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第1篇：村鎮銀行的前景范文

摘 要：村鎮銀行在國家的扶持下一直跟隨著時展的腳步，為農村金融市場的多元化建設起到了不可替代的作用。本文主要對我國村鎮銀行的經營模式從地區分布的角度進行分析，進而找到我國村鎮銀行運營中出現的問題及解決方案。最后展望我國村鎮銀行的未來發展前景。

關鍵詞 ：村鎮銀行 經營模式 多元化 地區差異

一、我國村鎮銀行的概述

（一）村鎮銀行產生的背景

自1997 年亞洲金融危機后，農村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著我國村鎮銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農村貸款難的問題。村鎮銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。

（二）村鎮銀行的特點

村鎮銀行是一級法人機構，與銀行分支結構有著明顯的不同。村鎮銀行建立“門檻低”但監管嚴格，使村鎮銀行能在我國的經濟發展過程中發揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：

1、治理靈活。村鎮銀行主要服務于“三農”經濟建設，而在農村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產品相對簡單，這使得村鎮銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮銀行大可以按照不同的地區、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產品，而農村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經濟效益的同時加強了銀行運行的穩定，附帶的還提高了在農民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮銀行的靈活性決定了它能在發展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。

2、經營對象與特點。村鎮銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產要素欠缺、勉強或難以維持生計的農民和從事簡單的個體經營、種植業、漁業等正在脫貧致富的農民，而將從事規模化的經營活動的已經富裕起來的農民資源分流給農村信用合作社，這樣在保證了農村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發展空間。村鎮銀行的發展其本質與現代商業銀行發展相同的三個階段。村鎮銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發展的同時要扶持“三農”的經濟發展，因此村鎮銀行的入駐首先要解決的問題是農民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮市場占據一席之地。最后，銀行將步入穩定發展階段，而發展的過程中必將與其他金融機構形成競爭關系，必須因地而異，在穩定發展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。

3、村鎮銀行的市場定位。由于村鎮銀行的社會效益和自身效益的不統一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮銀行應該定位為“貸農貸小”的小型商業銀行，其服務對象是農戶、個體工商戶和小微企業。

二、我國村鎮銀行的經營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮銀行的發展狀況

截至2011 年年底，全國242 家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726 家。到2009 年末已開業的148 家村鎮銀行中80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等小型金融機構，而傳統大型金融機構對設立村鎮銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家。總之，總體來說我國村鎮銀行發展趨勢良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮銀行運營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經濟相對落后的村鎮，國有商業銀行等傳統銀行在人們心中占據了難以逾越的地位，他們對村鎮銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數村鎮銀行的信息管理系統并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮銀行推到一個比較尷尬的位置。

2、內部員工素養問題。村鎮銀行是一個低成本運營的金融機構，農村戶數較多，管理發面也需要很多專業人才，但在偏僻地區如果不能給予專業人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業化管理。長此以往必然因員工素養問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮銀行為例，截至2013 年該行8 個營業網點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮銀行的人才匱乏。

3、經營問題。村鎮銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經濟稍微好點的地區有1 億到2 億的。但相對傳統銀行來說村鎮銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區存款的增長速率緩慢。而村鎮銀行是否聯網很大程度上也制約著村鎮銀行的發展，目前絕大多數村鎮銀行并未聯網，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。

三、解決村鎮銀行存在問題的對策

（一）加大支持力度

村鎮銀行是為“三農”服務的，政府應該給予政策方面的優待，首先要加大對村鎮銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮銀行的各項服務，關注村鎮銀行的各項優惠政策，從而實現雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優先考慮新增行政事業單位專戶在村鎮銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案，使其與農戶建立良好互信關系，從低風險的信貸業務入手，逐步積累經驗，穩步發展信貸業務。

（二）不斷進行自我提升

要改變目前的現狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據的比例往往更大。第一，銀行的營業網點的布局要謹慎考慮，因為村鎮銀行是低成本運營金融機構，每一個網點的建立必將與傳統農業銀行形成競爭關系，而在這一關系中村鎮銀行并不占優勢，網點的設立要瞄準傳統銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優勢。第二，結合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創新，根據地區特色為其制作該地區所需要的產品設計，做有自己特色的銀行發展。第三，借鑒和引用國有商業銀行的先進網絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發生。第四，加強管理人員職業道德和職業能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。

（三）加大不同地區經營模式的借鑒和學習

我國是一個經濟大國，也是一個經濟發展有明顯區域性的國家，村鎮銀行在我國東部、中部和西部的發展都各有各的特點。

1、“以鎮為主”——東部地區。由村鎮銀行分布可看出東部地區的村鎮銀行最多。在改革開放以來，東部地區一直都走在時代的前沿，因而東部地區的經濟水平較中西部來說較為發達，因此東部地區對資金的需求較大。因此要想在東部金融業分一杯羹，首先得具備一定的規模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農戶和中小企業的貸款，這樣的話即偏離了村鎮銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規模不夠的村鎮銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮銀行必須具備一定的規模。

在東部沿海地區自主創業的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮銀行大可以著重發展創業貸款項目。因此東方地區村鎮銀行的重點應放在無抵押產品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業的貸款條件，提高貸款發放的效率。扶持第一、二層農民的創業之路，拉動東部農村經濟發展，從而在東部地區得以立足。

2、“以村為主”——中部地區。中部地區自古以來因自然條件優越，一直以農業發展為主，使得中國大部分農戶都集中在中部地區，因此中部地區的村鎮銀行的發展宗旨是“以村為主”。中部地區的經濟不及東部地區但農戶的數量引起質變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數達到一定數量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區的村鎮銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區正在蓬勃發展，但第一層農民明顯較少，所以村鎮銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮銀行為解決“三農”問題的創建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉為主”——西部地區。中國西部地區占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發進展緩慢，現在的西部仍處在待開發階段，村鎮銀行的入駐無疑是西部地區的福音。

西部地區地廣人稀，因此村鎮銀行的發展必然要以“小且精”的主旨發展，西部的村鎮銀行主要的服務對象是第三層農民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區一樣采取多人聯保貸款制度，在條件允許下可放寬農民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農戶的需求。

四、我國村鎮銀行未來發展前景

（一）政策引導會不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺對村鎮銀行的扶持政策。人民銀行與銀監會于2008 年5 月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，該條款將村鎮銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規定村鎮銀行在當年的經營達到銀監局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮銀行的抗風險能力。

（二）自身社會適應性將不斷增強

村鎮銀行的建立宗旨是“貸農貸小”。在與傳統銀行間的競爭中村鎮銀行并不占優勢，與其與傳統銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統銀行的“盲點”發揮自身的特色，培養發展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農村特色的金融項目。

結合現代農業發展的需要，加大創新力度，為“三農”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創新信用模式為“三農”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發展中穩步行進。

參考文獻

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[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮銀行問題調查與研究[J].農村經濟，2009(4).

