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第1篇：村鎮銀行發展中的問題范文

關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 服務“三農”

中國銀行業監督管理委員會于2007年出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱《規定》），村鎮銀行這個名詞開始走入人們視野。《規定》中定義村鎮銀行為經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行作為直接服務“三農”的新型金融機構，在各地逐步設立，據中國銀監會公布的數據顯示，截至2012年底，經銀監部門批準設立的村鎮銀行數量超過1400家。村鎮銀行從無到有，已發展到了一定規模，對改善農村金融市場、促進農村經濟發展產生了積極作用，但其在發展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關政策扶持不夠，未體現優惠

村鎮銀行一般設立在欠發達地區的縣域村鎮，其服務的主要對象是農業、農村和農民，對于這樣的新型農村金融機構，相關政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據財政部、國家稅務總局有關規定，我國中西部地區農村信用社（以下簡稱農信社）暫免征收企業所得稅，其他地區農信社，按其應納稅額減半征收；對農信社取得的金融保險業應稅收入，按3%的稅率征收營業稅，但目前許多縣市并未對村鎮銀行執行上述優惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當前，村鎮銀行尚未納入民族貿易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優惠利率貸款業務承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機構發放的貸款不能享受貼息，導致在上述業務開辦地區的村鎮銀行貸款對于“兩民”企業吸引力不夠，業務拓展難度相對較大。

（二）選址分布不均，偏離設立初衷

銀監會印發的《規定》第五十九條明確規定，開設村鎮銀行的農村地區是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。但是，據有關數據顯示，近幾年設立的村鎮銀行，絕大部分都設立在各省比較發達的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮或城區。據某村鎮銀行負責人介紹，他們計劃增設的新網點仍會在縣城城區繁華地段，便于更好地與其他商業銀行的分支機構爭奪客戶資源，而對于地處偏遠的廣大農村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業，企業的目標是逐利，村鎮銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設立村鎮銀行的初衷。

（三）對發起行依賴性強，社會認知度低

發起行作為控股行（母行）對村鎮銀行初期發展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮銀行運營成本又有效控制了經營風險，但這也造成大部分村鎮銀行不知不覺地過于依賴發起行，使其從經營戰略、營銷目標到業務系統、人員配備等方面都沿襲了發起行的模式。部分村鎮銀行完全將自身定位于發起行的分支機構，在城鎮或城區圍繞當地龍頭企業和優質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮銀行只有一個營業網點，能辦理的業務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。

（四）缺乏基本運營系統，業務單一

1. 支付結算渠道較單一。一是目前村鎮銀行絕大部分無聯行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統，客戶通過村鎮銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現差錯事故。二是村鎮銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區信用環境欠佳，票據結算習慣較難培育，此外，村鎮銀行網點分布少，票據兌付困難，也影響了票據流通。

2. 卡基支付尚未發展。銀行卡是金融產品和服務創新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區的發展和產品創新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮銀行不屬于銀聯成員機構，沒有建立獨立的發卡系統，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯支付網絡。農戶對于村鎮銀行只能拿著存折辦理業務而不能辦理銀行卡業務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮銀行儲蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設滯后。近些年各商業銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮銀行只建有數量不多的傳統物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩定性較差。

二、相關建議

做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優惠標準執行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮銀行降低經營成本，緩解村鎮銀行成立初期規模小，資金不夠的壓力，增強村鎮銀行服務“三農”的信心，盡快實現盈利和可持續發展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定，適度批給村鎮銀行發展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮銀行的實際情況和業務特征，參考農信社相關政策，將村鎮銀行納入“兩民”優惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區

雖然銀監會為打破村鎮銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人以地（市）為單位組建村鎮銀行，允許西部除省會城市外的其他地區和中部老、少、邊、窮等經濟欠發達地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮銀行的布局來看，分布不均的現象并未得到很好的解決。村鎮銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區、貧困地區，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮銀行”，變成了發起行的分支機構。

（三）努力提高社會認知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨、特點和優勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮銀行自身也應通過為農戶提供優質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯系，強化村鎮內部的宣傳工作，運用在村鎮廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛生站等地發放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎設施投入和產品創新

村鎮銀行應在控制成本和風險的前提下，開發出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務，增加專業設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。

1. 支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發起行的清算平臺和清算系統；二是租用他行的清算平臺和清算系統；三是眾多村鎮銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮銀行發展到一定階段且有一個協調性機構進行管理的成熟階段，優勢在于能極大限度地提升村鎮銀行的結算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發卡方面。出于成本考慮，現階段村鎮銀行自身獨建發卡系統并不經濟可行，村鎮銀行可通過簽訂相關協議探索發卡外包、聯合發卡等形式發展銀行卡業務，采取減免發卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協調銀聯公司，促成銀聯出臺規范村鎮銀行接入銀聯網絡的業務方案，積極推動村鎮銀行銀行卡業務規范發展。

3. 電子銀行方面。村鎮銀行可借助發起行的電子渠道與電子平臺，優勢互補，積極發展網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務，增強自身競爭力。

參考文獻：

[1]張海林。關于村鎮銀行發展的若干思考[J]。浙江金融，2010（4）。

[2]宋品宣。村鎮銀行發展中的問題和對策[J]。銀行家2011（12）。

第2篇：村鎮銀行發展中的問題范文

【關鍵詞】村鎮銀行 經營發展 問題與建議

1.村鎮銀行成立背景及優勢

長期以來，農業發展一直面臨著有效投入不足、農村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴重制約著農村地區經濟發展，國家扶持“三農”政策也得不到有效落實。以忻州地區為例，當前，除農業銀行外，各大國有、股份制商業銀行的金融網點主要集中在市區，農村金融網點覆蓋率低，基礎設施建設不足；農戶貸款方面現階段只有農信社和郵儲銀行在經營，而郵儲銀行貸款又很少，與農民的需求相比有較大差距。這不僅導致全社會直接用于“三農”的金融資金份額占比小，甚至出現農村資金外流，用于城市工商業發展的不正常現象。因此，發展村鎮銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月的《村鎮銀行管理暫行規定》，為村鎮銀行進入農村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設立了100家村鎮銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發放農戶貸款50多億元，累計發放中小企業貸款70多億元，多數村鎮銀行已經實現盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業銀行股份有限公司作為發起人，與各股東融資共計5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮銀行，位于原平市，是該轄區唯一一家坐落在市區內的村鎮銀行。

村鎮銀行與其他金融機構相比，有其自身優勢：一是擁有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發放方面具有一定的優勢。二是發起條件較寬松，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣（市）設立村鎮銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉（鎮）設立村鎮銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業銀行最低要求的“設立農村商業銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮銀行設立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮銀行一般由優質的商業銀行發起，產權明晰，無歷史債務和遺留問題，運作靈活輕巧。

2.村鎮銀行經營發展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮銀行作為新生事物，由于成立時間短、宣傳力度不夠等原因，社會公眾對其缺乏了解和認可，認為將存款放在村鎮銀行有風險，不如其他銀行安全，造成吸收社會公眾存款困難。第二，村鎮銀行經營規模小、網點少、人員及經費有限，同時缺乏現代化金融服務手段，對儲戶的吸引力較小。第三，村鎮銀行面對的客戶主要是鄉鎮小企業和農戶，這些單位和個人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮銀行還不能直接進入銀行間市場進行資金拆借，向其他銀行進行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮銀行資金來源主要依賴股東企業的存款，社會公眾存款短缺現象相對嚴重，制約了村鎮銀行的發展及其對農村地區的支持力度。

2.2農村地區固有特性造成村鎮銀行經營風險增大

第一，農村生產經營存在高風險，農業歷來屬于弱質產業，基礎設施落后，技術水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農村的土地和房屋不能作為抵押品，農戶普遍缺乏有效的擔保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行沒有保障。第三，涉農金融機構的農戶信用資料不健全，缺乏科學統一的信用登記評定標準等。這些因素造成村鎮銀行對農戶貸款的回收風險增大，一定程度上制約了村鎮銀行的經營發展。

2.3產品和服務創新不足，功能不完善

第一，金融產品較單一，村鎮銀行目前開辦了存、貸款和結算三大類業務，受網絡系統建設影響，如匯民村鎮銀行辦理的結算業務量較小，中間業務諸如代銷基金、債券，理財產品銷售，保險等暫時沒有開展。第二，在貸款風險識別上，由于缺乏有效的擔保和抵押物品，村鎮銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農民。第三，擔保和抵押手段創新不足，不能有效解決農民缺乏有效擔保和抵押物的現狀，從而不能滿足農民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負較重

