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第1篇：網上銀行安全范文

數字證書

推薦指數：

數字證書是目前電子銀行最常見、最基本的安全保障手段。它實際上是一串很長的數學編碼，包含有用戶的基本信息及認證中心的簽名，證明互聯網上“你是誰”，就像是你的“網絡身份證”。數字證書是網銀安全的根本保障，是被國內外普遍采用的一整套成熟的信息安全保護措施，通常被保存在電腦硬盤或IC卡中，用戶登錄時，銀行系統會通過數字證書自動驗證使用人身份，確保用戶的真實性和唯一性。

優點：價格低廉，一般在2元到10元之間，部分銀行免費，基本能保障用戶的安全。

缺點：證書一旦被安裝，用戶只能在被安裝有證書的電腦上使用網上銀行。當用戶更換計算機時，用戶必須回到原來的機器將證書導出，重新安裝到新機器上。如果是電腦重裝，也必須把證書備份，再重裝。因此，這種數字證書最大的風險在于，一旦電腦被盜或挪用他人，證書就有可能被備份，不法分子獲取密碼后就能輕松轉走網銀賬號上所有的資金。

USBKEY

推薦指數：

USBKey 證書是目前多數中資銀行采用的安全認證工具。USBKEY外形酷似U盤，內置微型智能卡處理器，從外部無法讀出內部保存的關鍵數據，安全性較高。銀行將數字證書保存到U盤里，用戶登錄時必須插入U盤。U盤內的文件不會被保存在電腦上，即使電腦中了木馬病毒，也不會被竊取，因此用戶不必擔心數字證書被黑客控制。從技術上來講，USBKEY是目前最為安全的網銀認證工具。

優點：攜帶方便，不可復制，安全性比較高。

缺點：價格昂貴，容易丟失。

動態口令卡

推薦指數：

動態口令是一連串定期變化著的銀行密碼，動態口令卡是動態口令的載體，只有擁有口令卡的用戶才能擁有最新更換后的密碼。在啟用動態口令卡后，進行網上銀行辦理轉賬匯款、繳費支付、網上支付等交易時，需按順序輸入動態口令卡上的密碼，每個密碼只可以使用一次。

第2篇：網上銀行安全范文

關鍵詞：網上銀行 網絡支付 安全性問題

隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。

一、我國網上銀行存在的安全性問題

1.網上銀行網站存在的安全性問題

在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點發送ID和密碼?？蛻舭l送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因為互聯網的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是最大問題,發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行,電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統,才能為網上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業務安全進行的一個重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂等問題。

二、網上銀行安全性問題解決的對策

1.做好自身電腦的日常安全維護

一是經常給電腦系統升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統恢復。

2.設立防火墻,隔離相關網絡

所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問?，F實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯網與交易服務器,防止互聯網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。

3.設置高安全級的web應用服務器

高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統,憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。

4.建立完善的身份認證和CA認證系統

在網上銀行系統中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構,專門負責簽發和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。

5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。

安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。

互聯網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生,網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協議。

參考文獻:

[1]孫強.互聯網商務應用[M].北京:對外經濟貿易大學出版社,2000.

[2]關翔.中國電子商務與實踐[M].北京:清華大學出版社,2000.

第3篇：網上銀行安全范文

關鍵詞：網上銀行　業務　安全

在現在這網絡發達的現代社會，不論是商業銀行還是最終用戶，都在盡享網上銀行優勢和便捷的同時，又感受到了網上銀行安全問題的困惑。網上銀行到底是否安全？成了使用者、IT及業務專家們爭論的焦點。在各種媒體上也一直是一個爭論不休的話題，國內也出現過幾起利用木馬程序等方式盜取用戶名和密碼，進而盜取用戶的資金，甚至出現用戶與銀行對簿公堂的情況。各家商業銀行也紛紛聯合起來發表聲明，舉辦宣傳活動，培訓、教育和提醒廣大客戶安全使用網上銀行。網上銀行安全已經受到我國政府與金融界的高度重視，業內對網上銀行風險也有了一些認識，總的來說普遍認為有以下幾種風險：

1、網上銀行系統方面的安全

網上銀行安全系統造成的風險主要包括兩個方面：一是由于安全認證系統出現故障而形成風險。因為網絡的虛擬性，交易雙方都無法確保對方的身份的真實性，尤其是當當事人僅僅通過互聯網交流時。在這種情況下，要建立交易雙方的信用感和安全感非常困難。于是，人們在實踐中發展出一種切實有效的方法來解決這個問題，電子認證應運而生。簡而言之，電子認證是以特定的機構對電子簽名及其簽署者的真實性進行驗證的具有法律意義的服務。在電子認證過程中，有一個把電子簽名和特定的人或者實體加以聯系的管理機構，即認證機構（CA）。如果安全認證系統出現故障，商業銀行將與提供認證服務的一方一起承擔風險后果。因為銀行負有維護網絡安全的義務。二是黑客、病毒的侵襲而造成的風險。電腦黑客也是網上銀行的一大危害。據統計，全球的黑客入侵事件有40％針對金融系統，所以這對金融安全的潛在風險是極大的。　2、網上銀行技術方面的風險