作者簡介：

第2篇：村鎮銀行的前景范文

鼎業村鎮銀行是面向轄區內的涉農企業、中小企業以及廣大居民，提供各類存貸款、結算等金融服務。也正是在這短短的兩個月內，通過實際業務操作，遠在西安的核心系統運行狀態得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調用的數據表現一切正常，鼎業村鎮銀行技術負責人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。

對任何一家銀行而言，核心系統是支撐銀行業務整體運營的關鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業村鎮銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。

受困IT系統

與很多村鎮銀行一樣，鼎業村鎮銀行面臨開業的最大問題就是如何快速建好IT系統，支撐銀行業務的正常處理，并開門營業。

相比銀監會對村鎮銀行規定的300萬起步標準，鼎業村鎮銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業務系統的投入，遠非鼎業村鎮銀行力所及之事。

再有，銀監會對村鎮銀行的籌備時間有著非常嚴格的規定，從營業執照批準到正式開業只有半年時間。按銀行常規的建機房、買設備、搭系統、開發軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業村鎮銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮銀行，占據有利的市場先機。為搭建IT系統而錯過最佳先機，并不劃算。

第三，鼎業村鎮銀行的經營范圍包括吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業務等，業務發展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業、中小企業、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經濟地帶，鼎業村鎮銀行的發展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構，能夠支持長遠的業務發展和快速及時的業務響應。而很明顯，業務發展對核心系統的要求與IT技術人員和能力的實際現狀有很大差距，且短時間內難以解決。

迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業村鎮銀行最終決心將“核心業務系統外包”。此時，距離正式開業只有一個多月。

求證SaaS服務

決策做出后，鼎業村鎮銀行直接聯系上了神州數碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內在核心系統建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統有數十個之多。

在了解鼎業村鎮銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業務處理所需的全部IT系統和環境，銀行可以根據實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯網獲得IT服務。

采用SaaS服務模式將核心系統外包是一次大膽的嘗試，鼎業村鎮銀行將自己所有客戶數據、產品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數據的安全性，如何快速響應業務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統完全支撐每日業務的運營。最重要的，是如何能在一個月內幫助鼎業搭建好核心系統，實現開門營業的目標，并確保它既能服務當前業務，又能有效地支撐未來的業務發展。

所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。

神碼融信基于ModelBank體系架構的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內多家商業銀行。其系統成熟穩定，能夠很快滿足村鎮銀行開業所需的存款、貸款、支付、卡等全部業務處理功能。同時還可大大縮短系統建設時間，又充分保證銀行IT架構的先進性與未來適應性。

順利開業

鼎業村鎮銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務協議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業村鎮銀行便可獲得所需要的IT應用和運行維護服務，大大節省IT建設時間，確保按時開業。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務費。神州數碼的服務團隊不僅懂IT，更懂業務，多年的行業積累，使他們擁有豐富的銀行風險控制和安全管理經驗，這將對鼎業村鎮銀行未來業務的發展有更多的借鑒價值。

第3篇：村鎮銀行的前景范文

【關鍵詞】村鎮銀行；關系型信貸；農業信貸補貼

一、中國西部村鎮銀行發展現狀

中國西部村鎮銀行在近幾年的發展極為迅速，各省份每年都成立新的村鎮銀行，給當地的農村經濟注入了許多新鮮血液，截至2009年12月，西部地區成立村鎮銀行50多家，但僅僅占全國村鎮銀行的三分之一。從國家整體農村地區的經濟發展情況來看，西部地區農村經濟的發展需要以村鎮銀行為主力軍的新型農村金融機構的支持。

2011年西部地區新型農村金融機構（包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社）發展迅速，新疆新型農村金融機構數目高達117個，位居西部第一，其次為四川和內蒙古，機構數目分別為78個和58個；自治區新型農村金融機構數目最少，僅為1個，其次為青海、陜西、寧夏，機構數目分別為3個、9個、10個。

二、中國西部村鎮銀行存在的問題

（一）區域分布不平衡

從宏觀地域上看，村鎮銀行在西部出現區域分布不平衡現象十分突出，西南各省份近年新成立的村鎮銀行數目逐年快速增加，而西北地區每年新成立的數目相對較少，尤其是青海、等地區，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，農為宗旨，且發起金融機構必須為法人金融機構，資本充足率必須達到8%以上，而這些地區恰恰缺乏符合條件的法人金融機構作為發起人，造成村鎮銀行發展極其緩慢。因此，西北地區商業銀行普遍對投資村鎮銀行缺少足夠熱情，西南地區的發展情況遠好于西北地區，以致我國西部村鎮銀行在宏觀區域分布和局部區域出現發展不平衡現象。

（二）資金來源的有限性

西部村鎮銀行的發展處于起步階段，農民對其的認可度遠不如那些大型商業銀行，且村鎮銀行都是自成一體，互相之間沒有互聯網，給當地居民帶來很大的不便，因此，它的吸儲難度特別大，資金來源受到一定的局限。與其他農村金融機構相比，村鎮銀行起步晚，發展緩慢的現象大大降低了農民的認可程度，其發展前景不容樂觀。就當前整體情況看，資金來源成為整個西部村鎮銀行發展面臨的共同難題。

（三）缺乏完善的信貸制度

在風險控制方面，村鎮銀行的信貸資金存在一定的安全隱患。因為村鎮銀行信貸主要以“三農”為服務目標，而農業在我國一直是弱勢產業，加上農民抵御自然災害的能力很差，在農業保險體系不健全的情況下，造成信貸資金存在很大的安全隱患。村鎮銀行多以信用貸款為主，而貸款人從事的產業絕大多數都為農業，農民每年都面臨著價格風險和自然災害風險，收入極其不穩定，因此村鎮銀行同樣面臨著信貸的道德風險。總之，在我國西部農村地區缺少一套完善的信貸制度，保障村鎮銀行的可持續發展。

三、可持續發展模式的創新設計

（一）關系型信貸與村鎮銀行發展相融合

關系型信貸是農戶和涉農微小企業貸款的主要形式，村鎮銀行與農戶、涉農微小企業靠長期關系積累的有關農戶和微小企業信用狀況的“軟信息”可以在很大程度上彌補他們難以提供高質量的有關財務狀況的“硬信息”的缺陷，能夠有效地解決信息不對稱問題，有助于提高農戶和涉農微小企業的信貸可得性，降低其貸款利率，減少抵押和擔保要求。

