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第1篇：保險公司經營方式范文

1．從總體上看，中國保險業風險管理水平較低，風險管理理念不強。

第一，風險管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險企業管理中，保險經營基本上還是財務型控制被動經營。第二，保險業發展總體決策和保險公司決策在相當程度上缺乏風險管理理念，保險的粗放型經營、以保費收入作為經營業績的硬招標的決策思路對目前的保險發展仍起著決定性作用。第三，保險風險管理技術水平低，風險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標準，風險控制和風險融資的方式相當有限。許多保險公司根本就沒有防災防損部門，在有防災防損部門的企業中，其人力與財力的配備不足。第四，在保險風險控制過程中，事后控制為主要控制方法，對風險的事前控制重視不夠。第五，在保險監管方面，主要還處于事后監管階段，監管工作缺乏主動性和前瞻性，監管重點仍在費率等問題上，對關系到保險公司償付能力、風險資本比率、再保險安排、資產配置等內容監管力度不夠。

2．較為注重顯性風險管理，對隱性風險管理重視不夠。

第一，在業務發展導向上，注重規模和速度，強調業務增長量，忽視保險發展的質。由于我國保險公司分支機構的設立主要是根據保費收入增加額為依據的，保險法規和保儉監管部門對保險費地位的過份強調在一定程度上導致商業保險公司把保費的追逐作為主要經營目標。保險公司在實際展業中，重保費，輕理賠；在保險市場競爭中，以保險價格進行惡性競爭，盲目承保、劣質承保并存；在保險險種開發上，以占取市場份額作為主要手段，對保險產品風險的管理控制重視不足。

第二，在保險發展導向上，某些方面還存在著保險決策和保險經營中的短期行為，對保險業發展及保險公司發展戰略長遠性研究不夠；在公眾對保險的信任度方面，保險業未能充分重視惡性競爭、保險中介制度混亂、保險欺騙對社會公眾產生不度影響；在制度法律建設方面，對保險發展的制度環境和法律基礎建設重視不夠，一方面表現在保險法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險法已不能完全適應開放條件下保險業的發展，一個有效的保險法律體系還未基本形成；在保險文化建設方面，保險公司文化建設滯后，保險文化傳播缺乏創新，保險公司的形象度和美譽度構建急需加強。

3．較為注重內生風險管理，忽視外生風險管理。

第一，部分保險公司不重視對公眾信任風險的管理。第二，對保險開放、民族保險安全的風險重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對中國保險市場進一步開放中的各種風險進行管理研究不足，忽視中國保險業發展過程中的內在的根本制約。第三，部分保險公司較為重視公司內部風險管理，而對保險同業的規范競爭、有序競業的風險管理重視不夠，保險同業組織的作用還相當有限。第四，對保險中介組織的風險管理力度不夠。部分保險公司無視保險中介的有關法律規定，不顧中介機構經營資格、業務水平、職業道德狀況等條件進行中介展業，表明保險公司對中介組織風險管理與保險公司自身的規范經營都應加強。第五，缺乏對保險欺騙進行風險管理的有效手段，保險欺騙給保險公司造成的損失日趨加大，在中國保險理念不強、法律意識淡薄的國度里對保險欺騙的風險管理需在制度完善和技術創新上加大力度。

4．未能建立起有效的風險管理信息系統，風險管理決策缺乏依據。

保險經營是在大量可保風險前提下運用大數法則對可保風險進行分散，各類風險數據、損失數據是保險經營的數理基礎，在相當程度上也可以說，風險數據、損失數據是保險經營的保險資源。保險經營依據這些保險資源從事保險展業，通過展業擴充豐富這類資源提高保險經營水平和展業范圍。因此，在理論和實踐中都要求保險公司(包括社會)建立一個完整的信息系統對這類保險資源進行保護、開發和利用。我國相當部分保險公司有效的風險信息系統都未能建立，這將可能導致保險經營決策缺乏合理依據，使保險經營缺乏合理的數理基礎。從某種程度上，這將可能導致道德風險和逆選擇的增加。

5．風險管理理論滯后，風險管理人才不足。

在我國，風險管理理論發展滯后，風險管理人才不足已是一個不爭的事實。保險風險管理既包括風險投資、保險購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關系、市場服務、培訓員工、提供法律咨詢等內容；既包括對保險公司的硬件失誤風險和軟件失誤風險的管理，又包括組織性失誤風險和人的失誤風險的管理；既包括保險公司內部風險管理，又包括保險業風險管理；既包括保險經營顯性風險的管理，又包括保險經營隱性風險的管理。只有建立起全面的風險管理觀，才能推動和實現保險業有效的風險管理。

二、目前風險管理狀況對中國保險業發展的影響

1．保險業風險管理及保險經營風險管理弱化在相當程度上影響保險業的可持續發展基礎；

近年來40％的保費增長率是在粗放型經營模式下，在風險管理未能有效實施的情況下實現的，在這種經營模式下，重視保費增長速度與資產負債管理重視不夠并存，保險公司總資產增加與凈資產減少同在，保險市場規模擴大與保險業務的利潤水平逐步降低并舉，增加保費的快速增長與較多風險的累積相隨，這不僅有悖于保險業風險承擔、風險分散的宗旨，而且大大影響保險業可持續發展的基礎。

2．保險經營風險管理功能弱化將不利于深化社會公眾對保險的信任，保險信任和保險信心是各國保險業發展的生命力所在。

近現代保險發展的共同基礎是社會公眾對保險業的信心和信任，這是決定保險需求的根本因素，因為信心和信任是保險理念培育的良性土壤。因此，保險公司必須建立真正地為社會公眾分散風險、為社會公眾提供各種風險管理服務的經營理念，真正地實現保險經營與保險風險管理的融合，以增強和鞏固社會公眾對保險業的信心。特別是在目前風險分散途徑多樣化的情形下，增強社會公眾對保險業的信任和信心對現代保險業發展具有決定性的意義。

3．保險經營風險管理的弱化將使中國保險業在國際保險市場中缺乏競爭力，導致中國保險業在對外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國民族保險發展歷史可以看到，中國民族保險業是在中國本身缺乏商業保險理念和商業保險技術機制、在國外保險公司對中國保險市場進行掠奪和控制的不利條件下產生和發展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現代保險業的發展。因此，在中國民族保險實力不足、現代民族保險發展缺乏一定制度環境和制度基礎的條件下，民族保險業更應注重自身的穩健發展，大力加強保險發展的制度建設，培植保險理念。惟有如此，才有可能實現民族保險發展從量的增加到質的升華，增強民族保險業自身在國際保險市場的競爭力，逐步有序地實現保險的國際化。

三、對策

1．實現保險經營方式的根本轉變，制定穩健的保險產業發展政策，為中國保險業風險管理構建良好的宏觀環境。

保險業發展要實現根本性突破首先必須實現從粗放型經營方式到集約型經營方式的根本轉變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質量的惡性循環，把保險發展引上穩健、健康的軌道，進而逐步增強民族保險業的綜合實力。也只有在經營方式根本轉變的前提下，才可能制定出穩健的保險產業發展政策。

穩健的保險產業發展政策是中國民族保險業發展的基本戰略前提。首先保險產業政策必須建立在中國特定的政治經濟和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險意識，構造保險制度環境，完善保險法律制度，開發保險資源潛力，滿足公眾的保險需求，才能走出一條適合中國國情的保險業發展道路。其次，保險產業政策必須體現可持續發展性，堅持可持續發展性，才能有效地開發中國潛在的保險資源，才能實現重速度、輕質量的粗放型經營方式到集約型經營方式的根本轉變；只有堅持可持續發展戰略，才能真正實現保險業本身的宗旨；只有堅持保險業的可持續發展，才能逐步樹立和增強公眾對保險的信任感。再次，中國的保險產業發展政策，必須把戰略管理、經營管理和風險管理融于一體，政府應以較高的戰略眼光來發展保險業，保險業在社會政治經濟中的特殊地位要求政府對保險業實行低稅政策，改變目前中國保險業稅負較重的局面，對一些投資型產品的開發可考慮稅收優惠或遞延稅收政策，對外資保險公司的稅收政策應考慮到有利于民族保險業的發展和中外保險企業的公平競爭；保險業應堅持經營管理和風險管理相結合，實現保險真正地為社會經濟、社會公眾服務宗旨；保險產業政策還必須考慮到中國經濟發展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區域性的保險產業政策與統一的保險產業政策相結合的保險產業政策體系。

2．培植健全的保險意識，完善保險法律制度基礎，為中國保險業風險管理提供制度支持。

保險風險管理不僅僅是一種風險識別、衡量、控制、融資的技術方法，還在于風險管理制度是一種保險制度安排，提供對風險管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險意識是構建中國保險制度基礎的一個永恒主題，保險意識的培植一方面需要保險公司規范的經營作風、良好的社會形象的凝聚力和輻射力來實現，另一方面，社會各界對保險意識的傳播也有利于保險意識的培植和增強。

法律是風險管理的制度基礎，保險法律制度完善程度決定風險管理水平高低及其績效大小。目前應著手解決保險發展與保險立法滯后的矛盾，彌補《保險法》中的缺陷和不足，同時抓緊時間構建完整有效的中國保險法體系(包括《保險業法》、《保險合同法》、《外資保險公司市場進入與監管條例》等)。

3．實施全方位風險管理制度，強化社會風險管理理念，是中國保險業風險管理的重點。

保險經營方式的轉變、保險法律制度的構建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險經營方式轉變、保險法律制度構建應與保險業全主位風險管理實施同步進行。中國保險業全方位風險管理包括對物的風險、行為風險與心理風險管理、制度風險與人的風險的管理、顯性風險與隱性風險的管理、內生風險與外生風險的管理、風險信息管理系統與風險預警系統的管理等。

