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第1篇：銀行發展的前景范文

目前，信息化技術被應用到社會經濟的多個領域，在推動社會進步方面起到重要作用。隨著會計信息化的發展，為銀行提供了全面、精確的財務報告，為銀行的經濟決策提供重要依據，在提高銀行業務效益和綜合競爭力方面都發揮著重要作用。本文旨在通過分析會計信息化下財務報告模式的創新以及會計信息化發展的必然趨勢，探索銀行會計信息化的發展前景，并提出提高銀行會計信息化的合理建議，以達到提高銀行管理水平的目的，從而促進銀行綜合業務的發展，提高銀行的核心競爭力。

一、相關理論概述

（一）會計信息化的涵義

會計信息化是指利用先進的計算機科學技術處理傳統的會計工作內容，并利用計算機進行會計原始數據的統計、核算、匯總、分析以及儲存等工作，同時結合現代化的網絡技術對數據進行高端處理。由于計算機技術具有多樣性、精確性以及及時性，從而使會計數據信息可以有效的為銀行的經濟決策提供參考依據。會計信息化不僅包含著會計電算化的全部功能，而且完善了會計電算化的不足，通過結合現代化網絡技術，會計信息化具有高效、精準、快捷等優點。

通過上述分析，會計信息化是會計基礎理論與現代化網絡技術結合的產物，包含了會計信息、成本信息以及人力資源信息等的管理與分析，通過網絡技術實現對會計信息進行采集、處理以及分析，進而實現資源信息共享。會計信息化的根本目的是通過財務信息數據的核算和分析為銀行的經濟決策和生產經營提供參考信息，充分展示了財務核算的控制和決策職能。

（二）會計信息化的特點

會計信息化改變了傳統會計數據信息的錄入與處理方式，其覆蓋的范圍較為廣泛，可以利用網絡技術實現財務數據的共享。會計信息化主要有以下幾個特點：

第一，擴大了財務審核范圍，使會計核算體系更加完善，優化了會計科目的設置。會計科目的設置關系著財務人員的工作質量，合理的會計科目不僅可以減少財務人員的工作量，而且可以讓財務人員進行更加準確、全面的財務核算。會計信息化系統對會計科目的設置遵循準確性、高效性和全面性的原則，可以使財務人員更加清楚的了解賬目信息，準確錄入財務數據，便于財務人員更加準確的核算會計數據，生成財務報告，同時有助于其他人員的監督和管理。

第二，通過網絡技術實現數據集成和共享。會計信息系統可以將銀行整個生產過程的每個環節的信息全都收集到系統中，實現信息的轉化和傳遞。同時利用網絡技術對各部門信息進行統一管理，只要部門具有合法授權，就可以從系統中提取想要的會計信息，而整個過程不需要財務人員的參與。會計信息化可以加強銀行各部門之間的溝通，相互了解有關信息，便于對銀行的各項數據進行統計和調配。

第三.運行和管理過程智能化。傳統的會計核算是通過手工處理完成財務數據的統計與核算，最終形成財務報表。而會計信息化不僅可以實現自動匯總和核算財務信息，而且可以對財務報表進行調控和管理，充分展示了智能化的特征。會計信息化系統結合了人、計算機技術、網絡程序等資源，形成了現代化的應用程序。

二、銀行會計電算化存在的問題

（一）會計電算化軟件功能性不強

目前，很多銀行的會計電算化應用軟件的功能性不強，只是簡單的代替傳統會計的手工記賬。只是集中在財務數據的錄入與核算等基本職能，其工作目的主要是在規定時限內提交財務報表。但是，銀行在運用會計電算化時，忽視了會計電算化的其他管理職能，沒有充分利用計算機技術的匯總、分析與調控等功能，沒有建立適合銀行經營管理和經濟活動的信息數據庫，也沒有為銀行的未來發展提供數據性的經濟決策。因此，從目前銀行的會計信息化發展狀況看，無法全面滿足銀行管理和經營的需求。

（二）會計電算化高素質人才缺乏

作為銀行內部的會計電算化工作人員，不僅需要具備會計理論知識和實務操作技能，而且需要懂得計算機應用技術。目前，銀行的會計電算化工作人員雖然具備財務方面的知識和技能，但是卻不了解計算機相關的應用知識。如果在平時工作中遇見計算機故障問題，工作人員幾乎無法獨立的解決問題，從而對銀行財務工作造成一定的影響，拖延了財務工作進度。而部分財務人員雖然了解一些計算機應用知識，但是對財務軟件的操作不熟練，無法很好的利用軟件功能完成會計數據處理工作，不能滿足銀行財務工作需求。由于銀行缺乏既懂得計算機技術又了解財務知識的高素質綜合型人才，使得銀行的會計電算化發展遭受到一定的阻礙。

（三）會計電算化運行環境安全性較差

會計電算化運行環境依附于網絡技術，會計數據都由電子符號代替，傳統的紙質媒介也由計算機媒介代替，使得會計電算化運行環境的安全受到影響。例如銀行工作人員可以對財務原始數據進行更改或刪除，使得財務信息失真或缺失；計算機媒介容易受到網絡黑客或病毒的攻擊，從而造成財務數據的丟失或破壞；當計算機運行過程中出現硬件或軟件問題時，很可能導致整個會計電算化系統無法運行，對銀行的財務工作造成嚴重威脅。另一方面，會計電算化系統登錄時所使用的用戶名密碼、指紋識別等權限設置方式，也無法全面保證財務數據的保密性和完整性。再加上銀行部分財務人員風險防范意識薄弱，對病毒和黑客的攻擊缺少防范措施，一旦系統癱瘓，其內部數據很難完全恢復。所以，會計電算化運行環境安全性較差，使得銀行部分財務報告等缺乏可信度。

三、會計信息化財務報告模式的創新

（一）財務報告專用性

在銀行的實際財務工作中，有很多特殊用途的數據和信息，信息使用者對財務報告的需求也是多種多樣，這就體現了會計信息化財務報告的專用性。根據不同類型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的專用報告，體現了會計信息化具有信息披露特殊性的特點。

（二）財務報告多欄式

財務報告多欄式是指針對銀行同一經濟業務進行不同方式的會計處理，進而使得不同信息在財務報告中得以披露。在傳統的會計處理中，對單一信息無法進行不同計量的比較，也不能對不同信息的價值進行總結，存在一定的局限性。在會計信息化系統中，可以改變傳統會計處理的這種局限性，可以根據信息使用者的不同用途，對單一信息進行多元化處理，為銀行的發展提供經濟決策依據。

（三）財務報告實時性

依靠現代化的網絡技術，使得會計信息化具有實時性，使得財務報告模式具有時效性。結合計算機網絡技術，將銀行發生的經營活動體現在財務報告中，并且財務報告可以進行定期更新，便于信息使用者隨時在線查看。

