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第1篇：銀行業務發展的重要性范文

關鍵詞：農業銀行；電子銀行；發展；業務

在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。

1.我國電子銀行發展現狀

1.1創新產品少、發展層次較低

1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。

1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大

據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟

現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。

2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題

電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。

2.1網上銀行的發展現狀

最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。

2.2電話銀行的發展現狀

利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。

2.3手機銀行發展現狀

2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。

2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸

首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。

3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略

3.1加強電子銀行品牌建設

作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制

提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。

3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。

參考文獻：

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第2篇：銀行業務發展的重要性范文

關鍵詞：私人銀行；本土化；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0040-03

一、國外私人銀行業務的發展現狀

目前，在歐美國家的客戶在傳統銀行服務之外，通過私人銀行服務可以接觸到許多常人無法購買的股票、債券等。私人銀行服務的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機會，并獲得許多優先購買IPO的機會。私人銀行服務最早由幾家大型的國際金融公司和銀行提供，最大的私人銀行服務提供者是瑞士銀行，瑞士也是世界私人銀行服務最發達的國家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構也提供此類服務，美林公司是私人銀行服務贏利最高的企業。在亞洲私人銀行業務較為發達的新加坡也在以更為開放的態度積極拓展各項業務。

總體來說，目前國外私人銀行業務發展呈現的特點是服務渠道更加多元化，電子渠道成為傳統服務的有力補充；服務資源整合更加充分，集中各方力量為客戶提供服務；金融產品日益豐富，隨著競爭的加劇，創新性的產品更多地為私人銀行客戶所獨享。

二、私人銀行業務在我國的發展

（一）私人銀行在我國的整體發展現狀

與西方發達國家相比，我國大陸地區私人銀行業務發展明顯滯后。長期以來，受到種種主客觀因素的影響，大陸地區的個人銀行業務發展遲緩，在很長一個時期內，在個人銀行業務領域，僅僅開展了居民儲蓄業務。直到20世紀90年代后期，各家銀行逐步認識到個人銀行業務或者說個人金融業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立個人銀行部（或稱為個人金融業務部、個人業務部等），以加大個人銀行業務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的個人銀行業務發展策略。隨著經濟的發展，個人財富的增加，商業銀行私人銀行業務經營開始起步，并且步伐明顯加快。

目前，各大商業銀行特別是四大國有商業銀行紛紛著手成立私人銀行部門或者從事私人銀行業務的部門，股份制銀行也紛紛利用各自優勢加入這一行列，外資銀行更是憑借著雄厚的實力在這一領域爭奪市場份額。可以說，私人銀行業務在我國開展時間雖然不長，但是絕對已經成為各家銀行爭奪的一個激烈的戰場。

各家銀行在私人銀行業務領域的競爭標志著這一源于歐洲的傳統業務，已經在中國開始了它本土化的進程，并且在持續不斷地發展。

（二）私人銀行本土化的基礎

1.客觀基礎。任何新生事物的發展，離不開一定的客觀環境因素，可以說，中國境內個人高資產客戶的出現及其規模的不斷擴大，是私人銀行業務進入我國的客觀物質基礎。

2010年6月23日，美林全球財富管理部與凱捷咨詢公司聯合《全球財富報告》，報告顯示，2009年全球富裕人士回升至1000萬人。去年全球十大富裕人士人數增長最快的國家中，有8個來自亞太地區。其中，中國的富裕人士人數為47.7萬人，增長31.0%。根據業內人士指出，所謂“富裕人士”，指至少擁有100萬美元凈資產的人士，其中不包括主要居所、收藏品、消費性產品與耐用品。這一局面的形成固然與中國受金融危機影響較小、人民幣升值、以及中國國內財富向少數人聚集等因素有關。但是不能否認的是，中國的“富裕人士”階層已經成為一個龐大的群體，而且隨著中國經濟的不斷發展，這一群體的發展只能是更加迅速。

2.主觀基礎。私人銀行業務與我國傳統文化以及當前的經濟政策，包括法律法規的融合需要一個過程，有些部分甚至是不可融合的，這就需要對私人銀行業務進行改造，這是其本土化的主觀基礎。

首先，中國人的傳統財富觀念較為保守，完全依賴專業機構理財的意識不易形成，這注定了中國的私人銀行業務將更多采用顧問式的服務，而完全型的服務被接受需要一個漫長的過程。中國人的傳統是羞于談財，不愿“露財”，不輕易將自己的財務狀況告知外人。而私人銀行服務中幫助客戶管理龐大的資產，投資于股票、債券、對沖基金和外匯等金融產品，提供并購案的建議及標的，幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務，為他們的事業繼承以及子孫后代的財產問題出謀劃策等等服務在傳統中國人的財富觀念中是不易被接受的。因此，私人銀行業務在中國發展必須進行本土化改造。

其次，中國目前的金融環境需要對私人銀行服務進行本土化改造。應該說，隨著中國金融服務業的逐步開放，中國與世界接軌的速度在加快，但是不能否認的是，我們與那些私人銀行業務開展成熟的國家和地區相比，還有很多業務不具備開展的條件，這也決定了我們要開展的私人銀行業務，必然是需要經過本土化的。

再次，中國目前的法律環境需要對私人銀行服務進行本土化改造。法律環境的構成相當復雜，既有客觀的法律體系建設，也包括人們的法律意識和法律心理。在目前的中國，專門規制私人銀行業務的法律體系還很不健全，而客戶對于私人銀行業務中的諸多法律問題也沒有足夠的認識，因此，必須對私人銀行業務進行本土化改造，使之能夠在現有法律環境下健康有序發展。

（三）私人銀行本土化過程中存在的問題

通過以上主客觀方面的分析，我們不難看出，對私人銀行業務進行本土化勢在必行，但是在這一過程中，可能會出現種種問題，有些問題已經顯現出來了。

1.滿足客戶心理需求使其原有的服務范圍萎縮。在越來越強調服務意識的今天，銀行將客戶視為上帝，客戶不愿意接受的事務銀行當然不能去強迫。如果客戶不能接受投資，甚至客戶連銀行專業人士提出的投資建議都不能嚴格執行，那就會就導致了一些所謂的“私人銀行”失去起原有的內涵，回到了財富管理業務甚至普通理財業務的初級階段。

