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第1篇：解決融資難融資貴問題范文

新常態小微企業融資對策

我國小微企業的數量龐大，根據相關數據顯示，小微企業可以為全國75%的城鎮人口提供就業機會，拉動經濟增長。在我國經濟面臨較大的調整周期的過程中，如何正確支持和引導小微企業，對我國實施創新驅動戰略以及轉變經濟房展模式起著重要作用。但是，我國小微企業長期面臨融資、融資貴的難題，如何解決小微企業融資難、融資貴依然是熱議的話題。

一、小微企業融資難的原因

（一）信息不對稱因素

從理論上講，信息不對稱往往會造成逆向選擇以及道德風險的負面效應，這也是造成小微企業融資難的關鍵因素之一。小微企業由于規模較小，管理模式相對落后，財務核算不規范，導致其不能夠對銀行等金融機構有效的提供相關的證明材料。一方面，銀行出于謹慎性原則在不能準確評估企業的信用等級的情況下的會選擇謹慎放貸，另一方面企業為了實現融資目標很可能會粉飾相關財務報表，隱瞞相關不利信息或者捏造相關的虛假信息，騙取銀行的貸款資金。上述的信息不對稱不僅僅對銀行等金融機構的利益造成損害也導致資質良好的小微企業不能夠獲得正常的銀行資金支持，造成企業與銀行等金融機構的彼此利益受損。

（二）小微企業自身因素

從小微企業自身因素，其產品結構單一加上，同質產品較多，技術含量較少，再加上小微企業運營模式單一，自身規模小等一系列原因導致小微企業在市場競爭中面臨更大的破產風險，很容易出現資金鏈斷裂的危機。小微企業往往不重視自身的風險管理以及信譽管理，沒有嚴格規模的財務核算系統，不能有效對自身的財務進行準確的評估和衡量，給小微企業的融資帶來了難度，加上，小微企業數量龐大，資金需求方式多樣，資金需求緊急，這些特點都造成小微企業融資難度大。

（三）外部配套環境滯后

一方面，銀行作為金融機構的重要組成部分，也是大部分企業的融資的首要渠道。對銀行來說，小微企業的金融風險高于大中型企業，對于小微企業的貸前檢查以及貸后管理的難度比較大，相應的增加了銀行的信貸業務成本。銀行對小微企業的服務意識不強，沒有針對小微企業的數量大、規模小的特點設計出具有針對性的信貸產品以及相應的信用評估方法體系。第二，小微企業因為自身固定資產規模小，相關的抵押物和信譽都不足以得到銀行的抵押貸款往往需要借助外部的擔保機構，我國的擔保體系建設相對比較落后，擔保公司的運作比較混亂，對于小微企業收取的高昂的擔保費用，間接提高了小微企業的融資成本，加大了小微企業融資的難度。第三，政府在小微企業上的扶持力度不夠，專門針對小微企業的政策性金融機構還比較少，缺乏相應的政策制度來支持小微企業融資，相關的政策體系還沒有建立，從而不能解決小微企業融資難等一系列問題。

二、解決小微企業融資難的問題的對策

（一）規范小微企業管理，強化信用觀念

解決小微企業融資難的問題，小微企業自身也要不斷完善提高市場競爭適應經濟社會。首先，小微企業應該規范操作，提高自身的風險意識，強化信用觀念。小微企業可以通過建立現代化的企業制度，嚴格按照會計制度、法律準則進行財務的登記，規范企業財務會計制度以及披露財務信息的及時性、規范性。企業自身定期評估企業風險，增強風險防范意識，提前做好風險防范工作。加強對小微企業管理層的道德建設，杜絕管理層卷款潛逃事件，強化對管理層的信用意識，減少故意違約現象的發生，樹立良好的小微企業形象，與銀行建立良好可持續的合作關系，互利共贏。

（二）銀行應創新融資模式，完善信貸制度

銀行金融資產充沛，一直是小微企業融資的主要渠道。解決小微企業融資難的問題離不開銀行的支持。一方面，銀行與企業應該建立合作共贏的模式，根據小微企業類型的不同，融資需求的不同，銀行及時創新融資供應鏈，為小微企業提供量身定做的信貸產品。另一方面，銀行要適當的進行工廠式的集中管理，優化審批流程，縮短審批時間，降低審批過程中的管理成本，切實為小微企業服務，高效并切實的為小微企業提供多層次多方位的金融信貸服務，縮短融資周期減少銀行融Y的時間成本。銀行可以適當的下放下屬分支機構的貸款的審批權，精簡流程、減少融資周期，高效的為小微企業服務。最后，銀行應該針對小微企業建立一套適用的信用等級評估體系，加強對小微企業的風險把控，確實了解小微企業的經營狀況，制定相關的評價指標與體系，做到心中有數，防范信貸風險，對信譽良好的小微企業提供一定的優惠政策，鼓勵支持小微企業解決融資難問題。

（三）加快小微企業擔保體系的建設

我國的擔保體系還比較落后，不能做到為小微企業融資提供及時有效的擔保。一方對現有的擔保公司進行規范，嚴查擔保公司亂收費現象，規范擔保公司的操作。第二個方面，加快擔保體系的建設，各級政府以及財政部應該組織成立相應的政策性擔保公司，對信用良好的小微企業提多層次、多方面的融資擔保，并落實擔保公司有關準備金稅前扣除政策和免征增值稅政策。

（四）拓寬企業的融資渠道，引導小微企業互聯網融資

互聯網技術的發展，互聯網金融得到了日新月異的發展。相對于傳統模式的種種限制，互聯網金額給小微企業打開了一種新的便利融資模式。互聯網金融沒有地域限制，相對傳統的銀行信貸模式，互聯網金融成本更低。大力發展互聯網金融能夠有效的提高社會效率，互聯網金融的發展可以給小微企業帶來新的融資渠道，能幫助解決小微企業融資難問題。互聯網金融的發展離不開政府的支持，政府可以考慮劃撥資金與銀行金融合作建立官方的公共網絡平臺，同時出臺相關的政策法規規范操作，保障平臺和小微企業的利益，使互聯網金融不僅能解決小微企業融資難問題，還能得到良性發展，助力我國金融體系建設。

參考文獻：

第2篇：解決融資難融資貴問題范文

中國社科院金融研究所貨幣理論與貨幣政策研究室主任 彭興韻

2014年11月末，中國的廣義貨幣余額M2已達到了120.8萬億元，與2013年GDP（約58萬億元）之比接近200%;金融機構各項貸款余額已超過了86萬億元，其與GDP之比也達到了130%以上。這兩個指標，放眼全球，也處于較高之列。但宏觀流動性的總體寬裕并不能掩蓋微觀流動性窘境。

當下的融資難、融資貴，可從各類不同的利率中得到集中體現。即便央行在2014年11月22日宣布降低存貸款基準利率，但債券市場收益率并沒有明顯的下降。根據央行的統計，2014年9月末，金融機構貸款加權利率接近7%，比之前的高點僅下降了1個百分點左右;貸款加權利率高于工業企業的銷售成本利潤率;執行貸款利率上浮的貸款占比仍達70%以上。

Wind資訊數據顯示，BBB級企業債券收益率在過去幾年里持續上升，到今年第三季度仍在12%以上。至于本以促進小微企業和三農融資的小額貸款公司的放貸利率、民間借貸的利率則更高。再加上形形的擔保費、資產評估費、財務顧問費，企業融資綜合成本則普遍達到10%以上。

融資貴背后反映的就是融資難，宏觀上流動性總體寬松與微觀上一些企業難以獲得融資支持，構成了新的矛盾。然而，我們必須對中國經濟中的融資難、融資貴一分為二地看待。

高污染企業融資難、

融資貴是調結構的

要求

有效率的金融體系就是要把稀缺的金融資源配置到效率最高的地方去，那些缺乏效率的企業難以以低成本獲得資金，本身就反映了金融體系的效率篩選功能。當下的企業融資難、融資貴，有的是經濟結構調整的必然要求;有的是重新實現供需平衡的調整機制;再有的則是去杠桿化以逐漸化解金融風險的倒逼手段。

2014年中央經濟工作會議指出，中國經濟新常態的表現之一就是，資源承載能力已經達到或接近飽和，要推動形成綠色低碳循環發展新方式。這意味著那些“三高”（高污染、高能耗、高排放）的企業，在結構調整中被排斥到金融市場之外，是實現和諧發展、可持續性發展和包容性發展必然要求。

