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摘要：普惠金融是基于風險可控，面向小微企業、農民、城鎮低收入人群等提供金融服務，可在貫徹機會均等理念下，滿足社會大眾的金融服務需求。不可忽視的是，普惠金融雖然具有較好的社會效益、經濟效益，但城市商業銀行在具體發展普惠金融時，難免遭遇不良貸款率升高、產品開發難度大、信息不對稱風險大等問題。為更好地推進城市商業銀行發展普惠金融，有必要采用優化措施來防范普惠金融領域的潛在發展風險，實現多方共贏。

關鍵詞：普惠金融；現實困境；城市商業銀行；優化措施

普惠金融主要服務于社會大眾，與既往服務于高端人群不同，由于放低服務門檻，潛在客戶群體的資本存量、市場風險抵抗能力、未來發展潛力等都相對較差，而且由于利潤空間被攤薄，在完成必要的風險管控措施時，金融服務成本相對增加，同樣提升了普惠金融的開展風險。在落實高質量普惠金融的發展上，應針對普惠金融開展時的現實困境，采取必要的規制、引導措施，實現風險可控的基礎上，擴大經濟效益及社會效益。

一、發展普惠金融面臨的現實困境

城市商業銀行在開展普惠金融時，往往需要重視金融服務產品、金融服務對象、金融市場環境，以及商業銀行本身的風險防控機制、常態運作及業務執行機制等。

（一）基于金融服務產品下的現實困境

普惠金融面向社會大眾開展金融服務時，往往根據社會大眾需要，從保險、養老、理財、信貸等方面，思量風險、成本、現金循環周期、潛在回報率等情況下，量身定制針對性的金融產品，但由于普惠金融開展時，面向的社會群體多且復雜，加大產品開發難度的同時，也給產品的具體效用帶來威脅。若為了更好地服務社會大眾，橫向、縱向剖析潛在客戶群體下，形成大量金融產品的同時，也給商業銀行的產品管理工作造成較大的壓力。

（二）基于金融服務對象下的現實困境

普惠金融面向的社會群體普遍存在資本存量少、市場風險抵抗能力差、未來發展潛力弱，尤其是在結合政府引導的扶貧工作時，往往會出現風險可控性低、利潤空間小、現金循環周期長等問題，最終會影響到商業銀行的不良資產率，給商業銀行的資產管理工作造成較大的壓力。另外，由于普惠金融面向的社會群體多且復雜，受征信體系不健全、逆向選擇風險影響，商業銀行開展客戶管理時，往往需要投入較大的人力、物力，落實信息健全、項目評估及跟蹤等工作，若客戶群體在參與到金融領域中時存在知識盲區，還需要針對資金安全、信息管理等問題，向此類客戶群體提供金融咨詢服務，加大普惠金融開展成本。

（三）基于金融市場環境下的現實困境

金融業務受市場經濟環境、國家干預等的影響頗大，伴隨著我國經濟高速發展及經濟市場結構調整、金融改革，商業銀行在新時期面臨新的發展機遇的同時，又面臨新的挑戰，積極應對市場環境中的發展風險，可以在大幅度增強商業銀行的抗風險能力的同時，擴大商業銀行的利潤空間，逐步消除不良資產。但目前來看，無論是市場經濟環境中的行業內耗，亦或者投資風險、經濟政策、國有企業銀行改革、外資銀行注入、銀行監管政策調節等，給商業銀行創造開放、競爭、多元金融市場環境的同時，也給商業銀行帶來諸多挑戰，商業銀行若不能根據外部環境，對自身運作機制積極展開調整，則商業銀行將在負外部性作用下舉步維艱。

（四）基于商業銀行本身風險防控機制的現實困境

有效的風險防控機制應當在滲透廣度、深度，充分融入商業銀行的常態運作及業務執行上。此外，具體落實風險管理時，還需要重視風險識別、風險分析、風險規避及運作機制優化。從目前情況來看，隨著現代企業制度改革及市場競爭需要、風險防控需要，商業銀行普遍重視內部控制、內部優化，雖取得一定的效用，但在開展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商業銀行若不能結合新形勢下的發展需要，針對商業銀行內部運作機制展開積極調整，則將導致商業銀行風險防控機制在普惠金融面前存在較大延遲性。鑒于此，有必要結合普惠金融，進一步優化調整風險防控機制。