2.政策監管使之在本土化過程中失去了原有的服務特點。目前我國的監管體系使得很多私人銀行領域的服務不能完全移植到我國，必然在本土化的過程中喪失很多原有服務的特點。例如在投資品種方面的限制，個人融資渠道方面的限制等，這些都使我們不可能完全開展西方式的私人銀行業務。

3.法律本土化的過程中容易出現法律保護的斷層。法律的發展總是滯后于社會的發展，特別是滯后于社會經濟生活的發展。當沒有專門的特別法來規制某一社會關系的時候，我們只能適用于一般法來解決問題，而一般法只適用于通常的社會關系，很難考慮到特殊性。具體到私人銀行業務中來，如果不能及時將私人銀行業務中的法律關系進行本土化，那么當發生法律糾紛的時候，我們只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等，甚至是《民法通則》以及一系列的司法解釋等等，這些法律未必能考慮到私人銀行業務中的特殊性，如果最終處理不當，將會打擊到客戶或者商業銀行，甚至有可能傷害這項業務的發展。

以上幾個方面僅僅是私人銀行在本土化過程中遇到的部分問題，還有一些問題例如金融創新能力，專業服務人員的水平等，也都是我們所要面臨的考驗。

三、我國私人銀行業務發展探索

（一）私人銀行業務發展的前提

1.必須明確開展私人銀行業務的意義。中國的“富人階層”在不斷擴大已經是一個不爭的事實，客觀地說，富人階層所掌握的財富占有重要的比重，他們以及他們的財富在我們的金融生活中占有重要的地位。隨著金融服務與國際接軌的步伐，中國的金融市場逐步打開，中國富人向海外進行投資的渠道也不斷增多，中國的商業銀行如果不開展有針對性的服務，勢必會使原本屬于我們的優質高端客戶不斷流向海外，可能這一過程非常漫長，但是后果會非常嚴重。因此，我們不能無視這一群體的金融需求，我們必須開展有針對性的服務，來留住優質的高端客戶，將他們的資產留在國有銀行。所以，我們需要開展私人銀行業務。

2.必須明確我們開展私人銀行業務的方向。我國有著自己獨特的金融發展環境，應該說，照搬哪里的經驗都不足以解決我們的問題。我們的投資者還需要教育，我們的從業人員還需要更多專業知識的培訓，我們的法律制度還需要健全。這些都不是照搬其他國家模式可以解決的。我們還是應該找一條適應我們目前現狀的私人銀行發展之路。

（二）私人銀行業務發展的若干建議

1．切實推動公私聯動。現代商業銀行體系中，批發銀行與零售銀行業務已不再是截然對立的而是一個統一的整體，越來越多的業務種類呈現出兩者的融合趨勢，例如中小企業金融服務等。而私人銀行業務也因為其服務的特點而體現出了這樣的融合性特點。一方面，私人銀行面對的客戶群體仍然是自然人主體，大量的零售銀行業務是基礎。另一方面，客戶也多以企業主等的身份出現，對于對公業務有旺盛的需求。

這樣的業務特點就決定了我們必須切實推動公私聯動。無論是培養公私業務兼備的從業人員還是組合公私聯動服務團隊，綜合服務能力的提高才是業務發展的關鍵。

2．加大人才投入力度。業務的發展離不開專業從業人員的推動，從銀行的角度來說就是高水平專業人員的培養。目前，我國私人銀行業務定位為個人銀行業務領域，從業人員基本完全來自于個人業務條線，他們對于個人業務的專業性更強，而對于對公業務還是相對陌生。未來，在不改變私人銀行定位為個人業務的前提下，需要加大吸引高水平對公業務人員加入此項業務的力度。

3．調整激勵機制。前面在提到私人銀行以賺取客戶傭金或者產品傭金為目標，它不以完成規定的銷售業績或者達到特定的資產規模為目標，理論上來說，只要客戶規模在持續擴大，傭金收入也應當是不斷增加的，這一點在國外私人銀行已經實現。而就我國目前的銀行激勵體系來說，對于此項業務應該建立一種“上不封頂”的績效激勵體系。當然，這種上不封頂并不是指漫無邊際的收入增長，而是與私人銀行整體業績掛鉤的。

4.從開展差別化服務入手。在開展私人銀行服務的時候，應該將私人銀行的服務渠道與普通服務渠道徹底分離，渠道資源互不侵占才能平衡好差別化服務與服務大眾的關系。差別化產品的提供與平等交易權是有區別的，不能認為銷售差別化產品是侵犯平等交易權。為私人銀行客戶提供差別化的產品是符合目前我國法律規定的，而提供差別化的服務則需要私人銀行服務渠道的獨立。

第3篇：銀行業務發展的重要性范文

關鍵詞：私人銀行業務；法律風險；防范策略

前言

私人銀行業務的服務對象是高凈資產客戶，為滿足客戶需要，私人銀行業務包括投資、理財、稅收咨詢以及律師和會計師服務等多個方面，服務范圍廣泛、專業要求高，同時私人銀行業務也存在較高的法律風險，需要謹慎對待，促進我國私人銀行業務的健康發展。

一、私人銀行業務特征

(一)私人銀行業務客戶門檻高

私人銀行業務的服務對象是擁有高凈資產的頂級客戶，開戶門檻較高。具體的客戶開戶標準因地而異，同一家銀行的不同分行的客戶標準也有所不同。總體來說，私人銀行是致力于為豪門巨富提供一站式服務的銀行業務。

(二)個性化服務

介于私人銀行業務的服務對象，客戶的需求可能涉及財產的安全、低成本轉移，方便移民或子女留學，可能涉及財產繼承、法律咨詢，減少繼承糾紛，可能涉及公司增資擴股，要規避法律限制，解決審批困難，也可能涉及規避投資風險等。對銀行業務服務的深度和廣度要求較高，需要銀行提供符合客戶特點的個性化服務。

(三)私密化服務

私人銀行業務的客戶坐擁巨額財富，每次涉及到的交易金額可能是成百上千萬美元，這種級別的金融活動需要較高的私密性作為安全保障。多數情況客戶可能不會路面，需要專屬顧問提供服務。即使客戶到銀行進行交易，也需要銀行提供私密的交易場所和高級別安全保障。私人銀行的服務場所通常在金融中心寫字樓的高層，設置一間間戒備森嚴、隱秘的小會議室。

