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第1篇：保險公司金融風險管理范文

一、傳統風險管理的局限性

風險管理的基本思想是要通過風險識別、風險衡量、風險控制、風險融資、風險管理決策等一套系統、全面、科學的管理過程，來防范和控制一個組織或企業的風險損失及其負面影響。有別于整體風險管理，傳統的企業風險管理的管理范圍是局部的，管理方法和過程是分離式的。

首先，不同類型風險的管理方法存在很大差異。人人厭惡純粹風險，因此，風險回避、風險轉移或損失控制是管理風險的基本方法。其中，保險是轉移純粹風險的重要手段，資產組合理論是回避不帶來回報的非系統風險的風險管理方法，衍生證券工具是用于轉移投機風險、投機獲利的風險管理手段。

其次，不同類型風險的管理者是不同的。具有純粹風險管理技術的專家<如保險公司）往往缺乏對投機風險和金融風險管理的技術和經驗，而精通金融風險管理的專家（如證券公司）往往不懂純粹風險管理的方法和技巧。

另外，在同一企業或公司，即使對于純粹風險，也是不同部門、不同管理者負責不同風險的識別、控制和管理決策，各部門之間一般缺乏溝通和交流，缺乏以企業整體價值為分析基礎的全盤考慮。

傳統風險管理的過程是分離式的，這種分離式的風險管理模式往往具有管理成本高、管理效率低的弊端。這是因為：

（1）分離式的管理需要大量人力、物力和財力的投入，導致許多不必要的成本支出和費用開銷，造成資源的浪費。

（2）分離式的風險管理可能因不同管理部門之間的不協調，或因利益和權責的沖突，不但使風險控制不力，還可導致其他風險和損失負擔。

（3）分離式的風險管理往往只注重風險的控制，無視風險的利用。實際上，不同風險不是獨立的，可能具有某種相關性：一種事故或事件發生可能導致一系列的其他事故或事件的產生。這種相關性對企業的效應可能是“雪上加霜”，也可能是“喜憂參半”。2001年美國9.11恐怖事件不但給美國國民造成人身和財產的巨大損失，也給全世界股票市場帶來了價格的震蕩。1997年東南亞金融危機期間，企業面臨嚴峻的投機風險，而違約風險接踵而至。兩例中，前者是純粹風險帶來了投機風險，后者是投機風險引發了純粹風險。分離式的風險管理不能充分把握和有效利用不同風險之間的內在聯系，或者說不能利用不同風險具有此消彼長、相互關聯的性質，管理效果經常是顧此失彼。

二、整體風險管理思想及其在國際保險業的應用

1.整體風險管理思想

整體風險管理的基本思想和原則是：以企業價值為分析基礎，以整個企業所有經營和管理活動為考察對象，綜合分析企業可能面臨的所有的風險，借助風險分析、風險交流和風險管理等現代的風險管理方法和過程，充分利用不同風險可以相互抵消、相互影響、相互關聯的性質，及時、有效地發現和控制那些對企業價值有負面影響的因素，挖掘和利用企業潛在的發展和獲利機會。因此，利用整體風險管理的思想進行風險分析不但要考慮到純粹風險，還應注意到投機風險；不但要分析單個事件的結果，也要意識到相關風險的綜合效應；不但要注意企業的短期利益，也要兼顧企業的長期發展；不但要關注企業內部自身的損益，也要照顧到外部消費者的得失；不但要注意風險管理的成本，也要發現風險管理的效率；等等。總之，整體風險管理是要從以風險損失為分析基礎轉變為以企業價值為分析基礎，化分離式的風險管理為整合式的風險管理，變單一的損失控制為綜合性的價值創造。

2.整體風險管理在國際保險業的應用

整體風險管理的理論雖然還不完善，還在進一步探討之中，但已經有了許多成果。其應用方法和途徑雖然還處于開發、嘗試階段，然而，在銀行、保險等金融業已經出現了許多應用案例，而且那些已經實施了整體風險管理方案的企業已獲得了明顯的成效，揭示了整體風險管理的美好應用前景。在國際保險業，近年來的許多產品創新和經營管理方式的改變就是整體風險管理思想應用和發展的結果。

整合不同風險，開發新型保單。1990年代出現的綜合型保單（integratedpolicy）、組合型保單、一攬子保單將許多不同的風險類型集中在同一張保單里，為所承保的每類風險損失的自留額之上提供一個總保障額。1997年Honey—well公司開創的一種保單同時為四種風險（財產、責任、董事和高級職員責任和匯率波動）提供保障，其中包含一種投機風險——匯率風險；這是最早將純粹風險和投機風險相結合的案例之一。

整合純粹風險和投機風險，減少損失，創造價值。目前，國際上盛行的保險證券、保險期貨、保險期權等保險創新形式正是綜合利用純粹風險與投機風險相互關聯、相互抵消的性質，來減少保險損失，爭取額外收入。例如，利用保險期貨，保險公司在承接某些風險轉移（如地震、洪災、颶風等自然災害）的同時購入適度相關的期貨合同，一旦災害損失發生，并超過預定值，保險公司將承擔保險賠付的損失；然而相應的期貨市場價格可能上升，保險公司可以出售持有的期貨合同獲得收益，從而全部或部分彌補索賠損失。類似的應用還有雙重風險再保險合同（Double—TriggerReinsuranceContracts）。這種保險創新形式的特點是將保險公司承保的一種傳統風險和一種金融風險組合在一起，只對組合超出一定水平的損失購買再保險；這樣保險公司既減少了風險暴露，又獲得了更多盈利的機會。這類保險創新形式被廣泛稱為ART（AlternativeRiskTransfer），在國際上已普遍應用，而且有不斷增長的趨勢，保險公司或其他企業借助這些創新工具可以減少公司收入的波動性，增強其財務穩定性，降低其整體風險程度。

整合風險管理組織和過程，創建低成本、高效率的全新管理模式。早在1999年，Piraeu銀行集團（PiraeuBankGroup）就開發和使用了整體風險管理方案，將資產負債管理與企業風險管理整合為一個部門，使用整合的計算機系統，提供融合資產負債管理與企業風險管理的報告，到2001年，該集團又將資產負債管理和市場風險、信用風險相整合，一種真正意義上整體風險管理模式正在形成。近年來，美國、亞洲和歐洲的一些金融機構正在為保險業開發能具有整體風險管理功能的軟件包，許多保險公司對這些軟件包產生了強烈的需求愿望。一些大型保險公司則自己開發這類信息系統軟件，有些則開發既適合保險公司自身也適應相關保戶的具有整體風險管理功能的軟件包。

可以預期一個開發應用整體風險管理的熱潮將席卷世界各大保險公司和保險集團，將帶來保險業創新活動的蓬勃興起和經營活動的蓬勃發展。

三、對我國保險業風險管理的啟示

從風險管理角度分析，本文認為我國保險公司目前的許多戰略決策和經營行為不符合整體風險管理的思想，這些將成為制約我國保險業健康發展，影響其國際競爭力的嚴重隱患。其主要表現有：

1.只注重接受客戶的風險轉移以獲得保費收入，忽視風險的控制和管理。現在，保險市場占有率和保費收入規模成為衡量保險公司業績的基本指標。為了擴大保費規模，一些保險公司有時會“揀到籃里就是菜”，甚至出現欺蒙客戶，或與保戶勾結進行違規操作。

2.對保險負債關注多，對保險資金的運用和管理重視少。一方面，我國保險業資金運用限制多，投資渠道少，使保險資金增值受限；另一方面，保險公司也缺乏保險資金運用和管理的能力和積極性。致使我國許多保險公司只見保費收入快速增長，不見保險基金投資運營的收益和保險基金風險控制的成效。近年來一些保險公司雖然推出了許多投資連接的新型產品，主要也是為了擴大保費收入，而非對資金運用重視的實質改變。

