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第1篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

時光如水，轉(zhuǎn)眼四年的大學(xué)生活已接近尾聲，因為有了國家助學(xué)貸款，我的大學(xué)生活才會如此美好。

我出生在河北的一個貧困農(nóng)民家庭，父母均靠種地為生，考上大學(xué)的時候，我還有兩個弟弟在上中學(xué)，祖父年邁，下身癱瘓，終年臥床不起，不僅時刻需要有人照料，而且每天的藥物治療就要花去很多錢。父親是村里有名的大孝子，他為了照顧祖父，幾年如一日，寸步不離;母親則在村里的塑料廠打工掙錢，家里收入只靠母親一人怎么能行?幾年下來我們家已是外債累累，父親雖然著急，但又不能離家打工，母親肩上的擔(dān)子更重了。我的大弟弟為了減輕里的負擔(dān)，沒有跟我商量就退學(xué)外出打工了。我當(dāng)時氣憤的問母親：他學(xué)習(xí)那么好，為什么讓他退學(xué)?其實我心里也清楚這是沒有辦法的辦法，母親什么也沒有說，抱著我就哭了，我也哭了。作為家中長女，我有責(zé)任為減輕家里的負擔(dān)做一些事情，可現(xiàn)在，除了要錢我什么也不能做。絕望之中，我聽一個在大學(xué)上學(xué)的老鄉(xiāng)說貧困生可以申請國家助學(xué)貸款，這使我的大學(xué)夢再次燃起，我一定要學(xué)習(xí)更多的知識，實現(xiàn)我的大學(xué)夢。

我懷著期待的心情來到學(xué)校，在老師和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的熱心幫助和親切關(guān)懷下，很快就辦理了助學(xué)貸款手續(xù)，當(dāng)我拿到國家助學(xué)貸款的XX元生活費時，我感動得流下了眼淚。作為國家助學(xué)貸款的受助對象和最終受益人，我深刻感受到黨和政府對貧困生的關(guān)注、關(guān)心、關(guān)愛和大力資助借此機會我想表達一個心聲：感謝黨和政府對我的關(guān)懷，感謝自治區(qū)建設(shè)銀行和自治區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對我的資助，感謝母校對我的培養(yǎng)，感謝學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、老師對我的大力支持和在生活上、精神上給予我無微不至的幫助，真心的感謝你們!我要用我的實際行動來報答黨和政府的關(guān)懷，我一定會努力學(xué)習(xí)，成為對社會有用的人才。

貸款不僅給了我上大學(xué)的機會，而且給了我學(xué)習(xí)的動力。幾年來我不放棄任何為廣大學(xué)生服務(wù)的機會，在大家的支持和推薦下，我擔(dān)任過04級創(chuàng)新班班長，并積極主動地幫助其他有困難的同學(xué)，為自己將來成為社會有用的人才、回報社會打下了良好的基礎(chǔ)。我從來不認為自己有什么突出的地方，我始終把生活的艱辛當(dāng)成前進的力量，把黨和政府以及學(xué)校老師的關(guān)懷與照顧當(dāng)成自己奮斗的動力。我雖然生活貧困，但是知恩圖報、不忘他人，盡自己所能回報黨和政府、回報社會。我要樹立起無論遇到什么困難都要樂觀面對的人生態(tài)度。

四年的大學(xué)生活使我懂得了回報社會的責(zé)任，畢業(yè)將至，這也意味著我馬上就要成為一名光榮的人民教師。我在心里暗下決心：我一定要認真履行一名人民教師應(yīng)盡的義務(wù)，為社會、為國家、為培養(yǎng)更多優(yōu)秀的建設(shè)者和接班人;同時我要盡快還清貸款，讓更多尚不起學(xué)的孩子們能夠享受國家助學(xué)貸款的資助。

第2篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

國家為了支持家庭經(jīng)濟困難的孩子上大學(xué)，圓他們的上學(xué)夢。在1999年6月，首先在京、津、滬渝4個直轄市以及武漢、沈陽、西安、南京共8個試點推行，2000年正式全面展開助學(xué)貸款工作。在意識到這樣資助的大學(xué)生數(shù)量有限時，2007年，又在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點工作，2009年在全國范圍內(nèi)展開，使更多的大學(xué)生走進了大學(xué)校園。

可是助學(xué)貸款的推行過程并不是那么順利，大學(xué)生畢業(yè)以后違約率高是一個顯著問題。全國平均20%以上的違約率，個別高校70%――80%的高違約率寒了國家的心，嚇退了商業(yè)銀行，人們開始質(zhì)疑這個受過高等教育的知識分子群體。助學(xué)貸款效益低，回收沒有把握，以安全性、流動性、營利性為三大基本經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)銀行出現(xiàn)惜貸問題，商業(yè)銀行不敢放，學(xué)生貸款難。在這里面反映出了大學(xué)生的誠信問題，受過高等教育的大學(xué)生為什么會有這么高的違約率？

二、貸款出現(xiàn)高違約率的原因

學(xué)生違約原因大致可分為故意與非故意違約兩種。

（一）非故意違約原因簡述

一些大學(xué)生出現(xiàn)違約情況，不是不想還，而是想還卻受現(xiàn)實情況所迫，大概有一下幾種原因：學(xué)生畢業(yè)后，就業(yè)不理想或暫時沒有找到工作，或家庭出現(xiàn)重大變故而無力償還貸款；對具體還款事宜不了解：對什么時候開始還款、每月還多少、怎么還，了解的不清楚；還款不方便，比如正在野外作業(yè)，無法按時還款而構(gòu)成的違約等等。

（二）故意違約原因簡述

小部分大學(xué)生誤以為，這是國家給的財政補貼，是不用償還的。另外也存在極少數(shù)人，心理上覺得不平衡，認為這是國家應(yīng)該補償給他們的，所以故意不償還。

大學(xué)生正處于人生觀、價值觀形成時期，還不穩(wěn)定，極容易受到影響。在學(xué)校中，同學(xué)間為了幾千元的助學(xué)金、獎學(xué)金明爭暗斗的現(xiàn)象屢見不鮮，甚至還有弄虛作假的。歸還貸款的大學(xué)生，認為不歸還貸款也沒有什么懲罰，對自己一點影響都沒有的僥幸心理也是促成故意不還的一個原因。

貸款出現(xiàn)高違約率除了學(xué)生方面的原因以外，學(xué)校和商業(yè)銀行也有原因。一方面學(xué)校對在校學(xué)生還有一定的約束力，可當(dāng)學(xué)生一畢業(yè)，就那他們一點約束都沒有了；另一方面，商業(yè)銀行不設(shè)立專門的助學(xué)貸款部門，來進行有關(guān)貸款的咨詢、管理、追回服務(wù)。 這也會使得少數(shù)大學(xué)生的僥幸心理開始作怪。

三、解決措施

（一）進行誠信教育

通過舉辦誠信講座、開展誠信教育課、建立誠信網(wǎng)絡(luò)平臺等方式大力宣傳誠信，使大學(xué)生們從心理上認識到誠信的重要性。國家發(fā)放助學(xué)貸款是信用貸款，是以大學(xué)生的信譽與畢業(yè)后不確定的收入為保障而發(fā)放的。使他們認識到大學(xué)生應(yīng)該對得起“大學(xué)生”這個稱號，不要讓國家和社會對大學(xué)生寒心。在大學(xué)生畢業(yè)前，應(yīng)該專門針對助學(xué)貸款的學(xué)生舉辦一次講座。給他們講述還款方式，每個月還多少，如何還，不還會有什么后果等問題。

（二）出臺鼓勵與懲罰措施

學(xué)校也可以出臺一些措施，使誠信與獎學(xué)金、助學(xué)金、國家獎學(xué)金等一系列獎助學(xué)金的評定相關(guān)聯(lián)?？梢越o學(xué)生每人建立一份檔案，記錄每年度的誠信評分，乘以一定權(quán)數(shù)作為評定依據(jù)；而此誠信評分在將來就業(yè)以后，一方面也可以作為用人單位選拔人才的依據(jù)，另一方面對銀行在辦理此部分人群的其他貸款、發(fā)放信用卡等業(yè)務(wù)時有一定的參考意義，使得誠信深入大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活的方方面面。

（三）出臺相對靈活的還款方式

現(xiàn)在的還款方式，是比較單一、呆板的。銀行可以出臺一些相對靈活的還款方式供大學(xué)生們選擇，提現(xiàn)人情化服務(wù)，這樣可大大降低違約率，這也符合國家發(fā)放信用貸款的目的。比如：對暫時沒有找到工作等原因?qū)е聼o力償還的大學(xué)生，國家可以提供一半的利息補償；對工作不穩(wěn)定的大學(xué)生可以提供延期還款等。

作為大學(xué)生的我們，應(yīng)該認識到國家對家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生的關(guān)懷。雖說確實存在就業(yè)難、工資低等問題，國家也出臺了相應(yīng)政策。為解決就業(yè)難而出臺的專門針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款就是其中一個。學(xué)生既可以自己找工作，也可以憑借自己的才能借助于志同道合的伙伴的資金和國家發(fā)放的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來創(chuàng)業(yè)，這樣首先是解決了自己的就業(yè)問題，同時，創(chuàng)業(yè)成功也可以解決一部分他人的就業(yè)問題。我們應(yīng)從內(nèi)心感謝國家的支持，誠以待人，按時歸還貸款，并且更努力地學(xué)習(xí)，來回報社會。

參考文獻：

[1]付霞．國家助學(xué)貸款高違約率現(xiàn)象探析.高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2011(6).

