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第1篇：村鎮銀行業務發展建議范文

[關鍵詞] 農村金融村鎮銀行政策建議

一、我國農村金融服務體系現狀及村鎮銀行產生的背景

新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。

我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。

二、村鎮銀行的設立及其特點

根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設立條件

村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。

(二)股權設置和股東資格

按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。

另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。

(三)村鎮銀行公司治理結構

村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。

(四)村鎮銀行經營管理

村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。

(五)村鎮銀行的風險控制及監管

村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。

三、村鎮銀行發展面臨的問題

通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:

(一)存款方面

營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。

第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業務方面

村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議

村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。

(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管

作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。

首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系。可以在金融監督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。

同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。

(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題

現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。

3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資

村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導的方式,為村鎮銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當地政府的融資平臺,遇到貸款規模超過村鎮銀行放款規模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮銀行的贏利能力。

第2篇：村鎮銀行業務發展建議范文

村鎮銀行的會計電算化，是指計算機在銀行會計核算中的應用，含對公業務、電子匯兌、儲蓄業務及互聯網通存通兌等。村鎮銀行會計電算化是根據各項業務發展要求和調高服務質量、拓展服務品種、防范運行風險、降低運營成本、不斷創新業務的需要而開發建設的。結合村鎮銀行整體發展要求和經營管理模式特點，秉承“以客戶為中心”、“大集中”、“大會計”的設計理念，由軟件公司歷經需求分析、系統設計、系統編碼、系統測試等多個環節的周密開發，以全面推廣至全國各個村鎮銀行網點使用。其會計電算化的核心系統在設計上已有很大提升，相較于之前的辦理方式有較大的改變。村鎮銀行還要求各相關工作人員在進行相關業務處理前，進行深入細致的研習，全面了解和掌握系統的交易實現方式、業務處理規定、賬務核算體系。

二、村鎮銀行會計電算化的優勢

（一）減輕勞動強度，提高工作效率。在手工會計信息系統中，會計數據處理全部或主要是靠人工操作。因此，會計數據處理的效率低、錯誤多、工作量大。實現會計電算化后，只要把會計數據按規定的格式要求輸入計算機，計算機便自動、高速、準確地完成數據的校驗、加工、傳遞、存儲、檢索和輸出工作。這樣，不僅可以把銀行財會人員從繁重的記賬、算賬、報賬工作中解脫出來，而且由于計算機對數據處理速度大大高于手工，因而也大大提高了會計工作的效率，使會計信息的提供更加及時。

（二）全面、及時、準確地提供會計信息。在手工操作情況下，銀行會計核算工作無論在信息的系統性、及時性還是準確性方面都難以適應經濟管理的需要。村鎮銀行采用實現財務軟件處理會計業務，可以將大量的會計信息及時、準確地記錄、保存和輸出。即可以根據銀行業務管理的需要，按年、季、月提供豐富的會計核算信息和財務分析信息，同時按日、時、分提供實時的會計核算信息和財務分析信息用于銀行管理的需要。隨著企業互聯網Internet的建立，會計信息系統中的數據可以迅速傳遞到企業的任何管理部門，使企業經營者能及時掌握企業自身的經濟活動的最新情況和存在的問題，并采取相應措施。

（三）提高會計人員素質。實現會計電算化后，原有會計人員一方面有更多時間學習各種經營管理知識，參與企業管理；另一方面，還可以通過學習掌握電子計算機有關知識，使得知識結構得以更新，素質不斷提高。較好的會計基礎和業務處理規范是實現會計電算化的前提條件，村鎮銀行會計電算化的實施，在很大程度上促進了手工操作中不規范、易出錯、易疏漏等問題的解決。因此，村鎮銀行會計實現電算化的過程，也是促進會計工作標準化、制度化、規范化的過程。

（四）控制舞弊難度加大。隨著計算機使用范圍的擴大，利用計算機進行的貪污、舞弊、詐騙等犯罪活動也有所增加，由于儲存在計算機磁性媒介上的數據容易被篡改，有時甚至能不留痕跡地篡改，數據庫技術的提高使數據高度集中，未經授權的人員有可能通過計算機和網絡瀏覽全部數據文件，復制、偽造、銷毀企業重要的數據隨著計算機在銀行會計工作中的普遍應用，村鎮銀行管理部門對由計算機產生的各種銀行業務數據、財務報表等會計信息的依賴越來越大，這些財務信息的產生只有在嚴格的控制和監管下，才能保證財務管理信息的可靠性和準確性。同時也只有在嚴格的監控下，才能預防和杜絕銀行計算機犯罪的可能性

三、村鎮銀行會計電算化存在的問題

雖然我國銀行會計電算化工作已經取得了巨大進展，特別財務軟件在銀行的業務運作和經營管理中發揮著及其重要的作用，但還存在一些不容忽視問題，表現在以下幾個方面：

（一）會計電算化的內部控制較薄弱。多年來，銀行會計電算化基本上是以會計核算為主，盡管在電算化會計處理系統中增加了一些會計控制功能，比如設置支付密碼、資金支付實行授權管理等，但實際上會計監督控制功能的發揮仍是先天不足。一些基層銀行對會計信息控制重視不夠，內控制度還沒有完全建立，在財務軟件系統中沒有設置稽核監督接口，銀行業務核算的事中、事后監督也僅僅停留在將原始憑證的數據重新錄人電腦復核而已，造成了采用財務軟件后的電算化的控制流于形式，內控不嚴。銀行業務核算授權劃分不當，對會計操作人員和電腦技術人員制約控制不嚴，容易造成會計信息濫用，這給銀行內部人員利用計算機舞弊作案提供了條件。

（二）銀行會計電算化的技術保障不充分。村鎮銀行采用財務軟件處理會計業務后，村鎮銀行普遍建立了自己的網絡核算體系，對銀行內的營業網點實行了通存通兌的聯網管理，銀行的結算匯劃業務和資金清算工作幾乎完全依賴于計算機技術和網絡技術的支持。這樣，如果銀行對計算機管理不到位、網絡系統維護不及時，一巳系統出了故障，就會影響銀行的業務運作，甚至給銀行造成巨大的經濟損失。這從客觀上要求銀行必須配齊電腦技術人員，加強對計算機系統的管理。可是目前國內有些銀行管理者，對會計電算化的復雜性、風險性認識不足，他們往往認為會計電算化是由計算機自動控制的，業務處理比手工記賬更安全、更可靠，銀行只要擁有一個先進的電算化系統，會計核算處理和業務管理就可以高枕無憂了。殊不知再先進的計算機系統也是依靠人來控制操作的，工作人員任何一個失誤的操作或有意的破壞，都會給銀行帶來嚴重后果。正是由于某些管理者的風險防范意識不強，因而這些銀行在管理上不注重充實電腦技術人員。村鎮銀行熟悉計算機和財務軟件應用的人手普遍不足，造成了銀行財務系統的技術保障不充分、不及時，經常出現這樣那樣的問題。這在一定程度上影響了銀行財務管理系統功能的充分發揮，從而降低了財務管理系統的運行效率。

（三）會計信息資源共享性差。實行財務軟件處理會計業務后，村鎮銀行把各個會計崗位上的數據錄入計算機集中處理，避免了會計數據的分散、復雜，銀行財務管理系統內保存著統一完整的財務信息。從發揮計算機數據庫管理系統的整體功能來說，銀行會計電算化系統中的會計信息不僅在銀行內部，而且在跨銀行間以及銀行與客戶間都可以完 全實現信息資源的高度共享在銀行內部，信貸管理、資金調 度、資產管理、信息規劃、人力資源等系統都可以直接與會計電算化系統連接在一起，同時共享數據可是目前在國內許多銀行中，由于種種原因，會計電算化系統往往只局限于會計儲蓄部門使用，其他業務部門只好根據業務管理需要，重新開發軟件，重新錄人數據，從而造成了銀行內部信息資源的浪費。

（四）銀行會計電算化信息技術發展滯后。目前，我國銀行的計算機技術水平與國際技術先進的銀行相比，還有很大差距。盡管我國銀行電算化提高了會計工作效率和會計核算質量，但會計核算程序基本上是把手工操作的數據移植到電腦上去，銀行會計電算化普遍只停留在實現會計業務核算為主的水平上，還沒有提升到實現會計業務的全面信息化，充分發揮會計的信息管理和決策分析的作用隨著計算機網絡技術和通信技術的高速發展，以傳統的會計理論和計算機技術為基礎的銀行會計電算化已經明顯滯后于現代化信息技術發展。如果村鎮銀行財務信息管理只停留在數字化的水平上，不把會計的服務管理、控制職能和決策分析職能放在今天的信息化大環境中去考慮，那么村鎮銀行的經營管理決策就會因財務信息的不完整和不全面而出現決策失誤，從而影響銀行的經營管理和發展。

四、對村鎮銀行會計電算化管理提出的建議

（一）加強會計軟件的管理

1.加大軟件開發力度。要想促進會計電算化的發展，其首要問題就是要加大軟件的開發力度，開發出比較完善的銀行財務軟件，滿足市場的需要。現有的財務軟件可以人為地通過數據庫系統直接操作數據。對于這一問題的解決方法是在應用系統中設置文件修改檢查機制，文件一旦被修改，系統可以通過自身的測試檢測出來，并提醒用戶注意。

2.使用正確的記賬憑證軟件。確保村鎮銀行財務電子數據是以原始形式保存下來是會計無紙信息系統的關鍵。村鎮銀行財務電子原始數據經審核和確認后，應該利用正確的記賬憑證軟件自動生成電子記賬憑證，自動形成后的電子記賬憑證任何人都不能修改。

