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第1篇：互聯網金融風控管理范文

一、如何正確認識互聯網金融

正確認識互聯網金融的內涵本質、作用及其蘊藏的風險是規范和發展互聯網金融的前提與基礎。

第一，互聯網金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業跨界從事金融服務，也包括金融機構利用互聯網技術和信息通訊技術開展的金融服務。而狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的基于互聯網技術和信息通訊技術的金融業務。由于傳統金融機構較注重風險管控，利用互聯網技術和信息通訊技術開展金融業務正向效應多、風險事件少，因此目前輿論爭論和關心的其實集中于狹義的互聯網金融范疇。

第二，應當充分肯定互聯網金融所具有的積極意義?；ヂ摼W金融整體上符合現展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創業、萬眾創新的資本需求，發揮了傳統金融機構難以替代的積極作用。比如，一些從業機構依托電子商務平臺，通過大數據、云計算等技術手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統金融機構服務不到、服務不了、服務不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創業、萬眾創新。

第三.不能簡單地將“互聯網金融”風險案件全部“嫁禍”于互聯網金融。目前出現的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風險事件，實質是披著P2P借貸、股權眾籌等互聯網金融外衣的非法金融活動，是偽互聯網金融。例如，“互聯網+集資詐騙”其本質是集資詐騙，不能等同于互聯網金融；“互聯網+非法吸收公眾存款”也不等于互聯網金融，其本質還是非法吸收公眾存款；只有“互聯網+真正的金融服務”才是互聯網金融。因此，不能因為發生了一些風險案件就簡單地否定互聯網金融。當前對偽互聯網金融進行打擊和專項整治，將有效避免“劣幣驅逐良幣”的現象發生，有助于營造互聯網金融行業健康發展的良好環境。

第四，互聯網金融的本質還是金融。因此，互聯網金融一方面具有金融固有的信用風險、流動性風險、操作風險等風險屬性，另一方面我們還應清醒地認識到互聯網金融還具有一些特殊風險。具體來說，一是存在“長尾”風險，互聯網金融主要服務對象是傳統金融機構無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風險意識及抗風險能力往往相對薄弱。二是網絡經濟具有“強者恒強、贏家通吃”的特性，不可避免會出現前期“一哄而上”，后期大批企業因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯網金融具有“混業”、“跨界”的特性，各種業務在互聯網技術的支撐下能夠隨意組合，出現產品“混業”、平臺“混業”乃至集團“混業”，這也容易產生隱蔽性更強、傳染性更高的金融風險。四是互聯網企業與傳統金融機構的“基因”不同，傳統銀行機構一般風險意識較強，講究“穩健經營”，而互聯網企業創新意識較強，追求“客戶體驗”，風險意識和內控管理相對較弱，若放松監管容易產生風險隱患等。

二、如發展互聯網金融

為了趨利避害，使互聯網金融納入規范發展、健康發展的軌道，筆者認為要注意把握以下四點：

第一，要始終堅持服務實體經濟的發展方向。監管部門應積極引導互聯網金融以支持實體經濟為根本，以市場化發展為導向，以客戶的真實、合理需求為動力，利用互聯網金融的信息技術優勢、社交網絡優勢、規模經濟優勢、成本優勢等，更好地服務中小微企業和低收入人群，實現實體經濟和互聯網金融的良性互動、共同發展。反之，若互聯網金融的發展“脫實向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網絡升級版”，不僅不利于互聯網金融自身健康發展，甚至會加劇金融市場的風險。

第二，要加強外部監管。在立法制規層面，要在明確各監管部門職責的基礎上，抓緊制訂出臺相關法規，盡快解決互聯網金融領域存在的“無監管、無門檻、無規則”的狀況，對互聯網金融的組織形式、準入門檻、經營模式、風險防范和處罰措施等作出明確規定。在監管協調方面，鑒于互聯網金融具有跨界、混業的特性，一方面要建立完善金融監管協調機制，形成有效的金融監管合力，避免出現“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強與工信部、公安部等部門的監管協調，建立信息共享機制。同時，考慮到互聯網金融業態種類繁多，具有較強的區域特色，還應加強中央與地方金融管理部門的監管協同，明確職責分工。在監管手段方面，各監管部門不能停留在用“土的”、傳統監管手段上，也要與時俱進，利用大數據、云計算等現代信息技術加強監測和管理。

第三，要完善行業自律機制。行業自律是行政監管的有益補充和有力支持，行政監管和行業自律應相互配合、相得益彰。如果行業自律作用發揮得好，行業發展有序規范，監管就會變得更加靈活和富有彈性，有利于整個行業的健康持續發展；反之，則會迫使監管部門強化監管剛性，采取更為嚴格的監管理念和監管措施。因此，發揮行業自律管理作用，并與行政監管有機結合，對互聯網金融行業的規范發展至關重要。經國務院批準，中國互聯網金融協會己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中國互聯網金融協會成立的契機，發揮行業協會的自律管理作用，并推動形成統一的產品標準、行業服務標準以及數據統計標準等，引導互聯網金融規范發展。

第2篇：互聯網金融風控管理范文

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；創新發展思路；風險防控方法

隨著科技的發展，時代的進步，大數據時代也隨著興盛和發展起來。與此同時，人們的生活水平和生活質量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進了各行業之間的健康有序發展。金融行業也加劇了互聯網的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業的發展，激勵金融行業不斷的創新和改進，從而促進其它行業的發展。互聯網在新時代背景下有其存在的重要意義，其牽動著各行各業的發展，促進各行業之間的聯系，影響著各行業經濟發展的效率。大數據時代的到來更加要求各金融行業之間不斷更新互聯網技術，使我國的金融行業水平在互聯網技術的幫助下不斷提高，加快金融行業迅猛飛速發展，確保我國經濟發展的穩固和提高。

一、關于大數據技術和互聯網金融的概念

（一）大數據技術概念雖然大數據技術是近年來才廣泛應用的先進技術，但其概念卻是在20世紀80年代提出，最早誕生于美國。根據目前網絡上所總結的內容，大數據技術的概念主要可以概括為：應用于現代信息系統當中所涉及的資料數量規模極為巨大且無法通過當前主流軟件工具、在合理時間內達到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數據信息，利用數據庫軟件能夠對數據進行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術，即被稱為大數據技術。

（二）互聯網金融概念互聯網金融的概念簡單來講，主要是金融行業借助互聯網平臺技術優勢進行行業推廣和提供信息查詢、業務服務的過程與形式，即為互聯網金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業借助互聯網平臺進行金融業務的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯網的金融平臺實現業務的對接，達到相互匹配的目的，從作用上講是互聯網為金融投資者和融資者提供了聯系的渠道，例如現代電子商務品臺、第三方支付平臺等企業。傳統的線下金融業務推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯網金融的交易成本較低，且由于網絡覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠為用戶帶來更為全面的體驗性，同時互聯網金融所具有的時間性、空間性優勢也能夠提高業務開展的效率，打破時間與空間的局限，能夠實現多地點的交易，且整個交易過程更加快捷，成本也更低。

二、大數據技術時代互聯網金融創新的發展思路

（一）注重多主體的融合發展創新大數據時代背景下，多主體融合創新有助于互聯網金融的快速發展與創新。以某商業銀行為例，要想實現多主體的融合發展，不但要實現線下金融業務的數字化和數據化，同時也要促進各個部門業務形式與業務流程的升級，并做到各部門主體的融合與協調。另外，還必須要實現互聯網金融標準化流程與制度上的合理構建，實現實體經濟的線上與線下的共同發展，達到與當地政府政策與環境標準，如某商業銀行必須要視當地經濟發展水平、扶貧政策以及實體經濟市場發展實際狀況，實現實體經濟與商業銀行業務的升級轉型。最后，利用商業模式實現進一步的創新行業發展，促使互聯網與傳統金融業務的密切融合，實現差異化的創新方式與服務方式，例如，商業銀行傳統業務中的資信審核，在運用大數據技術后能夠實現投資方、融資方信息的錄入，形成資信數據庫，投資方與融資方能夠通過資信數據庫了解各自的信息，并做到資信的準確掌握，促進第三方交易的安全性與準確性，保證網絡運營的多主體化融合創新。

（二）完善監督管理與風險控制機制互聯網金融的創新發展過程中，要不斷健全監管與風險防控體制，并從監督管理的相關規定時促使金融發展基本法律的完善，實現內部控制體系的統一，同時也要從多角度、多層次的角度出發，準確劃分各部分職能，并分別承擔相應的責任，其也是為互聯網金融的創新發展奠定堅實的制度基礎。尤其要注重監督管理與風險控制機制的完善，要以消費者權益為核心，滿足消費者的需求和訴求，特別是涉及到消費者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護機制，增強互聯網金融系統的安全防護。例如，某商業銀行所采取的風險防控等級制度，按照商業銀行業務內容和可能存在的安全隱患制定相應的風險等級預警，并建立有效的處理方案，確保消費者信息安全的同時，也確保金融業務交易中信息披露的合理控制。所以，在風險防控體系構建中，要構建金融系統和完善的信用風險管控體系，并以實際情況的變化進行管控體系的調整，增強信息數據的安全性。

（三）積極提升互聯網金融的信息化建設水平大數據時代下對于信息技術、通信技術的應用要求較高，這也對互聯網金融的信息化水平提出了更高的標準要求，首先要形成共同的信用體系，消費者的權利保護是重要的核心，并輔以科學的監管體制的管理，不斷強化金融市場的信貸監督，針對所存在的不安全因素和不良現象進行通知管理。在互聯網金融中必須要建設征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費者的失信行為予以嚴格的監督與控制處罰。尤其現代互聯網技術發展極快，網絡的安全性一直存在較大的威脅，常常出現一些漏洞被不法分子利用，造成互聯網金融企業產生經濟損失，也威脅消費者的財產安全。企業應在信息化安全方面極大建設與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數據技術時代互聯網金融的風險防控方法

（一）發揮大數據技術優勢大數據技術的應用對與互聯網金融的發展有著積極的作用。因此，互聯網金融的風險防控要充分發揮大數據的優勢。首先要利用大數據技術充分保障消費者信息、交易信息、交易記錄和相關數據、文本信息與其他數據的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學的評價。尤其針對當前互聯網金融企業風險的來源和常見風險制定信用風險的相關機制，幫助互聯網金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風險的防范水平。另一方面，互聯網金融企業也必須要能夠利用大數據技術掌握金融市場的動態變化，要對市場的發展作出準確的預測，并對歷史信息作出科學的分析，判斷市場發展動向和變化規律，大數據的作用和優勢能夠實現對歷史信息進行合理的分析，利用科學的模型與精確的算法來提高風險的預測準確性，實現風險的有效防控。