產能過剩行業的企業遭遇融資難、融資貴，則是經濟恢復供需平衡的外部金融機制所致。比如，國家統計局的數據顯示，2014年10月份，企業產成品存貨增長了14.4%，其中包括煤炭開采和洗選業、黑色金屬冶煉和壓延加工業在內的一些行業主營業務收入呈負增長或略為持平，8個行業的利潤明顯下降。產能過剩的行業，由于企業通過降價實現去庫存化的目標，導致其資本回報率下降。這些行業在其產品價格下行周期中，是難以獲得資本光顧的。

具有高杠桿和潛在高金融風險行業的企業遭遇融資難、融資貴，是一定時期內防止泡沫化擴張而逐漸降低金融風險的一種金融機制。這以房地產行業為甚。Wind資訊統計，房地產行業的平均資產負債率達到了80%左右。而在2014年11月份，全國商品房待售面積達到了59795萬平方米。這些行業面臨的融資難，能加劇其調整，迫使其轉變發展模式。

小微企業融資難、

融資貴主因：

信貸市場不完善和

經濟下行

但是，這并不表明我們認為存在于中國經濟中的“融資難、融資貴”都是合理的。有很多企業并不屬于“三高”、“產能過剩”與高杠桿行業，它們因融資機制不暢而受阻，是經濟發展中不必要的效率損失。

2014年中央經濟工作會議指出，經濟新常態下，生產小型化、智能化、專業化將成為產業組織新特征;要素的規模驅動力減弱，經濟增長將更多依靠人力資本質量和技術進步、創新成為驅動發展新引擎。

2014年12月的國家統計局第三次經濟普查顯示，過去五年里，我國高技術制造業規模不斷擴大，研發投入大幅度增加，創新能力穩步提高，新產品銷售收入比重逐步上升，成為推動中國經濟轉型升級的重要力量，但中國并沒有真正為創新驅動建立起完善的金融支持體系。

根據央行的統計數據，截止2014年第三季度末，金融機構的小微企業貸款余額為14.55 萬億元，占全部企業貸款余額的比重不足30%，至于股票與債券籌資，小微企業占比就更低了。這其中，真正用于創新和技術進步的金融支持，所占比重又可能只占較小的一部分。

在政府采取了多種措施之后，“融資難、融資貴”仍沒有得到根本緩解。歸根到底，這既與中國信貸市場不完善、存在較大的摩擦相關;也與宏觀經濟周期有關。先說后者，在經濟下行周期中，實際利率上升是普遍現象。這主要是因為，在經濟下行周期中，盡管無風險利率會相應地下降（如央行降息），但風險溢價則會相應地上升，兩者結合融資利率或不降反升。

因此，在中國投資增長率持續下降、企業非意愿存貨持續上升中，風險溢價的變化是造成企業融資貴的重要原因。

至于信貸市場不完善，最突出的表現是銀行等信貸供給者與小微企業等信貸需求者之間不對等的議價能力。中國金融體系是寡頭市場結構，大銀行集中了國內最主要的金融資源，分散的小微企業難以與掌握著巨額金融資源的機構形成平等的討價還價能力，致使金融機構獲得了超強的貸款定價權，這是中國信貸市場結構導致對實體經濟的利率配給機制，讓金融機構在經濟下行周期中也賺取了僅人難以置信的巨額利潤。

當我們討論融資貴的時候，還必須注意到近年來中國金融體系中的一個重要現象，那就是收益率曲線的平坦化，反映了資金市場長、短期利率變化的巨大差異：即近年來的所謂融資貴，主要體現在短期利率的上升。這表明，經濟體系中短期的流動性需求上升。在一定程度上是2013年錢荒的延續。但貨幣政策只注重了量的調整，對引導市場利率的變化沒有足夠重視，讓緩解融資難、融資貴的政策效果打了不少折扣。

與其松貨幣，

不如從五方面調整

金融結構

解決融資難、融資貴并不能單靠貨幣政策和強制要求金融機構發放更多的小微和三農貸款。畢竟，貨幣政策的主要目標是保持幣值穩定并以此促進經濟增長，金融機構又是獨立自主經營的法人企業，通過自擔風險而追求利潤最大化的經營實體。

尤其需要強調的是，由于現在的融資難與融資貴，主要是金融結構出了問題，不是流動性供給不足造成的，因此，靠貨幣總量上的放松，不僅無助于解決融資難、融資貴，反而可能損害宏觀經濟的穩定、讓過去兩年堅持穩健貨幣政策的效果前功盡棄。

功夫應該花在結構上。首先還是應該建立健全小微企業與三農自身的信用文化體系。

其次，解決小微與三農的融資難融資貴，融資機制的側重點應當有所差異。對創新性的小微企業、通過技術創新而推動農業現代的企業，則應要通過天使融資、風險投資和私募股權投資，降低其資產負債率，通過股票注冊制、新三板市場為它們提供更有效順暢的退出渠道，提高對外部股權投資的吸引力。由于三農對追求利潤最大化的資本的吸引力較弱，它們則更需要一些政策性金融的支持。

第三，通過小微企業貸款資產證券化，提高金融機構小微貸款的流動性，這不僅可以為金融機構的小微貸款提供新的激勵，也能夠使小微貸款成為社會化的金融支持活動。

第3篇：解決融資難融資貴問題范文

關鍵詞：商業銀行；中小企業；融資體系建設

引言

近年來，我國的中小企業迅速發展壯大，并已成為推動國民經濟持續、健康發展的重要生力軍和最具活力的“經濟增長點”，在促進經濟繁榮、增加就業、推動創新、催生產業等方面，發揮著越來越重要的作用，中小企業所創造的價值占到國內生產總值的60%以上。中小企業發展不僅關系到整個經濟發展，也關系到銀行自身的經營管理。如工商銀行貸款的企業客戶中88%是中小企業，50%的貸款投放給中小企業。

然而，融資難的問題一直困擾和制約著中小企業的發展。近年來，我國金融體系流動性逐漸充裕，社會資金日漸充沛，然而中小企業的持續發展和壯大卻受資金短缺、融資困難、融資渠道單一等問題困擾。因而探究中小企業融資難的癥結，充分發揮商業銀行對促進中小企業健康發展的支持與保障作用，已成為迫切需要解決的問題。

1.研究與解決中小企業融資難問題的意義

（1）研究與解決中小企業融資難問題，是適應國際、國內經濟形勢的需要。從國際經濟形勢來看，當前國際經濟形勢復雜、曲折、多變，對我國經濟結構調整形成巨大壓力。從世界經濟發展的經驗來看，中小企業在解決就業問題上發揮著不可替代的作用，同時以其富有生機的生產活動，為經濟增長提供了重要支撐；從國內經濟形勢來看，中小企業已成為最具活力的“經濟增長點”，然而中小企業融資困難、融資渠道單一等問題如果持續得不到解決，將嚴重制約中小企業的發展和壯大，從而影響國民經濟持續、健康發展。

（2）研究與解決中小企業融資難問題，是提高商業銀行競爭能力的需要。隨著金融市場改革的不斷完善，金融市場行業的政策調整的不斷加快，金融機構市場準入條件的逐步放寬，國內金融市場整體的競爭環境日益激烈，商業銀行面臨的發展壓力不斷加大。尤其是近些年來，隨著融資渠道的多元化，大企業“金融脫媒”現象更加突出。而與此同時，小企業的金融服務需求則更加旺盛，如何把握這一趨勢，將其變成銀行重要的利潤增長點，是商業銀行保持金融市場方面的競爭優勢、增強核心競爭力的重要課題。

（3）研究與解決中小企業融資難問題，是改善銀企關系、發揮商業銀行金融服務職能和調節經濟職能的需要。如果中小企業陷入融資困境不能自拔，不僅會影響我國經濟的活力，也將明顯加重我國現階段的就業問題。可以說，沒有中小企業的平穩較快發展，我國保增長保就業的戰略目標也將無從實現。而很多中小企業指責現有體制下“銀行只能‘錦上添花’不會‘雪中送炭’”這一問題也引發了廣泛的社會關注。

2.中小企業融資現狀問題分析

（1）借貸市場的銀行結構影響企業融資，商業銀行在中小企業借貸市場的作用并沒有完全發揮出來。政策性銀行、城市商業銀行、信用合作社，因為政策制度、固有的經營模式和市場客戶群的限制無法為大量的中小企業提供服務；股份制銀行往往為了追求利潤最大化，對中小企業的關注也不足夠；尤其在國際國內金融形勢多變的趨勢下，選擇中小企業作為客戶的風險空前加大，風險與回報的對比，使得商業銀行更喜歡將有限的信貸規模投向國有大型企業。

