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摘要：隨著互聯網技術和金融業的迅猛發展，部分互聯網公司開始向金融領域滲透，形成了“互聯網金融”。互聯網金融的發展，給商業銀行的傳統經營模式帶來影響和挑戰。要應對挑戰，必須改變傳統的經營思路、加大對金融產品的創新力度、改變原有組織架構，積極順應金融業變革。

關鍵詞：互聯網金融商業銀行金融業務創新

2012年，金融專家謝平首先提出了“互聯網金融”的概念。他認為，互聯網金融不同于商業銀行和資本市場，是新興的第三種融資模式。此后，經濟學界對“互聯網金融”的闡釋見仁見智，但至今為止尚未形成統一的定義。以此為基礎，筆者認為，所謂互聯網金融，就是互聯網科技企業憑借現代信息技術向廣大網民和網絡商店提供的資金融通服務。互聯網金融的發展，加速了資本流動、提高了資本配置效率、加劇了金融市場競爭。隨著互聯網金融日益倒逼著商業銀行的改革，商業銀行必須主動應對，才能走出發展困局，開拓新的金融之路。

一、當前我國互聯網金融的發展形勢

1.“第三方支付”發展迅猛

第三方支付(Third-PartyPayment)是指由非銀行的第三方機構借助計算機、通信和信息安全技術，與各大銀行簽約，在商家和銀行支付結算系統之間建立連接的電子支付模式。第三方平臺的運營模式有兩類：一類是相對獨立的第三方支付模式，這類平臺獨立于電子商務網站，沒有擔保功能，僅僅只能為用戶提供支付產品或支付系統的解決方案，如快錢、匯付天下、易寶支付等；另一類是如財付通、支付寶等主要依托自有的B2C、C2C電子商務網站為用戶提供擔保功能的第三方支付平臺。有關數據顯示，目前在我國選擇第三方支付的網民大約占網上支付總人數的57%，如2015年第一季度，我國第三方互聯網支付的交易規模已達到24308.8億元之多，同比增長了29.8%，環比增長了3.4%。

2.“移動支付”風生水起

移動支付又稱手機支付，即允許用戶使用移動終端對所要購買的商品和服務進行賬務支付的一種服務模式。個人或單位憑借移動設備、互聯網甚或近距離傳感直接或間接向商業銀行金融機構發送支付指令，從而產生了資金轉移或貨幣支付行為，實現移動支付功能。通常來講，移動支付就是將終端設備、互聯網、應用提供商、金融機構等融合起來，為用戶提供繳費、貨幣支付等金融業務。近年來，以手機為載體的移動支付發展迅猛。據支付寶披露的有關數據顯示，2014年我國的移動支付占整體支付的比重已經超過了50％。根據易觀智庫的監測報告顯示，2015年第三季度，我國第三方支付市場的移動支付交易規模達20533億元，環比增長了25.6%。因為手機支付減少了驗證碼輸入等繁瑣環節，比使用電腦更為簡便，所以日益被用戶所選擇。

3.“網絡借貸”呈井噴式發展

P2P網絡借貸即“人人貸”，也就是個人對個人借款的意思。它是借助電子商務網絡平臺使借貸雙方的信息對接并完成交易的一種借貸模式，它實際上是民間借貸的網絡版。網絡借貸具有零成本、快速、便捷的特點。這一借貸模式是拓展小微企業融資渠道的一種有效方式，政府目前依然是以鼓勵為主。在對網絡借貸的監管層面，銀監會頒布了《關于人人貸有關風險提示的通知》，對網絡借貸業不規范的現象提出了警示，目的是使這個行業能夠規范健康發展。有關數據顯示，從2007年到2013年，我國網絡借貸呈現了井噴式發展勢頭，2007年交易規模才0.2億元，但發展至2013年卻增長到了897.1億元。2014年1月至9月我國網貸行業的成交量更是達到了1529.05億元，相當于2013年全年的2倍。

二、互聯網金融對商業銀行造成的沖擊及影響

互聯網金融時代的大數據及云計算的迅猛發展，極大地推動著我國金融市場的變革，金融業發展模式發生了急劇變化，金融服務的廣度和深度獲得極大拓展，但也將給傳統商業銀行帶來挑戰。

