金的儲備.通過機構理財的優勢，享受投資的收益也是工作繁忙的爸爸媽媽為孩子儲備教育金的好方法。經過這樣的規劃與安排,藍女士夫婦只要每月拿出工資中很少量的錢堅持儲備,既安全又省心,再也不用擔心孩子教育費用的問題了.而讓他們收獲更大的是養成了良好的理財習慣,把理財真正的容入到生活當中。

案例二

家庭情況

劉先生的家境殷實，家庭總資產達600萬元，沒有負債。但是為了追求“安全第一”，他只進行了單一的儲蓄。

劉先生今年42歲，經營一家咨詢公司。在自己的努力打拼下，公司已經走上了正軌，現在每年有80萬元的收入。但激烈的競爭，讓他感覺到這份收入已經越來越不穩定。

劉太太的年收入雖然不多，但一直能保證在7萬元至8萬元之間。

他們在幾年前進行過股票投資，但50萬元的資金虧損了10%。

投資股票失敗后，夫妻倆覺得購買房產最安全。于是，他們在上海的黃金地段購置了兩處房產自住，總價值300萬元，都是一次性付款。此外，劉先生還給自己購買了3份人壽保險。

幾年的積累，給劉先生家帶來了250萬元的存款。家里每月的開銷都控制在2萬元以內。其中，1萬元是公司的運營成本，交通費3000元。因為至今沒有購車，他們出行基本都以打車代步，剩下的則為家庭日常開銷。

下個月，劉先生家將迎來一個小生命。初為人父的劉先生此時感到了壓力，他希望能給孩子最好的成長環境。

沒有什么理財經驗的劉先生，想通過一些理財手段，保障自己和全家未來的舒適生活。

兩種可行方案

方案1：用拋物線法買股票基金

劉先生家每年有87.5萬元的凈收入，但未來幾年情況將發生變化。

首先，劉先生的公司因為行業的競爭，可能會使總收入呈下降趨勢；其次，劉先生的支出主要由公司運營成本和交通費用構成，考慮到國內的通脹水平和國際油價的不斷上漲，總支出每年將遞增；第三，孩子出生將帶來支出增加。

劉先生現在的資產負債情況很不合理，低收益的存款占了總資產的42%，其他非固定資產只有17%。

建議劉先生進行如下財務規劃：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級流動保障資金，約5萬元。

2.購買月支出5倍的貨幣基金，作為二級流動保障資金，約10萬元。

3.基于對股權投資長期回報的穩定性和高收益性，我們設計了這樣一種股權投資方案：在前五年里，讓劉先生的股權投資比例逐步增加，在第五年達到40%這樣一個頂峰，并在后十五年里將這個比例逐步減少到30%，從而使劉先生年老時，有一個風險較低的投資組合。

經過計算，要完成這樣的方案，劉先生需在前5年將凈收入的36.7%進行股權投資，并將現在250萬元儲蓄中的200萬元，進行一次性股權投資。在后15年中，將凈收入的14%進行股權投資。建議不進行直接的股權投資，而是通過購買股票型開放式基金進行投資。

4.同時進行低風險的債券投資：前5年內，讓劉先生的債券投資比例逐步達到總資產的25%，并在后15年里，將這個比例逐步增加到50%，這也是為了讓劉先生年老后，投資組合的風險較低。這樣，劉先生需在前5年將凈收入的63%進行債券投資。目前，他可將儲蓄中的35萬元，一次性進行債券投資，并在以后的15年里將凈收入的86%進行債券投資。

按此組合靜態計算，當20年后劉先生退休時，家庭資產將達到1480萬元，過上富足的生活。

點評：劉先生家底殷實，但是理財的意識過于淡薄。在目前通貨膨脹率3%的情況下，每年存在銀行的錢不知不覺縮水1.2%（1年期定存的實際利率是1.8%）。以劉先生的250萬元存款計算，相當于1年白白損失3萬元。如果早點把這些錢買貨幣基金或股票基金，完全可以在保持較高流動性的前提下，回避通脹風險。拋物線法可以使劉先生隨著年事增長，逐漸降低高風險資產的比重。同時，騰出資金，增持更安全的債券等品種。

方案2：選擇指數基金

劉先生今年42歲，如果60歲退休，從現在開始就要規劃退休養老計劃。劉先生現在的家庭年支出為24萬元。按未來平均通貨膨脹率5%計算，劉先生18年后退休的家庭年支出必須達到57.76萬元，方能維持現在的生活水平。此外，劉先生沒有為每位家庭成員購買醫療保險，家人一旦生大病，將會增加大額的醫療支出。

建議對劉先生的流動資產配置及投資做如下調整：

1.銀行存款10萬元，相當于5個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。

2.貨幣基金10萬元，可作為家庭的應急用款。

3.劉先生股票投資不利，虧損極大，劉先生可等股市回暖后伺機退出股市，轉向穩健的投資產品。

4.購買30萬元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點，長期持有收益率可達5%。

5．購買200萬元的指數型基金，若長期持有，平均收益率可維持在6%。200萬元基金中的150萬元可作為劉先生夫婦的養老基金，18年后按平均每年6%收益率計算，基金市值約為428萬元，足夠讓劉先生夫婦用以養老。50萬元作為孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率計算，基金市值約為120萬元，可作為孩子上高中、大學及出國留學的費用補貼。

將其中一套房產用于出租，獲得現金收益，租金的年回報率控制在5%以上。此外，建議劉先生為每位家庭成員（包括孩子）購買一份醫療保險。

6.建議劉先生按收入的40%追加投資指數基金，18年后市值約為1048萬元。

經過理財規劃后，劉先生資產的收益率大大提高，加上劉先生收入不菲，育兒費用問題已迎刃而解。同時，退休后，劉先生將擁有2套房產，無還款壓力，其中一套自住，另一套投資出租，有穩定的租金收入。18年后，劉先生的養老基金已增值至428萬元，每年40%的追加投資，將使市值達到1048萬元。這兩筆資金按每年4%的投資回報率，劉先生可坐享每年59.04萬元的投資收益，足夠夫妻倆退休后的消費。