（二）健全會計電算化的配套法規。目前，由于我國村鎮銀行法規的不健全，使會計電算化犯罪的控制很困難。例如，對未經許可接觸銀行電算化會計信息系統或有關財務數據文件的行為，在國家法律上沒有明確是偷竊行為，因此就無法對拷貝、復制銀行財務重要機密數據的行為治罪。我們必須看到，對電算化會計信息系統的開發和管理，不能僅靠現有的一些法規，如會計法、企業會計準則等，因為會計電算化犯罪畢竟是高科技、新技術下的一種新型犯罪，為此制定專門的法規對此加以有效控制就很有必要。

（三）完善會計檔案管理制度。電算化會計檔案的管理與保存容易破忽視，由于電算化會計檔案是存儲在磁性介質或光盤上的，根據這些信息載體的物理特性，在形成這些檔案時應準備雙份即采用“AB 備份法”進行數據的備份，并且每份上要注明形成檔案時的時間與操作員姓名，存放在兩個不同的地點，以防止地震或火災等意外情況引起整個會計電算化系統的毀滅與系統的不可恢復性。除了備份之外，還應收集計算機硬件系統的型號、存儲空間的大小、外部設備的配套類型等計算機操作系統信息。

（四）防范會計電算化舞弊

第3篇：村鎮銀行業務發展建議范文

一、拓展迅速，成效凸顯

（一）存款快速增長，信貸支農力度強勁

一是存款增速迅猛。截至6月末，富民浦發村鎮銀行各項存款18，518萬元，月均增長額為3，000余萬元，已完成其全年目標任務數的73%，存款業務拓展呈現穩中有快的態勢。其中，單位存款占比為84.9%，儲蓄存款占比不足其存款總量的2成。

二是支農力度強勁。截至6月末，富民浦發村鎮銀行各項貸款7，340萬元，占人行昆明中支年初下達其新增信貸控制額度的73.4%。其中，涉農貸款占貸款總額的92%，充分顯示了村鎮銀行對富民縣域“三農”發展的強力支持。

（二）內控制度逐步建立，執行基本到位

富民浦發村鎮銀行開業以來，相繼制定印發《富民浦發村鎮銀行股份有限公司章程》、《富民浦發村鎮銀行股份有限公司會計基本制度》等10余個重要內控制度，其規章制度涵蓋面廣，相關規定嚴謹規范，管理工作逐步做到“制度先行，內控優先”。同時，堅持“誰主管、誰負責，誰使用、誰負責”的原則，嚴格執行各項內控安全制度，層層落實各項責任，有效提升內控制度執行力。開業近半年來，村鎮銀行經營規范，運作平穩有序，無擠兌事件或安全事故發生。

（三）“三會一層”搭建合規，公司治理初步完善

富民浦發村鎮銀行公司法人治理設計合理，結構完善，建立了健全的“三會一層”（股東會、監事會、董事會和高管層）治理結構。強化約束制約機制，實行決策、執行、監督相互制衡，激勵和約束相結合的經營機制，公司治理工作起步規范。有健全的“三會一層”議事制度和對應的基本流程，明確了“三會一層”相關人員的責任、權利和義務。高管層設一正兩副，內設綜合管理部、市場管理部、風險管理部和營業部，從業人員24人。

（四）深入調查縣域市場，穩步推進金融服務創新

富民浦發村鎮銀行自開業起，即致力于把村鎮銀行打造為富民縣三農經濟和小微企業發展提供金融服務的新型農村金融機構。結合富民縣小微、三農客戶特點，富民浦發村鎮銀行展開了廣泛而深入的市場調查和業務營銷，近半年來，陸續推出中小微企業流動資金貸款、個人經營性貸款、個人消費貸款等產品，并初步擬定《中小企業及商戶聯貸聯保業務產品辦法》，預計年內推出實施。

二、瓶頸突出，問題隱現

（一）存款結構單一，存款穩定性偏弱

從存款結構上來看，其對公存款占比一直保持在80%以上，對公存款占主導地位，儲蓄存款業務發展相對緩慢；存款波動較大，特別在月初與月末時點上的變動更為明顯；就其存款期限來看，活期存款一直保持80%以上的占比，顯示其較強的存款流動性。

（二）貸款投放意愿強烈，信貸規模受控嚴格

作為追求利潤最大化的新開業商業銀行，按其年初財務預算，其年末信貸規模大致需達到2億元才能實現扭虧轉盈。5月，人行昆明中心支行下達富民浦發村鎮銀行的信貸年度控制額度為9200萬元，與其預期規模相差10800萬元。截至6月末，富民浦發村鎮銀行存貸比為39.64%，同業存放13，788萬元，顯示其信貸資金儲備充裕，可貸資金較為充足。在利潤最大化的驅使下，其貸款投放熱情和意愿表現得異常強烈。

（三）征信查詢業務量日增月激，系統接入條件受限明顯

因接入人民銀行征信系統有較為嚴格的軟硬件條件限制，富民浦發村鎮銀行自開業以來，所有的個人征信查詢均借助于人民銀行的客戶查詢平臺。截至6月末，富民轄內人民銀行客戶查詢平臺共發生個人征信查詢277人次，其中，村鎮銀行客戶查詢占85%強。自富民浦發村鎮銀行2月開業以來，人行富民縣支行征信部門半年辦理的個人征信查詢人次已超過2012年全年的征信查詢人次。

（四）現代支付需求旺盛，支付結算受阻嚴重

商業銀行業務的拓展必須有先進、便捷而高效的支付系統及產品作第一支撐，富民浦發村鎮銀行開業近半年來，現代支付系統、同城票據交換系統等系統開通進度緩慢，銀行卡開發舉步維艱，現代支付系統開通和支付產品開發處于滯后狀態，個人卡業務、對公票據業務等現代支付業務仍無從談起。其個人業務的拓展僅僅依托存單、存折兩種原始的結算工具完成，對公業務則采用提前向客戶說明和解釋暫不能使用票據的方式開展，通存通兌、網銀支付、電子商業匯票等現代電子銀行業務暫為空白。

（五）銀政協議條款明確，部分優惠政策尚待落實

2012年10月18日，上海浦發行與富民縣人民政府簽署的《銀政合作協議書》中的部分優惠事項尚未落實。諸如：給予村鎮銀行享受在富民縣轄內金融機構同等的優惠措施和獎勵政策；提供50萬元的一次性開辦建設經費；協助爭取稅收“免二減三”（開業后，1-2年企業所得稅全免，3～5年企業所得稅減半征收）等優惠政策。

三、厘清路徑，穩步發展

（一）立足縣域，準確定位

村鎮銀行只有把主要金融資源投向轄內“三農”和小微企業，才能獲得存貸款業務和中間業務的持續發展。

1.市場營銷管理。始終奉行服務縣域、服務小微、服務“三農”的經營理念，以農村客戶為導向，創新金融服務，打造特色產品，擴大服務半徑，拓展營銷廣度和深度，有效提升“吸儲”能力和“信投”效能，繼續把上門服務、中小微企業流動資金貸款、個人消費貸款等特色招牌業務別開生面地推廣下去，以彌補農村金融服務不充分的現狀，并適時推出“浦惠民”、“銀農通”等特色產品。

2.人力資源管理。選用恪守從業操守、專業對口、具備一定縣域金融營銷經驗的業務骨干出任業務部門經理，切實發揮其挖掘市場的營銷能力，并起到以老帶新、以點帶面的承接作用。

3.企業文化建設。一方面，上海浦發行要長期不懈地強化對村鎮銀行的管控和支持，在品牌授權、傳幫接帶、系統支撐、流動性支持、風險管理引導等方面給予最大限度的扶持和幫助。另一方面，村鎮銀行作為獨立法人要長期深入農戶和企業，積極開展市場調查和自我營銷，悉心培植優質客戶，對市場前景廣闊的金融資源進行深挖細作，堅持走創新之路，可持續發展之路。重點依托銀政合作、銀企合作、銀農合作、銀銀合作等平臺，強強聯合、充分借力，穩步提升村鎮銀行的社會知名度和企業文化形象。

（二）結合實際，適量增加信貸額度

一是結合新開業商業銀行急需拓展業務、擴張信貸規模的實際情況，建議昆明中支適量增加村鎮銀行2013年度新增貸款控制額度，以量換增、以量求進，扶持村鎮銀行及早擺脫“有錢不能貸，不貸即虧損”的尷尬局面，及時破解制約其信貸業務拓展的額度問題，確保村鎮銀行年內信貸適度擴張，業務穩步拓展，最終實現扭虧轉盈。二是村鎮銀行必須堅守信貸風險防控底線，強調“風險防控優先”的信貸管理理念，有效分散信貸風險，做實做細信貸“三查”，突出風險的可控性，力保不良貸款嚴格控制在監管部門的指標底線內。

（三）因地制宜，適當降低征信系統接入門檻

考慮到村鎮銀行開業初期規模小、底子薄、資金緊，而個人征信查詢業務量日漸增加的客觀現狀，作為地方小型支農類法人金融機構確實難以承擔接入人民銀行征信系統所需的過多設備和技術投入，建議上級人民銀行為村鎮銀行這一類小型地方法人金融機構設計一個相對簡化、安全，且接入成本較低的征信端口。

（四）抓緊金融電子產品開發，加快現代支付系統建設步伐

銀行卡、網銀、電子匯兌等金融支付產品的推廣及使用對于現代金融服務業而言已是勢在必行，作為村鎮銀行主發起行的上海浦發行應加快村鎮銀行的銀行卡開發步伐。建議其采取由上海浦發行昆明分行的方式申報接入人民銀行現代支付系統、同城票據交換系統，及早實現結算支付電子化。建議上級人民銀行對新開辦票據業務的地方小型支農法人金融機構，適當簡化票據業務開辦審批手續和流程，促使其不斷創新金融服務產品，切實滿足客戶對現代支付產品的需求。