關系型信貸的發放必須依靠那些掌握著農戶和涉農微小企業信用“軟信息”的基層經理和信貸人員，村鎮銀行內生于農村，其股東及信貸員多來自于附近農村，熟悉機構客戶信用狀況的“軟信息”；村鎮銀行的地理位置與其潛在的客戶距離較近，有助于減少交易成本；地緣、業緣是獲得借款人信用“軟信息”的主要途徑，它們在一定程度上可替代抵押品，村鎮銀行業務人員的地方性特征使其與大中型金融機構相比，在提供小額農村金融服務方面具有比較優勢。西部是我國多民族聚居區，各省份與局部區域具有不同的和文化背景，農村地區的居民傳承著幾千年古老的文化，人們對個人及家庭信用非常重視，因此結合不同的民族文化特征，因地制宜的建立一套獲取農民及微小企業信用“軟信息”的方法，嘗試采用關系型信貸的方法，融合村鎮銀行的比較優勢，打破傳統抵押、擔保的貸款模式，進一步接近農村客觀事實，提高服務“三農”的力度與效率。

（二）政府、監管部門與村鎮銀行協同轉變

政府部門應該轉變角色，采取一些有效的措施扶持村鎮銀行，比如將財政支農資金劃出一部分作為貸款貼息資金，中央銀行也應該給予再貸款、再貼現、金融市場資金拆借資格優先等優惠政策擴大村鎮銀行的資金實力。在村鎮銀行步履蹣跚的發展過程中，監管部門也應該改變以往的政策，采取更靈活更適合村鎮銀行的措施，保障其順利發展的同時進行一定程度的制約，比如放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟發展水平、資金供求狀況自主確立貸款利率，甚至可以對一些剛成立的村鎮銀行采取免稅的措施，支持和鼓勵其快速穩定可持續發展。

金融監管部門應該因地制宜的采取適合村鎮銀行發展的措施，建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，健全銀行內部的風險管理機制，幫助其提高抵御風險的能力。監管機構要適當放寬新成立村鎮銀行的存貸款比例限制，且支持其在風險可控的情況下多發放支農貸款。監管部門還應該支持村鎮銀行適當設立分支機構，增大其服務半徑，建立互聯網系統，提高工作效率，滿足農民日益增長的信貸需求和金融服務。村鎮銀行也應該在國家優惠政策的扶持下采取一些有效措施發展自己，比如建立人才引進計劃，每年以豐厚待遇招聘一些熟悉當地業務的職員，建立長期的人才引進計劃，切實提高領導班子和員工的質量和工作效率。政府部門、監管部門和村鎮銀行必須以服務“三農”為宗旨協同轉變，讓村鎮銀行快速發展壯大， 徹底走到服務“三農”的路子上來，切實解決中國的民生問題。

【參考文獻】

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[5]吳國聯.村鎮銀行可持續發展樣本研究——以溫州市為例[J].中國金融，2011，（2）：50-52.

第4篇：村鎮銀行的前景范文

一、村鎮銀行發展所面臨的問題

1、農村金觸服務薄弱。市場環境有待改善。2007年末，全國縣域金融機構的剛點數為12．4萬個，比2004年減少9811個。四大國有商業銀行在縣域的蚓點數為2．6萬個，比2004年減少6743個。金融從業人員43．8萬人，比2004年減少3．8萬人。由于縣域金融機構網點和從業人員的減少．縣域經濟獲得的金融服務力度不足。與此同時。與城市金融市場環境相比。目前在我困農村還沒有建立比較完善的征信系統，這對村鎮銀行的風險控制帶來不利的影響。

2、資本來源不足制約村鎮銀行發展。從目前已成立的村鎮銀行來看，其經營模式仍然以存貸業務為主，存貸利差為其收人來源。四川儀隴惠民村鎮銀行貸款甲均利率甚至達到了lO．33％，遠遠超過了貸款基準利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮銀行只有做火存款箍數才能與相關稅費、人員和管理成本相平衡。據測算，只有當存款規模達到6000萬元序右，貨款規模達到4000萬元左右．村鎮銀行才可能達到盈虧平衡。但除甘肅慶陽兩峰瑞信村鎮銀行等幾家經營好的村鎮銀行盈利情況較好外，其他村鎮銀fi盈利甚微。

3、風險管控能力要求更高。雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，傘部縣域金融機構不良貸款平均占比13．4％，遠高于同期全國四大國有商業銀行8．4％的不良貸款率平均水平。2007年末，東北，中部和兩北地區縣城金融機構不良貸款率分別為29．9％、20．4％和16．4％，高于全部縣域平均水平16．2、7．0和3．O個百分點。我國農村金融機構不良貸款率較高的原因除了冉身經營管理不夠完善、治理結構存在一定問題外，鄉村債務消化進程緩慢也是其中之一。因此，在這樣的市場環境下，村鎮銀行所面臨的經營風險以及系統性風險往往更高。

二、村鎮銀行發展面臨的機遇

雖然與城市金融需求相比，農村金融存在著風險大、成本高等特點，但農村金融牛竟是一•塊尚待開發的領域，并且隨著國家宏觀經濟政策的調整．農業金融市場有著很大的發展前景。

1、農村金觸發晨速度較快。根據中國人民銀行調查統計司調查．2007年末．全國縣域金融服務嘲點為12．4萬個，縣域金融機構存款余額達到9．1l萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23．4％。全部金融機構涉農貸款余額為6．12萬億元，占全部金融機構貸款總額的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全國縣城金融機構不良貸款率為13．4％，比2004、2005和2006年分別下降了9．0、6．2和3．2個百分點。2007年全國縣城金融機構利潤總額為704．8億元，同比增長104．8％，比上年提高3．1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604．9億、523．8億和353．6億元。這些數據無論是從資產規模，還是從資產質量卜看，都說明了近幾年我國農村金融業取得了可喜的成就，這將有利于村鎮銀行的快速發展。

2．利率市場化改革加快。2003年以來，人民銀行加快．r農村地區利率市場化的改革進程。2003年8月在推進農村信用杜試點改革的同時，允許試點地區農村信用社的貸款利率．}：浮不超過貸款基準利率的2倍。2004年10月29只，中國人民銀行放開了商業銀行貸款利率卜．限，ff}『農村信用社貸款利率浮動卜限也擴大到巾央銀行基準利率的2．3倍。根據中國人民銀行貨幣政策翻的調查，目前農村金融機構的貸款加權平均利率為基準利率的1．3l倍，貸款鼉的73．4％集中在基準利率的1．5倍以內。從農村信用社貸款利率浮動幅度和財務可持續發展能力看，農村信用社60％以卜的貨款利率處于1．5倍爭2．3倍基準利率之間，加權平均利率為1．6倍基準利率。利率的逐步放開，有利于農村金融機構根據成本覆蓋風險原則，合理定價，實現自身財務可持續發展，加強對“二農”的金融支持。

3、政策監管比價寬松。目前，已初步建立了一套與我國農村經濟相適應的農村金融監管框架。其基本特征是實行較低的準入門檻和一螋有別于商業銀行的特殊政策。我國農村金融機構在最低注冊資本，存款準備金、資本充足率等廳面有著比商業銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農村和設立農村金融機構創造了條件。同時．對農村金融機構在股權結構、利率和經營范闈等方面進行了一•些有別于商Ⅱk銀行的特殊規定，在往重引導資金流向農村的同時。