在強調風險核保管理的同時，須強調逆選擇風險和道德風險的控制；在注重保險產業發展風險管理時，應特別注重決策風險的管理，克服目前保險發展的短視心理和短期行為；在制度風險的控制上應堅持內控制度、同業制度與監管制度三管齊下，在人的風險控制上，既要控制管理內部人風險，又要控制中介人、投保人、被保險人、再保險人和保險投資機構投資者的風險；在內生風險與外生風險管理上，要積極探索怎樣對保險開放中出現的風險進行有效控制和有效管理，對中資保險公司與外資保險公司的稅收風險加以重視。總之，在整個保險產業發展、保險制度構建過程中都必須把風險管理制度和風險管理理念融于這一過程中。

第2篇：保險公司經營方式范文

一、各種商業健康保險經營形式的比較

世界各國商業健康保險的經營形式通常有幾種類型：就業務經營種類上看，一是人身保險公司，在辦理人壽保險與年金保險以外，也辦理健康保險業務；二是財產及責任保險公司，在辦理財產及責任保險的同時，也提供健康保險服務；三是專門的健康及意外傷害保險公司，專門辦理健康保險及意外傷害保險業務。從組織形式上看，按所有權的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協會等。以上形式共同存在，不斷發展，功能上互相補充，從而形成了專業化和多樣化的健康保險經營形式體系。

（一）由人壽保險或財產保險公司經營健康保險的形式

1.附加壽險（產險）形式。即將健康保險業務附加于壽險或產險業務上進行經營的形式。這種經營形式的優勢在于：經營初期成本較低，可以有效地利用保險公司的共享資源，如營銷網絡、管理人員、技術開發數據等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險定位在壽險或產險的輔助和從屬地位上，而壽險業務的內在特征和經營規律都與健康保險業務完全不同（見表1），產險業務的保險標的性質與法規適用也不同于健康保險，因此，兩種業務經營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險業務的專業化經營和管理，且由于業務的開展要分拆到壽險（產險）公司的各職能部門，有關業務部門之間的協調性較差，因此，業務規模難以擴大，質量不易控制。

2.保險公司事業部形式。即保險公司設立專門的健康保險部來經營健康保險的形式。健康保險事業部一般充分享有產品的開發權、業務拓展權、市場推動權和利益分配權，與公司的其他部門形成相互、單獨核算的關系，構成公司相對獨立的業務體系，是公司健康保險的實際經營者和管理者。其優勢在于：具有相對獨立性，可以充分照顧到健康保險的特點以進行專業化經營，有利于產品的設計、開發、推廣和風險控制，以及專業人員的培訓和指導，從而有助于業務經營規模的擴大和利潤的實現。同時，又可以共享保險公司的資源如銷售網絡、技術優勢等。其不足為：健康保險的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務部門的協調與配合，因此，業務的開展會受制于其他部門的發展水平和投入規模，不利于業務規模的最大化，且與公司其他業務的沖突會降低健康保險的經營效率。

3.保險公司子公司形式。即保險公司以設立子公司的形式來專門經營健康保險。其優勢為：由于已經具備了相當獨立的組織體系，且實行內部的子公司化管理，因此，能夠充分調動經營者的積極性和主動性，有利于健康保險的專業化經營。同時，可以充分共享保險公司的現有資源；子公司在設立上前期投入較小，一般無需另行申報、獲取執照，業務的開展可迅速達成。其不足表現在：子公司的組建需要一定的技術、人才、資金條件，有一定難度，同時，需要與母公司協調關系，因此在經營觀念上存在矛盾。

（二）專業健康保險公司形式

由保險公司專門進行健康保險經營的形式的優勢在于：經營者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險業務進行經營決策，徹底改變健康保險業務依附、從屬于壽險或產險業務的狀況，充分實現健康險業務的專業化經營，容易擴大業務規模，提高業務經營質量。而劣勢在于：無法分享其他保險公司的資源，籌建成本較高，且經營初期成本較大。依所有權形式的不同，健康保險公司可以采取股份有限公司和相互保險公司等組織形式。

依股份有限公司形式建立的健康保險公司，其優勢在于：其一，公司的所有權與經營權分離，能夠建立起有效的激勵和約束機制，有利于提高經營管理效率，并且由于同業競爭激烈，更能開發新險種，并采用相適應的新方法和新技術。其二，容易籌集巨額資金。健康保險公司業務的拓展是以償付能力即自有資本為基礎的，必須保證有足夠的資本來源以支撐業務規模的不斷擴大。其三，股份有限公司的大規模經營，降低了企業的經營風險，且能夠通過上市進一步實行風險的轉移和分散，符合健康保險的經營需要。其四，資金實力雄厚，便于網羅和培養人才，滿足健康保險經營的技術需要，如產品設計、風險選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費制，使投保人保費負擔確定，符合現代保險的特征和投保人的需要，為業務的開展提供了便利。其劣勢在于：其一，業務經營的利潤壓力大，因此，容易導致公司經營的短視和短期行為，加大經營風險。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風險。健康險是道德風險頻發的業務，據美國GAO的報告，健康保險賠付金額的10％是保險欺詐，而在我國，有關政府部門估計這一比例至少為30％。

依相互保險公司形式建立的健康保險公司，其優勢在于：其一，相互保險公司的投保人同時為保險人，社員的利益也即被保險人的利益，因此可以有效避免保險中保險人的不當經營和被保險人的欺詐行為，比較適用于健康保險這種道德風險較大的業務。其二，保險費內不包括預期利潤，所有資產和盈余皆用于被保險人的福利和保障，保險成本相對較低，保險費低廉，為經濟條件相對較差的人們尋求健康保險保障提供了機會。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵投保人關心保險經營。其四，由于社員具有穩定性的特征，因此公司較為注重長遠利益，不易出現短期行為。其劣勢在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場的能力有限。因此，在市場競爭中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費采用課賦制，如遇經營不善，無法獲得足額的賠償。

（三）合作性質的健康保險組織

依合作社的形式建立的健康保險組織，一般表現為生產者合作社，即由醫療機構或醫療服務人員組織起來，為大眾提供醫療與健康保險服務。如美國的藍十字、藍盾和健康維護組織。其建立可采取多種形式，如社區團體組織發起，由參保成員選出代表，組成理事會進行管理，自辦醫院，雇傭醫生；由醫療保險公司組織發起；由醫療服務提供者即醫生或醫院發起和管理。由于保險人直接介入醫療服務過程，故使得傳統的商業健康險業務經營中的保險公司、被保人、醫療服務提供者之間的三角關系轉變為醫療機構（保險公司）與被保人的雙向關系，使單純的事后賠付改變為包括預防保健、健康教育在內的綜合經營機制。其優勢在于：其一，合作社屬于社團法人，是非營利機構，故保費較為低廉，能解決低收入階層的健康保險保障問題，另外，在經營中產生的利潤基本上用于為社員提供更好的醫療服務，有助于政府全民保健社會目標的實現；其二，可以有效地防范供方風險，有利于控制醫療費用，提高利潤；其三，有助于減少逆選擇行為帶來的損失，防止道德風險的發生，確保大多數被保險人的正常利益；其四，投保人無需尋找醫療服務的提供者，且能夠獲得優質醫療服務。其劣勢在于：對被保險人而言，醫療服務受限，選擇面變??；籌資能力弱，發展受到一定程度的限制。

二、我國健康保險經營形式的選擇

（一）我國現行健康保險經營形式的分析

目前，我國人壽保險公司全部開展了健康保險業務，其經營形式主要有兩種類型：一是附加壽險形式，這是健康保險發展初期各家壽險公司普遍采用的經營形式。這種經營形式下，保險公司并沒有明確的健康險經營目標，開展健康險主要是為了配合壽險業務的發展，險種多為壽險業務的附加險，條款責任簡單，契約操作容易，風險管理上實行簡單控制。二是壽險公司事業部形式。以城鎮職工基本醫療保險制度的推出為契機，我國第一個健康保險部于1996年7月在乎安保險公司成立，此后，中國人壽、泰康、太平洋保險公司等也相繼成立健康保險部，組建了專業化的健康保險人才隊伍，初步實現了健康保險業務的獨立運作和專業化管理。但由于各公司對健康險的認識還沒有完全統一，健康險盡管設立了健康保險部，但不配備專業管理人員，不嚴格按照健康險風險控制流程進行風險控制的現象屢有發生，因此一些公司的健康險發展狀況不容樂觀。

由于以上兩種經營形式都在一定程度上將健康保險定位于壽險的從屬和輔助地位，以管理壽險的方式來管理健康險，忽視了健康保險的內在特征，違背了其經營規律，因此，都難以實現健康險業務的健康持久發展。

（二）我國商業健康保險經營形式的選擇

由于各種健康保險的經營形式各具特點，有利有弊，沒有普遍適用的健康保險經營形式，因此我國健康保險經營形式的選擇應注意：一方面，在不同的發展階段上，應當根據健康保險所面臨的內外部條件選擇相應的最佳經營形式；另一方面，各種經營形式并非一成不變，它們之間可以相互轉化以適應健康保險的發展需要。目前，我國健康保險經營形式的選擇應采取的具體措施為：

1.進一步促進現有保險公司健康保險的專業化經營

根據《保險法）修正案，財產保險公司也可以進入商業健康保險領域，因此，我國以后會存在人壽保險公司以及財產保險公司共同經營健康保險的狀況。由于健康保險業務獨特的專業性、技術性和復雜性，因此要求進行專業化的管理，即在數據的搜集和累積、產品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內容及方式以及醫院合作與管理、銷售方式等方面都應該建立相應的經營手段和風險管理方式，而這又必須以獨立的組織架構和專業化的管理體系作保證。

獨立、完善的組織架構是各項政令及專業化管理措施順暢實施的通道，是專業化經營的組織保證。這種獨立性體現在不同的層面上，可以是保險公司的專業子公司，也可以是保險公司事業部，但無論如何，都要賦予它獨立的業務管理權和相當程度的人事任免權和利益分配權，對健康險的市場調研、產品開發、培訓、銷售、業務管理、風險控制等各個環節實行統一而全面的管理，構成公司健康保險的產品制作中心、風險控制中心、技術支援中心、市場推動中心和利潤產生中心。

