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第1篇：村鎮銀行發展前景范文

關鍵詞：新型城鎮化；農村商業銀行；經濟管理；綜合競爭力

隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題

1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。

1.2經濟成本管理比較隨意

現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高

從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面?；诖?，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策

2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平

農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。

農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。

2.2強化農村商業銀行的財務監督工作

農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識

加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略

首先，需要加強品牌方面的戰略。農村商業銀行的各個方面決定了經濟發展的某些問題，舉例來說，農村商業銀行的經濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農村商業銀行經濟管理的首要工作必須在社會范圍內創造良好的農村商業銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰略?，F階段我國的諸多農村商業銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質量進行加強處理，農村商業銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農村商業銀行的整體質量和安全性。

第2篇：村鎮銀行發展前景范文

首先令人擔憂的就是村鎮銀行被限定于所屬縣市或鄉村的地域范圍內，不得發放異地貸款，市場狹小，并受制于當地經濟發展狀況和居民收入水平，這樣是否能保證其商業利潤的實現是個問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強，商業化的道路更適合于較先進的農村。

其次則是誠信問題。從村鎮銀行方面來看，由于村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資設立的股份制銀行，破產倒閉的風險必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農民信服的資金實力，所以吸儲難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現，村鎮銀行的資金流動性、資本充足率都會發生問題，難以為繼。另一方面，農村信用狀況較之城市并不樂觀，經濟基礎不足，農民少有資產抵押等等都是制約村鎮銀行發展的瓶頸。

再次則是內外部風險管理問題。投資資本的注入、農村銀行案件的頻繁發生、信用制度的不完善都將使村鎮銀行的經營風險決不會低于現有各類銀行機構。村鎮銀行雖屬于一級法人，但與農村商業銀行的5000萬注冊資本相差甚遠，其抗風險能力也在一定程度上受到規模的影響。

在掌握村鎮銀行所面臨問題的基礎上．監管部門也提出了相應的解決辦法。如《村鎮銀行管理暫行規定》規定：任何單位或個人持有村鎮銀行股本總額5％以上的，應當事前報經銀監分局或所在城市銀監局審批。在貸款方面，村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴格按照此規定執行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮銀行的經營權，同時也將有效防范信用風險，防止投機資本的進入?！兑幎ā愤€強調，村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，這使其有了堅強的“后盾”，誠信度也得到增加。

盡管問題依然存在，但我們仍然有理由看好村鎮銀行的發展前景。只要有效益優良的企業入股，嚴格依照《規定》的要求進行風險監管，村鎮銀行應能最大限度地挖掘農村金融市場的升值潛力，促進農村融資和經濟發展，加快農村城鎮化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉金融報》)

相關鏈接

村鎮銀行的業務范圍和監管方式

《村鎮銀行管理暫行規定》明確了村鎮銀行的概念，特指經銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

根據規定，村鎮銀行可吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借等。有條件的村鎮銀行今后要在農村地區設置ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮、村鎮銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第3篇：村鎮銀行發展前景范文

（一）內源性風險

1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。

2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。

3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。

（二）外源性風險

1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。

2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。

3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。

二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議

（一）構建高效的信貸風險預警體系由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風險管理內控機制

1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能

。2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。

3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。

（三）完善信貸業務管理體系

1.探索新的信貸抵押擔保模式?；谖覈r村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。

2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。

3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強獨立經營能力村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續關注農村產業發展狀況。充分了解當地不同行業的發展情況，分析掌握其發展前景，根據客戶所屬行業的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮銀行經營能力。同時，掌握不同行業的發展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業與國家發展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。

第4篇：村鎮銀行發展前景范文

關鍵詞：村鎮銀行；支持；現代農業；發展

一、村鎮銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮銀行股東大會有12名大股東及一名內部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設風險管理委員會，薪酬管理委員會；監事會由3名成員組成、設一名監事長，兩名監事獨立履職；高級管理層由5名人員構成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮銀行經營戰略規劃的具體實施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮銀行信貸業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行營業業務工作，一名主管遼北某市某村鎮銀行內審合規、風險管控工作，監事長一名，監管遼北某市某村鎮銀行內部運營工作。內設職能部門4個，分別為內審合規部、綜合管理部、業務管理部、營業部。

2.內控狀況

為加強遼北某市某村鎮銀行內部控制，健全內部審計體系，2013年遼北某市某村鎮銀行根據上級監管部門要求設立了由高級管理層直接負責的內審合規部，并配備了相應的內審員。其部門職責是依據國家的經濟法令、法規、金融方針、政策和遼北某市某村鎮銀行制定的各項規章制度為準繩，對全行內控制度建設的建立和執行、業務辦理的真實性、合法合規性和有效性進行檢查監督和客觀評價。

內審合規部堅持以業務經營為中心，以督促政策和制度落實為目的，以防控風險為重點。2014年針對對公核算業務、儲蓄柜面業務、賬務核對業務、結算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產風險分類、信貸檔案管理共計6個方面開展了內部審計。提高了遼北某市某村鎮銀行內部控制和風險管理的能力，有效促進了遼北某市某村鎮銀行的穩健發展。

3.經營指標情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。累計發放貸款同比增長0.31%，其中涉農貸款余額占比86%。累計收回貸款同比增長13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。

（3）中間業務、同業業務和票據業務完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行中間業務收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮銀行未開展票據業務。

4.年度經營目標完成情況

（1）存款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行各項存款余額增長21%，完成計劃的104%。

（2）貸款指標。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計劃的105.23%。

（3）利潤指標。2014年，遼北某市某村鎮銀行完成凈利潤計劃的102%。

（4）利息回收率指標。2014年，全行貸款利息收入完成計劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點。

（6）不良貸款指標。按貸款質量“五級分類”標準劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營業網點布局指標。2014年遼北某市某村鎮銀行新增設支行，完成營業網點計劃。

（8）“四防一?！惫ぷ髑闆r。2014年遼北某市某村鎮銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o事故，完成計劃指標。

5.經營方式及金融產品，保障金融消費者合法權益情況

（1）金融產品

2014年，面對整體經濟增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮銀行把握信貸投放節奏，合理高效運用資金，并強化了信貸審慎經營管理，構建全面風險管理體系，促進了信貸業務的健康、穩步發展。一是發揮產品創新優勢，不斷做大信貸規模。2014年遼北某市某村鎮銀行“惠農直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業務品種開展良好。“辦事效率高、法人機構地位優勢突出、擔保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮銀行信貸業務的標志性特點，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮銀行累計為737戶企業及個人提供信貸服務，共發放“惠農直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮銀行從自身實際經營出發，根據市場利率水平變化、業務發展需求和同業競爭策略導向，綜合考慮資金成本、風險、利潤等因素，對貸款利率水平進行了2次靈活調整。根據不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風險種類等，在進行成本、風險、收益等精細化核算的基礎上實行差別化利率定價。對涉農貸款利率給予適當優惠，對其他貸款利率相應下調上浮幅度，切實體現金融服務實體經濟的本質要求。

（2）保障金融消費者合法權益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮銀行牢固樹立保護銀行業消費者權益的觀念，認真學習銀監會有關文件要求，擠出時間進行“發生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強了依法合規經營意識，逐步建立健全了銀行業消費者保護機制。順利完成消費者投訴統計工作之后，尚未發生客戶投訴事件。

②完善機制。遼北某市某村鎮銀行總結過去的經驗和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴格按照銀監會有關客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業網點現場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負責及時的處理并上報到主管行長。明確首問負責制，要求各網點及相關人員及時妥善解決客戶投訴事項。

③加強溝通。遼北某市某村鎮銀行保持與銀行監管主管部門的協調與溝通，加強客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點問題，有針對性予以改進有關銀行業消費者保護機制。

6.目前存在的主要問題及潛在風險

2014年，遼北某市某村鎮銀行各項經營指標和經營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現在以下幾個方面：