四、提高銀行會計信息化發展的對策

（一）提高管理者對會計信息化的重視程度

銀行應該加強對管理者的思想和管理培訓，從而提高管理者對會計信息化的重視程度，明確會計信息化對銀行發展的重要性。會計信息化是會計工作的一項重大改革，對會計領域的穩定長遠發展具有至關重要的作用。會計信息化改變了傳統會計數據的儲存方式，改變了傳統會計信息的處理方法，同時也提高了財務審計和財務控制的質量。會計信息化改變了銀行的財務工作分工形式，提升了財務工作質量。因此，作為銀行的管理者必須高度重視會計信息化工作，轉變傳統的思想理念，使會計信息化為銀行的發展提供重要的經濟決策，從而使銀行的發展取得新突破。

（二）提高財務人員的綜合素質

會計信息化的發展離不開高素質的綜合型人才。銀行應該為財務人員定期安排專業理論知識培訓、實操技能培訓和思想道德培訓，從而全面提高財務人員的從業素質。銀行的培訓計劃要具有一定的針對性，比如對于經驗豐富的財務人員要著重計算機應用知識的培訓，使其熟練掌握會計信息化系統的操作；對于會計信息化軟件功能十分熟悉的財務人員，應重點培訓其財務理論知識，以達到全面提高財務人員綜合能力的目的。另一方面，銀行應培訓一批計算機系統維護人員，使其可以為財務人員解決較為專業的系統問題，同時可以為財務人員提供指導，從而促進銀行會計信息化發展順利進行。

（三）保障會計信息化的安全性

在會計信息化系統中，所有的財務數據都是電子形式儲存在計算機媒介中，系統很可能遭受非法攻擊，造成財務數據丟失或破壞，對銀行的發展造成嚴重影響。因此，銀行應該建立完善的內部安全管理制度，包括安全保密原則、崗位職責制度、日常工作制度、系統維護與更新制度等。同時應保證各項制度全面公開，讓銀行員工清楚了解，并自覺約束工作行為。另外，銀行應該建立實時監控系統，對會計信息化進行監控以及風險預測，從而保證銀行會計信息化有序進行。

（四）建立內部控制體系優化會計信息化的運行環境

銀行應建立健全的內部控制體系，涵蓋銀行各個工作部門以及各個工作崗位，包括審核、授權以及確認等多個職位。健全的內部體系可以有效保證財務數據信息的真實性和完整性，可以使銀行各個部門之間更加準確的進行信息溝通，實現資源和信息共享。根據研究表明，由于計算機自身運行問題導致會計信息化出錯的概率幾乎不存在，但由于人為操作出現徇私舞弊的現象層出不窮。會計信息化改變了傳統會計手工記賬的方式，數據信息的處理不再需要紙質憑證，極易造成數據結果被更改或刪除。因此，銀行必須建立完善的內部控制制度，規范會計信息化的錄入程序、權限設置、更改程序、監督制度等，從而提高銀行會計信息化質量。

（五）完善會計信息化的法律體系建設

完善的會計信息化法律體系是會計信息化規范、有序發展的重要保障。制定科學、健全的法律制度可以為銀行會計信息化營造良好的發展環境，使其在正確的方向上平穩發展。同時，健全的法律法規可以規范財務人員的工作行為，避免財務人員任意更改財務數據或不按照財務制度的規定進行數據備份。同時，健全的法律體系可以有效監督和管理會計信息化系統的運行，為銀行的快速發展提供法律保障。

五、銀行會計信息化的發展的必然性

（一）會計信息化是會計發展的趨勢

會計對我國的經濟發展具有重要作用，其理念和方法都隨著經濟發展的變化而改變、更新和完善。會計信息使用者的需求以及會計發展環境的變化，都迫使會計領域進行改革。隨著網絡信息技術的發展，為會計領域的改革提供了基本條件和重要保障，也使傳統會計工作面臨嚴峻的挑戰。因此，必須對傳統會計進行架構重組，將現代網絡技術融入到會計工作中，形成先進的會計信息化系統。因此，會計信息化是會計發展的必然趨勢，也體現了會計理論與信息技術相結合的影響作用。

（二）會計信息化是銀行信息化管理的需求

銀行發展會計信息化，其目的是實現經營管理活動的自動化，即利用電子、網絡技術對管理活動進行設計、預測、分析以及控制。因此，銀行需要利用現代化的計算機技術實現對財務工作的統計、核算、分析以及調控等工作。從而減輕財務人員的工作量，提高銀行財務工作的效率和質量。隨著經濟的快速發展以及行業競爭的加劇，銀行必須大幅度提高工作質量和效率才能不斷提高自身的綜合競爭力，而銀行間競爭的本質是管理的競爭，信息的競爭。因此，銀行需要利用具有事前預測、事中控制和事后核算功能的會計信息化系統，通過計算機強大的數據處理功能，為實現銀行的信息化發展提供技術保障。同時，會計信息化系統可以根據信息使用者的不同需求，對單一信息進行多元化處理，為其提供不同形式的財務報告，體現了會計信息化的多樣化和復雜性。因此，集收集、匯總、分析、核算、控制等功能于一體的會計信息化系統可以為銀行的發展和管理提供重要的參考依據，實現銀行規范化、高效化的發展模式。

（三）會計信息化將實現管理一體化

目前，銀行會計信息化在各個部門的相互配合下，以基本實現資源與信息共享，使銀行的管理趨于規范化和整體化，是銀行經營管理的核心組成部分。但隨著網絡技術、云數據等快速發展，將逐步實現銀行會計信息管理一體化。在未來，會計信息化將集成銀行各個部門的不同信息，共同形成新模式的財務數據報告，同時生成綜合數據庫，實現各部門之間管理信息和資源的共享。ERP技術的出現為管理一體化的發展提供的重要保障，將進一步完善會計信息化系統的功能，信息集成范圍將擴大到銀行外部市場和內部管理的各個方面。

第2篇：銀行發展的前景范文

關鍵詞：農村信用合作社；農村合作銀行；改革模式

中圖分類號：F830．6

文獻標識碼：A

文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02

改革開放以來，農村經濟的發展對農村金融體系提出了更高的要求，農村信用社的改革勢在必行。在各地農村信用社的改革探索中，出現了農村商業銀行模式、農村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實行農信社改革的8個試點省市上報的改制方案來看，農村合作銀行成為不少地區農村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農村信用社相繼改制為農村合作銀行，天津還成立了國內第一家省級農村合作銀行。在商品經濟較發達、城鎮化水平較高的地區，農村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。

一、農村合作銀行是農村合作金融制度的創新

隨著近年來農村經濟市場化程度的提高和農村經濟結構的變化，農村金融組織的產權結構和組織形式應當隨之進行適應性調整，農村金融的服務方式、服務品種也應逐步改變和完善，傳統的農村信用社遠遠不能適應這種變化。傳統農村信用社的合作性質決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產權制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎上。由于產權關系模糊不清，農村信用社普遍存在所有權虛置、所有者缺位的問題，農民只有人股權，沒有控制權和投票權，實際上沒有任何監督權，在缺乏內部監督的情形下，內部人控制成為必然。因此，傳統農村信用社既不能滿足農村產權結構與產業結構變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。