兒童教育金規劃

第6篇：保險最安全的理財方式范文

互聯網金融的興起突然又迅速，以至于人們還沒能給予一個準確的定義。學術界、實務界和互聯網界都對互聯網金融的定義眾說紛紜，并沒有達成統一的定義。筆者集納各方觀點，從廣義的角度出發，給互聯網金融下了一個定義。所謂互聯網金融：利用不斷發展著的互聯網技術和其他現代信息科學技術實現資金融通的金融服務。

一、傳統金融服務

眾所周知，金融服務的本質是為人們提供資金融通的服務。隨著人類文明的進步，金融服務的內容、功能和工具也不斷得到發展和豐富。

傳統金融機構方面，從第一家銀行的成立發展到現在的銀行、保險、證券、信合、投資銀行、財務公司、理財公司等。

服務內容方面，從最開始的單一儲存服務發展到現在的支付、保險、咨詢、基金、財務租賃、擔保、承銷等成千上萬種金融服務和金融衍生服務。

在參與者方面，銀行的地位是金融中介，除了直接投資方式的其他投融資活動均以銀行為中心展開服務。

操作平臺方面，大部分業務都需要客戶親自到金融機構的實體網點操作辦理相關業務。

信息對稱方面，由于許多客觀因素的制約，信息的收集、處理和傳遞無法達到精準和高效，還會受到來自人為主觀因素等影響，增加當事人和機構的成本和風險。

支付方式方面，客戶必須親自到銀行網點通過復雜的業務流程，完成對相關業務的支付服務。

信貸產品方面，銀行和其他非銀行金融機構的信貸產品由于受到運營模式的限制，信貸產品趨于同質化，靈活性較差，不能完全滿足不同投資者的投資理財需求。

二、互聯網金融服務

金融服務和互聯網發展具有共同的精神――創新。創新精神撮合了金融服務和互聯網的合作和融合，滿足和引領現代人們的生產生活需求。現在的互聯網金融憑借其獨特的優勢，得到了迅速的發展并被人們所接受。

相對于傳統金融服務，互聯網金融在機構方面，不僅有傳統金融機構的參與，新興的阿里巴巴、騰訊等互聯網企業也在互聯網金融服務里也是最重要的角色之一。

服務內容方面，因為傳統金融機構制度的束縛，使其不能在互聯網金融服務的世界里充分發展，目前只以信息化金融機構的角色提供互聯網金融里的一部分服務，支付寶、人人貸、京東金融等由互聯網企業提供的服務如雨后春筍蓬勃發展。

參與者方面，投融資方可以直接的資金對接，實現脫媒，使銀行喪失了中介主導作用。

操作平臺方面，金融商可以將金融產品開放到互聯網平臺，使金融商大大降低了成本，方便了客戶的投資理財。

信息對稱方面，互聯網可以使信息實現快速的傳遞和收集，這也使得在信息對稱方面比傳統的信息傳遞和收集方式有了極大的改善。使客戶能更真實詳細的收集到來自金融商傳遞的信息，做出更加合理的判斷。

支付方面，互聯網第三方支付業務能更方便快捷、低費用和安全的完成客戶需要的支付業務。這一支付形式完全符合現代人們快節奏的生產生活。

信貸產品方面，在互聯網金融模式下金融商和客戶之間的信息高度對稱，也能直接交易，更有效實現信貸產品和資金的無縫對接。

三、互聯網金融模式

互聯網金融在短短的幾年時間里突飛猛進的發展，至今已經發展形成“六大模式”：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶。

第三方支付，非金融機構作為支付中介提供網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人們銀行確定的其他支付服務。

P2P網貸，通過P2P公司搭建的第三方互聯網平臺進行資金借貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。

大數據金融，依托于海量、非機構化的數據，通過信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析，并與傳統金融服務相集合，創新性開展相關資金融通工作。

眾籌，項目發起人通過利用互聯網和SNS傳播特性，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企或個人進行某個項目或創辦企業提供的一種融資方式。

信息化金融機構，通過廣泛運用以互聯網為代表的信息技術，對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，實現經營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構。

第7篇：保險最安全的理財方式范文

的確，他們平時忙點，但是不影響他們痛快地享受生活。下文中就是這樣的家庭，周華和太太都在外企公司上班，生活正如朋友說的那樣，“三口之家，幸福瀟灑著呢！”但是在光鮮生活的背后，周華夫婦是否就完全沒有煩惱嗎？因為他們對生活品質要求很高，還想讓孩子將來去國外讀書；而家庭將來的收入也不一定像現在這么高，要保證高品質的生活，未來的退休養老還是需要一筆很大的開銷。

面對這些問題，周華夫婦還是有很多的憂慮，看看理財專家魏耘女士，是怎么幫助這個家庭解決這些難題的？

我的家，是他說了算嗎？

周先生是一家大型外資IT企業的銷售經理，太太是一家外資軟件服務公司的人事經理，在IT圈里兩人有很多共同的朋友，在朋友圈里，他們是知名的夫唱婦隨恩愛家庭。

俗話說，經濟決定地位。現在的很多家庭里，常常是誰的工資多就聽誰的，但是在周華的家里卻顯得有點不同。周華的工資是太太的一倍多，但是凡事都是夫妻共同商量才一起做的決定。初見周華和他太太，筆者就有這種感覺，在問道：“你們目前的投資是以什么為主和具體投資額”時，周華在列舉的過程中，總要問太太，是這樣么？太太略略思考一下，并肯定地笑著點頭。在和周華夫婦的交流中，理財師開始了對這個外企雙職工家庭的理財規劃。

1.了解家庭的投資風險

為了更客觀地了解夫婦二人的投資傾向和風險承受能力，理財專家魏耘給周華夫婦作了相應的測試，包括對夫婦二人投資持有時間、投資收益率預期和對短期變動接受程度等問題。通過這些問題可以了解周華夫婦對風險的認識程度、家庭的財務需求及目標。而令筆者驚訝的是，夫妻兩人的很多回答竟然相同，比如，“一年之內的投資組合，您最多可以接受多少損失（的百分比）？”答為“10%”；問“您是否同意投資安全的重要性超過投資增長?”一題時，兩人同時都說“完全同意”。如此默契的夫婦，投資風險的承受能力也是很相似，最后理財專家給出是“平衡型”投資者。平衡型的投資者所具有的特點是，投資者時刻尋找可以帶來更多增長的投資組合，以保護資金不受通貨膨脹侵蝕。雖然對投資市場可接受短期的波動和風險，但對較高的風險仍持謹慎態度。

