前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯網銀行的發展現狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯網銀行的發展現狀范文

【關鍵詞】互聯網 金融 中小微企業 融資 研究

一、引言

隨著全球網絡經濟的發展，金融業的創新依靠互聯網，更好的促進經濟的發展。中小微企業目前所面臨的融資問題，在互聯網金融時代下，金融業進入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務面廣的特征更好地服務于中小微企業的發展。中小微企業是中國經濟不可或缺的一部分，中小型企業的發展提供更好的就業崗位，社會服務，在另一方面也促進著中國經濟的發展。

二、互聯網金融發展的現狀及趨勢

（一）互聯網金融的發展現狀

互聯網金融早在1995年就以潤物細無聲的方式進入了我們的生活，招商銀行率先引領了網上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設銀行，中國農業銀行，中國工商銀行等多家銀行的網上銀行，網銀銀行有企業網銀，個人客戶網銀等多種形式，企業網上銀行功能豐富，除簡單轉賬支付，也有質押貸款等業務。互聯網金融就是互聯網企業為平臺的商戶提供更多的增值服務如投融資服務，這對于中小微企業的發展起著重要作用。

（二）互聯網金融發展趨勢

金融的創新，離不開互聯網的發展。如阿里金融，具有電商的平臺，為它提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺正是依靠于互聯網的發展，在貸款條件中有一條就是“生產經營過程中，有流動性資金需求的小企業主和個體工商戶”。金融的發展就是為中小微企業提供更好的金融服務與金融支持，為了更好的促進中國實體經濟的發展。

互聯網金融的發展是更好地為金融消費者服務，作為金融消費者而言，可以利用金融創新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網上銀行之后我們又有了手機銀行，更好的進行移動支付。互聯網在其中發揮著重要作用，不過互聯網金融依然需要注意網絡安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進互聯網金融的安全，穩定發展。

三、中小微企業金融發展現狀

中小微企業面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業是我國國民經濟重要的組成部分。2008年金融危機，給中小微企業敲響了警鐘，企業資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業的發展。中國目前的中小微企業的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業的規模小、實力弱、缺乏足夠高價值的固定資產作抵押，導致銀行信貸面臨較大的風險，中小企業向銀行申請貸款的程序比較復雜。銀行角度而言，對于中小微企業缺乏相應的真實信息，在信息不對稱的情況下也影響著中小微企業的融資問題的解決。

四、中小微企業利用互聯網金融解決融資問題

互聯網融資是建立在網絡中介服務基礎上的企業與銀行等金融機構之間的新型借貸活動。借款人通過在網上填寫貸款需求申請與企業信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發放貸款，是一種數字化的新型融資方式。網絡融資可以突破地域限制，中小微企業需要根據相關的要求提供企業真實信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業注重互聯網金融中企業信用

互聯網金融時代，更加體現出金融信用的重要性，中小企業可以突破互聯網融資的地域限制，但是并不意味著企業的真實信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設，企業征信體系的建立更好地為互聯網融資提供較為真實的企業現狀，企業必須建立健全財務制度，杜絕財務數據失真，財務經營信息不透明的現狀。

（二）中小微企業充分利用互聯網金融平臺特征

目前較大的金融融資平臺中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。中小微企業在注重企業信用的前提下，可以多方面利用互聯網融資速度快，融資快捷等特點，更好地吸收貸款，促進企業資金鏈的完整性發展。

（三）中小微企業需要利用互聯網金融平臺提高企業發展

中小企業的發展關系著國民經濟的發展，在國民經濟中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業，提供了較多的就業崗位與社會服務，從這方面而言，中小微型企業更加需要利用互聯金融平臺，降低交易成本，提高企業自身的發展。樹立企業形象，提高產品質量，提高服務標準，更好的鞏固企業的發展。

五、小結

經濟的發展離不開科技的支持，信息時代的發展需要更好的互網絡支持，中國金融業的改革與創新需要互聯網發揮促進作用。中小微企業是國民經濟的重要組成部分，互聯網金融可以為中小微企業提供金融的服務與支持。中小微企業融資問題，可以充分利用互聯網金融的優勢以及便捷之處，促進企業的發展。在互聯網金融時代，中小微型企業更需要發揮自身作用，進一步促進中國經濟的發展。

參考文獻

[1]劉亮.互聯網金融現狀及趨勢研究[J].時代金融，2013（07）.

第2篇：互聯網銀行的發展現狀范文

關鍵詞：農信社；網絡金融；現狀；建議

中圖分類號： F832.7 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務的接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。這無疑在有形或無形中對農信社傳統業務產生很大的沖擊。

1 農信社網絡金融發展現狀

互聯網金融的發展，對于農信社這個“傳統的銀行”來說，給其生存和發展帶來了嚴峻的挑戰。在互聯網金融領域，農信社也取得了一定程度的發展，如推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機充值，火車票購買等其他便民服務，方便客戶隨時隨地快捷辦理銀行及相關業務；并與支付寶、財付通等第三方平臺合作，讓農信社客戶在網上進行購物等消費交易。同時，增加了網上貸款申請服務，并由專人對網上申貸的客戶進行及時處理回復，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯網金融企業的全流程網上信貸操作還有較大差距。總的來說，農信社在網上銀行、手機銀行和支付領域均取得了一定程度的進展，但與四大國有商業銀行相比，還存在著一定差距。

2 互聯網金融對農信社的影響

2.1 削弱核心地位

隨著互聯網的普及，特別是以智能手機為終端的移動互聯網的深入到千家萬戶，農村客戶對網絡的使用度日益提高，廣大農村居民在尋求金融服務時，有了除農信社等傳統金融機構以外的新選擇，這會直接影響到農信社作為農村金融服務機構的核心地位。從信貸角度講，互聯網金融的普惠特質，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯網金融不斷創新的金融模式，可以有效解決小微企業融資難的問題。從中間業務講，互聯網金融推出的理財產品如余額寶等具有交易方便靈活，起點低等特點，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關系，且具有一定的競爭優勢。綜上所述，互聯網金融已在農信社所開展的業務的各個方面與農信社展開競爭，將直接影響農信社的市場地位。

2.2 沖擊收入來源

農信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯網金融的發展，越來越多的人會通過互聯網金融平臺尋求信貸資源，由于互聯網金融本身成本較低，較之農信社有更為明顯的利率優勢，這會對農信社的信貸投放特別是小額信貸投放產生明顯的弱化。同時，互聯網金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農信社的支付結算手續費收入。

2.3 增大吸儲難度

存款是農信社的立社之本，互聯網金融企業推出的貨幣基金等產品會分流農信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認可。此類產品的推出，大大增加了農信社的吸儲難度。

2.4 分流客戶群體

新時代金融行業的競爭，很大程度上是客戶數的競爭，只有有了穩定數量的客戶群體，才能取得理想的經營收益和發展前景。互聯網金融的出現，會分流農信社的小微信貸客戶群體、支付結算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯網金融的日益發展與金融創新的不斷深化，互聯網金融將會在銀行業務的各個方面攫取農信社的客戶群體。

3 應對建議

在互聯網金融日益發展的今天，農信社要在發展中立于不敗之地，必須高度重視互聯網金融業務的發展，積極應對。應加快轉型發展融入互聯網金融，充分發揮農信社營業網點多，資金力量雄厚，金融服務經驗豐富，風險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優勢，努力打造具有農信社特色的金融服務體系，應主要做好以下幾個方面。

3.1 加快轉型發展融入互聯網金融

互聯網金融企業與農信社既存在競爭的關系，同時也存在合作的可能，面對互聯網金融時代的挑戰，農信社可與互聯網金融企業建立合作關系，充分發揮各自競爭優勢，共同開發更為有針對性的金融產品與服務，形成互利共贏的合作模式。農信社可利用互聯網企業的數據資源與客戶信息，互聯網企業可以利用農信社長期以來與各行各業建立的合作關系及金融領域的經驗優勢，實現優勢互補。

3.2 搭建智能化移動金融平臺

目前，農信社需要逐漸打破傳統的思維定式，爭取云平臺技術應用上的主動權，不再局限于常規路徑，重視開發移動營銷平臺、VTM、智能廳堂、社銀平臺、銀銀平臺、云支付平臺等新興信息化平臺。加強網點智能化設備建設，可以實現系統之間的互聯互通，線上線下多渠道協同。以打造“智能網點”應對金融生態環境巨變，建設實體網點與虛擬服務相結合的體驗、營銷和服務平臺，主動引入互聯網、云計算和數據挖掘技術，突破傳統思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農信社發展的基礎，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。3.3 創新服務方式

農信社可以利用互聯網金融模式，深度整合互聯網技術與銀行核心業務，拓展服務渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產品定制、風險管控、財務處理等集中到IT層面統一設計。同時也應認識到，傳統商業銀行模式在互聯網時代仍具備不可替代的優勢。要充分發揮農信社實體銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網點分布廣泛等優勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯網銀行相結合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進以金融便利店、村頭服務點為方向的渠道建設，立足遍布城鄉的物理網絡，多層次、多形式、多元化的設立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務，大力改善農村支付環境。