第3篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

論文摘要：文章分析了開展國家助學(xué)貸款過程中貸款學(xué)生存在的“誠信”問題，提出了加強誠信教育是促進助學(xué)貸款順利進行的有效途徑。同時指出，大學(xué)生不按時還貸款已嚴重制約了高校國家助學(xué)貸款的發(fā)展。

國家助學(xué)貸款是利用金融手段完善我國高校資助政策體系，加大對高校經(jīng)濟困難生的資助力度所采取的一項措施,也是經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的保障，對構(gòu)建和諧社會具有重要意義。

國家助學(xué)貸款制度從1999年開始試行，2000年全國開始推行，但是在2003年由于貸款學(xué)生的違約率超過了20%，所以商業(yè)銀行暫停了助學(xué)貸款項目。針對這些問題，2004年國家教育部等部門提出了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，全面改進和完善了國家助學(xué)貸款政策。然而，根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，目前已畢業(yè)大學(xué)生的還貸款率太低，出現(xiàn)了信用危機，已使得這項政策的執(zhí)行面臨困境。“誠信”已成為當(dāng)前制約國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的關(guān)鍵性問題。

誠信就是誠實守信，言而有信。誠信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，自古以來誠信就作為人們的行為準(zhǔn)則。以孔子為代表的儒家學(xué)派，就是推崇以誠信作為人的道德標(biāo)準(zhǔn)。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，信用已成為規(guī)范和約束現(xiàn)代社會經(jīng)濟活動的重要標(biāo)準(zhǔn)，誠信是推動社會經(jīng)濟發(fā)展和進步的重要力量。當(dāng)代大學(xué)生是祖國的未來，是社會主義建設(shè)的主力軍，他們的道德品質(zhì)直接影響著整個社會的道德水平。因此，當(dāng)代大學(xué)生的誠信道德顯得尤為重要，并且越來越受到社會各界的關(guān)注。

一、目前大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及主要問題

目前大部分學(xué)生貸款還未進入償還本金的階段，只需要按照合同約定按時支付貸款利息，但是仍然有很多的學(xué)生違約。另外，在申請國家助學(xué)貸款過程中，有不少學(xué)生使用虛假的家庭貧困證明，以達到取得國家助學(xué)貸款或其他資助方式的目的。由于城市生活水平的差異，各個區(qū)域?qū)ω毨дJ定標(biāo)準(zhǔn)不一致，給高校認定貧困學(xué)生造成困難。同時，許多貸款學(xué)生在畢業(yè)前與銀行簽訂的還款確認書中，留存的電話不屬實，畢業(yè)后去向填寫不正確。這些都導(dǎo)致無法與貸款學(xué)生及時聯(lián)系和催繳貸款，給學(xué)校辦學(xué)、銀行借貸，乃至整個社會的信譽都帶來不良影響。

以拖欠學(xué)雜費為由等待助學(xué)貸款的發(fā)放。目前，高校存在著學(xué)生無故拖欠學(xué)雜費的現(xiàn)象，這嚴重影響了學(xué)校的發(fā)展和建設(shè)。在拖欠學(xué)費的學(xué)生中，有的并非真的家庭困難，他們一邊打著手機、玩著電腦，穿著名牌，一邊又稱沒錢交各種學(xué)費;有的學(xué)生看見別人不交，認為自己交了會“吃虧”，也加入了“跟風(fēng)者”的行列。

二、原因分析

1.社會環(huán)境的影響。當(dāng)今社會的確出現(xiàn)了許多不誠信的現(xiàn)象，大學(xué)生是社會中的一個群體，會受到社會中各種現(xiàn)象的影響。社會上的生產(chǎn)經(jīng)營者欺騙消費者，以次充好、以假當(dāng)真，使用過期作廢或者損害消費者身體健康的假材料，不惜以損害消費者的利益為代價獲取暴利；社會上誠信文化的缺失，文化市場盜版迭出，屢禁不止；學(xué)術(shù)界的學(xué)術(shù)腐敗，尤其是守信者得不到相應(yīng)鼓勵和收益，不講信用的人在某種程度上、某些范圍內(nèi)成了受益者。社會環(huán)境的不良影響，社會上諸多不誠信的現(xiàn)象，對大學(xué)生造成了極壞的負面影響，使他們的價值觀和世界觀受到影響，為了自己的利益去投機取巧，失信于人，而且失信懲罰機制的不完善和社會信用評估體系的不健全使失信者不能得到相應(yīng)制裁，助長了大學(xué)生淡漠誠信的心理。

2.大學(xué)生自身的原因。目前校園里的大學(xué)生不明確自己扮演的角色，習(xí)慣了自己被寵愛的生活，忽視了自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，不知道自己作為學(xué)生的責(zé)任所在，缺乏對學(xué)習(xí)認真的態(tài)度，以至于出現(xiàn)荒廢學(xué)業(yè)，上網(wǎng)、談戀愛成風(fēng)的情況。一些大學(xué)生當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己作出錯誤的行為后，不能勇敢地面對，積極地承擔(dān)自己行為的后果，而是極力推卸和隱瞞。還有許多大學(xué)生認為各種證書、文憑等才是最主要的，因為考試分數(shù)直接與評優(yōu)、評獎學(xué)金等直接掛鉤，使大學(xué)生表現(xiàn)出來重物質(zhì)利益、經(jīng)濟利益，而忽視了誠信在內(nèi)的許多道德原則。很多大學(xué)生都是到了大學(xué)才獨立生活，生活經(jīng)歷也都是學(xué)校與家庭之間，他們對于現(xiàn)實社會很難全面的理解與認識，缺乏理性的思維與分析選擇能力，缺乏對誠信危害性的認識，所以很容易受到社會各方面不良思想的影響。尤其是生活中的一些誠信者失利，失信者得利的反面事例，再加上學(xué)業(yè)與就業(yè)的壓力，使得他們感到無所適從，甚至將一些社會消極現(xiàn)象當(dāng)作社會本質(zhì)，形成錯誤的誠信觀，從而導(dǎo)致他們失去誠信觀念，作出與道德規(guī)范相背離的行為。雖然有的同學(xué)也能認識到誠信道德的重要性，說起誠信也是頭頭是道，但到實際的學(xué)習(xí)生活中，關(guān)系到自己的利益時，便放松了對自己的要求，言行不一致，這主要是大學(xué)生自身的意志力差。

三、應(yīng)采取的對策

1.建立嚴格的風(fēng)險防范程序。貸前，學(xué)生戶口所在地的相關(guān)部門應(yīng)仔細調(diào)查申請助學(xué)貸款學(xué)生家庭的經(jīng)濟狀況，認真履行自己的職責(zé)；貸中，學(xué)校應(yīng)對學(xué)生進行誠信教育，并將學(xué)習(xí)不努力，有記過處分及退學(xué)等情況的學(xué)生及時通知經(jīng)辦銀行；貸后，加強畢業(yè)生還款追蹤工作，建立完整的信用體系。

2.建立獎懲制度。俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓?！闭\信需要教育和培養(yǎng)，但也需要一套監(jiān)督與制約的體系，從制度上對大學(xué)生的行為進行規(guī)范。對誠實守信者進行鼓勵與獎勵，實現(xiàn)榮譽的驅(qū)動效應(yīng)，促使誠實守信落實到實實在在的行動上；另一方面，應(yīng)該加大對不誠信大學(xué)生的懲罰力度，對周圍的同學(xué)也產(chǎn)生威懾的作用，使大學(xué)生遠離失信，固守誠實守信的道德底線，逐漸地由他律轉(zhuǎn)變?yōu)樽月?，加強大學(xué)生的責(zé)任意識。對于違約學(xué)生，通過網(wǎng)絡(luò)、報紙等公共媒體對其進行曝光，并記錄，在銀行的個人征信系統(tǒng)中，各商業(yè)銀行將不再為其辦理其他種類的貸款。

3.建立學(xué)生誠信檔案。在學(xué)生入校后，可以鼓勵學(xué)生簽定誠信保證書，同時為每位學(xué)生建立個人誠信檔案，主要記錄學(xué)生的在校情況，如學(xué)生的圖書借閱及歸還、考試信用度、學(xué)費繳納、助學(xué)貸款等信用情況，每學(xué)期由各個相關(guān)部門填寫學(xué)生的信用記錄卡，對學(xué)生的在校情況進行全方位的記錄，并對每位學(xué)生的信用情況進行信用等級評價?？梢詫⑿庞玫燃壛腥雽W(xué)生的綜合測評當(dāng)中，信用等級與學(xué)生的評獎評優(yōu)、助學(xué)貸款、獎學(xué)金、保送、選拔學(xué)生干部、推薦入黨等相掛鉤，加強相互監(jiān)督，通過網(wǎng)絡(luò)等方式進行公布，并進行針對性的教育，引起學(xué)生的高度重視，重視自己的一言一行，自覺地遵守誠信道德。

4.加強學(xué)習(xí)教育。學(xué)校應(yīng)將大學(xué)生誠信教育納入學(xué)校的德育教育體系中，落實到學(xué)校教育的各個環(huán)節(jié)中，貫穿從學(xué)生進入學(xué)校到學(xué)生畢業(yè)離校。從基礎(chǔ)課程到專業(yè)課程，從學(xué)生的日常行為到參加各項活動等，都要把誠信融入教育過程當(dāng)中，讓誠信的意識滲透到教學(xué)的方方面面，滲透到學(xué)校校園的每一個角落。

5.擴大助學(xué)貸款的種類。將生源地助學(xué)貸款與國家助學(xué)貸款結(jié)合起來共同為貧困學(xué)生提供資助，由于借款學(xué)生家庭住址較為穩(wěn)定，屬地金融機構(gòu)比較了解承貸人的經(jīng)濟狀況及還貸能力，貸前調(diào)查的資料真實，減少了貸款考察的失誤，這樣可以使更多貧困學(xué)生得到資助。

6.營造誠信校園。大部分大學(xué)生都是進入大學(xué)才開始了獨立的生活，他們性格與道德品質(zhì)的發(fā)展都會受到校園環(huán)境和周圍老師同學(xué)的影響。所以每一個大學(xué)生在校園里都充當(dāng)了兩個角色，一個是受教育者，另外一個是教育者。我們應(yīng)該充分發(fā)揮學(xué)生自育的作用，在校園里營造一種“講誠信光榮，不講誠信可恥，講誠信得益，不講誠信受損”的校園氛圍，使誠信深得每一位同學(xué)的內(nèi)心，在潛移默化中使同學(xué)們受到教育。在校園里廣泛開展以誠信為主題的班會、報告、講座、征文比賽等，讓同學(xué)們積極參加，營造出良好的校園誠信環(huán)境與氛圍。引導(dǎo)得到獎學(xué)金、助學(xué)貸款的學(xué)生回報社會，提高他們的感恩意識，灌輸更多的誠信觀念。

