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第1篇：保險公司機構管理辦法范文

機動車交通事故責任強制保險條例全文第一章 總 則

第一條　為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全，根據《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》，制定本條例。

第二條　在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規定投保機動車交通事故責任強制保險。

機動車交通事故責任強制保險的投保、賠償和監督管理，適用本條例。

第三條　本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

第四條　國務院保險監督管理機構(以下稱保監會)依法對保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務實施監督管理。

公安機關交通管理部門、農業(農業機械)主管部門(以下統稱機動車管理部門)應當依法對機動車參加機動車交通事故責任強制保險的情況實施監督檢查。對未參加機動車交通事故責任強制保險的機動車，機動車管理部門不得予以登記，機動車安全技術檢驗機構不得予以檢驗。

公安機關交通管理部門及其交通警察在調查處理道路交通安全違法行為和道路交通事故時，應當依法檢查機動車交通事故責任強制保險的保險標志。

第二章 投 保

第五條　保險公司經保監會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業務。

為了保證機動車交通事故責任強制保險制度的實行，保監會有權要求保險公司從事機動車交通事故責任強制保險業務。

未經保監會批準，任何單位或者個人不得從事機動車交通事故責任強制保險業務。

第六條　機動車交通事故責任強制保險實行統一的保險條款和基礎保險費率。保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。

保監會在審批保險費率時，可以聘請有關專業機構進行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。

第七條　保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務，應當與其他保險業務分開管理，單獨核算。

保監會應當每年對保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務情況進行核查，并向社會公布;根據保險公司機動車交通事故責任強制保險業務的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應調整保險費率。

調整保險費率的幅度較大的，保監會應當進行聽證。

第八條　被保險機動車沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內，被保險機動車仍然沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續降低其保險費率，直至最低標準。被保險機動車發生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率。多次發生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發生重大道路交通事故的，保險公司應當加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。降低或者提高保險費率的標準，由保監會會同國務院公安部門制定。

第九條　保監會、國務院公安部門、國務院農業主管部門以及其他有關部門應當逐步建立有關機動車交通事故責任強制保險、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機制。

第十條　投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

保監會應當將具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司向社會公示。

第十一條　投保人投保時，應當向保險公司如實告知重要事項。

重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質和機動車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼(組織機構代碼)、續保前該機動車發生事故的情況以及保監會規定的其他事項。

第十二條　簽訂機動車交通事故責任強制保險合同時，投保人應當一次支付全部保險費;保險公司應當向投保人簽發保險單、保險標志。保險單、保險標志應當注明保險單號碼、車牌號碼、保險期限、保險公司的名稱、地址和理賠電話號碼。

被保險人應當在被保險機動車上放置保險標志。

保險標志式樣全國統一。保險單、保險標志由保監會監制。任何單位或者個人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的保險單、保險標志。

第十三條　簽訂機動車交通事故責任強制保險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。

簽訂機動車交通事故責任強制保險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業保險合同以及提出附加其他條件的要求。

第十四條　保險公司不得解除機動車交通事故責任強制保險合同;但是，投保人對重要事項未履行如實告知義務的除外。

投保人對重要事項未履行如實告知義務，保險公司解除合同前，應當書面通知投保人，投保人應當自收到通知之日起5日內履行如實告知義務;投保人在上述期限內履行如實告知義務的，保險公司不得解除合同。

第十五條　保險公司解除機動車交通事故責任強制保險合同的，應當收回保險單和保險標志，并書面通知機動車管理部門。

第十六條　投保人不得解除機動車交通事故責任強制保險合同，但有下列情形之一的除外：

(一)被保險機動車被依法注銷登記的;

(二)被保險機動車辦理停駛的;

(三)被保險機動車經公安機關證實丟失的。

第十七條　機動車交通事故責任強制保險合同解除前，保險公司應當按照合同承擔保險責任。

合同解除時，保險公司可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分的保險費退還投保人。

第十八條　被保險機動車所有權轉移的，應當辦理機動車交通事故責任強制保險合同變更手續。

第十九條　機動車交通事故責任強制保險合同期滿，投保人應當及時續保，并提供上一年度的保險單。

第二十條　機動車交通事故責任強制保險的保險期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期機動車交通事故責任強制保險：

(一)境外機動車臨時入境的;

(二)機動車臨時上道路行駛的;

(三)機動車距規定的報廢期限不足1年的;

(四)保監會規定的其他情形。

第三章 賠 償

第二十一條　被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

第二十二條　有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：

(一)駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的;

(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的;

(三)被保險人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任。

第二十三條　機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內實行統一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。

機動車交通事故責任強制保險責任限額由保監會會同國務院公安部門、國務院衛生主管部門、國務院農業主管部門規定。

第二十四條　國家設立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償：

(一)搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的;

(二)肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的;

(三)機動車肇事后逃逸的。

第二十五　條救助基金的來源包括：

(一)按照機動車交通事故責任強制保險的保險費的一定比例提取的資金;

(二)對未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的機動車的所有人、管理人的罰款;

(三)救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金;

(四)救助基金孳息;

(五)其他資金。

第二十六條　救助基金的具體管理辦法，由國務院財政部門會同保監會、國務院公安部門、國務院衛生主管部門、國務院農業主管部門制定試行。

第二十七條　被保險機動車發生道路交通事故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應當立即給予答復，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事項。

第二十八條　被保險機動車發生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應當自收到賠償申請之日起1日內，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。

第二十九條　保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人;對不屬于保險責任的，應當書面說明理由;對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議后10日內，賠償保險金。

第三十條　被保險人與保險公司對賠償有爭議的，可以依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。

第三十一條　保險公司可以向被保險人賠償保險金，也可以直接向受害人賠償保險金。但是，因搶救受傷人員需要保險公司支付或者墊付搶救費用的，保險公司在接到公安機關交通管理部門通知后，經核對應當及時向醫療機構支付或者墊付搶救費用。

因搶救受傷人員需要救助基金管理機構墊付搶救費用的，救助基金管理機構在接到公安機關交通管理部門通知后，經核對應當及時向醫療機構墊付搶救費用。

第三十二條　醫療機構應當參照國務院衛生主管部門組織制定的有關臨床診療指南，搶救、治療道路交通事故中的受傷人員。

第三十三條　保險公司賠償保險金或者墊付搶救費用，救助基金管理機構墊付搶救費用，需要向有關部門、醫療機構核實有關情況的，有關部門、醫療機構應當予以配合。

第三十四條　保險公司、救助基金管理機構的工作人員對當事人的個人隱私應當保密。

第三十五條　道路交通事故損害賠償項目和標準依照有關法律的規定執行。

第四章 罰 則

第三十六條　未經保監會批準，非法從事機動車交通事故責任強制保險業務的，由保監會予以取締;構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，由保監會沒收違法所得，違法所得20萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處20萬元以上100萬元以下罰款。

第三十七條　保險公司未經保監會批準從事機動車交通事故責任強制保險業務的，由保監會責令改正，責令退還收取的保險費，沒收違法所得，違法所得10萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的，處10萬元以上50萬元以下罰款;逾期不改正或者造成嚴重后果的，責令停業整頓或者吊銷經營保險業務許可證。

第三十八條　保險公司違反本條例規定，有下列行為之一的，由保監會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節嚴重的，可以限制業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷經營保險業務許可證：

(一)拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的;

(二)未按照統一的保險條款和基礎保險費率從事機動車交通事故責任強制保險業務的;

(三)未將機動車交通事故責任強制保險業務和其他保險業務分開管理，單獨核算的;

(四)強制投保人訂立商業保險合同的;

(五)違反規定解除機動車交通事故責任強制保險合同的;

(六)拒不履行約定的賠償保險金義務的;

(七)未按照規定及時支付或者墊付搶救費用的。

第三十九條　機動車所有人、管理人未按照規定投保機動車交通事故責任強制保險的，由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，處依照規定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款。

機動車所有人、管理人依照規定補辦機動車交通事故責任強制保險的，應當及時退還機動車。

第四十條　上道路行駛的機動車未放置保險標志的，公安機關交通管理部門應當扣留機動車，通知當事人提供保險標志或者補辦相應手續，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。

當事人提供保險標志或者補辦相應手續的，應當及時退還機動車。

第四十一條　偽造、變造或者使用偽造、變造的保險標志，或者使用其他機動車的保險標志，由公安機關交通管理部門予以收繳，扣留該機動車，處200元以上20xx元以下罰款;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

當事人提供相應的合法證明或者補辦相應手續的，應當及時退還機動車。

第五章 附 則

第四十二條　本條例下列用語的含義：

(一)投保人，是指與保險公司訂立機動車交通事故責任強制保險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。

(二)被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛人。

(三)搶救費用，是指機動車發生道路交通事故導致人員受傷時，醫療機構參照國務院衛生主管部門組織制定的有關臨床診療指南，對生命體征不平穩和雖然生命體征平穩但如果不采取處理措施會產生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受傷人員，采取必要的處理措施所發生的醫療費用。

第四十三條　掛車不投保機動車交通事故責任強制保險。發生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由牽引車投保的保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償;不足的部分，由牽引車方和掛車方依照法律規定承擔賠償責任。

第四十四條　機動車在道路以外的地方通行時發生事故，造成人身傷亡、財產損失的賠償，比照適用本條例。

第四十五條　中國和中國人民武裝警察部隊在編機動車參加機動車交通事故責任強制保險的辦法，由中國和中國人民武裝警察部隊另行規定。

第四十六條　機動車所有人、管理人自本條例施行之日起3個月內投保機動車交通事故責任強制保險;本條例施行前已經投保商業性機動車第三者責任保險的，保險期滿，應當投保機動車交通事故責任強制保險。

第四十七條　本條例自20xx年7月1日起施行。

交強險賠償相關賠償范圍

相對于商業三者險20多條免責條款，交強險的免責為受害人故意行為造成損失、被保險人自身財產損失、相關仲裁及訴訟費用和事故造成的某些間接損失，保障范圍要大許多。而且，無論事故中被保險車輛有沒有責任，交強險在責任限額范圍內都予以賠償，并且沒有免賠額和免賠率。

賠償程序

交強險申請理賠如涉及第三者傷亡或財產損失的道路交通事故，被保險人應先聯系120急救電話(如有人身傷亡)，撥打110交警電話，并撥打保險公司的客戶服務電話報案，配合保險公司查勘現場，可以根據情況要求保險公司支付或墊付搶救費。

保險公司應自收到賠償申請之日起1天內，書面告知需要提供的與賠償有關的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人。對不屬于保險責任的，應當書面說明理由。對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協議后10日內，賠付保險金。

免責不賠

根據我國相關法律規定，下列情形保險公司在交強險的保險責任限額內不負賠償責任：

1、受害人的故意行為導致的交通事故人身損害、財產損失，例如：自殺、自殘行為，碰瓷等等;

2、《交通事故責任強制保險條例》第3款中規定的保險車輛本車人員、被保險人;

第2篇：保險公司機構管理辦法范文

一、財務集中管控的四大優勢

（一）財務集中管控能降低企業運營風險。財務集中管控可以逐步解決保險公司資金使用權和投資決策權分散的問題，使財務管控由原來的事后監督變為事前審核、事中控制、事后監督相結合，提高資金管理水平，合理規避財務風險。

（二）財務集中管控能防范管理漏洞。財務數據的集中核算使保險公司的財務數據和經濟信息不再是通過層層報表匯總取得，而是從業務發生的源頭直接采集，保證了初始數據錄入的及時性與真實性，準確反映公司的財務狀況與經營成果，避免會計信息失真，防止違法違規行為的發生。

（三）財務集中管控能強化資本控制。保險公司通過收支兩條線管理和嚴格的資金計劃控制，加快資金回籠，管住資金源頭。再通過網點損益核算和績效考核等措施，合理配置公司資源，從根本上保證有限的財務資源緊緊圍繞公司的整體戰略目標來配置。

（四）財務集中管控能提高資金使用效率。保險公司通過加快資金融通和資產周轉，實現公司資金的余缺調劑，盤活閑置資金，統籌安排使用資金，將資金投放到更具有發展潛力、預期收益更高的優勢業務和項目上，提高資金使用效率。

二、保險公司推行財務大集中的重要意義

引入財務大集中模式，實現財務轉型，可以有效避免簡單復制擴張帶來的弊病。不但能節約人力成本，更能將財務人員從日常的填單、簽字和記賬等繁瑣的事務性工作中解放出來，充分發揮其在財務分析、財務管理方面中的作用。同時，公司管理層還可根據需要隨時查詢財務數據，使財務管理更加透明和嚴謹。

（一）有利于內部控制制度的嚴格執行。財務集中后實現了資金全過程監督，做到了事前預防、事中控制和事后問效。在處理報銷和結算業務時，在審核過程中，不會受到人為干預，而且大多數款項是直接到達單位，避免了惡意財務處理現象的發生。通過計算機網絡和會計一級核算系統，將有效地實現對原始憑證的真偽、資金的支付去向和資金的使用效果等的全過程監督，真正防患于未然。

（二）有利于企業控制費用。在企業內部統一核算標準，避免企業隨意操縱會計信息，隨意處置資產。財務核算中心可在發現機構成本超支的情況下拒絕辦理結算和核銷業務，使企業所有者權益得到更好地維護，有利于企業整體費用的控制和管理。

（三）利于企業提高資金利用率。由于企業能夠根據輕重緩急對外統一進行有選擇地付款，財務集中核算后，企業都執行“收支兩條線”的資金管理制度，加快了資金回籠，減少了資金的沉淀，有效地提高資金利用效率，減少資金浪費。

（四）有利于提高會計信息質量。由于會計人員結構優化，專業技術水平提高，以及會計電算化的逐步普及，會計工作的整體水平大大提高。實行統一的管理辦法和會計制度，使會計科目歸類更合理和規范，正確性也越來越高，提高了核算水平。

（五）有利于企業成本最小化。原來分散在各地的財會核算工作，統一集中到公司財務部門核算，把原來大致相同的財會核算業務交由具有較高素質的人員辦理，減少了財會核算的崗位設置，從而大大降低了機構和人員的維持費用。

三、保險公司財務大集中面臨的內部控制問題

（一）會計天然地具有管理的職能，而管理天然是一項機構的內部活動，不可能從機構內部分離出來。許多機構誤認為機構的財務管理工作也交由核算中心，機構不需要再對財務進行管理了，造成了財務管理與會計核算、監督脫節，會計管理職能弱化，機構財務管理的能力在一定程度上體現了它的管理水平，而會計集中核算恰恰忽略了核算機構自身的管理。

（二）財務集中管理中，會計責任的對象難以落實，權責的劃分比較模糊。機構負責人對會計工作的管理權限與承擔的法律責任不對稱，機構負責人難以真正履行會計法規定的職責。而《會計法》的重要特點是突出強調了機構財務負責人對本機構的會計工作和會計資料真實性和完整性的責任。對于實行會計集中核算后出現的會計違法行為誰來負責，是以一方為主，還是共同負責，《會計法》并沒有規定。

（三）財務集中管理的基礎是信息集中，必須利用信息技術構建網絡環境，促使會計電算化的進一步發展。信息化條件下，原來在手工環境下一些不相容的職責可以由一個程序模塊來執行，但職責分離和員工的相互檢查的控制活動則難以執行。而在網絡環境下，過去分散的交易數據被集中存儲于中央服務器，記錄在磁性介質上的數據信息的合法性、準確性、完整性等，皆受信息系統安全性和完整性的影響，數據安全性風險徒增。

四、解決財務大集中面臨的內部控制問題的對策

（一）建立健全內部監督體系。依照法律法規和國內外同行業的先進經驗，建立健全內部控制制度和優化依法合規穩健經營的運行秩序，建立和強化統一的內部控制監管模式，不斷完善內部控制權威體系，對各級經營實行垂直領導，統一管理，在職權范圍內對其業務進行連續的、系統的全面監管。另一方面，保險公司應加大內部審計稽核現場和非現場監督力度，提高防范和抗拒風險的能力。保險公司應當對各項業務制定全面、系統、成文的政策、制度和程序，并在全公司范圍內保持統一的業務標準和操作要求。公司內部控制制度的制定必須以各項法律法規為依據，依照有效性、審慎性、全面性%、及時性和獨立性等原則，形成內在的橫向和縱向的相互制約的內部控制架構，確保對社會大眾負責，資產得到充分保護，各項業務得到良性發展，真正達到內控制約監督有效的目的。

第3篇：保險公司機構管理辦法范文

隨著2001年12月11日中國正式加入世界貿易組織（WTO），我國政府開始不斷兌現關于逐步開放保險市場的承諾，國外保險機構不斷涌入，國內保險市場的競爭已經由以前的國內競爭轉向國際競爭。面對眾多的外資保險公司，尤其是外資金融集團的競爭，中國保險公司應通過集團化的道路，盡快把自身做大做強，以提高市場競爭力，金融集團模式是中資保險業實現這一目標的快捷途徑。

一、中國金融業從分業走向混業

銀行、證券和保險業是否可以由同一主體經營，金融業大體上分為混業經營型、分業經營型兩類。上世紀90年代以前，中國金融業采取混業經營形式。當初，中國經濟出現房地產和證券熱，大量銀行資金流入房地產市場和股市，引發了泡沫經濟。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業“分業經營、分業管理”的原則。1995年7月1日正式實施的《商業銀行法》明確規定，商業銀行在國內不得從事信托和股票業務，不得向非銀行金融機構和企業投資。1995年10月1日生效的《保險法》規定：同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。緊接著，國務院批復同意了中國人民銀行《關于中國人民保險公司機構體制改革》的方案，中國保險業開始由混業經營向分業經營轉變。到2003年，中國成立銀監會、證監會、保監會三大監管機構，標志著中國金融業分業經營、分業監管的金融體制正式確立。

分業經營制度的實施與我國的金融發展情況、市場條件具有緊密的關系。在市場發育程度不高、監管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風險，限制金融機構的業務范圍成為主要手段之一。上世紀90年代初，我國金融泡沫產生的原因就在于當時金融機構的業務混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業經營制度。對保險業來說，由于產壽險在經營方式與核算方式上明顯不同，混業經營容易造成產壽險資金混用、業務數據混亂等問題，在監管體系和內控機制不完善的條件下，實行分業經營有其內在的必然性。

隨著市場環境的變化、金融機構治理機制的完善、政府監管手段的提高和外部監督的加強，以防范金融風險為目的的分業經營不僅失去了存在的基礎，其存在反而會限制金融業的發展，使金融企業規模太小、資金運用渠道狹窄、銀行與企業關系疏遠、金融企業競爭力下降，加大了金融風險。