（二）構建科學化互聯網金融風險防控體系互聯網金融企業要積極構建科學健全的風險防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯網金融企業，需要利用自身的資源，結合實際情況針對用戶的信息數據進行分析，并明確進行市場定位和用戶群體的劃分，建立內部的信用評價體系，構建風險分析模型，對于規模較小的企業要加強與征信機構的緊密合作，依靠征信機構獲得準確的信息，要實現全過程的精細化管理，按照事前調查、事中控制、事后分析來實現對風險的全過程防控。另外，互聯網金融企業還要利用大數據技術結合所獲取的信息數據進行風險防控模型的建立，模擬風險發生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。

第3篇：互聯網金融風控管理范文

小微企業是我國經濟體系中的重要組成部分，它對促進經濟增長、解決就業壓力和經濟增長等起著重要作用，由于融資難制約了西安市小微企業的發展。通過互聯網金融下西安市小微企業融資模式進行研究，主要模式有P2P網絡借貸融資、眾籌和大數據金融融資模式。

關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資模式

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.046

小微企業是我國經濟體系中的重要組成部分，它對促進經濟增長、解決就業壓力和穩定經濟起著重要作用。截止2013年年底，我市小微型企業數量為6.35萬家，占企業總數比重為94.56%；大中型企業占比僅為3.54%，說明我市以小微企業占主體。但是，制約小微企業發展的主要因素之一就是融資難問題，由于融資環境和技術問題阻礙了小微企業通過銀行信貸和資本市場進行融資，導致小微企業融資難。近年來，國家不斷促進普惠金融，通過互聯網金融來解決小微企業融資難的問題。本文主要介紹互聯網融資模式有：P2P、眾籌和大數據金融融資平臺，如何來解決對小微企業融資難問題及對策，為促進我市小微企業發展提供參考。

1互聯網金融相關概述

1.1互聯網金融的概念

目前，在國內對互聯網金融的概念沒有統一定義的標準，國內最早的互聯網金融概念由狄衛平和梁洪澤提出，即依托國際互聯網實現，以適應電子商務發展需要的金融活動，比較籠統。羅明雄等（2013）在互聯網金融一書中集合各方觀點，定義互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。互聯網金融是傳統金融與互聯網精神相結合的新興領域，通過互聯網、移動互聯網等工具，將改變傳統金融結構及運行模式，使金融業務透明度更強、參與度更高、成本更低、操作上更便捷。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融。

1.2互聯網金融的主要特征

1.2.1服務具有針對性和個性化

互聯網金融服務相對傳統金融業務服務的對象主要為小微企業或小客戶，由于小微企業或小客戶需要的信貸服務金額較小且個性化較強，在傳統金融業務中小微企業的融資問題很難得到滿足，在互聯網金融時代小微企業的融資難問題得到了快速、高效和個性的解決。

1.2.2服務更加高效和便捷

通過計算機網絡進行金融業務處理，業務操作更加規范化、流程化、標準化和處理業務速度較快，為客戶提供高效、快速、方便和個性化的金融服務。阿里巴巴的宜人貸通過網絡平臺利用數據庫信息收集、分析，建立風險評估和資信分析模型，客戶請申請貸款、審核、批準到資金到賬最快2小時就可以完成。

1.2.3服務成本較低

互聯網金融模式下提供服務，由于沒有中介，資金供需雙方通過網絡平臺進行申請、甄別、審核、配對和完成交易，所以交易成本較低。通過互聯網金融模式不僅可以提高信息的透明度，降低了信息不對稱，客戶利用網絡平臺快速尋找到適合自身的交易對象，而且減少資金供應方開設營業網點的資金投入和運作成本。

2西安市小微企業融資困境

2.1小微企業融資渠道狹窄

小微企業可以通過兩個渠道進行融資：第一，內部融資，主要資金來源有自有資金、向家人或親戚朋友借錢和經營過程積的累資金。第二，外部融資，既可以通過銀行獲得貸款，又可以通過資本市場進行融資。但是，由于小微企業具有風險較大、規模較小、抵押物不足和信用級別較低等特點，很難取得銀行融資支持。通過資本市場進行融資，由于資本市場門檻高，同時西安市有作為二線城市，資本市場不發達，小微企業很難通過發行股票進行融資。在債券融資方面，由于發行債券融資的一般為企業效益較好、信譽度較高的企業，小微企業很難通過發行債券進行融資。因為小微企業融資以內部融資為主，所以，西安市小微企業融資渠道比較窄。

2.2小微企業融資成本較高、風險較大

由于小微企業的規模較小、管理制度不完善、財務信息沒有完全公開化，很難獲得小微企業的經營狀況的財務信息，導致小微企業從外部融資難度和成本。由于小微企業不能提供銀行信用評價需要的資料，進行審核，同時小微企業經營風險較大、抗風險能力較弱、經營周期不確定，倒閉的可能性較大，所以銀行在進行貸款時，貸款率相對較高，審核中間會產生評估費、公證費等，導致了小微企業的融資成本融資數額有限，但成本增加。民間借貸是相對正規金融而言的，是正規金融有益補充，由于民間借貸手續簡單、方式靈活、速度較快等優點，對解決小微企業融資難發揮重要作用。但我市民間借貸受到法律法規的限制，發展速度較慢，融資的利息成本相對較高，由于小微企業為了解決資金需求，不得不向民間借貸進行資金借貸，由于借貸成本高，時間短，導致了我市小微企業在發展中的融資成本較高和風險較大。

2.3金融體系不完善導致了小微企業融資難

目前我國金融體系以國有大型商業銀行為主體，對小微企業貸款帶有有色眼鏡，限制或制約小微企業的融資。由于大型商業銀行貸款更加傾向大中型國有企業，如果貸款出現壞賬，可以獲得政府的救助。而對小微企業貸款，一旦出現壞賬，不僅核銷的手續比較麻煩，有可能要追究貸款經辦人的責任，所以大型國有銀行更加青睞大型企業進行貸款，一般回避小微企業的貸款。由于我市沒有建立與商業銀行貸款所需的信息相一致的小微企業信息公布平臺，導致商行很難獲得相關信息，由于小微企業自身的特點：規模小、管理不太規范，經營風險較大等，在融資方面表現出：借貸資金量小、期限短、用錢急等特點，使得商行在貸款時，既要考慮貸款風險，又要考慮成本效益原則時，限制了對小微企業的貸款。

3互聯網金融視角下的西安市小微企業融資模式

由于我市小微企業的存在規模較小、管理制度不完善、財務信息沒有完全公開化等問題，使商行很難獲得小微企業的經營狀況等方面的財務信息，無法滿足小微企業融資的需求。由于新型金融的發展，針對我市小微企業融資難的問題，提供以下三種融資模式。

3.1P2P網絡借貸融資模式

P2P網絡借貸是指個人或企業通過第三方網絡平臺進行資金借、貸雙方信息公布，尋找交易對象，借款人通過平臺公布借款金額、時間、還款方式等信息，出借者根據借款人信息進行競標向借款人發放貸款的個人對個人的一種直接借貸模式。如人人貸、宜人貸等。由于P2P融資模式沒有數額限制、方式比較靈活，小微企業通過此方式進行融資，可選擇有利于自己貸款的利率，可以降低融資成本，由于借款人的資金有多個貸方共同出借，從而降低了承擔的風險。通過P2P借貸融資模式，不僅為我市小微企業提供新的融資渠道、提高融資效率，降低了運營成本，而且為小微企業建立信用數據庫。

取得P2P網絡借貸融資模式的流程一般有以下步驟：第一，通過P2P借貸平臺，借、貸雙方進行注冊并建立賬號。第二，小微企業通過P2P借貸平臺提供相關信息，主要包括借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、貸款利息幅度等信息，然后等待后臺進行審核。第三，P2P借貸平臺對小微企業進行線上審核，主要審核借款人的資信、還款能力等，審核企業的營業執照、銀行流水賬單等材料。第四，平臺將信息，投資者根據借款人的項目和審核的資料情況，自主選擇投資項目和金額。

3.2眾籌融資模式

眾籌是指籌資人通過眾籌平臺集合眾多公眾的力量，集合資金、渠道和能力，為小微企業或個人的某個項目、活動、創意等提供資金籌集的一種融資方式。眾籌具有融資門檻較低、靈活性強、分散融資風險、團購形式、注重創意等特點，為我市小微企業又增加一個融資渠道。

取得眾籌融資模式的流程一般有以下步驟：第一，籌資人或項目發起人將項目的創意通過文字、圖片或視頻等方式通過眾籌平臺，設定籌集資金的目標和籌資時間。第二，項目審核，眾籌平臺對項目進行系統、科學的篩選并進行審核，審核通過，向公眾全面、詳細的介紹項目，并進行推廣，開始進行眾籌。第三，在規定的時間內達到或超過籌集資金的目標額度，成功達到融資目標。籌資人獲得籌集資金，進行項目實施，項目結束，籌資人支付投資者的報酬，若眾籌項目失敗，已籌的資金全部退回給投資者。

3.3大數據金融融資模式

大數據金融主要是利用互聯網和云計算等信息化手段對積累的大量數據進行深度挖掘、整理、提煉、進行有效分析，把看似沒有關系眾多的數據與傳統金融服務業務進行結合，可以有效掌握客戶的資信和經營狀況，真正實現數據信息化和商業化，然后開展相關資金借貸的過程的統稱，比如阿里小額貸。阿里巴巴采用“電商平臺數據+小額貸款公司”的模式，對小微企業的電商行為進行數據挖掘、分析和整理，最后轉化為有效地信用數據，通過互聯網方式為小微企業提供快捷、方便的融資服務，能夠解決小微企業融資難的問題，建議我市小微企業利用大數據金融融資模式進行融資來解決借貸資金的需求，同時建立并不斷完善自身信用評級體系。

取得大數據金融融資模式的流程一般有以下步驟：第一，通過貸款平臺，小微企業提出貸款申請，貸款平臺通過網絡數據模型分析、視頻溝通和第三方輔助進行小微企業的銷售額、交易狀況、資產、營運能力等財務狀況和申請人的各項信息對申請人的資格和信用級別評估，來判斷和確定授信額度。第二，發放貸款，并對小微企業進行貸中的經營狀況、現金流等進行實時監控，進行貸款風險進行控制。第三，貸后通過互聯網平臺對小微企業的經營過程和企業行為進行監控，發現有可能影響履約的行為進行預警，以防小微企業發生違約。

