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第1篇：家庭保險規劃的重要性范文

重述保險三大作用

說起保險理財的重要性，不得不說保險的三大作用。

其一，保險能起到風險轉移的作用。現在很富有并不代表未來富有。而保險卻能通過法律的形式把財富移植到將來。企業要考慮未來的資金周轉，人生也一樣。很多風險帶來的最直接損失就是財富的損失，也只有這個風險是可以被補償的。

第二，保險是很好的資產保全工具。什么叫資產保全工具?例如黃金、房地產等等。舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會比較踏實。再比如房地產，有房子也讓人心里踏實，盡管現在不是一筆錢，但那是一項資產。保險也一樣，是資產保全的工具。有了這些東西，面對未來的不可預測，贛不會感到惶惑不安，心里就會踏實一些。

最后，保險可以指定受益人。很多時候，其他財產的安排會受到法律的限制。比如說夫妻的財產不能說想給誰就給誰。舉個例子，存私房錢的女士，這些私房錢在法律上來講，它是你和丈夫的共同財產。當他一旦有債務而被追償的時候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財產的作用。但是如果你用這些錢去買保險，即使你家的房產、汽車都被迫償，這張保單是可以保留的。

案例：年收入20萬家庭如何投保

家庭情況：

張先生，34歲，IT公司軟件工程師有基本的社保，年收入16萬元，且較穩定。張太太，32歲，私營企業會計，年收入4萬元，無社保。他們有一個孩子，3歲，幼兒園就托。張先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。

2005年底按揭購買小車1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。張太太的父母在農村，每年需要負擔其生活費約1.5萬元。暫無其他投資，也沒有存款。

理財師分析：

張先生家庭形成不久，正處于相對穩定的發展時期。近幾年家庭的費用開支，主要是家庭生活費、子女教育費、贍養父母費用，以及車貸和養車的費用。張先生收入較高，也是家庭的主要責任承擔者，建議作為家庭保險規劃的重點考慮對象。因孩子還小，張太太會把一定的精力放在孩子身上，對事業會有一定的影響，且在私營企業上班，工作的穩定性相對較差些。

理財師建議：

1、張先生從事軟件設計，工作比較辛苦，現有的社保體制是遠遠不能滿足張先生的保障需求的。張先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發生意外，家庭的主要收入就會中斷，其生活質量就會受影響。考慮到將來風險的不確定性，建議張先生優先考慮保障型的險種；如重大疾病險、意外險。

2、張太太因在私營企業，無社會保障，工作也不太穩定。考慮到目前醫院昂貴的醫療費用，同時起到一個風險轉嫁的功能，建議張太太做個全面的醫療保障規劃，如醫療險、重大疾病險、意外險。

第2篇：家庭保險規劃的重要性范文

夏保強

呂國雄確實稱得上氣宇不凡，文質彬彬而又英氣逼人。這位在中國臺灣地區有著30多年深厚壽險業經歷的經理人，實際上來大陸工作還不到一年。2009年12月，呂國雄來到廈門接任君龍人壽總經理，開始了自己全新的生活，這家剛滿一周歲由兩岸共同持股的壽險公司也掀開了新的篇章。

興趣是最好的導師

呂國雄出生成長在投資理財意識較為先行的中國臺灣地區，從小便對投資分析產生了濃厚的興趣，大學如愿以償地讀了財務會計專業。“學生時代掌握的財務知識為我進入保險行業積累了最初的理論財富。這讓我領悟到興趣對于人生的重要性，對于自己3個孩子的培養我也一直遵循著這條基本準則。事實證明，興趣確實是人生最好的導師。”作為保險行業的高級職業經理人，呂國雄不忘提醒年輕人，“投資理財和走路是一樣的道理，找準方向很重要，年輕人要知道自己想做什么，試著去做并堅持下去，肯定會把自己的人生打理好!”

呂國雄這樣說，事實上也是這樣做的。畢業后他便一頭扎進保險行業，在南山人壽一干就是8年，“就像理財要有原始資金一樣，事業的積累也要通過千錘百煉來打造堅實的基礎。當然，只有原始資金是遠遠不夠的，要了解理財的方法與技巧，學會使用理財工具，明晰金融發展形勢，最重要的一點是要有投資眼光。基礎的牢固程度和眼光的修煉決定著未來發展的高度與速度。”記者似乎感受到了呂國雄的心潮澎湃，但是在平和的語調下，更多的是波瀾不驚的淡定。

為了更全面地了解保險市場，呂國雄又在保德信人壽、保誠人壽等多家壽險公司任職，后來的一次機會開始讓他走上了事業的快速軌道。“1993年，保誠人壽公司要在臺灣南部拓展業務，很有挑戰性，但同時也是很好的一個機遇，我開始關注并最終得到這個機會。”呂國雄的記憶似乎又回到年輕時，“常駐高雄的那段日子，是我最有激情最有創意的一個時期，業績斐然，人規模也發展迅速。可以說保險行銷成全了我的現在，就像投資者選對了自己擅長的投資工具或者個股一樣，一身的投資本領可以盡情施展，獲利的同時是經驗的積累和身心的愉悅。”

