前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了銀行業發力信用卡消費者權益保護淺議范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

近日，銀保監會就“警惕過度借貸營銷誘導的風險”問題發出提示，提醒消費者要遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸透支消費風險。經過多年的“狂奔時代”后，信用卡業務的風險不斷累積，信用卡消費者權益保護的重要性也日益凸顯。根據人民銀行公布的支付體系運行總體情況，截至2021年三季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比增長0.97%，人均信用卡和借貸合一卡持有量0.57張。業內專家表示，在個人信息保護法和《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》等法律法規與金融政策先后出臺，為金融消費者權益保護提供政策支持后，銀行業和消費者同樣需要做出努力，共同搭建好金融消費者權益保護制度體系，維護清朗金融消費環境。

一、合理授信讓消費習慣更健康

3月14日，銀保監會消費者權益保護局發布2022年第2期消費者風險提示，提醒廣大消費者要根據自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規使用信用卡等消費信貸服務，了解分期業務年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎上，合理發揮消費信貸產品的消費支持作用。業內專家表示，堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡服務，是信用卡持卡人必須要做到的。在這一健康消費觀念和消費習慣養成的過程中，除了需要金融消費者自身堅持良好的消費還款習慣，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀外，各家銀行也扮演著重要角色。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，幫助信用卡持卡人養成量入為出的消費習慣，需要銀行業做好以下四點：一是加強信用卡營銷管理，營銷推廣應合理適度，不以規模和速度為主要目標，不過度營銷，不片面夸大信用卡功能；二是合理核定持卡人信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，特別是要落實好“剛性扣減”；三是全面、準確、真實地向持卡人披露相關信息，特別是涉及到費用、利率等關鍵信息要通過突出顯示等方式來提醒持卡人注意；四是加強持卡人教育，提醒持卡人理性使用信用卡，不過度透支，不違規套現，特別是提醒年輕持卡人應量入為出、合理消費。其中最為值得關注的，是銀行要依據申請人還款能力合理確定授信額度。可以說，合理授信是引導消費者回歸理性消費的根源。北京觀韜中茂律師事務所合伙人楊帆提示廣大信用卡持卡人，在選擇開卡機構時，一定要將提供適度金融服務這一重要因素考慮在內。“根據國務院辦公廳《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》第三條第二款之規定，金融機構應當對金融產品和服務的風險及專業復雜程度進行評估并實施分級動態管理，完善金融消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測評制度，將合適的金融產品和服務提供給適當的金融消費者。”楊帆表示。在經歷過“跑馬圈地”式的發展之后，銀行信用卡業務逐漸轉向精細化，不濫發卡、不過度授信就是其中一項。“我們會為客戶精細畫像，為準確授信提供基礎。在確定額度的過程中，堅持以數據為本，加強對申請人收入的認定，利用社保、公積金及其他合規數據對申請人償債能力進行綜合評估，并結合人民銀行征信報告，及時了解申請人的信用記錄和負債情況，通過數據加工衍生構建全方位的客戶畫像，豐富客戶評價維度。”中國民生銀行信用卡中心相關負責人在接受《金融時報》記者采訪時介紹說。

二、嚴守底線讓個人信息更安全

“90后”持卡人小王怎么也想不通，他的個人信息為什么會被從未有過交集的第三方拿到，甚至頻頻有電話打來詢問他需不需要“反催收”服務。不堪其擾的小王在盛怒之下找到信用卡發卡銀行對質，一番溝通后發現，原來是為其提供過線上服務的機構違規將其個人信息泄露。伴隨著大數據等數字技術的快速發展，如何嚴守客戶個人信息、幫助客戶保護隱私安全、避免個人信息泄露考驗著每一家銀行機構。“在個人信息保護法實施后，銀行信息責任增加，需要嚴格履行信息保護義務。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林在接受《金融時報》記者采訪時表示。“銀行需要建立嚴格的個人信息保護機制，對用戶信息查詢進行授權管理，如實告知用戶個人信息的存放、管理，給予用戶知情權，在信息查詢的過程中需要用戶授權等。此外，也要建立個人信息安全物理防御機制。”盤和林建議。事實上，為了讓信用卡持卡人能夠安心享受金融服務，各家銀行一直在努力筑牢個人信息安全堤壩。“我們堅持通過科技手段防范大數據時代信息安全風險，構建基于消費者信息安全的科技風控體系，聚焦個人信息保護的核心要點，開展內部普法教育工作，持續完善合規工作機制，多措并舉為消費者提供安全可靠、便捷舒適的金融服務。”民生銀行信用卡中心相關負責人介紹說。

三、從善如流讓投訴渠道更暢通

近日，銀保監會消費者權益保護局通報了2021年四季度銀行業消費投訴情況。通報顯示，2021年四季度，涉及信用卡業務投訴44968件，環比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。涉及信用卡業務的投訴依舊占據銀行業消費投訴的“半壁江山”。“根據人民銀行《金融消費者權益保護實施辦法》相關規定銀行、支付機構應當落實法律法規和相關監管規定，關于金融消費者權益保護的相關要求，建立健全金融消費者權益保護的各項內控制度，包括金融消費者投訴處理制度。”楊帆在接受《金融時報》記者采訪時表示。對于各家銀行來說，投訴可能是發展過程中繞不開的話題，信用卡業務更是如此。也正是因為不斷有消費者提出意見，才能促使銀行業持續提升金融服務的質與效。為了能更妥善處置客戶投訴及合理訴求，農業銀行信用卡中心積極推動客戶體驗文化建設。“我們成立了信用卡客戶體驗‘藍軍’工作機制，從內部強化客戶體驗信息文化，推動客戶體驗改進。”農業銀行信用卡中心相關負責人向《金融時報》記者介紹，他們堅持數據驅動，構建客戶體驗評價體系。對待客戶反饋與投訴，民生銀行信用卡中心堅持落實“首問負責制”，提供一站式服務，以科技賦能客戶服務，提高在線辦結率，持續迭代和優化服務渠道，構建“電話熱線+智能客服+視頻客服”的全渠道、全媒體、全流程、線上線下相結合的服務模式。業內專家表示，客戶是銀行的立身之本。“銀行業金融機構應不忘初心、回歸本源，始終高度重視與客戶溝通，主動檢視制度及產品、服務與客戶需求之間的差距，及時落實優化改進提升，從而達到服務消費者、保護消費者的目標。”董希淼建議，與此同時，也要切實加強金融消費者教育，增進消費者對銀行產品和服務的了解，減少因信息不對稱和誤解帶來的投訴，增強消費者風險防范意識和自我保護能力，謹防打著維護消費者權益旗號的各種騙局。

作者:左希 單位:金融時報