4互聯網金融下的西安市小微企業融資模式面臨的主要問題

4.1信用體系不完善

相比北京、上海、廣州、深圳等發達城市，西安市金融業發展速度緩慢，信用體系也不完善，影響了互聯網金融健康、有序的發展?；ヂ摼W金融未納入人民銀行征信體系，沒有信用信息共享。首先，互聯網金融快速發展，國家的信用體系不健全，僅憑客戶提供的信息和第三方獲取的客戶的信息和有關信用狀況的資料，很難建立一個全面、客觀的信用評價體系。其次，由于各網絡平臺信息未互通，進行貸款審核時很難確定客戶其他網絡貸款平臺上是否有貸款，一旦客戶隱瞞，審核人員按正常流程審核后發放貸款，這就存在巨大風險隱患。獲得客戶信用信息是目前我市最難攻克的問題，這也制約我市互聯網金融健康發展。

4.2面臨監管困難和法律風險，消費者權益未得到保護

由于我國互聯網金融處于初級階段，沒有準入門檻、業務規范和信息披露等方面沒有明確的規定和法律約束，導致互聯網金融行業面臨諸多監管問題和法律風險。雖然我國金融業混業經營，但監管任處在分業監管，這就導致互聯網金融設計保險、證券、信貸、眾籌等多個領域，雖然明確監管主體，但沒有監管細則。2015年上半年在山東、廣東、浙江等地出現多家平臺因為“跑路”而被曝光，占比高達48%，這與當地法律環境有關，多數問題平臺跑路不了了之，缺乏有效的法律配套制度，希望我市能夠建立相關的法律制度規避此類風險，保護消費者權益。

4.3小微企業抵抗風險能力較弱

由于小微企業具有規模較小、管理水平較低和信息不對稱等問題，抵抗風險能力較弱，但融資方面具有時間短、數額小、用款急的特點，難免有的小微企業為了融資，隱瞞對貸款不利的信息，放大有利于貸款的信息，致使互聯網金融企業要不斷完善風控體系，這對我市推進互聯網金融加強風控提出新的挑戰。

5互聯網金融下的西安市小微企業融資模式面臨的主要問題的解決對策

5.1我市建立完善的信用體系

首先，建立覆蓋全國的征信系統，實現征信信息共享，將互聯網金融全面納入央行的征信平臺，建立互聯網金融、金融機構、第三方平臺機構等實現信用信息共享，相互補充、相關促進。其次，建議我市建立網貸行業協會，實現企業和會員之間信息共享，不斷完善信用體系，最終實現網貸企業征信數據共享，促進我市互聯網金融與小微企業共同健康發展。最后，建立我市個人征信體系，收集企業或個人信用記錄，鼓勵企業進行誠信融資，懲罰失信的企業或個人。

5.2加強監管，完善法律法規，保護消費者權益

目前，我國已經明確互聯網金融中各業務領域的監管主體，但監管條理和細則還沒有出臺，由于互聯網金融發展迅速的新型金融，我國沒有專門的法律或規章制度對其未進行法律屬性定位和相關業務進行規范，通過法律法規明確監管機構的監管業務、互聯網借貸平臺的監管主體，規范業務操作和控制風險。

對于開展線上的互聯網金融借貸平臺或公司，建議聯合多個監管部門共同對互聯網金融借貸平臺的運營進行管理和指導。為了使我市小微企業和互聯網企業能夠相互促進，共同發展，對互聯網金融平臺的運作模式和日常經營活動進行實時監管，以防潛在的運營和法律風險，保護消費者權益。

5.3提升互聯網金融機構的風險控制能力

由于小微企業具有規模較小、管理水平較低和信息不對稱等問題，抵抗風險能力較弱，這對互聯網金融機構在進行風控提出更高的挑戰。互聯網金融機構不僅要做好風控，同時要加強機構內部管理。第一，完善風控體系，利用互聯網技術對小微企業進行貸前、貸中和貸后三階段實時監控，并實行審核與貸款相互監督，各崗位分離的借貸流程；第二，我市對小微企業建立風險管理組織架構，實現多層次風險管理；第三，對小微企業財務信息與非財務信息內部與外部進行交叉風險控制管理，在我市實行風控管理非常好的小微企業進行獎勵并在中小微企業平臺進行公布，不斷提高我市小微企業的信用級別。

參考文獻

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[2]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯網金融[M].北京：中國財政經濟出版社，2013：45.

[3]曉求.中國金融的深度變革與互聯網金融[J].財貿研究，2014，（01）：1423.

第4篇：互聯網金融風控管理范文

事實上，正如生活中看到的那樣，一些不法分子借“互聯網金融創新”設立P2P平臺，有的還輔以華麗的裝修開設“金融超市”，進入社區發展客戶。而社區中的大爺大媽因為金融知識和風險識別能力不足，容易受“高收益”吸引和虛假宣傳誘惑，因此，問題平臺一出現，這一類的受害者最多最可憐。

e租寶事件之后，大大集團問題爆發。一時間，相關部門政策指示增多，行業進入從無序發展到初步整頓階段。這對火熱的P2P行業來說，一方面可以使問題平臺得以暴露，另一方面也使正規經營的P2P網貸獲得更良好的市場環境。但這過程中，只能說是痛并快樂著，而投資者更應該理智謹慎。

據報網貸之家報道，紅嶺創投董事長周世平曾明確指出，“e租寶其實并不是互聯網金融企業，只是披著互聯網金融外衣的‘狼’?！苯鹑诔锹摵蟿撌既?、CEO吳雨珊也指出，e租寶事件出現之后，有關部門已經開始對自己轄區內的P2P平臺，特別是門店很多的P2P平臺進行了排查。

中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍指出，此前大家用天使還是魔鬼來形容P2P，現在看來，用“李鬼”還是“李逵”這一說法更恰當。他進一步表示，在現階段，投資者缺乏責任自負觀念的情況下，極早實施必要的監管，可以降低該行業的風險。

問題平臺問題事件層出不窮

據網貸之家的《中國P2P網貸行業2015年11月月報》顯示，11月網貸問題平臺出現較大幅度反彈，當月共爆出79家問題平臺，較10月增加32家。此前統計顯示，今年1-5月，網貸問題平臺月均58.8家。6月，問題平臺出現爆發式增長，達125家。此后連續4個月呈現下降態勢，10月份降至今年歷史低位47家。但到了11月份，問題平臺出現了較大反彈。

網貸之家首席研究員、盈燦咨詢常務副總經理馬駿表示，臨近年底，自融、拆標、資金池的平臺由于資金面緊張，資金鏈斷裂的情況下容易導致平臺出現問題。

本月，總部位于北京的e租寶因涉嫌違法經營活動而接受公安機關調查一事，將整個P2P行業再次推上風口浪尖。

隨后，大大集團多地員工均在網絡上消息稱，大大集團出現兌付困難，逼迫員工以購買內部產品的方式應對危機，不然就等于自動離職，升職也由購買大大產品金額來定。據了解，為了完成業績，大大集團大部分員工此前都已經購買了自己公司的投資產品。目前大大集團高層正在接受警方調查，禁止與外界聯系。

12月23日下午1點半左右，安徽P2P平臺三農資本在公司官網關于暫停新業務的公告稱，受e租寶事件余波影響，市場波動恐慌，投資人大量申請贖回自己的投資款，企業現在已經動用了實繳注冊1個億的資本進行相關投資人申請贖回的請求。

針對已經暴露的問題平臺，投資者更急切關注的是相應的還款事項，而從此前的事實來看，這一期待并不樂觀。

銅官山區人民法院于12月22日正式公告披露，安徽銅陵P2P平臺銅都貸非法吸收公眾存款案迎來官方退賠方案。法院判定，銅陵蘇信投資管理有限公司、陳玉根、吳曉軍等涉案人員應退賠1682名受害人近1億元的經濟損失。截至目前，可執行退賠總金額約為1200萬元左右。本案的退賠，所有受害人均按約12.3%的比例退賠。每個受害人的退賠比例乘以本次退賠總額即為每個受害人本次的退賠數額。

業內人士指出，隨著部分P2P平臺被查或者崩塌，對互聯網金融行業，尤其是P2P行業帶來了一定的沖擊，后續的擠兌提現問題也備受關注，P2P平臺發展前景仍存在復雜的變量。唯一不變的是該行業風險依然巨大。

正如拍拍貸總裁胡宏輝所說，e租寶事件對于行業的影響主要有兩方面：一方面，會打擊一部分投資人的信心。另一方面，那就是讓大家看清真正的互聯網金融是什么樣子，哪些公司做得更好。

P2P平臺與保險合作方興未艾

投資P2P網貸有風險，那么就為這份投資買份保險，是不是就意味著投資零風險了呢？一位P2P從業者指出，P2P平臺與保險公司合作，雖然不能完全“保險”，大大降低了投資風險，比其余平臺相對靠譜多得多。

據零壹研究院數據中心不完全統計，截至2015年11月30日，全國P2P借貸平臺共3464家（僅包括有線上業務的平臺），其中正常運營的僅有1876家。也就是說每兩家平臺，就可能有一家是問題平臺。目前，國內宣稱保險公司合作的P2P平臺至少有50家。

12月22日上午，2015年“互聯網金融保險保障合作模式創新研究項目”啟動，通過項目合作，中國人壽財產保險股份有限公司與中國支付清算協會建立了長期戰略合作關系，雙方將按照自愿平等、互惠互利的原則，充分發揮在各自領域的優勢，開展全方位、多領域合作。會上，北京財路通網絡科技有限公司與中國人壽財產保險股份有限公司北京市分公司正式簽署保險合同，互聯網金融平臺與保險企業新的合作模式正式落地。

據《投資者報》記者了解，P2P平臺與保險公司合作，雖然新起的花名眾多，但主要承擔著保人、保物、保流程的作用，大致可以分為個人賬戶資金安全保險、交易資金損失險、借款人人身意外險、履約保證保險4種。

2015年8月，米缸金融與天安財險正式宣布達成戰略合作協議。根據協議，天安財險將針對米缸金融推出履約保證險，為平臺投資人進行本息承保。所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人）承諾，如果被保險人（即債務人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任的一種保險產品。

記者了解到，目前簽約履約保證保險的平臺除了米缸金融之外，尚有陸金所與平安產險合作，小馬金融與天安財險合作等。

此外，個人賬戶資金安全保險是目前與P2P合作最常見的保險種類。簡單來說，如果你的賬戶資金被盜了，保險公司才賠償。目前實行個人賬戶資金安全保險的平臺很多，例如，拍拍貸與陽光保險集團合作。其次是交易資金損失險。此類保險將責任嚴格限定在充值、提現、投資、贖回的過程中，資金若發生被盜，保險公司沒有賠付責任，這方面的案例有PPmoney與陽光保險合作。另外，搜易貸為借款人購買人身意外險，對平臺借款人自身安全進行投保。