2008年，臺灣人壽與建發股份共同出資在廈門成立君龍人壽，本是強強聯手，身為總經理的呂國雄卻一語中的，“臺灣地區的保險經驗固然是一大筆財富，但需要經過調整才能適用于大陸市場。舉例來說，高雄當地人情味重，和他們泡茶聊天，說不定就能簽成一張保單。臺北人則非常講效率，如果對方有意愿，見面溝通之后可能就簽了。而廈門正好介于臺灣地區南北之間，不但要講人情，還講專業。正如理財要講究配置一樣，要因人而異，因產品而異，因風險承受能力而異，并要根據不同階段適時調整投資思路與產品比例。”

事實上，在廈門成立總部一年多來，君龍人壽從無到有，由小到大，如今個險、銀保、直銷、團保等4大渠道已陸續搭建完畢，各渠道業務量迅猛增加，呂國雄也在意氣風發中支撐起“理好人生路是服務家庭的首要前提”這一目標。

太太撐起半邊天

投身保險業30多年，呂國雄是個不折不扣的老兵，在打理企業方面可以做到事無巨細，在拓展業務方面也可以做到游刃有余。但在家庭財務規劃上，為他撐起半邊天的卻是自己溫柔賢惠的妻子。

呂國雄的太太張瑛娟女士便是早已紅透網絡多年的《愛在生命的缺口》一書的作者，這本出自于一位全職太太之手，感動了無數人的經典書籍，記載了張瑛娟十多年生活的點點滴滴，也讓我們見證了愛的力量與生命的奇跡。采訪過程中，這位謙和柔美的母親，話語中仍然充滿著“不放棄”這一信念，“3個孩子中，哥哥、姐姐都已大學畢業，且都有理想穩定的工作。而小女兒從小就被診斷出患有側畸癥合并復雜先天性心臟病，直到18年后的今天，我仍然會隨身備有行李箱，以便小女兒隨時住院之用。在不斷地送醫、陪伴、憂慮的過程中，讓我真正體味到，愛的力量足以戰勝世間一切的不圓滿。”其實，就是這樣一種目前所知最復雜，患者很少能活過一歲的先天性心臟病，卻被一位平凡母親的堅持所感化。小女兒不僅被母親從死神手中奪回來，而且現在會唱會跳，還愛和媽媽撒嬌說：“媽媽，我最愛您了。”

“在家里，太太是絕對的大管家。”呂國雄洋溢著燦爛笑容的臉上顯露出家庭的和美與溫馨。事實上，對于家庭的日常花銷及理財規劃，張瑛娟確實打理得井井有條，并與我們分享了其理財心經，“月度收入方面，我會先作一個使用比例分配：40％生活開銷、20％儲蓄和醫藥費基金、20％保險、10％教育費用、10％現金。我每天都會堅持記賬，了解錢的花費流向，如有余力則會運用定期定額或零存整付強制儲蓄，讓小錢變成大錢。一旦小女兒有突發病況必須住院時，也不需為龐大的醫藥費而煩惱。而如有大筆的年終獎金或剩余資金，我們一般會采取風險分散與穩健的資產配置方式進行投資，盡量使投資標的多樣化，包括定投股票基金、黃金基金、員工認股股票與不動產等。”

呂國雄補充道，“我們把大部分資金都放在了定投產品上，也主要是為了孩子的教育、發展以及我們退休后的生活。定投是很好的工具，我把大部分時間交給了事業，用來關注家庭以及專做投資的時間很少，而定投在節省時間的同時，也為我的事業和親人增添了保證。正如那句話；成功是時間和行動之間的博弈。其實，財富的積累也是這樣，甚至任何事情都是這樣。”

保險規劃是安全墊

第3篇：家庭保險規劃的重要性范文

幾年前，有專業人士建議，家庭壽險保單所支撐的死亡保險金保持家庭年收入的5～7倍為宜，然而今天，許多國家和地區的大學費用呈螺旋式上升，房價也日已飆升，大多數理財顧問建議將這一標準提高到家庭收入的8～10倍。

不幸的是，大多數美國家庭壽險保額不足。據行業研究和咨詢公司LIMRA國際統計，美國家庭平均壽險只有12.6萬美元 ，比他們實際的需要少約30萬美元，并且只有61％的美國成年人有壽險保障，比1984年1月下降了70%。

健全的財務規劃的基石

專業人士普遍認為壽險是健全財務規劃的基石，主要有兩個原因。首先，它是一種性價比最好的工具，可以降低由于你的突然離去給親人帶來的痛苦并規避其生活無保障的風險。更為關鍵的是，在以下多個方面，人壽保險的重要性都毋庸置疑。

收入替代對于大多數人來說，最有價值的資產是謀生能力。如果你有家屬，那么你就需要考慮如果沒有了你或你的收入作為依靠，他們將會怎樣生活。假如你退休或者身亡，壽險保單可以補充退休后或死亡后的收入，讓親人們的物質基礎得到及時補充，這是非常有用的。

償還債務假如沒有壽險，親人必須承擔你身亡后的殮葬費用、信用卡債務、以及醫療保險不能包含的醫藥費用，而死亡保險金可用于償還抵押貸款、補充退休儲蓄，或者償還所欠大學學費。