二、我國私人銀行業務存在的主要法律風險

(一)環境法律風險

我國私人銀行業務起步較晚，私人銀行建設及相關法律體系建設還不夠完善，缺乏健全的金融監管法律體系。目前適用于私人銀行的法律法規主要是商業銀行和相關的金融法律。但由于我國的《商業銀行法》內容相對簡單，缺乏配套的法律制度，所以私人銀行的相關規定主要由監管部門制定。從狹義上來看，我國并不存在真正意義的私人銀行法。受《商業銀行法》限制，我國私人銀行傳統的分業經營模式和分業監管制度，限制了私人銀行提供組合式的投資產品、無法滿足客戶的個性化服務需求。私人銀行的業務拓展與經營模式相矛盾，面臨著稍有不慎就可能被處罰的困境。私人銀行業務的金融產品進入市場缺乏統一的市場準入標準，相關法律法規將私人銀行業務的準入機制依據產品性質分為審批制和報告制兩類。由于私人銀行業務涉及領域廣泛，個性化程度高，很難簡單區分產品性質，所以容易走錯程序，導致違規風險，還可能與客戶發生糾紛承擔民事賠償責任。

(二)操作性法律風險

根據相關法律規定，私人銀行在開展業務服務時必須履行風險提示和信息披露的義務，并對風險提示問題作出了嚴格要求，包括對投資產品的全面介紹、提示相關風險、最不利的投資情形說明以及使用語言的要求、說明方式的要求，必須做到通俗易懂。但是有些銀行為了吸引客戶購買產品，不同程度的忽略了風險提示的重要性，進而使自身容易陷入客戶糾紛中。

三、我國私人銀行業務法律風險的防范措施

(一)建立健全私人銀行業務相關的法律法規

建立健全私人銀行業務相關的法律法規是促使我國私人銀行業務健康發展、避免私人銀行業務陷入法律風險和行業混亂的前提保障。縱觀外國私人銀行的成功發展經驗，完善的法律法規制度是私人銀行發展的基礎，不僅有專門的私人銀行業務法規，還有一系列與之配套的法規制度。私人銀行相關法律法規的建設不僅有利于規范私人銀行業務，還有利于營造良好的行業氛圍，降低私人銀行業務面臨的環境法律風險。同時，監管部門也要出臺相應的監管法規，作出詳細的監管規定，讓私人銀行有法可依，規范自己的業務流程。通過法律法規和監管規定的雙重作用，改善我國私人銀行發展的法律環境，使私人銀行業務開展過程中能夠依據法律規定自行控制法律風險，實現我國私人銀行的規范發展和健康發展。

(二)逐漸改變經營模式

傳統的分業經營模式無法滿足私人銀行高度個性化的業務特征，近年來我國的私人銀行業務正逐漸向混業經營改變，相關的法律法規也認可了這一變化。但是我國的私人銀行經營模式不可能一氣呵成的完成這種大幅度轉變，所以應分階段進行轉變。首先在相關法律許可范圍內鼓勵銀行業與保險業的合作交流，在實踐的基礎上再行立法。然后選擇適當的方向開展試點工程，從兩種業務產品綜合經營、三種業務產品綜合經營到多種業務產品綜合經營，逐漸突破分業經營模式的限制。最后修改法律，全面取消分業經營限制，實現我國私人銀行業務的混業經營。促進我國私人銀行發展的同時消除分業經營模式下私人銀行業務所面臨的法律風險。

(三)制定統一的市場準入標準

監管機構應建立統一的市場準入標準，避免私人銀行因走錯程序而承擔的法律風險。私人銀行業務的市場準入標準包括銀行規模標準、客戶資產標準和私人銀行業務員工的從業標準。私人銀行業務具有高門檻的特征，監管部門對開展私人銀行業務的銀行要進行規模審查，制定明確的規模標準，以確保銀行的安全與穩健經營。私人銀行業務在不同地區有不同的客戶資產標準，我國應允許各大銀行根據地方客戶財富狀況靈活制定客戶標準，以滿足現實需求。私人銀行業務的工作人員也應有嚴格的從業標準，避免人為原因給私人銀行業務帶來的法律風險。

(四)完善風險提示制度

私人銀行業務應建立明確的風險提示制度，對工作人員為客戶提供的風險提示服務作出明確規定。加強風險提示意識培訓，不能因追求利潤和忽略風險提示的重要性，否則就會使私人銀行業務面臨較高的客戶糾紛風險。建立風險提示工作評價制度，將風險提示責任落實到個人，使風險提示工作切實按照相關法律的規定開展。

四、結語

我國私人銀行業務起步較晚，相比國外領先水平具有較大差距，只有完善相關的法律法規建設，有效防范我國私人銀行業務發展過程中面臨的法律風險，才能實現我國私人銀行業務的快速、穩定發展，提高我國私人銀行的市場競爭力。

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第4篇：銀行業務發展的重要性范文

【關鍵詞】商業銀行 零售銀行業務 改革發展

零售銀行業務是指以客戶為中心,運用現代化經營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務是相對于批發銀行業務而言的,通常將主要面向個人客戶和中小企業的銀行業務稱為零售銀行業務。其主要特點是:單筆業務涉及金額較小、利潤率較高、服務對象是個人客戶和中小企業、客戶流動性較高、業務風險兩極化(即面向個人客戶的零售銀行業務風險較低,面向中小企業的零售銀行業務的風險較高)。根據零售銀行業務涉及商業銀行資產負債的情況,將零售銀行業務品種劃分為零售負債業務、零售資產業務和零售中間業務。

一、我國商業銀行零售銀行業務現狀

1、零售銀行負債業務現狀

1984年以來,以工、農、中、建四家國有商業銀行為主體的市場競爭格局初步形成,隨著改革的深入,銀行自身利益得到越來越充分的體現。零售銀行業務在吸收家庭儲蓄、支持商業銀行利潤增長方面發揮了重要作用。長期以來,大多數的商業銀行把零售銀行業務中吸收存款業務放在首要地位,零售銀行業務推出的業務創新和工具創新在個人存款領域最為豐富,出現了教育儲蓄、有獎儲蓄、愛心儲蓄、通存通兌、代收代付、協定存款等新的產品和服務項目。在零售銀行業務考核標準中,存款指標完成情況幾乎成為業績考核的唯一標準,而一些跨國銀行以利潤為中心的指標考核體系使個人客戶成為資產業務的重要主體。我國工、農、中、建四大商業銀行在零售負債業務中占有絕對優勢。在國內的商業銀行中,2006年6月四大商業銀行的人民幣儲蓄存款業務市場占比達到89.41%。其中,工商銀行的儲蓄業務發展名列前茅:1999年末,工商銀行的人民幣儲蓄存款金額已經達到16492億元,在四家商業銀行中占比為41.35%,居國內銀行首位;1999年9月1日工商銀行首家在全國范圍內開辦了教育儲蓄業務。建設銀行綜合零售業務也發展較快,尤其是儲蓄業務發展迅速。