雖然，有了保險公司為P2P平臺提供保險，但投資此類平臺也不是“高枕無憂”。投資者應在了解具體條款時仔細查看辨別，絕不能簡單地因為“某某保險公司承?！本驼J定自己的投資完全無風險。

打擊“偽創新”監管迫在眉睫

日前，新華社發文指出，歲末年尾，一批以“互聯網金融創新”為外衣的非法集資風險集中暴露，有些涉嫌犯罪被依法立案偵查，引起社會高度關注。金融創新固然需要一定的寬容度，但監管部門須主動作為，嚴防非法集資借偽金融創新“還魂”，掏空百姓錢袋子。

文章還指出，十部委今年7月公布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，然而相關細則至今仍未出臺。人們期待監管部門真正出手，該設定的門檻必須設定，該執行的監管必須嚴格執行，在人員資質、業務范圍、運作規則、責罰標準等方面堵上漏洞，防止非法集資鳩占鵲巢，野蠻生長。

接近監管層人士透露，P2P監管辦法最快有望于兩周內公開征求意見，至此，意見稿下發進入倒計時。此前曾有媒體報道稱，監管細則將于明年年中落地，并設有18個月左右的過渡期。

記者發現，12月21日晚公布的中央經濟工作會議公報中提到，“要加強全方位監管，規范各類融資行為，抓緊開展金融風險專項整治，堅決遏制非法集資蔓延勢頭，加強風險監測預警，妥善處理風險案件，堅決守住不發生系統性和區域性風險的底線。”而12月23日的國務院常務會議中也提到，要“強化監管和風險防范，加強相關制度建設，堅決依法依規嚴厲打擊金融欺詐、非法集資等行為，切實保護投資者合法權益”。

最近幾年，非法集資案件頻發，尤其是在互聯網金融起來之后，非法集資似有愈演愈烈之勢。記者遺憾地發現，最近尤以“互聯網金融”名義來進行非法集資的案例居多，這也讓很多真正的互聯網金融從業者非常無奈。

僅以廣東地區為例，根據廣東省公安廳最新公布的數據顯示，全省公安機關共破獲非法集資案443宗，刑事拘留犯罪嫌疑人1516名，逮捕犯罪嫌疑人1026名，涉案金額約200多億元。此外，北京、上海等多地也都開展了打擊非法集資的專項整治行動。

此前，一份廣為流傳的被重點監測關注的互聯網金融機構名單也在業界引發強烈震動。該份名單分別包括e租寶、e聯貸、恒昌財富、銀谷財富、首山財行、紫馬財行、證大財富、魯金所、借貸寶、天峰財富、開開貸等多家機構。

據一位不愿透露姓名的從業者介紹，這份名單應該是存在的，但為何沒有詳細公布也不得而知。但由此可以看出，監管層并不是完全放任自流，P2P行業野蠻發展的狀況有望得到改善，這一過程可能充滿意外，但梳理之后，對于行業和投資者都是好事。

行業競爭加劇 健康合規取勝

時下，從業者與投資者都在思考互聯網金融行業將以怎樣的姿態迎接2016年？年末惡意平臺跑路現象是否會影響行業的發展？這些都是縈繞在每一個人心中的疑問。

作為互聯網金融的從業者，中瑞財富CEO張巍薇認為，對于整個互聯網金融行業而言，行業規范期已經悄然而至。而互聯網金融行業具有廣闊的市場前景，監管細則的出臺有助于行業的自我更新，整個行業將會以更健康、更合規的姿態發展，一些惡意平臺必將遭到嚴懲并逐步被市場淘汰。投資人也將迎來更加清明的投資環境，無需因為個別惡意平臺的倒閉而對整個網貸行業喪失信心。

“互聯網金融進入中國市場已經有好幾個年頭了，從一開始的百花齊放，到現在的競爭不斷，我認為目前已經進入到一個行業淘汰期。而在這個階段，僅僅憑借宣傳和包裝已經不足以在日益激烈的競爭中站穩腳跟，只有腳踏實地的發展，不斷拓展資產端，完善產品模式才是平臺制勝的關鍵?！睆埼∞闭f，“我始終認為互聯網金融的本質是金融，而金融行業是以安全為根本的，網貸平臺的資產端、風控管理體系才是平臺競爭的核心，也只有把這些踏踏實實地做好，才能保持真正長久的發展。”

第5篇：互聯網金融風控管理范文

關鍵詞：征信市場;征信標準;互聯網金融;信息主體權益保護

中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.19

一、征信市場發展現狀

（一）征信市場多元化發展

征信市場是指服務于經濟和金融、促進信息共享與公開、推動信息使用和對外服務的主體和場所，主要包含信用信息主體及提供者、征信機構、征信服務對象等[1]。我國征信活動在20世紀90年代初期起步，經過20多年發展，從無到有，從小到大，企業征信量已進入世界前列，個人征信量為世界之首，初步形成了以市場為導向、各類征信機構互為補充的分層次、全方位的征信市場格局。既有金融信用信息基礎數據庫，也有各類社會征信機構;既有為金融領域提供服務的征信機構，又有為生活領域服務的征信機構;既有平臺型征信機構，又有深入到產業領域的征信機構。中國征信從信貸征信開始發展，主要是中國人民銀行征信中心以及各類社會征信機構。

（二）金融信用信息基礎數據庫不斷健全

金融信用信息基礎數據庫是由中國人民銀行征信中心建設和管理，主要采集接入金融機構的信貸信息和非銀信息等。目前，該數據庫已經成為我國的一項重要金融基礎設施，截至2015年11月末，該數據庫已經采集了8.8億自然人和2113萬戶企業的信用信息，收錄的自然人信息數量居世界各征信機構之首。該數據庫不斷健全并得到廣泛應用，其提供的信用產品被各金融機構廣泛應用到信用風險評估、授信審查、貸后管理中，并且滲透到招聘、面試等經濟社會多個方面。

（三）互聯網征信平臺初具規模

互聯網金融的發展推進了征信行業發展?；ヂ摼W征信平臺初具規模，主要有三類：一是電商企業，以阿里巴巴、京東、蘇寧為代表，利用電商平臺沉淀的海量的商戶和個人交易數據，能對企業和個人的信用信息做出即時、快捷的評估，考量借貸風險，或自己開展小貸業務，或與銀行合作開發信貸產品;二是P2P平臺，如拍拍貸、人人貸、信而富，根據貸款申請人互聯網上的大量信息碎片為基礎進行自動打分，組成一個網狀的決策機制，借助評估判斷客戶的還款能力和還款意愿，采取相應的授信業務;三是專業征信機構，如安融惠眾、上海資信、深圳鵬元，針對網貸平臺風險防控需求構建風控模型、貸前信息采集的品種，并提供借款人黑名單共享[2]。

二、征信市場發展中存在問題

（一）征信標準化建設相對滯后

我國的征信標準化建設已經起步，但隨著經濟及金融的進一步發展，社會對信用信息平臺的需求愈加迫切，征信標準化建設仍然比較滯后。一是缺乏全國統一的信用信息標準、執業規范及信用評價結果的表達標準，各機構和各行業的信用評價標準自成體系，核心指標和權重指數不一致，導致評估結果相差較大、可比性不強，缺乏市場公信力和影響力。二是征信業標準體系還不完善，數量少、覆蓋面窄，不能滿足征信市場發展的需要。如征信服務標準、信用報告格式規范、接換標準等標準的缺乏，制約了征信機構進一步利用技術手段提升信用信息采集和使用效率，尤其是互聯網征信行業的服務發展也受到限制。

（二）互聯網金融背景下的資源整合與共享機制不完善

與傳統銀行業相比，互聯網金融背景下的信息資源整合與共享問題尤為突出。一是征信數據比較獨立，各市場主體不能實現共享。P2P平臺、電商企業和專業征信機構之間相互割裂，各市場主體也缺乏統一的數據標準，資源相互共享不能實現，再加上并沒有明確的法律規定如何使用共享信用信息，極大地阻礙征信資源的整合，在短期內通過人民銀行金融信用信息基礎庫實現互聯網金融數據共享的條件還未成熟。二是各征信機構整合征信資源的意愿并不強烈。如互聯網金融企業間的數據庫由于涉及企業的核心競爭力，P2P平臺及電商企業等都不愿意把手中掌握的客戶信息泄漏給競爭對手，在未建立起利益激勵機制的狀況下，基本不愿意共享，而征信對象也不愿其征信信息被用于其他商業目的。

（三）信息安全和信息主體權益保護面臨挑戰

隨著企業和個人信息越來越被全方位的采集，給企業和個人的隱私帶來了巨大的安全隱患。一是信息安全隱患突出。由于我國征信業發展比較晚，很多征信機構并不具有相對核心技術，所以將一些重要信息的安全核心技術外包給其他公司。這其中可能存在數據被外包公司人員非法使用的隱患，特別是互聯網征信業對網絡和技術的依賴度相對更大，一旦信用信息被非法濫用，將面臨更大更嚴重的破壞性和擴散性風險隱患。二是信息主體權益保護面臨挑戰。雖然《征信業管理條例》的出臺改善了征信行業無法可依的局面，但仍然缺乏一系列與之配套的具體規章制度。法律法規不完善和監督管理手段缺乏，使得征信機構在開展征信業務的過程中步履維艱。尤其是在大數據與互聯網時代，一些新興征信業務活動還沒有明確的法律規定，在信用信息采集、加工、披露等關鍵環節上無法可依。法律保障不足使得征信機構在保護隱私、產品研發之間面臨選擇，當企業或個人的隱私受到侵害時并沒有有效的司法救濟途徑，企業和個人的合法權益保護面臨較大挑戰，影響了征信行業的健康發展。