國家助學(xué)貸款新機制是一項關(guān)乎千百萬莘莘學(xué)子命運前途的大事，也是國家一項嶄新的事業(yè)，需要政府、學(xué)校和銀行共同努力不斷探索，解決困難學(xué)生上學(xué)問題。廣大學(xué)生要加強自身修養(yǎng)，誠信為本，在經(jīng)濟困難的情況下，合理使用助學(xué)貸款，并按照合同的要求，積極還貸，使國家助學(xué)貸款新機制能夠穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

1.張星，譽方，趙大煒.基于“一中心四機制”的大學(xué)生助學(xué)體系[j].西北師大學(xué)報，2005(4):12~13

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3.陸曉霞.國家助學(xué)貸款政策研究[d].鄭州大學(xué)，2004

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5.湯佳棋.我國國家助學(xué)貸款運行中的問題分析及其對策[d].上海交通大學(xué)，2005

6.王路，李大健.國家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的思考[j].北京大學(xué)教育評論，2004(1):22~23

第4篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

李雨樊茜是一名在校的大三學(xué)生，因在學(xué)校看到我們雜志為個人作的投資理財分析，所以也想請我們給她的家庭一些理財建議。

“我的爸爸媽媽是下崗工人，現(xiàn)在手頭上約有13萬元的活期儲蓄，另有5萬元投資于余額寶，1萬元投資股市。沒有負債，在縣城有一套房子。每個月扣除各種生活開銷還有1000元左右的剩余。請問如果要實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，我的父母應(yīng)該如何合理地配置資產(chǎn)？我的父母是保守的投資者，太高的風(fēng)險承受不起。”李同學(xué)在來信中指出。

據(jù)李同學(xué)透露，她的父親雖然下崗了，但現(xiàn)在開一輛面包車，屬于城鄉(xiāng)客運，拉客賺錢，每月凈收入2500元左右。母親在一個酒廠打工，每天賺40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費，包括她在學(xué)校的開銷，每月大概只有1000元的結(jié)余。

另外，李同學(xué)在校期間還申請了助學(xué)貸款，每年6000元，所以畢業(yè)的時候需要一次性還清24000元的貸款，要不然，這筆欠款就要開始算利息。

她的母親有養(yǎng)老保險，不過還沒有到領(lǐng)養(yǎng)老金的年紀。父親今年50歲了，從1994年開始繳納養(yǎng)老保險金，但只交了15年就沒有交了，所以也不清楚以后能不能領(lǐng)養(yǎng)老金，能領(lǐng)的話，每月有多少？若沒有養(yǎng)老金領(lǐng)的話，父親是不是需要購買一份保險？

理財需求

1.還清24000元助學(xué)貸款；2.積蓄該如何打理以便家庭資產(chǎn)保值？3.解決父親的養(yǎng)老問題。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司資深理財師，具有國家一級理財師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔(dān)任高級理財經(jīng)理。

1）家庭收支情況分析

在李雨樊茜同學(xué)家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%。可見，家庭開支比較高，而且父母的年收入也比較少，差不多只夠用于平時家庭的生活開支，能存下來的錢基本很少，屬于低收入水平的家庭。

2）家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

李雨樊茜同學(xué)家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡單，活期存款占19%，余額寶占7%，股市投資占1%，自主房產(chǎn)占73%。其中流動性資產(chǎn)（活期存款、余額寶和股市）就占去27%，意味著家庭一旦發(fā)生意外等風(fēng)險，基本能維持一段時間或完全能維持。不過，理財師認為這樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過于保守，家庭資產(chǎn)利用率很低，尤其是13萬元儲蓄每年只有0.35%的超低利息。

通過以上分析可以看出，李雨樊茜同學(xué)的父母目前收入較低，除了父母的日常生活開支，自己上大學(xué)的生活費用都需要父母給予，所以家庭每月結(jié)余僅1000元。其次，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也比較單一，儲蓄所占比率太高，整個家庭財產(chǎn)管理太過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益，所以理財師建議家庭的13萬元活期存款不妨轉(zhuǎn)做一些穩(wěn)健型的投資來獲得10%左右的年收益，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值的理財目標(biāo)。另外，李雨樊茜同學(xué)的父親的保障非常弱，作為家庭的頂梁柱，父親的保障方面需要進一步加強。

理財建議

1.還清2.4萬元助學(xué)貸款

助學(xué)貸款，即是上大學(xué)的學(xué)費借支，學(xué)生在校期間無需償還貸款本息，但畢業(yè)后開始還款，還款方式分為一次或分次還清，李同學(xué)有兩種方案來還清助學(xué)貸款：

方案一：畢業(yè)后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙，李雨樊茜在校期間，要努力學(xué)習(xí)爭取獲得更多的獎學(xué)金，其次可以通過勤工儉學(xué)獲得額外的收入，減輕父母的還款壓力。

方案二：畢業(yè)后靠自己分次還清貸款。畢業(yè)后前兩年只需償還貸款利息，第三年起開始按年分期償還貸款本金，每年12月20日還款一次。

李雨樊茜同學(xué)待畢業(yè)后，可以根據(jù)自身的實際情況，比如就業(yè)是否難、薪水收入、父母的意向等來綜合考慮助學(xué)貸款的還款方式。

2.調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

目前家庭的資產(chǎn)主要包括活期存款13萬元、余額寶5萬元、股票1萬元、自主房產(chǎn)50萬元。整體來分析，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守，建議盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加一些投資。從目前家庭的財務(wù)情況來看，雖說接觸過股票等投資品種，但可以看出投資經(jīng)驗仍不足，風(fēng)險承受能力較低。理財師認為家庭應(yīng)以穩(wěn)健型投資方式為主，建議將銀行活期存款13萬元配置目前風(fēng)險較小的固定收益類產(chǎn)品宜盛財富月月盈，2年期，每月能固定獲得收益1105元（13萬*0.85%），一來實現(xiàn)家庭儲蓄的保值增值，二來每月投資收益可以補充家庭生活所需資金，幫助提高生活質(zhì)量。在生活中，盡量減少一些不必要的開支，按需購物，也能省下不少錢。

3.父親的保障計劃

李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源者，因此對父親的保障一定要重視。父親今年50歲，曾繳納過15年的養(yǎng)老保險金，按照國家規(guī)定，養(yǎng)老保險只要累計繳納15年，到退休時，就可以領(lǐng)取退休金，當(dāng)然多交多得?，F(xiàn)在男性法定退休年齡普遍為60歲，如果父親之前從事的是高風(fēng)險工種，就可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取養(yǎng)老金。

至于未來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，需要從多方面來看，可以使用養(yǎng)老金的計算公式來計算：

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)

化月平均繳費工資）÷2×繳費年限（含視同繳費年限）×1%。

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶積累額÷計發(fā)月數(shù)。

或者可以拿著父親的社保材料到當(dāng)?shù)厣绫２块T進行咨詢，他們會為你作詳細解答。另外，考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開面包車拉客來賺錢，意外風(fēng)險的幾率較大，所以理財師建議可以再為父親購買一份意外險和重大疾病險來提高保障，有助于報銷因意外或重大疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

盧敏娟

1996年加入保險業(yè)，現(xiàn)任中意人壽江蘇分公司江陰營銷服務(wù)部業(yè)務(wù)總監(jiān)。

一、財務(wù)現(xiàn)狀分析：

1.縣城的房產(chǎn)按50萬估算，為整個家庭主要資產(chǎn)；

2.活期儲蓄和余額寶作為流動性資產(chǎn)累計18萬，在家庭總資產(chǎn)中占較大比例，對家庭資產(chǎn)增值是一種浪費；

3.投資性資產(chǎn)股票只有10000元，在總資產(chǎn)中占比只有1.45%，影響家庭投資性收益；

三、綜合理財建議：

1.流動性資產(chǎn)較高，影響家庭收益，依據(jù)家庭目前的月度開支和收入的穩(wěn)定性，建議保留6個月的生活費即15000元，這筆錢可以通過余額寶實現(xiàn)。

2.助學(xué)貸款還有1年到期，而且家庭沒有較好的投資渠道，建議到期后從余額寶一次性支付，如果余額寶回報高于貸款利息，可以考慮分期償還。

3.活期存款13萬是家庭增加收入的重要資源，鑒于家庭的風(fēng)險承擔(dān)能力較弱，可以考慮部分購買萬能型保險、分紅型保險以保證養(yǎng)老生活，另一部分購買穩(wěn)定型基金作為孩子的創(chuàng)業(yè)或者婚嫁備用。

4.家庭的主要收入來自父親，而且客運風(fēng)險較大，必須考慮充足的意外保險以保證家庭的穩(wěn)健。

5.父母均在50歲左右，有社保基礎(chǔ)醫(yī)療保障，但家庭資產(chǎn)較少，能以抵御重大疾病所帶來的大額資金風(fēng)險，可以考慮適當(dāng)增加儲蓄性大病保險。

6.子女是父母的未來，即將踏入社會為家庭作出貢獻，要有意外風(fēng)險的意識，建議購買一定金額的意外保障。

四、保險規(guī)劃：

保費為預(yù)估，不同險種會略有不同，年繳保費控制在10000元左右，年金保險采用一次性繳費。

保險繳費規(guī)劃：

保費為預(yù)估，不同險種會略有不同，年繳保費控制在10000元左右，年金保險采用一次性繳費。

保險繳費規(guī)劃：

1.從活期儲蓄中支出5萬購買年金保險，作為晚年的養(yǎng)老補充。

第5篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

您好！我是學(xué)校xx班的xx，我家住在一個偏僻的小村莊。

家里有父親母親，爺爺奶奶哥哥和我，共計六口人，但勞動力只有父親和母親，他們長年勞作，累了一身病。

因為沒有文化，沒有本錢，只好以打工為生，十幾年來生活一直很拮據(jù)，再加上爺爺奶奶長期疾病纏身，一家人的生活更是捉襟見肘。現(xiàn)在我考上了大學(xué)，他們賺來的錢根本不足以維持我們的生活和高昂的學(xué)費，但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。

為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我迫切希望得到學(xué)校的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。