2、零售銀行資產業務現狀

現階段我國零售銀行資產業務主要以消費信貸為主,據統計,1997―2000年我國消費信貸從172億元增至4265.1億元,增幅較大,但在貸款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年間消費信貸增長速度趨于穩定,但仍然維持50%的年增長幅度,2005年7月底消費信貸達2.1萬億元,但占比仍僅有11%。在消費信貸總額中,住房消費信貸的比重一直維持在80%以上,其次是汽車消費貸款。雖然消費信貸保持高速增長,但是我國的消費信貸還處于起步階段。截至2005年7月底,我國消費信貸只有2.1萬億元,占商業銀行自營貸款的比例僅為11%。對中小企業來說,貸款需求有所緩解,但是貸款增幅緩慢,市場份額下降。根據中央和國務院的要求,有關部門制定了一系列緩解中小企業融資難,支持其發展的政策辦法,各金融機構也積極采取措施,改進金融服務,加大對中小企業的支持力度。比如工行推出支持中小企業貸款的舉措,允許自然人給貸款期限在3年以內的中小企業提供財產擔保并承擔代償責任。

3、零售銀行中間業務現狀

我國零售銀行中間業務剛剛起步,潛力較大,發展迅速,2004年,國內商業銀行中間業務收入超過3500億元,并且中間業務收入占營業收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,開辦的業務品種涉及420個。但零售銀行中間業務比重低、贏利較差、業務品種少,以服務、咨詢服務為主。長期以來,我國商業銀行沒有把中間業務作為一項主業和新的利潤增長點來經營,產業開發的初衷,不是以利潤最大化為目標,而是作為吸收存款、吸引客戶的免費附加服務。我國零售銀行中間業務收入構成較為簡單,只有手續費收入、匯兌收入和其他營業收入;零售中間業務品種以傳統的結算、匯兌、收付業務為主,高附加值的中間業務品種少,金融衍生類工具類業務的開發基本還是空白,銀行不能代客理財,只能提供咨詢服務。這與我國金融業實行嚴格的分業管理不無關系。

我國銀行卡業務發展迅速,信用卡的用卡環境不斷改善。2004年底,我國發行銀行卡7.62億張,僅次于美國的8.5億張,居全球第二。2005年5月17日工商銀行率先成立牡丹卡中心,實現銀行卡業務獨立經營后,招商銀行、華夏銀行、建設銀行、廣東發展銀行等行信用卡中心相繼走上了專業化、準公司化道路,并且廣發信用卡中心于2005年首先實現了贏利。但是,到目前為止,國內尚未推出覆蓋全國范圍的符合國際標準的信用卡,并且,信用卡利潤是國際大銀行的核心業務和主要利潤來源,而我國信用卡使用率較低,商業銀行收入中來自信用卡的收入比重較小。此外,隨著銀行卡業務規模發展,發卡數量趨向飽和,市場對銀行卡的需求已不再局限于普及使用,而是進入提升功能與服務層面。同時,隨著銀行卡客戶的多元化,需求差異化日益明顯,尤其是高價值客戶群體已逐漸形成和擴大,對銀行卡營銷服務的專業化水準也有了更高的要求。舊的服務體系已經不能滿足和適應快速增長的業務需要和時刻變化的客戶需求,并受地理環境影響需要大力改善。

二、我國商業銀行零售銀行業務發展中存在的主要問題

1、銀行機制方面

一是產權不清晰造成行政干預過多以致經營風險增大。銀行作為企業法人的權責明晰問題受到行政力量的干預,使得銀行經營的贏利目標很難置于眾多目標的核心地位。2006年12月11日加入世貿組織過度期結束后,我國銀行業進一步對外開放,取消了外資銀行人民幣業務的客戶和地域限制,這樣可供居民和企業選擇的其他銀行逐漸增多,存款分流加快,商業銀行的擠兌風險增加。九十年代初期,金融業的基本主題就轉向了防范和化解金融風險,但是由于體制機制的障礙,一些先進的機制和理念與銀行制度之間經常發生沖突,實際效果并不理想。二是產權不清造成的所有制岐視使得零售銀行業務不受重視。國有商業銀行和國有企業作為債權和債務人最終主體屬于國家所有。同為中小企業,國有企業和非國有企業受到不同的待遇。三是傳統的用人機制造成管理層拓展零售銀行業務的動力不足。商業銀行各級分支機構都納入國家干部的管理系列,管理人員套用國家行政機關的級別,工資分配與銀行效益關系不緊密。

2、金融監管制度方面

一是零售資產負債利率管制制約了零售銀行業務的創新空間。當前我國的利率管制體制基本上還是國家控制,中央銀行只享有20%的利率浮動權,而且利率結構復雜,各檔次與市場資金供求信號差距較大,不能真實反映資金稀缺程度。商業銀行對企業、個人的存貸款利率由中央銀行制定,浮動幅度有限。這種嚴格的利率管制限制了零售銀行業務的競爭空間,零售銀行業務很難運用產品創新和價格手段進行競爭,只能把競爭的焦點集中在廣告和促銷上,競爭空間狹小。二是分業經營限制了零售銀行業務發展的多元化。分業經營的限制使得我國商業銀行在零售資產業務方面以消費信貸為主,在零售負債業務方面以居民儲蓄為主,許多有發展前途的經營品種無法開展,不能滿足客戶對金融業務的綜合性需求。同時,分業經營不利于我國零售銀行業務平等參與國際競爭。入世后,本來就弱小的零售銀行業務固守著傳統業務,而實力強大的外資銀行經營多元化業務,這必將進一步拉大我國商業銀行與外資銀行的差距。三是不健全的信用制度使商業銀行對零售資產業務的風險無法實現事前預防。我國信用制度的建立剛剛起步,還存在很多問題,如果商業銀行在缺乏信用記錄的情況下開展零售資產業務,就會增大風險,零售銀行業務的發展也會因此受到制約。四是缺乏風險規避制度使商業銀行對零售業務風險無法實時控制。由于缺乏信用擔保和商業保險制度及有關法律法規,商業銀行控制消費信貸風險手段單一,僅局限于以存單、有價證券作質押和以住房作抵押的范圍內。20世紀90年代以來,我國先后出現了中銀信托投資公司經營失敗、海南34家城市信用社發生清償危機以及海南發展銀行破產倒閉事件等。這些金融機構破產情況都說明我國缺乏風險規避制度,商業銀行一旦破產,將損害儲戶和其他客戶的利益,甚至造成社會動蕩。