（2）民間借貸市場不完善，“高利貸”成為小企業融資的“”。在國家加大宏觀調控的背景下，中小企業由于規模小、資金少，得不到社會信任，解決融資困難的主要措施是進行民間借貸。實際情況往往是企業規模越小，民間借款在企業資產中比例越大，不僅對經濟金融秩序產生嚴重危害，而且也容易衍生金融風險，進而嚴重影響經濟運行。如果中小企業最終支撐不住，其生產經營就會發生顛覆性的結果，將會威脅到整個制造業、服務業等其他產業，進而對整個經濟的運行產生不可估量的危害。如在溫州，發展民營經濟最為迅速的，當一些中小企業卷入了高利貸，就引起了多家企業資金斷裂，掀起一股“跑路潮”。

（3）信貸規模與需求的差距，難以滿足中小企業融資需求。商業銀行中小企業信貸規模緊張，即使在加大對小企業資源傾斜力度的情況下，與信貸需求相比仍有較大差距。再加上受原材料、勞動力成本、融資成本上升等因素影響，一些中小企業經營困難，引起了銀行不良貸款的反彈，制約了對中小企業信貸規模的進一步傾斜。

（4）信用擔保機制的不完善。中小企業的融資難表現在擔保抵押難。雖然擔保中介和抵押中介在近幾年出現良好發展勢頭，但是這些中介無法完全解決融資難問題，真正完善的信用擔保機制還需要政府的政策支持。

3.商業銀行中小企業融資體系建設措施研究

破解小企業融資難是一項系統工程，需要各方通力協作。下面僅對商業銀行在加強中小企業融資體系建設，解決中小企業融資難問題提幾點建議。

（1）強化商業銀行責任意識，建立新型銀企關系

商業銀行競相將業務目標鎖定在大企業上，不僅影響商業銀行的業務規模，使商業銀行陷于過度競爭中，也大大制約了中小企業的發展，因此各商業銀行應明確自己的職責范圍，強化社會責任意識，以幫助中小企業為己任，對企業不僅能夠“錦上添花”，也能“雪中送炭”，幫助中小企業渡過難關。要引入多種為解決中小企業融資提供全面服務的金融中介機構，以提高收益，降低成本、風險，如根據企業經營狀況、資金狀況向企業提供貸款咨詢服務，在企業確定要進行貸款時協助企業完成復雜的申請工作，為企業提供貸款擔保，轉移銀行風險，使企業更易于向銀行貸款，在企業已經貸到款的情況下，對其進行監督。

（2）拓寬融資渠道，擴大信貸資源

在行業選擇上，重點投向服務民生的行業，加大對新興產業和綠色產業的支持力度。在區域選擇上，以便于區域競爭優勢形成、企業盈利貢獻提高的原則，打造中小企業業務發展的重點區域，向經濟元素多元化、民營經濟較發達、中小企業活躍及信用、法律等外部環境良好的區域重點投放信貸資源。

釋放信貸存量，優先支持中小企業發展。商業銀行要確保每年投于中小企業的貸款規模保持在新增貸款規模的40%以上；而且還要逐步調整商業銀行對中小企業的貸款結構，形成長、中、短期相配比的合理結構。

在貸款定價上，要防止中小企業“融資貴”，避免“竭澤而漁”。在確保收益覆蓋成本前提下，合理定價，以免給中小企業帶來過多的融資負擔。

協調中小企業選擇風險投資。篩選部分優質中小企業，尤其是經營能力強、發展前景好的中小科技創新型企業，通過上市、改制、股權轉讓及兼并等方式進行融資。

（3）建立專業化的融資經營服務體系

逐步建立以城市為中心的經營業務體系，將營銷終端設在所有的城市網點，擴大輻射范圍；將前中后臺的評價、審批、監測等內部環節集中下放到中小企業經營中心（信貸工廠）。

打造中小企業信貸運營模式，借助專業工具，建立評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，大幅提高業務辦理的質量和效率。

圍繞“社區金融”建立小企業服務模式，通過市場、商會、居民小區等平臺進行批量營銷，改變傳統等客上門的被動方式逐步向主動營銷轉變，改變金融服務方式由單一模式向綜合服務模式轉變。

簡化業務流程，尤其是對小企業客戶以及部分額度小、風險低的產品的業務評價流程，評級材料也要逐步實現卡片化、表格化，追求精簡高效。

（4）創新金融產品和服務，打造特色化產品體系

開發適合中小企業需求特點的金融產品，提供特色化、專業化的服務。構建適應中小企業不同生命周期及不同需求特點的產品體系。如為不具備評級授信條件的小企業，對其第一還款來源可靠性進行分析、預測的基礎上，依據提供足額有效的抵（質）押擔保而提供金融支持；對于信息公開透明、有著良好的信用記錄、具有較強的持續發展能力的成長型中小企業，提供金融支持是在對其評定客戶信用等級并經授信后；針對融資需求急迫的小型微型客戶，如部分企業、個體工商戶和自然人等，只要其能夠提供符合商業銀行質押標準的財產，則提供小額短期流動資金貸款。解決過去“一抵了”和一味依賴擔保的傳統做法，為缺乏有效抵質物的小企業和不具備一般押品的特殊企業解決融資需求，如對初創期和信用記錄良好的小微企業提供便捷、快速的信用貸款；為動產質押、諸如排污權等特種權利質押、特色產品抵押及知識產權質押等特定需求的客戶提供獨特的金融信貸產品。

（5）建立中小企業融資輔助體系

引導中小企業構建良好的融資環境。幫助企業樹立良好形象及信譽，健全企業財務制度，以金融機構的信用評定標準規范規章制度及企業行為；提高財務信息的透明度與可信度，企業要定期向銀行或投資者提供有關生產經營狀況、資金使用與運轉情況等方面財務信息，以便商業銀行及投資者隨時了解企業，增強信任程度。

建立中小企業社會信用體系。商業銀行要加強領導信用系統建設，深入開展中小企業信用評級。還要對企業進行增信、維信、用信等相關知識培訓，經評定信用等級合格后及時跟進信貸支持。

（6）建立科學的風險管理體系

建立模板化、差異化的風險控制體系。嚴格按照銀監會《三個辦法一個指引》的監管要求，加強風險控制。在貸前，提高營銷環節風險識別能力；在貸后，針對不同行業類型客戶制定差異化走訪模板，準確把握不同客戶貸后服務重點，有效開展貸后風險防范工作。

探索實行貸款客戶行為評分制度。充分利用各種工具、技術、流程，使風險管理水平和能力能夠得到有效提升。開發利用審批輔助、早期預警、貸后管理等專業工具，加強風險防范與控制，尤其是操作性風險控制。

建立風險防范的長效機制。加強各條線的配合，合理配置風險、審計資源，大力加強中小企業業務合規的檢查力度，以便及早發現風險隱患，采取預防、整改等防范措施，完善規章制度。

結語

中小企業普遍面臨的融資難的問題，一定程度上影響和制約了我國經濟的發展。因此，研究和解決這一難題就成為十分必要和迫切的課題。從中小企業自身現狀及導致融資困境的原因出發，是解決其融資難題的關鍵步驟與方法，而商業銀行合理有效的解決策略，對解決中小企業融資困境，促進中小企業健康穩定有重要的意義。

參考文獻：

[1] 林毅夫，李永軍.中小金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究，2001 ，01：10-18

第4篇：解決融資難融資貴問題范文

【關鍵詞】金融改革 中小企業融資 問題

一、中小企業融資難的主要原因

（一）信息不對稱

眾所周知，目前我國多數中小企業為了應付稅務、工商、銀行機構，往往備有兩三套財務報表，不僅不認為自己違法，還冠冕堂皇的聲稱是合理避稅，而要深入企業實際摸清企業真實情況，除非投入大量人力物力，否則是不可能的。當銀行、擔保等金融機構無法及時、準確地獲得中小企業實際經營情況方面的信息時，就會影響到其對中小企業的融資服務。

（二）融資成本較高

大銀行有其規模經濟效益高的一面，但同時也有交易成本、管理成本高的一面。我國政府長期以來積極鼓勵各家國有大型銀行為中小企業提供貸款，希望能以此緩解中小企業融資難的問題，但卻總是難以取得實質性的成效，歸根到底最主要的原因就是大銀行獲得中小企業信息的成本較高，導致利率低了銀行無法提供貸款，利率高了中小企業又難以接受。因此大銀行出于成本與盈利的考慮，在相同情況下，更愿意為大企業提供金融服務，做風險小、成本低的大額信貸，而不愿意涉足中小企業融資。比如，同樣的貸款，給中小企業貸100萬元與給大型企業貸1億元所花成本幾乎一致，甚至因為中小企業信息零散，收集困難，驗證的成本高，風險相對較大，可能貸100萬元的成本還要高得多。