產業規劃壽險保單的收益可以做到專款專用。你的繼承人在交納房產稅或者被清算其他資產時，壽險是不會被劃入清算范圍的。

慈善捐款如果你有一個最喜愛的慈善機構，您可以將指定部分或全部壽險的收益劃入到這個組織的賬戶。

規劃壽險四步走

確定究竟需要多少壽險要有以下4個步驟。

步驟1：確定短期需求

短期需求包括6個月內要承擔的支出費用和假如在近6個月內死亡所產生的費用。如需還貸款，包括車貸、大件商品貸款等；當月的信貸，包括信用卡消費等；抵押貸款，包括第一和第二抵押貸款、房屋凈值貸款等。與死亡相關且必須在短期內支付的費用如喪葬費、最終醫療費用、地產結算費用及遺囑認證、房產稅、慈善遺贈，還有就是留給親人的應急基金，足以讓他們渡過難關，在任何突如其來的情況下可以周轉資金。此項大概需要3～6個月的生活費。

步驟2：確定長期需求

除了覆蓋幸存者的短期需求，還需要用月收入來維持其現有的生活水平，滿足包括退休儲蓄和子女教育金在內的財務目標。這些未來的開支將貼現為現值，需要今天每月投資一定金額為未來提供足夠的收入來源，實現長期目標。

步驟3：計算你的可用資源總額

到這一步，你就應該很清楚地知曉萬一自己遭遇不測，親人所需要的資金總數。有能力的話，年輕時就已經開始存下錢來支付這些費用。其他資源就是社會保障，如退休金、年金、退休賬戶資金，雇主提供的壽險和社會保險。這里需要注意，政府社會保障計劃的受益對象是17歲以下少年，和那些喪失勞動能力只能依靠救濟的弱勢群體和家屬。

步驟4：提供資金來支付資金缺口

第4篇：家庭保險規劃的重要性范文

充足的財務準備才能與病魔抗爭

隨著醫療技術的不斷進步，上海市癌癥患者的5年相對存活率已較10年前提高8個百分點，可以說癌癥患者治療改善的希望越來越大。但是，我們唯有在做好充足財務準備的情況下，才可以沒有后顧之憂全力與病魔抗爭。

在各種保險產品中，重大疾病保險是家庭風險保障的重要組成部分，它將在人們遭遇重大疾病風險時提供急需的財務支持，一筆理賠款，不但可用于補貼各種治療費用，支付看護費、營養費、恢復費用、后續治療費用等開支，還可彌補因病所致的長時期的收入損失等。通常我們建議為主要家庭成員均進行配置，將生命的主動權更多地掌控在自己手里。

選擇重疾險產品有講究

近幾年來，通過媒體的廣泛報道，國內民眾對于重大疾病保險的關注度日益提高，逐步了解到風險保障作為家庭財務最基礎配置的重要性。然而，面對市場上種類繁多的重大疾病保險，消費者往往非常困惑，不知如何購買。保險專家在這里與大家分享購買重疾產品的注意事項。一般而言，選購重疾保險要注意到以下方面：

首先，要關注保障范圍。需要明確的是，重疾產品并非保障所有疾病。同時，每個保險產品通常都有除外責任，應在購買前仔細閱讀產品說明書和保險條款，了解該產品的保險利益。

目前較多保險公司普遍采用中國保險行業協會規定必保的包括癌癥在內的6種重大疾病和中國保險行業協會定義的15種常見重大疾病。另外，一些保險公司還會在此基礎上提供其他種類重大疾病的保障。例如,中宏保險新近推出中宏附加康福額外給付重大疾病保險，將核風險納入保險范圍，對31種重大疾病提供全面保障，填補了傳統重大疾病保險市場的空白。

其次，量力而為確定保障額度。目前重大疾病的治療費用從幾萬到幾十萬元不等。對于普通消費者而言，選擇10萬到30萬的保額比較適中。低于10萬元對重疾治療費用作用不大，超過30萬元的保障費用較高，普通消費者需量力而為。

第三，根據自身情況選擇適合的保險期限。如果選擇短期重疾產品，并且每年續保，對年輕人來說，費用較低，但費率將伴隨年齡增長而增加。不少公司還推出了長期均衡費率的兩全型重疾產品，通常按照被保險人開始投保那年對應的費率，每年均衡收費，減輕了客戶隨年齡增長后的繳費壓力。消費者可以根據自己的經濟情況來進行合理配置。

可以說，針對人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和養老儲備、收入中斷及殘廢或疾病，保險產品將憑借風險保障和長期規劃功能發揮著不可缺少的作用，而重疾保障則可作為年輕人開始規劃人生保障方案的最基礎部分。

相關鏈接：

根據上海市30余年腫瘤登記資料，常見癌癥的發病變化趨勢各有特點，去除了人口老化因素后，可大致分為3類。

第一類：發病率持續下降，包括胃癌、肝癌、食管癌和宮頸癌。

第二類：發病率持續上升，包括乳腺癌、結腸直腸癌、胰腺癌、前列腺癌、卵巢癌。

第5篇：家庭保險規劃的重要性范文

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關鍵詞： 保險規劃；理財；流程；問題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經濟的發展，保險與理財的觀念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認識還比較混亂。這一方面是因為人們很難從系統的學習中獲得相關知識（國內中小學尚未開設有關保險與理財的課程，而開設個人理財專業的高校也很少）；另一方面是因為從業人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導消費者。

1保險與理財的關系

保險和理財是兩個含義不同而又密切相關的詞匯。

保險因風險而生。俗話說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，生活中，人們面臨著各類難以承受的風險。和人身有關的主要有生、老、病、死、殘；財產則主要面臨毀損的風險。在科學技術條件一定的前提下，我們不能阻止風險的發生，但是可以通過選取適當的方法，用最小的成本獲取最大的安全保障，保險則是人們管理風險的重要而有效的手段。根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