3、市場結構方面

我國銀行業寡頭壟斷的現狀阻礙了零售銀行業務的發展,工、農、中、建四家商業銀行的資本量和資產規模均進入世界大銀行的100名之列,但資產利潤率卻低于發達國家水平。這與我國商業銀行長期壟斷、業務創新不足不無關系。壟斷刺激了很多不規范的行為,使市場競爭機制得不到正常運行,以致效益得不到提高。如果不改變銀行業寡頭壟斷的市場結構,與發達國家的差距會愈拉愈大。

4、法律法規方面

一是缺乏規范零售銀行業務運作的完整法律體系。一些與零售銀行業務相關的法律法規,如有關信托、期貨、投資基金等的法律法規,還未出臺或者還不完善。同樣各種零售金融工具的創新、零售銀行風險資產的處理、個人金融信息的保密與利用、個人信用信息的收集與利用等都缺乏相應的法律法規。二是缺乏保護零售銀行客戶權益的法律法規。保護消費者的法律主要分為信息披露法和反岐視法兩類。在我國目前能夠保護消費者權益的法律只有《消費者權益保護法》,這部法律沒有針對零售銀行業務的具體條款,對零售銀行客戶的保護仍然是粗線條,無法適用于零售銀行業務所涉及的方方面面。

5、銀行內部準備方面

一是商業銀行的資本充足率過低,限制了零售銀行業務的發展。我國商業銀行多以批發業務為主,商業銀行為了更多地發放貸款而盡量壓低資產負債。一般來說,股份制銀行會按照《巴塞爾協議》要求將資產負債比控制在8%以上,但由于各種原因資產負債比會低于要求,即使剛好達到8%,也不能確保完全應對流動性風險,至少達到10%才達到穩健經營水平。沒有充足的資金作后盾,零售資產、負債業務存在較大的流動性風險,使商業銀行沒有更多的資金安排在流動性較弱、收益較高的零售資產業務上。同時,不良資產比重過大使銀行無力建立起完善的基礎設施來發展零售銀行業務。二是在發展網上零售銀行業務過程中,缺乏一套與時俱進的網絡安全系統和法律法規,確保客戶隱私不被泄漏,防止“黑客”襲擊,防止操作失誤造成經濟損失等。三是對零售銀行業務的營銷策劃認識不全面,把營銷當推銷。缺乏總體策劃與創意,具有一定的盲目性和隨機性,只是簡單地跟隨市場競爭潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段,業務創新緩慢、廣告缺乏個性,分銷渠道的擴展仍以增設營業網點為主。商業銀行無論大小,基本上沒有明確的市場定位。此外,零售銀行業務的擴張方式還有待增強,如何利用品牌優勢、人才優勢、設備優勢等把銀行業務和服務推銷給客戶還有待開發。

三、我國零售銀行業務改革發展對策

1、進行股份制改革以建立零售銀行業務的產權基礎

產權制度改革是發展零售銀行業務的前提,股份制改革是銀行產權改革的唯一途徑。截至2008年底,四大國有商業銀行已經陸續進行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步創造寬松的金融發展環境

一是逐步推進利率市場化,放松零售銀行業務的價格管理機制,推動零售銀行業務的發展。目前,我國人民幣貸款利率已經實現了下限管理,上限基本完全放開,并建立了人民幣存款利率下浮制度。

二是由分業經營轉向混業經營,使零售銀行業務具有更大的發展空間。我國目前已經成立了中信、光大、平安、海爾、東山電力等金融控股集團。通過境內重組金融機構,實行銀行、證券和保險機構的相互參股,把銀行發展成為金融集團控股公司,即母公司不僅從事一定范圍的金融業務,還通過控股從事非金融業務,如工業、商業、貿易、建筑、運輸、不動產等,零售業務品種會因業務平臺的加大而增加。

3、健全完善現有的法律法規,補充缺乏的法律法規

需要增加的法律法規有規范零售銀行業務運作的完整的法律法規,保護零售銀行客戶權益的法律法規,與具體零售銀行業務相關的法律法規,各種零售金融工具的創新、零售銀行風險資產的處理、個人金融信息的保密與使用、個人信用信息的收售與使用等法律法規,針對零售銀行業務操作中違規違法行為的懲處辦法等。然后,對法律法規進行細化,使其具體到零售銀行產品和服務的各方面,包括管理辦法、具體業務運作的基本規范、具體業務違規違法的懲處辦法、個案解釋等。

4、強化零售銀行業務風險控制

一是建立健全信用制度,包括個人信用制度和中小企業征信制度。通過健全信用法律體系、完善信用檔案,實現信用信息充分、合理利用,使銀行信用契約化、規范化,確保銀行和個人、企業間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護。二是建立和完善擔保系統。政府介入設立中小企業貸款擔保公司,設立貸款擔保基金,目的是解決擔保機構高風險、低收益、公共性強、私人部門不愿介入的缺點,任務是對地方的各類中小企業擔保機構提供保險、再保險及再再保險服務,確保各級各類中小企業擔保機構的正常運行,當被擔保企業不能償還債務時,由信用擔保基金承擔約定責任,向銀行進行清償。三是建立抵押貸款保險制度,分散零售資產業務風險;建立存款保險制度,分散零售負債業務風險。四是運用資產證券化的方法處理不良資產:設立資產證券化的特殊目的實體;規范資產評估業和信用評級業;建立和完善配套的法律法規;強化行政支持力度,對機構投資者放開資產證券化市場,保證資產證券化的順利實現。