2.分析家庭資產變動情況

在了解夫妻雙方的投資風險基礎上，再結合客戶的資產和負債類別，及其每月的收支結余，來看看家庭中現有的資金流動是否合理。

理財專家點評家庭財務指標：

基于對周華家庭財務指標的分析、理財需求和理財目標的討論，以及對家庭的風險承受能力和投資期限的判斷，理財專家認為：

從家庭財務指標的分析表中，不難發現，由于周華家庭的整體消費偏高，導致儲蓄和結余的減少，也就是說可用于投資的資產也相應減少，這也是投資凈資產比率偏低的原因。在不改變現有資產結構的假設下，若將消費比率控制在安全范圍內（60%），需每月減少支出3,000元，建議減少娛樂性和服裝等非必要支出；而債務償還比率基本安全，主要是因為目前擁有兩處自住房產要還貸，隨著工資水平的提高和金融投資的不斷增加，此比率會進一步改善；但是如果工資水平下降，或者金融投資不利的話，那么小家庭可能要考慮出租一處房產增加收入，要和父母住在一起以減少生活支出了。一般來說，家庭的應急流動資金至少應為月收入的3倍（97,500元），而目前周華先生只有2萬元的現金，建議減少每月支出（或增加收入）以增加儲蓄作為應急資金。增加儲蓄的可行辦法之一，女主人減少沖動性消費，不要在換季時大包小包地拎回家。雖然說“女人的衣柜永遠缺一件衣服”，可還是應該充分明白“消費 = 收入-儲蓄”，而不是“儲蓄 = 收入- 消費”，強制儲蓄的習慣對這個家庭非常重要。

瀟灑生活的前提：做好家庭財務系統規劃

在和周華夫妻談話中，逐漸感覺家里的大小事情都是周太太一手安排，周太太在理財上也有自己的安排，理財思路也非常簡單：先生的薪水用來做家庭的基本開銷，如房貸、商業保險、日常生活和娛樂費用支出。而她自己的薪水多用來買衣服、化妝品等，但是大多數時候的確是率性而為。但是如果強制儲蓄了，就可以完成周華先生和太太的理財目標――孩子教育金和未來自身的養老金么？

理財遠非那么簡單，這是家庭財務的系統工程，但是針對教育和養老這些長遠的目標來說，家庭的保障體系則更是重中之重。盡管周華家庭醫療保障看似足夠，但是值得注意的是，為了達成孩子教育和自身養老的長遠理財目標，還是需要先補充商業保險。

一、家庭的保障規劃

1.目前家庭所享有的保障

家庭社保的實際數據，周華先生，養老保險賬戶每月2,292元(單位繳1,993元,個人繳299元), 醫療保險賬戶每月1,199元（單位繳費997元,個人繳費202元），失業保險每月199元(單位繳費149元,個人繳費50元)，工傷每月100元，生育險每月80元，住房公積金是北京職工的上限2,392元。周華太太的工資遠低于先生，但享受的社保數額和先生基本相同。 可以看出周華夫婦的社保，相對一般人來說是比較優越的。再看看周華還能享有個人醫療費用100%報銷，家屬和子女的醫療費用報銷50%；而周華太太如果超過2000元的醫療費，她所在公司也能100%報銷。但是周太太一年的看病費用很少超過兩千元，所以大多數時候會選擇在周先生的公司報銷。

公司提供的醫療福利待遇很好，但是周華夫妻還是為了防止不測的意外發生，每個人還有商業保險，各是30萬元的意外險和30萬元的重疾險

2.完善的家庭保障額度

孩子上私立幼兒園，平時不回家，而在周末的時候雙方父母也會幫著照顧，而且4位老人的身體不錯，退休后的收入和福利都很好，這對周華夫妻來說，老人不用擔心贍養的費用問題，難怪圈里朋友說他們“瀟灑”。而家庭的保障計劃，如果根據家庭需求法來規劃保障額度，只要考慮夫妻雙方和孩子一家三口的基本生活費的需求就可以了。

理財專家對保險規劃建議：

A. 夫妻的保障

在家庭應有保額分析表中，最后計算得出家庭不需要增加周太太的保額，而要為周先生增加保額為53萬元的商業保險（即周太太為受益人），年付保費4,400元。加上原商業保險每年18,000元，則家庭保險費用支出為22,400元，為家庭年收入的5.7%，處于健康狀態（保費支出一般約為家庭年收入的十分之一）。

另外，值得注意的是這份計劃里沒有強調商業醫療保險，這是因為夫婦二人目前公司良好的醫療福利。如果二人的工作有變動（如裁員或辭職等）,家庭保障計劃中要增加醫療保險。同時，隨著家庭投資資產的增加和房屋貸款的減少，保額在未來也需要調整，周先生夫婦可以隨時和理財師保持聯絡。

B.孩子的保障

孩子的保險就是父母，周先生夫婦二人享有不錯的外企工作福利，再加上有保額足夠的商業保障，孩子自然就有了一份保障。但建議參加孩子北京市“一老一小”大病醫療保險。3歲的兒子在參保范圍之內，只要一年繳費50元，就可以享受到大病醫療保險待遇，報銷的起付標準為650元，超過部分按70%比例報銷。在一個醫療保險年度內累計支付的最高限額為17萬元。

二、孩子教育金規劃

周太太曾去美國培訓，非常喜歡美國的學校氛圍，處處彌散著自由發揮和團體合作的學習精神。周先生夫婦一直計劃兒子將來的高中和大學要在美國完成，現在就已經開始準備教育經費。比如目前在渣打銀行的3.3萬美元存款要作為子女的教育費用，并且希望在子女教育金規劃中先不要考慮在美國購買的現在市值為6萬美元的基金，因為那是他們為孩子準備的緊急教育儲備金。

孩子將來的學費總額現值

目前兒子就讀普通私立幼兒園，要繳納入園贊助費、托兒費、交通費等許多費用，平均每年2萬元。而小學的費用，不同的學校也會大不一樣，根據海淀區平均的小學學費和課外的才藝技能培訓費，總共可能1萬/年；而如果在初中也會附加更多的課程補習比如奧數或者還有一定的擇校費，基本需要2萬元/年。