20世紀80年代以來，世界各國逐步放松了對混業經營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業經營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業經營的轉變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業經營制度；日本則于1996年在總結泡沫經濟經驗教訓的基礎上，為恢復日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計劃，其中的一個主要內容就是要在原金融制度改革已實現跨行業設立子公司的基礎上，取消有關銀行、證券、保險及其他業種之間的限制，進一步實現金融業務的相互交叉，加速和擴大不同業種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務現代化法》，正式允許金融業混業經營，標志著美國金融業分業經營時期的結束和混業經營的開始，也標志著世界金融業進入了以金融集團為主的混業經營時代。國際大型產業集團利用放松金融管制的機會，紛紛進入金融領域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。

在這種國際大背景下，我國金融業間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業開始出現銀、證、保合作熱，銀行業與證券業、保險業之間業務交叉已很普遍，突出表現為業務融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業務滲透、優勢互補、互利互惠、共同利用現有市場資源、共同發展的新格局。我國金融業分業經營籬笆的松動不僅表現在不同金融機構業務的合作與融合，更重要的是表現在金融機構間的股權融合。首先表現在保險業內部產壽險間的融合。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標志著中國保險業以集團化為主要模式的混業經營時代的重新開始；其次表現在不同金融業務間的融合，中信集團和光大集團是我國當前金融業混業經營的典型代表。

二、金融集團模式是中資保險公司的理想選擇

面對國外大型金融集團的紛紛涌入，我國保險公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調整經營戰略，金融集團模式，即金融控股公司作為一種已經受住考驗的成功的金融企業組織形式，是我國保險公司的一種理想選擇。

（一）通過設立金融控股公司可以避免混業經營與現有法律的沖突

我國保險公司要想做大做強，就不能僅僅局限在單一保險領域，而同時經營多種金融業務又不符合法律的要求，金融控股集團可以規避這一制度的限制。金融控股公司的混業經營主要是通過分別從事不同業務的子公司來實現，各子公司在法律上和經營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的商業銀行、投資銀行、保險公司、財務公司等金融機構可以實現人員、業務交叉融合的混業經營，這種“集團混業，經營分業”的模式，并不違背我國現行法律禁止在同一金融機構內從事銀行、證券、保險等業務交叉的規定。

（二）金融控股公司是中資保險公司迎接市場競爭的極佳選擇

集團化、大型化、綜合化是當今世界金融業的發展趨勢。我國的保險機構規模偏小，資金實力不足。而進入我國保險市場的外資保險公司大都是世界級的著名企業，其中有些企業的資產總額已超過我國保險業的資產總額。2002年底，美國國際集團的資產總額達5612.29億美元，而我國保險業的資產總額僅6494億元人民幣，只相當于美國國際集團一家公司資產總額的14.11％。我國保險公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰略重組，盡快做大做強。而美國的經驗說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業，而且是金融機構實現規模擴張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內形成規模巨大且業務多樣化的金融集團，實現大型集團規模經濟、范圍經濟、風險分散和協同效應的優勢。這對提高我國金融業的國際競爭力，迎接入世挑戰，無疑具有重大的戰略意義。

（三）建立金融控股集團是我國保險行業實現走出去戰略的重要手段

我國保險業經過20多年的發展，仍然還不夠發達，雖然中國人壽保險公司跨入了《財富》評選的世界五百強之列，但這并不意味著我國的保險公司已足夠強大，具備了與國際大型金融集團競爭的實力。要想參與國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實力和過硬的經營管理能力，還要具備整體競爭優勢，能為客戶提供多樣化的金融產品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團可以滿足我國保險公司參與國際競爭的基本要求。

三、我國保險公司建立金融控股公司的戰略思考

由于金融機構承擔著將儲蓄轉化為投資的重要職能，金融機構的健康發展對整個經濟體系有著深遠的影響，金融機構的危機如果處理不當就會轉化為金融危機，甚至是經濟危機。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認真規劃。經過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠的事情。

（一）保險公司建立金融控股公司的可行性分析

現代金融控股公司在早期都是以商業銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現了以保險公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團化、全能化和國際化成為現代金融機構生存和發展的主流趨勢。我國保險業經過20多年的發展，已具有一定的實力基礎，同時也積累了一定的管理經驗，為建立金融控股公司打下了良好的基礎，具體表現在：

1.從規模的角度來看，我國保險業經過20多年的發展，已出現了一批資本雄厚、實力強大的保險公司，比如中國人壽保險公司、中國人民保險公司和中國再保險公司等。這些公司都已經發展到一定的規模，資產總額和利潤總額已經達到建立金融控股公司的基本條件。這些保險公司與國際金融集團之間的差距越來越小，強大的實力是中資保險公司建立金融控股集團的重要保證。

2.從人才的角度來看，隨著我國保險行業的跨越式發展，我國的保險行業已經培養了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險行業人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經營管理、營銷和金融信息技術等各個方面的復合型人才，這些人現在都已成為我國保險行業的中流砥柱。另一方面，我國的保險行業內部成立了包括其它金融產品在內的專業化的金融培訓體系，每年都為本行業培養大量的人才，各個保險機構也與大專院校合作，互相培養訓練人才，這些都為保險公司發展成為金融集團奠定了良好的人力資源基礎。

3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團的出現。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴格的金融業分業經營制度正逐漸松動。

首先表現在國家政策鼓勵金融機構之間的業務合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業市場管理規定》和《證券公司進入銀行同業拆借市場管理規定》。同年10月，中國人民銀行又批準了保險公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務院批準保險公司可以通過購買證券投資基金間接進入股票二級市場，保險公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監會聯合《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質押向商業銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。

其次表現為政策允許保險公司內產壽險的融合。1995年的《中華人民共和國保險法》明確規定了產壽險要分業經營，在此背景下，當時的中國人民保險公司改組成集團公司，然后被分拆。保險業內部嚴格的分業經營制度，約束著保險公司經營范圍的拓展，制約其經營能力的提高，直接影響到保險公司利潤的增長。經過幾年的實踐，大家都認識到了保險公司分業經營所帶來的局限性，在外資保險公司不斷涌入的今天，保險公司分業經營的局限性得到了進一步的反映。為了適應保險市場對外開放與發展的需要，2002年10月通過的《保險法》修正案，放寬了保險公司的投資范圍，允許保險公司資金用于設立保險企業。正是在法律的許可下，我國保險公司步入了集團公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險公司都改組成集團公司，再加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。

再次表現為國家政策允許金融集團的存在。2003年9月，中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在京召開首次監管聯席會議，討論通過了《中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在金融監管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）。《備忘錄》確立了對金融控股公司的主監管制度，即對金融控股公司內相關機構、業務的監管，按照業務性質實施分業監管，而對金融控股公司的集團公司可依據其主要業務性質，歸屬相應的監管機構負責。《備忘錄》的通過表示政府監管機構已明確認可了金融控股公司的存在，并將其納入監管框架之內。

4.從可借鑒經驗來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內也有類似的模式雛形。作為混業經營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發達國家金融機構選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學習和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實行分業管理，但實際上已經存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎，但其成長中的經驗和教訓可以為保險公司建立金融控股公司提供借鑒。

5.從監管的角度來看，發展金融控股公司不會對我國現有的金融監管產生沖擊，是與我國現階段金融業發展水平相適應的。金融控股公司實行“集團混業，經營分業”，在其體制框架下，各子公司都是獨立的法人，有各自的財務報表，所從事的金融業務是單一的，與完全的混業經營相比，各監管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監管，不會對我國金融業的有效監管產生沖擊，與分業監管的制度也不抵觸，是與我國現階段金融業發展水平相適應的。

（二）保險公司建立金融控股公司的途徑

1.建立保險集團公司。建立保險集團公司是保險行業金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險行業為核心的金融控股公司的現實選擇。由于我國相關法律的限制，保險公司的資金只可用于投資與保險相關的公司，因此，保險集團公司可以通過下設壽險子公司、產險子公司、資產管理子公司和銷售子公司的方式來實現集團化經營。從目前來看，中國人壽保險集團、中國人民保險集團、中國再保險集團、平安保險集團和太平洋保險集團走的都是保險集團的路子，下設壽險子公司、產險子公司和其它機構，從它們的發展中我們已經可以發現構建金融控股集團的雛形。

2.在保險集團公司的基礎上，通過共同設立金融產品銷售機構或入股銀行和證券機構的方式拓寬經營范圍。入股銀行和證券機構是相對保險集團公司而言的進一步發展，一方面通過主入股銀行和證券機構，可以拓寬保險集團公司的銷售途徑，促進保險集團公司金融產品的銷售；另一方面也可以拓寬收入來源，熟悉銀行和證券領域，為進一步進軍銀行、證券等相關金融領域奠定基礎。國際上很多保險公司就是通過與銀行或證券行業建立資本聯系的方式交叉銷售金融產品的。

第4篇：保險公司機構管理辦法范文

關鍵詞：蔬菜價格；機制設計；訂單農業；融資機制

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）09-0060-05

一、引言

蔬菜價格穩定與否，關乎居民生活和農民收入。影響蔬菜價格的因素很多，如游資炒作、天氣變化、成本上升等，但盲目生產導致供給不穩定是重要影響要素之一。發展訂單蔬菜生產有助于穩定供給，進而穩定價格，2012年國務院出臺《關于支持農業產業化龍頭企業發展的意見》，明確提出要發展訂單農業。周小川（2012）提出要“探索金融支持現代訂單農業新模式”，并在蔬菜產業化程度高、金融生態環境好的山東省壽光市進行試點，希望通過金融支持訂單農業發展穩定供給，進而穩定價格。金融支持訂單農業試點能否成功，關鍵在于機制設計。試點工作開展以來，壽光市以“金融支持訂單、訂單穩定生產、生產穩定價格”為總體思路，設計有效的蔬菜訂單融資機制，調動各方參與積極性，取得了較好的效果。

二、蔬菜價格穩定的機理分析

影響蔬菜價格波動的因素比較復雜，但供求仍是價格變動的基礎。從我國蔬菜生產情況看，生產主體規模小，組織性差，生產分散，對市場供求狀況無法做出明確判斷，生產安排大都是基于上期價格做出。由于蔬菜生產的季節性較強，一旦安排種植和生產，供給即固定，無論市場價格如何變動，市場供給調整難度較大，即蔬菜供給彈性小于需求彈性，在沒有外力作用的情況下，市場產量和價格會遠遠偏離均衡狀態。穩定蔬菜價格，必須要從穩定蔬菜供給，即蔬菜產業鏈條的起點——蔬菜生產開始，而訂單蔬菜生產是穩定蔬菜供給的有效措施。訂單蔬菜生產實質是通過訂單的形式把市場需求反映出來，引導農民按照市場需求進行生產。蔬菜生產主體依據與農業龍頭企業（或農民專業合作社）之間的訂單合同內容，將市場多層次、多樣化的供需關系表現為對農產品數量、質量、品種、規格等的直觀數字要求，并據此安排生產，以使生產結構更適應市場需求結構，解決供需結構性矛盾，實現供需平衡、價格穩定。

金融作為現代經濟的核心，在推動訂單蔬菜發展、穩定生產進而穩定價格方面能夠發揮重要作用，其作用鏈條為“金融支持訂單、訂單穩定生產、生產穩定價格”。

金融支持訂單，即加大對擁有訂單的蔬菜生產者的金融支持力度，引導擴大訂單蔬菜生產的范圍和規模。訂單蔬菜生產不同于傳統蔬菜生產，資本投入較高，金融服務需求較強，這就要求金融業能夠適應訂單蔬菜發展需求特點，創新適合訂單農業發展的金融產品和服務，提供優惠金融服務，激勵蔬菜生產者采取訂單方式進行蔬菜種植和生產。

訂單引導生產，即通過蔬菜訂單反映市場需求信息，降低農戶生產種植的盲目性。我國蔬菜產業總體屬于賣方市場，蔬菜生產必須要主動適應和滿足市場需求，其中如何把握市場需求是重要的一環。蔬菜訂單使生產者能夠按照市場需求確定蔬菜生產的種類、質量和數量，實現生產與市場需求的有效對接。

生產穩定價格，即以供給穩定實現價格的穩定。供需平衡是價格穩定的基礎，在訂單式蔬菜生產實現供給與需求平衡的基礎上，蔬菜價格波動幅度會自然減小并逐漸趨于穩定，最終達到產量與價格的均衡點。

三、蔬菜訂單融資機制設計

2012年以來，根據人民銀行“探索金融支持現代訂單農業新模式”的要求，在人民銀行濟南分行和濰坊市政府支持下，壽光市政府、金融部門及訂單蔬菜生產者不斷研究、實踐和改進，逐漸形成了較為完善的蔬菜訂單融資機制。

（一）機制設計的思路

金融支持訂單蔬菜發展機制設計的最優選擇是“期貨+保險+貸款”的綜合式金融服務，即發展蔬菜期貨市場，發揮期貨市場的價格發現功能，形成具有真實性、預期性、連續性和權威性的遠期價格，引導蔬菜種植，并為訂單的價格要素提供參考；發展農業保險，降低農業生產的風險性，提升生產者的訂單履約能力；根據訂單確定價格和期貨市場價格偏離度，確定訂單價值，辦理訂單質押貸款。

從現實情況考慮，最優設計存在諸多制約因素：與已開展期貨交易的大豆、小麥等糧食作物不同，蔬菜產品標準缺失，且不宜儲存，期貨產品設計難度較大；農業保險成本高，收益低，保險公司和農戶參與積極性不高；蔬菜期貨的缺位使訂單真實價值難以確定，且訂單的可轉讓性差，銀行無法通過轉讓保障信貸資產安全，因此訂單不具備質押基礎。在這種情況下，實現最優設計目標需要在許多方面進行突破，短期內可行性不高，壽光市最終做出次優選擇，即開展蔬菜訂單融資業務。

壽光市訂單融資創新設計思路是為訂單蔬菜發展提供優惠金融服務，即向持有訂單的蔬菜生產者提供利率優惠、額度寬松、審批優先等優惠金融服務，引導蔬菜產銷主體了解和使用訂單，促進訂單蔬菜發展，并在此基礎上進一步探索發展“期貨+保險+貸款”的金融支持訂單蔬菜生產模式，推動蔬菜生產和價格穩定運行，實現良性循環。

（二）融資機制的核心設計

蔬菜訂單融資是為擁有訂單的蔬菜種植客戶提供優惠金融服務，實現既能激勵各方參與又能真正支持訂單蔬菜生產的目的。主要做了四個核心設計：

1. 訂單增信。由于目前蔬菜訂單尚不具備質押基礎，訂單融資必須要有增信方式，除抵押、質押、擔保等傳統增信方式外，融資機制中設計了貸款保證保險，即由保險公司推出貸款保證保險產品，貸款客戶購買貸款保證保險后，由保險公司承擔擔保責任。

2. 成本分攤。根據成本收益對等原則，貸款保證保險成本由其受益者——銀行、政府和貸款人共同承擔。為解決成本分攤問題，融資機制創新設計了貸款保證基金（蓄水池），由財政、銀行和貸款人共同出資設立貸款保證基金，基金由政府部門管理，作為貸款出險時的第一還款來源，降低保費費率。

3. 信用甄別。信用是金融發展的重要條件，作為涉農主體，缺乏信用記錄是影響金融服務的重要因素，蔬菜訂單融資機制配套設計信用信息系統記錄客戶各方面信息，客觀評價客戶信用狀況。

4. 訂單真實性甄別。擁有訂單的客戶享有明顯優于其他客戶的金融服務，這就需對訂單的真實性進行甄別，設計兩個環節提高訂單真實性，即由政府部門制定格式化訂單；融資之前由政府相關部門對其持有的訂單進行登記。

四、壽光市蔬菜訂單融資的實踐

（一）壽光市開展訂單融資創新的基礎

1. 產業基礎。從20世紀80年代末開始，壽光市就在全國率先開始蔬菜產業化發展，并逐漸發展成為“中國蔬菜之鄉”，經過多年的發展，壽光農業產業化程度非常高，已形成農民專業合作社、農業龍頭企業、家庭農場等大量不同形式的產業組織主體。據統計，截至2012年末，僅農民專業合作社就達908家；設施農業發達，工廠式大棚生產使農產品產量穩、質量好、標準化程度高，具備較好的訂單農業發展基礎，農戶與農民專業合作社（龍頭企業）之間及合作社（龍頭企業）與超市（批發市場）之間有的已采取訂單生產模式。目前，壽光已成為重要的蔬菜生產和流通基地，壽光蔬菜產業集團蔬菜產銷訂單輻射全國，全年蔬菜交易量達60億公斤，交易額達100余億元，壽光蔬菜交易價格已成為全國蔬菜價格變動的風向標。

2. 信用環境。壽光市是全國最早開展農村信用評定的縣市之一，地方政府對信用環境高度重視，積極配合金融系統開展了信用戶、信用村、信用鎮等一系列的信用評定工作，2008年即實現了信用評定全覆蓋，對所有戶主年齡18至65周歲之間的農戶全部進行信用評定。當地政府還出資300余萬元開發了壽光市社會信用信息平臺系統，綜合評價農戶及企業信用情況。多年的誠信建設打造了良好的社會信用環境，近些年來，該市涉農貸款不良率一直遠低于1%。2009年被評為第五屆“中國金融生態城市”；2010年榮獲“山東省金融生態環境建設模范獎”。

3. 金融環境。良好的產業基礎為金融業發展提供了條件，目前壽光市銀行業金融機構數量已達到13家、保險機構29家、證券機構1家、小額貸款公司與擔保公司機構13家，農村金融競爭性顯著增強，在這種情況下，金融機構也在積極尋找訂單農業市場的切入點。

4. 政府的金融意識。多年來，當地政府形成了重視金融、發展金融、利用金融的良好金融意識，打造了一支懂金融的領導班子，能夠切實認識到金融的重要作用，并統籌各種資源，采取有效措施，促進金融業的健康發展，以此帶動經濟結構調整和轉型升級。

（二）主要實踐措施

1. 地方政府政策支持。當地政府了《農產品訂單登記管理辦法》、《壽光市涉農及中小企業貸款保證保險試點工作實施方案》等規范性文件，出資1500萬元建立訂單融資貸款保證基金；農業局與工商局聯合制定了規范的《農產品種植訂購合同》和《蔬菜種植收購合同》；確定農業局為蔬菜訂單登記機構，設計了《訂單融資登記證書》，開展訂單登記業務。

2. 完善成本分攤機制。人保財險總公司批準壽光率先開展“涉農及中小企業貸款保證保險”試點，首期批準為20億元銀行貸款提供保險，其中10億元專門用于訂單融資，10億元用于中小企業。試點工作設計了“貸款保證基金”作為貸款風險的第一道防護堤，基金由財政按照貸款額1.5%出資，借款人在銀行利率優惠基礎上按照貸款額的1%出資，形成了政府、銀行和借款人三方之間的成本分攤機制。