與傳統農村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業化原則進行經營管理的農村股份制商業銀行在促進產權明晰、強化約束機制、解決“內部人控制”和增進績效等方面具有更大的優越性。但出于財務上可持續發展和商業經營利潤的考慮，商業銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農業生產的周期比較長，分散的農戶所需的小額信貸服務帶來的利潤也比較少，投資“三農”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業銀行缺乏吸引力。農村商業銀行在與其他金融企業的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農村市場，轉而搶奪城市市場。因此，農村商業銀行難以取得商業銀行“利潤最大化”目標與“支農義務”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農業的優惠政策，吸引商業銀行的信貸資金投入，“三農”就可能失去必需的金融支持，對農業和農村經濟的發展會帶來一定的負面影響。目前，蘇南三市的農村信用社改制為股份制農村商業銀行的改革試點，已經遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內統一對農村信用社進行股份制改造，作為弱質產業的農業和農村中小型企業，在信貸的效益選擇機制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統農區和經濟欠發達地區甚至可能產生農村金融抑制。

農村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經濟互助，是一種勞動的聯合；股份制的特點是“大股控權、一股一票、商業經營”，適合于市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。農村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農民和農村經濟組織出資人股。它是勞動聯合和資本聯合、“三農”服務功能和商業功能相結合的產權制度，是實行股份合作制的社區性地方金融機構。合作銀行模式可以明晰產權，保持商業銀行的上述優點，由于體現了大多數小股東和農民的意志，從機制上保證了對“三農”的支持，又可以發揮合作金融作為一個系統的整體優勢，增強了抗風險能力。從我國農村經濟實際看，有實施合作制的微觀經濟基礎，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現在已在實施的農民聯戶擔保和村委會為社員提供的擔保行為都具有合作制的社會基礎。合作制“一人一票”制，可防止被少數人或內部人控制。在江蘇、浙江等一些經濟較為發達地區的農村信用社基本能夠實現盈利，更有條件實現以利潤返還為基本激勵模式的現代合作金融制度。這種企業制度保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內核。在浙江等經濟比較發達地區，將農村信用社及其縣(市)聯社改組為農村合作銀行，有利于金融機構的規模經營，節約管理成本，提高整體抗御風險的能力；有利于構建新的明晰的產權關系，完善法人治理結構；有利于體現眾多分散農戶、個體經濟戶的權益，同時也能充分兼顧農村經濟組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機構既堅持服務“三農”的市場定位，又在服務中實現商業化經營。2003年4月，我國第一家農村合作銀行――浙江鄞州農村合作銀行的成立，對我國農村信用社產權改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。

無論從產權形式還是治理結構來看，農村合作銀行都是農村微觀金融制度的一種創新。農村商業銀行要求企業利益最大化，在利益驅動下分布營業網點。而農村合作銀行要為當地經濟發展盡一定職責，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農業貸款有明確的規定。農村合作銀行在經濟利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統經典型的合作制，又不同于規范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優越于純粹合作制的經濟績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關系。對于農村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產權形式所造成的運作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態中，或者更準確地說在二者的邊際上及其替代關系中求得某種均衡。

二、農村合作銀行的發展前景

隨著我國經濟的發展，浙江、江蘇等沿海省市的農村地區隨著鄉鎮企業異軍突起而逐步城市化。農村的主要生產單位已由廣大的農戶讓位于工商企業，農村以前占大多數的以農業為主的農戶已經變成了工人或企業主，他們已經減少或失去了對傳統意義上的合作金融的需求。在這些地區，農村信用社進行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務，當傳統弱質產業逐漸消失或社員自身需求發生變化

時，信用合作社自身也可能發生質變。因此，農村信用社改制能否選擇農村合作銀行模式的關鍵不是地方經濟的發達程度，而是當地非農產業的發達程度。在我國，這兩者是相互聯系的。經濟發達地區往往是非農產業發達的地區，其傳統的農業已經或者接近消失，特別是從事傳統農業的農戶已經或者接近消失，農村資金需求發生重大變化。在滿足少量農產金融需求的前提下，為了滿足非農產業發展的需要，為了滿足城市化發展的需要，股份合作制無疑成為農村信用社改制的必然選擇。

盡管對農村合作銀行模式的評價仍然存在著一些爭議，但在國內的不少地區，特別是一些非農經濟較為發達的地區，農村合作銀行模式越來越受到青睞。鄞州模式已被國務院確定為深化農村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國已有19家農村合作銀行經中國銀監會批準開業，另有23家農村合作銀行獲準籌建。2004年末，已開業的農村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達到8％和4％的最低監管要求，按照《商業銀行資本充足率管理辦法》的口徑計算，部分農村合作銀行的資本充足率已經達標；按貸款四級分類口徑計算，農村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業平均水平。作為農村金融體制改革的8個試點省市之一，浙江省今后對農信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農信社改革的首批試點單位。未來3年內，江蘇也將組建30家農村合作銀行。按照《國務院關于農村金融體制改革的決定》中關于“在城鄉一體化程度較高的地區，已經商業化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建成農村合作銀行”的指示精神，位于商品經濟較發達、城鎮化水平較高且服務對象以城鎮工商業和個體工商戶為主的農村信用社，有必要向更高一級的組織形式過渡，改制為農村合作銀行不失為一種較好的選擇。

第3篇：銀行發展的前景范文

【關鍵詞】商業銀行 中小企業 信貸業務 內需拉動 金融創新 融資

中小企業是我國經濟的重要組成部分，在繁榮經濟、增加財源、拓寬就業渠道、推動創新、促進國民經濟發展和保持社會穩定等方面發揮著不可替代的重要作用。據權威統計數據顯示，目前，我國中小企業已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業總數的99%以上，經工商部門注冊的中小企業數量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業吸納了全社會75%以上的就業人員，提供了68%的外貿出口，50%的稅收收入，創造了全國70%的新增工業產值和60%的國內生產總值。在自主創新方面，中小企業擁有66%的專利發明、74%的技術創新和82%以上的新產品開發。成為我國經濟、社會發展中的重要力量。因此，支持中小企業發展，拓展中小企業信貸業務是創造中國經濟活力和銀行經營效益的重要源泉之一。

一、欠發達地區中小企業現狀及信貸投入情況分析

所謂欠發達地區是指那些有一定經濟實力和潛力但與發達地區還有一定差距，生產力發展不平衡，科技水平還不發達的區域，如我國的中、西部地區。欠發達地區被稱為“草根”企業的中小企業是我國經濟實體中最薄弱的群體，與發達地區的差距更大。以貴州銅仁地區中小企業為例：截至2009年6月末，該區共有中小企業49086戶（含個體工商戶），從業人員130077人。其中：規模以上工業企業222戶。上半年，完成工業增加值55461萬元，占全區規模以上工業增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區域經濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠遠低于全省平均水平。目前欠發達地區中小企業面臨的困難主要有：原材料上漲、生產成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負擔重、發展環境不寬松等。

上半年，該區工、農、中、建四家國有商業銀行累計新增中小企業貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發達地區中小企業貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業銀行股改上市之后，公司治理及內控體系不斷完善，信貸風險防范意識日益增強，加之信貸審批權限的上收和授權授信管理，使中小企業的融資條件更加嚴格。