3.過于追求眼前利益，忽視未來的風險。這從下面的事件可見一斑。1996年5月開始我國銀行利率連續幾次下調，一年期存款年利率從1996年5月前的10.98逐漸下降到1997年10月23日后的5.67，然而我國大多數保險公司的壽險產品的預定利率在8.5％以上；對利率變化的反映遲緩，如在1997年10月23日銀行利率下調一個多月后的12月1日壽險公司才開始調低預定利率；1999年6月10日，我國再次大幅調低銀行利率時，保監會發出緊急通知要求各壽險公司6月11日起停售原長期壽險，新的預定利率不得超過2.5％的時候，許多壽險公司還設法通過某些“技術”處理繼續在11日辦理原條款保單，掀起了一股居民日夜排隊搶購保單的熱潮，結果導致利差負向3％左右，出現了嚴重利差損。在國際上，利差損是導致保險公司破產倒閉的重要因素，在我國，這也將在較長時間里制約我國壽險公司的發展。

第2篇：保險公司金融風險管理范文

 

關鍵詞：企業風險管理框架；風險管理文化；風險管理制度

據瑞士Sigma統計，從1978—1994年16年間，世界上有 648家保險公司破產，尤其是1996—2001年，保險業高度發達的日本連續7家生命保險公司破產。在我國，標準普爾在《中國保險業信用前瞻2006—2007》中對我國保險業風險的評價是：無論壽險還是非壽險的行業風險依然較高。這給我國保險業敲響了警鐘：保險公司在經營風險產品的同時，必須加強自身的風險管理。美國反舞弊財務報告委員會的發起組織委員會(COSO)的企業風險管理框架提出的全新的風險管理理念和技術對于我國保險企業的風險管理具有極大的理論和實踐意義。

一、保險企業實施全面風險管理的必要性和重要性

保險公司的風險管理是一個永恒的話題，保險公司圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立全面風險管理體系，可以起到防范和化解風險、保護資產的安全與完整、保證經營活動合法合規和企業經營戰略有效實施等重要作用，因此，是否實施全面的風險管理是衡量保險企業經營管理水平高低的重要標志。

(一)保險國際化的趨勢日益明顯

在經濟全球化的大背景下，保險國際化的趨勢日益明顯，一方面表現為客戶保險需求的全球化，跨國公司基于其全球經營業務在世界范圍內安排其風險管理與保險計劃；另一方面表現為保險人通過國際間的保險資本運作、對沖機制、戰略聯盟等多種形式，滿足巨災保險、金融風險管理等迅速增長的需求，在國際范圍內尋求新的生存和發展空間。20世紀60年代出現的真正意義下的自保公司，70年代由荷蘭人首創并迅速風靡全球的銀行保險，80年代人壽保險業出現的以萬能壽險和變額壽險為代表的產品創新，90年代出現的保險風險證券化以及大量新型風險轉移工具，特別是近年來，處于前鋒地位的保險人、保險經紀人、政府保險機構及民間保險組織，如安聯保險等，已經在綜合風險管理(Integrate Risk Management)、非傳統風險轉移工具(Alternative Risk Transfers)等新型保險產品和技術等方面進行了大量的創新，保險保障的范圍已經大大突破了傳統意義上的可保風險范疇，從而預示著未來保險業的革命性變化。

(二)保險資金面臨的投資風險越來越大

隨著金融市場的創新與融合，保險資金運用渠道的逐步拓寬，可投資品種逐步增加，從普通的債券投資發展到權益類投資、從國內市場拓展到境外市場，保險資金特別是壽險業資金面對的各種風險也越來越復雜。例如，壽險保單存續期一般都長達20至30年，相應的在資金運用中要考慮20-30年存續期的投資與之相匹配。投資于固定收益資產的壽險資金，對利率的變動非常敏感，市場利率的微小波動會導致資產價值的較大變動。據統計，到2006年8月，債券已經成為保險資產配置的最主要工具，投資規模已經達到8777億元，其中，持有國債和金融債余額分別達到3 674億元和 2 416億元，債券資產占保險資產運用的比重由2001年的 28.4%上升到2006年的55.2%，保險公司持有的企業債、銀行次級債、國債和金融債的余額分別占總余額的69.6%、45.5%、12.1%和11.6%。在央行上調利率、國債等債券收益率大幅下降的背景下，保險公司投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩定性。據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業利差損總額超過 720億元，占到行業總資產的9%左右，即便各壽險公司將全部業務盈余都用于彌補利差損，也需要10年的化解時間。而權益類投資，包括金融衍生物投資風險巨大，給許多公司帶來幾億、以至幾十億金額的損失，如德國哥達保險公司、克羅尼亞保險公司、漢諾威再保險股份公司、倫敦巴林銀行等。因此加強資金運用風險管理，提高風險管理水平對資金運用是非常重要的。

(三)全面風險管理成為現代保險企業管理的基礎和核心

隨著金融保險市場的日趨深化和擴大，各保險機構之間的競爭也從原來的規模擴張逐漸轉變為內部管理、業務創新等方面的競爭，從而導致了保險企業的經營理念的深刻變化，使全面風險管理成為現代保險企業管理的基礎和核心。從世界范圍來看，風險管理正在從傳統的“點對點”式的管理走向全面的、一體化的管理。國際上比較有名的內控和風險管理模式有英國的Cadbury、美國的COSO和加拿大的 COCO，特別是美國的COSO模式從理論到操作方法上闡述了一整套完整的全面企業風險管理框架。William J.Mc·Donoush所稱，“內部控制將對投資者起到重要的保護作用，因為穩固的內部控制是抵御不當行為的頭道防護線，是最為有效地威懾舞弊的防范措施”。2005年，保監會制定《壽險公司內部控制評價辦法(試行)》。2006年，國資委制定了《中央企業全面風險管理指引》。這對于推動保險企業的全面風險管理的發展具有重要意義。

(四)我國保險業在風險管理方面存在許多不足之處

近幾年來，國內保險業在快速發展的同時，在防范和化解經營風險和加強公司內部風險管理方面有了一些進展，但還是存在不少問題和不足，主要表現在三個方面：一是對全面風險管理的認識不到位，存在著嚴重的“豎井效應”。二是沒有建立完整的風險管理框架。大多數保險公司的風險管理沒有貫徹到公司的各項業務過程和各個操作環節，許多關鍵控制點形成所謂的控制盲點，還沒有形成一個有效的多維、多視角、跨時點的風險監控體系。三是風險管理效果不盡如人意，出現了許多違紀違法的現象。因此，只有從我國保險公司的實際出發，引進、消化和吸收國際上先進的企業風險管理模式和風險管理技術，特別是應該使CO— SO框架成為保險公司完善公司內部控制的標準，構建全面風險管理體系，縮小我們在風險管理方面與國際上的差距，才能夠增強保險業抵御風險的能力，使保險業穩定健康發展。

二、COSO企業風險管理框架的內涵

第3篇：保險公司金融風險管理范文

關鍵詞：壽險資金；風險；管理措施

中圖分類號：F810 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）25-0151-02

一、壽險資金面臨的風險

（一）經營風險

主要指保險投資過程中涉及到的資產經營風險，對壽險公司而言，面臨的資產經營風險主要有：資金運用上的風險，目前中國壽險資金運用的風險主要來自結構不合理，效益低下，投資渠道過于狹窄等等，這都不利于壽險資金的保值增值；資產結構不合理造成的風險，表現為投資、貸款、借款所占比重較大，且部分難以回收，利率較低的銀行存款占總資產的比重較高，收益率相對較高的國債占總資產的比重較低。