在管理體系上，健康保險事業部或子公司應有獨立的產品開發部門，負責市場凋研、險種的開發和設計、費率的厘定、條款擬定；業務管理部，負責核保、理賠、保全等業務規則的制訂、實施、檢查以及與醫院的合作和管理；市場推動部，負責業務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓等。同時，事業部或子公司還應充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術優勢和信息平臺等。如在銷售渠道上，除了在適當的地區建立自己的機構和隊伍以外，還應充分利用公司原有的直接銷售網絡，并輔助以健康保險銷售資格的管理與銷售人員的培訓。

2.盡快設立專業化的健康保險公司

專業化健康保險公司可以將全部精力用于健康保險業務的經營，在健康保險經營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫療服務提供者的合作、經驗數據的處理、產品設計和定價、產品的營銷等方面進行更加專業化的研究和嘗試，推動健康保險業務的創新和發展，加大健康保險的發展規模，進而提升我國健康保險行業的專業化水平。另外，專業健康保險公司的設立，將有效地促進健康保險市場的競爭，刺激原有公司加快健康保險體系的改造和專業化發展，從而提升我國健康保險行業的經營水平。

3.從實際出發，適度發展相互形式的健康保險公司

當前我國國民保險意識普遍不強，人口素質尚待提高，誠信制度缺位，在健康保險的經營上存在嚴重的被保險人道德風險和欺詐行為的問題，在很大程度上造成了市場秩序的混亂，而相互形式的健康保險公司可以在一定程度上解決此問題。相互保險公司的相互性主要體現在被保險人對保險公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風險和欺詐行為的發生，同時其非營利性的經營目的使其更好地體現健康保險服務的社會公共性，因此在實踐上應盡快嘗試。

4.積極探索合作社性質的健康保險組織建立的可能性

一方面，健康保險中的供方風險一直構成健康保險管理上的難題，而我國由于醫療服務環境不規范，醫療償付機制不合理，醫療機構普遍缺乏費用控制意識，對傳統的商業健康保險的經營構成了巨大威脅；另一方面，由于我國在經濟發展中的地區差異和城鄉差異，以及伴隨而來的收入分配不均，使得廣大農村、欠發達地區以及部分城鎮的居民經濟負擔能力仍然有限，不可能購買費率過高的營利性健康保險業務來獲取保障。而合作社性質的健康保險組織可以解決以上問題。在此種健康保險組織中，可以實行醫療服務供方與保險方的一體化，從而控制醫療費用和供方風險，而其合作性及非營利性使其能夠滿足低收入人群的需要。因此，政府應積極鼓勵其發展，以解決特殊地區和群體的健康保險保障問題，而保險公司也應在政策允許的條件下積極探討介入此種經營方式的可能性。

參考文獻

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[2]鄒根寶。社會保障制度[M].上海：上海財經大學出版社，2001.

[3]馮乃憲。論商業健康保險的發展[J].保險研究，2002，（1）：34—35.

第3篇：保險公司經營方式范文

[關鍵詞]網上保險博弈論得益措施

在現代社會經濟科技高速發展的大背景下,互聯網已融入社會的各個領域當中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時,人們對網絡的依賴也越來越強烈,基于互聯網、電話等通信網絡的電子商務,正在不知不覺中改變著人們的生活狀態和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網上購物,也正隨著互聯網的普及而發展,成為計算機世界中又一重要領域,受到了包括經濟學家和社會學家在內的廣大學者，以及社會不同群體的關注。

網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發，分析網上保險交易發展的利弊。

一、網上保險交易的博弈論分析

考慮到網上保險交易時間上的特性，本人認為相較之于靜態博弈，動態博弈更能體現出網上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態博弈結構來分析保險公司開展的網上交易。

在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經營網上保險業務的保險公司與網上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經濟學里的經濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態博弈。

有了以上假設，我們可以開始我們的博弈分析。

保險公司與投保人網上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過網上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網上開辦費與兩管理費等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經營方式，一種是有差錯的經營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經營的種種不規范，也包括保險公司網絡外部管理的無力與缺陷），一種是規范的經營方式，即能通過有效監督使得網上保險交易能夠順利進行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經營狀態將導致B和C兩種得益情況的出現。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規范的經營管理的狀態下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經營得益為d。

讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經營狀態，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規范經營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經營狀態對投保人起到決定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。

但從實際出發分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網上經營情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區別。甚至由于規范經營要付出更多的經營成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網上保險開辦失敗。

幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過投訴、聯合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預見到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進行下去。

二、結論

從以上博弈分析我們了解，要發展網上保險業務，至少要從以下三個方面進行努力：

1.加大網上保險業務的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經有網上保險業務存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網上保險。這方面，我們可以參考網上銀行的宣傳經驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。

2.完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。

3.加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。新晨：

參考文獻：

[1]張海燕:《網上保險勢在必行》.金融理論與實踐，2002年第6期

第4篇：保險公司經營方式范文

關鍵詞：農業保險；農業風險；保險經營

農業保險屬于財產保險的范疇，但又有區別于其他財產保險的顯著特點。目前我國農業保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農業保險的特殊性，對于加快我國農業保險發展、建立政策性農業保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農業保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。

一般財產保險的標的是無生命物，保險價值相對穩定，容易確定；農業保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農業保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農作物生長期特性來確定，長則數年，短則數日；普通財產保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農業保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產保險不同，尤其是農作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統一的費率標準和賠償標準，增加了農業保險經營難度；普通財產保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農業保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產保險則相對簡單。

六是農產品的鮮活性特點使農業保險的受損現場容易滅失，對農業保險查勘時機和索賠時效產生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農業保險更容易引發道德風險的重要原因。因此，農業保險合同對理賠時效的約定比普通財產保險嚴格得多。

二、農業風險的特殊性

農業的主要活動是在露天下進行的，農業所面臨的風險主要是自然風險，農業風險的特殊性主要表現在以下四個方面：

一是可保性差?？杀ｏL險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發生巨災損失的概率非常小。一般財產保險的風險大都符合這些條件，而農業風險與可保條件多有不符。首先，農業風險具有很強的相關性。農業風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農業災害的覆蓋面廣、影響面大，農業風險所造成的經濟損失往往難以度量。再次，農業風險發生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農業保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農業風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發揮作用。

三是具有明顯的區域性。這也是農業風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環境復雜，自然災害種類繁多，發生頻率、強度各異，表現出明顯的區域性。首先是風險種類分布的區域性，即不同地區存在著不同的災害種類，如我國南方地區水災較為頻繁，北方地區則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產對象在不同地區有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農業風險的區域性使得農業保險經營必須進行風險區劃與費率分區，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農業保險經營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農業保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養都離不開人的行為作用，農民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農村廣闊，業務分散，交通不便，管理難度大，有效監管成本高。因此，農業保險業務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農業風險的特殊性，造成農業保險經營極不穩定，經營難度大，賠付率高。根據中國保監會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農業保險業務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態，綜合賠付率高達120%。

三、農業保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬于私人物品，而農業保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農業保險的準公共物品性主要表現在：

1.農業保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農戶在保險責任范圍內能得到直接的經濟補償，沒有購買保險的農戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經營的一定環節上并不具有排他性。例如，防災防損是農業保險經營的重要環節，是減少風險損失、降低保險經營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農產常?？梢源睢氨丬嚒?。

2.農業保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農業保險的高風險與高成本決定了農業保險的高費率；另一方面，農業本身的預期收益不高，農民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農業保險以來，除了新近成立的幾家農業保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產保險公司承辦農業保險，業務日趨萎縮。

3.農業保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農業保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業保險后，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農民購買農業保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農業保險公司提供農業保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農業保險的成本和利益是外溢的。

4.農業風險的特殊性決定了農業保險必須進行規模經營，才能在大范圍內分散風險，保持經營的相對穩定。品性決定了農業保險采用純商業性經營方式難以成功，國內外農業保險發展的歷程都證明了這一點。

四、農業保險經營方式的特殊性

農業保險商品的特殊性，決定了其經營方式的特殊性。普通財產保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業性經營方式；農業保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農業保險必須采用政策性保險經營方式。政策性農業保險的實質就是國家財政對農業保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農業保險發達國家，政府對農民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農業風險保護法》，政府每年對農業保險的財政補貼超過30億美元，國家對農業的保護主要通過農業保險來實現。我國長期實行以直接的農業補貼和價格補貼為主的農業保護政策，發生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農業保險的投入很少。我國目前除對農業保險免繳營業稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業性經營。我國農業保險要健康發展，必須增加政府投入。一是對農業保險實行補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農產投保按品種、按比例給予保費補貼，對經營政策性農業保險業務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農業再保險體系。同時，對農業保險經營實行稅收減免、優惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農業保險法》及其配套的法律法規，從各方面對農業保險予以規范和規定，保證農業保險體系的健康運行。三是對農業保險發展予以行政支持，包括保險宣傳、協調各方關系等。但是，對農業保險的補貼要依據本國國情，實事求是、量力而行。我國是發展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農產品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農業協議》所要求的)，轉用于農業保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農業保險為主的農業保護政策；第二，農業保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節省的部分投入到支持農業保險發展中；第三，在農業保險發展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農業保險的投入，有利于調整我國支持和保護農業的政策，完善我國農業保護制度體系。

五、農業保險組織形式的特殊性

農業保險商品的準公共物品性以及農業保險經營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產保險。我國《保險法》第七十條規定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農業保險的特殊性，2004年中國保監會提出，在現有發展水平下，我國農業保險發展應走經營主體組織形式多元化道路。主要包括：

1.為政府代辦農業保險的商業保險公司，如中國人民保險公司、中華聯合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業保險試點。這種組織形式的優勢在于，上述兩家公司經歷了長時間和大范圍的農業保險實踐，培養了大批專業技術人才，積累了豐富的經營管理經驗，業務較易開展。

2.專業性農業保險公司，即專門或者主要經營農業保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業保險公司、吉林安華農業保險公司。這種組織形式較適合于農業較發達地區，但要解決好股份公司的商業性與農險業務的政策性之間的矛盾。

3.農業相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農業相互保險公司。這種形式產權清晰、交易成本低，有利于相互監督防范道德風險，有利于協調政府、公司、農戶間的關系，比較適合于農業生產經營比較集中，組織性較好的地區，如黑龍江農墾區、新疆建設兵團等。

4.地方財政兜底的政策性農業保險公司，上海市原來由市農委主導的“農業保險促進委員會”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

5.外資或合資農業保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農業保險公司有利于引進先進經營技術、管理經驗和高素質專業人才。由于農業生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻：

[1]庹國柱，王國軍.中國農業保險與農村社會保障制度研究[M].北京：首都經濟貿易大學出版社,2002.