除了商業保險外，國家還為勞動者提供社會保險。社會保險（俗稱社保）包括養老保險、醫療保險（俗稱醫保）、失業保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關于理財，國內至今沒有統一的定義，而各類金融機構鑒于分業經營的限制，其推出的理財產品和理財師，更是讓人難以對理財有一個系統而全面的認識。

美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃；保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險不能夠讓人發財，不能讓人獲得財務自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

保險和財富的關系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財富越多越好，保險就是財富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險保障才能使財富持續存在。否則，一場意外就可能使財富付諸東流。

所以，理財規劃在留出足夠的生活費之后，首先要做的就是保險規劃。

2保險規劃的流程

無風險，無保險，不同的人面臨不同的風險，保險規劃的第一步就是分析客戶的主要風險，從而確定保險標的。

從整體上來講，一個人的風險主要有人身風險、財產風險、責任風險等，由于生命的不可逆性，所以，人身風險又是首先要考慮的因素；但是并非所有風險都需要保險保障，保險只是管理風險的一種手段。

在確定哪些風險需要投保的時候，應該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險法》第十二條規定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險利益是不能為其投保的；財產保險中，如果出險時被保險人對保險標的不具有保險利益，則不能從保險公司獲賠。二，適合性。保險雖好，但并非每一款產品都適合于每一個人，所以，分析保險需求時，要根據“發生頻率低，損失程度大的風險需要投保”的原則來確定保險保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險種。三，經濟支付能力。保險是商品，需要支付保費才能獲得保險保障，而大多數壽險產品是長期的，持續繳費是保險合同有效的前提條件。選擇產品時，一定要結合自己的經濟實力，否則，一旦因不能按時繳費而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險產品。同一個標的也會面臨不同的風險，比如，家庭的經濟支柱既有意外傷害風險，又有健康風險，還可能面臨著責任風險，所以，保險規劃的第二步是確定為第一步的保險標的購買哪些產品。

在確定保險產品時，需要注意不同險種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫療保險，因為相對于意外導致的死亡和殘疾（意外傷害保險的保障范圍）而言，意外引起的醫療費用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險和意外險等短期產品作為定期壽險等產品的附加險來購買，這樣，一方面可以節約保費支出，一方面可以利用一些產品的“免體檢”功能，將短期險種長期化。

第三步，確定保險金額。保險金額是決定保費的最重要因素，保額越高，保費越高。對于人身保險而言，保額是由需求和經濟能力決定的，而財產保險的保額是由保險標的的價值決定的。如果為一套價值100萬的房子購買200萬的保險除了多支付保費外，是沒有任何意義的，因為出險之后保險公司只按照實際損失來賠償。雖然人的生命是無價的，但在確定人身保險的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實際需求和自己的經濟能力確定即可。比如，擔心自己過早離世孩子無法完成學業而購買定期壽險的人，可以根據學費加生活費（考慮通貨膨脹）的數值來確定保險金額。

最后，確定保險期間。保險期間也是決定保費的重要因素，保障時間越長，保費越高。所以，在確定保險期間時同樣要考慮需求和經濟能力兩個因素。

3保險理財中需要注意的問題

3.1 明確購買保險的目的許多人明白理財要先買保險，可是不理解到底為什么買保險，這樣購買的險種可能并不是最需要的。所以，購買保險之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險？比如，一個剛畢業的大學生，他買保險有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔心自己收入太低，一旦有病無法應付。基于這兩個目的，就很容易設計保險方案：根據父母的年齡（確定保險期間）和生活費用（確定保險金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險，同時，附加一份醫療保險滿足自己生病醫治的需要。

3.2 認識社會保險的重要意義社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險的本質許多人鐘情于返還型險種，因為保障型險種只有出險才理賠，他們認為投保后如果自己不出險就“吃虧”了，其實，這是對保險本質的一種誤解。保險的本質是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險業得以發展的根源。這一本質也決定了投資保險產品是不能賺大錢的。保險資金的運用首先要保證“安全性”，因為客戶投保就是為了以防萬一的，如果真出險之后，保險公司無法及時賠付，保險就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險法》第一百零六條規定，保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產；（四）國務院規定的其他資金運用形式。從這些投資渠道可以看出，保險產品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險是為了選擇“保障”這一其他金融產品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認清保險的功能保險與財富，如同堤壩與水庫，保險起到固守財富的作用，所以，做保險規劃時，一定要注意使保險的功能得以發揮，否則，購買保險就成為一項不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險，這就是很大的誤區。在一個家庭中，孩子的保險是最不重要的，因為父母健在，就是孩子最好的“保險”！如果經濟條件不允許，一定要先給家里的經濟支柱購買保障型險種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購買保險的時間許多人希望在“安居樂業”之后再考慮保險規劃，這也是保險理財的一個誤區。保險是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業”的過程中，有效的抵御外來風險的侵襲，否則，一旦風險來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業”那一天。2004年9月，在中國農業大學進行的首屆世界大學生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發展學院法學系2002級學生牛堅漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時，通過在河北省第二人民醫院檢查，才發現患上被稱為“血癌”的急性粒細胞白血病。主治醫師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術，而且手術要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數字。所以，保險規劃一定要“盡早”。

參考文獻：

[1]田小利.中小城市工薪家庭理財建議[EB/OL]./，2009-05-23.

