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摘要:在互聯網金融的背景下，商業銀行面臨的市場競爭環境日趨激烈。如何提高銀行的經營管理水平，更好地適應互聯網金融環境，合理利用機遇，實現長期發展，是金融業和商業銀行面臨的一項緊迫任務。文章首先明確當下的互聯網金融發展現狀，隨后指出互聯網金融對傳統商業銀行產生的沖擊，以及互聯網金融背景下傳統商業銀行的優勢與劣勢，最后提出針對性的優化對策，旨在通過此次研究明確互聯網金融環境下，傳統商業銀行的發展態勢和方向，為金融業長效健康發展提供助力。

關鍵詞:互聯網金融;傳統商業銀行;影響;對策

在科技不斷發展的背景下，互聯網、人工智能、區塊鏈等金融技術對銀行等金融機構的發展產生了重大影響。在經濟新常態的背景下，信息技術、互聯網技術迅速發展，并不斷與各種傳統產業結合，形成新的產業發展模式，為產業創新發展提供了重要的技術條件，成為各領域、各行業創新發展的核心資源。

一、互聯網金融發展現狀

互聯網金融在中國的發展可以分為三個階段。第一階段是1990年至2005年，屬于傳統金融的互聯網時代。在這一階段，互聯網金融發展的主要表現是金融機構為客戶提供網絡技術服務［1］。銀行業開始通過建立網上銀行為客戶提供便捷的服務。第二階段是2005年至2011年，屬于第三方支付快速發展的黃金時期。在這一階段，互聯網金融發展的主要表現是第三方支付平臺提供網絡服務。隨著互聯網技術的發展，互聯網金融已經從技術領域逐漸滲透到各個業務領域。第三階段是2011年至今，是互聯網實體金融業務的發展期。在這一階段，互聯網金融發展的主要表現是金融機構數量的增加［2］。目前的互聯網金融模式，包括在線支付和在線金融，以及漸進式的互聯網金融模式，包括在線金融管理、大數據服務和移動金融，都是互聯網金融的重要商業模式。

二、互聯網金融對傳統商業銀行產生的沖擊

(一)影響傳統商業銀行地位

隨著信息技術的發展，信息的傳播方式發生了巨大的變化。解決了金融業信息不對稱、融資成本高的問題，在一定程度上削弱了商業銀行傳統金融中介的功能。互聯網金融模式下，信息流阻力明顯下降，P2P網貸等平臺對商業銀行的融資中介服務產生了分流效應［3］。同時，互聯網金融的發展促進了第三方支付服務的豐富和完善。第三方支付平臺憑借便捷、低成本、良好體驗的優勢，迅速占領了支付業務市場，使傳統商業銀行的中介地位受到影響。此外，互聯網企業參與支付費用的中間業務，傳統商業銀行的利潤逐漸被侵蝕。

(二)影響傳統商業銀行經營與服務

互聯網精神包含了互聯網及其相應的管理理念。互聯網企業可以充分利用互聯網的管理模式和思維模式，這使得互聯網企業相對于傳統行業具有顯著優勢。公認的互聯網精神主要包括開放、合作、平等、共享。一個開放的互聯網平臺可以降低交易成本，吸引更多的合作伙伴參與進來，從而進一步保證平臺的繁榮發展。在一個平等的互聯網平臺上，不同個體的服務質量被平等對待。通過標準化服務，平臺可以實現高速擴張，逐步形成市場主導地位，具有合作共享理念的平臺可以更好地擴大平臺的跨側網絡外部性和同側網絡外部性［4］。客戶是商業銀行開展業務的基礎和主要利潤來源。隨著互聯網金融模式的發展，商業銀行逐漸對目標客戶定位的重要性有了科學的認識。截至2018年，全球網民人數已超過40億，中國網民人數分別達到8．2億和7億。商業銀行可以利用互聯網金融模式，創造符合自身發展要求和市場需求的新型服務模式。同時，互聯網模式也可以滿足中小企業和個人客戶在多樣化、個性化服務方面的需求。商業銀行通過改變傳統的服務模式，利用互聯網金融模式實現價值，不僅可以降低自身的服務成本，還可以確保為客戶提供更優質、更高效的服務。

(三)影響傳統商業銀行的收入來源

我國傳統商業銀行的主要收入來源是信貸業務，而信貸業務的收入主要來自利差收入。互聯網金融的快速發展逐漸威脅到商業銀行的息差收入。互聯網金融在中國快速發展的原因之一，是中國金融服務體系的不完善［5］。商業銀行等大型金融機構對中小客戶的金融需求關注較少。在互聯網金融模式下，中小客戶可以利用互聯網金融平臺尋找機會來滿足自己的金融需求。這種低成本的金融模式在很大程度上吸引了原本存在商業銀行的低成本資金，在一定程度上增加了商業銀行的壓力。例如，余額寶的收入可以達到普通商業銀行當前存款利率的十倍以上，并且具有良好的流動性，可以使用各種終端隨時隨地操作。自2013年6月上線以來，其規模已超過5000億元。相比之下，根據中國人民銀行2018年的數據，商業銀行等金融機構的存款減少了9400多億元，商業銀行吸收存款的能力明顯下降，這在很大程度上受到了互聯網金融的影響。