3. 建立風險分擔機制。推出“貸款保證基金（蓄水池）+保險超賠”的風險分擔模式，農產品訂單賣方在人保公司辦理貸款保證保險后，無需再提供額外的擔保或抵押即可從銀行獲得貸款。出險時，先由貸款保證基金支付，不足部分由保險公司與銀行風險共擔，其中保險公司承擔90%、銀行承擔10%，即政府和貸款人以貸款保證基金出資額為限承擔有限責任；保險公司承擔基金之外風險的90%；銀行承擔剩余的10%，實現了風險多方共擔。

4. 提高訂單交易雙方信用履約意識。壽光市政府出資300余萬元，由人民銀行壽光縣支行牽頭，40個部門支持建立了“壽光市社會信用信息征信系統”、“農產品訂單登記系統”和“商品生產流通合同信用履約自助登記檢索平臺”，記錄蔬菜訂單交易雙方履約信息，強化雙方契約意識和信用觀念。

5. 商業銀行規范操作流程。農產品訂單融資契合了商業銀行業務拓展需求，銀行參與積極性很高，壽光市農村商業銀行率先制定了《農業訂單融資業務管理辦法》，對訂單融資業務流程進行規范，并實行優惠利率定價；農業銀行山東省分行在全國率先出臺了《農產品訂單融資業務管理辦法》，根據訂單、擔保和蔬菜價格波動特征等指標，綜合核定融資額度。濰坊銀行壽光支行積極試水農村金融業務，率先成立了農村金融服務部，享有產品創新、利率及額度等方面的優惠。其他金融機構也制定了相應的優惠措施。

（三）訂單融資運作

蔬菜訂單融資業務涉及訂單蔬菜生產者、商業銀行、政府部門、保險公司等多個主體。蔬菜訂單生產者持經政府相關部門登記的訂單向銀行申請貸款，銀行根據其信用狀況，在信用保證保險或其他擔保增信條件下，綜合考慮客戶訂單合同中交易品種、價格、數量等情況，向其提供利率優惠、額度寬松、審批優先等優惠金融服務，在銀行資金支持下，客戶按照訂單要求進行蔬菜生產，并根據合同要求按時履約，訂單買方及時將履約情況登記到“商品生產流通合同信用履約自助登記檢索平臺”，強化信用約束。貸款到期后，客戶如不能按時償還貸款，如客戶購買了貸款保證保險，由保險公司代為償還，否則，按照傳統貸款擔保處置方式解決。參與各方關系如圖1所示。

五、蔬菜訂單融資機制設計的有效性分析

（一）機制設計有效性的理論分析

判斷經濟機制設計優劣的標準有三項，即資源有效配置、信息有效利用和激勵兼容，越滿足或接近上述三個要求，說明機制設計越成功。按照這三項標準，壽光蔬菜訂單融資機制設計較為成功，表現在：

1. 實現了信息的有效利用。信息有效利用原則要求機制運行盡可能地降低信息成本，壽光蔬菜訂單融資機制實現了多種信息的有效利用：通過社會信用信息平臺匯集工商、稅務等40余個部門掌握的經濟主體信息，為金融機構判斷客戶信用情況提供了有效支持；貸款出險后先由貸款保證基金支付，不足部分保險公司承擔90%、銀行承擔10%，降低了傳統擔保模式下商業銀行的道德風險，充分利用掌握的信息進行客戶篩選，降低貸款風險。

2. 實現了利益主體的激勵相容。按照這一標準，要求機制設計能夠協調所有經濟單位，包括集體和社會利益，達到激勵一致。從壽光蔬菜訂單融資實際參與各方看，均能夠從該機制中獲得收益，具體來看，生產主體可獲得優惠金融服務，且采用履約保險形式可避免互保造成的或有負債問題，鎖定了風險；銀行擴大了業務規模，同時大型保險公司提供的履約保險有效降低了貸款風險；保險公司創新了業務品種，擴大了業務規模；地方政府實現了促進當地蔬菜產業發展和推動蔬菜產業轉型的目的，也就是說，參與各方都具有推動這項業務發展的積極性，機制設計具有激勵相容性。

3. 實現了資源的有效配置。判斷資源是否有效配置通常采用帕累托最優標準，根據該標準，既定的資源配置狀態的改變使得至少有一個人的狀態變好，而沒有使任何人的狀態變壞，即實現了帕累托改進。在蔬菜訂單融資機制設計中，貸款客戶、保險公司都是明顯的受益者，而從商業銀行和地方政府角度看，盡管商業銀行降低了貸款利率，地方政府提供了財政補貼，但創新為銀行提供了新的業務拓展空間，推動了蔬菜產業發展，因此對于銀行和政府而言，收益要超過成本支出，因此，這一機制設計是接近于帕累托改進的，也即機制設計符合資源有效配置標準。

（二）機制運行的經濟績效分析

實踐是檢驗真理的唯一標準，機制設計是否有效，實踐效果最能說明問題，從壽光蔬菜訂單融資機制的實際運行情況看，具有較高的運行績效，主要體現在四個方面：

1. 解決了訂單蔬菜發展的資金瓶頸。截至2013年6月末，累計發放蔬菜訂單融資90961萬元，支持訂單蔬菜生產12.6萬畝。其中向3643戶農戶發放55645萬元；向12家農民專業合作社發放5576萬元；向22家農業龍頭企業發放29740萬元。貸款利率較非訂單融資貸款少上浮20%—40%，有效支持了訂單蔬菜產業的發展。

2. 創新了貸款擔保方式。人保財險公司推出的貸款保證保險，在抵押、聯保等傳統擔保方式之外，為農戶及農業龍頭企業貸款擔保提供了更多選擇，并且貸款保證保險不存在農戶聯保、企業互保固有的“或有負債”問題，避免了單個農戶或企業違約造成的“多米諾骨牌”式風險傳導。

3. 訂單的本質效能和作用得到廣泛認可。在訂單融資利率優惠和差別化政策引導下，農業龍頭企業、農民專業合作社和農戶對蔬菜訂單的認識不斷提高，產供銷各環節訂單使用量不斷上升，而且口頭訂單、自制訂單等不規范訂單形式逐漸被規范標準的訂單合同文本所取代，初步形成了“談訂單、懂訂單、用訂單”的氛圍，當地85%的農戶已進入到訂單式蔬菜生產鏈條中。

4. 訂單引導生產、穩定價格作用開始顯現。隨著訂單的規范和使用范圍擴大，根據訂單確定生產已成為部分農戶、合作社和農業龍頭企業的生產經營準則，蔬菜種植的盲目性得到控制，并對穩定價格發揮了一定作用。同時，訂單式蔬菜發展使產供銷三方農業產業鏈緊密結合起來，實現了統一種苗供應、統一農資采購、統一技術指導、統一檢驗檢測、統一產品銷售的“五統一”管理模式和標準化種植，為農產品質量的提高和食品安全管理創造了條件。

（三）機制進一步優化的方向

盡管蔬菜訂單融資效果已顯現，但仍存在一定優化空間：

1. 拓展保險作用范圍。蔬菜生產屬于弱質產業，需要自然災害損失保險、病蟲害損失保險等配套金融服務，以降低蔬菜生產風險，提高訂單蔬菜生產者的履約能力。受成本、風險等因素影響，壽光的蔬菜訂單融資實踐中僅開展了貸款信用保險，其他保險服務未能嵌入融資機制設計中，這需要在未來機制優化中不斷創新農業保險服務方式，拓展農業保險作用范圍，充分發揮農業保險在整個機制中的風險補償作用。

2. 建立蔬菜期貨交易機制。建設蔬菜期貨交易市場，發揮期貨交易的價格發現功能，對穩定市場預期、引導蔬菜生產具有重要作用，同時，也能夠為蔬菜訂單參與者鎖定成本提供有效手段。但受蔬菜產品標準缺失、金融監管等因素影響，壽光市并未將蔬菜期貨市場作為機制設計的核心內容，如何建立和完善蔬菜期貨交易機制應是未來機制設計的重要內容之一。

3. 發展蔬菜訂單質押貸款。蔬菜訂單能否質押關鍵是訂單是否具有真實價值。在存在蔬菜期貨交易機制的條件下，確定數量、標準和價格的蔬菜訂單實質上具備期貨性質，也就具備了實現訂單質押的可行性。當前壽光蔬菜訂單融資機制設計中，蔬菜訂單并未發揮質押作用，仍需要擔保、抵押、信用保險等其他增信方式。在蔬菜期貨交易機制建立后，訂單質押亦是機制優化的重要方向。

六、結論

壽光蔬菜訂單融資機制運行績效逐漸顯現，在創新貸款擔保方式、解決訂單蔬菜生產資金瓶頸、引導訂單蔬菜發展以及促進蔬菜產業轉型等方面都發揮了一定作用，形成了政府、銀行、保險公司和訂單蔬菜生產者的激勵相容，在實踐中具有較強的可操作性。

當前，蔬菜產業已實現高度市場化，壽光蔬菜生產盡管對全國蔬菜市場有一定影響，但還不足以左右全國供給。其蔬菜訂單融資機制設計在穩定蔬菜生產和蔬菜價格方面的有益探索，對全國金融支持訂單蔬菜產業發展具有一定借鑒價值。

受蔬菜產品標準缺失、農業保險成本高、訂單質押操作性不強等因素影響，壽光蔬菜訂單融資僅是金融支持訂單農業機制設計的次優選擇，建立蔬菜期貨市場、優化農業保險服務、提供蔬菜訂單質押貸款是未來機制設計的優化方向。

參考文獻：

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第5篇：保險公司機構管理辦法范文

第一條：為加強安全管理，提高全員安全意識，努力保障人民生命財產的安全，杜絕或減少各類事故發生，促進企業穩步發展，現結合總公司實際情況，特制定本規定。

第二條：本規定所指的安全管理包括行車安全管理、勞動安全管理、消防安全管理及內部治安管理。

第三條：安全管理執行“安全第

一、預防為主”的方針，實行一票否決權。總公司全體干部職工必須認真遵守本規定。

第四條：本規定由總公司安保科負責實施。

第二章安全管理機構

第五條：總公司安全管理的最高權力機構是安全（消防）生產委員會，總公司內的重大安全問題必須通過安全消防生產委員會研究解決。

第六條：總公司設立安保科為專職安全管理部門，負責貫徹安全生產方針、政策，檢查和執行各項安全管理規章制度，落實安全措施，負責安全宣傳教育，確保安全生產順利進行。

第七條：總公司所屬各單位成立安全領導小組，單位主要負責人任組長，下設安全班組，并且配備（專）兼職安全員。服從安保科在業務上的監督、檢查和指導。

第三章領導責任制

第八條：總公司總經理為本企業安全第一責任人，對安全工作負主要領導責任。分管安全的副總經理負責具體日常安全管理工作，對總經理負責，對安全工作負重要責任，其它副總經理協助搞好安全工作，負協調管理責任。

第九條：總公司所屬各單位的主要負責人為二級單位的安全第一責任人，本著“誰主管、誰負責”的原則，對本單位的安全工作負主要責任。分管領導對本單位的安全工作負重要責任，如發生重大交通事故、火災事故、工傷事故、治安或刑事案件，分管領導必須親自趕赴現場調查處理，并向總公司或有關部門寫出書面報告。

第十條：安保科長對安全工作組織綜合協調，并在分管經理指導下，負責日常工作貫徹落實。

第十一條：各單位負責人要切實把安全工作擺在首位，嚴格堅持安全生產“五同時”。

第四章行車安全管理

第一則駕駛員安全管理

第十二條：駕駛員安全管理實行“嚴格考核、三級審批、持證上崗、共擔風險、保障安全”的原則。

第十三條：新招錄用駕駛員管理：

①招聘駕駛員必須由本人寫出申請，經辦公室通知，由安保科會同客運分公司、機務科共同考核合格后報總公司研究同意，方可錄用。

②錄用的駕駛員必須向總公司繳納10000元安全風險抵押金，如發生事故或違紀違章按有關規定扣除，無上述情況可以退還。同時還須繳納培訓費1500元（不予退還），但對于正式分配或調入的駕駛員一次性收取安全風險抵押金5000元及培訓費500元（不予退還），才能成為總公司機動駕駛員，并跟車實習至少一個月后方可頂班或承包車輛。

③錄用駕駛員必須認真遵守總公司的各項管理規定，服從管理，維護總公司利益。

第十四條：車主本人作為駕駛員的，必須向總公司交納5000風險抵押金，經總公司安保科會同有關部門考核合格后發給其準駕證，憑準駕證方可駕駛總公司所屬車籍的車輛。

第十五條：承包車主聘請駕駛員上車必須在總公司機動駕駛員中聘請，不準聘請外單位及無機動駕駛員資格的人頂班上車。如私自聘請駕駛員發生事故，其損失概由承包車主承擔，公司不預支，不墊付事故費用，原則上不派人參加事故處理。每發現一次私自聘請非機動駕駛員上車頂班的，處以300---500元罰款。

第十六條：總公司所屬車主和駕駛員必須簽訂《行車安全責任狀》和《交通事故承付委托書》，未簽訂合同發生事故的按總損失的10%予以罰款,不享受安全獎,原則上總公司不派人參加事故調處。

第二則安全行車

第十七條：總公司所屬駕駛員必須服從安全管理，自覺遵守交通法規及安全管理制度，嚴格遵守安全操作規程，文明行車、嚴禁“三超”（超速、超載、超疲勞），確保行車安全。

第十八條：車輛進、出站必須遵守場區安全管理規定。營運線路單程在400公里以上（高速公路600公里以上）的車輛，不得超過3小時、24小時內累計不得超過行駛8小時。

第十九條：嚴禁私自帶學徒和將車交給無準駕證和證駕不符合人員駕駛。發現一次予以300----500元罰款。

第二十條：駕駛員必須配備和保管好車上消防器材、防凍、防滑及打擊車匪路霸器材，且保證完整好用。嚴禁載客加油，人工直流供油和空檔熄火滑行。

第二十一條：營運車輛必須遵守《道路交通安全法》《高速公路管理辦法》及總公司的速控規定。

第二十二條：駕駛員必須自覺做好車輛“三勤三

檢”工作，精心愛護，檢測維護，使車輛技術狀況符合安全要求，避免因機械故障引發事故。同時，要保持良好的車容車貌，接受總公司的車況檢查，對隱患要及時整改，堅決杜絕“帶病”車行駛，按規定時間檢測，憑合格單報班。

第二十三條：站、乘人員必須密切配合駕駛員搞好旅客安全乘車知識宣傳，嚴禁“三品”上車，保證關門起步，停穩開門。車輛啟動前，站、乘人員必須檢查貨、梯、車門等處是否有人。

第二十四條：對違反第十七條、第十八條、第二十條、第二十一條、第二十二條和第二十三條之規定的，一次予以罰款50----200元。

第三則交通事故處理

第二十五條：事故處理一律本著“四不放過”原則。駕駛員發生事故后，應寫出事故經過及檢討交安保科，在駕駛員會上作出認識，分析原因，吸取教訓。承包車主及當事人負責事故處理，如車主在肇事拘留期間由其直系親屬或者委托人負責事故處理，安保科派人協助。如承包車

主在事故處理過程中不予配合，總公司安保科有權處理，所有費用由承包車主負責。

第二十六條：承包車主聘請的駕駛員發生行車事故，按照承包車主與被聘請人的協議執行。

第二十七條：二人以上合伙承包車輛發生交通事故，由承包車主平均承擔事故損失（如兩人簽有安全管理協議，按協議內容承擔損失和費用），事故處理預支費用由當事承包車主支付和打借條，事故未結算前總公司借支的費用先扣到承包車輛。

第二十八條：發生違章引起的扣證扣牌由駕駛員自己處理。將車交給無證人員駕駛或證駕不符人員駕駛發生交通肇事，其損失由車主全額承擔，總公司不墊付事故費用，不派人參加事故調處。

第二十九條：交通事故預支費用50000元以內由當事車主支付，50000元以上總公司借支50%。事故費用核銷：經保險公司理賠，差額在50000元以下由當事車主全部承擔，差額在50000元以上100000元以下（含10萬元）總公司核銷30%,當事車主承擔70%,差額在10萬元以上總公司核銷40%，承包車主承擔60%。

第三十條：發生交通事故，總公司對肇事駕駛員或承包車主按事故總損失的3%給予罰款。

第四則車輛保險

第三十一條：總公司所屬機動車輛，必須由安保科統一向保險公司投保；保險費由承包車主承擔，投保險種和保額不得少于下列規定：

㈠車輛損失險，按車輛重置價投保。

㈡第三者險；以保險公司當年同意承保最高額度投保。

㈢承運人責任險。

第三十二條：發生交通事故，駕駛員及車主必須保護現場，及時施救和報案（報案指向交警和總公司安保科），不得謊報和瞞報；統一由安保科向保險公司辦理事故登記報告及索賠手續，任何個人不得私自向保險公司進行索賠。

第三十三條：事故賠回的款項由安保科統一辦理保險理賠轉帳單進總公司帳，任何個人不得到保險公司索要或取鬧。

第三十四條：機動車輛必須按期投保和續保，不

得以任何理由掉保、漏保。續保車輛安保科提前15天向所屬單位下發續保通知；所屬單位必須及時通知承包車主并協助按時辦理續保手續，否則所屬單位有

權停止車輛運行，因承包車主原因所造成的損失由承包車主承擔。

第五章消防安全管理

第三十五條：消防安全管理工作執行“預防為主，防消結合”的方針。

第三十六條：各單位必須加強消防工作領導，認

真貫徹執行《消防法》，相應成立義務消防隊，并建

立健全有關制度，明確職責。

第三十七條：加強消防宣傳教育，按規定配備消防設施、器材，并保證齊全有效。

第三十八條：各單位要認真加強電源線路、壓力容器及易燃易爆物品的管理，按規定儲存、保管、檢查和使用，對重點部位應設置醒目的防火防爆標志。

第三十九條：總公司整體布局及房屋建筑必須符合消防安全要求；制定滅火和應急疏散預案。

第四十條：倉庫物品要擺放整齊，通道符合安全要求。

第四十一條：火災事故處理：

①發生火災，所屬單位負責人必須及時報“119”火警，按照滅火應急疏散預案進行現場施救。

②接到報案，總公司領導、分管領導及安保人員迅速趕赴現場，按照滅火應急疏散預案進行現場施救；消防部隊趕到后協助消防部隊施救、調查處理。

③發生火災事故嚴格按照“四不放過”的原則，配合有關部門處理，根據事故大小，對所屬單位和當事人作出罰款和行政、刑事處理。

第六章勞動安全管理

第四十二條：所屬單位必須認真貫徹執行《安全生產法》、《勞動法》，根據崗位工種配齊勞動防護用品，并監督佩帶使用，嚴禁招收和聘用未成年勞動用工，保護勞動者的合法權益。

