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摘要：隨著互聯網在中國的發展越來越快，互聯網與金融的結合力度也在不斷加強，第三方支付、P2P網絡貸款、眾籌等多種新型的融資方式也隨之誕生。這些新型的融資渠道具有融資速度快、成本低等特點，在一定程度上解決了小微企業融資難的問題，與此同時小微企業自身存在的問題也使得貸款的風險不斷增加。本文是在互聯網金融的模式下，對互聯網金融的發展現狀、小微企業融資難等問題進行總結分析，并且提出了合理性的解決對策。

關鍵詞：互聯網金融小微企業風險

1互聯網金融

互聯網金融在中國的發展已經越來越快，在我國，互聯網指的是將互聯網技術與金融功能相結合，借助大數據在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，現階段的互聯網金融包括金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等。當前互聯網金融的基本功能有第三方支付、P2P、眾籌等，而隨著計算機的用戶流量增多，進入互聯網金融產業的人也增多，這樣對于我國經濟的快速發展也有非常重要的意義。中國互聯網金融的發展歷程要遠遠短于其他的發達國家?？梢詫⑵浯笾碌姆譃閮蓚€階段：第一階段是19世紀90年代到2011年，互聯網的發展滲透到生活的各個方面，傳統金融行業也借助互聯網進行發展，比如互聯網的發展改變了人們生活的例子中，支付方式是最為顯著的。支付寶的出現極大的方便了人們的生活。第二階段是從2011年以來至今互聯網繼續在更深層次的業務發展階段?；ヂ摼W的發展呈現出多元化，不僅僅是金融產品的多元化，業務模式及運行機制也比較豐富。

2互聯網金融的發展現狀

我國當前互聯網金融發展主要集中在以下三個方面。第一個方面是將互聯網的便捷性與金融理財產品等結合在一起，最近幾年互聯網上比較火的產品有余額寶、理財通等。正是因為其“隨購隨取”的便捷和高利率的特點吸引了很多的用戶資金。后面又出現了很多新的理財產品，諸如微信的“零錢通”等也是互聯網和金融產品相結合的優秀成功案例。第二個方面是第三方支付的興起，現如今很多人出門已經習慣不帶錢包，更多的是使用支付寶和微信來進行支付，而且這種新的支付方式已經流行于大部分需要貨幣流通的場所。手機的廣泛應用提供了相應的輔助手段，而當今主流的支付軟件比如阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信錢包，這種支付方式不僅方便快捷，而且無交易手續費用，還能夠保證交易資金的即時到賬，省去了實體貨幣在流通過程中的很多缺點。第三個方面是融資渠道方面，企業開始重視互聯網平臺的應用，當前融資應用比較廣泛的模式還是眾籌模式和P2P模式。眾籌模式指的是通過將需要資金的個人或者團隊的項目資料放在眾籌平臺上，平臺進行一定的審核，通過之后將會面向廣大的資金方，從而獲得資金方的認同，然后獲得投資人的投資，最后完成融資。而P2P的模式則分為線上模式和線上線下相結合這兩種模式。其中前者是任何資金借貸活動都只是線上操作，不會進行線下審核。而平臺通過觀看相關視頻和相關披露的資料來對其進行評估。后者主要是線上與線下相結合的模式，借款方在線提交借款申請之后，平臺進行一定的盡職調查來審核借款人的資信、還款能力等情況。最終在信息比較全的情況下做出是否貸款的決定，從而實現雙贏。

3當前小微企業融資現狀

3.1融資難度大

(1)大部分需求資金的小微企業所需求的資金都是源自企業的內源資金，而這些資金主要來源于企業內部的自身積累，但是企業自身的資金規模是遠遠不能滿足公司的發展需求的。(2)在我國的證券板市場目前發展主要有主板、中小板、創業板等多層次的證券市場，即便對于滿足中小企業市場中小板、創業板市場的上市要求明顯低于主板市場，但對于大部分小微企業來講，門檻依然過高。對于極少數信用良好的公司，在證券市場通過發行股票、債券進行融資將是非常便利的。(3)小微企業在遇到資金周轉問題時，也向民間借貸籌措資金，民間借貸由于手續簡便，能夠快速籌集所需資金，但是普遍來說借款利率過高，加重了企業的負擔，一旦出現經營問題導致虧損，就會使企業財務狀況進一步惡化，從而導致公司破產。

