村鎮銀行法律保障的必要性
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《村鎮銀行管理暫行規定》第6l條指出，該管理規定未盡事宜，參照《商業銀行法》等執行。由此可見，村鎮銀行是商業銀行。但村鎮銀行也不同于《商業銀行法》調整的一般的商業銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業銀行法》要求設立農村商業銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮銀行管理暫行規定》中要求設立村鎮銀行的注冊資本不得低于一百萬(在鄉或鎮設立)或三百萬元人民幣(在縣或市設立)。第二，治理結構要求不同。村鎮銀行的治理結構相對于商業銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權結構方面不同。《商業銀行法》調整的商業銀行在股東出資要求和股權結構方面的限制比村鎮銀行少。第四，兩者在業務范圍上也有所不同，村鎮銀行的業務范圍相對較窄，而且村鎮銀行業務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業銀行追求效益的本性。
國內外的長期實踐表明，良好的法制環境是保障經濟快速、健康發展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環境就越好，這樣市場經濟活動才能更加有序、規范地進行，各類經濟關系才能得到良好的調整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮銀行的可持續發展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續發展需要相關法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經營行為及其破產行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經營，使得銀行很容易陷入經營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產倒閉。對于村鎮銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監管，只有國家依法加強對銀行的法律監管，才能使得銀行依法、合規經營。同時，村鎮銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農村金融體系，一旦村鎮銀行發生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農村金融改革發展以及小額信貸事業都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調節是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監管。
完善村鎮銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構建完善的政策法律體系可以為農村金融組織的創建和規范運行創設良好的外部環境，在很大程度上能保障金融機構實現有序、健康、可持續發展。完善村鎮銀行政策法律體系，需要建立金融監管與穩定協調機制，這要求從農村金融發展的實際需要出發，在借鑒國內外先進經驗的基礎上，統籌研究擬訂金融法制規劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關部門盡快制訂專門的關于村鎮銀行的法律法規，明確村鎮銀行的合法性地位，為村鎮銀行等農村新型金融服務組織的市場準入、業務經營、市場退出等方面做出具體的規范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮銀行發展。當然此項工作需要各相關部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關制訂有關于村鎮銀行的專門的地方性法規和規范性文件，對于村鎮銀行的現行的規定并沒有考慮我國農村金融的區域性、層次性等特征。因此，應授權地方立法機關結合本地區金融市場發展的實際情況，制訂并出臺關于村鎮銀行債務清償、組織創新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮銀行實現有序、健康、持續發展。但同時也要求相關法規的制訂必須在我國已經基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內，這樣才能在促進村鎮銀行可持續發展的同時，保證我國經濟社會的健康、持續發展。（本文作者：崔宏偉、王曉光 單位：吉林工商學院、吉林農業大學發展學院）