3.4 強化電子銀行業務營銷

針對不同客戶推出不同電子銀行業務產品，一是抓好多行業“一卡通”共享平臺推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫院、校園、公積金、企業、工會等行業系統客戶。二是加強與社保、衛計部門的溝通、合作，全力營銷金融社保卡、新農合一卡通業務，要采取有力措施提高金融社保卡、新農合一卡通的活卡率，以服務鞏固和拓展份額。三是抓好便民點業務質量提升工作，加快推出多版本的農信網上商城，線上線下結合，打造便民點“升級版”，鞏固客戶和應對同業、電商的競爭。四是大力拓展公務卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時、準確納入表外加權風險資產等工作的基礎上，選準優質客戶，配合加大個貸業務工作重點，積極推動信用卡和公務卡發卡工作。五是充分運用新產品，促進業務發展。如運用企業網銀支付通知功能為國開行、農發行項目資金的申請、審核、支付提供優質的服務；運用企業網銀集團管理、大筆批量功能為財政、社保、新農合、公積金、煙草、供電、鹽業等部門（企業）提供便捷的資金管理工具；運用銀企互聯、查詢版企業網銀、網銀特殊限額和手續費減免功能營銷優質的企業客戶；運用自助渠道拓展代收城鄉社保、移動、聯通話費，電費、廣電收視費、相關學校學費等市場；運用汽車客運站自助售票系統抓好汽車客運企業營銷等等。六是開展專項營銷活動，進一步打造商戶聯盟，促進收單業務線上線下融合。通過強化電子銀行業務責任營銷和客戶維護，加強跟蹤檢查落實，為農信社存款、中間業務有效發展提供有力支撐。

參 考 文 獻

第3篇：互聯網銀行的發展現狀范文

摘要：近年來，隨著時代的進步，科技網絡的快速發展，電子商務的成熟，互聯網金融的產生與發展已經對商業銀行產生了一定的影響。本文基于商業銀行的視角，首先分析互聯網金融發展的現狀，揭示商業銀行需關注互聯網金融發展，同時需要不斷提高自身競爭力，防范未來互聯網金融可能對商業銀行產生的不利影響；再具體分析商業銀行與互聯網企業比較之下的優、劣勢；最后提出商業銀行可以通過建立客戶開放交互式網絡平臺、加強與互聯網企業的合作、互聯網金融人才發掘與培養、提升科技研發與應用水平等四個方面策略，從多方面增強自身的競爭力，使商業銀行在金融領域中占據主導地位。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行業務；發展策略

一、引言

隨著科技網絡和電子商務發展的日漸成熟，人們開始步入傳統金融業與互聯網精神相結合的互聯網金融時代，“互聯網金融”已經成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯網金融元年”。從商業銀行的角度出發，互聯網金融的迅猛發展對其業務的發展的確造成了不可忽視的影響，但這不應該是一種純粹的沖擊，也可能對其業務發展產生一種“鯰魚效應”，即刺激商業銀行更好的發展。

邱峰（2013）認為互聯網金融引發的技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業務萎縮的危險，傳統經營服務模式面臨變革。但由于互聯網金融自身的缺陷以及商業銀行具有的特殊地位，目前商業銀行還無法被互聯網金融取代。商業銀行需要和互聯網金融加強合作，同時采取多種有效措施，迎接互聯網金融的崛起。

馮娟娟（2013）認為伴隨著互聯網科技與移動通信技術的普及，我國互聯網金融開始迅猛發展。互聯網企業對商業銀行的業務經營和經營管理模式都產生深遠的影響。強調商業銀行應通過與互聯網企業的合作、重視客戶體驗、發掘與培養人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯網金融的發展在將來還會對商業銀行產生怎樣的影響，商業銀行都應該關注互聯網金融發展的態勢，同時提高自身的競爭力。

二、互聯網金融發展現狀

互聯網金融可簡單表述為，互聯網企業為廣大群眾提供金融服務的行為。起初，互聯網企業是為應付自有電商平臺的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網關接口。但在我國電子商務的發展過程中，互聯網企業利用電子商務平臺日積月累了諸多的用戶數據，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務有用的訊息。

互聯網企業開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務，繼而開展轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理等多種金融服務，與商業銀行業務轉型發展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯網僅扮演渠道的模式，是指傳統金融借助互聯網渠道為客戶提供轉賬、信貸、支付等金融服務。人們在網上購物中使用的網銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺，在使用時，沒有時間與空間的限制。因此人們可以在任何時間、任何地點、以任何方式通過網上銀行享受各種金融服務。

（二）互聯網發揮數據收集和分析優勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯網這一強大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數據資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺，創造優于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯網擔當中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經衍生出很多模式，主要包括四類：擔保機構擔保交易模式、債權合同轉讓模式、大型金融集團推出的互聯網服務平臺模式和以交易參數為基點，結合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統營銷渠道與網絡營銷渠道結合模式，是利用互聯網推動原有的“產品主義”轉變為“客戶中心主義”。兩者共同打造開放共享的互聯網金融平臺。此類模式由于發展時間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業P2P模式、金融混業經營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯網金融的發展勢頭越發迅猛，銀行監管部門為互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等金融牌照更夯實了此類公司業務發展的基礎。互聯網企業通過運用大數據、云計算等前沿信息技術大量進行金融服務創新，同時通過數據挖掘，為客戶提供個性化的服務。可見互聯網企業正借助自有的強大的數據力量，逐漸侵占傳統銀行業領域，這對傳統銀行業產生的沖擊顯而易見。因此，商業銀行需要提高自身競爭力，加強自己的優勢，取長補短。

三、商業銀行較互聯網企業的優勢與劣勢

（一）商業銀行較互聯網企業的優勢

互聯網企業發展勢頭固然迅猛，但商業銀行仍舊存在著不可比擬的優勢，是互聯網企業目前無法超越的。

1.資產實力更加雄厚。依據《中國互聯網發展報告（2013）》顯示，2012年我國網上銀行交易規模同比增長31.2%。從銀監會的數據看，我國銀行業金融機構2013年末的總資產規模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯網企業在交易規模和總資產規模等各項指標方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業銀行在長期的業務經營的過程中，客戶資源已相當豐富，尤其是在推進電子銀行業務后，客戶數量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報數據中，一共提供了7 家銀行的企業網銀和9家銀行的個人網銀的相關數據。經統計，該7家銀行的企業網銀用戶總量達到532萬，9家銀行的個人網銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風險控制體系更加完善。商業銀行經營發展的過程中囊括了多個重要環節，而風險管理是其中至關重要的一個，管理的風險具體包括：信用風險、流動性風險、利率風險、操作風險以及法律風險等。商業銀行高度重視風險管控的問題，并在長期風險管理的過程中，逐步形成了完善的風險控制體系，建立相關的風險控制指標體系，健全有效的風險控制規章制度，管理控制各類風險。

（二）商業銀行較互聯網企業的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業銀行由于操作嚴謹，設置了一系列復雜的內部流程，而互聯網企業剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業銀行發放貸款，首先需要借款人進行貸款申請，然后商業銀行再進行貸前調查、風險評價、逐級審批、合同簽訂和貸款發放等多個環節，整個程序較復雜。而網絡借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時間成本與人力成本較高。商業銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時，往往需要很多時間成本與人力成本解決此類問題。而互聯網企業能借助金融搜索的強大功能，如融資貸款搜索平臺360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務中耗費的時間成本與人力成本。

四、互聯網金融背景下商業銀行業務發展策略

商業銀行應結合自身特點，優勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業銀行自身業務發展的策略，具體如下：

（一）整合網上業務和傳統業務，建立客戶開放交互式網絡平臺

互聯網企業迅速突起的一個非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺、有效的營銷手段、良好的金融產品服務以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導致商業銀行流失了相當數量的客戶資源。面對這種威脅，商業銀行需要以客戶為中心，研發個性化的金融產品，提供良好的金融服務，開展網絡營銷，優化業務流程，從而在互聯網金融領域的競爭中占主導地位。一是了解清楚客戶的實際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等相關信息充分整合，結合銀行自身優勢，幫客戶量身定制金融產品，提供優質服務。二要增加與客戶之間接觸的機會，可通過充分運用搜索引擎、社交網絡、電子郵件等各種互聯網平臺在網絡上進行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優化業務操作流程，將原來的貸款申請到發放的復雜過程進行簡化，為客戶提供更加快捷優質的服務。

（二）加強與互聯網企業的業務合作，開發網絡金融產品與支付工具

商業銀行與互聯網企業之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能忽視其發展的迅猛態勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應與其建立起合作關系，取長補短，開發出更好的金融產品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業銀行多年的經營過程中，與各種行業的龍頭企業在業務上相互幫助，具有良好的合作伙伴關系；而互聯網企業通過電子商務平臺，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優勢互補。二是雙方聯合打造中小企業在線融資平臺。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業信貸獲取更高的利差收益。因此，商業銀行應加強與互聯網企業之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯網金融人才的發掘與培養