第一，政府雖然出臺了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費和風險補助金、免收注冊登記費等，但沒有得到有效落實。第二，村鎮銀行的稅收負擔與信用社相比較重，如匯民村鎮銀行營業稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農村信用社營業稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮銀行成立時間較短，一些指標如發放農戶貸款的占比等，沒有達到人民銀行發放支農再貸款的要求，因此農村信用社享受的支農再貸款、貼息貸款等優惠政策，村鎮銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負和優惠政策的不一致，使得村鎮銀行的利潤空間受到擠壓，嚴重缺少競爭優勢。

2.5人才儲備不足，專業能力較弱

受村鎮銀行成立時間短和自身特點的制約，在現有條件下，并沒有吸引大批優秀的人才加入。以千山金泉村鎮銀行為例，包括高管和普通員工在內共有員工37人，其中本科學歷2人，有銀行工作經歷的8人，有專業技術職稱的7人，與其他金融機構相比，存在專業不對口、專業能力不強、經驗欠缺等問題，在提供優質服務、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮銀行經營發展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺加強宣傳，人民銀行充分利用在社會公眾的威信，對村鎮銀行進行扶持，引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，增強大家在村鎮銀行存款的信心。二是支持村鎮銀行在適當的條件下，根據自身業務發展需要增設分支機構，擴大儲蓄資金來源。三是適當放開“發起人”的制度限制，引導有實力的投資者注入資本。四是明確村鎮銀行的全國銀行間同業拆借資格，增加資金補充渠道。

3.2完善監管體系，防范風險

一是人民銀行要指導村鎮銀行建立嚴格規范的貸款準入制度、資產分類制度和資本補充、約束機制，建立健全內部控制制度和審計制度。二是建立審慎的運營監管制度，考慮到村鎮銀行經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，在資本充足率標準、貸款流動標準和流動性比率等方面應采取更為審慎的原則。三是發展農業保險，實現風險分擔，減少村鎮銀行貸款風險。四是建立統一標準的農戶信用等級評定機制。

3.3加強經營創新

一是加大產品創新，實現與其他金融機構的差異化定位，探索具有自身特點的發展道路。二是加強與其他銀行機構的戰略合作，達到資源共享，提高自身的服務范圍和能力。三是采取更為靈活的擔保方式和擔保品，引導農戶開展聯保貸款，有效解決農民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應在支農再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮銀行在利率定價方面有更大的自。另一方面在村鎮銀行發展初期，財政、稅務部門應在政策上給予優惠，在稅負方面給予一定的減免。

3.5加強人才培養

第3篇：村鎮銀行發展中的問題范文

【關鍵詞】村鎮銀行 經營管理 可持續發展

一、村鎮銀行發展概況

2006 年12 月，為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策。農村金融機構準入門檻降低后，村鎮銀行開始設立，并且設立的步伐逐步加快。2007 年3 月1 日，我國第一家村鎮銀行—四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌成立。首批試點階段，南充市商業銀行、遼源市城市信用社、國家開發銀行等金融機構發起設立了12家村鎮銀行。之后，外資銀行、國有大型銀行、股份制銀行、地方中小金融機構紛紛加入設立村鎮銀行的行列。截至2007年末全國組建村鎮銀行19家，2008年末達到91家，2009年末達到148家，2010年末達到349家，2011年末達到726家，2012年9月末達到799家。

二、村鎮銀行發展中存在的問題

（1）市場定位不準。國家調整放寬村鎮銀行準入門檻，積極鼓勵各類資本設立村鎮銀行，目的是增加農村金融供給，活躍農村金融市場。村鎮銀行市場定位是在農村地區設立，以農戶和農村中小企業為對象，為當地農民、農村和農業經濟發展提供金融服務。而目前大部分村鎮銀行市場定位不準確，沒有將自己準確定位為服務“三農”的農村金融機構，大多只移植了商業銀行的經營模式，過分注重吸收存款，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮銀行的宗旨和目的，不利于村鎮銀行的可持續發展。

（2）資金來源不足。目前村鎮銀行吸收存款比較困難，普遍存在著資金來源不足的問題。村鎮銀行吸收存款難的原因主要包括：一是村鎮銀行是新型農村金融機構，成立時間短，缺乏公信力和認知度，多數人不愿也不敢把錢存到村鎮銀行；二是村鎮銀行設立于農村地區，經濟發展水平較低，農民收入水平不高，農民和村鎮企業閑置資金有限；三是村鎮銀行經營網點少，缺乏現代化的服務手段，無法為客戶提供便捷的服務，對農民和農村企業缺少吸引力。

（3）支付結算渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮銀行接入現代化支付系統，但規定只能間接接入，中間還必須設一個清算銀行。村鎮銀行只能通過主發起行或選擇其他銀行間接接入，導致支付結算渠道不暢，無法直接辦理跨行轉賬、支付業務，支付環節增多、資金結算和周轉速度緩慢。

（4）政策扶持力度不大。村鎮銀行起步晚，存貸款總量小，實力有限，國家和地方政府應出臺相關的配套政策予以扶持。目前國家和一些地方政府雖然出臺了一些扶持政策，但政策扶持力度還不大，激勵和引導作用不夠，不利于村鎮銀行的可持續發展。

三、村鎮銀行可持續發展的對策建議

（1）找準村鎮銀行的市場定位。市場定位決定村鎮銀行的可持續性。村鎮銀行應以服務“三農”為目標，以農村中小企業和農戶為主要服務對象，在業務發展上應堅持有所為、有所不為，積極發揮小銀行優勢，發揮機構小、管理半徑小、信息反饋快的特點，與傳統的涉農金融機構開展錯位競爭，辦成有特色的小銀行。村鎮銀行應根據當地經濟發展情況細分金融市場，推出個性化的金融產品和服務，大力挖掘和培育一批優質客戶，避免與其他銀行業機構同質化競爭，避免同大中型銀行爭奪同質客戶。

（2）拓寬村鎮銀行的資金來源。針對村鎮銀行普遍存在的社會知名度不高的問題，村鎮銀行應積極利用各種媒體和平臺提高認知宣傳度，樹立村鎮銀行自己的品牌，引導民眾全面、正確了解村鎮銀行，引導當地居民把個人閑置資金存入村鎮銀行。要增設經營網點，擴大服務半徑，方便客戶辦理存款業務。加強村鎮銀行的基礎設施建設，以優質、高效、便捷的服務吸引優質的客戶，逐步增強村鎮銀行的影響力。

（3）疏通村鎮銀行的支付結算渠道。目前，按照人民銀行支付結算相關管理規定，村鎮銀行還不具備進入全國大額或小額支付清算系統的準入條件。人民銀行應適當降低村鎮銀行的結算準入門檻，準許其以直聯方式加入大、小額支付系統，為村鎮銀行進入全國支付系統搭建平臺，有效解決村鎮銀行面臨的匯路不暢問題，為客戶提供快速、便捷的支付結算服務。在村鎮銀行還難以達到進入全國清算系統的條件前，應與其它金融機構進行溝通協調，支持村鎮銀行尋找合適的機構，委托其它金融機構為村鎮銀行辦理支付結算。

（4）完善村鎮銀行的扶持政策。一是加大對村鎮銀行的稅收減免優惠。對村鎮銀行的營業稅和所得稅免征部分擴大幅度和范圍，如比照農村信用社享受免征所得稅和減免營業稅的優惠政策。二是加大財政補貼力度。財政部對村鎮銀行涉農貸款制定了相應的補貼和獎勵辦法。在此基礎上，地方政府可以進一步加大對村鎮銀行涉農貸款的獎勵，對涉農貸款利息予以一定的財政補貼。三是給予支農再貸款支持。人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。

參考文獻：

[1]馮麗娜.村鎮銀行發展障礙與策略分析[J].中國國情國力，2012，（8）.