此致

敬禮

第6篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 償還 機制

我國助學(xué)貸款制度最早是1999年在北京等八個城市開始試點，并經(jīng)歷了多次的政策調(diào)整，此項政策的出臺提高了學(xué)校和貸款學(xué)生的積極性，在銀行和政府的大力支持下，開展成效顯著，但伴隨著助學(xué)貸款進入第一個還款高峰期，其高違約率和高風(fēng)險也成為制度發(fā)展的掣肘，銀行從最初的積極支持變?yōu)橹斏鲗Υ?，甚至不愿意發(fā)放貸款。截至2012年12月底，全國新增貸款審批人數(shù)120萬人，比2011年增加2.25萬人；新增審批金額141.62億元，比2011年增加8.78億元。實際發(fā)放金額達到149.03億元，比2011年增加12.57億元。但與之對應(yīng)的是助學(xué)貸款違約率已達26%，嚴重影響到我國助學(xué)貸款的良性發(fā)展?；诖耍疚膶ξ覈鷮W(xué)貸款償還問題進行了分析，并提出了相應(yīng)的對策思考。

一、我國助學(xué)貸款償還問題分析

（一）誠信意識缺乏

助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保的信用貸款制度，是需要良好的信用為支撐的。然而我國部分學(xué)生家長和學(xué)生自身對高校高收費本身就有抵觸情緒，加之辦理助學(xué)貸款的大多是困難家庭，在巨大的經(jīng)濟壓力面前，往往難以做到誠實守信、按期歸還。其次，部分大學(xué)生和其家庭，認為進行助學(xué)貸款和一般商業(yè)貸款不同，是高校進行擔(dān)保的一種貸款，認為自己進行貸款是和高校發(fā)生直接的經(jīng)濟關(guān)系，而和商業(yè)銀行是一種間接的關(guān)系，而且國家規(guī)定對于特困生無法按期歸還的，一般由學(xué)校償還60%，學(xué)生貸款管理中心償還40%，這種規(guī)定更加助長了惡意違約行為的發(fā)生。再次，我國在市場經(jīng)濟建設(shè)過程中，忽視了社會誠信體系的建設(shè)，在外部環(huán)境的影響下，使得部分學(xué)生在助學(xué)貸款過程中信用缺失。最后，有部分高校為了能順利的辦理助學(xué)貸款，提供部分大學(xué)生進行虛假的信息，銀行很難通過學(xué)生以往的信用記錄客觀公正地了解和評價學(xué)生的信用狀況，使得這種部分學(xué)生更容易違背誠信，進行惡意拖逃貸款。

（二）助學(xué)貸款償還制度不完善

目前，我國助學(xué)貸款制度采用了固定的償還期限制度，并逐期歸還本息，這種制度等于是固定抵押貸款制度的一種，既在確定的還款期限內(nèi)，還款次數(shù)和金額都是固定的。而且我國助學(xué)貸款不能延期和進行本息減免，缺乏必要的靈活性。二是助學(xué)貸款制度還不夠全面，比如對于提前歸還貸款的沒有相應(yīng)的獎勵措施。目前，有的大學(xué)生畢業(yè)有具有一定的償還能力，但惡意不歸還，有的大學(xué)生畢業(yè)后頻繁更換工作單位，如果這些學(xué)生不主動到高校進行聯(lián)系，銀行難以進行貸款的追償，特別是我國信用體系建立還不夠完善的情況下，更難以遏制這種惡意拖欠的行為。

二、解決助學(xué)貸款償還問題的對策

（一）提高誠信意識

大學(xué)生階段是進行誠信教育和培養(yǎng)的關(guān)鍵階段，只有誠信才能有效提高大學(xué)生的綜合素質(zhì)。大學(xué)生誠信不僅是一種道義，更是一種準(zhǔn)則。首先，要通過大學(xué)校園的教育優(yōu)勢，通過教育的手段，來引導(dǎo)大學(xué)生對信用的重要性認識，提高其社會誠信責(zé)任感，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)良好的道德品質(zhì)，提高其主動償還貸款的意識。二是加快個人信用體系的建設(shè)和完善，當(dāng)前，我國個人信用制度還很不完善，因此，需要不斷的從加強個人征信系統(tǒng)入手，提高社會信用監(jiān)督機制建設(shè)，逐步建立起覆蓋全國的個人信用記錄系統(tǒng)和信息庫系統(tǒng)。再次，要按照市場化的運作手段，加強社會監(jiān)督制度建設(shè)，將大學(xué)生信用資料納入整個社會的信用體系建設(shè)，確保大學(xué)生主動進行助學(xué)貸款的償還，減少不必要的拖欠行為發(fā)生。

（二）完善我國助學(xué)貸款制度

一是完善減免激勵機制。對于助學(xué)貸款應(yīng)進行區(qū)別對待，對于優(yōu)秀的在校生、畢業(yè)后去老、少、邊、窮地區(qū)的學(xué)生，以及一次清償或者提前歸還貸款的學(xué)生，應(yīng)給予一定的獎勵，比如減免部分利息或者本金，以完善對大學(xué)生的獎勵機制。對于在校期間遭遇天災(zāi)人禍、患有嚴重疾病的或因病死亡等其他特殊情況的，可以進行部分或者全部的免除本息，以提高助學(xué)貸款的人性化管理。對于這部分補償資金，由高校和地方政府財政進行解決，或者通過購買商業(yè)保險形式來轉(zhuǎn)嫁這部分的風(fēng)險。二是建立貸后跟蹤制度。由于助學(xué)貸款歸還時間上的滯后性，因此，需要加強貸款跟蹤管理制度的建設(shè)。要建立信息聯(lián)系制度，落實高校對于貸款的追償責(zé)任，及時保持和貸款大學(xué)生的聯(lián)系，提高對大學(xué)生到期不歸還的追償責(zé)任追究，以減少商業(yè)銀行的擔(dān)憂，提高其發(fā)放貸款的積極性。

（三）實行生源地貸款與高校集中辦理相結(jié)合模式

當(dāng)前，我國高校助學(xué)貸款主要采取了高校集中辦理的模式，這種模式可以有效的提高貸款的覆蓋面，簡便手續(xù)，加強高校和銀行之間的聯(lián)系。但也存在明顯的缺陷，由于銀行和學(xué)生的脫節(jié)，導(dǎo)致貸款按期歸還保障度低。因此，應(yīng)進行創(chuàng)新，實行生源地貸款與高校集中辦理相結(jié)合模式。首先，可以確定生源地貸款人信息，商業(yè)銀行可以更為深入的進行家庭調(diào)查，避免了學(xué)生集中辦理貸款，或通過學(xué)校直接辦理貸款出現(xiàn)的弊端，有利于商業(yè)銀行加強對貸款的管理，也容易進行相應(yīng)的追償，貸款還款率高。其次，要加強生源地助學(xué)貸款的管理，方便學(xué)生貸款，針對生源地貸款中存在的問題，有關(guān)部門應(yīng)加大管理力度，強化當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的責(zé)任意識，切實幫助家庭困難的學(xué)生方便、快捷地辦理貸款，真正把助學(xué)貸款地各項優(yōu)惠政策落實到實處。再次，要建立助學(xué)貸款風(fēng)險多渠道分擔(dān)機制，建立一種由政府、高校、銀行共同分擔(dān)的補償機制，由擔(dān)?；鹭撈鹱穬斮J款的責(zé)任，有助于提高助學(xué)貸款的抗風(fēng)險能力。

參考文獻：

[1]徐東華，沈紅.學(xué)生貸款償還制度研究[J].教育與經(jīng)濟，2010（2）：

[2]吳志斌.現(xiàn)行國家助學(xué)貸款中存在的問題及思考[J].教育科研，2012（8）

第7篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；金融空白；信用建設(shè)；金融發(fā)展

文章編號：1003－4625(2011)01－0018－06　中圖分類號：F830.589　文獻標(biāo)識碼：A

一、背景和問題的提出

(一)經(jīng)濟體制改革對教育事業(yè)產(chǎn)生持續(xù)的巨大需求

從20世紀70年代末我國開始實行經(jīng)濟體制改革和對外開放政策，到90年代末，經(jīng)過20年的改革和發(fā)展，國家、社會、企事業(yè)單位和廣大人民群眾對加快發(fā)展教育事業(yè)有著越來越強的需求。特別是90年代末期爆發(fā)的在亞洲金融危機，基于當(dāng)時啟動內(nèi)需、緩解就業(yè)壓力的考慮，亞洲開發(fā)銀行經(jīng)濟學(xué)家湯敏先生于1998年11月呈交給了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)一封信。信中建議，“在3至4年內(nèi)使高校的招生量擴大一倍，新增學(xué)生實行全額自費，同時國家建立助學(xué)貸款系統(tǒng)，給部分有困難的學(xué)生提供貸款”。后來這一建議被國務(wù)院予以采納。

(二)大批貧困地區(qū)考生面臨高額“學(xué)費”攔路虎

高校擴招給莘莘學(xué)子帶來了“圓大學(xué)夢”的機遇，高等教育大眾化也使千軍萬馬擠高考“獨木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴招是伴隨著高收費的，學(xué)費的快速增加使高校貧困生規(guī)模急劇擴大，許多貧困地區(qū)的家庭無法供養(yǎng)孩子邁人大學(xué)校門。

根據(jù)中國青少年發(fā)展基金會的一份名為《中國貧困高考生調(diào)查報告》的調(diào)查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學(xué)費。調(diào)查者尖銳地指出：“如果說高考是進入大學(xué)校門不可回避的門檻，那么對于那些貧困家庭而言，大學(xué)學(xué)費則是另一道難以逾越的隱形門檻?；I措學(xué)費的困難，甚至遠遠高于通過高考的困難，現(xiàn)在，六成順利通過高考的學(xué)生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門檻。大學(xué)新生的貧困問題，已經(jīng)成為一個超越教育范疇的社會問題”。調(diào)查的主要結(jié)論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區(qū)，民族院校、省市屬院校、農(nóng)村地區(qū)的貧困學(xué)生尤其集中。高校類型中，民族院校的貧困生比例最高，國家補貼院校貧困生比例較高。

按高校隸屬類型，省(市、自治區(qū))所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。

二、政府主導(dǎo)。推動助學(xué)貸款

(一)我國資助貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)政策的歷史沿堇

多年來我國對于貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)采取“政府包辦”的補貼辦法，根據(jù)具體情況對各類貧困地區(qū)學(xué)生給予一定的學(xué)費補貼?？陀^分析，這種辦法只能惠及少數(shù)學(xué)生，而且每個學(xué)生獲得的補助金很有限，難以滿足進入大學(xué)后教育費用增加的實際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)的道路不可能拓寬，是不可持續(xù)的。