互聯網金融業務具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業銀行對人才的要求。通常商業銀行的員工不是出身于純經濟金融專業就是純計算機專業，因此十分缺乏商業銀行業務運行、管理操作能力，與計算機技術兼備的復合型人才。因此，商業銀行需要做到兩點：一是注重招聘復合型人才，讓他們為商業銀行的發展做貢獻。二是重視對員工的科技知識與金融專業知識的培訓，提高他們的金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用的綜合素養，讓員工為客戶提供優質服務的時，熟練地將互聯網工具運用到網絡營銷中，使其業務蓬勃發展。

（四）提升網絡科技研發與應用水平

商業銀行愈發需要科技信息技術為銀行數據處理、業務操作和管理決策制定等提供動力，科研能力等決定著業務經營成果的優劣與商業銀行競爭力的高低。而互聯網企業的先天優勢源于科技，因此，商業銀行需要不斷加大科技投入，運用先進的科學技術，增強其在互聯網金融領域中的競爭優勢。一是充分利用各種數據資料，建立完善的客戶管理和市場細分系統，推進深層次的數據挖掘，將這些技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。二要增強信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機制與信息安全處理機制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統的技術風險，保障商業銀行金融業務的持續穩定運行。

五、小結

互聯網金融的突起已逐漸引起商業銀行的注意，提醒商業銀行不可輕視互聯網的力量。商業銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強與互聯網企業的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復合型人才的發掘與培養，永葆商業銀行發展的活力；不斷提升科研水平，增強科技競爭優勢。爭取從這四個方面著手，使商業銀行在金融領域能始終占據主導地位。（作者單位：重慶工商大學財政金融學院）

參考文獻

[1]邱峰，互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究，現代金融，2013（4）：14—16

[3]馬蔚華，互聯網金融不是商業銀行的終結者，IT時代周刊，2013

第4篇：互聯網銀行的發展現狀范文

【關鍵詞】互聯網金融 農村信用社 馬龍縣 農村金融

一、馬龍縣農信社的發展狀況

馬龍縣農信社屬一級獨立法人金融企業，業務經營范圍主要有儲蓄、貸款、結算、票據及其他業務，服務范圍為馬龍縣城鄉。2014年末，全縣農信社共有營業網點13個，服務馬龍縣3鄉2鎮5個街道共73個村（居、社區）20.6萬人口，服務面積1，614平公里，現有職工130人。馬龍縣農信社的市場定位是：立足“三農”，服務城鄉，支持中小企業，促進地方經濟發展。2014年末，馬龍縣全縣4家金融機構各項存款余額525，043萬元，其中，馬龍縣農信社有各項存款358，797萬元，當年新增存款71，864萬元，占全縣金融機構新增量78，542萬元的91.50%。馬龍縣各金融機構有貸款余額301，708萬元，其中，馬龍縣農信社貸款余額230，388萬元，當年新增貸款36，871萬元，占全縣金融機構新增量49，332萬元的74.74%。

馬龍縣農信社的互聯網金融發展屬傳統金融服務的互聯網延伸模式，在這種模式下，傳統金融服務從線下擴展到線上，在時間和空間上外延了營業服務，如馬龍縣農信社的網上銀行、手機銀行都屬于這種互聯網金融發展模式，這種網上銀行、手機銀行具有跨行轉賬、繳費、理財、放款、機票預訂等功能。2014年末，全縣4家銀行有銀行網點20個，其中農信社有13個，占網點總數的65%。城區范圍有營業網點9個，其中馬龍縣農信社有5個，占城區網點數的55.56%，鄉鎮有網點11個，其中馬龍農信社有8個，占72.73%。全縣有自助銀行18個，其中，馬龍縣農信社有自助銀行13個，占全縣自助銀行數的72.22%。全縣農信社有個人網銀5，163戶，企業網銀354戶，個人手機銀行4，366戶，企業手機銀行119戶，網上銀行交易達60億元，電子交易業務筆數占總業務筆數的69%。

二、馬龍縣農信社互聯網金融發展存在的問題和不足

（一）科技薄弱不具備互聯網金融研發條件和能力

馬龍縣農信社機關有9個部門，共39人，其中科技信息部僅3人，占全縣職工數的2.31%，科技人員與業務發展要求不適應，科技信息部主要承擔全縣農信社的網絡、電子設備、自助銀行、POS機維護及貸記卡和電子業務的推廣，科技信息部沒有科技研發條件和能力，電子科技研發主要依靠云南省農信社。馬龍縣農信社科技業務存在三個方面的不足：一是人員數量不足；二是科技人員素質不能滿足互聯網金融發展要求，人員沒有電商從業經驗，不具備互聯網金融發展研發能力。三是馬龍縣農信社的電子科技依存度較高，主要依托省農信社的科技技術。

（二）業務創新存在體制短板

由于馬龍縣農信社屬于縣域法人中小金融機構，與其他銀行業務發展競爭面臨體制短板，主要表現在：業務合作層次低。在業務協調推廣上，由于其他國有銀行的總部設在北京等一線城市，對國家各類政策信息掌握準，經營合作層次高，業務推廣自上而下逐級進行，業務拓展效果好，成本相對低。如各國有商業銀行可與證券公司開展理財合作，但由于馬龍縣農信社屬于縣域法人企業，不具備與中央國有企業開展業務合作的人緣、地域及科技優勢；大型基礎建設難以切入。在監管上，由于受單戶貸款比例的限制，按照監管規定要求，單戶貸款比例不得超過法人資本凈額的10%，由于馬龍縣農信社屬于縣域法人企業，資本總額與國有商業銀行資本不具有可比性，因此在爭取支持大型基礎項目建設上，農信社與商業銀行不在一個競爭平臺，如馬龍縣農信社2014年末的資本凈額為2.4億元，最大單戶貸款額度只能到達2，400萬元，在基礎項目建設上與商業銀行相比處于劣勢；服務管理專業不高。在服務管理上，商業銀行業務分工細，能夠做到專人專職，人員分工較細，馬龍縣農信社由于人少事多，有的營業網點僅5人，只能基本滿足營業要求，管理人員一職多崗，管理人員既是管理者，又是業務員，管理相對粗放，業務的專業性及專業水平處于劣勢。科技創新不足。在科技創新上，馬龍縣農信社科技化建設起步晚、底子薄、基礎差，特別是信息化手段滯后導致金融服務層次低、創新不足、核心競爭力缺乏成為制約業務發展的短板，亟待改進和提升。

（三）人員素質不能適應互聯網金融發展要求

截至2014年末，馬龍縣農信社有職工130人，從人員分布看，機關有職工39人，營業網點有職工91人。從員工職業資格結構看：中級職稱21人，占16%；初級職稱53人，占41%，初級職稱以下56人，占43%。從員工文化結構看：本科學歷60人，占46%，本科以下70人，占54%。從員工年齡結構來看：30歲以下的31人，占24%，30至40歲26人，占20%，40至50歲51人，占39%，50歲以上22人，占17%。以上數據可以看出，馬龍縣農信社職工整體素質不高，年齡結構偏大，在管理層中尤其缺乏科技創新人才、管理高端和專家型人才，人才的培養主要依靠傳、幫、帶的方式，沒有跨界人才，與互聯網金融發展要求不適應。

（四）互聯網金融發展對農信社沖擊較大

互聯網金融以其獨特的優勢向傳統金融業發起了挑戰，將對傳統銀行的中介支付、管理經營模式、盈利模式等都產生深刻的影響。

（五）金融脫媒支付作用被弱化

互聯網金融會加速金融脫媒，這是互聯網金融的核心意義之所在。在互聯網金融模式下，資金融通雙方不再需要銀行或交易所等中介機構來完成，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。農信社是提供支付、匯兌等金融業務，承擔支付中介的作用，目前，這支付中介職能已經受到了第三方支付、網絡貸款平臺等互聯網公司的挑戰。一是互聯網金融模式提供的支付服務更便捷、更高效，深受用戶的喜愛，對農信社傳統支付產生了明顯的替代作用。2013年末，全國已獲牌照的第三方支付機構共250多家，交易規模達17.9萬億元。二是支付功能多樣化，這與馬龍縣農信社的中間業務產品少形成了鮮明對比。

（六）客戶流失收入減少

農信社的獲利主要是通過吸收存款和發放貸款獲取利差以及為客戶辦理支付結算收取服務費。互聯網金融推出支付、理財和融資業務后，客戶直接參與金融活動越來越方便和普及，互聯網金融客戶，特別是年輕客戶，行為習慣和偏好發生了明顯的改變，銀行分工和專業化服務被弱化，互聯網金融在與農信社在內的傳統銀行搶客戶、搶業務、搶市場，對農信社的盈利渠道和盈利方式產生了較大的沖擊和影響。

（七）營管理迫于轉變

互聯網金融的發展，迫使傳統金融管理方式發生極大改變，主要體現在三個方面：一是農信社傳統的存款、信貸、結算、風險等內部繁雜的管理流程將變得簡單化和合理化；二是傳統銀行對經營網點的高度依賴性變得淡化，人力、物力、財力等資源配置將得到優化；三是傳農信社統的經營理念、經營方略、管理制度、管理機制等都會進行不同程度的改革和創新，以市場為導向的現代金融管理方式將更加明確，農信社傳統的管理方式迫于轉變以適應業務創新發展的需要。