第四十三條：所屬單位崗位工種必須制訂相應的安全操作（技術）規程或制度，并嚴格按規程作業。

第四十四條：特種作業人員必須按照國家有關規定進行專業的安全作業培訓，取得特種作業操作證書，方可上崗作業。

第四十五條：嚴禁“三違”現象發生，發現“三違”現象，一次罰款50元。

第四十六條：各單位要為安全班組提供活動場地、活動時間及一定的活動經費。各安全班組要切實按規定開展活動，作好記錄，充分發揮基層組織的安全管理和職工監督職能。

第四十七條：各級工會充分發揮安全監督管理職能，杜絕違章，確保安全生產。

第四十八條：工傷事故處理：

①發生工傷事故，應在搶救傷員，保護現場，防止事故擴大的同時，立即上報總公司安保科和有關部門。

②發生輕傷以下工傷事故，由安保科會同事故單位負責人組織調查，由事故單位負責人在兩天內寫好事故報告分送總經理、安保科和工會；發生重傷事故，由總經理組織調查，并迅速將事故報交通局，勞動局及總工會。

③發生輕傷以下工傷事故，對有關責任人給予經濟處罰200----500元，并承擔所有醫療費、誤工費及直接財物損失，同時由事故單位組織及時召開現場會。

④發生重傷以上工傷事故，報請勞動部門處理。

第七章內部治安管理

第四十九條：總公司所有干部職工及職工家屬必須嚴格遵紀守法，遵守總公司的一切管理規定和制度，服從安保科管理，同違法犯罪行為作斗爭，時刻維護總公司利益和聲譽，確保內部穩定。

第五十條：總公司老站門衛、現場管理組、夜間巡邏組、宿舍區門衛由安保科直接管理；檢測站門衛由該單位直接管理，接受安保科監督管理；中心站、修理廠門衛由

中心站、修理廠直接管理，接受安保科監督管理。且嚴格門衛值班制度，門房嚴禁外人留宿。

第五十一條：各單位職工之間發生糾紛，由單位分管安全領導牽頭，工會和安保科派人參加配合調解處理。第五十二條：總公司宿舍區職工家屬之間發生糾紛，由安保科牽頭，職工所屬單位分管安全領導，工會參加配合調解處理。

第五十三條：對打架斗毆、偷竊財物、無理取鬧、攔車堵塞交通、損害公私財物及其它觸犯《中華人民共和國治安管理處罰條例》的行為，由安保科嚴肅處理；對情節嚴重，觸犯刑法的移交公安、司法部門依法追究行政、刑事責任。

第五十四條：所屬出租門店和宿舍區的住戶必須與安保科簽訂《治安防火責任書》，服從安保科管理，搞好治安工作綜合治理。嚴禁外來人員占房或長期留宿。

第八章安全教育

第五十五條：總公司和各生產單位必須制定安全教育培訓計劃；

①總公司每年至少要組織一次職工安全、法制及消防知識培訓教育，二次安全分管領導及安全班組長培訓。各單位要相應組織職工進行安全知識培訓教育。

②重大節、假日前后，要針對安全生產的情況和特點，對職工進行安全教育。

③班組應建立安全活動日制度，有針對性地進行安全教育。

第五十六條：各生產經營單位必須每月組織一次職工安全會議，駕駛員必須每月參加市駕駛員協會和安保科組織的安全學習，無故不參加者每次罰款30元。并按規定參加交警部門的年度審驗培訓學習，否則，不準繼續駕駛車輛。

第五十七條：新進職工必須經過三級安全教育后方能上崗，由總公司辦公室通知，安保科培訓建立檔卡。

第九章安全檢查

第五十八條：總公司每季度組織一次綜合安全檢查，由總經理或分管安全的副總經理組織。安保科協助做好安全檢查的組織、計劃、協調、資料整理和總結工作。

第五十九條：每月一次的安全檢查及重大節假日的安全檢查由安保科組織進行總公司分管安全領導參加。每月一次的車況檢查由機務科牽頭，安保科及客運分公司配合進行。

第六十條：安全管理人員、生產調度（含現場管理人員）及各單位安全負責人對各自管理范圍內的安全生產情況應進行經常性檢查、并登記備案，發現隱患及時處理。

第六十一條：總公司所有車輛執行發班前的安全檢查，由安保科車檢組實施，駕駛員憑車輛安全合格證報班。調度不得安排未經檢查和不合格的車輛應班。

第六十二條：各生產經營單位應及時整改事故隱患，安保科應經常深入現場查找隱患。

①發現隱患，應盡快向總公司安保科進行反映登記，由安保科及時下達《隱患整改通知書》并限期整改。

②對總公司安保科下達的《隱患整改通知書》應認真執行，制訂整改計劃，指定專人負責落實，按規定時間整改。并由安保科進行復查，發現沒按期整改或整改不合格的，對單位或個人罰款100----300元。

第6篇：保險公司機構管理辦法范文

證券公司的國際化，一是業務的國際化，包括以國內市場為依托的國際業務和以國外市場為依托的國際業務；二是機構的國際化，包括國外證券公司在開設分支機構和中國證券公司到國外設立分支機構。加入WTO后，外國證券公司已從在華只能設立代表處，到參股設立中外合資的證券公司和基金管理公司、QFII等，從間接登陸轉為直接進場。與之相比，我國證券公司無論是業務的國際化還是機構的國際化都比較滯后，處于發展的初期階段。中外合資模式一方面對我國證券公司的國際化發展構成了嚴峻的挑戰，另一方面也在國內市場為我國證券公司的國際化提供了一個獨特的平臺。抓住這一契機，認清我國證券公司當前業務發展和未來國際化的關系，明確實施國際化戰略的主要約束因素和有利條件，從而制定國際化戰略，是我國證券公司走向國際化的首要任務。

一、我國證券公司制定國際化戰略的約束因素

1.我國證券公司國內業務單一，國際業務的開展近乎空白。

國內證券公司收入來源高度集中在經紀、投行、自營三個傳統領域，創新型業務尚在起步階段。而國際投資銀行早已突破了傳統業務領域，涉及了投資銀行的幾乎所有領域。特別是近20年來，在國際全球化和市場競爭日益激烈的形勢下，國際投資銀行業務國際化、多樣化和專業化并行發展。其中投資銀行各種新型國際業務在競爭中發揮著越來越重要的作用。而我國券商國際業務，除了日益萎縮的B股業務外，其他業務近乎空白。

2.以中資銀行為背景的控股集團的國際投資銀行業務對證券公司形成較大的國際化經營壓力。

在嚴格分業經營、分業監管模式下，隨著金融混業經營的探索步伐加快，證券公司不僅在國內市場上面臨著銀行、保險、基金、信托機構的業務滲透和競爭，而且面臨著以中資銀行為背景的金融控股集團的國際投資銀行業務的競爭。這類機構包括中國建設銀行與摩根·斯坦利等5家金融投資機構合資組建的中國國際金融公司、中國工商銀行在香港收購東亞證券后成立的合資投資銀行——工商東亞、中國銀行在倫敦籌建的中銀國際、中國農業銀行在香港設立的全資子公司農銀證券，標志著國有獨資商業銀行已經擁有從事投資銀行國際業務的機構，對欲開展國際業務的證券公司有著相當的壓力。

3.國外投資銀行不斷深入我國證券市場，對我國證券公司也形成較大的國際化壓力。

加入WTO之前，代表處是國外投資銀行在國內的唯一窗口。包括美林、高盛、法國巴黎百富勤、里昂證券、JP摩根等外資證券機構，已經在國內設立了70多家代表處，在熟悉市場、了解、培訓人才等方面發揮了重要作用，部分高管人員實現了本土化。加入WTO后，外資又有了中外合資公司和QFII的選擇。從這些國際投資銀行涉及的國內業務來看，主要是參與國內的B股市場交易，參與中國政府和的對外舉債業務，幾乎壟斷了我國企業海外上市股票承銷業務、發債融資業務、大型企業海外并購業務，中外合資公司可以從事國內A股承銷、外資股經紀、債券承銷、經紀和自營以及基金管理等業務。

我國證券公司實力弱小，缺乏國際分銷、缺少國際化人才和國際市場運作經驗、缺乏在國際資本市場的和聲譽，在與這些外資投資銀行的競爭中明顯處于下風。以香港為基地設立分支機構開展國際化業務的國內證券公司（如申銀萬國、國泰君安等），意味著機構國際化已經起步，但無論在數量、區域分布還是在國際性分支機構的作用上，都根本無法與國外著名的證券公司相提并論。其他大型證券公司也有一些建立海外分支機構的探索，但僅處于與境外機構交流、了解層面，因政策障礙無法深入下去，也無益于國際化經驗的積累和國際化人才的鍛煉。

4.證券公司拓展國際化生存空間受到當前政策限制。

我國在相當長的時間內人民幣還不能自由兌換，境內國際證券投資受到嚴格的政策管制。另外，中國證券市場發展的較短，其法律架構、監管制度與國際證券市場存在較大的差距。這直接導致我國證券公司缺乏開展國際業務的動機和整體戰略規劃，沒有具體的國際化戰略及其實施步驟。有些券商采取繞過政策壁壘的形式在海外注冊合資公司，或由其大股東在海外收購機構交由其托管經營，無形中增大了風險。

二、我國證券公司實施國際化戰略的有利條件

1.政策環境開始趨于寬松。

2002年3月1日開始實施的《證券公司管理辦法》為我國“證券控股集團”的誕生提供了法規依據，有利于證券公司做大做強，加快“引進來、走出去”的國際化步伐。該辦法還規定證券公司經批準可申請設立或參股、收購境外證券公司，從原則上允許國內券商走出國門，從而為我國券商的國際化鋪平了道路，在戰略上構建了我國證券公司國際業務的組織框架。一批擁有子公司、分公司、合資公司和海外分支機構，從事證券、期貨、證券投資基金和風險投資基金等多業經營的大型證券控股集團將涌現。

2.證券公司的國際化具有明顯的競爭優勢示范效應。

無論是在境外設立子公司的國內證券公司，還是國內市場上的合資證券公司，其國際化運作的競爭優勢示范效應十分明顯。國泰君安較早地把“國際化”作為公司發展的戰略目標，于1993年 7月成立了國泰君安香港集團，2000年組建了全資控股的國泰君安香港金融控股公司，目前已經取得在香港開展證券業務的所有牌照，并連續最近三年盈利，正謀求在香港上市。其母公司的經紀業務、融資業務、國際業務等在國內同行業中都位居前列。中國國際金融公司2001年底拿到A股經紀業務牌照，2002年即獨占內地券商股票市場總承銷的三分之一，在國內市場上顯示出中外合資的競爭優勢。

3.當前我國證券公司國內國際業務存在著一定的發展空間。

（1）服務于中國企業的外資并購。我國加入 WTO后，外商直接投資將由主要設立新公司的方式向主要采取收購、兼并等投資銀行手段的方式轉變，這為國內證券公司開展外資并購等投資銀行業務提供了基礎。盡管現在國內證券公司還難以與海外投行競爭，但國內投行對相關的法律制度、企業制度以及人文等各方面都要比境外投資銀行熟悉得多，在外資國內中小并購項目上更具優勢。

（2）中外合資基金管理公司、中外合資證券公司的國際業務。通過控制的基金公司對外合資是證券公司國際經營的起步。基金合資可以賦予證券公司國際化的投資管理、營銷組織、風險控制、產品設計，利用外資公司全球投資分析平臺、投資模型和報告等國際化優勢。合資證券公司主要集中于A股的承銷業務，包括中國公司國內上市、中國公司海外上市的中國業務部分，以及外資公司在中國上市的國內業務部分，外資公司在海外龐大的客戶網絡也會支持合資公司的業務發展，為證券公司的國際化提供了業務機會。

（3）與QFII相關的國際業務。QFII作為資金實力雄厚、投資理念先進的大型跨國金融機構，國內證券公司從中受益最大、最直接的將是經紀業務。此外，QFII的介入，一方面將為境內券商承銷國企大盤股提供國際性的戰略配售對象；另一方面，也為券商拓展并購重組和證券咨詢業務提供了重大機遇。

（4）與QDII、CDR相關的國際業務。QDII是在資本項目下未完全開放的國家，允許本國投資者通過特許的機構投資者投資境外證券市場的一種制度。有關國內機構必須通過該制度，才可進行外國證券買賣，以便國家監管資金的流向及規模。CDR的實質是間接允許外國公司或機構在國內證券市場融資的一種制度，使A股市場與國際市場間建立起更加緊密的聯系。可見，QDII、CDR是我國投資主體走出國門和開放境外籌資主體進入我國證券市場的過渡性措施，有助于我國證券公司拓展國際業務空間。

從以上約束因素和有利條件來看，我國證券公司國際化戰略制定應注意以下：

1.證券公司國際化不能一蹴而就。由于投資銀行業務與證券市場發展水平、對外投資管理、外匯的兌換等問題密切相關，應根據需要和可能有計劃地進行，有步驟地推進。

2.證券公司國際化也不能坐等政策允許。必須明確當前公司發展與國際化是一脈相承的，認識到可能的政策突破，抓住當前條件下蘊藏的國際業務機遇，在當前的制度條件下設計國際化戰略，并從國際化戰略高度提升證券公司各方面競爭力。

3.目前階段證券公司的國際化，主要是以國內市場為依托的國際化，即為外國投資者與籌資者在本國證券市場的投資與籌資提供服務。不管是中外合資證券公司、QFII制度，還是研究中的 QDII、CDR制度，都為證券公司在國內市場的國際化業務發展提供了很好的機會，并形成證券公司發展以國外市場為依托的國際化業務的橋梁、中介。

三、我國證券公司國際化戰略的一般框架

結合國外投資銀行國際化的戰略特征，我國證券公司國際化的現實機遇，以及我國資本市場中長期發展趨勢，證券公司必須首先對國際化戰略的一般框架有一個總的認識，并在此基礎上結合各自的競爭優勢制定國際化戰略。

（一）證券公司國際化的戰略定位

1.除早已進入我國市場的歐美投資銀行外，根據參與國際業務的程度，可以把國內證券公司分為以下幾類：

（1）以香港為基地開展國際業務的證券公司，如國泰君安、申銀萬國等；

（2）中外合資類投資銀行，如中金公司、中銀國際以及剛剛建立的華歐國際、長江巴黎百富勤等，中資證券公司憑借國外知名投行的合作而擁有某些領域專長和國際化的優勢；

（3）積極與境外市場、機構開展交流，尋求國際業務突破和機構設立的證券公司，主要是在國內證券市場各項業務上處于領先地位、并通過增資擴股、公開上市而實力不斷壯大的證券公司；

（4）基本未開展任何國際業務探索或交流的經紀類的中小證券公司和注重網上交易的新興券商。

2.不同類別證券公司的國際化戰略定位。

（1）區域投資銀行及跨國投資銀行。對于已有國際業務的證券公司和具有中資背景的中外合資類投資銀行，最有可能率先發展成為亞太區的區域投資銀行，并在條件成熟時建立全球性的分支網絡，真正成為跨國投資銀行。受政策限制還沒有實質性國際業務的大型證券公司，宜先確立區域投資銀行的戰略目標，政策放開后以逐步拓展區域國際市場為主要任務。

（2）國際性專業投資銀行。側重發展某一項業務的國際化。一些規模不大的新興券商可以以此為戰略目標。

（二）證券公司國際化的階段

1.我國證券公司國際化應隨經濟發展和資本市場的開放程度漸進實施，在階段上應表現為：國內國際化區域國際化全球跨國經營。

（1）國內國際化。即國內業務的延伸，立足于國企改革，主要是國內企業的海外上市業務、中外合資證券公司允許經營的業務、QFII業務；

（2）區域國際化。突破國內市場，業務和機構擴展到區域性國際市場，在海外設立代表處或分公司直接開展業務。同時擴大國際融資，推薦更多企業境外上市，在境外建立立足于中國概念的投資基金；

（3）全球跨國經營。一方面讓外國投資者進入國內證券市場，國際企業國內上市，另一方面國內證券公司也逐步在全球各大金融中心設立分支機構，與世界投資銀行巨頭既合作又競爭，形成國內外投資銀行相互交織、國內外資本自由流動的國際化局面。全球化的階段是與本土化高度融合的階段，國際化業務在資源利用、人才使用、服務方式以及風險規避方式等方面充分體現本土化的特色。

2.證券公司國際化過程中必須慎重選擇要進入的境外市場。大致可遵循文化相近市場客戶導向市場未發展市場或新興市場國際業務網絡的市場選擇路徑。

（1）文化相近市場。要考慮當地投資者和資本市場對中國資本市場的熟悉程度，這正是香港地區成為首選的原因。只要新環境和目前環境在關鍵方面保持一致，證券公司就可以利用它原有的經驗和知識。

（2）客戶導向市場。跟隨或領導國內客戶的境外業務發展，境外業務內容是它所服務的大公司在境外經營的反映。即使市場環境是新的，但客戶是熟悉的。

（3）新興市場或未發展市場。以區域國際化為戰略目標的證券公司，可以考慮開拓亞洲新興市場，除香港以外，如中國、菲律賓、泰國、印尼、馬來西亞、印度等，甚至是資本市場還沒有發育的國家，如北朝鮮、越南、緬甸等，進入這類市場主要目的是當地法律，積累當地經驗，等其市場開放時搶占先機。

（4）在全球主要金融中心市場都設立有分支機構，形成國際性的業務網絡，有龐大的機構和零售業務，高質量的投資銀行業務能力。

3.證券公司國際化業務大致遵循國內市場創新業務國內市場國際化業務國內企業國際化業務國際市場非主流業務的路徑。

（1）國內市場創新業務。國內證券公司當前必須首要發展創新型業務，改變傳統業務單一競爭力弱小的局面；

（2）國內市場國際化業務。在創新業務基礎上，抓住市場機遇開展以國內市場為依托的國際業務，熟悉國際業務的運作規則，培養國際業務人才，從管理、技術、組織、人才等各方面為走出國內市場準備條件；

（3）國內國際化業務。在條件具備時，國內從事跨國經營的企業將是我國證券公司業務國際化的突破點和重點長期服務對象，如代表國內企業發行各種存托憑證、設立海外基金、海外買殼上市、兼并與轉讓企業、發行海外債券與股票等，并努力形成獨特的業務品牌。

（4）國際市場非主流業務。由于投資銀行業務明顯的規模、品牌、專業化等獨特特征，一個發達的市場的競爭格局很難被打破，如果我國證券公司走出國門，可行的選擇應是進入國際大投資銀行非主流的、無暇顧及的項目和業務領域立足。如資產管理業務個性化強而又品種豐富，最重要的是投資者對晶牌的認同，盡管國際金融機構的資產管理業務具有重要地位，但我國證券公司在境外市場開展資產管理業務不具有優勢。家現階段對金融服務的要求還不是很高，我國與這些國家有著廣泛的聯系，可重視與這些潛在客戶建立聯系。