二、金融改革對解決中小企業融資難的意義

2012年3月28日，國務院批準設立溫州市金融綜合改革試驗區，提出了12項金融改革試驗的任務。溫州金融綜合改革試點的重要出發點正是基于該地區在中國金融版圖中的特殊地位，溫州地下融資的“發達”恰恰是傳統金融服務匱乏所致。我們看到，市場上一邊是巨大的民間財富出于保值增值的需求在四處尋求投資途徑；另一邊卻是大量的中小企業想獲得資金卻舉步維艱，融資難和融資貴已經成為壓在中小企業身上沉重的大山。溫州金融改革試驗就是為了解決這種金融扭曲的現象，通過金融創新建立民間投融資平臺，通過多種金融工具讓民間投融資渠道更加通暢，在擁有財富想投資的人和渴望資金想融資的企業之間搭起一座溝通的橋梁。這樣既解決了民間資金泛濫成災的問題，又解決了中小企業融資難的問題。

三、民間金融對解決中小企業融資難的優勢

毫無疑問，民間金融將在我國市場經濟中扮演越來越重要的角色，成為滿足中小企業融資的重要渠道。與大銀行相比，民間金融在獲取信息、降低成本等方面具有天然的優勢，它與中小企業結合在一起是內在驅動的必然結果。

首先，民間金融能有效解決中小企業融資過程中信息不對稱的問題。中小企業融資具有規模較小、次數頻繁、信息披露不健全等特點，這些特點對大銀行來說會使其提供貸款的成本增高、風險增大，從而限制了大銀行對中小企業貸款的積極性。與之形成對比的是，民間金融的借貸行為通常發生在較為特定的范圍內，借貸雙方獲取信息的渠道更為通暢，信息掌握更為充分，而且民間金融內在的道德約束及聲譽約束機制往往能以自律的形式保證貸款人按期歸還貸款，這就較為有效地消除了信息不對稱帶來的問題。

其次，民間金融能有效降低中小企業融資過程中的交易成本。民間金融通常建立在血緣、地緣等基礎之上，通暢的信息渠道帶來的是較低的交易成本和簡便的借貸流程，使得融資具有更高的操作性和成本優勢。

更為重要的是，由于中小企業的融資需求通常具有規模小、風險大的特點，且其融資的分散化容易帶來監控難的問題，因此在規范化的大銀行操作中往往受到歧視甚至被排斥，所以中小企業選擇民間金融進行融資也是在外部資金供給不足情況下的無奈選擇。

四、加大監管力度，規范發展民間金融

第5篇：解決融資難融資貴問題范文

關鍵詞：中小企業融資；擔保

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（8）-0013-03

一、小微企業融資難的深層次分析

小微企業融資難，需要從企業和金融服務兩個層面分析。從企業層面看，小微企業融資難與小微企業先天三個不足緊密有關：

一是資本不足。數據顯示，個體工商戶占據小微企業的絕大部分，逾九成小微企業主的個人資產規模在1000萬元以下。2013年，陜西全省中小微企業發展到147萬個，其中企業法人單位僅22.74萬個，個體經營戶達124.26萬個。2014年一季度，全省新增工商登記的企業同比增長174.8%，其中90%是小微企業。小微企業資產規模小、實力弱，急需用錢主要是通過民間借貸的渠道解決，也很難受到金融機構的青睞。

二是信用不足。小微企業融資難，表面上看是缺錢，實質上是缺信用。小微企業多數是初創型企業，沒有足夠的抵押資產，沒有規范可信的會計賬目，缺少信用記錄，經營管理規范化、數字化、公開化水平低，加大了與金融服務對接的難度，很難與銀行機構的授信要求匹配，很難取得金融機構的增信服務，加上部分小微企業缺乏誠信意識，經營中的虛假行為嚴重影響金融機構為企業評級和授信。

三是信息不足。一方面，小微企業大多數是第一次與銀行金融機構發生關系，不知道銀行都有什么產品能服務于自己，或是自己什么條件能滿足獲得某一產品的要求；另一方面，在增信手段攻取上，也不知道各級政府都幫企業出臺了哪些增信辦法等等。因此解決好小微企業信息服務，是破解小微企業融資難的關鍵舉措之一。

從銀行層面看，金融服務不足也是帶來小微企業融資難的一條重要原因：一是銀行的成本考慮加重了小微企業融資難。銀行在貸款方面往往青睞規模較大的企業，因為大中型企業的貸款規模大，人工成本和業務費用同額度下相對低，小微企業貸款額度小，單筆貸款的程序和大型企業基本是一樣的，因此成本就會高，銀行對小微企業的貸款利率往往要上浮或提高貸款準入門檻，讓不少小微企業望而卻步。二是銀行的風險考慮加重了小微企業融資難。小微企業多數為勞動密集型產業，一般規模小、實力弱、產品技術含量和附加值較低，在激烈的市場競爭中，破產倒閉的可能性和頻率較高，銀行出于信貸風險考慮，對小微企業貸款顧慮較多，或抱有偏見不予重視。既就是在當前監管部門要求銀行機構提高對小微企業風險容忍度的大背景下，具體的經營部門還是難以放開手腳。三是銀行的制度安排不合理加重了小微企業融資難。金融機構從資金的安全性方面考慮，對貸款企業的條件要求都相對較高，審批手續繁瑣，特別是針對小微企業的信貸產品更是少之又少，在產品、業務、審批流程等制度安排上還不能滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求特點。統計顯示，48.8%的小微企業主估計自己的貸款不會被批準而放棄向銀行申請，36.3%的企業主嫌手續麻煩，10.1%不知道如何申請，4.5%認為利息高負擔重；在被銀行拒絕的小微企業貸款中，有29.7%的企業主認為因與信貸人員不熟，27.7%是因為沒有人為其擔保，20.6%是因為沒有可抵押物，6.2%認為是政策不合理，3.6%是因為前期欠款未還清，2.3%是因為風險大被拒絕。

二、解決小微企業融資難問題的路徑選擇

黨的十八屆三中全會對發展非公經濟高度重視，提出“堅持權利平等、機會平等、規則平等，廢除對非公有制經濟各種形式的不合理規定，消除隱性壁壘”。同時，在市場體系建設方面既強調了“市場在資源配置中起決定性作用”，也強調了“更好的發揮政府作用，彌補市場失靈”。因此，破解小微企業融資難問題，依然要突出政府的主導地位，在途徑選擇上則要運用好市場手段。借鑒國內外已有的成功經驗，歸納起來，要著力解決好三個方面的問題。

（一）解決好信息不對稱問題。2014年7月23日國務院常務會議通過《企業信息公示暫行條例（草案）》，建立了反映企業基本經營狀況的年度報告公示制度，明確要建立部門間互聯共享信息平臺，運用大數據等手段提升監管水平。對不守法、不誠信行為“廣而告之”，讓違法企業一處違規、處處受限；為誠實守信的企業樹“金字招牌”，讓誠信企業在公平競爭中不斷增多壯大。因此，搭建小微企業綜合信息共享平臺，解決銀企信息不對稱，就是當前各級的一項重要任務。要通過平臺建設和機制安排，建立“小微企信用信息數據庫”，將小微企業的生產、經營、技術、人才、交易等信息記錄下來，使之規范化、數字化、公開化，變無規律為有規律，變不可考為有證查，變不可知為能可知，成為銀企雙方的共享共知信息。該“數據庫”除企業的財務信息和經營信息外，還要整合注冊登記、人才技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節能環保等信息資源；使銀行業金融機構不拘泥于財務指標等“硬信息”，注重用好人才技術等“軟信息”，專門建立針對小微企業的信用評審機制，提高信用評價的真實性。

（二）解決好信用不足問題。信用等級是企業各方面素質的綜合反映，小微企業融資困難在很大程度上是因其信用風險較大，只有為小微企業“增信”，才能得到更多的金融支持。解決缺信用問題，重點要動員各方力量，健全和完善增信機制，成立相應的擔保和保險機構，通過擔保增信，行業互助增信，挖掘保險工具的增信作用，大力發展貸款擔保和信用保險業務，提高小微企業融資增信能力，使之更好地創造可貸條件，暢通信貸渠道。

