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中小企業(yè)貸款精選(九篇)

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中小企業(yè)貸款

第1篇:中小企業(yè)貸款范文

銀行仍為融資主渠道

由于自有資金匱乏,中小企業(yè)融資目前在很大程度上依賴于外源融資,特別是金融機(jī)構(gòu)貸款。據(jù)有關(guān)資料顯示,中小企業(yè)融資額90%以上來自于銀行。截至2003年全國金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款僅占其貸款總額的44%,其中國有銀行的貸款僅占其總額的38%。由于各家銀行的市場定位及過去的專業(yè)分工不同,對中小企業(yè)提供貸款的狀況差異較大。

直接融資方面,我國中小企業(yè)上市和發(fā)行債券都極為困難。政府已將國有企業(yè)的股份制改造作為大中型國有企業(yè)改革的基本措施,大多數(shù)中小企業(yè)自身難以達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn),在全國所有上市公司中,非國有中小企業(yè)所占比例不到3%。由于我國的資本市場目前尚處于逐步成熟階段,中小企業(yè)通過證券市場獲得直接融資的可能性相當(dāng)有限。

對于發(fā)展中國家而言,資金是一種稀缺的資源,如何有效分配稀缺資源成為資源配置中首當(dāng)其沖應(yīng)解決的問題。中小企業(yè)的融資額與其對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率存在的明顯不對稱表明,我國金融資源的配置存在著嚴(yán)重的扭曲和低效率。中小企業(yè)融資困難,導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不靈,造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益差,資產(chǎn)利潤率低,已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

企業(yè)自身制約融資能力

中小企業(yè)融資難,表面上是一個(gè)資金問題,實(shí)質(zhì)上反映出在資金配置機(jī)制的轉(zhuǎn)變過程中,政府、銀行、企業(yè)如何有機(jī)結(jié)合融入到新的市場經(jīng)濟(jì)的金融體制中去的問題。

企業(yè)自身不規(guī)范因素制約了其融資能力。(1)我國中小企業(yè)未能建立起自我積累機(jī)制。目前中小企業(yè)內(nèi)部利潤分配中多存在短期化行為,缺乏長期經(jīng)營思想,自身積累意識淡薄。而在世界范圍內(nèi),企業(yè)特別是中小企業(yè)基本上是靠自身的積累逐步發(fā)展壯大的,在美國企業(yè)的資金來源中,內(nèi)源資金一般在50%-60%,高時(shí)達(dá)到80%。(2)財(cái)務(wù)管理制度薄弱,透明度較差。我國中小企業(yè)中,財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過審計(jì)的約占4%,許多中小企業(yè)的資產(chǎn)、銷售等基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在其財(cái)務(wù)報(bào)表中透明度不高,為銀行掌握其貸款資金的用途、資金流向等帶來難度。(3)自我約束力差,經(jīng)營方式粗放,重視規(guī)模擴(kuò)張,輕風(fēng)險(xiǎn)控制。不少中小企業(yè)個(gè)人作用過分突出,經(jīng)營隨意性大,經(jīng)常會不斷追求經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn),業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較弱,投機(jī)性和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。有的企業(yè)迷信所謂的資本運(yùn)作,不發(fā)展自身的主業(yè),而忙于購并或上市,或把有限的資金跨行業(yè)投向房地產(chǎn)甚至高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場,造成極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。(4)信用程度低,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,誠信意識缺乏,道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。不少企業(yè)將貸款資金作為自有資金使用,短貸長用現(xiàn)象較為普遍,銀行一旦給這些企業(yè)發(fā)放貸款,貸款本金就很難如約償還,必須不斷續(xù)貸,發(fā)生在中小企業(yè)的不良貸款率明顯高于大企業(yè),這也是中小企業(yè)得不到銀行貸款支持的關(guān)鍵。

從中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)看,固定資產(chǎn)少,流動資產(chǎn)變化大,無形資產(chǎn)難以量化,因而可作貸款抵押品的資產(chǎn)很少,其主要資產(chǎn)是存貨和應(yīng)收賬款,雖然《擔(dān)保法》并未規(guī)定流動資產(chǎn)不可用于抵押,但實(shí)際操作中,除了土地和房地產(chǎn)之外,金融機(jī)構(gòu)很少接受其他形式的抵押品。此外中小企業(yè)因管理混亂、信譽(yù)不佳而難以找到合適的擔(dān)保人。

銀行自身也有苦衷

從銀行角度來看,(1)信貸政策的制約。1994年起我國商業(yè)銀行推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理,強(qiáng)化貸款責(zé)任管理和貸款授權(quán)制度。銀行貸款的條件更加嚴(yán)格,環(huán)節(jié)更加復(fù)雜,其結(jié)果導(dǎo)致信貸資金主要流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)。另外,銀行的信用評估系統(tǒng)對中小企業(yè)相當(dāng)不利,在信用評定標(biāo)準(zhǔn)中,“經(jīng)營規(guī)模”一項(xiàng)便占15分,這恰恰是中小企業(yè)最薄弱的環(huán)節(jié),不恰當(dāng)?shù)脑u估系統(tǒng)使中小企業(yè)信用等級大打折扣。(2)貸款成本高、收益低。對于商業(yè)銀行而言,向中小企業(yè)貸款涉及較高的經(jīng)營成本和交易成本。其貸款頻率平均為大中型企業(yè)的5倍,貸款額約為大中型企業(yè)的5%,而每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)大致相同,致使銀行經(jīng)營成本大大提高,而貸款利率上浮幅度有限,難以補(bǔ)償成本上升和風(fēng)險(xiǎn)加大的損失,銀行從自身效益考慮,不愿和中小企業(yè)打交道。(3)信息的嚴(yán)重不對稱,直接導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)的“惜貸”行為。銀行和借貸企業(yè)之間實(shí)際是一種委托關(guān)系,銀行作為委托人需要企業(yè)獲得利潤,并在此基礎(chǔ)上分享者(企業(yè))的利潤。由于信息不對稱較為嚴(yán)重,銀行無法獲得企業(yè)相關(guān)信息,由此可能產(chǎn)生逆向選擇,即銀行給經(jīng)營失敗的企業(yè)提供了貸款,或拒絕給困難但能成功的企業(yè)資金支持。同時(shí)對企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)也難以控制。與大企業(yè)相比,銀行在對中小企業(yè)信息收集和處理方面存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問題,導(dǎo)致銀行謹(jǐn)慎對待中小企業(yè)信貸。

融資應(yīng)注重效率

中小企業(yè)融資效率指標(biāo)主要包括:資金成本、資金利用率、融資機(jī)制規(guī)范度、融資主體自由度和清償能力等。根據(jù)我國中小企業(yè)的融資特點(diǎn),融資效率的分析評價(jià)是通過股權(quán)融資效率、債權(quán)融資效率與內(nèi)部融資效率對比完成的。

1、資金成本。資金成本與融資效率成反比,股權(quán)融資的資金成本在各種融資方式中被公認(rèn)為是最高的;債權(quán)融資成本相比較低,內(nèi)部融資因只存在少量機(jī)會成本和稅收成本而成為資金成本最低的融資方式。資金成本依次為:股權(quán)融資>債權(quán)融資>內(nèi)部融資。

2、資金利用率。從資金到位率看,內(nèi)部融資的到位率最高,公司內(nèi)部作出決策即可實(shí)施,而股權(quán)融資與債權(quán)融資相當(dāng),都有股本募集不足和貸款不到位的風(fēng)險(xiǎn)。從資金投向看,股權(quán)融資的投向在我國存在一些問題,許多上市公司溢價(jià)發(fā)行股票,募集大量資金,卻不知如何使用,特別是中小企業(yè),因資金管理跟不上而長期沉淀。債權(quán)融資因有銀行把關(guān),借多少依據(jù)需要而定,利用較為充足,內(nèi)部融資投向與債權(quán)融資類似。考慮這兩方面,資金利用率的高低為:內(nèi)部融資>債權(quán)融資>股權(quán)融資。

3、融資機(jī)制規(guī)范度。我國資金市場還處于不成熟的狀態(tài),證券市場發(fā)展較晚,中小企業(yè)大部分靠銀行貸款解決資金問題,股權(quán)融資的機(jī)制規(guī)范度,較以金融系統(tǒng)為主體的債權(quán)融資來說,發(fā)展歷史短,機(jī)制規(guī)范度低。而內(nèi)部融資只是在建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)中有所規(guī)范。該項(xiàng)指標(biāo)的順序?yàn)椋簜鶛?quán)融資>股權(quán)融資>內(nèi)部融資。

4、融資主體自由度。這是指融資主體受約束的程度,包括法律、規(guī)章制度和體制上的。在我國,內(nèi)部融資受外界約束程度較小。股票融資主體僅受股民“用腳投票”的制約,對募集資金的支配程度較大。債權(quán)融資則因借款協(xié)議中的明確規(guī)定,受債權(quán)人的約束程度大。融資主體自由度的排序?yàn)椋簝?nèi)部融資>股權(quán)融資>債權(quán)融資。

5、清償能力。股權(quán)融資和內(nèi)部融資均不需償還本金,而對于債權(quán)融資而言,各種不能清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致融資效率的降低,因而,從此角度考慮,股權(quán)融資和內(nèi)部融資的融資效率是確定高的,而債權(quán)融資的融資效率依企業(yè)的不同而相異。

對中小企業(yè)融資效率的分析評價(jià),除了上述單因素分析之外,還要考慮各個(gè)因素的不同權(quán)重。效率及其評價(jià)指標(biāo)都是不確定的概念,即具有模糊性,經(jīng)濟(jì)學(xué)家運(yùn)用模糊數(shù)學(xué)的方法,綜合考慮所有因素的影響,根據(jù)最大隸屬度原則和模糊分布原則,得出評價(jià)結(jié)論:在中小企業(yè)的各種融資方式中,內(nèi)部融資效率>債權(quán)融資效率>股權(quán)融資效率。

企業(yè)特點(diǎn)決定融資取向

采取直接融資還是間接融資,應(yīng)由企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、所涉足的行業(yè)、企業(yè)發(fā)展前景而定,一般能夠最大限度地降低生產(chǎn)成本,創(chuàng)造較多的經(jīng)濟(jì)剩余,對經(jīng)濟(jì)增長做出較大貢獻(xiàn)。中小企業(yè)主要集中在一些技術(shù)和市場都比較成熟的勞動密集型行業(yè),這決定了間接融資方式是我國中小企業(yè)的主要選擇。

由于存在信息不對稱,直接融資方式要求資金使用者通過信息披露及會計(jì)、審計(jì)等第三者監(jiān)督的方式提高經(jīng)營狀況的透明度。這不僅要求存在一個(gè)比較完善的社會公證機(jī)制,還要求資金使用者是規(guī)模較大的企業(yè)。因?yàn)闊o論企業(yè)規(guī)模是大是小,企業(yè)為達(dá)到較高的透明度所需支付的費(fèi)用差別不大,信息不透明的程度越高,資金提供者讓渡資金所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償就越高,中小企業(yè)必須支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)的資金成本。這種高成本只有高收益的中小企業(yè)能夠支付,占絕對比例的勞動密集型中小企業(yè)必然被排除在直接融資市場之外。

目前我國已開始醞釀發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資這一權(quán)益性直接融資,由于承擔(dān)了高于銀行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)投資資金通常要取得更高的投資回報(bào),并要求投資對象在短期內(nèi)有較高的成長性,這樣風(fēng)險(xiǎn)投資常局限于某些特定行業(yè)如電子信息行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等。高科技產(chǎn)業(yè)類的中小企業(yè),因其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、資本有機(jī)構(gòu)成較高、技術(shù)含量高等特點(diǎn),比較適宜于選擇風(fēng)險(xiǎn)投資資金。對我國大多數(shù)中小企業(yè)來說,風(fēng)險(xiǎn)投資的作用是有限的。