第4篇：村鎮銀行發展中的問題范文

關鍵詞：村鎮銀行；問題；措施；定位

村鎮銀行成立之初的定位是：服務“三農”，滿足農民、農村、農建需要。隨著村鎮銀行的發展，其定位已逐漸偏離原定的軌道，將服務群體轉向縣城的中小企業和高中端客戶，這其中也有銀行的無奈。

1.村鎮銀行發展中存在的問題

1.1支農實力不足

村鎮銀行在農村金融機構中占有一定優勢，規模和實力相對較占優勢，但相對于廣大的農村地區的金融服務，規模明顯不足，而且處境尷尬。首先，村鎮銀行是為服務“三農”而設的。一方面貸款利率過高，農民難以負擔，同時也起不到服務“三農”的效果。另一方面，保持較低的貸款利率，村鎮銀行的收益就少，效益偏低，加之村鎮銀行經營成本較高，致使銀行自身難以維持運營。其次，貸款風險難以平衡。村鎮銀行受規模制約，資本金有限。如堅持小額貸款，能較好的規避風險。但是將增加運營成本，而且人力難以保證。如果開展大額貸款，相對于有限的資本金投入，無疑增大了銀行運營風險。因此是進亦難，退亦難。

1.2業務發展緩慢

村鎮銀行業務發展緩慢受三方面因素影響。第一，村鎮銀行金融服務項目相對滯后。一方面由于我國農村的經濟基礎較為薄弱，科技發展緩慢，一些業務無法在農村實施。比如銀行卡業務，很多農民都不會用，更談不上自動取款、網上交易了、手機銀行的使用等。另一方面，村鎮銀行由于人才匱乏、資金有限等原因，沒有能力開發適合農村狀況的金融服務項目，以致村鎮銀行的業務辦理難出困境。第二，村鎮銀行人才缺乏。首先，由于農村生活條件、農村環境等方面影響，很多專業人才不愿意去村鎮銀行工作。其次，村鎮銀行的業務效益及運營資金來源有限，無法為其發展提供有效的、持久的激勵體制，同時也沒有足夠的經費去支持創新服務項目的開發。因此難以調動員工的積極性和主動性，致使業務水平提升緩慢。再次，村鎮銀行科技支持力量薄弱。目前全國的村鎮銀行已達四五百家，但是服務條件不盡如人意，許多銀行缺少現代化的辦公條件，而且農村的科技使用水平不高，很難實現現代化的經營模式。

1.3存貸款差異大

村鎮銀行普遍呈現出存款少、貸款多的現象。在存款方面，由于村鎮銀行規模小，業務辦理受限。因此一些人就認為村鎮銀行不可靠。同時村鎮銀行的網點又少。所以公信力嚴重不足，導致農民不放心把錢存到這里。在貸款方面，村鎮銀行已服務“三農”為主要目標，因此利潤較小。而農村的金融機構少、實力都比較薄弱，相比下村鎮銀行的貸款更加方便、可靠一些，因此貸款額度遠遠超過存款額度。此外，村鎮銀行的貸款業務也存在諸多問題。首先，現代企業以追求利潤的最大化為目標，而村鎮銀行在服務“三農”理念的指引下進行運營，無法將有限的資金投入到最大化的盈利中去。其次，村鎮銀行的資本金有限，無法將服務覆蓋到整個區域范圍的農村中去，導致資金貸款不能有效的落實到真正的養殖戶、農戶手中。再次，村鎮銀行業務辦理手段落后，業務效率提升困難，貸款業務辦理難道較大。

2.村鎮銀行發展的對策

結合村鎮銀行競爭活力不足、業務發展遲緩、人力資源匱乏等特點，應從以下幾點入手改進。首先，加快發展，增強銀行借貸實力。一方面加強財政方面的支持力，通過政策影響提高村鎮銀行的競爭實力和支農實力。另一方面政府結合按貸款額度補貼等方式，增強了村鎮銀行經營能力和抗風險能力。同時，中國人民銀行也給村鎮銀行的發展給予了積極的支持。其次，加強專業人才的培養。人才是現代企業的血液，人才匱乏，企業的競爭能力、業務能力就會受到影響，因此要改變村鎮銀行發展中的不利因素，就要補給其足夠的人力。一方面加強精神動員，鼓勵有志青年到農村去鍛煉。另一方面，改善村鎮銀行工作人員工作環境、工資待遇等物質條件，充分調動廣大職工的積極性和創新性。再次，進一步增強村鎮銀行的業務辦理能力。第一，大力支持農村小額信貸，增加村鎮銀行的業務覆蓋面。第二，鼓勵和引導其他金融機構來農村投資，以滿足“三農”發展的需要。第三，提高業務辦理的熟練程度，使農民的業務辦理更快捷、更有效率。同時加快村鎮銀行的金融業務創新，開發出符合農村現狀的特殊金融服務項目，并做好業務的宣傳與指導工作。

3.村鎮銀行的定位

目前，村鎮銀行的定位主要由三個部分來體現：（1）競爭地域的選擇。目前村鎮銀行多以縣城為主要經營場所，有少部分村鎮銀行設立在城區。（2）產品定位，目前村鎮銀行主要還是以存貸款為主要經營項目，在金融產品開發上也以高端客戶為主。（3）客戶定位，目前村鎮銀行的存款客戶群體主要以中小企業、政府職能部門等為主。一些村鎮銀行對財政性存款已形成了依賴。而貸款客戶群體則以中小型企業為主。其實際運營與當初的成立定位有一定的差異。

在未來的定位上，首先，村鎮銀行要加強其利潤、效益，減少對政府及中央銀行的依賴。積極的擴大其業務范圍，進一步挖掘“三農”市場潛力，使村鎮銀行成為名副其實的支農銀行。其次，制定對策有效的控制銀行經營成本。由于村鎮銀行運營網點遠，交通、供電、供水等都不方便，因此成本較大。一方面要崇尚節約，這是最環保的做法。另一方面要堅持持續穩定的發展道路，不能盲目求大。在村鎮銀行擴展中應避免三個誤區：（1）只有做大了才能獲得更多的存款，才能追尋更高的利潤。盲目的擴大只會增加銀行的投資風險。（2）依賴政府的幫助做大、做強。要明白政府幫助必定有限。因此，村鎮銀行必須有自己的發展道路，并加以實施。（3）做大做強不能靠主觀意識決定，或是跟風決定。要理智的思考、分析和研究，評價做大、做強后的自身利益，再做決定。再次，不斷提高村鎮銀行業務技能，培養在村鎮銀行服務經驗。清楚村鎮銀行經營策略、熟悉掌握村鎮銀行業務流程。增強從業人員服務理念。第四，積極糾正村鎮銀行定位偏差。在競爭地域選擇上要不斷地擴展其，村鎮銀行是服務“三農”的金融機構，因此要不斷地向郊區、向農村延伸，方便農民辦理業務。在產品定位上，堅持創新金融產品的開發，增強金融服務的覆蓋率，規范資金運營，實現真實意愿上的支農銀行。同時，不斷提高員工的服務意識，培養員工認真、耐心的工作態度，更溫馨的為“三農”服務。在客戶定位上，目前銀行的發展和運營對中、小企業及政府、政策等有一定的依賴性。但最終的客戶定位要回歸到農村、農民和以農村發展為基礎的中小型企業上，應更好地發揮自身特色，扎根在農村，以“農”促進村鎮銀行的發展，以村鎮銀行的發展支持農村的建設。

4.結語

中國是一個農業大國，解決“三農”問題是我國經濟持續、穩定發展的重點，村鎮銀行為支持“三農”做出了巨大貢獻，這是我們有目共睹的。在未來的發展中，村鎮銀行要不斷發展期自身水平、提高業務服務水平，逐步實現其市場化改革和創新發展。積極的相應政策號召，將業務范圍更廣泛地擴展到縣、鎮以外的廣大農村，為自身的獨立發展、可持續發展爭一片新的天地。

參考文獻：

[1]李景波，胡勝德.論我國村鎮銀行的市場定位及政策及支持[J].商業時代，2010.34：62-63

第5篇：村鎮銀行發展中的問題范文

關鍵詞：吉林省；村鎮銀行；模式

1 村鎮銀行

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

2 吉林省村鎮銀行發展中面臨的問題

2.1 吉林省村鎮銀行的商業可持續發展與服務“三農”的兩難，導致極易偏離服務“三農”的辦行目標

由于村鎮銀行的貸款對象是廣大農民和村鎮民辦企業，服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本，在一定程度上，承擔了一定政策性業務的職能。但是，村鎮銀行的本質又是基于商業化模式運行的。村鎮銀行既然定位為商業性金融機構，就不能完全要求其履行服務“三農”的社會責任。村鎮銀行是獨立的企業法人，其發起人的目標是實現利潤最大化，當其在面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，商業性和政策性的矛盾將日益增長，出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。因此，如何做到既讓村鎮銀行實現商業可持續發展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行經營發展繞不開的難題，銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨著很大的操作難度。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。