（2）近年來，國有商業銀行股份制改造強化了商業銀行風險控制和內部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規模大的大型國有控股集團企業或政府優質項目。

（3）中小企業管理粗放、財務制度不健全、內部控制不完善、抵押擔保不足、信息不透明、抵御風險能力差、經營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業銀行支持中小企業發展的信心受挫。

（4）商業銀行內部激勵與約束機制不對稱，受利益驅動，信貸員普遍偏向大企業、大項目的貸款心態，對中小企業營銷貸款的積極性不高。

（5）計劃經濟時期留下的“陣痛”，使商業銀行至今談“小”色變，加之銀監部門防范信貸風險設置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發達地區中小企業融資之路舉步維艱。

二、欠發達地區商業銀行創新發展，中小企業信貸業務的必要性和實證分析

（一）創新發展中小企業信貸業務的必要性

1.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行生存和發展的需要

欠發達地區資源稀缺，工業短腿，無大項目支撐，但中小企業發展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業的政策傾斜和中小企業自身的努力，中小企業在國民經濟中發揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發達地區商業銀行只有將中小企業列入發展之本，才能做到事業常青。

2.創新發展中小企業信貸業務是欠發達地區商業銀行可持續發展的需要

第4篇：銀行發展的前景范文

關鍵詞：商業銀行；范圍經濟；混業經營

2006年底，中國加入WTO銀行業五年的過渡期結束，根據入世有關協議，中國已經逐步放開對外資金和金融機構的限制，國內銀行業的種種市場壁壘被破除，實力雄厚的外資銀行正與我國商業銀行展開全方位的競爭。面對外資銀行的全面進入，為實現我國商業銀行的可持續發展，應當逐步實現混業經營，以不斷提高綜合經營水平。本文將就我國商業銀行基于范圍經濟下的混業經營的發展進行簡要的分析。

一、商業銀行范圍經濟的內涵

范圍經濟是研究經濟組織的經營范圍與經濟效益關系的一個基本概念，指利用經營單一產品內原有的生產或銷售過程來生產或銷售多于一種產品而產生的經濟效應。銀行作為企業的一種形式，與一般工商企業的不同在于其經營的對象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業范圍經濟時，除了要考慮范圍經濟的一般理論外，還得考慮銀行業自身的特點。其范圍經濟可被界定為銀行業務領域的擴張或經營品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費用下降的情況。如果銀行業務范圍擴大后，其交易費用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實現了范圍經濟。

二、商業銀行實行混業經營的原因

如果銀行業務的發展長期受到嚴格限制，從事業務范圍窄，只能從事傳統的銀行存款、貸款和結算業務，那么將導致銀行金融創新能力差，金融產品單一、缺乏吸引力差等問題，使得銀行之間的低層次同質化競爭更趨激烈，過度的價格競爭將使銀行發展進入惡性循環的軌道，因此開展多樣化的業務才是銀行良性發展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實現我國商業銀行的可持續發展，逐步實現混業經營，即銀行業兼營證券、保險、信托等業務，以不斷提高綜合經營水平是可行之策。事實上，實行混業經營確實更容易出現范圍經濟。

（一）混業經營能夠拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利

在分業經營條件下，銀行的業務活動受到嚴格的限制，其主要業務活集中在貸款上。如果經濟不景氣，則貸款減少，存貸差擴大。而多元化的經營可以使得控股公司持有較少的資本，通過提供更多的信貸，從內部資本市場資源配置中獲取更多的利益。因此，實行混業經營能夠極大地擴展銀行的投資渠道，使得銀行內部資金結構的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產質量。

（二）混業經營能夠降低銀行的經營風險

混業經營能夠改善銀行的資金結構，使銀行具有相對合理的資產組合，從而提高資產質量，降低自身的經營風險。此外，業務的多元化可以使得銀行的一部分虧損業務由其他業務的盈利來彌補，從而大大提高銀行抵御外部經濟因素沖擊的能力。

（三）銀行資產專用性低，進入成本低，易產生范圍經濟

相對于工商企業來講，金融各行業相互進入的成本較低，這主要是由于金融業的資產專用性低這一特征決定的。對銀行、證券、保險等金融行業來說，維持經營的資本、信息和企業家才能等生產要素存在著很大的同質性，因此資產的專用性低。這樣商業銀行在承做證券、保險等其他金融服務時，行業的進入成本就非常低。這也是金融業容易出現混業經營、擴大經營范圍，進而形成范圍經濟的重要原因。

三、 混業經營在銀行業的發展趨勢

目前，我國商業銀行由于受到多方面的制約，缺乏創新動力，其混業經營仍然處在較低的層次，與當前國際主流市場存在相當的差距。從整體看，我國銀行業能否順應國際金融業混業化自由化的潮流，打破業務限制實行混業經營，主要還是看其激勵-約束機制是否能夠建立起來。在這一根本問題沒解決的情況下，業務限制的放開是有風險的。基于此，中國商業銀行的混業經營想要獲得長足發展，應在以下幾方面取得實質性突破。

（一）加強商業銀行內部控制，完善治理機構，形成發展范圍經濟的平臺

目前，我國商業銀行實行分業經營，存在激勵和約束明顯不對稱的現象，在經營機制方面存在規模偏好和費用偏好，內部控制并不完善。因此，我國商業銀行要發展范圍經濟的首要問題就是改善銀行治理機構，采取有效地監督措施，從而控制風險。在這一點上，我國商業銀行可以鑒國外商業銀行成功運作的經驗，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經營者之間共同監督、相互制衡的機制，使法人治理結構合理化，為從體制上參與全球化金融競爭創造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業經營過渡模式，允許商業銀行適度混業經營

擴大銀行業務范圍，允許銀行適度混業經營，可以提高銀行的絕對收益水平與我國商業銀行的競爭力水平。目前，我國金融業已經開始在不違背現行法規的基礎上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業經營之路。混業的窗口正在逐步打開，但現實條件告訴我們不能一蹴而就。目前國內經濟和政策環境，還不具備全面混業經營的條件，所以應建立從分業到混業的平穩過渡途徑。

參考文獻：

[1]郭瓊,王錚.金融混業漲潮[J].財經,2006,(24).