兒子將在美國上高中和大學，完成高等教育。美國最知名的200所私立高中，一個學生一年的學習和生活費用為3-4萬美元。值得注意的是，美國高中為四年制，總費用大約為15萬美元。而美國大學的學費根據大學的類別、層次以及地理位置等眾多因素，有較大的差異。就一般而言，頂尖層次的私立大學學費每年約在3萬美元，普通私立學校一年需要2.5－3萬美元。加上生活費，四年大學本科教育就在普通的私立學校大約需要20萬美元左右。但是實力較強的美國大學為國際學生提供數量不等的獎學金。值得提醒的是，如果要兒子作為國際學生，英語這關一定要過，而美國學校的收費較高，要考慮到初去美國時期語言學校的費用5萬元。

那么再來看看兒子的教育總費用現值，幼兒園是2萬元，小學是1萬元，初中是2萬元，美國高中20萬元，大學30萬元，按照現在學費增長率3%來計算，并已經將現在已準備教育金外資銀行的3.3萬美元存款（24.42萬元人民幣）考慮在內，還需要子女教育基金現值總計3,161,419元。

針對教育金近300萬元缺口，如果假設年投資回報率為16%，13年后要有3,161,419元，則現在每年需投入22,682元。建議以定期定投方式投資，也可以選擇投資連結保險。周先生的子女教育計劃為長期理財目標，但將來每一年都會有一定比例的賬戶支出，投連險產品的長期投資目標和頭幾年可以免費提出賬戶價值一定百分比的特點可以滿足周先生夫婦的需求。

三、退休養老金

周先生夫婦二人對目前的生活狀態基本滿意，在未來的幾年內沒有計劃改變目前的生活。隨著年齡的增加，周先生越來越關注退休后的生活，但從來沒有計算過如果他們退休不掙錢了，仍想維持目前的生活水平，他們到底需要多少錢，現在應該在資金上做些什么準備。

在計算退休目標時，退休前后家庭花費需要調整，夫婦二人目前的年開銷是27萬元，再加上新增加的保險費用4,400元，退休前每年花銷為27.44萬元。

但是退休后，如子女獨立、保費繳清和房貸付清等會減少生活負擔總共18.84萬元，但同時旅游休閑費用每年增加2萬元和老人保健支出會增加2萬元，即退休后所需年支出約12.6萬元（27.44-18.84+2+2=12.6萬元，未考慮未退休前的通脹率）。

理財專家對退休規劃建議

通過計算，假設年通脹率7%，而年投資回報率為16%，那么周華家庭需要建立金額約為1,100萬元人民幣的“退休基金”才能滿足25年12.6萬元/年支出這樣高品質的生活。

如果是按照16%的年投資回報率，則需從現在每年為此投資21,790元人民幣。相信提早退休，有充分的時間來關注家庭和享受生活是每個人的夢想，我們不妨來算算如果夫婦二人想提早10年退休，也就是50歲退休，那么他們需每年為此投資多少錢呢？ 結果可能有點兒出乎夫婦二人的預計，每年要投資約6萬元，提前十年退休，每年就要差不多投資3倍之多。再做一個假設，如果他們所投資產品的收益率略高，是20%，那么50歲退休每年的投資額約為3萬元左右，60歲退休每年的投資額約為1.2萬元。

對退休基金資產配置建議，比照前面的投資風險測試，適合”平衡型“投資者可以選擇股票型基金和固定收益類產品（如債券或債券型基金等）。考慮到投資的分散和風險對沖作用及日益高企的通貨膨脹率，一定比例的黃金投資不失為一個較好的選擇。黃金的投資方式有很多種，如實物黃金、紙黃金、現貨延期交易和黃金期貨。不同類型的投資者會選擇不同的投資品種，也會有不同的投資收益。

下列表中各種產品類別會隨著夫婦二人的年齡和資產狀況有所改變。例如，可能隨著資產的累積和年齡的增長，股票所占的比例會越來越少，而固定收益類產品的比重會越來越高。

當接近退休或退休之后，“以錢生錢”的理財需求仍然存在，但應以安全投資、防范風險，獲取穩妥收益為主，應以銀行存款、國債、金融債券等固定收益產品為主，比例上可以占到80%以上，而股票或積極成長型的基金等投資性理財產品不要超過20%，黃金投資也要以實物為主。

值得提醒的是，銀行活期存款可以貨幣基金的形式代替而定期存款。而定期存款可采取按月分存的方式，如一年準備存款24000元，每月將2000元存為3個月定期，這樣每個月都有一筆存款到期，按月支取作為養老費用的一部分。這樣無論在長期還是短期，都可以輕松安排養老金了。

理財專家魏耘女士點評外企雙職員家庭理財的總結

家庭目前年結余12萬人民幣,子女教育基金每年需投資22,682元，退休基金每年需投資21,790元（滿足60歲退休的愿望），增加商業保險所需額外保費4,400，每年余額為71,128元，如每年減少的消費性支出36,000元，共107,128元可作為應急資金（前面計算的所需應急資金為97,500元）。如果周先生夫婦養成強制儲蓄的良好習慣，改善目前消費比率過高和投資資產偏少的現狀，每年可以有更多的儲蓄進行投資，他們將實現提早退休的夢想！

在討論了他們風險的承受能力和市場現狀后，二人一致同意還是認可16%的投資回報率和60歲退休的計劃。周太太笑著說：“我可不愿意從現在就為擔心退休的錢是否安全而睡不著覺”。的確，既然我們規劃的目的是讓大家做到心中有數，生活得更為安心，那又有什么必要為了追求高收益而每天為此擔憂呢？ 當然，理財師會根據投資狀況重新調整理財方案。

在外企工作的員工通常相信這樣一句話：你永遠不能休息，否則你就永遠休息。與其他工作相比，他們的薪酬較高，但也付出了更多的時間和精力。也許有人認為：他們的休閑和生活的享受會特立獨行，其實他們的生活遠沒有外人看起來那么精彩，除了工作中要不斷充實自己外，他們要在比別人少的時間里完成家庭理財規劃。