三、對我國村鎮銀行發展的幾點建議

1．大力開展會融產品創新。農村金融由于風險大、成本高等特點．導致很多金融機構都不愿輕易涉人。但其實從近幾年農村金融業的發展情況來看。只要開發出適合農村市場需求的金融產品，往往可以自．效地規避風險。村鎮銀行應運用“尼頭企業+小額貸款”，互保基金等多種形式提高信貸資金的安傘住和盈利性。同時，村鎮銀行應根據當地農業發展的特點，發展各類與農產品期貨市場．訂單農業生產相聯系的新型貸款方式。

2，推進信息技術應用。金融機構在提供服務時，除r要克服經營成本較高等困難，還面臨著信息不對稱所帶來的風險。村鎮銀行可利用先進技術手段．多方面獲取開展業務所需的信息。目前，人【屯銀行的支付清算系統和征信系統L三在農村地區開展較大范圍的服務．村鎮銀行町以通過與這些信息系統的聯通來獲取較全面的有關農戶和農村企業的信息。與此同時，也可以利用現代科技降低農村金融服務成本。

第5篇：村鎮銀行的前景范文

關鍵詞：新型農村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號：F830.35　文獻標識碼：A

中央多次提出推動農村地區民間資金進入金融服務領域，通過參股、設立和組建新型農村金融機構，激活農村金融市場，構建多元化、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。在此背景下，以村鎮銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農村新型金融機構得到了快速發展。本文通過其進行SWOT態勢分析，探尋新型農村金融機構的可持續發展戰略。

一、新型農村金融機構的產生與發展

為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2005年開始，中國人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內蒙古五省(區)開展商業性小額貸款公司試點，拉開了農村金融組織創新的序幕。2006年，中國銀行業監督管理委員下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，并選擇在四川、內蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區)農村地區開展試點，提出在農村地區組建村鎮銀行、農村社區性信用合作組織(農村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農村金融機構；2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省份。2008年，銀監會、人民銀行共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，具體指導和部署各省市開展商業性小額貸款公司試點。2009年中國人民銀行的《金融機構編碼規范》中，明確將小額貸款公司納入金融機構范疇。

據中國人民銀行《中國農村金融服務報告(2010)》顯示，截至2010年末，全國共組建新型農村金融機構509家，其中已開業395家(村鎮銀行349家，貸款公司9家，農村資金互助社37家)，籌建114家。設立小額貸款公司達到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國有30個省份實現鄉鎮金融服務全覆蓋，有10個省份實現鄉鎮金融機構全覆蓋。

二、新型農村金融機構的SWOT分析

SWOT是一種企業內部分析方法，用來確定企業自身的優勢(strength)，劣勢(Weakness)，機會(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰略與內部資源、外部環境有機結合。我國的新型農村金融制度產生時間不長，雖然已經取得了較快發展，但同樣也存在著較多的問題。通過對國內新型農村金融機構的大量案例研究，筆者用態勢分析法對不同類型新型農村金融機構發展的優勢、劣勢、機遇和挑戰逐一分析，從中尋求其合適的發展戰略。

(一)村鎮銀行

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算等業務。

優勢(strength)：由金融機構作為發起人，具有起點高、產權清晰的特點，可以保證其按商業銀行經營模式開展經營活動，有效防范違規經營風險；按現代企業制度構建一級法人機構的村鎮銀行，結構扁平化，決策鏈條短，能夠根據區域經濟發展狀況創新金融產品，按照市場化原則開展經營；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細分市場、開展差異化服務、構建核心競爭力提供了成本覆蓋可能；可以借助發起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設。

劣勢(Weakness)：多數農村地區屬于經濟欠發達區域，農業產業弱勢明顯，風險偏大，盈利空間較小；村鎮銀行機構小型化、業務分散化、存貸款結構不對稱等，業務競爭力不強；人力資源缺乏，專業化管理與低成本運作矛盾突出。

機會(Opportunity)：市場準入門檻較低，為金融機構擴張業務范圍提供了寬松的政策支持；國家政策支持和引導，財政貼補等優惠政策較多；央行支農再貸款等為其發展提供了部分后續資金支持。

威脅(Threat)：相對建立直接管轄的分支機構，發起銀行積極性不高，特別是大型金融機構發起、設立村鎮銀行意愿不足；政策的連續性有待考驗；村鎮銀行業務與網點延伸到農村村鎮與規模效益背離。

通過對村鎮銀行的SWOT分析，筆者認為應該按照S-O的發展戰略(見圖1)，即增長型戰略規劃村鎮銀行的發展，依靠自身的優勢去抓住外部機遇，利用對當地中小企業的信息優勢積累，采取金融服務的差異化競爭策略，參與到市場機會的競爭中去。在當前的政策支持下，要大力引導現有金融機構組建村鎮銀行，特別是通過組建村鎮銀行總部、建立區域性的總分行制村鎮銀行等模式，引導大型商業銀行進軍農村金融領域；同時，在村鎮銀行定位上，要根據村鎮銀行經營管理層的風險偏好、價值取向和區域社會經濟發展決定，將客戶群體定位于國家產業政策鼓勵發展、具有自身特色和市場發展前景、資信良好的農村地區小企業客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構。貸款公司主要經營各項貸款、票據貼現、資產轉讓等業務。

優勢(strength)：發起銀行全資子公司，產權清晰，結構簡明。

劣勢(Weakness)：對發起銀行要求較高，總資產50億元以上且公司治理良好，內部控制健全有效；“只貸不存”限制商業銀行發起組建。

機會(0pportunity)：市場準入門檻低(注冊資本50萬元以上)；享受中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：商業銀行發起意愿較低，目前僅有8家。

在對貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景并不樂觀，銀行業金融機構對發起組建全資貸款公司的認可度不高，因此，對其實施W-T戰略，即防御戰略，逐步退出新型農村金融組織體系。事實上，貸款公司在組建與經營管理上，遠沒有小額貸款公司靈活，加上對其實施審慎性監管，商業可持續性一直受到社會各界的懷疑。

(三)農村資金互助社

農村資金互助社指經銀行業監督管理機構批準，由鄉(鎮)、行政村農民和農村小企業自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互銀行業金融機構。農村資金互助社以吸收社員存款、發放社員貸款為主要業務。

優勢(strength)：從市場定位上，資金互助社以合作與互助為基礎，具有明顯的合作金融特色；從市場細分上看，資金互助社能夠滿足農戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點，是適合農村地區信貸的重要金融形式；從經濟效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風險，信貸交易成本較低。