第5篇：銀行發展的前景范文

關鍵詞：光通信；PON；3G；FTTX；三網融合；多網融合

一、光通信的概念

光通信又稱光纖通信，是一種利用光波作為載波來傳送信息，以光纖作為傳輸介質實現信息傳輸，達到通信目的通信技術，具有傳輸頻帶寬、通信容量大和抗電磁干擾能力強等特點。通信網絡分為傳輸網與接入網，傳輸段技術主要有：密集型光波復用技術（DWDM）、多業務平臺技術（MSTP）、分組傳送網技術（PTN）、智能光網絡技術（ASON）。接入段以無源光纖網絡技術（PON）為主，PON技術又可分為TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技術主要有三種：APON、EPON和GPON。具體到產品方面，可以大致分為三類：光通信設備（光傳輸、光接入）、光纖光纜、光器件。

二、行業發展的驅動因素

（1）3G建設對行業的影響。2008年，工業和信息化部、國家發展和改革委員會、財政部三部委聯合《關于深化電信體制改革的通告》，鼓勵中國電信收購中國聯通CDMA網，中國聯通與中國網通合并，中國衛通的基礎電信業務并入中國電信，中國鐵通并入中國移動。2009年，重組完成后，工業和信息化部為中國移動、中國電信和中國聯通發放了第三代移動通信（3G）牌照，中國移動持有基于TD-SCDMA技術制式的3G牌照，中國電信獲得基于CDMA2000技術制式的3G牌照，中國聯通取得基于WCDMA技術制式的3G牌照。運營商重組以及3G牌照的發放，標志著3G網絡建設的全面啟動。各運營商全面布網，加大了基站集中采購的力度。3G業務流量大，非傳統銅纜所能承受，光纖接入的3G基站成為必然選擇。2011年5月底，3G基站總數達到71.4萬個，中國移動、中國電信和中國聯通的3G基站分別達到21.4萬、22.6萬和27.4萬個。中國移動建設的TD網絡已經覆蓋全國4個直轄市、283個地級市、370個縣級市及1607個縣的熱點區域，以及部分發達鄉鎮；中國電信建設的3G網絡覆蓋全國全部城市和縣城以及2.9萬個鄉鎮；中國聯通建設的3G網絡覆蓋341個城市和1917個縣城。截至2012年底，全國3G基站總數累計超過100萬個。基站建設高峰過后，后續的網絡升級和移動增值業務大幅增長將對光通信設備帶來源源不斷的需求。隨著3G業務的開展，傳輸網對基站的容量需求將倍增。未來數據業務需要的帶寬將是2G時代的數十倍，帶寬需求的快速增長必將需要更大容量高速率的光網絡支撐，城域網與骨干網將不斷擴容，將帶來MSTP、基于OTN智能光網絡、DWDM、ASON等設備及解決方案需求的增加。

（2）“光進銅退”，FTTX投資需求明確。用戶對互聯網的應用不僅僅只是局限于上網或收發郵件，各種P2P、視頻通話等流媒體業務被開發并進一步推廣，IPTV等高帶寬業務應用也得到快速發展，這都直接加大了對網絡帶寬的需求。銅纜作為傳統的傳輸媒介在傳輸速率、信號損耗、重量等方面存在明顯不足，成為制約高寬帶業務發展的瓶頸。通過采用FTTX，運營商可以滿足IPTV、WIFI接入、互聯網視頻、高清電視節目、手機視頻等高帶寬應用帶來的迅速攀升的帶寬需求。目前，拉動FTTX投資的需求非常明確。光通信產業在FTTX的牽引下，進入持續的成長期。

（3）“三網融合”與“多網融合”帶來新的契機。早在1998年“三網融合”的理念就已經被提出了，但是在當時科技環境和硬件設施下“三網融合”還為時過早，所以被叫停，而在2001年之后國家開始促進電信網、廣電網和互聯網的融合，著力構建下一代互聯網。但是真正開始采取措施是在2008年，“三網融合”開始有了實質性的進展。2008年12月，國家廣電總局與科技部簽署了《國家高性能寬帶信息網暨中國下一代廣播電視網自主創新合作協議書》。廣電總局基于“3T”技術建設下一代廣播電視網（NGB）的投資已經啟動，互動互聯電視將成為未來工作推進的重點。此舉刺激了光通信行業的需求，當年，光纖光纜、光通信系統、器件的需求都有明顯提升。2009年7月，北京、上海、大連、哈爾濱、南京、杭州、廈門、青島、武漢、深圳、綿陽以及湖南長株潭地區等首批12個“三網融合”試點城市地區名單出爐。繼“三網融合”的政策之后，國家電網公司在2010年工作會議上明確提出，“加快建設堅強智能電網”是2010年八項重點工作之一，要求盡快在電網智能化上實現突破，提出深入研究“多網融合”技術路線和商業模式，爭取國家政策支持，加緊開展相關工作，力爭取得先發優勢。“多網融合”實際是要求電網具備通信功能，從而利用電網實現智能調度、變電站無人值守、遠程監控、智能小區、智能家庭等功能，“配電網光纖化”是實現這一目標的必然要求。國家電網公司在2010年工作規劃中，明確提出加大城市配電網和農村配電網建設和改造力度，特別要加大中低壓配電網投資比例，因此，未來幾年，城市農村電網通信改造、配電網通信改造將持續推進。

三、行業前景展望

中國光通信行業經歷了復蘇增長期、3G驅動期和FTTX驅動期，呈現明顯的階段特征。行業自2006年至2008年出現復蘇的跡象，中國光通信行業的復蘇在時點上與全球態勢高度吻合。2008年后，光纖與光系統均出現供不應求的局面，其主要驅動因素在于中國的3G建設。從2009年3G牌照發放到2012年，3G基站數量每年以約20%的速度增長，截至2012年底，全國3G基站總數累計超過100萬個。3G建設未止，4G建設已經提上日程，中國移動、中國聯通、中國電信作為全網運營商將展開激烈的競爭。對光通信的增量需求體現在兩方面：首先，各運營商仍將加大基站建設投入，特別是中國聯通和中國電信由于目前基站數遠少于中國移動，二者將加強完善其網絡覆蓋能力的力度，改善用戶體驗以增強競爭力。且4G需要比3G更多的基站才能保證達到同樣的覆蓋效果，同時后續維護也將帶來更多的需求。其次，后3G時代的競爭將使寬帶成為運營商爭奪的一大焦點。對運營商而言，寬帶不僅是利潤的重要來源，也是支持4G發展的重要因素。目前中國聯通、中國電信各自在南北方的固網市場呈割據壟斷，為了進一步增強競爭力，向全國布網延伸將變得很重要。而中國移動作為新進入者，必將在此前很少涉足的寬帶市場謀求發展。這都意味著運營商將需要積極擴建其光傳輸網絡。

無論是電信網、廣播電視網、互聯網還是電網，其需求一直在快速增長，對網絡提出了更高的要求，尤其是通信網絡的傳輸和接入。而目前可以投入市場化、規模化操作的技術當中，只有光通信技術能滿足這種要求。基于這種邏輯，中國光通信行業未來仍將持續高速增長。

參考文獻：

[1] 程成，王念春. 光中國電信和中國聯通4G網絡規劃簡述[N].國信證券，2013911.

[2] 陳志堅，胡路. TDLTE建設穩步推進，中國廠商成最大受益者[N].長江證券，2013715.