三、應對互聯網金融策略措施

面對互聯網金融的發展壯大，馬龍縣農信社應充分發揮自身比較優勢，學習互聯網金融特長，改變傳統經營理念，加快科技創新，加快轉型發展。

（一）創新轉型策略

產品創新。在鞏固好農戶小額信用貸款的同時，創新擔保，解決農戶貸款抵押擔保難問題，如開辦農戶聯保貸款、農村建房貸款、小企業聯保貸款、林權抵押貸款、物業經營權質押貸款、黨員創業致富貸款、土地流轉經營權抵押貸款。通過信貸創新，解決“擔保難”、“貸款難”問題；通過創新，探索適合“三農”需要的金融新產品，為“三農”提供多元化、差別化、個性化服務；通過創新，充分發揮馬龍縣農信社經營管理體制上的靈活性，把優勢發揮到極致，讓客戶更愿選擇農信社。

服務創新。圍繞“支農、支小”市場定位要求，做實做精“零售”信貸業務，實行差異化服務。對重點產業、特色農戶、有潛力的中小企業，實行“一戶一策”、“一企一策”的差異化服務，根據農戶和企業特點，探索適合客戶服務的新方法。對有潛力、有市場、發展前景的農戶或企業，應從服務一戶延伸到服務一個產業鏈，主動服務被商業銀行邊緣化的小客戶、小市場。扶持成長型客戶，重點客戶要重點扶持，如重點扶持已實現電子商務轉型的中小企業，引導支持從事傳統農業的客戶向線上與線下相結合的商業模式轉型，不斷優化客戶結構，向服務新型業態轉型。對農信社經營網點進行整合，細分客戶服務，打造“支農”、“支小”專營網點，實行“一社一品”服務，提高服務的專業性和服務的精細化。

抓好客戶體驗服務。在沒有互聯網的時期，商家與消費者之間的關系，是以信息不對稱為基礎，即買的沒有賣的精。有了互聯網之后，情況發生了變化，商品價格更透明，消費者變得越來越有主動權和話語權。馬龍縣農信社應突出服務的人性化，發揮應用路徑依賴定律作用，培養一批具有感知、有分享能力的年輕客戶群，通過向客戶提供免費的業務，引導客戶加深對信用社的認知度，服務中及時捕捉信息源，緊緊抓住區域特色業務需求，因地制宜滿足客戶要求，把特色業務做亮、做大、做強，提高綜合服務能力。

開發農信社網貸平臺。在業務隔離的情況下，籌集資金建立網貸平臺，通過網絡平臺籌集農戶閑散資金，再把資金提供給客戶，馬龍縣農信社收取中介服務費。

（二）支付保衛策略

互聯網金融沖擊了是農信社的經營方式，移動支付對農信社的結算支付將產生顛覆性的影響。因此，搶抓移動支付業務是農信社應對互聯網金融轉型捍衛結算支付職能的保衛戰。移動支付的范圍很廣，僅就馬龍縣金融市場的繳費業務而言，目前有水費、電費、電話費、交警罰沒、公交充值、電視收視費、物業管理費、商場購物以及政府機關、社會團體等繳費項目，可將農信社的網上銀行與門戶網站整合為網上營業廳，進行功能及流程改造，打造互聯網金融門戶。加強移動及網上支付項目的維護，擴大支付覆蓋面，讓客戶能夠隨時隨地隨心轉、隨心付，提高網上銀行及客戶端的客戶覆蓋率，搶抓客戶資源。

（三）平臺建設策略

與電商平臺合作，成為客戶和電商平臺的中介者，由電商平臺獲得數據資源。農信社有大量的優質農戶資源，如農產品經營店、種植戶、養殖業，專業合作社這些都是農信社的合作優勢。開展與本地核心企業或商品交易平臺合作，通過合作，從核心企業中獲取交易數據，從下游企業金融服務入手，然后通過向上游企業提供理財、結算、信貸等綜合服務。以網點為中心建立半徑綜合服務圈，農信社要發揮網點優勢和人緣優勢，開展精準營銷。如針對特定商戶，通過金融識別，把他們引導到線上，提供線上線下閉環服務，實行資金信息收集，從而降低成本。

（四）服務創優策略

加強營業廳管理，建立大堂經理制和全員輪流做大堂經理的制度。隨著農信社電子業務的快速發展，農信社的電子設備不斷增多，引領指導客戶辦理電子業務成了營業廳的一項重要工作。把綜合業務能力強，業務精的人員充實到營業大廳，通過大堂引導服務，為客戶提供互聯網體驗。農信社要從傳統的柜面服務轉變為大堂服務和自助服務，引導客戶使用新的金融服務自助機具，把柜面服務轉變為自助服務，營業服務時間由8小時轉變為24小時，方便客戶。建立全員員工輪流做大堂經理的機制。從領導到員工都要輪流做大堂經理，通過擔當大堂經理發現客戶服務中的不足，進而完善服務；通過擔當大堂經理發現業務操作管理問題，進而完善制度；通過擔當大堂經理才能樹立全員服務的意識，進而提高服務意識。

（五）優勢鞏固策略

做實做細農戶小額信用貸款傳統優勢業務。鞏固農村市場，做到“農村市場寸土不讓，城區業務分毫必爭”。通過“信用戶”、“信用村”、“信用鄉”的評比創建，逐戶、逐村建立農戶經濟信息電子檔案，為農戶貸款發放提供信息決策。通過評比創建，引導農戶誠實守信，引導農戶獲得信貸。通過評比創建，對“信用戶”、“信用村”給予一定信貸優惠，對“信用戶”、“信用鄉（鎮）”給予貸款利率優惠政策，不輕易為其他互聯網金融拓展農村市場留下空間和余地。

（六）科技領域策略

科技領社就是要加大自助設備投入和電子銀行建設，逐步實現傳統業務轉型。以馬龍縣農信社的惠農卡、惠民卡、惠商卡為媒介，推廣手機銀行放款和貸款回收，貸款發放實現從傳統的客戶到網點申請到客戶通過手機銀行就能辦理。大力開辦個人網銀、企業網銀，手機銀行、短信銀行、微信銀行、電話銀行、電子商務服務等業務，大力推廣和拓展POS機、惠農支付業務、惠農卡、惠民卡、惠商卡、貸記卡等電子結算業務，實現傳統柜面服務向高效、方便的電子銀行服務轉變，實現傳統的現金服務向結算服務轉變，實現從傳統業務向互聯網金融業務的過渡和轉變。

（七）人員素質提升策略

人才是第一要素，一是要制定特殊人才引進機制，特別是要引進有經驗的互聯網專業開發的專家型人才、資源型人才，逐步實現人才專業化。讓其充分發揮互聯網專業才能優勢，彌補農信社傳統業務的不足。二是加強員工教育培訓，提升干部員工素質，全員都要學習高科技，掌握專業知識，借助互聯網金融的崛起培養一批符合現代銀行發展的專業人才。

四、結論

在互聯網金融發展背景下，農信社要充分借鑒互聯網思維，發揮自身比較優勢，因勢利導，抓住互聯網金融發展這一歷史時機，通過跨界合作、科技創新、經營轉型等措施策略適應新的金融發展要求，只有不斷地改變完善自我，才能形成農信社的真正核心競爭力。

參考文獻

[1]鄭益.淺談農村信用社等中小金融機構如何應對互聯網金融.2014年6月.

[2]崔成偉.我國農村新型金融機構發展現狀探討[J].中國經貿導刊.2011年10期.

[3]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究.2012年12期.

第5篇：互聯網銀行的發展現狀范文

我國網上銀行誕生在全球網絡經濟和電子商務應用快速發展的背景下，招商銀行、中國銀行和建設銀行是我國較早開設網上銀行業務的銀行。雖然我國網上銀行業務的開展比較滯后，但是發展速度卻十分迅速。《2012中國電子銀行調查報告》由中國金融認證中心顯示，目前網上銀行經營正由單純的渠道經營向互聯網技術與金融核心業務深度整合的方向發展。報告數據顯示，中國網上銀行業務連續三年呈現出增長的趨勢。2012年，全國個人網銀用戶比例為30.7%，較2011年增長3個百分點；40%的個人網銀用戶擁有多個網銀賬戶。企業網銀用戶比例為53.2%，同比增長9個百分點。個人網銀柜臺業務替代率達56%，企業網銀替代率為65.8%。根據CNNIC的《第32次中國互聯網發展狀況統計報告》可知，2013年中國網民規模達到5.91億，較2012年底提升2%。從兩組數據對比來看，雖然我國網上銀行業務的發展勢頭迅猛，但與中國網民規模相比，我國網上銀行用戶率還是相對較低的，所以應該采取各種措施來促進顧客選擇和使用網上銀行。

