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摘要:為推動互聯(lián)網金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展進程,在大數據時代背景下抓住機遇、壯大自我,互聯(lián)網金融行業(yè)就需秉持多元開放的發(fā)展理念。在大數據的支撐下連續(xù)創(chuàng)新互聯(lián)網金融產品的同時,一些風險在大數據背景下也被放大。本文在闡述大數據與互聯(lián)網金融風險概念的基礎上,結合互聯(lián)網金融風險的主要形式,有針對性地探究了幾點控制措施。
關鍵詞:大數據互聯(lián)網金融風險類型控制措施
1相關概念
1.1大數據
在互聯(lián)網高速發(fā)展的時代背景中,2008年美國專家首次提出了“大數據”一詞,主要是因為網絡信息數量快速增長,而采用傳統(tǒng)搜查方法難以滿足用戶個性化搜索需求。為處理以上問題,專家們提出“大數據”概念,其宗旨是采用大數據提取原理,在先進分析方法的支撐下,在短時間內為用戶快速、精確的提供數據資源。
1.2互聯(lián)網金融風險
互聯(lián)網金融風險中即包含互聯(lián)網技術風險,也囊括傳統(tǒng)金融行業(yè)的風險,可以被視為互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務相整合過程中而形成的風險類型。和傳統(tǒng)金融相比較,互聯(lián)網金融法具有運營成本低廉、效率高、覆蓋范圍廣泛、發(fā)展快速等諸多優(yōu)勢特征。和傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比較,互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管體系在合法性、規(guī)范性等方面不占據優(yōu)勢,存在很多不足,而以上問題若長時間不能解除,將會造成互聯(lián)網金融行業(yè)形成諸多不確定風險[1]。且在互聯(lián)網行業(yè)大量數據形成的背景下,加強對互聯(lián)網金融行業(yè)風險的分析具有很大必要性。
2互聯(lián)網金融風險的主要形式
2.1信用風險
P2P為最近幾年中興盛的一類互聯(lián)網金融行業(yè),其能協(xié)助市場內中小企業(yè)網絡融資貸款創(chuàng)造便利條件,且能幫助民間資本在網絡平臺上投資理財并獲得一定收益。但現(xiàn)實情況下,參與P2P金融交易活動以陌生市場的個體商家為主,造成互聯(lián)網金融企業(yè)難以全面、深度的了解與貸款人相關信息,對各種資金判斷缺乏精確度,造成債權人的合法權益難以得到有效維護,債權人也不能明確掌握借款人的真實信息[2]。
2.2違法違規(guī)風險
因為我國互聯(lián)網金融發(fā)展歷程相對短暫,針對該行業(yè)的運作模式,國家政府有關部門未能使其形成有效監(jiān)督,這是造成互聯(lián)網金融企業(yè)質量參差不齊的主要原因之一。部分互聯(lián)網金融企業(yè)為獲得不良利益而不惜損傷群眾的合法權益,一方面會降低互聯(lián)網金融企業(yè)在社會中的好評度,另一方面也會干擾和諧社會的建設進程。
2.3用戶違約風險
互聯(lián)網金融市場在運營過程中,企業(yè)的融資形式主要有兩種:第一,為民間供應高收益、高回報項目開展融資活動;第二,以銀行機構為媒介進行信用貸款融資[3]。高風險、高收益是互聯(lián)網金融企業(yè)的典型特征,為推動企業(yè)各項業(yè)務安全、有效運行,則在管理過程中通常會耗用大量時間與精力,部分投資項目運行時間相對較長,而金融企業(yè)因為自身規(guī)模窄小以及競爭實力偏低,增加了用戶違約取款不良現(xiàn)象的發(fā)生率,這勢必會影響互聯(lián)網金融企業(yè)后續(xù)運營過程,增加用戶現(xiàn)金提款擠兌問題的發(fā)生率,很多金融企業(yè)會以清盤破產結束企業(yè)命運。
3金融大數據背景下互聯(lián)網金融風險控制方法
3.1建設健全互聯(lián)網金融風險控制體系
信用風險是互聯(lián)網金融行業(yè)的主要風險類型之一,其對互聯(lián)網金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展形成巨大阻礙,因此一定要加強對該類風險的調控力度。首先,建設完善的內部風險控制體系,加強對用戶風險的評估和管控。其次,互聯(lián)網金融企業(yè)針對民間客戶貸款的情況,在貸款前應對客戶信息整理審核,全面貫徹落實預先制定的風險控制程序操作,給予按時還貸資金安全性足夠重視,以防因為客戶自身資質信用問題,對企業(yè)在社會上的良好形象造成損傷,無法維護債權人的合法權益。最后,互聯(lián)網金融企業(yè)要以各種合法渠道為依托,全面收集客戶真實信息,適度提升貸款門檻,結合貸款客戶現(xiàn)實需求信息與自己狀況,設置合理的貸款額度,借此方式去把互聯(lián)網金融風險控制在企業(yè)可承受的合理范疇中[4]。
3.2完善法律法規(guī)