第6篇：銀行發展的前景范文

 

現以英國工業革命為例進行說明。19世紀中期，英國經濟發展很快，成為世界上第一個工業化國家，被稱為“世界工場”。正是因為當時的英國和其他國家相比最為充分地具備了工業革命發生所需要的種種條件，所以工業革命就首先在英國發生了。而工業革命所需要的條件，通過上例，我們又可以把它初步概括為資本(資金)、技術、勞動力、資源、市場、政治環境條件六個要素，這實際上也就是資本主義經濟發展必須具備的六大要素。但這一特征目前僅能看作“個例”，是否可稱為“規律”，尚需做進一步的驗證。

 

以美國為例，19世紀晚期，美國成為工業發展最為迅速的國家。關于美國經濟快速發展的原因，教材是這樣論述的：“美國幅員遼闊，地理環境優越，資源豐富;西部領土的開發，為美國提供了更為豐富的原料和更為廣大的國內市場;源源而來的歐亞移民，不僅為美國的經濟發展帶來了充足的勞動力，而且帶來了必要的技術和經驗;內戰后的美國政治相對穩定，大量歐洲資本涌入。這一切都促進了美國經濟的飛速發展。”這段話說明了美國這一時期經濟快速發展有四點原因，對四點原因逐一提煉、簡化，會發現，這里說的仍是六大要素，把它們按順序排列出來，分別是資源、市場、勞動力、技術、政治環境、資本(資金)要素。

 

再看一個中國史的例子。明清時期，中國資本主義萌芽發展緩慢，關于原因，教材是這樣表述的：“究其原因，是腐朽的封建制度嚴重地阻礙著資本主義萌芽的成長。農民遭受殘酷的封建剝削，極端貧困，無力從市場上購買手工業品;地主和富商將賺來的錢大量買房置地，嚴重影響到手工業的擴大再生產;封建國家設立眾多關卡，對商品征收重稅，并嚴格限制手工業生產規模;清政府實行閉關政策，禁止或限制海外貿易。”這一段文字分別說的是：國內市場狹小(農民貧困);擴大再生產的資金不足(資金用到買房置地上);國家政策(對內“重農抑商”，對外“閉關鎖國”);閉關鎖國政策的推行，不僅使產品缺乏必要的國外市場，而且阻礙了中外文化技術的交流，從而不利于生產技術的進步。因此這里說的仍然是六大要素。

 

通過對以上諸多例子的分析，現在我們基本上可以認定，這六個方面就是資本主義經濟發展必須具備的六大要素，六大要素共同制約著經濟的發展。這是教材在對有關這一方面的問題進行論述時的規律。

 

為使大家對這一規律的認識和應用更具體、更明確，下面我們對六大要素分別作進一步的分析：

 

(1)政治環境要素，包括國內、國際兩方面。一般而言，國內政治環境涉及到國家政權的性質、政策的傾向性、政策的連續性、政策與國情的適合程度、社會環境的穩定程度、國家統一與分裂狀況以及國家力量的大小、強弱等方面。國際環境包括國家力量的大小、國家外交狀況、周邊環境以及國際形勢的影響等。

 

(2)市場要素，包括國內、國外兩個市場，二者都受當時、當地消費習慣、消費水平等因素的影響。其中，國外市場的有無與大小，與國家對外政策的傾向以及國力的大小都有關系。有些國家實行閉關鎖國政策，有些國家實行對外開放政策，對外開放政策又分為友好的對外開放和對外侵略擴張政策兩類。

 

(3)資源要素，一般而言，包括原料和燃料兩大部分，主要涉及到二者的有無與多少的問題。

 

(4)技術要素，主要指社會科技發展水平及其在生產中實際應用的程度。這又取決于多種因素(這一問題特別復雜，如19世紀晚期的英國與日本的技術狀況)。

 

(5)資本要素，主要指資金的多少與資金的使用方向。無論是原料、燃料的購買，還是技術的開發(或引進)、推廣，還是勞動力的雇傭等等，都需要大量的資金。

 

(6)勞動力要素，主要包括勞動力數量的多少和素質的高低兩個方面。從數量上看，一個國家和地區在一定經濟發展階段內所需要的勞動力數量是一定的;從對勞動力素質的要求上看，科技越發達，對勞動者素質的要求越高。素質的高低又與教育的發展程度以及人們的行為習慣有關。

 

這是一個比較普遍的規律，高考歷史復習中，這一規律有助于大家對下列常見知識點的記憶，這一規律還有助于大家對以下知識點的理解：英國圈地運動對英國資本主義發展的影響;法國小農土地所有制對經濟發展的影響;為什么說1861年俄國農奴制改革有利于資本主義的發展等等。

 

總之，對于學習，尤其對于歷史學習，一定要把握住這一點：情景不同，而道理相同;事雖多，理卻同。善于從少數典型案例中抽象、概括出規律性的東西，并能舉一反三，以已知探求未知，就應付各種考試而言，叫做一種能力;就指導現實生活而言，叫“讀史使人明智”。今天出現在我們身邊的許多事情不就曾經多次在歷史上重演過嗎?學習，確實是一件值得思考的事情。

第7篇：銀行發展的前景范文

碳金融理財產品前景看好

近年來，外資銀行在中國陸續推出了環保概念的理財產品，據財匯資訊統計，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過二十余款低碳概念的理財產品。

對于剛剛開始涉足環保概念的中資銀行，則對掛鉤“碳交易”更感興趣。

當前，商業銀行碳金融理財的特點是：

1　以往碳金融理財以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來，外資行先后在中國市場中發售了以“氣候變化”為主題的結構性理財產品，呈現如下幾個特點；第一，掛鉤標的多為氣候指數、氣候變化基金或與氣候變化相關的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結構，即掛鉤標的漲幅越大，產品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬元外幣到15萬元人民幣變化不等。

2　多數銀行對碳金融理財產品的前景預期較好。基于對低碳經濟未來發展趨勢的看好，多數銀行對碳金融理財產品持肯定態度。調查結果顯示，62.9％的銀行對碳金融理財產品的發展前景看好，只有3.7％的商業銀行對該類產品持反對態度，33.4％的銀行對該類理財產品的前景持中立或不了解態度。

3　到期實際收益率總體較低且不確定性較大。總體看，只有深圳發展銀行發行的“聚財寶”飛越計劃理財產品，中國銀行發行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財產品到期收益率較好，最高超過了10％，其余理財產品的實際收益率均未超過5％。

制約碳金融理財發展的主因

快速發展的CDM(情結發展機制)市場，為中國推出結構性產品、基金、信托等碳金融理財產品提供了可能，也為碳金融理財產品提供了廣闊的市場空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財產品基本上都是掛鉤國外市場的結構性產品，基本是為理財而理財，對推動中國低碳經濟的發展尚未產生積極作用。

1　缺乏統一碳交易市場。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權交易機構也在相繼建立。由于缺乏統一交易體系和認證標準，國內各交易所主要開展基于CDM項目的非標準化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財產品投資范圍；另一方面，標準化合約交易缺失，不能為碳金融理財產品提供掛鉤標的，使得國內銀行碳金融理財產品只能掛鉤國外氣候指數、歐盟碳排放權期貨合約等標的。

2　缺乏有效、可持續的碳交易市場激勵機制。碳金融業務作為新興產品發展尚不成熟，具有高風險特征，外部激勵機制對調動市場主體的參與積極性不可或缺。歐盟強制減排體系下的環境績效制約、芝加哥交易所自愿交易體系下的行業領導地位認同等均是有效的交易激勵機制。除CDM交易機制外，當前中國尚未建立有效的碳交易市場激勵機制，企業自主開展碳減排將增加經營成本，降低其行業競爭力，制約了碳減排積極性，并影響到發展碳金融理財產品的內生動力。

第8篇：銀行發展的前景范文

Abstract: Since the reform and opening up and the birth of first financial leasing companies, financial leasing industry experienced a boom period, also experienced a sluggish period. With the new "Measures for the administration of financial leasing companies," What new opportunities will the implementation bring to the leasing industry? In this paper, combining the status of our financial leasing companies with the analysis of the unique business advantages of the leasing companies, the writer believes that under the environment of increasing prosperity market, the financial leasing industry faces enormous historical opportunities for development.

