中小銀行開展金融科技創新路徑探析
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摘要：現階段，我國三大互聯網巨頭都進入了金融科技行業當中，大型商業銀行加大了和互聯網公司的合作力度，不斷地摸索“金融+互聯網”的運營方式，在這種發展形勢下，使我國中小銀行的生存空間越來越狹窄，中小銀行和金融科技的結合發展是未來的主要方向。然而因為當前我國金融科技人才非常稀有，技術風險防控能力較差，再加上數據體量較小，數據的搜集、分析等工作和大型銀行對比而言還存在非常大的差距，中小銀行在運用金融科技過程中存在很多的風險。所以，中小銀行需要保持互聯網思維，參考監管沙盒的方式，優化監管頂層的設計，依靠跨界合作，創造出聯合競爭的優勢，努力朝著精細化、差異化以及特色化的金融科技道路邁進。
關鍵詞：金融科技創新；中小銀行；互聯網
引言
伴隨著各種新興技術在我國的不斷涌現，如：大數據、人工智能、云計算等，逐漸凸顯出科技在金融服務質量提升過程中發揮的作用，通過整合金融和科技，使金融服務更加的數字化與互聯網化，對于銀行核心業務能力、用戶體驗以及運營效率的提升、成本的減少等具有重大的意義。通過和大型商業銀行進行對比可以發現，中小銀行布局金融科技具有多樣化的特征，如：決策半徑短、歷史包袱輕、自主可控性強等。所以，中小銀行憑借第三方可以在當地市場中占有一席之地，朝著差異化、精細化的方向發展，將后發優點逐漸改變為市場機會。
一、中小銀行探索金融科技的必要性
（一）外部環境加壓1.金融科技公司快速崛起2013年，京東金融實現了獨立運營，主要業務涉及很多的領域，如：財務管理、供應鏈金融、金融科技、支付、證券等，明確了科技服務金融行業的發展戰略定位。2016年，百度金融進入了金融科技的發展隊伍當中，同時在業內將有關技術投入使用，在一定程度上使我國金融科技的技術標準得到明顯提高。螞蟻金融戰略在貝塔當中投入了大量的資金，在國內三大互聯網巨頭的投資范圍中具有標志性。2.傳統大中型金融機構紛紛試水金融科技隨著社會的不斷進步，時代的快速發展，我國很多大型金融機構都采取多樣化的方式加快金融科技的創新。（1）通過與互聯網公司進行合作，互利共贏，民生銀行同樣和搜狐等一些網站簽訂了合作合同，想要做強做大互聯網金融。（2）采取線上和線下系統整合的模式，創造出國有互聯網金融服務小微企業平臺。（3）直接成立科技子公司摸索金融+互聯網，獲得了不小的成果。（4）研發新技術，比如中心銀行上線國內第一個區塊鏈信用證信息傳送系統，減少了信用證與單據傳送的時間，提升了信用證業務處理的效率。
（二）銀行自身轉型發展需要1.滿足發展阻礙的需要當前，中小銀行在快速發展過程中還存在很多的問題與不足，比如，駕馭利率杠桿的能力較低、資產收益水平提高緩慢、中間業務品種類型比較單一、營銷方式落后等。從服務方式方面來看，主要是將柜面業務作為主要的業務，電子化建設力度較低；再加上營業網點較少同時功能匱乏，不能使顧客多樣化、個性化的要求得到滿足。除此之外，中小銀行高端人才缺乏，工作人員的綜合素質較低，需要通過金融科技的創新解決中小銀行發展過程中存在的諸多問題。2.實現彎道超車的需要中小銀行自身具有自控力強、體量小以及歷史包袱輕等特征，通過科技的力量能夠迅速完成金融產品類型的多元化，逐步朝著差異化、個性化以及精細化的方向發展，為本地小微企業的市場定位提供更加優質的服務。通過金融科技的快速發展有利于中小銀行打破地區的約束，解決空間物理網點存在的問題，降低人力資本的投入，發揮低成本的線上營銷，努力創造特色化、專業化的銀行，為客戶帶來全新的體驗，加強客戶黏性。
二、中小銀行金融科技創新面臨的風險與挑戰
（一）技術不成熟帶來的風險難題隨著金融產品與模式的轉型與升級，為金融科技帶來不同程度的風險，中小銀行需要在金融產品和金融模式之間保持平衡。當前，銀行業務處理能力與風險控制技術遠遠落后于金融科技的創新速度，很容易導致交易系統出現癱瘓的情況，同時服務器失靈、信息傳輸卡等，甚至還會導致銀行內部數據外露，為用戶信息保存帶來安全隱患。第一，當前，我國金融科技的云計算、人工智能技術以及區塊鏈依然處于初始發展階段，有些先進的職能化技術依然在研發當中，沒有充足的應用作為支撐，同時其安全性與可行性需要加強檢驗。比如大數據技術加強隱私安全風險：目前，開放銀行的概念屬于一個熱點話題，各個中小銀行都嘗試創造專屬于自己的開放銀行，然而由于銀行自身具有的特殊性，導致其在追求開放的基礎上還需要確保自身的安全性。面對網絡覆蓋范圍的不斷擴大，使用者的海量信息都可以通過互聯網進行搜集，由于網絡資源具有共享的功能，在一定程度上就會侵犯使用者的隱私，如果用戶的信息外泄就會給整個銀行業帶來沉重的打擊。隨著大數據技術的出現，使銀行之間的信息聯系更加的頻繁，原來分散的風險會由于數據的集中充分匯集到一起，為銀行風險控制能力帶來嚴峻的挑戰。所以，中小銀行需要在保護用戶數據的同時，有效的規避潛藏風險隱患。