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第1篇：銀行小額信貸范文

［關鍵詞］中國郵政儲蓄銀行 小額信貸 發展對策

一、中國郵政儲蓄銀行小額信貸的發展模式

自中國郵政儲蓄銀行成立之日起, 就肩負著黨和政府賦予的支持“三農”和服務個體工商戶的重任。據此, 郵儲銀行根據自身實際情況, 研究制定出小額信貸產品模式。

1.小額信貸的產品模式

郵儲銀行小額信貸是面向農戶和商戶的貸款產品, 其模式如下: （1） 農戶聯保貸款: 3 到 5 名農戶組成一個聯保小組, 無需其他擔保, 就可以向郵儲銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為 5 萬元; （2） 農戶保證貸款: 需有 1 至 2位 (人數依貸款金額而定) 有固定職業和穩定收入的人做貸款擔保人, 每個農戶最高貸款額暫為 5 萬元; （3） 商戶聯保貸款: 3 名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組, 無需其他擔保, 每個商戶的最高貸款額暫為10 萬元 (部分地區為 20 萬元) ; （4） 商戶保證貸款: 需有 1至 2 位有固定職業和穩定收入的人做貸款擔保人, 就可以向郵儲銀行申請貸款, 每個商戶的最高貸款額暫為 10 萬元(部分地區為 20 萬元)。小額信貸的還款方式主要采取一次還本付息、等額本息還款和一年內還清的辦法。

2.小額信貸業務的成效

（1）小額信貸業務成效顯著

2007年3月郵政儲銀行正式成立。2007年6月22日，郵儲銀行“好借好還”小額貸款在河南新鄉長垣縣啟動試點，至2007年末共有七省試點開辦。2008年初在全國推廣，至2008年6月24日在分行開辦業務，全國31個省（區 市）分行和五個計劃單列市已全部開辦小額貸款業務。截止2010年10月16日，郵儲銀行的小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要鄉鎮，4500個網點開辦這項業務。2010年小額貸款的發放量突破1000億元，發放金額較上年同期增長41%。從業務開辦至今，累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款金額約為5.9億元，其中在縣級及縣以下農村地區累計發放1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%。小額信貸業務在全國占據先機, 市場占有率在所有銀行中躍居首位。

（2）中國郵政儲蓄銀行小額信貸面臨的挑戰

雖然郵儲銀行推出的無抵押小額信貸受到廣大百姓的熱烈歡迎, 但由于它的信貸準入門檻過高、產品單一和還款期限過短等因素, 導致郵儲銀行信貸業務面臨巨大挑戰。

――信貸業務準入門檻過高導致郵政儲蓄銀行市場空間狹小

中國郵政儲蓄銀行貸款的對象主要是各類私營企業、個體工商戶和農戶; 貸款的種類為商戶保證貸款、商戶聯保貸款、農戶保證貸款和農戶聯保貸款; 貸款金額為農戶最高可貸 5萬元 , 商戶最高可貸 10 萬元; 貸款期限為 1～12 個月 ,并且要求至少 1～2 名事業單位員工或公務員提供擔保方可貸款。從中國郵政儲蓄銀行信貸管理模式看 , 由于信貸業務準入門檻過高 , 將許多可以輕松貸款、快速還款的信貸客戶拒于郵政儲蓄銀行大門之外 , 導致中國郵政儲蓄銀行的信貸業務市場空間狹小。因此 , 中國郵政儲蓄銀行要想在激烈的市場競爭中求得生存和發展相當困難。

――信貸員數量不足、水平不高與拓展信貸業務的矛盾

中國郵政儲蓄銀行小額信貸人員業務水平有限，業務發展受到限制， 對農村基層郵儲網點來說，絕大部分網點員工共5-6 人，經辦信貸的工作人員很多都在兼職且很多員工以前長期從事傳統郵政業務或僅能進行儲蓄業務操作，具有專業信貸相關知識的人員極少，雖開辦業務之初對其進行短期培訓，但這些人員對郵儲銀行資產業務的認識有限，尤其是對于信貸風險的識別，管理等方面知識極為欠缺。

――缺乏有效的品牌管理體系和總體規劃

目前，郵儲銀行還沒有一套嚴格、完整的品牌管理體制，管理者在品牌的設立和對外宣傳上仍采用傳統的戰略管理模式，很少考慮到品牌的生命周期以及延伸性的問題。品牌缺乏嚴密化、系統化的管理，同一品牌在不同地區的開發、宣傳、定價、服務上存在較大差異。

――一年短期還款與客戶經營淡季的矛盾

小額信貸有明確的一年還款期限。如果貸款 1 萬元, 平均每月連本帶息需還 904 元; 貸款 10 萬元, 每月需還款 9040 元。高強度的還款方式對很多信貸客戶造成很大壓力,特別是經營出現淡季的客戶更難承受重負。比如做木材生意, 如果有幾個月木材市場價位不好, 客戶肯定不愿售出木材。若要強行賣出木材還款, 客戶很可能會走向破產。顯然, 郵儲銀行的還款方式忽視了以客戶為中心, 在一定程度上會遭受高逾期率頻發和業務難以發展的困境。

三、促進中國郵政儲蓄銀行小額信貸健康發展的對策

在當前激烈的市場競爭中, 能者生存, 庸者淘汰。為了求得生存和發展, 筆者提出促進郵儲銀行小額信貸健康發展的對策。

1.加強郵儲銀行信貸基礎設施建設

郵儲銀行網點眾多，網絡遍及城鄉，為加強對這些網點的業務支撐和風險控制，必須建立強大的計算機系統。近年來，郵儲銀行開發了全國大集中模式的郵政儲蓄小額信貸系統，實現了小額貸款業務交易、資金調撥、會計核算和信息管理的電子化和網絡化，貸款運作流程標準統一，貸款要素可靈活設置。系統具備實時監控和自動預警功能，通過信貸系統，總行可以實時地監控每筆業務的具體情況，了解各地業務發展的數據。該系統不僅能很好地滿足目前小額貸款產品的需要，也具有良好的可擴展性，大大提升了郵儲銀行小額貸款業務的服務水平和風險管理能力，為小額貸款業務的持續健康發展提供了有力的技術支撐和保障。

2.進一步開放郵儲銀行信貸準入門檻, 拓展信貸業務市場

郵儲銀行可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件 ，各級郵政儲蓄機構可以根據當地實際情況，結合農戶的貸款需求和資信狀況，將貸款期限適當放寬；對于一些經濟發達的地區，貸款額度應適度提高，貸款發放時候必須充分考慮借款人的現金流 保證借款人有足夠的現金流入，以便在貸款到期時償還貸款。 另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單 憑證式國債 保單質押等信貸業務，盡量避免質物過于單一，借款人資金需求得不到滿足，郵儲資金運用不出去的尷尬。

3.科學設計產品

為了既適應縣域和農村市場上客戶缺乏有效抵押、質押物的情況，又有效控制風險，我們推出了農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款和商戶保證貸款 4 個產品。聯保貸款由 3 ～ 5 戶農戶或 3 戶商戶在自愿的基礎上組成聯保小組，保證貸款由1 ～ 2 位自然人提供保證，聯保小組成員或保證人對貸款承擔連帶保證責任。還款方式則以等額本息和階段性等額本息還款法為主，也可以一次性還本付息。手續簡便，隨用隨貸，提前還款不收違約金。事實表明，這四種產品符合農村金融市場特點，較好地滿足了市場需求。

4. 正確處理信貸風險與業務發展的關系

郵儲銀行從一開始就努力建立健全內部控制制度，優化業務流程，妥善處理效率與內部控制之間的關系。在信貸技術上，借鑒國外先進的小額信貸技術，結合試點實際情況，通過為客戶編制資產負債表和損益表，科學確定授信額度，避免了授信過程的隨意性。在業務流程上，實行“四只眼”辦業務原則，即由兩名信貸員一同開展貸前實地調查；在縣級支行設立審貸會，實行審貸會的集體決策機制。在資金管理上，借鑒國內外商業銀行行內“資金池”的管理經驗，規定貸款資金只能來源于總行，放款時系統自動從總行借入資金，并根據內部定價做到資金有償使用，實現了資金的集中管理。

5. 提高信貸員業務素質, 加強信貸員隊伍建設

加強業務培訓，提高隊伍素質。加強對從事信貸業務人員的上崗前培訓，培訓重點應放在信貸基礎理論 風險管理 信貸法律制度等方面，并進行嚴格的業務考核，只有考核合格者才能上崗；對已經上崗人員進行定期再培訓，對新的業務規定和辦法以及改進措施 營銷手段服務禮儀等進行重點培訓，不斷提高業務人員的業務能力和服務水平。

參考文獻：

[1]唐敏.我國郵政儲蓄小額信貸業務發展探析[J]河北金融，

2007 ，（2）

[2]楊躍之，岳忠剛.郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展研究.2010年第11-12期上.

