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第1篇：銀行行業的發展前景范文

中間業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份為提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行在開展中間業務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業務的發生一般不在資產負債表中反映，商業銀行的資產、負債總額也不受中間業務的。

金融網絡化為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，其最為關鍵的部分是網絡技術，網絡銀行的出現為中間業務的發展提供了更為有效的手段。發達國家商業銀行中間業務的發展過程充分證實了金融網絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業中間業務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發達國家網絡技術飛速發展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80%的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業務已與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。

商業銀行中間業務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創新類中間業務及其他中間業務。結算類中間業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業務，如各類匯兌業務、出口托收及進口代收、信用卡業務等：類中間業務是指由商業銀行利用自身經營管理上職能和優勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如發行承銷和兌付政府債券、代收代付業務（包括工資、社會保障基金發放、各項公用事業收費）、委托貸款業務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業務（包括外卡業務、各類銷售業務）；擔保類中間業務是指由商業銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業務，如票據承兌、開出信用證、包括備用信用證業務的擔保類業務、貸款承諾等：金融創新類中間業務是指由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業務、證券業務、保險業務等；其他中間業務是指除上述業務以外的各種中間業務，如各類見證業務、信息咨詢業務（主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢、企業個人財務顧問業務）、企業投融資顧問業務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業務等。結算類和類中間業務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業務，擔保類和金融創新類中間業務屬于形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務。

由于與傳統的資產負債業務相比，中間業務具有收入穩定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業務收入已成為商業銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，開拓和發展中間業務，將對傳統商業銀行在金融市場中所發揮的功能和充當的角色產生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統業務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業務在業務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發達國家商業銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業銀行中間業務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%.很明顯，國內商業銀行的中間業務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業銀行相繼開辦了相應的中間業務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業銀行發展中間業務舉步維艱，似乎中間業務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和性，致使各商業銀行難以建立一套完善的、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了中間業務的健康發展。

其次，國內商業銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，對發展中間業務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，認為中間業務是銀行的派生業務，而資產負債業務才是商業銀行的本源業務，認為中間業務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業銀行用經營傳統業務的思想去經營中間業務，把開辦中間業務當成為客戶提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業務本身具有增效創收的功能，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。國內商業銀行中間業務發展起步較晚，對中間業務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業銀行開展的約260余個品種的中間業務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業銀行經營的中間業務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續繁雜，業務空間限制較多。中間業務發展不快，涉及的客戶數量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業務收入實現的難度較大，收費標準不統一，業務競爭不規范，由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業務手續費的觀念，致使中間業務的收入成效難以體現，銀行信用價值扭曲錯位，中間業務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業務開發的積極性。

最后，缺乏高素質復合型的從業人員。中間業務作為商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新，需要更多地運用網絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業務發展的重視程度遠遠不夠，在中間業務的人力投入上明顯不足，造成從業人員的知識結構比較欠缺，據統計，截止1998年底，四家國有獨資商業銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業銀行能否開展技術含量較高的中間業務品種的重要因素，制約中間業務產品的設計和有效服務。

三、我國商業銀行發展中間業務的有效途徑

隨著現代金融市場結構發展出現的新變化，商業銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業銀行的主要業務將逐漸向中間業務轉移，完成從傳統業務向現代業務的功能轉變。在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟，而我國商業銀行中間業務不發達，銀行業務單一，業務品種以信貸為主，中間業務的發展狀況不盡如人意，與西方美英等發達國家同業相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業務的強大優勢，給我國銀行業的中間業務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰，我國商業銀行應該積極主動地創造有利條件開展中間業務，采取相應的措施加快我國商業銀行中間業務的發展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。改變我國商業銀行普遍存在的對中間業務重要性認識不夠的現象，改變對中間業務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業務納入重要議事日程，把中間業務與資產負債業務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業務發展的戰略規劃和階段性目標，以便付諸實施。

二是把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

三是在科學合理的中間業務經營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協調配合不力等現象；其次是建立科學合理的中間業務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現有的營銷體系，將開展中間業務的種類、數量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要進行考核；第三，把握好市場拓展與業務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業務拓展過程中繼續修改與完善管理制度。

第2篇：銀行行業的發展前景范文

關鍵詞：光通信；PON；3G；FTTX；三網融合；多網融合

一、光通信的概念

光通信又稱光纖通信，是一種利用光波作為載波來傳送信息，以光纖作為傳輸介質實現信息傳輸，達到通信目的通信技術，具有傳輸頻帶寬、通信容量大和抗電磁干擾能力強等特點。通信網絡分為傳輸網與接入網，傳輸段技術主要有：密集型光波復用技術（DWDM）、多業務平臺技術（MSTP）、分組傳送網技術（PTN）、智能光網絡技術（ASON）。接入段以無源光纖網絡技術（PON）為主，PON技術又可分為TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技術主要有三種：APON、EPON和GPON。具體到產品方面，可以大致分為三類：光通信設備（光傳輸、光接入）、光纖光纜、光器件。

二、行業發展的驅動因素

（1）3G建設對行業的影響。2008年，工業和信息化部、國家發展和改革委員會、財政部三部委聯合《關于深化電信體制改革的通告》，鼓勵中國電信收購中國聯通CDMA網，中國聯通與中國網通合并，中國衛通的基礎電信業務并入中國電信，中國鐵通并入中國移動。2009年，重組完成后，工業和信息化部為中國移動、中國電信和中國聯通發放了第三代移動通信（3G）牌照，中國移動持有基于TD-SCDMA技術制式的3G牌照，中國電信獲得基于CDMA2000技術制式的3G牌照，中國聯通取得基于WCDMA技術制式的3G牌照。運營商重組以及3G牌照的發放，標志著3G網絡建設的全面啟動。各運營商全面布網，加大了基站集中采購的力度。3G業務流量大，非傳統銅纜所能承受，光纖接入的3G基站成為必然選擇。2011年5月底，3G基站總數達到71.4萬個，中國移動、中國電信和中國聯通的3G基站分別達到21.4萬、22.6萬和27.4萬個。中國移動建設的TD網絡已經覆蓋全國4個直轄市、283個地級市、370個縣級市及1607個縣的熱點區域，以及部分發達鄉鎮；中國電信建設的3G網絡覆蓋全國全部城市和縣城以及2.9萬個鄉鎮；中國聯通建設的3G網絡覆蓋341個城市和1917個縣城。截至2012年底，全國3G基站總數累計超過100萬個。基站建設高峰過后，后續的網絡升級和移動增值業務大幅增長將對光通信設備帶來源源不斷的需求。隨著3G業務的開展，傳輸網對基站的容量需求將倍增。未來數據業務需要的帶寬將是2G時代的數十倍，帶寬需求的快速增長必將需要更大容量高速率的光網絡支撐，城域網與骨干網將不斷擴容，將帶來MSTP、基于OTN智能光網絡、DWDM、ASON等設備及解決方案需求的增加。

（2）“光進銅退”，FTTX投資需求明確。用戶對互聯網的應用不僅僅只是局限于上網或收發郵件，各種P2P、視頻通話等流媒體業務被開發并進一步推廣，IPTV等高帶寬業務應用也得到快速發展，這都直接加大了對網絡帶寬的需求。銅纜作為傳統的傳輸媒介在傳輸速率、信號損耗、重量等方面存在明顯不足，成為制約高寬帶業務發展的瓶頸。通過采用FTTX，運營商可以滿足IPTV、WIFI接入、互聯網視頻、高清電視節目、手機視頻等高帶寬應用帶來的迅速攀升的帶寬需求。目前，拉動FTTX投資的需求非常明確。光通信產業在FTTX的牽引下，進入持續的成長期。

（3）“三網融合”與“多網融合”帶來新的契機。早在1998年“三網融合”的理念就已經被提出了，但是在當時科技環境和硬件設施下“三網融合”還為時過早，所以被叫停，而在2001年之后國家開始促進電信網、廣電網和互聯網的融合，著力構建下一代互聯網。但是真正開始采取措施是在2008年，“三網融合”開始有了實質性的進展。2008年12月，國家廣電總局與科技部簽署了《國家高性能寬帶信息網暨中國下一代廣播電視網自主創新合作協議書》。廣電總局基于“3T”技術建設下一代廣播電視網（NGB）的投資已經啟動，互動互聯電視將成為未來工作推進的重點。此舉刺激了光通信行業的需求，當年，光纖光纜、光通信系統、器件的需求都有明顯提升。2009年7月，北京、上海、大連、哈爾濱、南京、杭州、廈門、青島、武漢、深圳、綿陽以及湖南長株潭地區等首批12個“三網融合”試點城市地區名單出爐。繼“三網融合”的政策之后，國家電網公司在2010年工作會議上明確提出，“加快建設堅強智能電網”是2010年八項重點工作之一，要求盡快在電網智能化上實現突破，提出深入研究“多網融合”技術路線和商業模式，爭取國家政策支持，加緊開展相關工作，力爭取得先發優勢。“多網融合”實際是要求電網具備通信功能，從而利用電網實現智能調度、變電站無人值守、遠程監控、智能小區、智能家庭等功能，“配電網光纖化”是實現這一目標的必然要求。國家電網公司在2010年工作規劃中，明確提出加大城市配電網和農村配電網建設和改造力度，特別要加大中低壓配電網投資比例，因此，未來幾年，城市農村電網通信改造、配電網通信改造將持續推進。

