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摘要：為順應當前大數據技術快速發展的新趨勢，以及全方位、多覆蓋、穿透式數字化監管的新需求，人民銀行鎮江市中心支行立足自身實際，有效利用集約化管理和數字化監管理念，采用“業務+技術”的路線，以統籌建設綜合執法檢查數據分析系統為抓手，實現業務與數據的有效融合，實行綜合執法檢查的數字化、標準化、協同化，有效解決綜合執法檢查過程中部門協同難、人員整合難、發現問題難、檢查效率低等問題，為當前基層人民銀行實行跨領域跨部門綜合執法檢查的轉型作出了有效的探索。

關鍵詞：執法檢查；集約化管理；數字化監管

一、建設背景

當前，金融機構業務信息化、數據集中化、產品網絡化的發展趨勢日益明顯，基層人民銀行傳統的檢查方式已越來越不適應新形勢下綜合執法檢查的需要。從以往的檢查情況來看，基層人民銀行在檢查手段、方法和內容上不適應新形勢的發展要求，突出表現在以下幾個方面：一是多數業務部門在現場檢查、調取證據等方面仍停留在調查手工臺賬的紙質層面，沒有跟上網絡化、數字化的步伐；二是各業務條線的檢查方式單一，電子化程度不高，大多數處于手工階段；三是不同業務檢查內容交互重疊，相同或相近業務資料和數據往往被反復提取，信息無法共享；四是相關業務的專業性較強，對現場檢查人員的業務素質要求較高，不同部門間存在較大的業務壁壘，不易整合檢查人員；五是不同業務條線獨立提取資料數據，缺乏統一嚴格的管理規范，極易造成資料和數據丟失，存在較大的信息安全隱患；六是基層人民銀行還客觀存在思想認識不統一、突破“三定”方案難、“多面手”執法人員少等相關問題。這些問題也在一定程度上制約了基層人民銀行監管工作的深入開展，造成監管資源的極大浪費，阻礙了跨領域、跨部門綜合執法檢查的深入推進。

二、解決思路

針對當前基層人民銀行綜合執法檢查存在的難點與痛點，人民銀行鎮江市中心支行（以下簡稱“人行鎮江中支”）積極轉換工作思路，有效利用集約化管理和數字化監管理念，采用“業務+技術”的路線，實現業務與數據的有效融合，統籌建設綜合執法檢查數據分析系統，推進跨領域、跨部門綜合執法檢查監管轉型。所謂集約化管理是指在綜合執法檢查中，對可以進行數字化檢查的業務，統一提取檢查資料和數據，在系統中使用體系化的模型開展數據篩查，最后進行統一處置的舉措。集效化管理基本實現了綜合執法檢查中業務數據和檢查系統的跨部門統一調取和使用，全面支撐綜合執法檢查“進一次門、查多樣事，要一次數據、查多項業務”，如圖1所示。數字化監管則是為實現集約化管理，通過“業務數據化、數據標準化、檢查模型化、人員整合化”4個步驟，將業務與數據充分融合，把綜合執法現場檢查中各個業務條線的大部分業務納入數字化監管的管理范疇，如圖2所示。

（一）業務數據化

業務數據化是實現數字化監管的關鍵。將綜合執法檢查所涉及的檢查要點數據化，是在梳理貨幣金銀、國庫、支付結算和反洗錢業務條線的綜合執法檢查要點的基礎上，充分解讀被監管機構的業務流程及系統核算方式，找尋直接對應的數據，或將對應業務的書面記錄、臺賬進行關聯數據轉化，盡可能地將業務檢查要點轉化為數據，以簡單清晰的方式使被檢查機構的業務形成可以分析檢查的邏輯數據，并有效使用。

（二）數據標準化

數據標準化是指及時梳理反洗錢、支付結算、國庫、貨幣金銀部門等各條線檢查數據的標準，從而編制統一的綜合執法檢查數據規范，建設統一的數據系統，形成整體統一的提取標準。數據標準化一方面有利于人民銀行對數據進行集中統一管理、綜合應用，打通不同業務條線之間的數據共享通道，提高監管效率，發揮“1+1>2”監管效能；另一方面也便于被檢查機構減少數據重復提取，高效統一地提供數據。

（三）檢查模型化

檢查模型化是根據各業務條線的執法檢查業務要點，將檢查方向、數據分析需求、相應法律法規依據等材料進行綜合分析后，編制對應檢查要點的數據分析模型。同時，按綜合執法檢查的條線，將所有的數據分析模型分門別類地進行體系化管理，根據不同監管場景的數據分析需求，使用已定義的數據分析模型按業務條線、問題點開展問題篩查，也可以使用自定義分析工具開展數據分析。通過使用統一提取的具有統一標準的業務數據，可對被檢查對象進行全局性的數據分析，開展全覆蓋、全穿透的綜合執法檢查。

（四）人員整合化

人員整合化是通過打破原有檢查人員歸屬各自業務條線、分散割裂的狀況，跨領域、跨部門成立若干檢查小組，以問題為導向，共同負責某個領域內若干問題的現場和非現場檢查。如在現金管理方面，通過整合貨幣金銀、支付結算、國庫和反洗錢條線的業務骨干形成現金管理鏈條小組，在數據篩查環節，建立共同分析研判機制，初步判定可能發生的問題類型和數量；在問題核實環節，檢查小組業務骨干實地調取和核實數據；在問題處理環節，檢查小組共同協商確定違規問題的性質，提出處理意見。