劣勢(Weakness)：資金短缺，規模較小，難以達到資金保本邊界；不難設立分支機構，難以形成服務網絡，缺乏系統組織體系支持；與其他銀行業金融機構的合作與資金批發、拆借渠道不暢。

機會(Opportunitv)：市場準入門檻低；農村經濟的快速發展，特別是農村經濟組織化程度的提高，為農村資金互助社提供了有效的載體；國家支持農民專業合作社開展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實施審慎性監管，經營成本上升，對于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業的合作金融法規，現有的《農民專業合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農村信用社“第二”或者農村基金會上，監管政策尚不明朗，監管者對資金互助社的發展持保守態度。

在對農村資金互助社的SWOT分析中，筆者認為其市場前景也不容樂觀，經營成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發展的主要障礙。在對眾多農村合作金融案例研究中，筆者認為當前農村經濟中已具備了開展資金互助與信用合作的基礎，特別是農民專業合作社的快速發展為信用合作提供了操作平臺與載體。但目前由于信用合作的規模偏小和非盈利性，應該實施“W-O”發展戰略，即扭轉戰略模式。通過政策支持和資金引導，鼓勵農民專業合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產合作的內生力推動信用合作的發展，實現生產、信息、資金的互動與共贏，而不用急于向農村資金互助社改造和轉化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，只經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司實行“只貸不存”，嚴格地說只能屬于準金融機構。

優勢(Strength)：是目前民營資本進入金融業的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場廣闊；公司治理結構短平，經營靈活，能夠有效增加農村信貸投入，推動競爭性農村金融市場的形成。

劣勢(Weakness)：只貸不存，后續資金難以保證；風險控制能力有待提升；身份與性質有待規范，法律法規還不健全。

機會(Opportunity)：由各省市負責審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機會改造為村鎮銀行、金融公司等正規金融機構；部分省市可以享受到新型農村金融機構定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：發展方向尚不明了，改造為村鎮銀行要放棄投資者的控制權，限制了小額貸款公司的積極性；監管意見尚不明確，先經營、后規范有可能造成行業發展大起大落。

通過對小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景廣闊，是目前新型農村金融機構中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發展方向不明也限制了其發展的可持續性。對此，筆者認為在小額貸款公司的發展規劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長戰略，通過大力引導和支持，鼓勵更多的民間借貸資本“陽光化”，為農村地區的經濟發展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發展戰略，即多種經營戰略，適當擴大小額貸款公司的業務范圍，如開展中小企業咨詢服務、委托貸款業務等，在風險可控的前提下使之能夠經營更多的信用產品，增強其可持續發展能力。

三、對新型農村金融組織可持續發展的建議

通過SWOT方法，本文提出對村鎮銀行實行增長戰略、貸款公司實施防御戰略、資金互助社實施扭轉戰略、小額貸款公司實施增長戰略和多元經營戰略的思路。基于此，筆者認為，“十二五”期間我國發展新型農村金融可以分為兩步走：

第一步是推動新型農村金融機構的組建，實現農村金融體系的增量改革與競爭格局(2011―2012年)。按照銀監會《新型農村金融機構2009年―2011年總體工作安排》，全國計劃組建1294家新型農村金融機構(不含小額貸款公司)，其中計劃組建村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家，至2011年底全國新型農村金融機構總量達到1416家。對此，本階段要以此為藍本，一是鼓勵符合條件的區域性中小商業銀行跨區域發起和設立村鎮銀行，引導民間資本投資和入股村鎮銀行；二是推行總部管理制的村鎮銀行發起模式，引導大型商業銀行設立村鎮銀行控股公司或管理總部，發起和控股多種組織形式的村鎮銀行；三是積極引導核心企業組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業金融機構的資金批發通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風險可控的前提下，適當增加小貸公司業務范圍，提高其可持續發展能力；五是創新財政支持農民專業合作社發展的方式，通過對省、市級農民專業合作社示范社進行資金扶持，引導社員在合作社內部開展信用合作，鼓勵有條件的農村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監會在貸款利率執行、風險防控與補償、結算支付與征信服務等方面增加支持和扶持。

第二步是引導和推動新型農村金融組織向村鎮延伸服務，促進農村地區普惠金融體系的形成與發展(2013―2015年)。一是逐步規范經營，通過政策支持和監管引導，促使新型農村金融機構將金融服務延伸到經濟相對發達的鄉鎮領域，鼓勵村鎮銀行、小額貸款公司以經濟相對發達的鄉鎮為核心設立分支機構和金融服務站、金融代辦點等非正規營業網點，為農村地區小城鎮微小企業提供信貸支持，不斷提高金融服務的覆蓋率；二是進一步明確和完善小額貸款公司的發展方向與業務范圍，對經營效益較好、風控能力較強、經營時間較長的小額貸款公司，要積極推動其業務的轉型，鼓勵其組建村鎮銀行、金融公司等功能齊備的正規金融組織；三是適度放寬新型農村金融機構的籌資渠道，通過開展同業拆借、貸款批發、央行支農再貸款、發行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財政支農資金，不斷拓寬農村經濟合作組織與正規金融的融資渠道，正確引導其開展資金互助與信用合作，解決“三農”生產與發展中的小額資金需求，支持有條件的農民專業合作社向農村資金互助社過渡與改造；五是加快對新型農村金融機構的信息平臺建設，逐步建立全國或分省的微型金融綜合業務信息平臺，植入央行大小額支付、征信服務、反洗錢及綜合業務統計分析等功能模塊，提高金融產品與服務的標準化管理水平。

參考文獻：

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[6]人民銀行宿遷市中心支行課題組，新型農村金融機構可持續發展問題研究――以宿遷市為例[J].金融縱橫,2009,(3).

第6篇：村鎮銀行的前景范文

一、堅持“三農”導向，明確目標客戶，優化金融環境

村鎮銀行之所以能夠產生的背景和目的就已經決定了其必須走服務“三農”的發展道路。村鎮銀行起源于鄉鎮，應堅持以服務“三農”為業務導向，堅持“小額、分散、流動”三個主要業務特色不動搖。農業生產的天然弱質性約束決定了農村金融需求具有臨時、小額、分散、抵押物不足、信息缺失等特點，國際上運行的小額信貸機構通過共同基金、動態激勵、農戶互保、擔保替代、小組聯保以及靈活付款等方式的綜合運用克服了這些不足，并且效果也比較明顯。目前全國很多村鎮銀行對于在自身市場定位的具體實踐過程也證明了在明確市場定位下的業務創新與發展能夠較好地防范村鎮銀行所面臨的信用風險，進而降低提供農村金融服務的成本。簡而言之就是村鎮銀行應確定自己的目標客戶群，進而能夠針對不同的目標客戶群及具體要求實行差異化信貸政策及措施，促進差異化服務水平。村鎮銀行還應積極推動信用知識宣傳，加強誠信的宣傳，建立農戶電子信用檔案，普及日常金融知識，提高農戶的理財意識，多種措施完善農村地區信用體系建設，推動農戶電子信用評價系統，將農戶的信用評價結果和農戶貸款審核、管理相結合，建立農戶貸款風險管理體系。這樣才能實現降低涉農貸款的信用風險，進一步營造良好的經營環境，使得鄉鎮金融生態環境得到不斷優化，農村金融業務工作得到長足進步與發展，從而最終帶動農村經濟實現跨越趕超。