一、 影響我國網上銀行行用戶率低的主要因素

（一） 安全問題亟待解決

目前，網上銀行使用的安全保障是一個令人擔憂的問題，各種網上詐騙、網銀客戶信息泄露事件屢屢出現，網上銀行使用的安全問題亟待解決。在進行網上交易時，最讓人憂心的就是使用網上銀行的安全保障問題，由此很大一部客戶放棄了開通網上銀行業務的想法，從而降低了網上銀行業務的使用率。而由于互聯網開放性的這一特征，增加了網上銀行的安全隱患，在我國社會主義信用體系尚不健全的大前提下，由于網上交易的平臺是一個虛擬的空間，交易雙方不會面對面的進行交流，而且當今社會存在大量的黑客軟件導致網絡交易的不安全，使得客戶對使用網銀賬戶里的資金很是擔心。同時由于用戶自身的安全防范意識不是很高，在使用網上銀行時往往因為忽略一些微末細節，從而導致資金被盜竊或者不正當流失。

（二） 市場認知度低，宣傳力度不夠

首先是我國的網上銀行業務起步較晚，在傳統銀行業務深入人心的現在，傳統的銀行業務支付習慣從在一定程度上影響了網上銀行業務的展開。由于受到傳統思維方式的影響，居民消費者仍認可與現金交易方式，對網上銀行的使用意愿不是很高，從心底上抵觸網上銀行交易。其次，在我國的網上銀行發展中，網上銀行更傾向于年輕人和局部性，宣傳的范圍比較小，導致許多客戶對網上銀行沒有一個清晰的認知，不了解也不會使用網上銀行系統，尤其是在山區和農村，這種現象更為嚴重；最后，銀行自身對網上銀行業務的宣傳過為簡單且宣傳方式單一，大部分銀行只是在自己的網頁上進行宣傳；宣傳時間比較短，宣傳的對象有限，沒有面向各個不同群體宣傳，僅僅只是針對一定的顧客群體。

（三） 業務種類匱乏，服務手段不完善

我國網上銀行業務的種類雖然與誕生初期相比有了明顯的增加和改善，但是各個銀行之間相比缺乏自己的特色，沒有什么突出的新型業務，而且服務內容也比較單調，所提供的網上銀行服務也基本上都是傳統銀行柜臺業務的延伸，如賬戶信息查詢、申請等，純網絡銀行的業務涉及比較少。而且由于各銀行所需要很長時間才可以到賬，這樣就給客戶帶來了不便，增加了客戶的時間成本。

（四）網上銀行效益尚未顯露，銀行積極性不高

網上銀行業務的收益是一個量的收益，它區別與其他的商業廣告和娛樂性網站，它既不是通過高點擊率來收取部分廣告費用，也不是靠網上消費的時長實現收益，而是通過客戶大量使用網上銀行業務而產生的大額交易費用來實現收益。所以，在銀行剛開始發展網上銀行業務時，必然會經歷一個人力、物力投入較多，但收益卻很小的過程。而且，由于網上銀行業務發展的不完善、不規范，各商業銀行使用的網銀設備和操作系統的差別，造成銀行科研與開發難度增大。同時，有部分銀行不是很明晰網上銀行業務的經營發展方向，只是單純的認為網上銀行業務只是傳統業務的一個分支業務，而沒有切切實實把它當作一個新的利潤增長點來進行經營，缺乏對其的業務創新，對網上銀行的人力、物力投入嚴重缺乏，由此網上業務開展難以達到預計效果。

二、 改善我國網上銀行業務用戶率低的對策

（一）提高網上銀行業務的安全性

我們要重視使用網上銀行的安全問題，首先需要增強的是網上銀行交易系統的風險檢測能力和風險免疫能力，主要是要通過改善銀行網上操作系統風險評估能力和面對風險時的應變能力，以此降低網上銀行的使用風險。此外，銀行應通過加強客戶對使用網上銀行業務中自身安全防范意識的宣傳和講解，例如：通過派發銀行設計的網銀安全宣傳手冊或者通過銀行預留客戶電話號碼將網銀的安全使用操作方法發送到客戶手機，以此來提醒客戶以保護客戶和銀行的資金、信息安全。

（二）加大業務宣傳力度，提高市場認知度

增強客戶對網上銀行的使用信心，不僅僅要從業務本身來改善，而且需要加大廣告的宣傳力度，來提高客戶對網上銀行業務的了解并促進網上銀行業務用戶率的增多。我們需要做到如下兩點：第一，增加網銀業務宣傳方式，不要僅僅局限于網上宣傳，或者員工宣傳，我們應該通過多元化的宣傳方式，例如：走入社區，講解、宣傳如何使用網上銀行業務，使居民熟悉并懂得網銀的操作流程；第二：針對不同的客戶群體進行宣傳，客戶之間的影響是細微的，但作用卻是無限的，好產品的推廣不僅需要自身的宣傳，也需要顧客的宣傳。

（三）進行業務創新，提高服務質量

積極進行業務創新、推進新產品的研發和提高服務質量是網上銀行發展的核心戰略，是提高我國網上銀行市場競爭力和持續發展的核心動力。我們需積極有效地利用網上銀行超時空性、快捷性的特點，更新、改造、組合、已有產品和業務，不斷開發新的能迎合客戶需求的網上銀行業務，以客戶需求為導向，做到既拓寬業務領域。與此同時，應該大力培養網上銀行業務專業人才，不斷發展互聯網網信息技術，加大對工作人員的培訓，提高服務質量，強化服務意識，從而積極有效的推進網上銀行業務的展開。

（四）確立傳統銀行與網上銀行并行發展的策略

實現傳統柜臺業務與網上銀行業務并行發展的策略是提高銀行競爭力的必要方針。由于網上銀行和傳統銀行各有利弊，兩者將會作為同一銀行的不同服務平臺共同存在，為銀行效益的提高做出貢獻。未來銀行業的競爭是綜合實力的競爭，即傳統柜臺業務領域與網上銀行業務領域的總和。因此，我國銀行的發展應逐步形成以傳統銀行業務為基礎，同時結合在互聯網技術發展下出現的網上銀行業務共同促進、共同發展的可持續發展戰略。實行網上銀行業務與傳統銀行業務的有機結合，從而提高銀行的整體效益。（作者單位：內蒙古農業大學）

參考文獻：

[1]劉偉，《網上銀行的發展現狀及安全性分析》，科技信息，2010年第5期

第6篇：互聯網銀行的發展現狀范文

關鍵詞：商業銀行；網上銀行；互聯網金融；營銷

一、我國商業銀行與互聯網金融發展概述

（一）商業銀行與網上銀行發展現狀現階段，國內銀行業的發展，總體趨勢不斷向前，包括交易規模、行業市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態經濟環境下，國內商業銀行網上銀行發展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰；網上銀行被盜事故頻發；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業銀行網上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網絡營銷、網銀業務等方面也存在一些問題，譬如，業務創新性不足，基本上還是沿襲著傳統商業銀行那一套業務流程，沒有充分發揮出互聯網信息技術的優勢；其次是營銷模式單一、服務品質較低等，這也是限制商業銀行網上銀行發展的阻礙因素。基于該大背景環境，從國家金融產業戰略格局以及商業銀行經營策略層面出發，立足于新時期市場內外部形勢與發展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現我國互聯網金融時代綜合競爭力不斷提升的戰略目標。根據中國銀行業協會的相關報告數據顯示，截至2015年底，國內商業銀行網上銀行交易總額同比增長21.8%，連續十多年保持高增長態勢。就目前而言，我國國內網上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網上銀行企業用戶1500多萬戶。網銀客戶這一數據，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發展態勢上來看，目前我國商業銀行網上銀行用戶與交易規模均在不斷增長，以2014年為例，國內幾大商業銀行在個人網上銀行和企業網上銀行交易規模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網上銀行交易額達到35萬億元，企業網上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網銀用戶規模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網銀用戶覆蓋人數上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。

（二）互聯網金融產業的發展互聯網金融發展的大趨勢背景下，商業銀行呈現出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業銀行網上銀行最大的優勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業銀行通過網上銀行這一系統平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統銀行運營模式一直在追求、又無法實現的一種“優化式”服務理念。商業銀行網上銀行，在業務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發揮出互聯網的優勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網上銀行的客戶，只需要通過網絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網上銀行操作系統，可以同時接納多達5萬名網銀用戶同時辦理各項業務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業銀行自身運營來說，都節省了時間、節省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統銀行相比較，網上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網上銀行都可以為自己的網銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業務，網銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數據更新快。網上銀行與淘寶、京東網店一樣，主要是以電腦網絡系統作為基礎，沒有固定的營業場所，并且節省了大量的人力物力。對于網銀用戶來說，他們只需要通過銀行網絡系統，進行相應的服務操作即可。此外，網上銀行信息存儲量大，并且信息數據更新快速，可以為網銀用戶提供最新的金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業務咨詢、宣傳和調查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。