[2]錢海波.論個人理財目標分析與資產結構設計[J].財會月刊，2005，9.

[3]胡偉益.保險資金運用風險的分析模式探討[EB/OL]./，2007-03-06.

[4]我國開放式基金投資策略的影響因素分析[EB/OL].，2008-01-20.

[5]胡金盛.四招提高房產投資收益[EB/OL]./，2008-08-06.

[6]財產性收入[EB/OL].，2007-11-17.

第6篇：家庭保險規劃的重要性范文

關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。

家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻：

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[j].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.

第7篇：家庭保險規劃的重要性范文

近期Data monitor亞洲太平洋財富管理數據庫在一份名為“亞洲主要市場擁有可供投資資產大于10萬美元的人口數量”統計報告中指出，2008年中國的富裕階層人口數量約有880萬。而截至2012年，中國的富裕階層人口將會增加約500萬，達到1370萬。

面對不斷擴容的市場，針對富裕階層的財富管理業務已然成為了眾銀行個人業務的兵家必爭之地。而經歷過2008年以來金融危機的洗禮，財富管理業務也不斷面臨著新的挑戰。就在近期，多家銀行對其財富管理業務進行了升級，與升級前相比，財富管理的內涵有了更大的拓展，在服務內容上也有了更多的改進。

財富管理注重家庭需求

面向客戶的家庭提供整體的財富管理，正成為銀行財富管理業務新的立足點。匯豐中國在其所的一份中高收入人群理財需求調查報告中指出：“在經歷金融危機的波動之后，越來越多的中高收入人群對家庭的重視程度提高，78％的內地受訪者表示，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。”而匯豐中國今年所啟動的“卓越理財”升級中，也處處顯示出以“家庭”為核心的財富管理理念。

在新版的“匯豐卓越理財家庭金融服務”中，與以往的銀行理財服務相比，側重于向家庭提供的金融服務，更加類似于一個金融服務平臺，將各種理財服務整合打包在一起。

匯豐中國個人金融理財業務副總監李峰在接受記者采訪時表示，在家庭金融服務的框架下，匯豐的核心服務理念在于以家庭為單位，通過規劃幫助客戶實現像子女教育、醫療保障、購房、退休計劃等實際的理財目標。“事實上，這并非一個產品的概念，而是把單一的業務納入到整體服務的過程。在這個框架之下，我們可以通過配套產品，匹配客戶的實際需求。”如匯豐在家庭金融服務中，引入了“財務需求分析工具(FNAT)”，客戶只需回答幾個基本問題，即可在15分鐘內直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財務安排來填補缺口，幫助家庭發現人生不同階段的財務需求。在此基礎上，客戶就可以具有針對性地開展投資、理財、保障的計劃。相比較以往的產品業務模式，家庭金融服務計劃可以更有效、更直接地達成客戶的需求，同時兼顧了整個家庭不同理財目標之間的平衡。

8月，渣打中國對“優先理財”業務重新進行升級。沒有例外，渣打也把對客戶家庭的關愛引入到其升級后的“優先理財”業務中。“渣打不僅向我們的客戶提供多重優先禮遇，在升級后的優先理財業務中，還把優先禮遇的范圍拓展到客戶的家人。”渣打中國尊尚個人銀行總監張汶強介紹說，在“優先理財”的家庭成員中，任意一人成為合格的“優先理財”客戶后，“優先禮遇”將拓展至不超過兩名的家庭成員。據悉，“優先禮遇”的內容不僅包括家庭成員開設優先理財賬戶的管理費用可進行免除，客戶的家庭成員也同樣可以在渣打國內國外的優先理財中心、服務柜臺獲得“優先理財”客戶的身份認同，可獲得渣打為“優先理財”客戶所提供的各種金融服務。同時，作為家庭成員，也可以享受到渣打“優先理財”業務中的一系列生活禮遇。

值得一提的是，在此次渣打“優先理財”業務升級中，對于客戶范圍也進行了一定的拓展，除賬戶日均余額不少于人民幣70萬元的客戶外，單筆房地產抵押貸款金額不少于人民幣200萬元(或等值外幣)的客戶同樣也是“優先理財”認同的客戶群體。這一對客戶范圍的重新界定，不僅在外資銀行中屬于首家，中資銀行中也只有少數銀行將此作為客戶標準。

融入更多保障服務

注重家庭為核心之外，在財富管理中融入了更多的保障服務是新近業務升級的又一顯著特色。無論是匯豐的“卓越理財家庭服務計劃”、渣打對“優先理財”業務的升級，以及交行近期對沃德財富的全新提升，都把財富保障作為了一大亮點。

“客戶對于財富保障的需求正以較快的速度發展。”一位在銀行從事財富管理業務的理財師告訴記者：“一方面我們開始注重向客戶宣傳保障的重要性；另一方面在我們所提供的產品中也給予了客戶更多的選擇。”隨著理財意識的提高，中高收入階層的保險意識也在不斷地提升，從以往的“排斥”、“拒絕”到主動地尋求保障。而相比起保險業務員來說，理財師的建議更容易為他們所接受。這一點也是銀行在財富管理業務中，不斷擴展保障業務的重要原因。與之前保險產品僅僅作為銀行代銷的產品之一所不同的是，在升級版的財富管理業務中，“財富保障”成為了整體財富規劃中非常重要的一個環節。