第2篇：銀行小額信貸范文

【關鍵詞】 哈爾濱銀行 額信貸 技術輸出

黑龍江省由于其獨特的地理特點和歷史原因，發展情況一直不盡人意。但近些年來，黑龍江省的經濟則保持著較高的增長速度，這其中除了城市建設的大力發展外更離不開金融機構對農村的金融支持。一直以來黑龍江省依靠國家或其他經融機構的大力支持，但哈爾濱銀行的出現，讓黑龍江省首次實現了小額信貸業務為中小企業服務的技術輸出。

一、哈爾濱銀行小額信貸業務技術輸出現狀

哈爾濱銀行連續四次被中國銀監會評為“全國小企業金融服務先進單位”，榮獲“中國最佳中小企業銀行服務”國際大獎。哈爾濱銀行已然成為“國內一流國際知名小額信貸銀行”，在小額信貸領域形成了較強的核心競爭力。其自主研發小額信貸管理系統與技術，實現了國內首家小額信貸技術輸出，確立了小額信貸的標桿地位，是名符其實的小額信貸領軍者。至2013年6月30日，哈行小額信貸余額648.92億元，比上年增長64.44億元，約為648.92億元，占全行信貸總額64.6%。已累計為6.5萬戶小企業發放貸款400多億元，帶動45萬人就業，為小微企業貸款余額187億元，小額信貸不良率僅為0.58%。與此同時，加強與美國行動國際、法國沛豐、孟加拉格萊珉銀行等國際先進小額信貸組織業務交流，積極參與國際小額信貸開發項目，與國際金融公司（IFC）等機構開展戰略合作，在國際上形成了一定影響力。但是更值得我們關注的是哈行在小額信貸技術輸出上取得的成就。

哈爾濱銀行是國內首家對同行業進行小額信貸業務技術輸出的銀行，其小額信貸業務發展迅速，受到了國內外金融市場的高度關注，影響力和影響范圍不斷擴大，每年來到哈行考察的銀行不下十余家。20世紀90年代后我國才在國內較大范圍推行小額信貸業務，多以國內扶貧基金形式為主，能過達到國際先進水平的鳳毛麟角。哈爾濱銀行能做好小額信貸并能達到技術輸出水平對于其他金融機構來說更是日益迫切的。通過技術輸出，哈爾濱銀行不僅可以幫助更多中小金融機構，同時還能夠有效解決小微企業創業難融資難的問題，真真正正達到了“普惠金融，和諧共富”發展理念。終于2010年10月底，哈爾濱銀行在國內全面開展了小額信貸技術輸出。

目前哈爾濱銀行已經為25家銀行做了全面的技術輸出，其中包括市場的調研，產品的設計，小額信貸流程的安排、審計審批模式，培訓小額信貸隊伍，直到幫助金融機構把信貸貸款放下去。哈爾濱銀行已與四川省10多家農信社簽訂了小貸技術輸出項目，其中包括為四川的兩家信用社增加小額貸款用戶220戶，余額為1.7億，增加存款9000多萬。為河南一家商行提供農貸9000多萬元，而對開封商行小額信貸業務技術支持的完成更受到業界的肯定，并總結出了哈行作為農貸技術輸出所取得成就的“四個第一”。2013年下半年，哈爾濱銀行就與山西省運城農商行簽訂了小微企業信貸技術輸出項目。據了解，該技術輸出不僅包括哈爾濱銀行向合作方傳授小貸技術，幫助其打造專業化小貸團隊，而且幫助合作方開拓當地小微信貸市場，做大小貸業務規模。同時也標志著哈爾濱銀行農貸技術在中原大地真正實現了開花結果。值得注意的是，2013年8月10日哈爾濱銀行與加納、喀麥隆、蘇丹三國農業部、農業銀行的國家代表在哈爾濱銀行阿城支行簽署意向合作協議，其合作的指向正是農貸、小微貸款的技術輸出。

二、哈爾濱銀行小額信貸業務技術輸出的優勢

1、本土化的技術輸出

目前，我國小額信貸的技術輸出無論從理論研究上還是實際操作上都主要借鑒國外銀行的發展模式，其中主要包括孟加拉的格萊珉銀行、印尼人民銀行，還有一些國家的非盈利性組織。對于中國金融機構的小額信貸發展而言，單單依靠國外的小額信貸業務支持是遠遠不夠的，不同國家有著不同的歷史背景、人文環境、經濟問題。想要用外國的經驗解決我國的問題，還存在更大的困難。與此同時，哈爾濱銀行的小額信貸技術輸出的出現則給我國小額信貸業務的發展起到了強大的推動作用。對于中國的金融行業而言，其不僅要與歷史、文化、法律等大環境相吻合，還要與信貸條件、國家支持等經濟環境相吻合。在這樣的發展背景下，哈爾濱銀行小額信貸業務的技術輸出也就更有意義。

2、專業的技術輸出團隊

在與其他同樣經營小額信貸業務的金融企業進行對比時可以看出，哈爾濱銀行在人才配備上有著絕對的優勢。目前哈爾濱銀行擁有多于600人的專業小額信貸隊伍，其中包括30余名專家型小企業貸款人才、20余名小微貸培訓師、25名農貸培訓師、10余名雙語國際交流人才。在2013年與黑龍江外國語學院進行直接合作，即利用外語教學優勢為社會提供免費實習培訓的機會，同時為哈行提供長久的人才支持。這樣的人才配比與投入不僅對本行的業務發展有著強有力地支持，更能對有需要的金融機構進行更專業的技術指導。

3、全面的技術輸出服務

隨著國家小額信貸政策的支持，越來越多的機融機構都輸入到小額信貸領域。但最大的困難就是沒有一套全面先進的小額信貸的技術。

哈爾濱銀行面向金融機構進行全部業務參與、全部流程跟進的小額信貸業務戰略性技術輸出。業務種類涵蓋了農戶、農村、農民小額貸款技術輸出；小微企業租金貸款、投資貸款、信用貸款等技術輸出、小貸IT系統技術輸等。輸出內容主要包含十個方面：該地區小額信貸業務的市場調研；針對該地區的小額信貸產品研發與相應的產品組合設計；組建該金融機構自己的小額信貸團隊；對小額信貸風險的管理；對小額信貸營銷的管理；小額信貸信息的判定與識別；小額信貸業務績效的考核與管理；小額信貸運作整體模式的設計；針對小額信貸的技術支持；對小額信貸品牌管理與維護。在實踐過程中，技術輸出主要涉及到產品設計與研發、流程設計與監控、審批模式審計、培養小帶團隊，直到幫助合作方把信貸資金投放給客戶。

4、自助研發小微金融系統

“錢到家”是哈爾濱銀行獨立研發的小額信貸業務評級模型，并已在小額信貸的業務流程、產品設計、風險監控上完成了一套自己的經營模式。舉例來說，在風險管控方面的風險計量子項上，與其他按產同公司業務計量的風險評級相比，哈爾濱銀行獨立研發了小企業客戶的獨立記分卡，通過測算計量出相對的風險度給予評級結果并預授信額度。

5、獨特的制度建設

哈爾濱銀行在小微企業貸款機制方面有自己獨特的制度體系，同時在為技術輸出的小企業品牌管理及營銷經營上推出了很多新的管理制度。共有23項關于小企業信貸的新制度，不僅有力保障了本行小額信貸業務的發展，同時也為被輸出行做了制度保證。《小企業金融業務轉授權暫行規定》、《小企業法人客戶貸款業務操作規程》、《小企業金融業務“鐵三角”運營模式管理辦法》等是關于獨立審批制度的體制保證；《小企業金融業務風險利率水平定價暫行管理辦法》是關于風險定價的體制保證；《哈爾濱銀行小企業及小企業主個人信貸業績激勵暫行方案》、《下崗失業人員小額擔保貸款績效考核方案》、《微小企業貸款績效考核方案》是關于激勵約束制度的體制保證；《小企業金融專業化培訓實施方案》是關于人員培訓的制度保證；《小企業金融業務服務規范》、《小企業金融業務品牌管理暫行規定》是關于企業品牌建設的制度保證；《小企業信貸可投放額度分行間橫向調節管理暫行辦法》、《渠道經理管理暫行辦法》等是對營銷過程中的制度保證。

三、哈爾濱銀行小額信貸業務存在的問題

哈爾濱銀行小額信貸業務雖然在國際國內都得到了認可，但是就其自身業務發展來說還是存在一些問題。

1、技術輸出服務網點區域及數量有限

縱觀哈行技術輸出的服務網點，大多針對于某省的一家或幾家金融機構。就其對四川省技術輸出來看，雖有10余個技術輸出項目已完成，但僅僅對農信聯社和泰安市商業銀行等幾家金融機構進行了技術輸出。至2013年6月末，四川共有小額貸款機構259家，從業人員4608名，實收資本391.72億元，貸款余額432.73億元，平均每家機構貸款余額1.67億元。相對于四川省農貸缺口或急需改革的四川金融機構來說還遠遠不夠。就其對陜西省技術輸出來看，截止到2013年3月，山西省擁有500余家小額貸款機構，貸款余額已經達到247.43億元。然而哈爾濱銀行的技術輸出則只對于運城商行做出了技術輸出。

2、互聯網及國外小貸公司對哈行小貸業務的沖擊

銀聯商務互聯網金融服務平臺新上線的“天天富”憑借其大量的用戶資源、市場信息，僅兩個月的時間POS貸已為2400多家小微商戶提供了超過6000筆的小額貸款，貸款總金額達到14億元，并且每周以50%的速度在增長；“天天富”t+0已與6700多家商戶簽約，交易金額達到1.7億元，月均增長速度超過80%。

在2014年新年開始之日，日本投資在武漢設立的小額貸款公司普羅米修斯正式宣布成立。面對著中國屢受小微企業錢荒困擾的局勢，一些境外財團已經開始行動。日本SMBC消費金融有限公司是一家在日本有著50年歷史的消費金融公司，普羅米修斯也是其在中國內地設置的第六家小額貸款公司。其中包括深圳、沈陽、天津等國內一線城市。據不完全統計，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團、國際金融公司、香港亞洲聯合財務、日本永旺集團等數10家外資企業在中國內地設立小額貸款公司。同時，截至去年年底，已有超過100家包括境外央行、財富基金、國際金融機構、境外參加行、港澳清算行、RQFII和境外保險機構等境外機構獲得準入權。

綜上所述，互聯網擁有大量的數據資源、有著便捷的信息傳導條件；國外小額信貸公司有著悠久的歷史、寶貴的技術經驗。這些無疑給哈行小額信貸業務及其技術的輸出帶來了相當大的考驗。