關鍵詞:金融租賃;優勢;前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中圖分類號:F832.3文獻標識碼:A文章編號:1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租賃公司的發展及現狀

金融租賃業在中國已走過了二十多年的曲折歷程。從1993年前后行業發展深層次問題暴露出來,也有了十多年時間了。光陰似箭,這段時期來,經濟全球化和信息革命的浪潮給不斷深化的改革開放增添了新的動力和活力,中國的政治經濟狀況有了巨大的變化。與此同時,和金融租賃公司發展密切相關的外部狀況也出現了新的變化和動態。2000年大部分租賃主體都會舊貌換新顏、于烈火中重生。與此相對應,法律、財務、監管等發展所需的支柱基本確立,稅務政策也很快將取得局部改善。縱觀橫看,金融租賃業正以嶄新的姿態處于優勝劣汰、繼往開來的關鍵時期,其發展動因、發展壓力、發展政策、發展環境、發展空間、發展機遇、發展條件、發展能力都處在一個前所未有的高度。發展已成為金融租賃業的當務之急和第一要務。2007年3月1日,修訂后的《金融租賃公司管理辦法》正式施行。相較央行頒布的原《金融租賃公司管理辦法》,中國銀監會主導的修改稿最大的突破,是允許銀行入主金融租賃公司。商業銀行的進入,勢必對實力孱弱的融資租賃業的發展帶來新契機。修訂稿出臺后,得到銀行業界的積極響應,民生銀行等多家銀行申請試點。先進國家中,融資租賃年租賃交易額往往能占到GDP的2%以上,租賃滲透率也達到兩位數,高的如美國甚至可以達到30%左右。盡管缺乏準確的統計資料,我國的年租賃交易額一般認為還不到GDP的0.2%,而租賃滲透率也低于2%的水平。這種差距從另外角度來看,正說明我國租賃市場未來發展存在巨大的空間。同時由于影響租賃行業發展的會計準則、稅收政策、法律制度等條件基本成熟,實現這一轉變的過程并不一定需要很漫長的時間。

2金融租賃公司特有的業務優勢

在企業通過外部融資取得固定資產時,有以下幾種方式:股權融資、發行債券、銀行借款和融資租賃。其中,股權融資和發行債券較難取得,對于多數企業來說,銀行借款是最常見的選擇。但金融租賃與銀行貸款相比有其獨特優勢,主要體現在以下幾方面:首先,企業避開了資金緊張時期和集中的開支。當企業需要引進大型設備的時候,通常需要籌措一大筆資金,這樣勢必造成企業資金需要上的緊張,流動資金的大量減少。由于租賃采用的是定期支付租金的方式,費用負擔均勻,因此對于企業來說只需每段時間支付一筆小額的資金就可以順利引進設備,迅速投入生產為企業創利。其次,一般企業向銀行進行融資,要支付的手續費和利息費用比較高,而金融租賃的費用相對其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供擔保和抵押,對于企業的資產、凈資產也不做嚴格的要求,融資條件相對比較優惠。再次,企業在整個金融租賃業務中處于主動地位,出租人須根據承租人的要求來提供相同規模、型號、功能的租賃資產。企業既融得了資金同時也引進了新型的設備。而且在整個金融租賃期滿時,企業還可以自由的選擇退出方式,既可以退租、續租也可以回購。最后,作為一種新型的企業融資渠道,金融租賃使得企業融資不再局限于傳統的融資渠道。企業可以根據自身的需求,在不同的情況下采取不同的金融租賃方式來滿足自身對于資金需求。因此,租賃業務所具有的獨特性,決定金融租賃公司有著堅實的市場基礎。

3金融租賃公司的發展前景看好

經過20多年的發展,我國的金融租賃形式逐漸從傳統租賃向現代租賃過渡,金融租賃業具有廣闊的發展空間和良好的市場前景。目前,隨著招銀金融租賃股份有限公司日前在上海的開業,我國首批五家試點商業銀行全部完成了金融租賃公司的組建工作,這為金融租賃行業帶來了巨大的歷史性發展機遇。經過20多年的發展,我國的金融租賃形式逐漸從傳統租賃向現代租賃過渡,金融租賃業具有廣闊的發展空間和良好的市場前景。對銀行而言,設立專門經營金融租賃的子公司,能夠延伸其服務領域。工銀金融租賃有限公司相關負責人高波表示,租賃業務將帶動銀行向資產證券化、產業投資基金、資產信托、理財產品等新興業務發展。此外,租賃資產的流動性和可轉讓性都比信貸資產強,能幫助降低銀行的壞賬風險或資產處置風險。對于租賃公司本身而言,除了依托銀行的網絡發展客戶以外,還可以吸取銀行的經營經驗,與之在業務上協同合作。對企業而言,金融租賃的出現使企業擺脫了單一間接銀行融資的束縛,通過金融租賃進行融資,企業能夠用較少資金投入,實現較大產出,加快其投資速度。對供貨商而言,金融租賃則有利于他們增加銷售,快速實現貨款回籠,拓展下游用戶,可以提高資產盈利能力,對生產型資源進行合理配置;還能改善資產負債比例,均衡現金流,提高資本金比例和利潤。在發達國家,金融租賃是僅次于銀行信貸的第二大融資方式。1981年我國正式引入金融租賃,但目前仍處于行業起步初級階段。據統計,2006年我國全社會固定設備投資總額為10.99萬億元,如果金融租賃能達到10%至15%的租賃滲透率(指租賃額占全社會設備投資總額的比率),其規模應該在1萬億至1.6萬億元之間,而2006年底,市場實際規模僅有0.05萬億元,租賃滲透率不到2%,金融租賃業市場的發展前景可見一斑。

從上述幾點看出,金融租賃業務對金融行業健康持續的發展具有重要意義,對完善投融資平臺、利用多種金融工具、進行金融創新和防范金融風險具有重要意義。

參考文獻:

[1]裘企陽.金融租賃公司管理辦法(修訂版)問答[J].租賃動態與信息,2007,(3).

