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摘要：相關數據表明，我國小微企業在改革開放以來在增加稅收及提供就業崗位方面做出了重要貢獻，我國經濟的增長很大程度上受到小微企業的推動。然而，由于小微企業存在觀念過時、專業機構缺乏、融資方式多樣化缺失、財務營銷才能偏弱、過度夸大風險等，再加上其先天固有的缺陷，如企業信用缺乏等，相對于大型國有企業來說，小微企業更難從銀行和其他金融機構獲得信貸融資。所以，結合目前互聯網大環境下的網絡金融形式，小微企業若想贏得更多的競爭優勢，必須及時調整和創新融資手段，拓寬融資渠道。本文基于互聯網金融高速發展的時代背景，以小微企業融資困境為切入點，通過查閱各種財經類官網及文獻，淺析小微企業融資在互聯網金融這一時代背景下的現狀、具體問題、形成原因以及相關可行性對策，總結概括出利用互聯網金融融資平臺、適合公司具體情況的融資渠道。

關鍵詞：小微企業；政府；互聯網金融；融資；GL公司

一、小微企業融資問題及分析

（一）小微企業融資方式

小微企業指的是小型企業、微型企業、家庭作坊式類型企業的總稱。目前，小微企業存在以下界定標準：資產總額上，工業企業不超過3000萬元，其他企業不超過1000萬元；從業人數上，工業企業不超過100人，其他企業不超過80人；稅收指標上，年度應納稅所得額不超過30萬元。一般來說，企業的融資方式主要包含以下幾點：第一，根據融資期限長短分為長期融資、短期融資。第二，根據獲取資金不同的權益特點分為債務融資、衍生工具融資和股權融資。第三，按照不同資金來源分為內源融資、外源融資。

（二）小微企業融資問題分析

據分析，小微企業融資難這一問題主要體現在以下幾個方面。1.資金需求缺口大。我國宏觀經濟狀況近年來并不是很好，在此背景下，國民經濟市場的競爭愈發激烈，而小微企業的生存壓力也在不斷加大。不少企業的收益水平持續降低，資金缺口大，造成企業逐步依賴于融資來改善經濟狀況。2.融資渠道不暢。在現有條件下，小微企業融資方式缺乏多樣性，其資金來源主要是銀行貸款，但銀行的授信流程和信貸條件較為復雜，對小微企業的財務狀況要求的標準也比較高等，往往使得小微企業由于受限于部分因素，難以滿足銀行的信貸條件，結果無法獲得理想的貸款數額。3.借貸成本高。借貸成本費用既包括財務費用，如小微企業向銀行等傳統金融機構借貸發生的利息，又包括其他成本費用；此外，放貸流程煩瑣，審批慢也是許多企業無法承受的。綜合以上因素考慮，小微企業通過銀行融資的綜合成本較高，因此，部分迫切需要資金的小微企業不得不利用民間高利貸進行融資。

（三）小微企業融資的影響因素

綜前所述，造成小微企業融資困難的主要因素包含了企業自身和外部環境兩個部分。兩大主要因素又包含許多二級因素，它們影響著小微企業融資的方方面面。1.外部環境因素。（1）金融機構方面。相較于小微企業，大中型企業在有金融需要時，能更加容易地從傳統金融機構獲得金融服務。信息不對稱的存在使得銀行在獲取小微企業的實際經營狀況的過程中通常需要花費高額的成本，付出與回報不成正比使得小微企業難以從銀行之類的傳統性金融機構獲得理想的金融服務。此外，為了迎合市場需求，配合小微企業的發展，當地的商業銀行、信用社成了小微企業主要的借款機構。可是相比大的銀行機構，這些借款機構的金融實力，遠遠不能滿足小微企業的較大資金需求。所以這種現狀，對小微企業未來的發展造成了一定限制。（2）信用擔保體系方面。由于小微企業缺乏健全的信用擔保制度，所以很少有專業的部門或單位能夠為這類公司提供擔保。此外，民營擔保機構由于存在諸多條件限制，沒有構建較為系統的合作共擔機制，這些擔保機構的風險都只能由自己承擔，除此之外，補償制度的不全面使得實施擔保的機構存在一定的分散風險。（3）法律體系方面。盡管相關法律的制定在一定程度上促進了小微企業的發展，但是，在貸款、上市、擔保等融資方面的相關法律規范與制度相對較少，這表明我國在保障小微企業更好更快發展的法律制度系統方面需要進一步健全。2.企業自身因素。站在小微企業的角度進行分析，融資影響因素主要有以下幾點。（1）小微企業規模較小，組織架構模糊，導致大部分企業對信用問題不夠重視，信譽形象不夠優質。現如今，國內小微企業數量龐大，但其中很多企業不具備健康發展的條件，企業自身缺少較高的創新能力。與大型企業相比，小微企業規模小、資金不足，嚴重缺少市場競爭力，同時還承受著較高的風險。此外，部分企業存在失信記錄，金融機構對其放貸的風險增加。（2）小微企業缺乏適當的抵押品和擔保品。當處于初創期的企業面臨財務困境時往往無法滿足銀行等傳統金融機構的放款條件，因此對于它們來說想要順利融到資金是非常困難的。