值得慶幸的是：他們有很好的工作環境和較好的醫療福利。很多在外企工作的夫婦似乎都有這樣一個尷尬：無法降低自己對生活品質的要求：無法容忍拿著已過時的手機，無法不讓衣著體現今年的流行元素。而目前的生活狀態意味著他們對自己的下一代有著更高的要求，要進好的幼兒園，要培養各種才藝，要盡最大努力送孩子出國等。他們對自己退休后的生活要更舒適的家居生活，要更愜意的旅游等。我們不妨假設一下，如果文中的主人公可以降低要求，讓他們的孩子在國內完成小學、初中、高中到大學的教育，他們需要準備約76萬，同樣的學費增長率和投資收益率的假設下，他們現在的準備已經足夠，不需要為此目的進行儲蓄和投資！

第8篇：保險最安全的理財方式范文

香港首富李嘉誠說：“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。”

由儉入奢易，由奢入儉難。由富變窮，對于脆弱的人，甚至會成為致命打擊。不能維持富足的生活狀態正成為眾多富人最為擔心的風險之一。如何做好保險理財這道防火墻則需要好好規劃。

富人的防火墻

按照慣例，我們通常將擁有100萬元以上可投資資產的人稱為“富人”。在人們眼中，富人享受著愜意生活。當一個人已經“富”到不需要用保險來解決看病、養老問題的時候，他（她）是否還需要保險？區別于普通收入的家庭，高端人群應該如何利用保險為家庭保駕護航？

讓我們看看這群人的生活狀態。他們現在的收入很不錯，作為高收入、高產出的高端客戶，往往渴望所處地位穩定鞏固，并渴望較為尊貴的家庭生活得到長久保持。相應的，他們也是高責任、高風險的人群。未來承擔的對家庭、對社會的責任巨大，他們的經濟壓力也比普通人更大。諸如私營業主一類的高收入人群大多工作忙碌，他們的職業習慣往往導致應酬性吸煙、飲酒、熬夜、危險運動，透支精力、體力的情況普遍存在。此外，他們生活方式變化大，不確定因素多，意外風險較高。加之偶爾出現的對財富占有者及其子女的綁架、恐怖活動，使得高端人群更需要對家庭資產進行保全。

調查結果與上述情形相一致，雖然超過半數以上的中國富人們都處于家庭成長期階段，也就是孩子從出生到上大學時期，但與普通白領、中產家庭不同，富人們最關注的理財目標并不是子女教育。他們更多關注的是高品質生活的保障、財富傳承、繼續創造更多財富，而子女教育排在第四位。60%以上的“富人”或準“富人”們更愿意通過保險化解一部分風險。對他們而言，買保險的目標比較簡單――就是追求高保障，至于回報率如何則是次要考慮因素。他們更需要的則是保險作為生命的保障和財產的保障，他們需要利用保險來進行財富安排，轉移目前以及未來的風險和壓力，使他們和家人享受一生的幸福安逸生活。一旦發生保險事故，保險能夠給這些人及其家庭以高額的經濟補償，保證他們家庭收入及生活的穩定，而不至于家庭因為一個家庭成員的大病而陷入危機。

35歲的私營業主王先生代表了大部分人的觀點：“真正的成功人士不是以資產的多少作為唯一衡量標準的，而是要看他資產擁有量的同時，是否能夠給自己及家人的未來帶來足夠的保障，保險無疑是一個絕佳的途徑。”

此外，高端人士還可以通過投保壽險對家庭資產進行保全，比如一位老板因故去世時，給家人留下了價值100萬的遺產，同時欠下了100萬的債務，他的家人就不得不將100萬的遺產來抵債，而如果他生前購買了保額100萬的壽險，按照法律規定，壽險保單是不能凍結、不可抵債的，他的家人仍可以領取到100萬的賠付金，從而保證衣食無憂。

富人投保高額保險的用意很明顯：他們目前擁有令人羨慕的收入和地位，也是維護家庭甚至家族體面和榮耀的主要支柱。他們萬一發生不測，高額保險仍可為其家人帶來高額經濟補償，從而讓優越的生活延續下去。從這個意義來說，購買保險，其實更是為了保障自己的家庭。

Peter是一位澳洲歸來的華僑，目前在上海經營一家咨詢公司。他說，在澳洲自己擁有的人壽保險和意外保險合計達200萬澳元。“據我所知，不少朋友都買了高額保險，這其實也代表了一種潮流和生活態度。”Peter說。

一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠安排。買保險者應該知道生命是無價的，財富的核心還是生命價值。

另類用途

在中國，富人的保險意識還遠沒有達到西方發達國家的水平，千萬級保單仍屬鳳毛麟角。但一些名人的英年早逝，讓富人們開始審視自身面臨的風險。尤其是，常年高強度的工作一點點侵蝕了這些“成功人士”身心，保險雖不能換回健康，卻意味著對將來的保障。

“富人險”更是目標明確，直指這個“三高”（高學歷、高收入、高地位）人群。

其實，富人有太多的理由買保險。

實力體現。除去最重要的財產保全、保障家庭的免受危機困擾外，保險還是實力體現，有時更是生意所需。例如，現在有許多富人在保險公司購買了巨額保單，常常出于保障之個人的目的。有這樣一個例子，一家年營業額高達9個多億的企業，一位海外新客戶提出要資信證明。其企業經理個人所投的百萬級的人壽保單就是一種資信，這種人壽保單的門檻通常是“1000萬美元的保額，每年保費要20萬美元以上”，足可滿足客戶的要求。在人們眼里，大額保單是尊嚴、地位和財富的象征。這個保單上的財富水分是有保證的，因為保險公司對保費高達20萬以上的大額保單，審查非常嚴格，除了擔心騙保的顧慮之外，通常保險公司會要求客戶投保要力所能及。比如，年保費是年收入的10%~20%，保額為年收入的5倍為宜。因此，如果你手持的巨額保單來自一家負責任的保險公司，無疑就是一張值得信賴的名片，象征著身價和身份。

合理避稅。保險另一大功用則是可合理避稅――保險給付可享受減免個人所得稅待遇。在國外開征遺產稅國家，此點尤為凸顯。由于遺產稅最高稅率高達50%，如未小心規劃，將來財產很可能去掉一半。保險最大的功能就是對遺產稅有抵銷效果，免課遺產稅，因此，不少高所得、高資產者會將資產的一部分用來購買保險，將來不但應稅資產變少，降低遺產稅，保險死亡給付更能將原有資產保留下來。