二、拓展資金來源，加強品牌建設，創新多種業務

目前村鎮銀行都普遍沒有非常良好的服務品牌以至于其運行資金面臨著匾乏的狀況，由于目前農村地區的銀行業金融機構基本上以存款業務為主，導致大量農村資金外流，不利于金融支持農村地區發展。在此種局面下，可以考慮將城市富裕資金流向農村，實現城市金融支持農村經濟，從而從整體上拓展村鎮銀行的資金來源。在具體實踐中可以推動村鎮銀行的主發起行設立專門的村鎮銀行管理部門，即在機構、人員、激勵機制上與主發起行的其他業務分開，實現村鎮銀行業務和城市業務適當區分開來，從而在內部管理上的特殊安排來解決村鎮銀行資金匿乏問題。村鎮銀行還應加強自身服務品牌的建設，提高行業信譽度與農戶對村鎮銀行的認同感。在開展日常金融服務的同時，應加大發展公益性金融的力度，通過開展優質服務，大力吸收定期存款，增強存款的穩定性。在提高風險控制能力的基礎上，大力拓展業績優良、產業前景好的中小企業客戶。優化貸款期限結構，降低變現能力較低的中長期資產在總資產中的比重，開展低風險的中、短期投資業務。大力拓展中間業務，多渠道地開辟盈利增長點。

三、提升管理水平，強化自身建設，打造服務平臺

在村鎮銀行自身建設方面，應通過推進機制、產品與服務創新來打造服務“三農”的全新金融基礎平臺。應充分借助國家政策優勢，加強內部機制建設。建立包括信用風險、操作風險、流動性風險、系統風險等全覆蓋的風險管理制度體系，強化內部管理和外部監督。圍繞客戶有效需求，不斷提升金融服務水平。通過細化“三農”服務領域，實施機構、產品與營銷人員下沉，整合金融信息資源，實現與農村傳統金融機構的錯位發展。同時，通過推動營銷服務創新，建立差異化客戶動態管理體系，細化客戶服務項目，提升精細化管理水平，讓村鎮銀行真正服務鄉村。同時，加快村鎮銀行業務系統建設，切實解決嚴重制約業務發展的系統支撐瓶頸問題。通過不斷提升基礎服務硬件水平，不斷完善村鎮銀行支付結算、征信、資金交易系統建設，降低村鎮銀行的業務運行成本，推動村鎮銀行的穩健發展。

第7篇：村鎮銀行的前景范文

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

武夷山本富村鎮銀行將與當地各集團成員企業密切開展產融協同，大力發展農業產業金融，為產業鏈上下游中小企業、農業合作社和農戶提供個性化的優質金融服務，穩定產業鏈上各類原料基地，帶動地方經濟發展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮銀行—武夷山本富村鎮銀行在武夷山三姑度假區開業。據悉，武夷山本富村鎮銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區域性股份制商業銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農業產業、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，以資本為紐帶，優化股東結構，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農墾集團公司等戰略投資者，走農業特色化道路，以農業產業金融為重點。

近日，為探求本富村鎮銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產業帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮銀行先后營業。本富村鎮銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發起行龍江銀行的相關領導，對其可行性就已經經過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優秀旅游度假區的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮銀行，另一方面從閩北地區經濟結構來看，目前整體仍以農業產業為主，客觀上要求引進以扶持“三農、小微”為核心業務的村鎮銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮銀行以農為本，以金融為媒，服務于中糧產業園區建設和上下游中小企業、農戶等產業環節，實現農村經濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮銀行實施“一行一品”的特色化經營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經營思路，其實是對各村鎮銀行盡快結合當地經濟情況進行產業融合的要求。在福建武夷山市，我行將結合武夷巖茶的生產特點，為茶農和茶葉生產加工企業提供個性化的金融產品，并積極推進中茶公司與當地農戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當地個性化金融產品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當地產業金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮銀行就是指專為當地農戶或中心企業提供服務的銀行機構，為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮銀行不僅在組織形式上，同時在業務偏向上與其他銀行機構都是有明顯區別的。在傳統五大銀行中，除農行有部份業務與村鎮銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業務發展方向。雖然農村長期廣泛存在三種金融主體，一是農村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構，但是農村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮銀行的設立更多的是對農村金融市場的補充，與其說與農行、信用社、郵儲存在競爭關系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產業的發展現狀？如何看待武夷山茶產業對金融產品的需求現狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產業，把茶產業列為農業主導產業。武夷山茶產業現正處于產業升級增加規模產量的階段，但武夷山茶產業現狀仍以家庭作坊式的茶農、茶業小企業居多，他們在產業升級增加規模方面急需金融產品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮銀行與武夷山市茶業同業公會簽訂了戰略合作伙們關系，標志著本富村鎮銀行正式為武夷山茶產業服務。武夷山本富村鎮銀行將為茶農和茶企業提供怎樣的個性化金融產品？

路敬松：作為中糧實施農業產業金融的基層平臺，我行將改進發起行龍江銀行成熟的貸款產品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發中的農機貸，將設計一款專屬茶農購買農機具的貸款產品，在實際操作中，將引入農機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業升級的金融支持；又例如我行正在研發中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產規模。我行除了設計個性化的金融產品外，還會推介優質的農業資源融入到中糧的產業鏈中，為其發展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮銀行的成立，對中糧集團與武夷山農業尤其是茶產業的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產業鏈戰略的表現，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農業尤其是茶產業就有著相同的目標。增加武夷山當地茶業的規模，促進武夷山茶業的升級，將會是武夷山本富村鎮銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當地農村金融服務水平和效率為己任。借鑒農業供應鏈金融產品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農戶生產、經營風險，保障食品安全，在扶持“三農、小微”方面展現出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結構。商業銀行風險的有效管理有賴于治理結構的不斷完善。加快治理結構完善、激勵約束和健全外部監督機制，規范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內部控制建設。風險的發生都具有內生性，在很大程度上都是由于內部原因引發的，因此我行將制訂有效的內部控制框架和完善內部控制制度來加強內部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規范經營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉移緩解操作風險，我行將在合規合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現。

《問道·中國茶》：本富村鎮銀行的成立，將對武夷山社會經濟發展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮銀行的開業，是新型農村金融機構試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農村金融改革發展、完善農村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮銀行的“農業供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農業發展注入新的活力，必將對武夷山農村金融改革產生良好的示范效應，對完善農村金融體系、改進農村金融服務、促進當地經濟社會發展產生積極的影響。我行將會盡快融入當地經濟發展，加強特色經營，盡早為當地發展特別是助推“三農”發揮積極作用。