不過，國際投資銀行經驗表明，一方面要發展國際業務，但最關鍵的還是立足當地市場。所以，國內市場國際化業務和國內企業國際化業務應是相當長時期我國證券公司國際業務的重點。

（三）證券公司國際化的市場進入方式和組織形式

1.證券公司國際化的境外市場進入的大致路徑：技術合作聯盟合資并購／新設。

（1）加強與國外機構的技術合作、聯盟和合資。加入WTO，中國證券業逐步融入國際市場的最可行方式和必然路徑就是與國外機構尤其是國際性投資銀行、全能金融集團展開不同層面的合作。在初期，可以通過技術合作、外部戰略聯盟方式建立戰略合作關系，外方先進的專業技術和管理經驗，摸索雙方進一步深化合作的可能性；在條件成熟時組建合資的證券公司或基金管理公司。我國證券公司可以拓寬合作的國外金融機構的類型，包括商業銀行、保險公司等，獲取混業經營經驗，為下一步通過收購兼并組建證券控股集團或金融控股公司奠定基礎。

（2）并購／新設。允許證券公司在一定條件下首先在香港地區設立分支機構，真正融入國際市場。設立分支機構可以采取并購和新設的方式，兩種方式各有利弊。國內一些大型證券公司如廣發證券、海通證券等正在為主要通過收購外資證券公司的方式設立香港分公司開展國際投資銀行業務做準備。在香港分支機構運作的基礎上，再適時與地區、新加坡等的證券公司合并，逐步發展成為亞太地區的區域投資銀行。在此基礎上，再通過并購方式拓展歐美市場分支機構，成長為能與野村、美林抗衡的跨國投資銀行。

2.證券公司國際化的組織形式的大致路徑是：代表處分公司／子公司／區域總部國際證券控股集團。

（1）代表處。在涉足境外市場的初期，以設立代表處為宜；

（2）分公司／子公司／區域總部。證券公司各項業務的開展必須依托于機構。國際投資銀行在世界所有的國際或區域金融中心構建了分支機構。而國內證券公司營業網絡基本上在國內，大證券公司基本上覆蓋全國，而眾多中小證券公司只是在當地擁有幾家證券營業部。無論是代表處、分公司、子公司還是區域總部，這些境外分支機構形式在運作的難易程度、成本的高低、對公司整體發展的重要性以及相應的風險承受等方面各不相同，具體采取哪一種機構形式，并不存在一個嚴格的先后順序，而要看本國及進入國的政策規定，在我國市場逐步開放的情況下，應主要根據證券公司的戰略規劃、規模實力、組織結構等自身條件設立。

（3）國際證券控股集團。金融控股公司已成為國際投資銀行組織結構形式的主流。走證券控股集團之路，并以此為平臺逐步推進人才、機構和業務的國際化，是我國證券公司的必然選擇。國內券商應根據自身的業務優勢，適時成立經紀公司、投資銀行公司、資產管理公司、風險投資公司、機構等專業化子公司，分步以專業子公司與境外券商共同出資成立中外合資證券公司或基金管理公司，設立境外子公司，建立以證券業為主體的金融控股公司，奠定證券公司參與國際競爭的組織基礎。

（四）證券公司國際化的人才培養

證券公司的國際化最關鍵的是人才的國際化。我國證券公司當前已經積聚了國內許多的優秀人才，今后應更進一步注重國際人才的培養。加速中國證券公司人才的國際化進程，培育一支適應國際競爭的專業化人才隊伍，有以下重要途徑：一是“合作中培養”，通過與國外證券公司在人員、技術、業務上的合作交流，在中外合資公司中的密切配合鍛煉自己的國際化人才隊伍；二是“引進來”，在國際范圍內招聘專業人才，尤其是吸引在國外投資銀行業有豐富經驗的海歸人員加盟；三是“送出去”，有目的地選送相關業務人員和管理人員到國外大投資銀行培訓或工作，同時通過國際業務的逐步開展，在競爭中培養國際型人才；四是“本地化”，隨著境外業務的逐步開展，實現中高級管理人員和業務人員的本地化，而人事、資金、財務、風險控制等重要管理崗位的人員可由母公司派駐。

（五）證券公司國際化的風險管理

證券公司未來國際化業務和機構設置，必將帶來比國內市場風險更復雜的系統性國家風險、匯率風險、利率風險、衍生工具風險、境外子公司風險等，反過來國內業務及公司整體的發展。國際投資銀行已形成一套非常繁雜的、公司內部、政府監管機構、國際監管組織、監督體系等多層次協調的風險管理網絡。百富勤、巴林、山一等投資銀行失敗的事實說明，投資銀行的風險管理機制必須與公司規模和業務的擴張同步發展，有效運行。因此，我國證券公司建立和完善一個適合當前需要和未來國際發展的風險管理體系還任重道遠。

四、當前我國證券公司國際化戰略實施的主要

從以上來看，無論是國際化的發展階段、市場進入方式、組織形式還是人才準備、風險控制，我國證券公司都只是處于國內國際化——以國內市場為依托的國際化的初級階段，大規模地拓展國外市場的國際化的條件還不具備。但是，我國證券公司國際化戰略的制定和實施已經成為當務之急。所以，現階段我國證券公司國際化既要立足當前，也要放眼長遠。

1.根據當前政策、社會環境、自身條件，明確自身國際化戰略的定位，制定國際化戰略的具體實施步驟。

通過在合資中積極研究熟悉國際投資銀行國際競爭的游戲規則和國際經營管理特點，結合國內政策和證券公司規模、品牌、業務轉型等自身條件，確定區域投資銀行乃至跨國投資銀行、國際專業投資銀行（或者根本不發展國際業）的戰略定位，制定出切實可行的戰略實施步驟，進行階段、業務、人才、組織結構、風險管理等的全面部署。

2.面向國際化的業務創新和拓展。的業務重點應放在國內，全面融入國內市場，業務目標則是為國際業務發展拓展空間，提升實力。一，加大業務深化的力度。要抓住兼并收購業務、財務顧問業務、基金業務以及國際業務等重大商機，積極開拓基金、財務顧問、資產管理業務，大力探索資產證券化業務，這是今后業務創新發展的主要戰略目標。二，尋找新的業務增長點。探索與銀行、信托、期貨、保險業務的交叉和合作；三，抓住當前市場機會，選準國際業務的切入點，發展國內國際化業務。

3.規模壯大和組織結構轉型。要抓準時機通過改制、上市、發債等方式擴大規模，建立適應證券公司發展的企業制度和法人治理結構，同時通過設立專業子公司向集團化控股公司模式轉型；在政策允許的條件下，根據國際化戰略和業務發展的需要，設立海外業務分支機構，合理安排海外分支機構的組織形式及與投資銀行總部之間的關系。

4.建立一套國際化人才引進、培養、使用、評價、考核、激勵機制，并從現在起著手國際化人才引進、遴選、培養、儲備、鍛煉的工作。

5.根據我國證券市場開放的不同階段確定風險防范的重點。現階段對證券公司國際化的限制還很嚴格，一旦證券市場進一步開放，證券公司被允許在境外設立分支機構開展國際業務，證券公司面臨的風險恐怕主要是決策、激勵、控制、監督、組織結構等不適應國際化要求的內部管理風險和競爭力弱小的風險，所以改革證券公司內部控制制度，完善法人治理結構，同時采取措施加快壯大證券公司資本實力和國際競爭力。

6.公司文化塑造。公司文化的包容性、開放性、創新性、團隊精神，是公司發展戰略、核心業務和經營理念的反映，也在一定程度上影響到公司在擴張過程中與并購公司的整合、與合資公司的合作、人才隊伍的素質和穩定性、業務創新能力的高低等。塑造一種開放、進取、合作、創新、面向國際競爭、具有國際視野的公司文化，是我國證券公司國際化戰略實施的一部分。

7.為在香港市場開展業務、建立分支機構做充分準備。在QnI取得一定經驗的基礎上，QDⅡ的推出將是我國對外證券投資的可行方式，屆時我國證券公司在香港開展業務、設立分支機構的條件也基本趨于成熟。為此，目前就需要從在香港分支機構的設立方式、人員配備、業務流程和風險控制等方面做充分準備。五、促進我國證券公司國際化戰略制定和實施的政策建議

制度環境、制度安排與國際市場的接軌，是國際化戰略制定和實施必不可少的條件。當前，我國已經開展國際業務的證券公司，由于運行在制度框架之外，承擔了極大的市場風險和制度風險。因此，如何引導和支持證券公司的國際經營，為其提供制度規范和政策供給，是證券監管部門的一個重要任務。

1.只有那些在國內市場具有強大競爭力或核心競爭力的公司，才有可能在國際化的過程中取得成功。因此，正確有效的政策選擇應是進一步培育國內競爭市場，破除所有阻礙國內競爭進一步發育成熟的制度障礙。像券商融資渠道、業務創新、激勵約束機制等方面的多樣化、合規化都非常急迫和重要，應該有明確而寬松的政策和法規的支持、保護。

2.制定與我國發展、資本市場發展相適應的證券公司國際化進程時間表，循序漸進地推進中國證券市場國際化進程，并帶動證券公司國外業務開展和國際業務網絡構建。逐步放寬對外證券投資的限制，推進證券投資的國際化。如在完善QFII的基礎上，研究QDII、CDR的操作和管理辦法，支持證券公司充分發揮國內投資主體和境外籌資主體的服務中介和顧問作用，以此帶動證券公司國外業務開展和國際業務網絡的構建。

3.加速大型甚至超級證券公司的培育。證監會應從融資渠道、組織形式、業務范圍、機構分布等方面支持大型和超大型證券公司的迅速成長。近期將出臺的《證券公司債券管理暫行辦法》（征求意見稿），允許符合條件的券商發行債券融資，即是在券商上市、組建控股集團之后的又一個實質性促進大型券商成長的舉措。另外，在分業經營的管理體制下，一些證券公司也在摸索繞過體制壁壘的種種辦法，一方面表明了證券公司的現實需求，另一方面也蘊藏著各種風險，需要監管部門研究制訂相關引導和規范措施。

4.加緊研究制定證券公司機構國際化的管理辦法，研究證券公司國際化的一系列運作規范。證券公司機構的國際化是業務國際化的需要，也是證券公司提高自身知名度，進行國際化經營的前提條件。監管部門應盡快研究制定證券公司設立境外分支機構的管理辦法，盡快制定國內證券公司購并外資證券公司的法規，鼓勵國內證券公司走出國門，開展國際證券業務。同時，也必須研究證券公司國際化的一系列運作規范，如進入國際市場的資格規范、國際業務設立和機構運作的規范、國際業務資金規范、境外子公司或分支機構信息披露規范、國際業務風險控制規范等。

5.探索加強證券公司和證券市場國內監管和國際監管的合作。面對證券市場不斷開放和混業經營的發展趨勢，證券業監管規則的確立就不僅要考慮現階段證券業在競爭中的地位，也要考慮未來國際化進程中的監管，還要考慮國際證券市場監管一體化的要求。目前證券公司業務已經出現跨越證券、基金、信托、保險等幾個行業的現象，亟需探討監管部門之間的權限如何清晰界定以及通力合作的。為確保現有或未來設立的國外子公司或分支機構的規范發展和風險控制，必須加強全球監管的合作。

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[1]董正青。中國證券公司國際化的適用戰略及其操作模式[J].國際金融研究，2003，（2）：54—58.

[2]趙強，尹萃，趙慶明。合資大舞臺[J].資本市場，2002，（10）：41—45.

[3]李國旺。券商國際化的挑戰[J].資本市場，2002，（9）：18—22.

[4]戈宏。入世與我國證券公司國際化[J].北京證券研究，2001—11—20.

第7篇：保險公司機構管理辦法范文

其一，從旅行社經營許可制度的諸多改變，可以看出新《條例》降低了市場準入的門檻。由過去條件苛刻、嚴格分類、層層審批變為統一規定、公平競爭。過去經營入境游、出境游的通常是國有大型旅行社，因為只有這種旅行社資金充足，民營和中小旅游企業面對高額注冊資金、質量保證金以及層層審批望而卻步，去經營盈利較少的國內游。中小旅游企業為了生存，多數選擇價格戰，使利潤空間進一步壓縮，最終導致了“零團費”、“負團費”等欺詐旅游者的惡性競爭。2009年12月1日的《國務院關于加快發展旅游業的意見》文件精神指出，新《條例》“完全打破了行業、地區壁壘，簡化審批手續，鼓勵社會資本公平參與旅游業發展，鼓勵各種所有制企業依法投資旅游產業。推進國有旅游企業改組改制，支持民營和中小旅游企業發展，支持各類企業跨行業、跨地區、跨所有制兼并重組，培育出一批具有競爭力的大型旅游企業集團，積極引進外資旅游企業”。

其二，過去由于層層審批，一則給大多數非國有旅游企業設置了壁壘，二來賦予了旅游主管部門無限的行政權力，“招租”、“買租”及腐敗現象應運而生，完全不利于旅游業的公平競爭和健康發展。新《條例》在這一塊進行了大刀闊斧的改革，不但降低了資本要求，而且在審批程序上也大大簡化，旅游主管部門的行政權力在逐步下放。在此情形下，必然會帶動旅游企業向健康、有序的方向發展。

其三，過去我國旅游業只準外國旅行社在我國境內設立辦事機構，而且對外商投資旅行社的準入條件也設定了很高的標準。如外商投資旅行社的注冊資本最低限額為400萬元，同時投資者也受到嚴格限制。新《條例》根據我國入世承諾，刪除了以上規定，規定外商投資旅行社可以設立分支機構，外國投資者還可以設立外資旅行社。從此以后，大型國有旅行企業、民營旅游企業、外商旅游企業在旅游市場上三足鼎立、公平競爭、取長補短，共同促進我國旅游業的健康發展。

旅行社質量保證金制度評析

質量保證金制度最早源于日本。我國在舊條例中就采用了這一制度，旨在保護旅游者的合法權益，加強對旅行社的服務質量管理。旅行社質量保證金，是指由旅行社在取得業務經營許可證后3個工作日內，向旅游行政管理部門繳納用于保障旅游者權益的專項款項，繳納的方式為在指定的銀行開設專門賬戶或提供銀行擔保。

按照新《條例》規定，旅行社在違反約定侵害旅游者合法權益或因解散、破產等原因造成旅游者費用損失時，旅游行政管理部門可以使用質量保證金，人民法院也可以根據判決、裁定等生效文書直接從旅行社的質量保證金賬戶上劃撥賠償款。旅行社如果三年內未受處罰，則可降低數額的50%;反之，若因賠償造成保證金減少，則應在通知5日內補足。另外，旅游局分級設立旅游質量監督管理所，負責旅行社質量保證金賠償案件的審理。我國《旅行社質量保證金賠償試行標準》具體規定了旅行社的賠償責任以及如何應用質量保證金。

在我國對旅行社實行質量保證金制度，根本目的在于制約旅行社。旅行社和旅游消費者之間的權利不對等，按照行業慣例，旅游者在訂立合同之初即會全額交付旅費，而把旅行中的一切事物全權委托給旅行社來安排。若旅行社出爾反爾、不守誠信，旅游者將束手無策，只能任其宰割。國家要求旅行社交納質量保證金，在旅行社侵害旅游者合法權益時用于賠償，大大降低了旅行社收取旅費之后為所欲為的可能性，為旅游者的合法權益提供了有力保障。這項制度實施以來，的確很有成效地保證了旅行社的服務質量、保障了旅游者的合法權益。例如，筆者多次報團旅游，返回之后，旅行社多會電話回訪，詢問途中導游的表現或在旅行結束之時要求旅游者提供反饋意見。可見，旅行社較以往更為關注旅游者的需求和感受，力求把旅行安排得盡善盡美。

旅行社責任保險制度評析

2008年8月國家旅游局了《旅行社責任保險管理辦法》、《關于完善旅行社責任保險的若干意見》。《辦法》規定，“旅行社責任險的保險責任應包括旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身損害、財產損失承擔的賠償責任和對受旅行社委派、為旅游者提供服務的人員的人身損害承擔的賠償責任”。另外，該《辦法》和2001年的《規定》(即《旅行社投保旅行社責任保險規定》)相比，取消了人身傷亡責任的最低保額20萬元人民幣。《辦法》規定，由保險監管部門對保險公司旅行社責任險業務進行監管，新《條例》第四十九條規定，旅行社不按照規定投保責任險的，由旅游行政管理部門責令改正，拒不改正的吊銷經營許可證。

可見，無論是舊《規定》還是新《辦法》或新《條例》，無一不是采取強制性手段要求旅行社投保責任險，目的仍是保護旅游消費者的合法權益，以便在旅游者受到侵害、旅行社出險時由保險公司進行理賠。這樣做既降低了旅行社的賠償風險，又保證了旅游者的合法求償，可謂一舉兩得。另外，由保險監督部門和旅游行政管理部門共同對此項制度的落實進行監管，實際效果顯著。

但是，往往由于旅游者保險知識匱乏，通常誤以為旅行社責任險包含了人身意外險，加之旅行社、保險公司在這一塊基本無利可圖，所以不會主動積極向旅游者詳細介紹險別，導致大多數旅游者出險后才明白旅行社責任險和人身意外險沒有任何關系而甚感后悔。因此，筆者認為，在旅行社責任保險制度中應當增加旅行社對關系旅行者切身利益險種的介紹及輔助投保義務這樣的內容，這樣才能全方位地保證旅游者一旦出險能夠最大限度地彌補損失。

現行《旅行社條例》經營原則評析

新《條例》第四條規定:“旅行社在經營活動中應當遵循自愿、平等、公平、誠信的原則，提高服務質量，維護旅游者的合法權益。”筆者將對這四個經營原則分別進行分析:

其一，自愿原則。學者王澤鑒認為“契約因當事人互相表示意思一致而成立，一方當事人自己受該契約拘束，并同時因此而拘束他方當事人。此種互受拘束乃建立在契約自由原則之上，即當事人得依其自主決定，經由意思合致而規范彼此間的法律關系。契約自由乃私法自治最重要的內容，為私法的基本原則。”［3］57#p#分頁標題#e#