我國遺產稅尚未開征，對富人來說，保險避稅的功能尚未明顯體現。但另一個作用體現在債務關系中。

擺脫債務糾紛。我國《保險法》第64條規定：“被保險人死亡后，遇到下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人的。”此處的被保險人的繼承人即是法定受益人。

需要指出的是，法定受益人與前述指定“法定繼承人”為受益人雖然都是將保險金給付被保險人的法定繼承人，但二者在性質上有著根本區別。前者源自法律的規定，后者則來自被保險人或投保人的指定。前者所得的是遺產，需繳納遺產稅，并在遺產的實際價值范圍內承擔償還被保險人生前所欠債務的責任；后者所得的是保險金，無須繳納遺產稅，也無須償還被保險人所欠債務。

對于身價數千萬、過億的富豪來講，通過購買高額保險來轉移資金，避開因為大量資金滯留所產生的利息所得稅以及以后有可能開征的遺產稅。當然，合理避稅的渠道有多種，千萬不要為了避稅而買富人險。

解決難題。比如，一對要離婚的夫妻想把他們的共有資產100萬元的存款留給孩子供日后的上學、結婚和創業使用，不允許離婚后另一方動用一分錢。盡管夫妻雙方在離婚協議上寫明了“100萬元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自動用”的規定；但法律規定，孩子名下的財產將由監護人代管，夫妻離婚后孩子跟著誰，誰就擁有這100萬元存款的支配權。因此，法律無法解決這個問題。保險理財卻能解決這個難題。他們只要將100萬元錢為孩子購置少兒疾病保險、少兒意外傷害保險、育英年金保險、生存教育金保險等適合的保險，并且在保單合同中指定受益人為孩子，且注明不得更改受益人。如此，問題解決了，一方面這筆存款不會被提前使用，也不會被另何一方挪用；另一方面，還可以提高100萬元資產的收益，因為保險理財一般會比銀行存款利息收入更高一些。

需要什么樣的保險

保險作為財富管理工具之一，一直以區別于其他金融產品的獨特功能而受到重視。但是，對于普通收入的個人和家庭，能起到抵御可能發生的、自身經濟難以承受的風險的保險產品，對富人們來說，更像是一種錦上添花，而非雪中送炭。

富人通常有兩種類型：一種有固定投資收益，比如工薪收入；還有一種是項目性質的，比如創業所得。

中大君融個人理財研究中心的HNWI（中國高凈值財富個人）調查顯示，被訪的百萬富翁中，有46%的人的主要財富來源為創業期的高成長性資本積累，31%的受訪者表示財富主要來源于穩定、較高的收支結余。前者大部分財富可能都在企業中周轉，或者體現在企業股票價值上，只能算作紙上財富，容易隨著企業的經營狀況改變而跌宕起伏，一旦企業陷入困境個人也就隨之陷入財務危機。而對于后者，雖然財富的汲取源于辛勤的工作，但太過依賴工作收入時，就可能在其陷入職業危機時家庭也就隨之陷入困頓。

看來，金字塔頂端的富裕族群同樣面臨一夜家財散盡的風險。

一個理財通則就是將家庭收入按照4:3:2:1的比例分別用于投資、消費、保險和存款，投資是為了博取收益，消費是為了維持生活品質，存款是為了日常方便和應急，保險則是為了防范未來不可預知的風險以及對財富進行安排。對于高端客戶來說，這個比例未必適合，但仍然可以參考這幾大項目對家庭收入進行相應比例的配置。

大體上，如果收入屬于項目性質的，可拿出利潤的5%買保險，這只占資產的很小一部分，但可以形成適當的保障體系。如果是經常性收入的，建議用年收益10%左右的財產來投保。這種安排心理上可以接受，同時可以形成安全的風險管理體系。如果希望資金產生更多的效益，就不能讓保險占用太多資金。

那么高端人群該選擇什么類型的保險？不難看出，富人購買保險以保障為主，同時要兼顧養老，作為一份保險計劃，不是單一險種所能涵蓋得了的，主要應包括健康險、人壽保險、養老險和消費型險種。我們看這樣一個現實的案例：一個客戶總保額100萬元的保險方案，其中健康險保額設為20萬，主要購買重大疾病險，人壽保險的保額設為40萬，主要購買定期壽險或終身壽險，養老險保額設為30萬，消費型險種的保額設為10萬，主要購買普通醫療險和意外險。

同時，富人購買高額保險也有不少講究。

在投保時要經過嚴格的核保程序，一般要提供工資收入、資產證明、企業相關證明等，為的是證明被保險人的身份與身價。如果投保人的收入與保險額差別懸殊，保險公司很可能拒保或減額承保。保額不能隨心所欲。保險公司能否承保富人保險還要看再保險公司的臉色，高額保險的風險大多通過再保險實現轉移。多數保險公司接到富人險的投保要約后，要花一段時間與再保險公司進行協商。再保險公司出于風險控制考慮，會對被保險人進行嚴格審核，很多時候會減低保額。在此情況下，如果想堅持自己的保額，把巨額保單拆分開來，分散投保，或者分幾家公司投保，以最少的錢換來最大的保障。

第9篇：保險最安全的理財方式范文

汽車后市場發展到今天，從洗車、保養、美容，到二手車交易、維修……每個領域都涌現出了無數的O2O創業者，但大量創業者一股熱血涌入市場，失敗者甚眾。當然，在這股“互聯網+”東風的吹拂下，還是涌現了不少優秀的汽車后市場創業團隊，并且不斷有新的游戲參與者加入。

1 C2C綜合服務平臺模式

與很多二手車交易平臺一樣，汽車后市場的C2C平臺模式因直指用戶痛點而廣受歡迎。前不久，估值過億且完成A輪融資的C2C汽車綜合服務平臺“我是車主”就得到了投資人與很多用戶的認可，并逐漸受到業內外人士的關注。8月，“我是車主”迎來A+輪融資。這種C2C平臺的模式憑什么能取得如此成績？