1999年，在高校擴招的背景下，我國正式推出國家助學(xué)貸款制度，顯然這是適應(yīng)我國高等教育規(guī)模擴大的必然產(chǎn)物，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展和進步的客觀需要，也是保證我國高等教育持續(xù)健康發(fā)展的一項重要措施。

提出建立國家助學(xué)貸款制度是基于這樣一個基本判斷：原來的政策是建立在高等教育規(guī)模比較小的基礎(chǔ)上的，但1999年以后，高等教育規(guī)模擴大了，若干年內(nèi)將呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。另外，國家各個方面的情況發(fā)生了很大變化，一方面是要資助困難學(xué)生，但資助困難學(xué)生的辦法不能完全沿用過去“政府包下來”的辦法，而是需要思考逐步形成市場化的資助困難學(xué)生的有效途徑，這是一個基本出發(fā)點。

1999年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行、教育部、財政部制定的《關(guān)于國家助學(xué)貸款的規(guī)定(試行)》，國家助學(xué)貸款開始在北京、天津、上海等8個城市做試點，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國家助學(xué)貸款應(yīng)提供擔(dān)保，特困生貸款形成的呆壞賬由學(xué)校和財政分擔(dān)。

2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補充意見》和《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，助學(xué)貸款開始在全國范圍推廣，承辦銀行由原來的一家，擴大到四大國有商業(yè)銀行，同時取消了貸款需擔(dān)保的要求，簡化申請條件，對承辦銀行免征相應(yīng)的利息收入營業(yè)稅，由政府財政全面核銷所形成的呆壞賬。

從1999年到2002年，國家助學(xué)貸款共發(fā)放20多億元。2003年，助學(xué)貸款開始進入首批還貸高峰，出現(xiàn)了較為嚴重的違約現(xiàn)象。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，全國借貸學(xué)生平均違約率達到28％!正處于商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的各經(jīng)辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業(yè)務(wù)，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國高校總數(shù)的10％。

總結(jié)初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設(shè)計有些不合理，比如還款期設(shè)定為四年，如果學(xué)生從大一開始貸款的話，一畢業(yè)就得開始還貸，四年后還清。這樣就產(chǎn)生了問題：相當(dāng)多的高校學(xué)生畢業(yè)以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現(xiàn)實，但不還款就造成了違約。由于助學(xué)貸款違約率高，風(fēng)險大，同時，銀行辦理助學(xué)貸款工作量很大，運行成本很高，學(xué)生所在的學(xué)校只提供一個名單，所有的程序從審批到發(fā)放貸款，全部由經(jīng)辦銀行來承擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行很不積極，由此影響了國家助學(xué)貸款工作的繼續(xù)推進，最終導(dǎo)致貸款速度越來越慢，幾近停止。

根據(jù)實際工作中出現(xiàn)的情況，2003年下半年，教育部和財政部、銀監(jiān)會、中國人民銀行開始會商，對國家助學(xué)貸款制度進行改革，2004年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》，這次政策調(diào)整的針對性很強，針對前幾年國家助學(xué)貸款制度運行過程中所發(fā)生的問題調(diào)整了利息的補貼辦法、還款年限，改變了操作機制，建立了風(fēng)險補償基金，成立了國家助學(xué)貸款管理中心，各省、各校的助學(xué)貸款工作都有專人管理，建立信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，等等。主要內(nèi)容如下：

1.改革財政貼息方式。改變原來在整個貸款合同期間內(nèi)，對學(xué)生貸款利息給予50％財政補貼的做法，實行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計付利息。

2.延長還貸年限。改變原來自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、四年內(nèi)還清的做法，實行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認還款計劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。

3.改革經(jīng)辦銀行的確定辦法。改變原來由國家指定商業(yè)銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實行由政府按隸屬關(guān)系委托全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。

4.明確高校在國家助學(xué)貸款實施工作中的責(zé)任。高校在國家助學(xué)貸款管理中心下達的借款額度內(nèi)，負責(zé)組織本校經(jīng)濟困難學(xué)生的貸款申請，并向經(jīng)辦銀行提出本校借款學(xué)生名單和學(xué)生申請貸款的有關(guān)材料，對申請借款學(xué)生的資格及申請材料的完整性、真實性進行審查，監(jiān)督學(xué)生按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款。

5.建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制。按照“風(fēng)險分擔(dān)”原則，按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補償，具體比例在招投標(biāo)時確定。國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金由財政和普通高校各承擔(dān)50％。

6.健全國家助學(xué)貸款管理機構(gòu)，進一步強化并改進管理。教育部要進一步加強全國國家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要不斷加強省級國家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，調(diào)劑配備相應(yīng)工作人員，保證必需的工作經(jīng)費。

各普通高校要不斷加強對國家助學(xué)貸款的管理工作，設(shè)立專門的工作機構(gòu)，由學(xué)校的一位校級領(lǐng)導(dǎo)直接負責(zé)，原則上按全日制普通本?？茖W(xué)生、研究生在校生規(guī)模1：2500的比例，在現(xiàn)有編制內(nèi)調(diào)劑配備專職工作人員。

要培養(yǎng)學(xué)生誠信意識，建立學(xué)生信用檔案，制定切實可行的措施，督促借款學(xué)生及時歸還借款本息，努力降低國家助學(xué)貸款風(fēng)險。

借款學(xué)生畢業(yè)時，學(xué)校有關(guān)部門應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個人檔案；積極主動地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

國家助學(xué)貸款新機制實施以后，國家助學(xué)貸款有了較大的進展，據(jù)教育部統(tǒng)計，2005年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生(包括全日制、?？茖W(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生)總數(shù)為1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294萬人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生約123萬人，占在校生總數(shù)的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國申請貸款人數(shù)211.1萬人，約占貧困生的71％；銀行審批人數(shù)154.3萬人，約占貧困生申請人的73％；申請貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。

(二)完善制度體系，實現(xiàn)全覆蓋

在總結(jié)前幾年實踐的基礎(chǔ)上，為確保“不讓一名大學(xué)生因家庭經(jīng)濟困難而失學(xué)”的口號，2007年5月，國務(wù)院《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系的意見》，按照“加大財政投入，經(jīng)費合理分擔(dān)，政策導(dǎo)向明確，多元混合資助，各方責(zé)任清晰”的基本原則，建立健全高校學(xué)生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的就學(xué)難題。各級教育、財政部門，按照國務(wù)院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴大資助范圍，提高資助標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善各項資助措施；企事業(yè)單位、社會團體和個人積極捐資助學(xué)，有關(guān)金融機構(gòu)大力支持并推進國家助學(xué)貸款工作；各高校加大資助經(jīng)費提取力度，確保各項資助政策落實到位。

2007年8月財政部、教育部和國家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點的通知》，生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，它是家庭經(jīng)濟困難學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)向?qū)W生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理的，由國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)發(fā)放的，幫助學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款是信用貸款，不需要擔(dān)?；虻盅?，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。比起校園地國家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款更加方便學(xué)生和家長，學(xué)生拿到錄取通知書即可到當(dāng)?shù)貙W(xué)生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理。

2008年9月財政部、教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，決定擴大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學(xué)貸款以國家開發(fā)銀行為主，鼓勵各類金融機構(gòu)開展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這項工作推向全國。

2007年，國家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個省份也在積極試點、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。2009年，開展生源地信用助學(xué)貸款工作的省份由5個試點省份擴大到26個省份。全年共審批生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生62.2萬人，占全年國家助學(xué)貸款審批總?cè)藬?shù)的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國家助學(xué)貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學(xué)貸款，全國已累計審批貸款學(xué)生97.4萬人，審批合同金額72.1億元。

目前，全國普通高校已形成國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補助和學(xué)費減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬名家庭經(jīng)濟困難的高校學(xué)生，受助學(xué)生超過4000萬人次，有力地促進了教育公平與社會和諧。

三、助學(xué)貸款的金融分析

國家助學(xué)貸款是一個集合政治、經(jīng)濟、社會、福利、教育等諸多因素，結(jié)構(gòu)性組合在一起的金融概念。

第一，國家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國家助學(xué)貸款是由國務(wù)院批準(zhǔn)實行的，是以幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)、實施科教興國、加速人才培養(yǎng)為目的的一項政府政策，助學(xué)貸款的部分利息由中央或地方財政補貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學(xué)貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場化的原則籌集，還貸風(fēng)險也由商業(yè)銀行承擔(dān)，所以助學(xué)貸款本質(zhì)上仍是一種商業(yè)性貸款。

第二，國家助學(xué)貸款是一種以信用方式提供的個人消費信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國家助學(xué)貸款之外，我國其他類型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內(nèi)，如針對特定消費人群的耐用消費品的短期信用貸款，也只局限在發(fā)達城市中，而有關(guān)信用貸款的管理方法及實施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國家助學(xué)貸款的實施與發(fā)放極大地依賴了銀行與學(xué)校之間的合作，但學(xué)校在法律意義上只是擔(dān)當(dāng)了一個介紹人和見證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對與其簽訂貸款合同的某一個貧困大學(xué)生。而貧困大學(xué)生貸款的目的是為了支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，屬于教育消費的范疇。所以說，國家助學(xué)貸款屬于個人消費信貸范疇。

因而，可以對國家助學(xué)貸款有如下的認識：一是國家助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的、以信用貸款的方式提供的個人消費信貸。它有明顯的政策性特征，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。二是經(jīng)辦銀行由此而來的風(fēng)險，是國家助學(xué)貸款給銀

行帶來的巨大挑戰(zhàn)。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險，但國家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，其風(fēng)險的產(chǎn)生與其性質(zhì)有很大的關(guān)聯(lián)。正如前面所分析的，國家助學(xué)貸款作為一種新的貸款品種，其風(fēng)險來源于國家助學(xué)貸款的發(fā)放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來制約借款人。三是源于助學(xué)貸款屬于個人消費貸款，個人消費信貸在我國產(chǎn)生不久，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善。助學(xué)貸款的筆數(shù)多，單筆額度小，牽涉人數(shù)多，在實施過程中，對每筆貸款的審核、調(diào)查、發(fā)放、貸后管理等各項手續(xù)一道都不能少，因而運營起來成本很高，具有管理風(fēng)險。四是源于助學(xué)貸款所針對人群的特點，助學(xué)貸款所針對的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動性非常大，工作變動頻繁，不利于銀行及時掌握具體情況、及時與貸款本人聯(lián)系、及時在貸款管理上做出反應(yīng)。