（1）存款結構不合理

2014年末，遼北某市某村鎮銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮銀行的銀行卡及網上銀行支付結算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結構嚴重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮銀行的經營效益。2014年9月遼北某市某村鎮銀行新系統正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮銀行銀行卡上線，支付結算渠道日益暢通，存款結構不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統業務模式仍占主導地位

銀行卡及網上銀行業務沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮銀行業務發展，不能帶動相關的中間業務收益，隨著銀行卡業務的開展，將帶動相關的中間業務發展。

（3）利差空間縮小，經營壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經營壓力有所增大。

二、村鎮銀行支持現代農業發展情況

1.增強對糧食主產縣和糧食生產企業的支持

遼北某市某村鎮銀行經過了五年多的發展歷程，扶持了多家涉農企業，其中××糧食有限責任公司是該行在糧食生產領域的重點支持對象。××糧食有限責任公司的經營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責任公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面的信息資料認為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復測算，計劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產所需，故向該行申請抵押擔保貸款300萬元。

2.增強對當地特色農業的支持

苗木花卉產業帶是一道靚麗的風景線，正是因為遼北某地區富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽。

××苗木花卉專業合作社是該項產業中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發展趨勢，“與時俱進”大力研發新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設近40個高科技無公害綠色大棚和購進相應的附屬設備，培養觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運轉方面出現一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領導立即組織開展調研活動，積極的調配資金。相關人員快速、有效、合理地展開貸前調查、審查和審批等環節，決定向該企業發放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優良苗木花卉品種所需資金。

3.增強對農業科技研發的支持

農業科技的研發是我國大力提倡的重點產業項目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強之路的法寶，糧食畝均產量若能得到提高，便可使農民種植糧食的信心大大增強。對此遼北某市某村鎮銀行同樣給予資金支持，以××農資有限責任公司為例，該公司通過深入細致的市場調查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經出現一批產量高、質量佳的農資產品，適合推廣使用，通過反復測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮銀行伸出了援助之手，為其發放300萬元貸款，不僅農民種上了高產的種子，企業也得到了市場的開拓，使銀、企、農三方共贏。

4.增強對農業市場體系的支持

遼北某市某村鎮銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎上對形成規模的龍頭企業給予資金投入。

地區苗木花卉產業的發源地，連帶周邊鄉鎮附應形成了苗木花卉產業專業生產區，該區域多以小規模分散式農戶經營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產、銷一條龍的苗木商業經濟網，遼北某市某村鎮銀行的加入彌補經濟網絡中各個環節連鎖效應點的缺失，挪走“產”前的“絆腳石”，運來支撐循環的“經濟點”，將經濟點融入到經濟網中形成供、貸、產、銷四位一體的商業運作模式，對農業市場體系的調節起到了“經濟杠桿”的作用。

5.支持農村二、三產業發展

農村二、三產業發展也是市場經濟改革推進中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產業發展的體現?！痢粮晒庸S經營范圍及方式為炒貨食品及堅果制品生產、銷售等。因近幾年國家對農村二、三產業的大力扶植，使很多農村中小型企事業得到了優厚的經濟保障，××干果加工廠的經營者看好了這一前景，決定擴大生產規模，故向遼北某市某村鎮銀行申請貸款75萬元。

第5篇：村鎮銀行發展前景范文

村鎮銀行作為新型農村金融機構的主導力量，自2007年初實行試點以來，得到了較快的發展。到2011年末，全國范圍內共建立了村鎮銀行726家。村鎮銀行的出現，激活了農村得金融市場，豐富和完善了農村金融組織體系，而且還為農村金融供給搭建了新的渠道，并使農村金融市場競爭更加激烈。但是，作為一種嶄新的農村金融組織形式，村鎮銀行運行時間尚短，發展得不夠充分，這必然會使這種新的形式存在許多問題。由于我國村鎮銀行風險管理還處于起步和探索階段，對風險防范的水平較低，沒有較好的風險規避能力，信貸資產質量差，有些村鎮銀行甚至出現了輕微得虧損。在村鎮銀行試點的大范圍推廣的形式下，金融風險問題日益成為村鎮銀行發展有待解決的重要問題。

1 村鎮銀行的發展優勢

通過與我國其他農村金融機構的對比，不難看出，我國村鎮銀行的生存與發展優勢有以下幾點。

1.1 村鎮銀行增加了農村金融供給

村鎮銀行與商業銀行相比，其準入門檻低且有廣闊的市場空間。在我國的銀行體系中，大中型銀行多而小型銀行較少。這些大中型銀行的市場定位基本相同，都傾向于貸款給大型企業，而忽略了小型企業。隨著國有商業銀行結構調整進程的加快，國有商業銀行撤并了縣及縣以下的經營機構，并限制了他們的貸款權限，而出現了商業銀行“貸城不貸鄉”的現象。

1.2 村鎮銀行拓展了農村資金融通的渠道

改革開放以來，農村地區獲得了快速的發展，農村地區的經濟情況發生了很大變化，農村地區產生了大量的剩余資金。然而，農村投資渠道太過單一，致使大量的資金不合理利用甚至是被違法者欺騙用于未個人非法牟利和非法項目中。從近幾年來發生在各地的金融詐騙案、非法集資案等案件中發現，受騙者和違法者大部分來自農村，非法機構的行為不僅擾亂了國家金融秩序，也給資金所有者帶來了巨大的損失。村鎮銀行的合法性、正規性的優點正可緩解這一局面，農民可以找自己信賴的銀行進行儲蓄投資，如有所需還可以從村鎮銀安心貸款，所以說村鎮銀行拓展了農村資金融通的渠道。

1.3 有利于競爭性農村金融市場的構建

設立村鎮銀行能打破農村信用社的經營壟斷，改善農村對金融服務的需求。目前農村信用社我國農村金融供給的主要提供者，對農業金融服務缺乏充分、有效的競爭。農村信用社一直以來在資金的運用上存在著忽略農村資金需求，而更傾向于把資金投入到其他項目上，進一步加劇了我國城鄉經濟發展的不平衡。而且農村信用社組織結構復雜，牽一發而動全身，農村信用社改革的道路異常艱難。村鎮銀行的建立，必定會給農村信用社帶來競爭壓力，打破經營壟斷，促使金融機構創新金融產品和金融服務，從根本上提升農村金融機構的核心競爭力才是長久之道。

村鎮銀行生存與發展的優勢并不意味著其發展道路是一帆風順的。所有事物發展的道路都是曲折的，村鎮銀行發展和壯大必將面臨諸多挑戰。

2 村鎮銀行的風險

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰略風險類。村鎮銀行是銀行系統中的一部分，因此擁有銀行以上種類的風險。但另一方面，村鎮銀行也有區別于銀行系統的地方，這就決定了村鎮銀行某些風險會與銀行不同。因此，村鎮銀行不僅面臨一般銀行都會面臨的風險，而且面臨農村金融的特殊性風險。

村鎮銀行特殊性風險概括如下。

2.1 農業生產風險

在農村，農民借來的款項主要投入了種植養殖業的擴大再生產，但是由于農業產品的盲目趨同性和結構的固化性，村鎮銀行又面臨著其他銀行所沒有的農業生產風險。這些風險主要兩種：一是產品的盲目趨同性：由于同一地域自然條件的限制及農民多年形成的耕作習慣，農民在種養業的品種結構上高度趨同，農業發展存在盲目性趨同性，容易出現大幅起落，不易把握其發展狀況，這必然導致同種產品的供給過多，價格下跌。二是農業結構調整的難度較大：對自然環境的依賴很強，抵御自然災害的能力又比較弱。農業生產的周期較長，并且有極強的季節性。因此，即使農戶獲得了市場行情，也不能像生產工業品那樣加班加點。這也是農業生產風險產生的一個重要原因。農業生產的特殊風險，削弱了農民還貸能力。