（二）定價風險

保險公司由于使用負債融資而引起的企業盈余的變動，主要指保險公司在產品定價時所作出的有關投資收益率、死亡率或損失率、管理費用、解約費的假設與將來運作的實際情況不一致而產生的風險。一方面，如果實際的死亡率、費用率高于預定值，就會引起負債的上升，從而也會增加定價風險；另一方面，如果實際的投資收益率低于預定利率，也會引起負債的相對上升，從而也會增加定價風險。定價風險是素質不高和由于保險人經營方針冒進，注重搶占市場而將價格無意或故意定低。

（三）市場風險

由于一些非保險公司自身能力是可以控制的，并同時會影響到所有保險企業的因素而產生的投資結果的不確定性或變異性。主要包括社會、法律、政治、技術及其他方面的風險，如經濟衰退、通貨膨脹、金融市場干預力量的強弱等。由于市場風險很難為投資者所預測，因此，最容易給保險投資造成損失。

（四）流動性風險

流動性風險是指保險公司的資產不能及時變現，無法應付對被保險人或受益人的賠償或給付，或者以較高的成本對資產變現或借款，而給保險公司造成損失。流動性對保險公司的意義重大，由于保險事故具有極大的突發性、偶然性、破壞性，人類生活、活動日益呈現群體性、分散性并存等特點，加之企業的生產經營越來越規模化、大型化、現代化，風險損失發生的頻率及嚴重程度不斷上升的趨勢。如果事故發生，保險公司沒有足夠的現金資產對被保險人或受益人進行賠償給付，從社會角度來說，保險公司所承擔的責任可能難以實現；對保險公司自身來說，也會因為流動性不足而影響正常經營甚至破產倒閉。

除了以上幾種風險，壽險資金的投資風險還包括信用風險、利率風險、道德風險和操作及險風其他風險。

二、加強壽險資金風險管理的措施

（一）拓寬壽險資金運用渠道，提高投資收益

要想從根本上解決高利率業務的給付風險，必須走金融創新、擴大保險資金運用渠道這條路。雖然近年來中國在保險資金運用方面采取了一系列的積極措施，但與國際保險業投資證券化的發展潮流相比，還有相當大的差距。如英、美、日等國家壽險資金銀行存款不足11%，而投資于有價證券分別達66.1%、51%和43.7%。相比而言，中國壽險資金銀行存款達72.9%，有價證券為10.8%。投資于不動產僅為1.8%，明顯低于歐美等國。因此，加大保險資金進入證券市場的比例，對中國金融改革和經濟發展將產生積極的作用。

（二）審時度勢，采取適宜的應對策略

保險公司要根據國家和有關管理部門的法規和政策，對投資要求出現的變化，及時調整投資策略，包括主動性應對策略和被動性應對策略。主動性應對策略是根據國家政治、經濟形勢，分析國家或行業主管機關可能的法規政策改變內容，提前做好應對措施。被動性應對策略就是在國家法規政策已經改變，導致保險公司必須采取措施，按已改變的法規政策，調整投資類別和比例，提高投資收益。（下轉153頁）

（上接151頁）

（三）完善保險企業自律機制，加強監管，控制風險

為有效控制違規經營和防范化解潛在的投資風險，一是要通過金融監管部門加大監管查處力度，加強對壽險市場的管理。二是要依靠同業公會組織加大管理力度，規范經營規則，維護公平競爭，抵制保險市場的不正當競爭行為。三是建立壽險信用評級機構，對其償付能力進行綜合分析與評價，并通過特定形式反映其信用風險的大小。四是按照“公開、公平、公正”的原則，構建政府監管、社會監督、壽險公司自律三位一體的完善的監管體系，以保障壽險業的穩健經營。

（四）作為保險公司自身應加強資產負債管理和投資組合管理

建立一個科學合理的資產負債管理體系，利用組合投資來分散風險。在資產組合時，壽險資產則要根據業務來源不同，可以區分為傳統壽險業務和投資性壽險業務，根據負債的期限、結構、數額的不同，分別在不同的投資賬戶進行投資，設定相應的投資比例。其次，保險公司應加快建設投資風險管理體系，要加強保險資金運用的風險識別、監控和管理。首先應確保壽險資金投資決策準則。其次，要按照保險監管部門對于保險資金使用的政策規定，明確資金運用的范圍、限制條件等，為保險資金制定適合本公司利益的投資組合策略；最后，加強壽險資產的管理，保證資金運用的安全性和收益性。

三、結束語

中國保險業剛起步，投資風險管理也剛剛開始發展，那么對于壽險資金的風險管理方面也在不斷地完善。目前中國法律條文允許的投資渠道越來越寬泛，但在資本市場可以選擇的投資工具卻不多，所以現在應該大力發展中國的資本市場，卻不能盲目發展。中國現在的保險投資風險管理理論研究的時間不長，具體的風險管理操作也不成熟，所以要借鑒西方發達國家的先進經驗，結合中國的實情對中國保險投資風險進行管理。現階段，保險公司與監管當局應該在投資的風險管理作出改進。保險公司應該加強資產負債管理與投資組合管理以及加快公司投資風險管理體系建設等；監管機構應該繼續加強償付能力監管、積極引導保險公司積極運用資產負債管理以及加強與其他監管部門之間的監管協作與信息共享等。

第4篇：保險公司金融風險管理范文

保險資金投資渠道風險管理

一、我國保險資金運用現狀

保險業作為我國的一個朝陽產業，在政府的政策支持下，發展十分迅猛，保費收入逐年增長，根據國家統計局的數據，我國2013年保費收入已經達到17，222.24億元，如此大規模的資金，在資本市場中必然有著舉足輕重的作用。但是，作為保障保險業穩健發展的命脈，保險資金的保值增值能力卻一直都比較弱。

我國保險業總資產連年增長，在2004年保險業資產總額為11953.68億元，而到2013年十年間我國保險業資產總額就達到82886.95億元。但是，我國保險業資金運用率卻一直很低，2004年保險業資金運用率為2.87%，到2007年我國保險行業資金運用率達到十年最高點，達到12.17%，2008年受金融危機的影響我國保險行業資金運用率達到十年最低點，僅為1.91%，雖然2009年之后有所上升，但也僅為6.14%，2013年保險業資金運用率為5.04%。因此，面對保險資金投資收益率低的情況，如何合理高效的運用這些保險資金，實現保險業資金的保值增值將是我國保險業要解決的一個重要問題。而無論是不斷拓寬保險資金的運用渠道，還是嘗試新的投資領域，最重要的就是嚴格的風險分析和風險管理，保障這些資金的安全性。

二、保險資金的運用渠道以及各自風險分析

目前，我國保險資金運用的渠道主要包括銀行存款，投資基金，債券投資，股票投資，基礎設施建設等。無論是何種渠道，受益必然伴隨著風險。因此，下面就對不同渠道面臨的風險分別進行分析

（一）銀行存款

銀行存款是我國保險資金早期運用的唯一渠道，現在，在保險資產運用的資產配置中仍占據重要地位，2013年保險公司資金運用中銀行存款為22640.98億元，占保險資金運用的38.03%。本文分析的銀行存款的風險主要是利率風險。在我國，以四大國有銀行為主導的銀行業，資金安全性相對較高，符合保險投資中安全性優先的原則，但目前我國政府仍未完全放開利率市場，保險公司為了獲得穩定的受益，通常事先與銀行簽訂大額存款協議，固定利率，由于財產保險一般期限較短，其所面臨的利率風險相應較小，但是對于壽險公司，卻有很大的利率風險，因為壽險產品大都是長期的保障產品，并且保險公司和客戶通過簽訂保險合同固定利率，因此銀行存款利率的高低在很大程度上影響保險資金的收益，如果銀行利率下調，壽險公司就要承受巨大的利差損。