[2]李軍，段志煌.農業風險管理和政府的作用[M].北京：中國金融出版社,2004.

[3]庹國柱，朱俊生.對我國政策性農業保險制度幾個重要問題的探討[J].中國農村經濟,2005,(6).

[4]黎已銘.農業保險性質與農業風險的可保性分析[J].保險研究,2005,(11).

第5篇：保險公司經營方式范文

保險的服務水準則是指保險公司服務的主動性和服務效率。在這方面,國內的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現保險業核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據。毋庸贅言,這也必然對保險供給帶來極不利的影響。產業約束一般包括兩層含義:一是進入市場的主體條件要求,二是指對已進入市場的主體經營行為限制程度。在過去較長一段時期,中國既對進入保險市場的主體資格有嚴格的要求,同時又對保險人的經營行為有機械的約束。應當承認,在一個市場的發育初期,實行一定的產業約束政策,是保證這一產業有序發展的必然選擇,但實行產業約束實際上也就意味著市場主體的有限度出現,同時也會因市場保護使已進入市場的主體表現為經營活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來直接的影響。

作為一個使“一人為大家,大家為一人”的社會協助行為變為商業化行為的保險部門,其供給能力的強弱從根本上會受到社會收入水平的影響。中國GDP在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認,如果按人均計算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的GDP只相當于日本的156%、美國的23%,相當于高收入國家平均水平(8300美元以上)的279%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險需求。這也就是為什么1998年中國在保險密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側面發現保險供給拉動力不足的原因所在。同時,又因過去多年實行的社會福利體制給相當一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會成員間可得到的社會保障各有不同,因此也必然對保險供給產生結構性的影響。此外,因中國的再保險市場發育與直接保險市場極不匹配,國內保險公司的風險承載容量有限,某些高技術風險再保險過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內保險公司的供給能力。

而從直接反映保險公司效率的保險經營成果方面看,中國保險業的經營效率也是差強人意的。1999年,在未按國際慣例提取IBNP(發生但未報告索賠)的情況下,雖然國內保險公司在財產經營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準,無論是從保險公司的總資本規模衡量,還是與整個市場的業務規模比較都是極不相稱的;如果把壽險業務的巨額實際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險業全年的經營結果是令人難以確信的行業性虧損。之所以出現這樣的經營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內的保險公司都先后重復著同樣的一種經營模式:以市場規模大小論英雄。在這樣的經營主導思想之下,各保險公司都采取了以拼成本換規模的業務發展模式,竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會給保險業的經營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險公司按規模比例提取費用的管理辦法也導致越來越多的保險機構忽視承保質量,為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應接受的風險,保險公司總、分公司之間形成了一種準關系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業資產的大量非經濟性配置及管理、保險公司承擔非保險屬性的責任而造成的損失、因再保險技術的欠缺而使風險處理失當等,都從不同的方面吞噬了保險經營應當生成的利潤。這樣的事例在內地保險市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預算的條件下,因保險監督不可能絲毫不差的堅持監管標準,包括堅持

嚴格的償付能力監管要求,效率低下的失敗者不能在市場上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護慫恿了效率低下者。無疑,這對于整個行業的經營效率提高是無任何積極意義的。長此以往,保險人的行為準則必然會被扭曲,長期保持保險業的盈利能力也將會變得難上加難。

上述種種,涉及到保險公司的經營管理體制、保險人市場行為、保險監管力度等等。要使問題真正得到解決并確實能達致提高中國保險業運行效率之目的,關鍵在于大力加快保險的市場化進程,積極培育和完善保險市場體系,改善保險監管方式,調整保險監管目標,促進國內保險市場同國際保險市場的接軌,讓市場真正成為汰弱留強的“生死場”;通過保險經營方式的徹底改變,實現中國保險業的有效率增長。

完善市場體系、培育有效率的市場主體、推動積極的市場競爭,這是當前增大中國保險市場化深度應考慮的問題。從發展的角度看,首先政府要在加速市場培育方面作出更多的考慮,包括:

(一)進一步修訂、完善有關保險經營、監管的法律,為保險市場的快速發育和完善奠定法律基礎。考慮到世界經濟的發展趨勢和中國加入WTO對相關市場的影響,當前在中國保險法律建設方面對以下幾方面內容應斟酌作出修訂:(1)保險業務種類的劃分。中國的《保險法》目前把保險業務分為了財產保險和人身保險兩大類。嚴格地講,這樣的法律劃分無論對保險的經營還是對保險責任的核定都存在欠科學合理之處,并會帶來監管上的困難。按現行法律規定,凡以人的身體、生命為保險標的的保險均屬人身保險范疇,其余的為財產保險。但在所謂人身保險范疇內,有對意外事件引發保險事故承擔責任的人身意外保險,有對人身疾病予以補償的醫療保險,這些都是短期的、對意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點的保險;而同時人身保險又包括那些保險期較長、且保險滿期須返還、約定的保險事件具意料性、具資源儲積性的各類人壽保險。這兩類不同的保險對保險公司的責任準備有根本不同的要求,在資產的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國外,也罕有把這兩類業務劃入同一范疇保險來經營和監管的。按這樣的法律劃分,會使人身保險經營中出現責任計提不準、資產配置無法形成長遠考慮等問題;而對那些原本在國外經營壽險業務的外資保險商,如果它們以分公司形式進入中國市場,其業務范圍會超過其在國外的經營范圍,因此會造成其核算上的困難。為適應市場發育和對外開放的需要,現在有必要考慮從法律上改變保險業務的劃分方法,要么是按壽險、非壽險劃分,要么是按一般業務和長期業務劃分,以使中國的保險業經營更符合國際標準。(2)進一步嚴格保險公司的償還能力監管標準。因在保險責任準備計提方面存在著技術上的差距,所以責任計提不足應是目前中國保險業經營存在的一大隱憂。為減少后患,應在法律上按險種具體化保險責任計提要求和標準,并增添監管機構的干預權力,矯正保險人只顧市場份額、不理償付能力的不良行為,以切實保障廣大被保險人的利益。(3)嚴格保險經營者的專業資格標準,以促進中國保險企業家隊伍的培養和形成?，F行的保險公司負責人資格要求,強調一般條件較多,強調專業經驗不足,這樣的法律要求不利于中國保險企業家的培養,也不利于中國保險業的健康發展。因此,應在法律上對保險經營者提出更高的專業經驗要求。(4)放寬對保險投資主體的條件限制,允許更多的投資主體進入市場。保險業不同于銀行,說到底是一個履行社會互助職能的專業部門,所以不能對其投資主體按對投資于國家經濟命脈部門的投資主體采用相同的條件要求,包括應允許那些擁有廣泛的客戶網絡的機構,如銀行、投資保險公司等進入市場,以增強這些部門的綜合服務功能,實際上這也是更大范圍開放的一種需要;同時也應允許一些民營資本進入保險市場,否則,就無法解釋為什么讓那些具私人資本性質的外資保險公司進入中國保險公司的原因所在。對那些因此可能出現的資產互相占用的問題,通過嚴格保險監管要求完全可以避免。這方面,國外很多現行的法規都可以借鑒。(5)放寬對保險公司市場的限制,增強中國保險人的競爭能力。中國的保險市場對外開放,不僅僅會帶來主體的增加,同時更會導致市場的日益深化。為適應經濟發展潮流,監管機構在費率、手續方面,要給各保險公司更大的經營空間,讓它們自己去尋找把握經營成本和經營目標間的平衡點;對產品創新、經營技術的創新則應給予積極的支持和鼓勵,以促進中國的保險業經營盡快縮小與國際上同業的差距。(6)統一稅賦,為各類保險主體的競爭創造公平的競爭條件。現在是外資保險公司的稅賦較低,中資保險公司的稅賦較重,如外資保險公司所得稅為15%,中資保險公司為33%,顯而易見,這樣的稅賦條件不利于增強中資保險公司的競爭力,也不利于各類資本屬性的保險公司公平地開展競爭,這應成為大的開放格局之下的國家應考慮調整的問題。

(二)積極培育再保險市場,讓再保險在保險經營中充分發揮平衡風險的機制效用,提高國內保險公司的風險處理技術水準。再保險是保險公司分散所承接風險的基本工具,運用得當又可成為保險公司獲利的重要渠道。不能恰當有效運用再保險的保險人不能算是健全的保險人,這樣的保險人的業務經營也不可能是穩健的保險經營。然而,這些都是以再保險市場的充分發育為條件的。過去二十多年中國保險業的發展可以說是跛足前行,再保險發展嚴重滯后,迄今為止,國內也只有一家再保險公司扮演著全國保險市場風險轉移的承接人角色,各保險公司再保險處理高度集中,相互之間不習慣再保險往來,外幣業務主要靠國外再保險商提供支持。這樣的局面一天不改變,中國的保險人就一天不可能在市場上完全站立起來,就不是發育健全的市場主體。為此,國家應積極促進再保險市場的建立,鼓勵向再保險市場的投資,規范保險公司的再保險行為,以保證直接保險業務的穩定發展和保險業的有效率增長。