（五）基于商業銀行常態運作及業務執行機制下的現實困境

商業銀行常態運作在業務執行的規范化、科學化、高效化及充分落實內部控制運用下，可以在商業銀行業務執行、日常管理行為章程化、辦事人員高效化、內部約束監督及有效激勵下，提升商業銀行抗風險能力、營運能力，面對復雜的普惠金融環境時，具備更好的應對能力。但在開展普惠金融業務時，由于潛在客戶群體龐大且復雜，給客戶管理、業務執行造成諸多麻煩，使得商業銀行面臨普惠金融業務時，普遍需要維持大量人力，同時還需要支出較高的風控成本，來盡可能規避不良資產問題，建立適宜于普惠金融環境的運作機制。

二、普惠金融發展路徑優化措施

（一）基于金融服務產品下的路徑優化措施

金融服務產品的設計、開發，是商業銀行在普惠金融中取得經濟利益的重要途徑。整體來看，金融服務產品的設計、開發，一般需要重視政策環境、市場環境、營運能力、潛在服務客戶。在此基礎上確定開發方向之余，還要注意產品論證、實際驗證、項目跟蹤調研、產品缺陷優化。從開發方向的角度來看，金融服務產品的設計、開發作為系統性問題，確定開發方向時，應當結合銀行內部要素及外部要素，針對性設計具有較高適宜性的產品；從產品論證的角度來看，產品設計開發方案初步落實時，應對方案的可行性展開論證分析，尤其是應當結合具體操作人員、風控人員、管理人員等的意見，對方案采取多角度、多層次分析，可以提升方案的可行性；從實際驗證的角度來看，產品具體推出后，需要重視市場反饋數據收集，方便展開數據分析，了解產品設計中的不足；從產品缺陷優化的角度來看，結合數據反饋，可以在展開原因分析下，明確金融服務產品中存在哪些不足，在此基礎上優化產品，可以提升金融產品與具體應用環境的適配性。例如，在重視金融產品開發方向下，就可以結合政府在地方扶貧上的政策紅利，積極參與到地方扶貧領域中，基于政府做背書；或在政府支持下，產品的開發風險相對受到限制；在產品與具體扶貧事務有機結合下，產品開發的統籌指導性也會得到增強；在重視產品論證下，就可以根據農業保險等產品的執行風險展開論證，可以及時評價當地蝗災造成的農業減產風險，若能在合作企業、客源、農業發展風險相對可控等方面得到預期確定下，通過農業保險方案，則可以較好地提升方案可行性，重視實際論證、項目跟蹤調研，就可以在新產品推出后，安排專門的人員針對市場反饋數據信息展開收集工作，可以及時發現客戶購買積極性低、經濟效益可控性差等問題。通過此類問題，可以及時開展原因分析，通過宣傳擴大、風險規避措施等，逐步優化產品設計。

（二）介于金融服務對象下的路徑優化措施

普惠金融服務對象存在多且復雜的情景，積極落實普惠金融服務對象的針對性分析，可以較好地保障普惠金融開展效力。一般可以從客戶群體細致分化、客戶信用體系健全、金融咨詢服務優化展開，從客戶群體細致分化的角度來看，應當介于社會大眾、政策引導、風險控制能力等要素，明確適宜于銀行開展普惠金融業務的潛在客戶群體，便于凝聚資源，優化客戶管理工作，從客戶信用體系健全的角度來看，除了依托現代信息化技術及成熟的客戶信用管理方案外，還應當結合政府部門、實地調研等，提升客戶信息的可靠性，人力、物力的投入，可基于項目風險層次，采取差異化的投入方案，優化客戶信息管理成本，從金融咨詢服務優化的角度來看，社會大眾的文化素養、金融業務開展經驗等參差不齊，為更好地保障普惠金融開展效力，可結合宣傳欄、基層社會組織、行政組織等，加強金融宣傳工作，提升金融服務開展效率、質量，幫助社會大眾防范金融詐騙、密碼泄露等問題，提升社會大眾對銀行的信賴感。例如，重視客戶群體細致分化的角度下，商業銀行就可以通過政策分析、市場分析，明確“農村創業”的投資市場，可以凝聚資源，專心應對“創業人員”，銀行的客戶管理壓力可以得到降低，重視客戶信用體系健全的角度來看，先進的信息設備可以客觀提升信息管理效率、質量，若能與政府部門合作，可以依托民政信息等，對客戶信息的真實性、可靠性進行驗證，提升客戶信息的可靠性，從金融咨詢服務優化的角度來看，銀行可以在實體網點增設金融宣傳欄、宣傳手冊，面向農村開展金融服務時，還可與村委會等合作，擴大金融宣傳服務效力，節約銀行在金融咨詢方面的成本。