3、國家政策措施對小微企業支持力度不夠

哈爾濱銀行作為中小企業來說，無論是從其經營方面還是從其技術輸出方面都離不開國家政策的大力支持。

從立法上來說，2003年開始實施的《中小企業促進法》是我國迄今為止唯一一部專項立法；美國出臺了《中小企業法》、《中小企業經濟政策法》、《中小企業技術革新法》等支持中小企業健康發展、維護市場秩序的法律法規；英國出臺了十余項有關中小企業的法案，內容主要包括鼓勵研究中小企業發展、保護中小企業發明專利、公平競爭等維護中小企業發展的辦法；日本早于1953年就出臺了《中小企業金融公庫法》，并在此基礎之上設立了一系列的法律法規，旨在保護小企業的健康發展。由此可以看出，我國不僅在法律法規的數量上，而且在其涵蓋的內容上都與國外有著較大的差距。

從專業機構的設立來看，我國還未能形成專職管理機構，雖然2009年成立了中小企業發展領導小組辦公室，但由于支持小微企業發展的相關事項分屬于多個部門如財稅部、項目審批部、金融服務等，而且部門之間有效協調機制仍待完善，同時加之政府層面推進合力略顯不足，與國外形成了很大的差距。在美國設立了隸屬聯邦政府的中小企業管理局是美國中小企業的最高政府管理機構，局長由總統直接任命，并向總統負責和匯報工作。該管理局以幫助中小企業融資為主，向政府提出保護中小企業發展的政策意見，并為中小企業提供培訓、信息和技術支持。這樣無疑大大加強了對中小企業的扶持力度，這種綜合性的中小企業管理機構的存在能及時地解決中小企業存在的問題，也使得部門間的責任分配更加清楚。

四、哈爾濱銀行小額信貸業務技術輸出的啟示

1、加大對技術輸出的創新研究

小額信貸業務的技術輸出無疑是哈爾濱銀行作為中小城鎮銀行快速發展的最大推動力。作為小微企業，在謀取自身發展的同時更要加大對技術輸出的研究，不能僅停留在技術支持層面，在接觸到越來越多的小微企業之后，哈行更容易徹底了解我國當前信貸業務發展的狀況和大多數小微企業在運用技術方面存在的問題，在處理小額貸款上也就更容易形成自己的體系，這種良性循環才能不斷的促進其在小額信貸技術上的發展。經濟大環境在改變，金融體系也在不斷完善，不能僅僅停留在現有的技術支持層面，還要不斷地學習，努力實現區域性的技術支持。

2、自身優勢運用

相對于國外金融機構對于哈行小額信貸業務的沖擊，哈行有著自身的優勢。一方面，外國優秀企業的介入對我國的金融業來說有著很好的指導與引領作用。另一方面，在東北的十余家銀行中哈行是首家具有外匯經營權的銀行，也是首批人民幣對盧布的做市商。2014年1月中俄雙邊貿易額達到85.3億美元，較2013年1月增長了10.8%。商務部在2013年上半年就曾表示，預計2015年中俄雙邊貿易額將達到1000億美元。這對哈爾濱銀行來說是很大的機遇。在學習國外小貸公司經營經驗的同時，利用獨特的地理位置、經濟環境使得其能承受一定的競爭壓力。只有在完善自身企業自身價值不斷提升的過程中我們才能對其他企業進行技術支持，也才能使我們的技術支持更有說服力。

3、完善相關法律制度，建立多元管理體系

中國目前關于促進中小企業發展的法律法規僅有《中小企業促進法》一部，需在此基礎上，建立完善為中小企業公平競爭、發展指導等一系列法律體系，不同省市、地區、直轄市的經濟發展不同、人文歷史不同，相應的修改《中小企業促進法》使之具備更強的時效性和可操作性。這其中就離不開哈行的參與，哈行自身也有一套相對獨特的機制體系，可以給國家宏觀大環境提供意見參考。同時，在國家政策的支持下哈行應該建立存款保險制度，盡快建立征信平臺，完善對如哈爾濱銀行在內的一系列中小企業的金融支持。國家幫助合理設置貸款審批權限、幫助調整審批環節，并完善哈行在內的大中型銀行小微企業金融服務體系，以國家為基礎對信用擔保、資金擔保等進行業務創新，為各個成長階段的小微企業提供理財、融資、咨詢、財務管理等一攬子金融服務；在技術輸出上給予技術指導與幫助，推進民間金融陽光化、規范化發展，努力推進普惠制金融的完成。

（注：黑龍江省哲學社科項目《黑龍江省新型農村金融機構有效支農研究》，項目編號：12D058。）

【參考文獻】

[1] 孟楊：哈爾濱銀行：“我們為什么要輸出小額信貸技術”[N] .金融時報，2013-01-21.

第3篇：銀行小額信貸范文

摘 要：小額信貸作為普惠金融的重要內容，自從上世紀90年代被引入我國廣大農村地區之后，其在農村扶貧以及農村發展方面發揮了巨大的作用。隨著農村小額信貸業務的不斷發展，這一業務發展中也逐漸暴露出來了很多亟待解決的問題，本文這里從農村商業銀行的角度出發來對這些問題進行一一探討，并尋求解決策略。本文對于農村商業銀行小額信貸業務發展的重要意義分別從農民、農村以及商業銀行自身兩個維度進行了探討，隨后針對農村商業銀行小額信貸業務發展中存在的各種突出問題進行了系統的探討，圍繞這些問題提出了具體的小額信貸發展策略，以期為農村商業銀行小額信貸業務的健康發展帶來有益探索。

關鍵詞：農村；商業銀行；小額信貸；問題；策略

我國金融資源分布極不均衡，廣大農村地區各種金融資源非常匱乏，遠遠滿足不了農民日益增長的金融服務要求，這些年來在國家政策大力支持下，眾多金融機構紛紛渠道下沉，開始在小額信貸業務開展方面不斷發力，一方面是響應國家號召，支持農村經濟發展，另外一方面也是開辟新的市場，增加收入來源。隨著農村經濟社會的不斷發展，當前農村商業銀行小額信貸業務發展中也不斷的面臨一些新問題、新情況，小額信貸業務未來如何開展成為了農村商業銀行需要深入思考的一個課題。目前學者對于農村商業銀行小額信貸業務發展的研究還比較少，對于這一課題的關注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創新性，希望通過本文對于農村商業銀行小額信貸業務發展策略的探討，能夠幫助農村商業銀行解決這一業務發展中存在的問題，實現小額信貸業務的健康發展。

一、農村商業銀行小額信貸業務發展意義

小額信貸業務本身具有一定公益性的同時，也具有盈利性，本文從商業銀行以及貸款客戶兩個方面來分析農村商業銀行小額信貸業務發展的重要意義，具體闡述如下。

1.拓展收入來源，增強盈利能力

在商業銀行之間的競爭不斷加劇，利率市場化不斷推進的時代背景之下，商業銀行收入普遍面臨增長乏力的情況，我國上半年銀行業利潤增速普遍大幅下滑，廣大農村商業銀行更是經營壓力劇增。固有業務利潤不斷下滑迫使農村商業銀行大力開拓新的業務領域，而小額信貸這一業務雖然已經發展多年，但是因為農村商業銀行對于這一業務重視不足，因此這一業務的發展潛力以及空間依然巨大。從這一角度來說，小額信貸業務對于農村商業銀行來說是一個新的利潤增長點，做好這一業務將會給銀行營收提升帶來促進。

2.增加農民收入，發展農村經濟

小額信貸的客戶主要是農民，農民獲得小額信貸，可以用這些資金來進行生產，從而帶來收入的增加，并推動農村經濟的發展。資金是經濟發展主要要素資源，長期以來，資金短缺一直都是拖累農村經濟發展的主要原因之一，我國農村金融服務供給不足，農民基本上是借貸無門，因此也難以擴大生產，獲得收入。小額信貸的公益性使得農民的小額信貸需求可以有效得到滿足，解決了農民資金需求的燃眉之急，可以給農民提供資金開展一些生產經營活動，從而帶來農民收入增加，并給農村經濟發展注入活力。

二、農村商業銀行小額信貸業務發展問題

我國農村商業銀行在小額信貸業務發展方面雖然積累了一些經驗，但是在業務能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農村商業銀行小額信貸業務發展步入新的階段，其在這一業務發展方面存在的各種問題開始顯現以及暴露，并拖累了小額信貸業務的健康發展。

1.風險管理水平偏低

農村商業銀行在風險管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風險相對較高，畢竟借款者農民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農業生產相關，收益偏低的同時，各種風險也比較大，這意味著商業銀行如果沒有一定的風險管理水平作為這一業務開展的支撐，很容易就會放大小額信貸業務風險，造成業務發展受阻。目前農村商業銀行在小額信貸業務風險管理意識、風險管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業務發展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業務的發展。

2.服務水平相對落后

農村商業銀行小額信貸資源相對稀缺，同時銀行金融業缺少競爭壓力，因此在小額信貸業務發展方面普遍存在服務意識不足、服務水平較差的問題。銀行在小額信貸業務開展中做不到從農民的需要出發提供相應的服務，舉例而言，農民知識水平普遍不高，銀行卻沒有相應的填單服務。對于貸款農戶來說，小額信貸申請難度較大的同時還會因為體驗到銀行較差的服務而心生不滿，這會影響到了農村向銀行申請小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶推向民間信貸領域。

3.產品創新嚴重不足

農村商業銀行在小額信貸業務發展中，忽視農民的小額信貸需求，產品創新方面嚴重不足，小額信貸產品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業務的開展并沒有根據農業生產的特點來進行設置，信貸的周期設置與農業生產之間不匹配，從而影響到了農村小額信貸的需求。農村商業銀行信貸產品的創新不足反映出了銀行對于這一業務的重視不足，對于農民信貸需求的漠視，導致有信貸需要的農民，苦于沒有切實符合自身需要的小額信貸產品而作罷。

三、農村商業銀行小額信貸業務發展策略

農村商業銀行小額信貸業務發展中需要正視當前這一業務發展中存在的主要問題，結合銀行自身的實際情況來進行問題解決策略的制定，從而推動農村商業銀行這一業務的穩健發展，在獲得自身收益提升的同時為農村發展提供資金支持。