(三)保險監管機構要向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏。保險監管者、保險經營者各有各的社會分工,各有各的市場角色定位,前者只能以法律、政策對后者的經營行為加以規范、引導,卻不能越俎代皰。獨立的保險監管機構在中國出現的時間并不是很長,現在需積極向市場培育者、推動者、引導者的角色定位靠攏,逐步實現從傳統監管方式向現代監管方式、從保險人經營行為與償付能力并重監管向側重于償付能力監管的轉變、從依靠自身力量監管到依靠自身力量和借助社會專業力量并舉監管的轉變,以確保監管到位。

第6篇：保險公司經營方式范文

【關鍵詞】壽險營銷 渠道創新 策略創新

一、壽險營銷及其重要性

所謂壽險營銷，即是指以壽險這一特殊商品為客體，以消費者對這一特殊商品的需求為導向，以滿足消費者轉嫁風險的需求為中心，運用整體營銷或協同營銷的手段，將壽險商品轉移給消費者，以實現保險公司長遠經營目標的一系列活動。壽險營銷主要可以分為營銷策略和營銷渠道兩個方面。壽險營銷策略主要是指是保險企業以客戶的需求、購買力等為基礎，有計劃地組織各項壽險經營活動，并且通過協調一致的產品、價格、渠道和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務而實現企業目標的過程。而壽險營銷渠道，則是壽險產品從生產者向消費者轉移過程的具體途徑。

壽險營銷對于整個壽險業的發展來說有著舉足輕重的作用，從某種程度上來說，它甚至是決定壽險產品能否順利出售以及其市場份額大小的關鍵因素。同時，一個良好的市場營銷是保險公司塑造良好企業形象的戰略性途徑，它可以通過市場需求分析、目標市場定位、產品結構優化、銷售渠道暢通、和促銷、廣告、公益性活動等系列策略，在向客戶提供優質服務的同時也提高了公司的知名度和傳播美譽度，從而塑造了公司的良好形象，并且在一定程度上贏得了公眾對公司的好感。在當前的市場環境下，企業形象的良好與否，公眾的認可度高低甚至可以及決定一個公司是否可以蓬勃發展。

二、壽險營銷創新的必要性與重要性

當今社會中，經濟與科技發展越來越迅速，企業想要在瞬息萬變的市場中立足，就必然要進行創新。創新是一個企業的靈魂，是一個企業想要不斷發展前進的動力和根源。同樣的，對于保險公司來說，創新更是其促進其不斷發展的根本動力。

我國保險公司在壽險營銷過程中存在著頗多問題，只有對壽險營銷進行進一步的創新，才能更好的促進整個壽險行業的發展。當前我國壽險營銷策略普遍采取粗放型的經營方式，大部分保險公司注重銷售市場的開拓而忽視了保險公司內部管理模式的創新與完善。此外，保險公司在首先經營的培訓上過于急功近利，便使得營銷人員無法獲得專業的壽險營銷知識，甚至不具備一個壽險營銷人員的職業操守，這便導致了公眾的不信任，于是在當前壽險市場上這種只重視規模的擴張而忽略了經營效益的大環境下，整個壽險營銷每況愈下的前提下壽險行業自然也無法蓬勃發展，

而從壽險營銷的渠道上來說，當前我國的壽險營銷渠道有明顯的欠妥之處，就我國壽險營銷來說，個人銷售依然是占絕大的比例的，雖然近些年來，銀行銷售壽險產品已經越來越普遍，但是由于其在管理宣傳與建設創新上并未有太多的突破。在國內，銀行已逐漸開始成為保險產品銷售的另外一個重要渠道，但在宣傳和建設方面還有待進一步深化。除了這兩種營銷渠道之外，網絡營銷和電話營銷雖然也處于起步探索階段，但與國外相比，依舊存在著明顯的不足。營銷渠道的單一化與淺層化也是我國壽險營銷的另一個一個不容忽視的問題。

由此可見，我國傳統的壽險營銷內部存在著不容忽視的弊端，這使得壽險行業在這個經濟日益發展，科技日益創新的環境里越來越舉步維艱，壽險營銷策略和營銷渠道的創新已經迫在眉睫了。

三、如何進行壽險營銷的創新

首先，對于市場經濟下的公司經營者來講，誠信經營與創新是其是立業之本、興業之道。不得不承認我國壽險經營中存在著不誠信經營的問題，因此，選擇以誠信作為壽險經營的原則，是一種必然。此外，壽險行業應當注重企業產品的創新研究，根據市場的需求以及消費者的具體情況，利用科技創新積極開發新的產品，進行更多的產品創新、服務創新以及營銷戰略創新，對于目前壽險市場上呈現出的這種因為壽險產品品種而誘發的“供不應求”的現象，壽險公司要注意多樣化、多層次，注意研究和開發新險種，充分結合消費者的經濟條件、所處地域以及對壽險產品的需求從而進行壽險產品的設計，真正做到壽險行業“人無我有，人有我優，人優我轉”的境界，以滿足不同層次的消費者需要，只有這樣，才能從根本上去解決壽險經營當前所面臨的窘境，實現壽險經營的更好發展。

從營銷策略創新的角度來說，既包括壽險的經營方式的創新，也包括壽險的服務管理的創新。當前我國壽險營銷方式大都屬于粗放型的，因此以效益為中心，走內涵式發展之路是我國壽險經營想要得到提高所必然需要的創新選擇。壽險公司在開展業務的時候，要注重邊際效益，只有這樣才能做到保單利益的最大化，是在公司的盈利；此外在營銷管理上，要在追逐利益的基礎上遵循可持續發展的原則，同時必須按照現代企業的要求，對自身的發展做出調整與創新，實現更好的盈利與發展；而壽險的服務管理方面的創新，則著重體現在加強售后服務意識上?？傊訌妷垭U營銷策略的創新，提高產品創新與服務質量，才能提高壽險行業的公眾信譽度，從而提高整個行業的地位。

除了進行營銷策略的創新，營銷渠道的創新也是必不可少的。總體來說渠道創新包括銀行聯保、電話營銷以及網絡營銷三種方式。首先，銀保的新模式有利于銀行與保險公司進行強強聯手，獲得客戶的第一手資料，為保險公司提供更多的客戶的同時也增強了客戶對保險公司的信任度，從而是保險公司可以更加輕松的獲得展業；而對于電話營銷，必須要求保險公司開發研究出一套適合于電話營銷的軟件系統技術支持，從而可以對壽險營銷管理起到定量分析、定性決策的作用。最后一個創新渠道即是網絡營銷，當今社會隨著電子技術日益發展，網絡已經得到普及，壽險公司在這種情況下更應該與時俱進，通過網絡建立一個營銷平臺，吸引更多的投保者，在銷售產品提供服務的同時也促進了壽險營銷的更好發展。

參考文獻：

[1]魚建光.當前我國壽險營銷中存在的主要問題和改革途徑[J]上海金融,2004,(12).

[2]金偉,周靖.壽險公司保險營銷策略及對經營品質的影響,《現代商業》,2009,(11).

第7篇：保險公司經營方式范文

改革開放以來，我國保險業得到了迅速恢復和較快發展。從1980年至1997年的17年間，我國保險業保持了年均37.6％的超高速發展態勢，與1997年保費收入世界排名前25位國家的平均增長率1.33％相比，超過27倍多。但應該看到，經營風險問題（如壽險公司巨額利差損的存在）也日益凸現出來。國內的保險學者在研究這一現象時，多將其歸咎于粗放型經營方式在保險公司尤其是國有保險公司的長期實行，使得淺層的保險需求得到相當程度的釋放。因此，他們呼吁各保險公司，特別是國有保險公司盡快通過險種創新、拓寬資金運用渠道等方式使保險業走上快速健康發展道路。但實踐越來越表明，經營方式的轉變不應也不能替代產權制度的改革，倘若不在產權制度方面取得實質性的突破，中國保險企業存在的問題就不可能徹底消除，經營方式也不可能得到徹底的轉變。

筆者認為，在目前的新形勢下，要使我國國有保險公司在產權制度改革方面取得突破性進展，股份制改造不失為理想的選擇。

在開放的充分競爭的保險市場環境中，對國有保險公司進行股份制改造有著多方面的重要意義。

（一）股份制是一種十分迅速而有效的集資方式，可以迅速擴充資本金，增強企業實力

資本實力是保險公司參與國際競爭最重要的法碼，而目前我國保險公司與國外大公司相比，資本規模存在十分明顯的差距。目前我國民族保險業的資本總額只有200億人民幣，而最早進入我國保險市場的美國國際保險集團的股東權益是271億美元，至于在我國設立合資公司的德國安聯與法國安盛保險公司，其股東權益分別是261億美元與150億美元，實力懸殊可見一斑。中國在加入WTO后，保險業將面臨巨大的開放保險市場的壓力，中國的保險企業必須在有限的時間內發展壯大自己。股份制企業具有投資主體多元化的特點，是一種迅速積聚和集中資金的有效組織形式。股份制保險公司多元化的資本供給機制，不僅可以在極短的時間內集中大規模的社會資本，改變國有獨資公司資本極度短缺的被動局面，還能將經營風險分散給各個投資者，為保險公司的持續、健康發展創造制度條件。

（二）股份制是現代企業的一種資本組織形式和企業財產形式，有利于提高資本運作效率

股份制企業實現了所有者和經營者的分離，產權關系明晰、權責清楚，使企業在市場中真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的經營主體。分工和專業化有利于提高效率，現代股份制企業通過所有者和管理者的分離，并把管理職能專業化到經營者身上，從而可以大大提高經營效率；股份制是一種開放性的企業制度，企業的資本募集，企業管理人員的聘任都面向社會，自由選擇，同時股東可以自由變換身份，管理人員也可以在企業內外自由流動，從而實現了產權主體和管理主體在整個社會范圍內的優化配置，有利于克服一般企業因產權主體和管理主體無法自由選擇和自由流動所帶來的效率損失；股份制企業適應了社會化大生產的要求，為規模經營創造了條件。同時，股份制企業的管理專業化所帶來的較高效率，可以部分抵消企業因規模擴大所導致的管理成本上升。因此，與其他企業形式相比，股份制企業更有利于提高資本運作效率。