筆者認為，旅行社和旅游者之間是合同關系，而這種合同關系產生的基礎和內容必須基于自愿原則。旅行社不能以欺詐、脅迫等手段使旅游者在違背其真實意愿的前提下訂立和履行合同。自愿是旅行社和旅游者合作的基礎，也是雙方在履行合同過程中自始至終應當遵循的原則。只有這樣，才能真正維護旅游者的合法權益。筆者曾經報團去杭州旅游，導游推薦價格昂貴的“宋城”項目(260元)，筆者和多數游客不愿參加，司機就威脅說不參加的游客不許留在車上享受空調，自己去外面游蕩三個小時。時值盛夏，室外溫度高達39．6度，不少老人擔心中暑被迫選擇參觀。這種遭遇在旅途中比比皆是，多數旅游者都會采取忍氣吞聲、息事寧人的態度。另外，媒體也多次曝光黑導游把游客關在店里不買東西不讓出門的惡劣行為。其實，在旅途中游客最易受到侵害的恰恰就是自主選擇權，有關政府部門在這個方面應當多多關注，加大監管處罰力度。

其二，平等原則。我國《合同法》第三條規定:“合同當事人的法律地位平等。”學者江平認為，之所以要求合同當事人的地位平等，是由兩方面原因決定的:“其一，地位平等是由商品經濟的客觀規律決定的;其二，地位平等也是由合同自身的性質決定的。”筆者認為，旅行社在業務經營活動中，必須與旅游者平等協商雙方的權利與義務，才能建立良好的主客關系。過去多年來，我國旅游者和旅行社的地位一直存在著不平等，從一開始訂立旅游合同，旅行社拿出的就是格式合同，里面有很多削弱旅游者合法權利、減輕或免除旅行社法定義務的不平等條款。后經旅游者多次投訴、媒體頻頻曝光，政府先后了很多合同示范文本。如2007年3月20日國家旅游局和國家工商行政管理總局聯合的《中國公民出境旅游合同》(示范文本)、2008年7月1日使用的《北京市一日游合同》(示范文本)、2008年7月8日的《大陸居民赴臺灣地區旅游合同》(示范文本)、2009年7月1日正式啟用的《北京市國內旅游合同》(示范文本)等。無疑，這些合同示范文本在保護旅游者合法權益方面起到了很大的作用。當然，不少旅行社會通過增加補充條款的方式來規避法律、逃避責任。但新《條例》在這方面也有嚴格規定，今后旅行社想以優勢地位欺詐、脅迫旅游者恐怕難以實現，旅游市場將越來越規范。

其三，公平原則。我國《合同法》第五條規定:“當事人應當遵循公平原則確定各方的權利和義務。”學者江平認為“公平的本意是公正合理，公平原則是進步和正義的道德觀念在法律上的體現，是民法的一項基本原則”。公平原則要求旅行社、旅游者在訂立、履行、解釋旅游合同時，根據公平的觀念確定各自的合同權利義務的內容。學者王澤鑒認為“契約正義系屬平均正義，以雙務契約為主要適用對象，強調一方的給付與他方的對待給付之間，應具等值原則”;“契約正義的另一重要內容，是契約上負擔及危險的合理分配”。王澤鑒所謂的正義，即我國《合同法》所規定的公平。

其四，誠實信用原則。所謂誠實信用原則，指民事主體在從事民事活動中應該誠實、守信用。“誠實信用原則在大陸法系常被稱為債法中的最高指導原則或者被稱為‘帝王條款’，是一項極為重要的民法和合同法的基本原則。”年的《德國民法典》第242條規定:“債務人有義務依誠實和信用，并參照交易習慣，履行給付。”王澤鑒認為“契約關系消滅后，當事人尚負有某種作為或不作為義務，以維護給付效果，或協助相對人處理契約終了的善后事物。學說上稱為后契約義務”。

筆者認為，誠實信用原則貫穿著合同從訂立到履行直至履行后的所有環節。誠實信用原則是市場經濟中公認的商業道德，也是旅游市場中最為重要的基本原則。旅行社應當以善意、誠實、公正為基礎，自覺履行對旅游消費者和對國家所承擔的基本責任。

現行《旅行社條例》法律責任評析

1．旅行社民事責任形式及其歸責原則

新《條例》明確旅行社和旅游者之間為合同關系，這在2010年11月1日最高人民法院的《關于審理旅游糾紛案件適用法律若干問題的規定》以及國家旅游局監督管理司蔡家成副司長“關于《旅行社條例》的通信”中均有體現。新《條例》、《細則》在旅行社和旅游業務定義上，重點是團隊包價旅游，即旅行社與旅游者訂立旅游合同(多為標準合同)，將其他業務作為委托業務，即將組團社以外的旅游經營服務者都作為服務的輔助提供者。當然，旅游者作為消費者，其權利自然受《消費者權益保護法》和《侵權責任法》保護，但首先旅游者受到的是《合同法》的保護。筆者認為，旅行社作為旅游合同的當事人，對旅游者應當承擔的是合同責任，只有當其行為不僅違約而且侵權時，才會發生違約責任和侵權責任的競合。因此，對于旅行社而言，在大多數情況下，其主要責任形式為合同責任形式，如支付違約金、賠償損失等，而歸責原則則為合同責任的歸責原則。

學者王立新認為，“歸責，是指債務人的行為違反約定或法定義務，致使合同債務不能履行，或者造成債權人在損害事實發生以后，應以何種根據使其負責，此種根據體現了法律的價值判斷，即法律應以行為人的過錯還是應以已發生的損害結果為價值標準，而使債務人承擔合同責任的過程”。

合同責任的認定要依據一定的歸責原則。所謂歸責，并不是指“責任的歸屬”，它表達的是合同一方當事人對其違約行為所造成的不利后果是否應承擔合同責任的判斷過程，而“原則”通常指具有指導意義的抽象化標準，是責任判斷過程中應遵循的根據。

在合同責任的歸責原則問題上，不同的國家采取了不同態度。其中大多數國家主要采取兩大類:過錯責任原則和嚴格責任原則。法國民法典和德國民法典就采用了過錯歸責原則。《法國民法典》第1147條規定:“債務人應對其不履行或延遲履行債務負責。”《德國民法典》第93條規定:“非由于債務人的過失而未為給付者，債務人不負遲延責任。”相反，英美法系國家多采用嚴格責任原則。《美國合同法重述》第260．2條規定:“如果合同的履行義務已經到期，任何不履行都構成違約。”英美法系國家在追究當事人合同責任時，無論當事人主觀上是否有過錯，只要違約，就應當承擔責任。#p#分頁標題#e#

筆者認為，我國合同法在違約責任的歸責原則上采用了嚴格責任原則和過錯責任原則相結合的制度。其中采用嚴格責任原則的違約責任為一般情況，而采用過錯責任原則的違約責任為特殊情況。嚴格來講，過錯責任原則適用于違反合同義務所應承擔的損害賠償責任，而嚴格責任原則則適用于違約責任。

2．旅行社行政法律責任評析

根據新《條例》規定，旅行社的行政法律責任主要有兩大類:一方面，旅行社在經營許可、質量保證金、旅行社責任險、經營業務等政府管制的各個方面違反條例規定，通常會由有關主管部門責令改正，并處以10萬以上50萬以下的罰款。另一方面，旅行社違反條例規定，在履行旅游合同過程中侵犯旅游者合法權益，將會由有關部門責令改正，并處以1萬以上5萬以下、2萬以上10萬以下、10萬以上50萬以下不等的罰款。

筆者認為，新《條例》和舊《條例》相比，在旅游市場準入條件、保護旅游者合法權益方面都有了重大突破。新《條例》大大降低了旅行社準入門檻，放寬了旅行社經營入境游、出境游的條件。同時，對旅行社的違法經營行為規定了更為嚴厲的法律責任。這樣旅行社在符合市場規律的自由競爭中仍要受到政府的管理與監督。這些規定對促進旅行社的長足發展大有裨益，杜絕了以往為了旅游業的發展飲鴆止渴的做法。其次，新《條例》在保障旅游者的合法權益方面，作了細致的規定，把每一個有可能侵權的環節都考慮在內，如第二十九條關于“旅行社改變行程(實為加點購物)”的規定、第六十二條關于“低于成本價(實為零團費、負團費)”的規定、第五十五條關于“轉團(實為賣團)”的規定等等。這些規定無疑是釜底抽薪，從源頭上解決了這些年來旅游業敗德、欺詐、損害旅游消費者等頑疾。雖然，筆者認為新《條例》在旅行社行政法律責任中規定的處罰力度還不夠，似乎還達不到讓旅行社望而生畏、不致鋌而走險的效果，但相比舊的《旅行社管理條例》已經是個了不起的進步，將淘汰一大批渾水摸魚、不法經營的旅行社。

3．政府部門法律責任評析

新《條例》在第六章第六十六條規定了政府法律責任。其中包括對于旅行社違法行為未及時處理、未及時公告監督情況、未及時處理投訴、受賄、利用職權牟取暴利等情形政府部門應當受到處分。一般來說，任何一部公法都要在設定某一項公權力的同時，為該公權力的行使提供行為模式，還要規定任何國家機關“越權”以及“不行使”或“違法行使”該權力的法律后果———法律責任。否則，這部法律就會“由于缺少一種保障機制，而很有可能得不到‘遵守’，無異于就是一部‘控權不能’的法律”。

筆者認為，新《條例》對政府管理進行了詳盡闡述與規范，而對政府責任則輕描淡寫。“處分”一詞很含糊不清。什么樣的處分、怎樣處分、如何具體操作均未作規定，而整個新《條例》的貫徹執行、落到實處關鍵在于政府。法律規定得再天衣無縫，也需要有人來具體應用。如果旅游行政管理部門或其他有關部門遇到問題互相推諉、消極怠工，旅游者又將如何維權呢?這種情況在過去司空見慣。有關部門無所作為，面對媒體曝光也無動于衷、穩如泰山。旅游者投訴要么石沉大海，要么被告知不在對方職權范圍之內。在投訴無門的情況下，只能訴諸法庭。但小小糾紛又牽扯了大量人力、物力，實在是資源浪費、得不償失。

因此，筆者認為，新《條例》應當明確各個政府部門的職責所在，并詳細規定未盡職責應當承擔的法律責任。只有這樣才能督促有關部門管理人員去正確行使自己手中的行政權力，實實在在地解決旅行社和旅游者之間發生的實際問題。

第8篇：保險公司機構管理辦法范文

非處方的已經上網賣了，處方的也要上網賣了……自去年5月28日國家藥監總局頒布的《互聯網食品藥品經營監督管理辦法》以來，網購處方藥獲獎解禁的話題便一直成為業界關注的焦點。只不過從“國慶前后”版本，到“元旦前后”版本，再到今年的“兩會前后”版本，處方藥網售政策擬出臺的消息已經傳了多次，但至今“只聞樓梯響，不見人下來”。

不過無論是新醫改的需求，還是各方面的反應來看，處方藥網絡解禁已然是大勢所趨。

Part 1

處方藥網購挑戰傳統渠道

由阿里系的阿里健康所打造的藥品電子處方平臺與打車類APP相似：患者可在智能手機上下載阿里健康移動端，在醫院看病后，醫生開具的處方將通過醫院信息系統進入阿里巴巴的電子處方平臺內，患者如果想在院外購藥，就可以通過APP購藥請求，APP將購藥請求分發給附近藥店，藥店可搶單。

阿里的革命性顛覆

雖然基于互聯網的處方藥放開政策仍未落地，但阿里巴巴已經率先拿到了處方藥互聯網銷售的試點批文，并擬在總醫院和河北省兩地進行試點。在河北，阿里巴巴不僅具有處方藥互聯網銷售的資質，還將介入醫院中的電子處方環節。這是互聯網行業首次涉水。

“這是一次革命性的顛覆。”上線阿里巴巴所做的電子處方平臺，將意味著醫院藥房被逐漸架空，醫院、醫生與藥房之間的利益關系有望切斷，“醫藥分開”有望真正落地。

沒有了藥房收入，對于醫院和醫生而言都是一次前所未有的挑戰。“醫院當然是沒有動力支持的，這相當于把醫院藥品加成的收益讓渡給了阿里巴巴，但這是省政府直接主導的改革，有行政命令下來，醫院不能不改。”河北一家醫院主要負責人表示，河北省政府可能會通過財政補貼對醫院收入降低進行補償。

阿里巴巴在河北的試點剛剛開始，能否全國普及尚待觀察。“聽說阿里巴巴要通過補貼的辦法刺激電子處方。”河北一家醫院主要負責人表示，阿里巴巴可能如法炮制打車APP的模式，通過雙向補貼一邊給醫生返利，一邊給患者優惠。“但如果真的如此，醫生和藥品之間的利益關系又連上了，這個改革的意義明顯會減弱。”

“阿里敢做醫藥行業的推動者，只有像馬云這樣的人才能夠推動社會進步。”甘肅德生堂大藥房董事長龍巖說，“以前打車不方便、服務差，嘀嘀打車、快的打車將出租車行業的這些頑疾都解決了，因為打車軟件可以對司機進行評分。如果95095也能對醫生進行評價，對藥品進行評價，還能夠改善醫療服務，緩解醫患關系。”

電商巨頭紛紛布局

目前，監管部門正在研究開放的處方藥網售的范圍，依照業內的說法，處方藥網售以負面清單的形式一旦開禁，就意味著醫藥電商的市場空間將從2000億元的OTC市場擴展至近萬億元規模的整個醫藥市場，對B2C藥店來說很具想象力。

事實上，作為中國最大的互聯網B2B平臺，阿里在醫藥健康領域布局良久。今年初，阿里健康信息技術有限公司公告，宣布與廣州白云山醫藥集團股份有限公司簽署了一份框架協定，雙方將進行醫藥和醫療健康方面的戰略合作。根據框架協議，在醫藥電商方面，雙方將利用阿里的平臺及技術資源與白云山醫藥的豐富藥品產品、龐大的零售網絡和成熟的藥房托管系統，共同探索及開發藥品“線上到線下”或“O2O”營銷模式。

而早在去年初，阿里巴巴便斥資10億人民幣入駐中信21世紀，阿里此舉是“借殼上市”，意在為旗下天貓醫藥館名正言順賣藥做鋪墊。在此之前，阿里只能在天貓或淘寶平臺給其他電商網站導流量，進行間接銷售。

另一電商巨頭京東，也一直沒有閑著。據國家食藥監總局信息顯示，京東已于2014年12月23日拿到了互聯網藥品交易資格證A證。這意味著，京東將有資格為藥品生產企業、藥品經營企業和醫療機構之間的互聯網藥品交易提供服務。據悉，京東醫藥商城采取的是“區域式獨占”的招商模式，在與線下藥店簽訂協議時會按照藥店的服務半徑來決定其需要配備的執業藥師數量，而且一個地區只限一家藥店。目前，京東已與京衛大藥房、復美大藥房、中聯大藥房等8家區域醫藥連鎖企業簽訂了獨家合作協議，涵蓋北京、上海、廣州、湖北、河北、山東等重點省市，總門店數量都超過3000家。

八百方醫藥健康網購商城品牌負責人胡飛琴表示，由于自建網站的技術及運營成本太高，獲得C證的連鎖藥店實際開展互聯網售藥業務的極少。而入駐第三方平臺不需要自建網站，這大大降低了連鎖零售藥店進入電商的門檻。她認為，京東、天貓和1號店在傳統電商領域是相互競爭的關系，隨著京東拿到互聯網藥品交易資格證A證，第三方平臺競爭將趨激烈化。

九州通好藥師網上藥店CTO王樂天則認為，京東進入可能會分流一部分天貓醫藥館的流量，但對于行業整體而言，京東自身在傳統電商領域積累的流量將會導入醫藥，帶來更多的是正面的影響。京東醫藥CEO崔偉曾經表示，“隨著處方藥的放開，京東還要做專業電子處方流轉探索，結合全程可追溯的配送體系……做好處方藥網售所需的專業服務及安全合規體系打造”。

本刊整理自：南方都市報

南方日報 生物谷

Part 2

網購解禁倒逼醫藥分離

白領小李由于長期在電腦前工作落下了頸椎病、胃疼等疾病，但是由于工作繁忙，無法及時到醫院就醫。小李便想在網絡購買藥品，但是處方藥在網絡購買的限制，讓她不得不放棄這個想法。根據消費者獲得和使用藥品的權限，目前國際均將將藥品分成處方藥和非處方藥。非處方藥已經部分開放網上購買，網購處方藥備受期待。

“松綁”網售處方藥是大勢所趨

2013年10月29日，國家食品藥品監管總局《關于加強互聯網藥品銷售管理的通知》，要求藥品零售連鎖企業通過藥品交易網站只能銷售非處方藥，一律不得在網站交易相關頁面展示和銷售處方藥，否則將視情節予以相應懲罰。出臺此規定的緣由是電商網售處方藥擾亂處方藥的正常流通秩序，帶來潛在風險，不利于售后藥品安全性的追溯管理，極易引發藥害事故，同時也造成調查取證和執法困難。但手握互聯網藥品交易正規牌照的網上藥店雖在重棒下“下架”了部分處方藥，但仍在打球，變相“解禁”處方藥銷售，采用“線上銷售、線下配送”的辦法規避監管，網售處方藥監管成為“紙上談兵”。與此同時，在藥品流通領域，門店的競爭漸趨白熱化，線上競爭正在成為制藥廠商、大型連鎖藥店和電商追捧的一個新熱點。

根據中國藥店醫藥研究中心的數據顯示，2010年整個醫藥電子商務市場規模約為2億元，而僅僅3年時間，至2013年，線上醫藥市場規模就達到42.6億元，可以預見通過放開B2C平臺銷售處方藥的醫藥O2O產業將迎來迅猛式發展。與此同時，美國網上藥店的銷售規模已經占到整體銷售規模的30%左右，日本為17%，而歐洲則是23%；而且，以美國為代表的發達國家都允許一些拿到資格證和許可證的電商網售處方藥，并呈現出良好發展的態勢。

由此可見，“松綁”電商網售處方藥是大勢所趨，此舉既有利于醫藥電商的創新和競爭，對于消費者來說也是一項利民政策，有利于破除目前醫院“壟斷”處方藥和“以藥養醫”的怪相。國家食品藥品監管總局順應這一趨勢，于2014年5月28日了《互聯網食品藥品經營監督管理辦法（征求意見稿）》，明確提出擬允許互聯網藥品經營者憑處方銷售處方藥。

倒逼醫藥衛生體制改革

藥價虛高是當下醫療體制的一大弊端。阿里健康APP的推出，從某種意義上，直接串聯了藥品銷售的前端與后端，壓縮中間流通環節水分，同時，APP通過競價迫使藥價降低。復旦大學公共衛生學院胡善聯教授長期研究藥物經濟評估，他表示：移動醫療肯定是未來方向，阿里健康APP不失為智慧醫療雛形。基于移動醫療的推進，整個醫療就診模式皆可能發生顛覆性改變。

