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摘要:近年來(lái)，在信息技術(shù)快速發(fā)展基礎(chǔ)上，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算與移動(dòng)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級(jí)和換代，誕生出一種全新的金融模式即互聯(lián)網(wǎng)金融。社會(huì)及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型也在不斷增多，由此提高金融服務(wù)水平，但是卻降低了交易成本，此外投融資需求也正在朝著多元化方向不斷發(fā)展。支付系統(tǒng)對(duì)于金融體系來(lái)說(shuō)是其比較重要的構(gòu)成部分之一，我國(guó)央行的支付系統(tǒng)是各銀行支付體系的連接紐帶，對(duì)于我國(guó)的金融支付業(yè)務(wù)具有支撐性作用。為此本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的央行支付結(jié)算監(jiān)管所存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入細(xì)致的研究分析，然后在此基礎(chǔ)上，提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下央行支付監(jiān)管對(duì)策，希望可以為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的央行支付結(jié)算監(jiān)管效果的不斷提升提供參考。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;央行支付結(jié)算監(jiān)管;問(wèn)題;對(duì)策

央行支付系統(tǒng)屬于各銀行部門支付體系的有效鏈接，這對(duì)全國(guó)性的支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)具有一定的促進(jìn)性、支撐性、轉(zhuǎn)化性效用。在金融領(lǐng)域中，如果應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一定會(huì)對(duì)當(dāng)前支付系統(tǒng)帶來(lái)不同程度的影響。然而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融則是從支付方面開(kāi)始的，所以不管金融產(chǎn)品和服務(wù)或是金融工具怎樣不斷創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付也需要合理的劃分到央行支付結(jié)算體系的監(jiān)管范圍，同時(shí)還需要由我國(guó)央行進(jìn)行監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下央行支付結(jié)算監(jiān)管問(wèn)題

(一)監(jiān)管體系發(fā)展落后現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式均是依據(jù)各監(jiān)管規(guī)定的相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)施實(shí)際監(jiān)管工作的。因此，業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，使得在各屬性混合在一起的情況下，盡管合理劃分了監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管界限，然而，具體的立法細(xì)節(jié)卻未制定和頒布。

(二)監(jiān)管制度不完善近年來(lái)，我國(guó)央行出臺(tái)很多支付上的管理辦法，然而，在此當(dāng)中卻仍有不能改進(jìn)的一些方面。在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，對(duì)第三方企業(yè)的支付服務(wù)接入和規(guī)范經(jīng)營(yíng)，存在法律層面低、處理不到位和調(diào)整范圍小等問(wèn)題。我國(guó)盡管已對(duì)金融支付管理和監(jiān)督進(jìn)行具體詳細(xì)的要求，并同時(shí)也對(duì)相應(yīng)規(guī)章制度不足之處進(jìn)行完善和優(yōu)化，但是到目前為止并未看到顯著的行為對(duì)策，而且在具體操作中，仍然存在較大的不確定性，為此根本無(wú)法對(duì)金融支付做到有效監(jiān)管。除此之外，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)盡管已經(jīng)有了具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻還需對(duì)相應(yīng)的法律授權(quán)做好規(guī)范。

(三)支付監(jiān)管模式和手段較落后在新時(shí)代背景下，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)量變得越來(lái)越多，這種情況對(duì)于金融類產(chǎn)品創(chuàng)新與快速更新具備非常好的促進(jìn)性作用，所以在此情況下，新商業(yè)模式與運(yùn)營(yíng)狀態(tài)正在加快創(chuàng)新速度。最近幾年，從我國(guó)央行所出臺(tái)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策能夠發(fā)現(xiàn)，支付監(jiān)管在不斷調(diào)整與完善中。但是，與網(wǎng)上銀行相比，其卻缺少有效的預(yù)期與監(jiān)督，而且效率也較落后，由此造成監(jiān)管存在嚴(yán)重滯后性，如此造成缺少合理的監(jiān)管機(jī)制。此外，還造成很多P2P企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破業(yè)務(wù)上的局限，以代表的公眾名義，不合法的售賣基金、高利貸、保險(xiǎn)和貸款，及非法性的吸收存款，如此對(duì)金融業(yè)安全形成較大威脅。

(四)支付系統(tǒng)的安全性和信息處理能力薄弱隨著各種新支付方式的相繼出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)央行的第二代支付清算系統(tǒng)信息處理效果及安全性提出了更苛刻的要求及標(biāo)準(zhǔn)。央行是主要負(fù)責(zé)管理支付清算的一個(gè)機(jī)構(gòu)，所以對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管是必須要做的一項(xiàng)工作，對(duì)第三方支付進(jìn)行有效監(jiān)管，能夠有效維護(hù)好金融支付體系安全性和可靠性，由此保證消費(fèi)者合法權(quán)利。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下央行支付監(jiān)管對(duì)策