（三）股份制實現了資本的社會化，有利于完善公司治理結構，強化所有權約束，抑制人的道德風險

對國有保險公司進行股份制改造，就是使銀行、證券公司、其他大型公司甚至個人也成為保險公司的股東，擁有一部分所有權。有多元股東的制衡，易于實現政企分開，使企業擺脫社會包袱輕裝前進。再者，引入機構投資者，可以在很大程度上消除所有者與經營者信息不對稱現象。因為機構投資者，特別是銀行、證券公司這樣的金融機構，它們對保險公司財務報表的識別能力遠遠大于政府官員，從而迫使經營者自動調整其行為，向企業利潤最大化目標靠攏。而且，在股份制企業中，委托人也有動力去設置激勵——約束機制，使得保險公司經營者意識到追求企業利潤最大化是其所有可選擇的行為路徑中機會成本最小的。過去，我國國有保險公司激勵——約束機制長期缺乏，經營者在理性支配下，自然會選擇追求非貨幣收益最大化這條機會成本最低的道路。而激勵——約束機制之所以遲遲建立不起來，就是因為在企業背后缺乏一個以利潤最大化為目標的所有者。股份制保險公司通過完善法人治理結構，可以獨立行使各種企業管理權限，排除政府行政干預。股份公司的戰略決策通過董事會形成，決策的內容能夠根據市場環境的變化適時調整，從而可以避免政府部門不當干預造成的戰略失敗和決策的滯后效應。

（四）股份制改造為國有保險公司轉變經營機制創造了基本的制度條件

企業經營機制是企業在生產經營活動中自我調節方式的總和。企業要真正成為市場競爭主體，必須轉換經營機制，在法人產權基礎上，自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束。只有這樣，才能在市場競爭中發展壯大。保險也是一種商品，股份制保險公司作為一個經營主體在經營時，要遵循價值規律的要求，利用市場的各種信號對市場供求變化做出迅速反應，適度權衡收支，以實現價值最大化的經營目標。建立現代企業制度的過程，就是建立和健全企業法人財產權制度，理順各種經濟關系，真正成為市場競爭主體的過程。對國有保險公司進行股份制改造，為其經營機制的轉換提供了產權基礎和組織保證。

（五）股份制經濟是開放型、國際化經濟，有利于保險企業的全球化、一體化發展

如今金融國際化已成為不可逆轉的潮流。國際保險資本通過股權變更的形式實現資本重組，既是國際保險業務的結構調整，同時也是國際保險公司經濟實力的重新形成和市場地位的重新確定。股份制是吸引外資的一種靈活、受歡迎的形式和渠道。股份制經濟的國際化，是跨國集團公司發育、形成和發展的基礎。股票的發行和交易的國際化，形成了財產關系的國際化；股權的國際性滲透，形成了國際性經營關系。股份制改造有利于企業參與國際合作，提升管理水平。我國保險公司要參與國際保險市場的競爭，要利用外資保險公司先進的保險管理經驗，較好的方式就是通過出售股權獲得與外資保險公司的資產聯系。

（一）對國有保險公司進行股份制改造，其基本內容應包括以下方面

1.投資主體多元化，形成多元化網絡式股權結構

國有保險公司在國有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實和不斷增強資本實力，建立多元化、網絡式股權結構。多元化股權，是指國有保險公司股權由多種性質的所有制經濟主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東。國民經濟體系中多種所有制通過多元化持股被并入到公司的股權結構，在公司內部混合生長，相互促進。這樣，有利于增強中資保險公司適應國民經濟運行的能力，有利于保險資源的合理配置和大規模資本的合理集中，有利于公司充分利用21世紀知識經濟提供的機遇。網絡式持股，一方面是指中資保險公司和那些在國民經濟體系中起支柱性作用的大型企業（集團）之間的相互持股關系；另一方面是指中資保險公司和那些在國民經濟體系中發揮主渠道作用的大型金融機構之間的相互持股關系。建立網絡式持股結構的目的，是將國民經濟體系中保源最充足的經濟主體轉化為保險公司的保障對象。多元化網絡式持股有可能成為中資保險公司適應未來高度競爭性市場環境的主要制度安排。

2.完善法人治理結構

法人治理結構是在所有權與經營權相分離的條件下，所有者、董事會與高級管理人員按國家法律規定的責、權、利關系構成的組織結構。本質上是所有者與人之間的關系，即股東會與董事會、監事會及經理之間的相互關系。

在現代企業制度中，企業是獨立的商品生產者和經營者，它擁有財產管理權、經營決策權、生產經營的指揮權和監督權。企業的領導制度必須全面行使這些權力。這種企業的領導制度不是實行橫向分權制度，而是實行縱向授權制度。企業民主管理的范圍擴大了，而且更具有實質性的內容。

公司的治理結構是基于公司股本結構，依據股份權利而建立起來的一種所有權與經營權的委托的契約制度關系。股東大會、董事會、監事會、經理人員作為組織系統發揮作用是公司治理的內在需要，也是市場機制、市場競爭作為外在壓力的必然產物。

3.建立網絡型、扁平型的組織結構

企業組織體制的結構類型是由經濟體制的模式決定的。過去，我國實行的是高度集中的計劃經濟體制，與此相適應，就形成了一種以縱向管理為主的金字塔式的企業組織結構。國有保險公司也不例外，現行的組織結構仍是垂直狀、多層次、總分公司的模式。實踐證明，這種組織結構是不適應市場經濟要求的。因為這種組織結構形成的等級制度，強調的是縱向聯系而缺乏橫向聯系，權力和信息都由金字塔頂端流向底層，信息的傳遞、戰略決策的執行、戰略決策的監督方面都是低效率的，無法適應瞬息萬變、高度競爭的市場環境。因此，國有保險公司必須以現代股份制為基礎，以資本權力為核心，適時改革現行的金字塔式的總分公司管理模式，建立新的網絡型、扁平型組織結構，以徹底解決多層次管理模式中存在的信息不對稱、行為不對稱，從而風險責任不對稱的問題，為高效率市場化運作創造條件。網絡型組織最吸引人的地方，在于它的橫向聯系發達，可以以更快的速度、更少的耗費、更佳的效果傳遞信息。發展網絡組織是當今世界上改革管理組織結構的一大趨勢。

改革現行的組織結構可以采取以下方式：（1）改革現行的總分公司式管理體制，成立一定數量的全資、合資的子公司，建立新型的母子公司。強化總公司的管理職能，弱化省市級分公司的職能；總公司直接管理地市級分公司；地市分公司以下只設展業辦事機構，以減少中間管理層次。母子公司管理模式可以突破任何形式的行業和地域方面的限制，實行跨行業、跨地區、跨所有制綜合經營。（2）條件具備時，將國有保險公司發展成以保險業為主、跨行業經營、綜合性、大型的跨國公司。

（二）現階段國有保險公司產權明晰的途徑是股份制改造，股份制改造可有多種選擇

國有保險公司法人治理結構建設的根本問題是產權問題，產權不改，核心矛盾就得不到解決，只有先改產權，建設好法人治理結構，再抓管理，治理績效才能有根本的改變。

1.同業公司合并成立新的股份制公司

選擇幾家相關公司，先進行資產評估，每一家公司的資產經評估后折股，然后合并，以股份制公司的形式出現，原來公司的資產在這家新公司的總資產中各占一定比例。

2.同業或不同業公司交叉持股

同業或不同業公司間相互參股或交換股票，形成緊密型的集團?？梢圆捎矛F有公司資產存量折股并相互交換股票的辦法，換股比例可以根據國家政策而定，這些合作公司經過資產評估后，相互交換一定比例的股票。經過交換股票，各有關企業變成“你中有我，我中有你”的相關企業。這種緊密型集團同松散型集團是不同的，后者在產權上沒有溝通，只是在技術上、管理上協作。大型商業性保險公司的交叉持股結構，有利于抵消經營環境急劇變化而造成的沖擊效應；通過兼并、收購、退出等股本變更行為，可以很好地適應保險業發展本地化的要求，有利于在保險市場上高效率地配置保險資源。

3.外資金融機構參股

與外資銀行和保險公司合營，建立股份制中外保險（集團）公司。通過外資公司硬預算約束的產權，制約公司的經營運作，強化產權之間的監督，提高產權運作效率。具體做法是以國有保險公司的資產（含無形資產）折算股份，外資入股時，根據其投資數額的多少，折算成股份，但是不能越出我國加入世貿組織時的承諾條件。

股份制的優越性不言而喻，但是就我國目前現有的股份制保險公司的情況來看，國有股在總股份中占據了絕大部分比例，國有股“一股獨大”?？梢哉f，股權結構不合理已成為制約現有股份制保險公司發展的重要因素。在股份制企業，公司治理結構是借以處理公司中各種合約關系、協調和規范公司中各利益主體關系的一種制度安排。在這一安排中，股權結構是基礎，起決定性作用。只有股權結構合理，才可能形成公司完善的治理結構，從而保證公司取得良好的業績。目前存在的不合理股權結構，是股份制保險公司種種非規范現象形成的根本原因。我國現有股份保險公司大多由國有保險企業改制建成或由其作為主發起人象征性聯合四五家企業、單位作為共同發起人發起設立公司，由此而形成了股權高度集中于控股股東，股權集中度過大，控股股東“一股獨大”的問題。這一問題不解決，政企不分的現象就不可能從根本上改變，完善的公司治理結構也難以真正建立起來。因此，必須把優化股權結構作為現有國有股份保險公司規范化建設中的一項重要內容。

優化現有股份制保險公司的股權結構，除要適當降低第一大股東持股比例，相應增加其他股東股權比重外，還應鼓勵非國有性質的股東爭當公司第一大股東。在當前非國有經濟在整個國民經濟中的比重日益增大的形勢下，這一措施有著積極的現實意義。在國有經濟的戰略性調整中，只有那些關系國家經濟命脈的企業才需要國家獨資或絕對控股。由于保險屬于非國家經濟命脈行業，因此，對保險公司不能實行國家獨資或絕對控股或股權高度集中在某一個國有公司手中，而應使保險公司的投資主體多元化，從而強化對公司經理人員的內部約束。因此，可考慮引入國有法人以及“戰略性”投資者，將國家全部持有或絕對或高比例控股的股權結構，變為多個國有法人相對持股、公司內部職工持股以及公司外部其它機構投資者保持相當比重的股權結構。

主要參考文獻：

[1]李長春。股份制：國有保險公司改革的現實選擇[J].經濟師，2{301（10）。

[2]陳景。論國有保險公司的股份制改造[J].保險研究，2001（6）。

[3]李濤。論國有保險公司股份制改革[J].上海保險，2000（5）。

[4]王俊。論國有獨資保險公司的改革[J].保險研究，2000（9）。

[5]陳漢生。論保險公司的企業文化建設[J].保險研究，2000（12）。

[6]何志勇，慕劉偉，劉家新。股份制創新[M].成都：西南財經大學出版社，1997—11.