三、征信市場發展國際經驗與借鑒

（一）美國經驗

美國是世界上最早的征信國家之一，其征信機構的運作完全采取市場化模式。一是形成了一套比較完整的由市場準入與退出、日常監管、信息采集與使用組成的自然人和法人的法律體系。美國《信息自由法》和《公平信用報告法》分別確立了信息采集使用的統一標準，明確了信用信息的操作程序、使用目的等，同時出臺《隱私權法》、《平等信用機會法》、《信息自由法》、《公平信用結賬法》、《誠實租借法》、《破產法》、《電子資金轉賬法》等一系列配套法律防止信息主體信息被濫用和隱私泄露。二是銀行卡、零售商、保險機構等消費者交易的大多數信息均采用統一的征信數據格式。美國信用局協會制定了統一的征信業務數據采集格式，并對需采集的數據信息的相關字段進行精準規范。任何行業和企業都使用統一的標準輸入提供征信數據信息，這些信息都以固定的頻率及固定的格式傳遞給征信機構。三是遵循國際上的征信標準體系，很少專門為征信制定相應的國家標準或行業標準。如主流信息技術標準、企業標示標準、個人標示標準、信息分類標準、代碼標準、信用評估業務標準及信息交換格式標準及等均采用國際標準。國際知名征信機構的技術標準被采納上升為國際標準。如美國信用局協會制定的消費者信用報告標準Metro2格式、鄧白氏公司信息庫及該信用分析系統所使用的“鄧白氏編碼系統”等都被國際標準化組織采納為國際標準[3]。

（二）歐洲經驗

歐洲國家具有完善的征信立法、征信服務及征信監管體系。一是在立法路徑上，歐洲具有較嚴格的個人數據保護法律，注重信息主體權益保護立法。27 個歐盟國家均制定了保護信息主體權益的個人數據保護法，德國、芬蘭等部分國家還制定了兩部以上征信法律法規。除各國制定的征信法規外，歐洲理事會還制定了一些征信行業的國際公約，如《歐盟消費者信用法令》、《歐盟資料數據保護指引》、《個人自動文檔保護公約》等明確了個人數據保護的八項基本原則，要求歐盟成員國應確保保護隱私和個人自由的程序簡單可行，防止出現個人數據濫用或泄露的現象。二是信息主體權益保護已成為歐盟國家的共識。歐盟國家就信息主體的明示權、信息主體的知情權、信息主體的異議權和更正權、信息主體的投訴權、征信機構的數據處理義務、信息主體的有條件退出權等形成信息主體權益保護的六項原則。如要求征信機構必須履行數據質量和安全的義務，對個人征信數據的采集、加工和使用等環節均實行一定的限制，防止非法使用數據。三是多數歐洲國家成立了專門的征信監管機構。主要負責監督征信機構貫徹執行數據收集、披露及保密等各項法律法規;監控數據的國際運作，維護信息主體各項權益。如英國公平貿易和信息專員辦公室專門負責征信機構準入與退出、從業人員資質、信息安全及信息權益保障。此外，英國、德國和芬蘭的數據保護專員有權就私營征信機構和公共機構的信息使用與保護進行監督，糾正違規行為，保護信息主體權益[4]。

（三）日韓經驗

日本采用的是協會型征信模式，更加注重整體有效性。由行業協會為主導建立信用信息中心用于信用信息互換，協會成員有義務向協會提供自身掌握的信用信息，同時協會也僅限于向其會員提供資信服務。在這種模式下，日本對互聯網金融實施高度集中的監管體制，由其政府部門如日本金融廳、通產省、法務省、郵政省等機構根據自身職責內對互聯網金融進行嚴格的管理，并從行業整體規劃、風險防控管理、法律安全保障等多層面構建完善的規章體系，推動整體互聯網金融產業的發展。與歐美日不同，韓國更為注重的是推動征信信息的共享與征信業基本框架的建立，在信息共享上做出非常積極的實踐與探索。一方面，作為行業基礎構架的韓國銀行聯合會可以根據國家利益和國家強制力，將全國范圍的信用信息快速及時集中起來。另一方面，可以根據法律法規向其他機構提供征信信息，實現信用信息在全社會范圍內的共享，確保征信業的發展壯大的同時也實現行業內的有效競爭。

四、征信市場發展的應對措施

（一）不斷完善征信法律法規體系，及時修訂現有征信法規

立法先行，這是征信法律體系比較完善的美國和歐洲國家給我們的經驗借鑒。在征信法規方面，美國就出臺了17部相關的法律法規和保護隱私的一系列法律法規體系，每部制度都具有很高的可操作性和細致的條款，這些法律可為征信機構采集和利用信用信息提供合法的依據。歐洲國家、日韓征信制度的建立也都在不斷地加強征信立法。借鑒發達國家的歷史經驗，我們應不斷完善和修訂法律法規，優化征信市場環境。

一是進一步完善征信法規體系。盡快出臺《信用信息保護法》等相關法律，權衡征信行業發展、數據合理使用以及信息主體權益保護之間的關系等。加快出臺《征信業管理條例》等一系列配套制度，完善征信機構的準入和退出管理、規范征信信息征集和使用、征信服務和監管、征信從業人員的職業資格管理等內容。結合我國征信行業發展情況和立法現狀，借鑒歐盟國家監管立法實踐，在信用信息的采集、使用、披露以及信息權益安全保障等一系列關鍵環節作出明確的規定。

二是及時修訂現有征信法規，對互聯網金融信息的使用作出明確的法律規定。根據互聯網金融背景下征信市場的變化，從法律層面界定互聯網金融經營范圍與發展方向等，修改完善與互聯網金融相關的配套規章制度，對新型征信業務模式從信息收集、查詢使用、異議處理等各個環節制定全面詳盡的規范。如互聯網金融消費權益保護辦法、互聯網金融企業信息披露制度、電子合同有效性確認規范、網上身份認證規范辦法等規章制度。

（二）建立健全征信標準體系，完善信息共享機制

征信標準化是保證征信業運作秩序規范有效，解決資源共享、互聯互通等問題的基礎。應充分借鑒國外征信發達國家的經驗并結合我國實際，建立和完善國家征信標準體系。

一是從國家層面制訂征信標準體系建設的總體規劃、基本框架和運行機制。在總體上明確征信標準體系建設的總目標、基本原則、主要任務，確保有計劃、有目的、分階段、分層次地開展征信標準化工作。借鑒國際征信標準的經驗，參考ICE8000國際信用監督體系標準規則，根據全國金融標準化技術委員會的數據元設計規范與管理標準，結合國內行業具體實際，制定適合我國的各行業征信數據元標準。

二是鼓勵相關部門和行業以國家標準為總尺度積極建立部門和行業標準，并推動和擴展相對較為成熟的征信業標準上升為國家標準，或者通過培育具有數據運用優勢的企業成為標桿，在全社會推廣該企業的行業標準，為依法實現跨部門、跨行業的信息共享與互通提供技術保障。

三是人民銀行作為征信業的監管部門，應盡快制定符合征信體系建設規劃及市場管理需求的征信業總體標準和基礎標準體系。如制定信用信息采集統一標準，組織征信機構對目前的信息采集項目進行分類，規范征信機構的信息采集格式、定義、范圍，解決征信機構之間、征信機構與信息提供者之間的數據交換問題，擴大征信信息的共享。

四是應及時關注互聯網金融背景下征信技術的變化特點?；ヂ摼W征信開放性強，個性化和變化性也大，應及時對標準進行維護和優化，進一步提升其適用性、科學性、有效性等，以促進互聯網征信規范發展。積極支持互聯網金融征信平臺建設，積極通過互聯網的方式接入金融信用信息基礎數據庫，實現互聯網接入與接口接入方式的更好映射對接，實現征信信息在更大范圍內的充分共享與運用[5]。

（三）逐步健全征信管理體系，有效保護信息主體合法權益

我國征信市場信息安全和信息主體權益保護問題突出，在建設征信管理體系時，應著力于保護信息主體權益。在監管上應注重保護信息主體合法權益，強化征信機構數據質量和安全義務，提升信息安全保障能力等來保障信息的真實和準確。

一是加強征信市場管理，形成分類監管體制。根據美國經驗，我國可以從金融、行政、司法和行業自律四個方面構建征信業管理框架，形成金融征信體系、行政管理征信體系、法律征信體系及商業征信體系等[6]。金融征信體系，是以金融業的監管部門為主進行建設，主管部門如中國人民銀行等;行政管理征信體系，是以政府及相關的職能部門為主進行建設，主要為非金融系統的監管部門，如國家發改委等;法律征信體系，即司法機關要從司法監管方面建立健全和嚴格執行各項征信的法律法規，與行政監管共同配合推動征信市場有序運轉;商業征信體系，可參照美國、日本的做法，推動建立我國的征信行業協會，擔負起行業監管的自律性監管職能，使其在行業技術標準制定、維護行業利益、從業人員教育培訓等方面發揮重要作用。

二是注重征信機構的數據質量和履行數據安全的義務。歐盟國家的征信監管機構特別注重征信機構的數據質量和安全，要求各機構必須保證數據質量、履行數據安全義務及制定內部控制標準，并且制定了嚴格的監管機構投訴考核機制。近年來，我國信息共享范圍的進一步擴大、信用信息違規案件頻發，我國征信監管機構更應及時制定并更新數據安全策略和內部控制標準，建立簡便有效的爭端處理機制和消費者賠償途徑。

三是進一步提升信息安全保障能力。在大數據時代和互聯網時代下提升征信數據安全保障能力應著重以下幾方面努力：首先，提升征信機構的信息安全關鍵技術，在主動防護、隱私保護、密碼技術等信息安全關鍵技術方面加快研發力度，實現產業化。著力發展數據隔離交換、安全認證、虛擬化安全等支撐大數據應用的信息安全技術。其次，發展征信機構的信息安全產品，著力發展安全數據庫等基礎類安全產品及信息系統風險評估、網絡安全監控等信息安全支撐的工具產品。再次，提高征信機構的信息安全服務能力，推進身份、網站及電子認證取證、信息系統登記保護咨詢、信用信息安全風險測評等信息安全服務[7]。

四是完善互聯網征信監管。一是積極探索建立與互聯網征信特點相適合的監管方式和手段，在國家層面應有專門的機構對互聯網征信進行監管，弱化對征信機構辦公場地的要求，由機構監管轉向行為監管，不斷提升監管理念。二是注重對征信監管人才的引進和培育。不斷充實征信監管隊伍，一方面引進具有經濟、金融、科技等知識的復合型人才，另一方面加強對現有征信隊伍人員的互聯網技術等方面知識的全方位培訓。三是強化互聯網監管的技術支撐，積極探索互聯網征信的全流程監管，重視互聯網技術規范采集，加工信用信息不觸及隱私。

參考文獻：

[1]潘功勝.征信朝陽[M].北京：中國金融出版社，2012.

[2]龍海明等.大數據時代征信業發展趨勢探討[J].金融經濟.2014（6）.

[3]中國人民銀行征信管理局.現代征信學[M].北京：中國金融出版社，2015.