三、行業前景展望

中國光通信行業經歷了復蘇增長期、3G驅動期和FTTX驅動期，呈現明顯的階段特征。行業自2006年至2008年出現復蘇的跡象，中國光通信行業的復蘇在時點上與全球態勢高度吻合。2008年后，光纖與光系統均出現供不應求的局面，其主要驅動因素在于中國的3G建設。從2009年3G牌照發放到2012年，3G基站數量每年以約20%的速度增長，截至2012年底，全國3G基站總數累計超過100萬個。3G建設未止，4G建設已經提上日程，中國移動、中國聯通、中國電信作為全網運營商將展開激烈的競爭。對光通信的增量需求體現在兩方面：首先，各運營商仍將加大基站建設投入，特別是中國聯通和中國電信由于目前基站數遠少于中國移動，二者將加強完善其網絡覆蓋能力的力度，改善用戶體驗以增強競爭力。且4G需要比3G更多的基站才能保證達到同樣的覆蓋效果，同時后續維護也將帶來更多的需求。其次，后3G時代的競爭將使寬帶成為運營商爭奪的一大焦點。對運營商而言，寬帶不僅是利潤的重要來源，也是支持4G發展的重要因素。目前中國聯通、中國電信各自在南北方的固網市場呈割據壟斷，為了進一步增強競爭力，向全國布網延伸將變得很重要。而中國移動作為新進入者，必將在此前很少涉足的寬帶市場謀求發展。這都意味著運營商將需要積極擴建其光傳輸網絡。

無論是電信網、廣播電視網、互聯網還是電網，其需求一直在快速增長，對網絡提出了更高的要求，尤其是通信網絡的傳輸和接入。而目前可以投入市場化、規模化操作的技術當中，只有光通信技術能滿足這種要求。基于這種邏輯，中國光通信行業未來仍將持續高速增長。

參考文獻：

[1] 程成，王念春. 光中國電信和中國聯通4G網絡規劃簡述[N].國信證券，2013911.

[2] 陳志堅，胡路. TDLTE建設穩步推進，中國廠商成最大受益者[N].長江證券，2013715.

第3篇：銀行行業的發展前景范文

關鍵詞：路徑依賴；商業銀行；外匯業務發展

中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業務發展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發行機構，又是統一經營金融業務的金融組織，即“大統一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當時高度集中的計劃經濟體制相一致，但隨著我國經濟由計劃經濟向社會主義市場經濟發展，這種銀行體制已經成為經濟發展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進行了一系列重大改革。1979年2月恢復中國農業銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設出來；1979年10月，中國建設銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農業銀行專門從事農產品生產和農村工商業的貸款；中國銀行專營外匯業務；工商銀行專司國有公有及商業企業的貸款；建設銀行則主要負責新建投資項目的貸款。改革后，四大商業銀行實行專業化經營，只有中國銀行才能辦理外匯業務，其他三家商業銀行只能在各自的專業經營范圍內經營人民幣業務，直至1988年工、農、中、建實行了業務交叉經營，可經營外匯業務，才打破這種業務格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業務成為了中國銀行的核心業務，有效融合到本幣經營中，形成了競爭優勢和業務發展的動力源泉。而工、農、建三家銀行，外匯業務起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業務目前還只是功能型或輔助型業務，影響著其自身競爭力的提高。

二、商業銀行外匯業務的經營狀況

四大商業銀行中，中國銀行外匯經營能力較強、狀況較好，工、農、建三家銀行經營十幾年的外匯業務，業務沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業務在市場中占據絕對領先地位，幾乎占據了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產、外匯存貸款、國際結算、結售匯等方面都占據統治地位，而工、農、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業務在這些銀行的各項業務中所占比例也極小（見表5）。外匯業務的盈利能力較強，多年來工、農、建都把外匯業務作為重要業務來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進外匯業務的發展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態。

三、商業銀行外匯業務的路徑依賴現象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經濟學中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統所采納，便會沿著一定的路徑發展演變，而很難為其他潛在的甚至更優的體系所取代。美國制度經濟學家道格拉斯C．諾斯教授把技術變遷中的正反饋機制擴展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現在和未來的巨大影響力。諾斯認為，制度變遷過程和技術變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強化機制，這種機制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發展中得到自我強化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現在可能的選擇。沿著既定的路徑，經濟和政治制度變遷可能進入良性循環的軌道，迅速優化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態下而導致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進入鎖定狀態，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業務方面路徑依賴的主要表現

中國銀行的路徑依賴主要表現是，其有多年在外匯業務的壟斷經營的制度安排，外匯業務的既定方向已得到自我強化，并把外匯業務優勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業務的核心競爭力應用到包括融資、存款、結算、清算、資金、銀行卡等多種核心產品，還根據不同客戶的需要，創造性地開發出最終產品。不僅如此，在四大商業銀行打破專業化壟斷經營后，中國銀行繼續提升在外匯業務方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業務沿著良性循環的發展路徑，發揮其海內外分支機構的網絡聯動優勢，依托國內跨國公司集團、大型外貿進出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產品，始終保持在國內市場的領先地位，在外匯業務這一業務領域形成了包括產品、服務水平、專業技術和專業人才等方面的強大比較優勢，并已發展成為中國銀行的核心競爭力。在產品服務方面，中國銀行曾在多項業務上享有專營權。隨著我國市場化改革的逐步推進，盡管中國銀行辦理外匯業務的特權逐步取消，但仍保持在產品開發和產品創新方面的絕對領先優勢。可見，中國銀行的外匯業務已經形成了具有正反饋機制的體系和報酬遞增及自我強化機制。

（三）工、農、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農、建多年來形成了以人民幣經營為主的經營模式，形成了對人民幣業務的路徑依賴，出現“閉鎖”狀態，阻礙外匯業務的發展。主要表現為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿外匯專業銀行，擁有一支數量充足、專業素質較高的外匯從業人員隊伍，外匯業務的員工數量占到業務人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓基地，員工可以通過多種方式學習到國際上最先進的經營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養和提高人員工整體素質。而工、農、建三家銀行在人員配置上以人民幣業務為主，外匯專業化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業務對全行業務的貢獻度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產品的開發創新方面。中國銀行非常重視外匯產品創新，憑著多年的經驗和基礎，對產品創新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產品優勢外，其他三家銀行仍以提供傳統外匯業務產品為主。盡管近年來各行都陸續推出了一些新產品，但受限于外匯業務發展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應和領先優勢。

3．在服務定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽、優質的客戶群體、龐大的境外機構和行網絡以及高素質的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費水平，還能夠通過形成外匯業務規模效應提高收益率，保持其在外匯業務領域的領先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產品同質化較強的情況下，往往利用服務價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導致賠本，嚴重的還會導致經營風險積聚。

4．在經營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業務的傳統特色業務為主來進行內部機構設置的，所有支行和網點都能辦理外匯業務，在總行和各級分支機構都已完全實現了外匯與人民幣業務的有效融合，從而能夠最大限度地發揮全行資源的整體優勢。而工、農、建三家銀行設置了國際業務部，專司外匯業務經營和管理，而且很多分支行和網點沒有外匯業務功能或只具備部分外匯業務功能，外匯業務經營顯得勢單力薄。

5．在業務流程和風險控制方面。中國銀行辦理外匯業務經驗豐富，業務流程設計合理，經辦人員和信貸審批人員能夠比較準確地把握各類外匯業務的風險點，服務效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發展背景和經營管理水平，一方面為求得外匯業務的快速發展，另一方面要防范風險，再加上信貸審批和風險管理人員對外匯業務的不熟悉，影響業務流程的合理設計，降低了服務效率。

6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業務的龍頭，在考核中充分體現以效益和質量為中心的經營理念，考核指標以增加業務收入，尤其是非利息收入為重點。為了加快中間業務的發展，中國銀行對外匯中間業務實行單獨考核，單獨激勵。工、農、建三家銀行在費用的分配上仍以發展人民幣業務為主，有些行評價各級行長經營管理績效的考核指標是圍繞人民幣業務發展的指標設置的，對客戶經理未設定外匯業務考核指標，外匯業務經營的好壞不影響各分支行的考核和領導的業績，這些軟的激勵約束客觀上無法調動分支行開拓外匯業務的積極性和主動性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業務正沿著固定的路徑一直演化下去，并產生不斷自我強化的趨勢。而工、農、建三家銀行的外匯業務發展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結果。

三、商業銀行外匯業務發展的路徑選擇

我國加入世貿組織和經濟金融全球化等宏觀形勢決定了商業銀行要持續發展就離不開對國際經濟金融環境的依賴，而外匯業務經營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發展。商業銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業務與國際化發展方向最為密切，但不能只關注外匯業務，而應關注整體的發展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經營已形成了路徑依賴，工、農、建三家商業銀行要提高外匯業務的經營能力，就要以人民幣業務為基本平臺，加強本外幣業務聯動，充分發揮“報酬遞增的正反饋機制”，謀求制度效應的最大化。

一是充分利用人民幣業務的優勢，加強本外幣聯動。客觀經營環境和制度安排決定了工、農、建三家銀行對人民幣業務存在由沉淀成本、學習效應、網絡效應以及適應性預期等造成的收益遞增效應。工、農、建三家銀行應充分利用已有的網絡資源和客戶資源，把外匯業務融入到現行的人民幣經營管理體制中，延伸到各個支行和網點，做到本外幣聯動，部門、分支行上下互動。

二是大力推進外匯業務的普及。普及的基礎是人才，因此要加強客戶經理隊伍建設，加大培訓力度，培訓的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業務，自覺地營銷外匯業務。

三是建立健全激勵機制和考核體系。對工、農、建三家銀行而言，外匯業務現處于發展階段，要改變現狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業務發展的手段。現行的考核制度是考核綜合性指標，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業務經營不好，也可以以人民幣業績來替代，有些分行干脆就不發展外匯業務，全力發展人民幣業務，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機制給分行傳遞一個錯誤信號，認為外匯業務在全行的業務發展定位中可有可無，這一導向明顯不利于外匯業務的發展。因此，應把外匯業務擺到戰略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調動全行辦理外匯業務的積極性。