[7]劉京生。淺析保險公司兼并收購的動因[J].北京金融，2001（7）。

第8篇：保險公司經營方式范文

改革開放以來，我國保險業得到了迅速恢復和較快發展。從1980年至1997年的17年問，我國保險業保持了年均37.6％的超高速發展態勢，與1997年保費收入世界排名前25位國家的平均增長率1.33％相比，超過27倍多。但應該看到，經營風險問題（如壽險公司巨額利差損的存在）也日益凸現出來。國內的保險學者在研究這一現象時，多將其歸咎于粗放型經營方式在保險公司尤其是國有保險公司的長期實行，使得淺層的保險需求得到相當程度的釋放。因此，他們呼吁各保險公司，特別是國有保險公司盡快通過險種創新、拓寬資金運用渠道等方式使保險業走上快速健康發展道路。但實踐越來越表明，經營方式的轉變不應也不能替代產權制度的改革，倘若不在產權制度方面取得實質性的突破，中國保險企業存在的問題就不可能徹底消除，經營方式也不可能得到徹底的轉變。

筆者認為，在目前的新形勢下，要使我國國有保險公司在產權制度改革方面取得突破性進展，股份制改造不失為理想的選擇。

在開放的充分競爭的保險市場環境中，對國有保險公司進行股份制改造有著多方面的重要意義。

（一）股份制是一種十分迅速而有效的集資方式，可以迅速擴充資本金，增強企業實力

資本實力是保險公司參與國際競爭最重要的法碼，而目前我國保險公司與國外大公司相比，資本規模存在十分明顯的差距。目前我國民族保險業的資本總額只有 200億人民幣，而最早進入我國保險市場的美國國際保險集團的股東權益是271億美元，至于在我國設立合資公司的德國安聯與法國安盛保險公司，其股東權益分別是261億美元與150億美元，實力懸殊可見一斑。中國在加入WTO后，保險業將面臨巨大的開放保險市場的壓力，中國的保險企業必須在有限的時間內發展壯大自己。股份制企業具有投資主體多元化的特點，是一種迅速積聚和集中資金的有效組織形式。股份制保險公司多元化的資本供給機制，不僅可以在極短的時間內集中大規模的社會資本，改變國有獨資公司資本極度短缺的被動局面，還能將經營風險分散給各個投資者，為保險公司的持續、健康發展創造制度條件。

（二）股份制是現代企業的一種資本組織形式和企業財產形式，有利于提高資本運作效率

股份制企業實現了所有者和經營者的分離，產權關系明晰、權責清楚，使企業在市場中真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的經營主體。分工和專業化有利于提高效率，現代股份制企業通過所有者和管理者的分離，并把管理職能專業化到經營者身上，從而可以大大提高經營效率；股份制是一種開放性的企業制度，企業的資本募集，企業管理人員的聘任都面向社會，自由選擇，同時股東可以自由變換身份，管理人員也可以在企業內外自由流動，從而實現了產權主體和管理主體在整個社會范圍內的優化配置，有利于克服一般企業因產權主體和管理主體無法自由選擇和自由流動所帶來的效率損失；股份制企業適應了社會化大生產的要求，為規模經營創造了條件。同時，股份制企業的管理專業化所帶來的較高效率，可以部分抵消企業因規模擴大所導致的管理成本上升。因此，與其他企業形式相比，股份制企業更有利于提高資本運作效率。

（三）股份制實現了資本的社會化，有利于完善公司治理結構，強化所有權約束，抑制人的道德風險

對國有保險公司進行股份制改造，就是使銀行、證券公司、其他大型公司甚至個人也成為保險公司的股東，擁有一部分所有權。有多元股東的制衡，易于實現政企分開，使企業擺脫社會包袱輕裝前進。再者，引入機構投資者，可以在很大程度上消除所有者與經營者信息不對稱現象。因為機構投資者，特別是銀行、證券公司這樣的金融機構，它們對保險公司財務報表的識別能力遠遠大于政府官員，從而迫使經營者自動調整其行為，向企業利潤最大化目標靠攏。而且，在股份制企業中，委托人也有動力去設置激勵——約束機制，使得保險公司經營者意識到追求企業利潤最大化是其所有可選擇的行為路徑中機會成本最小的。過去，我國國有保險公司激勵——約束機制長期缺乏，經營者在理性支配下，自然會選擇追求非貨幣收益最大化這條機會成本最低的道路。而激勵——約束機制之所以遲遲建立不起來，就是因為在企業背后缺乏一個以利潤最大化為目標的所有者。股份制保險公司通過完善法人治理結構，可以獨立行使各種企業管理權限，排除政府行政干預。股份公司的戰略決策通過董事會形成，決策的內容能夠根據市場環境的變化適時調整，從而可以避免政府部門不當干預造成的戰略失敗和決策的滯后效應。

（四）股份制改造為國有保險公司轉變經營機制創造了基本的制度條件

企業經營機制是企業在生產經營活動中自我調節方式的總和。企業要真正成為市場競爭主體，必須轉換經營機制，在法人產權基礎上，自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束。只有這樣，才能在市場競爭中發展壯大。保險也是一種商品，股份制保險公司作為一個經營主體在經營時，要遵循價值規律的要求，利用市場的各種信號對市場供求變化做出迅速反應，適度權衡收支，以實現價值最大化的經營目標。建立現代企業制度的過程，就是建立和健全企業法人財產權制度，理順各種經濟關系，真正成為市場競爭主體的過程。對國有保險公司進行股份制改造，為其經營機制的轉換提供了產權基礎和組織保證。

（五）股份制經濟是開放型、國際化經濟，有利于保險企業的全球化、一體化發展

如今金融國際化已成為不可逆轉的潮流。國際保險資本通過股權變更的形式實現資本重組，既是國際保險業務的結構調整，同時也是國際保險公司經濟實力的重新形成和市場地位的重新確定。股份制是吸引外資的一種靈活、受歡迎的形式和渠道。股份制經濟的國際化，是跨國集團公司發育、形成和發展的基礎。股票的發行和交易的國際化，形成了財產關系的國際化；股權的國際性滲透，形成了國際性經營關系。股份制改造有利于企業參與國際合作，提升管理水平。我國保險公司要參與國際保險市場的競爭，要利用外資保險公司先進的保險管理經驗，較好的方式就是通過出售股權獲得與外資保險公司的資產聯系。

二

（一）對國有保險公司進行股份制改造，其基本內容應包括以下方面

1.投資主體多元化，形成多元化網絡式股權結構

國有保險公司在國有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實和不斷增強資本實力，建立多元化、網絡式股權結構。多元化股權，是指國有保險公司股權由多種性質的所有制經濟主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東。國民經濟體系中多種所有制通過多元化持股被并人到公司的股權結構，在公司內部混合生長，相互促進。這樣，有利于增強中資保險公司適應國民經濟運行的能力，有利于保險資源的合理配置和大規模資本的合理集中，有利于公司充分利用21世紀知識經濟提供的機遇。網絡式持股，一方面是指中資保險公司和那些在國民經濟體系中起支柱性作用的大型企業（集團）之間的相互持股關系；另一方面是指中資保險公司和那些在國民經濟體系中發揮主渠道作用的大型金融機構之間的相互持股關系。建立網絡式持股結構的目的，是將國民經濟體系中保源最充足的經濟主體轉化為保險公司的保障對象。多元化網絡式持股有可能成為中資保險公司適應未來高度競爭性市場環境的主要制度安排。

2.完善法人治理結構

法人治理結構是在所有權與經營權相分離的條件下，所有者、董事會與高級管理人員按國家法律規定的責、權、利關系構成的組織結構。本質上是所有者與人之間的關系，即股東會與董事會、監事會及經理之間的相互關系。

在現代企業制度中，企業是獨立的商品生產者和經營者，它擁有財產管理權、經營決策權、生產經營的指揮權和監督權。企業的領導制度必須全面行使這些權力。這種企業的領導制度不是實行橫向分權制度，而是實行縱向授權制度。企業民主管理的范圍擴大了，而且更具有實質性的內容。

公司的治理結構是基于公司股本結構，依據股份權利而建立起來的一種所有權與經營權的委托的契約制度關系。股東大會、董事會、監事會、經理人員作為組織系統發揮作用是公司治理的內在需要，也是市場機制、市場競爭作為外在壓力的必然產物。