2.2 吉林省村鎮銀行社會公信力較差，吸收存款有限而貸款需求無法滿足

從已經開業運營的吉林省村鎮銀行來看，村鎮銀行社會公信力不足的問題比較突出，由于吉林省的村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會知名度較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“私人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信用，村鎮銀行的工作人員經常要面臨當地居民的詢問和質疑。農民更愿意到四大銀行或者農村信用社辦理儲蓄業務，原因是懼怕在村鎮銀行的存款不安全。村鎮銀行的社會公信力遠不如當地的信用社和郵政儲蓄銀行，社會公信力弱、社會認知度較低帶來突出的吸收存款難的問題。

但是另一方面農村對貸款的需求較大。村鎮銀行的設立目標即為“三農”服務，所以很多在原有金融機構得不到貸款的企業和個人紛紛轉向村鎮銀行，過大的資金需求量不斷增加村鎮銀行的負擔。但是由于自有資本的限制，村鎮銀行往往沒有足夠的閑置資金，無法滿足日漸增長的貸款需求。

2.3 金融服務創新能力較弱

一是由于受吉林省農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素影響，由于當前農村金融環境欠佳，生活環境、物質條件不如城市優越，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質人才會選擇遠離農村在城市發展，這直接導致村鎮銀行人力資源的欠缺。這樣就直接制約了村鎮銀行的創新。二是信息化制約了村鎮銀行的產品創新。隨著社會信息化的發展，互聯網被廣泛應用，而村鎮銀行電子銀行功能的欠缺，不能辦理銀行卡業務、代收費業務。國際貿易各種結算、網上銀行等新興高科技業務均未開辦，必將成為其發展的薄弱環節。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看，均過于單一獨立，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。

3 吉林省村鎮銀行發展模式

3.1 建立村鎮銀行風險控制機制

穩健的風險控制機制是村鎮銀行開展業務和實現可持續經營的基石。村鎮銀行經營的雖然是傳統存貸款業務，但考慮到農村客戶普遍缺乏透明的財務信息和信用記錄以及缺乏傳統的抵押品，村鎮銀行必須對傳統的商業銀行產品線進行改良和發展，才能在滿足客戶需求的同時，有效地控制住風險。

首先，通過對當地企業產業鏈的調查和跟蹤，逐步建立起對各類客戶現金流狀況的認識，使匯豐基于現金流的風險評估方法得以實施，而不完全依賴于擔保或抵押——這已成為匯豐為客戶提供融資的主要評價手段。

其次，通過了解各類農業、農戶、中間商之間的生產經營關系，以銀行為橋梁在他們之間搭建起互助的機制，使其可以相互擔保，形成了“公司+農戶”貸款以及合作社聯保貸款模式。

最后，通過在風險評估流程上的設計，業務人員在操作過程中能從多角度分析農戶和小商戶的經營狀況從而控制相關風險。以對農戶的小額無抵押貸款為例，貸前、貸中和貸后都進行了非常全面的調查，以保證貸款風險可以及早地被察覺和化解。貸前，業務人員會按照流程對潛在客戶進行訪問和調查，通過不同渠道了解其業務發展和現金流情況，確保其貸款需求的合理性；貸中，會對客戶的各項申請材料進行細致的核查，同時由風控人員對客戶進行盡職調查，確保其申請過程的合規性；貸后，業務人員會對客戶進行跟蹤，了解其業務情況，督促其履行還款義務，并在客戶業務出現問題的情況下及時采取防控措施。

3.2 加大貸款營銷力度，堅持服務小微，參與新農村建設

結合農業產業機構調整，著力利用支持傳統農業向現代農業轉變，努力滿足農村產業升級和小微企業對資金的需求。雙城惠民村鎮銀行多次組織信貸人員利用節假日在人口密集的商業區散發傳單，對信貸業務進行宣傳營銷，對信貸市場進行詳細的調研分析，篩選優質客戶，在信貸營銷的同時，不斷提升服務質量，要求客戶經理誠實守信、恪守承諾。不承諾辦不了的業務，承諾了就一定要做到、做好。在辦理業務的過程中，從源頭上杜絕吃拿卡要等不良問題。

村鎮銀行、貸款公司積極配合當地政府參與新農村建設規劃。農村金融機構利用自有人才資源優勢、寬渠道的信息優勢，在充分尊重農民意愿的基礎上，根據各村實際做好產業發展、人居環境改造的規劃，幫農民算好帳、理好財，提供優質、高效服務，多方面降低新農村建設中的各項成本。第二，發揮政府支農資金與信貸資金的杠桿作用，撬動社會資金參與新農村建設。

3.3 吉林省政府應加強政策和資金支持

吉林省村鎮銀行作為一個新生金融機構，其運作需要全社會的呵護和吉林省政府的扶持，進一步為村鎮銀行營造良好的政策環境。一是逐步構建貼息、稅收、風險補償等多元化的優惠政策體系。二是加強村鎮銀行提高公信力。三是進一步為村鎮銀行拓寬業務發展渠道。逐步改善村鎮銀行征信、結算、銀行卡和電子渠道、理財產品代銷的發展環境，逐步探討支持村鎮銀行開展專門用于“三農”和小微客戶的債券業務，逐步探討建立村鎮銀行合作基金和存款保險制度，緩解村鎮銀行流動性不足和資金緊張問題。四是進一步加大對村鎮銀行的輔導力度。主發起行應繼續在公司治理、制度建設、產品服務、風險管理、品牌建設和系統建設等多方面為村鎮銀行提供強有力支持。五是建立專門的農業信貸擔保機構，主要由省財政出資，為“三農”貸款提供較低費率的擔保服務。

參考文獻

[1] 王玉敏.中國村鎮銀行發展模式研究[J] .經濟研究導刊.2011.（28）

第6篇：村鎮銀行發展中的問題范文

關鍵詞：村鎮銀行；存在問題；對策建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：村鎮銀行發展現狀、存在問題及對策建議

收錄日期：2012年2月28日

一、村鎮銀行發展現狀

（一）村鎮銀行發展迅猛，但仍與監管部門規劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮銀行726家，在已組建機構中，有473家設在中西部省份，占比60%。已開業機構各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農”和小企業，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。

截至2011年末，已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮銀行機構設立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監會將村鎮銀行限定于中西部及欠發達縣域農村地區，發展前景不明朗，大中型金融機構發起設立熱情不高，村鎮銀行數量增長緩慢，與監管部門規劃的2010年村鎮銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）

（二）注冊資本金不斷增加。據統計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮銀行有14家，最大注冊資本規模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮銀行”的名號已歸東莞長安村鎮銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）

村鎮銀行注冊資本規模的擴大，主要源于做大貸款規模的沖動。根據規定，村鎮銀行對單一客戶的最大貸款規模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內資金需求量大的大中型企業。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業銀行注冊資本要求的村鎮銀行出現。

（三）盈利能力較強。農村地區旺盛的資金需求為村鎮銀行提供了絕佳的發展環境。從已開業村鎮銀行的運行狀況看，絕大多數村鎮銀行各項業務發展較快，資產規模不斷擴大，取得了較好的經營業績。據統計，截至2010年6月末，全國村鎮銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權益為110億元。以較早開業的3家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮銀行和吉林東豐誠信村鎮銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮銀行在開業的2007年出現虧損外，2007～2010年間，3家村鎮銀行都實現了盈利連續增長、商業可持續發展的目標。

二、存在的問題

（一）市場定位有偏離“三農”傾向，發展偏離政策初衷。“村鎮”一詞同時也刻畫了村鎮銀行設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。但從已開業的村鎮銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮銀行、固陽包商惠農村鎮銀行現將總部設在鄉鎮，先后通過開設分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮銀行大多將其總部設立在經濟發達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，更有甚者，大部分村鎮銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業務，而將目光放在了貸款金額較大的小企業上，在一定程度上嚴重偏離了設立村鎮銀行的政策初衷。

（二）總體設立步伐較為緩慢，與監管規劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮正式開業的村鎮銀行為539家，與《關于新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮銀行總數達到1，027家相比，還有很大的差距。