銀行最大的特點和優點在于虛擬性，它無須考慮銀行的營業網點設置，只需設置虛擬的互聯網站點，突破了時間和地域的限制。但是，這種虛擬性的達成依賴于自動化程度較高的技術和設備，而這些復雜的技術和設備又肯定面臨。因此，和傳統的銀行相比較，技術風險成為網上銀行所面臨的最大、最特殊的風險，在具體的網上銀行業務中，還常常會轉化為風險。 具體包括：（1）網上銀行硬件系統出現問題，如果銀行由于硬件系統出現技術故障而可能對客戶的利益造成損失，這就要求商業銀行在采購硬件系統時應對硬件系統的質量給予充分的注意；（2）因網上銀行的技術軟件原因出現問題，如果網絡技術能力不足以支持網上銀行的運作，導致支付、結算等業務出現過錯而給客戶造成損失或到服務質量的；（3）因客戶操作上的失誤產生風險，如果商業銀行未向客戶詳細說明有關軟件、硬件的操作，或者客戶操作上失誤并帶來損失，將影響到網上銀行的信譽和客戶的信心。

3、網上銀行經營管理方面的風險

網上銀行是傳統銀行與高新技術結合的產物，面對復雜的網絡技術，網上銀行存在著對復雜技術、復雜系統的管理風險，商業銀行在機系統的日常維護管理及客戶商業資料的保密方面應盡到認真和謹慎義務，此外還存在著網上銀行管理人員和操作人員的道德風險，對銀行業務人員和技術人員的管理和約束也提出更高的要求。

第4篇：網上銀行安全范文

關鍵詞：網上銀行；安全問題；保障機制

一、網上銀行系統發展現狀

近年來，我國的網民數量增長迅速，網上銀行業務也在快速發展，但其中的安全問題一直是人們所關注的焦點。據統計，到2009年，人們對網銀安全的信心指數有所提升，主要表現在：1.提高了自我防范意識，增強了對網銀的應用能力；2.加強了對各銀行的信心，提高了銀行的被信任度；3.有效了解網絡銀行的安全支付的方法手段；4.在親友對網銀真實性的有利見證下，提高了網銀的口碑。與此同時，那些認為網銀不安全的用戶擔心的主要原因是因為其對網上銀行的深入了解不夠，而且計算機網絡會受到黑客攻擊以及造成病毒木馬的侵害。

二、網上銀行中存在的相關安全隱患

1、網銀用戶的身份認證過程安全存隱患

用戶可以通過賬號與密碼的相互配合使用來進行網銀登陸的，但是用戶身份的驗證只能通過相關網絡系統數字證書以及相應的動態密碼來進行，可以看出，不管是誰只要擁有了有網絡證書密碼，才能使身份驗證合法有效，就是因為這種用戶身份認證系統的一些相關缺陷，讓一些不法分子鉆了空子，他們通過一些木馬程序、服務器攻擊、釣魚網站等各種欺騙手段來盜取客戶的資料、身份認證，并通過盜用的身份證和密碼來使用網銀。眾所周知，網上銀行使用起來簡易便捷，這就導致如果用戶信息出現被盜的現象，再想掛上取回就已經來不及了。

2、網絡銀行管理制度體系尚未完全建立

目前我國對網銀并沒有制定詳細的法律法規，雖然我國落實了《網上銀行業務管理暫行辦法》，這些規定對交易操作規程、公平電子交易、銀行與客戶的關系等作出了相關的規定，但是在實施的細節上并沒有作出明確的說明，而我國必須對網銀有一套完善的管理機制才能保證網銀系統的健康有效的發展。

三、網銀系統建設的安全加強策略

1、規范用戶網銀使用流程，做好網銀操作風險防范

在人們的日常生活中大部分用戶對網銀的安全意識比較淡薄，造成很多人為的安全隱患，銀行要主動承擔起告知用戶金融風險的義務，讓用戶對網絡信息形成良好的安全管理意識和防范意識。例如，有網銀服務的銀行可以做好網銀安全的日常宣傳與培訓，加強網銀使用用戶的網銀操作水平，提高用戶相關的網絡法律保護意識，增進網上銀行使用者的網銀安全防范能力，銀行要高度重視對用戶的心理的研究，加強用戶的操作經驗，幫助用戶更好的了解銀行的各項服務，積極發揮網銀在現在生活中的作用，強化對網銀用戶身份的認證機制是保障網銀安全最直接有效的手段，其中對假卡、假證件的防范最為重要。銀行必須加強對柜員責任意識的管理，提高其識別意識與能力；對柜員的防范技術水平要相應加強，在銀行內配置柜員身份證件的相關鑒證儀器，同時在注冊系統時多加上密碼驗證功能以及相關賬戶的電子信息的環節，在有特殊情況出現的時候，還要對客戶的身份信息進行聯網核對，這樣可以有效地組織犯罪分子的盜竊詐騙等犯罪行為的出現。