我國的要素資源稟賦的特征決定了中小企業(yè)在外源融資中,重點(diǎn)應(yīng)放在間接融資上,不能過多地寄希望于進(jìn)入證券市場直接融資。而中小企業(yè)間接融資難的重要原因是經(jīng)營不穩(wěn)定,資信度差,造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大,目前迫切需要解決的是如何提高中小企業(yè)的信用擔(dān)保能力,以保證其最大限度地獲得商業(yè)銀行的信貸支持。

突破中小企業(yè)貸款難的瓶頸

為了破解中小企業(yè)貸款這一難題,除了中小企業(yè)應(yīng)解決自身問題外,從銀行機(jī)構(gòu)方面,還需改進(jìn)和完善貸款服務(wù)水平,積極支持金融創(chuàng)新,并建立多樣化的信用擔(dān)保辦法。

1.健全貸款服務(wù)創(chuàng)新制度

當(dāng)前商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)金融市場面臨較大的制度障礙,尤其在評級和授信方面的制約很大,必須有所突破。堅(jiān)持做到“不以企業(yè)規(guī)模大小作為貸款條件,不以企業(yè)所有制決定貸款取舍,對各類企業(yè)(包括中小企業(yè))講究貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益高低和誠信程度,堅(jiān)持注重貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制”,本著實(shí)事求是的精神制定符合中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的貸款管理政策,合理確定信用評級標(biāo)準(zhǔn),用發(fā)展的眼光,真實(shí)評定中小企業(yè)信用等級。

2.拓展貸款服務(wù)創(chuàng)新品種

一是存貸積數(shù)掛鉤貸款,存貸積數(shù)掛鉤貸款在南方地方性中小金融機(jī)構(gòu)中大量應(yīng)用,事實(shí)證明風(fēng)險(xiǎn)小,特別適應(yīng)小型企業(yè)貸款急、小、頻特點(diǎn)。銀行可以通過賬戶的動態(tài)情況跟蹤企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,并根據(jù)積數(shù)進(jìn)行信用分級,確定存貸掛鉤的比例,因而相對于“抵押擔(dān)保”的事后追究,存貸掛鉤更具可行性,有利于商業(yè)銀行貼近小企業(yè)培育客戶實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。二是開展生產(chǎn)用設(shè)備按揭貸款,此舉可以促進(jìn)生產(chǎn)型設(shè)備銷售的增長,解決資金不足的矛盾,為新置和更新設(shè)備的小型企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模提升產(chǎn)品檔次和競爭力提供一條新的融資渠道,特別是對于地方的一些支柱產(chǎn)業(yè),通過按揭貸款可促使產(chǎn)業(yè)提升。

3.加強(qiáng)銀企溝通與合作

對于不符合銀行貸款條件的中小企業(yè)和項(xiàng)目貸款,要加強(qiáng)與企業(yè)的溝通,加強(qiáng)銀企合作。提高貸款決策效率,對符合條件的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信用需求,可以采取特事特辦、特別授權(quán)、特別授信的方式解決。

第2篇:中小企業(yè)貸款范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);商業(yè)銀行;關(guān)系型貸款

從我國構(gòu)建創(chuàng)新型強(qiáng)國之路來看,諸多高科技中小企業(yè)將是支撐其目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要載體。基于經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來審視高科技企業(yè)的資金需求,不難發(fā)現(xiàn):該類型企業(yè)資金更多的投放到了研發(fā)領(lǐng)域;而研發(fā)活動的高風(fēng)險(xiǎn)性,又拉低了企業(yè)利潤回報(bào)的期望值。由此可見,尋求外源性資金供給成為了該類型企業(yè)的常態(tài)。

然而,從我國目前金融市場結(jié)構(gòu)來看,受到中小企業(yè)資信程度弱、抵押品總價(jià)值低的因素制約,難以獲得商業(yè)銀行的貸款;與此同時(shí),證券市場創(chuàng)業(yè)版上市門檻的限制,也阻礙了絕大部分中小企業(yè)的融資機(jī)會。在此背景下,能否建構(gòu)起針對中小企業(yè)的關(guān)系型貸款,則是值得研究的課題。所謂“關(guān)系型貸款”是指:為金融提供的一種特殊的融資服務(wù),即這種服務(wù)旨在通過投資獲取客戶的特定信息,通常是專有性的信息,并通過與客戶建立起長期的多方位交互關(guān)系來評價(jià)這些投資的盈利前景。

鑒于以上闡述,筆者將就本文主題展開討論。文章分為4個(gè)部分。

一、中小企業(yè)目前的融資困境

我國在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式背景下,提出了大力發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。不難理解,中小企業(yè)不僅是高科技、創(chuàng)新型企業(yè)的主要存在形式,也是解決我國就業(yè)問題的重要出路。然而,戰(zhàn)略決策與實(shí)際政策卻存在著暫時(shí)的偏離,其中就包括金融機(jī)構(gòu)的資金融通。

(一)貸款獲取方面的困境

從我國中小企業(yè)尋求外源性資金的現(xiàn)狀來看,仍主要尋求各大商業(yè)銀行的貸款。對于國有商業(yè)銀行來說,其本身就具有支持國有企業(yè)改革的歷史任務(wù)。在此基礎(chǔ)上,幾乎不會將中小企業(yè)作為放貸對象。與此同時(shí),當(dāng)前陸續(xù)出現(xiàn)的地方性商業(yè)銀行,則體現(xiàn)為廣泛吸納資金而集中放貸的現(xiàn)象。不難理解,地方性商業(yè)銀行受自身資本金充盈率的影響,其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的訴求遠(yuǎn)大于國有商業(yè)銀行。從而,中小企業(yè)也難以獲得穩(wěn)定的資金供給。

(二)基金獲取方面的困境

各地在發(fā)展中小企業(yè)時(shí),幾乎都建立了以政府為主導(dǎo)的發(fā)展基金。包括創(chuàng)新基金、獎(jiǎng)勵(lì)基金在內(nèi)的資金撥付,不僅因數(shù)額較小而難以滿足企業(yè)的需要,更是因諸多“關(guān)系性”影響成本的產(chǎn)生,而抬高了該類基金的獲取門檻。以某地中小企業(yè)為例,每年依靠自身專利可向政府獲取20萬的創(chuàng)新基金,而當(dāng)專利失效則可以通過向高校“借”專利,來獲取今后的基金。不難看出,這就使得中小企業(yè)在基金獲取方面面臨著不公平的環(huán)境。

二、應(yīng)對困境關(guān)系型貸款的優(yōu)勢

從第一部分的闡述可知,中小企業(yè)目前面臨的主要困境,還是在于貸款獲取方面。盡管國有商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)慣性,以及地方商業(yè)銀行具有強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避特質(zhì)。但根源還是在于,中小企業(yè)的還貸能力難以獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

然而,在關(guān)系型貸款形式下,伴隨著信息不對稱效應(yīng)的降低,將有力推動銀行與中小企業(yè)間的合作意愿。關(guān)系型貸款的構(gòu)成須同時(shí)滿足三個(gè)條件:(1)金融機(jī)構(gòu)收集的信息是私有信息,區(qū)別于現(xiàn)成的公共信息;(2)信息的收集是通過與中小企業(yè)的長期多方位的關(guān)系來獲得;(3)信息始終保持其私有性。由此可見,關(guān)系型貸款的優(yōu)勢如下所示:

(一)取消了實(shí)物抵押形式

中小企業(yè)尋求銀行貸款的軟肋,便是實(shí)物低壓制度使然。根據(jù)目前抵押制度規(guī)定,中小企業(yè)須將自有固定資產(chǎn)作為抵押物,其價(jià)值須在銀行方面的評估下來確認(rèn)。然而,我國中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初,往往通過租賃廠房和設(shè)備的形式來開展生產(chǎn)。即使在走向上升階段時(shí)期,固定資產(chǎn)投入仍在嚴(yán)格控制范圍內(nèi),只因其將產(chǎn)生沉淀成本而影響企業(yè)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。在以私人信息為依托的關(guān)系貸款機(jī)制下,銀行更關(guān)注中小企業(yè)的誠信、產(chǎn)品市場前景、企業(yè)發(fā)展趨勢等要件。從而,增強(qiáng)了銀行放貸理性。

(二)實(shí)現(xiàn)了重復(fù)博弈均衡

在合作博弈問題的引導(dǎo)下,筆者認(rèn)為:中小企業(yè)與銀行之間惟有形成長期互動,才能使銀行獲得企業(yè)的專屬、私人信息;而這本身就屬于重復(fù)博弈范疇。根據(jù)博弈論的納什均衡解所示:在重復(fù)博弈情形下的均衡解為(合作,合作)。這一點(diǎn)明顯優(yōu)于現(xiàn)存的,以抵押為基礎(chǔ)的單次貸款模式。因此,根據(jù)納什均衡解(背叛,背叛)可知,該金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)將更大。

由此可見,在對關(guān)系型貸款的優(yōu)勢有所認(rèn)識之后,就面臨著中小企業(yè)關(guān)系性貸款的機(jī)制構(gòu)建。

三、中小企業(yè)關(guān)系性貸款的機(jī)制構(gòu)建

具體而言,可以從以下兩個(gè)方面建立起機(jī)制來。

(一)建立關(guān)系型貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

1.完善中小企業(yè)信貸管理制度。考慮小企業(yè)財(cái)務(wù)制度簡單、銀企間信息不對稱等實(shí)際問題,通過信用評級、激勵(lì)機(jī)制等進(jìn)行全方位的改造,專門開發(fā)信用評估體系,制定標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)規(guī)范和授信標(biāo)準(zhǔn)。信貸員可以走訪企業(yè)。按風(fēng)險(xiǎn)評定標(biāo)準(zhǔn)將潛在客戶分類,實(shí)現(xiàn)主動上門營銷。

2.堅(jiān)持雙人授信調(diào)查、實(shí)地調(diào)查、實(shí)質(zhì)重于形式的原則,以收集企業(yè)“軟信息”。基層經(jīng)理、信貸員在開展授信調(diào)查時(shí)注重從多角度、多渠道收集信息。并通過向知情人士、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等進(jìn)行調(diào)查,對產(chǎn)業(yè)鏈條上中小企業(yè)客戶的基本情況進(jìn)行交叉印證,以提高信息的可靠程度。

(二)金融機(jī)構(gòu)要建立中小企業(yè)貸款服務(wù)中心

1.設(shè)立地區(qū)信用評估人,減少信息成本。中小企業(yè)貸款服務(wù)中心在企業(yè)所在地選取村長、鎮(zhèn)(區(qū))長等作為區(qū)域人。通過地方人提供的資信服務(wù),銀行便擁有了了解企業(yè)的內(nèi)部信息優(yōu)勢。并且還可以通過地方人有效監(jiān)督借款人事后的行為,減少貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.設(shè)立區(qū)域經(jīng)理人,下放權(quán)利減少交易成本。中小企業(yè)貸款服務(wù)中心可選擇基層業(yè)務(wù)經(jīng)理,作為區(qū)域經(jīng)理。區(qū)域經(jīng)理之下可設(shè)3、4名職員,會計(jì)員、出納員及文書。賦予區(qū)域業(yè)務(wù)人其決策監(jiān)督權(quán),只要是貸款符合一定的要求,且在一定額度范圍之內(nèi),加上有地區(qū)信用評估人的資信證明,區(qū)域經(jīng)理人就可直接審批,省去中小企業(yè)貸款的復(fù)雜程序,減少交易成本。

四、處于我國金融環(huán)境下還應(yīng)思考的問題

從我國當(dāng)前金融環(huán)境來看,以上關(guān)系型貸款能否實(shí)施還需要對幾個(gè)問題進(jìn)行思考。因這些問題已超出本文的闡述范圍,故只是在此提出。具體而言:(1)相應(yīng)的立法問題。我國金融改革正在進(jìn)行,而金融改革的關(guān)鍵要件便是調(diào)整金融法律、法規(guī)。筆者看到,目前針對私人信息能否作為“抵押”形式的法規(guī)仍不明確,這將影響到銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。(2)針對商業(yè)銀行的激勵(lì)問題。放貸屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù),目前看來銀行處于絕對的強(qiáng)勢。從而,如何使銀行有興趣來開展關(guān)系型貸款業(yè)務(wù),則須給它們一個(gè)充分的理由。

五、小結(jié)

在我國目前金融環(huán)境下,能否建構(gòu)起針對中小企業(yè)的關(guān)系型貸款,是值得研究的課題。關(guān)系型貸款具有:取消了實(shí)物抵押形式、實(shí)現(xiàn)了重復(fù)博弈均衡的優(yōu)勢。從而,在以私人信息為依托的關(guān)系貸款機(jī)制下,銀行增強(qiáng)了自身的放貸理性;同時(shí),在重復(fù)博弈情形下的均衡解為(合作,合作),相對于以抵押為基礎(chǔ)的單次貸款模式,降低了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

參考文獻(xiàn)

[1]苗偉偉.信息不對稱下中小企業(yè)關(guān)系型融資SWOT分析[J].現(xiàn)代企業(yè)文化,2011( 27).

