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摘要:2016年10月，工信部《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》，指出區(qū)塊鏈技術發(fā)展的關鍵路徑，揭開了區(qū)塊鏈穩(wěn)步發(fā)展的序幕。2019年10月24日，中共中央政治局第十八次集體學習的主題為“區(qū)塊鏈”，此舉進一步提高了區(qū)塊鏈發(fā)展的社會意義，預示著區(qū)塊鏈進入了全面發(fā)展的階段。互聯網保險的發(fā)展也日趨蓬勃，在這樣的背景下，如何有效地利用區(qū)塊鏈緩解互聯網相互保險存在的信息不對稱和信用危機問題，具有較高的研究意義和實踐價值。

關鍵詞:區(qū)塊鏈;互聯網;相互保險;應用研究

1區(qū)塊鏈相關概述

區(qū)塊鏈是一種按照時間順序將數據區(qū)塊相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。通俗地講，區(qū)塊鏈是用技術設計取代權威控制和情感信任，以此建立一種網絡結構，所有人都可以參與成為無數節(jié)點之一，進行認證、確權、交易、追溯和調整等一系列動作。區(qū)塊鏈具有去中心化、數據不可篡改、非對稱加密算法、可追溯性、智能合約等特征，如表1所示。

2互聯網相互保險發(fā)展現狀及前景

自2015年1月原保監(jiān)會印發(fā)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，并于2016年發(fā)放3張相互保險牌照以來，相互保險再次被推上了一個熱潮。2018年10月16日，螞蟻金服聯合信美人壽相互保險社，推出了“相互保”，芝麻分650分及以上的60歲以下支付寶會員無需交費就能加入其中，獲得10～30萬元的大病保障。截至2018年11月，這一保險產品已吸引了超過1800萬人參加。2018年11月13日，京東金融聯手眾惠財產相互保險社，上線了“京東互保”，開始低調內測。不過，“京東互保”很快于2018年11月15日下架，轉入幕后，稱將進行用戶體驗升級后再擇期推出。目前，被保監(jiān)會批準經營的相互保險僅有4家。根據國際相互合作保險組織聯盟(ICMIF)統計數據，截至2017年年末，全球相互保險收入1．3萬億美元，占全球保險市場總份額的27．1%，覆蓋近93億人。中金公司2015年的一份研究報告，中國相互保險市場前景廣闊，預計10年后(2025年)相互保險市場份額有望達到10%，市場空間達到7600億元左右。可見，以互聯網平臺為依托，相互保險的發(fā)展前景會更加光明。

3互聯網相互保險發(fā)展面臨的問題

相對互聯網其他金融產品而言，相互保險的發(fā)展比較滯后，主要由于面臨幾個問題。

3．1互聯網無法進行價值轉移風險

價值轉移是指將一部分價值進行轉移過程中，涉及到的兩個獨立的參與者一方價值增加多少，另一方價值就減少多少，雙方必須同時認可，而且最終的結果還不能受到任何一方的操控。雖然互聯網很善于處理信息分享，卻不支持這種價值轉移，即無法傳遞貨幣。

3．2互聯網相互保險無法達到信任共識，缺乏網絡公信力

目前，互聯網相互保險是需要一個中心化的第三方來做信用背書，第三方信用機構一般由一些政府組織或者一些大型集團公司來擔任。將所有的價值計算都放在一個中心的服務器來做計算，不可避免一定會涉及到人的參與，難免存在信用風險，缺乏網絡公信力。同時，相互保險商品的本質是一種對未來的承諾，而這種承諾是建立在雙方當事人的信任之上的，鑒于保險主體與行業(yè)監(jiān)管機構之間也存在信息不對稱，而目前尚未構建一個相對完善、透明、可靠的信任機制，因此互聯網相互保險無法達到信用共識。

3．3互聯網相互保險的信息安全存在隱患

互聯網相互保險的會員也是相互組織的所有人，一方面會員加入相互保險后，一旦有保險得到理賠，自己的賬戶金額就會被扣減，如無法取得詳細信息也無法驗證真?zhèn)危恢约航患{保險費的去向，就會質疑互聯網相互保險組織扣款的合理性;另一方面，同樣由于信息不對稱，平臺對會員填報的信息是否真實持懷疑態(tài)度，在會員索賠時為了防止騙保而增加理賠環(huán)節(jié)，延長理賠時間，不利于會員及時獲得保險金。以健康保險為例，被保險人的身體信息、體檢信息、住院醫(yī)療信息均由會員提供，互聯網相互保險組織很難全面核實客戶提供信息的真實性，從而會對產品費率、理賠等環(huán)節(jié)產生不可預期的影響。因此互聯網相互保險對信息公開和透明披露具有更高要求。