2、完善網上銀行管理體系，加快網銀相應法律準則的出臺進程

近年來，我國網銀法律體系不是很完善，從我國近幾年來的立法狀態來看，刑法對計算機相關方面的犯罪行為作出了具體規定，人行也隨之進行了《網上銀行業務管理暫行辦法》頒布與實施，但我國的這些法律準則對網銀交易的保障都不是很充分。因此，我國相關部門體系一方面要努力建設完善的網上銀行法律規范，對網銀所涉及到的方方面面都做出定出明確的規定；另一方面，我們要積極利用現有的法律法規對網銀的各項行為進行審查，規范以后的網上銀行業務。也要充分貫徹執行網絡安全相關的法律法規，比如《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》以及《計算機信息系統安全保護條例》等等，使各種網銀業務的有效使用與實施都能夠配套切實可行的法律依據。這也是目前網銀發展志在必行的任務之一。此外，針對我國在具體實施發展網上銀行使用的相關進程中，為了讓相應法律法規能夠保障網銀業務切實有效的開展，國家要及時進行相關法律準則規定的更新。與此同時，法律的積極建立僅僅是網銀安全保障的一個有機組成部分，這就使得我們要建立真正有效的執行體系。網銀安全法律準則的健全建立是網銀業務順利開展的先決條件，其能夠充分發揮法律法規的保障作用。網絡金融業務高度公開滲透性是由網銀的特性決定的，所以，唯有加強相關復合型技術人員的能力培養才能使相關金融系統積極對市場脈搏的迅速把握做出回應。

綜上，我們通過人才以及國外先進技術的積極引進，加強對技術人員技術教育的培養，從而組織出一支熟悉精通電子商務規則并且信息技術水平較高的網銀運行的全面人才現代化隊伍來有效促進我國網銀系統的健康蓬勃的發展。

參考文獻：

[1]李帥.網上銀行業務風險的國際法律規制問題研究[D].鄭州大學，2010

[2]馬懷玉，楊凌云，李新月.銀行業電子商務應用探討[J].金融理論與實踐,2002；3

第5篇：網上銀行安全范文

關鍵詞：網上銀行 安全問題 顧客滿意度

一、研究背景及目的

1996年中國銀行在國內首家開通銀行網頁，1998年4月，招商銀行率先推出國內首個網上銀行——“一網通”，構建起由個人銀行、企業銀行、網上商城、網上支付、網上證券交易組成的網上銀行服務系統。

目前專門針對網上銀行業務的顧客滿意度研究較少。國外一些學者以與信息系統和電子商務有關的顧客滿意度研究為基礎，考察影響網上銀行顧客滿意度的因素。Davis為測定信息技術的使用性，利用了使用者感覺的有用性和便利性因素來分析。Moutinho和Smith對網上銀行使用的便利性及安全性對顧客滿意度的影響進行了研究，發現兩者對于顧客滿意度的影響程度顯著。此外還有學者借鑒SERVQUAL（service Quality）模型對網上銀行顧客滿意度進行研究。

本文通過對使用網上銀行顧客的問卷調查結果進行分析，希望可以找到網上銀行安全問題顧客滿意度較低的原因，并提出有針對性和實用性的應對策略。

二、實證分析

本文主要采用的研究方法是實證分析，通過發放問卷調查的形式收集數據。本次顧客滿意度的調查問卷設計既考慮了專業背景和專業知識，又考慮了被訪問對象的理解能力和心里承受力。對收集到的數據進行必要的處理后得到結果，分析結果以找到網上銀行安全問題顧客滿意度較低的原因，并根據原因提出應對策略。

（一）問卷調查描述性統計分析

本次研究以網上銀行業務為研究對象，以問卷調查為主要的調查方法，問卷的發放方式以現場發放和網絡發放方式為主。本次共發放問卷50份，其中3份無效，其余47份問卷中，26份為使用網上銀行的顧客，即以這26份問卷進行分析。

性別方面，使用網上銀行的女性比例達84.5%，說明在女性顧客相比男性顧客更愿意使用網上銀行這一電子化服務。但這不排除問卷調查發放地區的局限性，因為在作者所處的財經院校，女性本身所占的比例就高于男性。

年齡方面，年齡屬于21-25歲年齡段的青年人所占比例最高，達57.7%，其次是26-30歲的人群，比例為30.8%。可以看出，年輕人對新興事物的接受能力較強，該類人群的消費意識超前，消費習慣較為新穎。

職業方面，由于調查范圍的限制，調查對象以學生居多，但使用網上銀行較多的職業的人群擁有一個共同的特點便是能夠經常接觸電腦并訪問網絡。

月收入方面，1000元以下的比例達46.2%，這部分人群以學生為主，他們大多還不具備經濟能力，多靠父母的資助，網上銀行對他們來說，也是節省了時間和精力的良好選擇。

使用網上銀行的人群在學歷方面的特征十分明顯，集中在大專、本科和碩士，這也說明網上銀行由于其特殊性，需要具備一定計算機技能的人群才能使用。

（二）調查結果分析

整個問卷調查除去關于被訪者信息的調查外，共13道問題，大致分為3個部分，第一部分是關于網上銀行使用便捷度方面的調查，第二部分就安全性的各個方面設計問題，第三部分是對網上銀行總體滿意度方面的問題。通過回收的問卷進行分析，作者就網上銀行顧客滿意度方面的到以下結果：

