中小銀行支持小微企業發展的策略
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【內容摘要】小微企業由于自身規模有限、風險較高等因素很難得到大銀行的貸款，對此小微企業只能將目標轉向中小銀行。但是由于信息不對稱等原因，中小銀行和小微企業很難達到分離均衡，也就是中小銀行需要小微企業提供規范的抵押物，但是現實中小微企業普遍缺乏合適的抵押物。加之中小銀行審批程序復雜，資料繁雜等因素，造成了我國目前小微企業融資難問題并不能得到很好的解決。本文將從中小銀行服務小微企業的現狀、問題、策略三個方面來作具體分析。
【關鍵詞】中小銀行;小微企業;融資策略
2013年12月末我國中小銀行支持小微企業發展的貸款為13．21萬億元，比上年增長了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6個百分點，比同期大中型企業的貸款增速分別高3．9個及4個百分點，高出同一時期所有企業的貸款增速約為2．8個百分點。經過多年的經驗積累，中小銀行大都有了自己的營銷模式，比較有代表性的當選產業鏈模式，如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產業鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務小微企業帶來了明顯的效果。例如，截至2013年9月末，民生銀行的小微企業貸款余額為4，040億元，占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中，金華銀行榮獲“最佳小微企業金融服務城市商業銀行”稱號。
二、中小銀行服務小微企業存在的問題
(一)中小銀行擔保過程冗長。
以民生銀行的授信審批流程為例，首先由客戶經理和風險經理雙人搜集資料、完成授信報告，然后在授信系統中發起業務、風險經理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監督進行監督審查、有權人終審。據統計，一筆項目順利通過的時間平均至少需要1～1．5個月。如果是新的授信模式或中間發生復議、方案調整等則需要更長的時間。同時，續授信業務(針對流動資金需求的授信，期限一般是一年，一年后要進行重新授信即續授信)，是按照同樣的流程操作。
(二)中小銀行需要的材料繁雜。
在銀行為小微企業提供貸款前，往往需要小微企業提供大量的審批材料，如小微企業的抵押擔保證明、財務報表，小微企業主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因，小微企業在申請貸款的時候不能夠提供相應的材料，數據顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產資料、銀行賬戶流水等全部基本材料，可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數小微企業放棄了向銀行貸款。
(三)小微企業普遍缺乏銀行所要求的抵押物。
中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業主的實際經營情況和資金流入為基礎。這種錯誤的認識導致了中小銀行在小微企業信用貸款市場的供應不足。小微企業的顯著特點為資產規模小、業務不穩定，也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調查顯示，沒有所屬權廠房的小微企業為82．5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業為9．8%，采用機器設備等固定資產作為抵押貸款的小微企業為6．9%，采用私人財產作抵押的小微企業主有38%。
(四)小微企業向中小銀行融資成本高。
很多小微企業表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低，但是存在著很多隱性要求，比如一些中小銀行要求小微企業主進行相應的存款或者銀行相關產品的購買，導致小微企業在向中小銀行貸款時綜合成本較高。
三、中小銀行支持小微企業發展的建議
(一)中小銀行應盡量簡化審批手續。
快速審批需要中小銀行優化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式，通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理，減少中間審批環節，形成服務小微企業發展的專業機制。二是錄用專業人員負責小微企業貸款的審批，運用專業化風險管理技術進行風險判別。三是采用產業鏈的方法進行交叉印證，從而監控風險。
(二)降低小微企業的融資成本。
負債規模相同，負債的利率越高，則企業的利息成本越高，國外很多小微企業的利率與大企業的利率相差1．5～2個百分點，而我國的小微企業貸款利率與大企業的貸款利率相差6～8個百分點，利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產品等。中小銀行應該盡量降低小微企業的利率水平，減少隱性規定，切實落實扶持小微企業發展的策略。
(三)輕“抵押物”重“還款能力”。
中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的，應將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力，即借款人未來償還貸款的現金收入。中小銀行應該根據實際情況設計制度，提高處理信息的效率，聘請合格的信貸人員，創新小微企業貸款項目，實現輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉變。
(四)建立產業鏈金融模式。
產業鏈金融模式是指中小銀行要以整個產業鏈的核心企業為中心，針對產業鏈的各部分設計合適的金融服務產品，從而為產業鏈上的所有企業提供合理方案的經營模式。也就是說中小銀行要設立專注于某一產業的金融服務專區，如服裝金融中心等。產業鏈金融在中小銀行支持小微企業發展的應用可以緩解小微企業控制風險和成本難的問題。
1．通過產業鏈的信息流獲得小微企業的信息。一般來說，核心企業資產規模大、管理能力強，可以提供上下游企業的準確信息，確保收集信息的及時與規范。
2．通過核心企業和產業鏈的物流與資金流控制風險。一方面，基于核心企業的信用度展開對上下游小微企業的授信服務，基于核心企業的固定資產和流動資產等資產提供融資;另一方面，和物流公司開展合作，對資金流、物流進行有效的控制。
3．控制產業鏈中各種開發服務項目的成本。產業鏈中上下游企業之間是相互依存，相互影響的，并存在一定的規律，中小銀行可以依據相應的規律制定標準化、綜合性的服務方案。將服務對象和服務產品進行批量化處理，可以在一定程度上節約經營成本。
(五)建立和完善供應鏈融資。
供應鏈融資是中小銀行對整條供應鏈進行檢查，從而掌握供應鏈的管理程度，并詳細了解核心企業的信用狀況，然后對核心企業及其業務上下游的多個相關企業靈活提供金融產品與服務的融資模式。供應鏈融資模式可以緩解小微企業融資難的問題。在現實狀況中，由于小微企業缺乏規范的抵押物，并且財務狀況不是很好，導致了小微企業從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面，在供應鏈中，中小銀行以整個供應鏈為審查對象，以核心企業為出發點和擔保企業，這樣可以減少其對小微企業的顧慮而為小微企業提供所需資金。另一方面，供應鏈上關聯企業的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩定性，而且企業之間可以相互監督，從而減少中小銀行擔心小微企業會把借來的款項移作他用。小微企業將融資資金專款專用可以在一定程度上降低中小銀行的風險。對中小銀行來說，供應鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產。長期以來，拆東墻補西墻等傳統流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產狀況，或者是拖延了暴露不良資產所需的時間，從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策，給中小銀行造成了不必要的損失。供應鏈融資則要求全程跟蹤相關借款與還款的服務，從而可以降低中小銀行的不良資產率。
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作者：劉玉申