三、互聯網金融背景下傳統商業銀行的優勢與劣勢

(一)優勢分析

第一，風險管理方面優勢。全面綜合風險管理理論認為，風險管理能力的提高是銀行生存和發展的關鍵能力，應引起高度重視。經過多年的發展，我國商業銀行對風險管理形成了較為充分的認識，能夠根據自身特點選擇科學的風險管理方法。在提高風險管理能力的過程中，商業銀行樹立了全面防控的理念，建立了三道防線，提高了風險管理水平。三道防線主要包括前進、事件和事后。其中，第一道防線是前提，主要是指聯系客戶或開展業務的一線工作人員，如客戶經理、業務運營部、柜員等。在第一道防線，銀行工作人員的職責主要是根據自己的專業知識和金融風險預防和控制意識，并做出初步判斷客戶接觸，如是否客戶是否欺詐、洗錢等。在第一道防線上，判斷主要通過以下兩個步驟進行:一是建立審查機制。為了促進這一機制發揮有效作用，設立了兩種以上的機制，以防止因經驗不足或人為失誤而造成的損失。二是建立報告機制。為促進機制快速高效發揮作用，建議在3個工作日內完成。商業銀行應當建立直線經理、咨詢、合規部門等渠道，提前防范和控制風險。第二道防線是監控事件和風險防控的監督管理組織。在第二道防線，該部承擔顧問和信息傳播者的角色，所以該部人員較少，努力進行盡職調查監督。第三道防線是一個獨立的部門，存在的主要價值是最大限度地跟蹤銀行的風險點并做出合理的修正。這道防線不受任何權力和責任的阻礙。第二，客戶基礎優勢。從國家統計局的數據分析可以看出，近五年來，我國的國內生產總值始終呈顯著增長的態勢。近五年國內生產總值的同比增長率始終是在6．50%以上，并且由于內部需求增長的GDP年貢獻率高達106．00%，表明近年來我國的消費與投資需求均下顯著增長，商業銀行業務服務需求增長的動力十分顯著。商業銀行經過多年的發展，形成了科學性和系統較強的業務發展系統，銀行的產品和業務種類較為豐富多樣，能夠滿足企業客戶以及個人客戶的基本需求，并在此基礎上實現客戶的多樣化、個性化需求，從客戶的需求出發實現產品和業務開發，從而提升客戶的忠誠度。與此同時，商業銀行所在地及周邊地區的優勢規模，使其能夠發揮顯著的規模效應，對于其他銀行無法進入的行業與區域，能夠實現有效的參與和發展。

(二)劣勢分析

第一，技術創新劣勢。目前，商業銀行在產品和業務上仍缺乏創新。雖然商業銀行的相關產品已經得到了大規模的開發和推廣，但在功能上與其他銀行的產品差別不大。不能形成突出的創新點和優勢，不能在日益激烈的市場競爭中占據主導地位。通過對A銀行產品和服務的分析，我們可以發現，現有的產品大部分是對現有產品的模仿和跟進，從根本上沒有走出原有的產品開發思維圈。同時，產品營銷渠道、推廣模式、服務模式沒有變化和創新。銀行在產品研發和創新方面還缺乏完整的體系，導致產品差異少，外觀和功能相同。對于本地商業銀行來說，產品和服務的同質化將使其在客戶競爭和產品營銷方面無法與外資銀行和大型國有銀行競爭，這將對其業務發展產生不利影響。商業銀行在業務發展中的模仿跟進模式與我國政府目前實施的大眾創業和全面創新政策不一致，不能得到顯著的發展。商業銀行只有在業務發展中選擇可行的創新戰略，加強重點產品和業務的開發和拓展，才能在客戶競爭中獲得優勢，實現企業效益的增長。傳統商業銀行的管理和營銷人員不能科學地分析市場需求和發展前景，對產品和業務的創新重視不夠。調查發現，2016年銀行研發投入560萬元，但新產品和新業務只有兩項，產品和新業務的獨特性和針對性不顯著，新產品的市場份額不足20%，新產品創造的經濟效益不足原產品的15%。第二，人才專業性劣勢。商業銀行在職員工數量很大，而且在年齡跨度上也比較大，不僅如此，人才素質也參差不齊。因此，商業銀行在進行營銷戰略轉型的過程中，應注重人員素質的提高。雖然商業銀行擁有足夠的人才，但在人才管理方面仍存在許多不足。具體表現在以下幾個方面:一是基層員工危機意識淡薄，學習能力和思維觀念落后，業務人員尤其如此。二是缺乏團隊意識，缺乏執行力，會影響工作效率。三是創新能力和壓縮能力相對薄弱。商業銀行素質提高的主要原因是不能根據人才能力和業務水平合理安排崗位，也沒有實現崗位聯動。因此，在開展業務的過程中，人才難以發揮更大的優勢，難以實現規模的顯著提升。同時，在人才培養的過程中，商業銀行對業務人員缺乏足夠的關注，導致業務人員的缺乏了解，這使得很難促進和開展工作，并在一定程度上，減少了業務人員的積極性和主動性。總之，商業銀行在促進業務發展的過程中，要注重提高人員素質。