（五）建立互信共贏機制，逐一落實地方政府優惠政策

地方政府應注重對村鎮銀行的宣傳和推薦，村鎮銀行需做好自我營銷和提升。地方政府與銀行間要建立長期的互信共贏機制，搭建高效的銀政合作平臺，共同把富民浦發村鎮銀行打造為地方財政的主辦銀行。建議重點從財政資金的存入、優質客戶的推薦，稅收“免二減三”的落實等方面著手，劃定時間表，逐項兌現銀政合作協議。建議：參照農信社現行優惠政策，首先落實給予村鎮銀行享受在富民縣轄內地方法人金融機構同等的優惠措施和獎勵政策。即：營業稅稅率由現行的5%調減至3%；企業所得稅由現行的25%調減至15%；及時劃轉50萬元的一次性開辦建設經費獎勵。

第4篇：村鎮銀行業務發展建議范文

摘 要 本文基于對現階段我國村鎮銀行發展現狀的描述，闡述了村鎮銀行發展中的問題，并提出了相應的對策。

關鍵詞 村鎮銀行 發展現狀 政策建議

一、村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行是指由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。自2006 年12 月，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮銀行在內的農村金融機構的性質、法律地位、組織形式、準入條件、設立方式、股東資格、業務經營、審慎監管、市場退出等進行了原則性闡述，村鎮銀行作為主推的新型金融機構之一首次出現在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6 省（區）的農村地區作為首批試點區域。2007 年3 月1 日，南充市商業銀行發起成立了我國首家村鎮銀行――四川儀隴惠民村鎮銀行。此后，各類商業銀行紛紛加入到發起設立村鎮銀行的行列中。截止2010年，全國已開業村鎮銀行數達349家。

二、村鎮銀行存在的問題

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構和我國農村金融體制的一項重大創新，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007 年以來取得了快速的發展，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務己經產生了積極影響。但作為新生事物，村鎮銀行本身也有諸如成本高、網點覆蓋率底、金融供給不足、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，在發展中不可避免的遇到了許多具體問題。

（一）吸儲難，運營成本高

村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時間短、網點少，較之擁有“準國家信用”、物理分支機構高樓林立的大型金融機構（如國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社）而言，農民對村鎮銀行的認可度較低，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態環境限制也制約了村鎮銀行業務發展。再次居民收入水平較低，農民和村鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。并且銀監會規定村鎮銀行不能面對區域外的客戶開展業務，這也進一步桎梏了其資金來源。

（二）銀行主導，經營缺乏獨立性

《村鎮銀行管理暫行規定》要求村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發起人的銀行在村鎮銀行的設立合法其中處于絕對的主導地位。主發起人基于管理便利和自身業務的延伸的目的，必會將其經營理念復制到所設立的村鎮銀行，造成二者的同質性。由于缺乏對作為其大股東的商業銀行的獨立性，以及村鎮銀行在信貸技術、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮銀行很難實現市場化和創新化，因而無法遵循既定的經營理念，偏離服務“三農”和新農村建設的初衷。

（三）地方政府介入，帶來負面影響

雖然村鎮銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮銀行設立和運行管理中的角色，但是實際在強勢政府主導的過程中，政治權利的分布決定了其在村鎮銀行設立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規模較大的商業銀行作為主發起人，其他發起人多為政府控制的企業，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發起設立村鎮銀行政策意圖的實現。并且股東數量的混亂也是的溝通協調成本較高，影響長期發展戰略的確立，影響經營效率。

（四）風險集中，防控難度大

村鎮銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農業和農民。而農業和農民對自然條件的依賴性很強，在我國當前農業保險并不健全的背景下，易受自然災害沖擊，抵御風險能力較弱。就某一特定地區來說，單一的產業結構使得村鎮銀行面臨的風險高度集中，面臨著難以分散的系統性風險。農業經營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮銀行面臨流動性風險。在操作風險方面，由于多數員工均在當地招聘，簡單培訓便予以上崗，員工業務水平較低，增加了操作風險。

三、政策與建議

（一）明確市場定位，加強產品創新以及實現差異化服務

村鎮銀行試點的目的是“解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應根據當地經濟發展情況細分金融市場，彌補市場空檔。在此基礎上因地制宜，創新金融工具、金融技術、金融產品。逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，在成本可測和風險可控的基礎上提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

村鎮銀行應根據當地經濟發展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優勢，大力挖掘與培育一批優質客戶群。其次，村鎮銀行在開展信用審查時，除了審查財務數據外，更應關注借款人的性格特征、家庭構成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進行信貸審批時，要能更好地理解農戶和農村中小企業在經營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務。最后，村鎮銀行要堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融服務。

（二）加大對村鎮銀行的政策扶持

為促進村鎮銀行更好服務“三農”，除在農業保險方面對其給予支持外，在政策上也應加大扶持力度。首先，當前網點覆蓋率低、金融服務空白點多，已經成為制約村鎮銀行生存和發展的突出問題。因此引個針對當地實際情況在市場準入上實行區別對待政策。其次，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金、支農再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發展中的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，引導村鎮銀行延伸和發展針對農村和農戶的金融服務。

在存款準備金方面，目前給予村鎮銀行與農村信用社相同標準，可根據實際情況適當再行降低標準。對村鎮銀行的再貸款方面也應予以支持，同時適時開放同業拆借市場增強其資金實力。利率可根據村鎮銀行所在的農業實際經營情況、鄉鎮實際經濟情況、農產對利率實際承受能力給予調整，給予更為靈活的定價機制。另外，要支持村鎮銀行抓住新型農村養老保險試點的良機，積極參與農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度和影響力。監管部門要將村鎮銀行支農業務的情況納入考核體系，結合稅收優惠政策的調整，引導村鎮銀行開展農戶聯保貸款、農業產業鏈互助擔保貸款和林權抵押貸款等業務，增加支農信貸投放，大力改善支農服務，支持農業發展和新農村建設。

（三）強化風險防控機制

針對村鎮銀行經營風險較大的問題，建立健全有效的內控機制是防范金融風險的第一道屏障。在審慎的運營監管制度和建立嚴格的信息披露制度之下，首先，加強對員工培訓，提高員工素質，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識，加強貸款信用風險防范。應建立對村鎮銀行從業人員教育培訓的支持機制，切實提高經營管理水平。針對村鎮銀行單個法人開展教育培訓成本高的問題，應從外部積極為其創造條件，提供良好的培訓教育平臺。同時村鎮銀行應加強貸款信用風險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經常聯系。

其次，應完善內控機制，創新管理激勵機制。此外，還應當鑒國內外經驗，盡快建立符合村鎮銀行自身實際的信用風險預警系統和信用內部評級體，有效預測風險。對村鎮銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理的原則。對于無實物抵押的信用貸款農戶，可以采用聯保制度或其他擔保制度控制信用風險；對于需要擔保的農村中小企業貸款，要認真審核擔保品和擔保資格。

對信貸風險審批流程制訂嚴格的規章制度，避免因信貸人員素質或主觀性評估而造成的信貸風險。在操作中還可引進一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農產聯保模式，增強風險防控。有效預測風險實現自身的穩健可持續發展。

參考文獻：

第5篇：村鎮銀行業務發展建議范文

引言

我國銀行業在改革開放后的30多年來得到了飛速發展。然而，這期間銀行競爭優勢多以低成本的儲蓄支撐和經濟發展推動。但是，隨著國內外金融環境、政府政策、同業競爭者等因素發展變化，這種發展模式變得很難維持。從目前國內形勢看，宏觀經濟增長帶動傳統信貸增長而獲取高利潤的年代慢慢結束，隨著利率市場化的逐漸推進，過度依賴利差收入的盈利模式已難以繼續。

針對商業銀行傳統的盈利模式帶來的弊病，本文從其利潤結構進行直觀的分析，通過一系列的數據來說明商業銀行利潤來源對利差的依賴程度之大，并結合這一現狀給出相關的對策。

劉宇迪（2010）的觀點是，從發展歷史上看，商業銀行的盈利模式主要經歷了利差主導型和非利差主導型兩種模式。前者主要與傳統商業銀行相關，非利差主導型即為中間業務主導型[1]。

張國柱（2011）將商業銀行盈利模式分為利差盈利模式、產品細分盈利模式和客戶細分盈利模式[2]。其中，利差盈利模式是我國商業銀行的傳統盈利模式之一，是我國商業銀行的主要盈利模式。并提出這種經營模式亟待轉變。

鄭雪飛（2011）認為，商業銀行目前盈利主要來源于三方面:傳統銀行業務收入、理財產品等產品銷售收入和服務費相關收入。同時，他根據商業銀行金融業務中客戶群的劃分，以客戶為中心將個金業務的盈利模式分為橫向的客戶條線和縱向的產品條線[3]。

茲維?博迪?羅伯特、莫頓（2000）認為，金融市場、金融產品的競爭優勢在于可以向眾多客戶提供標準化的批量交易，商業銀行的競爭優勢在于可以為客戶提供個性化、差異化的服務。根據這一理論，商業銀行應從單一的“融資中介”向多功能的“服務中介”轉型[4]。

亞德里安 J 斯萊沃斯姆和大衛 J莫里森（1999）年，的研究中指出現實的商業活動變化頻率非常迅速以及十分復雜，這就需要我們不斷開發新的戰略為公司贏得持續的利潤。他們研究出了多個公司的盈利模式，如“無利潤”、“利潤復歸”、“趨同”、“反趨同”、“中間陷落”、“價值鏈”等模式[5]。