5、建立完善便民的中小商業銀行,發展網上零售銀行業務

一是建立便民的中小商業銀行。目前我國中小商業銀行的數量還不能滿足市場需求,因此要增加中小商業銀行及其分支機構。在西方發達國家的消費信貸業務中,中小型的消費信貸銀行發揮著重要作用。在我國中小企業的主要融資機構是城市商業銀行、城鄉信用社和民生銀行。目前,上述3種融資機構占全部金融機構資產的比重僅為15%,其貸款占全國貸款的比重僅為10%。因此要增設以零售銀行業務為主的商業銀行和分支機構、發展零售銀行業務,以滿足市場需求。二是發展網上零售銀行業務,以建立便捷的零售銀行業務交易途徑。采用傳統銀行業務與網上銀行業務并行發展的零售銀行業務模式,以傳統零售銀行業務支撐網上零售銀行業務的發展;采取先進的網絡安全技術,防范零售銀行業務網上交易的風險;建立完善相關的法律法規,規范網上銀行的運作程序,促進網上零售銀行業務健康發展。

6、建立以客戶為中心的市場營銷理念

2006年底我國銀行業按照世貿組織的要求進一步對外開放,取消了外資銀行經營人民幣業務的客戶和地域限制,與中資銀行爭奪客戶特別是優質客戶成為外資銀行的一個重要戰略。因此,國內商業銀行必須在觀念上變以我為中心為以客戶為中心,實施市場導向策略。要優化銀行網點,增設服務設施,強化網點營銷功能。要采取多種營銷方式進行營銷:針對不同市場、不同客戶的需求和偏好,可以采取差異化營銷方式,以提供有針對性的金融產品和服務;批發銀行業務拓展的客戶,可以由零售銀行業務跟進來工資、辦理信用卡、推廣理財產品、發掘個人儲蓄大戶、辦理網上銀行業務、匯兌業務、個人信貸業務等,即聯動營銷;委外銷售可以彌補營業網點少、人員不足的缺陷,依靠外部資源增加市場覆蓋面、直接或間接擴大營銷范圍,但是也要注意區分可以委外銷售和不可以委外銷售的產品,例如涉及客戶個人信息和資產的產品、涉及存款類的產品、涉及銀行資金安全的業務操作等,都不能委外銷售和辦理。

四、結語

建立以零售銀行業務為基礎、綜合型商業銀行為中心的金融機構。提高資金運營效率和利用率,減少社會成本,實現資源共享、增加業務品種、提高利潤率。

【參考文獻】

[1] 虞月君、李文、黃興海:國外商業銀行零售業務經營戰略[M].中國金融出版社,2003.

[2] 鄧世敏、靳繼同、耿素琴、任三中、李恒義、趙武才:商業銀行中間業務[M].中國金融出版社,2002.

[3] 李澆:論我國商業銀行零售業務的發展策略[J].黑龍江對外經貿,2006(6).

第5篇：銀行業務發展的重要性范文

[關鍵詞]私人銀行建議策略發展趨勢

一、我國私人銀行發展的現狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務,國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始,國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹,私人銀行業務以高端客戶為服務對象,是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗,私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內私人銀行業務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年,今年國內在發展私人銀行業務方面的提速,表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識,意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三:一是這項業務本身利潤率高、回報優厚,有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重,減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領域也是中資銀行的短腿,發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續,是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦,也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。”需要指出的是,私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外,往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則,國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑,在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。

二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題

1.私人銀行專業人才短缺

當前國內私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業中工作了20年甚至更長的時間,經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期,經驗、閱歷都十分豐富,而目前國內私人銀行業務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。

2.銀行產品研發和創新不夠

當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營,銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務,相關部門沒有明確的監管政策,私人銀行的業務很難完全開展。

三、開展私人銀行業務對策建議

1.利用現有客戶資源及客戶關系,爭取潛在客戶由于長期的經營,國內銀行已經擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。2.培養和引進專業人才隊伍針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面,國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業人才,力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才,加大對他們的培訓和開發力度。3.重視風險管理,建立監控框架私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務,在業務開展初期就應該重視風險管理工作,對于三大風險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。4.提供高效優質人性化服務發展私人銀行業務,服務是至關重要的,對于以零售業務為基礎的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制,目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重,服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說,應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶,應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區別開來。

參考文獻:

[1]郭田勇,鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業務[J].西部論叢,2007.(1).

第6篇：銀行業務發展的重要性范文

關鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03

互聯網作為20世紀最偉大的發明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質量的使命。電子商務、支付繳費、融資理財、網絡社交等網絡服務日益風行，足不出戶享受便捷生活已經成為現實，“宅”經濟的出現，使依托互聯網誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務體系的不斷完善，電子銀行業務已經逐步納入了新形勢下商業銀行提供的基本銀行服務范疇，并與柜面服務、客戶經理一起構成了銀行服務的三大主營銷渠道。

一、電子銀行已成為商業銀行業務發展的重要渠道

根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業務以來，各家商業銀行業務得到了蓬勃發展，功能日益強大，形成了以網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業務的發展及延伸，商業銀行也已建立起較為完整的電子銀行產品線，主要包括：企業與個人網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。

（一）國內外電子銀行發展情況

目前，國內外電子銀行交易規模的增長速度均遠遠超過了銀行柜面傳統結算、收付業務量的增長速度。在西方發達國家，電子銀行交易規模已超過了傳統交易方式的業務筆數和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達到了總交易規模的90%以上。在國內，2011年，工商銀行電子銀行業務占全部業務量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業務的快速發展充分展現了居民金融消費習慣的巨大變遷。

（二）電子銀行對商業銀行發展的重要性

電子銀行對商業銀行業務發展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業銀行業務發展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產、負債、中間等多項業務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業務有著千絲萬縷的聯系，對銀行實現價值最大化的經營目標具有重要的基礎支撐作用。

隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求，傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。

從商業銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網點轉型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業網點的補充和柜面業務的簡單復制，電子銀行還能不斷創新銀行服務內涵，比如黃金業務、外匯產品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。

二、我國電子銀行發展應注意的若干問題

（一）根據客戶需求，提供差異化的服務

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。

隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。

（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度

電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。

（三）完善內部機制，切實控制風險

安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。

三、電子銀行業務的發展趨勢

（一）電子銀行品牌建設

近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理

財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。

隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。

舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。

（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。

（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據表格輸入自己的家庭財務信息時，系統會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據各種計算公式計算的結果告知客戶財務上的問題。

（6）提供保險咨詢。保險產品包括銀行分紅型保險保障產品、人身保險產品和財產保險產品幾大類，包括合作保險公司所有的產品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。

參考文獻：

[1] 殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012.