第3篇:中小企業(yè)貸款范文

從混合策略博弈模型的視角出發(fā),分析小額貸款公司在中小企業(yè)融資中的作用,對小貸公司放貸和中小企業(yè)需貸的動態(tài)互動行為模式進(jìn)行了描述。研究發(fā)現(xiàn)小額貸款公司自身的經(jīng)營能力、項(xiàng)目收益以及預(yù)期壞賬率具有至關(guān)重要的作用,為小額信貸公司支持中小企業(yè)融資提出相應(yīng)的政策建議。

[關(guān)鍵詞]

小額貸款公司;中小企業(yè);融資;博弈

一、引言

中國中小企業(yè)生存發(fā)展的困境就是融資難問題。中小企業(yè)的融資渠道一般可以歸為兩類即內(nèi)源融資和外源融資。中小企業(yè)現(xiàn)有的現(xiàn)金流往往難以支持企業(yè)的正常運(yùn)營,由于自身規(guī)模、信息透明度等情況限制,很難從商業(yè)銀行及時(shí)取得信用貸款,企業(yè)發(fā)展遇到資金困境時(shí),會不計(jì)后果地選擇高于銀行幾倍利率但較為便捷的民間借貸,致使小額貸款迅速發(fā)展起來。關(guān)于中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難這一原因,國外學(xué)者已經(jīng)進(jìn)行了豐富的論證研究,其中影響最深刻的是Jayartre和Strahan,Begrer和Udell、Stiglitz和Weiss的規(guī)模匹配理論、成長周期論、信貸配給理論。國內(nèi)學(xué)者近幾年在融資問題上也進(jìn)行了大量研究,從小額貸款公司與金融機(jī)構(gòu)合作方面:認(rèn)為小額貸款公司貸款質(zhì)量要優(yōu)于商業(yè)銀行等金融業(yè)機(jī)構(gòu)。針對小額貸款公司資金不足問題,不同學(xué)者提出了創(chuàng)新制度設(shè)計(jì),對小額貸款公司進(jìn)行再融資,以小額貸款公司與商業(yè)銀行合作的方式,獲得批發(fā)資金或貸款。2008年,銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,小額貸款公司在中國逐漸發(fā)展起來,成為新興的金融現(xiàn)象。由于是新興產(chǎn)物,不同于國外小額貸款公司模式,國外關(guān)于小額貸款公司的研究理論及數(shù)據(jù)不適用于國內(nèi)小額貸款公司狀況。目前,國內(nèi)研究小額貸款公司問題時(shí)多以調(diào)查研究、問題探索為主,實(shí)證檢驗(yàn)和理論分析框架較為匱乏。

二、小額貸款公司與中小企業(yè)融資博弈解析模型

1.問題描述與變量假設(shè)在構(gòu)建小額信貸公司與中小企業(yè)融資問題博弈模型時(shí),參考王旋(2012)對企業(yè)融資市場中關(guān)于中小企業(yè)融資渠道的劃分,把中小企業(yè)融資后的經(jīng)營項(xiàng)目分為從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和從事低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目兩類,小額貸款公司對中小企業(yè)提出的貸款申請有兩種選擇,即對中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行甄別和不進(jìn)行甄別。在不影響研究問題真實(shí)性的前提下將實(shí)際情況簡化處理,依據(jù)中小企業(yè)策略選擇和小額信貸公司策略選擇的劃分,中小企業(yè)在融資時(shí)的策略選擇空間為:選擇從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,選擇從事低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。小額信貸公司在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)可選擇的策略空間為:對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別,不對中小企業(yè)進(jìn)行甄別。所有局中人均為理性“經(jīng)濟(jì)人”,主觀上追求自身利益最大化。基于以上說明,對模型中涉及到的變量做如下假設(shè)和解釋。在所描述的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,小額貸款公司選擇對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類型甄別策略的概率為x,選擇不對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類型甄別策略的概率為1-x。同理,初始時(shí)中小企業(yè)可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目兩類策略。為方便討論,假設(shè)中小企業(yè)融資的使用周期內(nèi)(假設(shè)為一年),需要融資的資金為Q單位。在使用周期內(nèi),中小企業(yè)得到小額信貸公司提供的Q單位融資資金,如果中小企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目可獲得利潤為R1,經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目需要支付利息為r1,那么需要支付給小額信貸公司的利息支出為r1Q。如果中小企業(yè)經(jīng)營低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目可獲得利潤為R2,經(jīng)營低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目需要支付利息為r2,那么需要支付給小額信貸公司的利息支出為r2Q。中小企業(yè)從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目則需要向小額貸款公司支付更高的利息,即有r1<r2。小額信貸公司向中小企業(yè)提供貸款后,選擇甄別中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型,需要支付甄別成本為C,選擇不甄別中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型,則不需要支付甄別成本。如果中小企業(yè)選擇經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,小額信貸公司必須面對項(xiàng)目可能形成的壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失為H1,如果中小企業(yè)選擇經(jīng)營低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,小額信貸公司必須面對項(xiàng)目可能形成的壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失為H2。通過以上假設(shè),構(gòu)建中小企業(yè)與小額信貸公司混合策略博弈模型。

2.不完全信息動態(tài)博弈模型構(gòu)建中小企業(yè)與小額信貸公司選擇不同策略的組合共有四種情況:(1)中小企業(yè)選擇甄別小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)類型策略,小額貸款公司選擇高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目策略。

三、模型分析

1.小額貸款公司選擇風(fēng)險(xiǎn)甄別策略并且中小企業(yè)選擇高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目如果以下條件同時(shí)成立:此時(shí),小額信貸公司向中小企業(yè)提供貸款,并對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行甄別。H1是中小企業(yè)從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)小額貸款公司可能的壞賬率,H2是中小企業(yè)從事低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)小額貸款公司可能的壞賬率,所以,定義小額貸款公司貸款的期望風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.小額信貸公司選擇不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別并且中小企業(yè)選擇高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目這說明,如果小額信貸公司在對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別時(shí)的成本過高,選擇甄別策略的期望收益小于選擇不甄別策略期望收益。必然成立,即小額信貸公司向中小企業(yè)貸款,仍然是有利可圖的,所以小額信貸公司在不甄別中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的情況下,向中小企業(yè)提供貸款,而中小企業(yè)選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目。

3.小額貸款公司選擇風(fēng)險(xiǎn)甄別策略并且中小企業(yè)選擇低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目當(dāng)小額信貸公司選擇甄別策略的期望收益大于0,小額信貸公司就會選擇對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別。

四、政策建議

針對中小企業(yè)信貸市場信息不完全,不透明的狀況,通過構(gòu)造小額信貸公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)甄別的混合策略模型,依據(jù)博弈模型結(jié)果,給出以下政策建議。

1.完善社會信用體系建設(shè)和信息披露制度規(guī)范和完善小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的征信系統(tǒng)。第一,應(yīng)加強(qiáng)宣傳、培訓(xùn)力度,提高對征信的認(rèn)識水平。針對小額貸款公司業(yè)務(wù)點(diǎn),開展相應(yīng)的征信知識宣傳與培訓(xùn),加強(qiáng)小額貸款公司工作人員對征信系統(tǒng)的認(rèn)識水平。第二,限定小額貸款公司的經(jīng)營范圍,小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模較小,信息化程度較低,需開發(fā)、使用與其自身特點(diǎn)相適應(yīng)的數(shù)據(jù)報(bào)送查詢渠道,降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)甄別的成本。第三,改善征信環(huán)境,加速小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)。在不斷落實(shí)征信管理?xiàng)l例的基礎(chǔ)上,借助社會力量和第三方評級機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對小額貸款公司的信用評級。

2.加強(qiáng)擔(dān)保公司與銀企之間的聯(lián)系商業(yè)銀行在開展小額信貸服務(wù)業(yè)務(wù)方面存在著信息不對稱、信用風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營成本高等阻礙。中小企業(yè)無法像大公司那樣提供自己的財(cái)務(wù)報(bào)表,不能及時(shí)公布自己的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績,這使得商業(yè)銀行在獲取中小企業(yè)信息時(shí)的信息成本很大。中小企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱,缺乏相應(yīng)的擔(dān)保,導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。因此,擔(dān)保公司的存在可以有效緩解銀企之間的信息不對稱問題,幫助中小企業(yè)減小融資缺口。一方面可通過擔(dān)保公司與銀行建立合作協(xié)議,部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)雖然不符合商業(yè)銀行信貸標(biāo)準(zhǔn),但通過擔(dān)保公司與商業(yè)銀行建立的合作關(guān)系,可以使企業(yè)順利取得所需資金,中小企業(yè)融資障礙一并得到緩解。另一方面銀行通過與擔(dān)保公司建立的合作關(guān)系,也可以有效簡化銀行信貸程序,降低貸款風(fēng)險(xiǎn),有利于銀行資金回流,促進(jìn)擔(dān)保公司與銀行合作,有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行三方共贏。

3.完善政府中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)建設(shè),加大政府對中小企業(yè)的扶持政策中國雖然有中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu),但是由于機(jī)構(gòu)設(shè)置不同,并未建立統(tǒng)一的自上而下的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu),機(jī)構(gòu)設(shè)置權(quán)責(zé)不清。由于管理體制不建全而致大量優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的扶持政策不能順利執(zhí)行,中小企業(yè)錯(cuò)失享受國家扶持政策的權(quán)利。中小企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,起著至關(guān)重要的推動作用。政府作為企業(yè)發(fā)展的保障,要在政策上支持中小企業(yè)的發(fā)展,強(qiáng)化中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策,制定相關(guān)的法律法規(guī)及政策性文件,保證政府對中小企業(yè)財(cái)稅支持的連續(xù)性和長效性。另一方面,政府無法為中小企業(yè)出現(xiàn)問題時(shí)及時(shí)提供政府擔(dān)保。政府應(yīng)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間配合溝通,通過企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保。政府、行業(yè)協(xié)會應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、彼此和諧發(fā)展。當(dāng)中小企業(yè)向銀行貸款遇障礙時(shí),該機(jī)構(gòu)可以為中小企業(yè)提供政府擔(dān)保。為中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展,提供良好的環(huán)境秩序,政府要為中小企業(yè)設(shè)立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予企業(yè)合理有效的指導(dǎo)和服務(wù),增強(qiáng)企業(yè)的市場競爭力,真正解決市場發(fā)展難、政府介入難等問題。

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第4篇:中小企業(yè)貸款范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè) 貸款策略

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)06-208-01

商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的原因:一是中小企業(yè)的貸款不良率高,資產(chǎn)流動性差;二是中小企業(yè)的貸款戶數(shù)多,貸款管理困難;三是中小企業(yè)的市場競爭力脆弱,貸款風(fēng)險(xiǎn)大;四是中小企業(yè)的貸款經(jīng)常發(fā)生挪用,償貸可信度較低。