2.2 信用風險

信用風險是金融機構衙對的主要風險，也是村鎮銀行的面臨的主要風險。農村的信用狀況不是很好，農村信用狀況與城市相比有很大差距，經濟基礎不足，農民很少將資產抵押等都是制約村鎮銀行發展的阻礙。由于多數農民受教育程度比較低，農民普遍缺乏投資、儲蓄等理財觀念，對村鎮銀行并不了解，使得農民借款不能按期償還或者根本沒打算償還貸款的情形經常發生。這樣就導致了村鎮銀行的發展存在很大的信用風險。

2.3 流動性風險

在廣大的農村地區，農產品及農業產業具有廣闊的發展前景，對貸款的需求也就非常大的。但由于農村地區廣泛存在郵政儲蓄和農村信用合作社等金融機構，再者農村居民收入水平普遍不高，農民和鄉鎮企業的閑置資金較少，村鎮銀行吸儲難度較高，所以村鎮銀行沒有足夠的資金支持。這就導致了村鎮銀行存貸比失衡的普遍發生，存在資金缺口，從而容易產生流動性風險。同時，村鎮銀行存貸款期限不匹配也容易引發金融風險?；钇诖婵钍谴彐傘y行主要存款業務，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動性偏強，貸款穩定性偏高，如果防范不當很容易引發支付危機。

2.4 政策風險

村鎮銀行作為新型的農村金融機構，資金實力、盈利能力均不是很強，按理來說，它應與農村信用社一樣得到國家稅收減免政策的扶持。然而事實正與之相反，村鎮銀行在營業稅、所得稅征收方面比照的是其他商業銀行標準，所得稅是25%，營業稅、城建稅、教育稅及附加稅率是5%，然而受到政策支持的農村信用社所得稅全部免除，營業稅只繳納3%，這巨大政策支持反差，使村鎮銀行利潤進一步縮水。此外，農業政策性保險發展的不夠成熟，農業風險經濟補償機制尚不健全，特別是由于農業容易受自然災害的影響，更加需要政策性保險的支持。所以保險及補償機制不健全，增加了村鎮銀行發放農業貸款的風險系數。

2.5 操作風險

村鎮銀行內從業人員整體素質較低，導致操作風險比較高。操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。村鎮銀行處于起步階段，業務發展面臨巨大的競爭壓力，規章制度還不完善。村鎮銀行由于地域等原因，絕大多數員工都在當地聘任，而真正的金融專業人才較少，因此人員素質不高，合規操作意識差，業務操作流程相互制衡的規章形同虛設，極易導致操作風險發生，對村鎮銀行日后業務發展埋下風險隱患。

3 完善村鎮銀行風險管理的建議

村鎮銀行若想良好的運營，就應把風險管理看作是發展的關鍵。為此，村鎮銀行要根據自身的風險，按照《村鎮銀行監督管理意見》的要求，建立合理的風險管理體系，制定風險管理策略。

3.1 提高信用風險管理，提升資產質量

加強對客戶的信用調查力度，建立和完善農村信用的評估方法和信用手里的標準化流程明確每個信用管理環節的內容、責任主體及職責，確立信用評價細則，劃分風險管理責任。然而，提高信用風險管理，不光要建立完善信用管理制度，開展信用評價，還要做到以下三小點：完善貸款“三查”制度，完善內部控制機制；定期進行貸款風險檢查，建立風險預警體系；建立健全資本約束

3.2 提高流動性風險管理能力，增強流動性風險管理意識機制，促進運營模式的良好發展

村鎮銀行流動性風險管理的目的是確保在市場及財務出現危機時期能有穩定的流動性，從而有能力應對債務和客戶的需求。村鎮銀行應提高流動性管理，制定合理存貸比率。近年來，鄉鎮企業發展迅猛，對資金的需求量大，村鎮銀行可以以他們為主要客戶，抓住這一主要市場，增強吸收存款的能力，充分發揮村鎮銀行立足于當地和服務于“三農”的自身優勢，將農村客戶吸引到自己的銀行中。村鎮銀行更要落實風險管理部門的職責，加強對流動性指標的識別、分析、監測和控制，建立健全的流動性風險預警體系，建立應急預案，盡可能的減少流動性風險給銀行帶來的損失。

3.3 提高操作風險管理能力，完善操作規范

村鎮銀行要進行定期檢查，認真排查操作漏洞，系統地提出相應的彌補方法和建議，不斷完善制度、改善操作規程。而且要定期對業務人員進行培訓，增強員工的操作水平、風險意識和責任意識，使員工在業務拓展時能夠識別風險并予以控制。這樣做不光提高員工業務素質，并且讓員工對銀行的業務流程和規章制度更加熟悉和了解，從而有效控制操作風險。同時建立重要崗位定期交流制度，對在同一崗位工作三年以上的都要遵循輪崗制度，進行換崗。但也不能忘記加強對員工的監督管理，監管部門要制定出相應的監管制度并加強監管力度，以最大的可能避免操作風險。

3.4 樹立風險管理意識，提高風險管理文化

村鎮銀行要想打好風險管理的基礎，應從建立風險管理文化入手，做好以下幾點：首先，深刻認識風險防范的重要性，在進行業務的同時控制風險，在防范風險的基礎上發展業務。其次，讓風險觀念深入人心，使員工在每一次業務處理的事前事中，都仔細分析給銀行帶來的各種風險。再次，把內部控制落實到根本上，在每項業務的開始都要制定相應的內部控制計劃。最后，深化風險動態量化觀念，提高對風險的識別和監控的能力，做到預防風險，控制風險。

第6篇：村鎮銀行發展前景范文

關鍵詞:村鎮銀行;信貸風險;防范

隨著外向型農業的發展,農業產業化、市場化程度不斷提高,我國農村地區對資金需求呈剛性增長態勢,需要金融部門在信貸、結算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮銀行,無疑對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。

一、我國村鎮銀行的發展現狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農村金融機構開業,從機構類型看,村鎮銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區84家,東部地區34家;從經營情況看,已開業機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發放農戶貸款55億元,累計發放中小企業貸款82億元。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現有的100家村鎮銀行多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。由于村鎮銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區進行存貸業務。這種小區域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產生流動性風險。村鎮銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭,不僅網點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮銀行的存款準備金率規定不一,很多按照一般商業銀行標準進行,也降低了對農信社等的競爭力。

由于農村對村鎮銀行的放貸需求強烈,這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產生。在自身規模小和盈利的壓力下,村鎮銀行存在著不斷擴大貸款規模的沖動。一些村鎮銀行的貸存比已經超過了監管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發放貸款。據統計至2007年5月31日,農村新金融機構(主要是村鎮銀行)吸收存款5523萬,發放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮銀行信貸風險類型

我國是農業大國,村鎮銀行主要服務于農村經濟,面向“三農”、城鄉聯動、綜合經營,即面向農村、農戶和農業經濟組織,大力支持中小企業、個體工商戶發展。我國的村鎮銀行金融風險,由于其所在區域經濟環境內在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產生的原因,我國村鎮銀行信貸風險可劃分為政策風險、環境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。

(一)政策風險

政策風險主要是指政府的經濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經濟政策,由于政府的宏觀經濟金融政策的不連續性,有可能導致村鎮銀行不能連續、持續和健康經營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當地金融機構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮銀行信貸資產的非正常運營。而企業破產倒閉和農戶不守信用的現象如果層出不窮,就有可能使該地區金融生態環境進一步惡化。

(二)環境風險

環境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環境的變化而帶來的風險。環境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。

農村資金運動的季節性、周轉的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮銀行貸款更容易出現不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風險

涉及到村鎮銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區別。要根據所在區域經濟的發達程度和金融的發展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經濟發達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發達地區農村隨著銀行業務的多樣化,存在著貼現、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。

而在廣大欠發達農村地區,仍然以借款人違約導致信貸資產損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農村,由于經濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態環境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農村普遍缺乏一個良好的信用環境體系。

(四)操作風險

從內部因素來看,在農村地區金融領域,由于基礎設施、管理素質、技術含量、生態環境等多種因素的制約,操作風險表現得更加復雜和嚴重。村鎮銀行信貸的操作風險主要表現為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。

從外部因素來看,操作風險主要表現為兩種情況,一種是借款人由于生產經營出現嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內部人員等手段,詐騙貸款資產的主觀行為而導致的風險。操作風險在農村金融領域主要表現為管理問題。

(五)市場風險

市場風險是影響我國金融業的重要風險。按照巴塞爾新資本協議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。

目前,金融機構已越來越多地通過開發機動靈活的浮動利率貸款新產品來規避利率風險。但我國村鎮銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農村客戶中達到雙贏,在農村地區金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風險

法律風險被巴塞爾新資本協議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發達國家主要表現為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經營產生的風險。

在我國,法律風險主要表現為法制環境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規同國家的相關政策和規定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業銀行在實際運作的過程中,受到法律環境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現象大量存在。

三、村鎮銀行信貸風險的防范對策

在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農戶代表、村鎮銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮銀行通過信用站自主建立,但必須符合當地農村的實際情況。信貸員要仔細調查借款人生產資金需求和家庭經濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農戶資信等級評審表,提出初步調查意見,并對資信評定小組提供的農戶基本情況真實性負責。

村鎮銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農產之間的互相合作與聯保,減少信用風險。另一方面,需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設,并引進或建立農村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農產建立了信用檔案,對288萬農戶進行了信用評價,這些經驗都值得推廣。

同時,可以根據優秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發不同級別的農村小額貸款證或農戶信用證。由村鎮銀行對評定的農戶信用等級要每年審查一次,對農戶信譽程度發生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。

為防止法律風險,政府應該進一步明確,農民土地承包經營權、宅基地和房產不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監會出臺的“推進農村金融產品和服務創新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用于貸款擔保?！鄙蜿柺修r村信用社開展了林權抵押貸款、農機具抵押貸款等貸款方式。創新擔保機制和擔保方式,擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍。

在防范環境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮銀行可以充分發揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點,將農產、農村企業吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農村生產經營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現。在增加存款方面還可以爭取專項支農資金,目前這些專項都存放于農信社。隨著村鎮銀行的經營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業務。

要加強市場風險防范,從根本來講應完善農村金融市場,特別是加強農業相關的保險業的發展。這是不僅對村鎮銀行,而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業保險予以補貼,中國人保、中華聯合財保、安華農業保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業再保險框架協議。所以,農村保險已經開始不斷完善,但仍需繼續加強。此外,村鎮銀行還應當挖掘農產資源。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內,已經不能滿足農村經濟發展的需要,很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮企業為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農產和農村企業具有千絲萬縷的聯系。

加強政策風險防范,最可行的就是村鎮銀行要加強農村產業發展的研究。既包括研究某一行業的發展前景,比如曾都的香菇的市場發展狀況,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業對于國家發展政策和方向的合規性研究。比如地方小企業,如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產業。

此外,村鎮銀行只有不斷加強內部信貸風險管理,才能不斷發展,不斷壯大,不斷創新,立于不敗之地。這是村鎮銀行良性發展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關鍵環節。村鎮銀行信貸風險內部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內控體系和金融文化的建設。

參考文獻:

[1]唐雙寧.寄望村鎮銀行“湯水效應”[N].第一財經日報,2007年3月2日,第A01版

[2]張吉光,梁曉。商業銀行全面風險管理[M]。北京:立信會計出版社,2006

第7篇：村鎮銀行發展前景范文

【關鍵詞】村鎮銀行；市場定位；發展路徑

引言

村鎮銀行是指經中國銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。發展村鎮銀行是豐富農村金融市場、提高農村金融服務的重要舉措，對于目前還處于二元傳統經濟社會的中國具有加強金融服務供給、推進農村經濟金融改革的重要意義。本文將運用SWOT分析法研究現階段村鎮銀行的市場定位，提出存在的問題，并對村鎮銀行的發展模式提出兩種可行建議。

一、村鎮銀行的市場定位分析

（一）村鎮銀行的SWOT分析

SWOT分析又稱態勢分析法，是對研究對象密切相關的各種內部優勢（strength）、劣勢（weakness）、外部機會（opportunities）、挑戰（threats）進行分析，從而得出解決問題的方法。下面通過分析村鎮銀行自身的優勢、劣勢和所處環境的有利因素和不利因素，找出較合適的市場定位和發展戰略。

1.優勢。一是本土化優勢。村鎮銀行具有社區性銀行的通常優勢，十分熟悉本地市場，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，對當地小客戶的風險識別能力較強。二是高效率優勢。村鎮銀行決策鏈條短，信貸機制靈活，能適應農村“短、頻、快”信貸需求。三是發起人優勢。村鎮銀行發起人可以是國有、股份制商業銀行或者優秀的農村合作銀行，能夠較好地利用發起行的資源，利用發起行的結算網絡，借鑒發起行的先進制度，利用發起行的品牌優勢，從而在起步之處就具體較強競爭力。

2.劣勢。一是難以滿足多層次需求。農村金融市場包含了多個層次，有農業產業化企業的資金需求，有個體工商戶、種養殖大戶以及需要政府補貼的農業綜合開發、扶貧等資金需求，有外向型企業的國際業務需求等。富裕起來的農民還對保險、基金等現代金融產品有較大的需求。村鎮銀行成立之初，對市場和風險的把握還不夠，金融產品還很單一，難以提供綜合性的金融服務。二是吸儲難度大。村鎮銀行網點少，市場品牌的建立也尚需時日，老百姓對村鎮銀行認可度不高，吸儲難度普遍較大。三是結算網絡不暢。從功能上看，村鎮銀行可辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務，但從目前情況看，各家村鎮銀行結算網絡還不健全。

3.機遇。從機遇方面看，廣大農民、農村企業急需能為其解決燃眉之急、貸款門檻低的銀行，以滿足農村金融服務供給不足的矛盾。這對于新成立的村鎮銀行是一個良好的商機。

4.挑戰。農村金融市場總的發展態勢將是多元化的競爭格局。農業發展銀行逐步擴大商業貸款范圍，主要面向農業龍頭企業；郵政儲蓄銀行利用其網點優勢，大力推廣小額貸款；農業銀行也將加大對農村市場和縣域經濟的支持力度，會帶來農村金融市場客戶資源的重新分配。

（二）農村金融市場客戶群分析

農村銀行機構的服務對象可以大致分為：農村基礎設施建設、農村企業和農戶三類。

1.農村基礎設施建設：農村基礎設施建設是新農村建設的重要內容，關系民生和農村經濟發展基礎。投入大、收益慢，單純依靠商業化運作存在較大困難，應以政策性金融為主。

2.農村企業：屬于商業性金融需求為主。農村企業是帶動農民致富、繁榮農村經濟的基礎。發展一批符合現代市場經濟發展要求的規模化、集約化經營企業能有力地帶動農村工商業發展。比如，近幾年蓬勃發展的農民專業合作社，“公司+基地+農戶”的模式較好的解決了單個農民參與市場競爭的信息劣勢和規模不經濟，是農民根據自身發展實際的內生性制度變遷，具有旺盛生命力和良好發展前景。

3.銀行網點：中心城鎮以外的農村銀行網點建設，屬于政策性需求。設立村鎮銀行的政策目標之一是解決服務空白問題，這一目標具有鮮明的政策性，尤其是銀行網點的服務空白問題。從浙江中等發達縣市看，一個銀行網點吸收2000萬左右存款才能達到盈虧平衡點，而在非中心鄉鎮居民財富水平難以這一存款規模。顯然，在沒有財政補貼的情況下，希望新興的村鎮銀行扮演政策性角色到偏遠地方設網點，既不利于村鎮銀行的長遠發展，也達不到搞活農村金融的目的。

農民的信貸投入也不屬于純商業性金融需求。對農村的農民結構進行分析，大致可以分為三類：一類是貧困農民，沒什么專業技術，依靠打工出賣體力勞動維持生計。這部分農民在浙江山區較為多見，日常收入只能吃飽飯，要滿足子女就學、改善生活環境等資金需求就捉襟見肘了。第二類是正在脫貧致富的農民。這部分農民從事個體經營，從事種養殖業等等，具備一定的經營能力。此類農民是浙江農村經濟中的中間力量，他們分布在大部分農村地區。浙江農村大部分家庭應屬于第二類。第三類是已經富裕起來的農民。這部分農民從事相對規模化的個體經營，收入較為穩定。這部分農民在城市郊區或經濟發達村鎮較為多見，在一般農村則不占主導地位。實現農村的生產發展和生活寬裕，重點在于前兩類，這兩類農民的金融服務需求帶有強烈的政策性特點。

二、浙江省村鎮銀行的市場定位分析

（一）浙江省村鎮銀行的發展現狀

2008年5月27日和28日，我省首批試點的長興聯合村鎮銀行和玉環永興村鎮銀行分別開業。長興聯合村鎮銀行是我國目前注冊資本規模最大的村鎮銀行，之后村鎮銀行業務在浙江的發展如雨后春筍，截止2011年11月，浙江已經開辦了36家村鎮銀行。

試點村鎮銀行的設立最直接的良好效應是：豐富了農村金融市場，提高了農村金融市場的競爭程度，促進農村合作金融機構改進服務質量。村鎮銀行由于其市場定位與農信社較為相似，成為農村合作金融機構的直接競爭對手。農村合作金融機構出于競爭壓力，紛紛搶占和鞏固在農村的市場定位，主動提高對農村企業和農民的服務質量。

同時，試點村鎮銀行的發展也存在明顯不足：一是資金來源不足制約信貸供給。由于村鎮銀行成立時間短，機構網點少，相對于其他金融機構來說，在存款的吸收上處于劣勢，存款難問題尤為突出。而另一方面，中小企業和個人旺盛的融資需求較為旺盛。比如2008年6月份，上門玉環永興村鎮銀行進行信貸需求登記的小企業就達三百多戶，覆蓋了各主要行業。相比之下，村鎮銀行相對局限的信貸資金來源對下一步的信貸投放帶來一定的制約和影響。如長興聯合村鎮銀行存貸比已超過90%，玉環村鎮銀行也反映受存貸比限制，信貸投放難以滿足企業正常需求。

（二）村鎮銀行的市場定位情況

從試點情況看，與地方商業銀行相比，村鎮銀行戶均貸款規模相對要低。但與農信社相比，村鎮銀行客戶層次反而更高。從農戶和中小企業貸款戶均余額看，兩家村鎮銀行均高于當地合作金融機構。從這三家村鎮銀行的市場定位來看，基本符合設立初衷，以“三農”和中小企業為主要服務對象。

（三）影響村鎮銀行定位的主要因素

1.內在盈利壓力：資金的逐利性決定了即使農戶、小企業等民營資金入股也不等于信貸會自然向小額貸款傾斜，股東不能不關心分紅等收益情況。在收入主要依靠利差的情況下，村鎮銀行的盈利能力取決于存款和貸款市場份額的提高。因此，村鎮銀行成立之初資本金過大，意味著資金的過剩和浪費，造成銀行經營成本過高和分紅壓力。這反過來還會迫使銀行背離中低端客戶的市場定位，從而追求短期的盈利效應。

2.網點結構：村鎮銀行網點少，延伸服務能力不足。網點結構一是影響銀行對客戶的服務能力。短期內，村鎮銀行不具備開辦網上業務的能力，其服務對象也不具備安全使用網上業務的知識。服務農民，更多的還是要依靠有形網點。二是影響小額信貸風險管理能力。小額信貸主要依靠經營者品德、投入回報情況等軟信息，而不是依靠財務報表等硬信息。村鎮銀行在農村網點不夠，影響了信貸員對農民信貸資金使用情況和風險情況的把握，出現“不敢放貸”或“低效率放貸”現象。

3.人員結構：新招聘員工對農村情況不夠熟悉。如長興聯合村鎮銀行員工43人，其中40人有從業經驗，主要來自當地國有銀行，熟悉銀行基本業務，但對涉及農村千家萬戶的小額信貸業務并不熟悉。

4.經營意識：從實際運作情況看，村鎮銀行發起人和經營層還存在明顯的求大思想，而不是小型的精品銀行思想。村鎮銀行高管層普遍希望以盡快的速度把規模作大，實現較好的盈利，然后再實現業務重點向農戶和微小企業傾斜。 （下轉第169頁）（上接第167頁）

三、未來村鎮銀行定位的選擇

（一）村鎮銀行的兩條發展路徑

從以上分析來看，村鎮銀行面臨兩條發展路徑的選擇。一是“中高端切入”模式。村鎮銀行利用發起行品牌、技術等優勢，吸收較高的資本金，按照城商行模式建立起較為先進的金融服務能力，從而在縣域中小企業金融服務市場中迅速站穩腳跟。二是“低端起步”模式。村鎮銀行規模不大，成立之初即立足于以農戶貸款和個體工商戶貸款為主，做小、做散。在此基礎上逐步發展壯大。這種模式在特色產業較為明顯或者家庭工業、個體工商戶較為集中的縣（市）更為可行。

這兩種模式難分優劣，只能根據具體情況具體分析。

1.以一、二類農戶為重點。從農村經濟發展和農民致富的現實需求看，對較為貧困的第一類農民，銀行的主要支持手段是扶貧貸款。通過與地方政府的合作，由地方政府貼息或擔保，達到收益覆蓋風險的目的。對第二類農民，主要支持手段是增加有效信貸供給，改善服務質量。通過加大對農業龍頭企業和農民專業合作社的支持力度，重點支持規范運作、輻射帶動能力強的農業龍頭企業和農民專業合作社；通過創新服務手段，提高對人口密集、產業相對集中的家庭工業的支持力度，從而更有效地支持農民致富。

2.以優質的銀行服務為手段。實現自身商業可持續發展和提高社會效益都需要具備優質的銀行服務手段，包括靈活的信貸制度，更為豐富的服務品種，更貼近農村需求的服務方式。

3.有步驟地增設銀行網點。農村地區需要增加銀行網點，以方便百姓生活。同時，村鎮銀行要扎根農村，也需要有農村網點來推廣業務。但網點的設置是在成本收入可行的前提下推開，達到“銀行賺錢、百姓受益”的雙贏局面。

（二）村鎮銀行的定位是動態演變的過程

當前，村鎮銀行的業務盈利點在小企業和較為富裕的農民，其市場定位和農信社有較大重疊，單戶貸款額度甚至高于農信社。這與銀監會希望的“先解決服務空白，后解決競爭不充分問題”有一定矛盾。但從村鎮銀行自身發展來看有一定合理性。市場定位不是政府指定的，而是通過自身發展和市場競爭自然演進形成的。

政策限制對于農村基礎設施等大項目的信貸投向相對可行，但對于額小、量大的小額貸款，監管只能限制單戶貸款比例，而不具備識別貸款對象的更具體類別，即使能識別，也是成本太高，不具備可行性。相比較而言，市場競爭對定位的制約作用更為有效。比如，在從緊貨幣政策時期，信貸需求旺盛，村鎮銀行和農村信用社的貸款對象選擇余地大，貸款對象往往會選擇經濟狀況好的富裕農戶和中等規模企業。但在市場競爭較為激烈的時候，村鎮銀行和農村信用社會根據其地緣優勢選擇一般農戶貸款。

村鎮銀行成立之初，機構的資產負債規模還相對較小，息差較低，而固定成本和費用較高，盈利壓力較大。現已盈利機構的平均經營時間約為11個月，據測算其他機構3年內均可實現盈利。在需要盡快盈利的情況下，村鎮銀行難以有積極性來培育小額農戶貸款。同時，主發起行較好的支持也為村鎮銀行發展中小企業貸款提供了現實條件。

村鎮銀行的加入使農村金融市場產生鯰魚效應，受沖擊最直接的農信社勢必更加重視在農村的業務基礎，鞏固其農村陣地，使其服務對象進一步往下沉，從而間接上達到減少農村金融服務空白的目的。村鎮銀行發展到一定程度，其開展農村小額信貸業務的能力也得到了明顯的提升。同時，農村經濟進一步發展，一、二類農民生活更加富裕，商業化金融需求能力也大大提高，村鎮銀行對農戶的信貸支持將更加有效。

參考文獻：

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作者簡介：

第8篇：村鎮銀行發展前景范文

[關鍵詞] 村鎮銀行 新制度經濟學 制度安排

一、引言

近年來,我國農村金融市場存在明顯的制度供給不足。國有商業銀行大量撤并縣以下的金融分支機構,同時把縣級分支機構的貸款權限上收。股份制商業銀行的工作重點則放在大中型城市中,為普通農戶和鄉鎮中小型企業提供金融服務的僅有農村信用社。

自2007年以來,隨著原有村鎮銀行擴大業務規模和新機構不斷設立,村鎮銀行的存貸款以幾何級數增加,2007年7月底三類新型金融機構僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開業的107家三類機構共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農村小企業和農戶。中西部地區農村金融機構覆蓋率有所提高,“鯰魚效應”初步顯現,試點地區農村金融服務水平顯著改善。面對村鎮銀行的改革實踐,近年來理論與實務界對其進行了深入的探討并取得不少的研究成果。

在國外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關系型貸款”,并認為中小型銀行在對中小企業融資時因為便于獲取非公開的關聯信息,而比大銀行更具優勢。在國內,喬海曙(2001)認為我國農村金融抑制屬于供給型金融抑制,導致我國農村金融抑制的主要原因是正規金融部門對農戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認為我國不同地區的中小經濟主體的市場生存競爭能力差別很大,在農村金融市場,應該走多樣化的方式來滿足對金融機構的不同的服務需求。

二、研究方法

本文對村鎮銀行發展的現狀通過新制度經濟學的分析方法,在交易成本與產權兩方面進行分析,說明發展村鎮銀行的必要性。提出目前村鎮銀行制度上所存在的幾個問題,并試圖通過提供一定的制度供給解決或緩和這些問題。

1.基于新制度經濟學的分析

新制度經濟學中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過科斯定理、現代企業產權理論以及委托理論對產權的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關鍵是要形成合理的產權結構。

2.村鎮銀行發展的交易成本優勢分析

根據金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。

(1)從貸款人的角度

在農村金融市場上,借款人主要為普通農戶與鄉鎮中小企業。農戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農業生產的時效性,還有時間成本。農民的信貸需求與商業銀行所能提供的供給存在嚴重的不均衡,普通農戶獲得貸款,需要通過一定的社會關系,這也形成農戶的交易成本。鄉鎮中小型企業,因為規模問題,在獲取銀行貸款時,往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權回收導致其獲取貸款的環節較多,所花費的時間較長,一般鄉鎮中小企業自身缺乏足值抵押品,這些必然導致鄉鎮中小型企業獲取貸款的成本升高。

村鎮銀行加入農村金融市場所導致的“鯰魚效應”,對農村金融市場貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮銀行管理環節少,經營具有較大的靈活性,有助于減少普通農戶與鄉鎮中小型企業貸款時的時間成本。同時村鎮銀行的設立增加了農村地區的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過程中可能支付的隱易成本。

(2)從金融中介的角度

金融中介的交易成本主要包括金融機構在金融交易中為搜尋信息所耗費的信息成本,為了達成交易所耗費的談判成本,保證交易正常進行所耗費的實施監督成本等。

商業銀行面向農村普通農戶和鄉鎮中小企業時,因為信息不對稱,為規避信貸風險,在搜尋貸款人相關信息時所付出的成本比較高,在發放貸款時,從貸款申請到貸款審批,國有商業銀行的管理環節多,達成決策的時間長,在這一過程中耗費的談判成本比較高。

村鎮銀行提供金融服務時,具有信息優勢,不僅對貸款人的財務狀況與經營業績更加了解,對貸款人的管理方法,發展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對貸款人的經濟狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國有商業銀行低。

3.村鎮銀行發展的產權優勢分析

在新制度經濟學中產權通常被定義為由物的存在及關于它們的使用所引起的人們之間相互認可的行為關系。

(1)村鎮銀行產權結構的形成

村鎮銀行的產權結構吸取了當年的農村合作基金會的經驗教訓,明確規定村鎮銀行的最大或唯一股東必須為銀行業金融機構且持股20%以上,其余股東持股不得超過10%,這保證了村鎮銀行股東的相對集中的同時也保持了事實上的分散比例,也具有較強的專業性。由村鎮銀行的設立過程可以發現,村鎮銀行的產權明晰,根據科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產權區分的清晰度,相對于目前產權仍不明晰的農村信用社,村鎮銀行具有極大優勢。

(2)村鎮銀行的產權流動

產權的趨利性要求產權能夠順暢流動,產權的持有人才能通過調整擁有產權的投向來獲取最高的回報,優化社會資源配置。村鎮銀行股份的轉讓和退出根據銀監會的相關文件規定為村鎮銀行成立3年內不得轉讓或質押,雖然目前村鎮銀行試點開展僅一年時間,暫時無法實現,但其產權明晰,3年后依法轉讓、繼承和贈與都不會有阻礙。

三、村鎮銀行發展的制約因素

1.政策性目標與盈利性目標的矛盾

從根本上說,農民是弱勢群體,農業是弱勢產業,農村是弱勢地區。傳統農業是一個沒有太多增長潛力的弱勢產業,為這一產業服務的金融空間是有限的。

在《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行的業務范圍也進行了明確界定,并要求村鎮銀行吸引的存款在繳足存款準備金后的可用資金應全部用于當地農村經濟建設。從這個角度來看,村鎮銀行面臨著與農村信用社同樣的困境:服務“三農”的政策性目標與經營利潤最大化的盈利性目標的矛盾。

在監管要求方面,目前新型農村金融機構和農村信用社都一般在縣級行政區域內經營動作,而銀監會在縣一級只有監管辦,人數一般只有4～6個人,同時還要對其余商業銀行進行監管,這無疑對銀監會的監管能力是一大挑戰,特別是當新型農村金融機構普遍化后,是否會出現在縣級監管辦對其監管力不從心的情況也是一個疑問。這樣很難以監管的手段確保村鎮銀行不偏離支持“三農”的政策性目標。

2.缺乏規模效應

小范圍經營的靈活與信息優勢與金融業網絡性、金融風險的外部性有沖突。村鎮銀行一般是在縣級區域經營的獨立法人,在當地農村地區經營傳統信貸產品。作為服務“三農”的小型金融機構,小規模小范圍經營有其靈活、熟悉當地情況、信息成本低等優勢。但是,規模太小,就可能出現難以維持的局面,從商業銀行經營來看,規模和資產流動性和資本充足率之間有明顯的負相關關系。村鎮銀行規模較小,而在農村金融市場,因為農民居住相對城鎮居民來說較為分散,需要一定數量的網點才能覆蓋到整個市場。但是,銀行業金融機構的分支網點出于安全性與信息化的考慮,開設成本較高,同時還要負擔一定的人力資源費用,對于起始資金較少的村鎮銀行來說,是難以承受的。

3.缺乏抗風險能力

村鎮銀行業務主要還是集中于傳統的信貸產品,同時對農民發放小額信用貸款。因為農村地區的貸款業務很大程度上缺乏有效的擔保和具有較好流動性的可變現抵押物,也沒有第三方專業機構對貸款項目進行評估,信貸風險和信貸成本都比較高。同時,因為村鎮銀行的貸款集中在縣級范圍的農村地區,對于區域性的自然災害和農產品的市場風險所造成的風險無力應對。當自然災害發生時,容易形成村鎮銀行區域內的貸款者大范圍無力償還貸款的情況,并且因為在災后重建工作中,彌補災害造成損失并重新投入生產,對資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。