第二，金融科技不能有效的改變金融業務具有的風險特征，因為互聯網技術的作用導致風險不能輕而易舉地被發現；金融科技已經逐步從實體銀行的人工操作服務逐漸改變為憑借移動終端與互聯網的虛擬化操作，依靠互聯網構成的網絡金融服務與以往陳舊的服務進行對比可以發現，其具有方便、快捷以及實用的特點。然而，因為各方面的因素，為用戶背景資料與有關操作動機的核查工作增加了難度，為違法犯罪分子提供了作案的機會。第三，我國很多中小銀行因為自身實力的約束，大部分都是采取外包方式或者是購買服務的方法得到自己需要的技術，中小企業在發展過程中還需要充分的考慮提供服務的科技企業技術的安全性是否有保障，是否存在流動性與操作風險，在銀行系統的任一環節存在問題，都會為中小銀行造成不可估量的后果。通過和其他行業進行比較而言，銀行急需加強對風險的管理與控制。所以，互聯網+形勢下，大部分銀行都會選擇相對保守、成熟的系統運轉操作方式。通過對技術運用出現的問題，中小銀行在摸索新興技術的發展過程中，還需要高度重視評價技術的安全性，在很長時間內都需要維持謹慎、觀望的態度。
（二）金融科技監管政策不明朗有些金融科技企業已經融入中小銀行的核心工作內容當中，金融和科技的邊界沒有進行明確劃分，在這種情況下很容易使金融風險與科技風險進一步擴大。倘若中小銀行為了加快創新削弱了合作對象的篩選和審核，同時依靠外部資源就會導致這種問題朝著更加嚴重的方向發展。由于金融科技在我國的起步相對較晚，技術框架體系與適用的場景不斷發生著翻天覆地的改變，相應的法律規定與監管制度還在持續的優化。當前現行的金融領域法律法規大部分都是為以往金融行業提供明確規定和規范，還沒有構建適合當前的與金融科技發展水平相符的監管機制，有關的金融科技立法依然滯留在互聯網金融方面，法律規定缺乏規范性與系統性。因此，在金融科技發展過程中發揮著重要的促進作用的中小銀行，在開展實際活動過程中注重經濟效益的同時，缺乏對風險的高度重視。首先，監管機構沒有針對金融科技行業及時的制定相關規范，針對一些新技術與新產品的響應速度相對緩慢，制定的金融科技監管標準與以往銀行業進行對比還存在較大的區別，沒有明確規定金融科技的電子合同、個人信息保護、資金監管等。因此，在交易過程中很容易導致交易主體間的權利義務不清晰，對傳統銀行業技術的創新與改革產生了不良影響，嚴重阻礙了金融科技健康穩定的長足發展。其次，當前現行的措施大多數都是對已經產生的后果風險事件的事后進行處理與控制，中小銀行在開展金融創新活動的同時，還需要提升前期的監管能力水平。再加上一些技術已經進入到銀行的核心業務當中，如此一來會對社會產生非常嚴重的影響，僅依靠事后監管不能有效的處理這些問題，所以重新調整整個監管鏈條是當前需要解決的問題。
（一）利用技術手段防范風險中小銀行在開展金融創新活動過程中利用技術手段逐步創新增效的同時，還需要大力使用新技術進行監督與管理。同時還需要牢牢抓住金融科技提供的良機，依靠數字化技術提升監管的效率，使技術彌補監管的判斷，逐漸融入監管工作當中。利用新技術手段可以從以下幾個方面加強監管：首先，科學合理的使用金融科技，針對業務風險進行全程監控，增強金融風險識別能力，禁止出現違規交易的現象；其次，采用技術針對風險進行客觀的評價，利用大數據技術、互聯網技術構建信用評價模型，從而可以針對風險客戶的信用風險展開量化評分與行為分析，提出授信策略措施，從而降低主管決策與人工干預產生的誤差；再次，利用大數據分析系統可以有效保證金融數據的標準化、規范化，優化大數據分析系統的基礎設施建設同時擬定有關的標準，使各個金融部門朝著規范化、標準化的方向發展，從而可以充分發揮大數據智能防控作用；最后，強化貸中與貸后管理，在采取人工審核技術的同時結合技術支持，能夠全程的監管客戶還款狀況，成立風險客戶黑名單，利用銀行內部信用數據與互聯網技術能夠及時地阻攔風險交易，開展好智能監控工作。
（二）科學制定政策，防止監管套利雖然金融科技公司逐步融入了銀行領域，但是他們不能充分了解銀行業的精髓。即便這些公司可以在一些環節和銀行相競爭，但是這些公司不能像銀行一樣得到嚴格的監控。如果金融科技公司涉及核心銀行業務，就需要享受銀行的待遇。站在金融科技內容角度來看，其從根本上來說屬于金融領域業務的范圍，依然可以得到嚴格的監管，兩者的監管內容與監管力度相同。人民銀行、銀保監會等屬于金融科技的監管主體，根據金融科技公司給予的服務性質與金融產品，明確監管部門的工作職責；人民銀行主要工作職責是監管網絡虛擬貨幣與第三方支付；銀保監會主要工作職責是監管網絡借貸；部分衍生業務還會關系到很多個部門，由于監管部門的不同，其所制定的科學制度同樣存在較大的差別，并且各個部門需要遵照公平的原則，開展全面監管，避免出現監管套利與空白的情況。
結語
中小銀行只有系統整合銀行長期發展的戰略與金融科技創新，全面發揮科技和金融具有的作用，才可以憑借金融科技進行轉型與升級。伴隨著我國金融科技朝氣蓬勃的發展，在中小銀行中廣泛地運用，中小銀行將會獲益良多。
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作者：高嘉曄 單位：長春金融高等專科學校