二、互聯網金融融資的優勢

小額借貸、P2P、眾籌等融資方式為企業提供了方便快捷的金融服務，同時，也衍生出許多多元化的金融產品。相較于傳統的金融機構融資，互聯網金融融資更加適應于小微企業的融資特點，同時也在一定程度上彌補了傳統金融機構融資的短板，推動著我國乃至全球金融業的發展。同時，也在我國“大眾創業，萬眾創新”政策的開展、金融行業的不斷創新以及金融體系的發展中發揮著重要的推動作用。通過歸納總結，現將互聯網金融融資優勢列舉如下。

（一）融資門檻低且渠道廣

傳統金融機構在為企業發放貸款時會采取諸如貸款承諾、抵押和補償性余額等措施以最大程度上減輕信息不對稱所帶來的消極影響；此外，這項融資對于企業的要求也極多。各類電商小貸業務如雨后春筍般蓬勃發展，互聯網融資平臺通常為身處財務困境的會員提供流程簡便的信用貸款等；其特點在于資信審核流程更加簡單，各種P2P平臺和金融網站針對各類企業降低了融資門檻。

（二）交易成本低且效率高

高科技網絡是實現互聯網金融模式的重要技術保障，先進的技術可以極大降低高昂的人力成本，并且擁有較高的運營效率。例如，通過使用網絡借貸平臺進行貸款，其流程較為簡單便捷，在網絡上進行實名認證和遞交相關的資料，就能夠為其在線發放貸款。除此之外，高科技信息的作用可以借由互聯網融資平臺得到充分的體現。與人工服務相比，它的數據分析更加準確、高效與及時。市場經濟發展迅速，對于時間成本的要求更加突出，使用互聯網金融這個手段進行融資，能夠為企業極大地節約時間以及其他成本。

三、小微企業互聯網金融融資———以GL公司為例

（一）GL公司發展狀況

1.GL公司簡介。寶雞市GL機械有限責任公司的主營業務包括汽車零部件生產、加工銷售等，此公司成立于2008年，位于陜西省寶雞市高新開發區千河鎮底店村村委會東側。目前GL公司正全力向著新的階段進發，不斷調整和優化產品結構，豐富運營模式，進一步提升產品在市場的競爭能力，不斷發展和擴大企業的經營規模。GL公司目前使用了較為先進的生產設備和科學的管理手段，進一步去研發具有市場競爭力的高質量產品，擴大銷售渠道。所以，企業為了發展壯大，已經計劃加設多條生產線。2.GL公司融資情況。當前GL公司所面對的融資情況不容樂觀，大多數時候都是通過銀行貸款以及其他渠道的借貸為主，同時也都屬于短期借款。存在這種情況的主要原因是企業自身所積累的資金量較少，沒有更多的閑置資產，沒有能力進行內源融資拓展。二是企業當前使用的設備折舊率低，不能通過折舊手段去實施融資。三是企業的應收賬款已經呈現逐年增加的趨勢，可是從企業賬目上面看，GL公司超過80%的應收賬款都無法在短期實現收回，因此也不能通過應收賬款進行融資。從上述情況來看，GL公司實施融資的重要手段主要是通過短期貸款，渠道非常單一。