1.提升風險管理水平

農村商業銀行需要不斷提升自身的風險管理水平，從而做到對于小額信貸風險的較好控制，為這一業務的健康發展保駕護航。風險管理水平提升方面，農村商業銀行需要樹立起來全員參與、全程監控的風險管理理念，在風險評估方面引入效度以及信度更高的風險評估方法，在風險應對方面，注意綜合運用好風險分散、轉嫁等策略，力求能夠將小額信貸的風險降至最低。這樣農村商業銀行才能無后顧之憂的大力發展小額信貸業務，推動這一業務的規模以及質量更上一個臺階，成為銀行新的利潤增長點。

2.完善銀行服務體系

在小額信貸業務發展中，農村商業銀行需要進一步的完善服務體系，切實做到客戶至上，給辦理小額信貸業務的農民提供良好的服務，幫助農民想方設法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務體系完善中，一方面要注意服務規章制度的建設，完善服務標準要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務文化建設、獎懲措施的到位，從而更好地引導、激勵員工的服務行為。

3.不斷加強產品創新

產品是農村商業銀行小額信貸業務發展的基礎，只有在小額信貸產品方面能夠較好地滿足農民的需要，小額信貸業務發展才能有更好的前景。因此在小額信貸產品的開發創新方面，需要農村商業銀行注意做好調研分析工作，全面把握好農民的需要，立足這種需要來進行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設置，這樣就能提升產品適用性，促進這一業務的更好發展。

在新農村建設如火如荼，商業銀行競爭全面升級的時代，農村商業銀行需要高度重視小額信貸業務發展，投入更多人力物力來做好這一工作，從而幫助銀行開拓新的業務領域。農村商業銀行在小額信貸業務的具體發展方面，關鍵是要在風險管理水平、銀行服務體系以及產品創新等方面不斷努力，從而助推這一業務更好的發展。

（作者單位：重慶師范大學經濟與管理學院）

參考文獻：

[1] 郭靈輝.農村商業銀行小額信貸風險分析[J].中外企業家，2014年17期

第4篇：銀行小額信貸范文

郵儲銀行太原分行在加快推進小額貸款跨越式發展的進程中，嚴格執行政府部門以及銀行內部的相關規定，嚴格按照郵儲銀行的內部風險控制制度開展相關工作，盡最大努力滿足廣大客戶的需求。由于郵儲銀行的小額信貸業務起步較晚，該行的小額信貸業務開展以后在大中小城市以及農村地區發展迅速，貸款發放的速度過快，貸款無法得到很好的保障，各種風險問題開始顯現出來。在產生風險問題的原因中，小額信貸風險的監督檢查制是重要的原因。

1 郵儲銀行小額信貸風險監督檢查機制中的不足

1.1 內部監管部門的權威性以及獨立性不夠

郵儲銀行還不具備完善的審計系統，很難達到內部審計在公司中所應有的重要地位，銀行內部審計不能行使有效權力，其他部門也不能提供支持與配合。郵儲銀行分支機構將內部監管部門劃給直屬行長，內部監督的工作人員也是由直屬行長決定，這阻礙了審計活動的順利開展，削弱了銀行內部控制系統的作用和功能。

1.2 內部監管體系不夠健全

郵儲銀行缺乏整體改革的持續性與針對性；缺少科學的量化方法和模型；缺少程序評價與檢查的合理統一；此外，在銀行層次結構方面，缺少對各支行、分行的綜合評價，因此，內部控制缺少一定的微觀基礎。并且，銀行的內部監督政策實施范圍較窄、履職滯后，不能有效監查銀行的運營過程，使得出現的問題難以及時得到解決。

1.3 內部監督力量不夠

總體說來，郵儲銀行缺乏專業的內部監督人才，在審計人員中，真正掌握信息技術的人更少，內部監管工作人員的素質水平還達不到較高要求，并且銀行的審計方法和理念都比較落后。郵儲銀行內部教育機制以及培訓機制還需要進一步健全。

2 完善郵儲銀行小額信貸風險監督檢查機制

2.1 加強對內部控制進行綜合評價

銀行的內部控制體系評價是解決銀行內部控制系統脆弱性的操作基礎以及技術基礎。因此，郵儲銀行需要加強內控體系的建設程度，定期檢查內部控制系統的建設情況以及內部控制手段的執行力度，并加以評估。從而保證內部控制得以有效開展，使得工作人員及時發現并處理內部控制系統中所存在的缺陷和不足。此外，郵儲銀行太原分行需要加大對基層分支機構的評價力度，加大重要崗位以及重要業務的檢查力度，深度挖掘、拓寬檢查范圍、增大檢查頻率，從而及時發現并控制風險點。

2.2 保持監控部門的獨立權威性

郵儲銀行需要保持監控部門的獨立權威性以確保內部控制各項制度的有效運行。郵儲銀行內部控制體系的建設和執行部門，應該與內部控制體系的評價和監管部門分離開來。郵儲銀行應該建立獨立運作、隸屬總行直接領導的內部審核體系，采取垂直管理手段對全行審計監督部門加以管理。同時，根據經濟區域建立監控機構，并且由總行監事會以及內部監督部門派駐工作人員。此外，郵儲銀行內部審計部門應該加強自身建設，保持高度的權威性以及足夠的獨立性，加強對各類問題的檢查工作以及整改工作。嚴厲打擊違反風險管理以及內部控制的行為，把其對郵儲銀行的內部控制以及實施效果的評價結果向董事會、審計委員會、監事會定期匯報。此外，郵儲銀行監管部門還應該量化監控指標，為評判監控對象提供理論依據，通過科學的獎懲機制來引導員工，從而為銀行爭取利益。

2.3 完善銀行內部的審計制度

郵儲銀行所開展的內部審計工作，就是對銀行的財務信息、內部控制的有效性以及銀行經營效率進行綜合評價。一方面，內部審計是內部控制的一種方法，通過采取內控活動的檢查、監督以及評價方法，為日常管理工作提供參考，從而使得內部控制系統得以完善；另一方面，內部審計過程是太原分行內部控制體系的重要組成程序，只有完善內部審計機制，才能夠保證內部控制工作取得有利結果。所以說，需要加強郵儲銀行內部的審計監督管理，進一步完善內部審計機制。

建立健全郵儲銀行的內部審計機制需要做到以下幾點：第一，適當性。這要求太原分行內部審計人員需要具有充分的配備。不僅要使內部審計人員滿足銀行業務需要，保證從事檢查監督的工作人員足夠充分，從而提高內部審計工作的開展效率；而且需要給審計人員配備適當的裝備，要求內部審計工作人員具有專業知識和能力，具備職業道德并且具有很高的職業素質，審計人員在工作過程中應該認真負責，具有風險識別能力，并能夠及時發現內控執行過程中的問題。第二，合理性。內部審計工作人員的設立需要符合常理。首先郵儲銀行內部審計部門應該直接向銀行的監事會、董事會和高級管理層匯報工作，獨立于銀行內部控制的執行與建設部門；其次，郵儲銀行內部審計部門應該具備權威性，保持其在商業銀行中的較高地位；最后，按照郵儲銀行實際情況設立審計委員會，并且對董事會負責。第三，完善內部質量控制體系。郵儲銀行在實行內部控制制度過程中，還需要建立完善的審計工作人員的監督指導制度、審計計劃的管理制度以及審計報告的審定制度。第四，充分的授權。郵儲銀行審計部門應該獲得商業銀行的充分授權，從而行使資料獲取權、審計檢查權、處理處罰權、采取臨時性強制措施權、調查取證權以及審計建議權。

2.4 培養高素質的復合型人才

人才是社會進步的重要資源。國內商業銀行在實現內部控制效果時，需要加大高素質專業人才的培養力度，合理設置人員結構，開發人才資源，同時需要加大對工作人員的培訓力度，提高其綜合素質以及對產品信息的熟悉程度，使其具備較高道德水平、較強理論知識、較精的業務能力，從而成為銀行企業內部控制監督評價系統的核心力量。此外，加強企業的人力資源建設，建立科學的用人機制以及薪酬體系，努力建設優秀隊伍人才，科學管理審計工作人員的工資水平、福利待遇以及升遷過程。充分發揮銀行的內部監督職能，落實銀行內部審計工作，提高銀行的運營水平。

第5篇：銀行小額信貸范文

關鍵詞：格萊珉銀行 國內小額信貸 分析比對

盡管我國小額信貸已有十多年的發展歷程，但是在小額信貸的運行過程中仍存在許多問題，致使大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，探尋有效解決這些問題的對策已迫在眉睫。基于此，本文選取了世界范圍內小額擔保貸款經營較為成功的小額信貸銀行――孟加拉格萊珉銀行，與國內小額信貸機構具體實踐進行對比分析，旨在總結孟加拉格萊珉銀行的成功經驗，為國內小額信貸機構解決現存問題提供借鑒。

一、產權制度及政府角色定位的對比

(一)產權制度的對比

1、我國小額信貸機構的產權制度

國內小額信貸機構的產權制度在公益性小額信貸產權歸屬問題上仍不明確，主要表現為所有權缺失和資金產權不明晰兩個方面。在中國公益性小額信貸主要屬于非政府組織，而非政府組織的特點是沒有明確的所有權和沒有明確的盈利目標，這些都阻礙了小額信貸的商業化運作進程以及影響到小額信貸機構規模的擴大和健康發展。

2、格萊珉銀行的產權制度

格萊珉銀行作為私人商業銀行，具有清晰的產權：GB的貸款者擁有銀行94%的股權，政府擁有6%的股權，在這種產權結構下，格萊珉銀行的獨立性得到了保證，使其商業化運作可以順利開展。

(二)政府角色定位的對比

1、我國政府在小額信貸工作中的角色定位

目前我國政府對于小額信貸發展工作中的角色定位尚未明確，職責劃分不清。雖然帶有一定的扶貧性質，從而造成過多的政府參與與行政命令就限制小額信貸的市場化發展，如政府和農業銀行共同參與的正規金融小額信貸就存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾, 責、權、利關系模糊, 經營成本高, 貸款回收率低。由于大多數小額信貸機構實質上從屬于或受制于地方政府，的現象層出不窮。