（三）解決制度安排不合理問題。當前，銀行業機構對小微企業貸款要求還難以與小微企業經營實際相匹配，雖然金融管理部門近年來已通過政策引導促使各銀行業機構增強支小助微的力度，例如要求小微企業貸款要實現“兩個不低于”；2014年6月又實施了“定向降準”、“支小再貸款”以及監管部門對小微企業不良貸款提升容忍度等措施。但是政策效果的評估還沒有一套行之有效的辦法，需要進一步加強對政策落實的后評估和監督，確保各項政策落實到位。同時，在現有政策基礎上，在為小微企業提供開戶、結算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務以及通過互聯網等新技術、新工具，延時、錯時上門提升服務質量等方面，還缺乏系統性政策引導，也亟需加強。

三、發展完善融資擔保體系緩解小微企業融資信用問題

小微企業的信用不足問題是自身無法克服和解決的，必須靠外部力量來推動，必須作為關鍵來突破。從這幾年融資性擔保業實踐看，通過融資性擔保來幫助小微企業增信，不失為緩解小微企業融資難問題的一種好的選擇。正如馬凱副總理明確指出，“促進政府主導的融資擔保和再擔保體系的健康發展，是解決好小微企業融資難問題的關鍵舉措之一”，因此要發揮好融資擔保為小微企業增信的主力軍作用，為小微企業的資金融通提供堅強的后盾。

截至2013年底，陜西全省融資性擔保機構共159家（法人機構157家），注冊資本182.23億元。其中國有控股48家，注冊資本100億元，民營融資擔保機構111家，注冊資本82.2億元。注冊資本億元以上機構74家。159家機構融資性擔保余額583億元，平均放大3.06倍，高于全國平均水平。截至2013年12月末，全省在保企業12萬余家，平均每戶企業擔保余額約57萬元。總體看，陜西省融資擔保行業機構數量發展適中，戶均注冊資本偏小，杠桿倍率一般，業務開展還不足，服務小微企業緩解融資難方面的作用發揮尚不夠。但是也要看到，融資擔保行業服務小微企業的空間還很大，按現有資本不變計算，全省融資性擔保放大倍數提升到8倍，就可以為小微企業提供1456億元的融資服務。因此，各級政府把加快融資擔保行業發展、提升擔保服務能力，作為推動解決小微企業融資難的突破口。科學合理配置擔保資源，加快建立布局合理、適度競爭、規范有序、運行高效的融資性擔保體系。要堅持政府主導，市場化運作原則，舍得投入，加強引導，通過財政資金引導，吸收民間資本加入，重點培育扶持一批融資性擔保行業龍頭企業，形成示范帶動效應。

（一）發揮再擔保體系作用。科學的再擔保體系作為融資性擔保體系建設的重要機制安排，能夠有效提升融資性擔保機構的擔保能力，增強融資性擔保體系的抗風險能力，對防范區域性系統性風險、促進融資性擔保機構穩健經營和規范發展具有重要意義。實踐證明，再擔保體系在行業經營理念、行為引導上也發揮著重要作用。為此，要著力推動由政府主導、國有控股的再擔保機構設立，加快建立健全再擔保體系，使之在擔保體系中發揮引領作用，并通過為符合條件的融資性擔保機構提供再擔保，構建行業風險防線，推動實現優勝劣汰，通過增進信用和分擔風險，有效提高機構擔保能力。

（二）支持融資擔保機構做大做強。解決小微企業信用不足，企業要努力，融資擔保機構要有實力。打鐵還需自身硬，融資擔保機構是為小微企業增信服務的，只有自身資本實力強，專業領域精，公司治理完善，風險管控嚴，具備核心競爭力和持續盈利能力，才能更好服務小微企業。因此，各級政府要科學規劃融資性擔保機構發展布局，嚴格準入管理，重點支持和培育一批資本實力雄厚，風險責任意識強，經營管理規范的行業龍頭機構，促進融資性擔保行業規范發展、做大做強，夯實服務小微企業的基礎。

（三）實施分類監管。要做好融資性擔保機構的監管評價和分類監管工作，當前就是要與人民銀行一起開展融資性擔保機構信用評級工作，通過信用評級促進融資性擔保業務的規范化運作水平，并根據評級結果建立分級分類監管制度，提高監管效能。要建立和完善監管信息系統，實現對融資性擔保機構經營管理情況的持續監測和及時預警，針對問題機構和重要風險問題加強檢查，嚴厲打擊違法違規活動，促進融資性擔保機構依法合規經營。

（四）創造環境。要著力改善融資擔保行業外部環境，形成有利于融資性擔保機構服務小微企業的機制和氛圍，在涉及融資性擔保機構的政策扶持、擔保抵質押登記、征信管理等方面調動各相關部門積極性，推動政策落實，為行業發展創造良好環境。針對目前各部門對融資性擔保機構扶持政策分散的現狀，要下功夫整合政策扶持資源，完善扶持資金使用方式，促進扶持與業績的有效銜接，促進扶持與監管的有效銜接。完善融資性擔保財政注資機制，建立風險補償資金持續補充機制，提高擔保機構自身信用等級和擔保能力。要落實符合條件的融資性擔保機構的財政補貼、稅收優惠政策，促使扶持政策和資金向監管評價良好、服務小微企業成效突出的融資性擔保機構傾斜。

參考文獻

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[2]梁永郭，崔浩鳴，王正陽.我國小微企業融資狀況研究[J].科技風，2014，（9）：62-63。

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[5]左勝強.互聯網金融時代下小微企業融資難問題[J].商情，2014，（21）：258。

The Reflection on Solving the Difficulties in Micro and Small-sized Enterprises’

Financing and Developing the System of Financing Guarantee

TENG Xipeng LI Xinglon

（Shaanxi Provincial Financial Office， Xi’an Shaanxi 710006）

第6篇：解決融資難融資貴問題范文

關鍵詞：中小企業 融資困難 問題 措施

中小企業融資難是一個世界性問題，在我國融資難的根本原因是制度性原因，即中小企業的自身特點和融資特點與現行的以商業銀行為主導的融資體系嚴重不匹配。在現行金融體系內的改革無法解決這個難題，必須在體制創新上找出路，關鍵是要建立完善的、多層次的中小企業融資體系。

一、中小企業融資難的癥結

從企業自身的情況看，中小企業整體素質不高，是造成融資困難的主要原因。我國中小企業從20世紀80年代初期起，在30多年時間里經歷了一個從小到大，快速發展的過程。但是，經營管理中存在的問題很多，主要有：

一是財務制度不健全，財務記載不規范，基本上處于備忘性和應付性的財務處理和報表填報。有部分企業甚至是為交納稅款進行的賬務記載和報表填報。企業大部分的經營往來主要是現金結算，不論是銀行、稅務以及政府的統計、經濟部門從賬務處理上無法辨別出其經營活動的真實性；二是經營管理水平低，技術含量不高，產品質量把關不嚴。在經營管理上是家長制，一人說了算；在經營理念上只注重眼前利益，主觀意識強烈；在產品生產上，是由家庭作坊逐步發展而成，產品工藝落后，生產成本偏高，產品可替代性較多，產品質量有待于進一步提高；在市場競爭中處于劣勢，加之企業周轉資金少，抗風險能力較差；三是社會信用體系尚未建立起來，中小企業誠信缺乏嚴重。

由于中小企業內部規章制度不健全，隨意性較大，有很大的不穩定性，加上中小企業在生產經營中，個別環節出現資金緊張，從而表現出有些企業信用狀況較差，誠信缺失，勢必造成貸款難。

從金融機構的方面來看，商業銀行出于資產質量和效益方面的考慮，對中小企業主要實行慎貸的策略，雖然農信社、農合行擁有貸款自，但受貸款投向和額度的限制也存在一定局限性。一是各家商業銀行信貸審批權都高度集中。目前，各商業銀行基層行除擁有額度較小、風險過低的質押貸款的審批權外，幾乎都沒有增量貸款的審批權，而質押貸款的審批權絕大部分集中在中心支行或二級分行，形成了中小企業授信不足，大部分地處縣一級的中小企業更是望塵莫及。二是責任追究十分嚴厲，要求新增貸款不良率為零，而發放貸款質量較好、貸款本息如期收回的沒有相應的獎勵政策和措施，結果使基層行和信貸人員對可貸可不貸的盡量不貸。三是貸款審批程序繁多，必須經過土地、城建等部門核實評估，經過司法部門的公證，貸款主管部門的審批和上級行的授權。四是“貸后”檢查形同虛設，只要貸款一經發放，貸款的用途、去向、造成風險的大小，無法掌握，順其自然，沒有一個有效的監督機制。