[4]劉榮，孟燦霞.歐盟國家征信行業監管框架研究[J].金融縱橫.2011（10）.

[5]黃璽.互聯網金融背景下我國征信業發展的思考[J].征信.2014（5）.

第6篇：互聯網金融風控管理范文

截至2014年6月30日，人人貸成交額已突破30億元，累計為用戶創造2億元的收益，成功幫助5.2萬名借款人。與此同時，外形俊朗頗有明星范兒的創始合伙人楊一夫也成為人們關注的焦點。本期創業，一起走近這位80后創業者楊一夫先生，在創業路上他有著怎樣的故事？又會給年輕的創業者帶來什么樣的啟示呢？

不安分的心

跟很多70后、60后甚至是50后的創業者相比，80后創業者往往褪去了改變命運的想法，而是為了做成某件事，為了讓青春更絢爛，甚至還有人是為了讓生活更有趣。人人貸創始合伙人楊一夫則有著一顆不安分的心。

其實楊一夫從小的家庭條件都很好，沒有絲毫的經濟壓力，如果不出意外，他能順利大學畢業，然后擁有一份穩定而高薪的工作，娶妻生子一路走下去，一眼望到頭。不過，這并不符合楊一夫的“胃口”。

考入北大后，楊一夫“不安分”的心開始萌動，他利用假期開始了自己的“出走”行動，去、尼泊爾，都是一個人徒步。在尼泊爾的時候，甚至遇到持槍“搶劫”的人；近五個月的旅行，一路上靠搭便車，吃四五塊錢的面，睡大通鋪過來的。吃了苦，受了罪，但是他不后悔?！拔以诒本┑脑挘赡苊刻熘貜妥鐾瑯拥氖虑?，你覺得已經變成習慣了，你不會對這些事情為什么要去做，以及我做到底是不是真的想做這樣的情況產生更多的思考，但是你離開這個環境之后，你會有機會產生這樣的思考。”楊一夫說?！俺鲎摺苯o了他重新認識自己的機會。

再次的不安分就是選擇去創業。北大畢業后，盡管楊一夫有了創業的想法，但是他并沒有馬上行動，而是去荷蘭讀了金融碩士。畢業后，他曾經嘗試過做很多事情，包括開如家酒店等等。在開酒店的過程中，他接觸了像小包工頭、小商販、工商執法、消防人員等等，對社會有了更深入的了解。

而創業是一直埋在心里的種子，“選擇創業是因為我喜歡變化和不可預期，我不想現在就看到自己五年之后的樣子?！?009年楊一夫從國外的研究數據看到，國外P2P市場出現一個增長拐點，而且增長非?？欤@說明互聯網金融的需求在增長，而國內互聯網人群更趨于年輕，而且也是社會的中堅力量，他預測，未來互聯網金融服務的市場也會更大。于是，2010年5月，楊一夫和他的小伙伴們一起仿照美國P2P公司Lending Club創立了中國版本――人人貸。

苦樂酸甜創業路

俗話說，萬事開頭難。最開始，公司只有楊一夫、張適時和李欣賀三個人。幸運的是，三個人有著共同的價值觀，遇見大事一碰頭都能達成一致意見。合伙人對于創業公司的發展來說，非常重要。公司剛成立，三人就開始做問卷調查、網頁設計、產品調整等。最初的想法是，網站很快就能上線，不過由于一直對這不滿意，對那不滿意，最終網站平臺大概晚了三四個月才正式上線。后來大家覺得這樣不行，三個人就坐下來開了個會，最終討論結果是，要先上線，讓市場去檢驗，再去做修改，而是閉門造車。上線后，確實很快發現了P2P在中國的問題，那就是中國的征信體系很不完善，需要去做更多的工作。

除了網站平臺要不斷完善，員工管理、技術安全、風控管理和貸后管理等等方面都需要踏踏實實一點點做好。鋪天蓋地的事兒迎面而來。楊一夫說：“做這行真的很累，如果再回到2009年，有可能不會選擇再做P2P平臺?！笨梢姡瑒摌I的艱辛，尤其是在P2P領域。

人人貸從2010年10月正式上線到2011年春節，成交量不斷上升，這是令人欣喜的地方。隨著公司規模的不斷擴大，員工也越來越多，楊一夫說公司的目標不是上市，而是希望能像淘寶一樣去影響人們的生活習慣，這樣才是一個偉大的公司。與此同時，對于所有員工，自己的責任更重了，公司的另一個目標則是讓所有的員工能為在人人貸工作而感到幸福，只有員工感到幸福了，才能有一個正確的心態去工作，服務好客戶。

楊一夫們還走在創業的路上，他認為金融行業是一個剩者為王的行業。目前，他們想的不是繼續擴大優勢，而是在考慮要怎么活的比別人更長久。

找到創業的風口

在最初選擇創業方向的時候，除了受到國外數據的啟發，他們也感到如果說創業的話，在中國銀行和保險公司都是沒有機會的，只能去關注一些創新的類金融服務行業。

另外，楊一夫和他的小伙伴們正好是金融、數學和技術的行家里手，抓住自己擅長的方面，定位差異化，用模型、數據和流程去驅動金融服務變革，嘗試使用更多的新技術，用新數據替代以往數據，來做互聯網金融。

第7篇：互聯網金融風控管理范文

【關鍵詞】云 融資 資源

互聯網與傳統金融逐步融合形成的互聯網金融，降低了信息的不對稱性使市場交易更充分有效，涌現出P2P網絡借貸和眾籌融資等高效快速的模式。它的發展正在改變金融業和其他相關各業的業態和格局，改變企業傳統的融資行為模式。

一、科技型民營企業融資難的瓶頸

科技型民營企業是指以科技人員為主體創辦，從事科技成果轉化及技術開發、轉讓、咨詢、服務或實行高新技術及產品研發、生產銷售的智力、技術密集型經濟實體。在傳統的融資模式中，由于自身規模和經營風險等原因而不被銀行關注，成為融資的弱勢群體。

探究科技型民營企業融資難現象不僅在于企業內部自身也有外部原因。企業創建初期，信息透明度不高，銀行選擇惜貸來降低逆向選擇和信息不對稱性的風險。所以，許多科研項目的啟動資金通過外源性融資方式獲得的可能性微乎其微?？萍夹兔駹I企業是科技與民營企業的融合，自身在科技研發、技術投入上本來就存在較大的不確定性，又加上民營企業的權利高度集中，增加了項目決策風險，又缺乏可以做擔保的動產和不動產抵押，銀行往往將其拒之門外，因此通過傳統的融資方式，企業很少能從銀行取得資金。同樣由于信息的不對稱性擔心資金安全性的問題，企業也無法取得社會民間閑置資金的支持。

二、云模式融資可行性分析

云來源于云計算，原指其外部資源整合模式?；谠埔暯堑脑迫谫Y模式將云資源的轉化模式引入到金融借貸領域，將企業、金融機構、政府、其他組織機構和個人等眾多利益相關方重新整合，推動資源的流動與共享，化解了風險收益不確定和信息不對稱矛盾，企業由此得到可持續成長的競爭力。

互聯網金融的出現打破了科技型民營企業融資難關鍵瓶頸中信息不對稱引起的風險阻礙，使市場接近一般均衡狀態。銀行及社會資金提供者可以通過不同的平臺和渠道，取得企業全面信息，使外源性融資成為可能。自從第一個P2P網絡借貸平臺ZOPa面世至今，全球類似的模式得到迅猛發展。我國目前有如拍拍貸形式的無擔保質押物資模式、你我貸的線下擔保線上交易模式、還有線上互動線下交易模式和線上線下結合交易等模式。通過這樣的融資模式，采用標準化的金融產品，將民間大量閑散有無明確投資渠道的資金和資金規模小、可抵押資產少，很難獲得銀行貸款的中小企業，當然包括融資陷入困境的科技型民營企業連接在一起，提供了互利的交易平臺。又如眾籌融資平臺，為項目融資者和投資者提供互動交流信息，相互融合，不僅使項目融資者獲得項目資金，還能得到技術和管理的經驗分享，使投資者通過少量資金的投入參與創新過程，獲得以較低價格取得較大實物或股權回報的可能性。P2P和眾籌融資為解決一小部分資金缺口提供了幫助，但是我國科技型民營企業融資模式的創新并不等同于P2P+眾籌模式，是否有成熟的風險投資機制保障，是否是多元化的資本市場，企業本身經營理念和發展的特定階段特征等都會影響融資創新的模式。如何才能整合更多的資本，使科技型民營企業取得高效充足的資金，實現持續良性發展呢。

三、云融資模式的構建

云視角的科技型民營企業融資模式充分借助互聯網平臺、云計算等信息技術，在全球范圍內尋求創新資源，聚合優化資源，模糊了時間與空間限制和組織邊界，形成開放、互動、動態的資源共享模式。整合資源的過程一方面打破了傳統的融資封閉結構，有數量眾多的云端參與者，擴大了資金提供者的范圍，使科技型民營企業基于云視角的融資模式具有參與主體多元化的特點。不同主體之間相互聯系，交互作用，構成資源整合的一個信息共享系統。另一方面，云融資模式是一種借助信息充分有效的市場實現脫媒的融資，不僅使融資主體的企業有了不同的選擇，而且縮短各主體信息獲取周期，能大幅降低市場交易成本，提高融資效率。構建云融資模式是以云融資平臺為中心，各不同利益主體方通過大數據平臺按需及時共享信息，取得資金、技術等支持，形成的合作共贏、開放有效的良性融資系統。

作為融資核心主體的資金需求的科技型民營企業同時也是云融資模式的發起者和管理者。為獲得低成本的資源，向融資平臺提供客觀可靠，及時明晰的有關企業背景、經營方式、財務狀況、融資規模、項目前景等信息。特別在企業創建初期，可以說是一窮二白，除了科技一無所有，借助云融資平臺提供具有發展前景，有吸引力的信息資源，加強與資金供給方的互動交流，有助于確定可行的融資方案，推動企業創建和迅速成長，取得資金的支持，產生規模效應。與科技型民營企業對應的資金供給者從云融資平臺接收企業的各項信息，以債務和股權形式成為投資主體，以多元化方式參與項目，和企業合作共贏。在云融資模式中，另一重要主體的政府同時扮演著資金提供者和監管者的雙重角色。財政扶持資金投入科技型民營企業成為社會資金投資的風向標。政府這一資金提供者從政策上給了企業發展的扶持方向。云融資模式的順利進行必須以完善的市場和有效的監控管理為保障，不同的經濟、法律環境影響借貸相關方的不同利益。政府同時又是法律政策的制定者，制定進入門檻，行業標準等規則，并定時監控，維護金融市場和社會的穩定。

云融資模式中的各主體又是如何借助云平臺，如何實現交流互動呢。各個體，包括資金供給者和需求方要實現資源溝通，對信息的有效解讀和風險分擔尤為重要。通過一些專業的社會服務中介機構，如專門評估機構、會計師事務所、互聯網維護管理機構和信用擔保機構等起到溝通橋梁作用。投資者從信用評級中了解投資風險，辨析企業真實可靠狀況，為投資決策提供有用參考。會計師事務所出具的專業財務審計報告，以會計審計的角度對科技型民營企業的經營成果、反映資產權益的財務狀況和現金流量的財務報告鑒定，使信息更客觀可靠?；ヂ摼W維護管理機構為平臺交換、共享信息提供安全穩定的操作媒介，使活動順利進行。信用擔保機構為科技型民營企業提供擔保，分散部分風險，一定程度彌補了科技企業高風險的缺陷，這樣的風險分擔降低了資金供給者的回報憂慮，有助于企業獲得更多的資金支持。

在上述云融資模式中，各主體方為不同利益目的的博弈方，它們相互交融，作用于整個云融資體系。市場環境的變化會引起新的博弈平衡，推動該模式的進一步發展。

參考文獻

[1]周澤炯，王素云.民間金融對中小企業融資的支持研究――基于信息不對稱的角度[J].沈陽大學學報（社會科學版），2015（1）.