二、大數據時代下創新發展

商業銀行零售業務是經濟新常態下市場潛在驅動關于現階段我國商業銀行等金融業的發展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經濟全球化下，隨著金融自由化與金融創新的不斷深入，全球金融業務的發展出現了深刻的變化。正如上述所言，我國國內各大商業銀行在發展過程中，從經營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調整之中，以此來更好順應新知識經濟時代的發展，適應互聯網大數據環境下的金融業務創新轉型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業銀行零售業務，因為金融產品和服務的營銷，本身就是商業銀行等傳統金融機構主要經營管理的范圍，并且零售業務還是與個人、家庭聯系最為密切的銀行業務。特別是在我國國內，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創造能力，越來越受到包括商業銀行在內的各金融機構、互聯平臺的重視。相比較之下，傳統運營模式下的商業銀行，與互聯網、大數據資本技術支撐下新興的產品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創新產品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統的金融業務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內商業銀行在產品營銷和服務理念創新轉型發展領域有了強大的原動力。2013年國民經濟進入到了新常態階段，對于國內各大商業銀行來說，也處于一個零售銀行業務發展的“黃金時代”。以2013年我國經濟增長情況為例，2013年城鎮居民人均可支配收入增長8.5%，而農村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區市經濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉居民財富持續積累，再加上人們投資理財的意識不斷加強，在很大程度上持續刺激著儲戶個人、家庭金融資產多元化的需求。因而，便為我國商業銀行開展零售業務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數據信息時代，商業銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業務的發展創新。

三、商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的困局

（一）網絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區來說，當地社會信息化水平相對偏低，信息化水平與社會經濟發展水平基本相對應，因此也可以看出，經濟欠發達地區電子商務與網上銀行的發展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區經濟發展水平的影響，大部分地區的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當地發展網上銀行、互聯網金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿易上的差異就可以展現出來，再加上當地企業信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態度不夠積極，在整個地區內很難確立統一化的標準，因此，與東部地區相比，我國中西部，尤其是西部地區，網上銀行、互聯網金融及零售業務產品與服務的推行相當困難。

（二）互聯網信息安全機制不完善，安全交易受到威脅根據相關的市場調查顯示，社會公眾對網上支付安全信心不足，這一點主要源于網絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網頁鏈接、電信詐騙等。在網絡經濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯網知識經濟全速發展的時代，商業銀行大力發展網上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網絡安全性問題則是阻礙網上銀行發展的最大因素。基于此，建立安全支付系統，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數據性傳輸等問題，強化對用戶身份和交易平臺的監控。但是，目前我國國內網上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統一格局。在相關法律法規建設層面，缺乏與網上銀行相配套的法律監管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。

（三）商業銀行網上銀行取得的效益尚未顯露因為商業銀行網上銀行、互聯網服務推廣等環節，其效益屬于一種規模經濟效益。簡單一點講，指網上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯網用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業務，通過創新金融服務，或者拓寬傳統業務，來實現將銀行規模壯大的目的，包括業務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數商業銀行，特別是一些新發展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業銀行機構并沒有真正體會到這一市場規律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產生畏難情緒。

四、商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新

（一）轉型發展策略探析1．轉變經營發展理念，積極推動零售業務與市場渠道轉型，并將其上升到企業戰略發展層面。無論是像工商、建設、郵政、農業等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮銀行以及各城市地方商業銀行，要想在全新的互聯網金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經營發展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業戰略發展層面，來更加清楚地認識到互聯網金融發展對零售業務的影響，最終有助于將大數據時代的互聯網金融產業發展模式及其運營理念，切實融入到企業戰略發展規劃體系中，并作為銀行零售業務轉型升級的主要建設內容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰略行動路線規劃，繼而將各管理環節細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優質的客戶體驗。2．加快向創新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內容。首先，借助于互聯網、大數據信息平臺，迎合整個金融產業市場發展的大趨勢，加快金融產品創新。其次，依據著互聯網金融行業發展的特點以及技術優勢，加快服務模式創新。

（二）互聯網金融產品與服務渠道創新轉型對策立足于發展實際，看清當下存在的問題和不足，商業銀行應該重新審視整個金融市場的外部挑戰。就拿支付寶來說吧，支付寶在國內的地位和Paypai在美國的地位基本相似，PayPai是世界領先的第三方支付平臺，而支付寶則是我國國內規模最大、交易額最多的第三方支付平臺。當然，支付寶的高速發展確實給商業銀行網上銀行的發展帶來了挑戰和沖擊，本文認為，這種調整和沖擊是必然的，并且是很有必要存在的，有挑戰就會有機遇，有威脅才會有動力，這一向都是市場經濟發展的本質規律。所以，商業銀行在看到挑戰、威脅的同時，更應該看到發展的機遇。支付寶在短期內之所以會取得如此大的成就，肯定有成功的“秘訣”，因此，商業銀行可以從以支付寶為代表的第三方支付平臺的運營特點層面，探尋一些發展規律。支付寶在業務發展層面上，一直秉承著不斷創新的理念。所以我們能夠看到，不斷提升自主創新的能力，與吸引客戶的青睞是密不可分的。支付寶相對完善的服務功能源于背后強大的科技水準，內部科研人員所占比例非常高，甚至超過了營銷、服務、運營崗位的工作人員，完全實現了電子化服務。這一點值得商業銀行借鑒學習，以工商銀行和建設銀行來說，其客戶群非常多，要想保留或者繼續挖掘出更多的潛在客戶，必須從服務層面上入手。比如，可以與第三方支付平臺企業建立合作關系，或者引進一些相關的專業人才，以此來深入了解網銀支付模式及其發展規律，積極拓寬產品，加大創新力度。此外，在安全問題上，秉持以客戶為中心的服務理念，根據行業發展狀況以及銀行實際，不斷完善創新服務模式，盡可能為客戶提供更多、更全面的服務。同時，建議銀行與第三方支付企業強化戰略合作關系，比如，可以拓展C2C市場。

參考文獻：

[1]何文虎.我國互聯網金融風險監管研究[J].南方金融,2014(10):45-49.

[2]胡康晉.國有商業銀行零售業務在互聯網金融沖擊下的顧客關系研究[D].西南財經大學碩士研究生論文,2014.

[3]李國峰,常戈.互聯網金融時代零售銀行經營轉型的思考[J].農村金融研究,2014(7):53-57.

[4]那涵坤.互聯網金融背景下國有商業銀行零售業務營銷研究[J].時代經貿,2014(6):43-43.

[5]倪超,鄭青青.互聯網金融對商業銀行零售業務的影響分析——以中國建設銀行為例[J].廈門科技,2016(5):37-42.

[6]潘禹.互聯網金融模式下關于中國商業銀行轉型的研究——以中國工商銀行為實例分析[D].對外經濟貿易大學碩士研究生論文,2015.

[7]孫磊.互聯網金融對商業銀行客戶服務模式的借鑒意義——基于商業銀行零售業務的思考[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報,2016(1):36-40.

[8]邵昶.互聯網金融背景下大型商業眼行零售客戶服務營銷策略——基于顧客參與的視角[J].上海農村金融,2015(3):15-18.

[9]周華.互聯網金融對傳統金融業的影響[J].南方金融,2013(11):96-98.

第7篇：互聯網銀行的發展現狀范文

在信息化時代，我國金融機構的網絡化與信息化程度不斷加深，在網絡支付技術的作用下，現代互聯網金融模式逐漸興起與發展，它豐富了金融市場的產品與層次，為投資者提供了更多的社會金融資源，在此基礎上，金融服務具有廣泛性與普遍性。目前，我國互聯網金融仍處于發展初期，其發展的現狀不容樂觀，其中存在諸多的問題，為了推動其進一步發展，本文探討了我國互聯網金融的產生與發展。

一、互聯網金融的產生

互聯網金融屬于新興金融，它主要是借助支付、云計算、社交網絡與搜索引擎等互聯網工具，為投資者提供資金融通、支付與信息中介等業務，具體的模式有第三方支付、信用評價審核、金融中介及金融電子商務等。現階段，我國互聯網金融的形式主要有三種，分別為網銀、構建貸款信用信息網絡及P2P模式。第一種模式是利用互聯網，銀行為客戶提哦共信息查詢、咨詢及網上銀行服務的辦理；第二種模式是借助互聯網，收集與分析用戶資金相關情況的數據，以此為依據評價其信用等級，將此評價反饋給銀行，進而銀行根據用戶的信用情況，為其提供相應的貸款方案；第三種模式是采用對等網路，將閑置資金方與需求資金方進行有效的連接，在此基礎上，閑置資金方的資金得到有效的利用，并通過貸出獲得了一定的利息[1]。我國互聯網金融產生的目的是利用互聯網的非中心化、自由化與扁平化的特點，減少了傳統金融市場中信息不對稱、逆向選擇及道德風險等問題，提高了金融體系的效率。

二、互聯網金融的發展

(一)發展現狀

互聯網金融模式借助先進的信息技術，以互聯網為平臺，實現了貸款、債券、股票的發行與交易。自2012年起，我國互聯網金融迅猛發展，其規模日漸擴大，同時，在創新理念、創新技術的作用下，我國互聯網金融具有了創新性。據資料顯示，2013年我國第三方互聯網支付市場的交易金額達5億元人民幣，新型的支付平臺不斷涌現，如：支付寶、阿里巴巴及財付通等。目前，互聯網金融已經成為了人們生活的一部分，自2014年起，微信紅包、滴滴打車、P2P及各類“寶”產品等，為人們提供了便利的、高收益的第三方支付。對于大眾而言，虛擬賬戶與實體賬戶共存，線下應用與線上即時支付被打通，各種互聯網平臺蠶食著銀行的客戶，分流著銀行的小額支付、理財與信貸等業務。互聯網金融的優勢十分顯著，如：低成本、高效率及體驗性等，它以客戶需求為導向，滿足了投資者的多元需求，豐富了融資市場的產品。但在互聯網金融快速發展過程中，存在多元的風險，它不僅存在傳統的市場風險、利率風險，還伴有系統安全風險、虛擬金融服務風險等。因此，我國互聯網金融發展過程中，應積極發揮自身的優勢，同時也要有效解決自身存在的不足。