第7篇：銀行業務發展的重要性范文

關鍵詞：商業銀行；私人銀行；問題；對策

一、前言

私人銀行業務起源于16世紀，最初是為滿足瑞士的富翁保護其資產的需求而產生的金融創新業務。18世紀在工業革命的影響下，倫敦成為世界貿易和個人財富的集散地，倫敦的銀行最先開始為有錢的富商家族提供財富管理的特殊增值服務。后來，由于工業革命的進一步發展，使得美國成為世界最大的工業強國，使得財富開始大量的聚集，同時也出現了大量的富豪，使得這種特殊的銀行服務業開始流行，如花旗銀行、J.P.摩根銀行等私人銀行得到了快速的發展，從為極為富裕的少數人提供私密服務拓展成為向高凈值客戶提供品種豐富的金融產品服務。

二、商業銀行私人銀行業務概述

如今的私人銀行業務向高凈值客戶提供復雜的、多樣性的個性化財富保護和管理等特殊服務。在我國，私人銀行是不包含個人理財的顧問服務的，僅是指個人理財服務中的一項綜合的委托投資服務。

（一）商業銀行私人銀行業務的內涵

本文借鑒了國外私人銀行服務的實踐，吸納了以上權威做出的解釋，認為，私人銀行業務是指商業銀行針對社會富裕人士不同的金融需求，專業化的財富管理和多樣化的金融產品增值服務和金融服務。

（二）私人銀行業務的特點

私人銀行對客戶的進入門檻是非常高的，在我國，私人銀行針對的客戶是個人可投資資產在八百萬以上的高凈值人士; 私人銀行的服務類型具有多樣化的個性，包括財富的管理、合理避稅、信托業務以及子女教育等方面，私人銀行的服務具有私密性和專業性以及為客人私人定制管理方案等特點。

三、我國商業銀行私人銀行現在闡析

（一）開發創新私人銀行的理財產品，推動資產管理服務

由于金融產品的單一性，對我國的商業銀行私人銀行的發展產生了嚴重的制約，商業銀行想要得到更大的發展必須要對股票、基金等金融產品進行升級，同時還需要對私人銀行的財富管理進行更進一步的研發和創新。對與金融市場有著緊密聯系的金融產品，如房地產基金、個人股權、對沖基金等進行積極的開發與創新，還需要對各項金融管理同產品相結合，創造出更多的金融結構產品，并且還需要提供各種衍生工具、不上市交易的股票基金以及新興市場投資基金等專業化產品，以應對金融市場的不斷變化。

（二）積極與外資私人銀行進行合作，促進保險服務升級

由于全球一體化的發展，我國的私人銀行在發展的過程中，必然的會同國外的私人銀行產生競爭關系。但是目前，我國的私人銀行的業務發展還處在初級階段。私人銀行的業務具有進行全球化配置、跨國投資以及國際化發展等特色。但是在國內，對金融的如資金流動、外幣管制以及法律管制等方面都是非常難操作的，而如果想要私人銀行業務得到更加充分的發展，就必須要走向國際化。所以，我國的私人銀行在發展的過程中，必須充分的利用本地市場的優勢，和有基礎客戶的信息優勢以及人脈關系等，同國際化的私人銀行進行合作，創造出跟大更廣闊的發展空間。

四、我國商業銀行私人銀行業務發展中存在的問題

（一）國內銀行業仍然實行嚴格的分業管理體制

在我國，商業銀行的發展有很大的程度上都是按照傳統的銀行模式發展，沒有充分了解市場的需求，只是一味地以各種金融產品進行分工，將私人銀行的業務人員進行分配到商業銀行的各個部門。但是商業銀行的各個部分，因為業務的不同，所以在管理和操作上也會產生差異，導致各部門之間基本上是各自為戰的狀況，部門間不能得到有效的協調，使得私人銀行的金融產品難以得到有效的推廣，并且客戶資源也難以得到共享，最終導致其業務難以發展。

（二）營銷體系不完善，售后服務不到位

目前，大部分的商業銀行都沒有專門的營銷部門和售后部門，沒有專業的市場營銷人員來銷售個人金融產品。隨著科技的發展，現在的私人銀行的金融產品也進行了電子信息化的改造，形成了具有現代技術含量的個人金融產品，由于這些電子信息化的金融產品具有一定的抽象性，所以需要專業的人員進行演示才能得到客戶的認可。但是在國內由于營銷方式和手段的落后，使得新推出的金融產品無人問津。并且在國內，隨著私人銀行業務的不斷擴展和創新，導致售后出現很多滯后的問題，且沒有很好的對客戶進行跟蹤服務，無法讓客戶享受到真正的私人銀行服務業務。

五、我國商業銀行私人銀行業務的發展對策

（一）改革分業經營制度

在中國，商業銀行法明文規定，我國金融機構只能夠分業務進行經營，銀行不能經營保險、證券業務。分業經營下，商業銀行理財中心不能夠接受和管理客戶的資產并對其進行投資管理，只能夠為客戶提供投資建議，銷售大眾化的產品，大大限制了財富管理的業務內容和服務質量。

（二）健全金融市場體系

為了避免私人銀行在業務發展過程中出現較大的風險，必須要有相關的法律法規作為依據。在我國，能夠保證消費者權益的僅有消費者權益保護法，無法完全適用于私人銀行業務的各個方面，應該盡快完善私人銀行業務的相關法規。但是，由于私人銀行在業務擴展中，其操作手段的高度復雜性和高度保密性助長了進行外逃的風險，使得政府對資金的監管難度加大。所以，對于政府來說，在制定相關法律法規之前必須要借鑒國外優秀經驗的同時，必須要結合我國的基本國情和市場發展需要來制定法律法規。

（三）明確私人銀行服務的目標

國內商業銀行要充分認識到發展私人銀行業務的重要性和緊迫性， 需要對業務經營的管理進行改變，同時對銀行的相關理念進行完善。要以大金融的觀念作為指導，打破傳統的以產品為界限的觀念，整合資源，提升客戶的價值。

六、結論

在經濟結構調整的大背景下，我國經驗經歷著高速發展到平衡快速發展的過程，國民收入也實現了快速增長，涌現出一大批高凈資產的人群。本文認為，應該在本土銀行的優勢業務基礎之上，吸收借鑒國際先進銀行的理念和發展經驗，完善對基礎客戶的服務，組建一批高素質的研發團隊，不斷的進行研究和發展，探索出一條適合我國商業銀行發展私人銀行的理想道路。

參考文獻：

［1］ 史其祿，喻軍.匯豐如何開展私人銀行業務［J］.中國城市金融，

2003（8）：21-25.