（二）GL公司融資存在問題及原因分析

1.GL公司融資問題。（1）GL公司融資渠道范圍小。GL公司這種狹窄單一的融資渠道，遠遠不能滿足企業長期的資金需求。由于受到資本市場的約束和限制，GL公司當前需要通過銀行渠道獲得資金。實際來講，GL公司在融資渠道中忽視了小額貸款平臺以及金融機構貸款這一部分。信息時代下，GL公司在內部融資、銀行貸款和其他渠道的金融機構融資比重逐漸減少，逐漸偏重于互聯網融資渠道來滿足企業自身的融資需求。可是從該企業的融資現狀來看，單單憑借互聯網融資方式依舊無法改變GL公司狹窄單一的融資渠道的尷尬境地。（2）GL公司融資風險較大。融資風險的類型有很多，從外部融資風險來看，主要包括了政治風險、金融風險和市場風險；從內部融資風險來看，主要包含了生產風險、財務風險、信用風險等。要想更好規避這些風險，需要對其進行深入的分析和了解。如何在實施融資環節對風險進行有效控制是目前GL公司工作的重中之重。2.GL公司融資問題原因分析。（1）GL公司經營業績不穩定。從GL公司的財務報表來看，企業從2013年到2018年呈報的利潤率一直呈現波動狀態，顯示利潤值并不穩定。在進行銀行貸款審批的過程中，銀行就會將該項利潤率不穩定作為提高貸款利率的因素。該企業雖然呈現了產品結構的不斷升級，競爭力的不斷提高，也代表了其生產線和技術是逐漸成熟的，但是利潤率的不穩定，導致該企業的銷售業績不平穩，代表GL公司還是存在一定的經營風險。（2）GL公司可抵押擔保的資產不充足。由于銀行與GL公司的信息存在不對稱的現象，銀行需要GL公司提供融資抵押物或者擔保，以確保該企業能夠按期進行貸款金額的償還。可是由于讓第三方機構進行擔保的費用較高，所以該公司只能運用企業自有的固定資產來實施抵押。通過估算，公司目前現有的固定資產價值數額很低，能夠進行抵押的只能是廠房和宿舍樓等。通過評估之后的金額是800萬元。將廠房、宿舍樓進行抵押，最多可以得到貸款400萬元。所以，為了企業的長久發展，還需要進一步拓展其他的融資渠道。

四、互聯網金融環境下小微企業融資對策

（一）選擇最適合的融資模式

我國小微企業規模龐大，受到自身規模和組織架構的影響，小微企業的融資渠道和手段可謂是豐富多樣。因此，本文針對小微企業主要的融資手段，進行了深入的研究，并且闡述了幾種融資手段的特征和主要應用對象，詳情見表1。舉例來說，針對創新型的小微企業，應當使用眾籌的融資方式；針對電子商務型的小微企業，可以去嘗試與互聯網電商平臺合作實現融資。通過上述分析得到，小微企業選擇不同的融資手段主要受到自身所處行業的影響。而各類互聯網金融的融資方式具備明顯的差別，因此，小微企業進行融資時，應當充分考慮企業自身性質和外部所處行業環境，針對各類融資方式的特征、標準、所需成本和時效進行有效的研究和評估，選取最適合自身的融資方式。

（二）加強企業網絡安全及融資風險意識

網絡安全沒有小事。隨著科學技術的發展，互聯網技術逐步應用到各行各業中，極大提高了企業運營的效率，同時改善了人們的生活環境。信息時代下，計算機網絡存在著諸多潛在的網絡安全風險，如果不加以防范，會給企業或個人帶來許多麻煩和損失。網絡安全是有效確保企業相關數據、資料信息安全的關鍵手段，企業的很多資料和數據在進行互聯網資金融通時，幾乎都是通過網絡提交上傳，網絡安全性與這些重要信息安全息息相關。這些信息數據極為關鍵，與企業的運營密不可分，因而必須得到有效的保護，防止企業的信息和資金受到網絡攻擊和侵害。

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作者:李明慧 單位:西安石油大學