蒂爾曼（2009）研究過去1/4世紀所發生的結構性金融變遷，全面探討了金融機構所面對的挑戰，提出了金融機構風險盈利的模型與實現路徑[6]。

一、現狀分析

利息收入主要是由銀行的存貸款利差構成，是銀行盈利水平的重要體現，此項業務比重的高低通常可以反映傳統業務在銀行中的比重。存貸款利息收入差是我國銀行業最主要的盈利來源。

（一）傳統業務利差分析

2011年，我國上市銀行利息收入總額為2.98萬億元。自2006年以來，上市銀行利息收入總額呈整體上升趨勢。圖1顯示，2011年的利息收入總額是2006年利息收入總額的2.59倍。其中，2009年的利息收入總額低于上一年的利息收入，并成為近6年最低額，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本沒降，定期存款大幅度下降，零售貸款受到7折的影響，從而導致2009年銀行的利息收入下降。

圖12006―2011年上市銀行利差收入走勢

數據來源：根據16家上市銀行年報整理

從圖2可以看出，近6年，上市銀行的利息收入比整體呈下降趨勢，利息收入比從2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。受2008年降息的影響，2009年上市銀行利息收入比處于近6年的最低值，為82.14%。同2010年比，16家銀行中利息收入比均有所降低，體現出銀行業在擺脫傳統的以利差收入為主的業務模式的過程中，利息、收入占比呈逐年下降的趨勢。

圖22006―2011年上市商業銀行利差收入占營業收入比例

資料來源：根據16家上市商業銀行年報整理

（二）中間業務收入分析

表1對我國各上市銀行2010―2011年中間業務占比數據進行了分析。各家上市銀行都在努力積極推進中間業務發展、與2010年相比，各行業務收入均有較大幅度提高，中間業務收入在營業收入中占比也都有所提高，增幅靠前的是興業銀行、民生銀行和平安銀行。國有四大商業銀行中間業務占比較高，平均為20.68%。其中，建設銀行中間業務占比最高為22.12%。在其他股份制商業銀行中，民生銀行和招商銀行占比靠前分別為18.85%和16.93%，北京銀行占比最低僅為7.87%。

表1 16家上市銀行中間業務收入占比 %

資料來源：16家上市銀行2010―2011年年報整理

二、問題分析

（一）收入來源過于單一，過分依賴利差收入

在傳統利差收益居高不下的情況下，銀行業收入來源的渠道主要依靠存款，存款規模不但影響到貸款的市場份額，更是我國商業銀行最為主要的收入來源。通過我國上市銀行近幾年利息收入可以看出，利息收入仍然呈大幅上升趨勢，2011年利息收入為2.98萬億元，是2006年的2.59倍；雖然利息凈收入占營業收入比重在逐年遞減，但比重仍在80%以上。

（二）中間業務規模增加但比重偏低

根據發達國家和地區銀行業的發展經驗，中間業務收入一般會占到商業銀行業務收入的40%以上。歐美等國家更是高達50%左右，如美國銀行中間業務收入占比平均在50%以上。我國上市銀行中間業務占比最高的是建設銀行，其中間業務收入占營業收入也才22.12%。雖然我國上市銀行中間業務的規模水平是逐年上升的，從2007年的198.52億元上升至2011年的623.83億元，中間業務占營業收入比重從2007年的9.52%增長至2011年的15.02%，但相對于發達國家和地區中間業務收入的比重，我國銀行中間業務比重仍相對偏低。

（三）中間業務偏重傳統型業務

通過對我國16家上市銀行中間業務構成情況和各家銀行各項業務占比情況的分析，可以發現我國上市銀行中間業務占比靠前的都是傳統的中間業務，諸如結算與清算業務、業務、銀行卡業務等。這三大類傳統業務占比在50%上下。而對比發達國家和地區銀行業的中間業務收入，占比靠前的大多是投資銀行業務、托管業務、理財顧問業務以及債券保險業務等創新的中間業務。通過國內外對比表明，我國商業銀行中間業務顯然還停留在傳統的低附加值的業務上，而發達國家和地區的商業銀行主要依靠于高收益的創新型業務。

三、政策建議

（一）重視傳統利息收入，維持合適的利差水平

盡管隨著利率幣場化的逐步推進和銀行業競爭的加劇使傳統利差收入占比不斷降低，但傳統利差收入仍然是我國商業銀行最重要的收入來源。從發達國家和地區銀行業的發展經驗來看，利息凈收入的相對穩定是商業銀行盈利模式轉變的基礎。因此，盡管我國商業銀行未來利差收入會進一步下降，但傳統利差業務仍然會是商業銀行重要的盈利增長點。所以，我國商業銀行對利息收入業務應該繼續高度重視。

（二）大力發展新型的中間業務，提高差異化水平

在銀行業競爭新形勢下，我國商業銀行需要借鑒發達國家和地區銀行業的發展經驗，通過發展創新型的中間業務來提高競爭水平。（1）充分利用商業銀行的信息、人才優勢，發展風險低、收益高的咨詢評估類業務；（2）在中國資本市場、信用市場逐步完善的背景下，我國商業銀行可以大力發展信用融資類中間業務，如擔保、融資租賃、資產證券化；（3）發展電子銀行業務，如電話銀行、網上銀行等，強化客戶體驗環節。

第6篇：村鎮銀行業務發展建議范文

【關鍵詞】農村商業銀行 經濟金融形勢 國際先進理念 策略

據國家統計局數據顯示，2014年末，中國農村人口達到了6.2億，中國農村人口已然十分龐大。要想早日實現全面小康的目標，就必須解決好農業，農村，農民問題，而這些問題的解決，需要農村商業銀行的大力支持，同時，農村商業銀行也依賴于轄區內農民，農村工商戶，企業法人，其他經濟組織共同的發展，面對當前的經濟金融形式，農商行如何更好的服務社會為實現小康獻力以及自身如何更好的在當前形勢下生存下去尤為重要。

一、蘇南地區農村商業銀行的發展現狀

隨著產業結構進程的推進、利率市場化趨勢的演進和銀行業綜合競爭的白熱化，銀行的外部生存環境已經發生了顯著改變。這些改變不僅來自市場的基本面和宏觀面，也同時發生在技術層面、文化層面和監管層面，現代商業銀行立足自身條件，適應外部環境展開自我調整和優勝劣汰已經成為大勢所趨。

以蘇南地區A銀行為例。作為全國首家地市級農村商業銀行、C市的一級法人銀行，該行自成立以來持續發揚傳統優勢，堅持以建設“三型”（科技引領型、資本約束型、服務領先型）和“三化”（機構設置扁平化、業務管理垂直化、風險控制集中化）的特色型銀行為直接目標，以服務三農、個體工商戶和小微企業為主要客戶定位，以服務城鄉一體化建設為經營主旨，不斷拓展經營廣度和深度。通過城鄉聯動、主動跟蹤、貼身服務，積極做好城鎮化配套金融服務，逐步形成了市場分布合理、城鄉優勢互補、各個網點協同作戰的城鄉金融服務網絡，著力構建服務三農、服務小微企業的長效機制。

截至2015年6月末，在C市20多家銀行業金融機構和江蘇省農信系統62家法人機構中，該行的資產規模、存貸款余額均穩居首位，全行下設一級支行30多家、二級支行100多家，在C市全部金融機構營業網點中所占的比例超過了四分之一，基本覆蓋了全市城鄉；另外，本行已在全省成功設立7家異地支行，戰略投資2家農商行，作為主發起行發起設立2家村鎮銀行，營業網絡延伸至蘇南、蘇北和上海浦東。

截至2014年末，合并口徑下本行總資產1，949.74億元，比年初增加296.53億元，增幅為17.94%；吸收存款1，372.03億元，比年初增加187.93億元，增幅為15.87%；發放貸款和墊款882.77億元，比年初增加110.33億元，增幅為14.28%；2014年度實現營業收入60.15億元，比上年增加15.25億元，增幅為33.96%；2014年度實現凈利潤15.92億元，比上年增加2.37億元，增幅為17.48%。截至2015年6月末，合并口徑下本行總資產2，127.43億元，比年初增加177.69億元，增幅為9.11%；吸收存款1，467.63億元，比年初增加95.60億元，增幅為6.97%；發放貸款和墊款982.96億元，比年初增加100.19億元，增幅為11.35%；2015年1～6月實現營業收入32.18億元，比上年同期增加4.60億元，增幅為16.68%；2015年1～6月實現凈利潤13.58億元，比上年同期增加0.92億元，增幅為7.27%。

由此可見，加快創新型省和創新型城市的建設，加大創新科研投入，建立創新型產業園區，支持創新型企業。創新型企業的落戶為銀行帶來機遇，但是傳統銀行業務品種一般難以滿足其需求，銀行需配套相應產品，因此機遇與挑戰并存。

二、蘇南地區農商行面臨的外部經濟環境

（一）資本約束更加嚴格

隨著《商業銀行資本管理辦法（試行）》的頒布和實施，銀行面臨更為嚴格的資本約束，如果現有的經營模式不改變，銀行資本回報率將會降低，再融資難度也會進一步加大，很可能形成資本補充的惡性循環。因此，資本約束的嚴格需要商業銀行發展利潤率高的業務和資本金占用少的業務。

（二）利率市場化改革進程加速

我國的十二五規劃提出，利率市場化將在5～10年內逐步實現。2012年6月8日和7月6日，人民銀行先后兩次降息并擴大存貸款利率浮動范圍，利率市場化又向前邁出實質性的一步。利率市場化的基本趨勢是銀行存貸利差收窄，導致銀行利坡。面對利率市場化的臨近，商業銀行以利差為主的盈利模式遭到了空前的挑戰，加快戰略轉型無疑是商業銀行的必由之路。