2、格萊珉銀行與政府相互協作的發展模式

GB小額信貸業務取得成功，在GB才最高決策機構――13人董事會中，政府官員占2個席位，僅為15.38%。與政府部門的大力扶持是分不開的，例如由于政府大力實施脫貧工作，促使遍布孟加拉的GB總計貸款惠及的直接受益人群達到40,000,000人。政府也在政策及權職范圍內不遺余力地為GB的運作保駕護航，具體說有以下三點：

一是提供了總額超過50億達卡的貸款，為GB的資金鏈提供必要支持，在GB的中占有6%的股權；二是給予免稅政策，幫助其降低營運成本；三是在法律上確認GB作為非政府組織的身份進行存貸款等金融活動，給予合法身份。

二、風險控制的對比分析

(一)國內小額信貸的風險控制

小額信貸的風險主要包括自然風險、信用風險和操作風險三種，而國內主要面臨的風險是信用風險，需要構建一個良性的檢查機制對其進行有效防范。但目前的實際情況是我國大部分地區普遍缺失信用制度，缺乏完善的個人信用記錄系統；許多地區用戶申請小額信貸無須抵押擔保，銀行也無法對故意違約或者不能按時償付進行有效約束；用戶在獲得小額信貸后可能會轉而投向收益較高但風險也很大的生產領域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產用途。因而，目前國內小額信貸機構對借款人的信用、經營項目的風險都缺乏充分可靠的信息來源，貸款按時足額收回也必然缺乏保障，更談不上有效的風險控制。

(二)格萊珉銀行的風險控制

格萊珉銀行在孟加拉共有2564個分行，均為自負盈虧的獨立單位，虧損一年以上必須關閉，從而督促各個分行加大風險控制力度，以確保貸款按時足額收回，避免長期虧損而被關閉，同時分行下屬各個分支機構也執行此類規定，形成了一個金字塔形的風險控制體系。

用戶想要獲得小額信貸必須滿足準入規定：首先，中心經理以及支行經理將考核借款人的身份；其次，借款前，讓5-10 名申請人自由組成貸款小組，支行的工作人員對小組成員進行7天的連續培訓，確保貸款人了解銀行的制度規定，各類貸款的具體要求和申請條件；最后，將8-10 個小組組成一個中心，由所有成員選出中心主任負責中心的事務，幫助解決任何單個小組無法獨立解決的問題，并與支行的中心經理密切合作，及時向成員傳達各種信息，幫助還款出現困難者解決遇到的問題。如果有成員需要申請新貸款，需要由全體組員共同考核看這個申請人是否有能力按時還款，達成一致同意后在中心會議上進行全員評議，由支行的中心經理實地考察申請人的家庭，最后上報給支行經理。

(三)經驗借鑒

我國小額信貸機構目前缺乏有效的信用風險控制體系，無論是機構設置還是貸款人審批制度都很不完善，特別是帶有“扶貧性質”的無抵押小額貸款的存在，增加信用風險。而格萊珉銀行通過上述一系列從基層到高層的逐步嚴格審批制度，任何一個貸款人的批準、貸款項目的核查都需要經過嚴格控制和篩選，從而為控制風險，加強管理提供了制度保證，貸款人小組內保證一定金額的資金池，作為風險儲備金，且貸款人需逐步向銀行存入總貸款額的5%資金，作為應急資金，保證充足資金儲備。

因此，格萊珉銀行的風險控制機制使得小組成員為其他成員的違約行為提供了共同的擔保，因此在自由選擇成員時就將一種潛在的違約風險排除了。通過這種聯保機制，銀行把監督任務交給了小組成員自己，既激勵又相互監督，從而很好地控制了違約風險，對我國小額信貸機構是很好的借鑒。

三、利率及貸款產品設計的對比

國內對于利率上限的規定，不得高于基準利率的4倍。貸款利率的設定必須能夠覆蓋資金的成本、貸款的損失和經營的成本。對于小額信貸機構來說，由于每筆貸款發放的金額相比于正規的商業銀行的貸款額度要小，經營成本必然要高于商業銀行，而孟加拉的平均貸款利率在20%，高于國內普通商業銀行貸款利率6.06%（六個月至一年）。高利率并未使得農民對貸款望而卻步，反而實現了高還款率，對農民的還款實現了刺激作用。

參考文獻：

[1]格萊珉：制度安排與運行模式

第6篇：銀行小額信貸范文

一、華坪縣小額貸款公司概況

華坪縣現有4家小額貸款公司，注冊資本合計26000萬元，共有員工33人，其中管理層11人。2013年10月末，貸款余額26029萬元。通過調查了解，4家小額貸款公司均有意愿接入征信系統。

二、小額貸款公司接入征信系統的意義

（一）運用征信系統信息優勢防范信貸風險

目前，4家小額貸款公司對客戶信用信息的來源主要來自收入證明、實地資產調查、利用社會關系了解打聽等，獲得的信息存在許多不確定性風險。由于區域限制、時間限制、對人民銀行征信查詢系統不了解等原因，4家小額貸款公司都不要求客戶提供企業征信報告或個人征信報告。接入征信系統后，小額貸款公司可以方便快捷的查詢到貸款申請企業或者個人的信用報告，獲得與各大商業銀行同步的客戶信用信息，及時了解客戶的信用情況，為小額貸款公司準確的做出信貸風險分析提供有效幫助。

（二）縮短貸前審查時間提高信貸效率

據了解，現階段小額貸款公司的貸款審查時間一般為2至3個工作日，如需提供征信信用報告的再延長1至2個工作日，對比商業銀行效率相仿。但針對小額貸款公司客戶群多以中小企業和個人為主，客戶對貸款時間要求較為緊急的特點，還是存在較大的改進空間。接入征信系統后，小額貸款公司可以利用征信系統在5分鐘之內獲得客戶的信用報告，幫助小額貸款公司對客戶的貸款申請作出快速的處理，大大提高了工作效率。

（三）避免多頭授信情況出現

小額貸款公司未接入征信系統導致小額貸款公司獲得客戶信息與商業銀行獲得信息不對稱，存在多頭授信的潛在風險，直接導致小額貸款公司不良貸款的增加。調查得知，某某利用小額貸款公司信息不對稱的漏洞使用其土地證及房產證原件在利達小額貸款公司辦理200萬元抵押貸款，同時用該房屋土地證及房產證復印件在楊源小額貸款公司辦理150萬元保證貸款，出現多頭授信情況，加大了信貸風險。接入征信系統后，客戶大部分與金融機構相關的信貸業務將錄入征信系統供金融機構使用，彌補了現在小額貸款公司發放貸款情況不能在企業或個人信用報告中體現的漏洞，避免客戶在多家小額貸款公司或者小額貸款公司與商業銀行間重復貸款的信貸危險，大大降低小額貸款公司的信貸風險。

（四）對貸款客戶形成信用約束

貸款客戶在商業銀行貸款逾期未歸還或未按時支付貸款利息會產生不良信用記錄，然而由于小額貸款公司未接入征信系統，在小額貸款公司借款不還也不會產生不良信用記錄，致使小額貸款公司對客戶還貸無約束力。更有甚者，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司貸款歸還商業銀行后以各種理由拖欠小額貸款公司。接入征信系統后，在小額貸款公司貸款逾期歸還或未按時歸還利息的，也將錄入征信系統形成不良信用記錄，從機制上產生小額貸款公司對客戶的約束力，保護小額貸款公司的利益。

（五）推動信用貸款業務發展

自成立以來，華坪縣4家小額貸款公司累計發放貸款819筆，其中抵押貸款202筆；質押貸款19筆；保證貸款597筆；信用貸款1筆。由于征信體系構建不完善，為規避信貸風險，4家小額貸款公司信貸業務均以抵押貸款和保證貸款為主，信用貸款鮮有涉及。接入征信系統后，小額貸款公司客戶在其他小額貸款公司的信貸信息也能在其信用報告中體現，能夠幫助小額貸款公司更真實準確地了解客戶信貸情況，有助于小額貸款公司發掘潛在優質客戶發放信用貸款，推動信用貸款業務的新增長。

三、小額貸款公司接入征信系統所面臨的困難

（一）對征信系統知識認識有限

在實地走訪過程中發現華坪縣4家小額貸款公司員工對征信知識認識較為薄弱，特別是多數業務員都是非經濟類專業畢業，對經濟金融知識了解有限，加之入職時未參加系統的入職培訓，對征信處于一知半解的狀態。由于小額貸款公司未接入征信系統，人民銀行在做金融機構征信業務培訓時也不涉及小額貸款公司業務操作人員，導致其征信業務水平無法得到提高。

（二）接入征信系統成本偏高

4家小額貸款公司均表示目前運營成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系統成本在5至20萬元之間，若接入征信系統成本過高將難以接受，只能無奈選擇放棄。同時，期望征信系統后期運營維護成本能維持在每月1000元以內。

（三）缺乏專業系統管理人員

接入征信系統后，各小額貸款公司均能查詢大量客戶信用信息，對小額貸款公司的計算機安全、網絡安全等提出嚴格的要求，必須由專業的計算機管理操作人員進行系統日常維護及問題處理解決。而走訪過程中發現4家小額貸款公司均無計算機專業管理維護人員，其計算機操作及維護基本由年輕職工完成，如遇到處理不了的問題直接送至計算機維修點進行維修，暫時不具備接入征信系統的硬件要求。

（四）客戶信息安全保護措施不足

4家小額貸款公司客戶信息電子文檔均存儲于連接互聯網的普通計算機上，并且計算機只安裝了一般計算機用戶使用的360防火墻軟件，既沒有做到物理隔離，又缺乏專業防護軟件支持，客戶信息存在嚴重的潛在風險。同時，由于業務人員信息安全防范意識薄弱，未對結束交易的客戶信息形成一個完善的處理機制，導致這些客戶信息同樣存在巨大風險。