中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款難的原因:一是貸款申請程序復(fù)雜,貸款難度大;二是個(gè)別貸款經(jīng)辦人,隱性付出高;三是貸款缺乏公平待遇,貸款受歧視。如何協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信貸矛盾,使商業(yè)銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業(yè)發(fā)展;中小企業(yè)如何以良好的發(fā)展,創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益回報(bào)商業(yè)銀行,回報(bào)社會,是個(gè)重要的課題。正確處理好兩者之間的關(guān)系,有利于雙方的經(jīng)營效益的提高,有利于社會穩(wěn)定,有利于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為商業(yè)銀行的重要職責(zé)

商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟(jì)中占重要地位,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸,或向資本市場募集資金。商業(yè)銀行市分行以下的分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,解決高籌資成本、低上存資金回報(bào)的問題,增回利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。商業(yè)銀行要從根本上重視中小企業(yè)的發(fā)展,擺正自身位置,把中小企業(yè)納入服務(wù)的行列,公平、熱情、誠摯地服務(wù)中小企業(yè)。

二、提高信貸員素質(zhì),規(guī)范審貸行為

信貸業(yè)務(wù)是個(gè)原則性很強(qiáng)的工作,必須用規(guī)章制度嚴(yán)格加以約束,只有這樣才能樹立正氣,勤政廉潔。如果信貸部門存在問題,給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失將是不可估量的,甚至?xí)雁y行搞垮。對信貸員的管理要從提高自身素質(zhì)入手,包括信貸有關(guān)的管理人員,上至行長,下至經(jīng)辦員,在任何情況下必須做到吃請不到,送禮不要,重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發(fā)放貸款時(shí)要堅(jiān)持原則,精通業(yè)務(wù),實(shí)事求是。商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和職工要有主人翁意識,對那些吃拿卡要甚至索取回扣的員工要嚴(yán)加監(jiān)督。發(fā)現(xiàn)一個(gè)、處理一個(gè),決不允許留在信貸崗位,禍害全行。觸犯刑法的要追求法律責(zé)任。信貸員對外代表銀行形象,對內(nèi)掌握大額資金投放,其素質(zhì)高低,能力強(qiáng)弱,品德優(yōu)劣,直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。

三、實(shí)行中小企業(yè)經(jīng)營者準(zhǔn)入制,限制企業(yè)素質(zhì)低劣者

工商行政管理部門應(yīng)對因主觀原因關(guān)閉、停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)、不能如數(shù)償還銀行債務(wù)的企業(yè)的法人代表登記注冊,規(guī)定今后該企業(yè)在沒有還清銀行債務(wù)之前,該企業(yè)法人代表不允許成為其他企業(yè)的法人代表,也不允許他以獨(dú)立法人資格重新成立新的企業(yè)或公司。通過這些法規(guī)性、行政性措施使中小企業(yè)經(jīng)營者因自身素質(zhì)不高,不具備領(lǐng)導(dǎo)者標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營不善或?qū)⑵髽I(yè)財(cái)產(chǎn)侵吞已有,造成企業(yè)虧損、停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)法人代表,應(yīng)取消其再擔(dān)當(dāng)其他法人代表的資格,使銀行貸款的安全性不因中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)低劣而形成風(fēng)險(xiǎn)。

四、制定中小企業(yè)經(jīng)營與制約法律法規(guī),以法護(hù)貸

法律保障,對商業(yè)銀行來講極為重要。自從《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列針對金融業(yè)改革的法律法規(guī)出臺后,總的看對規(guī)范商業(yè)銀行的有序經(jīng)營有了法律依據(jù)。但對企業(yè)與銀行之間的經(jīng)濟(jì)糾紛,如何保護(hù)商業(yè)銀行的資金安全,法律條文不明確、不全面、不細(xì)致,急需一個(gè)實(shí)施細(xì)則來補(bǔ)充和改進(jìn)。比如,如何鑒定企業(yè)的逃債行為;如何鑒定企業(yè)對銀行資金構(gòu)成詐騙犯罪,以及定性和量刑;如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營的法人代表不再獲得法人經(jīng)營權(quán)等等。總之,要想保證商業(yè)銀行資金安全,,除銀行自身的努力之外,國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī),作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據(jù)。

五、組建中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,解決銀企雙方貸款難與難貸款問題

目前商業(yè)銀行與中小企業(yè)共同面臨一個(gè)問題,由于中小企業(yè)自身?xiàng)l件限制,一方面銀行難貸款。另一方面中小企業(yè)貸款難。為了解決以上問題,建議中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,由地方政府牽頭,實(shí)行會員制,制定公司章程,各商業(yè)銀行和中小企業(yè)都可以入會。依據(jù)公司章程和《貸款通則》進(jìn)行貸款投放,貸款損失按所規(guī)定的比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),一家損失,多家承擔(dān)。其好處在于地方政府通過信用擔(dān)保公司,借助擔(dān)保基金達(dá)到扶持本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的;商業(yè)銀行通過這種信用擔(dān)保形式,解決了貸款難投放的問題。中小企業(yè)借助信用擔(dān)保公司順利獲得貸款,就能發(fā)展經(jīng)營項(xiàng)目與規(guī)模,取得良好的經(jīng)營效益和發(fā)展機(jī)遇。

六、改革貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度,發(fā)展信貸營銷業(yè)務(wù)

改革信貸員的獎(jiǎng)勵(lì)制度,促使信貸員安全放貸。以往商業(yè)銀行對收貸收息做出貢獻(xiàn)的信貸員都給予獎(jiǎng)勵(lì),并對收回逾期貸款的獎(jiǎng)金比例和收回“兩呆”貸款的獎(jiǎng)金比例有明確規(guī)定,這在某種程度上刺激了信貸員收貸收息的積極性和熱情,但這只是對不良資產(chǎn)的一種補(bǔ)救措施,不能有效地預(yù)防不良資產(chǎn)的再度發(fā)生。對那些發(fā)放貸款時(shí)認(rèn)真負(fù)責(zé),自身經(jīng)辦的業(yè)務(wù)沒有產(chǎn)生不良資產(chǎn)的信貸員來說,卻得不到獎(jiǎng)勵(lì),導(dǎo)致不良資產(chǎn)總收總有,疲于應(yīng)付。這種收回不良資產(chǎn)的任務(wù)總是大于防范不良資產(chǎn)發(fā)生任務(wù)的做法,本末倒置,是只顧眼前利益、忽視長遠(yuǎn)利益的短期行為。如果把獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)給那些發(fā)放貸款時(shí)認(rèn)真負(fù)責(zé),最后又能把本息安全收回來的信貸員,就會促進(jìn)他們發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)肅認(rèn)真,收貸、收息時(shí)積極努力,主動尋求安全可靠的貸款源上門貸款,那樣商業(yè)銀行的信貸安全就有了可靠的基礎(chǔ)。

第5篇:中小企業(yè)貸款范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)貸款融資 城市商業(yè)銀行 政策

引言:

2008年5月份,人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺了小貸公司指導(dǎo)意見。2008年上海市啟動小額貸款公司試點(diǎn)。2011年的溫州老板跑路事件。2012年6月,金交會主題論壇之一“創(chuàng)新與發(fā)展——中小企業(yè)融資論壇”在廣州順利召開,就金融創(chuàng)新、政策前瞻、化解中小微企業(yè)融資難等問題展開了熱烈討論。此外,將于明年1月1日起實(shí)施的新《商業(yè)銀行資本管理辦法》中亦規(guī)定,下調(diào)小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大小微企業(yè)和個(gè)人貸款投放,更有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從這些事件與政策可以看出中小企業(yè)貸款一直是各行各界高度關(guān)注的話題。隨著金融理論與實(shí)踐的發(fā)展,中小企業(yè)融資貸款問題的研究已經(jīng)取得了豐富的成果,國內(nèi)外的專家學(xué)者們已從企業(yè),銀行,政府政策等方方面面對中小企業(yè)融資貸款難問題作出合理的解釋與相應(yīng)的解決方案。但長期以來,真正有影響的成果卻不多。縱然研究成果很豐碩,中小企業(yè)貸款融資難問題卻一直持續(xù)升溫。這也是眾多學(xué)者對這一問題反復(fù)研究思考的原因。本文基于我國中小企業(yè)貸款融資現(xiàn)狀對中小企業(yè)貸款融資難的成因進(jìn)行分析思考,提出緩解當(dāng)前問題的基本思路和方案策略。

1. 中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用

德國把中小企業(yè)稱為國家的“重要經(jīng)濟(jì)支柱”,日本則認(rèn)為“沒有中小企業(yè)的發(fā)展就沒有日本的繁榮”,美國政府更把中小企業(yè)稱作是“美國經(jīng)濟(jì)的脊梁”。在我國據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年1000多萬家中小企業(yè)貢獻(xiàn)了稅收的50%,創(chuàng)造了GDP的60%,完成了創(chuàng)新的70%,解決了就業(yè)的80%,占全國企業(yè)數(shù)量99%。僅中關(guān)村(5.91,0.22,3.87%)符合創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)就有1000多家,從這些數(shù)據(jù)我們直觀的看到中小企業(yè)在推動經(jīng)濟(jì)增長、吸收就業(yè)人口、促進(jìn)技術(shù)更新等方面發(fā)揮了不可替代的作用。

在我國富裕的東部城市,中小企業(yè)緩解了其就業(yè)壓力,更靈活的吸收了這些城市的資源和勞力。在相對貧困的中西部城市,中小企業(yè)則肩負(fù)著振興城市的主動力,中小企業(yè)的快速發(fā)展會縮小與東部城市的差距,其重要性不言而喻。但我國的中小企業(yè)面臨的資金問題成為其發(fā)展的最大阻力,中小企業(yè)在資本市場不活躍,參與資本市場的渠道非常狹窄,在銀行貸款融資份額所占比率小都是中小企業(yè)融資貸款難的體現(xiàn)。

2. 中小企業(yè)融資貸款環(huán)境現(xiàn)狀

商業(yè)銀行對中小企業(yè)愛之又恨之的態(tài)度使商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款有很大限制。以小額貸款公司為代表的“草根金融”,積極緩解了小微企業(yè)的融資難問題,但仍面臨稅負(fù)比較重、放款資金來源有一定的限制、對信用信息了解不充分等問題。民間貸款的不規(guī)范性使中小型企業(yè)對其需之怯之,中小企業(yè)往往需要的是本金,或者是時(shí)間稍長一點(diǎn)的債務(wù)融資,這種服務(wù)只能由基礎(chǔ)的直接融資來提供。這就要求中小企業(yè)積極參與資本市場,但參與資本市場的渠道非常狹窄。融資方式的限制也使得中小企業(yè)貸款不易。

中國證監(jiān)會主席郭樹清曾講,在商業(yè)銀行為主的金融體系當(dāng)中,政府相關(guān)企業(yè)占有的資源比較明顯,中小企業(yè)獲得的服務(wù)非常有限。我國大企業(yè)、國有企業(yè)享用的金融資源優(yōu)勢比較明顯,中小企業(yè)獲得的服務(wù)很有限。我國目前還沒有專門的中小企業(yè)管理部門,沒有為中小企業(yè)服務(wù)的專有政策性銀行。而出現(xiàn)的一批專為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的城市商業(yè)銀行在數(shù)量和規(guī)模上都不足以滿足中小企業(yè)的貸款融資需求。目前中小企業(yè)的貸款融資環(huán)境還需很大的改進(jìn)與調(diào)整才能滿足日益增長的中小企業(yè)貸款融資需求。

3. 中小企業(yè)貸款融資難的原因分析

3.1中小企業(yè)自身的特點(diǎn)限制了貸款融資順利進(jìn)行

中小企業(yè)的規(guī)模比較小,經(jīng)營方式靈活的特點(diǎn)使得中小企業(yè)在多變的市場競爭中占優(yōu)勢,但其市場波動性大,財(cái)務(wù)制度不健全,信息不對稱的特點(diǎn)又使其在市場中處于劣勢,尤其是中小企業(yè)在貸款方面,貸款需求急,頻率高,金額小的特點(diǎn)讓其貸款不易。