按照監管規定，村鎮銀行必須由一家銀行業金融機構作為主發起人。目前村鎮銀行設立難，很重要的一個因素就是村鎮銀行的主發起行難找。截至2010年末，全國村鎮銀行中，由國家開發行及四大行發起的村鎮銀行約占總數的7%，全國性股份制商業銀行發起的約占10%，城市商業銀行發起的約占50%，農村商業銀行（含農村合作銀行、農村信用社）發起的約占30%，外資銀行發起的約占3%。在現有體制下，村鎮銀行對于大多數大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業銀行和農村商業銀行是目前成立村鎮銀行的主力，但受制于自身資本規模和管理能力，城市商業銀行和農村商業銀行發起設立村鎮銀行能力有限。

（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮銀行吸收存款難而發放貸款易。村鎮銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結算難。村鎮銀行多數未納入人民銀行結算系統，與央行結算系統不暢，使清算、匯兌等業務無法辦理，與外界相關機構和發起行也沒有實現相應的網絡連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦。二是村鎮銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，居民對村鎮銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮銀行。三是村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，吸引力小。

（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮銀行主要設立在較為偏遠的農村地區，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮銀行應在人才招聘方面更具靈活性，但應該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農村信用社轉來的，來自大銀行有經驗的專業人才很少，即使一些大學畢業生對村鎮銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮銀行業務急需專業人才。

三、對策建議

（一）堅定“支農”、“支小”的發展方向，立足于長期價值和長遠發展。村鎮銀行及發起人應立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業銀行的傳統領域，走進同質化發展的“死胡同”。各家發起行務必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮銀行經營管理確定科學的發展規劃和目標。還應力求在“農”、“小”領域形成特色化、差異化經營，是村鎮銀行的成立之本，發展之源。村鎮銀行要不遺余力地專注于“農”、“小”領域金融服務需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質量創新產品、不斷優化業務流程等舉措，打造比較優勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農”、“支小”特色品牌，實現銀行與客戶共同發展的目標。

（二）主發起制度應適當改革，從制度上推動村鎮銀行設立步伐。目前，對于村鎮銀行能否實現商業可持續，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監會在2009年規定小額貸款公司可轉制為村鎮銀行，但轉制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮銀行股權的有關規定。這等于是民間資本在經營幾年后，若想將小額貸款公司轉制為村鎮銀行，就得將控股權拱手送出。上述出于風險考慮的制度設計，限制了民間資本在激活和推動農村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮銀行作為新型農村金融機構組織的作用發揮。

要想推動村鎮銀行組建步伐，切實發揮在實現農村金融可持續發展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區出臺的村鎮銀行具體規定中，有的已經對銀行控股的最高比例進行了適當的限制，以保證村鎮銀行的機制優勢得以真正發揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應允許轉制后的控股股東可以為非銀行業金融機構，以盡可能激發民間資本的積極性。

（三）多策并舉，提高業務發展水平，緩解流動性風險。村鎮銀行應積極配合當地政府進行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設立分支機構，以充分吸收當地資金來源。同時，主發起行應在系統網絡、產品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮銀行有力支持，解決村鎮銀行在吸收存款方面的技術“硬傷”，提高村鎮銀行的社會認同度；監管部門應從制度上解決村鎮銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統、加入銀聯系統、進入全國同業拆借市場、發行金融債券、獲得支農再貸款、村鎮銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術、系統和機制上為村鎮銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮銀行暫時出現流動性問題時，可以向當地人民銀行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。

（四）創造良好環境，吸引優秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質的人才加入；其次，村鎮銀行應當加強員工培訓，盡快提高現有人員素質，適應業務發展的需要。要鼓勵、支持村鎮銀行組建既懂信貸業務又了解市場和企業、實踐經驗豐富的信貸業務管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮銀行要積極培養專業人才，開展日常業務培訓；支持村鎮銀行從業人員到國有大型商業銀行實習，幫助他們練習和培訓職業技能和業務素質。

主要參考文獻：

[1]李向，賀風.村鎮銀行發展現狀及存在問題探究[J].內蒙古金融研究，2011.6.

第7篇：村鎮銀行發展中的問題范文

依據柯布-道格拉斯（Cobb-Douglas）生產函數，利用樣本縣的經濟與金融數據，對鞍山市縣域金融支持縣域經濟發展進行了實證分析。結果表明，農信社、城市商業銀行及村鎮銀行等新型金額機構對縣域經濟發展促進作用明顯，而大型國有銀行支持縣域經濟發展的作用弱化。同時，提出加強縣域金融制度與渠道體系創新，金融產品創新，完善擔保體系與政策支持等對策。

關鍵詞：

縣域金融；縣域經濟；實證分析

縣域經濟是以縣域為中心、以產業為紐帶、以市場為導向、以農村為重點、以縣域行政范圍為基礎、以實現生產要素充分流動和產業高度聚合為途徑的，既相對獨立又高度開放的一種經濟形態，是聯系城市與鄉村的紐帶,是國民經濟的基礎[1]。據國務院政策研究室葉興慶《以創業帶動縣域經濟發展》的數據，中國有2070個縣域經濟單位，縣域國土面積910萬平方公里，占95%；國內生產總值6.1萬億，占59%。全國已轉移的農村勞動力中，縣域經濟體吸納了65%，其中鄉鎮企業和縣域中小企業吸納了80%[2]。可見，縣域經濟是統籌城鄉發展、推動城鎮化、工業化的重要支撐，是國民經濟重要組成部分，縣域經濟的狀況對整體國民經濟的影響舉足輕重[3]。改革開放以來，盡管縣域經濟得到迅猛發展，但縣域經濟的發展一直受到資金短缺、縣域金融支持不足的制約，尤其在大型國有商業銀行在商業化改革并逐步退出縣域的過程中，其服務縣域經濟的職能明顯弱化，信用社在成為推動縣域經濟發展的中堅力量的同時，地方性商業銀行、村鎮銀行等其它商業銀行也在支持縣域經濟發展中發揮了主要作用。尤其是近十年來，在中央政府“三農”政策的指導下，新型縣域金融機構不斷誕生。新型金融機構也成為推動縣域經濟發展的新生力量。本課題選擇鞍山縣域地區（海城、臺安、岫巖三縣區）金融發展水平指標（金融機構貸款與金融機構存款）與縣域經濟發展指標（GDP指標），通過實證分析，揭示縣域金融在支持縣域經濟發展中的作用，并通過剖析縣域金融制約縣域經濟發展的深層次問題，為縣域金融更好地促進縣域經濟發展，也為政府部門和金融管理部門制定縣域金融發展政策等方面提出有針對性的對策、建議。

一、變量選擇與實證檢驗

（一）變量選擇依據柯布-道格拉斯（Cobb-Douglas）生產函數，縣域產出、勞動力投入數量和資本投入規模3個指標是定量化分析縣域金融支持縣域經濟發展的主要指標，假設產出為Y，勞動力投入數量為L，資本投入規模為K，因勞動力具有相對富足性，而金融資源具有稀缺性，假設資本為主要的決定因素，因而本課題研究選取產出Y和資本投入規模K兩個指標。本課題以中國人民銀行鞍山中心支行提供的鞍山市海城、臺安、岫巖三縣區1990-2013年縣域年度數據為基礎，實證分析縣域金融對縣域經濟發展的支持作用。在變量選擇時，用縣域內的生產總值代表產出，表示縣域地區一定時期內的經濟發展狀況。用縣域金融機構的貸款總量代表資本投入規模，表示縣域的金融發展水平。由于縣域內的存款總額也是代表縣域金融發展水平的主要指標，同樣以縣域內的存款總量代表縣域資本投入規模，與縣域內金融機構的貸款總量共同表示縣域地區的金融發展水平。