（五）上報數據質量要求嚴格

目前，對小額貸款公司上報數據管理較為寬松，只要求其每月按時上報公司報表，同時對重大事項進行報備，無其他報表要求。而接入征信系統后，基于征信系統基礎信息構建及信息準確性要求，必將要求小額貸款公司上報數據質量更為嚴格，數量也有提升，對報表數據采集等工作難度有所加大。

四、對小額貸款公司接入征信系統的對策建議

（一）開展員工征信知識培訓

小額貸款公司應該要求業務人員了解相關基本征信知識。同時，人民銀行也應對小額貸款公司進行征信從業人員培訓，增強業務人員的征信意識、提高業務人員的征信技術技能。加強與小額貸款公司溝通，加強業務指導，針對小額貸款公司缺乏必要征信知識且缺少系統培訓平臺的特殊情況，靈活調整征信培訓的時間、方式、目標人群等。

（二）強化風險防范機制

小額貸款公司在貸款審批過程中，必須嚴格按照審批程序并要求客戶提供企業或個人信用報告，利用規范、合理的風險防范機制規避貸款風險，減少“人情債”、“朋友債”及依托社會打聽了解個人信用情況等現象產生的貸款風險。注重業務人員風險防范教育、明確業務人員的風險責任、建立風險控制獎懲機制，多措并舉落實風險防范。

（三）規范管理操作流程

小額貸款公司對客戶檔案信息管理時，應參照商業銀行檔案管理辦法，紙質檔分類存放于檔案室內，并根據貸款種類規定保存時間存放，以便于人民銀行或國家司法機關需要時查看，對超過保存期的，按照要求進行統一銷毀；電子檔存儲于未連接互聯網的獨立計算機上，并安裝防護軟件，確保客戶信息的安全。業務操作中，嚴格按照操作規范辦理業務，明確崗位職能，實行崗位責任制，專崗專職、明確分工、落實責任。

第7篇：銀行小額信貸范文

【關鍵詞】小額貸款公司 商業銀行 合作

為有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設，我國從2008年開始在全國范圍內開展小額貸款公司試點工作。經過四年多的發展，截止到2012年年底，全國共有小額貸款公司6000多家，從業人數達7萬多人，實收資本達到5000多億元，貸款余額為5900多億元。小額貸款公司通過實踐，不僅為廣大農民、城市個體工商戶、微型企業的生產提供了金融支持并同時實現自身的可持續發展，更為我國豐富的民間資本找到了新的投資渠道。小額貸款公司的出現和發展，是我國金融領域的一次機構創新，更是金融市場的制度創新。在我國金融業“十二五”規劃中，增強金融機構組織經營活動的市場化程度重點之一就是鼓勵成立小額貸款公司、村鎮銀行等小微金融機構，為嗷嗷待哺的小微企業提供金融服務。國家不斷出臺各種政策鼓勵民間資本進入金融業，鼓勵其為小微企業和農戶等群體提供貸款服務。小額貸款公司滿足了這一部分資金挺進金融業的需要。小貸市場的活力，也吸引了現有的一些大、中型商業銀行，它們紛紛成立自己的微貸部，進行小貸產品的創新與開發，這對于小額貸款公司的發展帶來的機遇與挑戰。小額貸款公司應積極尋求與商業銀行的合作，充分發揮各項自的優勢，形成互補互惠互利雙贏的經營模式。

一、小額貸款公司與商業銀行合作的必要性分析

（一）國家有關小額貸款公司“只貸不存”的管理原則，導致小額貸款公司資金來源單一，后續資金缺口較大，需要開辟和創新資金來源

按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發〔2008〕23號），小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。由于“只貸不存”，很多公司在開業后不久就把大部分的資金放貸出去，然后就處于半營業狀態，等貸款收回來后再放貸。雖然規定了合規經營的小額貸款公司，在設立一年后可增資擴股，但遠水解不了近渴。雖然指導意見中也指出，在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。但有數據表明，截止2009年年末，全國小額貸款公司注冊資本為821.98億元，實收資本817.2億元，從商業銀行融入的資金余額為63.2億元，從商業銀行融入資金僅占全部資金來源的6.71%。小額貸款公司難以從商業銀行融入資金，原因在于小額貸款公司本身也是一個小微企業，作為一個資金的需求方，無法提供足夠的信用和擔保以獲得商業銀行的放貸。所以小額貸款公司要通過與商業銀行的合作，變單一的資金供需關系為多方位的市場合作關系，創新資金來源渠道。

（二）小額貸款公司從事金融產品的提供和服務，但受規模、業務能力所限，在公司管理上和風險防控方面存在缺陷，需要專業指導

小額貸款公司在我國起步較晚，近幾年在國家政策的扶持下，有較快的發展，但從行業來看，受規模、業務能力的限制，公司管理存在漏洞。表現為：內控制度不完善，決策程序不健全，業務流程不規范，專業人員缺乏，專業操作方法不成熟等。小額貸款公司面對的客戶一般規模小、業務單一，沒有詳細的財務記錄，也沒有符合銀行要求的抵押物。在經濟或競爭環境發生變化時缺乏抵抗能力，有較高的市場風險。從現有的小額貸款公司來看，平均每家公司從業人員只有十幾個人，公司的發起人多半都是當地的或某行業的能人、聰明人，他們與當地市場或某些客戶有著比較密切的關系，所以開展信貸業務起步比較輕松。但隨著市場的擴大，客戶的增多，公司業務的專業性會越來越高，風險防控能力也越來越重要。由于小額貸款公司未接入人民銀行征信系統，無法快捷地查詢客戶資料。隨著小額貸款公司數量和發放貸款余額的不斷增加，風險不斷積累并潛伏。小額貸款公司雖然具有金融機構的一些特性，但在業務運營中還不具備真正金融機構的資質，但它同時經營的是貨幣，所以它又不是一般意義上的企業，業務發展帶來的風險隱患越來越大，需要專業的學習和指導。

（三）小額貸款公司所從事的業務性質決定著公司信息化系統建設的重要性，但小額貸款公司既沒有這個資金實力也沒有這個技術水平做好信息系統建設，需要從外部借力

小額貸款公司提供的是金融產品和金融服務，在嚴格限制小額貸款公司跨地區經營和嚴格控制小額貸款公司資金來源的情況下，小額貸款公司規模小，業務量不大，放貸對象基本上與小額貸款公司的所有人都在同一地區，經營情況也容易掌握。但隨著小額貸款公司的持續發展，借貸雙方之間的信息不對稱問題會越來越突出，由此引起的逆向選擇和道德風險影響著小額貸款公司的可持續發展。小額貸款公司的信息系統要能夠跟蹤和監控每一個微小貸款整個借貸過程，要有客戶相關信息包括所有人情況、企業資產、經營方面的信息、借貸金額及次數、到期還款、延期、違約情況等，要能及時地提供各種分析報告所需的數據，并且最好是能與工商、稅務、海關等部門的信息系統相貫通。以目前我國小額貸款公司平均每家公司從業人員只有十幾個人來算，公司可以進行信息化系統建設的一些基礎工作，如針對每個客戶進行資料的收集與整理，針對每筆成功的貸款進行案例材料的匯總，但要實現信息的高效處理和按需使用，對于小額貸款公司來說，既無資金實力，也無技術支持，需要去外部借力。

二、小額貸款公司與商業銀行合作的可行性分析

（一）商業銀行在小額貸款業務上，與小額貸款公司有著共同的市場和客戶群

我國的商業銀行早年主要針對大中型企業開展貸款業務，在金融危機的沖擊下，以及中國產業結構調整的背景下，面對市場潛力巨大的中小企業貸款市場，一些商業銀行才進行轉向，尤其是一些城市商業銀行，明確了城市市民是銀行的基本客戶，小企業是銀行的核心客戶，業務發展戰略重點轉移到服務小企業上。而小額貸款公司在設立之初，就明確規定服務對象是小微規模的企業和農戶。所以小額貸款公司與商業銀行在開展面向小微企業的信貸業務時，有著共同的市場和客戶群。

（二）與商業銀行相比，小額貸款公司提供小額信貸的優勢和不足

小額貸款公司在提供小額信貸時的優勢有：

1.處于市場的最前沿，與客戶和市場有著天然的親密關系。小額信貸本質上是一種關系型貸款，依靠得是借貸雙方在親密關系基礎上的一種信用和信任。而小額貸款公司的發起人一般都是在當地、本地業有著較高的知名度和認可度的企業和個人，它們熟悉市場、熟悉行業，具有地域優勢和在“道德風險”控制方面擁有的優勢。小額貸款公司本身也是小企業，與這些需要資金的企業、城市個體戶，更容易建立感同身受的親密關系，比較容易取得客戶較為真實準確的信息。

2.經營機制靈活，適應市場需求。小額貸款公司管理扁平化，經營機制靈活，一般來說從貸款申請的受理到貸款金額的發放，時間較短，能夠滿足資金需求方的短期資金融通的需要。并且還款金額、還款期限可以根據貸款人的生產周期、資金周轉情況靈活確定，再加上一些新型的擔保和風險分擔機制的創新，貸款風險可以控制。

小額貸款公司在提供小額信貸上的不足主要表現為：資金來源單一，后續資金缺口較大；公司管理和風險控制能力差；信息化水平低。

（三）與小額貸款公司相比，商業銀行提供小額信貸的優勢和不足

商業銀行提供小額信貸上的優勢：

1.資金優勢。商業銀行是以吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算為主要業務的企業法人，資金來源多樣化。與小額貸款公司相比，商業銀行在提供小額信貸上具有得天獨厚的資金優勢。

2.管理優勢。商業銀行針對面向中小企業的貸款業務時制定了科學的風險管理制度和風險防范措施，建立了中小企業風險預警機制、中小企業貸款管戶機制。

3.信息優勢。商業銀行可以進入人民銀行征信系統，進行貸款客戶的信息查詢，從而在一定程度上節約了貸前審查的時間和成本。商業銀行有自己的信息管理系統，信息化管理水平較高。