（三）經濟增長方式加快轉變

根據十二五規劃，中國經濟未來增長的模式將由外需主導向內需主導轉變，內需由投資主導向消費主導轉變，消費將由政府消費、集團消費向個人消費主導轉變，同時中小企業和小微企業在經濟中應發揮更大作用，產業結構也將隨之發生重大轉變，大量高污染、高耗能行業將被淘汰，綠色產業與高新技術產業將煥發出更強的活力。這些變化將大幅改變相應的金融需求，因此商業銀行必須對傳統的發展模式、資產組合、業務結構等作出相應的調整，公司客戶下移，零售客戶上移已經成為趨勢。

（四）金融“脫媒”加劇行業競爭

隨著我國股票市場、債券市場的不斷發展，一個發達的金融市場在銀行體制外逐步形成，企業和居民投融資選擇日趨多元化，直接融資市場對銀行優質客戶的分流效應不斷顯現，資金的價格將由市場的供求關系決定，銀行在影響資金的流向方面的作用將有所減弱，從而以銀行為主的間接融資方式也將隨之改變，銀行業競爭將會更為激烈。從市場結構來看，股票和債券市場的作用日益明顯，提高了社會直接融資比例。央行數據顯示，2012年上半年社會融資規模為7.78萬億元，其中，人民幣貸款增加4.86萬億元，外幣貸款折合人民幣增加2765億元，委托貸款增加4827億元，信托貸款增加3432億元，未貼現的銀行承兌匯票增加6089億元，企業債券凈融資8244億元，非金融企業境內股票融資1495億元，債券融資同比增幅高于人民幣貸款8.8個百分點。

（五）外部監督更為強化

近年來，社會公眾對銀行服務的要求越來越高，對銀行經營中的問題越來越關注，促使銀行業金融機構不僅要提高金融服務水平，而且要更好地履行社會責任。自銀行不規范經營專項治理工作啟動以來，銀行業非利息收入增幅回落，將促使銀行有效推動業務轉型，改善盈利結構。

三、蘇南地區農商行內部問題分析

（一）對公貸款增長乏力

以A銀行為例，該行對公貸款業務截止2011年11月底比年初增加44.88億，增速為11.1%，較2010少增30億元人民幣，總體來看增長平穩。A銀行貸款業務平穩的原因與貨幣政策關聯度較高，我國自2010年開始實施穩健貨幣政策是導致全行業貸款增速放緩的重要原因。從貸款集中度來看，A銀行授信5000萬元以上大額貸款余額為157億元人民幣，集中度占比為26.51%（含貼現）、28.39%（不含貼現），排名前十位貸款集團客戶貸款規模占比為3.87%，顯著低于行業10%以上的平均水平，分散度較高。對公貸款集中在制造業、批發和零售業、建筑業以及水利、環境和公共設施管理業，其中制造業占比接近60%。值得注意的是，在對公貸款方面，相比2011年11月末，2012年5月的余額明顯減少。除了企業信貸需求下降的影響外，執行總行信貸結構調整、“退2進3”（在大額信貸客戶名單內，即信貸規模3000萬以上客戶，執行“退20%、進30%”的管理模式，確保名單制內信貸客戶用信總余額下降20%，新增客戶的用信增量不超過名單制客戶用信總數的30%）的總體政策，也一定程度上影響了對公新客戶與新業務的開發，無法保證有效的對公貸款增量。

（二）缺少客戶精細化劃分

目前制約農商行精細劃分企業客戶的原因包括：第一，公司業務品種單一，對企業需求的滿足能力較差，無法單獨處理復雜業務，這本身就制約了對公司客戶進行精細劃分的動力；第二，缺少公司客戶管理模型和系統支持，為了使客戶細分更加科學，建議參考多種因素制定有效客戶管理模型。例如可將以下要素納入客戶細分模型：企業總資產規模、營業收入及增速、盈利性指標如ROE/ROA等、未來增長潛力、所處行業所在的行業生命周期階段。從國內外的經驗來看，根據不同細分市場和客戶價值的不同，提供不同的服務方式是國際領先銀行的通行做法，而從客戶關系生命周期和客戶綜合價值貢獻度的角度入手劃分公司客戶則是國內部分領先商業銀行的做法。

此外，普通農商行的客戶行業集中度較高，集中在制造業。2011年年報顯示，A銀行制造業貸款余額占貸款總量的比重已經達到59.68%，這也與地域經濟有關。

四、促進蘇南地區農商行發展的建議

（一）風險管理

健全由“三會一層”分工協作、以董事會為領導并負最終責任的風險治理框架，堅持審慎合規經營，主動接受監管的風險管理理念，實現覆蓋各類風險的全機構、全業務、全流程、全員的風險管理架構，推進風險團隊建設及風險文化培育，探索構建“專業風險分工負責、全面風險統籌聯動”的風險管控網絡，持續全面提升數據質量、達到監管統計數據質量管理良好標準。

（二）信息科技

始終緊盯國內先進股份制商業銀行的信息科技水平，以“科技引領型”戰略為導向，將信息技術成果與自身經營管理有機結合，通過整合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺。2013年A銀行信息系統和平臺將可以基本滿足業務發展需要；2014～2015年信息科技將引領業務發展，可為客戶提供隨時、隨地、隨心的豐富、安全、便捷、多樣化的金融服務。

（三）人力資源

人力資源工作應以銀行的愿景為指導，以服務整體戰略發展為目標，解決現階段業務發展的人力資源制約，規劃支持未來業務提升的人力資源藍圖。在職能定位上，人力資源部應由行政作業為主，逐漸轉變成以人力資源管理及服務為主的功能，加強前瞻性的管理職能。

（四）運營管理

高效的運營管理能夠通過縮減成本間接地增加銀行的收入與利潤。因此，在進行銀行成本控制和流程再造的過程中，銀行內部的運營管理工作至關重要――龐大的運營體系中，任何一環的低效率都會影響銀行的整體運行效率乃至收入與利潤。近十余年來，在運營管理體制方面，國內銀行業致力于由“部門銀行”向“流程銀行”的轉變。以客戶需求為中心，以風險管理為基礎，實行扁平化、垂直化、集約化經營與管理是“流程銀行”這一理念的核心內容。

第7篇：村鎮銀行業務發展建議范文

關鍵詞：中小商業銀行 同質化 差異化 競爭戰略

金融體制改革以來，中國銀行業逐步打破寡頭壟斷格式，以跨區域性中型股份制商業銀行（如中信、光大、招商、民生、浦發銀行等）和地方法人金融機構（城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行）為代表的中小商業銀行憑借自身便捷靈活的金融服務獲得了投資者和消費者的青睞，日益成為中國銀行業發展的新生力量。但面對愈演愈烈的市場競爭，與國外中小銀行采取符合自身獨特業務優勢的差異化競爭戰略不同，我國中小銀行發展普遍存在盲目求大、業務經營同質化的問題，這既不利于其樹立比較競爭優勢，也不利于中國銀行業的長遠健康發展。

一、中小銀行同質化競爭的表現

銀行同質化競爭是指銀行在發展戰略、市場導向、目標客戶、金融產品和服務等方面的選擇都極為雷同，從而不能向市場提供有獨特利益，并取得競爭優勢產品的過程及結果。

（一）競爭地域的同質化

我國銀行業存在著大型國有控股商業銀行、跨區域性中型股份制商業銀行和地方法人金融機構共同發展的梯隊型結構特征。競爭地域的同質化是指不論何種層級的銀行機構，都以追求業務范圍的拓展和市場占有率的擴大為戰略發展方向，并將主要競爭地定位于大中型城市和經濟發達地區。具體表現為區域性股份制商業銀行向全國及海外市場發展，地方性法人機構向區域性銀行發展。然而，目前很多中小銀行在資產規模和風險管理水平等方面都與大型股份制銀行存在較大差距，強求規模領先不但難以超越競爭對手，而且還不利于其充分發揮地緣和信息優勢。

（二）目標客戶的同質化

在成立之初就已確立服務“中小企業”客戶定位的中小商業銀行為了爭取更大的利潤，盲目跟進國有控股銀行的發展思路，將目標客戶定位于大型企業和高端客戶，對中小企業（含小微企業）、三農和社區居民等群體的信貸支持不夠。銀行客戶的同質化進一步加劇了信貸資金供求矛盾，大量資金追逐同類客戶，一方面易催生利益“尋租”行為，造成我國金融資源與社會福利的損失；另一方面，有迫切融資需求的中小企業等群體則因得不到信貸支持而遭遇發展瓶頸。

（三）金融產品創新的同質化

中小商業銀行金融產品創新的趨同化主要體現在三方面。一是受制于資金、技術、人才等因素限制，低層次產品創新多，而諸如避險保值型、財務咨詢類等科技含量多、智能化程度高的業務創新不足。二是負債類業務創新多，資產類業務創新少。長期以來，由于我國資本市場發展滯后，社會投資渠道有限，金融“脫媒”現象并未出現，銀行業在信貸領域幾乎不存在競爭對手，缺乏創新推動力。三是金融產品“拿來主義”盛行。近年來，中小商業銀行為搶占市場份額紛紛推出貴賓理財產品，但產品投向集中于央行票據、國債、金融債市場，并且同類產品在功能設計和服務形式上也都大同小異。目前，市場主推的主要還是單一型理財產品，缺乏為客戶提供理財、投資、保險、結算、儲蓄相結合的交叉式或捆綁式服務，尚不能滿足消費者的差異化、多元化金融需求。