1、申請網上銀行的流程滿意度不高。

大多商業銀行申請開通網上銀行都需要顧客帶身份證等到網點填寫相應資料后，在電腦上安裝電子證書，設置網上銀行登錄密碼和交易密碼才能使用，雖然這是銀行為顧客提供的安全保證，但流程復雜繁瑣，有悖于網上銀行提供便捷的宗旨。

2、使用網上銀行確實能為顧客提供方便。

顧客對網上銀行等候時間、操作簡單方面滿意度較高，無需費時費力到營業網點辦理業務，節省在網點排隊等候的時間，當然，顧客網絡速度是影響網頁反應速度的關鍵因素。

3、對購買安全產品的費用高，顧客不滿意。

我國幾乎所有商業銀行都需要顧客購買數字證書或者動態口令卡，這成為顧客使用網上銀行的固定成本，顧客在這方面很不滿意。

4、網上銀行提供的安全保障無法使顧客完全放心。

從調查來看，超過到三分之二的顧客認為銀行提供的操作界面不是完全安全可靠的，一方面有計算機技術的考慮，更重要的是屢屢發生的網上交易密碼被盜事件，使顧客在這方面心存芥蒂。

5、安全產品無法滿足顧客個性化服務的要求。

目前使用網上銀行的人群集中在20多歲，他們對服務的要求很高，希望每項服務都是為自己量身定做的，商業銀行應該重點關注。

6、網上銀行顧客忠誠度方面較好。

在調查中接近一半的顧客會持續使用一家網上銀行，但這基本是因為轉換成本較高。各家銀行都推出各自獨有的安全產品和物理介質，這使得顧客想換另一家網上銀行時，必須在購買另外的安全介質。

總的來說，只有65.4%的顧客認為其網上銀行是值得信賴的，可以看出顧客在安全方面的滿意度有待提高。

（三）原因分析

顧客對網上銀行安全方面的滿意程度不高的原因很多，大致分為三類。首先是商業銀行方面，欺詐、信息被盜事件頻發，顧客對銀行一次次失去信心。商業銀行看準了網上銀行帶來的利潤，鼓勵客戶開通，但相應的服務和安全保障卻跟不上，難以讓顧客對其滿意。其次，提供安全技術的第三方機構由于客觀原因的限制，在硬件和軟件技術上的支持不能滿足實際需要，面對各種盜號病毒的攻擊，安全技術總是在發現之后采取補救措施，亡羊補牢，但對顧客的損失卻無法彌補。最后是顧客自身的原因，安全防范意識淡薄，輕信欺詐電話、短信、網站，讓不法之徒有機可乘。

三、相關應對措施及政策建議

針對問卷調查的結果以及產生這些問題的原因分析，作者提出以下幾點建議：

1、商業銀行應優化開通網上銀行流程和使用界面。

目前開通網上銀行的流程復雜，商業銀行應在確保身份真實、信息安全的前提下，盡量簡化手續，為顧客提供方便。

2、各家商業銀行聯合推出可通用的安全產品。

顧客開通使用不同商業銀行的網上銀行需購買各家銀行特有的安 全產品，造成了顧客的負擔，但實際上各家銀行的安全產品所使用的技術都是大同小異的。較高的轉換成本一方面提高了顧客的忠誠度，但也是顧客滿意度低的根源之一。

3、根據顧客需要，提供個性化服務。

雖然銀行提供的產品和服務都是經過詳細調查分析之后的產物，符合大多數人的要求，但也不排除不同客戶有不同需要。目前，網上銀行對每個顧客都提供其開展的所有業務，對一些人來說，一些業務并不需要，而另一些人卻得不到滿足，銀行應根據顧客的實際需要，為其開通相應的網上服務。

4、銀行因聯合提供技術支持的第三方機構和其自身安全部門，完善安全技術。

技術支持是網上銀行的生命線，沒有足夠的安全保障，即使服務再好也是徒勞的。在這方面應主要采用防范措施，避免不必要的事情發生。

5、銀行加大安全方面的宣傳，顧客自身也要提高安全意識。

就發生的網上銀行資金被盜等事件，有很大原因是顧客自身安全意識不高，被不法之徒利用。銀行作為提供服務的一方，有義務向顧客宣傳，普及相關安全方面的知識。

參考文獻：

[1]朱炳熠.《網上銀行顧客滿意度影響因素研究——以招商銀行為研究對象》，2009年.

[2]王波.《網上銀行業務市場營銷策略研究——以中國農業銀行揚州市分行為例》，2007年.

[3]凌曼文.《中國網上銀行面臨的機遇與挑戰》，《金卡工程》，2005年2月.

[4]烏家培.《網絡銀行的挑戰與應對》，2000年8月.

[5]張晶.《論我國網上銀行的發展與完善》，2006年5月.

