互聯網金融下商業銀行發展淺析3篇
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［摘要］隨著網絡時代的到來，通信技術和計算機大數據技術逐漸應用在經濟領城的建設中，特別是互聯網技術在金融行業的使用，很大程度上推動了金融產業的蓬勃發展。但是與此同時，也給商業銀行的發展帶來了一定的負面影響，商業銀行需要不斷優化自身的經營管理，以應對各種挑戰。文章從互聯網金融時代我國商業銀行金融業務的問題出發，結合我國商業銀行存在的諸多問題，如操作系統落后、數據聯網程度不高，以及業務品種同質化嚴重等現狀，提出了互聯網金融時代我國商業銀行創新發展策略。
［關鍵詞］商業銀行;互聯網;金融行業
互聯網技術的發展與應用，使企業能夠利用信息技術獲得較為豐富的數據信息，同時，互聯網云存儲與云計算的功能及大數據分析能力的運用，能夠降低信息收集的成本，提升信息收集的效率和質量。大數據的運用和篩選，還可以甄別出消費者的各類習慣，從而更高效地識別出個體需求，這是社會發展和技術應用的偉大進步。隨著信息時代技術的運用，較低的監管門檻使各類金融服務平臺如雨后春筍般不斷涌現，琳瑯滿目的互聯網金融產品，諸如網絡理財、網絡保險、互聯網信貸等在線金融服務也相繼出現，對傳統商業銀行的經營和管理造成了一定的沖擊，而其中不乏非法的互聯網集資、融資平臺，以欺詐為目的攫取普通消費者的資金，給整個金融信用體系造成了重大危害。因此，需要我國傳統商業銀行在適應互聯網時代發展的過程中，結合網絡社會發展滋生出的切實需求，優化自身的金融產品策略，充分開發有價值的互聯網金融服務，從而提升商業銀行的競爭力，同時為規范我國信貸體系建設貢獻重要力量。
1商業銀行金融業務的問題
1.1傳統經營思路亟待改變
我國商業銀行的發展過程較長，在其漫長的發展過程中，為了更好的控制風險，區域化的經營理念深入人心。雖然商業銀行在長期經營過程中積累了較多的客戶資源，但是傳統的經營策略均著眼于當地區域內客戶，而排斥區域外的客戶，由此，客戶數量和業務規模增長的速度也被動的取決于區域內經濟發展的速度。而當前全球化經營的大環境下，商業銀行的客戶并不一定會局限某一個固定區域，跨區域的企業集團比比皆是，一個大型企業的業務范圍往往遍布全國各地，個人客戶流動性也很高，一個客戶主體在多地有業務需求的情況大量存在。因此，跨區域的金融服務需求，越來越迫切地體現出來。互聯網時代的一大特點就是消除區域化的影響，于是互聯網產品隨時隨處可用的優勢與當下的需求完美契合。而商業銀行稍顯自我封閉的思維模式與現如今互聯網時代信息交互的大環境格格不入，也不符合商業銀行快速適應互聯網社會的發展要求。
1.2業務操作系統落后
目前，為了確保信息系統安全，把外部侵入風險降到最低，商業銀行信息處理系統往往處于獨立的運行環境中。較多的商業銀行業務操作體系大多更新于2010年左右，那時的技術要求與當下的信息交互實際需求之間存在著一定的差距。當下，多數商業銀行辦理業務還需要實地操作，尤其在識別真偽方面需要人工檢查復核，業務操作時間較長，體驗感較差。而當下的互聯網金融服務，利用各類識別技術，已經實現在線審核、在線辦理等服務，消費者足不出戶即可完成簽約。在這方面，傳統商業銀行的系統亟待優化。
1.3商業銀行風險文化相對保守
就我國的商業銀行而言，在控制風險方面，強調授權與層級控制，使得商業銀行決策相對較慢，行事相對保守。從經營發展的角度，商業銀行賺取的利潤主要源于微薄的息差，而保證儲戶的資金安全是銀行工作的重中之重，導致銀行在控制風險方面，思想受到較為嚴重的束縛，獲得銀行授信支持的多為傳統行業。互聯網金融的發展以信息技術為基礎，因而其能夠為新興企業的發展塑造較為自由和實時信息互通的文化環境，有利于思維開放的新興企業的蓬勃發展。傳統的抵押、質押等防范風險的方式已經不能適應快速發展需求，中央企業、國有企業的發展速度也通常慢于民營企業和新興行業，商業銀行對大型傳統企業的高度依賴，導致自身發展速度緩慢。較為開放的理念和前瞻性的發展思路才能使商業銀行在互聯網社會的經營中獲得質量和效率的提升，也能夠為企業招募到更為優質的人才，促進行業的長期發展。
1.4產品種類缺乏創新，同質化明顯
我國互聯網的發展速度較快，也催生出很多需求，伴隨著各類需求，花樣眾多的互聯網產品也井噴式的出現，很多互聯網企業運用開放式的思維，結合大數據分析，在產品創新方面走在了前列。在支付方面，阿里巴巴公司早已率先研發支付寶，還有眾多支付公司推出了類似銀聯的三方支付平臺。收益增值方面，2013年推出的余額寶、微信零錢等已經深入人心。借貸類產品如近年相繼出現的花唄、京東白條、小米借貸等產品也花樣繁多。傳統商業銀行整體發展速度較互聯網發展速度遲緩，整體上采取穩健而保守的經營策略，在產品收益、產品種類和使用便利性等方面均處于下風。快速發展的互聯網金融服務，在高效快捷的契合廣大消費者需求的同時，也在逐步侵蝕著傳統商業銀行的利潤。
2需要大膽創新，豐富產品設計
傳統商業銀行在經營過程中，受到制約較多，決策半徑較長，在某些領域方面受到了眾多互聯網產品的影響。但是近年來各家商業銀行也開始重視結合互聯網技術，制定相應的發展策略，很多銀行也先后開發了有價值的金融業務和產品。據相關部門統計，僅2015年一年我國就有20家以上的商業銀行開發了互聯網金融產品。商業銀行所開發的互聯網金融產品，雖然努力迎合互聯網時代的需求，以期減少互聯網公司對商業銀行的沖擊，但是這些產品通常與傳統金融服務模式沒有太大的差別。同時，隨著互聯網企業在相關產品和投資金額領域的不斷發展，其業務范圍也逐漸向票據和債券等方面擴展。雖然我國商業銀行近年來先后開發了在線開卡、線上理財等業務，但是從當前商業銀行網上產品的業務來看，即使其包裝和載體上具有一定的改進，但是其內容和本質并沒有太大突破，并且，各家商業銀行所推出的理財產品及其他互聯網業務在功能上具有較大的相似性，很少有差異化經營。在當前形勢下，任何事物都會受到互聯網時代的影響，消費者的消費習慣與消費結構已經發生較為明顯的變化，也促進了新型服務與產品的出現和創新。消費者需要從自身的需求出發，結合多元化的金融產品和金融服務，選擇與自身要求較為一致的產品。商業銀行需要不斷優化和調整自身的經營管理方式，可以從以下四方面入手。(1)擺脫區域內經營的束縛，互聯網社會是一個全方位交互的社會，業務范圍早已經不局限于某一個地域，商業銀行的經營發展也沒必要自我束縛，而應跟上時代步伐，不管個人業務還是公司業務，拓寬市場渠道，開拓更多客戶，伴隨更具有發展潛力的優質的客戶一同成長，才能有利于商業銀行長遠發展。(2)產品需要更加豐富，更易使用。產品種類、期限、收益需要更加靈活，以滿足不同客戶的需求。可增加更為便利的賬戶功能，用一站式服務的思維，提升用戶對于商業銀行的滿意度和依賴性。除了重視個人客戶服務外，同時開發公司業務手機APP，服務于公司金融客戶，便于企業高層和財務人員及時查看、操作各類業務，提升公司客戶用戶體驗。(3)加強與互聯網公司合作，運用大數據分析，精準挖掘客戶需求，提升精準服務質量，滿足客戶需求。也可利用大數據分析，結合多種渠道規避運營風險。(4)簡化業務操作手續，可利用人臉識別技術等新興信息技術識別防范風險，與相關部門聯網實現信息交互，更可以通過多維度的甄別加強風險管控的手段。
3加強運營轉型，拓寬金融服務途徑
在當前的互聯網金融時代，商業銀行應該發揮自身獨有的先發優勢，但不能故步自封，需要勇于對傳統金融服務和金融產品進行創新，開拓自身的經營渠道。首先，在服務方面，商業銀行應該以用戶的需求為出發點，在開發新型業務的時候，充分了解用戶的要求，創新服務模式，從而為用戶打造更加高品質的金融服務。其次，在模式方面，商業銀行應該對自身金融業務的電子途徑進行優化，在確保風險可控的前提下，逐漸將線下業務向線上發展。最后，在經營方面，商業銀行應該提升對互聯網金融發展的敏銳度，結合大數據和商業銀行互聯網金融的發展背景，尋找更多的差異化服務契機，建設具有特色的商業銀行。
4結論
隨著互聯網金融時代的發展，傳統商業銀行原有的經營范圍受到了一定的挑戰，但是也推動了傳統銀行加快轉型建設的步伐。在此背景下，商業銀行應該抓住互聯網金融時代的發展機遇，對自身的金融服務和產品進行創新，在經營思路方面也需要結合當下時代發展的需求，從而在信息技術革命中占得先機，提升市場競爭力，確保在互聯網時代發展中立于不敗之地。
作者:劉興 單位:東北財經大學 金融學院
互聯網金融下商業銀行發展篇2
一、互聯網金融概述
隨著互聯網技術的高速發展，互聯網金融應運而生。互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。如今，我國的互聯網金融業蓬勃發展，發展出第三方支付、數字貨幣、大數據金融等多種模式，改變了金融交易模式，不斷推動著我國金融業的創新發展[1]。互聯網金融操作簡便，為社會帶來了諸多便利：互聯網金融為客戶提供多樣化的支付工具，使支付更加便利；簡化貸款流程，提高主體貸款效率；產品收益較高，滿足部分群體的理財需求等。如今互聯網金融用戶不斷增加，人們對互聯網金融的依賴程度日漸加深。
二、互聯網金融對商業銀行的沖擊
（一）削弱商業銀行吸收存款的能力
利率是制約銀行吸收存款的重要因素，商業銀行的存款方式分為活期存款和定期存款，當客戶選擇定期存款時，雖然儲蓄期間可以提前將存款取出，但需要客戶到銀行柜臺辦理，對客戶而言并不便利。而活期存款，利率相對較低。互聯網金融公司產品憑借收益高、存取便利的優勢，獲得客戶的青睞。商業銀行的活期存款利率在0.35%左右，一般不超過0.4%，與目前第三方金融平臺產品七日年化利率相比，商業銀行的活期存款利率過低，盡管第三方金融平臺產品利率也在下降，但仍是商業銀行活期存款利率的數倍，這導致公眾更愿意將閑散資金存放在第三方金融平臺產品中，以獲得更高的利息。同時，資金存在第三方金融平臺產品中，存取方便，不需要到銀行網點辦理。第三方金融平臺產品以其較高的存款利率吸收大量資金，嚴重削弱商業銀行吸收存款的能力，影響商業銀行的存款規模[2]。
（二）擠壓商業銀行中間業務
商業銀行通過開展支付結算、擔保、交易、咨詢等中間業務為客戶提供服務，并收取手續費。而互聯網金融功能齊全，種類繁多，提供的服務更加方便且費用較低。互聯網金融為客戶提供極大便捷，大眾足不出戶就能解決問題。此外，一些第三方金融平臺經常發放紅包，客戶可使用紅包金額抵扣支付金額，減少實際付款額。生活中隨處可見的“搶紅包”行為也證明了互聯網金融的普遍性。第三方金融平臺相關的電商平臺的滿減活動、紅包抵扣活動等各項優惠活動，也使商業銀行客戶轉向互聯網金融公司，從而使商業銀行客戶銳減。
（三）削弱商業銀行貸款市場
小微企業在融資方面會遇到許多困難，借貸時容易被傳統銀行忽視，或因商業銀行復雜的程序錯失良機。商業銀行審批程序復雜，在借貸過程中還需要對借款人各個方面做綜合性評估，對于一些貸款事項，商業銀行甚至需要實地考察[3]。因此當個人和小微企業面臨資金短缺問題向商業銀行貸款時，商業銀行因貸款審批程序復雜，使個人或小微企業錯過投資時機，甚至導致其生存發展面臨困境。第三方金融平臺使個人和小微企業看到了希望，互聯網借貸方便、快捷的特點吸引了個人和小微企業進行網貸。互聯網金融公司利用大數據、云計算和區塊鏈技術，逐步吸收個人貸款和小微企業貸款市場，商業銀行客戶資源縮減，貸款業務及利潤減少[4]。
三、商業銀行自身的限制因素
商業銀行的固定時間辦公模式是其自身限制因素之一。一些特殊業務，商業銀行的電子銀行系統無法為客戶辦理，客戶只能前往銀行進行辦理。但商業銀行辦公時間一般為早八點到晚五點，銀行下班時，許多客戶仍在上班。由于時間上的不便，客戶不得不延遲甚至放棄辦理業務，這對商業銀行是一種損失。大型商業銀行的網點雖已遍及多地，但多在城鎮地區，對于很多鄉村地區客戶很不方便。商業銀行網點采用“人工服務”模式，客戶辦理業務時需要取號排隊，客流量較多時工作人員消耗大量時間處理業務，導致一些客戶失去耐心，而互聯網金融以其便捷的服務成為眾多客戶的選擇，使客戶在開展業務時可以略過繁雜手續。四、商業銀行的應對措施
（一）創新金融產品，提升客戶存款價值
銀行應積極利用互聯網技術，推出新型產品，商業銀行應加強與基金公司合作，合力打造新型金融產品，在適當提高利率的基礎上，增強資金靈活性。商業銀行也應積極研發有助于農村經濟發展的App，并加大人員培訓和資源配置力度，不斷推進農村普惠金融服務點建設。
（二）以客戶為中心，提高業務人員素養
客戶對互聯網金融的滿意度高，是互聯網金融得以發展的重要原因，商業銀行也應憑借互聯網的優勢，針對不同客戶的能力和需求，在保證安全性的前提下，簡化流程，改善業務水平，為客戶提供便捷服務。如今，青年群體對互聯網的適應性強，線上可以完成的業務要求其耗費大量時間到銀行網點辦理并不現實。基于此，商業銀行應該在線上產品多下功夫，倡導消費者線上交易，降低柜面交易量，增加自助設備，完善網上銀行和手機銀行等業務。同時，以先進技術優化系統使顧客獲得良好體驗，從而增加線上交易量。“客戶滿意”是企業的追求，為客戶提供良好服務，切實提高客戶滿意度，對商業銀行的經營發展起著重大的推動作用。同樣的業務，高水平的服務，會帶給客戶更好的體驗，客戶對銀行提供的服務滿意，就會辦理更多業務，這有助于商業銀行培養忠實客戶。銀行人員要不斷增強“以客戶為中心”的意識，提高素養，增強業務人員服務意識，為銀行發展更多客戶。
（三）加強與第三方平臺的合作
第三方平臺缺少吸收公共存款的權力，其支付功能的實現需要依賴商業銀行，而商業銀行的風控能力也能為客戶的資金安全提供保障[5]。商業銀行可適當減少收取第三方支付平臺手續費用，借此擴大客戶規模，提高盈利水平。
（四）充分研究小微企業特征，改變信貸方式
相比互聯網金融，商業銀行的安全性更高，商業銀行應充分利用安全性高的特點，根據市場數據，為不同類型、不同行業的小微企業提供適宜的抵押方法，精簡審批流程，提高審批效率。商業銀行要積極調整信貸產品結構，優化商業銀行信貸體系。加快網絡貸款平臺建設，打造具有商業銀行特色的網貸平臺。
（五）培養創新型人才
企業需要制定完善的人力資源開發與培養戰略，形成合理的人才梯隊，使自身的發展長盛不衰。商業銀行應加大對網絡技術人才的培養力度，鼓勵員工創新，優化人才結構，并加大資源投入，培養復合型人才。五、商業銀行應重視規范性問題企業在發展過程中面臨許多風險挑戰，規范性發展有助于企業防控風險、化解風險，有效提高自身安全性，因此，企業在發展過程中，應注重規范性問題。目前，我國商業銀行的規范性有待提高。2022年第一季度與2021年同期相比，在罰單數量、罰沒總金額、處罰機構、處罰人員方面均大幅度上升，被處罰的機構主要是農村商業銀行、股份制商業銀行、國有大型銀行等，處罰原因多是貸款管理、授權管理、抵押物審查等欠缺，長此以往，這些不規范行為會影響商業銀行的健康發展。相比互聯網金融，我國商業銀行在為客戶提供便捷性、低成本的服務方面處于劣勢，因此更要注重自我規范，在促進自身發展的同時，重視各項業務規范性操作。
六、結語
互聯網金融的出現為人們生產生活提供便利，促進社會發展進步，但其對商業銀行的諸多主要業務造成了較大影響，為應對沖擊，商業銀行需要改變固有模式，積極上線新型產品，提高員工素養，同時加強與第三方支付平臺合作，改變信貸方式，促進自身良好發展。
作者:段思月 單位:河北經貿大學
互聯網金融下商業銀行發展篇3
在互聯網時代，互聯網金融依托技術優勢搭建起高效便捷、交易成本低的交易平臺，為資金供需雙方提供快捷交易服務，促進了客戶群體和交易規模的雙增長。在此背景下，互聯網金融模式對商業銀行的收入、客戶、服務、產品等多個方面均帶來了一定程度的影響，使商業銀行在新的金融體系格局下面臨新的挑戰。對此，商業銀行要發揮自身在金融市場的中心地位優勢，借助互聯網信息技術拓展金融業務領域，抓住互聯網金融時代的發展機遇，提升自身綜合競爭實力。
一、國內互聯網金融模式
互聯網金融是融合傳統金融機構與互聯網企業，利用互聯網技術、信息技術、通信技術，提供資金融通與信息中間服務的一種金融模式。互聯網金融改變了傳統支付方式和投資形式，在近年來的發展中形成了較為完善的技術服務體系，具體包括以下幾種主流模式：
1.第三方支付
第三方支付實施主體為中介機構，該機構不是金融機構，僅為收款人和付款人提供貨幣資金轉移服務，屬于互聯網金融支付體系的重要組成部分。隨著電子商務的快速發展，電商平臺對第三方支付的需求量不斷增大，第三方支付平臺可以對接銀行的網銀支付系統與電子商務賣家訂單系統，為雙方提供結算服務。我國現有的第三方支付平臺包括支付寶、微信支付、云閃付等，2013-2020年我國第三方移動支付與第三方互聯網支付總規模從17.75萬億元增長到271萬億元。
2.網絡借貸
P2P網絡借貸和網絡小額借貸是國內常見的網絡借貸模式。其中，P2P網絡借貸是在互聯網平臺發生的個體借貸行為，具有借貸門檻低、融資成本低、透明化程度高的優勢，但是也存在著借貸不良率過高的風險。網絡小額借貸是小額貸款公司借助互聯網平臺向客戶提供小額度貸款，其貸款效率比商業銀行高，能夠為小微企業提供快速融資渠道。
3.互聯網金融機構
互聯網金融機構借助互聯網平臺開展金融業務，包括互聯網銀行業務、證券業務、保險業務等方面。我國互聯網金融機構運作模式包括兩種模式，即互聯網企業向金融領域拓展業務模式和商業銀行向網上金融業務拓展模式，這兩種模式的經營實質是兩種不同金融主體實現跨界經營。
4.眾籌融資
眾籌融資是借助互聯網平臺公開向社會公眾進行小額融資的模式，融資項目包括科技、娛樂、游戲等方面的項目，每個項目發起人在融資后實施項目，并向投資者提供項目回報。我國眾籌融資分為股權眾籌和非股權眾籌，投資者可以根據自己的實際情況選擇融資類型。
二、互聯網金融模式對商業銀行發展產生的影響
1.對銀行收入的影響
在互聯網金融模式興起之前，商業銀行在支付結算業務中占據壟斷地位，但是，在互聯網金融模式快速發展的背景下，第三方支付平臺的業務規模逐年擴大，對商業支付結算業務的壟斷地位造成重大沖擊，降低了銀行這部分業務的收入。受第三方支付平臺的影響，商業銀行的銀行卡使用頻率下降，電子銀行中的一部分客戶流向第三方支付平臺，不利于商業銀行業務拓展。此外，國內一些規模較大、技術成熟的第三方支付平臺已經獲取了基金、保險業務代理權限，使互聯網金融產品種類更加豐富多樣，加上這些產品購買便捷、費用偏低，所以，能夠贏得越來越多客戶的青睞，但卻易造成商業銀行代理收入降低。
2.對銀行客戶的影響
我國商業銀行在金融體系中占據著核心地位，在長期的經營發展中形成了穩固的中高端客戶群體，銀行可以為這部分客戶群體提供增值服務、VIP服務。中高端客戶群體的貢獻度較大，能夠為銀行帶來較為穩定的經濟收入，但同時也存在貢獻度難以明顯提升的弊端。為此，商業銀行逐步將客戶市場開發轉向大眾客戶，為大眾客戶開發多種金融產品。受互聯網金融模式的影響，越來越多的普通客戶將閑置資金投向互聯網金融門戶，造成商業銀行大眾客戶群體流失嚴重。
3.對銀行服務的影響
金融產品服務是商業銀行保持自身競爭力的關鍵，受互聯網金融模式的影響，商業銀行逐步轉變了服務觀念，積極拓展專業化、特色化、信息化的服務方式，力求通過高質量、高效率服務鞏固、維護和拓展客戶。大部分商業銀行借助互聯網信息技術拓展服務深度，開發線上服務，為企業用戶提供一體化供應鏈金融服務。此外，商業銀行轉變服務方式，建設移動柜臺、電子銀行等，方便大眾客戶在線完成賬戶資金查詢、轉賬匯款、銀行卡掛失等業務辦理。
4.對銀行產品的影響
互聯網金融模式以客戶體驗為導向，開發眾多符合客戶需求的金融產品，簡化產品結構、支付方式和審批流程，大幅度地提高了網絡信貸效率。這對商業銀行產品設計造成一定程度的影響，商業銀行雖然能夠向客戶提供多樣化的產品服務，且保證金融產品的安全性，但是，產品服務流程過于繁瑣，客戶需要通過復雜的申報審批程序才能獲取信貸額度，降低了客戶的滿意度。同時，互聯網金融模式的創新能力強，金融產品更新換代快，能夠迎合客戶需求快速推出新產品。而商業銀行的新產品推出進度較慢，很難快速搶占金融市場先機。
三、互聯網金融模式下商業銀行的創新發展路徑
1.創新金融產品
商業銀行要依靠自身的競爭優勢，借助互聯網平臺創新金融產品，提高新產品和服務的技術含量，確保新產品順利打入到互聯網金融領域，穩步提升商業銀行的業務收入。具體的創新發展路徑包括三個方面：第一，理財產品創新。商業銀行要與基金公司、證券公司、保險公司合作，開發新型的理財產品，降低理財門檻，縮短理財資金到賬時間，增加理財產品的靈活性，滿足零散客戶的理財需求。商業銀行還要獨立開發理財產品，將銀行卡業務、個人貸款業務與理財業務打通，實施理財與個人業務整合體系，充分盤活銀行內部業務資源；第二，信貸服務創新。商業銀行要提高信貸服務品質，用線上融資擴大客戶群，積極拓展銀行業務規模。在信貸服務中，銀行要細分客戶，響應國家政策支持小微企業發展，向小微企業提供短期貸款、小額貸款、快捷貸款服務，提高貸款手續辦理效率，滿足小微企業頻繁貸款、短期周轉的需求。商業銀行要引入互聯網信息技術，建立功能完善、安全可靠的信貸授信系統，對貸款人進行信用等級分級管理，根據小微企業經營狀況和償本付息情況劃分額度，降低信貸資金風險；第三，加強商業合作。商業銀行要與互聯網信貸企業建立合作關系，應用銀行完善的風險評估機制發展線下產品業務，向互聯網信貸企業收取中介服務費用，擴展商業銀行的收入來源渠道。
2.創新支付方式
商業銀行要順應互聯網金融發展趨勢，結合當前客戶青睞線上支付的實際需求，創新銀行支付方式，為客戶提供便捷安全的支付服務。具體創新發展路徑包括：第一，整合多場景支付。商業銀行要采用安全性高的芯片卡技術，為客戶提供非接觸式、多場景應用支付服務，銀行應考慮用戶近距離支付的需求，開發集超市購物、交通運輸等領域于一體的支付系統，實現一卡多用；第二，強化支付安全性。商業銀行要選擇與信譽良好、技術實力較強的大型第三方支付公司合作，借助第三方支付公司的技術實力保證線上支付的安全性，及時交叉校對用戶信息，實現信息共享，提高商業銀行線上支付的風險管控水平；第三，創建支付結算商圈。商業銀行要基于電子商務背景開發支付結算商圈，鼓勵更多經營實體加入商圈，實現小微商戶和個人客戶的互利共贏。例如，商業銀行可以創建積分商城，讓用戶到積分商城中購買生活日用品，通過線上結算、線下送貨的方式，為用戶帶來便捷的服務。在積分商城中，用戶使用借記卡刷卡消費可以計入積分，用于抵扣商城購物支付金額，激發用戶刷卡消費的積極性。
3.創新營銷渠道
商業銀行要重視先進技術應用，開發出線上線下相融合的營銷渠道，促進傳統營銷模式轉型升級，提高商業銀行在互聯網金融時代下的競爭力。具體的創新發展路徑包括：第一，優化網點布局。商業銀行要建設智能化大型設備，如智能柜臺等，將部分柜內業務辦理轉移到廳堂辦理，客戶僅需要在智能化設備上操作便可以完成常規業務辦理，提高業務辦理效率，給客戶帶來智能化的服務體驗；第二，開辟線上服務渠道。商業銀行要建立起網上銀行，減輕客戶對實體網點業務辦理的依賴程度，降低銀行實體網點服務成本。商業銀行還要積極拓展電商平臺，對傳統金融服務和產品進行整合利用，彌補以往營銷單一產品的弊端，積極向用戶營銷黃金、保險、外匯、基金、信用卡等多項業務，為用戶提供“一站式”跨業服務。第三，提高渠道服務能力。商業銀行要共同建設實體營銷渠道與電子營銷渠道，實施線下與線上的聯動機制，加強與第三方支付公司、電商平臺、線下大型連鎖商超、通信運營商等企業的合作，打通渠道壁壘，實現各項業務的協同運作，提高渠道服務的整合力。
4.創新金融技術
商業銀行要積極發展金融技術，依托人工智能、云計算、大數據等技術增強自身的金融創新能力，妥善應對互聯網金融模式對銀行業務帶來的沖擊。具體的創新發展路徑為：第一，商業銀行要建立起功能強大的數據庫，運用數據挖掘技術、數據分析技術研究金融行業數據，對客戶群體進行歸類，找出客戶群體的需求偏好。例如，銀行利用大數據技術掌握客戶的風險承受能力、現有資金狀況和理財穩健性傾向，向客戶制定個性化的營銷方案，提高營銷成功率；第二，創建互聯網金融生態圈。商業銀行可以打造以本行業務為主體的電商服務平臺，為客戶提供分期付款、在線交易等服務，同時還可以將用戶的信用信息直接納入用戶征信體系，用于發放用戶的信用額度。商業銀行要借助先進的金融技術挖掘客戶的融資需求特點，為客戶提供差異化的金融產品服務，增強客戶群體對商業銀行的黏性；第三，拓展技術覆蓋范圍。商業銀行要積極響應國家各項金融政策，結合當前經濟發展形勢，將銀行業務向基層拓展，推出“電商扶貧”“公益XX行”等業務，借助技術手段精準定位最需要幫助的農民、商戶，為農民、商戶提供金融平臺。
5.創新風險控制策略
商業銀行在發展互聯網金融業務的過程中，要加強對新金融業態的風險控制，健全風控管理體系，最大限度地降低銀行經營風險。具體的創新路徑包括：第一，引入大數據風控系統。商業銀行在風控管理過程中要引入大數據技術，借助互聯網平臺挖掘、分析數據，提取出有價值的信息，為研判銀行業務風險提供依據。在大數據風控管理過程中，銀行可以收集個人客戶、企業客戶在網上的資金流動數據，判斷客戶是否存在借貸風險，進而及時地采取有效應對措施，降低銀行不良信貸率；第二，建立快速反應機制。商業銀行要分析、識別互聯網金融業務風險，針對可預見的互聯網金融業務突發事件建立起應對機制，降低風險造成的影響；第三，落實盡職免責制度。商業銀行要進一步完善風險責任體系，創新實施盡職免責制度，當業務責任人盡心盡力按照規章制度辦理業務后，如果后期出現因企業信用、個人信用變化造成銀行經濟損失的情況，則不應再追究相關責任人的責任；第四，建立全程風控體系。商業銀行要將風控管理貫穿于事前、事中、事后階段，降低風險事件對銀行和客戶的影響。在事前風險防范中，銀行要運用機器學習技術、大數據技術建立起風險識別系統，精準度量風險，對風險分類，制定針對性的風險應對措施；在事中風險管控中，銀行要采用數字證書、密碼控件、人臉識別等先進的安全認證技術，以及數據傳輸加密、軟硬件加密、信息存儲加密等安全管控手段，保證客戶信息安全，降低資金交易風險；在事后風險控制中，銀行要運用定位技術、TP檢測技術等，跟蹤獲取客戶信息，分析客戶是否存在異常行為，避免出現外人盜用客戶信息進行非法交易的情況。
四、結論
綜上所述，互聯網金融的快速發展對我國傳統的金融體系架構產生了重大影響。為此，商業銀行要主動應對互聯網金融模式帶來的沖擊，借助互聯網信息技術，創新產品開發、支付方式、營銷渠道、服務技術和風控體系，不斷拓展商業銀行業務范疇，增強金融創新力，推進業務結構和經營模式變革，從而以高效率、高質量的金融服務保持商業銀行在金融領域的競爭力。
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作者:郭姝佟 單位:東北農業大學 經濟管理學院