（四）業務結構的同質化

我國中小商業銀行資產規模偏小，業務結構過度依賴信貸利差，而風險小、技術性和附加值高的中間業務發展則明顯滯后。業務結構的同質化從銀行收入結構的單一性上反映出來：2011年招商銀行、民生銀行、光大銀行利息收入占比分別是79.36%、78.7%和85.59%，而中間業務占比均不足20%。同年，浦發銀行營業收入中更有高達90%以上來自存貸利差，而凈手續費和傭金收入在營業收入中占比僅為9.89%。城市商業銀行的收入構成也呈現出同樣的結構特征，以長沙銀行為例，2010年其凈利息收入占比接近90%，但凈手續費和傭金收入占比僅為6.05%。銀行機構的年報數據顯示，中小銀行的經營范圍仍高度集中在傳統的存貸市場，中間業務領域創新不足，造成金融市場上過度競爭與競爭不足并存，降低了資金配置效率。

二、同質化現象產生的原因

（一）利率管制使銀行缺乏創新動力

目前我國正在穩步推進利率市場化改革，但資金價格管制依然存在，這在很大程度上造成了銀行依賴利差生存的局面。一旦放開價格管制，頻繁波動的市場利率將使商業銀行隨時面臨存貸利差收窄、“貸長貸大”風險增加、利潤水平下滑的不利局面。經營環境的改變迫使銀行降低對傳統存貸業務的依賴，轉而加快金融創新、拓展中間業務領域、調整優化業務結構。由于我國并未出現金融“脫媒”現象，利率管制客觀上為商業銀行提供了一個坐享穩定利差收益的經濟保護環境，使商業銀行缺乏創新動力。

（二）分業經營體制限制了業務范圍

我國實行的是銀行業、保險業、證券業分業經營體制，這種體制雖在一定程度上規避了風險，但也阻礙了各金融機構業務范圍的交叉與拓展，而交叉領域又恰恰是金融創新最活躍的領域。一方面，商業銀行無法從事資本與貨幣市場聯結領域的大量表外業務和相當大部分的投資銀行業務，導致了收入來源的單一化；另一方面，分業經營也不利于銀行為客戶提供組合型、方案式金融服務。以理財產品為例，在分業經營體制下，商業銀行雖能代銷證券、保險公司產品但無法實施市場運作，這樣就使得原本綜合性極強的理財業務不得不偏安一隅。銀行無法對多種理財產品和服務進行優化組合，而任何單一性的金融產品都易于被競爭對手仿效，因此造成了投資理財業務的趨同現象。

（三）監管方式僵化和專利保護制度缺失遏制了創新熱情

在發達國家，凡是金融監管機構沒有明文禁止做的，商業銀行都可以做，給與了微觀金融主體較大的創新自，但我國實行的是合規性監管方式，即除了銀監會明確規定讓做的業務外，其他業務商業銀行都不能私自開展。銀監會對于金融創新產品采取“審批制”和“備案制”兩種方式，在實際中出于金融穩定的考慮，又往往多采用審批制。從銀行新業務的上報到最終審批通過，有時需要幾個月的時間，很容易錯過產品的最佳市場銷售期。另一方面，由于金融產品本身具有極強的可替代性，再加上銀行專利保護制度的缺失，新推產品很快便被競爭對手復制模仿。競爭者與創新主體同時分享了金融產品創新帶來的收益，但卻無需承擔創新主體前期的開發成本和風險，這嚴重遏制了創新熱情，使業內搭便車現象普遍存在。

三、解決中小銀行同質化競爭的對策建議

（一）穩步推進利率市場化改革

利率市場化改革是銀行實施差異化戰略的前提。只有利率市場化，才能打破商業銀行依賴存貸利差賺取利潤的現狀，才能催生銀行創新動力從而優化業務結構。利率市場化改革要遵循“先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的思路穩步推進：在貸款利率浮動上不封頂的基礎上，可率先放開貸款利率；在大額存款利率先行放開的基礎上，小額存款利率可逐步向上浮動，最后再全部放開。存款利率上浮可先在具備了財務硬約束條件的金融機構試點，取得經驗后再向更大范圍推廣，這樣做既有利于提高商業銀行的自主定價能力，促使其實施主動的資產負債管理，也有利于商業銀行根據自身的風險偏好和收益預期進行產品調整和金融創新。利率市場化后，為有效應對利率風險，各銀行應及時建立起利率風險規避機制、利率風險分散機制、利率風險轉移機制、利率風險補償機制等全方位、多層次的利率風險管理機制，同時從服務功能、服務質量和服務范圍的廣度和深度上下功夫，推出更多個性化、高附加值的中間業務品種，實現多元化經營。

（二）從分業經營逐步向混業過渡

分業經營模式減少了風險在銀行業、保險業和證券業之間的傳遞，但對銀行業務范圍和創新能力的限制也顯而易見。鑒于我國金融市場發育不成熟、銀行風險管理水平有限，若馬上由分業經營轉向全面混業，又極可能誘發巨大風險，不利于金融業的穩健運行，因此迫切需要尋找到一種能兼顧效率與安全的過渡模式，而金融控股公司“集團混業、經營分業”的特性恰好滿足了我們的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作為獨立法人，分別從事銀行、證券、保險等單一業務，形成了公司內部的防火墻，有效降低了風險在公司內部傳遞的可能性。另外，它也可以發揮集團的多元化優勢，對各子公司的業務進行整合再造，在交叉領域積極進行深層次的金融創新，這就突破了分業體制下業務范圍的局限性，為銀行進行差異化經營開辟了新的業務空間。

（三）改進完善監管方式和手段

監管部門對金融創新產品的審批要區別對待：對那些不形成資產或負債的低風險創新產品，可采取報備的方式管理；對蘊含風險的創新產品則采取更為嚴格的審批制度，審慎選擇創新試點，在風險可控的前提下再由點到面地推廣擴大。另外，要放松對業務過于嚴格的管制，可以借鑒西方的經驗，逐步從目前規定的“能做什么”轉變為“不能做什么”。雖然只有一字之差，后者卻將產品創新的自交還給了商業銀行，使其擁有了更廣闊的業務發展空間，為其實施差異化經營戰略創造了條件。

（四）中小銀行市場定位的差異化

按照市場定位戰略的三維要素決定理論，銀行市場定位是指銀行對主要目標客戶群、主要競爭地、核心業務和產品的確認，以此在客戶心中樹立不同于競爭對手、別具一格的銀行形象。中小商業銀行應明確與自身資金規模和風險管控能力相適應的市場定位，堅持走差異化、特色化的發展道路。第一、目標客戶定位的差異化。中小銀行切忌盲目與大型股份制商業銀行拼搶大客戶，而應始終堅持將服務于發展前景良好的中小企業和廣大城鄉居民作為目標客戶定位，形成并保持在地方金融市場上的獨特競爭優勢。第二、競爭地域定位的差異化。中型股份制商業銀行可以進一步強化和擴大自身在國內的區位競爭優勢，實力較強者還可以逐步發展成全國性商業銀行，而地方法人金融機構則應利用地域和信息優勢，將主要競爭地定位于“服務城市社區、服務縣域經濟、服務農村地區、服務鄉鎮地區”，這不僅能彌補大型股份制商業銀行的市場空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業銀行盲目競爭的惡劣影響，更加有利于市場競爭力的提高。三是金融產品定位的差異化。區域性股份制銀行可以進一步向金融百貨公司邁進，而地方性金融機構則不必一味貪大求全，將有限資源整合利用，打造能滿足本地區客戶獨特需求的明星產品會是它們更加理性的選擇。

（五）在文化層面打造獨特企業形象

我國中小銀行應借助企業形象識別（CIS）系統，從文化層面實現銀行形象的差異化。CIS系統是由企業視覺（VI）、企業行為（BI）、企業理念（MI）三個相互聯系、層層遞進的子系統構成。中小銀行企業形象塑造必須內外結合，既要重視視覺系統和行為策劃的建設，更要在發展中逐漸形成獨特的企業理念。例如花旗銀行以“金融流的創造者”為經營理念，成功塑造了“富有進取心的銀行、向您提供高效便捷的服務”的企業形象，大通銀行則在客戶中牢固樹立了“全球批發銀行先鋒”的企業形象，為全球私人客戶、企業提供優質的專業化服務。由此可見，我國中小銀行應該在文化層次上塑造清晰的可識別的企業形象，這對于維系客戶忠誠度、打造銀行品牌、培養核心競爭力都是極為重要的。

參考文獻：

[1]陸岷峰,張玉潔.中小銀行實現差異化發展的思考 [J]. 金融教育研究, 2011,(5):62

第8篇：村鎮銀行業務發展建議范文

關鍵詞：

小額貸款；公司發展；現狀問題；對策

中圖分類號：

F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2013）21011802

1引言

中國銀監會、中央銀行于2008年5月8日了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，標志著我國的小額貸款公司開始正式試點。盡管我國小額信貸組織有大量鮮活生動的小額信貸組織案例作為參照，新興的小額貸款公司究竟是否能夠扎根于農村？能否持續的發展壯大？能否作為農村經濟永久性的金融輸血動脈？這一系列的困惑值得我們深思。

2小額貸款公司的發展現狀

小額貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為1000元以上，1000萬元以下。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。作為一種新的重要的農村扶貧方式和金融服務方式，小額貸款公司建立新的農村信貸服務方式，為農村以及欠發達地區引入生產和經營所需要的資金，不僅能改善農村的金融環境，而且能夠促進農村經濟和農業經濟的發展。通過依照合理的方式將民間資金集中起來，在規范了民間借貸市場的同時，小額貸款公司的設立也有效地解決了三農、中小企業融資困難的問題。2008年5月，中國銀監會、中央人民銀行聯合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），努力為中小企業開辟新的融資路徑，并試圖將廣泛存在多年的民間借貸市場引向合法、規范的道路。