第6篇：網上銀行安全范文

A股否極泰來？

事物的發展往往是辯證的。沒有只漲不跌的市場，也沒有只跌不漲的行情。有機構表示，大跌之中的積極因素在集聚，一方面，在大盤連續下跌的過程中，殺跌動能已經出現變化。這一點可以從MACD趨向指標得到答案，即該指標已經出現明顯的底部背離，顯示出市場虛跌的成分較大。另一方面，成交量的持續地量既不支持前期連續上漲的格局，也同樣不支持目前持續下跌的態勢。

也有機構比較謹慎的表示，盡管越來越多的有利于反彈的因素正在不斷積累，但寄希望于這些因素帶來反彈大勢仍不可求，后期市場更多需要通過構筑底部帶來積蓄反彈的能量。

中航證券樊波表示，上周5個交易日，市場整體呈現為調整的狀態，從各主要指數的下跌幅度來看，主板>創業板>次新股。對于次新股一直保持戰略的關注和持續的跟蹤，究其原因是證券市場有一個基本的特點是新陳代謝，新股票逐步淘汰老股票。從二級市場歷史的走勢來看，任何一次大跌過后產生的行情，除當時的主要題材股外，次新股都無一例外的成為主打力量。對于連續大跌后的市場，具備戰略視角才是后期獲取更大收益的基本思路。

機會是跌出來的。

中泰證券認為，當前時點保險行業底部配置價值凸顯，看好保險行業趨勢性行情機會。從長期、中期兩個視角審視目前保險股的邏輯：長期視角的核心是巰綻源中死費差占比逐漸提升，利差占比逐步下降之下，保險公司將更接近于永續成長型類消費公司（銷售保單），而不再簡單把保險公司看做是銷售保單的資產管理公司，從而受周期（利率、投資環境）影響減小，可以供給高估值；另外，中期邏輯的核心是保險公司利差改善。興業證券也表示，可關注大保險、大銀行板塊。

也有偏謹慎的券商，申萬宏源證券認為，目前大盤可能處于弱反彈周期中，投資者情緒并不高，抄底意愿不強對后市仍然是偏謹慎。按照目前大盤的走勢和板塊情況來看，眼下還未到入市良機。建議投資者近期還是多看少動，靜觀其變保住本金，等待市場企穩反彈的機會，此外可著重梳理有業績支撐的藍籌個股，關注央企混改、醫藥、白酒、環保等板塊。

第7篇：網上銀行安全范文

孫萌婧 陜西職業技術學院 陜西西安 710100 

【文章摘要】 

隨著互聯網快速發展，電子商務逐漸成為時代的主流，網上銀行也迎來了一種新的勢頭，但由于我國網上銀行存在法律法規不健全、業務具有局限性、贏利機制不完善、網絡環境、支付等許多問題，給網絡銀行帶來發展機遇的時候也帶來了挑戰，本文通過對網上銀行現狀的分析，發現其中存在的問題，來提出了相應的對策與建議。

【關鍵詞】

互聯網；網上銀行；機遇 

0 引言

隨著我國互聯網業務的較快發展， 網上銀行雖然有很大的發展空間但是也存在著不足。電子商務逐漸成為市場上的一種新型運營模式，不論是大型的購物平臺還是小的個體交易，人們更多的選擇用一種便捷的方式去做一切事情，從電商到微商種種的發展都給網上銀行帶來了豐厚的利潤，但是網上銀行也存在著網絡環境不安全、公眾對網上銀行存在心理戒備、網上銀行支付等多種問題，所以網上銀行要想獲得好的發展，爭取獲得更多的利潤，就必須解決目前存在的這些基本問題，只有這樣網上銀行才能真正成為網絡一股新的力量。

1 我國網上銀行的現狀

隨著社會發展的步伐不斷加快，網上娛樂、網上購物等新的生活方式正在逐漸影響著我們的日常生活，由于網上支付以及操作迅速等多種優勢，網上銀行客戶群在不斷的擴大，各大電商、微商都與各銀行進行網上合作，另外網上銀行的交易不受方式、時空和地域的限制，所以用戶只要能夠上網，無論身在何處都能夠便捷地管理自己的資產和享受到銀行的服務，但在發展的過程中一些不法分子通過利用網上銀行這一業務進行詐騙的行為時常浮現在人們的面前，造成用戶很大的經濟損失，這使網上銀行在消費者心理的位置產生了不良的影響，也為網上銀行的發展帶來了挑戰。

2 我國網上銀行存在的問題

2.1 法律法規不健全，帶來消費者信賴危機

我國電子商務的發展比較晚，所以網上銀行的起步也相對較晚，國家在對網上銀行的準入門檻較低，導致網上銀行的業務人員基本的素質不高，同時由于網上銀行在當今的時代中滲透的方面較廣，廣大消費者更鐘情于利用這種便捷方式進行交易或理財，但是因為國家對各個方面的監控能力不足，導致一些不法分子通過利用這種便捷的方式進行違法行為，這些多種不利影響給網上銀行帶來了消費者的信賴危機。

2.2 網絡環境不安全，給網上銀行帶來挑戰

就目前發展形式看, 中國的網絡環境安全建設還不夠完善, 盡管近年來中國的網絡發展迅猛, 但是網絡的環境安全問題卻是令人堪憂的，網上交易的次數不斷增多給網上銀行帶來的不僅是利潤同時也帶來了威脅，消費者擔心自己的信息泄露，害怕給自己帶來不必要的麻煩，而網上銀行因為網絡環境不安全，消費者對網上交易存在一定的心理戒備，在一定程度上給網上銀行帶來了經濟利益的損失，為網上銀行帶來了新的挑戰。