如在交行“沃德財富”8月初所推出的四項新產品和服務中，“財富保障”就是其中一部分。通過與知名保險公司的合作，“沃德財富”將對客戶養老、健康、子女教育、家庭保險和社保等進行綜合規劃，提供一攬子保險綜合解決方案。“我們希望通過與客戶的深度互動，為每個家庭量身定做精準的可持續性強的保險方案。”交行介紹道。

同樣，在匯豐“卓越理財家庭服務計劃”中也把保障計劃列入其中。根據客戶的現有保障狀況和理財需求分析，匯豐提供了一系列銀保產品供客戶進行選擇，涵蓋了健康醫療、養老等多個領域，較單一的投資產品來說。保障計劃的加入能夠有效降低財富家庭所面對的風險，提高他們抵御風險的能力。

推出多種特色服務

財富品牌的升級離不開產品的創新與升級，針對中高端客戶的需要，度身設置的金融產品也是財富品牌升級的一項內容。

像在交行為“沃德財富”所推出的一些創新產品中，就頗具市場看點。“沃德尊票”就是其中之一，據悉，“沃德尊票”是交行為其客戶提供的專享支付服務，主要立足于滿足高端客戶禮尚往來、小額支付的需要。在交行簽約并且預留簽名或是印鑒之后，沃德客戶可以根據自己的需要，開出賬戶的“尊票”。收到“尊票”的收款人，可以用其在交行全國的各家營業網點進行兌付。盡管“沃德尊票”業務與普通的個人支票非常類似，但是由于僅限于在交行系統內部使用，同時客戶預留的簽名和印鑒可在交行各個網點進行查詢，在確保其安全性的同時，也提高了其使用的效率，作為支付工具來使用，可以獲得不一樣的體驗。

第8篇：家庭保險規劃的重要性范文

關鍵詞：新農保 利弊 發展

一、 新型農村社會養老保險簡述

2009年9月1日《國務院關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》的出臺標志著新農保政策正式推出。新農保試點以“保基本、廣覆蓋、有彈性、可持續”為基本原則， 探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的新農保制度，實行社會統籌與個人賬戶相結合，與家庭養老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農村居民老年基本生活。2009年試點覆蓋面為全國10%的縣（市、區、旗）[1]。2010年，全國27個省份的838個　縣（市、區）和4個直轄市的大部分區縣開展國家新農保試點，制度覆蓋16周歲以上農村居民約1．8億人，其中60周歲以上農村老人約3500萬，總覆蓋面達24％[2]。

二、對邵原鎮新農保實施狀況的具體分析

河南省濟源市作為全國首批新農保試點市之一于2010年元月份開始運行新農保政策[3]。邵原鎮位于濟源市西部山區，農業人口40826人[4]，在濟源市11個鎮中處于中間位置。筆者于2010年7月和2011年7月連續兩年對其進行實地考察。考察的結果既有可喜的一面也有令人擔憂的一面。

（一）村民初步具備了社保養老意識但對其重要性認識不足

社會養老保險與村民個人利益息息相關，所有的被調查者都知道這一概念并基本了解其功能。

但村民們對社會養老保險重要性的認識十分欠缺：大部分村民認為依靠自己攢錢養老和依靠子女養老的作用很大，只有少部分人認為依靠社會養老保險的作用較大。

通過實地調查，筆者發現村民對養老保險重要性的認識與以下幾個因素有關：一是個人素質。個人素質越高往往越能認識到社會養老保險的重要性，參加養老保險也越積極。二是年齡。中老年人養老的意識明顯強于年輕人，但年輕人對社會養老保險重要性的認識優于中老年人。三是對政策的了解程度。不了解政策是參保率低的一個重要原因。

（二）村民加深了政府在養老問題上的責任的認識

與2010年相比，村民更加認識到了政府在社會養老保險中的重要作用。大部分人意識到：養老不僅是個人的事也是政府的責任。相當一部分村民認為與城鎮養老保險相比，政府在農村養老保險問題上未完全盡到責任。但這種認識也有走向完全依賴政府的極端的趨勢。在訪談中，有些村民表示希望完全不繳費而每月領取2000元的養老金，這顯然是不現實的。

這種認識偏差主要是由城鎮職工養老保險待遇與農村養老保險待遇之間的巨大差異引起的。隨著改革開放的深入、戶籍制度的放寬以及城鄉失衡局面的加劇、城鄉交流的日益增多，農民開闊了眼界增長了見識，深刻感受到了城鄉之間的巨大差異，因此越來越多地要求在工資、福利等問題上向城市勞動者看齊。

（三）村民對新農保政策的了解十分有限

被調查者絕大部分不是很清楚新農保的各項政策規定。大約四分之一的人不了解養老金繳費標準和發放標準，半數以上的人不了解養老金補貼標準和計發辦法。

在了解政策的途徑上，聽親戚朋友鄰居介紹的最多，政府宣傳其次，村委會講解第三，看電視最后。口耳相傳獲取信息使得村民們對政策理解不一，加上在傳播過程中出現信息失真，容易使村民對政策產生誤解。 轉貼于