根據《指導意見》的規定，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司可以在法律法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。我國國內的小額貸款公司從最開始試點到現在，經歷了將近五年多的時間，小額貸款業務穩步發展，小額貸款公司的運作日益規范，各地的試點工作都進展順利。盡管目前正式掛牌經營的小額貸款公司的業務涉及比較廣泛，但在實際的運行過程中，小額貸款業務還是占主導地位。目前，據調查，中小工商企業、個人是小額貸款公司貸款業務的主要服務對象，小額貸款公司經營的內外部環境逐漸在好轉。但是，由于貸款利息是小額貸款公司主要的利潤來源，但按規定小額貸款公司的貸款利率不能超過同期貸款基準利率的4倍，在一定程度上限制了小額貸款公司的盈利空間，盡管如此，各小額貸款公司仍然有不同程度的盈利水平。

3小額貸款公司在運營中面臨的問題

由于較低的利率以及先天的功能性缺陷，使得實現小額貸款公司的長遠持續發展任重道遠。

（1）資金來源狹窄。

從目前的規定來看，小額貸款公司的資金除了吸收投資者額自有資金外，還包括社會捐贈資金和單一來源的批發資金，暫時不能面向社會公眾吸收存款作為資金來源。由于缺乏有效的存款資金來源途徑，使得小額貸款公司很難根據市場需求制定自身發展規劃。雖然有關規定指出小額貸款公司能在自愿的原則下，可以根據《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》，轉變為村鎮銀行或貸款公司，但基本要求是：必須交由銀行控股或銀行全資經營，也就是說小額貸款公司必須在將控制權和經營權交給他人的情況下才能實現像村鎮銀行或貸款公司的轉變。但這對于小額貸款公司的投資人來說，是很難或者說是不能接受的。此外，如果小額貸款公司完成了向銀行的轉變，那其目前靈活的經營機制也將轉變為按照銀行所規定的標準流程來經營運作，這不僅違背了小額貸款公司成立的初衷，同時銀行的經營制度也可能使得目前的小額貸款公司難以繼續存在和經營發展下去。

（2）缺乏有效的法律法規。

目前為止，小額貸款公司的發展還是依據國家銀監會、中央銀行和地方政府制定的一些文件來管理的，國家和地方尚沒有法律法規對小額貸款公司的準入條件、運行機制和經營管理來進行明確的規定，沒有明確的法律法規來對小額貸款公司的身份進行界定，這個沒有被納入銀行監管體系但又經營銀行業務的機構從根本上缺乏法律法規的保護和約束。由此可知，由于小額貸款公司不明確的法律地位，其自身利益也很難得到保護。

（3）小額貸款公司經營面臨的風險。

據了解，大多數小額貸款公司的貸款流程都是效仿整改的金融機構調查、審查、發放三個環節的貸款流程，但在實際經營過程中卻缺乏嚴格的貸款前詳細的調查，貸款時的跟蹤審查和貸款后檢查等業務操作規范。負責貸款的人員對貸款客戶進行考察主要是憑借自身經驗判斷客戶的還款能力及還款意愿，對于風險的管理和控制，并沒有一個科學的量化標準，同時缺乏有效的決策程序和內審機制，并存在信用風險的隱患。再者由于小額貸款公司目前主要采取的是抵押物貸款和擔保人貸款，對貸款過程缺乏一系列的體制化管理，使得小額貸款公司會過多地考慮信用風險而減少盈利的可能性。

4小額貸款公司經營的對政策建議

4.1放寬融資限制，促進小額貸款公司轉型

允許增資擴股的方式來增加資本金，放寬融資比例，擴大經營規模。據銀監會的相關指導意見提出，小額貸款公司只要滿足持續營業3年以上、連續2個會計年處于盈利狀態、不良貸款率低于2%以及貸款損失準備充足率130%以上，就可以轉制成為村鎮銀行，這樣能夠進一步的擴寬小額貸款公司的融資渠道，擴大經營規模，使小額貸款公司的盈利能力和風險承受能力有所提高。

4.2明確小額貸款公司的金融主體身份，加強內部風險防控，小額貸款公司爭取盡快納入人民銀行企業和個人征信系統

明確小額貸款公司的法律地位、法人條件、經營范圍。業務規范等方面的法律法規，為保護小額貸款公司的合法權益和進行有效的監管提供法律依據。緩解信息不對稱的狀況，防范違約風險。為了降低貸款風險，小額貸款公司應該避免向國家明確規定的限制行業和領域放款。同時建立適用于小額貸款公司的統一風險資產撥備標準，預防風險向外部擴散。

4.3加大向銀行融資的力度，提高抵御資金風險的能力

《指導意見》中規定在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金余額，不得超過資本凈額的50%。小額貸款公司主要的貸款對象是零散的客戶，并且貸款金額較小，對于小額貸款公司較為分散的客戶群，許多規模較大的商業銀行從成本的角度出發，沒有將這部分的貸款群體作為其主要營銷對象。而對于小額貸款公司而言，由于其對貸款客戶設立的門檻較低，其自身擁有的資金規模較小，從盈利的角度來看，小型的貸款客戶對小額貸款公司構成了極大的吸引力并成為其主要的服務群體，這樣小額貸款公司就能在較低成本的前提下，滿足有效的客戶群體的貸款需求，及時發放貸款。因此，小額貸款公司首先從大型商業銀行進行貸款融資，再將資金貸給分散的小型客戶，這樣的資金鏈模式有利于降低成本、提高經濟效益。在監管體制允許的情況下，這種有針對性的貸款模式應得到政策和資金上的支持。然而最為長遠的發展方式還是小額貸款公司能夠又存又貸，實現以存養貸。

4.4加強政府扶持力度，搭建服務保障平臺提高小額貸款公司的資金利用效率

政府向小額貸款公司提供必要的正向激勵是提高小額貸款公司市場效率的有效途徑。首先，國家及地方政府將針對村鎮銀行、農村信用社等金融機構出臺的中小企業貸款貼息、中小企業和“三農”貸款風險補償、稅收優惠等扶持政策及時擴展到小額貸款公司。其次是要根據小額貸款公司自身的特點，出臺稅收優惠、財政獎勵等方面的扶持政策，幫助小額貸款公司逐步發展壯大。三是在政策文件的指導下，對于符合條件的小額貸款公司按注冊資本的比例，逐步升級為可以在規定范圍內吸收公眾投資或存款的較大型金融企業。

5文章結論

本文主要介紹了目前我國小額貸款公司發展現狀，通過分析國家設立小額貸款公司的動因以及發展中所遇到的問題，了解到引起小額貸款公司發展狀況，提出了幾種政策性建議。通過對小額貸款公司發展的研究得出了以下幾點結論：

（1）我國小額貸款公司之所以存在資金不足主要是由于兩點：一是在我國信用經濟環境不健全的條件下，監管部門從政策上嚴格控制了小額貸款公司的融資來防范金融風險，另一方面是由于目前我國小額貸款公司的金融主體身份不明確，使其融資渠道受到限制。

（2）對于小額貸款公司的發展前景，本文認為在未來很有可能向村鎮銀行、民營銀行、金融公司以及專業的小額貸款公司等這幾種模式發展。本文的不足之處主要在于沒有對小額貸款公司進行實地的調研，從而缺乏相關的數據分析。從開始試點小額貸款公司到現在，只有五年多的時間，很多方面都很不完善。除了資金來源問題外，還有諸如監管缺失的問題、身份模糊的問題等等，這些問題都是影響小額貸款公司可持續發展的因素。目前，國內研究小額貸款公司可持續發展以及經營模式的文獻較多，較全面的涉及到了目前小額貸款公司發展所面臨的各種問題。然而對于每一種問題的應該如何有效的解決的成果還很少。但是，從研究的過程中，本文認為，隨著小額貸款公司業務發展的完善，以及政府以及社會各界的支持，小額貸款公司一定能夠在發揮其服務“三農”、服務“中小企業”的作用的同時，實現其商業化的可持續發展的目標。

參考文獻

[1]張紹瑞.小額貸款公司：創新與挑戰[J].中國金融，2006，（14）.

[2]丁紅萍.小額貸款公司的新機遇[J].江蘇農村經濟，2008，（9）.

[3]郭田勇，陸洋.小額貸款公司尚需規范[J].經理人，2008，（8）.

[4]王學.小額貸款先天不足[J].管理與財富，2008，（8）.

[5]何廣文.“只貸不存”機構運作機制的特征與創新[J].銀行家，2006，（8）.

[6]中國人民銀行孝感市中心支行課題組.小額貸款公司可持續發展研究[J].今日財富，2010，（5）.

[7]韓梅.小額貸款公司可行性分析[J].集體經濟戰略研究，2010，（4）：41.