第9篇：銀行發展的前景范文

雖然大部分的全球性大型銀行已經在中國設立分支機構，報告仍然預計將有更多外資銀行進入中國市場，而只有少數銀行會撤出中國。訪問結果顯示，到2011 年在華外資銀行數目將達100家。

盡管外資銀行對市場前景樂觀并充滿信心，但監管環境及挽留人才仍然是外資銀行面對的最大挑戰。

隨著中國中產階層的逐步形成和壯大、外商對中國銀行業投資的上升以及按照中國加入世界貿易組織的協議對銀行業監管的逐步開放，在華外資銀行的業務亦隨之擴張。

高速增長前景

普華永道《外資銀行在中國》報告顯示，大部分在華外資銀行預期未來數年將取得強勁的收入增長，多家銀行預計年均收入增長率可達到40% 至50%。42家外資銀行當中，有9家銀行預期2008年的收入增長會翻一翻。

中國銀行業的樂觀前景，從外資銀行集團總部對中國市場的承諾及支持可見一斑。在2005年及2007 年的報告中，已經能夠看到外資銀行對中國市場的高度承諾，而2008年的數據更勝一籌。以1至10 的評分來代表外資銀行集團總部對中國市場的承諾，2008年取得破紀錄的8.64分。

金融市場在2007年1月向外資銀行開放。在華外資銀行總資產達972億美元，各項貸款余額518.88億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的2%左右；外匯貸款余額339億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的20%多。

營業性外資機構分布在全國24個城市，在華外資銀行資產總額的近80%集中在上海、深圳和北京3個城市。此外，共有27家外資金融機構參資入股了我國包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國性、地方性商業銀行，外資銀行已成為我國銀行業體系重要組成部分。

2011年中國市場上將有多少家外資銀行

同時，外資銀行在我國一些經濟發達地區和一些重要業務領域已占據重要地位，市場影響日益擴大。益普索資料顯示，在上海，外資銀行總資產占比達到12.4%，外匯貸款占比達到54.8%；外資銀行人民幣資產總額已突破1000億元。外資銀行在銀團貸款、貿易融資、零售業務、資金管理和衍生產品等業務方面服務的優勢進一步顯現。外資銀行現在已有12項基本業務，約100多個業務品種，其中新增的業務有合格境外機構投資者(QFII)托管、網上銀行、國債承銷、企業現金管理、金融衍生產品、個人的財富管理等。

從盈利表現來看，外資銀行的業績自2005年以來不斷改善。有一半的受訪銀行表示其過去三年的業績較預期好，相比2005的調查中只有40%的受訪銀行持這一看法。外資銀行對發展前景感到樂觀是不容置疑的，所有受訪銀行均認為今后三年的盈利將超越目前水平，相比2005年的調查中只有85%的受訪銀行抱此樂觀態度。

《條例》引領增長

目前，外資銀行在我國的業務發展迅速，資產、存款和貸款的年增速均在30%以上。總體來看，眾多專家把外資銀行高速增長的原因歸結為三個方面。首先，中國的改革開放，中國加入世貿的承諾，是一個大的背景。隨著中國入世過渡期的結束，2006年12月11日，中國銀行業對外資銀行全面開放。隨之頒布的《外資銀行管理條例》以審慎監管、法人導向為原則，給予外資銀行平等的國民待遇。

《外資銀行條例》明確規定，外資銀行在華注冊成為法人銀行后，即可全面從事人民幣業務。但外資銀行分行則只可吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。旨在鼓勵和引導在華機構網點多、存款業務大，并有意進入人民幣零售業務的外國銀行，將其分行轉制為在中國境內注冊法人銀行。除從事人民幣業務享受不同標準外，法人銀行還能夠進入外資行垂涎已久的銀行卡業務，而對于那些沒有實現轉制的外國銀行分行由于非法人主體，不能發行銀行卡。

因此，雖然中國目前的政策法規在外資銀行開展業務上仍存在一定限制，但不會制約外資銀行在中國的發展，現在已經有花旗等八家銀行在中國注冊，很快的設立了自己的分行，這就表明他已經和中國的法規相符合，已經完全沒有障礙了，外資銀行與中資銀行已站上了同一起跑線。

同時，外資銀行在中間業務和外匯衍生產品等方面具有很大優勢，包括技術上和理念上的，這也帶動了其在中國的高速增長。目前，中資銀行和外資銀行在產品、服務、人才和信息技術方面相比還有較大差距，尤其是中間業務的差距還很明顯。

銀監會主席劉明康認為，影響我國銀行業競爭力的一個很大的障礙是中間業務的市場拓展有限，對利差收入的依賴性較大。從國際銀行發展歷史來看，非利息收入同銀行的優秀程度和發展水平呈正相關關系，發展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。過去的十年間，四大銀行境內機構中間業務得到了一定發展。但是，時間的短促使得中間業務收入對銀行的整體盈利貢獻度還十分有限。目前中資銀行的中間業務在業務品種、服務手段、人才方面還有較大的改進空間。

上海財經大學金融學院院長戴國強認為，目前中資銀行的創新能力相對外資銀行還較弱。中資銀行的業務大多局限于傳統的存貸款領域，而諸如金融衍生品之類的中間業務幾乎沒有。

第三是因為外資銀行在中國發展時間很短，基數很小，所以在開始布點的時候他的盈利情況應該是非常良好的。

益普索認為，盡管外資銀行在中國增長迅速，其增速仍然處于建立在目前法規基礎上的平穩增長。隨著中國銀行業的全面開放，對外資銀行在開展業務上的限制逐漸取消，估計外資銀行在中國的增速會進一步加快。

受困監管瓶頸

然而迅速的發展并不能掩蓋其本身的問題。《外資銀行在中國》報告指出，目前中國銀行體系存在的三個主要問題包括：監管問題――多層次以及缺乏清晰度和一致性的法規；信貸記錄――缺乏全面的信貸記錄是中國銀行體系面臨的一個主要問題，尤其是對于零售業務；貨幣管制。在中國開展業務面臨的最大潛在風險為：監管風險、信譽風險、信用風險、欺詐舞弊風險、操作風險、法律風險和資金業務/流動性。

我國銀行業在管理體制和管理水平上同國際先進銀行相比還存在不少差距，主要表現為有效的公司治理機制尚未形成，“三會”和高級管理層的地位、作用、職責邊界和權利義務都需要規范運作和充分發揮；科學的激勵約束機制尚未建立，在高管人才市場選擇機制不完善的情況下，收入差距偏大，片面強調利潤、風險約束不夠；金融創新能力和服務水平與市場需求不相適應，金融產品同質化嚴重，金融創新中的風險定價、管理信息系統支持能力不足；銀行從業人員素質還不能完全適應業務發展和參與國際競爭的需要。

目前來講，監管環境仍然是影響未來變化趨勢的最重要因素，各項法規之間的一致性、協調溝通以及法規的明確性是外資銀行最主要的關注點。

幾乎所有受訪的40家外資銀行也都認為人才短缺是他們當前面臨的問題。目前，受訪銀行聘用的員工總數為16752人，但該數字預計將在2010年年底前達到35685人，增幅達113%。人才競爭與短缺無疑已經成為外資銀行發展的瓶頸問題。

盡管外資銀行對市場前景樂觀并充滿信心，但監管環境及挽留人才仍然是外資銀行面對的最大挑戰。自2005年展開研究以來，挽留人才成為愈來愈重要的焦點。隨著外資銀行擴大其分行網絡及產品服務范圍，人才流失的威脅愈趨明顯。外資銀行在吸引及挽留人才方面受到嚴峻的考驗。