1.互聯網金融極大地沖擊著傳統商業銀行的信貸業務

隨著各地商業銀行改制和投資理財公司、信貸擔保公司、各類小款公司等的紛紛成立，以及我國利率市場化改革的加速，商業銀行的信貸業務面臨直接沖擊。由于授信額度限定、風險規避等原因，小微企業難以獲得商業銀行的貸款支持。互聯網金融公司利用自身現金資源優勢及互聯網便捷高效的優點，積極開展對小微企業的信貸業務，吸收銀行原有的客戶資源，沖擊銀行信貸業務。有關數據顯示，自從2008年我國放開小貸公司以來，現階段小貸公司數量已有7000多家，截至2013年底，貸款余額逾8200多億元。由于各類互聯網理財產品的影響，2015年3月新增人民幣存款大幅減少超過1.1萬億元，企業和居民存款同比大跌8000億元。有關數據顯示，2015年我國互聯網金融投融資市場上人民幣融資324起，融資金額高達7344410多萬人民幣。可見，互聯網金融將成為更多中小企業和個體創業者信貸資金來源的主要途徑。

2.互聯網金融減弱了商業銀行的傳統金融中介作用

隨著互聯網金融的快速發展，互聯網支付和移動支付逐漸取代了傳統的柜臺支付方式。支付寶、快錢、財付通等第三支付公司能夠以較低價格提供收費、結算等中介業務，這對商業銀行的信貸業務形成了明顯擠占效應。另外，在金融理財領域，代銷支付力量增強，也擠占了商業銀行的收入，而且對商業銀行的存貸業務產生了分流效應。近年來，互聯網支付市場發展迅猛，目前超過400家市場主體參與競爭，其中有250家已經獲得央行頒發的第三方支付牌照。之前有關研究報告顯示，預計到2015年，我國第三方互聯網支付交易規模將達到139200億元，移動支付交易規模將達到7123億元，互聯網支付注冊賬戶將達到13.78億戶。從業務發展范圍看，大部分企業都采取信用卡還款、公共事業繳費、大額支付等多元化支付方式。作為互聯網金融企業的P2P網絡貸款平臺、小貸公司、第三方支付公司等的紛紛成立，標志著商業銀行傳統金融的中介作用正在逐步減弱，其利潤日益減少。

3.互聯網金融挑戰著商業銀行的風險監管體系

隨著互聯網金融的發展，金融行業混業經營趨勢明顯，這必然對當前金融行業的分業監管格局構成挑戰。互聯網金融的發展打破了地域和時間的界限，極大地提高了金融市場的交易速度，使流動性風險逐步放大，從而導致諸多的不確定性，給商業銀行的風險管理體系帶來新挑戰。自從2013年以來，我國互聯網金融風險逐漸暴露，相關案件頻繁發生，嚴重侵害了消費者的合法權益。有關數據顯示，僅2013年10月至11月近一個月時間里，就有39家P2P借貸平臺陷入困境甚至倒閉。2013年12月，某余額寶用戶的賬號和密碼信息泄露，僅在半小時內就被盜刷10多次，損失金額6萬余元。此外，2013年前三季度，360互聯網安全中心整整截獲金融投資類釣魚網站6.4萬個，比上年增長42%。可見，互聯網金融的網絡安全形勢十分嚴峻，必須盡快健全和完善相關的風控監管體系。

三、商業銀行應對互聯網金融挑戰的對策思路

1.加強活期存款客戶的管理投入，提高客戶對商業銀行的忠誠度

當前，我國大多數商業銀行很少注重對活期存款客戶的管理投入。按照“長尾”效應原理，如果非流行市場累加起來，就會形成一個比流行市場還要大的市場。長期以來，商業銀行在國家金融政策的保護下，對客戶活期存款僅僅給予活期利息，客戶回報率很低。時下，面對互聯網金融的競爭，各大商業銀行必須主動轉變傳統金融壟斷思維，積極加強儲戶管理，大力提升客戶活期存款的價值，持續加強個性化服務，以適應金融市場的變化。而且，商業銀行可以積極嘗試和一些業務穩定、流動性管理好的互聯網金融公司合作，不斷推出活期余額理財等相關產品服務，滿足客戶的個性化需求，這也有利于最大限度地提升客戶活期存款的價值，增強客戶粘性，提高客戶對商業銀行的忠誠度。