（二）實證檢驗首先，對縣域內的生產總值原始數據序列和縣域金融機構的貸款總量、縣域內的存款總量進行對數平滑處理。對數處理后的縣域內的生產總值用符號GDP表示，縣域金融機構的貸款總量用符號LOAN表示，縣域內的存款總量用SAV表示。其次，對變量GDP、LOAN和SAV的數據序列進行單位根檢驗。運用計量經濟學Eview6.2統計軟件，對GDP、SAV、LOAN序列進行了分析。對各統計變量進行單位根檢驗的結果是，各統計變量的t統計值均大于t統計量的臨界值，表明原序列存在單位根，是不平穩的。對原序列一階差分進行單位根檢測，檢測結果見表1。從GDP序列一階差分看，因為-2.889400<-3.004861，所以在95％的置信水平上GDP的一階差分序列拒絕原假設，即GDP一階差分序列不存在單位根。從LOAN序列一階差分看，由于-3.332221<-3.632896，所以在95％的置信水平上拒絕原有假設，LOAN的一階差分序列不存在單位根。從SAV序列看，其一階差分序列存在單位根，SAV的二階差分序列不存在單位根，是平穩的序列。上述分析可知，GDP與SAV不可能存在協整關系，即經濟增長與存款序列之間不可能存在協整關系。GDP與LOAN的一階差分序列均不存在單位根，且同階平穩，存在協整關系。本文基于DHSY模型構建GDP和LOAN之間的基本誤差修正模型。分析模型可以看出，縣域內的前期GDP對當期GDP增長的影響較強，影響系數達到0.846769，表明前期GDP對當期GDP的傳導值達到0.846769倍，說明當期GDP的增長對后期GDP的增長具有較強的帶動作用。金融機構的前期貸款對GDP的影響是正的，且貢獻系數接近18%；而當期貸款對當期GDP的影響為負，表明縣域金融對縣域經濟的推動作用存在一定的時滯性，此結論與經濟現象相吻合。利用格蘭杰因果檢驗分析GDP與LOAN之間是否存在偽相關關系。經檢驗，得到GDP序列和LOAN序列的格蘭杰因果關系如表3所示蒽從表3看出，貸款不是GDP成因的概率為0.0320，表明在95%的置信水平下，縣域金融機構貸款是促進縣域經濟增長的原因，縣域金融對縣域經濟的增長具有顯著的支持作用；而GDP不是貸款成因的概率為0.1196，表明GDP增長不是貸款增長的主要原因，但GDP的增長對貸款量增長的影響作用明顯，表明GDP的增長也會帶動LOAN的增長，此結論同樣符合實際經濟現象。國有商業銀行不斷撤出縣域地區，對縣域經濟發展的貢獻呈現逐年下降趨勢，縣域經濟發展主要依賴于農信社、地方性商業銀行和村鎮銀行等新型金融機構。本課題利用中國人民銀行鞍山中心支行提供的完整的鞍山縣域金融機構1990～2013年的貸款額與縣域GDP數據，構建GDP與縣域金融機構貸款變量間的多元線性回歸模型，進行回歸分析。本模型的相關系數（R）=0.996751022864792，表明變量間的相關性很高。決定系數（DC）=0.993512601582009，表明模型的精度極高。通過上述模型分析可見，x4（建行）的系數a4為負數，表明建行對縣域經濟發展貢獻為負，呈現歷年減少趨勢。除建行以外，其它各商業銀行與農信社的系數均為正值，表明它們對縣域經濟發展的貢獻為正向的。其中X1（工行）、X2（農行）、X3（中行）的系數都很小，表明這些銀行對縣域經濟發展的貢獻度較小；X2（農行）的系數最小，表明農業銀行在促進縣域經濟發展中沒有發揮與其戰略定位相一致的作用。X5（農發行）的系數為0.1，表明與其它大型國有商業銀行相比，農業發展銀行作為政策性銀行，在推動縣域經濟發展中發揮了比其它國有商業銀行更大的作用。在鞍山地區，農信社對縣域經濟發展的貢獻最大，貢獻率到達53%，成為縣域金融推動縣域經濟發展的主力軍。其次是其它商業銀行包括鞍山銀行、郵儲銀行和村鎮銀行，它們對縣域經濟發展的貢獻率在30%以上。

二、基本結論

（一）縣域金融發展與縣域經濟增長互相促進模型分析看出，縣域GDP與縣域金融機構貸款變量之間存在高度的相關性。分析表明，縣域金融發展對縣域經濟的增長具有顯著的支持作用。同時，GDP的增長對貸款量增長的影響作用明顯，這說明縣域金融供給是推動縣域經濟發展的重要因素。GDP的增長對貸款量增長的帶動作用明顯，表明縣域金融的發展不僅能夠有力地支持縣域經濟的增長，反過來，縣域經濟的增長又能帶動縣域金融機構對縣域地區增加資金投放，二者互相促進，良性發展。

（二）大型國有銀行服務縣域經濟的職能弱化模型分析結果顯示，中國農業發展銀行與工、農、中、建四大國有商業銀行在促進縣域經濟發展中所發揮的作用極為有限，甚至出現負貢獻的現象，這表明大型國有商業銀行支持縣域經濟發展的職能明顯弱化。這一分析結論與鞍山縣域金融服務縣域經濟的實際相吻合。中國人民銀行鞍山中心支行提供的統計數據顯示，自1994~2013年，鞍山縣級和縣級以下國有商業銀行營業網點大規模撤并調整，有效性貸款機構大幅度縮減，縣域金融機構對縣域地區的存貸比由1994年的97.8%下降至2013年的34.1%；1994年以前的統計數據顯示，五大國有銀行的存貸比高于1，表明對縣域的貸款投放高于存款的吸收。具體統計數據見表4。五大國有銀行吸收的縣域地區存款一直呈上升趨勢，而對縣域地區的貸款卻呈現出下降趨勢，自2008年開始出現了大幅度地下降。

（三）農信社與其他商業銀行已成為推動縣域經濟發展的主力軍在鞍山縣域地區，農信社、城市商業銀行（鞍山銀行）和新型農村金融機構村鎮銀行共同成為推動縣域經濟發展的主力軍。模型數據分析表明，在縣域金融支持縣域經濟發展中，農信社、鞍山銀行與村鎮銀行等新型金融機構發揮了重要作用，對縣域經濟增長的貢獻度達80%以上。其中，農信社對縣域經濟增長的貢獻度就高達50%以上，成為促進鞍山縣域經濟增長的重要因素。表5顯示，鞍山的農信社與其他商業銀行（鞍山銀行、村鎮銀行）在服務縣域經濟中發揮了積極作用，存貸比基本在50%以上，對縣域的貸款一直處于較高的水平。同時也可以看出，隨縣域存款量的不斷增加，存貸比也隨之增加，表明農信社、鞍山銀行、村鎮銀行等縣域金融機構始終以服務縣域經濟為核心，成為推動縣域經濟發展的主力軍。

三、促進縣域金融發展的對策

實證分析表明，大力發展縣域金融是解決縣域金融制約縣域經濟發展矛盾的關鍵。當前，國有商業銀行不斷退出農村地區，縣域金融服務渠道萎縮不暢、縣域金融服務體系不健全、縣域金融服務縣域經濟的功能弱化、金融產品創新不足等問題突出。為此，對促進縣域金融發展提出如下建議。

（一）加強縣域金融制度創新，促進金融服務渠道體系的創新與完善金融需求的多樣化要求金融資源能夠在管理層實現共享[4]。通過金融制度創新，鼓勵縣域金融機構中的銀行、保險、擔保機構與縣域民間金融進行戰略合作，創新服務渠道形式，探索構建綜合性縣域金融服務渠道體系模式，形成縣域銀行類正式金融服務渠道、民間非正式金融服務渠道、保險與擔保體系統一和諧的多渠道體系兼容的縣域金融服務渠道體系，實現渠道體系資源與結構的優化，有效發揮縣域金融在縣域經濟中的核心作用。通過縣域金融制度創新，促進縣域各類金融服務渠道的融合，創新渠道形式，優化渠道結構，完善服務功能。

（二）構筑完善的縣域金融服務體系中國縣域經濟發展已經步入了一個新的發展階段[5]，為滿足縣域經濟發展的需要，增強縣域資金流動，必須進一步完善縣域金融機構服務體系，構建由國有商業銀行、地方或區域性中小金融機構、合作性金融組織與民間金融組織和諧共存、層次分明、功能補充、結構完善的縣域金融服務體系[6]。通過政策引導國有大型商業銀行服務縣域經濟，大力發展縣域新型中小金融機構，發揮民間金融在服務縣域經濟中的重要補充性作用。積極促進縣域保險、擔保、小額貸款公司等服務縣域經濟非銀行金融機構的發展。

（三）加快縣域金融服務產品的創新縣域金融機構要適應縣域金融需求的發展，深入研究縣域金融市場特征，不斷創新金融產品，滿足差異化、多元化的縣域金融需求。積極推行各種創新性的信貸模式，設計適合與滿足縣域經濟發展需要的金融產品。政府與金融監管部門要鼓勵金融機構進行戰略合作、錯位競爭、差別服務，避免金融產品與服務同質化的惡性競爭。積極開拓服務縣域的中間業務或理財業務品種，滿足縣域居民更高層次的金融服務需求。