首先，作為汽車綜合服務平臺，“我是車主”鏈接了車主和汽車服務人員（如車險從業人員、汽修技術員等），打破了傳統的車主與商家模式，從車主――商家（老板）――技術服務人員，到車主――技術人員，整個過程更加開放透明，同時能讓車主和技術服務人員雙雙受益：前者獲得價格優惠，服務加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是車主”采取的是競價機制，車主可以在心儀價格自助選擇購買車險，省去了車險購買中介環節，并節省了一定成本，同時還能通過平臺代辦服務功能享受更多的快捷便利服務。畢竟，對于車主來說，車險理賠、車輛年審等業務太過繁瑣，交由代辦服務專職人員代辦服務也是一個不錯的考慮。

其次，“我是車主”提供了新的“索賠”解決方法，尤其是很多車主面對保險公司的種種刁難，總會被懷疑騙保，受到各種條款的限制，甚至要默認定損金額與當初承諾的金額相差甚遠的結果。

最后，車主直面保險公司的最大缺陷，在于即便已經確定可以獲得賠償，賠款到賬也將遙遙無期。當“我是車主”把車主和專業的技術服務人員鏈接在一起之后，面對保險公司的不再是非專業的車主本人，而是專業的技術服務人員。受雇于車主之后，他們不僅能提供專業的技術支持，也不用兼顧保險公司的利益，而且在很多時候能利用自身豐富的從業經驗，為車主爭取合理、合法、合情的利益。

如此一來，“我是車主”將促進保險公司業務人員轉型，把過去大量的展業時間和人力成本轉化為為客戶提供專職服務，徹底改變以往傳統保險公司“重業務，輕服務”的經營方式，大大提升了客戶滿意度。且這些服務人員能夠得到一份額外的收入，何樂而不為？可以預見的是，未來將誕生一大批專職為車主提供車險和車輛一體化服務的龐大服務群體。

不可否認，C2C的模式對于提升汽車保險業的服務水平具有非常積極的作用，但是，“我是車主”作為第三方服務平臺，其未來的發展道路也面臨著一定的挑戰。

第一，服務的標準化問題。每個上門服務的保險人員所提供的服務水平不可避免地存在參差不齊的情況，給用戶的體驗也會千差萬別，這其實也是很多上門服務平臺共同面臨的一個問題，作為第三方，想要為用戶提供統一標準化的服務的確是一項挑戰。

第二，如何加強平臺對服務人員的監控問題。“我是車主”未來必須要對提供車險服務的第三方人員有更合理的監控，而這不僅僅是通過客戶對服務的評價就能做到的，只有對上門服務人員具備更合理的監管，才能更好地提升用戶體驗。C2C模式的優勢和挑戰如圖1所示。

2 汽車電商模式

以汽車之家、易車網為代表的媒體汽車電商平臺紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務。汽車之家推出了分期購車，易車網則推出了買新車貸款、汽車保險、理財產品等。與此同時，各類二手車交易平臺也開始布局互聯網金融，比如通過金融切入二手車電商的平安好車、優信；人人車、車貓網剛完成融資，很快就會推出金融服務。

從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺，通過線上購車的用戶當中有相當一部分用戶會有貸款的需求。尤其是一些經濟實力并不是很強的年輕人，汽車貸款和分期付款對于他們來說需求性相當強。通過貸款、分期付，一方面能夠拉動汽車的銷售；另一方面也能夠借此搶占整個汽車金融市場，推出各種汽車理財產品。此外，與保險公司合作推出汽車保險也是順其自然，還能提升用戶購車體驗。

從流量入口的角度來看，易車網、汽車之家作為國內兩大汽車媒體平臺，聚集了大量的汽車愛好者，具有明顯的入口優勢。這些平臺憑借著電商運營積累了大量忠實用戶和有效數據，其中新車用戶數據占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業的數據分析及線上風險評估工具，有效地將專車購車群體從平臺龐大的數據庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務。

從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺往往都不會受到戶籍限制，也無須不動產抵押，從申請到放款的速度會比較快，而且分期還款的時間也會比較長。過去，汽車金融在國內的發展速度一直比較緩慢，主要原因之一就是汽車貸款的審核速度慢，而且獲準的門檻比較低、銀行辦理時間長。而這類平臺所推出的互聯網汽車金融對于很多消費者來說，大大提升了用戶體驗。

但是汽車電商推出汽車金融服務同樣存在一定的不足：

第一，汽車電商平臺雖然是采取跟其他汽車金融公司合作的方式，但仍然是一種B2C的方式，消費者的選擇余地較小。而且電商平臺的立場仍然會更傾向于金融公司，而不是消費者，這免不了會造成用戶服務體驗的不足。

第二，汽車放貸的壞賬率相對來說比較高，電商平臺自身并不具備風險掌控能力，完全依賴于與其合作的公司，一旦壞賬率過高，對于電商平臺而言也會存在一定的風險。汽車電商模式的優勢和挑戰可以用圖2來簡單歸納。

3 汽車廠商模式

其實汽車廠商推出金融服務由來已久，其目的和電商平臺一致，意圖通過金融房貸來吸引消費者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保險等，如今他們通過線上、線下相結合的方式來推廣自己的金融服務，汽車廠商直接進軍互聯網金融也是優勢明顯。

第一，對于汽車金融公司來說，消費者不僅可以通過4S店直接申請辦理，在廠商的線上官網也能夠辦理申請。對于汽車廠商來說，最終消費者的交易是要到線下。通過4S店，消費者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，這時，選擇保險、貸款服務往往會直接發生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務更容易人消費者認可和接受。

第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產等硬性條件都沒有過多要求，房貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。

第三，汽車廠家通過多年的運作，已經積累了大量的忠實品牌客戶，有了這個龐大的用戶基礎，他們進一步向這些用戶推出各種金融理財服務也更容易被車主所接受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務同樣也能拉動廠家汽車的消費。

目前，汽車廠家所推出的金融服務在體量上僅次于傳統銀行，但是在互聯網時代下，他們卻很難成為主流。

困難一：傳統汽車廠商在線上的運作能力是他們比較薄弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺合作的方式來線上銷售汽車。但是這些線上平臺并不像4S店一樣，汽車廠商具有直接掌控的能力，因此汽車廠商要想在線上推出各種金融服務難度相對比較大，只能通過自家的官網，但是卻缺乏入口流量優勢。

困難二：過去在線下從事汽車金融，汽車廠商們相比銀行會有比較明顯的優勢，但是如今線上眾多互聯網汽車金融平臺的靈活性甚至更勝于汽車廠商金融，如何迎接這類平臺帶來的挑戰是汽車廠家金融公司所面臨的一大困難。汽車廠商模式的優勢和挑戰可以用圖3來簡單歸納。