商業銀行在提供小額信貸上的不足：

1.已有的信貸模式制約著商業銀行向外提供小額信貸。商業銀行現有的信貸模式表現為交易型信貸模式，適應于銀行層級式管理方式下的信息傳遞。銀行基于客戶的“硬”的定量數據的分析來決定是否放貸，并且所有的信息比較容易在銀行組織內的各個層級傳遞，不需要進行過多的解釋。但面對小額信貸的客戶，主要是一些客戶的“軟”信息，如客戶是否誠實、謹慎、肯干、負責任、能吃苦等這些“軟”的定性信息的分析，銀行工作人員在現行的考核制度下，不愿意花較多時間對這些信息進行分析。另外，這些小額貸款對象的信息在銀行層級式的管理方式下，逐層傳遞時無法保證信息的可信性。銀行現有的信貸模式制約著商業銀行向外提供小額信貸，如果商業銀行要大力發展小額信貸業務，不僅要加大人員培訓的力度，還要從組織機構上、業績評價上做較大的調整，成本較高。

2.商業銀行小額信貸成本高。與小額貸款公司相比，商業銀行離這些小額信貸客戶就比較遠，對中小企業缺乏了解，在針對小微企業開展信貸服務業務時，其信貸業務的調查難度大。商業銀行在對中小企業客戶進行貸款信息調查管理和監管時，中小企業信息內容雜亂，真實性不足，商業銀行在區分辨別客戶信息資料時難度大，成本高。放貸之后，由于商業銀行不能有效地對中小企業信貸業務進行貼身監管，加大了業務風險。成本高，風險大，這在一定程度上導致商業銀行開展小額貸款的動力不足。

小額貸款公司與商業銀行在提供小額信貸上各有優勢和不足，雙方可以通過合作，優勢互補，實現互利互贏，更好地服務于小額信貸市場。

三、小額貸款公司與商業銀行合作的具體模式

小額貸款公司與商業銀行合作的模式是出于發揮各自的優勢，更好地服務于小額信貸市場，從而實現互贏的角度去考慮的。雙方可以從業務往來、人員培訓、信息化建設等方面進行合作。

（一）業務合作

小額貸款公司與商業銀行簽訂業務合作合同，充分發揮小額貸款公司貼近市場，貼近客戶的優勢，由小額貸款公司去發掘客戶，進行融資意向登記，并將客戶信息提交給商業銀行，由商業銀行與客戶簽訂借款合同，小額貸款公司在這里不僅僅是一個金融中介的身份，它還要對商業務銀行承擔客戶還款的承諾，負責監督貸款回收的整個過程。商業銀行面向客戶收到的利息費中，按照一定的比例在商業銀行和小額貸款公司之間進行分配，商業銀行收取的是利息和手續費，小額貸款公司收取的是手續費。為了建立共同承擔風險的機制，商業銀行可以要求小額貸款公司將其承諾貸款的一定百分比的資金作為存款放在商業銀行。如果發生壞賬損失，由小額貸款公司與商業銀行共同承擔。

在這種業務合作方式下，小額貸款公司是識別、培育和發展小額貸款客戶，客戶最終是與商業銀行簽訂貸款合同，從而繞開了小額貸款公司資金不足的難題；小額貸款公司獲得了有保證的資金來源，就可以集中精力發展客戶，維護客戶關系，監督貸款全過程。與商業銀行的合作關系，也可以增加小額貸款公司在公眾心目中的品牌價值。商業銀行通過與小額貸款公司進行合作，降低了銀行直接大規模進入小額貸款市場的成本，特別是招聘、培訓、維持和管理人數過多的小額貸款業務員隊伍的成本。

（二）人員培訓

小額貸款公司的信貸員擅長區域市場分析和客戶關系管理，而商業銀行的工作人員在金融專業知識和風險識別與防控上稍勝一籌。商業銀行可以與小額貸款公司可以共同召開優秀管理人員和優秀信貸人員交流會，會上可以互相交流其信貸業務經驗和不足，互相勉勵、共同提高，提升各自業務素質和管理水平。小額貸款公司與商業銀行也可以建立一個優秀信貸人員輪崗制度，定期互派優秀信貸人員到對方企業相關崗位進行鍛煉。雙方可以共同邀請國內外的小額信貸專家進行技術傳授、人員培訓。雙方可以共同設計科學的專門針對小額信貸人員的激勵體系。

（三）信息化建設

商業銀行大都有自己的信息系統，信息化建設的基礎投入較充分。如果要大規模開展小額貸款業務，要求調整現有的管理信息系統，建立能支持微小信貸業務的管理信息系統，以適應更加靈活的小額貸款業務的需要。而小額貸款公司信息化建設是當地監管部門考核評價小額貸款公司的一項重要內容，很多小額貸款公司投入人力物力進行了小額貸款成功案例信息的收集整理等工作。商業銀行和小額貸款公司可以通過合作，進行小額信貸的管理信息系統建設。利用商業銀行現有的信息化基礎設施，把每一筆小額貸款的過程都進行詳細登記，建立起小額貸款業務客戶信息管理系統等。

總之，小額貸款公司和商業銀行在開展小額貸款業務時，各有長處，也各有不足。在一定范圍內，小額貸款公司經營管理中面臨的不足恰恰是商業銀行的優勢，而商業銀行的經營不足，又恰恰是小額貸款公司的優勢。所以，小額貸款公司與商業銀行采取適當的形式進行合作，充分發揮各自的優勢，最終實現互惠互利。

參考文獻

[1]李宏權，銀行與小額貸款公司新型合作模式探索[J]。當代金融家，2012年第3期.

第8篇：銀行小額信貸范文

我國真正意義上的小額信貸出現在上世紀90年代的農村,授信對象定位為農村中低收入者,目前已在全國各地推行,授信對象也由農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看,由農村信用社操作的農戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流,代表和反映了我國小額信貸的發展現狀。作為農村金融領域一項引人注目的金融創新,該制度擯棄了商業性金融“嫌貧愛富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務對象瞄準中低收入農戶并提供與貸款有關的一攬子服務。從我國10余年運行的總體情況來看,雖然在局部地區收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國并沒有取得真正的成功,更談不上形成具有我國特色的小額信貸理論。導致這一現象的原因有很多,但主要原因之一在于農村信用社習慣于用商業銀行信貸的思維模式來設計、運作和評價小額信貸,在實踐中將小額信貸的功能擴大化,使小額信貸不能充分顯示其應有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經開始異化。正確地區分小額信貸和商業銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識,對小額信貸的實踐起到正確的導向作用,而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度,填補農村貧困階層信貸服務體系的空白。

本文擬從制度視角來闡述兩種信貸方式在假設前提、制度設計、風險管理以及業績評價四個方面的差異,并在此基礎上提出進一步發展小額信貸的幾點建議。

農戶小額信貸與商業銀行信貸的差異

(一)理論假設前提的差異

1.需求認識上的差異。小額信貸理論認為,農村經濟的發展需要的不僅僅是信貸資金,而是適合農民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下,貸款能自動瞄準中低收入階層,并且能針對農戶小規模經營、缺乏抵押品的特點,為農戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業銀行信貸暗含的假設前提是借款者缺乏的僅僅是資金,至于資金以外的其它服務,是借款者自己的事,由借款者自行解決。

2.信用與風險認識上的差異。小額信貸理論對農戶信用與風險的認識主要有三點:第一,農業社區的信用維護機制有效。由于農戶缺乏有效的財產作抵押,因此貸款只能建立在農戶的信用基礎之上,而農戶大多處在一個相對封閉的農業社區,并且社區的人員組成極為固定,農戶之間的信息比較對稱,信息傳遞較快,即使發生拖欠債務、惡意逃廢債的現象,也極易被發現,并將為此付出極其昂貴的代價(如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等),故農戶的信用普遍較好。第二,農戶還款具有雙重保證。雖然農戶以戶主作為承貸關系人,但債權債務關系確定的是信用社與農戶的關系,一旦戶主發生意外,家庭其它成員要繼續承擔歸還貸款的義務。第三,農戶與小額信貸機構之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構一般深入農村,對農戶的信用狀況和生產經營情況比較了解,農戶基本上不存在商業秘密,因此農戶違約的機會較小。而商業銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高,借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱,因此認為每筆貸款都具有不可預測的信用風險,在大多數情況下都要求借款者提供擔保或抵押品。

(二)制度設計的差異

1.目標群體的差異。農戶小額信貸以有一定經濟活動能力的中低收入農戶為貸款對象,是自然人貸款;商業銀行在貸款對象的選擇上則遵循“擇優”原則,以有良好業績和償債能力的企業和個人為首選目標,其中企業法人貸款占主要份額。

2.貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式,貸款完全取決于農戶信用,通常采取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業銀行的貸款保障條件比小額信貸充足,有擔保貸款和票據貼現貸款,其中擔保貸款根據還款保證的不同又可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單,無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業婦女協會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表,貸款批準程序完成一般為一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序;印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周,對再次貸款者只需3天;孟加拉鄉村銀行從貸款申請到發放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是:以農戶為單位建立貸款檔案—評定農戶信用等級—頒發貸款證—獲取貸款。

商業銀行貸款程序是其內部控制的重要組成部分,各個銀行都規定貸款必須嚴格按照一定的程序執行,因此貸款程序較為復雜,這些步驟主要有:貸款申請—貸款調查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸后檢查—貸款收回。

3.貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小于商業信貸的貸款額度。小額信貸采取持續性滾動式放貸以鼓勵還款,貸款輪數越多,貸款額越大。我國農戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等,采用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。商業銀行信貸根據不同的客戶采取不同的貸款額度,但從總體上看,貸款額度遠大于小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類,還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類,而商業銀行貸款一般在到期時一次還清。

4.利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右,但資金成本低的例外。我國規定,農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠,利率的確定比較簡單,實行“一視同仁”的利率政策;而商業銀行信貸利率則取決于市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素,是靈活的、市場化的、有差別的利率,利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。