（四）參保率和參保檔次有待于進一步提高

邵原鎮政府在十二五規劃綱要中提出要實現98%[5]的新農保參保率，目前離這個目標相差甚遠。同時參保檔次也有待于提高。一方面，在新農保的六個投保檔次中，選擇最低標準100元的最多；另一方面，少部分人反映：投保檔次太低，想多交也不行。這凸顯了政策的非靈活性和農村的貧富兩極分化。

造成參保率和參保檔次偏低的原因主要有兩個方面：一是收入水平低，二是不了解政策。

三、 推進新農保順利實施的對策思考

新農保的順利實施需要政府、社會、個人的共同努力，但其中起關鍵作用的是政府。因此各級政府尤其是作為政策實施主體的基層政府應該針對新農保實施過程中出現的各種問題，提出有效的應對之策，真正使國家的惠農政策落到實處。

（一）加大對新農保政策的宣傳力度

絕大部分人對新農保政策的了解十分有限，相當一部分人由于不了解政策而不參保。這充分顯示出加強政策宣傳力度的必要性和迫切性。政府應廣泛利用電視、報紙、廣播、宣傳車、宣傳冊、公式板等手段，深入鄉村，向村民進行實地宣傳現場答疑，一方面擴大宣傳面增深村民對政策的了解，另一方面又避免信息失真等現象的出現，讓村民充分了解國家的惠農目的，理清個人和國家在養老問題上各自應該承擔的責任。

（二）千方百計增加農民收入

提高農民參保率和參保檔次，推進新農保政策順利實施，關鍵是提高農民收入。由于收入的拮據和勤儉節約的天性，農民往往一分錢掰成兩半花，收入首先考慮看病、子女上學、子女婚嫁、人情往來等，養老往往放在其次。只有農民手中的錢多了，養老保險基金才能順利運行，農民才能真正實現老有所養。因此，各級政府應增加對農村的資金投入、科技投入、人才投入，大力發展農村的農林牧副漁各項事業，讓廣大農村人口共享發展新成果。

（三）做好新老政策的銜接工作

新農保、老農保、濟源市政府出臺的《城鄉居民社會養老保障暫行辦法》等使得一部分村民對養老保障政策摸不著頭腦，對政策的持續性和穩定性缺乏信心。因此，政府應該做好新老政策之間的銜接工作，理順新農保與老農保、城鎮職工養老保險、五保供養制度的關系，并與社會救助制度、新農合制度等形成合力，構建完整的社會保障體系。

參考文獻

[1]《國務院關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》. 國發〔2009〕32號.

[2]國務院下發《關于做好當前新型農村社會養老保險試點工作的通知》.新華網.2011年1月20日.

[3]濟源市新型農村社會養老保險試點實施方案.濟源市人力資源和社會保障局.2009年12月29日.

第9篇：家庭保險規劃的重要性范文

這種非理性的購買，最終將導致險種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。

險種搭配不合理是目前普遍存在的保險誤區之一，

這種情況會導致消費者的年繳保費雖然很高，但仍不能全面覆蓋。

這是一位工作非常繁忙、年收入達50萬元的李先生的保單，共有9張，每年交保費5萬元。李先生今年36歲，三口之家。

其中給自己的就有：5張

1. 重大疾病險：保額40萬元，至100周歲

2. 附加住院報銷：一年期

3. 附加意外傷害：保額130萬元，一年期

4. 附加意外傷害醫藥費補償醫療保險：因意外導致醫藥費報銷，最高2萬元

5. 年金：保額10萬元，終身

一個人的保險需求是按重要程度來排序的，一般應該是：保障――意外――健康三類優先排在前面。

李先生現在所擁有的健康險保障額度，基本上能夠滿足在他發生重大疾病情況的醫藥費支出，意外保障方面基本上也合適，而缺乏對于家庭最為重要的低保費、高保障的終身（或定期）壽險。

這就是一個非常典型的感性購買。這種非理性的購買，最終將導致險種搭配不合理、保額過大或保額過小等問題。險種搭配不合理――是目前普遍存在的保險誤區之一，這種情況會導致消費者的年繳保費雖然很高，但仍不能全面覆蓋。在未來不時之需時，對于風險的規避仍不夠完全。

類似李先生這樣的情況還有很多，有一部分消費者，在選擇保險時往往有一定的盲目性和沖動性，并沒有對自身以及家庭的風險狀況和財務狀況進行整體全面的專業、理性和客觀評估，就在一些保險從業人員較為感性的引導下，做出了并不能真正符合自己需求的選擇。

比如,在購買過程中，很多消費者都會由于未考慮到持續交費能力等問題，使得自己在工作變動、收入降低以及家庭結構發生變化時產生交費壓力；另外一個比較經常出現的，還包括一些保額不足以及保額過大等等，都是消費者容易出現的問題。

保險產品是一個復雜的金融產品，需要專業的人士為消費者解讀，需要我們選擇真正站在消費者的立場上、熟知各家保險公司產品、客觀、中立、專業的機構和人士進行科學的分析，以便我們消費者作出相對最有利的選擇。