(二)發展對策

一方面，完善風險防范機制。我國互聯網金融發展過程中，缺少針對性的法律法規，在法律法規缺失的情況下，出現了攜款潛逃、非法集資等事件，因此，我國應積極借鑒其他國家的發展經驗，如：相關的法律法規及政策等，同時要結合我國自身的實際情況，在此基礎上，制定適合的法律、規范及制度等。我國互聯網金融健康發展的可靠保障便是完善的風險防范機制，因此，此項措施要積極建設并保證其全面落實[2]。同時，我國應建立健全信息披露公開與操作監管制度，維護互聯網金融參與者的知情權，保證其透明度，注重互聯網金融參與者的社會輿論監督，在實際管理過程中，要積極利用獎懲制度，結合相關的法律法規等，在此基礎上，互聯網金融投資者的權利才能夠得到有效的維護；再者要注重宣傳與教育等，使投資者的風險安全意識逐漸增強，進而其財產損失將有所避免。互聯網金融唯有保證投資者的權益，其發展才能夠更加健康與穩定。另一方面，加強各種業務監管。我國互聯網金融發展過程中，應用了諸多先進的支付技術，此時的各項技術為互聯網金融業務開展提供了可靠的技術保障。為了實現對各種業務的全面監管，我國應完善組織管理流程、明確風險與責任關系，并積極創新互聯網支持技術技術。例如：我國某銀行組建了互聯網金融技術創新小組，完善了互聯網金融創新機制、拓寬了銀行互聯網金融業務，使其自身的互聯網金融技術具有了前瞻性，基恩人推動了銀行的發展[3]。在支付技術不斷創新的同時，企業的經營業務范圍不斷擴大，同時，互聯網金融業務類型復雜、多樣，在對企業業務進行監管過程中應多個部門聯合，各司其職，發揮分層監管機制的作用；針對部分企業的業務超出了自身的經營范圍，此時要求監管部門應開展全方位的監管，要求企業調整自身的業務范圍，使企業的實質業務符合經營許可要求。

三、總結

第8篇：互聯網銀行的發展現狀范文

［關鍵詞］網上銀行互聯網內控制度

隨著中國電子商務的飛速發展，使中國網上銀行業務開始進入蓬勃發展期。網上銀行支付的快捷方便，影響著人們的生產方式和生活方式，越來越廣泛地被大眾所接受。但是網上銀行支付是否安全可靠成為眾多客戶的擔憂，影響著網上銀行的信譽及發展。因此，我們必須認真剖析、深入研究網上支付案件的成因及對策。

一、網上銀行發展現狀、案件種類及特點

網上銀行支付是銀行金融服務的發展和創新，網上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴展業務等，使客戶可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務，而無需到 銀行的傳統營業柜臺辦理支付，從而給客戶帶來支付的便利。然而，網上銀行業務的發展是建立于互聯網技術基礎之上的。近年來，由于我國互聯網業務的普及和發展，我國網上銀行由2001年200多萬用戶，幾年間網上銀行客戶數發展達6900萬左右，網銀交易額約140多萬億。中國銀行是最早在互聯網上建立和自己主頁的銀行，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。隨之中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，再后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務，發展到現在幾乎所有的銀行都開通網上銀行業務。查歷史數據，我國根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。而世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。同時網上支付安全問題，也給網民

客戶帶來風險的困擾。網上支付案件屢見不鮮，頻繁發生歸納起來主要有四類：

1.木馬病毒黑客類

木馬病毒利用安全軟件其他程序加載輸入法文件的特點進行“注入”攻擊方式，可以使大部分安全軟件失去作用，最終令計算機訪問黑客指定地址，下載大量木馬病毒到用戶電腦中進行盜號和破壞操作。

2.假網站類

不法分子往往利用與網絡銀行相似的網址、相同的網頁，制造虛假網站，騙取銀行客戶的銀行卡號和密碼。所以在登錄網絡銀行辦理業務時，定要認清銀行的合法網址，并正確輸入。

3.網上銀行信息泄漏類

騙徒通過網絡聊天或通信設備騙知網銀用戶名、密碼等個人身份識別信息。

4.利用網上支付或繳費等功能盜取資金類。

其特點：

（1）與證書相關的案件明顯增多。尤其以利用木馬病毒黑客技術等盜取文件證書的案件發生得最為頻繁。

（2）通過網上支付等功能盜取資金的案件增多。

（3）集團式犯罪增多。網上銀行案件向集團式、大額方向發展，這種集團式作案組織嚴密、分工明確，盜取到的資金金額巨大，給社會造成了嚴重的不良后果。

二、網上銀行案件發生的成因

1.電腦中未安裝殺毒軟件，或未對殺毒軟件經常進行升級；

2.使用的是文件證書，或者未對證書進行妥善保管；

3.登陸網銀時沒有仔細辨認網站真偽；

4.沒有良好的保密意識，輕易將卡號、口令及其它信息透露給他人；或沒有主動防范的意識，被他人偷窺個人資料；或沒能妥善保管與網上銀行相關的資料或證書載體；

5.與數字證書相關的各環節出現紕漏

首先，在數字證書的申請過程中，用戶對于個人資料的保管不善使得他人有機可乘；其次，他人可以冒充用戶身份開辦數字證書，利用網銀盜取大額資金；再次，用戶在使用環節中的大意也容易形成被他人攻擊的突破口，例如將證書的密碼輕易透露給他人，證書的存儲介質未能妥善保存，讓不熟悉的人接近存放證書的計算機等等。

三、網上銀行的風險防范

1.銀行要建立良好的網上銀行風險管理體系。要研究網上銀行自身特點，作好事前分析與防范工作， 完善組織機構和管理制度，制訂一整套自上而下的風險管理組織機構和管理規章制度。在銀行內部控制上要做到：

（1）各項業務操作全過程必須遵守的規章制度和操作規程；

（2）業務管理部門要建立業務管理、專業檢查和業務輔導以及事后監督制度；

（3）加強稽核、內審監督和紀檢、監察部門的檢查監督。

（4）建立網絡風險審計中心和網絡風險預警系統。

2.注重利用先進、成熟的技術手段

充分利用當前先進、成熟的技術手段， 在軟、硬件設備方面縮小與發達國家的差距， 提高關鍵設備的安全防御能力。進一步搞好網絡銀行系統的基礎建設，靈活使用現代網絡技術。

（1）防火墻技術；

（2）防病毒技術，防重于殺，及時更新殺毒軟件版本及病毒庫；

（3）防木馬技術，切斷木馬的植入路徑，定期進行木馬掃描與清理，阻斷木馬信息向外發送；

（4）密鑰加密技術，保證信息的私密性，要對網上傳輸的信息進行加密，使未經授權者無法了解信息內容。建立并使用入侵檢測系統（IDS），將IDS置于防火墻或網關后，像網絡窺探器一樣捕獲所有內傳或外傳的數據包。利用IDS監視數據。定期對網絡銀行系統進行安全漏洞的偵查掃描。在各銀行網絡銀行用戶處部署安全客戶端及安全硬件模塊(Usb Key)。

3.建立電子簽名及認證制度

《電子簽名法是2004 年8 月在我國推出的，首次賦予符合一定條件的電子簽名具有法律效力，并確立電子了電子簽名的規則。然而界定安全的電子簽名，關鍵要確立有權限的認證機構。需要具有權威性和公正性的第三方來完成，為網上交易建立有效、可靠的保護機制。

4.建立分級授權內控制度

在內控制度建社方面，要建立立分級授權制度，以加強業務過程審計力度。主要從下列內容進行：首先在業務審計中，審核與監督要貫穿網上銀行業務操作與管理的各個環節，既要有非現場的事后集中檢查與監督，又要有現場實時在線檢測與監督，這是防范操作風險和道德風險的可行措施。其次在網上轉賬方面，要建有限制制度，對賬戶性質、資金流動等內容加以限制。再次在交易額方面，要確立交易額限制，即不同品種的單筆交易額，對當日累計交易額應確立限制。

5.個人網上銀行風險防范措施

首先，銀行客戶切勿使用電子郵件內的超連結、可疑的突現式視窗或網上搜尋器登入網上銀行帳戶。當需要瀏覽銀行的網站時，客戶應在瀏覽器的網址輸入有關銀行的網址，避免進入“假網銀”。其次，客戶應安裝個人防火墻軟件及防電腦病毒軟件，并定期下載與更新，以有效防范木馬與病毒對終端系統的攻擊。再次，保管好密碼等個人身份信息，不要將用戶名、密碼等個人身份識別信息透露給其他人，建議不定期地修改網上銀行相關密碼。第四，養成良好的操作習慣操作完畢后或暫離機器時，及時退出網上銀行，并立即從計算機上拔下移動證書并妥善保管。