4.缺乏品牌和信譽

在傳統信貸業務,特別是存款業務上,一般儲戶首先要考慮的就是儲蓄資金的安全性,其次才會考慮收益。村鎮銀行作為農村新型金融機構,并且由普通商業銀行和企業法人、自然人出資組成,其信譽和品牌在當地無從談起。對于村鎮銀行所面對的主要客戶群體――普通農民來說,更是注重金融機構的品牌和信譽。這對于村鎮銀行的業務開展產生了很大的困難,在吸納存款的競爭上占據劣勢,將極大地影響村鎮銀行的資金來源。

四、村鎮銀行發展的制度安排

1.通過加強監管確保資金投向

對于一般商業銀行,監管部門設置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運指標。對于村鎮銀行,因為其經營中所具有的高風險性并且自身抗風險能力不強,應該對其審慎經營方面的要求更不能放寬。針對村鎮銀行小規模小范圍的特點,對其監管應重視采用現場檢查制度,并以非現場檢查制度為補充,按照屬地原則承擔監管責任,實施貼近式、盯住式的持續監管和差別監管。

2.通過政策扶植促進村鎮銀行發展

(1)引入非正規金融拓展業務空間

非正規金融靈活、廣泛的特性和信息優勢也對村鎮銀行的經營有很大幫助。在非正規金融盛行的農村地區,廣泛存在的是建立在親緣、業緣和地緣關系之上的社會關系,這些社會關系構成了社會資本。村鎮銀行引入非正規金融,可以有效利用農村地區的社會資本,只要村鎮銀行能夠提供合理的信貸產品,就可以減少大部分貸款的信用風險。

(2)在財政稅收方面給予適當優惠

由于村鎮銀行在保證完成盈利的經營目標的同時還需要完成支持“三農”的政策性目標,這種經營模式不可能創造豐厚的利潤,政府應該給予村鎮銀行適當稅收優惠政策,這是引導他們不放棄公益性目標的基礎和前提。目前可以考慮對于村鎮銀行的一部分支農業務,特別是對于普通農戶的小額信用貸款,通過直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優惠,減少村鎮銀行的成本,引導村鎮銀行的信貸資源向支農業務傾斜。

3.通過立法保障優化金融生態

(1)強化協調工作完善配套規定

貨幣政策職能與銀行監管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現人民銀行和銀監會從各自的利益需要出發制定相關政策的情況。

按照目前的發行庫管理制度規定,多數村鎮銀行不符合相關規定要求,能否直接在當地人民銀行發行庫存取款以解決其現金供應,如果可以在發行庫存取款,而縣級支行的發行庫已經撤并,又將以何種方式來保障村鎮銀行的現金供應。在目前我國尚未建立存款保險制度的情況下,村鎮銀行出現支付危機,所在地基層人民銀行將在何時以何種方式介入,承擔最后貸款人的角色,也應盡快出臺相關政策規定。這些都需要人民銀行與銀監會加強協調,完善相關制度。

(2)建立退出機制維護行業信譽

我國仍缺乏銀行業金融機構破產的相關法規,村鎮銀行小型化、分散化,在適應分散和農戶金融需求的同時也存在風險防范能力差的隱患,如果出現因經營困難而無法維持的情況時,將其以破產的方式退出市場,可以有效阻斷金融危機的傳導,遏制危機擴散,鎖定危機損失,從而維護農村金融體系的安全。同時,將無法維持的村鎮銀行淘汰,符合“優勝劣汰,適者生存”的競爭規則,有助于金融生態的優化。建立起存款保險制度,并在一定程度上賦予存款保險機構對金融機構市場退出的監督管理權,并明確其作為金融機構市場退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機構市場退出處理的效率,也能保護存款者的利益。特別是村鎮銀行的經營范圍主要在農村欠發達地區、貧困地區,其客戶主要為普通農戶,這些弱勢群體的利益更加需要得到保護。存款保險制度的建立,也能給儲戶以信心,讓村鎮銀行的信譽得到一個大幅度的提升,有利于村鎮銀行的發展。

參考文獻:

第9篇：村鎮銀行發展前景范文

在此背景下，2006年，農村金融改革進一步深化。在農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業務規模做出調整的同時，新型農村金融機構的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整放寬了對農村地區銀行業金融機構準入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構在全國各地快速發展。浙江省的金融發展較為成熟、農村經濟較為發達，在第二批村鎮銀行擴展地區中具有一定代表性。

作為全國經濟百強縣，長興縣農村中小企業以及農村基礎設施建設對金融的需求與日俱增，農業較高的自然風險、農產品較明顯的市場風險、較低的農村市場化程度等一系列涉農問題，都對農村金融服務體系提出了全新的挑戰。然而，就長興目前的農村金融發展狀況來看，與發展“三農”的實際需求相比還遠遠不夠，金融產品單一，金融服務網點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農村建設的瓶頸。長興聯合村鎮銀行的建立，旨在促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位服務體系，有效解決農村地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農村金融服務，促進和諧社會發展和社會主義新農村建設，為長興農村的金融“補血”，從而更好地服務“三農”。

長興縣村鎮銀行小額農貸業務的發展現狀

銀行發展現狀

長興聯合村鎮銀2008年4月30日正式創建成立，是杭州聯合銀行旗下第一家村鎮銀行，同時也是浙江省第一家村鎮銀行。同年5月，長興聯合村鎮銀行正式掛牌營業。長興聯合村鎮銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監會所規定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規模最大的村鎮銀行。在其注冊資本中，作為主發起人，杭州聯合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯合的另外24家伙伴企業持股20%?？梢娮鳛榈谝淮蠊蓶|的杭州聯合銀行對其擁有絕對控制權。

作為當地的村鎮銀行，長興聯合村鎮銀行本土化程度比較高，比較容易被當地的個體農民和中小企業所接受。此外，該行的員工絕大多數都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關人際關系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業銀行相比，長興聯合村鎮銀行能更好地扎根于本土，在支農扶農方面更具有針對性，能結合當地的實際情況，更好地服務于“三農”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關農業較為熟悉，對農戶也較為了解，大大加快了貸款手續的相關流程，及時緩解農民貸款難的問題。

長興聯合村鎮銀行的成立，旨在促進長興縣地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位金融服務體系，有效解決長興地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經過短短三年的發展，2010年長興聯合村鎮銀行的存款總額達到了17億元，占當地存款總額的5.4%，在當地金融機構中排第六名；同年其貸款總額達到了23億元, 占當地貸款總額的7.4%，在當地金融機構中排第六名?？梢娖浒l展態勢迅猛，發展速度也遠遠超過了長興聯合銀行自己設立的三年發展目標。

信貸經營能力

就存款情況而言，長興縣諸多金融機構的存款市場占比中，長興農村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設銀行、農業銀行、中國銀行。長興聯合村鎮銀行的存款業務排名位列第六，達到5.4%。

就貸款情況而言，同樣是長興農村合作銀行的比例最高，其次是建設銀行，接下來依次是工商銀行、農業銀行、中國銀行。長興聯合村鎮銀行仍然位列農村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：

兩組數據共同說明，長興聯合村鎮銀行在該地區的市場地位較高。但也可以發現，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農戶貸款業務發展能力較存款業務發展能力更強。

就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯合村鎮銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩的增長，較其他銀行而言無明顯優勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業務增速一直保持在各銀行的前列，這一優勢較國有四大行而言尤為明顯。

由這兩組數據還可以看出，長興聯合村鎮銀行的貸款業務擴展速度十分可觀，但存款業務擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業務的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。

資金來源結構佐證了筆者關于存貸業務發展失衡的認知。2010年，長興聯合村鎮銀行的企業存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業拆借的占比卻高達24%（圖1）。