在這里，我祝我們的消費者在選擇保險時真正能夠選到適合自己的、并為自己量身定做的保險保障方案，真正做好自己以及家庭的風險管理和理財規劃。

（作者：王曉磊，明亞保險經紀公司高級咨詢顧問）

買保險的5原則

1. 先給大人買保險

父母才是孩子的保險――孩子最大的風險就是父母出了意外，一旦真有這種情況，你想過你的孩子怎么辦嗎？有多少孩子因為父母的突然離去而過著凄慘的童年。

2. 先給家庭經濟支柱買保險

既然是家庭收入的主要來源者，是家庭的經濟支柱，一旦發生風險對家庭的打擊最大，所以，作為家庭的經濟支柱其實是最需要保護的。當這個經濟支柱發生意外或者重大疾病的風險時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會降低生活品質甚至導致家庭經濟崩潰。

3. 先買意外險、健康險

人生三大風險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說“很不劃算”，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。

科學的保險規劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種。

4. 先買保險再買房

“我現在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險。”這是很多30歲左右還沒有房的一族對保險人常說的一句話，類似的說法還有“我現在沒有閑錢買保險”。

這種觀念是非常不正確的。

一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內你就要有多少的壽險。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風險。

5. 年輕也要買保險

綜合起來，年輕人有這樣幾條理由要買保險：

意外――父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個孩子的身上都擔負著贍養父母的責任。

疾病――重大疾病險能化解關鍵時的大額醫療費風險。

科學規劃――隨著年齡增長，保費也隨之增長，年輕時買保險更“劃算”。

保額計算器

一般壽險

理論上講，可以用一個人的生命價值做依據來考慮應該購買多少保險。所謂生命價值，是指一個人對他人的經濟價值。具體可分三步:

第一步：估計以后的年平均收入

第二步：確定退休年齡

第三步：從年收入中扣除各種稅收、保費、貸款、生活費等費用，剩余的錢假設貢獻給他人――這些錢就是生命價值。

例如:一個人30歲，假設其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。

則這個人的生命價值是:

5萬元×（60歲－30歲）=150萬元

也就是說，這個人應該購買150萬元保額的保險。

養老保險

購買養老保險的意義是解決一個人老年生活費的問題，比較準確地計算出結果非常麻煩，簡化、示范性的計算步驟如下：

第一步：估計以后的年平均收入

第二步：確定退休年齡

第三步：估計死亡年齡

例如:一個人現在40歲，假設其退休年平均收入是10萬元，到60歲退休。假設他年收入不變，并按生命表的平均余壽來假定其死亡年齡。假設他的收入平均用在40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費用與退休前一樣多。根據中國人壽生命表，40歲的人平均余壽是37.62年，即40歲的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活費用為：

10萬元×（60歲－40歲）/37.62年

=53163.2元

那么，總費用為:

53163.2元×[37.62年－（60歲－40歲）]

=936735.6元

也就是說，這個人應該購買大約90萬元的養老保險。

請注意：

上述推算都未考慮利率因素影響，若考慮，最終數值將會略小于現在的計算結果。

一份白領保險認知度的有限個案調查

我們對保險到底了解多少?

劉先生:

34歲，IT公司CEO，年收入超百萬，三口之家的唯一支柱。有較強的保險意識，也曾接觸過多家保險公司銷售人員，先后購買了7張保單，年交保費數萬元。

我深知保險的重要性，所以在身邊的朋友里我算是比較早就開始購買保險的，但是到現在為止，如何買保險，如何選擇合適的險種，對我來講仍然不是特別清楚。

主要原因是，我對于部分保險公司銷售人員使用較為“夸張”的說辭持有看法，同時我接觸過的保險銷售人員的素質也參差不齊，將自己和家庭未來的保障交予他們來打理我心存疑慮。

所以，每次購買時我都自己收集各家保險公司的資料進行研究，但這項“工程”實在是太大了。我不是保險專業人士，比較那些充滿專業術語的資料真是一種巨大的考驗，無奈之下只好采用寧缺毋濫的方式，但還是感覺花了一些冤枉錢。也許這樣說不太合適，可這是我的真實想法，最讓我擔心的還是――自己購買的保險究竟怎么樣，心里還不是非常清楚。

錢經?畫外音:

劉先生的經歷具有一定的代表性，對于那些具有保險意識但困擾于傳統銷售模式的高端人群，雖然擁有重重保單，但卻無法擁有合理、完善的保障。

張先生:

29歲，廣告公司高級客戶經理，月收入8000元，購買過商業醫療保險。

我在單位參加了社會基本醫療保險，自己又買了8000元的商業醫療保險。去年外出旅游時不小心摔傷了左腿，住院總共花費了9300元，按照保險條款我自己計算了一下，應該得到保險公司5410元的賠付。

但保險公司最后認定，我可以從社會基本醫療保險中報銷6400元藥費，保險公司只能按照保險補償原則，賠付我實際費用與報銷費用的差額部分，只剩下2900元。花錢買了商業醫保，最終卻是這樣一個結果，感覺虧了。

錢經?畫外音:

如果張先生投保的醫療保險是定額給付型的（保險金額是根據被保險人的住院天數和手術項目事先定好的），在理賠時就不會受到社會基本報銷費用的影響，保險公司會按照保險條款規定的賠付額進行賠付。

齊小姐:

36歲，獨身，某知名外企中層經理，年收入近40萬元，擁有6張保單。

經常有保險公司的人給我打電話，通常我會婉言謝絕，主要是工作太忙，也沒有多少時間研究保險龐雜的條款。我周圍的很多同事大多購買了保險，而且不止一張，我買的保險大多是通過熟人介紹過來的人，感覺他們說的有道理，就買了。