從市場狀況看，中小企業的數量不斷增加，整體實力不斷壯大，經營范圍不斷拓寬。中小企業不僅在工業、建筑業、飲食服務業等傳統產業中占據了一席之地，而且涉足能源、交通等基礎設施項目和電子信息等高科技領域，成為這些行業的一支生力軍：中小企業作為市場經濟主體，分布廣泛，農村、鄉鎮、城市無所不在，無所不有，無所不多。盡管中小企業數量多、分布廣、貢獻大，但為其發展提供服務的金融市場滯后，金融環境很不理想，與中小企業的金融資源配置及其發展勢頭形成強烈反差。從間接融資看，銀行對中小企業貸款要求條件煩瑣嚴格，貸款比重偏低，難以得到銀行信貸的支持。從直接融資方面看，上市資源稀缺，門檻較高，通過股權融資難度大，民間借貸利率高且無法律保障。因此，出現了現在中小企業發展勢頭強勁而融資難的現象。

二、解決中小企業融資難的途徑

近年來，隨著我國中小企業的不斷發展，中小企業融資難的問題成了社會各界探索和研究的焦點問題之一。中小企業的融資本質上就是通過社會的資金分配制度對其進行社會資金的配給。中小企業融資難問題的解決途徑在于從制度的角度型構一種新的社會資金分配制度。我國中小企業融資難既有政府經濟職能的因素，又有銀行的因素、資本市場的因素及中小企業自身的因素。要建構一個克服中小企業融資難的制度體系，應解決以下核心的問題：

（一）融資渠道要多元化

要全方位地做好間接融資工作，治理好信貸投資環境、選擇有效益、資金運行有保障、安全系數高的項目向上級商業銀行積極推薦。另外，地方政府也可與未在當地設立分支機構的股份制商業銀行或政策性銀行聯系，推薦項目，積極尋求合作，爭取資金引進，采取一些應對措施，如用項目收費或土地、建筑設施作抵押或擔保。同時，也要在直接融資上廣開思路多下功夫，通過聯營、入股、拆借等方式吸引境外投資、境內投資以及民間資金，充分利用好民間資金借貸這個不公開的融資市場，正確引導資金流向，規范借貸行為，通過政策手段、法律手段促進民間借貸的健康發展。

（二）加快社會信用體系建設

大力推進社會信用體系建設，積極改善金融機構誠信、企業誠信、政府機構誠信是解決中小企業融資難的必要條件。一是金融機構要由現在的指標、授權控制貸款發放轉變為由資本充足率、不良貸款比率和利潤率或虧損降低程度控制貸款發放。同時，通過內部制度、法人治理結構等轉變服務觀念，開展文明服務、陽光服務，提高透明度以提升誠信度。二是通過強化企業信用環境，完善法人治理水平、經營管理水平、財務的可持續和透明度來增加企業誠信程度，改善引進資金的環境。三是政府部門積極建設社會信用環境，司法部門公正執法，依法保護金融債權，嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為。四是加快信貸征信系統建設，目前，正在使用的銀行信貸登記咨詢系統作用日益明顯，并在日常工作中起到了積極作用。但有些工作仍需要進一步深入，首先，盡快建立個人信貸登記咨詢系統，防止利用房貸、車貸騙取銀行資金；其次，統一標準，結合信用信息通用性，降低征信成本，發揮征信功能；最后，盡快制定法律法規，界定信貸信用信息的征集、使用權限，并依法逐步開放查詢窗口。

（三）建立完善的中小企業貸款擔保機制

目前，有些地方雖然成立了一些擔保公司，但是基金來源少，沒有建立完善的風險補償機制，對擔保機構缺乏統一有效的業務監管，因而防范風險的任務相當艱巨。因此，建議有關部門或地方政府成立一些政策性的專門為中小企業擔保的公司，并給擔保公司一定補貼以鼓勵其為中小企業擔保的行為，也可以給予一些政策，允許民間成立營利性擔保公司，擴大中小企業的擔保范圍。

綜上所述，切實解決中小企業融資難問題是一個需要全社會共同參與、共同努力的系統工程。相信隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，各經濟主體的管理能力不斷增強，中小企業融資難問題終將逐步解決。

參考文獻：

[1] 紀霞.中小企業融資難的成因分析與解決措施[J].商場現代化， 2010（1）.

[2] 劉貴才.中小企業融資途徑及其法律風險防范[J].中國安防， 2010（Z1）.

第7篇：解決融資難融資貴問題范文

【關鍵詞】小微企業；融資；稅收優惠

一、前言

國務院總理2月1日主持召開國務院常務會議，研究部署進一步支持小型和微型企業健康發展。會議指出，小型微型企業是提供新增就業崗位的主要渠道，是企業家創業成長的主要平臺，是科技創新的重要力量。然而，小微企業在發展的過程中，也遇到了很多限制和難題，解決這些問題，促進小型微型企業健康發展已經成為我國經濟發展的當務之急。

二、我國小微企業存在的主要融資問題

我國小微企業融資難問題突出，表現為融資難、融資貴、融資亂等方面。工信部運行監測協調局副局長黃利斌在2011年工業經濟運行秋季報告會上表示，我國小型微型企業融資難問題突出，據國家統計局抽樣調查的3.8萬家小型微型工業企業經營狀況顯示，僅有15.5%的小型微型企業能夠獲得銀行貸款。據全國工商聯的一份報告顯示，10%的中型企業、80%的小型企業難以從銀行獲得貸款，小微企業面臨在貸款時基本無法享受基準利率等待遇，處于“用不到、用不起”的兩難之中。

三、相關對策與建議

1.制定和完善相關法律法規

我國應當建立健全支持小型微型企業的金融法律體系，保證小微企業在進行融資和發展時有法可依。根據2011年7月工業和信息化部、國家統計局、國家發改委和財政部四部門研究制定了《中小企業劃型標準規定》，中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。這項規定不但對中小企業的具體劃分更加明確具體，而且對保障微小企業的法律地位和合法權益起到關鍵性作用，有利于微小企業更好更快發展。然而我國有關微小企業的法律法規還不是很健全，特別是在融資、擔保等方面。我國應當加強這方面的立法力度，規范微小企業的融資行為。

2.利用民間金融機構融資

正常的銀行融資渠道不暢，迫使小微企業尋求民間融資渠道，民間融資渠道進而成為其常規融資渠道。

設立專門的小企業融資公司，為小企業的發展提供資金扶持。這種融資公司由銀監會進行監管，在政府的引導下對民間資金的合理引導，同時又解決了小企業的融資問題，起到了雙重作用。這種融資公司的服務對象僅限小企業，專為小企業提供融資需求。公司還可為小企業發展提供融資租賃。由于聯保貸款方式一般只提供短期周轉資金貸款，而融資租賃則成為有長期融資需求的企業進行長期資金融通的有效手段。同時，小企業融資公司向未上市的高科技企業進行股本投資，可以解決其資金短缺的問題。

3.積極利用中小銀行為企業融資

微小企業貸款具有“金額小、期限短、數量大、范圍廣”的特征，符合中小銀行自身的特點。有關數據顯示，截至2011年12月底，我國156家中小銀行資產總規模達到了28.3萬億元，在銀行業總資產中的占比超過25%，在商業銀行中的占比更是達到了32%。由于大銀行傾向于和大企業打交道，而且對于抵押物的要求相對較高，小微企業從大銀行獲得融資的難度和成本都很高。因此，小微企業應當轉向與其融資要求相適應的中小銀行進行融資。同時，決策層在引導中小銀行從事成本高、風險大的小微企業貸款的同時，也需要對其給予相應的政策扶持。

4.設立政策性國家中小企業銀行

所謂政策性銀行系指那些多由政府創立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構 。目前，我國的政策性銀行主要有中國進出口銀行、中國農業發展銀行和國家開發銀行。三大政策性銀行自成立以來，在貫徹國家產業政策、支持地區經濟發展、促進國民經濟持續、穩定發展等方面發揮了重要的作用。政策性國家中小企業銀行是專門針對中小企業融資難的問題的而設立的政策性銀行。相對于商業銀行，它不以盈利為主要目的，而是通過向中小企業提供貸款、擔保、技術援助等手段支持中小企業，尤其是將優惠措施向一些前景好、可持續發展性強的優質資產傾斜。設立政策性國家中小企業銀行會對解決微小企業融資問題起到關鍵性的作用。

5.建全微小企業融資信用擔保體系

完善的微小企業信用擔保體系是提高微小企業間接融資成功率的較佳方式。目前，我國我國亟需建立一套微小企業的信用機制，包括信用評價體系和貸款擔保機構等。專門的微小企業擔保機構包括信用擔保機構、互助擔保機構和商業擔保機構。信用擔保機構是由地方和中央預算撥款設立的具有法人實體資格的獨立擔保機構，實行市場化公開運作，接受政府機構的監管，不以盈利為主要目的。互助擔保機構是小企業為緩解貸款難而自發組建的擔保機構。它以自我出資、自我服務、自擔風險為其主要目的。商業擔保機構主要由企業、社會個人出資組建，具有獨立法人、商業化運作、以盈利為目的的基本特征。

四、結語

長期以來，融資難、稅負重一直是制約微小企業生存和發展的主要因素。解決好這些問題是促進微小企業健康快速發展的關鍵。

參考文獻：

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[2] 吳愛萍.小型微利企業企業所得稅優惠制度存在的問題及對策.