（二）基金投資

目前，保險公司已經成為機構的最大投資者。保險資金用于基金投資，可以有效利用基金公司專業優勢，能夠通過專家理財和分散化投資降低投資風險，實現收益和風險的相互平衡，因此，基金投資是保險資金管理中很重要的一種投資方式。但是，投資基金同樣面臨著很大的風險。首先，我國證券投資基金主要投資于股票，但是我國目前不允許賣空，因此，如果過票市場發生波動時，必然影響基金市場，因此，保險資金用于基金投資會面臨市場風險。其次，基金公司內部的管理控制也存在著風險。基金公司管理水平的高低也影響資金的收益率。對于開放式基金還將面臨流動性風險。

（三）債券投資

債券的違約風險較低，非常適合保險資金。但是，由于債券的價格會由于利率變化而呈現反向變動，因此保險公司會面臨債券價格變動的風險。由于，債券本身抵抗通貨膨脹的能力就很弱，另一方面利率的變動也會帶來很大的風險。因此債券投資會面臨一定的利率風險。近些年來，投資國債仍然是保險資金用于債券投資的主要方式，隨著國債發行規模的不斷擴張，機會成本不斷上升，國債風險也在不斷增加。我國債券市場并不發達，債券交易也并不規范，因此保險資金用于債券投資又面臨著更大的流動性風險。

（四）股票投資

保險資金投資于股票一般從兩個方面獲得收益，一方面是股息收入，另一方面是資本利得。股息收入受公司自身經營好壞的影響，而資本利得則更多是取決于股票價格的走勢。因此，股票收益高低很不穩定。投資股票面臨的風險按照一般投資風險分類，可以分為系統風險和非系統風險。系統風險主要包括市場風險，購買力風險和利率風險，非系統風險包括公司經營管理風險和流動性風險等。由于我國股票市場仍屬于新興市場，市場結構和制度背景比較復雜，政治因素會影響收益率的高低，而這些風險無法通過多樣化的投資組合來分散。因此，系統風險無法規避。我國的股票市場體制尚不健全，股票市場投資缺乏經驗，導致投資于股票的非系統風險也比較高。綜上所述，保險資金在投資于股票前應該事先做好風險防范和風險管理的工作，避免發生巨大損失。

（五）房地產

新修訂的《保險法》允許保險資金投資不定產，而房地產具有投資規模大，期限較長的特點，作為不動產的內容之一，能夠實現保險資金穩健投資的目的，因此，保險資金進軍房地產也成為一些保險公司運用保險資金的渠道之一。對于我國的房地產行業受宏觀經濟，國家政策，利率，稅收，物價水平等因素的影響，對于市場體系完善的國家，保險資金投資于房地產回報比較穩定，但是，在我國房地產市場存在嚴重的投機現象，市場上的投機炒作是房價不斷攀升，金融風險也不斷增加，隨著風險的不斷積累，最終保險公司就有可能承受巨大的損失。并且，現在我國房地產市場已經出現房地產泡沫現象，有些城市，房地產價格居高不下，房價被嚴重高估，如果泡沫破裂，對我國經濟會產生災難性影響。因此，保險資金投資于房地產需謹慎，看準進軍房地產市場的時機，不要盲目投資。

三、保險資金運用的風險管理

對我國保險資金運用的風險管理，主要從三個方面加強管理，分別是保險公司自身，資本市場和監管部門，從內部和外部分別進行風險管理，從而保障保險資金的安全。

（一）提高保險公司內部的風險管理水平

保險公司應該建立科學規范的投資管理體系。首先，建立有效的內控制度，保險資金集中管理，統一使用，并且各部門要分工合作，權責統一，相互制約。全面監控保險資金的風險管理。其次，建立保險資金運用的風險管理策略，完善信息管理系統，保險公司只有保證獲得準確及時完整的市場信息，才有可能正確運用保險資金，保險公司應建立相應的風險管理指標體系，多方面，多角度的評估保險資產存在的風險，盡可能的減少投資風險。最后，保險公司要多引進人才，提高公司員工素質，人力資源部門要加強對公司員工的管理和培訓，積累資金運用的經驗，在知識經濟條件下，人才和知識對一個行業的發展起著決定性的作用，一批具有高素質人才的團隊，才能在是市場中立于不敗之地，因此保險公司要加強對人才的管理，提高員工的業務能力，更有效的為公司服務。

（二）完善資本市場，改善投資環境

保險資金運用的主要場所是資本市場，一個完善的資本市場和穩定的投資環境才能夠保證資金的安全性和收益性。首先要健全金融市場，發展和規范股票和債券市場，推動衍生金融市場的發展。實現股票市場的多樣化和健康發展，監管部門要減少對股票市場不必要的制約。債券市場要實現市場化，必須要提高債券的流動性，長期債券和短期債券相互配合，健全市場運行機制，豐富債券品種。金融衍生品作為一種創新性金融產品，能夠為保險資金提供更多的投資選擇，同時也是一種很好的避險工具，所以保險公司在也運用保險資金進行投資時可以先選擇一些避險型和籌資型金融衍生工具。其次，進一步拓寬投資渠道，促進保險資金投資組合的多樣化發展，目前，我國保險資金主要投資于銀行存款和債券。根據國家統計局的數據顯示，2013年我國保險資金運用余額為76873.41億元，其中投資于銀行存款的為22640.98億元，投資于金融債券和企業債券的為28539.6億元，從這些數據可以看出，我國的保險資金運用渠道的分布結構不合理，資本市場應該加快產品創新，調整產品結構，提供多種投資渠道，幫助保險公司規避市場風險，優化投資結構，穩定保險資金的投資收益率。最后，促進資本市場價格機制的市場化進程

（三）加強保險監管部門的監管，強化保險資金運用的風險控制

對于保險資金的風險控制，在我們做好保險公司內部風險控制和優化資本市場的投資環境后，加強保險監管部門的外部監管能力是非常必要的。我認為，保監會應當從以下幾個方面來加強監管，強化風險控制。首先，加強金融業的協同監管。保險資金在投資于資本市場的時候，也涉及到了銀行，證券等機構，保監會應當與銀監會和證監會等金融監管機構之間加強信息交流，建立金融業監管機構的相互合作，健全監管體制，建立一個和諧健康有序發展的保險市場。其次，作為保險資金進入資本市場的門檻，投資準入機制要適當，對于高風險，流動性差的投資方式，保監會應當限制甚至禁止，減少保險資金的潛在風險，追求安全第一性的原則。最后，限制各類投資方式的最高投資比例，限制單項投資的最高投資比例。“不要把雞蛋放在同一個籃子里“，做到分散投資，能夠有效的降低投資風險和流動性風險，但是這個比例也需要保險公司根據我國的實際情況和參考國外的經驗來慎重決定，否則也會影響保險公司的發展。

參考文獻：

[1]段善雨.我國保險資金的運用渠道及其風險管理。經濟經緯，2007（4）：143-146.

[2]晉穎，高雨竹.保險資金運用現狀及風險管理分析.山東紡織經濟，2013（8）：127-131.

[3]郭志艷.對我國保險資金運用及風險管理的探討.中國商貿，2009（11）：94-95.