中小企業(yè)規(guī)模小也限制了其人才的引進(jìn)使得中小企業(yè)的管理不規(guī)范,影響其發(fā)展壯大,中小企業(yè)的規(guī)模小還面臨著其抗風(fēng)險(xiǎn)能力小,生產(chǎn)周期短,對中小企業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)將很大,破產(chǎn)率較高,這使得投資方謹(jǐn)慎投資,貸款方小心貸款,構(gòu)成中小企業(yè)融資難的重要原因。

3.2商業(yè)銀行的管理機(jī)制對中小企業(yè)的貸款融資進(jìn)行了限制

商業(yè)銀行一方面急需拓展中小企業(yè)貸款市場,一方面對中小企業(yè)貸款又謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。商業(yè)銀行基于中小企業(yè)貸款的交易成本比較高,虧損較大,對中小企業(yè)的貸款要求比較苛刻,體現(xiàn)在對中小企業(yè)的信用審核較嚴(yán)格,要求其信用等級較高,但由于大多數(shù)中小企業(yè)貸款時(shí)處于種子期或創(chuàng)業(yè)期,經(jīng)營時(shí)間還較短,沒有積累很好的信用,很難達(dá)到銀行高信用的要求。銀行對中小企業(yè)申請貸款的審核程序比較繁瑣,耗時(shí)長,這正與中小企業(yè)貸款需求急矛盾。

商業(yè)銀行的信貸管理是根據(jù)大企業(yè)的特點(diǎn)制定的,當(dāng)其用在中小企業(yè)貸款上自然有不妥之處,這種矛盾也使中小企業(yè)貸款融資舉步維艱。此外,不良貸款率是商業(yè)銀行業(yè)績考核的核心指標(biāo),而中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,成本高的特點(diǎn),其貸款很可能成為不良貸款,這與商業(yè)銀行業(yè)績考核矛盾,不利于中小企業(yè)貸款。

綜上所述,銀行本身的管理機(jī)制有很大一部分與中小企業(yè)貸款相矛盾,使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款長期以來處于供不應(yīng)求的狀態(tài),這也使得中小企業(yè)的貸款成本提高。

3.3其他機(jī)構(gòu)尚不完善,對中小企業(yè)貸款融資支持力度不夠大。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿意對中小企業(yè)提供擔(dān)保或擔(dān)保比率小,很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保,由于中小企業(yè)的固定資產(chǎn)比率小,很難提供反擔(dān)保,使中小企業(yè)的擔(dān)保成了很大的問題,長期處于無擔(dān)保或擔(dān)保少的狀態(tài)。

目前我國還沒有廣泛的出現(xiàn)專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),是中小企業(yè)享有的金融資源少,信息不對稱,不利于貸款。出現(xiàn)的城市商業(yè)銀行,縱然一定程度上緩解了中小企業(yè)的貸款難問題,但由于其數(shù)量少,資源有限, 有難大規(guī)模高效率廣范圍的解決這一問題,而且由于城市商業(yè)銀行存在較少,給于的保護(hù)也較少,其自身存在也有一定的危險(xiǎn)。

3.4政府及其他機(jī)構(gòu)政策雖多但落實(shí)少而且政策變動頻繁

政府出臺的政策很多,但很大一部分沒有落實(shí),中小企業(yè)沒有享用到政策帶來的優(yōu)惠與福利,而是利益外流。政府政策支持力度還不大,很多政策存在不配套或不適應(yīng)的問題。總之,許多政策沒有真正帶來其應(yīng)有的效益。

政府的政策變動太過頻繁,這對大企業(yè)來說可能影響不大,但對小企業(yè)來說,政策變動太過頻繁對其造成的損失將很大,中小企業(yè)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,政策頻繁變動的影響很可能致使一個(gè)企業(yè)停業(yè),破產(chǎn)。中小企業(yè)的這種脆弱使得其對政策變動很是敏感。故政府政策變動頻繁不利于中小企業(yè)的成長。

4. 緩解中小企業(yè)貸款難的基本思路與策略

4.1中小企業(yè)提高自身管理,提高企業(yè)信用與信心

針對中小企業(yè)貸款頻繁,需求比較急,金額小的特點(diǎn),中小企業(yè)可以總結(jié)自己企業(yè)發(fā)展成長的規(guī)律,變不確定的,金額較小的貸款為確定的,長期的,金額大的貸款。處于種子期或創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)一般需要資金較急,而成長期或成熟期的企業(yè)貸款就比較穩(wěn)定,對于在前期提供貸款的機(jī)構(gòu),可以訂立合同在后期給于貸款機(jī)構(gòu)更高的優(yōu)厚待遇,是企業(yè)自身處于主動地位,吸引銀行貸款給自己。

嚴(yán)格管理企業(yè)內(nèi)部,提高企業(yè)信譽(yù),引進(jìn)人才,刻服中小企業(yè)自身規(guī)模小,吸引力不足的特點(diǎn),強(qiáng)調(diào)本身優(yōu)點(diǎn),潛力股的特點(diǎn)的,低投入高回報(bào)。努力揚(yáng)長避短但要以企業(yè)真實(shí)狀況申請貸款,積極做好企業(yè),逐步改變銀行對中小企業(yè)的小心謹(jǐn)慎態(tài)度,拓寬貸款途徑,挺高貸款金額。

4.2商業(yè)銀行形成統(tǒng)一信用評判標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格控制貸出款項(xiàng),監(jiān)督企業(yè)管理,體現(xiàn)金融普惠理念。

銀行業(yè)的發(fā)展與中小企業(yè)休戚相關(guān),銀行和中小企業(yè)是魚水關(guān)系,應(yīng)確保資金投放向薄弱環(huán)節(jié)延伸。中小企業(yè)的金融服務(wù)更應(yīng)體現(xiàn)金融普惠的理念,從貸款的可得性、貸款的公正性、貸款定價(jià)的合理性上,來解決小微企業(yè)貸款難和貸款貴的問題。銀行需要擴(kuò)大快速發(fā)展的中小企業(yè)貸款這一誘人的市場份額,同時(shí)也要控制好風(fēng)險(xiǎn),這就需要銀行高度關(guān)注中小企業(yè)貸款問題,為中小企業(yè)著想,和中小企業(yè)一條心,積極完善銀行不適應(yīng)中小企業(yè)的管理機(jī)制,監(jiān)督貸款的中小企業(yè)的管理,促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展,同時(shí)也為減少不良貸款做努力。

積極體現(xiàn)金融惠普理念,讓利于中小企業(yè)等同于薄利多銷,積極做好商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款中的主力軍作用。

4.3政府及社會各界積極關(guān)注中小企業(yè)貸款融資問題

積極配合參與各個(gè)政策的實(shí)行,為建立一個(gè)良好的中小企業(yè)貸款融資環(huán)境努力。增加對中小企業(yè)的扶持,支持城市商業(yè)銀行等專門為中小企業(yè)服務(wù)的部門的發(fā)展。

中小企業(yè)需要直接融資,兩類主要的直接融資方式中,股權(quán)性融資準(zhǔn)入門檻高、程序繁瑣、核準(zhǔn)期限長、綜合成本高,因此能夠通過上市融資的只能是少數(shù)實(shí)力較強(qiáng)的中型企業(yè)。而對于大量急需資金支持的中小企業(yè)而言,債權(quán)性融資就成為其當(dāng)前的重要融資途徑。截至2011年末,中小微企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額9857億元,同比增長40.5%;中小微企業(yè)融資性擔(dān)保貸款占融資性擔(dān)保貸款余額的77.3%,同比增長0.4個(gè)百分點(diǎn);中小微企業(yè)融資性擔(dān)保在保戶數(shù)17萬戶,同比增長20%。滬深交易所推出的中小企業(yè)私募債更是債券融資的創(chuàng)新之舉。這進(jìn)一步說明債券性融資積極地推動了中小企業(yè)貸款融資。

解決小微企業(yè)融資難題,無法通過銀行或某單一機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成,需要的是一個(gè)“生態(tài)圈”,需要建立多層次的金融服務(wù)體系,需要各類機(jī)構(gòu)深入配合。在大力扶持村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、中小金融的同時(shí),應(yīng)該支持、扶持一些民營的金融公司,有時(shí)候小微企業(yè)不缺資金也不缺政策,缺的是金融服務(wù)。這種金融服務(wù)涉及到咨詢機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu),還有經(jīng)紀(jì)公司等等。這樣才能保證中小企業(yè)在有限的金融資源的情況下比較順利的貸到款。想要助力中小微企業(yè)突破融資困局,只有通過多方的努力,多管齊下,才能真正使金融服務(wù)體貼入“微”。解決中小企業(yè)貸款融資難問題。

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第6篇:中小企業(yè)貸款范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);貸款;發(fā)展

一、現(xiàn)狀

目前,我國中小企業(yè)的數(shù)量44.9萬家,已占全國企業(yè)總量的99.3%。這些中小企業(yè)創(chuàng)造了工業(yè)新增產(chǎn)值的69.1%、稅收的54.3%、利潤的66.8,出口總額的62.3%,以及65%的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品和75%的就業(yè)崗位。可見,中小企業(yè)已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)中最活躍的主體,成為創(chuàng)收納稅和解決就業(yè)的中堅(jiān)力量。然而,其占有的金融資源卻不足20%,次貸危機(jī)以來,中小企業(yè)受到嚴(yán)重沖擊,融資難擔(dān)保難,訂單驟減而成本激增,這些問題已經(jīng)成為了其發(fā)展的瓶頸,制約了中小企業(yè)的發(fā)展。全國工商聯(lián)調(diào)查顯示,規(guī)模以下的中國小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何的借貸關(guān)系,微小企業(yè)95%沒有從金融機(jī)構(gòu)獲得過貸款。我國每年有30%左右的中小企業(yè)倒閉,而其中約60%是因融資問題得不到解決所致。

二、中小企業(yè)貸款難的成因分析

中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的,主要從政府,銀行和企業(yè)自身這三個(gè)方面來考慮。

(一)政府因素

1、政府職能作用的發(fā)揮有待完善

政府職能作用發(fā)揮得不夠主要體現(xiàn)在:一是政府部門對中小企業(yè)的管理不夠規(guī)范,如切實(shí)可行地保護(hù)中小企業(yè)利益的地方立法、中小企業(yè)檔案及信用制度的建立等,地方政府幾乎都沒有進(jìn)行規(guī)范。二是政府部門對中小企業(yè)的引導(dǎo)不夠,如中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、、產(chǎn)品市場信息、信息資源網(wǎng)絡(luò)等,地方政府也沒有向中小企業(yè)提供。三是政府對中小企業(yè)的扶持不夠,扶持主要體現(xiàn)在擔(dān)保扶持、貼息扶持、貸款稅收扶持等。

2、社會中介擔(dān)保體系不夠完善

中小企業(yè)貸款困難,很大程度上是由于缺乏有效的信用擔(dān)保。雖然這幾年政府對中小企業(yè)貸款給予關(guān)注,但是以目前我國已有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來看,其運(yùn)作效果并非十分理想,中介職能存在著較大的局限性。其表現(xiàn)在:擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作機(jī)制并不完善,制約了資金擴(kuò)充,使民間社會資本無法進(jìn)入,同時(shí),又使這一市場化的產(chǎn)物在行政管理的方式下運(yùn)行得不順暢。

(二)銀行因素

1、貸款具有風(fēng)險(xiǎn)性

現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的原則是“三性”,即“安全性、流動性、效益性”。銀行的首要目標(biāo)是安全性、流動性和收益性,然而中小企業(yè)的高倒閉率、高違約率很難使銀行遵守安全性和收益性原則,導(dǎo)致銀行難以放貸

2、信息不對稱導(dǎo)致商業(yè)銀行疏遠(yuǎn)中小企業(yè)