這是實現(xiàn)對互聯(lián)網金融市場有效監(jiān)督的主要方式,國家政府相關部門應全面考慮互聯(lián)網金融市場的風險類型、特征及企業(yè)運行性質,進而有針對性的擬定法律法規(guī),彌補互聯(lián)網金融行業(yè)法律體系存在的疏漏,連續(xù)增強對互聯(lián)網企業(yè)業(yè)務運行模式的監(jiān)管,保證其能嚴格依照相關法律法規(guī)運營,杜絕互聯(lián)網金融企業(yè)出現(xiàn)各種違法違規(guī)操作,對社會群體的合法權益造成損傷。政府機關也需發(fā)揮自身的督導功能,建設完善化的互聯(lián)網金融管理體系,創(chuàng)設專門的執(zhí)法機構,加強對執(zhí)法人員行為的監(jiān)管,促使其全面貫徹落實準入體制,針對進入互聯(lián)網金融市場的新企業(yè),應通過各種合法權益加強對其社會資質的調查與考核,以減少非法企業(yè)進入互聯(lián)網金融市場,而干擾整個行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展進程。
3.3加強對技術的應用,增強對投資風險的防控能力
互聯(lián)網金融企業(yè)在發(fā)展過程中,用戶違約是常見的風險類型,應加強對該類風險的防范,應在實踐中連續(xù)提升對用戶數據信息的深度分析、整體判斷能力,而以上目標的實現(xiàn),需要先進技術的支撐與輔助[5]。比如,互聯(lián)網金融企業(yè)可通過使用大數據分析技術,實現(xiàn)對用戶信息的深度分析處理,針對那些社會資質偏低的用戶,企業(yè)應減少或杜絕和其建設借貸款服務關系,這主要是因為用戶大量借貸后若不能按時還款,將會促進企業(yè)平臺擠兌現(xiàn)象的形成與發(fā)展進程,對企業(yè)正常經營管理工作的開展形成不良影響。另外,為實現(xiàn)對運營風險的有效防控,互聯(lián)金融企業(yè)應加強對大數據分析系統(tǒng)的合理應用,針對有意向投資項目的相關數據信息應加強分析,評估數據信息的科學性,從各個維度探析可能會對項目運行安全性造成負面影響的各類風險因素,采用適宜的方法將投資風險降至企業(yè)可承受的范圍中,保證企業(yè)業(yè)務發(fā)展與運營有強大的技術支撐。
3.4加強對互聯(lián)網金融支付的控制力度
在大數據時代背景下,互聯(lián)網金融企業(yè)為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標,一定要保證互聯(lián)網金融支付平臺的資金流動過程的清晰度,進而為風險管理工作的開展創(chuàng)造便利條件。為實現(xiàn)以上目標,可采用以下措施進行:第一,全面貫徹落實賬戶的實名體制,加強對客戶的信息登記過程的管理,保證客戶信息錄入的完整性[6]。第二,嚴格依照互聯(lián)網金融支付功能設定與之相匹配的支付格式,采用該種方式實現(xiàn)和銀行機構業(yè)務形態(tài)的有效區(qū)別,明確互聯(lián)網資金企業(yè)在支付系統(tǒng)內的特殊身份,互聯(lián)網企業(yè)應重視對自身交易流程的規(guī)劃,加強與各大銀行之間的交流合作,銀行機構結合互聯(lián)網支付公司的支付指令,在短時間內把相關信息傳遞給支付系統(tǒng),完成結算工作。第三,完善市場監(jiān)管制度與體系,加強對互聯(lián)網金融企業(yè)運行模式的監(jiān)管,特別是加強事中、事后監(jiān)管,但要和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管相區(qū)別,在大數據技術的協(xié)助下,保證風險監(jiān)測的全程性,建設并完善行業(yè)數據庫等。筆者認為,互聯(lián)網金融企業(yè)建設的支付系統(tǒng)應具有監(jiān)督功能,這是減少或規(guī)避風險的最直接、有效方法之一。
3.5促進行業(yè)之間的合作溝通
在經濟一體化、大數據流通范圍不斷拓展的時代背景下,各個行業(yè)業(yè)務相互滲透、存在交叉點,互聯(lián)網金融企業(yè)應加強對大數據技術的合理應用,推動不同行業(yè)、不同領域之間的信息資源交融過程,建設相對穩(wěn)定的合作關系,建設健全功能相對完善的電商交易平臺,促進行業(yè)協(xié)會協(xié)調與監(jiān)督功能的有效發(fā)揮,推動互聯(lián)網金融市場規(guī)范運行進程[7]。在經貿合作進程中,樹立趨利避害的發(fā)展思維,建設行業(yè)之間互相幫襯的運作模式,拓展視線范疇,將眼光投擲在共同利益方面上,連續(xù)提升企業(yè)職員的業(yè)務技能水平與職業(yè)道德素養(yǎng),建設健全互聯(lián)網金融行業(yè)風險的科學管理、預警系統(tǒng)及信息溝通平臺,持續(xù)強化對互聯(lián)網金融風險的預警與應答能力水平。
4結語
互聯(lián)網金融是具備復雜性與隨機性特征的行業(yè)類型,在大數據時代中該行業(yè)業(yè)務發(fā)展過程中面對諸多條件,加強金融風險的調控力度,是協(xié)助企業(yè)趨利避害,增強市場競爭實力的有效方法之一。本文對互聯(lián)網金融風險控制方法作出探究,分別是建設互聯(lián)網金融風險控制體系、完善法律法規(guī)、加強對高新技術應用、加強對互聯(lián)網金融支付的控制力度以及推動行業(yè)之間的合作溝通進程等。希望業(yè)內人士在實踐中不斷歸納總結風險控制經驗,推動互聯(lián)網金融企業(yè)在大數據時代中持續(xù)發(fā)展進程。
參考文獻
[1]王瑞.中國互聯(lián)網金融風險管理現(xiàn)狀及對策[J].合作經濟與科技,2019,21(7).
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[3]陳立剛.基于供求視角下農村互聯(lián)網金融風險控制探析[J].新余學院學報,2019,24(1).
[4]周朋朋.互聯(lián)網金融背景下銀行業(yè)務風險控制研究[J].全國流通經濟,2018,41(27).
作者:呂君顏 單位:中國人壽保險公司信陽分公司