第5篇：保險公司金融風險管理范文

關鍵詞:次貸危機;金融風險防范;金融監管

美國次貸危機無疑為中國金融風險的防范與監管提供了反面的經驗教訓，尤其是引起人們對中國住房按揭貸款市場潛在風險的高度關注。中國會不會重蹈美國次貸危機之覆轍? 他山之石，可以攻玉。美國次貸危機對完善我國金融風險的防范與監管具有重要啟示。

一、加強信貸風險管理，完善證券化風險防范法律制度

次貸危機表面上是美國房價走低、利率走高所致，根本原因是資金供應方降低信貸門檻、忽視風險管理，需求方過度借貸、反復抵押融資。盡管這種風險基本上通過證券化的方式已經分散了，但是這些風險并沒有消失，一旦條件具備，風險就會暴露出來，而且風險通過證券化的渠道影響更為廣泛。著名金融學者易憲容認為，中國按揭貸款實際上比美國次級債券的風險要高。如果中國的房地產市場價格出現逆轉，其潛在風險必然會暴露出來，國內銀行所面臨的危機肯定會比美國次級債券出現的危機要嚴重。[ 1 ]可以說，完善房地產信貸及其證券化風險防范的法律制度是中國避免重蹈覆轍的當務之急。

首先，要加強信貸風險管理，提高住房按揭貸款的信用門檻。2007 年《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于加強商業性房地產信貸管理的通知》規定， 90平方米以下的首套自住房的貸款首付款比例不得低于20%; 90平方米以上的不得低于30%;對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40% ，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1. 1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應隨套數增加而大幅度提高，且借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。在緊接著的《補充通知》中明確“以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認定房貸次數”。在次貸危機陰云密布的背景下出臺上述嚴格住房消費信貸管理的措施，表明我國監管層已經意識到了住房按揭貸款市場的高風險，顯示了監管層切實加強信貸風險管理的決心。

其次，要完善住房按揭貸款證券化風險防范法律制度。金融資產證券化是近年來我國金融改革與理論研究的熱點。經濟學界廣泛探討了資產證券化的風險，如交易結構風險、信用風險、提前償還風險和利率風險。法學界則重點研究了我國開展資產證券化所面臨的主要法律障礙，如資產支持證券性質界定的模糊性、SPV (特殊目的公司)運作模式所存在的法律問題、“破產隔離”與“真實出售”以及實質性風險轉讓的法律依據等[ 2 ] 。目前規范資產證券化的主要法律是2005年央行頒布的《信貸資產證券化試點管理辦法》和中國銀監會頒布的《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》。以上法律對信貸資產業務的市場準入和風險管理做出了專門規定，專門設立了“業務規則與風險管理”一章，對資產證券化的各個參與主體提出了統一的風險管理要求，強調了金融機構的內部風險隔離和風險揭示問題，要求參與證券化交易的金融機構建立有效的內部風險隔離機制。以上法律屬于部門規章，法律層次較低，難以解決現存的一些法律問題。應當借鑒國外資產證券化風險防范的經驗教訓，盡快制定專門的金融資產證券化法，處理好外部監管和內控制度之間的關系，完善我國資產證券化風險監管。

二、加強市場化監管，完善金融機構破產法律制度

次貸危機表明，要減少金融機構的道德風險，必須構建完善的市場紀律約束機制，加強市場化監管。以存款保險為核心的金融安全網在強調金融安全的同時也加大了金融機構經營上的道德風險。也許激勵結構的最重要的部分是:使所有方都明白，即是管理良好，銀行也可能倒閉，因為銀行業務涉及風險承擔的問題。而監管當局將允許那些償付能力不足的銀行倒閉。不幸的是，監管當局不可能做出一個完全可信的、不救助破產銀行的事前承諾，但是，可以建立一個增加承諾難度的體制[ 3 ] 。新《巴塞爾銀行監管委員會銀行監管核心原則》也強調監管不能夠代替市場約束。

加強市場化監管要求構建完善的金融市場準入機制、金融市場行為監管機制和金融市場退出機制。必須根除金融領域“不破產、無風險”的傳統觀念，并充分認識到金融破產制度的重要價值和意義:第一，可以有效抑制金融機構的道德風險。第二，存款人的破產觀念轉變必然帶來風險意識的提高，進而自覺對銀行通過“用腳投票”等方式來監督銀行的監督管理，從而加強市場約束的力量。[ 4 ]盡管我國的《商業銀行法》、《保險法》和《證券法》等法律已經明確規定商業銀行、保險公司及證券公司等金融機構是自我經營、自我約束、自擔風險的企業法人，但是我國的金融市場退出機制尚不完善。2006 年制定的《企業破產法》第134 條規定:“金融機構實施破產的，國務院可以根據本法和其他有關法律的規定制定實施辦法。”目前，《銀行業金融機構破產條例》已進入立法進程。它對于完善金融機構破產法律制度，提供銀行經營風險的激勵具有重要意義。一旦危機發生，它能夠為政府干預危機措施的效果提供威懾力，同時也有利于確定政府干預的合理界限，防止政府過度干預破壞市場約束機制。

三、加強監管成本意識，完善金融監管協調機制美國的金融監管體制是一種典型的分權型多頭監管模式，被稱為傘式監管+功能監管的體制，實際上是功能監管與機構監管的混合體，監管機構形成橫向和縱向交叉的網狀監管格局[ 5 ] 。這種監管體系存在的明顯不足是容易造成重復監管或監管真空，從而導致金融體系的風險。因此，必須加強金融監管機構之間的協調。1999 年《金融服務現代化法案》規定由美聯儲作為綜合監管的上級機構對金融控股公司進行總體監管，其它監管機構負責功能性監管，OCC、FD IC等監管機構負責對銀行進行監管，SEC和州保險監管機構分別對證券公司和保險公司進行監管，即美國在原有分業監管的框架下加強了各金融機構的協調和綜合。

次貸危機發生以后，美聯儲以及美國財政部聯邦住房局等監管機構采取了干預措施，但收效甚微。這引發了人們對美國金融監管體制的反思，最終引發了美國金融監管體制的革命。美國財政部長保爾森2008年3月31日宣布，美國政府將對金融監管體制進行全面改革:第一，擴大美國聯邦儲備委員會的監管權限，除監管商業銀行外，還將有權監管投資銀行、對沖基金等其他可能給金融體系造成風險的商業機構。第二，新建“金融審慎管理局”，整合銀行監管權。把目前由5個聯邦機構負責的日常銀行監管事務收歸“金融審慎管理局”統一負責。第三，新建“商業行為監管局”，負責規范商業活動和保護消費者利益。主要行使目前證券交易委員會和商品期貨交易委員會的職能。此外，還新建了“抵押貸款創設委員會”和“全國保險管理局”，將抵押貸款經紀人和保險業監管權從各州政府分管逐步收歸聯邦政府統一管理。美國媒體稱，這將是美國自上世紀經濟“大蕭條”以來最大的一次金融監管體制改革。

次級按揭貸款債券涉及到銀行、證券和保險等各個金融行業，如保險公司、投資公司甚至養老基金都是次級債的重要投資者。次貸危機的發生表明美國的金融監管機構之間缺乏有效的協調機制，對投機風險產生了監管真空，最終引發了系統性的金融風險爆發。此次金融大改革中美聯儲的監管權力進一步擴大，作為“市場穩定監管者”不僅可以監管銀行、金融控股公司，還可以有權監管投資銀行、對沖基金等其他可能給金融體系造成風險的商業機構。這表明其加大了金融監管協調的力度。另外，減少多頭監管者，整合金融監管機構，為協調金融監管清除了障礙。[ Www.]