［2］ 謝國梁.從瑞士經驗看香港地區私人銀行業的發展前景［J］.國

際金融研究，2004（4）：52-57.

［3］ 朱軍林.盧森堡金融業發展的若干經驗及啟示［J］.南方金融，

2005（9）：53-54.

第8篇：銀行業務發展的重要性范文

春節剛過，工行行長姜建清在全國分行行長會議上就提出了“把工行打造成中國第一零售銀行”的口號。

春節前的最后幾天，建行行長常振明在“支持中小企業貸款”會議上明確指出，建行將以加強中小企業貸款為契機，加大向零售銀行轉型的力度。

2006年元旦剛過，農業銀行行長楊明生也在全年工作會議上指出，2006年農業銀行的一項重要工作就是要“加快經營戰略轉型，進一步優化經營結構”。這其中就包括依托網絡網點優勢做強零售業務。

此外，中信銀行、中國銀行、招商銀行等也先后對外宣布要加快發展零售業務，有的甚至已經將措施付諸實施。

按照中國社會科學院金融研究所曹紅輝的說法，在當前發達國家和地區的商業銀行中，零售銀行業務的比重通常都在50%以上，零售業務已經成為商業銀行利潤的主要增長點。因為零售銀行業務涉及居民的生活、消費、投資等各方面，與證券、保險、基金等多個金融領域有著非常強的交叉性和互補性，業務創新的空間廣闊。同時，零售業務具有服務對象分散、單筆業務金額有限、業務規模龐大的特點。在同樣的經營規模下，零售業務可以更好地分散風險，實現質量、效益和規模的協調發展。此外，由于零售業務的客戶眾多，在宏觀經濟發生變化時，業務的收益與經濟波動關聯度較低，收益比較穩定。因此，在商業銀行的戰略轉型發展中，零售銀行業務的重要性將會與日俱增，零售銀行業務將成為最具活力和最具發展潛力的領域之一。

對國內銀行業而言，批發業務一直是主體業務，通常占到整個業務收入的80%以上。目前的情況是，各大銀行都在搶大客戶，利潤空間被壓縮，潛在風險也在加大。在此情況下，各家銀行看到了零售銀行業務發展的良機：中國個人財富的增長為零售業務的發展提供了廣闊空間。

因為伴隨中國經濟的長期持續快速增長，中國的富裕群體已形成并呈現穩步上升勢頭。據國家統計局調查，預計到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產階層。這些家庭將是零售銀行業務的主要客戶。

同時，在國際上，但凡成功的銀行都有一個共同的特征，即擁有十分成功的零售業務。譬如花旗銀行，在20世紀70年代也曾危機重重，甚至面臨滅頂之災，但支撐花旗不倒、乃至造就它成為金融帝國的不是對公業務，而是零售業務。目前匯豐控股的個人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在其全行利潤總額中的比例占到45%以上。

雖然發展潛力巨大，但“現在看來，發展零售銀行業務仍然存在一些不容忽視的問題”，中國工商銀行城市金融研究所張興勝告訴記者。

首先，開展零售業務的一些基礎性工作尚未做好。當前最重要的是盡快完善個人征信體系建設，如果沒有完善的個人征信體系，商業銀行開展零售業務就會存在較大的風險，勢必嚴重影響到零售業務的順利發展。

第9篇：銀行業務發展的重要性范文

商業銀行個人理財現狀對策

隨著我國金融市場發展和金融體制改革，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業務的發展對于商業銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業銀行的利潤，還可以拓展商業銀行的業務范圍，使其擁有更加穩定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯網金融相競爭的實力。

一、商業銀行個人理財業務的含義

商業銀行的個人理財業務就是商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產品中，實現個人資產的保值增值。

二、商業銀行個人理財業務發展現狀

與發達國家相比，我國的個人理財業務處于初級階段。但是近些年來，國內的商業銀行都意識到開展個人理財業務的重要性，紛紛提供了各種理財產品，如股票、期貨、房地產、大宗商品等，理財產品的規模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業化的理財服務，商業銀行的理財服務已漸漸邁入規范化、標準化的階段。

三、商業銀行發展個人理財業務的必要性

首先，改革開放以來，我國的經濟不斷發展，居民收入明顯提高，而且不同地區、不同行業的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯網金融的發展及國內包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業銀行提供個人理財服務。

四、商業銀行個人理財業務存在的問題

1、理財產品設計不合理

我國商業銀行的部分理財產品沒有根據客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發出滿足客戶需要的理財產品；另外銀行在銷售其他一些理財產品時，沒有對產品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。

2、理財服務對象的定位問題

目前，我國的商業銀行主要將理財產品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規劃師為他們提供長時間規劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業務的長久發展。此外，在不同的地區，商業銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業務。

3、缺乏專業的理財人員

理財業務不同于普通的銀行業務，它是一項綜合型、專業型業務，它不僅要求從業者精通銀行業務，還要掌握證券投資、房地產投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經驗和人際交往能力。而我國銀行從業人員長期以來業務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。

4、個人理財業務層次偏低

客戶進行理財的根本目的就是實現資產的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產的增值，而沒有多考慮資產安全及相關風險問題，而這又是理財業務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產品時不僅要考慮到資產的增值，更多的應該考慮的資產的流動性和安全性，要根據市場狀況及自身的實際情況，改變傳統的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。

五、商業銀行個人理財業務發展對策

1、創新個人理財產品

個人理財業務涉及面廣，理財產品又處在不斷地開發與創新之中，因此實現個人理財產品的創新對于銀行業務的發展有重要意義。一方面，個人理財產品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區的經濟發展程度差別很大，要針對不同的地區的經濟情況開發不同的產品，銀行同時要與保險機構、證券機構等金融機構合作，推出多種類型理財產品。另一方面，商業銀行在創新理財產品的同時，也要使得自己的服務質量提高，尤其是對于一些中高端客戶。

2、細分理財市場，進行理財定位

商業銀行開展個人理財服務，應該根據自身的實力、經營狀況及對市場狀況開展不同的理財業務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產保值增值的服務，理財產品的風險系數應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯網技術發展迅速，在經濟發達地區可以通過互聯網技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經濟欠發達地區，則應該更穩妥地發展存貸款業務。

3、提高理財人員的專業素質

首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業務。

4、分步驟分階段發展個人理財業務

我國的個人理財業務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現理財服務的升級，在實現客戶資產保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業務的發展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現理財產品的創新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業銀行理財業務的發展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻：