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較之于大型企業能夠自留相對充沛的資金用于風險的防范和轉移而言，中小企業更加需要風險轉移和保險保障。同時，中小企業為了生存和發展，必須開展科技和產品創新，因而增加了許多風險。對中小企業而言，參加保險是保障資產安全和化解科技以及產品創新風險的必然選擇。中小企業在現有銀行審貸模式下，難以提供充分的抵押物和質押物，難以申請到足額的貸款。信用保證保險則為中小企業順利獲取銀行貸款提供有效的保證，投保財產保險則是銀行向企業放貸款的前提條件。中小企業規模小，企業和產品知名度相對較低，參加企業財產保險能使企業財產得到風險保障，參加產品責任和質量保險能使企業產品安全性和信譽得到提升，參加雇主責任附加醫療險能使員工得到安全和醫療費用的保障。因此，參加保險可以增強企業經營者、員工和消費者的信心，有助于提高企業的信譽度。

制約中小企業參加財產保險的主要因素

（一）中小企業自身的因素

一是部分中小企業管理者對企業面臨的各種風險和轉移風險的途徑缺乏了解。他們專注于獲取利潤而忽視控制或規避潛在的經營風險。二是部分中小企業管理者對保險的作用和險種功能缺乏認識，在企業盈利不佳或虧損情況下，很容易壓縮保險支出。

（二）保險公司的因素

一是由于中小企業普遍存在管理不規范、技術較為落后、財務和資產賬冊不健全等問題，保險公司承保風險大、展業成本高，直接影響了保險公司為中小企業提供保險服務的積極性。二是現有的保險產品對中小企業缺乏針對性。我國地域遼闊，自然和經營環境差異巨大，而保險公司的財產險條款多為總公司頒發的統一條款，無法滿足各地中小企業的實際風險保障需要。三是長期以來，保險公司開展業務的重點是車險和國有企事業單位的財產保險，對中小企業的財產保險業務重視不夠，特別是在制訂承保政策時，許多保險公司對中小企業的承保條件比較苛刻，從而使得中小企業財產保險的投保率一直很低。

（三）外部政策因素

一是盡管國務院和各級地方政府都非常重視中小企業的發展，但缺乏對中小企業參加保險的專項扶持政策。中小企業的財產保險對保險公司而言意味著較高的風險，需要相關部門出臺一些扶持政策和稅收優惠措施，特別是要對中小企業的貸款保證保險和巨災風險給予一定的扶持，從而提高保險公司服務中小企業的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業的信用征信系統，但收集的信息僅僅反映中小企業在商業銀行的還貸情況，中小企業的財務和經營狀況信息較少，給保險公司的承保和理賠帶來很大困難。三是我國再保險市場處于初級階段，再保險市場承擔風險能力有限，使得直保市場上保險公司只能謹慎地提供保險產品，導致對中小企業保險產品的創新無法滿足保險需求的變化，影響對中小企業保險服務的順利開展。

拓展中小企業財產保險服務的建議

（一）創新產品，滿足風險保障需要

一是針對中小企業的風險特點，組織力量開發、改造和組合涵蓋財產、責任、人身意外和保證保險等四大險種并具有地方特色的中小企業保險組合系列產品。二是要針對中小企業融資難的現狀，在控制風險的前提下，謹慎開發企業貸款保證保險，為誠實可信的中小企業提供融資風險保障。三是開發中小企業短期健康險和完善雇主責任險，以解決中小企業面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題。

（二）廣泛運用人民銀行的征信數據平臺

人民銀行已經在各地初步建成企業和個人征信數據平臺。保險公司可以運用征信數據平臺了解和掌握中小企業信用記錄信息，對信用度好的企業給予各種保險業務的支持和優惠，對信用度差的企業給予特別關注并嚴格承保條件，最大限度地減少個別中小企業的信用風險給保險公司帶來的危害。

（三）落實支持中小企業參加保險的優惠政策

金融危機后，國務院和地方政府出臺了一系列支持中小企業發展的優惠政策，對金融業支持中小企業的發展也提出相應的要求。保險公司要創新并拓展中小企業保險服務的途徑，主動向地方政府和有關部門匯報中小企業保險工作并爭取他們的支持，用好用活地方政府扶持中小企業保險的專項資金和稅收優惠政策，對符合地方產業政策并有發展潛力的中小企業給予費率優惠或擴展保險責任，為中小企業的快速發展創造良好的保險保障環境。（本文作者：卜松 單位：人保財險鎮江分公司）