4 汽車金融P2P模式

說到汽車金融的P2P模式，可謂熱鬧非凡。這類平臺非常之多，有綜合類的人人貸、陸金所、拍拍貸等，也有眾多垂直于汽車金融的P2P平臺，諸如微貸網、利聚網、理財范等。P2P汽車金融的興起對于過去傳統的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統銀行。

其一，相比過去傳統的銀行汽車放款，互聯網金融完全可以打破銀行在制度上、市場推廣上的障礙。眼下，P2P金融已經得到了央行的認可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個行業的發展而言有著極大的規范作用。80后、90后正在成為汽車消費的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯網金融概念，他們接受P2P的過程也會比較容易。

其二，無論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平臺相對更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財充分的靈活性是其最大的優勢，這對于很多崇尚簡潔的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時P2P的放貸方式也大大節省了消費者購車的時間成本。

其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財上也具有比較明顯的優勢。進入門檻相對較低，門檻最低的甚至1元就可以購買汽車金融理財產品，而且收益率相對來說較高，這對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態勢下，很多人都把資金轉移到了各種P2P理財平臺上。

當然，P2P汽車金融理財也存在非常大的風險，過去就出現了不少平臺跑路、倒閉的現象，主要存在以下兩方面風險。

第一，高收益與高風險往往成正比。目前國內P2P平臺所提供的產品收益率大都在8%～20%，如此高的收益率一旦出現大規模用戶套現或者到期兌付的情況，平臺就難以在短時間內支付大量的利息，導致用戶流失，情況嚴重時平臺很可能會支撐不下去。

風險二：很多P2P平臺對于汽車貸款的用戶沒有任何抵押要求，為了吸引用戶，他們的申請條件非常寬松，加上風控能力較差，這將導致平臺的壞賬率比較高。盡管一些平臺設立了逾期壞賬墊付資金的措施來保證投資人的資金安全與收益，但這并非長久之計，一旦壞賬率超過風控能力范圍，平臺必將面臨倒閉風險。汽車金融P2P模式的優勢和挑戰可以用圖4來簡單歸納。

5 巨頭綜合模式

對于汽車金融這個后市場最大的肥肉，互聯網巨頭們不可能會輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業達成合作，為雪鐵龍、日產、別克、力帆等車型提供貸款服務。百度則通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達成了貸款保險等業務方面的合作。而騰訊、京東入股易車網，也開始了汽車金融的布局，騰訊理財通此前就與一汽大眾奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的活動。巨頭們切入到整個汽車金融市場，具有比較明顯的優勢。

首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動端有手機百度，騰訊則利用微信這個強大入口，京東也有京東商城。不得不承認，巨頭們的優勢是其他任何平臺都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關汽車金融服務，相比其他平臺而言，巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。

其次，不管是從品牌影響力，還是從資金實力上來說，巨頭們都更容易獲得用戶的信任，他們的風控能力也更強。金融畢竟不同于其他理財產品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺來為自己服務。隨著監管細則的出臺，央行對于金融理財平臺的注冊資金也會有一定的要求，未來很多實力較弱的平臺將面臨倒閉風險。

最后，巨頭們在大數據挖掘上具有非常明顯的優勢，通過對用戶的金融數據挖掘進而對該用戶進行深入分析，能夠很好地預估出該理財用戶的資金實力、個人信用度，這個對于金融平臺的發展來說至關重要。與此同時，對于資金和數據安全的保護能力，也是巨頭們相對于傳統企業和其他平臺的優勢。

但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個角落，都會具有其他平臺不具備的優勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣，主要存在以下兩個難點。

第一，巨頭們的綜合實力的確更強，但是他們的業務范疇較廣，因此每個領域所投入的人力、物力、資金相對有限，這就導致他們在某些垂直細分領域不一定能夠戰勝創業平臺。

第二，巨頭們布局汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個汽車金融業務的沖擊力并不大，最重要的是巨頭們也面臨著來自其他平臺的競爭，這些平臺在布局汽車金融的過程中已經積累了一定的用戶基礎并建立起了自身的競爭壁壘，要打破這個壁壘對于巨頭來說難度不小。巨頭綜合模式的優勢和挑戰可以用圖5來簡單歸納。

6 經銷商模式

說到汽車經銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接商，一般在一個城市只有一家4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。而汽車經銷商大多作為4S店的二級商，可以多個品牌，也可以銷售二手車。一些實力比較強的連鎖汽車經銷商就會針對消費者推出自己的分期付款業務、保險業務等，有的也推出自己的線上電商金融平臺。

第一，相比傳統銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地采取舊車置換抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說省了不少力氣。二手車車主只需要把舊車置換給新車經銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時過戶的一些擔憂。

第二，盡管目前很多消費者都會選擇線上交易平臺進行預訂車，但是最終的交易還是要通過線下來完成。在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險、分期付款等汽車金融服務也是非常自然的，這一點和汽車廠家在4S店推出的金融服務具有同等的優勢。

第三，相比銀行的汽車貸款來說，汽車經銷商的分期付款的申請條件相對比較簡單，這對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時汽車經銷商也會通過與其他汽車金融公司、保險公司達成合作來為消費者提供汽車金融服務，并進行分成，獲取更多的利潤來源。

但是經銷商作為傳統的線下汽車零售商，在未來的互聯網時代要想在汽車金融領域有一番較大的作為也具有一定的難度，畢竟他們做汽車金融的劣勢是比較明顯的。

劣勢一：從資金實力上來說，即便是實力比較大的汽車經銷商在資金實力上也會相對比較弱小，更何況他們有相當大一部分資金要用于店面的資金周轉，所以過去經銷商在進行汽車金融運作時往往都需要借助銀行和金融機構的力量。

劣勢二：在互聯網時代下，缺乏足夠線上入口和資本實力的汽車經銷商，只能通過與其他互聯網平臺進行合作來銷售汽車，而這類平臺往往都會推出自己的汽車金融服務，這是這類平臺最大的盈利來源，他們不可能將其交給汽車經銷商。汽車經銷商模式的優勢和挑戰可以用圖6來簡單歸納。