（三）基于金融市場環境下的路徑優化措施

金融市場環境下的路徑優化措施旨在從國家干預指導及市場經濟環境兩方面，把握普惠金融開展時的外部發展機遇及挑戰，從國家干預指導的角度來看，國家政策在財政預算編制、銀行業監管、經濟市場走向等方面都具有強制力和約束力。因而，重視國家政策分析，可以幫助商業銀行及時了解國家動向，從而及時調整營運方向、營運措施，及時把握發展機遇，或是防范外部風險，從市場經濟環境的角度，市場經濟環境中的競爭關系、合作關系，以及因生產、營銷、不可抗力等引發的風險因素，對商業銀行開展普惠金融時的安全性、效益性同樣會產生影響。鑒于此，除了根據經濟市場環境進行自適應優化外，商業銀行本身還應立足未來發展，積極落實內部體制優化及風控管理工作，增強商業銀行未來可持續發展能力。例如，重視國家政策分析下，依托國家政策分析，就可以及時根據國家基礎公共服務領域中的財政撥付情況，為湖北省關于扶貧事業下的財政支出文件，了解國家在養老、教育、醫療等方面的財政預算支出情況。針對性地把握機遇，就可以依托政府背書，或支持下，積極融入某領域的投資活動中，重視市場經濟環境分析，就可以根據市場中的競爭關系、合作關系，及時明確與競爭對手之間的差距。同時優化合作網，提升自身在行業內的生存能力，若能基于未來發展觀下，積極落實“肌肉”塑造，同樣可以在面臨市場恐慌等風險時，更加從容地應對。

（四）基于風險防控機制下的路徑優化措施

風險防控機制下的路徑優化措施旨在從風險機制滲透及風險管理機制健全角度，落實風險管理工作。從風險機制滲透的角度來看，通過風險機制滲透，在銀行內部形成風控意識、風控傳統，尤其是以企業文化形式，充分融入各個部門、崗位上下，可以較好地督促各崗位人員自發約束自身行為，重視操作行為規范性、安全性，并及時識別操作風險，提升風控效力，從風險管理機制健全的角度來看，可以通過風控機制的健全完善，落實風險識別、風險分析、內部優化或主動應對風險因素等工作，一般可以有針對性地應對潛在風險因素，達到風控目的。例如，重視風險機制滲透下，就可以介于企業文化的形成，將風控意識融入工作人員的日常行為、工作行為上，若能有效地督促工作人員嚴格按照章程辦事，同時主動思考潛在風險，一般可以起到較好的風控效力。重視風險防控機制健全完善，則可以直接通過風險披露的角度，及時發現主觀偏差風險、客戶信息失真風險、網絡攻擊風險等，若能及時采取應對措施，同樣可以起到風控優化目的。

（五）基于常態運作及業務執行機制下的優化措施

常態運作及業務執行機制下的優化措施是通過內部控制形式，從制度、人員、環境、監督等層面，落實銀行內部運作機制優化工作。一般可以從內部分析、內控機制優化、營運監管等方面展開；從內部分析來看，應及時識別、分析銀行開展普惠金融時存在哪些不足，或存在哪些可以加強的地方，以此確定優化方向；從內部機制優化來看，依托優化方向，編制操作細則，具體落實到銀行內部運作機制中的各方面；從營運監管的角度來看，強化銀行內部審計、外部審計效用，及時披露可能存在發展風險，便于積極采取應對措施。例如，重視內部分析下，可以從制度、人員、環境、監督等方面，對銀行內部運作情況展開綜合分析。若發現項目監督管控效力不足，則可以在積極優化項目監管下，優化銀行內部機制，積極推動內部審計、外部審計的應用，對披露企業內部運作風險同樣存在裨益。綜上所述，城市商業銀行在開展普惠金融時，往往需要重視金融服務產品、金融服務對象、金融市場環境，以及商業銀行本身的風險防控機制、常態運作及業務執行機制等。具體優化措施方面，除了重視銀行內部因素外，還需要對外部發展風險等高度重視。

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作者:鐘睿 單位:富滇銀行股份有限公司