第8篇：村鎮銀行的前景范文

村鎮銀行改革的初衷，是為了彌補農村金融布局的薄弱環節，但是其發展路徑和模式，卻值得我們反思和商榷。在國外，按照現代金融業標準，小銀行這類專業化組織似乎越來越不流行，它們集中于特定客戶群的比較優勢，也使其在金融危機中變得更脆弱。如在上世紀80年代的存貸危機、2008年的次貸危機中，大量美國小銀行紛紛破產倒閉。

盡管如此，小銀行仍有豐厚的發展土壤。一方面，其服務實體經濟的功能，遠高于人們的想象。如2012年初，時任美國聯邦存款保險公司（FDIC）主席的馬丁·格倫伯格指出，“盡管資產不足10億美元的社區銀行，占銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%。”同時，在美國，小企業創造了大約2/3的就業崗位，更占據新增就業的大部分比重。由此來看，小銀行通過間接影響就業，對于居民收入、消費乃至經濟增長都有深遠影響。而且，雖然很多人批評小銀行效率低下，但其經濟與政治意義仍然明顯。對前者，典型的就是它們熟悉自己的客戶，通過運用“軟信息”，建立獨特的風險識別機制。對后者，小銀行由于更加親民、更能為小企業和普通人帶來切實好處，因此在各國都具有政治意義。

在我國，尤其是在縣域以下的鄉鎮和農村，同樣有小銀行得以扎根的寬闊土壤。除了村鎮銀行，許多地方的中小城商行和農商行，已在服務地方和小微企業方面，探索出了值得稱贊的創新道路。相比而言，村鎮銀行雖然在數量、資產規模等許多指標上飛速發展，但是還存在諸多問題。例如，村鎮銀行布局失衡、清算結算等基礎設施支持不足、配套保障政策有限、負債業務難易兩極分化等，既反映出改革協調的不足，更體現了現有發展路徑的誤區。

最為重要的，就是過度追求商業化金融的負面結果。我們知道，自1979年以來，國內的各項體制改革，經常陷入從某極端到另一個極端的狀況。在農村金融領域，農村信用社的改革就是如此，在處理歷史問題的過程中，合作性金融的優勢被徹底摒棄，向商業化銀行轉型成為主流。對于被涉農呆壞賬困擾多年的農村金融改革來說，新型農村金融機構的商業化定位，也是情理之中。然而，放眼各國，小銀行的發展背后，主要還是體現出合作性與政策性為主、商業性為輔的特征。合作性金融歷史久遠，即使在現在，還是許多國家農村金融領域的主角。至于政策性，也取決于小銀行特殊的經濟政治價值，使政府不得不付出一定的成本予以支持。如美國社區銀行，許多都在美國聯邦住房貸款銀行體系的“羽翼”下運營，后者則是典型的準政府組織和政策性金融機構。當然這種政策性并不等于行政性，而是政策間接引導、市場機制運行。

可以說，以農村金融為例，各國小銀行面對的業務領域，通常都是相對成本高、收益低、風險大。實際上，過分追求商業化會給村鎮銀行改革帶來諸多陷阱，例如，相關審慎指標過嚴、扶持政策不足、業務偏離農村等都與此相關，也難以發揮政府在其中應有的職責，更不能充分展現小銀行機制的內在靈活性。

在此基礎上，下一個問題，就是村鎮銀行的發展動力，究竟是計劃還是市場。現有村鎮銀行的快速發展，與從銀監會到各地銀監局、以及地方政府的熱情密切相關。由此也帶來相應的問題，如在“大干快上”的背后，各地村鎮銀行基本遵循“簡單復制”的模板，難以發揮地方小銀行固有的靈活性，以適應不同區域差異極大的金融需求特點。再比如，地方政府認可是發起設立村鎮銀行的首要條件，而在地方金融競爭日益激烈、許多地方熱衷于建設區域金融中心的背景下，村鎮銀行也被作為重要的政績內容。由此，在“拉郎配”模式下的“銀企對接”，或者“拉存款”，使許多村鎮銀行只是披上“皇帝的新衣”。

需要指出的是，正是在行政思維模式下，村鎮銀行發展遇到了更多額外問題。一方面，金融改革需要面對風險，而作為改革主導者的銀監會，其首要任務卻是防范風險，這中間存在內在矛盾。另一方面，不同部委之間的政策協調配合，也難度甚大。我們認為，從計劃轉向市場，才能根本上解決這些問題。

第9篇：村鎮銀行的前景范文

2012年5月28日掛牌開業的盧氏德豐村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“盧氏德豐村鎮銀行”），除開展由銀行業監管機構批準的吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算等業務外，以“立足縣域、服務社區、支農支小”為市場定位，致力于打造風險防控和可持續經營的“農民銀行”和“創業興家銀行”。作為新型農村金融機構，盧氏德豐村鎮銀行無疑激活了農村金融市場。

注冊資本6000萬元的盧氏德豐村鎮銀行，由三門峽銀行發起設立。三門峽銀行前身是三門峽市商業銀行，經中國銀監會批準，2012年1月12日更名為三門峽銀行。2014年12月26日，三門峽銀行重組合并為中原銀行。這是一家總部位于鄭州市的股份制商業銀行。作為主發起人，中原銀行旗下擁有9家村鎮銀行。時年49歲的楊振富，不但是盧氏德豐村鎮銀行董事及股東，并擔任董事長、法定代表人。讓人匪夷所思的是，衣著光鮮的楊振富竟然是一個刑滿釋放犯。楊振富因挪用公款罪、挪用資金罪，于2001年4月15日被洛陽市中級人民法院判處有期徒刑十六年。

《公司法》第一百四十七條規定：因貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序，被判處刑罰，執行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權利，執行期滿未逾五年的，不得擔任公司的董事、監事、高級管理人員。《商業銀行法》第二十七條也規定，因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的，不得擔任商業銀行的董事、高級管理人員。

2014年7月初，三門峽銀行職工網上舉報，三門峽銀行相關人員2012年提拔因經濟案件而受到刑事處分的楊振富擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長。2013年11月25日，經盧氏德豐村鎮銀行董事會通過，楊振富辭去董事長職務。在楊振富擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長一年半的時間里，楊振富的詐騙手段，登峰造極，讓人咂舌。

“借款”5850多萬元

2013年年初，張甲聽三門峽市陜州區某公司的李某說，他朋友盧氏德豐村鎮銀行董事長楊振富，在銀監會認識人，能審批村鎮銀行，盧氏德豐村鎮銀行就是他找人審批的。張甲將這個信息告訴了朋友呂甲，呂甲經引薦認識了楊振富。呂甲和楊振富見面后，楊振富說他能托關系審批三門峽市義馬、陜州區等幾個地方的村鎮銀行，有好多人都想往村鎮銀行投資，市場前景看好。呂甲認為這是一個不錯的投資機會，向侄子呂某說了之后，呂某也很感興趣，就托呂甲、李某促成這事。