目前，銀監會方面規定，商業銀行存貸比應當控制在75%，考慮到村鎮銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監會同時規定，在成立前5年，村鎮銀行可不受存貸比約束。在第三個營業年度結束后，長興聯合村鎮銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統商業銀行。對于一個以商業化經營為運營準則的銀行，這一數據顯然不夠樂觀。

客觀而言，由于其貸款業務市場占比高于存款業務，貸款業務增速也較存款業務為快，且其資金來源結構所體現的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規則運行的商業銀行有較大距離。因此筆者認為，雖然目前長興聯合村鎮銀行的貸款業務規模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現銀行的市場化、商業化運營，并確保農戶貸款業務的穩定持續發展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農戶小額貸款業務擴張奠定穩固基礎。

而在對銀行的調查中，筆者發現，長興聯合村鎮銀行目前的存款業務經營模式還較為落后，各項經營基礎設施的建設未能跟上銀行業務擴展的規模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業務都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業務，該行尚未開展銀行卡業務，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉賬等業務的辦理。因此筆者認為，完善如銀行卡業務、柜員機開設等經營基礎設施應當成為銀行擴大吸存的第一步。

然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯合村鎮銀行在發展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發展為穩定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規模擴大的強大助力。

信貸經營特色

涉農貸款比例大。長興聯合村鎮銀行的服務對象為：個體農戶、中小企業和微小企業。調研結果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業務中最重要的類別。其占比明顯高于同地區其他商業銀行，說明目前長興聯合村鎮銀行很好地踐行了其服務農村的設立宗旨。而在涉農貸款中，農林牧漁業貸款和農業經營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯合村鎮銀行貸款流向與當地農業經營模式的契合度較高，符合長興地區農業經營模式多樣化的地區特色；另一方面，生產性支農貸款占比遠高于消費類支農貸款，也說明長興聯合村鎮銀行的成立及其業務發展對當地的農業經營和農民增收有明顯的促進作用（圖2）。

小額信貸業務貸款戶數分散。長興聯合村鎮銀行2010年的個人貸款業務基本呈現增長趨勢，接受信貸服務的農戶數不斷增長（圖3）。就數量而言，30萬元以下金額的貸款戶數遠較30萬元以上金額的貸款戶數為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數已達到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農戶戶數更是經歷了1400戶以上的高峰數值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數增長最快。銀行客戶貸款金額分布區間的數量比較和增長速度均體現了小額貸款客戶在長興聯合村鎮銀行業務中的重要地位。

小額貸款業務承現增長趨勢。長興聯合村鎮銀行農戶貸款戶均金額變化趨勢可以發現，戶均貸款金額經歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮銀行的戶均貸款金額并未體現較大優勢，但對于經濟發達、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現了其“貸小”的服務特色（圖4）。

綜上，涉農貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數及戶均貸款額度不斷下降的發展趨勢，能對長興聯合村鎮銀行目前的業務發展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農村建設、提高農業經營水平、農民收入水平為建立初衷的村鎮銀行，長興聯合村鎮銀行的各項指標均符合其目標設定。

由此可見，長興村鎮銀行的貸款結構之所以呈現上文所分析的結構，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規模貸款農戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮在國有四大銀行和商業股份銀行相繼退出后的農村金融市場的空白，拉近了農民和金融機構的距離，更加方便了當地農民辦理存取款或貸款等相關業務。長興聯合村鎮銀行除了一個總行外，下設四個分行，均設在相應的鎮上離農民更近。以筆者所考察的和平鎮為例，在當地只有農業合作社和一家農業銀行，金融機構較少，難以滿足農民日益增加的金融需求，而長興聯合村鎮銀行和平鎮支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農民。

問題及建議

存貸款業務發展不平衡

通過考察長興地區整體的金融市場發展狀況，可以發現長興聯合村鎮銀行的存款規模和貸款規模均位居當地最大的長興農村合作銀行及國有四大商業銀行之后，其在貸款市場的業務占比為7.4%，而在存款市場的業務占比則為5.4%。而對長興聯合村鎮銀行業務增長的動態考察所得到的數據也說明了類似現象。存款業務方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業務增長速度較為平穩，并未體現獨特優勢；相比而言，其貸款業務卻在三年中一直保持著超越該地區其他銀行的增長速度。長興聯合村鎮銀行資金來源結構再一次佐證了筆者關于存貸業務發展失衡的認知。2010年，該行的企業存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業拆借的占比卻高達24%。由此可見，雖然經過兩年多的發展，該行在長興縣金融領域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現狀，也反映了其存貸款業務擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構和新興金融機構共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：

政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調查走訪中筆者發現，目前長興聯合村鎮銀行之所以能不受銀監會給出的75%存貸比指標限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優惠政策”，即在五年之內可不受相關存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯合村鎮銀行已經成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內超過貸款增長并達到國家統一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關部門可將這一優惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農村金融機構制訂符合其自身發展特點的存貸比指標。

增加營業網點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認為，增加營業網點數量、優化營業網點布局是解決吸存問題的有效途徑。結合當地市場占有率首位的長興農村合作銀行的發展經驗來看，長興聯合村鎮銀行增設業務網點對于其繼續發展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業務。增設的營業網點一方面能使長興聯合村鎮銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學的網點設置與分理處開辦也將為農戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務方式來說很難實現。此外，銀行相關基礎設施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發展銀行卡業務以方便存款客戶異地存取，成為長興聯合村鎮銀行目前應當考慮的發展方向。

“支農、支小、支散”中的風險考核

風險控制問題是大部分小型金融機構所面臨的另一個難題。由于其經營規模和業務范圍所限，長興聯合村鎮銀行很難建立起統一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風險狀況。但與此同時，該行貸款“支農、支小、支散”的特征決定其業務發展是在熟人社會內進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調查中筆者發現，在開展小額信貸業務方面，長興聯合村鎮銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態授權。在傳統“雙人調查”的基礎上，推出“雙線調查”模式，由原來的兩名客戶經理變為一名客戶經理和一名風險經理實施貸前調查，前移風險關口。同時，該行通過區別不同的貸款用途，進行貸款額與產出額進行配比，根據實地調查獲得數據考察貸款農戶的現金流情況，收集貸款農戶相關信息（個人素質，品質，以及鄰里的口碑等）控制風險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務”式的授權資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩定性也是村鎮銀行商業化運行過程中所必須解決的問題。

筆者認為，結合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯合村鎮銀行在“支農、支小、支散”目標下所應當選取的最好方法。一方面，應當對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規范化、程序化管理，以科學的模型分析為基礎評估對申請農戶發放貸款的規模及利率浮動。并且明確評級責任，農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責；信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續維持現行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發揮村鎮銀行本身的優勢所在。

結論及展望

長興聯合村鎮銀行的農戶小額貸款業務經過三年的擴張與發展，在服務當地新農村建設、提高農民生產經營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數據呈現和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結出以下經驗和問題：

首先，長興聯合村鎮銀行自身的發展壯大過程十分迅速，為其向農戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎。其次，長興聯合村鎮銀行的上門服務方式為農戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導致其個人貸款金額增長速度超過企業貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達到了在農村合作銀行業務脫農化時填補農戶小額貸款空缺的業務發展目標。

農戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮銀行發展該項業務提供了有力動力，長興聯合村鎮銀行適宜的經營方式和經營策略也為其業務擴展提供了基礎，但問題同樣不可回避。

一方面，長興聯合村鎮銀行在為農戶提供大量貸款服務的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯合銀行及長興農村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應對貸款需求，但這樣的資金來源結構顯然與其商業化經營的發展戰略不相適應。

另一方面，長興聯合村鎮銀行農戶小額貸款的實際發放過程中，采用以民間口碑為基礎、保證人擔保為主要擔保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評價為主的信用評價體系，對于村鎮銀行這一力圖以市場化規則運行的正規金融機構是否適用，是否會引發難以精確控制的風險因素，仍值得懷疑。