四、互聯網金融背景下傳統商業銀行優化對策

(一)優化經營管理理念

互聯網金融雖然發展迅速，但總體發展時間相對較短，短期內不會對商業銀行產生致命的影響。基于此，許多商業銀行的領導和管理者忽視了互聯網金融的影響，沒有認識到銀行核心業務和盈利模式的潛在危機。這就要求商業銀行的管理者改變自己的觀念，積極應對網絡財務所帶來的機遇和挑戰的保證下，清晰的頭腦和敏銳的市場意識，擺脫惡性結果造成的心態，逐步突破心態，不斷懷疑，審視和重新定義銀行業務，以現有的框架和限制，提高銀行業務質量，有打破的勇氣和能力。在科學理念的指導下，合理運用互聯網金融模式，將銀行的核心業務與互聯網技術相結合，將更多的資源和精力投入到產品和服務創新、提高客戶服務質量、拓寬服務渠道，提高銀行業務水平。

(二)強化客戶管理

依托大數據等新興技術，構建閉環營銷體系是商業銀行業務精準營銷實施和能力提升的關鍵。只有設計一個閉環流程，才能保證精準營銷的有效開展。商業銀行的業務閉環系統主要包括了解客戶、產品匹配、監管流程和客戶反饋四個環節。在了解客戶的過程中，我們可以利用大數據技術對客戶信息進行收集和整理，然后對客戶信息進行歸檔，最后建立數據模型對客戶進行分析。在產品匹配的過程中，要根據客戶分析的結果對產品進行匹配，從而實施精準營銷。在監管過程中，可以在線將跟蹤系統引入到各支行，實現對營銷渠道各個環節的有效滲透。在客戶反饋階段，形成動態的服務跟蹤體系，不斷提高大數據的分析和執行能力。主動攻擊核心場景，針對有針對性的目標客戶，如大學生、收入穩定的中青年、喜歡特定消費的人群等，設計特殊的客戶獲取策略。以大學生為例，我們可以設計校園場景推廣活動，為他們設定小額透支額度，綁定他們父母的賬戶。

(三)完善信息溝通和業務審批機制

要完善現有的信息溝通機制，商業銀行第一要提高管理層對信息溝通的重視程度。從制衡的角度來看，在對管理層進行考核時，應將內部控制信息溝通的指標納入考核計劃，并設定標準值。如果信息溝通的指標不符合標準，管理者應該受到懲罰。只有這樣才能達到提高管理者注意力的目的。第二，保證信息的真實性和可靠性。在保證會計信息真實可靠的前提下，要加強對入職人員的道德培訓，進行職業道德考核。員工必須達到考核標準才能上崗。在信息錯誤的情況下，應該建立懲罰機制，限制員工的行為。商業銀行還需要發展信貸業務的網上申請和審批業務，建立自己的數據網上貸款平臺，實現基于互聯網的信貸申請，梳理和完善網上審批流程，有效連接信貸C3與自助設備和移動支付終端接入渠道。第三，商業銀行應利用自己的門戶網站和網上銀行，建設網上金融商城，如金融超市、金融精品、金融直營店等。金融超市以網上銀行為基礎，包括各類個人和企業產品;金融精品以門戶專業渠道為基礎，打造線上金融系列品牌店;以企業網上銀行、銀行企業直連系統和現金管理平臺為基礎，在企業側建立金融直營店，提供網上直連業務服務。

五、結語

本研究從轉變業務管理理念、優化客戶管理策略、完善業務審批和信息溝通機制等角度，提出了完善我國商業銀行應對互聯網金融環境的建議。有針對性的研究將有助于商業銀行應用互聯網金融環境和相關技術，使商業銀行更好地適應市場的發展和變化，在競爭中獲得更突出的優勢。

參考文獻:

［1］趙瑜．互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響及對策［J］．環渤海經濟瞭望，2021(1):118－119．

［2］吳嘉靖．互聯網金融對傳統金融機構的影響及策略———以傳統商業銀行為例［J］．現代商貿工業，2020，41(11):78．

［3］孫婧睿．互聯網金融對我國商業銀行發展的影響及對策分析［J］．全國流通經濟，2020(4):154－156．

［4］李曉紅．互聯網金融對我國傳統商業銀行業務影響分析［J］．遼寧科技學院學報，2019，21(5):79－80，106．

［5］趙倩夢．關于互聯網金融對商業銀行業務的影響分析及對策探討［J］．現代營銷(經營版)，2019(10):183－184．

作者:鄭杰 單位:中山農村商業銀行股份有限公司