（四）創新擔保方式，建立有效的擔保體系構筑和完善多層次、多形式的信用擔保體系，為暢通縣域金融服務渠道提供有效保障。縣域金融機構要擴大有效擔保品范圍，創新貸款擔保方式，探索發展基于訂單與保單的金融工具。完善多層次、多形式的信用擔保體系。積極推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。通過探索“銀行+信用村+農戶”“銀行+合作社+社員”“銀行+公司+農戶”或“銀行+擔保公司+農戶”“銀行+特色項目+農戶”等模式，實現商業銀行在支農服務方面多品種“集團作戰”方式，化解市場風險[7]。探索發展由銀行和保險公司參與的多種形式的信用共同體，加快擔保方式創新，建立與完善有效的縣域擔保體系，增強縣域金融支持縣域經濟發展的保障功能。

（五）繼續加大政策支持與扶持力度在中央政府“三農”政策指導下，中國人民銀行要在差別性存款準備金率和存貸款利率等制度支持縣域中小金融機構、新型金融機構服務縣域經濟的同時，還要制定相關政策引導大型國有商業銀行向縣域地區延伸，發揮大型商業銀行服務縣域經濟的主渠道作用，滿足縣域中小企業來自各類金融機構全方位的金融服務需求，促進縣域經濟持續健康發展。

參考文獻：

[1]劉小利,劉傳富.發展中的縣域經濟呼喚多元化縣域金融服務體系[J].農村經濟,2006(12):73-74.

[2]陳文勝,王文強,陸福興.縣域是中國改革與發展的主戰場[N].光明日報，2014-08-02（5）.

[3]王姣,寧媛媛.遼寧省縣域金融服務功能強化研究[J].農業經濟，2013(8):29-30.

[4]張向民.縣域金融服務創新中存在的困難及建議[J].西部金融,2010(12):34-35.

[5]郭艷玲.縣域金融需求與供給趨勢研究[J].金融發展研究,2012(1):41-44.

[6]馬小寧.縣域農村金融機構的建設與對策[J].經濟研究導刊，2011(18):76-77.

第8篇：村鎮銀行發展中的問題范文

Abstract: SMEs have become a country's economic power which can not be ignored in the development of economy. with the world financial crisis spreading,as the world's most populous developing countries,China's small and medium businesses will play a very special role in the stability of the economy,creating jobs,providing social services and other aspects. SMEs in China suffered the most serious difficulties in recent years,both in developed and developing countries;the financing of SMEs has been the greatest difficulty in their development. From the aspect of external environment for enterprise development,first outstanding problems facing SMEs is the problem of financing. To solve the problem of SMEs financing,it is necessary to keep abreast of a number of measures.

關鍵詞:金融危機;中小企業;融資

Key words: financial crisis;SMEs;financing

中圖分類號:F275 文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)21-0001-01

1關注中小企業融資問題的特殊意義

1.1 吸納就業國際勞工組織預計全世界的失業人數將從2007年的1.9億上升到2009年底的2.1億。全球金融危機將影響中國的就業,根據勞動和社會保障部預測:“十一五”期間,城鄉新成長勞動力市場達2000萬人。全國城鎮每年新年新增勞動力1000萬人,加上需要就業的下崗失業人員和其他富余和剩余轉移人員,每年需要安排就業的達2400萬人。如何吸納更多人就業,則需要發揮中小企業的作用。

1.2 穩定經濟,抵御市場波動中小企業具有反應快速、可以根據經濟情況靈活機動地調整生產經營的優勢。

到目前為止,中小企業數已達到4200多萬,占全國企業總數的99.8%,中小企業創造的最終產品與服務價值、出口總額和上繳稅收,分別占全國的60%、68.3%和55%;中小企業發明專利占全國的66%以上,研發新產品超過全國的82%,并提供了城鎮就業人口75%以上的就業機會。[3]

1.3 中小企業的抗擊風險能力弱發改委中小企業司統計顯示,2008年上半年,全國6.7萬家規模以上的中小企業倒閉,其中紡織行業中小企業倒閉1萬多家。中小企業密集的廣東省來看,2008年前三個季度關閉企業7148家,集中在珠三角地區,行業分布主要集中傳統型、低技術、高耗能行業。解決中小企業融資難問題是一項系統工程,需要中小企業、金融機構、政府等多方面的共同完成,特別是政府部門、金融機構。

2加大政府在中小企業融資中的直接融資力度

2.1 給予中小企業的額外貸款英國中小型企業在泛歐援救計劃中會獲得透過商業銀行以簡化了的、更加靈活的歐洲投資銀行(EIB)形式發放的額外貸款。英國銀行業者協會的數據顯示,截至2008年6月,小型企業收到的新貸款凈規模為57億英鎊。新加坡貿工部于2008年12月1日實行提供23億元的額外貸款,將使12.4萬企業受益。香港地區成立100億元的中小企業特別信貸保證計劃,提供50萬元循環信貸,并為貸款提供70%的信貸保證。

2.2 村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融機構有效運作2007年3月,首家村鎮銀行在四川省南充市儀隴縣金城鎮掛牌開業;2007年3月,首家農村資金互助社吉林省梨樹縣閆家村百信農村資金互助社成立;2008年5月,人民銀行和銀監會批準在全國范圍內開展小額貸款公司試點。村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融機構作為新型的金融機構,應逐步擴大試點范圍,同時讓更多的民間資本介入;另外,由于資金有限,應將最需要扶持的有條件的企業進行登記,切實服務中小企業發展。

2.3 加大財政各項專項資金支持中小企業發展我國財政一直重視對中小企業發展中的資金投資,目前,進一步加大投入力度,2008年中央財政安排中小企業專項資金35.1億元,在結構上應有所側重。目前,應加大財政對融資擔保的支持力度。

3直接金融市場中多種融資方式并用

國外中小企業直接融資比重占70%,間接融資占30%,而我國直接融資只占2%,98%靠銀行貸款。我國中小企業獲得銀行信貸支持的僅占10%左右,公司債券和外部股權融資不足1%,因此,逐步放開并拓展中小企業的直接融資渠道,完善多層次的資本市場體系。

3.1 股權融資股權融資是通過出讓企業股權進行資金融通,這種融資方式對于中小投資者是一種現實和快捷、可操作性強的融資方式,我國可以在中小企業密集的地區設立若干合作或股份制中小企業投資公司。出資可以通過:①可以由地方政府出資和民間資本共同出資;②民間資本出資,由中小企業投資公司向銀行借款,地方政府提供擔保;再由投資公司以資本金投資方式向中小企業注資。如溫州的天銀投資顧問有限公司就是民間資本籌建的對中小企業進行的股權投資。

3.2 企業債券融資在直接融資中,國外債券融資比例一般遠遠大于股票融資,股權融資約占美國小企業總資產的49.63%,債務融資則占50.37%。在債券市場中,政府和金融債券比率高,企業債券比率低,企業債券融資是我國多層次融資體系中最薄弱的環節。在2006年發債總量中,企業債僅為6.77%。這與我國企業債券發行上一直缺乏創新直接相關。①集合債俗稱“捆綁發債”,就是由一個機構作為牽頭人,幾家企業共同申請發行債券。2007年年末,深圳20家企業捆綁發行的企業債券,以及中關村4家企業聯合發行的“07中關村債”分別成功推向市場。②廣州市政府為緩解中小企業融資難的問題,引導、組織符合企業債券發行條件的中小企業獨立或聯合公開發行企業債券。企業發行債券目前并無可依據的法規,需要法律制度就應及時跟進。

中小企業已經成為我國經濟增長、市場繁榮、產業結構調整、升級、技術創新和擴大就業的重要力量。在內外經濟環境嚴峻的情況下,我國更需要從各種制度上入手,通過增加經濟的彈性,來應對這種經濟變化。

參考文獻:

[1]溫金海.讓就業之路越走越寬[N].中國人事報,2006-12-15.

[2]鄭理.世界各國扶持中小企業措施種種[N].人民日報,2003-02-10(2).