然而，盡管存在著上述種種風(fēng)險，但信用貸款所帶來的問題是其中最核心的，需要重點加以分析。

1.關(guān)于信用制度。

既然國家助學(xué)貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。雖然人民銀行的個人征信系統(tǒng)已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經(jīng)建立起個人信用賬戶外，中國幾乎所有的省份，尤其是中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，還沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用制度的基礎(chǔ)性內(nèi)容。

正因為如此，對于大學(xué)生畢業(yè)后流動性大、難以跟蹤的問題，經(jīng)辦銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個人消費信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時間內(nèi)形成規(guī)模。個人客戶在信用卡、個人儲蓄和個人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，從而影響銀行對客戶信用狀況評價的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶范圍，制約了個人消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，由于在我國的經(jīng)濟生活中，個人較少通過銀行進行融資；在日常的社會生活中，人們也可以不依賴銀行的信用，因而銀行難以通過信用制裁來保障每筆個人消費貸款的安全。

2.關(guān)于信用觀念。

在我國，隨著信用貸款、信用消費等金融業(yè)務(wù)的開展，人們對“信用”這個概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識還不能達到經(jīng)濟社會發(fā)展所期望的水平。不可否認，由于多年的歷史演變和復(fù)雜的經(jīng)濟社會變化影響，到目前為止，從事日常的社會經(jīng)濟活動時，很少有人將“信用”作為判斷一個人素質(zhì)與道德水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，很少人根據(jù)一個人的“信用記錄”決定是否與其產(chǎn)生特定的社會經(jīng)濟關(guān)系。在一些信用制度較發(fā)達的國家，人們可以沒有錢，但絕不能沒有信用。因為沒有信用的人在信用社會里是寸步難行的。所以，整個社會的信用意識是信用貸款賴以生存的土壤。信用意識和觀念的缺乏，是我國銀行貫徹執(zhí)行國家助學(xué)貸款政策的一大風(fēng)險和一個重要挑戰(zhàn)。

3.關(guān)于大學(xué)生信用。

大學(xué)生的信用狀況應(yīng)該從主觀和客觀兩個方面去考慮。在主觀上，以現(xiàn)有的條件來看，助學(xué)貸款在很大程度上是依賴大學(xué)生自身的自覺性。國家助學(xué)貸款的對象是大學(xué)生，那么作為高素質(zhì)人群，大學(xué)生的道德水準(zhǔn)和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來看，也必須考慮大學(xué)畢業(yè)生實際的還款能力。相關(guān)政策規(guī)定，助學(xué)貸款的還款期限是大學(xué)生畢業(yè)以后幾年內(nèi)還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業(yè)后的前幾年，正是大學(xué)生經(jīng)濟實力最薄弱的時候，因而在客觀上造成了大學(xué)生還款能力不足的現(xiàn)實問題。這些問題也將轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險。

4.關(guān)于法制環(huán)境。

類似國家助學(xué)貸款這樣小額的信用貸款，需要一個成熟、高效的法律環(huán)境相配合。在一些西方發(fā)達國家，有關(guān)這方面的法律程序非常簡單，只要證據(jù)確鑿，在極短的時間里法院就會對此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關(guān)的民事訴訟程序的冗長低效等等，都會給信用貸款帶來一定的風(fēng)險。舉例來說：當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)某人的還款期已到，但遲遲不還款時，不得不采取法律手段來解決。但問題是，幾千元的官司，一是尚不構(gòu)成犯罪，二是民事訴訟程序耗時、費用高，三是銀行必須派人專門去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數(shù)很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對金額小、筆數(shù)多的國家助學(xué)貸款，銀行還要承擔(dān)時間、人員、資金和管理成本增加等方面的風(fēng)險。

以上是有關(guān)信用方面的風(fēng)險分析。實際上，在國家助學(xué)貸款實施的其他環(huán)節(jié)上也存在著風(fēng)險。這里僅強調(diào)兩點：一是銀行運營上的問題?，F(xiàn)代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對大量數(shù)據(jù)占有的基礎(chǔ)上，通過以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫管理，對銀行經(jīng)營資源和客戶資源實行優(yōu)化配置。由于個人信用貸款在我國還處在起步階段，相對于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來講，有關(guān)信用貸款的管理還需要經(jīng)歷很長一段時間的“初級階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內(nèi)，每筆國家助學(xué)貸款的貸出和回收都帶有風(fēng)險。二是追蹤手段上的落后。信用事業(yè)的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)事業(yè)的支持。我國地域遼闊，信息技術(shù)手段尚未普及，全國聯(lián)網(wǎng)管理存在很大的困難。無論是銀行內(nèi)部的全國聯(lián)網(wǎng)，還是我國戶籍系統(tǒng)以及社會上可資利用的個人信息系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，在短期內(nèi)很難發(fā)揮實際作用。基于大學(xué)生畢業(yè)后流動性較大，工作變動頻繁較普遍的現(xiàn)象，貸款管理部門沒有可資利用的有效的追蹤手段，助學(xué)貸款無疑面臨較大風(fēng)險。

四、助學(xué)貸款與我國金融市場體系建設(shè)

綜上所述可以認為，歸屬于信用貸款的國家助學(xué)貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統(tǒng)的貸款辦法來規(guī)避風(fēng)險，例如抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方法，難以在助學(xué)貸款中發(fā)揮作用。

十年前，當(dāng)國家決定推行高校助學(xué)貸款政策時，我國的金融機構(gòu)的經(jīng)營管理和金融體系在助學(xué)貸款這一特定領(lǐng)域還是完全的“空白地帶”。經(jīng)過十年的實踐和總結(jié)，從“圓貧困大學(xué)生的上學(xué)夢”這一目標(biāo)出發(fā)，到當(dāng)年審批發(fā)放助學(xué)貸款80多億元，惠及100多萬貧困大學(xué)生(2009年)，我國金融服務(wù)業(yè)在填補助學(xué)貸款“空白”過程中，積累了一系列值得總結(jié)和思考的經(jīng)驗。助學(xué)貸款的實施和風(fēng)險的規(guī)避必須借助一個強有力的、綜合的社會信用體系。沒有這個體系，銀行就無法對借款人進行真正信用意義上的制約。具體來說有以下幾點可以進行深入討論：

(一)制定和實施助學(xué)貸款的政策體系

從1999年國家第一個助學(xué)貸款文件，到2009年4月由教育部和財政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費和國家助學(xué)金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來，政府有關(guān)部門在不斷總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，先后了26個助學(xué)貸款的辦法、規(guī)定和實施細則(不完全統(tǒng)計)，針對貧困大學(xué)生這一特

定群體的融資需求，從個人信用融資的基本特征出發(fā)，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統(tǒng)建設(shè)上，多個層面、多個角度逐步形成助學(xué)信用貸款的政策框架；相關(guān)大學(xué)和金融機構(gòu)在國家政策框架下，根據(jù)各自的具體情況，開創(chuàng)性地制定了一系列實施細則，形成一個推動助學(xué)貸款工作的有機的政策體系，基本滿足了貧困大學(xué)生對助學(xué)貸款的需求。

(二)建立和形成助學(xué)貸款的組織保障體系

為了組織實施助學(xué)貸款工作，1999年9月，經(jīng)中央機構(gòu)編制委員會辦公室批準(zhǔn)，全國學(xué)生貸款管理中心成立，作為國家助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組的日常辦事機構(gòu)設(shè)在教育部內(nèi)。2006年2月，為進一步做好資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生工作，經(jīng)教育部黨組研究并報中央機構(gòu)編制委員會辦公室批準(zhǔn)，將“全國學(xué)生貸款管理中心”更名為“全國學(xué)生資助管理中心”，具有獨立的事業(yè)單位法人資格，與教育部外資貸款事務(wù)中心合署辦公，一個機構(gòu)，兩塊牌子。中心內(nèi)設(shè)高校學(xué)生資助工作處、中小學(xué)學(xué)生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購處、財務(wù)處、辦公室、資金管理處等八個處(室)。在省市自治區(qū)教育廳(局)先后也設(shè)立了相應(yīng)的機構(gòu)，從事助學(xué)貸款這項工作。2007年開展生源地助學(xué)貸款后，在有關(guān)省市的縣級政府下設(shè)了貧困生資助中心。

根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定，按照1：2500的比例，在各高等院校內(nèi)設(shè)立助學(xué)貸款工作辦公室，直接受理貧困地區(qū)的大學(xué)生貸款申請和相關(guān)事宜。

從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行，則相繼在本銀行內(nèi)部設(shè)立專門從事助學(xué)貸款的部門或處室，培訓(xùn)客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)人員。

這樣，就形成了政府(中央和地方)、學(xué)校、銀行和貧困大學(xué)生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學(xué)貸款工作的組織保障體系。具體來說可以從圖示中看到：

(三)建立和形成“招投標(biāo)”的市場化運行機制

在助學(xué)貸款工作開展初期采用“政府指定”經(jīng)辦銀行運行不暢的情況發(fā)生之后，有關(guān)部門果斷地順應(yīng)改革發(fā)展潮流，對助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行采取“政府財政支持下的招標(biāo)和投標(biāo)”辦法，確定經(jīng)辦銀行。在這項改革方案上首先取得突破的是，2004年國家開發(fā)銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學(xué)貸款”這一領(lǐng)域的情況下，積極參與競標(biāo)取得成功，形成了著名的“河南模式”，發(fā)揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場監(jiān)管的角色充分發(fā)揮固有的職能，另一方面銀行可以根據(jù)自身的具體情況和發(fā)展階段，通過招投標(biāo)，建立內(nèi)部的運行體系和考核制度，加強管理和風(fēng)險控制，實現(xiàn)經(jīng)濟和社會雙目標(biāo)。經(jīng)過最近幾年的連續(xù)運行，選擇助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行已經(jīng)窺制度化和良性發(fā)展。