傳統的處方藥是由醫院開出處方，患者在醫院購藥。但是，近年來醫院信息化快速發展，使得從醫生開出處方到患者取藥的等待時間大大縮短，但網購處方藥可能對慢性病人或長期服用某類藥品的患者來說更為方便，因為他們不需要專門到醫院取藥，節約時間成本和交通成本等，便利性優勢更明顯，而且網購過程引入了競爭，減少了藥品流通環節，使藥品價格得到實質性下降，令患者從中獲益。

通過整合平臺、縮減流通環節，讓利病人的做法，在國外已相當成熟。以美國PBM（醫藥福利管理公司）網絡為例，藥店加入網絡，可擴大其營業額。作為醫保支付方的保險公司，可借由平臺吸引更多人投保，病人則通過網絡獲取價廉藥物。目前，美國有超過45%的人通過PBM網絡購藥。

解禁處方藥網購也對醫藥衛生體制改革形成倒逼，可打破醫院對藥品的壟斷，有利于破除藥品價格虛高、以藥養醫等問題，推動醫藥分家，促進醫院加快運行模式改革，從提高服務質量和醫療技術水平等方面吸引患者。而為了使醫藥分家和處方藥網購能有機結合，同樣需要政府加大對公立醫院的補償力度，合理彌補醫院方面因此造成的損失。

不僅如此，處方藥網購對推動建立家庭醫師、網絡醫師等制度也具有促進作用，現行的處方管理辦法對每次處方用藥時限等作出了規定，患者需要在醫生的指導下，根據病情的發展變化，對藥品的種類和用量及時作出調整，這可避免長期服用某類藥品潛在的危險性，而社區醫生、網絡醫生制度與網購處方藥相結合，可通過簽約等方式，由家庭醫生、網絡醫生提供面對面或網絡用藥咨詢，既方便患者，又能保證患者用藥安全。

從患者角度來講，網購處方藥相當于在以往閉合的醫藥流通領域辟出一個全新的渠道。經由這個渠道，患者不僅一定程度上擺脫了醫院對藥價的壟斷，也能在眾多藥店中選擇中意的價格。從經濟性、便捷性來看，有著傳統渠道難以比擬的優勢。盡管此前也有患者從醫院“跑單”，到外面藥店購藥，但零散的個體嘗試與成規模的網購相比，顯然不可同日而語。

特別是，網購處方藥的發展，一方面契合了廣大老百姓對切實利益的考量，能夠聚合全社會的小微力量，對固化的醫藥利益格局產生沖擊；另一方面，電商也會憑借強大的資源整合能力，推動并產生新的藥品流通方式。這在以往電商攻城略地的歷史中，已有演繹。

Part 3

醫院處方不外流成最大難題

雖然醫藥電商潛力巨大，但有業內人士指出，擺在電商面前的“攔路虎”依然有很多，吃下“網售處方藥”這塊肥肉并不易。

處方問題首當其沖

目前，各大連鎖藥店的實體店在處方藥的銷售上，主要依賴于醫療機構的處方單子，由藥房的執業藥師審核單子，然后再出售處方藥。康愛多網上藥店執行董事兼CEO王燕雄表示，從長期來看，網售處方藥解禁是個重大利好，但由于政策規定必須憑處方購買，這會導致量不會一下子上來，難以大爆發。

“目前網絡銷售處方藥，我們認為最大的問題還是處方從哪里來？”有連鎖藥店負責人表示，網售處方藥首先涉及處方外配和處方電子化問題。處方的電子化并不難，處方外配則涉及醫生和醫院動力問題，因為這意味著失去了自己的大部分收入。正因為此，中國醫藥企業管理協會一位專家直言，網售處方藥的前提是必須處理好醫生、醫院的問題。

醫保對接還是未知

“以阿里健康APP試水的石家莊為例，幾乎所有大醫院都采用“一卡通”，醫生的處方與藥房直通，病人很難拿到處方，如何能拍照、上傳、競價、搶單？”一位醫藥電商人士表示，醫保是否可以報銷的問題，也將影響處方藥網售的效果。

以目前業內普遍期待的慢病用藥放開為例，該類處方藥的消費群體多為退休職工，對報銷的需求強烈。由于有政策傾斜和政府補貼，基層醫院的基本藥物價格很低，醫院藥品的物流成本也極低，所以網上藥店在處方藥的價格上并無優勢。而且我國醫保管理體制較為復雜，包括城鎮居民、新農合、大病醫保、公費醫療等多種形式，有省、市、縣三級不同的管理權限，不同地區報銷標準和管理流程也不盡相同，要大范圍地實現醫保報銷對接難度較大。如果在網上藥店購藥不能使用醫保卡支付，將很大程度上影響醫藥電商大規模的放量。

而現在看來，網上售藥如何與醫保對接仍是個未知數。

第三方物流配送待規范

有消費者稱，在網上買了感冒藥一周后才送到，而那時病癥已經自行痊愈。物流配送成為醫藥電商發展的軟肋。由于醫藥產品的特殊性，站在消費者角度，遠距離物流配送的延遲，勢必導致消費者體驗的下降。

另外，藥品對物流條件要求相對較高，整個倉儲、運輸、配送等物流領域都必須在符合國家《藥品經營質量管理規范》（GSP）的標準下進行。由于自建配送中心成本太高，當前國內藥店連鎖率難以形成門店配送模式，即便是首家擁有通過GSP認證物流配送公司的藥房網，也只能在北京、上海、廣州、南京等幾個城市自行配送。醫藥電商的物流配送一般多采用第三方物流配送公司，而目前絕大部分物流企業不具有配送藥品的資質。

國家食藥監總局擬鼓勵第三方平臺與網上藥店相結合，通過第三方物流做更加專業和規模化的配送，為現代醫藥物流與上下游的對接創造便利條件，加速醫藥電商演進速率。但截至目前，具體細則仍未敲定，這讓很多企業做起來很難有標準參考。

藥品電子監管存在風險

實現藥品生產、流通、消費的全程監控，能夠對網購藥品進行嚴格、有效的電子監管，是國家食藥監總局放心地準許藥品網購的一大前提。根據食藥監總局要求，2015年12月31日前，境內藥品制劑生產企業、進口藥品制藥廠商須全部納入中國藥品電子監管網，并完成生產線改造，在藥品各級銷售包裝上加印（貼）統一標識的中國藥品電子監管碼，并進行數據采集上傳，通過中國藥品電子監管平臺核注核銷。同時，國家食藥監總局強調：藥品電子監管碼搜集、產生、存儲的所有數據、文檔、信息和記錄，都歸該局所有，任何一方都不能用于商業服務。

目前基本藥物電子監管碼體系由馬云旗下阿里健康中標籌建，這一結果引來矛頭相向。一方面，在一些藥企看來，阿里健康作為本身參與藥品有關經營活動的企業，同時又負責藥品電子監管運營實施，這違反了市場公平競爭的原則。阿里健康推出了諸如“藥品安全計劃”等相關的互聯網產品，既做裁判員又做運動員引發爭議：這讓其他運動員還怎么混？

另一方面，由企業全面負責運營實施藥品電子監管存在數據安全隱憂。阿里健康掌握全國藥品監管信息，包括全國企業各類藥品的生產、批次、數量、流通、經營和消費等各個節點的信息。龐大的數據庫飄在“阿里云”端，信息過于集中，對商家與消費者來說，一旦出現信息泄露，問題將非常嚴重。

運營成本或推高價格

被納入國家食藥監總局藥品電子監管網的藥品達到350種以上，涉及制劑生產企業3500余家，約占我國制劑生產企業總數的七成，涉及的藥品流通企業更是上萬家。醫藥電商的行進使得我國制藥企業將又一次面臨產業升級所帶來的巨大挑戰，企業需要在生產線上加裝傳送帶和讀碼處理器，在藥盒上加印電子監管碼，完成附碼、掃描上傳等工作，投入巨資對硬件系統、軟件系統進行升級改造，增加人力成本。

再加上國家政策規定網上藥店必須配備藥師，進行藥品網絡銷售需要大量的教育推廣成本，網站建設及運營費用不菲，企業負擔加重，最終會使得整個醫藥行業的運營成本加大。企業不可能一直承擔這部分成本，早晚會分攤到藥品中去，推高終端藥品價格，埋單的還是消費者。

當前，醫藥電商仍處于黎明前的黑暗階段，還有很多瓶頸有待突破，各方都在摸著石頭過河，醫藥電商的日子并不好過。很多公司也并未思考清楚該如何做這一領域，網上藥店處于“叫好不叫座”的尷尬境地，大多數公司的網上藥店連盈利都談不上。看起來很美的醫藥電商，需要真金白銀源源不斷地投入。桎梏于監管安全、成本加大、物流配送、醫保政策等難點，眾多醫藥電商在發展中仍然步履蹣跚。

來源：人民郵電報

Part 4

網售處方藥解禁后：誰受益，誰受損？

變化之醫院

大型綜合性醫院

未必受負面影響

醫藥分開改革和網售處方藥解禁之后，有部分醫生和患者會從大醫院分流出來。但對大型綜合性醫院來說不一定有負面影響。因為有相當一部分慢性病患者對醫院來說不屬于核心客戶，很多只是簡單配藥，卻要消耗已經很擁擠卻十分有限的醫療資源。因此對大型醫院來說，更有價值的患者可能是依賴于高超醫術，且病情復雜，比較嚴重的疾病。醫藥分開和網售處方藥后，很多普通的慢性病患者，根據自己病情的輕重緩急，同時隨著國家分級診療的實施，部分會選擇去私人診所和網上購買所需的處方藥。

一旦這類慢性病患者從大型綜合性醫院分流出去一些，就會從源頭上“部分緩解”現在大型醫院的掛號難，留給真正特別需要會診治療的患者，因此也不一定會降低醫院的收益和學術地位，其實他們早就超負荷運轉了。尤其是國家禁止擴大公立醫院規模后，分流后反而能夠讓大型醫院更加集中精力，對疑難重癥患者提供更高質量的治療服務。

二級醫院和基層醫院面臨挑戰

網售處方藥首先涉及處方外配和處方電子化問題，對于眾多的二級醫院和基層醫院來說這意味著失去了自己的很大一部分收入。

這批醫院中部分業務來自為周邊患有慢性病老百姓配藥，有清晰的銷售半徑，基本都是本地患者。未來趨勢可能會導致這類醫院收入下降或增長趨勢放緩，隨之而來的醫院的配置，現金流，人才匹配都有可能走下坡路，部分醫院會縮小甚至破產消失。醫院不比私人診所，其運營成本較高。因此，將倒逼這批醫院不得不低成本運行，去行政化改革，裁減行政人員，自動化日常管理，推進執行臨床路徑和指南。

所以我們一看到資本市場說某個上市公司收購了二級醫院，托管了普通醫療機構，從長遠來看，“吃藥”的概率非常大。

變化之保險

醫保和商業保險

議價能力提高

由于自由執業能更有針對性地服務長期患者，且有能力提供更好的服務，與公立醫院相比，醫療服務質量更高，成本更低，這將誘發一批商業保險購買個人醫生的服務，未來醫保也會部分跟進，形成動態博弈。也使得未來商業保險對公立醫院有更多議價能力。

相對的，醫保動作的緩慢可能也會在一定程度上影響網售處方藥的效果。網售處方藥可能會受益的五類藥品中，慢病用藥是最多的。但是這類處方藥的消費群體中很大比例是在職中青年和退休職工，對報銷的需求比較強烈。網售處方藥如果不能實現目前類似醫療機構的醫保定點，那么在推行的時候會有一些困難。但是整體而言，這對保險公司是一個機會，因為原來由于公立醫院處于絕對壟斷狀態，隨著生態演進，會有一定的松動，逐漸撬動這一塊“醫改的堅冰”！

變化之渠道

行業受損必然是傳統醫藥渠道

中國藥品產業規模的2萬億中，大部分是處方藥。網上開售處方藥后，行業受損第一位的是渠道，渠道越大受損越大。因為很多大渠道是由國家強制配送、流水和過票，從而獲得部分無風險壟斷套利。處方藥網上開放后，他們的流量肯定會下降。即使國家考慮另出臺一些政策，維持這些渠道的壟斷利益，也最多是短期避免阻力的臨時性措施而已，那么既然鐵了心要推行醫改，何必換湯不換藥。

回到國家大醫改的思路――即打破壟斷，倒逼改革，降低總成本，滿足增長的需求。這種醫改的精神全世界都是一樣的，無論是富裕的瑞士還是奧巴馬的《平價醫療法案》。

我國醫改涉及部門有發改委，商務部門，藥監局等等十幾個部門，還包括各省市都會進行利益的分配和博弈。醫改雖說從管理主體上是應該由衛生部門負責，但缺少其他部門的支持在實踐中就會舉步維艱，各自為政和各部門利益不同的現狀，也是導致醫改推行起來困難重重的原因之一。可是，由于醫改涉及到各個部門的管理權限以及由此產生的利益，如何有效協調始終會是一個繞不過去的難題，任何一個環節的遲滯都可能拉長戰線。此次，商務部門從提高藥品流通服務水平和效率上加碼，藥監部門從為互聯網藥品經營松綁上努力，互聯網企業利用資本和技術的力量爭取“醫療資源”，這些外部因素是推動和促進醫藥分開盡快落實的一股強大力量。

變化之藥店

受損方還有

運營成本較高的醫藥門店

長期來看，網售處方藥的受損方還有運營成本較高的醫藥門店，尤其是北上廣地區的藥店。

第一，醫藥消費不具備爆發性，患者的消費習慣也不會輕易改變，對于患者來說，他們不會因為藥品價格下降而大幅增加購買量，因此藥品消費有一定持續性和穩定性。

第二，這些實體藥店尤其是北上廣地區，租金高，人工貴，成本高。

第三，藥品網上開售勢必沖擊高成本的藥店，門店銷售下降，毛利率大幅下降，周轉率、自有現金流下降，門店將無法持續支撐，部分藥店將被迫縮小規模或倒閉。

第四，藥店有一定的客戶范圍限制，而網絡完全摧毀了服務半徑。

所以在網售處方藥解禁的過程中，打擊最大的應該是北上廣布局為主的醫藥連鎖。當然其實很多藥店在市場中的布局不是以盈利為目的，從賬面上看很多都是虧損的。藥店集團的部分收入是來自對制藥廠的反向議價，拿返點，非現金模式。藥店還另外銷售計生用品、保健品、醫療器械。因為如果單純地進行藥品銷售，只能基本維持藥店運行。

但是不排除有一部分專業性非常強的藥店能夠從中受益。在醫藥分開和網售處方藥的這場巨變中，零售藥店的專業性也被前所未有的強調。無論是處方的自由流動還是院外銷售業務、處方藥網購，都要求藥店具備相應的專業對接能力。而只有當“市場”開始呼喚專業性，人們開始意識到專業的必要性，藥店才能真正從價格戰中解脫出來。

網購處方藥可以讓有專業能力的藥店，增加與淘寶、京東等大電商平臺抗衡的武器，而不再僅僅只是針對于OTC、保健品、醫療器械進行價格大血拼；院外銷售處方藥模式可以讓藥店從部分毛利較低的藥，延伸到毛利更加可觀的高端藥品上來。

有網店又有實體渠道的

藥店將先獲益后受損

華潤、好藥師、金象網、一心堂等這部分即有網店又有較好實體渠道的藥店將先獲益后受損。

從早期看，開通網上藥店有一定門檻和監管要求，這幾家藥店會優先獲得批準，率先開始網上銷售，擴張業務，積累一部分客戶，具有先發優勢。但這從長期來看會左右互搏，線上有成本，線下也有成本，然后陷入在網售和實體之間難以抉擇的局面。醫藥較普通產品有特殊性。隨著自家網上購藥增加，自家線下實體的銷售就會下降，藥店就會減少開工率和周轉率，這會導致庫存成本增加，最終面臨醫藥網點布局的去留問題。但是如果不是在大城市布局的話，這類藥店萎縮的周期還可以延后幾年。

這類有網店又有實體渠道藥店的遠期利益是受損的。從投資角度看，一個項目有投資價值是因為這個業務有膨脹性，比如預期實體店增多、銷售額上升、成本下降等。但如上分析，網上售藥業務必然會擠壓實體店的銷售額。他們在網售藥品開放的初期會有短期的發展，但未來隨著天貓醫藥、京東、1號店等電商巨頭大部隊的加入，單一連鎖藥店的網售平臺會在這些綜合完善的網售平臺里艱難生存。而這些藥店渠道想再擴張建設實體藥店時，會發現因為所有的對手都在不斷發展網店，導致實體店市場本身的規模受到擠壓，膨脹空間已受限，只能維持現狀，隨后自己的大本營也會被侵蝕，逐漸關店。

在理解B2C時，很多人都會想當然地認為：因為企業在傳統行業很強，那么在網絡平臺上會更強大，這就好比很多人認為王府井、百聯集團的電商必然超過淘寶一樣。但是經過十幾年時間的驗證，平臺型電商的規模其實是這些傳統企業電商的數百倍。這是兩種不同的商業模式，在重新洗牌的過程中，傳統的醫藥分銷商沒有太多優勢，甚至處于劣勢地位，尤其是在人才結構儲配、IT技術、營銷組織方面。這些傳統醫藥分銷商由于天生的基因，決定了他們在傳統行業越強，他們的平臺就越沒有其他企業愿意加入合作。只有天生平臺型的電商才有基因能夠進行全產業鏈整合，變得bigger than bigger。

變化之營銷模式

醫藥電商爆款銷售越多，

虧損越大

醫藥電商和普通電商有很大不同，醫藥電商特別注重品牌性，即消費者指定就是要買某個品牌的藥，而不是由價格決定的。和普通商品不同，便宜的衣服有更多人買，獲得更多人親睞，但降價的藥品不一定能提升購買量，因為有時候需求量只有那么多。尤其處方藥，醫生開處方時也會有品牌方面的考慮。

藥廠或分銷企業如果學淘寶的營銷模式，用爆款虧損來吸引流量。那么該爆款不但不會為其他產品增加購買量，反而可能持續虧損。由于處方藥的特殊性，與OTC和普通電商邏輯不同，消費者購買處方藥很有針對性，并不會在平臺里閑逛后買其他處方藥。就好比我看到一件可買可不買的衣服降價了，于是我決定購買，因為買來這件衣服對我還是有一定價值的。但是我作為一個沒有糖尿病的人來說，胰島素降價了跟我又有什么關系？因此利用虧損保量只是為廠商增加銷售量，并不能為平臺盈利，還可能是該種爆款銷售越多，虧損也成正比增加。不像普通電商前期虧損，后期可以通過其他產品銷售轉虧為盈。

同時處方藥是受監管的，會有最低零售價和最高限價，并不能完全自由定價。而且占據實際銷量很大的基藥，很多不適合作為網售處方藥的標的，因為還不夠快遞費。而一些高價藥，很多人還是會去醫院開。所以我不認為處方藥電商會在2，3年內銷售千億，但是長期來看沒有問題，還可能會超預期！