2013年3月初，李某介B呂某和楊振富見面，派頭十足的楊振富侃侃而談。他稱，自己可以從國家主管部門爭取到一個村鎮銀行指標，該村鎮銀行由三門峽湖濱農村商業銀行發起，占村鎮銀行35%的股份，確保呂某入股另外65%中的股份，成為銀行的正式股東，2013年9月底能夠取得銀行的金融業務經營許可證正式開業。同時，楊振富提出一個條件，那就是呂某借給他2000萬元，盧氏德豐村鎮銀行作擔保。呂某見有銀行擔保且自己有求于楊振富，遂同意。

2013年3月17日，呂某同楊振富簽訂了期限為6個月的借款合作合同。雙方約定，楊振富幫呂某爭取一個義馬市村鎮銀行指標，確保呂某成為正式股東，并在2013年9月底開始營業。合同簽訂后第二天，呂某按照約定將2000萬元資金匯入楊振富在建行的個人賬戶內。這年8月份，楊振富故伎重演，對呂某說，他又從主管部門爭取到一個焦作市修武縣村鎮銀行的指標，10月底開始營業。讓呂某再借給他1600萬元，并確保呂某入股該銀行。對楊振富深信不疑的呂某，再次與楊振富簽訂了一份借款1600萬元的合作合同。

一直到2013年11月份，楊振富承諾的義馬市和修武縣村鎮銀行審批一事仍沒有著落。呂某找楊振富催收借款時，巧舌如簧的楊振富又讓呂某借錢給他，說村鎮銀行審批的事已經到了關鍵節點，不借給他錢銀行的事就泡湯了。無可奈何的呂某，只好被楊振富牽著鼻子走，又陸續借給他750萬元。

到了2014年，楊振富承諾的時間已經過了，入股銀行一事仍遙遙無期。經呂某多次催要，楊振富歸還呂某2100余萬元，仍有3000余萬元不能歸還。呂某只好找到盧氏德豐村鎮銀行，銀行負責人看過借款合同后說，他們不知道這件事情，合同上面所蓋擔保銀行印章是假的。呂某又急忙來到三門峽市湖濱農村商業銀行詢問，被告之河南銀監局對申請不予審批，此事也就不了了之。

和呂某一樣，企業家費某也是一個受騙者。2012年12月27日，楊振富對費某說，他能為其辦理三門峽陜州區村鎮銀行的審批手續。在取得費某的信任后，楊振富以幫其申辦村鎮銀行、自己經營活動需要資金為由，以盧氏德豐村鎮銀行名義與費某簽訂了為期三個月的借款1500萬元的合作合同。借款合同到期后，楊振富未能兌現承諾。在費某多次催要下，2014年9月，楊振富歸還費某本息1630萬元。

2015年1月7日，呂某向當地公安機關報案稱，2013年3月至8月期間，楊振富向其承諾為其辦理村鎮銀行指標，先后多次向其借款4350萬元。在楊振富逾期不能歸還借款的情況下，他找盧氏德豐村鎮銀行要求承擔保證責任，但該銀行經核對后稱，借款合同上的保證章并非該銀行公章。同年1月26日，費某報案稱，2012年12月27日，楊振富稱其能幫其在陜州區開辦村鎮銀行，以盧氏德豐村鎮銀行為借款人，楊振富為擔保人，向費某借款1500萬元，并簽訂了借款合同。借款到期后，盧氏德豐村鎮銀行及楊振富均未按期歸還借款。2014年10月，費某因欠他人借款，將債權轉讓，后債權人得知，合同上所使用的盧氏德豐村鎮銀行的公章是楊振富偽造的。同年2月23日，盧氏德豐村鎮銀行也向公安機關報案稱，2014年12月，費某、呂某先后前往該行追索債務，通過對其二人提供的借款合作合同及借款擔保合同查驗，發現該行不存在其所提供的合同，所簽合同中印章與該行印章不一致，此事件已對該行造成嚴重影響，要求追究楊振富偽造公司印章罪。

楊振富因涉嫌偽造公司印章犯罪，于2015年1月24日被長春市公安局凈月區分局抓獲，并于同日被三門峽市陜州區公安局刑事拘留，同年2月6日被陜州區公安局執行逮捕。經公安機關查證，在未經盧氏德豐村鎮銀行授權的情況下，楊振富冒用該銀行名義為與呂某、費某簽訂借款合同進行擔保，并在合同中使用虛假的盧氏德豐村鎮銀行印章。

身犯合同詐騙罪獲刑十四年

三門峽市陜州區人民檢察院就被告人楊振富涉嫌犯合同詐騙罪一案，于2016年1月6日向陜州區人民法院提起公訴。

公訴機關認為，被告人楊振富以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，騙取呂某、費某財物，數額特別巨大，又系在有期徒刑刑罰執行完畢后，五年內再犯應當判處有期徒刑以上刑罰之罪，是累犯，應當從重處罰。

在法庭上，楊振富認為其行為不構成犯罪，應屬民間借貸糾紛；是呂某、費某二人主動讓其幫忙辦理村鎮銀行，在與二人約定借款時，二人都要求其用盧氏德豐村鎮銀行名義借錢或者擔保。自己將借費某的錢都還了，只是因為利息的事鬧了矛盾。案發前，自己一直都在積極歸還呂某的借款。盧氏德豐村鎮銀行證明：該行自2012年5月28日開業以來一直使用編號為“4112240002014”的行政公章，期間從未更換。經查證，該行公章保管員、經辦人及行主管I導從未聽說過，從未見過楊振富與費某、呂某簽訂的借款合同及借據，該單位也沒有關于此借款合同和借據使用公章的任何登記備案。

法院審理認定，被告人楊振富以非法占有為目的，利用擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長、法定代表人的身份，使用虛假印章，騙得他人信任簽訂借款合作合同，騙取他人財物，數額特別巨大，其行為已構成合同詐騙罪。公訴機關指控罪名成立。公訴機關關于被告人楊振富合同詐騙費某1500萬元的指控，因被告人沒有非法占有的故意，不予認定。

法院認定，被告人先后在洛陽、北京等地成立了幾家商貿、投資、文化傳媒公司，但是這幾家公司均沒有開展業務。被告人主觀上具有非法占有他人財物的故意，客觀上采取了欺騙手段，通過簽訂合同騙取他人財物，其行為符合合同詐騙罪的犯罪構成；被告人到案后能積極歸還被害人呂某250萬元，可酌情從輕處罰。被告人系累犯，依法應從重處罰。