參考文獻

[1]張寬海: 網上支付與結算北京高等教育出版社2007

[2]黃濤: 中國電子商務及其網上支付瓶頸初析 計算機科學 2008

第9篇：互聯網銀行的發展現狀范文

摘要：隨著互聯網行業的迅速發展及其對金融業的滲透，微信銀行這一新興業務恰逢其時的迎合了兩者的需求，在網絡金融中蓬勃發展。本文從微信銀行迅速發展的原因入手分析，然后分析微信銀行的發展現狀，最后提出在發展微信銀行過程中應該注意的問題。

關鍵詞 ：微信銀行；移動互聯網；風險防范

引言

微信自2011年1月21日推出以來，注冊用戶在短時期內爆發性的增長，使其迅速成為了社會的焦點。微信和金融的結合便是微信銀行，其以其獨有的便捷性迅速占領大份額的電子商務市場，給傳統銀行市場予以沖擊。

1、微信銀行迅速發展的原因分析

1.1 移動互聯網快速發展

移動互聯網是移動金融發展的大背景，移動金融是移動互聯網的產物。近年來，我國移動互聯網技術發展迅速，移動通訊工具與互聯網時時綁定，依托移動智能終端，如平板電腦，無線POS機等為載體與移動互聯技術，如移動通信，近場通信等開展支付，信貸等金融活動。客戶只要擁有一部智能手機就能隨時隨地享受支付，轉賬，投資等服務。移動網絡的快速發展和移動智能終端的普及，特別是3G，4G等高速移動通信網絡的推廣應用，帶動了移動終端用戶及移動網民數目迅速增長。有數據顯示，在大網絡時代的影響下，截止2014年6月，我國手機網民用戶已達5.27億，首次超過電腦終端網民數量。移動智能終端硬件技術的進步和移動互聯大環境的日漸成熟，為移動金融的誕生和快速發展奠定了堅實的基礎。

1.2 客戶移動支付需求日益旺盛

隨著客戶的生活方式在改變，傳統銀行的營業時間和服務效率越來越不能滿足客戶的需求，客戶開始傾向于電子銀行所帶來的便利。微信銀行以快捷和省時的特點成為客戶進行金融服務的首選。一方面，傳統銀行受網點位置和營業時間的限制，與客戶碎片化時間難以協調，且柜臺業務效率低下；另一方面，各種高收益，高流動的理財產品對商業銀行理財產品發出了挑戰，支付寶等第三方支付平臺隨時隨地轉賬匯款，生活繳費等功能增加了客戶對便捷的金融服務的要求。而微信銀行打破了商業銀行在時間與空間上的界限，以虛擬貨幣為客戶搭建了一個線上銀行，最大限度的利用客戶的碎片化時間來滿足客戶的多元化需求，解決了大部分上班族的困擾。

1.3 微信銀行功能的日漸豐富

微信銀行的發展模式逐漸多樣，功能日漸豐富。微信銀行的3大基本功能包括訊息推送，產品營銷和客服服務。訊息推送指銀行將最新的財務信息發送給客戶，包括利率漲幅，優惠活動以及銀行卡資金狀況等；產品營銷則是指利用微信移動端開展轉發、問答等傳統的互聯網營銷和基于定位服務實現線上業務與線下業務的O2O營銷方式等；客服服務是指銀行客服通過微信銀行與客戶進行實時交互，解答客戶疑問和接受投訴建議等。從信息收集，余額查詢到現在的生活繳費、理財投資等多樣化功能，商業銀行正不斷豐富微信銀行的業務功能。

2、微信銀行發展現狀

2.1 微信銀行功能的跨領域發展

微信銀行是虛擬的金融機構實現金融功能的途徑，不僅具有線上支付轉賬、理財投資等功能，還應用于交通、購物、娛樂等不同領域當中。如在交通出行方面：滴滴打車軟件，客戶通過微信平臺預約或叫車，在規定時間內乘坐，在網上實現車費支付，并且可以根據客戶乘車時的感受和司機的態度給司機評分，再反饋到其歸屬的公司。打車軟件的推出與微信銀行的綁定，極大地方便了客戶出行，免去了在交通高峰期無法打到車的焦慮，節省了打車的時間。當客戶外出旅游或出差時，線上支付將減少客戶現金的攜帶量和現金收支找現的不便，況且微信銀行賬戶支付手續簡便，容易操作，在進行支付時，極少會發生支付失敗或操作失靈的情況。微信銀行開通了在購物與娛樂方面的支付，為網上購物、Q幣充值、手機充值等創造了便利的條件，客戶可以根據自身的需求自主進行購買。隨著微信銀行的不斷革新以及各種活動政策的不斷推出，微信銀行一次又一次的以其獨特的視角占領移動金融的市場。

2.2 微信銀行服務創新滿足不同人群需求

微信銀行的服務模式趨向個性化，同行業間差異漸漸凸顯。為了提高競爭力，各商業銀行不斷加強自主創新能力，逐步創新差異化服務，如中國銀行微信銀行提供簽證辦理服務，可辦理部分國家簽證；招商銀行微信銀行推出無卡取款服務，通過微信預約即可享受ATM機無卡取款；中國工商銀行微信銀行提供24小時服務，客戶可實時與銀行客服溝通。商業銀行加快創新金融服務，不斷開拓新業務滿足客戶個性化需求，微信銀行服務模式正不斷創新。

2.3 微信銀行是傳統銀行的延伸

默頓和博迪（Merton&Bodie,1993）認為，金融功能要比金融機構更加穩定。隨著時間的推移和區域的變化，金融機構的形式和特征或許會有很多不同，但其發揮的基本功能卻大體不變。微信銀行不僅具有與傳統銀行相同的基本功能，它還可以視為在被束縛了的傳統銀行的基礎上的時間與空間的延伸。微信銀行的優勢是比較明顯的。從客戶群來看，微信銀行的客戶更加廣泛，微信朋友圈中的用戶都可以看做微信銀行的潛在用戶，如建設銀行微信銀行業務快速發展，關注客戶數超過1400萬，綁定客戶數近900萬；從業務操作方式來看，微信銀行操作簡單、方便，減少了客戶在柜臺辦理手續的時間，而且客戶不用排隊等候；從營銷成本上看，微信銀行降低了銀行的服務成本，通過電子賬單逐步取代紙質賬單，提供低成本辦卡，發放理財產品等方式來拓展營銷渠道，減少運營成本；從時間和空間范圍上來看，微信銀行為用戶提供24小時全天候的賬戶管理、在線辦卡、智能客服及熱點咨詢等服務。突破了傳統銀行固定時間開放的界限。

3、微信銀行發展中應注意的問題

3.1 提高客戶風險防范意識

客戶應了解微信銀行存在的風險，提高防范意識。客戶在使用微信銀行進行支付時，不要勾選自動保存選項，登陸密碼與支付密碼要隨用隨填，防止手機丟失導致個人信息泄露。一方面，商業銀行應與微信銀行進行實時連接，對客戶信息進行實名注冊，加強消費者的安全意識教育，在微信平臺上宣傳金融知識，普及騙子常用的詐騙伎倆，提醒客戶注意防范危險。另一方面，客戶在使用微信銀行時要認準“安全支付”“數字認證”等字樣，謹慎點開陌生鏈接和掃描未知的二維碼。

3.2 鼓勵客戶常查詢賬戶狀況

客戶應明確數字證書的運行存在弊端，需經常對所有的賬戶進行信息查詢。客戶在使用微信銀行時可能會遇到以下的幾種情況：賬戶的余額不準確，個人信息被更改或者無法登陸網銀，原因可能是個人的支付密碼或登陸密碼被盜用，遭到黑客和鍵盤手襲擊等等。因此，客戶應經常登陸賬戶查詢個人信息，仔細核對賬戶項目。當信息不慎泄露時，應及時更改支付密碼，撥打客服進行咨詢。

3.3 加強對微信公共賬號的監管

國家監管部門應及時注意微信交易時的環境安全，取締非法公眾賬號，控制多數量的公眾賬號，對微信銀行的運營進行嚴密的監管。商業銀行還應根據自身需求創建公眾賬號，減少業務量較少的分支機構的運營。

4、結束語

微信銀行未來的發展前景是廣闊的，其產生順應了時代的潮流，符合人們對互聯網與金融業務相結合的需求。微信銀行的發展要注意與傳統金融業取長補短，繼續發展本身的優勢，彌補不足，才能在不斷革新的網絡發展中穩住步伐，持續前進。

參考文獻：

[1] 魏婉芝,微信銀行的營銷策略分析[J].《財經界》2014(14):120-120

[2] 劉帥妹，宋華，微信銀行的發展及其風險防范[J].《安徽農業科學》，2015(7)：355-356.

[3] 何虹，沈惠欽，發展微信銀行業務應注意風險防范[J].《中國信用卡》，2014(2)：40-41.