(一)健全法律規(guī)范為了使互聯(lián)網(wǎng)金融的支付可以正常有序進(jìn)行，在遵從相應(yīng)規(guī)律的基礎(chǔ)上，一定要先設(shè)置合理的法律規(guī)范，由此更科學(xué)的對(duì)組織形式、風(fēng)險(xiǎn)防范及經(jīng)營(yíng)管理范圍實(shí)施規(guī)范。除此之外，還需制定與之相匹配的管理方法，確定貸款者、出借者及支付平臺(tái)各方具體責(zé)任，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)資金的監(jiān)管體系、信息保護(hù)與身份認(rèn)證等相應(yīng)對(duì)策，由此確保互聯(lián)網(wǎng)金融支付朝著健康穩(wěn)固的方向不斷發(fā)展。

(二)健全監(jiān)管體系首先，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，在我國(guó)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)會(huì)議下，所涉及的一些銀行、保險(xiǎn)、證券等相應(yīng)金融產(chǎn)品，分別都由央行、銀保監(jiān)會(huì)及證監(jiān)會(huì)等部門來(lái)監(jiān)管，但是在此當(dāng)中，央行則是作為代表單位來(lái)進(jìn)行監(jiān)管的，主要負(fù)責(zé)研究互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展計(jì)劃。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需與政府部門、地方政府間加強(qiáng)溝通，特別需確定中央與地方監(jiān)管責(zé)任，避免區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需與公安部門加強(qiáng)聯(lián)系，確定非法集資、吸收存款、金融詐騙及非法股票與正常網(wǎng)絡(luò)金融的具體界定標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)相應(yīng)法律來(lái)整頓非常規(guī)性的網(wǎng)絡(luò)金融行為。

(三)確定分業(yè)監(jiān)管機(jī)制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新對(duì)于普惠金融發(fā)展非常有利，其所具備的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)展前景非常良好，然而卻需把持好安全底線，由此確保其可以良性有序發(fā)展。一方面，需堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管原則，央行主要對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行監(jiān)管，充分劃分好支付業(yè)務(wù)與借貸業(yè)務(wù)，針對(duì)小額借貸企業(yè)來(lái)說(shuō)，僅可以經(jīng)營(yíng)一些借貸類的金融業(yè)務(wù)，但是在此期間需制定資金的第三方托管機(jī)制，只有這樣才可以做好網(wǎng)絡(luò)金融資金監(jiān)管工作。另一方面，構(gòu)建合理的準(zhǔn)入機(jī)制。為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦理經(jīng)營(yíng)許可證、從業(yè)資格證，由此解決“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”這一局面，同時(shí)，對(duì)違法行為給予相應(yīng)的處罰。(四)推動(dòng)支付工具和服務(wù)創(chuàng)新第一，央行需及時(shí)認(rèn)清包容監(jiān)管理念的重要性，并同時(shí)積極引導(dǎo)支付工具與支付技術(shù)進(jìn)行大力創(chuàng)新，可借鑒和引用國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)，促進(jìn)全新支付模式與其他業(yè)務(wù)上的合作，由此構(gòu)建大金融支付模式，提升地區(qū)、小微企業(yè)及低收入群體的金融服務(wù)實(shí)施效果，從而使支付普惠金融服務(wù)能夠得到高效地發(fā)展。第二，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，與我國(guó)中央所提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”政策保持統(tǒng)一，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)與監(jiān)管部門加深聯(lián)系和溝通，防止二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)創(chuàng)新共同實(shí)施的原則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)新金融產(chǎn)品進(jìn)行合理評(píng)估，同時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)，并同時(shí)穩(wěn)步推行新金融產(chǎn)品。

(五)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的準(zhǔn)入與退出加強(qiáng)監(jiān)管其一，需對(duì)準(zhǔn)入監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善。首先，需要由央行對(duì)其準(zhǔn)入資格進(jìn)行深入的審核，在核實(shí)以后向其發(fā)放網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)準(zhǔn)許證書(shū)，嚴(yán)禁資質(zhì)和信用都不合格的企業(yè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這對(duì)規(guī)范管理第三方支付業(yè)務(wù)秩序非常有必要。其次，由別的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管。其二，需構(gòu)建市場(chǎng)的退出監(jiān)管機(jī)制。在我國(guó)央行所制定的針對(duì)非金融支付服務(wù)的相應(yīng)管理的規(guī)定當(dāng)中，需對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)退出行業(yè)進(jìn)行合理的規(guī)范，同時(shí)，也要求對(duì)客戶權(quán)益進(jìn)行維護(hù)，然而卻沒(méi)有對(duì)具體該怎樣維護(hù)進(jìn)行具體說(shuō)明。客戶資金存于第三方機(jī)構(gòu)在銀行的戶頭上，這些資金所有權(quán)歸屬于客戶。所以，第三方機(jī)構(gòu)退出盡管是企業(yè)行為，然而卻與公眾利益相關(guān)，為此，需制定出合理的退出制度，以更高效地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)退出實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管，從而保障客戶信息與利益。

(六)重視實(shí)名制的有效落實(shí)和賬戶監(jiān)管首先，需重視實(shí)名制。最大限度應(yīng)用人臉識(shí)別系統(tǒng)及虹膜技術(shù)的切實(shí)應(yīng)用，只有如此才可以使支付更為安全，同時(shí)提升互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制成效。其次，央行需以實(shí)名制是否有效落實(shí)為參考，來(lái)明確賬戶安全等級(jí)與安全系統(tǒng)及權(quán)利和額度標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)好線上實(shí)名制賬戶認(rèn)證與線下賬戶實(shí)用制間的聯(lián)系，以隨時(shí)對(duì)線下制度進(jìn)行合理的調(diào)整與優(yōu)化，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與虛擬電子賬戶加強(qiáng)監(jiān)管。

(七)健全征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的征信系統(tǒng)如果不健全，一定會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)信貸出現(xiàn)大量的壞賬現(xiàn)象，從而對(duì)消費(fèi)者資金造成嚴(yán)重?fù)p失。所以需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，同時(shí)，把網(wǎng)絡(luò)征信同央行征信系統(tǒng)進(jìn)行有效的對(duì)接，從而有效做好個(gè)人信息和企業(yè)信息的有效評(píng)估，讓雙方信息達(dá)到對(duì)稱性。除此之外，還需對(duì)交易雙方開(kāi)放個(gè)人及企業(yè)征信系統(tǒng)平臺(tái)，如此對(duì)信息的查詢與提供創(chuàng)設(shè)條件，并同時(shí)引導(dǎo)個(gè)人與企業(yè)不斷提升自身信用等級(jí)。

(八)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)首先，需對(duì)對(duì)備付金進(jìn)行合理管理。因網(wǎng)絡(luò)結(jié)算存在延時(shí)性，為此，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)需與央行的網(wǎng)上支信清算系統(tǒng)做好連接，由此更高效的提升資金流動(dòng)性，防止金融脫媒情況的出現(xiàn)。其次，通過(guò)使用技術(shù)性手段，利用對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、分析，合理構(gòu)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而使網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)上的所有數(shù)據(jù)分析能力都可以獲得有效提升。最后，需做好互聯(lián)網(wǎng)信息的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。對(duì)于各企業(yè)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，需對(duì)其信息和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行公開(kāi)，切記不要承諾具體收益。

(九)以支付系統(tǒng)來(lái)提升服務(wù)水平支付系統(tǒng)屬于央行建設(shè)及各銀行參與的一種金融機(jī)構(gòu)設(shè)施，是企業(yè)與機(jī)構(gòu)資金支付的重要平臺(tái)，具有資金流動(dòng)作用，所以保證支付系統(tǒng)的安全性與效率性是非常重要的一項(xiàng)工作。第一，需提升軟硬件效率，保證其技術(shù)上的高效性，同時(shí)，不斷提升其穩(wěn)定性及速度性;第二，需做好相應(yīng)的管理工作，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)每個(gè)操作人員其操作流程進(jìn)行規(guī)范，并同時(shí)遵從支付清算原則，以更高效的提升服務(wù)水平。

三、結(jié)語(yǔ)

總體來(lái)說(shuō)，本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的央行支付結(jié)算監(jiān)管所存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入細(xì)致的研究，如此對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管有了全面的了解，之后在此基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地提出了完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下央行支付監(jiān)管的具體對(duì)策，這樣不但對(duì)央行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算服務(wù)和監(jiān)管具有促進(jìn)性作用，并且還可為央行支付服務(wù)和監(jiān)管提供理論和實(shí)踐上的雙重支持，由此使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加良性健康的發(fā)展和壯大。

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作者：蒙立觀 單位：中國(guó)人民銀行忻城縣支行