(三)風險防范手段的差異

小額信貸主要采取3種風險防范措施:為貸款戶提供配套服務(如培訓、技術、信息等),以提高農戶投資項目的成功率;采取分期還款的方式;采取連帶擔保制度,利用社會壓力促使農戶積極還款。商業銀行面臨的信貸風險比小額信貸要復雜得多,因此風險的管理手段也要“先進”得多。在長期的實踐過程中,現代商業銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風險模型和信用風險管理理論和手段,如由早期的線性概率模型、線性判別等模型,發展到現在較為流行的信用矩陣法、信用風險加成法等更為復雜、精確的數理模型,對信用風險的管理,也有著一套嚴格的程序,一般包括決策過程、后續行動以及監督報告過程。

(四)業績評價的差異

農戶小額信貸包括兩個基本要義:一是針對貧困,為傳統金融不能覆蓋的廣大有生產能力的貧困農戶提供資金;二是保證小額信貸機構自身的生存與發展,使小額信貸機構在財務上達到自立,這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰略目標,所以對小額信貸業績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。

商業銀行信貸的最終目標是股東利益最大化,因此對商業銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關財務比率指標,這些指標主要有四類:盈利性比率、流動性比率、風險比率以及清償力及安全性比率;后者則采用綜合分析的方法,將銀行盈利能力和風險狀況結合起來對銀行業績作出評價。

進一步發展農戶小額信貸的建議

確定合理的利率水平發揮利率杠桿的作用。國際經驗表明,合理的利率水平是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失,因此小額信貸利率應該是商業化的利率。雖然我國目前執行高利率會受到傳統觀念以及利率管制政策的挑戰,但從我國的實際情況來看,根據成本和供求決定的商業化利率將是小額信貸利率政策的最終取向。這是因為:即便是以福利主義著稱的孟加拉鄉村銀行模式實行的都是較高的利率政策;我國農村金融資源尚處在供給不足的狀態,若不以“市場價格”來配給有限的資金,則必然會引發金融機構的設租和尋租現象,其結果反而不利于有還款能力和還款意愿的農戶;在很多地方,以高利貸為典型代表的“灰色金融”還很盛行,農民尚且能承受“高利貸盤剝”,那么市場化的利率水平則必然也能接受。有研究表明,農民一家一戶的小規模、多樣化生產帶來的是極高的回報,在正常年景下,農戶完全有能力承擔市場化的利率水平。

建立商業銀行信貸和小額信貸客戶信息資源的共享機制。商業銀行信貸業務(在我國尤其是農業銀行)也涉及到農業領域,兩者在產業上具有一定的交叉性,因此可以嘗試實現農業產業信息、農產品價格信息等微觀層面資源的共享。此外,商業銀行還可以將一部分不符合授信條件的客戶及其信息“移交”到小額信貸機構,小額信貸機構也可以將經濟實力增強后的農戶“移交”到商業銀行,兩者相互交流,實現信息資源和客戶資源的共享。

采用量化的風險防范手段。隨著小額信貸的不斷發展,其覆蓋面會越來越大,單純依賴傳統的、基于定性信息的風險防范措施必然會帶來決策上的失誤,導致風險放大。因此,可模仿商業銀行先進的風險防范手段,對小額信貸風險進行量化衡量與防范,比如使用信用等級評分模型。目前,該模型已在一些國家使用,如玻利維亞、哥倫比亞等國。實踐證明,這一方法確實能夠提高對風險判斷的準確性,從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是,等級評分需要詳盡的歷史數據,對我國來說,當務之急是建立農戶的征信體系。此外,等級評分模型也不是唯一的,由于借貸技術、客戶群、競爭和總體經濟環境的不同,以一家貸款機構數據庫為基礎開發出來的模型不一定適用于另一家,這也是小額信貸特殊性與復雜性的表現。

參考文獻:

1.杜曉山,劉文璞.小額信貸原理及運作[M].上海財經大學出版社,2001

2.鄭鳴.商業銀行管理學[M].清華大學出版社,2005

3.鮑靜海,尹成遠.商業銀行業務經營與管理[M].人民郵電出版社,2003

第9篇：銀行小額信貸范文

關鍵詞：小額貸款公司；博弈分析；競爭合作

一、引言

上世紀70年代，·尤努斯創辦孟加拉鄉村銀行，使得小額信貸理論引起了廣泛關注。以30年前孟加拉國鄉村銀行作為小額信貸的開始，小額信貸已經經歷了三十多年的發展，并在發展過程中經歷了三個發展階段，進而形成了福利派和制度派兩種觀點。福利派目的是如何讓貧困和低收入人群享受貸款的權利，追求社會公平和社會價值，其代表是孟加拉鄉村銀行的小額無抵押貸款模式；制度派則注重機構的贏利性，主張小額貸款機構不以扶貧為出發點，必須走商業化道路實現盈利，其代表是印尼人民銀行鄉村信貸部。三個發展階段是指：第一階段，強調為窮人提供資金和以窮人償還能力為中心目標階段；第二階段，收取較高利息以彌補借款成本的階段；第三階段，小額信貸機構從商業渠道吸收資金，進而逐漸融入正規金融體系階段。

2008年5月銀監會了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[2008]23號），各地掀起了一股成立小額貸款公司的熱潮。小額貸款公司的出現一方面改善了欠發達地區農村金融整體面貌，支持中小企業拓寬了融資渠道，有效緩解了農戶和中小企業貸款難的問題；另一方面小額貸款公司的發展也為政府監管農村地區的民間金融，促進其正規化管理提供了可資借鑒的模式。

二、小額貸款公司的市場進入博弈

假設信貸市場包括地方政府G，消費者F，借方參與人在位者（銀行）P1和潛在進入者（小額貸款公司）P2。在位者（銀行）P1一直以來都是信貸市場唯一的借方參與者，小額貸款公司作為潛在進入者，它的進入必然給銀行的傳統經營帶來威脅，銀行就會運用其在位者優勢設置經濟性進入壁壘阻止小額貸款公司進入（王洪玉，2009），本部分著重研究小額貸款公司準入的經濟性壁壘。

假設市場參與者滿足如下條件：小額貸款公司為潛在進入者，信貸行業穩定、高額的收益吸引其進入信貸市場；地方政府G是地方信貸市場的管理者，其目標是社會福利的最大化，鼓勵信貸借方發放貸款發展地方經濟同時也通過收稅來擴充自己的經濟收入；貸方參與者F，向借方融入資金發展經濟。

（一）基本假設

1、信貸(q)，其中銀行為C1(q)，小額貸款公司為C2(q)。

3、利潤函數為π(q1，q2)，其中銀行利潤是π1(q1，q2)P(Q)×q1-C1(q1)，小額貸款公司利潤是π2(q1，q2)P(Q)×q2-C2(q2)。

4、市場總供給Q=q1+q2。

（二）銀行同小額貸款公司參與的進入博弈

開放的市場下，參與者所得到得信息是完全的，小額貸款公司作為潛在進入者觀察到銀行供給市場資金為q1，選擇q1=q2(q1)的資金供給市場，由于銀行所設置的經濟性進入壁壘，小額貸款公司需要多支付f的進入成本。構建斯坦克爾伯格模型，用逆序法求解納什均衡。

小額貸款公司最大化利潤為：

π2公司公（一）基本假設

1、小額貸款公司自有資金M0。

2、小額貸款公司代償率為Rdc。經營不善或者道德風險致使小額貸款公司貸款業務虧損時，小額貸款公司履約的概率。

3、小額貸款公司收益率Rc。

4、小額貸款公司放貸風險I。小額貸款公司放貸時，客戶違約的概率。

5、銀行收益率Ry。

6、銀行授信規模D。

（二）小額貸款公司選擇借款的兩種情況

小額貸款公司選擇是否從銀行借入資金，主要由市場供需關系決定，信貸市場的資金供給又分為兩種情況：需求飽和與不飽和。這里對兩種情況進行如下分析：

第一種情況：信貸需求飽和時，信貸需求大于信貸供給，小額貸款公司有充足的信貸市場。小額貸款公司內部不會出現指向性競爭（目標明確，措施明確的競爭）。在這種情況下小額貸款公司都會把原始信貸資本借貸出去，其后將向銀行借款。這里和初始信貸資本M0比較有如下關系：

M1=M0+A

A為從銀行借貸的資本量，其為所有小額貸款公司向銀行借貸資本的總和∑Ai，而Ai的大小又和貸款公司的信用級別X'，貸款量P有關，Ai=f(Ai ,P)，所以：M1=M0+∑f（Xi ,pi）。

第二種情況：信貸需求不飽和時，信貸需求小于信貸供給，此時小額貸款公司間將出現指向性競爭，競爭雙方會進行博弈，博弈決定的均衡決定其最終不會向銀行借款。博弈模型如下：

（1）博弈雙方：公司A，公司B。A的資本量和信用級別為MA ,XA，B的資本量和信用級別為MB ,XB。設定：MA>MB ,XA>XB。

（2）博弈策略：兩者性質相似，競爭策略會是對稱的，直接的，會選擇降低借貸利率。公司A，B的借貸利率分別為：rA，rB

（3）將所有的信貸需求記為1。

（4）公司A用的信貸需求為H。

博弈均衡結果為：rA不變，rB降低。A公司由于信用高于B公司，所以能以低于B公司的借貸成本得到銀行的授信，A公司資本充足后達到信貸可以選擇規模經驗和B公司競爭，B公司只能選擇降低利率吸引客戶。

（三）銀行同小額貸款公司的合作

根據假設，小額貸款公司收益為Ps：

Ps=DIRc-DIRy

銀行收益Ry為：

Ry=DRy-D（1-I）Rdc

根據收益函數構造一個完全信息動態博弈模型：

參與人：銀行和小額貸款公司；

參與人戰略空間：銀行（合作，不合作），小額貸款公司（履約，違約）。