第6篇：保險公司金融風險管理范文

關鍵詞：保險公司；風險管理；內部控制

一、保險公司風險管理與內部控制的關系

風險管理是指從公司整體目標出發，通過識別和評估影響公司價值目標實現的因素，將這些因素納入到整體框架內進行系統管理，積極探尋風險與收益的最佳平衡點，降低風險給公司帶來的負面影響，為公司創造最優化的價值；內部控制是指公司為了完成預定目標而采取的程序和措施。對于保險公司而言，其內部控制是指為了防止公司偏離經營目標而采取的措施，目的在于有效控制和防范公司面臨的各種風險。由此可見，保險公司風險管理與內部控制存在著必然聯系，具體從以下兩個方面進行分析。

（一）風險管理與內部控制的內在聯系

從保險公司實施風險管理和內部控制的目標上來看，均是通過一系列程度和措施，對公司經營管理活動進行全面控制，以降低公司面臨的風險，為實現公司經營管理目標提供保障。在全面風險管理框架下，內部控制是強化風險控制的重要手段，并且風險管理滲透于內部控制五大要素中，為實現內部控制目標指明了方向。

（二）風險管理與內部控制的差異

1. 作用時點不同。對于保險公司而言，內部控制會貫穿于其全壽命周期，自公司成立之日起，便為內控機制作用的發揮提供了充足的條件，其作用對象主要是公司的各個部門及相關人員。風險管理必須在對各類風險進行有效識別的基礎上才能發揮出應有的作用，這一特點限制了其作用發揮的及時性。保險公司的風險雖然會在其全壽命周期內存在，但風險的形成與發展是需要一個過程的，由此造成了風險管理的滯后性。

2. 限制條件不同。在風險管理中，風險的識別、評估等環節都需要借助相應的技術方法，在此基礎上，才能對風險有一個全面的了解和認識，進而針對不同的風險，采取切實可行的措施，上述過程是風險管理作用得以發揮的關鍵。內部控制的最終目的在于對影響經營效率、成本的因素進行控制，實現公司整體效益的提升。換言之，所有可能導致經營效率降低和成本增加的因素都是內部控制的目標，并針對這些因素提出控制措施。

3. 控制內容不同。在保險公司中，風險管理主要包含以下幾個方面的內容：確立風險管理目標、設置實施戰略、風險識別、風險評估、制定風險管理措施等等。而保險公司的內部控制則涵蓋了從上層治理結構到公司內部管理體制再到基層作業的所有流程，其中不但包括戰略目標的制定，也涉及實現目標的過程，還包括對公司內部經濟活動及風險環節的控制。由此可見，后者包含的內容要比前者更加廣泛。

二、基于風險管理的保險公司內部控制體系構建

由于保險公司風險管理和內部控制均是基于公司面臨的風險而實施的一系列措施，所以保險公司可將兩者進行融合，建立起一套以風險為導向、以制度為框架的內部控制體系，促進保險公司內部控制活動有序開展。

（一）優化內部控制環境

在保險公司中，內部環境的良好與否，不但直接關系到內部控制作用的發揮，而且還對員工的風險意識有著一定程度的影響。為此，應當對內部控制環境進行不斷優化，具體可采取如下措施：首先，要對公司的內部治理結構進行完善，在結構的設置上，可以采取分權制衡機制，并對董事會及監事會的職責加以明確，使其職能作用能夠獲得充分發揮。其次，要對公司的組織結構進行優化調整，從而使各部門、各崗位之間可以相互監督、彼此制約。再次，基于以人為本的原則，制定人力資源管理政策，主要包括人員招聘制度、員工績效評價考核體系、薪酬制度等，以此來調動員工的工作積極性，為內控環境的優化奠定基礎。

（二）健全風險管理機制

保險公司應將風險管理覆蓋到公司日常經營管理的各個環節之中，完善風險管理機制，強化風險控制。首先，建立風險預警機制，找出影響保險公司經營目標實現的內外部因素，確定風險預警標準。其次，實施風險評估，既要對保險公司面臨的操作風險、信用風險、市場風險、決策風險、金融風險、政策風險等多種風險進行評估，又要對公司內部控制程序對風險的控制能力進行評估。再次，采取風險應對措施，根據風險評估結果，采取風險轉移、規避、保留、降低等措施。最后，持續監察已識別和已采取應對措施的風險，審查風險管理效果，并關注新風險的發展。

（三）有效開展控制活動

想要使保險公司管理層下達的指令能夠在公司內部得到貫徹落實，就必須構建起有效的控制活動。首先，在過程控制方面，公司應當建立健全崗位責任制，并對員工的職責加以明確，使員工在崗位工作中能夠各司其職，分工協作。同時還應對風險控制關鍵點進行明確，對公司日常經濟活動影響較大的風險要進行重點監控，降低風險的影響及其所造成的損失。其次，在業務控制上，公司應當對產品開發、售后理賠等關鍵環節進行有效控制，以此來保證公司能夠正常運營。再次，在財務控制上，應對相關的制度、報告、系統等進行嚴格控制，由此可以保證會計信息的真實性、可靠性、準確性。最后，在資金控制上，要加強對重大項目投資決策及風險的管控，確保公司資金的安全性。

（四）完善信息溝通機制

為了及時獲取全面、準確的信息，保險公司應當構建起完善的信息溝通機制，通過該機制的建立，能夠增進公司各部門及人員之間的溝通，有利于實現信息共享，不但可以進一步提升保險公司經營管理的透明度，而且還能有效避免舞弊行為的發生。首先，公司內部的人員可從管理層獲取到明確的信息，進而了解自己在公司內控體系中的作用。其次，員工可將從經營活動獲得的有價值信息傳遞給公司管理層，同時還為員工匯報工作提供了一個有效的途徑。最后，公司管理層與董事會之間也可借助該機制進行有效溝通，有利于董事會監督職能的行使。

（五）加強內部監督

保險公司要重視內部審計體系的建設，將其作為強化內部監督的重要手段。首先，在保險公司董事會下設置審計委員會，在公司總部和分支機構分別設置一級、二級審計部門，保證審計部門的獨立性和權威性，對公司實行分級審查監督，構建全方位的監管體系。其次，審計部門要持續監督保險公司日常經營活動，定期檢查財務信息，評價各部門執行和完成內部控制目標的情況，并提出有價值的改進建議。最后，審計部門要將保費收入、保險理賠、保險資金運作作為審點，確保保險公司各項經濟活動合理、合法，及時糾正違規操作行為，從而提高內部控制效果

三、結論

總而言之，保險公司風險管理與內部控制存在著多重交叉之處，其管理控制目標均為降低風險對公司的負面影響。為此，保險公司可根據自身經營的特殊性，構建起以風險管理為導向的內部控制體系，將風險管理貫穿于內部控制的五大要素之中，為突出內部控制重點指明方向，從而提高保險公司內部控制水平，提升風險防范與控制能力。

參考文獻：

[1]晉曉琴.全面提升我國保險公司的內部控制水平――解讀《保險公司內部控制基本準則》[J].商業會計，2011（02）.

[2]張建.基于制度設計與措施選擇論保險公司全面風險管理[J].保險研究，2013（08）.

[3]徐文魁，李作家.新華保險公司內部控制存在的問題及成因[J].經濟研究導刊，2011（08）.

[4]楊書懷.全面風險管理框架與內部控制整體框架的比較分析[J].財會通訊，2005（11）.