2.3 網上銀行的業務服務具有局限性

目前, 網上銀行發展得比較好的地區多集中在沿海開放地區的一些科學力量雄厚、經濟發達的大城市, 邊遠或落后的山區很少甚至沒有網上銀行，而且由于網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約, 所以網上銀行的業務量規模不大。 

2.4 網上銀行贏利機制尚未形成

雖然網上銀行發展勢頭很猛, 但由于上網人數與網上消費不成正比, 因此企業和個人間的電子商務交易量還處于低水平, 網上金融交易規模也只占很小比例, 網上銀行的客戶層面比較狹窄, 人數較少, 平均成本又較高, 難以產生規模效應， 同時網上銀行所提供的只是簡單的支付服務, 中間業務收入也很少，網上銀行吸收存款的能力較強, 而發放貸款的功能較弱, 難以形成靠存貸利差贏利的機制。

3 針對我國網上銀行的問題采取的措施

3.1 增強關于網上銀行的法律法規建設

根據網絡銀行業的實際情況, 盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范, 嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪的犯罪分子, 借以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。同時加大對消費者網絡消費過程中的消費安全意識的宣傳，可以利用網上交易過程中對網絡交易的安全事項進行指導，增強消費者的法律保護意識，降低消費者受騙的概率， 從而贏得消費者的心理支持，建立新的消費者信賴。

3.2 加強網絡環境安全建設，提高網上銀行競爭能力

國家要加強網絡環境安全建設，建立網絡監督機制，對網絡環境安全問題及時采取有效措施，同時網上銀行要采取更嚴密的安全措施, 確保網上交易的安全性、一致性、數據完整性和不可抵賴性，確保網上銀行在交易過程中的安全性，為網上交易提供良好的交易環境，同時要加強網上銀行的內部管理體系，提高業務服務能力，從而提高網上銀行的整體競爭力。

3.3 提高網上銀行業務服務水平，拓寬服務領域

國家在進行網絡發展的時候要兼顧經濟發展不平衡的地區，加大對貧困地區的網絡覆蓋，給予一定的經濟支持，擴大網上銀行空間上的覆蓋范圍，爭取協調區域網上銀行發展不平衡現狀，同時要在網上業務服務方面進行創新，提高網上銀行的業務服務水平，增強消費者對網上銀行的信任度，從而在一定程度地上獲得更多的經濟效益。

3.4 加大網上銀行消費知識宣傳力度，提高消費者的信任度

任何一項新發明都需要經過一段的時間考驗，而網上銀行也是如此，由于傳統的銀行演變成虛擬的網上銀行，許多消費者難以很快信任。所以網上銀行必須利用一些媒體平臺或者在網上交易的過程中滲透網上銀行的宣傳力度，減少消費者對網上銀行的誤解，同時要在消費者首次進行網上支付的時候提供圖片引導，防止在交易過程中由于操作失誤而帶來的損失，另外網上銀行要為消費者的交易提供后期的保證，在交易出現問題的時候要在第一時間幫助消費者解決問題，從而來提高網上銀行在消費者心中的地位，為網上銀行的發展提供更好的發展前景。

3.5 拓寬網上銀行贏利手段

網上銀行要轉換經營理念, 實現從收益范圍由小到大的拓展，加大網上銀行交易的宣傳力度，提高網上銀行在消費者心中的地位，同時網上銀行要提高網上服務的水平，減少網上交易過程的復雜性，提供更加便捷且又安全的通道。網上銀行還可以通過豐富服務內容，比如在進行證券交易的同時提供貸款，通過方式的轉變來擴大網上銀行的競爭力。另外網上銀行在進行技術革新的時候要兼顧經濟效益，降低發展成本，提高網上銀行的整體服務水平，加大網上銀行經營渠道，拓寬網上銀行的盈利手段。

第8篇：網上銀行安全范文

[關鍵詞]網上銀行　外匯業務　發展

一、網上銀行外匯業務的現狀

(一)　網上銀行外匯業務的種類

從功能來看，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務，基本業務種類大同小異，已開通的網上銀行個人外匯業務主要有：個人外匯賬戶管理、外幣理財、外匯買賣、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；已開通的網上銀行企業外匯業務主要有：國際匯款、網上信用證管理、賬戶查詢、集團內外匯資金上收下撥等。與網上銀行人民幣業務相比較，網上銀行外匯業務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，單個銀行已開展的業務品種較少。例如：中國工商銀行湖南省分行目前僅開辦了網上銀行個人外匯業務，暫時還沒有網上銀行企業外匯業務，這就限制了其網上銀行外匯業務的整體發展。

但是與傳統的柜臺外匯業務相比，網上銀行外匯業務無疑是一種巨大的進步，對銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺壓力和人力成本，又節約了客戶時間。以外匯買賣為例，其特點主要有以下幾點：①交易方式靈活：為客戶提供即時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長交易時間：國際外匯市場全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機遇：網上即時資金結算，當日可進行多次外匯交易，即時捕捉市場機會；④即時行情資訊：為客戶提供即時的市場行情資訊，讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。