3．4互聯網相互保險種類較少，無法滿足實際需求

互聯網相互保險的發(fā)展拓寬了產品渠道，但相互保險產品同質化嚴重，無法滿足實際的風險轉移需求。在以需求為導向的時代，應該定制個性化保險服務。因此，要求互聯網相互保險組織需具備根據每位會員的風險水平厘定保險費率的能力，而這種能力的前提是掌握海量的數據信息。但目前，由于互聯網相互保險組織存在信用共識與信息安全問題，導致互聯網保險差異化定價與個性化定制難以實現。

4區(qū)塊鏈在互聯網相互保險方面的應用

4．1區(qū)塊鏈解決價值轉移問題

區(qū)塊鏈是一種價值傳輸網絡，作為一個去中心化的分布式的賬本，每個節(jié)點都可以顯示總賬、維護總賬，不能篡改賬本，除非控制了超過51%的節(jié)點，但這是不可能的。網絡中所有授權的參與者都保存者一份完全相同的賬本，一旦對賬本進行修改，全部副本數據也將在幾分鐘甚至幾秒鐘內全部修改完畢。分布式賬本中的每一筆交易都有一個獨一無二的時間戳，可解決價值轉移問題，同時可以防止重復支付的產生。

4．2區(qū)塊鏈解決信用共識問題

區(qū)塊鏈表現為一個不斷增長的分布式結算數據庫，能完美解決信息系統中的信任危機。區(qū)塊鏈技術帶來的是一種智能化信任。區(qū)塊鏈用算法證明機制來保證這種信任。區(qū)塊鏈的本質是一個互相驗證的公開記賬系統，可記錄所有賬戶發(fā)生的所有交易。每個賬號的每筆數額變化都會被記錄在全網賬本中，整個系統中的所有節(jié)點能夠在信任的環(huán)境下自動安全地交換數據。與費時費力的其他工具技術相比，它能實時自動撮合、強制執(zhí)行，而且成本很低。從信任的角度來看，區(qū)塊鏈實際上是用基于共識的數學方法，在機器之間建立信任并完成信用創(chuàng)造。

4．3區(qū)塊鏈保護信息不被篡改

區(qū)塊鏈中通常使用哈希算法，哈希算法的使用可以從根本上保護信息安全，不被篡改。通過檢查哈希值是否改變可以判斷區(qū)塊主體中信息是否被篡改。互聯網相互保險采用區(qū)塊鏈技術，以智能合約形式存在，保險人的披露信息和每一位投保人的風險狀況，都被實時記錄在區(qū)塊鏈上，不可篡改;被保險人的既往病史，健康診斷報告，機動車的牌照及過往的交通事故等信息也全部記錄在冊，可有效降低逆選擇和道德風險。

4．4區(qū)塊鏈能夠建立網絡公信力

區(qū)塊鏈公信力在網絡上會有許多獨立的節(jié)點，每一節(jié)點都有一份備份信息。區(qū)塊鏈網絡公信力是不可篡改的，任何節(jié)點企圖更改信息都會被其他節(jié)點發(fā)現，而更改的節(jié)點不會被確認，就會立刻喪失公信力。在區(qū)塊鏈公信力模型中，區(qū)塊鏈不制定政策，它只是一個公證人的角色，是互聯網相互保險組織建立和執(zhí)行政策的工具。區(qū)塊鏈的作用是幫助互聯網相互保險組織更快速和準確地讓政策被全體保險參與者所接受與認可。

4．5區(qū)塊鏈對信息傳遞進行加密

在區(qū)塊鏈中，使用公鑰和私鑰來標識身份(信息發(fā)送者:用私鑰對信息進行簽名，使用信息接收方的公鑰對信息加密;信息接收方:用信息發(fā)送者的公鑰驗證信息發(fā)送者的身份，使用私鑰對加密信息解密)。假設互聯網相互保險區(qū)塊鏈中有保險人和投保人(在相互保險中，成員往往既是保險人又是投保人)，投保人想向保險人證明自己是真的投保人，要進行索賠申請，那么投保人只需要使用私鑰對文件進行簽名并發(fā)送給保險人，保險人使用投保人的公鑰對文件進行簽名驗證，如果驗證成功，那么就證明這個索賠申請一定是投保人用私鑰加密過的。由于投保人的私鑰只有投保人才能持有，就可以驗證投保人確實是本人，可有效提高理賠效率。

4．6區(qū)塊鏈解決保險需求多樣性問題

保險的本質是基于大數法則進行風險分攤的一種風險管理方式。互聯網相互保險可以利用區(qū)塊鏈記錄的數據進行更嚴密的精算分析，將保險需求進行進一步細分，發(fā)展符合大眾個性化需求的相互保險產品。同時，通過簡化條款和投保流程，提高相互保險的覆蓋率和滲透率。利用區(qū)塊鏈的不可逆性和時間戳功能，能夠在更多信用信息缺失或高風險的領域開發(fā)保險產品，滿足社會的保險需求。

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作者：王廈 李寶雙 單位：長春財經學院金融學院