三、應用成效

（一）打破業務壁壘，加強業務溝通

以金融業務數據分析與共享為牽引和紐帶，為現階段推進跨領域、跨部門綜合執法提供了可行方案。一方面，通過標準化、體系化的檢查模型，檢查人員可以“按圖索驥”地使用數據分析模型開展問題篩查和分析，然后統一進行問題確認。這在一定程度上降低了對專職業務人員的依賴性，有助于打破業務壁壘，為實現綜合執法檢查隊伍整合奠定基礎。另一方面，借助綜合執法檢查數據分析系統，在檢查前，統一進行業務溝通，統一采集提取數據，統一處理分析數據并得出初步問題；在檢查中，統一進行非現場分析問題和實際業務的現場確認，統一進行后續的現場數據分析及二次認定，真正實現了“要一次數據、查多項業務”“進一次門、查多項事”“一個隊伍對外”，避免名義上“綜合執法”、實際上業務條線“各自為戰”的局面，實現了快速高效、規范精準、系統共享的目標。

（二）提高檢查效率，降低監管成本

以往的綜合執法檢查往往是浩浩蕩蕩的隊伍進場，打一場“持久戰”，既耗費了檢查單位大量的人力、物力和財力，又一定程度上也影響了被檢查對象的日常經營管理活動。通過采集數據開展離線式的非現場數據分析后，再進行現場檢查，可以在減輕檢查人員工作負擔的同時提高檢查效率，降低監管成本。如貨幣金銀條線之前對現金收付、假幣上交等問題只能按網點逐一進行檢查，而通過業務數據標準，可以在數據系統快速篩查出問題數據，改變了以往手翻眼看的局面，原先4人5個工作日的工作量，現在1人1個工作日就可以完成，實現了“坐在家中查全轄”的目標。

（三）堅持問題導向，明確檢點

綜合執法檢查數據分析與共享工作的首要步驟，就是梳理出各業務條線的檢查要點、制度依據、常見問題等內容，再將業務檢查點轉化成數據標準。因此，每一項數據標準都有明確的問題導向。通過數據標準篩查出問題，為進一步分析研判、檢查核實提供了基礎。同時，通過前期非現場的數據篩查，能排除一部分風險和問題，有助于檢查人員將力量集中在現場檢查尚存的風險。如在現金管理方面，通過前期數據分析與共享，檢查組在前期就明確了“未按規定報備個人銀行結算賬戶”“個人客戶身份證件過期后仍有交易”“金融機構未及時將收納稅款劃繳國庫”“網點小額現金配鈔比例不符合規定”4個檢點項。

（四）避免數據泄露，確保信息安全

在以往的綜合執法檢查中，反洗錢、支付結算、調查統計、征信等條線各自向被檢查對象提取數據，數據載體、傳遞方式不盡相同，管理要求寬嚴不一，存在一定的數據泄露風險。而運用數據分析與共享系統，數據統一提取、統一保存、統一載入同一個綜合執法檢查系統中，由不同權限的操作員進行操作，形成數據使用的閉環管理，可以極大地加強綜合執法檢查的數據信息安全性，避免數據泄露風險，并統一規范了金融業務數據的提取、使用、保存等全流程管理。根據檢查情況及時調整業務點和數據標準，目前人行鎮江中支已初步建立了適用于支付結算、反洗錢、國庫、貨幣金銀部分業務的數據系統，各條線形成了初步的數據標準，建立了初步的檢查流程，并且已經通過驗證，在4個業務條線取得了明顯進展。在貨幣金銀條線，針對檢查的效果和目的，深度挖掘可數據化的業務點，首次將現金收付兩條線情況、假幣上交時間、網點柜面每日小面額現金備付量情況通過數據標準展現，并篩查問題點。在支付結算條線，制定賬戶報備情況的數據標準，通過系統可以快速篩選出賬戶未報備、遲報備數據，大大提高了檢查的效率。在國庫條線，針對“金融機構未及時將收納稅款劃繳國庫”的問題，通過相應的數據標準，能快速篩選出問題數據，改進了人工通過Excel表格篩選的方式，對數據量大的檢查具有重要意義。在反洗錢條線，對“未按規定識別客戶身份”方面建立了數據標準，進行數據篩查，目前正與被檢查對象就篩查出的數據進行比對核實。

四、工作展望

集約化管理與數字化監管的轉型有效解決了基層人民銀行綜合執法檢查過程中部門協同難、人員整合難、發現問題難、檢查效率低等問題。下一步，人行鎮江中支將繼續完善綜合執法檢查集約化管理的創新工作，在將綜合執法檢查業務數據化的基礎上，制定全業務范圍的現場檢查數據標準，設計全口徑的數據篩查模型。同時，引入前沿技術，將半結構化數據、非結構化數據對應的業務檢查納入數字化監管范疇，繼續探索、挖掘更多可數據化的業務點，推動數據分析系統適用于更多的檢查業務條線，分步推進對金融機構的數字化監管。

參考文獻：

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[3]吳仲，趙權，廖廷悟，等.淺談基層央行如何運用金融科技[J].今日財富，2019(19):31.

作者:顧沈君 單位:中國人民銀行鎮江市中心支行