(四)建立和形成大學(xué)生信用信息網(wǎng)絡(luò)體系

十年來，助學(xué)貸款的相關(guān)機構(gòu)和銀行，沒有等待、觀望和嘆息我國信用制度的欠缺，抱怨對畢業(yè)后“五湖四?！钡膶W(xué)生缺乏互聯(lián)互通的信用制度的約束，而是主動進行信用制度的建設(shè)，建立助學(xué)貸款計算機網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)，將其與人民銀行個人征信系統(tǒng)互聯(lián)，相當(dāng)于在已經(jīng)開發(fā)的人民銀行征信系統(tǒng)的框架內(nèi)建立了支線網(wǎng)絡(luò)。從校園地助學(xué)貸款，到生源地助學(xué)貸款，各金融機構(gòu)不斷更新和完善這個子系統(tǒng)，逢山開山、逢水架橋，具體環(huán)節(jié)至少包括：用戶交互層、交互控制層、業(yè)務(wù)服務(wù)層、公共服務(wù)層、業(yè)務(wù)流程管理層、數(shù)據(jù)訪問層和數(shù)據(jù)存儲層等等，需要主動去建設(shè)、去培育信用制度，通過信用制度的建設(shè)去完善風(fēng)險管理和控制，及時、準(zhǔn)確和有效的保證每筆助學(xué)貸款的發(fā)放和回收。

(五)把思想教育、誠信為本放在重要地位

大學(xué)生的信用不僅依靠外部信用制度建設(shè)，更依靠其內(nèi)心的還貸承諾。因此對其進行誠信教育就特別重要，這本身又是信用建設(shè)的重要內(nèi)容。大學(xué)生不僅是被動的還貸者，而且是主動的信用建設(shè)主體。一旦大學(xué)生牢固樹立起誠信意識，即使在其因暫時找不到工作時也會主動找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責(zé)任心的大學(xué)生絕對不會賴賬不還。他不但會帶著一顆感恩的心努力學(xué)習(xí)、勤奮工作，更會千方百計去把給他“及時雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風(fēng)險管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認識，助學(xué)貸款的相關(guān)機構(gòu)都努力將風(fēng)險管理在一開始就植入大學(xué)生的內(nèi)心，在擴招和開展信用助學(xué)貸款的同時，努力提高新一代大學(xué)的誠信守信意識。

(六)法制建設(shè)，長治久安

第8篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款信用風(fēng)險措施。

1大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀。

國家助學(xué)貸款實施于1999年，大規(guī)模推行于2000年。申請總額度的上限為每生每年6000元，申請人數(shù)的比例不能超過學(xué)生總?cè)藬?shù)的20％。國家助學(xué)貸款受到貧困學(xué)生和家長的普遍歡迎，近年學(xué)費上漲非常明顯。目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費負擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟的發(fā)展，高校后勤社會化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長等因素也使學(xué)生的生活成本用在急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學(xué)成了不可成受的負擔(dān)，許多家庭貧困的學(xué)生通過助學(xué)貸款得到了幫助，順利完成了學(xué)業(yè)，實現(xiàn)了教育機會均等，助學(xué)貸款在解決貧困大學(xué)生的實際問題上起到了非常大的作用。

2003年助學(xué)貸款開始進入首批還貸高峰期，調(diào)查標(biāo)明，學(xué)生畢業(yè)后能主動提供畢業(yè)去向并還款得只占應(yīng)還款學(xué)生的50%,2005年大學(xué)生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達28%,如此高的不良還貸率，給發(fā)放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學(xué)貸款是無擔(dān)保、無質(zhì)押、無抵押的“三無”貸款，即使學(xué)生違約，銀行也很難有具體的方法來規(guī)避風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致很多銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。甚至有些銀行在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時，只針對211或者重點院校開展，因為此類院校學(xué)生畢業(yè)后收入相對較高，償還能力比較有保證，而對學(xué)歷層次或影響力較低的院校則少發(fā)或不發(fā)的原則，以避免不良貸款的比例。

2助學(xué)貸款信用風(fēng)險分析。

現(xiàn)階段，在我國的個人信用意識缺乏，國家助學(xué)貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項業(yè)務(wù)面臨相當(dāng)大的信用風(fēng)險。

助學(xué)貸款信用風(fēng)險已成為銀行在開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的經(jīng)營風(fēng)險。

助學(xué)貸款信用風(fēng)險主要有以下方面的特點。

（1）還款情況不確定。

國家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒有支付能力而且未來還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。而目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，面對日益高漲的生活成本和就業(yè)成本，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)出境不佳而根本無力償還貸款，大學(xué)生整體就業(yè)質(zhì)量的不佳導(dǎo)致貸款學(xué)生還貸能力不足；而學(xué)生對信用意識的淡薄，信用約束機制的缺失則更加加劇了學(xué)生違約的可能性，進一步加大了銀行的風(fēng)險。

（2）風(fēng)險與收益不對稱。

國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押、無質(zhì)押、純粹的信用貸款，此項業(yè)務(wù)因為社會效應(yīng)和政策因素導(dǎo)致在執(zhí)行的時候不能夠完全按照市場化的原則來執(zhí)行，面對違約風(fēng)險較大的貧困學(xué)生，銀行沒有很有效的方式來規(guī)避違約的發(fā)生。結(jié)果就會形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標(biāo)的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠遠大于貸款本金。這就會挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒有開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的動力，隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，銀行出于對自身經(jīng)濟效益的考慮，則肯定會依照利益最大化的原則，就會想辦法規(guī)避風(fēng)險，就有可能會逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款，會給助學(xué)貸款帶來非常負面的影響。

3高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險的對策分析。

（1）強化學(xué)生信用意識，加強誠信道德教育。

國家助學(xué)貸款的風(fēng)險控制離不開學(xué)生的誠信意識，通過誠信教育。加強和鞏固大學(xué)生的誠信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請助學(xué)貸款，進行智力投資，工作以后用勞動收入再償還貸款，有利于培養(yǎng)金融意識和信用觀念。使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟體制逐步規(guī)范的情況下，加強對學(xué)生的誠信教育，讓學(xué)生積極主動按期還款，使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款?？梢哉f，提高大學(xué)生的誠信意識和道德水平是從根本上解決助學(xué)貸款誠信危機的方式。加強對學(xué)生的誠實守信道德教育，強化學(xué)生的信用意識，讓學(xué)生積極主動配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，可以說，提高大學(xué)生的道德水平是解決助學(xué)貸款信用風(fēng)險問題的治本之策。

增加信用意識還要利用好國家個人信用系統(tǒng)的威懾力，使學(xué)生充分了解到國家個人信用系統(tǒng)的作用和效用，許多學(xué)生違約是因為不了解個人信用系統(tǒng)的范圍，以為貸一個銀行的款在另一個銀行不受影響，實際上個人信用系統(tǒng)是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)關(guān)系在個人信用記錄上都能查到，因此加強這方面的教育可以有效的增加學(xué)生的信用意識，提高學(xué)生的還貸意識。

（2）提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入。

許多學(xué)生有貸不還的原因確實是因為無力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%,而其中的45%則是因為就業(yè)困難帶來還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因為收入不穩(wěn)定，無積蓄等導(dǎo)致無力償還貸款，為此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量為學(xué)生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個工作需要社會、學(xué)校、個人三方面共同努力才能將此項工作做好。

（3）建立配套的法律法規(guī)體系。

制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學(xué)貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依，有章可循，同時也能強化借款學(xué)生的法律意識和自覺償還借款的約束機制。而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機制可以提高借款學(xué)生的失信成本使其違約損失遠遠超過違約收益，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外可以借鑒國外經(jīng)驗，靈活制定還款方案，學(xué)生根據(jù)自身條件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策。體系的健全和可以使助學(xué)貸款政策整個過程能夠更加順暢的實施，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。

第9篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；資助政策；助學(xué)金

作者簡介：付強（1985-），女，內(nèi)蒙古呼和浩特人，北京工業(yè)大學(xué)高等教育研究所碩士研究生。（北京 100124）

中圖分類號：G645 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-0079（2013）13-0215-02

隨著我國高等教育事業(yè)的改革發(fā)展，我國大學(xué)生資助政策體系也日趨完善，政策逐步放寬了資助對象的準(zhǔn)入條件，使更多的貧困大學(xué)生能夠得到資助；資助的內(nèi)容也逐步明晰，規(guī)定了資助雙方的權(quán)責(zé)義務(wù)；資助的方式靈活多樣，學(xué)生貸款、獎學(xué)金、助學(xué)金等方式合理配比，綜合運用；資助的主體也由政府全權(quán)負責(zé)逐步向政府、社會以及個人資金的共同參與轉(zhuǎn)變。盡管我國大學(xué)生資助政策在不斷的改革中取得了一定的效果，但仍存在著諸多問題，例如大學(xué)生助學(xué)貸款的欠款問題、資助資金來源的單一問題等，研究英國的大學(xué)生資助政策有助于進一步審視我國大學(xué)生的資助政策體系，從而為我國大學(xué)生資助政策體系的合理改革提供可借鑒的依據(jù)。

一、我國大學(xué)生資助政策的演變與現(xiàn)狀

1.我國大學(xué)生資助政策的演變與階段

我國大學(xué)生的資助政策大體上經(jīng)歷了以下三個階段：第一階段（建國到改革開放初期），免收大學(xué)學(xué)費階段。這個階段的大學(xué)生資助政策主要基于當(dāng)時的教育方針和入學(xué)人數(shù)有限的國情背景，采取免收學(xué)費輔以人民助學(xué)金的單一方式。正式確立的標(biāo)志是政務(wù)院、教育部頒發(fā)的《關(guān)于調(diào)整全國高等學(xué)校及中等學(xué)校人民助學(xué)金的通知》和《關(guān)于調(diào)整全國各級各類學(xué)校教職工工資及人民助學(xué)金標(biāo)準(zhǔn)的通知》。第二階段（改革開放中期），人民助學(xué)金和獎學(xué)金并存階段。改革開放后，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，計劃經(jīng)濟模式已被市場經(jīng)濟模式取代，教育領(lǐng)域內(nèi)的改革也在不斷展開。由此，高等教育收費制推廣開來，獎學(xué)金政策逐步成為大學(xué)生資助政策改革的主流。除獎學(xué)金政策外，這個時期的大學(xué)生資助政策還包括其他的資助措施：學(xué)校提供的困難補助、勤工儉學(xué)、部分減免學(xué)費等。第三階段（改革開放后期至今），大學(xué)生資助政策的多樣性階段。隨著我國高等教育大眾化趨勢的到來，公眾對高等教育的公平問題日益關(guān)注。同時，高等教育所收費用的不斷上漲也促成了貧困生問題的加劇，面對這些問題，原有的大學(xué)生資助政策已經(jīng)不能滿足當(dāng)前形勢的需要，我國開始探索建立多樣性的大學(xué)生資助體系，以國家助學(xué)貸款制度為主體的新型大學(xué)生資助政策體系應(yīng)運而生。①

2.以國家助學(xué)貸款制度為主體的新型大學(xué)生資助政策體系的內(nèi)容

從2000年起，我國開始建立大學(xué)生貸款的“綠色通道”制度，經(jīng)濟困難的大一年級新生可先辦理入學(xué)手續(xù)，提交相關(guān)貧困證明，經(jīng)核實后，可辦理國家助學(xué)貸款以支付學(xué)費和部分生活費。①在貸款制度建立起來的同時，國家還設(shè)立了國家助學(xué)獎學(xué)金政策。政策把國家助學(xué)金和國家獎學(xué)金以學(xué)習(xí)的態(tài)度與學(xué)習(xí)的成績區(qū)分開來，國家獎學(xué)金的資助依據(jù)是經(jīng)濟困難且成績優(yōu)秀的大學(xué)生，而國家助學(xué)金的資助依據(jù)是經(jīng)濟困難且積極要求進步的大學(xué)生。受助大學(xué)生在同一學(xué)年內(nèi)不可同時享有國家助學(xué)金和獎學(xué)金。2007年，國家又增設(shè)了國家勵志獎學(xué)金。

3.我國大學(xué)生資助政策體系存在的問題

我國大學(xué)生資助政策在改革中不斷發(fā)展，現(xiàn)已形成了較為完善的體系。但是在現(xiàn)實操作中還存在著不少問題，首先，大學(xué)生資助政策的資金不足。以國家為資助主體的資助政策造成高等教育投入的增加，加劇了國家的經(jīng)濟壓力，盡管國家不斷加大對資助政策的資金投入力度，但仍顯供給不夠。2007年，貧困大學(xué)生占普通大學(xué)生的20%，而受資助的大學(xué)生僅占貧困大學(xué)生的30%。①可見，供給遠遠小于所需。其次，助學(xué)貸款政策在大學(xué)生資助政策中的作用沒有得到充分發(fā)揮。助學(xué)貸款的資金來源是銀行吸收的存款，能否按時償還貸款是交易能否順利循環(huán)運行的前提。這就要求大學(xué)生能夠按時誠信還款。但在現(xiàn)實情況中，助學(xué)貸款回收有較大的不確定性，其原因有助學(xué)貸款的還款周期較長、貧困學(xué)生一般不能提供相應(yīng)的貸款抵押、貸款學(xué)生的還款能力不能及時考察等，這都降低了助學(xué)貸款政策在解決大學(xué)生資助問題上的效果?；诖耍覈髮W(xué)生資助政策還有待于進一步的規(guī)范和完善。

英國大學(xué)生資助政策通過不斷的改革發(fā)展，其政策實施的效果較為明顯?；仡櫵陌l(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)其解決或正在解決的問題與我國大學(xué)生資助政策面臨的一些問題非常相似，借鑒英國大學(xué)生資助政策中的合理部分有助于我國大學(xué)生資助政策的進一步完善。

二、英國大學(xué)生資助政策的內(nèi)容與特點

英國自2006年開始實行現(xiàn)有的大學(xué)生資助政策體系，其主要特點包括以下幾方面：

1.高校學(xué)費制度以貸款政策和差異收費政策為主體

英國大學(xué)的所有學(xué)生都可通過貸款方式上大學(xué)，償還貸款是在學(xué)生畢業(yè)找到工作并得到一定的報酬后。也就是說，學(xué)生如果畢業(yè)后從事社會回報高而個人回報少的工作，或收入水平偏低甚至失業(yè)的話，他們不僅不用還貸款還可享受政府提供的失業(yè)救濟。②

2.英國現(xiàn)有的助學(xué)貸款政策包括兩部分

一部分僅指學(xué)費，這部分的貸款金額僅為該學(xué)生所在大學(xué)所收的學(xué)費，銀行直接轉(zhuǎn)給學(xué)生所在大學(xué)，這部分貸款所有大學(xué)生均可享有，并不特指經(jīng)濟困難的大學(xué)生，已達到所有大學(xué)生都不因經(jīng)濟困難而輟學(xué)的資助政策目標(biāo)；另一部分為生活費貸款，這部分貸款不是面向全部大學(xué)生開放的，而是需要根據(jù)家庭收入、大學(xué)所在地生活費標(biāo)準(zhǔn)和是否住校等指標(biāo)來判定。

3.助學(xué)貸款的還款由英國的稅務(wù)部門負責(zé)管理

英國稅務(wù)局負責(zé)大學(xué)生助學(xué)貸款的監(jiān)督與回收，其對畢業(yè)學(xué)生是否還款以及還款多少的監(jiān)督是通過全國的稅收網(wǎng)絡(luò)來實行。

4.英國大學(xué)生的資助政策還包括助學(xué)金政策

英國大學(xué)的助學(xué)金作用是幫助經(jīng)濟貧困的學(xué)生解決部分學(xué)費和部分生活費。

5.在私立高等教育機構(gòu)學(xué)習(xí)的學(xué)生也可獲得國家提供的助學(xué)貸款的學(xué)費部分②

由此可見，英國的大學(xué)生資助政策包括學(xué)費貸款、生活費貸款和生活費助學(xué)金三部分，這種多方位的資助政策體系使得學(xué)生得到的幫助更加全面具體，政府也可以減輕部分資金壓力。英國大學(xué)生資助政策不僅在理念上大膽創(chuàng)新，同時還考慮了現(xiàn)實環(huán)境中的多方面因素，使得貧困大學(xué)生及與高校、社會之間的矛盾得以緩解，也大大提高了政策實施的效果。

三、對我國大學(xué)生資助政策的啟示

1.我國大學(xué)生的資助政策需要吸納多方資金，以擴大資助政策的資金來源

我國大學(xué)生資助政策的資金來源主要依靠的是國家的投入，這就造成了資助資金來源的單一化、資金后續(xù)不足等問題，英國大學(xué)生資助政策的資金來源多樣，有政府的投入，也有社會、個人的資助等。相比而言，資金來源的多樣性有利于減輕政府的財政負擔(dān)，使得更多的貧困生得以完成學(xué)業(yè)。我國應(yīng)讓社會、企業(yè)都參與到大學(xué)生資助政策上來，廣開渠道，增強監(jiān)督。

2.資助者與受資助者的權(quán)利義務(wù)應(yīng)有明確的界定

英國大學(xué)生的資助政策中，國家、社會、學(xué)校、團體、家庭和學(xué)生的權(quán)利義務(wù)被規(guī)定的非常明確，參與資助的幾方都可以各司其職，分工明確，配合良好。但我國的大學(xué)生資助政策中，還時常出現(xiàn)資助雙方其中一方不盡責(zé)的現(xiàn)象。鑒于此，我國的大學(xué)生資助政策還需進一步界定受助者與資助者的權(quán)利義務(wù)，不能只強調(diào)權(quán)利，而忽視義務(wù)。在這個過程中，政府應(yīng)做好監(jiān)督和擔(dān)保的義務(wù)；高校應(yīng)不斷完善其管理與服務(wù)職責(zé)，不斷加強學(xué)生的誠信教育；社會應(yīng)建立健全大學(xué)生資助機構(gòu)并使得資助工作公開、透明；受資助學(xué)生應(yīng)以誠信為本，提高自身履行義務(wù)的自覺性，努力學(xué)習(xí)，自覺履行還款義務(wù)，保證資助資金的循環(huán)運用。

3.建立健全大學(xué)生資助政策的法律保障體制

英國大學(xué)生資助政策之所以能夠順利運行，離不開科學(xué)健全的法律保障機制。我國大學(xué)生資助工作雖對助學(xué)貸款的實施制定了較為詳細的規(guī)定，但其執(zhí)行還欠缺法律的監(jiān)督和保障，在現(xiàn)實情況中，還難以用法律依據(jù)來解決出現(xiàn)的問題，如貸款不還、信用危機等。因此，必須進一步健全法律保障體制，根據(jù)我國的實際情況制定相關(guān)的資助法律，使得資助工作有法可依，這也有助于提高銀行提供貸款的積極性。

4.建立行之有效的資助政策體系

目前我國大學(xué)生資助的各種方式相對獨立、缺乏協(xié)調(diào)與配合，重復(fù)資助現(xiàn)象較多，因此，英國實行的貸款與助學(xué)金混合資助的體系既減輕了國家財政與貧困學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)，又使得資助資金可循環(huán)合理地利用，有利于科學(xué)的規(guī)劃教育投入，可實現(xiàn)最大程度的發(fā)揮資助資金的作用，也可使得高等教育普及化的目標(biāo)得以順利而快速的實現(xiàn)。

5.采取靈活的助學(xué)金與學(xué)生貸款還款方式

英國的按受助學(xué)生工作后的收入比例還款的政策，是英國得以推行其助學(xué)貸款政策的核心部分。我國也應(yīng)建立靈活多樣的還款方式，改革現(xiàn)有的借貸機制，以學(xué)生的切身利益為基礎(chǔ)，方能建立健全我國大學(xué)生資助政策體系。

綜上所述，我國大學(xué)生資助政策在借鑒其他國家大學(xué)生資助政策經(jīng)驗的同時，要注意立足國情，充分分析本國的實際情況，力爭建立有中國特色的大學(xué)生資助政策體系。

注釋：

①余秀蘭.60年的探索：建國以來我國大學(xué)生資助政策探析[J].北京大學(xué)教育論壇，2010，（1）：152-155.

②馮濤，吳玥.英國大學(xué)生資助政策及啟示[J].教育評論，2009，

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