第7篇：保險公司金融風險管理范文

關鍵詞：銀保合作 問題 建議

一、銀保合作狀況

銀保合作是指通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產品及服務的一種安排，是經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創新的產物，是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰略，是充分利用和協同雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道為共同的客戶群體提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融需求的一種綜合化金融服務。

目前我國的保險市場，它還是處于初級階段，發展空間很大。由于之前的保險市場出現的拒保，騙保現象，相關業務員為了滿足個人業績，違背社會道德而做出對保險行業不利的行為，使保險公司在人們心中的地位下降。但經過保險公司的努力，進行經營改革，體制完善，提高監管力度，積極研發產品，使得保險行業得到了迅速發展。

二、銀保合作存在的主要問題

1、產品單一，存在一定金融風險。各壽險公司通過銀行柜臺推出的產品大同小異，保險的種類大多為簡易型、分紅型、萬能型和投連型等產品，過多強調投資收益，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前銀行在保險品種中，占銀保市場份額最大的產品為躉繳的分紅型及萬能型保險，合計占比達到90%左右，期繳型產品占比不足10%。巨額保險資金保值增值的壓力大，存在一定的金融風險。近期及可預期的未來幾年里，在資本市場不穩定的形勢下，保險資金運用渠道相對狹窄，保值增值壓力大，資金投資回報率存在大幅走低的可能。而在費用方面，由于銀行掌握渠道資源和客戶資源而要求保險公司支付手續費，迫于競爭壓力一些壽險公司不得不以支付手續費搶奪銀行銷售陣地，將主要精力和優勢資源投放到粗放型擴張計劃之中，引起市場的惡性競爭，影響到了產品的盈利性，進而影響到償付能力。

2、銷售過程中存在解釋不清和誤導的現象。部分保險公司及其銷售人員出于自身利益考量，在對銀行員工培訓或對客戶營銷時避重就輕，對明確要求的風險提示內容避而不談，甚至違規出示書面承諾書，作出不實承諾。隨著今年資本市場持續低迷，某些高風險產品如萬能險出現分紅連連縮水，投連險出現嚴重虧損。在錯誤的銷售引導下，國內曾出現“投連險連惹禍海康人壽山東身陷退保”風波、投連險在全國引發大面積退保潮、客戶圍攻銀行等惡性事件。這不僅僅嚴重影響到保險業的健康發展，也給銀行業的信譽造成巨大損失，影響到銀保合作持續健康有序的發展。

3、保險公司盲目追求短期利益。從目前情況分析，與銀行合作的部分保險公司尚缺乏總體發展的戰略規劃。營銷戰略的制定與實施存在盲目擴充業務規模和應付市場不規范競爭的現象。有的甚至步入“重展業、輕理賠，重保費、輕效益，重規模、輕管理，重形式、輕服務”的怪圈。保險銷售中布設陷阱或隱瞞實情，理賠時刁難客戶等情況時有發生。這種不注重企業形象、以長期利益為代價來獲取短期利潤的行為，是一種“近視癥”，是保險公司自身發展的陷阱，也是銀保合作發展進程中的大忌。

三、存在的問題原因

1、監管部門監管力度亟待加強。很多人在銀行營銷保險時，為了提高自己的業績，把保險過于美化，過分夸大利益。人不說明自己是保險公司的，很多客戶會認為他們是銀行工作人員，顧客會以為自己所購買的保險產品是銀行內部推出的。結果到中途發現收益并非當初所介紹的那樣，顧客就去銀行問，銀行把保險公司的人叫來解釋，這時顧客恍然大悟，會讓顧客覺得這是一種騙保的行為。

2、缺乏專業團隊。銀行銷售人員畢竟不是學保險出身，缺乏專業知識而且沒有經過系統性的培訓。每當客戶問及具體的知識時，比如核保或者理賠時難免答不上來，就會降低客戶的滿意度，從而導致辦理業務的失敗。另一方面商們之間為了完成個人業績而缺乏團隊合作意識，就大大提高了銷售保險的難度。

3、缺乏激勵機制。現在銀行柜員們銷售保險沒有動力，感覺業務辦理失敗就失敗，感覺客戶多得是，絲毫沒有挽留客戶的意愿，這就需要獎罰分明的激勵機制，在一定的期限內規定具體的業務量，超出規定的按一定的比例獎賞，沒有完成規定的給予扣除。這樣對于他們提高業務辦理能力，增加工作的積極性都是非常有效的。

四、對銀行保險發展的創新建議

1、實施內控監管，嚴防金融風險。現階段金融風險多表現為操作風險、信用風險和市場風險，有效規避風險的關鍵在于操作流程的規范化管理。目前，工作中的重要目標是確保風險管理體系的有效性。

2、對銀保產品的銷售環節進行嚴格規范。銀行和保險公司都應切實加強保險產品的宣傳和信息披露環節的管理。宣傳材料的印發和管理應由保險公司總部或授權的分公司統一進行，嚴禁分支機構、網點或銷售人員擅自印制宣傳材料或變更其內容。

3、建立科學、有效、合規的保險業務銷售體系。銀保合作最大的優勢是充分利用銀行現有網點渠道、客戶資源進行業務拓展，形成資源充分利用。建立科學、有效、合規的銷售體系是實現雙贏的關鍵。

4、加大力度培養復合型保險從業人才。對銀行保險銷售人員進行不定期的業務培訓，大力培養復合型人才。雙方應明確約定每年培訓的次數、方式、內容，將培訓工作制度化、常態化。培訓內容應涵蓋法律法規、業務知識、銷售技能及職業道德等內容。銀保雙方還應確保培訓時間，保障培訓效果，并對培訓進行效果評估，防止培訓流于形式，走過場。

參考文獻：

第8篇：保險公司金融風險管理范文

關鍵詞:大數據;金融投資;大數據分析技術

大數據分析技術其實就是一種現代化信息處理技術，目前它被應用于各行各業中，并且發揮著無可取代的重要作用，特別是為企業在金融投資活動中提供了保障，很大程度上減少了企業的金融投資風險。總的來說，大數據分析技術催生了新的運營管理模式，提高了企業的收益，增強了企業競爭力。本文將具體從大數據時代背景、金融投資中應用大數據技術的重要性以及金融投資風險管理中大數據分析技術的應用方面進行研究。

一、大數據挖掘與數據分析

(一)大數據時代背景當今社會是信息化時代、大數據時代，盡管與發達國家相比，我國大數據技術發展較晚，還不夠十分成熟完善，但是我國目前的大數據技術還是很好地促進了我國各行各業發展，為市場開拓提供了極大的便利，還促進了傳統運營管理模式的更新，增加企業盈利。同時，大數據技術的發展使用還給消費者帶來了諸多新的體驗。比如，大數據技術促進了產品質量的改進提高，為消費者提供了更優質的服務。反過來，利用大數據技術分析數據，可以幫助企業更清楚市場行情、預估市場變化，有利于企業更好地應對市場變化，為企業發展提供保障。

(二)金融投資中應用大數據技術的重要性當今經濟環境變幻莫測，經濟一體化也加劇了金融危機帶來的危害，因此，企業在金融投資者面對的問題也越來越多、越來越復雜。而很多企業都缺乏投資風險管控經驗，不具備及時應對金融投資風險的能力。這種情況下，大數據的應用能夠很好幫助企業降低金融投資風險，切實提高企業經濟效益。相關研究數據表明，互聯網、電信和金融行業是使用大數據技術最廣泛的行業。具體來說，在金融行業里使用大數據技術預測分析金融投資風險，幫助企業制定科學的應對方法，能夠從源頭幫助企業提高應對風險的能力。現在很多企業在經營上是相互依賴的關系，這就加劇了金融風險，而大數據技術可以促進信息共享，降低他們之間存在的風險，幫助每個參與的企業提高經濟效益。還有很多企業由于在向現代化經營模式改革，面臨著眾多信息，通過應用大數據技術來分析收集的數據信息可以更加準確地預估企業可能遇到的風險，從而幫助企業實現高質量管理。因此，在金融投資中應用大數據技術很有必要性。