變化之制藥廠

實力強勁的制藥廠獲益

在醫藥分開的改革中，最受益的是實力強勁的制藥廠，具體來說是有獨家品種、有市場溢價能力或者有定價權的廠商。

1、因為處方藥電商進行虧損爆款營銷時，一定會選擇名牌產品來做引流，由此會帶來該廠家其他產品銷量的上升，名牌產品的行業地位和市場知曉度也會更加有所上升。

2、由于供應環節縮短，雖然終端價格不變，但是這些藥品出廠價格卻有了可以提升的空間。多了一個新的渠道，優秀的制藥企業可以提高出廠價格或者從原有的傳統渠道分得部分利益，而相應的，原來配送批零渠道議價能力下降。因此，毋庸置疑，在新的博弈中，獨家品種，品牌優勢，有溢價能力的藥企將大幅受益。而大多數券商研究員只看到了渠道受益，而忽略了真正受益的會是誰。

小藥企受擠壓

有受益就有受損。在醫藥分開改革和網售處方藥的背景下，藥品市場同質化競爭將會更加激烈。而一些實力不強，缺少了醫院合作，沒有溢價能力、創新能力和渠道優勢的小藥企將面臨危機。因為市場動態平衡，渠道商受到大制藥廠商的向上溢價后，必然反過來擠壓小制藥廠的利益，大魚吃小魚。這樣會最終形成強者更強，弱者更弱的馬太效應。

變化之醫藥營銷

E-marketing序幕剛剛拉開

就現階段來說，醫生多數集中在公立醫院，醫藥代表營銷時可集中覆蓋，營銷成本相對低，效果好。而一旦處方藥網售，醫生自由執業放開，這樣不僅會促進醫生從公立醫院分流出去，進入碎片化時代。如果醫藥代表繼續大面積覆蓋，這樣也就必然加大了營銷難度，會導致藥企的成本上升。因此，原來推實體營銷更多的醫藥廠商，其成本只會越來越高，而未來使用數字化營銷或者E-marketing等更為先進銷售理念的廠商將受益。由此，整個醫藥分銷市場E-marketing的序幕剛剛拉開。

第9篇：保險公司機構管理辦法范文

【題目】長沙市旅游公共服務體系構建研究

【第一章】長沙地區旅游服務機制優化探究緒論

【第二章】旅游公共服務相關概念及其理論基礎

【第三章】長沙市旅游公共服務現狀分析

【第四章】 【第五章】完善長沙市旅游公共服務的途徑

【結論/參考文獻】湖南長沙旅游公共服務提升研究結論與參考文獻

第 4 章 國內外旅游公共服務的經驗借鑒。

他山之石，可以攻玉。國內外的旅游公共服務肯定有可讓長沙市學習與借鑒的地方，尤其是與長沙市在旅游資源上較為接近的旅游公共服務領先于長沙市的其它城市更是值得借鑒與學習。

4.1 國內先進城市旅游公共服務實踐。

我國對于旅游公共服務與管理的研究與城市實踐，因歷史原因，一直較為滯后，學者們的研究活動僅開始于近十年左右。本文選取國內比較有代表性的城市進行介紹。

4.1.1 北京市。

北京旅游業是我國改革開放中最早實現市場化與國際化的行業之一，北京旅游業的發展對全國具有重要的示范引領作用。2011 年 4 月，北京市旅游發展委員會（簡稱為北京市旅游委員會）由原北京市旅游局變更而成，由市政府直屬機構調整為市政府組成部門。北京市旅游委員會的成立旨在統籌協調首都旅游資源和旅游產業的發展，標志著首都旅游業從發展旅游事業向開拓旅游產業的轉變，進入了一個嶄新的融合發展階段。北京充分認識到旅游公共服務與管理的建設重要性及緊迫性，在北京市旅游委員會成立之初便在全國 31 個省份中率先設立二級管理服務與管理機構北京旅游環境與公共服務處，專門負責全市旅游公共服務體系的建設和管理及旅游公共服務的綜合統籌，形成部門聯動的工作機制，不斷提升旅游公共服務能力和游客滿意度。北京市旅游委員會于 2012 年正式公布《北京智慧旅游行動計劃綱要（20122015 年）》等文件，力爭在 4 年時間初步建立信息化、便利化、智慧化、規范化的北京市旅游環境與公共服務與管理體系。

在十二五期間，北京市旅游公共服務與管理工作取得了一系列進展：完成旅游廁所改造 834 座；北京各文化場館、商場、車站以及機場、高速公路服務區、火車站等場所，都在按照國家標準建設無障礙服務設施；景區旅游助殘志愿者隊伍也在逐步建立；智慧旅游建設在各方面都取得了穩步的發展，構建了北京智慧旅游頂層設計，了智慧旅游四個業態建設規范，北京 A 級景區全部實現了自助導游和虛擬旅游，建成了北京市首都旅游產業運行監測調度中心，北京旅游網已建成集網站、微信、APP 等平臺的網絡矩陣[34]；在創新服務方面，市旅游委重新優化、修訂了《北京市旅游志愿者服務管理辦法》，使本市的旅游公共服務與管理體系更完善。截止到 2016 年底，在志愿北京平臺注冊的志愿者中，選擇提供旅游志愿服務的多達 20 余萬人,高校、景區、社區志愿服務團隊 100 余支。

4.1.2 杭州市。

杭州市作為中國首批歷史文化名城，但是隨著上個世紀 90 年代中國國內旅游產業相繼興起,杭州一時處于競爭的劣勢。為此,杭州市政府在 20 世紀末 21 世紀初開始分段實施旅游目的地方案的綜合建設,其中旅游公共服務與管理建設是其中的突出亮點[35]。首先,杭州對自身進行了精準的定位在追求品質生活和國際化的過程中,杭州旅游公共服務與管理建設過程中具有較高的水準和質量,且與國際接軌,接待國際游客的能力在全國領先。具體而言，杭州公共服務貼心便捷體現在：

第一是便利的公共交通服務體系。2004 年開始，杭州率先在運漢專線開通水上巴士，打通了 3 條以上水上黃金旅游線路，開辟 2 條水上公交線路。

第二是方便的信息服務體系。從 2012 年開始，杭州市在主要城區及旅游景點區域開通了免費無線網絡。在主要景區建成了講解自助服務系統，游客只要使用耳麥或手機就能聽到優質的講解服務。

第三是國際化的旅游目的地公共服務體系。完善出租車服務質量管理體系，免費為出租車司機學習外語提供幫助。每輛出租車都安裝了 GPS，除了有 2811111呼叫車功能外，還增加了短信功能、即時聊天交流等服務，為公眾和游客出行提供了更好、更便捷的服務。

第四是貼心的志愿者服務體系。現在杭州市有志愿服務組織 60 余家，注冊志愿者 70 萬人。志愿者微笑亭100 多個。這些志愿者主要是配合交警、城管、公交、旅游等部門，提供路通文明勸導，博物館秩序維護，項目旅游咨詢，大型活動協助等服務。經過多年的努力,杭州已基本實現具有國際城市旅游特色的跨越式發展。

4.1.3 桂林市。

桂林作為國內唯一一個建設國家旅游綜合改革試驗區的地級市，在國內國外享有一定的知名度和美譽度，被視為中國旅游業發展的風向標。有近些年來桂林旅游基礎設施不斷完善、旅游產品不斷豐富、旅游管理不斷提升，尤其在旅游公共服務建設方面走在了國內前沿，具體表現在：

首先，桂林于 2010 年成立了事業單位旅游公共服務與管理處，開創了中國旅游公共服務與管理體制改革先河，標志著桂林對全市旅游公共服務以及管理工作將進行統一的指導、規劃、管理和監督。此外，桂林建立自駕車旅游服務站、免費發放旅游城市宣傳資料、制訂與執行旅游咨詢服務基準標準、開通旅游免費咨詢熱線等方面工作都是國內首創。

其次，桂林首創廁所革命。早在 2000 年初，桂林就在全國率先開展廁所革命，在市區及旅游景區點新建及改建 500 座具有國際水準的的公共廁所，并免費對游客、市民開放，廁所革命這個新奇的詞匯也首次進入國民的視線。2014年末，桂林再次領先啟動旅游廁所建設提升專項工作。三年來，桂林市委、市政府高度重視廁所革命工作，成立了專項工作指揮部，并將該項工作列為市級層面為民辦實事的一號工程，市、縣級財政每年安排 2000 萬用于旅游廁所的建設及改造，桂林廁所革命的經驗在全國旅游系統予以廣泛推廣。

此外，桂林市將智慧城市與智慧地球概念在旅游活動中進行了具體運用,智慧旅游主要是借助物聯網與信息化構建服務平臺,完成旅游產業智能化。在桂林開展的新時期智慧旅游,不僅能完善桂林的城市服務功能,而且可極大地加速桂林旅游產業轉型升級,極大地提升桂林作為國際旅游勝地的核心競爭力[36]。

桂林市政府部門建立起一套由資源配置、客戶感知和旅游服務三個方面組成的智慧城市評價服務體系,根據分類指標逐一對桂林智慧旅游發展現狀進行量化分析,可以從中發現問題,并為桂林旅游發展提出具有針對性強的對策建議,從而提高桂林旅游智慧化程度,打造新型智慧旅游城市。這一點值得長沙市的旅游管理當局參考。

4.1.4 廈門市。

廈門作為全國優秀旅游城市，自 2004 年就開始了旅游公共服務與管理體系的建設，并于 2009 年出臺了我國首個城市旅游公共服務與發展體系文件《廈門市旅游公共服務體系建設規劃綱要》，為旅游公共服務實踐提供規劃指引。廈門著力打造咨詢服務中心、標識標牌、廈門旅游網、旅游服務呼叫中心、旅游熱線、旅游電子顯示屏、移動旅游端等平臺項目，并于 2012 年獲得了中國旅游公共服務項目。

近年來，廈門緊跟時代步伐，按照全域旅游新格局，全力推動旅游公共服務的創新、提升。2016 年 9 月開通了首批旅游直通車，包含 4 條線路，152 個班次，定期在景區交通樞紐游客集聚地往返。旅游直通車除整合資源、減少交通擁堵，為散客提供安全、便捷的旅游公共交通，還實現了可移動的旅游公共服務點功能。隨車配備了旅游咨詢顧問，提供信息問詢、城市營銷、旅游預訂、行程規劃、投訴受理等服務。后期，廈門計劃繼續推廣此種城市旅游的新型服務模式，新增旅游直通車線路及網點布局，拓寬服務功能，為游客及市民提供優質的旅游服務，全面解決廈門市景區最后一公里問題，不斷提升全市旅游公共服務與管理水平。

2017 年，廈門推出全國首個市級全域旅游智慧導覽公共服務 APP。該平臺立足于游客直觀導覽需求，除本地吃住行游購娛旅游六要素特色資源外，還涵蓋商養學閑情奇全面信息，構建了全域旅游資源數據庫。該平臺不局限于傳統單一資源介紹的功能，除為游客提供導覽信息，還增加了找廁所、氣象服務、實時交通、咨詢互動等功能，在為游客提供一體化、全方位旅游信息服務的同時，也成為了廈門開展城市營銷，充分展示文化底蘊、資源特色的有效渠道。

4.2 國外旅游城市旅游公共服務。

國外學者在旅游公共服務方面的研究側重點異于國內，主要方向是集中在實踐方面，重點緊扣著旅游活動中的游、食、行、住、娛、購的關鍵多個環節，重點涉及到游前、游中、游后的三個階段，形成了比較完善的服務體系。下面對國際有名的幾個旅游城市作一定分析。

4.2.1 紐約。

紐約市（New York），有世界之都的美譽。紐約市有許多世界級博物館以及畫廊和演藝比賽場地，這些文化特性是其旅游吸引力的重要影響力，促使其成為西半球之文化及娛樂中心[37]。作為發達國家城市的紐約十分重視發展交通，不僅提前做好規劃統籌安排，而且在政策、資金投入方面都會優先發展交通。早在 20世紀 20 年代，紐約對交通狀況進行調查時就充分注意到了旅游對交通的潛在需求，在進行市政規劃時就開始在道路交通規劃上充分融入旅游交通規劃思維。1923年開通的位于紐約市外的 Bronx River Parkway 就是將道路置于自然空間(森林)當中，是發展旅游交通的典型案例。

紐約還擁有立體的旅游交通網絡。紐約市中的各種公共交通各種方式(如地鐵、輕軌、通勤鐵路、輪渡以及地面公交等)均由紐約州的交通管理局統一監管，這樣可以便于組織協調各種交通方式之間的銜接和駁乘，可以大大提高整個城市運政系統的運行效率。紐約市的公共交通利用率高達 90%左右，而中國較領先的京、滬等地的公共交通使用率均不足 30%。

紐約還擁有完善的信息網絡，這是智慧旅游城市建設成功的標志。廣大游客只需通過互聯網基本就可以完成出行的一些必要準備，包括預訂住宿餐飲，購買車票、門票，了解旅游目的地相關信息等，如美國的 Travel Channel TravelShows, Inspiration, and Expert Advice，Travel in Latin AmericaLANIC等。

此外，紐約還非常重視旅游安全保障。如美國城市搜索與救援隊及美國登山救援協會等都是這類專門機構，雖然是民間組織，但是這些民間組織擔當著相當一部分旅游公共服務職能。美國旅游救援協會成立于 1950 年，該協會輻射范圍涉及全國各地，在各地也設有分支機構，政府提供大量財力人力保障其正常運轉。　紐約也非常重視旅游安全法律法規的制定，地方性安全規范十分完善。

4.2.2 巴黎。

巴黎，不僅是世界的一個文化、時尚、政治、科技、經濟中心，而且是一座旅游勝地，被世人譽為浪漫之都。巴黎是全球最繁忙的交通樞紐之一，各種交通工具貫通至每一個角落，更會可以到達任何一處景點。

巴黎還擁有非常便捷的旅游指引服務。巴黎的各個交通站點，公交站、火車站、地鐵等，都會有旅游資料供游客免費領取，包括旅游交通地圖、目的地資料等。對于老人、兒童及殘障人士等社會特殊群體，都會有相應的專門設計元素，人性化特征十分明顯。巴黎還專設有觀光事務所，為游客提供便利的服務。除了香榭麗舍大街的事務所外，主要的車站、機場甚或是旅游旺季的埃菲爾鐵塔等處也開設類似的事務所。

此外，巴黎還非常重視安全旅游的社會效果。例如對于度假保險，其承保對象可以拓展至外出度假旅游者或野營者的重要家庭財產。此外，還推出了特色保險，如行李多種險及補充性保險，承保范圍極廣。

4.2.3 東京。

東京是亞洲第一大城市，世界第二大城市，全球最大的經濟中心之一，擁有淺草寺、東京迪士尼樂園等著名景點。日本非常重視旅游交通設施的完善，于 1955 年首次在旅游勝地日光建設了長約 6.5 公里的旅游公路。在東京，都內設有 9 條鐵路干線，還有許多大大小小的私營鐵路干線，地鐵線路十分發達，可以接駁全市。此外，巴士也十分便捷，主要街道上也經常可見巴士站牌。

東京非常重視旅游信息服務質量，比如日本的旅游地圖涵蓋內容準確、詳盡且實用，每年都會更新數據并重新印刷；旅游宣傳冊內容詳實、設計美觀、特色突出，兼具實用性與紀念性，深受廣大游客喜愛。在東京，因國民保險意識較強，保險公司瞄準這一塊業務開發，一直比較重視旅游保險市場的開發，積極創新，不斷推出滿足旅游者需求的新險種，旅游保險市場比較成熟，購買旅游保險的比例高達 90%，還可以通過電話、短信進行投保。

4.2.4 首爾。

首爾針對自助旅游新趨勢，從游客體驗及需求出發，提供了較為完備的旅游咨詢服務。首爾旅游咨詢中心分布密集，在景區、車站、中心廣場等地隨處可見，配備有旅游手冊、游覽地圖等資料，同時，會多國語言的工作人員現場為游客提供景點、住宿、交通、演出、餐飲、線路推薦等全方位的旅游咨詢服務。

此外，首爾將科技感充分融入到智慧旅游的建設中。首爾市旅游官方信息平臺能提供五種語言服務，除涵蓋旅游景點、特色美食、路線推薦、交通指引等信息外，還可以實現酒店、展會、演出等活動的預約及獨一無二的旅游線路定制，豐富的內容及全面的功能為游客個性化、高層次的需求提供有力保障。且首爾在2009 年就推出了I tour seoul手機 APP，該平臺直接與首爾旅游官方網站相連接，保證了信息的及時有效，為廣大旅游者尤其是自由行游客提供了可移動的、全面的旅游信息資訊服務。

從上述的國外旅游城市名城的旅游公共服務典范分析來看，均有一個基本特點是：對旅游者的人文關懷到位，在旅游上的基礎建設投入可以滿足基本需求，在智慧旅游建設上十分舍得花力氣，而這些旅游公共服務職能的開發與管理，除了政府是主要參與者外，企業組織及非企業社會組織也參與其中，以多維地實現旅游公共服務目標，提高游客的感知滿意度為最終目的。

4.3 國內外旅游公共服務啟示。

通過對國內外旅游公共服務與管理經驗的研究，發現有以下幾點值得長沙市旅游公共服務與管理建設借鑒：

第一是以客為本，需求導向。

一段有品質的旅游行程離不開旅游公共服務作支撐，而建設、完善旅游公共服務的初衷，就是要為廣大游客提供便捷、安全、舒適、高效、貼心的旅游產品、服務及市場環境。游客對一個城市旅游公共服務感知度的好壞，直接反應了該地區旅游公共服務與管理水平的高低。隨著旅游大眾化、個性化及品質化的需求，游客對旅游服務的時效性、移動性和便利性有了更高的需求。而國內外先進城市在旅游公共服務的建設中，都捕捉到了這點，把精力集中在了游客需求度高，亟需完善的方面：如旅游公共交通、旅游智能化應用、旅游基礎設施、旅游便民服務等。因而政府在旅游公共服務以及行政管理建設過程中，應充分掌握廣大受眾的需求，從而避免供給和需求出現偏差，造成資金和資源的浪費。

第二是機構保障，規劃先行。

在我國，旅游公共服務的提供方主要還是政府。因旅游業綜合性強，涉及面廣，旅游公共服務與管理的建設涉及到多個職能部門，而每個部門對旅游公共服務的認識都不盡相同，單靠傳統旅游主管部門的職能來統籌、推進旅游公共服務的太過乏力，因而綜合性的機構保障、專業性的全面規劃以及可操作性的規范標準就顯得尤為重要。同時，在政府主導的大方向指引下，可引入社會組織和企業通過服務市場化方式參與旅游公共服務的建設，從而提高效能和水平。