3.建立網絡型、扁平型的組織結構

企業組織體制的結構類型是由經濟體制的模式決定的。過去，我國實行的是高度集中的計劃經濟體制，與此相適應，就形成了一種以縱向管理為主的金字塔式的企業組織結構。國有保險公司也不例外，現行的組織結構仍是垂直狀、多層次、總分公司的模式。實踐證明，這種組織結構是不適應市場經濟要求的。因為這種組織結構形成的等級制度，強調的是縱向聯系而缺乏橫向聯系，權力和信息都由金字塔頂端流向底層，信息的傳遞、戰略決策的執行、戰略決策的監督方面都是低效率的，無法適應瞬息萬變、高度競爭的市場環境。因此，國有保險公司必須以現代股份制為基礎，以資本權力為核心，適時改革現行的金字塔式的總分公司管理模式，建立新的網絡型、扁平型組織結構，以徹底解決多層次管理模式中存在的信息不對稱、行為不對稱，從而風險責任不對稱的問題，為高效率市場化運作創造條件。網絡型組織最吸引人的地方，在于它的橫向聯系發達，可以以更快的速度、更少的耗費、更佳的效果傳遞信息。發展網絡組織是當今世界上改革管理組織結構的一大趨勢。

改革現行的組織結構可以采取以下方式：（1）改革現行的總分公司式管理體制，成立一定數量的全資、合資的子公司，建立新型的母子公司。強化總公司的管理職能，弱化省市級分公司的職能；總公司直接管理地市級分公司；地市分公司以下只設展業辦事機構，以減少中間管理層次。母子公司管理模式可以突破任何形式的行業和地域方面的限制，實行跨行業、跨地區、跨所有制綜合經營。（2）條件具備時，將國有保險公司發展成以保險業為主、跨行業經營、綜合性、大型的跨國公司。

（二）現階段國有保險公司產權明晰的途徑是股份制改造，股份制改造可有多種選擇

國有保險公司法人治理結構建設的根本問題是產權問題，產權不改，核心矛盾就得不到解決，只有先改產權，建設好法人治理結構，再抓管理，治理績效才能有根本的改變。

1.同業公司合并成立新的股份制公司

選擇幾家相關公司，先進行資產評估，每一家公司的資產經評估后折股，然后合并，以股份制公司的形式出現，原來公司的資產在這家新公司的總資產中各占一定比例。

2.同業或不同業公司交叉持股

同業或不同業公司間相互參股或交換股票，形成緊密型的集團?？梢圆捎矛F有公司資產存量折股并相互交換股票的辦法，換股比例可以根據國家政策而定，這些合作公司經過資產評估后，相互交換一定比例的股票。經過交換股票，各有關企業變成“你中有我，我中有你”的相關企業。這種緊密型集團同松散型集團是不同的，后者在產權上沒有溝通，只是在技術上、管理上協作。大型商業性保險公司的交叉持股結構，有利于抵消經營環境急劇變化而造成的沖擊效應；通過兼并、收購、退出等股本變更行為，可以很好地適應保險業發展本地化的要求，有利于在保險市場上高效率地配置保險資源。

3.外資金融機構參股

與外資銀行和保險公司合營，建立股份制中外保險 （集團）公司。通過外資公司硬預算約束的產權，制約公司的經營運作，強化產權之間的監督，提高產權運作效率。具體做法是以國有保險公司的資產（含無形資產）折算股份，外資人股時，根據其投資數額的多少，折算成股份，但是不能越出我國加入世貿組織時的承諾條件。

股份制的優越性不言而喻，但是就我國目前現有的股份制保險公司的情況來看，國有股在總股份中占據了絕大部分比例，國有股“一股獨大”?？梢哉f，股權結構不合理已成為制約現有股份制保險公司發展的重要因素。在股份制企業，公司治理結構是借以處理公司中各種合約關系、協調和規范公司中各利益主體關系的一種制度安排。在這一安排中，股權結構是基礎，起決定性作用。只有股權結構合理，才可能形成公司完善的治理結構，從而保證公司取得良好的業績。目前存在的不合理股權結構，是股份制保險公司種種非規范現象形成的根本原因。我國現有股份保險公司大多由國有保險企業改制建成或由其作為主發起人象征性聯合四五家企業、單位作為共同發起人發起設立公司，由此而形成了股權高度集中于控股股東，股權集中度過大，控股股東“一股獨大”的問題。這一問題不解決，政企不分的現象就不可能從根本上改變，完善的公司治理結構也難以真正建立起來。因此，必須把優化股權結構作為現有國有股份保險公司規范化建設中的一項重要內容。

優化現有股份制保險公司的股權結構，除要適當降低第一大股東持股比例，相應增加其他股東股權比重外，還應鼓勵非國有性質的股東爭當公司第一大股東。在當前非國有經濟在整個國民經濟中的比重日益增大的形勢下，這一措施有著積極的現實意義。在國有經濟的戰略性調整中，只有那些關系國家經濟命脈的企業才需要國家獨資或絕對控股。由于保險屬于非國家經濟命脈行業，因此，對保險公司不能實行國家獨資或絕對控股或股權高度集中在某一個國有公司手中，而應使保險公司的投資主體多元化，從而強化對公司經理人員的內部約束。因此，可考慮引入國有法人以及“戰略性”投資者，將國家全部持有或絕對或高比例控股的股權結構，變為多個國有法人相對持股、公司內部職工持股以及公司外部其它機構投資者保持相當比重的股權結構。

主要參考文獻

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[7]劉京生。淺析保險公司兼并收購的動因[J].北京金融，2001（7）。

第9篇：保險公司經營方式范文

關鍵詞：保險業；監管；保險產品

保險業是經營保險商品的特殊行業。保險業作為經濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經濟的發展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業都進行監管是必然的。

一、保險業的特點

保險業作為社會經濟系統中專門處理風險的行業,具有區別于其他行業的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態和保險經營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發生之前發生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經營的特點

保險商品是一種特殊的商品,保險經營具有不同于一般商品經營的特點。

（1）保險經營資產具有負債性。一般企業的經營資產來自于自有資本的比重較大，因為他們的經營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業也必須有自有資本金，但是保險企業的經營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。

（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規模，總得有相當多的保單件數，才能維持它的穩定經營，才能平衡業務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發展到一定規模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數都不應該太少。太少的話，經營是不穩定的，沒辦法經營的。一旦破產，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業破產的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩定。但是保險企業的債權人是比較多的，一旦破產對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經營成本的特殊性。保險業的經營是以大數法則和概率論為基礎的。保險經營的成本與一般工商企業商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現時價格制定依據是過去的、歷史的支出得平均成本，而現時的價格又是用來補償未來發生的成本，即過去成本產生現時價格，現時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數據和資料，如果不能獲得足夠的歷史數據和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經營中極為重要的一項工作。

二、保險監管的目標

國家對保險業監管的目標，是指國家監管機構在一定時期內對保險業進行監管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據保監會對2008年保險業監管工作的要求：保險監管部門要加強和改善監管，提高保險監管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執行力監管、公司治理結構監管法規落實的監督。財產保險公司要加強和改善經營管理，著力加強內控建設，提高內控執行力；著力強化數據質量管理，提高經營數據的準確性、真實性和可靠性；著力調整優化業務結構，提高經營管理的安全性、效益性和可持續性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創新產品和服務，更好地服務于經濟社會發展，實現又好又快發展的目標。

三、當前監管工作的重點

1.加快完善保險監管法律體系

對保險業進行法律監管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調整不同范圍內的保險關系。保險業法是對保險企業進行管理和監督的法律、法規、具體規范保險企業的組織形式，保險企業的設立程序和條件，保險企業的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業的解散和清算，以及違章處理等內容和行為。保險合同法是規范保險合同權利義務關系的法律、法規，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規定。

需要完善的法規包括對各類專業機構（人、經紀人、公估人）的監管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。為了提高監管部門的權威性和獨立性，提高監管效率，修改后的法律應進一步明確保監會對保險業所擁有的專屬監管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監會為主、其他相關機構為輔的多重監管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業行業協會、專業性的保險同業協會（如人協會、經紀人協會、公估人協會、精算師協會等）的地位和作用。

2.強化非現場監管

（1）以非壽險業務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監管執行力。全面落實《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》，加強準備金評估規范性和充足性監管，加強財務核算和績效考核監督。對于償付能力額度未達到監管規定、未嚴格執行《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》的公司，保監會將依照法律法規從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監管執行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監事長的溝通制度。保監會將向公司主要股東、獨立董事和監事長通報監管情況，特別是公司在償付能力、經營狀況、市場行為、數據真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監事對公司管理層及公司經營情況的考核監督。

（3）加強財產保險公司合規管理及內部稽核審計工作監管。全面落實《保險公司合規管理指引》、《保險公司內部審計指引》，充分發揮合規管理和內部稽核審計在依法規范公司經營、加強風險防范、提高內控執行力等方面的重要作用。根據產險市場實際，對公司合規管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監事及高級管理人員隊伍建設，規范保險公司董事、監事及高級管理人員行為，強化風險意識、創新意識和誠信意識，推動保險公司規范運作。

保監會2008年4月28日，《保險公司董事、監事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經理、副總經理、總經理助理；等中國保監會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。

《辦法》規定以上人員需接受基本理論、法律法規、專業知識及職業規范等方面的培訓?；纠碚撆嘤栔饕▏医洕鹑谛蝿菖c政策、保險業改革與發展理論以及保險業發展政策等。法律法規培訓主要包括國家有關法律法規、保險監管有關規定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業知識培訓主要包括保險公司戰略管理、保險公司經營管理、保險公司內部控制以及財務知識等。職業規范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業道德與誠信以及董事、監事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。

4.對償付能力進行嚴格的監管

《保險法》第108條規定：“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控”。這是《保險法》規定的保險監管機構的一項職責?！侗ｋU公司管理規定》第81條規定“保險公司應具有與其業務規模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監管機構習慣把監管目標放在對保險主體市場行為的合規性監管上，忽視對償付能力的監控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發展、輕管理的粗放型經營方式的發展，今后應逐步將重點放在對保險企業的償付能力監管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監會成立了償付能力監管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監管協調機制，這就把有監管職責的有關部門協調統一起來，把這個工作做好，其中還包括統計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。

參考文獻：

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