2.要充分尊重客戶的體驗，積極創新經營模式

提供優質的客戶體驗是商業銀行金融運營得以成功的關鍵。當前情況下，面對互聯網金融廣泛吸引客戶的影響，商業銀行要因勢利導，積極創新經營模式，提升客戶體驗的優質性。其一，在開發設計金融產品之前，必須通過市場調研分析和數據測試，摸清廣大客戶的消費習慣，盡快開發出適合更多客戶個性化需求的產品。其二，在不影響風險控制的基礎上，盡量減少現有業務中某些不必要的環節。如阿里小貸將電子商務公開、透明、數據可記載等特點進行有效整合，將相關數據和淘寶網、阿里巴巴、支付寶底層數據都完全打通，并且通過大規模數據的云計算，將網絡信息、客戶網絡行為充分應用到小額貸款中。尤其是阿里小貸通過網上“場景式”審批，最大程度的降低了找尋優質客戶的成本與風險，極大地減少了傳統商業銀行貸款業務中某些不必要的環節，提高了信貸效率。其三，必須重視市場營銷工作，充分利用即時通訊、社交網站等新興媒體，同客戶進行開放交互式接觸，通過網絡營銷滿足客戶的金融需求。

3.加強和電子商務平臺合作，不斷拓展對小微企業的融資業務

余額寶和阿里小貸作為互聯網金融的最成功產品，其成功的關鍵在于十年來阿里巴巴公司積累了客戶交易的大數據，并且對大數據進行有效分析及深入挖掘，不僅準確地把握了客戶的金融服務需求，而且有效控制了風險，這說明大數據已經成為電子商務時代金融的核心。但是，商業銀行缺乏判斷客戶信用的大數據，特別是沒有積累中小企業的商務數據，造成在互聯網金融沖擊下商業銀行的客戶籠絡難有突破。由此而論，商業銀行必須主動加強和電子商務平臺運營商的合作，主動吸納新客戶，積極為資質良好的小微企業提供融資服務，不斷拓寬對小微企業的融資業務。

4.積極同第三方支付平臺合作，著力發展高效銀行零售業務

當前，商業銀行在完善銀行業務方面已經作出了很多努力，如開發了投資理財、繳費支付、轉賬匯款、賬戶管理等領域，但這些業務實際上還停留在完善支付層面上。而且，傳統的網上銀行業務已經難以滿足廣大客戶日益增長的多樣化金融服務需求。由于第三方支付能夠做到對客戶需求的全方位認識和把握，它們的業務范圍已延伸至傳統商業銀行所統領的支付業務范疇。商業銀行如果想要在網絡支付領域中有所作為，在新一輪金融服務競爭中贏得優勢，就必須借鑒第三方支付機構的成功經驗，加強和第三方支付平臺合作，全方位把握客戶的支付需求，不斷完善網上銀行的各項功能，積極打造優質的網上支付平臺。

總之，商業銀行應該在原有網上銀行業務基礎上，充分發揮其信譽好、安全性高、資金和技術實力強、用戶認可率高等優勢，持續為客戶提供現金管理、理財咨詢等各種安全便利的支付服務，尤其要注重發展用戶粘度較高和網絡規模效應好的支付結算業務，如擔保類業務、信用證業務等，運用央行推出的“第二代網上支付跨行清算系統”，積極打造“一站式”網上銀行管理新平臺，這對商業銀行提升電子客戶體驗質量、拓展客戶群體、增加客戶粘性、發展高效零售業務等具有重大意義。

四、結語

互聯網金融是伴隨著互聯網經濟的發展而產生的，它借助互聯網技術，以第三方支付、網絡理財、網絡信貸等形式快速發展。雖然說，互聯網金融的快速發展使商業銀行面臨一定的沖擊，但商業銀行只要充分利用其自身優勢，加強和同業、跨業的商業伙伴合作，積極轉變傳統經營思路，不斷加大對金融產品的創新力度，著力改善原有組織架構，必定能夠在金融市場競爭中迎來新的發展。

參考文獻：

[1]馮軍政.互聯網金融對商業銀行發展帶來“鯰魚效應”[N].上海證券報，2013-11-23.

[2]程可輝.互聯網金融的風險管理與協調[N].金融時報，2012-10-22.

作者:譚宗梅 單位:中共廣西龍勝縣委黨校