3.2融資成本高

3.2.1傳統金融機構

小微企業自身并不具有大的經營規模，風險控制制度更是弱化，所以違約的風險要比大中型企業大一些。而對于借貸方的金融機構來說，在發放貸款的時候，就需要花費更多的時間去調查了解小微企業的具體情況，這樣的話，貸款周期就比大中型企業多，貸款的成本也相對高一些。所以盡管貸款金額是一樣的，但是小微企業要面臨更高的壓力，增加了擠出效應。

3.2.2民間借貸

民間借貸采用比較多的是信用貸款，那么由此帶來的風險也主要是違約風險。對于一些真正需要資金的小微企業則需要更多的貸款利率，而這種貸款利率又遠遠高于傳統的金融機構，所以如果借了之后，不能及時補上資金缺口的話，最終的后果將不堪設想。

3.2.3融資承擔風險高

中小企業沒有完善的財務審計制度和信用水平。目前我國大多數的中小企業規模偏小，基本以私人或者家族的形式為主。很多中小企業沒有健全的財務制度和缺乏專業的財務人員，公司里的財務崗位經常自己做或者找親戚代做，所以很多公司的財務報表混亂，甚至在報表上沒有會計科目，整個企業的資金管理混亂。這樣管理必然導致其內部風險監控機制差，也會使其在申請銀行等金融機構的融資貸款時，往往通不過審核，并且很多中小企業的法律意識差，對融資貸款的合約規定不夠重視，往往會發生違反合約規定的情況，所以整個中小企業的信用水平普遍偏低。

4互聯網金融對我國經濟發展的影響

4.1促進經濟的發展

傳統資金借貸模式的成本高、流程復雜、周期長，而且無法將資金與借貸者建立直接的關系。資金機構的出現也起到了一定的協助作用，從而促進借貸關系的形成?；ヂ摼W金融的出現，更是對于目前的借貸模式起到了重要的促進作用。不僅能夠解決資金借貸的不足，還可以使整個過程更加流暢便捷，此外還有助于資本投入的降低?；ヂ摼W金融對中小企業資金缺口的解決也起到了一定的作用，而且還有助于持續資金的提供。

4.2改善資金的配置效率

金融行業的不斷發展，風險也不斷增加，為了維護群眾的權利、降低企業及大眾的金融投資風險，國家需要對金融進行有效的控制。但是，伴隨而來的問題諸如資金滯留、貨幣流通緩慢，也在一定程度上引發了膨脹或者緊縮的現象。而互聯網的出現對于該種問題是一種緩解，從而提升資金的利用率，使得資金能夠最大限度的發揮作用。而借助互聯網的平臺，增加了企業的融資渠道，有效地提高了融資效率，使得市場上的資金得到了有效的集中和利用，為真正需要資金的小微企業提供了有效的支持和幫助。

4.3提升經濟總體水平

從互聯網金融的發展歷程中可以明顯的對比出傳統金融的方式要更加優越一些，同時，互聯網金融功能的全面化和多元化也對于整體經濟水平的提升意義重大。互聯網金融在發展上線下線全面發展，互為補充。比如：第三方支付的出現對于支付效率低下以及成本太高的問題就是一種非常高效的解決方式。同時，在短時間內完成了資金籌集，為企業的發展節省了時間成本，營造了更加穩定的金融環境，對企業經濟的可持續發展做出了重要貢獻。

4.4推動市場的利率化

像“余額寶”等比較親民的理財金融產品不斷地滲透到用戶的生活里，這也大大地降低了普通群眾參與到金融投資的門檻，讓大量的中低收入人群可以將閑置的資金享受到了切實的收益，這也極大地提升了普通人群對于閑置資金配置的熱情?？梢娀ヂ摼W金融產品的發展確實給人們帶來了眾多的便利。同時也讓不少商業銀行開始推出了全新的活期理財產品而漸漸的開始放棄了活期存款利率帶來的巨大利差，事實上也加快了存款利率市場化的步伐。究其本質，互聯網金融通過方便和低成本的網絡渠道與創新，提高了社會資金的使用能力，加快資金的流轉速度。銀行之間的競爭也不斷加劇，利率能及時反映資金的需求。這樣最終收益的群體還是廣大的資金擁有者。當下，互聯網金融影響的只是表面上的，隨著更多新技術的出現，隨著創新的不斷涌現，互聯網金融將在更深層次上影響經濟的發展，前景是非常光明的。

參考文獻

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作者：商行遠 單位：上海大學社科學部