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第8篇：解決融資難融資貴問題范文

企業融資難問題

企業總體融資難度有所上升，兩極分化現象日趨突出

今年以來，企業總體融資難度有所上升。銀行家問卷調查顯示：二季度銀行審批條件指數為46.2，仍處于50的松緊分界線下。其中，制造業貸款審批條件指數為44.6，同比下降6.2個百分點，創近兩年新低。1129家企業調查結果也顯示：反映“今年上半年融資難度比去年同期上升”的企業有339家，占比高達30%，反映“今年上半年融資難度與去年同期持平”的企業占比為63.5%，兩項合計達到93.5%。

但調查中，我們也發現部分領域和部分優質企業的融資難度反而有所下降，企業融資兩極分化現象日趨突出。銀行家問卷調查顯示：今年二季度，水利環境公共設施、電氣水生產及供應行業的審批條件指數分別為54和52.5，不僅繼續保持在松緊分界線之上，且環比上季度分別上升1.8和0.7個百分點。一些產品適銷對路、還貸有保障的優質企業，特別是一些大型優質企業，商業銀行往往主動上門營銷，貸款利率也較為優惠，低于貸款基準利率的不在少數。因此，確切地說，當前企業融資難是一種結構性現象。

自身還款來源減少和區域風險上升共同抬升企業融資難度

調查分析發現，在當前經濟增長放緩的形勢下，造成企業融資難的主要原因還是在于企業自身還款來源的減少。表現在以下四個方面：

企業現金流減少，第一還款來源下降。當前企業營收狀況仍未得到明顯改觀，利潤增長趨緩，與此同時，銷售回籠趨緩，兩項資金占用上升，致使企業現金流減少，第一還款來源下降。某國有銀行浙江省分行對該行3517家生產流通企業客戶抽樣調查分析發現：從盈利情況看，企業銷售收入同比增長6.9%，但有36.7%的企業出現同比下降，平均降幅18.2%，銷售凈利潤率4.4%、凈資產收益率5.3%，同比分別下滑0.5和0.8個百分點，凈利潤不升反降3.2%。從資金占用看，存貨、應收賬款同比分別增長18.5%和11%，分別高于銷售收入增幅11.6和4.1個百分點。從行業對比看，企業資產負債率高于行業平均值，流動比率、總資產周轉率、應收賬款周轉率、存貨周轉率低于平均值（見表1）。

抵押物價格縮水，第二還款來源下降。企業貸款抵押物主要是房產和土地（以房地產為抵押物的貸款占全部貸款的比重在47%左右），在當前房地產市場轉冷的背景下，貸款抵押物縮水風險增加，企業第二還款來源下降。今年6月，杭州、寧波、溫州和金華房價環比分別下降1.8%、1.6%、0.3%和0.6%，其中，杭州房價已經連續第三個月領跌全國70個大中城市。從定基指數看，6月，杭州、寧波和溫州房價已經跌回四年前，比2010年分別下降1.5%、1.8%和21.9%。

撤保現象增加，第三還款來源下降。當前，企業出險情況仍在增加（其中出險企業統計口徑為：出現經營困難、關停、倒閉、法人代表逃逸、法人代表無法聯系、資金鏈斷裂、涉及民間借貸、非法集資、承擔大額擔保代償責任、發生有重大影響訴訟案件以及發生災害安全事故等各類出現風險事件的銀行貸款戶），區域信用環境繼續惡化，大量擔保公司破產倒閉，優質企業陸續撤保，并不再為其他企業提供擔保。截至6月末，全省保證貸款占各項貸款的比重為22.5%，同比下降1.5個百分點。企業擔保難度增加，導致第三還款來源減少。受此影響，眾多企業因找不到有效擔保，而無法獲得銀行的融資。

區域風險上升，企業信用評級下降。今年以來，浙江銀行不良貸款繼續保持雙升態勢。6月末，全省不良貸款余額1356.5億元，比年初增加156.7億元；不良貸款率為1.96%，比年初提高0.13個百分點。在此背景下，部分商業銀行總行下調了浙江省的區域信用等級分值，企業的信用等級降低，導致其融資難度進一步增加。據某國有銀行浙江省分行反映，今年6月末，系統內AA級以上客戶占比為34.2%，同比下降17.5個百分點，比上年年末下降了12.6個百分點。另一國有銀行浙江省分行也反映，與上年年末相比，今年6月末，該行AA-級以上的高等級優質客戶減少了528戶，而BBB-級至A+級的一般客戶增加了591戶，D級至BB級的劣質客戶增加了71戶。

企業融資貴問題

從融資成本縱向時序看

當前企業實際融資成本并非歷史最高，融資貴的感受主要源于融資費用占利潤比重的快速攀升，而這與浙江省企業財務杠桿過高以及經營效益下滑等現象有關。

企業實際融資成本雖高于去年同期，但要明顯低于前期高點。企業的實際融資成本主要有三部分組成：一是合同貸款利率，人民銀行對此有專門的貸款加權平均利率統計；二是與貸款相關的并且由商業銀行收取的各種融資費用，較多體現在商業銀行的擔保性中間業務收入和管理性中間業務收入等方面，對這部分費用的費率，可通過擔保性和管理性兩類中間業務收入之和與同期企業貸款平均余額之比計算獲得；三是與貸款相關的各種業務回報費用，最典型的是企業買存款費用。即企業在貸得一筆款項的同時，還須按貸款金額的一定比重，以定期存款方式留存銀行。這筆存款往往需要企業支付額外貼息費用，以高于定期存款利率的價格從存款市場上購得。本文根據人民銀行紹興中心支行提供的市場貼息率和企業定期存款占全部企業貸款之比，計算得到業務回報費率。如圖1所示，根據歷史數據，我們推算得到今年二季度，全浙江省企業實際融資成本約為8.1%，相當于一年期基準貸款利率上浮35%，這與我們1129家企業實際融資成本調查結果（8.3%）基本一致。從歷史走勢看，今年一季度浙江省企業實際融資成本要明顯低于2011年三季度前期高點（9.1%），并非處于近年的歷史高點，從這個角度講，當前企業的實際融資成本水平不是感受融資貴的主要原因。

融資費用占利潤比重上升與企業感覺融資貴密切相關，而其中原因是浙江省企業財務杠桿過高，以及經營效益下滑。在實踐中，企業不僅用融資成本的絕對水平，同時也用融資成本的相對水平（通常用融資成本占利潤的比重）來衡量融資成本的高低。如圖2所示，今年1?5月，浙江全省規模以上工業企業財務費用占利潤總額的比重為37.3%，這一比重為近五年來的次高點，較去年全年上升4.9個百分點，上升勢頭較快。因此，我們推斷，當前企業融資貴感受強烈的主要原因應該是融資成本的相對水平高，即企業融資成本占利潤總額比重較高。進一步分析，浙江省企業融資成本相對水平高又主要與全省企業財務杠桿過高和經營效益下滑有關。統計數據顯示，2011?2013年三年間，全省規模以上工業企業利潤年均僅增長5.9%，而同期制造業貸款年均增長11.4%，高于規模以上工業企業利潤年均增幅5.5個百分點。

從融資成本橫向比較看

浙江省企業融資成本高于全國水平，這與全省融資主體資產規模偏小、資產負債率較高以及融資期限相對較短有關，因而融資貴有其一定的客觀性。

浙江省實際融資成本很難與全國和其他省份進行準確比較，但從貸款加權平均利率看，浙江省融資成本可能要略高于全國。2014年一季度，浙江省貸款加權平均利率為7.38%，高于全國0.2個百分點（圖3）。