第8篇：互聯網金融風控管理范文

【關鍵詞】 互聯網；企業集團；財務管理；體制

隨著計算機和互聯網技術的發展，現代企業的競爭更加復雜，企業的發展已經完全全球化，信息技術帶來的革命正深刻的影響著現代企業的組織構架和管理模式。中國企業要在激烈的全球競爭中保持競爭力，就必須構建適應當前互聯網經濟發展的集團財務管理體制，促進企業轉型發展，以在未來的競爭中立于不敗之地。

一、傳統企業集團財務管理體制分析

企業集團財務管理體制是指管理總部或母公司為界定企業集團各方面財務管理的權責利關系，規范子公司等成員企業理財行為所確定的基本制度，簡稱財務管理體制。傳統財務體制的研究側重于企業集團成員之間權利職責的分工研究。目前大多數研究側重于分析企業集團集權與分權的關系，從體制上關注組織結構和責權利的分配等方面以及通過集團與分權的均衡設置調動集團各子公司的發展積極性，但隨著互聯網和信息化的發展，財務管理模式正面臨著越來越多新的挑戰，單純討論集權與分權的關系已經不能完全涵蓋財務管理模式的所有內容。隨著互聯網經濟的發展，單純的研究集權與分權的關系已經不能適應企業財務管理體制創新發展的要求。

二、互聯網經濟環境下，企業集團財務管理面臨的挑戰

互聯網經濟是信息網絡化時代產生的一種嶄新的經濟現象。在互聯網經濟時代，經濟主體的生產、交換、分配、消費等經濟活動，以及金融機構和政府職能部門等主體的經濟行為，都越來越多地依賴信息網絡，不僅要從網絡上獲取大量經濟信息，依靠網絡進行預測和決策，而且許多交易行為也直接在信息網絡上進行。隨著互聯網經濟的發展，傳統的集團管理模式正面臨巨大的挑戰。在高度競爭和技術驅動的環境中，限制企業發展和成功的不再是資本而是專業化和企業的組織能力，企業集團必須為獲得競爭優勢，必須從資源分配、管理層次的設置、決策程序等對原有的組織進行改造，使傳統的金子塔型轉為扁平化、網絡化的組織機構。

企業集團管理體制的轉變，深刻的影響著企業集團財務管理體制的變化，也對集團財務管理提出了新的挑戰：

1、分散的財務核算與集中核算需求之間的矛盾

在傳統核算方式下，對異地子公司或分支機構財務信息的管理由于受制于傳統空間及技術手段限制，只能夠單獨分散核算。但現代互聯網技術的發展，突破了空間限制，使得遠程核算、記賬、報表、查賬等財務處理成為可能，財務核算的技術手段向集中化發展。此外在互聯網經濟條件下，企業面臨的競爭更加激烈，集團企業對財務數據的及時性、準確性提出了更高的要求。財務數據需要集中集約化快速處理，為集團決策提供有效參考，故財務數據的集中處理成為互聯網時代企業財務核算的一個典型特征。

2、相對固定的財務管理系統無法適應多變復雜的競爭

在傳統的管理框架下，企業集團的各個組織結構相對固定，財務管理體系也相對固定。在互聯網信息時代，企業的管理趨于扁平化、網絡化，各種組織也是按照項目的需求進行臨時組建，故臨時性組織在企業集團業務中增多，此外在某個項目建設投資過程中，可能有多個獨立核算單元參與其中。財務管理模式一般建立后有一定的穩定性，故財務管理模式滯后于企業組織經營管理，不但難以為企業快速發展提供有效支撐，反而可能會成為企業發展的掣肘。

3、復雜多變的市場與財務信息決策滯后之間的矛盾

在互聯網經濟時代，企業的競爭已經呈現出新的特點，產品的更新換代日趨頻繁，如蘋果、三星等品牌手機每3-6個月均會推出一款旗艦機型。此外競爭領域更加寬廣，體現出跨界競爭等特點。例如阿里巴巴介入互聯網金融領域、中國移動開始生產自有品牌手機等。企業競爭的融合型增強，市場的變化日趨復雜，想要在快速競爭中取得領先優勢，就必須果斷快速進行決策?；ヂ摼W時代要求企業對市場的大量信息流進行綜合分析，傳統的集團財務管控模式中無論是集權模式還是分權模式，均是構建在一整套完整的財務管理框架中，財務信息的提供分析要經歷多重環節，數據流分析環節較多，大大降低了企業集團的決策效率。

4、企業網絡財務風險管控體系不夠健全，難以滿足財務核算信息化、網絡化的需要

在網絡信息化時代，企業集團財務信息的傳遞不僅依賴于集團內部的財務信息網絡，同時依賴于互聯網。在財務管理系統對接互聯網的過程中，蘊藏著巨大的風險。網絡病毒、黑客攻擊以及競爭對手的網絡攻擊等都將使企業面臨巨大的網絡風險。傳統意義上封閉的財務信息將處于互聯網開放的巨大風險之下，但傳統的集團財務管理模式側重于財務信息準確性的控制，側重于企業內部安全性的控制體系建設，但對于財務信息系統外部風險管控體系建設研究較少。在互聯網時代，企業集團業務的國際化水平進一步提高，形勢的發展對企業集團財務網絡風險管理提出了更高的要求。

三、構建適應互聯網時代企業集團財務管理體制的相關建議

1、建立基于互聯網的集團財務數據集中處理系統

在當前互聯網技術高速發展的條件下，云數據處理正在迅速改變著我們的生活方式。云計算、云電視等都是互聯網大數據處理的結果。以前，由于網速和存儲設備有限，各子公司及各部門分別存儲財務數據，數據匯總及集中處理具有一定難度，尤其是集團公司與各分支公司之間距離較遠的情況下。

在網速高速發展的今天，我們可考慮在集團建立財務數據處理中心。各子公司的財務信息處理分析均由財務數據處理中心完成。各子公司及各事業部的財務部門完全作為財務數據終端錄入相關財務數據，查詢相關數據處理結果，將相關結果反饋給各子公司決策者。集團公司可考慮在這種模式下構建集團財務數據集中處理系統，提高集團財務的數據處理功能和財務核算能力。

2、構建靈活統一的財務管控系統

在互聯網經濟條件下，各企業的競爭更加激烈，企業通常會進行扁平化管理，且經常組織臨時性項目單位。這給集團財務組織建設、人員管理、制度建設等都帶來了一定困難。

基于互聯網高速發展，競爭日趨激烈的現實情況，企業集團應大幅提高集團財務管控的靈活性。首先建立統一的基本財務管理框架，包括核算管理、人員管理、內控管理等方面。但上述統一制度應基于框架性的原則，具有一定的指導性。其次，各子公司及分部根據自己的經營特點及組織特點制定本單位的財務管理細則。這些細則應該具有較強的操作性，但不應該固化。此外，建立全面預算管理和集團統一的資金管理。通過預算管理的工具進一步強化公司戰略，通過資金集中管理提高企業資金運用效率并能有效的防范財務風險。

3、建設快速高效的財務決策系統

財務核算管理的目的就是為企業決策者提供決策依據。信息技術高度發達的今天，財務信息的處理和分析能力對企業的發展決策產生決定性的影響。企業集團由于其經營范圍廣、管理層級多，故其財務數據的獲取和財務數據的分析速度較慢。但互聯網技術解決了這個難題。通過構架高效的財務數據管理系統，各子公司及各分部的財務數據能夠實時提供給集團公司，集團公司管理層獲取信息的速度和效率將大幅度提升。

互聯網只是提供了一種工具，企業集團要想提高整體的財務決策效率，就必須構建高效的財務決策系統。建議由集團財務管理部門主導建立專門的財務信息分析機構隸屬集團財務部管理，對集團及各子公司的財務數據進行實時分析，并在最快時間為集團及子公司決策者提供分析報告，該分析機構在財務人員的基礎上應有專業的市場人員作為顧問，提高分析的有效性和專業性

4、建立財務信息安全管理系統

在互聯網時代，企業集團在面臨傳統財務風險的同時，面臨來自于信息泄露、網絡攻擊等財務信息安全領域新的財務管理風險。當今財務信息的泄露會快速傳播，給企業競爭帶來不利影響，嚴重影響企業的生產經營。企業集團建立財務信息安全管理體系顯得尤為重要。

企業集團在建設傳統核算管理、預算管理、人員管理、內控管理等財務風險管理體系的同時，應單獨建立財務信息安全管理體系。

在建立財務信息風險管理體系時可考慮從以下幾個方面著手。一是從基層財務數據的錄入，集團核算中心財務數據的處理分析，財務核算數據匯報等環節建立全過程財務信息風險管理控制流程。二是企業集團設專人進行財務信息安全管理，加強管理力度。三是在制度上進一步完善相關監督管理措施和處罰機制。通過從制度上，人員管理上、流程控制上來加強財務信息安全，建立財務信息安全管理體系，才能有效的防止企業集團財務信息泄露帶來的風險。

【參考文獻】

[1] 王勇.淺議我國企業財務管理模式的選擇.中國市場，2012.1.