第9篇：村鎮銀行發展中的問題范文

1資金匱乏，規模擴大受到制約

由于各種原因，新型農村金融機構普遍資金緊張。村鎮銀行的問題在于規模小、社會認同度低、網點少、尚不具備現代化的支付結算系統，導致吸存難度大，同時資金來源渠道狹窄，可貸資金不足。據溫州銀監分局統計，截至2012年3月末，6家村鎮銀行各項存款余額38.73億元，貸款余額53.02億元，存貸比達到137%。貸存額間巨大差異，嚴重制約村鎮銀行的可持續性。而小額貸款公司的主要問題在于“只貸不存”，即不得進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款，從銀行業獲得融資的余額不得超過資本凈額的50%。資本金小，融資規模難以擴大，限制了信貸放大效應。農村資金互助社方面，據《農村資金互助社管理暫行規定》第41條：其資金來源包括吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行機構融資。實際上，銀行機構向農村資金互助社融資一直無法落實，社會捐贈極少，社員自有存款是唯一資金來源，在一定程度上限制了其發展。雖然目前關于新型農村金融機構應該實現扶貧的社會責任還是實行商業化運作存在爭議，但不爭的事實是，須解決可持續的瓶頸，先生存后發展。

2覆蓋面不夠、產品類型不足不完善、服務條件不力，不能有效滿足農村金融需求

覆蓋面不夠，金融服務廣度有待強化。以村鎮銀行為例，目前6家村鎮銀行除永嘉恒升與樂清聯合等少數在經濟相對發達鄉鎮設立分支外，其余都只有一個網點，形成偏遠地區銀行服務網點缺乏、服務半徑很小、信貸投入相對不足的局面。產品類型不足不完善，業務內容、業務類型、貸款期限、貸款額度等與農戶需要之間存在偏差。村鎮銀行主要辦理傳統的存貸款業務，其他如理財業務、代收代扣等農民所需的中間業務因結算渠道限制無法開展，網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興業務更無從談起；在存貸款業務中，資金主要流向農業生產資金貸款，而需求較大的養殖業貸款，以及勞務輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業務，還有待開發。而目前推廣的小額信用貸款、農戶聯保貸款等期限較短，一般為1年以內，但以種植養殖業為主導的農業，生產周期較長，一般需2-3年時間。另外，目前農戶小額信用貸款額度一般在3萬元左右，最高不超過5萬元，僅適用于傳統農業經營活動，不能適應農業產業化生產資金需求。

服務不力。大部分村鎮銀行的匯兌業務需借助第三方銀行平臺進行手工資金清算，不僅要額外支付費用，而且匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，容易出現差錯；另外，村鎮銀行在短期內難以發行銀行卡，無法開展本票等結算業務。小額貸款公司方面，許多機構尚未建立電子化的業務操作和管理系統，辦理信用評級、貸款分類等業務流程基本采用自制表格、手工臺賬等傳統方式，設施條件薄弱。

3面臨風險因素較多

新型農村金融機構處于發展初期，無論是基礎運營系統還是人才隊伍等方面均有待提升，運作尚不成熟，抗風險能力較差。從機構內部來看，存在系列潛在風險隱患。例如，匯民資金互助社的關系型信貸，易造成信息不對稱；部分小額貸款公司貸款保證中存在夫妻雙方互保，可信度低。另據溫州市審計局2010年的調查，小額貸款公司亦存在逾期貸款、未按規定提足損失準備金、對逾期貸款情況隱匿不報等現象。從外部因素來看，該類機構業務對象是高風險低效益的行業，加上當前農業保險覆蓋率不高，且手續復雜，使得機構信貸資金存在較大風險隱患；特別是無抵押的保證貸款，潛在風險更大，即使有抵押，由于抵押品大多是農民住房、宅地或農機等，抵押品一般很難變現。諸多風險因素，對于還不夠強大的組織而言，更需有效的防范機制。

溫州新型農村金融機構發展的對策建議

1提供有效的支持

長期以來，農村金融市場供求矛盾突出，高效的農村金融服務體系始終未能形成。對于新生的新型農村金融機構，若缺少有效的政策支持，必然步履維艱。因此，需從如下方面進行支持：

（1）建立良好的金融生態環境。按照內生增長理論觀點，一個地區的金融成長應是區域內生因素而不是外部力量推動的結果。內生成長一般包含較為完備的金融激勵、創新、約束和努力機制，以此對金融成長形成持久的內在推動作用。因此，應為溫州的村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社提供成長的沃土，促進形成穩定的經濟環境、完善的法制環境、良好的誠信環境等，在此基礎上鼓勵加快發展，逐漸形成多層次、廣覆蓋，和互為補充、良性競爭的金融組織體系。

（2）提供積極有效的政策扶持。可借鑒國外經驗，通過導向型政策或優惠政策措施，鼓勵銀行、企業等對該類機構進行融資；給予其再貸款支持，支持獲取國際資金及民間資金的加盟；為其探索更多的資金來源渠道；加大稅收優惠力度，進行財政補貼，降低營運成本。同時，也應為機構的規范化運作提供法律和制度保障。

（3）商業銀行的合作支持。黨的十七屆三中全會明確提出：鼓勵大型商業銀行加強與新型農村金融機構的合作，包括鼓勵大型商業銀行繼續在縣域發起設立村鎮銀行，與小額貸款公司等機構繼續開展批發貸款以及融資服務等合作，協助和指導農民成立農村資金互助社等。商業銀行可進一步對新型農村金融機構進行資金支持，解決其資金瓶頸；提供信息支持，協助了解市場供需以及客戶信息，增強抗風險能力；提品開發支持，幫助解決產品匱乏的問題；通過優勢互補壯大其業務能力，實現業務支持；采取人力資源支持，解決人才不足和管理落后的局面。

2機構自身壯大發展

選擇有利時機，實現量的擴張，爭取廣覆蓋。中國農村金融不缺大“血管”，缺的是毛細“血管”，即能夠有效在村一級、在基層提供金融服務多元化的金融機構。農村金融改革最重要的就是要制造一個很好的毛細血管系統。銀監會也明確表示要按“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進行試點。目前，除有關部門繼續推動農村金融機構網點建設外，新型組織自身也需要為這種量的擴張做好準備。村鎮銀行應在堅持自身使命條件下，選擇有利時機，按照農村金融所需和現有業務情況增設分支網點，將業務范圍延伸至已開業村鎮銀行周邊集鎮甚至更遠的邊緣地區，擴大服務半徑；小額貸款公司需在著力解決自身發展面臨的制約性因素前提下，以保質來獲得量的發展，實現中心鎮和功能區全覆蓋；資金互助社可擴大延伸至周邊地區，爭取更多的社員和更多的資金，為更多農戶服務。

針對農村金融需求特點，不斷創新金融產品，提升服務質量。該類組織在產品和服務創新方面還大有可為。根據人民銀行金融市場司監測統計，截至2011年末，農村金融產品和服務方式創新已經在全國31個省（市、區）全面推進，全國開展農村金融產品和服務方式創新的金融機構或網點已分別達10239家和6037家。另據不完全統計，全國約有946萬農戶直接或間接從農村金融產品創新業務中受益，受益企業達數萬家。因此，溫州不妨在借鑒相關地區經驗基礎上，調查并明確當地農村金融需求特點，根據農村金融服務需求層次的不同，結合自身發展特色優勢，探索并創新適合本土農村金融需求的產品與服務。

采取有效的風險控制措施。除了借助政府的監管，機構自身也需加強風險意識，建立健全法人治理結構、內部控制制度和風險管理系統。增強自身發展能力，提高抗風險能力。借鑒國外微型金融組織發展中的經驗教訓，對貸款對象的特點進行分析和把關，及時進行風險識別，建立起對農戶行之有效的風險控制模式。此外，新型農村金融機構還需通過各種渠道提高社會公信力，擴大影響力。在規范自身運作的同時，積極利用各種平臺進行宣傳，正面引導公眾，贏得客戶認可和更多機構的支持。

3合理利用民間資本

據不完全統計，溫州民間資本超過6000億元且每年以14%的速度增長。在傳統制造業進入微利時代后，大量民間資本亟需尋求有效投資渠道。因此，應當充分利用這一資源并將其轉化為新型農村金融組織發展的一個優勢。事實上，民間資本融入新型農村金融機構早已有其現實基礎。據溫州2010年開業的3家村鎮銀行數據，資本金總額為5.48億元，其中引入民營資本3.46億元，占總股本金的63%。民間資本的融入也正在擁有政策便利：在溫州金融綜合改革實驗中，明確鼓勵和支持民間資金參與地方農村金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。未來可關注并解決如下問題：①當前民間資本發展新型農村金融機構的有效做法及存在的問題是什么；②如何合理引導并提高民間資本參與新型農村金融機構的積極性；③如何提升民間資本的使用效果；④如何保障民營資本家的合理權益和利潤；⑤如何對民間資本的準入及進入后的風險進行監控。

4加強監管