二、金融投資風險管理中大數據分析技術的應用

(一)大數據分析技術在銀行行業的應用在信息化時代環境下，大數據的使用可以幫助企業進行風險預估，有利于保障企業發展。筆者將具體從大數據分析技術在銀行業的應用來說明金融投資風險管理中大數據分析技術的應用情況。我們要廣泛收集風險數據，再通過使用大數據分析技術幫助銀行分析、整理各種數據，使銀行對風險進行預估，進而研究后續金融投資風險發生概率，這樣可以制定專門的應對方案，采取切實有效的解決措施。在貸款業務方面，大數據分析技術可以保障銀行的利益。多家銀行可以實現合作，共享數據信息，建立數據共享平臺，利用大數據分析技術共同建立應對風險的高質量方案，幫助銀行對金融投資風險進行實時監測。大數據分析技術還可以使銀行對客戶數據進行整理和分析，對客戶資金到賬等有關信息進行系統、合理管理，這樣不僅有利于銀行相關業務的開展，還可以保障客戶資金的安全，既提高了銀行在客戶心目中的信譽，又能在很大程度上降低客戶資金安全風險。因此，在銀行行業應用大數據分析技術，對銀行自身和客戶都有積極意義。在使用大數據分析技術處理客戶信息數據時，會涉及云計算的應用，該技術可以提高銀行數據平臺性能，為銀行提供專門的信息擬訂方案，可以更加有效地處理數據信息，最大化地發揮大數據分析技術在銀行行業的應用。大數據分析技術可以幫助銀行在短時間內對銀行內的數據進行分類識別，并且準確分析海量數據。面對銀行業務信息，大數據分析技術甚至可以具體研究每一筆業務數據，既幫助減少銀行金融投資管理，又最大限度地保障個人客戶的資金安全。

(二)數據挖掘技術在保險行業的應用大數據分析技術不僅為各行各業工作帶來了便利，還為之提供了高質量的保障。數據挖掘技術是大數據分析技術中比較常用的技術，特別是在保險行業，數據挖掘技術應用效果顯著，有效降低保險行業的金融投資風險。盡管數據挖掘技術的應用流程相對煩瑣，但它被應用于保險行業的諸多業務環節中，并且發揮著重要影響作用。最主要的是數據挖掘技術可以幫助保險公司分析數據，進而挖掘發現具有潛在價值的信息數據，而這些信息數據就是各個保險公司的重要業務來源。因此，保險公司的業務發展很大程度上依賴于數據挖掘技術的應用。在保險行業中使用數據挖掘技術要對明確客戶的價值。保險公司得以運營的根本就是客戶的存在，而客戶的價值就直接影響著保險公司業務的后續進行。利用數據挖掘技術對客戶信息進行分析，對其潛在價值進行挖掘，從而對客戶的價值進行模型建立，后面保險公司可以根據這個模型為客戶制定專門的方案，提高針對客戶的服務質量，既保證了保險公司的客戶來源，也滿足了客戶自身的需求。利用數據挖掘技術，保險公司可以全面地收集客戶、市場信息，并仔細分析客戶數據，并擁有自己的數據庫，在數據庫的基礎上研究客戶的需求，既能抓住客戶的心，還能避免開展不必要的業務，節約公司資源。總而言之，數據挖掘技術在保險行業的應用既有利于降低保險金融投資風險，還保障了客戶的服務體驗與質量。

第9篇：保險公司金融風險管理范文

一

自以來,我國保險市場發生了巨大的變化,截至1997年保險市場上共有13家全國性保險公司,5家區域性保險公司,4家外資或中外合資保險公司,在北京已有10多個國家的23家保險公司設立了100多家辦事處。保險市場的開放改變了過去由人保公司一統天下的格局,國外保險業進入我國保險市場,對我們學習國外先進經驗提供了優越的條件,但是問題的另一面則是面臨與國外保險業的競爭,有競爭就有風險。

保險公司的風險主要表現為以下幾種:①經營風險。它是保險公司在日常業務經營中因各種自然災害、意外事故引起的風險損失。這是我國保險企業最需要關注和化解的風險。因為我國的保險業還處于初級的發展階段,在風險管理上技術水平和手段都相對落后。②標的風險。它是保險公司的主要風險。保險公司承保的標的種類和數量較多,金額高低不等,標的本身風險大小不同,對這類風險保險公司可以通過共同保險和再保險方式加以分散,保證其經營的穩定性。③利率風險。這是保險公司面臨的基本風險。保險公司的利率是根據國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險公司壽險儲蓄利率的上升或下跌。當銀行利率高于保險公司的利率時,人們對壽險的需求減少;當銀行利率低于保險公司的利率時,人們又紛紛購買保單;保險需求量增加。今后隨著利率市場化,將對壽險業的沖擊和影響更大。④市場競爭風險。它是保險公司外部環境造成的風險。主要是賣方之間為了爭奪顧客而降低險種費率,提高各種名目繁多的費用返還比例,從而影響保險公司抵御風險的準備能力,而且是一種潛在風險。以上四種風險中,標的風險和經營風險是保險公司的內部風險,利率風險和競爭風險是保險公司的外部風險。內、外風險的存在是市場經濟體制下的必然結果,它影響著保險公司的生死存亡。

投保人是保險業發展的支柱。由于一些保險公司的員工業務不熟悉,經營基礎差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險業的聲譽,加之保險是一種無形產品,投保人支付了保費以后,并沒有馬上受益,而僅是保險人對投保人所承擔的是未來的責任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養老保險,期限長達十年以上。而保險人能否真正承擔其保險責任,實現其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對于保護消費者的權益國家已有立法,對保險業的有效監督已受到投保人的關注。

自我國進入市場經濟以來,保險市場群雄并起,為了與國際保險市場接軌,國家也出臺了一些措施,尤其東南亞金融危機的發生,防止保險業的風險借鑒也不容忽視。在國內,因保險服務領域的進一步擴大,承保額的劇增,對保險業的監督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監管的內容和方法較陳舊,主管機關的職責、權限不明確,以及一些保險公司通過不適當地降低保費或其他手段擴大保險業務,從而嚴重地影響了保險公司的償付能力等,說明保險風險仍是存在的,而且是不容忽視的。

二

我國的保險業起步晚,幾經坎坷,在發展規模、水平、程度上都與世界發達國家相比存在很大差距,為了保證我國保險業穩定健康發展,防范金融危機和防止競爭的自由化,保護保險當事人的合法權益,規范保險業務活動,加強對保險業的風險防范意義重大。

(一)加大人民銀行對保險公司的監管力度。對保險業的監督管理,是中國人民銀行的重要職責。在1997年的“金融風險防范年”中,人民銀行針對保險業監督工作,將監管重點放在清理整頓保險市場、監督準備金的提取、財務指標的落實及資金運用的風險。在今后的長期時間里人民銀行必須進一步加強對保險公司的監管力度。首先,人民銀行要依法監管。1995年10月實施的《保險法》,對保險公司的職能、經營、投保人和承保人的權益等都做了明確規定。人民銀行必須切實履行職責,嚴密監督,按法辦事,對循私舞弊者依法嚴懲。其次,堅持商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率由人民銀行制定,各項準備金及業務、財務、資金運用狀況人民銀行有權檢查,保險公司依法接受監督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險公司在市場中公平、合理的有序競爭,做到各家保險公司在收費標準、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統一。

(二)保險公司要不斷加強內部風險管理。第一,不斷增強員工的風險防范意識,轉變那種只注重保費收入,忽視公司經濟效益和穩定經營的觀念。要以風險防范的意識貫穿公司業務經營的始終,加強保單業務經營的制度化、手續化、科學化,做到保單事前的審核、事中控制、事后監督,全面提高公司管理風險,轉移風險和防范風險的能力。第二,加強市場調研,減少市場風險。這是各家公司在激烈的市場競爭中獲勝的關鍵因素。因此,保險公司必須成立專門機構、配備專門人員,采用電子計算機系統,定期收集、整理和分析市場信息,為公司管理者制訂營銷策略提供科學依據。第三,加強保險稽核工作,完善內部機制。各保險公司根據《保險法》,嚴格按規定提取責任準備金和辦理分保業務,其注冊資本的最低限額為人民幣2億元,堅決制止公司內部的違紀違規行為,制訂一套完整的財務規章制度,在公司內部形成違規必究,違紀必查的規矩,使加強風險管理的具體措施落到實處。