在市場上,處于劣勢的銀行,會對中小企業(yè)貸款避而遠(yuǎn)之。財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度是中小企業(yè)貸款中最重要的特點(diǎn)。對比看來,大型企業(yè)特別是上市公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)信息及其他信息的公開化程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中小企業(yè),并且信息的真實(shí)程度也高于中小企業(yè)。在這樣的情況下,銀行自然愿意和大型企業(yè)貸款而不是中小企業(yè)。

三、中小企業(yè)貸款難的對策分析

針對中小企業(yè)貸款難的各方面的原因,也需要從政府、銀行、企業(yè)自身等角度考慮,全面地加以改善,才能夠解決中小企業(yè)貸款難的問題。本文提出以下三個(gè)方面的對策:

(一)政府方面

一是要完善信貸市場相關(guān)的法律制度。目前,我國政府在已有政策基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善了相關(guān)制度和法律。其中“2008年3月中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于在從緊貨幣政策形勢下進(jìn)一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》,要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在從緊的貨幣政策形勢下,切實(shí)增強(qiáng)小企業(yè)授信服務(wù)工作的主動性和前瞻性,抓早、抓實(shí)、抓好小企業(yè)授信工作,確保小企業(yè)貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)本年全部貸款的平均增長速度。”這些法律制度以法律的形勢明確了中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位、作用及促進(jìn)措施。二是要完善金融體制。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和完善中小金融機(jī)構(gòu),中小金融機(jī)構(gòu)相較于大型銀行更為靈活,更有利于掌握中小企業(yè)的信息,能夠更廣泛地解決中小企業(yè)的資金來源問題。政府還應(yīng)建立多層次的資本市場,對于創(chuàng)業(yè)板市場,證監(jiān)會應(yīng)完善信息披露制度,加強(qiáng)監(jiān)管,降低上市的風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展成熟后逐步降低企業(yè)上市門檻,在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下設(shè)立寬進(jìn)嚴(yán)出的上市標(biāo)準(zhǔn),鼓勵(lì)更多的中小企業(yè)進(jìn)行直接融資,獲得資金,搞活經(jīng)濟(jì)。

(二)銀行方面

一是建立銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間健康的合作關(guān)系。中小企業(yè)貸款必須通過擔(dān)保機(jī)構(gòu),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行是對立統(tǒng)一的。要成立專門履行對中小企業(yè)進(jìn)行扶持義務(wù)的中小企業(yè)專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),才能有效緩解中小企業(yè)融資難的問題。向中小企業(yè)貸款存在低效益、高成本且風(fēng)險(xiǎn)巨大,商業(yè)銀行不愿發(fā)放中小企業(yè)信用貸款。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),可以幫助銀行分擔(dān)部分的貸款風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化自身的信貸結(jié)構(gòu)等。通過雙方的業(yè)務(wù)合作,銀保雙方逐步建立起互信互利、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系,這樣才能保證中小企業(yè)在低風(fēng)險(xiǎn)、高效益的環(huán)境下融資。二是銀行要建立對中小企業(yè)適用的信用評價(jià)體系。現(xiàn)有國有銀行對中小銀行的信用評價(jià)體系是參照國有大企業(yè)的體系,不適用中小企業(yè)融資流動性強(qiáng),周期短的特點(diǎn)。對于中小企業(yè)貸款,要著重看待其盈利能力和回報(bào)率,對市場前景的考慮可以放寬松,對于一些科技含量高的中小企業(yè)要給予充分的支持。在貸款額度方面的放寬不等于對風(fēng)險(xiǎn)管理的放松,只是不能在中小企業(yè)普遍達(dá)不到的水平上限制放貸,銀行也可以在還款手段等方面降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的活躍因子,其成長也能夠提高我國企業(yè)整體的成長。中小企業(yè)的融資情況直接決定了中小企業(yè)的發(fā)展情況與健康狀況。若要解決中小企業(yè)融資的問題,首先要從自身的經(jīng)營管理上入手,做合理的財(cái)務(wù)管理、有發(fā)展前景的企業(yè)規(guī)劃,與銀行誠信合作,提高自身的信用水平。對于金融機(jī)構(gòu),要適當(dāng)?shù)慕档徒栀J準(zhǔn)入門檻,要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展階段考慮是否貸款與貸款金額,做好風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)也要積極支持中小企業(yè)融資,同時(shí)中小企業(yè)也要通過各種手段拓寬融資渠道。政府相關(guān)部門可以推行對中小企業(yè)融資方面的制度創(chuàng)新,利用法律與制度的力量推進(jìn)中小企業(yè)的融資,為其廣開渠道,促進(jìn)其發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[2]賴智慧.中小企業(yè)迷失錄[J].新財(cái)經(jīng),2013,(4)

[3]閻金明.扶持小微企業(yè)的國際經(jīng)驗(yàn)及相關(guān)建議[J].經(jīng)濟(jì)界,2013(1)

第7篇:中小企業(yè)貸款范文

關(guān)鍵詞:民營中小企業(yè) 銀行 關(guān)系型貸款 信息

民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)的主要?jiǎng)恿Γ敲駹I經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中卻面臨著越來越緊的金融約束,其突出表現(xiàn)是民營中小企業(yè)的融資難問題已成為制約其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

我國是一個(gè)勞動密集型的國家,因此那些規(guī)模小、生產(chǎn)勞動密集型產(chǎn)品的中小企業(yè)在國際競爭中具有比較優(yōu)勢。這些中小企業(yè)中大部分是民營企業(yè)。而且,民營中小企業(yè)在解決就業(yè)問題上也起了很大的作用。因此,解決民營中小企業(yè)的融資難問題,不僅對于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義,也關(guān)系到我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和國家競爭力。

民營中小企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)的外源融資主要是銀行貸款,因此,民營中小企業(yè)的融資難,在一定意義上主要是指民營中小企業(yè)的貸款難問題。金融交易是基于“信息”的交易。本文將從信息的角度來分析中小企業(yè)融資難的原因。民營中小企業(yè)的貸款難問題主要基于以下三個(gè)原因:

民營中小企業(yè)融資的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營一筆貸款業(yè)務(wù)要支付固定成本與可變成本,當(dāng)一筆貸款的額度較小時(shí),其分?jǐn)偟墓潭ǔ杀鞠鄬^大,金融機(jī)構(gòu)從中獲利就小。中小企業(yè)的貸款具有金額小、筆數(shù)多等特點(diǎn),這就決定了金融機(jī)構(gòu)尤其是大型金融機(jī)構(gòu)對其授信業(yè)務(wù)的交易成本較高。據(jù)調(diào)查,中小企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍,而戶均貸款數(shù)量僅為大企業(yè)的0.5%,銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍,即使按現(xiàn)行規(guī)定商業(yè)對中小企業(yè)的貸款利率最多可以上浮30%,銀行的綜合成本仍然很高。因此,從成本――收益來看,部分或全部放棄對中小企業(yè)的融資服務(wù),也是符合國有商業(yè)銀行利益最大化的要求的。融資的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)來源于融資時(shí)的固定交易成本,而這些固定交易成本主要是為了保證信息的透明度和可信性而進(jìn)行審查、公證和監(jiān)督的費(fèi)用。

民營中小企業(yè)的信息披露問題

當(dāng)前,我國目前正處在社會轉(zhuǎn)型期,社會信用低下,法制不健全,政府政策缺乏長期一致性,因此民營中小企業(yè)的外部環(huán)境不穩(wěn)定。民營中小企業(yè)是在極其艱難的環(huán)境下冒著風(fēng)險(xiǎn)頑強(qiáng)地成長壯大,由于長期被排斥在國有經(jīng)濟(jì)體制之外,很難利用現(xiàn)有的制度安排獲取企業(yè)所必需的資源,因此,民營中小企業(yè)往往會通過使自己的身份模糊化,如戴紅帽子、假合資、與國有企業(yè)聯(lián)營等等。這樣做的后果是造成產(chǎn)權(quán)模糊,資產(chǎn)歸屬不明確,有的甚至侵吞國有資產(chǎn),化公為私,但又不能通過法律程序合法化。

許多中小民營企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范,沒有正式的會計(jì)核算制度,瞞報(bào)收入,甚至走私制假謀取暴利。因此,對民營中小企業(yè)來說,某些信息的披露可能意味著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加。因?yàn)槠渌嫦嚓P(guān)者就會利用這些信息。如民營中小企業(yè)的產(chǎn)品、經(jīng)營信息,一旦被競爭對手所掌握,其產(chǎn)品就有可能被假冒或利用,企業(yè)會遭到強(qiáng)烈的攻擊與報(bào)復(fù)。有時(shí),甚至企業(yè)的信息披露,會造成民營企業(yè)主自身安全的風(fēng)險(xiǎn),在當(dāng)前狀況下,我國民眾沒有培養(yǎng)起尊重產(chǎn)權(quán)的觀念,“財(cái)不外露”是民營企業(yè)主規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)較優(yōu)策略(不可否認(rèn),一些民營企業(yè)主存在資本“原罪”問題)。這就是中小企業(yè)不愿提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表,財(cái)務(wù)報(bào)表虛假、報(bào)表賬冊不全、一廠多套報(bào)表等現(xiàn)象普遍存在的原因。

抵押和擔(dān)保手段的無效性

由于銀企間存在的信息不對稱,因此,為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),銀行一般都要求抵押和擔(dān)保。抵押和擔(dān)保存在兩種情況。有能力提供抵押品和擔(dān)保的民營中小企業(yè),不愿意提供。一部分有發(fā)展前景的民營中小企業(yè),由于企業(yè)規(guī)模小等原因不能提供抵押品和擔(dān)保。

金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款,主要基于兩類信息,“硬”信息和“軟信息”。“硬”信息主要是一種數(shù)碼式(成文式)(condified knowledge)信息,通常表示為計(jì)算數(shù)字、書面或口頭報(bào)告的信息,主要是有關(guān)企業(yè)經(jīng)營方面的信息,如會計(jì)信息、資本運(yùn)營、技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開放、管理控制、產(chǎn)權(quán)分配、投資決策、市場營銷、生產(chǎn)情況、利潤分配、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人動、稅收繳納等方面的信息。而“軟”信息主要是意會信息(tacit),意會信息主要是指無法通過簡單加總的數(shù)碼式信息獲得的,只能在有限的局部域通過關(guān)系合同或特定經(jīng)歷得到的信息,如企業(yè)家的素質(zhì)、品格和可靠程度,企業(yè)家的關(guān)系網(wǎng)等。

在國外,銀行是可以獲得中小企業(yè)的“硬”信息的,但獲得“軟”信息較難。在我國,由于民營中小企業(yè)存在的信息披露問題,銀行連準(zhǔn)確的“硬”信息獲得都比較難,更不用提“軟”信息了。因此,解決我國民營中小企業(yè)貸款難的問題,在于銀行如何獲得民營中小企業(yè)的“硬”信息和“軟”信息,解決民營中小企業(yè)的信息披露問題。在國外,解決中小企業(yè)的貸款難問題,主要采用的是關(guān)系型貸款。下一節(jié),本文將介紹關(guān)系型貸款并分析其能否解決我國民營中小企業(yè)的貸款問題。

關(guān)系型貸款

融資有兩種方式,一種是保持距離型融資(arm's-length financing),一種是關(guān)系型融資(relational financing)。關(guān)系型融資是一種初始融資者被預(yù)期在一系列法庭無法證實(shí)的事件狀態(tài)下提供額外融資,而初始融資者預(yù)期到未來租金也愿意提供額外資金的融資方式。

關(guān)系型貸款(relationship lending)是關(guān)系型融資的最重要的一種方式。這類貸款的發(fā)放是基于通過長期和多種渠道的接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息做出。信息的內(nèi)容包括企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況;企業(yè)的社會信譽(yù)和個(gè)人品行。信息的來源有三個(gè)方面:平時(shí)辦理企業(yè)的存款、結(jié)算和咨詢業(yè)務(wù)而附帶取得;企業(yè)的利害相關(guān)者(股東、債權(quán)人、員工、供應(yīng)商和顧客);企業(yè)所在的社區(qū)、社團(tuán)。