(二)　網上銀行外匯業務目前存在的問題

1.個人小額結售匯總額變得難以控制

我國外匯管理局規定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。目前，大多數的商業銀行都已經開通了網上銀行個人小額結售匯業務，但由于各家商業銀行的網上銀行系統并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統相互連通，造成有關統計數據無法及時共享，導致各商業銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制。

2.信用卡境外消費后購匯還款可能超出個人年度限額

信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業務產品之一。從外匯業務的角度，銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，隨著信用卡業務的發展和人民幣對美元不斷升值，各商業銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。

3.網上銀行國際匯款業務仍依附于柜臺操作

以中國農業銀行為例，據統計，2008年1～8月該行網上銀行國際匯款業務達210億美元，占其外匯業務總量的10％左右。實際上，該行的網上銀行國際匯款業務僅僅只是將本來需要通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上直接提交電子申請，但是匯款相關的單證仍然需要在匯款時遞交到柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束。其他商業銀行的網上銀行國際匯款業務也基本都是這種情形。

二、如何有效加快網上銀行外匯業務的發展

(一)　要把防范資金安全風險放在首位，加強網上銀行外匯業務的安全管理

目前，各銀行的網上銀行外匯業務同質化趨勢越來越明顯，沒有形成自身獨特的競爭力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網上銀行服務的關鍵。而由于互聯網的開放性和網絡技術的復雜性，與傳統銀行業務相比，網上銀行業務面臨的資金安全風險更高。網上銀行業務的資金安全風險主要涉及以下3個方面：一是客戶端的安全性，在網上銀行業務中，網上銀行交易的發起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風險。二是信息傳輸過程中的安全性，對傳統的支付方式而言，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，銀行內部網與外部網之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網上支付正相反，支付信息是在互聯網上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網站的安全性，盡管目前各家銀行網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客”來說，仍存在著防不勝防的問題。所以，無論是銀行還是客戶都要提高安全意識，把防范資金安全風險放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽，并吸引客戶，從而加快其網上銀行外匯業務的發展。

(二)　積極應對外匯政策風險，加強網上銀行外匯業務的政策性合規管理

我國是實行外匯管制的國家，而且外匯管理局正在積極推進直接管理向間接管理模式轉變，加大對銀行外匯收支活動監管力度，嚴格執行違規退出懲戒機制。因此，商業銀行在辦理網上銀行外匯業務時應嚴格執行國家頒布的《外匯管理條例》等一系列涉外的制度、規定。同時，必須按照外匯管理局的授權和相關文件要求，結合本行的實際情況，制定出切實可行的規章制度和業務操作流程，并明確各部門、各崗位的權力和義務，不能違規經營和超權限經營。受理超權限、超金額業務時，要報請當地外匯管理局審批；未經批準，不得對外辦理。

(三)　深挖銀行現有的各項業務系統功能，不斷豐富網上銀行外匯業務種類

目前，我國各商業銀行的網上銀行外匯業務量總體規模還較小，絕大多數網上銀行外匯業務都集中在外匯管理政策限制較少或者沒有限制的業務種類上。各商業銀行應該充分發揮其各項業務系統的潛力，同時不斷加強對外匯管理部門政策的研究，及時改進本行網上銀行系統，為網上銀行外匯業務的發展開辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網上銀行外匯自助托收業務就是其依托網上銀行系統和外匯業務系統而強勢推出的一項新產品。據悉，客戶只需開通臨商銀行網上銀行服務功能，提交托收業務申請，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據后再到銀行營業廳辦理業務的那種費時費力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業務不但節約了客戶的時間，還實現了網上銀行外匯轉賬的即時到賬。

(四)　了解客戶需求，促進網上銀行外匯業務的發展

客戶不僅是網上銀行外匯業務產品的使用者，同時也是網上銀行外匯業務產品的設計者，在很大程度上決定著網上銀行外匯業務的發展水平與競爭能力?；ヂ摼W為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對所有銀行的網上銀行外匯業務進行價格和質量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的

網上銀行服務。因此，銀行應該通過市場調研，了解客戶需求，開發更合適的產品和服務，以促進網上銀行外匯業務的發展。例如，寧波銀行根據客戶的要求，對企業開通了網上進口信用證。企業可以通過網上銀行提交進口信用證開立／修改申請，在確認來單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進口信用證項下的SWIFT報文和各類銀行業務憑證，實現了進口信用證業務全程在線申請及確認銀行處理后的信息。此外，該行對企業還提供網銀結匯，企業可以通過網上銀行實時結匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監管區域企業的經常項目下結匯。