四是優化和調整授信政策。目前各行均對信貸業務制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業務的性質和特點設置的，具體表現為以客戶本身的財務指標、所處行業情況、市場占有率等為評定標準，注重企業的盈利能力和發展前景。但在國際貿易融資業務中，客戶正常的貿易產生的現金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。

參考文獻：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

[2] 盧現祥．新制度經濟學[M]．武漢：武漢大學出版社，2004．

第4篇：銀行行業的發展前景范文

[關鍵詞]行業風險；銀行信貸管理；無錫尚德

[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2013）07-0094-04

2013年3月20日，經無錫市中級人民法院裁定，無錫尚德太陽能電力有限公司（簡稱“無錫尚德”）因無法償還到期債務，依法實施破產重整。無錫尚德是第一家宣告破產的中國大型太陽能集團，也是世界上此類企業的最大規模破產。企業破產是現代經濟中市場優勝劣汰的必然結果。然而，無錫尚德遺留的巨額債務卻讓相關債權銀行變成“熱鍋上的螞蟻”。截至2013年2月底，包括中國建設銀行、國家開發銀行、中國銀行、中國農業銀行在內的9家債權銀行對無錫尚德的本外幣授信余額折合人民幣已達到71億元，目前已有6.08億元債權到期，而無錫尚德已無能力清償。破產重組只是個開始，根據破產重組法的規定“債權方只能從重組方拿到原有欠款的50%到60%”，這意味著銀行貸款至少將縮水35億元～40億元，相關債權商業銀行將面臨巨額貸款損失的風險。

無錫尚德由施正榮于2001年1月創建，2006年實現美國紐交所上市。僅僅短短10余年的發展，無錫尚德已躋身為全球最大的太陽能電池組件生產商行列，并創造國內光伏行業多個第一。貌似強大的企業奈何一朝擱淺？企業破產有其自身戰略、投資、管理和文化等多方面原因，對無錫尚德而言，光伏行業整體性陷入低迷卻是將企業逼入絕境的重要外因。行業風險防范之于商業銀行全面風險管理的重要性，或許正如腳踵之于阿喀琉斯。此次相關債權銀行折戟無錫尚德，暴露出商業銀行對貸款企業行業風險防范存在的缺陷和不足。商業銀行對于貸款企業所在行業的行業特點分析、行業前景預判以及行業產能預警等方面存在著短板，并最終導致債權銀行“一招不慎，滿盤皆輸”，陷入巨額信貸損失的泥淖。

一、商業銀行行業風險防范存在的缺陷分析

1. 對貸款企業的行業分析能力薄弱

行業是指按生產同類產品、具有相同工藝過程或提供同類勞動服務劃分的經濟活動類別，如飲食行業、服裝行業、機械行業等。行業由眾多在產品或者服務上存在著較強相似度或緊密關聯度的企業組成。行業興衰和企業發展息息相關，行業的景氣程度往往會決定行業內部企業的生存條件和發展狀況。行業不同，其所處的經濟環境以及在經濟體系中的地位往往存在很大差別，其內在運行規律以及誘發行業波動的因素也各不相同。西方國家的商業銀行均把行業分析作為評估貸款企業潛在風險的重要步驟，并對行業波動予以特別關注。無錫尚德破產帶來的巨額信貸損失暴露出商業銀行在對光伏產業行業特點和內在運行規律的分析研究上仍存在不足。

我國光伏產業是典型的“兩頭在外”產業，無論是市場還是原材料均受制于國外，90%以上的原材料要依靠進口，80%的銷售靠出口。在國際市場中，全球主要太陽能光伏應用市場集中在歐洲，而在歐洲市場中，又以德國和西班牙為主要市場。據相關報導的數據統計，2008年，歐盟占全球太陽能發電總量的80%，而德國和西班牙的光伏發電總量總和約占歐盟的84%，是名副其實的光伏發電強國。歐洲市場目前是我國光伏產品最重要的產品銷售區域。2011年，中國光伏產業全球銷售格局中歐洲市場占到74%。從以上數據不難發現，作為國內最大的太陽能電池組件生產商，無錫尚德的產品銷售直接受制于以德國和西班牙為主導的歐洲市場。通常，過于單一的市場結構會對企業的穩健經營形成挑戰。單一的市場結構會降低公司抵御市場風險的能力，若因宏觀經濟波動、行業政策變化等因素的影響而出現對企業主要銷售市場不利的情形，公司乃至整個行業的利潤水平都將受到一定影響。商業銀行對企業貸款時應充分研究企業所在行業的行業特點、行業結構、生命周期和經濟周期等影響因素，從而在對企業的信貸投放策略上建立個性化的風險評估和預警體系。基于光伏產業的行業特點，商業銀行對光伏行業的信貸投放上應保持足夠的謹慎，以防止單一市場波動導致企業效益下滑乃至整個行業陷入低迷時的企業償債風險。

本案例中，相關債權銀行在光伏熱潮的影響下對無錫尚德貸款時卻表現出過于熱情，削尖腦袋的反常現象，不惜采取種種優惠政策，放寬條件“拉攏”客戶，不僅給予了巨額授信，而且在其71億元貸款中大都為無抵押信用貸款。光伏行業的內在特點和發展規律或許早已在無錫尚德輝煌之際為其注入了失敗的因子，而忽略行業特點和內在運行規律，簡單粗放的貸款策略是債權銀行出現巨額貸款損失的重要原因。

2. 對貸款企業行業發展前景預判能力不足

美國J.P摩根銀行通過對商業銀行大量的貸款風險案例的統計分析研究，得出了商業銀行貸款風險損失的“三倍定律”，即3/4以上的貸款損失可以通過貸前風險控制和風險的早期發現加以避免，而當貸款出現問題后再采取補救措施，對減少貸款損失的作用只能收到不足1/4的效果，而3/4的損失仍然難以避免。科學合理的對行業未來3年～5年的發展趨勢進行前瞻性和預見性的分析研究，提前捕捉和識別潛在風險并做出積極應對，對商業銀行信貸風險控制具有重要意義。

太陽能發電之所以在德國、西班牙等歐洲國家得到廣泛應用，主要得益于兩國對太陽能清潔能源強有力的補貼政策。然而作為典型的政策驅動市場，一旦政府對光伏的支持政策有所改變，市場也將面臨著迅速萎縮的局面。2008年，爆發于美國的次貸危機引發全球金融海嘯，此后愈]愈烈的歐債危機更使歐洲各國深陷經濟下滑和財政赤字的泥淖。歐洲各國紛紛削減了太陽能光伏產業的補貼政策。“在過去的10余年間，歐盟對太陽能光伏的補貼已經從最初的每千瓦時0.4歐元降到現在的0.2歐元甚至更低。”①從2010年開始，德國和西班牙先后降低了太陽能電價補貼力度，德國太陽能上網電價每年以超過5%的幅度下調，西班牙削減的太陽能上網電價幅度更高達45%。

國際知名的銀行風險管理專家墨頓·格蘭茨在《銀行風險管理——廣義信用工程介紹》一書中曾強調，“經濟狀況將影響行業的生命周期、變化速度以及資本的密集程度。”一個行業的興衰將在很大程度上決定著該行業中每個公司的成敗。2012年上半年，全國有50%以上的國內多晶硅公司處于半停產或完全停產階段，號稱亞洲規模最大的太陽能多晶硅片生產企業江西賽維，早在2011年三季報就顯示，其負債已達27.47億美元，負債率高達227%。②從次貸危機、歐債危機等宏觀經濟因素，不難得出光伏行業未來將整體遇冷的基本判斷。這些理應成為商業銀行評估無錫尚德信貸風險的先行指標和預警信號，然而，相關商業銀行未能及時預判行業發展前景并捕捉風險苗頭，在風險出現之前及時實施相應的防范措施。恰恰正是歐債危機的愈]愈烈使得歐洲政府不斷地削減對太陽能發電企業的補貼，導致光伏產品價格急速下滑，進而將無錫尚德逼向了絕境。

3. 對行業產能過剩的預警滯后

商業銀行信貸管理注重對貸款企業逐戶逐筆貸款的風險分析和防范，在貸前調查、貸中審查和貸后管理方面都建立了明確、系統的制度規范。但是，在行業發展的宏觀分析上，由于商業銀行缺乏專業分析部門和人才，往往不能全面、系統、完整的把握宏觀經濟變化對經濟增長可能的導向和對行業發展所產生的影響以及重點客戶產品市場狀況的變化。特別對行業過熱與否、產能過剩與否不能進行預見性判斷，難以建立風險預警機制，導致貸款投入產能過剩、行業過熱的行業或產品。

光伏產業鏈主要涉及多晶硅原材料、太陽能電池、集成組件、發電工程等相關行業。近幾年，中國各地集中投資導致光伏產業“虛火上升”，產能擴張嚴重大于市場需求。無錫尚德主要從事晶體硅太陽電池、組件、光伏系統工程、光伏應用產品的研究、制造、銷售和售后服務。在無錫尚德所從事的細分行業，據2012年中國光伏產業聯盟的統計數據，160多家中國光伏電池及組件公司的總產能已經在40GW上下，全球的光伏組件產能則在50GW～60GW。③而歐洲光伏工業協會預測，2012年～2013年全球光伏市場需求才在20GW～40GW之間。④在大多數市場參與者[里和分析家筆下，光伏產業已經成為當下“盲目擴張”和產能過剩的負面典型。

行業產能過剩必然將導致全行業整體性獲利水平的下降。據統計分析，2010年，光伏產業毛利率在30%左右，2011年下降至10%以下，而行業內的企業毛利率若是達不到10%就難以實現盈利。到2012年上半年，海外上市中國光伏產業股中，毛利率低達1%以下者已經比比皆是，有的甚至為負數。⑤

產能過剩行業往往是前期銀行信貸資金介入的密集區，產能過剩會引發全行業效益的整體性下滑，輻射范圍大，影響程度深。無錫尚德僅在2011年就將光伏產能從1.8GW擴大到2.4GW，而增加的0.6GW相當于國內2010年光伏并網發電總裝機容量。商業銀行并未對無錫尚德的擴張沖動保持足夠警惕。在行業出現產能過剩的情況下，無錫尚德依然能夠輕易從銀行獲得貸款，商業銀行提供的充足現金流也在一定程度上助推了尚德的盲目擴張。對無錫尚德來說，連年的大肆擴張所帶來是巨大的財務壓力。而對商業銀行來說，信貸資金大量投向于產能過剩行業將使其面臨巨大的貸款損失風險。

二、思考與建議

1.完善商業銀行行業分析評價體系

我國商業銀行的產業研究和行業分析才剛剛起步，在產業研究方面大多沒有專門的分析機構和人才，缺乏相應的技術方法和分析系統。在信貸風險的評價體系中，主要通過對貸款企業的相關財務指標分析來評價和衡量貸款風險。多數銀行對行業發展的分析具有一定的滯后性，難以滿足前瞻性風險預警的要求。從無錫尚德破產案例不難發現，行業風險也是影響商業銀行的企業貸款能否順利得到清償的重要因素。

一方面，商業銀行要將影響行業波動的相關指標納入信貸風險管理評價體系，如行業市場結構特點、行業運行規律、行業經濟周期和行業生命周期等因素，并在風險評估中對行業指標賦予更高的權重。另一方面，商業銀行要建立持續化、常態化的行業評估機制，組織專門部門和相應人員從全球的宏觀經濟形勢、各國經濟政策、技術水平、商品供求、原材料供應和現有生產能力等多方面來研究國內每一行業的發展前景、行業的融資需求、盈利能力和風險度，針對行業前景進行富有前瞻性和預見性的研究判斷，并以此制定針對具體行業的信貸政策，定期予以風險提示。

2. 加強商業銀行行業分析人才隊伍建設

商業銀行現有的信貸人員相對于與現代銀行對風險管理的要求、客戶結構的變化相比，還存在較大的差距。信貸經理、風控經理等在一線從事信貸管理的人員往往缺乏相應的行業專業知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應，在分析識別、信息反饋、風險處置方面能力不足，使信貸風險管理停留在表面而難以深入，容易形成能力風險。

當前，一方面要不斷優化信貸風險管理的人才隊伍結構，將行業研究的專門人才納入現有的信貸風險管理隊伍，構建一支懂金融、會財務，了解行業的復合型信貸管理隊伍。另一方面，由于行業分析涉及的范圍廣，需求的專業多，受金融隊伍現有人才和結構的限制，商業銀行不可能也沒有必要庫存各方面專業技術人才。商業銀行應建立相應的行業專家庫，將高等院校、科研院所、證券公司和基金公司等單位從事行業分析研究的專業人才納入其中，并針對客戶對象的特點和主要業務領域，分層次的組建行業分析顧問團，從而更高效的開展行業風險的評估工作。

3. 提升商業銀行對行業產能過剩的預警水平

產能過剩會給商業銀行帶來巨大的信貸風險。一般而言，出現產能過剩的行業往往是前期商業銀行信貸資金的重點投向區域。當前，銀行在信貸管理中要避免一種誤區，即企業處于上升時期，銀行被表面“光環”迷惑，信貸支持力度就越大，更容易把企業推向盲目擴張深淵，最終葬送企業。一方面，商業銀行要建立產能過剩監測分析的預警體系，通過預警系統超前給信貸人員提供風險可能發生的有效信息，幫助和指導他們采取相應的防范措施，及時調整信貸政策和信貸投向，使信貸結構調整領先于經濟結構調整。另一方面，對于事實產能過剩和潛在產能過剩的行業，商業銀行要減少增量貸款，壓縮存量貸款，綜合使用調整貸款期限、變更抵押擔保方式和及時保全等手段，盡量將信貸風險降到最低。

4. 強化商業銀行對產能過剩行業的信貸退出

信貸退出是商業銀行信貸風險管理的重要手段。在無錫尚德破產重組案中，眾多債權銀行之所以深陷巨額貸款損失的風險深淵，主要原因就在于不能準確預見企業發展前景，受制于企業的隱性“綁架”，喪失了信貸主動性退出的有利時機。

一方面，要增強商業銀行信貸退出的主動性。信貸退出的預警機制要構建科學合理的指標體系，既要重視對企業財務指標的評價，也要重視對宏觀經濟、行業、產業等方面的的指標分析，要能夠全方位的反應產業、行業和企業的發展趨勢，進行動態、科學地分析、預測和風險評估，使潛在貸款風險及時顯現，增強信貸退出的預見性和前瞻性，切實提高商業銀行信貸退出的主動性。

另一方面，各級商業銀行所處層面不同，局部經營目標也會存在差異。特別是信貸資金沉淀會導致銀行被企業“綁架”而形成利益共同體，導致基層銀行缺乏信貸退出的主動性。因此，必須強化對銀行，特別是基層銀行信貸退出的績效考核，建立相應的激勵約束機制。通過對各基層銀行轄內貸款逐戶進行分析、分類鑒定，制定相應的預見性退出目標和分步退出方案，層層分解，逐級落實，一戶一策，責任到人，構建完善的信貸退出責任分解落實體系。

[注 釋]

① 數據參見岳紅《中國太陽能光伏產業保衛戰》，來自期刊《節能與環保》2012（2）：45。

② 數據參考了中國行業研究網《政府光伏財政扶持作用有限形勢探討》一文，2013-02-18。

③ 數據參考了第一財經日報《光伏行業50%以上公司處于半停產或停產階段》一文，2013-01-04。

④ 數據參考了人民日報《我國太陽能電池組件企業產能超過全球需求》一文，2012-12-18。

⑤ 數據參考了中國投資咨詢網《2012年我國光伏產能過剩根本原因分析》一文，2012-12-11。

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The Case Study of the Wuxi Suntech Power

on Industry Risk Prevention Concerning Commercial Bank Loans

Wei Kaihua

（School of Finance，Zhongnan University of Economics and Law，Wuhan 430073，China）

第5篇：銀行行業的發展前景范文

關鍵詞：小微企業 融資 信貸 方向

一、關于銀行業小微企業金融服務情況

2013年，某市各銀行業高度重視小微企業金融服務工作，大力構建小微企業金融服務體系，不斷加大對小微企業的信貸投入，持續提升小微企業金融服務的質量和水平。 截止2013年三季度末，某市銀行業小微企業貸款8千余戶戶，小微企業貸款戶數新增近20%，貸款增速近13%，低于全部貸款平均增速約2.5個百分點。

從機構類型分析：從各家銀行的貸款余額可以看出，國有商業銀行、農村信用社和某市銀行對小微企業的支持力度比較大。

銀行截至2013年三季度末貸款余額比年初新增月20%，比年初增加 17個百分點，戶數比年初增加18個百分點。

二、關于小微企業融資難現狀

除了少數大型知名企業，一般的小微企業融資能力都有限。目前，企業的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發行企業債券、發行股票上市直接融資。政府已將國有企業的股份制改造作為國有企業特別是關系到國有經濟控制力的大中型國有企業改革的基本措施，小微企業發行企業債券和股票上市融資很困難。另一方面，由于涉及到金融風險問題，小微企業發行企業債券也難以得到批準。從目前的情況來看，小微企業的資金主要靠自有資金和銀行貸款。

某市是個小城市，經濟實力較弱，受某市經濟狀況的影響，小微企業在融資方面也受到各方面的制約。其主要表現在以下幾個方面：

首先，相對大中企業而言，小微企業經營規模較小，產品結構相對單一，市場較狹小，抵御外部沖擊的能力較差；第二，小微企業多為加工制造業，具有高度順周期性，在經濟進入下行期或市場需求發生逆轉時，小微企業很容易同步出現經營困難、市場萎縮、償債能力下降、違約風險上升等問題；第三，小微企業很多處于產業鏈的上中游，為大中企業配套服務，一旦大中企業受內外因素影響而出現經營困難，會首先波及小微企業；第四，近年來，我國小微企業呈爆發式發展，但多數企業的基礎制度建設和管理水平并未相應跟上，企業財務制度不健全，財務信息不規范，真實性不足；第五，小微企業融資渠道不規范，容易參與民間借貸活動，民間融資高息高風險、關聯企業或擔保互保，一旦外部經營環境拖累企業主營業務易導致其資金鏈斷裂，很容易引發風險；第六，小微企業自身發展前景良好，但無法提供有效的抵押擔保，被銀行拒之門外；第七；小微企業融資成本高。多數金融機構對待大企業與小微企業德待遇不平等，前者利率基本上是基準利率甚至下浮。

三、關于銀行解決途徑

為從根本上緩解小微企業融資難問題，不斷提高銀行對小微企業的金融服務水平，促進小微企業良性發展，根據今年全國小微企業金融服務的總體目標要求即貸款增速不低于各項貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平，銀行將緊密結合國家宏觀調控政策變化情況，結合某市經濟社會整體發展情況，努力拓展小微企業客戶群體，信貸產品創新，切實有效支持小微企業發展。

（一）加強信息聯系溝通，發現營銷機會

一是加強同當地政府的協調溝通，立足于信息共享、技術公用和風險共擔。

二是加強與某市各行業協會的聯系與溝通。了解行業最新信息及企業動態，定期搜集行業協會刊物，關注企業動態、市場行情、政策聚焦、研究探討及企業規劃。，

（二）充分利用政府增信平臺、加強對政府信用的開發利用

借助銀行信貸政策，拓寬小微企業融資擔保渠道，加強與當地政府的溝通合作，搭建業務合作平臺，聯合政府簽約合作協議，形成政府、銀行、客戶三家共贏業務模式，既可以解決擔保難，又能通過政府增信，解決小微企業因其規模小，缺乏信貸所需的抵押擔保條件的問題。

（三）整合地區特色產業、建立資料數據庫、進行行業指導

某市地區已成規模的特色產業包括加工及產業鏈延伸企業、食品加工企業、機械類產品生產企業，大多處于產業鏈的上、中端，組織人員分行業建立資料數據庫進行行業分析，針對不同點，定期制定具有某市特色的行業信貸指導意見及差別化信貸政策，從宏觀上駕馭銀行小微企業的經營方針，篩選出對當地貢獻度較高、成長性較好的企業，通過不同的信貸產品確保銀行有限的信貸資源落到實處。

四、風險控制措施

對于銀行來講，應對當前小微企業融資的高風險有清醒認識，在繼續堅持大力發展小微企業融資的戰略方向的同時，必須在策略上做好調整，堅決把過快的發展速度降下來，實施均衡穩定的增長；高度警惕當前小微企業貸款中可能的風險，提前做好應對的措施；從長遠來講，既已把小微企業當作發展重點，就應當盡快總結經驗，建立適合小微企業貸款的風險管理體系。具體做好以下幾點：

（一）創新小微企業貸后管理辦法、加大非現場監測力度

針對銀行小微企業信貸業務快速發展的實際，制定了《銀行小微企業貸后日常跟蹤管理辦法》，建立起風險管理部、公司事業部、平臺行三位一體的貸后日常跟蹤管理機制，規定平臺行按月持續報送所經辦小微企業日常貸后跟蹤管理材料，定期分析異常經營指標及平臺行報送情況，指定專門人員針對監測出的異常現象向經營部門發送風險提示反饋單，監測部門藉此篩選出需回訪的目標客戶，有的放矢開展貸后回訪工作。

（二）加強客戶經理隊伍建設、提高從業人員職業素質

防范中小微企業貸款風險關鍵是基層客戶經理風險識別能力和個人素養。因此，必須加強客戶經理隊伍建設。加強業務培訓和教育，通過培訓增強客戶經理對市場的前瞻性分析能力、對企業經營變化的敏感性分析能力以及對財務數據識別分析的能力，同時，要加強客戶經理職業道德建設，嚴防道德風險。

（三）總結經驗、開展“回頭看”活動

第6篇：銀行行業的發展前景范文

關鍵詞： 金融監管 改革 監管模式

1 我國非銀行金融租賃公司發展的市場環境

1.1 我國融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講，融資租賃在我國仍屬于新生事物，尚處于市場發展的初級階段，這一點，從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時，我國經濟長期向好的發展態勢，也為租賃市場提供了廣闊的市場發展空間。對非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的現實和潛在的市場開拓前景。

從GDP占比指標偏低來看。該指標具體指的是我國的租賃市場業務額和GDP總值的比率。據資料顯示，在租賃業與GDP占比指標上，我國和世界租賃市場發達國家相比存在著較大差距。在2005年，美、日、德三國租賃業與GDP占比平均值為1.65%。相比之下，在2008年，我國租賃業務為1550億元，與GDP占比指標僅為0.5%，與發達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年，我國GDP值為335353億元，按照增長8%來推算我國2010年GDP值，2010年的我國GDP可以達到362181億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為1.65%的值來計算，我國租賃市場將有5976的市場份額，與2008年市場相比，理論上有著4426億元的空間差距，這表明有著4426億元的市場容量需要開發。

從市場滲透率指標偏低來看。租賃實現的設備投資占設備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年，我國的租賃市場滲透率僅為2.25%，這一數值在德國為9.8%、快速發展中國家巴西為11.4%，轉軌經濟的俄羅斯為4.4%。2008年我國的租賃市場交易額僅為1550億元，按照10%的市場滲透率來測算，理論上我國的租賃市場交易額應該可以達到6891億元。

由以上資料可知，我國當前經濟健康發展促進了租賃市場擴容。在國家總體經濟戰略上，西部大開發、振興東北老工業基地等重大經濟布局，將對國內經濟形成拉動，需要大量電力、運輸的設備投資。在具體生活用品市場上，電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大，租賃市場已從傳統的設備市場向生活用品市場延伸。另外，在新經濟條件下，眾多中小企業，在貸款上相對困難，對通過非銀行融資租賃進行生產經營有著濃厚的興趣和意愿，極具市場開發潛力。

1.2 非銀行系金融租賃公司在金融租賃市場面臨巨大壓力

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。1981年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來，經過不斷發展，截止2009年9月，我國已具有各類融資租賃公司150余家，這其中，銀監會審批的金融租賃公司有12家，商務部和國家稅務總局聯合審批的內資試點融資租賃公司有37家，商務部審批的外資融資租賃公司110多家。另外，還有不少機器設備制造企業兼營融資租賃業務。經過三十多年的發展，我國的融資租賃服務體系己經形成，融資租賃業務涉及工程機械、醫療設備、民航海運等眾多領域，融資租賃已成為我國經濟生活領域中的一只重要力量。其中銀行系融資租賃則是其中的主導力量，給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據統計顯示，2009年底，國內12家受銀監會監管的大型金融租賃公司，其租賃資產余額達到1507.3億元，全年營業收入為77.79億元，利潤總額為22.36億元，比2008年分別增長了120%、80%和61%，發展迅猛。從目前形勢來看，這12家金融租賃公司中，工商銀行、建設銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發銀行的銀行系金融租賃公司占了6家，占據了半壁江山。從注冊資金上來看，國家開發銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行分別列第1、3、4、7、8名，是國內金融租賃市場的主導力量，華融金融租賃股份有限公司名列第10名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司，在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設備等領域，在整個金融租賃行業具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾，對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的競爭優勢。因此，如何應對來自銀行系金融租賃公司的競爭，鞏固并發展市場是非銀行系金融租賃公司應思考的重大戰略問題。

2 銀行系金融租賃公司發展優劣勢分析

2.1 銀行系金融租賃公司優勢分析

在資金資產資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持，因此來講，融資租賃業是一個資金密集型的產業。銀行系金融租賃公司，由于其銀行的核心業務，在注冊啟動資金上較為充足，工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上，實力雄厚，這是一般租賃公司難以比擬的。同時，在資金獲取上，銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優勢，以低回報率的方式占領市場，具有較強的市場競爭力。另外，銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業的無形資產和品牌資產，良好的品牌優勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優勢。

在客戶網絡資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業銀行在經營信貸等業務中建立起廣泛的客戶網絡資源，為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優勢和風險控制優勢。在客戶獲取上，銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經營形成的客戶網絡和分支機構網絡，可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源，在金融租賃運作上，較為容易從業務聯系密切的大型設備提供商處獲得優質量、低成本的租賃設備。在風險控制上，銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關客戶的信用資質，可以較好地控制金融租賃風險。相比之下，非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風險控制優勢。

在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學科性較強的金融租賃業，其業務有著較強的特殊性和復雜性，需要大量專業人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經營中積累了大量專業人才。其在市場營銷策劃、風險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優勢，為金融租賃業務的發展提供了可靠的人才儲備，是非銀行金融租賃公司難以相比的。

2.2 銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業務運作來看，具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數目較為有限，銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設備定位為目標市場，眼光局限于單一的大型租賃設備市場，有著市場定位單一的局限性，同時由于這些市場耗費資金量大，在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題，其相對于非銀行金融租賃公司的資金優勢受到了牽制，削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看，其渠道比較狹窄。受國內目前監管政策制約，銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款，資金基本為固有的注冊本金，融資渠道受限，極為不靈活。同時按照《同業拆借管理辦法》規定，金融租賃公司進行同業拆借前的最近兩年必須連續盈利，對新成立的銀行系租賃公司的同業拆借行為進行了限制。加之，銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設備市場的業務運作特點，其資金優勢大大打了折扣。另外，由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業，因此其在金融租賃市場的運作上專業性不高，對租賃標的物熟悉程度不夠，對租賃標的物處理經驗不足，其維修處理能力也較弱。

3 非銀行金融租賃公司競爭策略-以華融金融租賃公司為例

3.1 華融金融租賃股份有限公司簡介

華融金融租賃股份有限公司是中國銀行業監督管理委員會批準的主營融資租賃業務的非銀行金融機構。該金融租賃股份有限公司成立20多年來，經過不斷努力開拓，在融資租賃服務方面已全面涉足企業技術改造、工程機械、環保能源、公共交通、醫療保健、印刷出版、船舶運輸等領域，為3900多家企業提供融資租賃服務，累計租賃投資額達790億元。2006年3月，大型國有獨資金融企業中國華融資產管理公司成為公司控股股東，股權占比99.9%，公司進入了穩健快速發展的新階段。截至2010年6月末，公司注冊資本20億元，資產總額250.57億元，凈資產26.04億元，是我國金融非銀行租賃行業領先企業之一。

3.2 華融金融租賃股份有限公司的競爭戰略思考

3.2.1 將非銀行金融租賃公司的差異化和一體化戰略有機結合

針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設備租賃的局限性，華融金融租賃股份有限公司應該對現有戰略進行優化，將差異化和一體化競爭戰略結合起來。在差異化戰略上，就是要“放大”。目前，國內銀行系金融租賃公司市場開發主要精力放在了航空、電力等大型設備行業，這種戰略定位很難取得實質意義的市場份額和利潤，容易導致惡性競爭，這對非銀行金融租賃公司是個重要的戰略契機。華融金融租賃股份有限公司應盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設備租賃市場，避免與銀行系金融租賃公司進行正面交鋒，杜絕拼“體力”。在一體化戰略上，一方面，就是重點開拓大中小企業租賃市場，尤其是收益高、成長空間大的大中小企業客戶市場應積極開拓，進行“深耕”戰略，將公司的核心市場定位在大中小企業設備租賃，從一體化角度挖掘市場，提供全方位的服務，發揮企業自身的在租賃市場的專業性優勢，使資金得到效率最大化運用，不斷提高公司的市場占有率，壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優勢。另一方面，不斷創新公司業務，并應嘗試性地介入擔保和證券市場，擇機登陸A股市場，實施整個金融市場領域的一體化發展戰略，做大做強，獲取更大的競爭空間。

3.2.2 在非銀行金融租賃環境下對金融各項工作進行不斷創新

首先，拓展新租賃業務和市場。一方面，華融金融租賃股份有限公司在繼續做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎上，應積極創新，對轉租賃、風險租賃、委托租賃、項目融資租賃，開展與租賃業相關的延伸業務，積極在設備制造業、房屋和土木工程建筑業、運輸業、電信等方面積極開拓業務。另一方面，進行產品創新。創新是在激烈市場競爭中生存和發展的獲勝法寶。在實際發展中，華融金融租賃股份有限公司可以根據承租企業不同需要制定個性化的租賃方案，進行服務和產品創新，提高金融租賃服務的寬度和深度，通過多樣化的租賃方式為承租企業提供高質量的服務，在激烈的市場競爭中贏得主動權。其次，充分發揮企業戰略聯盟作用。在市場的開拓中，尤其是船舶等造價較高的大型設備租賃，對租賃公司資金要求較高，僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業對大型項目的融資需求。因此，在實際發展中，華融金融租賃股份有限公司要更多地與行業內的金融租賃公司進行戰略合作，通過合作的方式，協同解決大項目融資需求，提高自身的競爭能力。再次，加強租賃經營管理復合型人才隊伍建設。金融租賃是資本和知識密集型產業，復合型的租賃經營管理，復合型人才對提高企業的核心競爭力有著重要意義和作用。在華融金融租賃股份有限公司的發展中，要加大對懂得經濟、金融、法律、貿易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業復合型人才進行引進，提高人才在企業發展中的支撐作用。另外，還需要加強風險控制，通過建立風險控制機制，全面了解承租方的財務和信用情況，建立完善的科學風險控制機制，防患于未然。

4 結語

綜合以上論述，非銀行金融租賃公司適宜采取回避銀行系金融租賃市場，重點集中開拓大中小企業租賃市場，進行業務與產品創新，并加強企業戰略聯盟作用，提高風險防范能力。同時還要加大人才的開發運用，實際上，復合型人才、對金融租賃物及其行業的深入了解和租賃物處理能力正是非銀行金融租賃公司核心競爭力所在，也是非銀行金融租賃融資與銀行融資的一個主要區別。

參考文獻：

[1]鄭祖軍，張玲.我國融資租賃業的發展前景分析及對策探究[J].武漢金融，2010(06).

[2]馬黎.銀行系金融租賃再揚風帆[J].中國金融家，2010(4).

[3]王戀，張瑞兵.融資租賃業市場潛力和發展前景分析[J].重慶三峽學院學報，2009(02).

[4]潘天玨，羅文婷.商業銀行金融租賃業務現狀及發展前景分析[J].湖南農機，2010(03).

[5]費倫蘇.我國商業銀行金融租賃業務：現狀與未來[J].銀行家，2009(03).

第7篇：銀行行業的發展前景范文

（江西財經大學 工商管理學院，江西 南昌330013）

[摘要]2013年6月13日，余額寶的上線，開創了我國互聯網金融的先河，給移動電子商務開辟了一個新的入口——移動金融，憑借其驚人的年化收益率在不足一個月內資金規模已超過百億引起了金融業與公眾的廣泛關注。本文基于余額寶的發展環境，分析其未來的發展前景。

[

關鍵詞 ]互聯網金融；余額寶；發展環境；發展前景

1余額寶簡介

余額寶是由國內領先的第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務。用戶通過把錢轉入余額寶來獲得一定的收益，實際上是通過購買一款由天弘基金提供的名為增利寶的貨幣基金。余額寶內的資金不僅能隨時用于網購消費，還支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付的資金轉入。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益。主體架構如下圖所示[周君怡.余額寶的發展環境及前景分析[J].東方企業文化，2014（9）：P340。]。通過匯總社會閑散資金，豐富了理財市場與投資領域，促進了互聯網金融的發展。

2 余額寶當前的發展環境

2.1余額寶與監管體系的關系

目前，余額寶并非處于政府監管真空，而是一直處于政府相關部門積極有效的監管中。據阿里巴巴小微金服集團品牌與公眾溝通部資深總監陳亮透露，余額寶誕生后的264天里，共計得到各種監管43次，平均每6天一次。監管包含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種形式。2014年初兩個月的時間，央行、證監會、國家審計署等對余額寶累計監管了19次。

監管機構對互聯網金融做兩手準備：一是鼓勵創新，正如此次對余額寶點明提醒中說，余額寶順應網絡消費大趨勢，監管部門支持創新；二是對互聯網金融的監管，和傳統金融一樣，互聯網金融也要符合相關規定，需要報備、符合程序。

2.1.1余額寶與證監會

余額寶屬于第三方支付業務與貨幣市場基金產品的組合創新，而互聯網金融存在法律定位不明、屬性定位不明以及資金的第三方存管制度不健全引發經營風險等三大風險，因此有必要對互聯網金融進行恰當的監管。而證監會作為基金銷售業務的主要監管部門，應當對余額寶等新興金融理財產品的各個業務環節制定有效監管。

證監會新聞發言人張曉軍表示，余額寶等互聯網理財產品的快速發展具有多重積極意義。證監會支持互聯網金融創新，但由于和互聯網接觸少，目前與支付寶溝通不如傳統金融機構溝通順暢。證監會也將通過進一步的研究，制定加強貨幣市場基金風險管理和互聯網銷售基金監管的有關規則，實現促進余額寶等互聯網基金的健康穩定發展。

2.1.2余額寶與銀監會

銀監會開始調研銀行儲蓄與互聯網理財情況，尤其是針對“兩率一致”問題。可見，銀行或將取消余額寶這類互聯網理財產品提前支取不罰息的特權。如此一來，這類互聯網理財產品的流動性管理將面臨大考，其勢必將降低部分資金的投資周期，來減少提前支取，從而使得收益有所下調，最終導致規模增速放緩。

在中國銀行業協會的意見中，包括了將互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款，如果銀監會調研并采納了這則意見，那么余額寶就需要計算貸存比、上繳人民銀行備付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述舉措降低余額寶的收益率，大大遏制余額寶等互聯網理財產品的發展。

2.1.3余額寶與央行

一方面，央行表示對互聯網金融要予以適度監管，不宜管得過多過死，要為創新和發展留有余地和空間。另一方面，央行卻一改此前支持互聯網金融的承諾，出臺一系列政策限制相關業務，

中國人民銀行行長周小川3月5日明確表態：“對于余額寶等金融產品肯定不會取締。”但是，周小川也傳達了監管之意，表示過去沒有嚴格的監管政策，未來有些政策會更完善一些。

2.2余額寶與理財產品的關系

各種基金的年化收益率與每萬份收益實時在變化，單純對比某一時間的數據并不能反映出真實的收益情況。分析各理財產品3月24日至3月31日一周的萬份收益之和以及3月份的收益率趨勢，可看出余額寶的收益水平居中，并且各項互聯網理財產品收益率整體均呈下降趨勢。

然而，余額寶一直以來主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群進行購買，但這些人群的忠誠度也是相對較低的，隨著其他互聯網理財產品的收益反超余額寶，如果余額寶未能在在其他方面有所創新突破，或許會出現集體轉移現象。

2.3余額寶與用戶的關系

余額寶的客戶定位于大量普通的個人客戶，客單量小，行為比較分散。余額寶不僅依附于支付寶平臺，還與淘寶網相聯系。支付寶用戶可以在淘寶通過余額寶購物，享受收益的同時滿足了消費需求。可以看到，阿里巴巴將自身

產品相互聯系，形成一張網，滿足用戶的多方需求，提供最便捷的服務，從而增強了余額寶用戶的忠誠度。

3余額寶的發展前景

3.1余額寶面臨的威脅

各大銀行與網絡平臺相繼推出類似的理財產品，競爭愈發激烈。與此同時，銀行制定了快捷支付的限額，或將取消提前支取不罰息，政府監管部門也欲把余額寶列入一般性存款，這將印象余額寶的流動性與收益性。

3.2余額寶的競爭優勢

首先，與傳統銀行業相比，余額寶有低門檻，流動性高，收益率高三大特點。其次，余額寶基于支付寶的平臺，擁有龐大的用戶基數與較高的用戶忠誠度。更重要的是，支付寶的盜損率在十萬分之一以下，在進行高額交易時，余額寶用戶還可使用支付盾進一步保證資金的安全性。

3.3余額寶的競爭劣勢

證監會指出余額寶以“方便”之名打政策的擦邊球，其運營模式未完全合法化。同時，余額寶收益率呈下滑趨勢，且合作的基金公司和投資渠道也單一。此外，余額寶還應進一步擴展中年人市場。

3.4余額寶的戰略計劃

3.4.1突破困境

通過對余額寶的發展環境分析發現，其存在著非常嚴重的問題，面臨著巨大的威脅。要想進一步發展余額寶市場，首先要就現有的問題進行分析，例如安全問題，理財產品的競爭問題等。要通過逐個突破，將余額寶自身進行完善，從而建立起余額寶在用戶心中的良好品牌形象，為余額寶以后的發展打下堅實的基礎。

3.4.2拓展市場

針對余額寶這一金融產品的市場來看，從組織架構分析得出兩個方面的市場，客戶市場和基金公司市場。在客戶市場方面，要盡可能的拓寬客戶來源，通過增強用戶體驗來提高用戶粘性例如建立APP，打造個性化客戶服務。而從基金公司角度看，余額寶要與多方建立合作伙伴關系，不斷地改良技術，創新發展旗下的理財產品。

3.4.3終極目標

通過各個方面的努力，最終達到將余額寶打造成一個在線金融產品聚合的平臺，并能為用戶提供全面且個性化的理財投資服務。

4結 論

隨著金融機構、互聯網企業、銀行業等通過不同方式逐漸涉足互聯網金融業，使得行業競爭越來越激烈。尤其是理財產品不斷的推陳出新，各種寶寶讓人眼花繚亂，同質化競爭嚴重。這對余額寶來說既是機遇，又是挑戰。機遇源自人們理財觀念的改變，帶給余額寶無限的市場空間；挑戰是余額寶如果抓住自身優勢，并且根據用戶需求不斷創新，從而在眾多互聯網理財產品中脫穎而出，成為人們信賴的首選產品或品牌。

參考文獻：

第8篇：銀行行業的發展前景范文

1.著力加大企業投資力度。鼓勵支持企業加大投資力度，積極開展技術改造和技術創新，增加企業核心競爭力，三年內，全縣工業固定資產投資年均增長25%以上，占全縣社會固定資產投資的比重達到50%以上，其中重點推進裕泰天然氣、鑫寶10萬噸蒽油、鑫盛苯加氫、科納陶瓷和市新天地電纜等重點項目建設，其中工業企業技改投資年均增30%，占全縣工業固定資產投資的60%以上。2.著力加快產業集群發展。支持企業按照產業集群化發展的路子，向各具特色的產業園區集中，形成科學布局、要素集聚、協作聯合、資源共享、集群發展的優勢。鼓勵建設產業集群公共技術服務平臺、依靠科技進步促進集群發展、優化升級。以磁峰工業聚集區、林坦工業園區、磁州童裝創業園三個園區為載體，加快我縣產業集群發展步伐。

抓好工業節能減排、一跑三爭工作

認真落實國務院《關于促進產業結構調整暫行規定》，按照國家產業政策和省市有關文件精神及全縣節能減排總要求，結合我局實際，嚴格準入管理。對新上項目做好能源消耗和環境影響評價，對不符合節能環保標準的不準開工建設，嚴格控制新上高耗能高污染項目，從源頭上把關預防。發展低投入、低能耗、低污染、高效益的“三低一高”產業，同時壓縮淘汰高投入、高能耗、高污染、低效益的“三高一低”產業。幫助重點耗能、高排放、高污染企業建立和推行嚴格的節能減排管理制度和有效的激勵機制，進一步調動廣大職工節能的積極性。強化基礎工作特別是統計工作，配備專職人員，將節能的目標和責任落實到車間、班組和個人。加強對重點耗能企業節能情況的跟蹤、指導和監督，定期公布重點企業能源利用情況，督促企業圍繞降低重點產品能耗單位的目標開展工作。2013年繼續抓好淘汰落后產能、關閉小企業工作。明年淘汰落后產能工作以水泥行業為重點，全縣計劃淘汰落后水泥產能37.8萬噸，涉及2家企業，分別為市鼓峰水泥有限公司30萬噸、太行水泥分公司7.8萬噸；擬關閉4家小企業，分別為：宏盛軋鋼有限公司、觀臺恒豐耐火材料廠、觀臺鎮聯營耐火材料廠、岳城鎮耐火器材總廠。在此基礎上加大企業技改貼息獎勵基金、小微企業幫扶資金、創新企業獎勵資金等各項獎勵資金爭跑力度，支持符合國家產業政策、有發展前景的企業更好更快地發展，為縣域經濟發展做出新貢獻。

推進兩化融合，走新型工業化道路

緊緊圍繞率先發展、科學發展、和諧發展這一主題，把兩化融合工作作為“保增長、促發展、調結構”的重要抓手，利用信息技術改造和提升傳統優勢產業，組織實施一批信息化帶動工業化項目。突出“兩化融合”，加快信息化建設，加快企業信息化建設，加快數字延邊建設。根據省、市要求，基本完成政務網絡建設，實現對省、市、縣政務部門的網絡覆蓋。全面做好我縣中小企業網站建設工作，實現省、市、縣和重點企業四級聯網的目標，更好地為我縣中小企業提供項目信息、人才需求、政策咨詢、產品展銷等全方位網絡信息服務，建立健全基層數據庫，促進全縣工業經濟有序發展。

加大金融服務力度，緩解企業資金緊張局面

完善壯大宏鑫擔保公司、眾鼎擔保公司融資實力，強化指導，做好兩家擔保公司的擴資與運行質量，更好地發揮融資擔保作用，為解決中小企業融資難瓶頸問題創造有利條件，同時加快與市局擔保公司合作步伐，積極開展銀、企、保三方對接。協調金融部門建立提前評審、快速放貸的工作機制，建立長效的銀企合作協調與服務機制，主動擔當起銀企之間聯系的“橋梁”，組織開展“銀行行長看企業”等形式多樣的銀企對接活動，擴大金融機構對企業融資規模，緩解企業資金困難。一是繼續組織銀企對接。把市場前景比較好、成長性比較強、有資金需求的企業向銀行推薦，爭取簽約一批貸款協議。二是加大監督力度。配合縣政府督查室、金融辦公室，每月對各銀行對企業的放貸情況進行督查通報，促進銀行對企業的支持。

第9篇：銀行行業的發展前景范文

金融宏觀調控政策落實情況

對重點經濟發展領域的信貸支持

擁有渤海新區隆起帶、京津冀一小時經濟圈的滄州市和地處環首都經濟圈、自然資源豐富的承德市具有得天獨厚的地理優勢，發展潛力巨大。2011年，滄州、承德銀行業金融機構發放重點項目建設貸款389.01億元。

發揮區域優勢，提供項目建設強力支撐。滄州市具有沿海優勢、港口優勢、交通優勢、土地和低成本優勢，正處于加速工業化、城市化的黃金期和建設沿海強市的關鍵期，加快項目建設是推進產業聚集和沿海強市建設的重要保障。滄州市投資億元以上竣工和在建項目達586個，累計完成投資981億元。項目建設提速，產業聚集步伐加快，為金融業發展帶來了廣闊的市場前景。滄州銀行業金融機構加大項目建設支持力度，加快保障性安居工程等民生工程建設，為滄州市經濟跨越式發展提供強力支撐。

把握發展機遇，關注民生熱點。承德銀行業機構在對公路、風電等大項目投放的基礎上，繼續開拓新產品市場，以交通行業為切入點，重點支持了承朝、承唐、承秦、京承等高速公路的建設。同時積極響應政府部門的安排，重點保障新民居建設等民生工程的資金需求。2011年，僅承德農村信用社支持新民居建設戶數就達15380戶，貸款余額達9.89億元。

綠色信貸力度增強

實施綠色信貸，通過對金融資源的有效配置促進經濟發展方式轉變，是銀行業履行社會責任和實現可持續發展的必然選擇。2011年，滄州、承德銀行業金融機構 “綠色信貸”貸款比2011年增加80.27億元，增長14.01%。

增強“綠色優先”意識，加強信貸政策引導作用。滄州、承德銀行業機構堅持“區別對待、有保有控”的信貸政策，全面推進 “綠色信貸工程”，根據國家產業政策和環保政策，對環保產業、低碳經濟、循環經濟、新能源開發等綠色產業以及有市場、有自有技術、有發展前景的小企業作為重點支持對象。特別是得到國家和河北省地方財稅等政策性支持的企業和項目，或節能減排效果顯著，并得到地市級環境保護局表彰的企業或項目，給予貸款規模、利率等方面的優惠政策，進一步強化信貸政策的引導作用。滄州豐源環保科技有限公司是一家專業從事工業污水、廢渣處理的公司，屬于環保產業延伸，對加強環境保護、發展循環經濟、節能節水等意義重大，并且該公司擁有利用廢渣回收技術的自主知識產權。河北銀行滄州分行向該公司發放固定資產貸款1000萬元，用于支持該項目的建設。

嚴格綠色信貸準入管理，增強評級授信的導向作用。在推進“綠色信貸工程”中，嚴格執行行業信貸政策，認真加強綠色產業評級授信工作管理，從嚴掌握信貸準入，將環保評估審批文件作為對企業評級授信的必要條件之一，嚴格控制高能耗、高污染的行業準入，對淘汰落后產能設備貸款實施全面退出戰略，充分發揮評級授信在“綠色信貸工程”中的導向作用。如河北建投滄海能源有限責任公司主營垃圾無害化處理、垃圾生物質發電及相關產品的開發與經營，垃圾發電項目計劃安裝爐排式垃圾焚燒鍋爐，配額定負荷為750萬瓦，預計機組全年可發電1.075億度，農行滄州分行對該項目審批貸款額度2.5億元,為該公益環保項目給予積極支持。

銀行業機構對薄弱環節支持

為落實銀監會“兩個不低于”的具體要求，滄州、承德銀行業機構緊密結合自身業務發展特點，通過成立小企業服務中心、“三農”業務部等專業服務機構，創新信貸產品，2011年，滄州銀行業金融機構發放涉農貸款比2010年增加154.68億元，增長47%，高于各項貸款增速26.28個百分點。小企業貸款比2010年增加78.6億元，增長28.83%，高于各項貸款增速8.11個百分點。

拓展思路，細化服務，助力農村經濟均衡發展。滄州、承德銀行業機構針對縣域經濟特點、小企業和“三農”等金融服務薄弱環節的發展現狀，結合自身業務管理實際情況，各機構成立了小企業服務中心、小額貸款管理服務中心、“三農”業務部等專門服務機構，區別對待小企業、“三農”的用款需求，通過采取銀企座談會、業務推介會、送金融知識下鄉等多種渠道和方式推廣信貸產品，擇優扶持一批有發展前景的農業小企業，積極培育其做大做強。承德銀行業機構將圍場縣和灤平縣時差蔬菜作為農業產業結構調整的主攻方向和促進農業增效、農民增收的主打產業來抓，支持蔬菜產業形成了“蔬菜專業協會＋農戶”、“中介組織＋農戶”、“蔬菜合作社＋農戶”良性發展模式。“十一五”期間，信貸支持設施蔬菜日光溫室大棚28000余個，面積3.2萬余畝，累計發放設施蔬菜貸款6.6億元。

完善機制，創新產品，破除企業融資短板。“擔保難”一直是小企業、“三農”貸款難的主要癥結所在。滄州、承德地區經濟綜合實力不強、農業基礎差、擔保體系不健全，創新擔保機制和擔保產品成為兩地銀行業“支小、支農”的主要方式和途徑。滄州、承德銀行業機構堅持因地制宜，創新存貨質押、棉單質押、船舶抵押、灘涂抵押、設備抵押、租賃經營權抵押等多種抵押模式，推出“商貸通”、“聯貸通”、“短貸通”、網絡循環貸款、信用證、賣方融資、國內保理、商品融資等多個服務產品，以滿足企業經營和農業生產過程中不同階段、不同品種的融資需求，促進農村經濟實現又好又快發展。如滄州銀行對孟村管件市場、東光包裝機械市場、南皮小五金市場、滄縣棗品市場的調研發現，當地小微企業的土地大部分都是租賃集體用地，難以通過房地產抵押進行融資。為此滄州銀行專門開發了“聯貸通”業務，由3～6家小微企業自發組成聯保小組，做到互相保證、互相監督、利益共享、風險共擔。僅一年多的時間，投放貸款6億多元，支持了300多家小微企業。

強化協調，簡化流程，提升金融服務效能。縣域企業和廣大農村是金融服務最薄弱的環節，經常面臨著銀行貸款融資成本高、審批周期長等困局，錯失發展時機，有時不得已轉向成本更高的民間借貸。滄州、承德銀行業機構針對小企業用款“短、頻、急”的特點，由專門的小企業貸款服務部門，簡化審批流程，開通上門服務、一站式服務等小企業貸款的綠色通道，對優質客戶做到隨報隨批。如滄州農村信用社積極推廣差別授權，對具備能力的基層信用社授予小額農戶貸款審批權、小額公司類貸款經辦權和微小企業房地產抵押貸款經辦權，提升基層網點的支農服務功能。如承德銀行對上一筆貸款執行情況良好的續貸客戶和可以提供足額優良抵、質押資產的客戶，在滿足風險防控的前提下，簡化貸款調查內容，推出了貸款5天之內辦結等服務措施。

“兩高一剩”行業信貸投放情況

兩地銀行業金融機構嚴格落實國家產業政策和環保政策的市場準入要求，嚴格控制對“兩高一剩”行業的新增授信，采用“名單式”管理方式，以及差別化風險定價、經濟資本占用系數、專項撥備等方法，加大對“兩高一剩”行業的信貸退出和不良貸款控制力度，妥善采取措施以確保銀行債權安全、貸款增速和新增額逐步降低。

承德市高耗能高污染行業主要是鋼鐵、水泥產業，本著“立足長遠、擇優扶持”的原則，以鋼材需求旺盛、鐵礦石資源豐富或利用進口礦方便、水資源條件好的區域作為授信重點支持的地區。一是在客戶選擇上，在落實國家相關核準、環保批復的前提下，重點支持規模大、效益好、能耗水平低、國內排名領先的龍頭企業；二是對產業政策鼓勵類項目、節能減排領域技術創新和改造項目，優先給予重點支持；三是堅決不介入產能過剩和高耗能、高排放行業項目，不介入未通過環評、節能審查和土地預審的項目，不介入違規在建項目。

控制房地產、政府融資平臺貸款風險

政府融資平臺貸款和房地產貸款風險，作為風險防控重點之一，各家銀行業機構嚴格執行相關政策，堅持區別對待，有保有控，密切監控行業風險變化，嚴控房地產開發貸款，大力壓縮融資平臺貸款規模，重點支持保障性住房建設項目。

嚴控增量，處置存量，嚴防融資平臺貸款風險。滄州、承德銀行業機構積極落實政府融資平臺貸款管理要求，扎實有序推進融資平臺清理，按時完成分解數據、四方對賬、建立臺賬、匯總報表、分析定性等工作。銀行業機構認真落實銀監會頒發的《關于加強融資平臺貸款風險管理的指導意見》要求，對政府融資平臺貸款實行“名單制”管理，加快存量貸款分類處置，嚴格控制增量，對到期平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，適度新增有償還能力的保障性住房建設貸款。

分類防控，有保有壓，細化房地產貸款風險管理。滄州、承德銀行業機構細化房地產貸款風險分類防控，強化土地儲備貸款和房地產開發貸款的風險管理，全力支持保障性住房建設。一是對有閑置土地、改變土地用途和性質、拖延開竣工時間、捂盤惜售等違法違規行為的房地產開發企業，堅決停止新發放貸款和貸款展期。實行房地產開發貸款封閉運行管理，按銷售進度收回開發貸款。二是嚴格執行個人住房貸款差別化管理政策，堅決遏制投機性購房需求。三是加強對整個房地產行業存在風險進行系統的評估，分析房地產業發展趨勢，動態監測企業的償債能力、盈利能力等關鍵指標，嚴格按照標準開展房地產貸款壓力測試，切實增強房地產風險處置能力。四是準確區分住房建設性質，適度加大對保障性住房建設的支持力度，通過銀團貸款等形式發放貸款，促進房地產市場的健康發展。

存在的困難和問題

小企業、“三農”固有弱勢難有改變，金融服務效能仍處低位。近幾年，雖然國家在小企業、“三農”等方面的投入和金融支持力度在不斷加強，但小企業、“三農”普遍存在抗風險能力差，抵押擔保能力不足，粗放式、家族式管理等固有弱勢并未得到明顯改變。一是滄州、承德兩地農村經濟基礎薄弱，農業生產力水平低，廣大小企業規模較小，產品單一，盈利能力和抗風險能力較弱。二是企業財務管理不規范，家族式管理的科學性和約束機制較差，管理的隨意性很大，財務信息容易出現人為操控，無法提供完整的財務報表，測算客戶現金流比較困難，企業資產與法人代表個人資產往往未加明確區分，法律關系復雜，經營管理水平不高，銀行難以了解其真實財務狀況。三是擔保能力不足。小企業、農民普遍缺少有效的可供抵押的物品，企業所用土地多是租賃的集體土地，機器設備也存在處置難、評估價值低等問題，難以符合現有信貸政策要求。

經濟結構調整步伐緩慢，銀行面臨選擇難題。滄州地區優勢行業為石油化工、裝備制造，承德地區優勢行業為黑色金屬開采加工冶煉，多數企業處于粗加工階段，產品技術含量低，耗能較高，但作為地方經濟的支柱產業和就業主力，結構調整的步伐緩慢，阻力較大。我國環保政策涉及面很廣、主管部門多，缺乏一個統一的平臺將產業政策、準入標準等信息統一起來。同時，國家尚未出臺《綠色信貸指導標準》，缺乏系統性標準，雖在政策層面，已有一些關于綠色信貸標準的描述，但不夠全面、系統，缺乏一個專門的綠色信貸產業目錄。銀行業機構甄別和選擇客戶上，所掌握信息不對稱，且各機構“綠色信貸”政策要求并不完全不一致，造成銀行在客戶選擇上面臨諸多難題。

重點行業貸款存量不降反增。調查發現，融資平臺、房地產等行業貸款不降反增，銀行業機構執行調控政策力度仍顯不足，重點行業信貸風險值得關注。一是當前在多項房地產調控政策作用下，多年高速發展的房地產市場逐漸回歸理性，市場的適度調整已成必然，一些過度依賴銀行信貸、資產負債率較高的房地產開發企業將面臨資金鏈斷裂等生存危機，甚至可能對整個行業健康發展和銀行信貸資金安全形成沖擊。二是政府融資平臺仍然存在著公司治理架構不健全、負債過高、償債能力不足等問題，銀行業機構在落實平臺貸款擔保和抵質押品整改等方面工作進展緩慢。

對策與建議

強化履行社會責任能力，提高薄弱環節的金融服務水平。銀行業機構要大力提升小企業、“三農”金融服務專營機構的服務效能和創新能力，深化小企業“六項機制”建設，主動創新嘗試推出適合小企業、“三農”需求特征的信貸產品，進一步降低企業融資成本，簡化審批流程，提高放貸效率，切實提高金融服務薄弱環境的服務水平。積極推動金融服務外部環境建設，加強銀行履行社會責任能力，大力開展信貸業務宣傳和信用評價體系建設，科學有效配置信貸資源，確保實現銀監會提出的小企業信貸和農業貸款“兩個不低于”的目標。

把握信貸投放的導向作用，促進經濟結構優化調整。銀行業機構應繼續加強對綠色經濟、低碳經濟的支持力度，保障國家和省政府已審批重點建設項目的資金供給，加大對保障房建設、就業、助學等民生領域的信貸投入，全面落實“三個辦法、一個指引”新規，實現信貸科學、合理投放，通過信貸投放的導向作用，持續推進經濟結構優化調整。