關(guān)系貸款有三個(gè)主要的特征:關(guān)系貸款取決于企業(yè)、業(yè)主以及地方社團(tuán)多維度密切聯(lián)系累積的軟信息,這種軟信息經(jīng)常是軟數(shù)據(jù)(soft data),很難量化,檢驗(yàn)和進(jìn)行銀行組織的層級傳遞;貸款高級職員與企業(yè)、業(yè)主以及地方社團(tuán)的重要關(guān)系,是這種軟信息的主要載體,很難與銀行其它個(gè)體共享;因?yàn)檫@種關(guān)系軟信息的依附性,從而在貸款高級職員與銀行管理者之間產(chǎn)生了問題。對企業(yè)近距離監(jiān)控,可重新談判以及隱含的長期合同協(xié)議。

關(guān)系型貸款的優(yōu)勢主要基于以下四點(diǎn):對銀行而言,企業(yè)的財(cái)務(wù)問題能夠在早期發(fā)現(xiàn)和解決,避免了陷入成本高昂的破產(chǎn)程序。對中小企業(yè)而言,不僅可以解決初次融資的問題,還可解決再融資問題,為中小企業(yè)的發(fā)展建立了資金保證。便利借貸雙方的信息交換,在關(guān)系貸款下,企業(yè)會向融資者(銀行)披露比在其他貸款方式下更多的信息,比如私有信息,這些信息借款人不愿散布到金融市場中去,因?yàn)檫@會使競爭對手收益,而銀行從基于充當(dāng)長久的主要貸款人角色而有投資于借款人信息生產(chǎn)的角度衡量,不會散布這些信息。

在關(guān)系型貸款技術(shù)下,銀行傾向于與中小企業(yè)建立長期關(guān)系,從而有著共同的長期利益。在這種制度安排下,中小企業(yè)有動力向銀行披露更多的信息,而銀行基于充當(dāng)長久的主要貸款人角色,基于自身利益的選擇,而不會透露這些信息。同時(shí)通過長期地合作關(guān)系,銀行對中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增強(qiáng),由此減少了銀企之間的信息不對稱,降低了交易成本,改善了中小企業(yè)貸款的可得性和貸款條件。因此,當(dāng)前解決我國中小企業(yè)貸款難的問題,關(guān)系型貸款技術(shù)是一種較好的方法。因信息不對稱所導(dǎo)致的中小企業(yè)融資款難,其本質(zhì)是金融市場中的市場失效,具有準(zhǔn)市場交易特征的關(guān)系型貸款,實(shí)際上正是銀行和企業(yè)為克服這種市場失效而共同構(gòu)建的一種制度安排。

在關(guān)系型貸款上,小銀行具有“小銀行優(yōu)勢”(small bank Advantage)。這是由大銀行和小銀行的特點(diǎn)決定的。大銀行的特點(diǎn)是組織機(jī)構(gòu)龐大,專業(yè)人才多,網(wǎng)絡(luò)分布廣,在收集和處理公開信息上有優(yōu)勢。但同時(shí),大銀行的科層組織明顯,管理的層次較長,即鏈條長,中小企業(yè)的“軟信息”很難在其組織鏈條上傳遞。同時(shí),由于大部分的中小企業(yè)分布在地方,但是,大銀行的分支也很難獲得中小企業(yè)的“軟信息”;有以下兩個(gè)原因:經(jīng)理人員經(jīng)常調(diào)換,使得其對企業(yè)的了解程度較差;及時(shí)這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)經(jīng)理人員能夠了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況,他們也很難向其上級機(jī)構(gòu)傳遞中小企業(yè)的經(jīng)營信息,因?yàn)橹行∑髽I(yè)缺乏經(jīng)營度的一個(gè)關(guān)鍵特征是其信息不具有“公開性”。因此,從關(guān)系型貸款的角度看,中小銀行可謂是中小企業(yè)的最佳的融資伙伴。

政策建議

大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)已成為解決我國中小企業(yè)融資困難的最佳方式。但是,適應(yīng)中小企業(yè)需求的金融中介必然是內(nèi)生于中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境自身。美國的關(guān)系型貸款之所以成功,很重要的一點(diǎn),就是存在大量的社區(qū)銀行(在美國,地方性中小金融機(jī)構(gòu)主要有小型商業(yè)銀行、互助儲蓄銀行、儲貨協(xié)會和信用社等)。社區(qū)銀行是完全內(nèi)生于中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的。

鑒于在對中小企業(yè)貸款上的小銀行優(yōu)勢,要從根源上解決中小企業(yè)融資難的問題,必須建立一個(gè)民營中小銀行為主體的中小金融機(jī)構(gòu)。

引導(dǎo)和推進(jìn)民間金融組織轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。在我國一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)(如溫州),民間金融一直在中小企業(yè)融資中以半公開、半地下的方式運(yùn)行著,這是一種市場選擇的結(jié)果,民間金融的一個(gè)顯著特點(diǎn),它完全內(nèi)生于民營中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此,能夠獲得民營中小企業(yè)的“硬信息”和“軟信息”,從而給予關(guān)系型貸款。實(shí)際上,當(dāng)前,在我國,民間金融扮演著“社區(qū)銀行”的角色。

縣域銀行分支機(jī)構(gòu)的股份制改革。我國各大商業(yè)銀行在全國有數(shù)以萬計(jì)的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將這些分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改革,使之能夠產(chǎn)生與社區(qū)銀行相似的功能,將有效的解決中小企業(yè)融資難的問題。

引入當(dāng)?shù)孛耖g資本,并由民間資本的出資方擔(dān)任經(jīng)理。由于經(jīng)理是本地人,因此,對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、企業(yè)家、社區(qū)都有所了解。由于銀行經(jīng)理不再是上級任命的,因此,經(jīng)理將不再僅追求短期利益。銀行的股東常常與運(yùn)作者之間存在密切關(guān)系,他們的監(jiān)督成本以及不良行為的可能性將會大大降低。銀行經(jīng)理也是出資方,因此,這將避免了“道德風(fēng)險(xiǎn)”。避免了中小企業(yè)主向銀行經(jīng)理“尋租”現(xiàn)象的發(fā)生。

鼓勵(lì)銀行與中小企業(yè)建立長期關(guān)系。嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于企業(yè)結(jié)算銀行的限制性規(guī)則,制止企業(yè)多頭開戶的現(xiàn)象。

利率市場化。利率是金融市場的“價(jià)格”。高風(fēng)險(xiǎn)貸款缺乏高利息補(bǔ)償,銀行處于風(fēng)險(xiǎn)收益不對稱狀態(tài)。目前,大部分已經(jīng)獲得貸款的民營中小企業(yè)事實(shí)上都支付了比央行公布的利率高出好多的實(shí)際利率。因此,利率市場化,不會對民營中小企業(yè)的貸款成本造成多大的影響,反而會使銀行有更大的動力去甄別民營中小企業(yè),給予關(guān)系貸款,從而獲得高回報(bào)。

參考資料:

1.林毅夫、李永軍,中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資,載《經(jīng)濟(jì)研究》,2001年第1期

第8篇:中小企業(yè)貸款范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 貸款難 原因 對策

一、背景介紹

中小企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色,眾多的中小企業(yè)不僅繁榮著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,促進(jìn)了地區(qū)財(cái)政收入的增加,而且在解決地區(qū)就業(yè)問題促進(jìn)就地就業(yè)方面起著重要的作用;中小企業(yè)在經(jīng)營方面也有著很強(qiáng)的活力和彈性,對于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等都有著不可或缺的作用。

在中小企業(yè)的發(fā)展過程中,資金有著重要的作用,像是中小企業(yè)發(fā)展和成長的血脈,但是目前在我國,中小企業(yè)普遍面臨著融資難的問題。銀行的信貸融資是中小企業(yè)的主要融資來源,但是由于各種各樣的原因,造成中小企業(yè)融資方面存在著普遍的困難,我國的主要金融機(jī)構(gòu)的貸款等投向中小企業(yè)的比例極小。因此,極有必要研究中小企業(yè)的貸款融資的問題,找出其中面臨的問題,并找出對策。

二、中小企業(yè)貸款難的原因所在

中小企業(yè)融資困難是一個(gè)社會經(jīng)濟(jì)問題,是各種因素共同作用的結(jié)果,其原因是基于多個(gè)方面的,造成的結(jié)果是銀行有信貸資產(chǎn),中小企業(yè)有融資需求,但是仍然兩者無法實(shí)現(xiàn)供需的有效對接。中小企業(yè)通過銀行等金融機(jī)構(gòu)融資的比例和份額極小。原因是中小企業(yè)貸款的擔(dān)保等各方面的信用問題,導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)貸款望而卻步。同時(shí),中小企業(yè)貸款難還有銀行方面的原因,另外作為環(huán)境因素,我國的金融市場發(fā)展的不成熟,相關(guān)制度和市場不完善也是制約中小企業(yè)貸款問題的重要因素。最直接的一方面是擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展不成熟有關(guān)系,以下將對這些問題進(jìn)行具體分析。

企業(yè)自身方面的原因。我國的中小企業(yè)雖然有著很強(qiáng)的活力和經(jīng)營的自主性,但也有先天的不足:我國中小企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性差,企業(yè)經(jīng)營的效益很難保持一直的高收益。雖然從總量上來分析我國的中小企業(yè)的整個(gè)收益占比在增加,收入占比也在不斷地提高,但是多數(shù)中小企業(yè)面臨的問題是門坎低,企業(yè)的管理水平低,企業(yè)的管理現(xiàn)代化和規(guī)范化水平差,經(jīng)營者在人員任用、財(cái)務(wù)管理等方面缺乏長遠(yuǎn)和客觀、科學(xué)的眼光,經(jīng)營者更多的關(guān)注短期的營利性和收益性等,不肯從長遠(yuǎn)上來對企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展進(jìn)行從長計(jì)議。在這樣的背景下,我國的中小企業(yè)普遍壽命都很短,難以像大企業(yè)一樣,實(shí)現(xiàn)長期有續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。

這樣的后果是企業(yè)的效益出現(xiàn)下降,這樣的后果是企業(yè)自身后續(xù)發(fā)展的資金資本變少,企業(yè)的自身性的內(nèi)源性融資潛力不足;另外,在抵押和信用擔(dān)保至上的原則下,我國的中小企業(yè)自身的競爭力不斷下降,不規(guī)范的財(cái)務(wù)管理和信息不對稱的背景下,往往讓商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款望而卻步。

另外一個(gè)中小企業(yè)面臨的問題是企業(yè)的財(cái)務(wù)管理方面的問題,導(dǎo)致其在申請信貸方面存在著致命的問題。很多的中小企業(yè)都是老板當(dāng)家,老板的親信做財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人,財(cái)務(wù)信息不透明,而且管理不規(guī)范,沒有完善的財(cái)務(wù)管理制度和財(cái)務(wù)信息上報(bào)流程等,甚至企業(yè)都沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表,更不用去提認(rèn)真通過報(bào)表去解讀企業(yè)各方面的經(jīng)營信息,很好地對企業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行診斷,從而更快地發(fā)現(xiàn)問題,調(diào)整經(jīng)營管理決策。中小企業(yè)管理者在思想上存在的局限性,這多根源于其個(gè)人素質(zhì)和教育經(jīng)歷等各方面的問題帶來的企業(yè)經(jīng)營管理者在經(jīng)營思想和經(jīng)營戰(zhàn)略方面的高度不足。一些民營的中小企業(yè)的老板很多是白手起家,憑著某門收益致富,當(dāng)真正成立企業(yè)的時(shí)候,經(jīng)營者的個(gè)人素質(zhì)趕不上經(jīng)營管理的需要。