第9篇：村鎮銀行業務發展建議范文

    青海縣域金融體系以農信社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行為主體的金融機構組成。截至2011年末,青海縣域金融機構各項存款余額941.49億元,占全省金融機構各項存款余額的33.31%,青海縣域金融機構各項貸款余額470.77億元,占全省金融機構各項貸款余額的21.10%,縣域金融在全省金融總量中的占比偏低,與縣域經濟在我省經濟中的地位不相符,縣域金融服務失衡。

    (一)縣域金融組織體系不健全

    在經歷了自上世紀90年代末國有商業銀行大幅精簡機構和人員的背景下,青海縣域地區金融機構一直呈撤并、下降趨勢,許多農牧區金融機構紛紛退出市場。截至2011年末,青海省354個州地鄉鎮平均擁有金融機構網點1.56個,有164個鄉鎮沒有金融機構,占全省鄉鎮數的46.32%,鄉鎮級金融服務盲點覆蓋率高達46.3%。此外,由于基層信用社或銀行網點沒有自主招工的權利,員工數量往往不能滿足業務發展的需要,大多存在人員少、一人多崗的現象,經常造成營業網點“排長隊”的現象,金融服務還有待完善。

    (二)縣域金融資源分布不平衡

    2011年,海西、海東及西寧17個縣域金融機構各項貸款余額407.75億元,占全省縣域各項貸款余額的86.61%,而其余5個地區35個縣域金融機構各項貸款余額63.04億元,僅占全省縣域各項貸款余額的13.39%。顯然,縣域金融資金主要集中在經濟相對發達的縣域地區。而信貸資源縣域分布不平衡,不利于全省經濟金融的協調發展,同時也造成果洛、玉樹等偏遠地區縣域金融資源配置不足。

    (三)縣域信貸資金呈現凈流出態勢

    截至2011年底,青海縣域金融機構存貸比為50%,只有大通縣、湟中縣、平安縣、德令哈市、格爾木市等5個縣存貸比大于50%,銀行機構“多存少貸”現象明顯,對縣域信貸資源投入不足,縣域信貸資金呈現外流態勢,金融支持縣域經濟發展的作用還有待進一步發揮。

    (四)縣域金融共生單元缺位

    1.國有商業銀行缺位。隨著我國金融改革的不斷深化,大型商業銀行在以追求利潤最大化和一級法人的管理體制下,實行了撤并網點的扁平化管理,逐步退出縣域地區,造成許多商業銀行在青海縣域地區的缺位,并且存在的網點也大都是單一網點,服務品種較少。2.政策性金融機構缺位。農業發展銀行業務單一,服務范圍狹窄,支持農業中小企業貸款、農業基礎設施貸款、農業綜合開發等方面金融服務功能沒有充分發揮出來。國家開發銀行在青海縣域基礎設施建設、生態環境建設等方面的投入有限。3.農村信用合作社缺位。截至2011年末,青海農村信用社各項存貸余額分別為275.58億元和157.1億元,存貸比為57%,可以看出對縣域信貸投入比例失調。同時,農村信用合作社資金實力弱,很難有效滿足縣域經濟主體融資需求。4.新型金融機構缺位。縣域金融缺少植根于農牧區的新型金融機構。截至2011年底,青海省只有大通國開村鎮銀行、樂都興樂農村資金互助社、稱多農村資金互助社3家新型銀行業金融機構,遠遠不能滿足縣域經濟發展的金融需求。

    (五)縣域金融共生模式不完備

    縣域經濟發展的多元化、多層次縣域金融體系的形成,是縣域建設的金融投入保證。它可以提供優質縣域金融服務,滿足農村經濟主體需求的迫切性、多樣性和層次性。青海農村信用社處于農村金融主力軍地位,單一性導致了效率低下、競爭缺失、貸款成本上升等問題,而其他銀行提供的金融服務同質化,如不引入新的元素,將不利于經濟的健康發展。同時,縣域金融機構之間缺少資金、信息等方面的交流,使得縣域金融機構之間沒有形成互惠共生模式。

    (六)縣域金融共生環境不完善

    1.經濟環境欠佳。一是縣域經濟發展水平低,區域發展不平衡。2011年,青海省42個縣(市、行委)中,有37個縣的地區生產總值不足50億元;有15個縣的地區生產總值不足10億元,其中果洛的瑪多縣、瑪沁縣、甘德縣不足2億元。海西、海東及西寧所屬17個縣的縣域GDP為926億元,占全省縣域GDP的77.43%,其它25個縣的縣域GDP占全省縣域GDP的22.57%。二是縣域經濟結構不平衡。2011年,青海省縣域第一、二、三產業增加值分別為152.31億元、777.24億元和266.43億元,占比分別為12.74%、64.99%和22.28%。青海縣域經濟發展的結構性矛盾突出,第一產業比重過大,效益低,產業化程度低;第二產業比重不高,全省大多數縣域工業企業為資源密集型產業且技術落后,競爭力弱;第三產業發展緩慢,大多數處于初級發展階段。縣域經濟結構不合理,阻礙了縣域經濟發展的質量和速度,對金融的間接融資形不成洼地吸引效應。三是地方財政“收不抵支”。2011年青海縣域財政總收入340.46億元,其中地方財政一般預算收入47.24億元,地方財政一般預算支出437.63億元。青海縣域中只有海西的茫崖、天峻、大柴旦3縣赤字依存度小于50%,而果洛瑪多縣高達99.03%。青海縣域地方財政“收不抵支”,單靠地方財政無法解決經濟發展需要的資金不足問題。四是保護生態環境與發展經濟目標相矛盾。國家對“三江源”地區實施生態資源保護后,三江源地區14個縣為了保護生態環境放棄了發展工業化的道路,發展經濟與環境保護的矛盾較為突出。

    2.缺乏有效的縣域經濟風險分散體制。青海省自然條件惡劣,生態環境脆弱,青海縣域經濟生產經營活動常常面臨著突發性和隨機性強的風險,對縣域經濟發展的破壞力大。雖然青海省建立了涉農金融機構縣域“三農”信貸投入風險補償機制,但缺乏有效的縣域經濟風險分散體系,貸款擔保風險大部分集中在信用擔保機構,嚴重制約擔保業務的健康發展。3.社會信用環境亟待改善。縣域金融機構與客戶之間缺乏有效的溝通和交流,信息不對稱使得縣域金融機構處于一種被動的尷尬境地,制約了縣域信貸資金的有效投放。此外,缺乏科學有效的失信懲罰機制,導致債權人得不到有效保護,挫傷縣域銀行業信貸投入的積極性。信用戶和信用企業貸款優惠政策力度還不夠大,發揮不了模范效益。

    4.融資環境欠佳。青海縣域企業的資金來源主要依靠銀行貸款,且主要以抵押、擔保貸款為主,直接融資主體少,融資渠道狹窄;融資性擔保行業基礎薄弱,機構規模小;為農業服務的財政性擔保公司由于資本不足,對農村信貸的擔保面窄、單戶擔保額低,支持縣域經濟發展作用有限;民間融資存在金融監管盲區,經濟糾紛時有發生,青海縣域融資環境欠佳。

    二、青海縣域金融支持經濟發展的對策建議

    (一)優化縣域金融共生單元

    1.人民銀行要充分發揮“窗口”指導作用。繼續深化金融體制改革,完善金融市場體系,提高貨幣政策傳導效率。增加再貸款種類,延長再貸款期限,用好用活支農再貸款。扶持和引導縣域金融機構增加投入,拓展信貸市場。研究引導縣域金融機構試行微型企業小額信用貸款和企業聯保貸款;推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款,擴大農戶貸款覆蓋面,提高貸款滿足率。不斷改進信貸政策實施方式,進一步優化信貸結構,有效促進經濟發展方式加快轉變和結構調整。用政策手段誘導商業銀行加大對縣域經濟建設的投入。

    2.商業銀行要重新審視縣域金融服務。農業銀行、郵政儲蓄銀行應調整經營策略,明確市場定位,重新將自身定位于“為中小企業服務,為三農服務”。通過稅收、提供貼息和損失補償等政策措施,鼓勵誘導資金流向縣域經濟建設,引導商業銀行為縣域經濟投入資金。

    3.改革農業發展銀行職能和服務范圍。進一步擴大業務范圍,開辦農業中小企業貸款、農業基礎設施貸款、農業綜合開發等業務。轉變發展模式,以改善政策性金融的運作方式和效率。綜合運用財政直接補貼和招投標兩種貼息貸款運作方式,發展業務招投標形式,采取補償招投標的方法。拓展農業發展銀行的業務范圍,將其辦成綜合性的支農金融機構。

    4.加快農村信用社改革步伐。按照現代企業制度的要求,形成在決策、執行、監督相互制衡的治理結構。規范操作機制,研究建立理事會經營決策機制,逐步實現精細化管理,更好的服務“三農”。

    5.大力發展村鎮銀行、資金互助社等新型金融機構。適應縣域經濟組織化與合作化需要,鼓勵發展農戶資金互助組織和多種所有制的縣域城鎮社區金融組織,培育新型縣域合作金融組織,實現縣域弱勢群體微小資金的自聯合。

    6.適度發展縣域地方非銀行業金融機構。鼓勵社會資金參與中小金融機構的重組改造,填補現階段縣域金融服務的真空。積極鼓勵小額貸款公司面向縣域中小企業和農戶提供信貸服務。進一步明確地方政府對小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等具有融資功能的地方非銀行業金融機構的管理職責。

    (二)完善縣域金融共生模式

    根據金融共生理論,連續性對稱互惠共生是金融共生系統的最佳共生模式。該模式使金融共生系統從一個穩定態向更高級別的穩定態演化,使金融共生系統成為一個保持一定穩定性的動態演化系統。因此,促進連續性對稱互惠共生關系的形成是青海縣域金融發展的必然要求,這就需要構建縣域經濟發展的多元化、多層次縣域金融體系。調整好縣域金融機構之間的關系,通過相互協作,提高縣域金融資源的配置效率。具體而言,一方面要提高縣域經濟參與主體的綜合素質,保證縣域金融的利潤回報;另一方面,調整縣域金融的內部分工協作,引導它們為縣域經濟提供更優質的服務,促進縣域經濟的發展。

    (三)優化縣域金融共生環境

    1.加快產業結構優化升級。解決當前青海縣域經濟結構失衡、內需不旺問題的關鍵是加快產業結構調整升級步伐。要加快科技創新和生產力成果轉化,加大分配和消費結構調整,抑制產能過剩和重復建設,強化產業部門間的協調,促進資源合理配置利用,推廣運用高新技術,推動重化工業向高加工度化升級,推動農業和服務業從低質結構向現代型發展。