浙江省融資成本高于全國，主要與其融資主體資產規模偏小、資產負債率相對較高以及短期貸款比重偏高有關，因而具有一定的客觀性。

融資主體資產規模偏小。統計數據顯示，截至2014年6月末，浙江省小微企業貸款占全部企業貸款的比重為38.1%，比全國高10.2個百分點（圖4）。由于浙江省融資主體規模偏小，導致這些融資主體在與銀行的談判過程中，議價能力較弱，融資成本相應較高。

資產負債率相對較高。統計數據顯示，截至2014年4月末，浙江省規模以上工業企業資產負債率為59.73%，比全國高1.47個百分點（圖5）。資產負債率偏高，從一個側面反映出企業自身可抵押物較少，融資成本相應也會有所提高。

貸款期限相對較短。浙江省企業貸款短期占比較高，2014年6月末占比為59.2%，比全國高18.9個百分點。由于貸款期限較短，而貸款資金實際用途期限較長，短貸長用的現象突出，這在續貸期會衍生出一系列相關費用，從而從總體上推高企業實際融資成本。

此外，近年來浙江省不良貸款風險持續暴露，區域風險溢價上升，也是造成全省企業融資相對偏高的重要原因。

從深層次原因看

融資難融資貴從深層次原因看，金融體系一些不合理的體制性、機制性因素也同樣不容忽視。

政府融資平臺等主體存在財務軟約束，對資金價格不敏感。一方面，占用了大量信貸資金，產生擠出效應，制約了對小微企業、“三農”等其他實體經濟領域的信貸供給。另一方面，這些政府背景主體又通過信托、理財等方式，高回報率吸收資金，無形中拉升了無風險利率，推高了整個社會的利率水平。

我國金融體系的直接與間接融資比例不協調。我國資本市場不夠發達，不僅規模偏小，而且結構單一，缺乏層次性。企業通過增資擴股等方式籌集資金難度較大，轉而被迫尋求債務融資，企業杠桿率被過度放大。這在經濟下行期，企業盈利能力普遍弱化的時候，即便是利率保持不變或略有下降，也會讓企業因為利息保障倍數（企業息稅前利潤與利息費用之比）的陡降而感到融資貴。

銀行內部考核機制不合理。部分銀行總行不顧當前經濟下行、企業生產經營困難的現狀，一味強調利潤增長，并特別要求經濟發達地區多做貢獻，導致浙江部分基層分支行在利差縮小的情況下，直接收取名目繁多的不合理費用。通過對1129家企業融資情況調查，結果顯示：約有四成企業反映銀行存在“以貸轉存”（占比9.0%）、“存貸掛鉤”（占比15.2%）、“以貸收費”（占比12.7%）、“借貸搭售”（占比8.8%）等諸多不合規行為。從推動融資成本上升的速度看，考核機制不合理的作用最為直接。

基層金融，特別是專門服務于小微企業的社區銀行發展不夠。基層金融競爭不充分，造成貸款定價存在壟斷和亂收費等現象，也增加了融資成本。民營銀行試點準入門檻過高，如要求主動發起人對剩余風險承擔無限責任、必須有兩個以上共同發起人并有股本比例的限制等，實質上是“玻璃門”、“彈簧門”，對民間資本存在歧視。

相關建議

轉變銀行考核導向，杜絕不合理收費行為

引導商業銀行自上而下轉變和完善考核體系。銀行應強化服務實體經濟的理念，充分考慮企業承受能力，避免片面追求利潤增長目標，適當調整不合理的考核指標（如簡單考核資產收益率、中間業務收入增長率、市場占有率等），更好地支持實體經濟，與企業共渡難關。

增加貸款成本定價透明度，改變名義利率低而實際綜合回報率高的情況。對企業提供的各項服務，必須公開透明。對于中間業務，只有提供實質，才能按照服務項目、內容和價格等收費，杜絕不合理的變相收費等行為。

規范銀行吸收存款的行為。不得為增加存款而要求貸款企業完成較高比例的存款，或將吸存費用轉嫁給企業等。

加強金融創新，優化信貸資金配置

優化貸款期限結構。引導銀行推出更多的2?3年中期流動資金貸款產品，使貸款期限更加貼合企業的實際需求，減少企業不必要的轉貸成本支出。

創新互保合作方式，防范和緩釋企業互保鏈風險。如鼓勵銀行推動互保企業建立互保互助基金池，防范化解因個別企業出險而給擔保企業帶來的資金鏈及擔保鏈等風險。

創新貸款還款模式。如探索開展過橋貸款等“借新還舊、以貸還貸”等業務，以及銀行與銀行、銀行與小貸公司等無縫對接合作還貸模式，緩解企業還貸資金不足的矛盾。

加快發展小型、民營金融機構，進一步提高信貸市場的競爭性

在加強監管和完善風險控制制度的前提下，加快構建與中小微企業和個體經濟等微觀主體融資需求相對稱的、有序競爭的小金融機構體系。如適當放寬小型金融機構的準入條件，支持鼓勵民營資本參股入股村鎮銀行、地方性銀行等小金融機構，鼓勵發展民營銀行等。

改善企業經營環境，引導企業平穩健康發展

第9篇：解決融資難融資貴問題范文

國家統計局統計數據顯示，中國經濟今年一季度GDP同比增長8.1%，略遜于此前預期的8.3%，為連續第五個季度下滑。我認為，這仍處于合理區間。

在經濟增速放緩的同時，我國的就業保持了比較好的態勢。一季度城鎮新增就業332萬，農村外出就業人數比去年同期增速3.4%，達到了1.6個億。從就業形勢來看，這么高的就業增長速度是比較合適的，至少說明勞動力要素并沒有出現嚴重的過剩局面。從勞動力要素和經濟增長比例來看是可以的，說明目前的經濟形勢不用太擔心。

但說有沒有問題？我個人認為，目前中國經濟短期內的問題是：到目前為止，經濟下行的壓力還在。主要表現為兩個方面：一是房地產投資和銷售下降比較快，中國的房地產短期要去泡沫，中長期要解決供需的問題，長期要解決物業稅的問題。二是小型微型企業經營困難依然很大，不光是融資難的問題，還是生產成本上升等問題。

去年說中小企業面臨的主要問題是融資難、融資貴，到目前發現是融資貴，不愿意融資，在往這個方向轉變。如果中小企業不愿意投資，未來的結構調整、內升增長動力等等都會受到影響。

下一步我們宏觀調控的重點要把短期的管理政策和中長期的結構性調整政策結合起來。短期內放松需求的力度不要太大，而把重點轉向調整經濟結構。

在這種情況下，我們的積極財政政策還要繼續堅持下去，重點放在結構性減稅上。現在地方政府收入下降，把中央的政策抵消掉，對中小企業加大了稅收收費力度，這個問題要防止。

至于貨幣政策，我認為把貨幣供應量增加到14%左右，這個速度比較穩健合理。既可以保持投資適度增長，也可以防止速度過快上升。

還有，在農產品政策上，我們還要下大力氣保證農產品供給。目前物價處于高位，主要是農產品價格，現在中國的物價上升更多的是供給型的、推動型的。一個是糧，一個是豬，一個是油怎么把這三個問題合理解決了，成為我們非常大的問題。

二季度有可能是我們經濟增長比較低的點，但也在8%左右。三四季度中國經濟有可能緩慢上漲。全年物價水平會在3.5%以上。

從國際上看，盡管世界經濟增速比去年慢，不過其下滑速度也比我們預期的慢。歐債危機雖然還沒解決，但是，最近我們看到，國際貨幣基金組織有可能擴大救助范圍。世界經濟不會像我們想象得那么差。

從國內來說，短期內對中國經濟可能產生影響的就是庫存的變化。我個人估計調整了半年的庫存二季度應該會結束。最近我們看到一些報告顯示，壓庫存的情況已經下降了，鋼鐵、水泥的情況也有所緩解。庫存的調整短期內對中國經濟還是有拉動作用的。

中國經濟下一步的增長主要看設備更新周期什么時候到來。第一，看能不能支持民間中小企業發展起來，使一部分企業在替代勞動力的過程中更新設備；第二，看節能減排過程中的設備更新；第三看產能過剩的行業，鋼鐵、水泥、紡織、家電等領域能不能出現比較多的兼并破產，消除掉這些產能后，設備更新的周期就會到來。但是我認為，這可能需要三五年的時間。