[2] 歐陽斌.我國會計現狀及發展趨勢探討.現代商業，2010.3.

[3] 陳瑾.企業集團財務管控體制研究探討.商業會計，2012.5.

[4] 王繼紅.關于我國大企業集團財務管理目標的研究.中國總會計師，2008.3.

第9篇：互聯網金融風控管理范文

“因為我本身是外地戶口，公司在當地又沒有房屋等固定資產，所以一直融資很困難。去年12月份有人突然電話我說不用抵押就可以貸款，當時感覺這事不靠譜。后來又說讓我帶上納稅數據去銀行，通過審批可獲得貸款，我想不如就去試試?！焙贾輮W騰繡品有限公司法人代表蔣亮表示自己當時抱著半信半疑的態度去了江蘇銀行杭州市蕭山支行，“沒想到從進去調出納稅數據、開戶辦卡、到放款僅僅一個半小時就全部完成了，公司成功申請到了‘稅e融’的95萬元貸款。”

這只是“稅e融”為小微企業解決融資難問題的一個案例，根據江蘇銀行“稅e融”項目負責人介紹，截至2016年5月底，“稅e融”授信客戶總數已超過1萬戶，累計發放貸款達78.08億元，在杭州、深圳地區累計為近千家企業提供了超過2億元貸款，成為銀稅合作不折不扣的“隱形冠軍”，受到眾多小微企業主的好評。而且，“稅e融”產品還被評入2015年度江蘇省銀行業“創新服務”最有影響十大事件名單。同時，江蘇銀行還與甘肅、湖南、山東、福建等地區的城商行開展了“稅e融”的深度合作。

應數據而生的“稅e融”

2014年10月，江蘇銀行為了響應當時的大數據與互聯網熱潮，啟動了大數據的研究，研究認為，“金融業務線上化趨勢終究會到來，這個過程也許是三、五年，也許是十年，但是它終究會全面實現。開始的兩個研究方向是風險控制和業務營銷。在實施的過程中，發現數據質量是大數據應用的基礎。經過多次探討，江蘇銀行確定了大數據的三項工作重點：風控、營銷與數據治理，隨之江蘇銀行啟動了數據治理工作，用了大概一年的時間，數據質量有了明顯的提升。

在2015年4月份的第二次大數據會議上，江蘇銀行認為數據治理已初有成效，風控取得了明顯的效果，但營銷場景問題仍不容忽視。鑒于此，江蘇銀行高層親自帶隊調研，調研結論是只有業務線上化的途徑才能真正實現對客戶的營銷場景建設。江蘇銀行創新的‘E融’產品系列就是是大數據應用和‘業務線上化’的典型體現。參與當時調研的人士坦言：“實際上當時主要是為了把業務搬到線上，而要把業務搬到線上，我們自然而然地也就想到了互聯網金融這條路，這成為我們的突破點，實踐證明我們成功了?！?/p>

除了線上化策略，稅務數據的打通是“稅e融”能夠順利面世另一關鍵點。江蘇省稅務局也非常愿意與江蘇銀行進行合作為納稅人提供更多的服務，并且認為“稅e融”非常具有創意。經過慎重考慮，江蘇銀行認為以納稅額來判斷企業的信用優劣是可靠的。雙方便就此迅速展開了深度合作。而除了稅務數據，江蘇銀行還進行了其他多項數據的交叉印證，具體包括公開信息的采集、外部數據購買（工商數據、公積金、統計局、征信記錄等），江蘇銀行為此專門建立了外部數據采集平臺，采集整合了將近30種數據對貸款申請人的資質進行交叉印證。

實時決策+提前預警

“稅e融”不論是在開發還是在運行上，最為重要的就是數據，從建設之初江蘇銀行就深知數據的重要性，因此在“稅e融”推出后，又對數據倉庫的建設進行了全新的改造。目前，南京大學在江蘇銀行建立了大數據博士后工作站，借助江蘇銀行的數據積累進行大數據的研究。

江蘇銀行已經啟動了對數據系統的云化、虛擬化改造，能夠做到這些的基礎就是江蘇銀行實現了網絡設備、存儲設備和服務器的國產化，真正做到了自主可控。實際上，投入下降后，江蘇銀行的資金被大量地轉到應用開發上，使投資結構進一步優化，很好地推動了業務的發展。真正意義上來講，江蘇銀行認為目前還不需要傳統的數據倉庫，而代之以類似于小型數據倉庫的“ODS+數據集市”的模式。目前，江蘇銀行正在將其遷移到Hadoop上來，在提升計算效率的同時，進一步節約硬件投入，以便于把更多的資源、資金用在應用開發、研究上。

2016年4月，江蘇銀行建成了實時決策平臺，由于采用了Hadoop、Spark Streaming流處理引擎、redis分布式緩存、kafka消息隊列等大數據技術，保證了平臺吞吐量可達到1000+TPS，99%的延遲控制在200ms以內，規則模型及時配置生效，并且規則的增加不會造成延遲的非線性增長。據介紹，該平臺具有極強的數據處理能力，能夠實現實時風控、實時營銷的系統需求，并能夠提供較強的擴展能力。以手機端應用的反欺詐為例，客戶通過APP發起轉賬、提現、登錄等請求到江蘇銀行生產系統服務端；服務端在接受到業務請求后，不改變原有業務模式，通過總線系統將風控請求傳輸到實時決策平臺的風控引擎模塊，等待風控引擎返回決策結果。風控引擎基于實時決策平臺規則管理模塊配置好的規則對風控請求進行匹配，總線系統根據實時決策平臺返回的結果，決定對業務流程按照繼續、阻斷、加強認證等策略進行后續的路由。

江蘇銀行的反欺詐應用系統，除了設計合適的大數據的框架，還需具備下幾個方面的能力：首先，反欺詐數據。這被認為是提高反欺詐精準度的關鍵。江蘇銀行集合眾多不同來源的反欺詐數據，如手機號數據庫，IP數據庫、黑IP數據庫等，提升了注冊、交易過程中對客戶的身份識別的精準度。其次，反欺詐技術。江蘇銀行運用了設備指紋技術、生物識別技術、IP偵測技術、定位技術、虛假手機偵測技術、關聯分析等技術，從不同環節對欺詐者進行識別。最后，反欺詐規則。江蘇銀行針對線上線下不同業務領域的風險類型，包括虛假注冊、賬戶盜用、銀行卡盜用、商戶欺詐、營銷欺詐等建立規則模型，并通過不斷積累風險案件優化模型，以提升反欺詐的準確性。

除了實時決策平臺，江蘇銀行還為“稅e融”建立了風險預警機制，這一機制在貸款過程中是一種數據不斷完善的過程?？蛻粼谫J款成功后，江蘇銀行會不斷地跟蹤其數據情況，比如財務情況、負面信息等，通過風險模型進行計算，如果正常就不產生預警；反之，后臺系統會將該客戶信息推送到客戶經理的頁面上去。按照等級，根據客戶實際情況，預警信號分為黃色信號、紅色信號、提醒信號等。相關項目經理舉例說明：“比如，客戶企業前十個月的交稅是100萬，而這個月交稅突然變成50萬，這就會觸發預警信號，說明該客戶本月交稅信息發生變化，業務經理就必須采取相應的措施了?！?/p>

流程整合平臺與架構改造

“稅e融”擁有“全自動、全信用、全天候、全覆蓋、全線上”五大優勢，以往企業申請貸款需要向銀行提供大量資料，等待信貸人員往返調查、銀行審貸人員逐級審批等，最快拿到錢也需要數天?，F在企業申請貸款從在線點擊“申請”到貸款“入賬”，最快不到8分鐘，極大便利了小微企業的快速融資需求，為中小微企業開辟了融資貸款的線上化“綠色通道”。并且通過大數據風控管理體系有效地將小微企業貸款的平均不良率從2%左右降低到不到1%。從IT系統角度來看，江蘇銀行自主設計的流程整合平臺和數據平臺架構為這種便利提供了可能。

稅e融產品在開發的過程中提出了數據流程整合平臺的理念，該平臺是適應目前構件化開發趨勢建設而成的。江蘇銀行的流程整合平臺接入了16個系統和平臺，包括核算系統、流程管控系統、決策額度管控系統、風險管控系統、輸入渠道系統等，“構件開發最大的優點就是在同一段時間內，可以根據不同部門不同需求，各自開發。實際上我們的產品是由不同的產品拼裝起來的，多個系統同時開發，所以能在兩個月內將產品研發完成。” 江蘇銀行信息科技部負責人表示。

平臺化建設思路在江蘇銀行已經實施了三年，主要有兩個目標，其一，以平臺化抑制系統部門化，比如說核算系統，行內人員做核算都必須在統一的核算平臺上進行，不得“另立門戶”，這樣可以有效減少部門間資源浪費的問題。其二，平臺化推動數據治理。江蘇銀行對數據質量的要求要達到“三性”――完整性、準確性和一致性，但是在平臺化之前，同一類型的數據分散在各個業務系統由不同的業務部門管控，這樣就難免會導致數據質量不能完全得到保證?！耙虼耍覀兲岢隽似脚_化的要求，例如，所有的客戶數據必須放在同一個平臺之上，以保證數據的一致性，做到每個客戶只有一條信息，不允許各部門各自做各自的客戶管理系統。這就是以平臺化抑制系統部門化，用平臺化推進數據治理?！睂嵺`證明，這一思路確實為“稅e融”產品帶來了真實可靠的數據，是業務發展和風控的重要基石。

從“稅e融”到“E融”系列

在取得不俗成績之后，江蘇銀行認為“稅e融”的產品思路在對公和對私業務上都具有不小的拓展與發揮空間。

對公業務上，江蘇銀行深入挖據數據潛力，根據“稅e融”產品模式，推出了“商e融”、“創e融”和“鏈e融”，其中“商e融”采用POS貸的數據，小企業憑借其POS流水就可以在線上申請貸款；“創e融”則是與金創公司進行合作，對由金創公司進行再擔保的貸款申請進行考核，再綜合其工商、稅務、征信等各方面的信息根決定是否為其貸款，以及貸款數量；“鏈e融”通過電商的采購數據作為審批依托，進行在線授信放款。

根據“稅e融”的數據模型，江蘇銀行還將原先的對公業務線延伸到對私業務，這標志著江蘇銀行的“e融”系列已經正式延伸到了個人融資渠道。為此，江蘇銀行推出了“享e融”和“金e融”產品，其中“享e融”申請人只需要填寫家庭住址、工作單位、學歷等信息就可以貸款；“金e融”是以公積金作為審批依托的純信用貸款。