三、銀行方面存在的問題

我國的商業(yè)銀行的經(jīng)營體制,也是制約中小企業(yè)融資的重要方面。我國的商業(yè)銀行需要在這方面不斷地改革,更新經(jīng)營理念、多元化經(jīng)營方式、升級經(jīng)營手段。目前的商業(yè)銀行管理中的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)效益最大化,在此目標(biāo)的引導(dǎo)下,銀行的管理者會以控制經(jīng)營成本、提高盈利水平為經(jīng)營目標(biāo)。有研究表明,我國的銀行規(guī)模越大,對于中小企業(yè)的貸款會越少,即規(guī)模與對中小企業(yè)貸款額度之間存在著負(fù)相關(guān)的關(guān)系。原因是因?yàn)殂y行的成本中有一大部分是銀行授信的調(diào)查分析成本,比如由信貸的工作人員對申請貸款的中小企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營情況、企業(yè)的項(xiàng)目可行性分析等,這些前期的授信調(diào)查的投入是銀行的固定成本,而相對這些成本,中小企業(yè)的貸款額度相對不大,給銀行帶來的收益是不足以抵消這些成本的,中小企業(yè)的貸款申請與大企業(yè)相對,金額少,而且交易成本比較高,程序比較復(fù)雜,所以從成本付出與收益獲得的角度來分析,中小企業(yè)貸款成了商業(yè)銀行不愿意去觸及的領(lǐng)域。

其次,我國銀行信用貸款的審批權(quán)相對集中在較高一級的銀行部門,對于縣一級的中小企業(yè)而言,他們要貸款,必須去區(qū)級城市的銀行去貸款,這種空間和權(quán)利上的不對應(yīng)也增加了銀行的授信調(diào)查的成本。現(xiàn)在的中小企業(yè)貸款決策基本是都是由市一級的銀行的分支機(jī)構(gòu)來決定。農(nóng)村信用社的信貸審批權(quán)則集中在聯(lián)社,同時(shí)抵押貸款的審批權(quán)限要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于擔(dān)保貸款。這樣的一個(gè)背景下,我國的中小企業(yè)常常是貸款無門,或者是被敬而遠(yuǎn)之,又或者是因?yàn)閷徟^程漫長,成本高,而導(dǎo)致遠(yuǎn)水解不了近渴。

第三,客戶評級授信體系及現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理體系難以適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在我國的企業(yè)中大部分是民營企業(yè),多是所有者與經(jīng)營人和法定代表人為一個(gè)人或者是一家人。而信用評級中并沒有對個(gè)人或者法定代表人的信用狀況的評定,科學(xué)性不夠強(qiáng)。

第四,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面,缺乏國外先進(jìn)的客戶信用評級和債項(xiàng)評級雙維體系。以擔(dān)保和抵押為核心,兼顧客戶經(jīng)營狀況的風(fēng)險(xiǎn)管理體系難以適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、對策分析

現(xiàn)在對于中小企業(yè)而言,銀行的融資仍然是其要主動依靠的融資渠道,因此對于中小企業(yè)的融資困境、商業(yè)銀行貸款難的問題,仍要引起充分的重要并加以解決。

首先,中小企業(yè)要練好內(nèi)功,加強(qiáng)自身建設(shè),種好梧桐樹,方有鳳來?xiàng)V行∑髽I(yè)的發(fā)展過程中要改變自身的弱勢地位,增強(qiáng)實(shí)力來能增加話語權(quán)。首先要做的是完善中小企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。我國的中小企業(yè)一個(gè)明顯特點(diǎn)就是企業(yè)的老板就是負(fù)責(zé)一線的生產(chǎn)經(jīng)營的管理者。而這與現(xiàn)代的公司的治理結(jié)構(gòu)和現(xiàn)代企業(yè)管理制度是相悖的。企業(yè)的經(jīng)營者對企業(yè)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)意識很強(qiáng),不愿意向外界透露企業(yè)的財(cái)務(wù)情況。在不完善的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)下,公司的財(cái)務(wù)制度、財(cái)務(wù)流程和財(cái)務(wù)管理控制就很難真正實(shí)現(xiàn)。

其次,作應(yīng)當(dāng)營造一個(gè)更好地環(huán)境,更加利于雙方的貸款授信行為的促成。而制約銀行和中小企業(yè)的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)是信用擔(dān)保無法實(shí)現(xiàn)。而這些是二者均無法左右的,作為政府,要從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度,增強(qiáng)宏觀調(diào)控的作用,營造更好的環(huán)境。而一個(gè)完善的信用擔(dān)保體系,無疑是促進(jìn)雙方貸款形成的重要有利條件。而信用擔(dān)保環(huán)境的營造,主要要從以下方面:首先是完善我國的信用擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管,對于相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),要適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。在全國范圍內(nèi)以及在各省的級別水平上,成立相關(guān)的針對信用擔(dān)保的再擔(dān)保機(jī)構(gòu),這樣就能更好地減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的后顧之憂,更好地幫他們再分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)將相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)從銀行和中小企業(yè)之間進(jìn)行調(diào)劑,這樣也會增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。另外也可以從保險(xiǎn)方面入手,通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù),再分擔(dān)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。在此可借鑒美國的做法,將再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與擔(dān)保行業(yè)相結(jié)合,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí),將已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)按照一定的比例再保險(xiǎn),由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。這樣既可以創(chuàng)新保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù),又可以規(guī)避擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn),控制其損失。

再次,大力發(fā)展中小融資機(jī)構(gòu)。市場定位正確與否,是中小金融機(jī)構(gòu)能否在激烈的市場競爭中取得生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素。受自身實(shí)力的約束,中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變與國有商業(yè)銀行爭市場、搶客戶的經(jīng)營策略,繼續(xù)堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場定位,積極為地方中小企業(yè)提供完善快捷的金融服務(wù)。堅(jiān)持“服務(wù)于中小企業(yè)”的市場定位,制定信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理規(guī)劃與國有商業(yè)銀行相比,中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模仍然偏小,加之現(xiàn)行監(jiān)管政策對其有關(guān)單戶貸款、行業(yè)集中度等方面的規(guī)定以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要,都要求中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把服務(wù)于中小企業(yè)作為其市場定位,努力打造服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略品牌。

參考文獻(xiàn):

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[2]李奎.中小企業(yè)融資難的制度因素分析[J].系統(tǒng)工程,2007.

第9篇:中小企業(yè)貸款范文

中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的,既有銀行經(jīng)營機(jī)制不適應(yīng)的因素,又有中小企業(yè)自身素質(zhì)的問題;同時(shí),社會信用環(huán)境差,造成銀行“惜貸”,使中小企業(yè)貸款難問題進(jìn)一步加重。

1、銀行方面的問題。一是信貸經(jīng)營機(jī)制。當(dāng)前,國有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收,經(jīng)營行缺乏自主決策權(quán),企業(yè)貸款申請手續(xù)繁瑣,環(huán)節(jié)多,期限長,不適應(yīng)中小企業(yè)資金需求急、金額小、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理水平。長期以來,我國實(shí)行嚴(yán)格的利率管理制度,貸款利率不能隨貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低而進(jìn)行浮動,從而發(fā)揮其彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)的作用,因此,對于風(fēng)險(xiǎn)較高的如中小企業(yè)貸款,國有商業(yè)銀行只有選擇規(guī)避的辦法,其結(jié)果,造成國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平低,風(fēng)險(xiǎn)控制措施主要是憑傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)與知覺判斷,無法適應(yīng)發(fā)展的變化。三是信貸責(zé)任追究制度。為防范新的不良貸款的進(jìn)一步產(chǎn)生,目前銀行實(shí)行了嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度,因此,中小企業(yè)貸款因其風(fēng)險(xiǎn)大,制約了信貸人員營銷貸款的積極性。

2、企業(yè)方面的問題。一是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。中小企業(yè)規(guī)模小,大多技術(shù)設(shè)備落后,人員素質(zhì)差,信息不靈,市場競爭性弱,企業(yè)生存能力差,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,失敗倒閉的可能性大。二是管理不規(guī)范。大部分中小企業(yè)組織形式為非公司制形式,沒有規(guī)范的帳務(wù)核算體系,健全的財(cái)務(wù)制度和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表,銀行無法全面掌握企業(yè)的經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況,不利于銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)防控,難以達(dá)到銀行規(guī)定的貸款條件。三是缺乏有效擔(dān)保。中小企業(yè)資金少,經(jīng)營規(guī)模小,很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物,同時(shí)也難以取得符合貸款條件的第三方的信用擔(dān)保。

3、社會方面的問題。一是缺乏信用擔(dān)保機(jī)制。我國目前尚未建立一套完整的為中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)制,來解決中小企業(yè)貸款難的問題。二是信用法律體系不完善。法律制度的不健全使社會經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為缺乏剛性約束,守信成本高,失信成本低且利潤巨大,造成一些企業(yè)違約不講信用的收益遠(yuǎn)比付出的代價(jià)大,導(dǎo)致守信的市場主體被迫退出市場或者主動放棄守信原則。三是對惡意逃廢金融債務(wù)的行為依法打擊的力度不夠,銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍,維護(hù)金融債權(quán)難度仍然較大,金融環(huán)境有待改善。

二、對策

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。中小企業(yè)貸款難,不僅困擾著企業(yè)自身的發(fā)展,而且也嚴(yán)重制約著金融和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此,解決中小企業(yè)貸款難的問題是一項(xiàng)事關(guān)全局的系統(tǒng)工程,需要政府、企業(yè)、銀行及社會多方面的大力協(xié)同配合,才能從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題。

1、從銀行方面來看,要立足于創(chuàng)新。要徹底更新和轉(zhuǎn)變對于中小企業(yè)的舊有觀念、理念,充分關(guān)注中小企業(yè)、研究中小企業(yè),在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn),創(chuàng)新和設(shè)計(jì)適應(yīng)中小企業(yè)金融需求的經(jīng)營管理模式、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品及服務(wù)手段等,提高為中小企業(yè)金融服務(wù)水平。

首先,在風(fēng)險(xiǎn)控制上,銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境,引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,在政策法律允許的范圍內(nèi),根據(jù)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率,對不同借款人實(shí)行差別利率,并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí),隨時(shí)自主調(diào)整,達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

其次,在經(jīng)營機(jī)制上,一是要適當(dāng)下放經(jīng)營行流動資金貸款的審批權(quán)限,以適應(yīng)中小企業(yè)的資金需求特點(diǎn)。二是在業(yè)務(wù)流程上,要建立起規(guī)范、快捷、安全的中小企業(yè)信貸經(jīng)營管理組織體系,既要簡化環(huán)節(jié)、提高效率,又要有明確、有力的制約機(jī)制,切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。三是在擔(dān)保方式上,銀行應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi),探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押,采取靈活擔(dān)保方式,增加擔(dān)保物品種。

第三,在考核機(jī)制上,要重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制,研究制定風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績考核評價(jià)辦法,使基層工作人員的收入水平、職級晉升等個(gè)人利益與業(yè)績緊密聯(lián)系,充分調(diào)動銀行員工的積極性。

2、從企業(yè)方面來看,要提升自身素質(zhì)。一是要建立現(xiàn)代企業(yè)制度,這是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化,實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。二是要規(guī)范財(cái)務(wù)制度,按照國家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。三是要強(qiáng)化企業(yè)信用觀念,增強(qiáng)信用意識。企業(yè)的經(jīng)營管理者要堅(jiān)決摒棄賴賬有理、賴賬得利的錯(cuò)誤觀念;要努力打造企業(yè)品牌、產(chǎn)品品牌,增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁和市場競爭能力,以自身的作為來贏得銀行持續(xù)的支持,培養(yǎng)良好的銀企關(guān)系。

3、加大信用環(huán)境整治力度,努力營造良好的金融環(huán)境。第一,要加大對借款人遵守銀行信用的宣傳教育力度,積極營造講信用光榮、不講信用可恥的社會氛圍;第二,要高度重視金融債權(quán)維護(hù)工作,對少數(shù)惡意逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)要給予嚴(yán)厲的制裁,讓賴債、逃債者無利可圖;要健全和嚴(yán)格相關(guān)法律,依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

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