(五)　簡化手續，為客戶提供更多便利

相對于傳統的銀行柜臺業務而言網上銀行業務，最大的優勢就在于簡便、快捷。在發展網上銀行外匯業務時，一定要簡化辦理手續和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現在還有為數不少的銀行的網上國際匯款業務并沒有形成真正的網上銀行業務，只是停留在客戶通過網上銀行提供電子申請的層面，其主要原因是外匯管理局要求國際匯款需提供對方要求付款命令、合同、報關單等書面付匯憑證。實際上，現有外管政策對資本項目下支出管制較嚴，而對經常項目下支出則基本放開，因此商業銀行應該全面、準確地去理解外匯管理局的相關監管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開發非貿易項下的網上付匯業務以方便客戶，通過這種方式來簡化客戶辦理國際匯款業務時的手續和程序。

(六)　加強管理，實現網上銀行外匯業務的可持續發展

1.加強學習、形勢宣導和技能提高相結合

銀行外匯業務管理和操作人員要加強外匯政策、法規的學習，增強工作責任心和自覺性，提高業務操作的規范性、及時性，杜絕不必要的差錯發生。在堅持不定期開展培訓的基礎上，可以實行外匯從業人員上崗考試制度，考試結果與從業人員上崗資格和年度績效考核評分等掛鉤。

2.拓展項目、業務發展與內控管理相結合

外匯政策管理檢查力度的加強，更有利于規范同業競爭和業務操作。銀行應該正確對待當前外匯管理的要求，妥善處理業務發展與內控管理的關系。積極加強與政府相關部門的溝通，保證網上銀行外匯業務可持續發展。

3.加強溝通、日常管理與異常處置相結合

第9篇：網上銀行安全范文

引言：目前我國我國網上銀行業務發展非?？焖伲〉昧肆钊丝上驳某煽儯菬o法嚴格服務同質化這一核心問題。服務同質化問題的存在嚴重制約了我國網上銀行業務的發展。另外，互動性不足也是網上銀行業務發展面臨的重要問題，它致使網上銀行業務無法與銀行企業業務渠道進行有效的融合，這些問題的存在影響了網上銀行業務的發展與推廣，為此，我們應該探尋一種策略，促進網上銀行業務快速健康的發展。

一、加大創新力度

在全球化背景下，市場競爭日益激烈，銀行作為一項服務性行業，只有不斷的提高服務質量，完善產品功能，創新產品類別，才能在市場競爭中立于不敗之地。對于網上銀行來說，也是一樣的道理，哪家銀行能在網上銀行的金融產品和服務上下功夫，實現創新、特色，就能成為搶占先機、拓展市場的一個重要籌碼。為了鼓勵產品創新，可采取組織推動和費用獎勵兩種方式。

組織推動即將產品創新作為一項考核各級管理者的指標設置，并在年初時下達任務計劃，并和管理者的績效工資掛鉤。費用獎勵即根據產品投放后的市場反響、收益等各方面的情況給予產品研發人員一定的創新費用?？傂泻透饕患壏中羞€可設立產品創新基金，每年對產品創新進行評比和獎勵。

二、制定合適的促銷措施

促銷時網上銀行業務推廣的一個重要策略。所謂網上銀行促銷，就是指各銀行單位通過適當的方式向客戶宣傳（比如：派發宣傳材料、辦卡時的游說等）將自己的網上銀行產品和服務推銷給顧客的一種營銷活動。按照促銷的匪類來說，網上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過廣告、公共關系、營業推廣等方式促成網上銀行交易的活動。人員促銷是指營銷人員與客戶面對面接觸、電話聯系等方式促成網上銀行交易的活動。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報道、派發宣傳冊等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說等人員推廣方式，加大推廣力度，擴大自己的網上銀行客戶群體。

三、加強售后服務

售后服務策略網上銀行新的服務模式為客戶提供了極大的便利，同時，網上銀行業務自的特點，也對銀行的服務提出了更高的要求。網上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺人員辦理交易出錯時有技術人員或業務專家為其解決，而客戶自助交易出錯時依靠何種渠道解決問題?同時由于電腦設備的專業性，客戶還有可能遇到與計算機相關的一些異常情況，這些問題的出現都需要得到專業人員的及時指導，否則將導致客戶放棄使用網上銀行產品。實踐證明，客戶購買了網上銀行產品，特別是企業網上銀行開戶注冊后，網上銀行業務人員應經常主動上門與企業的使用人員溝通，協助企業了解網上銀行產品功能、特點，及時解答客戶隨時提出的諸如操作、安全管理等問題，引發客戶使用產品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經濟效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務，加上網上銀行業務及其它業務的頻繁升級，升級期間又經常發生網上銀行產品不能正常使用的現象，加上售后服務不到位，影響了客戶對網上銀行產品的使用率。

四、強化人員培訓，打造專業團隊

網上銀行產品不同于傳統的銀行產品，它是一項科技含量較高的新產品，客戶接受和使用新產品要有一個過程。這幾年來全行都在進行機構精簡和人員減編，從總行到分行都幾乎沒有增加人員，網上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過下。

五、加強網上銀行的網絡安全

因為網上銀行業務都是通過互聯網來完成，這就使得銀行業務面臨重巨大的風險，甚至會成為一些入侵者的攻擊對象，為此，銀行要采用新技術，加強防范，確保網上銀行的安全。在已經開通網上銀行業務的商業銀行應當進行自己的考證，建立一套安全體系，以保證網上銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊，銀行應采用多道防火墻技術，隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施等等。